特許 6077531 モバイル機器と共に使用するトランザクションシステムと方法

(19)【発行国】日本国特許庁(JP)

(12)【公報種別】特許公報(B2)

(11)【特許番号】6077531

(24)【登録日】2017年1月20日

(45)【発行日】2017年2月8日

(54)【発明の名称】モバイル機器と共に使用するトランザクションシステムと方法

(51)【国際特許分類】

   G06Q 20/32 20120101AFI20170130BHJP

   G06Q 20/36 20120101ALI20170130BHJP

   G06Q 20/40 20120101ALI20170130BHJP

【ＦＩ】

   G06Q20/32 330

   G06Q20/36 310

   G06Q20/40 300

【請求項の数】24

【全頁数】32

(21)【出願番号】特願2014-514222(P2014-514222)

(86)(22)【出願日】2012年6月7日

(65)【公表番号】特表2014-519659(P2014-519659A)

(43)【公表日】2014年8月14日

(86)【国際出願番号】IL2012050199

(87)【国際公開番号】WO2012168940

(87)【国際公開日】20121213

【審査請求日】2015年5月8日

(31)【優先権主張番号】61/504,754

(32)【優先日】2011年7月6日

(33)【優先権主張国】US

(31)【優先権主張番号】61/494,946

(32)【優先日】2011年6月9日

(33)【優先権主張国】US

(31)【優先権主張番号】61/529,258

(32)【優先日】2011年8月31日

(33)【優先権主張国】US

(31)【優先権主張番号】61/566,660

(32)【優先日】2011年12月4日

(33)【優先権主張国】US

(73)【特許権者】

【識別番号】514051475

【氏名又は名称】ピング アイデンティティ コーポレーション

(74)【代理人】

【識別番号】110000626

【氏名又は名称】特許業務法人 英知国際特許事務所

(72)【発明者】

【氏名】ワイナー、アビシュ ヤコブ

【審査官】 山下 剛史

(56)【参考文献】

【文献】 特開２０１１−５３７６７（ＪＰ，Ａ）

【文献】 特開２００７−２８０３６３（ＪＰ，Ａ）

【文献】 特開２００１−８４３１１（ＪＰ，Ａ）

【文献】 特開２００７−１８８１５０（ＪＰ，Ａ）

【文献】 特表２００５−５３３３１６（ＪＰ，Ａ）

【文献】 特開２００６−１４１５９（ＪＰ，Ａ）

【文献】 特開２００５−２１５８４９（ＪＰ，Ａ）

【文献】 米国特許出願公開第２００９／０３０５７２５（ＵＳ，Ａ１）

(58)【調査した分野】（Int.Cl.，ＤＢ名）

Ｇ０６Ｑ １０／００−９９／００

(57)【特許請求の範囲】

【請求項1】

ディスプレイを含むモバイル機器と、
トランザクションサーバと、
前記モバイル機器と前記トランザクションサーバ間の通信を提供するように構成された通信ネットワークとを備え、
前記モバイル機器は前記通信ネットワークを介し前記トランザクションサーバに識別情報を送信するように構成され、
前記トランザクションサーバは、前記モバイル機器の送信識別情報に対応して前記モバイル機器を識別し、前記識別されたモバイル機器を特定のアクセスポイントに関連付け、前記関連付けられた特定のアクセスポイントに対応してトランザクション情報を前記通信ネットワークを介し前記モバイル機器へ送信するように構成され、
前記モバイル機器は前記送信されたトランザクション情報に対応した情報を前記ディスプレイ上に出力するように構成され、
前記モバイル機器の送信識別情報はキーに対応して生成された擬似乱数を含む、
トランザクションシステム。

【請求項2】

前記トランザクションサーバは前記モバイル機器に関する位置情報を取得するように構成され、前記識別されたモバイル機器と前記特定のアクセスポイントとの前記関連付けは前記取得された位置情報に対応する、請求項１に記載のトランザクションシステム。

【請求項3】

前記トランザクションサーバは前記モバイル機器に関連付けられた電子財布機能と通信し、前記トランザクション情報はさらに前記電子財布機能に対応する、請求項１乃至２のいずれか一項に記載のトランザクションシステム。

【請求項4】

前記モバイル機器はさらに入力装置を備え、
前記モバイル機器は、前記入力装置に対応して前記トランザクション情報の修正を許可し、前記修正に関する情報を前記サーバへ送信するように構成される、請求項３に記載のトランザクションシステム。

【請求項5】

前記特定のアクセスポイントはウェブサーバである請求項１に記載のトランザクションシステム。

【請求項6】

前記モバイル機器に関連付けられた少なくともいくつかの識別情報を前記ウェブサーバへ提供するように構成されたユーザ装置をさらに備え、
前記ウェブサーバは前記ユーザ装置の提供識別情報を前記トランザクションサーバへ送信するように構成され、
前記トランザクションサーバは前記送信されたユーザ装置の提供識別情報に対応して前記モバイル機器のアドレスを取得するように構成される、請求項５に記載のトランザクションシステム。

【請求項7】

前記モバイル機器はさらに入力装置を備え、
前記モバイル機器の送信識別情報は前記入力装置を介し入力された個人識別番号に対応して生成された擬似乱数を含む、請求項１に記載のトランザクションシステム。

【請求項8】

前記モバイル機器は前記キーに対応して生成される前記擬似乱数を生成し、前記個人識別番号に対応して生成される前記擬似乱数を生成するように構成されたセキュア素子を含む、請求項７に記載のトランザクションシステム。

【請求項9】

前記セキュア素子はさらに通信インターフェースを介しデータを読み取り、前記読み取られたデータを検疫し、前記検疫されたデータを前記トランザクションサーバへ送信するように構成された検疫機能を含む、請求項８に記載のトランザクションシステム。

【請求項10】

前記モバイル機器の送信識別情報は暗号化されていない読み取り可能識別子をさらに含む、請求項１に記載のトランザクションシステム。

【請求項11】

前記モバイル機器と通信するセキュア装置をさらに備え、
前記キーに対応して生成される前記擬似乱数は前記セキュア装置により生成され、短距離通信を介し前記モバイル機器へ送信される、請求項１に記載のトランザクションシステム。

【請求項12】

前記トランザクションサーバと通信するロイヤルティプラットフォームとクーポンプラットフォームの少なくとも１つをさらに備え、前記送信されたトランザクション情報はさらに前記少なくとも１つのプラットフォームに対応する、請求項１に記載のトランザクションシステム。

【請求項13】

識別情報をモバイル機器からトランザクションサーバへ送信する工程と、
前記モバイル機器の送信識別情報に対応して前記モバイル機器を識別する工程と、
前記識別されたモバイル機器と特定のアクセスポイントとを関連付ける工程と、
前記関連付けられた特定のアクセスポイントに対応してトランザクション情報を前記モバイル機器へ送信する工程と、
前記送信されたトランザクション情報に対応して前記モバイル機器のディスプレイ上に情報を出力する工程と、
キーに対応して生成される第１の擬似乱数を生成する工程と、
を含み、
前記モバイル機器の送信識別情報は前記生成された第１の擬似乱数を含む、トランザクション情報の提供方法。

【請求項14】

前記モバイル機器に関する位置情報を取得する工程をさらに含み、前記識別されたモバイル機器と前記特定のアクセスポイントとを関連付ける前記工程は前記取得された位置情報に対応する、請求項１３に記載の方法。

【請求項15】

前記送信されたトランザクション情報はさらに電子財布機能に対応する請求項１３または１４に記載の方法。

【請求項16】

前記モバイル機器の入力装置に対応して前記トランザクション情報の修正を可能にする工程と、前記修正に関する情報を前記トランザクションサーバへ送信する工程とをさらに含む請求項１５に記載の方法。

【請求項17】

前記特定のアクセスポイントはウェブサーバである請求項１３に記載の方法。

【請求項18】

前記モバイル機器に関連付けられた少なくともいくつかの識別情報を前記ウェブサーバへ提供するように構成されたユーザ装置を設ける工程と、
前記ユーザ装置の提供識別情報を前記ウェブサーバから前記トランザクションサーバへ送信する工程と、
前記送信されたユーザ装置の提供識別情報に対応して前記モバイル機器のアドレスを取得する工程と、をさらに含む請求項１７に記載の方法。

【請求項19】

さらに入力装置を備えた前記モバイル機器を設ける工程と、前記入力装置を介し入力された個人識別番号に対応して第２の擬似乱数を生成する工程とを含み、前記モバイル機器の送信識別情報はさらに前記生成された第２の擬似乱数を含む、請求項１３に記載の方法。

【請求項20】

前記設けられたモバイル機器は前記第１と第２の擬似乱数を生成するように構成されたセキュア素子を含む請求項１９に記載の方法。

【請求項21】

前記セキュア素子は、通信インターフェースを介しデータを読み取る工程と、前記読み取られたデータを検疫する工程と、前記検疫されたデータを前記トランザクションサーバへ送信する工程と、を含む方法を実行する請求項２０に記載の方法。

【請求項22】

前記モバイル機器の送信識別情報は暗号化されていない読み取り可能識別子をさらに含む請求項１８に記載の方法。

【請求項23】

セキュア装置を設ける工程をさらに含む請求項１８に記載の方法であって、前記キーに対応して生成される前記第１の擬似乱数は前記セキュア装置により生成され、前記方法はさらに前記第１の擬似乱数を短距離通信を介し前記モバイル機器へ送信する工程を含む方法。

【請求項24】

前記送信されたトランザクション情報はさらに、ロイヤルティプラットフォームとクーポンプラットフォームの１つに対応する請求項１３に記載の方法。

【発明の詳細な説明】

【技術分野】

【0001】

本開示は一般的にはトランザクションシステムの分野に関し、特に、モバイル機器とトランザクションサーバと協働してトランザクション関連情報を提供するためのシステムと方法に関する。

【背景技術】

【0002】

本出願は、２０１１年６月６日出願の米国特許仮出願第６１／４９４，９４６号明細書、題名「ＳＹＳＴＥＭ ＡＮＤ ＭＥＴＨＯＤ ＦＯＲ ＰＥＲＦＯＲＭＩＮＧ Ａ ＳＥＣＵＲＥ ＴＲＡＮＳＡＣＴＩＯＮ」、２０１１年７月６日出願の米国特許仮出願第６１／５０４，７５４号明細書、題名「ＳＹＳＴＥＭ ＡＮＤ ＭＥＴＨＯＤ ＦＯＲ ＰＥＲＦＯＲＭＩＮＧ Ａ ＳＥＣＵＲＥ ＴＲＡＮＳＡＣＴＩＯＮ」、２０１１年８月３１日出願の米国特許仮出願第６１／５２９，２５８号明細書、題名「ＭＥＴＨＯＤ ＡＮＤ ＡＰＰＡＲＡＴＵＳ ＦＯＲ ＳＥＣＵＲＥ ＴＲＡＮＳＡＣＴＩＯＮＳ ＷＩＴＨ Ａ ＭＯＢＩＬＥ ＤＥＶＩＣＥ」、および２０１１年１２月４日出願の米国特許仮出願第６１／５６６，６６０号明細書、題名「ＳＹＳＴＥＭ ＡＮＤ ＭＥＴＨＯＤ ＦＯＲ ＳＥＣＵＲＥ ＴＲＡＮＳＡＣＴＩＯＮ ＰＲＯＣＥＳＳ ＶＩＡ ＭＯＢＩＬＥ ＤＥＶＩＣＥ」からの優先権を主張し、参照としてそれぞれの全内容を本明細書に援用する。

【0003】

クレジットまたはデビットカードによる支払いは消費者支出の大部分を表す。歴史的に、磁気ストライプ上にエンコードされた情報を読み取るように構成されたトランザクション装置に対応してトランザクションを可能にするクレジットまたはデビットカードは安全なやり方で磁気ストライプによりエンコードされた。磁気ストライプを読み取る装置は通常、トランザクションを最終的に承認するクレジットカード発行者とトランザクションネットワークを介し通信する。クレジットまたはデビットカードは残念ながら、長期間ユーザにより気付かれないかもしれない窃盗に対し脆弱である。

【0004】

技術の進歩により、近接場通信（Ｎｅａｒ Ｆｉｅｌｄ Ｃｏｍｍｕｎｉｃａｔｉｏｎ：ＮＦＣ）としても知られる無接触スマートカード（例えばＩＳＯ／ＩＥＣ７８１０とＩＳＯ／ＩＥＣ１４４４３下で定義されたもの）の開発に至った。一般的には「無線周波数識別（ｒａｄｉｏ ｆｒｅｑｕｅｎｃｙ ｉｄｅｎｔｉｆｉｃａｔｉｏｎ：ＲＦＩＤ）」の条件下の他の規格またはプロトコルを満足する同様な技術が利用可能であり、ＲＦＩＤの範囲は通常、ＮＦＣのものと同じ程度に制限される。本明細書全体にわたって使用される用語「無接触素子（ｃｏｎｔａｃｔｌｅｓｓ ｅｌｅｍｅｎｔ：ＣＥ）」は、ＮＦＣ、ＲＦＩＤ、またはＮＦＣと同程度の範囲を有する他の短距離通信規格のうちの任意のものの下で動作する任意の短距離通信装置を指し、通常、「ＣＥが読み取り機と並置される」ことを必要とする。光学的読み取り可能コードの利用が特に、ＣＥの定義と共に本明細書に包含される。このようなＣＥスマートカードはトランザクションに使用され得るが、約４ｃｍ以内の任意の読み取り機により読み取られ得るので、セキュリティを向上させない。したがって、ＣＥスマートカードは通常、低価値トランザクションに使用されるだけであり、少金額がＣＥスマートカード上に予めロードされ、制限に達するまでこの少金額は各トランザクションと共に減価される。

【0005】

モバイル機器（ｍｏｂｉｌｅ ｄｅｖｉｃｅ：ＭＤ）は、それらの遍在性と利用可能な画面および入力装置の理由から金融トランザクションにますます利用されている。本明細書で使用されるようなＭＤは、マルチメディアプレイ、ネットワーク上のデータ通信、または音声通信などの個人用機能に使用される任意の電子ＭＤを含む。ＭＤの一実施形態は、モバイル通信装置としても知られたモバイル局、モバイルフォン、モバイル電話、ハンドフォン、ワイヤレスフォン、セルフォン、セルラフォン、セルラ電話、モバイルハンドセットまたはセル電話である。

【0006】

ＩＥＥＥ８０２．１１の発展およびその結果の無線ネットワークの広範囲な確立と共に、セルラ電話能力に加えて、利用可能な無線ネットワーク上で通信する様々なＭＤが開発されてきた。さらに、無線ネットワーク上および／またはセルラネットワーク上の両方のインターネットにアクセスする能力を有する様々なＭＤが開発されてきた。

【0007】

ユーザ識別と経費請求のための関連手段を有する遍在的ＭＤは、電子財布（ｅｌｅｃｔｒｏｎｉｃ ｗａｌｌｅｔ）としてＭＤを利用するための機会を提示する。モバイル局を使用することにより、サービスまたは製品を提供するための、特に製品または電話利用または通信時間以外のサービスに対する支払いを行うためのいくつかの公知の方法が存在する。

【0008】

ＭＤと協働するＣＥは、２つの主グループ：ＭＤの制御装置（例えばＭＤのＣＰＵ）へ接続されそれと通信することができる装置とＭＤのＣＰＵへ接続されない装置とに発展した。ＭＤのＣＰＵに接続されるＣＥの場合、「ＳＩＭ無接触素子」（ＳＩＭ Ｃｏｎｔａｃｔｌｅｓｓ Ｅｌｅｍｅｎｔ：ＳＣＥ）としても知られたＳＩＭカード上のＮＦＣ装置、ＮＦＣ装置を有するＳＤカードなどの外部カード、ＳＩＭアドオン無接触素子（ＳＩＭ ａｄｄ−ｏｎ Ｃｏｎｔａｃｔｌｅｓｓ Ｅｌｅｍｅｎｔ：ＳＣＣＥ）、およびＭＤのハードウェア内に見られるＮＦＣ装置などの様々な装置を見つけることができる。「埋め込みＣＥ」（ｅｍｂｅｄｄｅｄ ＣＥ：ＥＣＥ）装置として知られた上記装置のグループは、ＣＥ読み取り機がＣＥ装置と直接通信しこの通信がＭＤのＣＰＵのいかなる動作にも依存しないアプリケーションのＭＤのＣＰＵへ接続されないＣＥ装置として、同じやり方で使用されることができる。ＣＥがＭＤのディスプレイ上に表示される光学的読み取り可能コードを含む場合にはＭＤは本質的にＥＣＥ装置であるということに留意すべきである。

【0009】

ＭＤのＣＰＵに接続されないＣＥのグループは、限定するものではないが、ＮＦＣまたはＲＦＩＤタグ、ステッカ、フォブキー（ｋｅｙ ｆｏｂｓ）、ＭＤに貼り付けられ得る光学的読み取り可能コードを含み得る。したがって、このようなＣＥは、ＭＤに関連して固定されると、ＣＥの近傍内の読み取り機により読み取られた識別番号を提供するために利用され得る。一実施形態では、ＣＥは、セキュア素子（ｓｅｃｕｒｅｄ ｅｌｅｍｅｎｔ：ＳＥ）により生成された識別情報であって安全にされ得るまたはインストールおよび保護され得る識別情報を含む。

【0010】

ＳＥは、本明細書では、必要レベルのセキュリティと特徴とを有するアプリケーションを埋め込むように構成された不正防止素子（ｔａｍｐｅｒ ｐｒｏｏｆ ｅｌｅｍｅｎｔ）として定義される。さらに詳細には、ＳＥは、承認されたパーティだけがデータまたは機能にアクセスし得るように、ＳＥ内に格納されたデータまたは機能へのアクセスがセキュリティレベルにより制御される素子である。したがって、ＳＥの内容は、それへのアクセスが制御された所定のセキュリティキー無しに、複製され、書き込まれ、読み取られることができない。用語「セキュリティキー」は特に、本出願では、暗号法において公知なキーに向けられ、物理的または機械的キーを意味するようにされていない。通常、セキュリティは、ＳＥ発行者により制御される１つまたは複数のキーと協働して実現される。ＳＥは、ＣＥの一部として、ＭＤの一部として、またはＭＤから着脱可能な形態である追加素子として提供され得る。ＭＤ上のＳＥの数に対する制限は無く、特に、複数のＳＥが単一ＭＤ上に共存し得る。ＳＥの１つは、限定するものではないが、単一加入者識別モジュール（ｓｕｂｓｃｒｉｂｅｒ ｉｄｅｎｔｉｔｙ ｍｏｄｕｌｅ：ＳＩＭ）上に実装され得る。

【0011】

トランザクションシステムはより高度となり、かつより広範に使用されるようになったので、不正トランザクションの発生もまた増加している。特に、「フィッシング」攻撃と「中間者（ｍａｎ ｉｎ ｔｈｅ ｍｉｄｄｌｅ）」攻撃の両方は多くのＣＥベースセキュリティシステムを破ることが示された。フィッシング攻撃では、ユーザには、特定のユニフォームリソースロケータ（ＵＲＬ）への接続が必要であるということを示すメッセージが送信される。しかし、このＵＲＬは正当なＵＲＬであるように見えるが実際には不正サーバのものである。ユーザは、その実際のアドレスが不正サーバを指すＵＲＬのわずかな変化を認識しないまたは気付かないかもしれない。このようなやり方で、個人的情報およびパスワードが、疑うことをしらないユーザから取得され得る。

【0012】

中間者攻撃はＥＣＥ装置に対して特に有効であり、ＣＥは不正な読み取り機により読み取られ、ユーザが気付くことなく遠方の購入場所へ中継され得る。

【0013】

ＣＥ使用可能（ＣＥ ｅｎａｂｌｅｄ）ＭＤはさらに、ＣＥ読み取り機使用可能（ＣＥ ｒｅａｄｅｒ ｅｎａｂｌｅｄ）不法行為者の能力により損なわれ得る。ＣＥ使用可能ＭＤの近傍内に入る不法行為者は、ＣＥから任意の公的利用可能情報を読み取り、さらに、不正な命令をＣＥの任意の利用可能な無防備の記憶場所に書き込み得る。

【0014】

ＣＥ装置を埋め込んだＣＥ使用可能ポスター（ＣＥ ｅｎａｂｌｅｄ ｐｏｓｔｅｒ）が最近一般的になった。ＥＣＥを有するユーザは、ＣＥと、恐らく値引きを提示する標的ＵＲＬに対するポインタをＭＤ上に生成するように機能する埋め込みＣＥを並置する。残念ながら、正当な埋め込みＣＥは、不正埋め込みＣＥにより覆われ得る、または近接不正ＣＥが取り付けられたブロッキング材料により覆われ得、ＭＤに不正ＵＲＬに対するポインタを生成させる。

【0015】

ＭＤはより高度になるのでさらなる困難が発生する。特に、キーロガー（ｋｅｙ ｌｏｇｇｅｒ）ソフトウェアなどの悪意のあるソフトウェアがこっそりＭＤに追加され得、これにより不法行為者が任意の個人識別番号（ｐｅｒｓｏｎａｌ ｉｎｆｏｒｍａｔｉｏｎ ｎｕｍｂｅｒ：ＰＩＮ）情報を取得できるようにし得る。他の悪意のあるソフトウェアが実際にはＭＤを乗っ取り、不法行為者にＭＤを制御して任意の支払いソフトウェアを実行できるようにする。

【0016】

さらに、ＭＤベーストランザクションの利用が増加するので従来技術により十分には支援されないＭＤベーストランザクションのセキュリティと柔軟性を高めることが好ましいであろう。

【発明の概要】

【0017】

上記論述と他の考察とに鑑み、本開示は、安全なトランザクションを行う従来および現在の方法の欠点のいくつかまたはすべてを克服する方法と装置を提供する。本方法および装置の他の新規かつ有用な利点もまた本明細書に記載され、当業者により理解されることができる。

【0018】

いくつかの実施形態は、ディスプレイを含むモバイル機器と、トランザクションサーバと、モバイル機器とトランザクションサーバ間の通信を提供するように構成された通信ネットワークとを備えるトランザクションシステムを可能にする。本システムでは、モバイル機器は通信ネットワークを介しトランザクションサーバに識別情報を送信するように構成され、トランザクションサーバはモバイル機器の送信識別情報に対応してモバイル機器を識別し、識別されたモバイル機器と特定のアクセスポイントとを関連付け、関連付けられた特定のアクセスポイントに対応して送信されたトランザクション情報を通信ネットワークを介しモバイル機器へ送信するように構成され、モバイル機器は送信されたトランザクション情報に対応した情報をディスプレイ上に出力するように構成される。

【0019】

一実施形態では、トランザクションサーバはモバイル機器に関する位置情報を取得するように構成され、識別されたモバイル機器と特定のアクセスポイントとの関連付けは取得された位置情報に対応する。別の実施形態では、トランザクションサーバはモバイル機器に関連付けられた電子財布機能と通信し、トランザクション情報はさらに電子財布機能に対応する。別の実施形態では、モバイル機器はさらに入力装置を備え、モバイル機器は、入力装置に対応してトランザクション情報の修正を可能にし、修正に関する情報をサーバへ送信するように構成される。

【0020】

一実施形態では、特定のアクセスポイントはウェブサーバである。別の実施形態では、トランザクションシステムはさらに、モバイル機器に関連付けられた少なくともいくつかの識別情報をウェブサーバへ提供するように構成されたユーザ装置を備え、ウェブサーバはユーザ装置の提供識別情報をトランザクションサーバへ送信するように構成され、トランザクションサーバは送信されたユーザ装置の提供識別情報に対応してモバイル機器のアドレスを取得するように構成される。

【0021】

別の実施形態では、モバイル機器の送信識別情報はキーに対応して生成された擬似乱数を含む。別の実施形態では、モバイル機器はさらに入力装置を備え、モバイル機器の送信識別情報は、入力装置を介し入力された個人識別番号に対して生成された擬似乱数を含む。

【0022】

さらに別の実施形態では、モバイル機器は、キーに対応して生成される擬似乱数を生成し、個人識別番号に対応して生成される擬似乱数を生成するように構成されたセキュア素子を含む。さらに別の実施形態では、セキュア素子はさらに、通信インターフェースを介しデータを読み取り、読み取られたデータを検疫し、検疫されたデータをトランザクションサーバへ送信するように構成された検疫機能を含む。

【0023】

別の実施形態では、モバイル機器の送信識別情報はさらに、暗号化されていない読み取り可能識別子を含む。さらに別の実施形態では、トランザクションシステムはさらにモバイル機器と通信するセキュア装置を備え、キーに対応して生成される擬似乱数は、短距離通信を介しセキュア装置により生成され、モバイル機器へ送信される。

【0024】

一実施形態では、トランザクションシステムはさらに、トランザクションサーバと通信するロイヤルティプラットフォームとクーポンプラットフォームの少なくとも１つを備え、送信されたトランザクション情報はさらに、少なくとも１つのプラットフォームに対応する。

【0025】

１つの独立した実施形態では、識別情報をモバイル機器からトランザクションサーバへ送信する工程と、モバイル機器の送信識別情報に対応してモバイル機器を識別する工程と、識別されたモバイル機器と特定のアクセスポイントとを関連付ける工程と、関連付けられた特定のアクセスポイントに対応してトランザクション情報をモバイル機器へ送信する工程と、送信されたトランザクション情報に対応してモバイル機器のディスプレイ上に情報を出力する工程とを含むトランザクション情報提供方法が提供される。

【0026】

一実施形態では、本方法は以さらに、モバイル機器に関する位置情報を取得する工程を含み、識別されたモバイル機器と特定のアクセスポイントとを関連付ける工程は取得された位置情報に対応する。別の実施形態では、送信されたトランザクション情報はさらに、電子財布機能に対応する。別の実施形態では、本方法は、さらに、モバイル機器の入力装置に対応してトランザクション情報の修正を可能にする工程と、修正に関する情報をトランザクションサーバへ送信する工程とを含む。

【0027】

一実施形態では、特定のアクセスポイントはウェブサーバである。別の実施形態では、本方法は、さらに、モバイル機器に関連付けられた少なくともいくつかの識別情報をウェブサーバへ提供するように構成されたユーザ装置を設ける工程と、ユーザ装置の提供識別情報をウェブサーバからトランザクションサーバへ送信する工程と、送信されたユーザ装置の提供識別情報に対応してモバイル機器のアドレスを取得する工程とを含む。

【0028】

別の実施形態では、本方法は、さらに、キーに対応して生成される第１の擬似乱数を生成する工程を含み、提供されたモバイル機器の送信識別情報は生成された第１の擬似乱数を含む。別の実施形態では、本方法は、さらに、入力装置をさらに備えたモバイル機器を設ける工程と、入力装置を介し入力された個人識別番号に対応して第２の擬似乱数を生成する工程とを含み、モバイル機器の送信識別情報はさらに、生成された第２の擬似乱数を含む。

【0029】

さらに別の実施形態では、設けられたモバイル機器は、第１と第２の擬似乱数を生成するように構成されたセキュア素子を含む。さらに別の実施形態では、セキュア素子は、通信インターフェースを介しデータを読み取る工程と、読み取られたデータを検疫する工程と、検疫されたデータをトランザクションサーバへ送信する工程とを含む方法を実行する。

【0030】

別の実施形態では、モバイル機器の送信識別情報はさらに、暗号化されていない読み取り可能識別子を含む。さらに別の実施形態では、本方法はさらに、セキュア装置を設ける工程を含み、キーに対応して生成される第１の擬似乱数はセキュア装置により生成され、本方法はさらに、第１の擬似乱数を短距離通信を介しモバイル機器へ送信する工程を含む。

【0031】

一実施形態では、送信されたトランザクション情報はさらに、ロイヤルティプラットフォームとクーポンプラットフォームの１つに対応する。

【0032】

本発明の更なる特徴と利点は以下の添付図面と説明から明白になる。

【0033】

本発明をよりよく理解するために、およびどのように本発明が実施されるかを示すために、添付図面を純粋に例示として以下に参照する。同様な参照符号は本明細書を通して対応素子または対応部分を表す。

【0034】

特に添付図面を詳細に参照すると、示された詳細は、一例であり、本発明の好ましい実施形態の例示的論述の目的のためだけであり、本発明の原理と概念的側面の最も有用かつ容易に理解される説明と思われるものを提供するために提示されるということを強調しておく。この点について、本発明の基本的理解に必要なもの以上のさらに詳細な発明の構造細部を示す試みはされなく、添付図面と共になされる説明は、どのように本発明のいくつかの形態が実際に具現化され得るかを当業者に明らかにする。

【0035】

【0036】

【0037】

【0038】

【0039】

【0040】

【0041】

【0042】

【0043】

【0044】

【0045】

【0046】

【0047】

【0048】

【図面の簡単な説明】

【0049】

【図1A】いくつかの実施形態の有利な分割の高レベルブロック図を示す。

【図1B】ＣＥと協働しチェックポイントと通信するＭＤの高レベルアーキテクチャを示す。

【図2】図１Ｂのアーキテクチャと協働して図１Ａの様々なドメインを利用するトランザクションフローを示す。

【図3】アクセスポイントポスターが存在しない場合の図１Ａの様々なドメインを利用するトランザクションフローを示す。

【図4】チェックポイントをウェブサーバで置換した図１Ａの構成の実施形態の高レベルブロック図を示す。

【図5】図４の様々なドメインを利用するトランザクションフローを示す。

【図6A】図１Ａの様々なドメインを利用するトランザクションフローを示す。

【図6B】ＴＳへ送信された顧客ＭＤ周辺識別情報がＴＳ上に格納された情報に一致しない場合、または通信リンクが顧客ＭＤの自動検知を許可しない場合の図６Ａのトランザクションフローを示す。

【図6C】自動承認制限を有する承認番号がＴＳにより受信された図６Ａのトランザクションフローのいくつかの部分をさらに詳述する。

【図6D】トランザクション金額が発行者により承認された額より大きい場合の図６Ｃのトランザクションフローを示す。

【図6E】ＴＳがチェックポイントから承認要求メッセージを受信した後に顧客ＭＤから承認を要求する場合の図６Ｄのトランザクションフローを示す。

【図7】ウェブ・アウトオブバンドログイン（ｏｕｔ ｏｆ ｂａｎｄ ｌｏｇｉｎ：ＯＯＢＬ）を許可するいくつかの実施形態の有利な分割の高レベルブロック図を示す。

【図8】図７の様々なドメインを利用するトランザクションフローを示す。

【図9】金融決済機能が既存の金融バックボーンに基づくいくつかの実施形態の有利な分割の高レベルブロック図を示す。

【図10】図９の様々なドメインを利用するトランザクションフローを示す。

【発明を実施するための形態】

【0050】

少なくとも１つの実施形態について詳細に説明する前に、本発明は以下の明細書において記載されたまたは添付図面に示された構成の詳細と部品の配置とにその用途が制限されないということを理解すべきである。本発明は、他の実施形態に適用可能であるまたは様々なやり方で実施または実行される。また、本明細書で使用される語法と用語は説明の目的のためであり、制限するものと見なされるべきでないということを理解すべきである。特に、本明細書で使用される用語「接続された」は、「直接接続」に限定されることを意味しなく、任意の種類の通信を含み、限定するものではないが仲介装置または部品を許容する。

【0051】

以下の明細書において、用語「モバイル機器（ＭＤ）」は、これに限定しないがモバイル局（ｍｏｂｉｌｅ ｓｔａｔｉｏｎ：ＭＳ）を含む、マルチメディアプレイ、ネットワーク上のデータ通信または音声通信などの個人用機能に使用される任意の電子モバイル機器を含む。明確にするために、用語「ＭＳ」は、任意のモバイル通信装置、モバイルフォン、モバイル電話、ハンドフォン、ワイヤレスフォン、セルフォン、セルラフォン、セルラ電話、セル電話、または基地局のネットワーク上のモバイル音声またはデータ通信に使用される他の電子装置を指す。以下の明細書では、通信は、セルラ通信、特にモバイル通信のためのグローバルシステム（ｇｌｏｂａｌ ｓｙｓｔｅｍ ｆｏｒ ｍｏｂｉｌｅ ｃｏｍｍｕｎｉｃａｔｉｏｎ：ＧＳＭ）の例を使用するいくつかの実施形態において説明されるが、本発明の範囲はこの点に限定されないということ、および、使用される通信方法は、限定するものではないが汎用移動体電話システム（Ｕｎｉｖｅｒｓａｌ Ｍｏｂｉｌｅ Ｔｅｌｅｃｏｍｍｕｎｉｃａｔｉｏｎｓ Ｓｙｓｔｅｍ ：ＵＭＴＳ）、ＩＥＥＥ８０２．１１ｘ、ＩＥＥＥ８０２．１６ｘ、およびＣＤＭＡを含む任意の好適な通信プロトコルに基づき得るということが理解される。用語「解読された」と「復号された」は、本明細書全体にわたって交換可能に使用され同じ意味を有する。

【0052】

図１Ａは、モバイル機器と協働してトランザクションのセキュリティを改善するように構成されたトランザクションシステムのいくつかの実施形態の有利な分割の高レベルブロック図を示す。特に、販売店ドメイン１００としても知られたアクワイアラ（ａｃｑｕｉｒｅｒ）ドメイン１００と、相互運用ドメイン１１０と、顧客ドメイン１２０としても知られた発行者ドメイン１２０とが設けられる。有利には、セキュリティ情報は不正行為を防ぐためにコンパートメント化される。

【0053】

アクワイアラドメイン１００は、関連サービスプロバイダについての情報を含むサービスプロバイダデータベース（ｓｅｒｖｉｃｅ ｐｒｏｖｉｄｅｒ ｄａｔａｂａｓｅ：ＳＰＤＢ）と、アクセスポイント１６０と、サービスプロバイダ１７０と、アクセスポイントポスターまたはタグ１８０とを含むアクワイアラ１５０を含む。アクセスポイントポスターまたはタグ１８０はチェックポイントポスターとしても知られる。アクセスポイント１６０はチェックポイント１６０としても知られる。単一アクワイアラまたは単一アクワイアラのデータベース１５０、アクセスポイント１６０、サービスプロバイダ１７０、およびアクセスポイントポスター／タグ１８０が示されているが、これは決して制限することを意味しなく、アクワイアラ１５０またはアクワイアラデータベース、アクセスポイント１６０、サービスプロバイダ１７０、およびアクセスポイントポスター／タグ１８０のうちの任意の複数またはそのすべてが本発明の範囲を越えることなく設けられ得る。アクワイアラ１５０のＳＰＤＢは、制御された通信経路（アクワイアラバンド１９０で示す）を有するアクセスポイント１６０と通信する。アクセスポイント１６０は、本発明の範囲を越えることなく、キャッシュレジスタ、チェックアウト位置、制御されたポイントまたはエントリであり得る。アクセスポイント１６０はさらに、以下にさらに説明されるように本発明の範囲を越えることなく、ウェブサーバとして実施され得る。

【0054】

相互運用ドメイン１１０は、トランザクションサーバ（ＴＳ）２１０、金融決済機能２２０、および複数のデータベース／機能サーバを含む。ここでは、特に顧客財布機能２３１、顧客信用証２３２、位置ベースサービス２３３、ロイヤルティプラットフォーム２３４、クーポンプラットフォーム２３５、および他のデータベース２３６が示される。クラウドにより代表される金融決済機能２２０は、本発明の範囲を越えることなく、ブランド機能、ハブ機能、および自動手形交換所機能のうちの任意のものまたはそのすべてを含み得る。ＴＳ２１０は、金融決済機能２２０、顧客財布機能２３１、顧客信用証２３２、位置ベースサービス２３３、ロイヤルティプラットフォーム２３４、クーポンプラットフォーム２３５、および他のデータベース２３６のそれぞれと通信する。ＴＳ２１０はアクワイアラ１５０のＳＰＤＢと通信する。顧客財布機能は、本発明の範囲を越えることなく、ＴＳ２１０内に実装され得、特に当業者に知られるような電子財布を実現し得る。有利には、以下に示すように、電子財布は本明細書では追加機能と共に設けられる。

【0055】

発行者ドメイン１２０は、顧客支払い資源２５０（すなわち支払いオプションおよび装置の発行者）と、ＣＥ２７０を含むＭＤ２６０であってそのプロセッサ上で、ＭＤ２６０に関連付けられたメモリ上に格納されたアプリケーション２６５を実行するＭＤ２６０とを含む。ＭＤ２６０は、ユーザに情報を表示するためのディスプレイ装置２６７と、ユーザから入力を受信するための入力装置２６８とを含む。顧客支払い資源２５０は、限定するものではないが、プリペイドカードと電子財布だけでなくデビットとクレジットの両方などの様々なカード発行者を表す。顧客支払い資源２５０は発行者管理通信バンド２８０を介しＭＤ２６０と通信する。ＭＤ２６０特にＣＥ２７０は、一実施形態ではプロバイダアクセス装置（ｐｒｏｖｉｄｅｒ ａｃｃｅｓｓ ｄｅｖｉｃｅ：ＰＡＤ）を表すアクセスポイント１６０とＮＦＣまたはＲＦＩＤ通信する。顧客支払い資源はさらにＴＳ２１０と通信する。ＭＤ２６０はさらに、限定するものではないが一実施形態ではセルラネットワークを介し実現されるネットワーク（プリバンド２９５で示される）上でＴＳ２１０と通信する。任意選択的に、以下に示すように、キーパッドなどの入力装置２７８をその上に有する追加のセキュア装置２７５が設けられる。

【0056】

図１Ｂは、アクセスポイント１６０と通信するＣＥ２７０が埋め込まれたＭＤ２６０の高レベルアーキテクチャを示す。特に、ＭＤ２６０はＭＤアプリケーションプロセッサ３００、ＭＤ入力装置２６８、およびＣＥ２７０を含む。ＭＤアプリケーションプロセッサ３００はＰＲＮ生成器３０５を含み、以下に詳細に説明されるようにＣＥ２７０と通信する。アクセスポイント１６０はＮＦＣ通信インターフェース３６０を含む。

【0057】

ＣＥ２７０は、セキュア素子（ＳＥ）３１５、制御回路３７２、セキュアキーパッド３７９、およびＮＦＣ通信インターフェース３６０を含む。ＳＥ３１５は、セキュアＩＤ１格納機能３２０、セキュアＩＤ２・ＰＲＮ生成器機能３３０、セキュアＩＤ３・ＰＲＮ生成器機能３４０、１つまたは複数のセキュアＩＤｎ格納機能３５１、およびセキュアキー記憶装置３５０を含む。セキュアＩＤ２・ＰＲＮ生成器機能３３０は、単一ＰＲＮ生成器機能の２つの機能として実装され得るＮＦＣ関連ＩＤ２・ＰＲＮ生成器機能３３２とＭＤ関連ＩＤ２・ＰＲＮ生成器機能３３６とを含む。セキュアＩＤ３格納機能３４０は、単一ＰＲＮ生成器機能の２つの機能として実装され得るＮＦＣ関連ＩＤ３・ＰＲＮ生成器機能３４２とＭＤ関連ＩＤ３・ＰＲＮ生成器機能３４６とを含む。ＮＦＣ関連ＩＤ２・ＰＲＮ生成器機能３３２、ＭＤ関連ＩＤ２・ＰＲＮ生成器機能３３６、ＮＦＣ関連ＩＤ３・ＰＲＮ生成器機能３４２、およびＭＤ関連ＩＤ３・ＰＲＮ生成器機能３４６のそれぞれは、セキュアキー記憶装置３５０上に安全に格納された１つまたは複数のキーに対応して擬似乱数を生成するように構成される。ＭＤ２６０のＮＦＣ通信インターフェース３６０はＭＤのプロセッサ３００と通信し、さらに一実施形態ではアクセスポイント１６０内に埋め込まれた外部ＮＦＣ通信インターフェース３６０と近接場通信するように構成される。それぞれのセキュアＩＤｎ格納機能３５１は、ＭＤアプリケーションプロセッサ３００からそれぞれのＩＤｎ格納機能３５１により受信された要求に対応してそれぞれのＩＤをＭＤ２６０のＮＦＣ通信インターフェース３６０へ送信するように構成される。それぞれのＩＤｎはＭＤアプリケーションプロセッサ３００に送信されないことが有利である。セキュアキーパッド３７９は、制御回路３７２、ＩＤ３・ＰＲＮ生成器機能３４２、およびＭＤ関連ＩＤ３・ＰＲＮ生成器機能３４６と通信する。制御回路３７２はＳＥ３１５とＮＦＣ通信インターフェース３６０と通信する。

【0058】

アクセスポイント１６０のＮＦＣ通信インターフェース３６０は、様々なＮＦＣ通信インターフェース３６０が所定の範囲内に互いに並置されると、アクセスポイント１６０のＮＦＣ通信インターフェース３６０と通信する。一実施形態では、所定の範囲は約４ｃｍである。

【0059】

動作中、以下にさらに説明されるように、セキュアＩＤ１格納機能３２０は、ＭＤアプリケーションプロセッサ３００またはアクセスポイント１６０のいずれかからのＭＤ２６０のＮＦＣ通信インターフェース３６０を介し受信された識別情報を有する識別要求（本明細書ではＩＤ１と示される）に対応するように構成される。このような識別情報は好ましくは、ＭＳＩＳＤＮなどのＭＤ２６０のアドレスまたはＴＳ２１０などのトランザクションサーバによりアドレスへ翻訳可能な他の識別子を含む。すなわち、ＭＤ２６０はＩＤ１に対応してネットワーク２９５上でＴＳ２１０によりアドレス指定可能である。セキュアＩＤ１格納機能３２０はＭＤアプリケーションプロセッサ３００により読み込まれ得る。

【0060】

ＮＦＣ関連ＩＤ２・ＰＲＮ生成器機能３３２は、ＮＦＣ通信インターフェース３６０と通信するように構成され、機械生成ＰＲＮ（ＭＰＲＮ１で示す）の要求に対応し、キー記憶装置３５０上に格納された１つまたは複数のキーに対応してＰＲＮを生成し、生成されたＭＰＲＮ１に対応する。有利には、上述のように、キー記憶装置３５０上に格納されたキーはＴＳ２１０に予め登録されており、ＭＰＲＮ１の信憑性を検証するためにＴＳ２１０により解読可能である。ＭＤアプリケーションプロセッサ３００はＮＦＣ関連ＩＤ２・ＰＲＮ生成器機能３３２からＭＰＲＮ１を取得できないことが好ましいということに留意すべきである。任意選択的に、ＮＦＣ関連ＩＤ２・ＰＲＮ生成器機能３３２は、承認無しのＭＰＲＮ１のリリースを防止するようにＭＤアプリケーションプロセッサ３００に対応して無効化され得る。

【0061】

ＭＤ関連ＩＤ２・ＰＲＮ生成器機能３３６は、ＭＤアプリケーションプロセッサ３００と通信するように構成され、機械生成ＰＲＮ（ＭＰＲＮ２で示す）の要求に対応し、キー記憶装置３５０上に格納された１つまたは複数のキーに対応してＰＲＮを生成し、生成されたＭＰＲＮ２に対応する。有利には、上述のように、キー記憶装置３５０上に格納されたキーは、ＴＳ２１０に予め登録されており、ＭＰＲＮ２の信憑性を検証するためにＴＳ２１０により解読可能である。好ましくは、ＭＰＲＮ２はＭＰＲＮ１から識別され、本発明の範囲を越えることなく、キー記憶装置３５０上に格納された異なるキーによりエンコードされ得る。

【0062】

ＮＦＣ関連ＩＤ３・ＰＲＮ生成器機能３４２は、ＮＦＣ通信インターフェース３６０と通信するように構成され、ＭＤアプリケーションプロセッサ３００から提供される個人識別番号（ＰＩＮ）に対応して、キー記憶装置３５０上に格納された１つまたは複数のキーに対応してＰＲＮを生成し、生成されたＰＩＮ支援ＰＲＮ（ＰＰＲＮ１で示される）に対応する。一実施形態では、ＰＩＮは、一実施形態では制御回路３７２により計算されたＰＩＮ検証値（ＰＩＮ ｖｅｒｉｆｉｃａｔｉｏｎ ｖａｌｕｅ：ＰＶＶ）を利用することによりＳＥ３１５により最初に検証される。有利には、上述のように、キー記憶装置３５０上に格納されたキーは、ＴＳ２１０に予め登録されており、ＰＰＲN１の信憑性を検証するためにＴＳ２１０により解読可能である。ＭＤアプリケーションプロセッサ３００はＮＦＣ関連ＩＤ３・ＰＲＮ生成器機能３４２からＰＰＲＮ１を取得できないことが好ましいということに留意すべきである。ＭＤアプリケーションプロセッサ３００から提供されるＰＩＮが存在しない場合にはＮＦＣ関連ＩＤ３・ＰＲＮ生成器機能３４２はＰＰＲＮ１を生成しないということに留意すべきである。あるいは、いかなるＰＩＮもＩＤ３の生成のために提供されなかったということを示す少なくともフィールドを有するＩＤ２がアクセスポイント１６０へ供給される。

【0063】

本明細書で使用される用語「ＰＩＮ」は、番号または一連の数字に限定されることを意味しなく、限定するものではないが英数字列（非英字とスペースとを含む）が本発明の範囲を越えることなく利用され得る。

【0064】

ＭＤ関連ＩＤ３・ＰＲＮ生成器機能３４６はＭＤアプリケーションプロセッサ３００と通信するように構成される。ＭＤ関連ＩＤ３・ＰＲＮ生成器機能３４６は、ＰＩＮ支援ＰＲＮ（ＰＰＲＮ２で示す）の要求に対応して、キー記憶装置３５０上に格納された１つまたは複数のキーとＭＤアプリケーションプロセッサ３００から受信されたＰＩＮと対応してＰＲＮを生成し、生成されたＰＰＲＮ２に対応する。有利には、上述のように、キー記憶装置３５０上に格納されたキーは、ＴＳ２１０に予め登録され、ＰＰＲＮ２の信憑性を検証するＴＳ２１０により解読可能である。好ましくは、ＰＰＲＮ２はＰＰＲＮ１から識別され、本発明の範囲を越えることなく、キー記憶装置３５０上に格納された異なるキーによりエンコードされ得る。ＰＰＲＮ１、ＰＰＲＮ２、ＭＭＰＲＮ１、およびＭＭＰRＮ２のそれぞれが各実施形態において支援されるという要件は無く、特に、一実施形態では、ＰＰＲＮ２、ＭＭＰＲＮ２、および関連生成機能は提供されない。

【0065】

ＭＤアプリケーションプロセッサ３００は任意選択的にさらに、内部ＰＲＮ（ｉｎｔｅｒｎａｌ ＰＲＮ：ＩＰＲＮ）生成器３０５を備える。内部ＰＲＮ生成器３０５は、以下にさらに説明されるように、ＣＥ２７０が存在しない場合または様々なＰＲＮ生成器機能３３２、３３６、３４２、および３４６がＳＥ３１５上にロードされることができない場合に利用されることが好ましい。内部ＰＲＮ生成器３０５の生成されたＰＲＮを本明細書ではＩＰＲＮで示す。

【0066】

セキュアキーパッド３７９は、他のデータエントリ操作に関与しないので、ＭＤアプリケーションプロセッサ３００上にロードされた悪意のあるソフトウェアによるキーロギング窃盗を防ぐ。したがってセキュアキーパッド３７９はキーロギングソフトウェアに免疫があることが好ましい。一実施形態では、セキュアキーパッド３７９は、キーロギングに対し脆弱なソフトウェアを利用することなく、結果として得られたＰＩＮをセキュアＩＤ３格納機能３４０へ出力するように内部でハードウエアエンコードされる。

【0067】

上記は、様々なＰＲＮ生成器がＳＥ３１５の内部に設けられる一実施形態において説明された。代替の任意選択的な実施形態では、図１Ａに示すように、別個のセキュア装置２７５がキーパッドなどの入力装置２７８を備える。セキュア装置２７５は、並置された場合にＭＤ２６０のＮＦＣ通信インターフェース３６０と通信するように構成されたＮＦＣ通信インターフェース３６０（図示せず）を含む。セキュア装置２７５はＭＤ２６０のＮＦＣ通信インターフェース３６０と並置され、ＰＩＮはエントリ装置２７８上に入力され、それに対応してＰＰＲＮ１が生成され、埋め込みＮＦＣ通信インターフェース３６０およびＭＤ２６０のＮＦＣ通信インターフェース３６０を介しＭＤ２６０に送信される。ＭＤ２６０は、生成されたＰＰＲＮ１を受信するともに、あたかもそれが内部で生成されたかのようにＰＰＲＮ１を転送するように構成される。このような別個のキー装置は、ＰＰＲＮ１がＭＤ２６０内に物理的には生成されないので、さらなるセキュリティを追加する。あるいは、セキュア装置２７５上に入力されたＰＩＮはＳＥ３１５のＰＲＮ生成器機能３４２を活性化する。このような実施形態では、ＣＥ２７０がアクセスポイント１６０と並置されるとＰＰＲＮ１が生成されアクセスポイント１６０へ送信される。

【0068】

図２は、図１Ｂのアーキテクチャと協働して図１Ａの様々なドメインを利用するトランザクションフローを示す。図１Ａ、図１Ｂ、および図２について、理解を容易にするために本明細書では一緒に説明する。有利には、ＴＳ２１０はセキュリティおよび不正行為管理を維持する一方でＭＤ２６０に関連チェックアウト情報を提供するように構成される。

【0069】

段階１０００では、ユーザは、ＭＤ２６０のプロセッサ上で走る支払いアプリケーション２６５を開き、ＴＳ２１０に予め登録されたＰＩＮを入力する。支払いアプリケーション２６５は、ＳＥ３１５と協働して、特にＭＤ関連ＩＤ３・ＰＲＮ生成器機能３４６と協働して、登録時に当初ロードされ好ましくはセキュアキー位置３５０に格納されたＰＲＮキーに対応してＰＰＲＮ２により、支払いアプリケーション２６５に対応したＭＤアプリケーションプロセッサ３００からの要求に対応する。ＭＤ２６０はさらに、セキュアＩＤ１格納機能３２０からＩＤ１を取り出す。アプリケーション２６５はさらに、以下に示すように、位置情報を取り出し、生成されたＰＰＲＮ２、位置情報、およびＩＤ１をＴＳ２１０へ送信する。上述のように、ＩＤ１は好ましくはＣＥ２７０の読み取り可能ＩＤを表す。位置情報は、搭載ＧＰＳ電子装置によりまたは基地局送信計算に対応しての一方またはその両方により生成され得る。セキュアＩＤ１格納機能３２０から受信されたＣＥ２７０の読み取り可能ＩＤは、直接転送され得、エンコードされた識別子は本発明の範囲を越えることなく利用され得る。ＣＥ２７０の読み取り可能ＩＤは識別の容易さのためにＩＤ１で示され、一実施形態ではＭＤ２６０の読み取り可能識別子である。

【0070】

段階１０１０では、段階１０００の受信された送信に対応して、ＴＳ２１０は、その上に格納されたキーに対応して受信ＰＰＲ２を認証する。ＴＳ２１０が受信メッセージを認証できなかった場合、さらなるアクションはとられない（図示せず）、または、失敗メッセージがアプリケーション２６５へ戻される。ＴＳ２１０はさらに、受信位置情報に対応してＭＤ２６０の地理的近傍のアクセスポイント１６０を識別する。すなわちＴＳ２１０は、その位置がＭＤ２６０の位置に一致する登録済みアクセスポイント１６０を判断する。位置情報の文脈で使用され、本明細書で使用される用語「一致する」は、正確な位置一致を必要としないが、その代りに、好ましくは位置判断誤差を考慮しその誤差の量がさらに位置依存し得る所定の範囲内の位置一致を示す。

【0071】

段階１０２０では、販売店ＩＤ（ｍｅｒｃｈａｎｔ ＩＤ：ＭＩＤ）が識別され、ＭＤ２６０に関連付けられる。ＴＳ２１０に登録された単一アクセスポイント１６０だけが受信位置情報と一致する位置を呈示する場合、ＴＳ２１０は、確認のために、識別されたアクセスポイント１６０の名前をＭＤ２６０へ送信する。複数のアクセスポイント１６０が受信位置情報と一致する場合（例えばモール内で）、一致する位置情報を有する登録済みアクセスポイント１６０のリストがＭＤ２６０へ送信され、ＭＤ２６０が現在位置し、これに対してＭＤ２６０のユーザがトランザクションを完了したい適切な販売店（すなわち適切なアクセスポイント１６０）が、ＭＤ２６０の入力装置２６８上のユーザジェスチャに対応して選択され、この選択が販売店ＩＤとしてＴＳ２１０へ送信される。

【0072】

あるいは、販売店ＩＤを送信するように構成されたアクセスポイントポスター１８０が設けられ、ＭＤ２６０は、ＭＤ２６０をアクセスポイントポスター１８０と並置することによりアクセスポイントポスター１８０から販売店ＩＤを読み取る。有利には、従来技術のポインタの代わりに、ＭＤ２６０は、読み取られたＭＩＤをアクセスポイントポスター１８０からＴＳ２１０へ送信し、これによりＭＤ２６０の位置情報および販売店固有ＩＤに関する他の有益な情報をＴＳ２１０へ提供するように構成される。

【0073】

あるいは、アクセスポイントポスター１８０はそれぞれのＮＦＣ通信インターフェース３６０を介しＣＥ２７０のＩＤ１を読み取るように構成され得る。このような実施形態では、アクセスポイントポスター１８０は、読み取られたＣＥ２７０の識別子ＩＤ１を自己識別情報と共にＴＳ２１０へ送信する。これにより、アクセスポイントポスター１８０は、アクセスポイントポスター１８０の位置がＴＳ２１０に予め登録されているのでＭＤ２６０に関する位置ベース情報をＴＳ２１０に提供する。要約すれば、ＭＩＤは、アクセスポイントポスター１８０上の特定のエリアとＭＤ２６０との並置に対応して、または段階１０００の位置情報に対応して、または位置情報に対応して選択された販売店の提供リストからのユーザ入力に対応して、取得される。有利には、取得されたＭＩＤは、ＭＤ２６０のユーザの目的トランザクション位置／販売店を表し、トランザクションが完了するまで、異なる販売店ＩＤが取得されるまで、または所定期間が終了するまで、ＭＤ２６０に関連付けられる。

【0074】

段階１０３０では、ＭＤ２６０に関連付けられた段階１０２０の取得ＭＩＤは、限定するものではないが段階１０２０の関連付けられた取得ＭＩＤの任意のプロモーション、ロイヤルティ便益、事前購入クーポン、またはギフト券がＭＤ２６０に関連するかどうかを判断するために、様々なデータベース２３１〜２３６へ送信される。同様に、識別されたアクセスポイント１６０の支払いオプションに関する情報が判断され、顧客財布に対する関連性が顧客財布機能２３１から取り出される。例えば、いくつかの支払いオプションだけが、識別されたアクセスポイント１６０により受け入れられ得、受け入れられた支払いオプションと顧客財布機能２３１から利用可能な支払いオプションとの結び付きが判断される。顧客財布機能２３１から取り出された任意の関連クーポンおよび／またはクーポンプラットフォーム２３５は必要に応じ、発行者により任意選択的に検証され得る。有利には取得ＭＩＤに関して定義され、したがって位置関連性があり、段階１０２０において説明したようにＭＤ２６０に関連付けられた販売店に関連する割引価格（ｏｆｆｅｒｓ）、値引き、または支払いオプションだけを呈示するチェックアウト財布（Ｃｈｅｃｋ Ｏｕｔ Ｗａｌｌｅｔ：ＣＨＯＷ）情報がＴＳ２１０により生成されＭＤ２６０へ送信される。

【0075】

任意選択的段階１０４０では、ＭＤ２６０は、ＭＤ２６０の入力装置２６８に関するユーザジェスチャに対応して、受信されたＣＨＯＷ情報を修正し得、特に、様々な支払いオプションの中から１つまたは複数の提示された便益を選択するおよび／またはそれを利用することに同意し得る。修正されたいかなるＣＨＯＷベース選択もＴＳ２１０へ送信される、または代案として修正だけがＴＳ２１０へ送信される。ＭＤ２６０とＴＳ２１０間の上記通信のすべては、一実施形態ではセキュアソケットレイヤ（ｓｅｃｕｒｅ ｓｏｃｋｅｔｓ ｌａｙｅｒ：ＳＳＬ）により安全が確保されたプリバンド２９５に沿って独占的に、好適に達成されたということに留意すべきである。ＣＨＯＷ情報はＭＤ２６０のユーザの所望の支払い方法の識別子（支払いＩＤと示す）を含むことが好ましい。

【0076】

段階１０５０では、ＴＳ２１０は、段階１０４０の受信されたＣＨＯＷベース選択（または単純なＣＨＯＷ承認）に対応して、顧客支払い資源２５０内に発行者からのキャップ金融トランザクション要求（ｃａｐ ｆｉｎａｎｃｉａｌ ｔｒａｎｓａｃｔｉｏｎ ｒｅｑｕｅｓｔ）を生成する。キャップ金融要求は、当初生成されたＰＰＲＮ２、選択された支払いＩＤ、アクセスポイント１６０の識別子、およびＩＤ１を含むことが好ましい。あるいは、新たに生成された認証済みＰＲＮがＰＰＲＮ２の代わりに利用される。

【0077】

段階１０６０では、発行者（または他の支払い資源）はリスクパラメータを計算し、承認番号を生成する。リスクパラメータは通常、それ未満ではさらなる承認が必要とされない金融トランザクション制限を含む。一実施形態では、リスク情報は受信されたＰＲＮまたはＰＰＲＮ２に対応して生成される。この通信はもっぱらＴＳ２１０と顧客支払い資源２５０間で行われることが好ましい。

【0078】

段階１０７０では、受信された承認番号に対応して、ＴＳ２１０は、段階１０２０のＭＤ２６０に関連付けられたアクセスポイント１６０へ送信するためのＩＤ１、修正済みＣＨＯＷ情報、および発行者の識別子を含むメッセージを任意選択的に生成する。

【0079】

段階１０８０では、ＭＤ２６０に関連付けられたユーザが最終の所望トランザクションを判断した後、好ましくはＰＩＮがＭＤ２６０の入力装置２６８を介し入力された後、ＣＥ２７０は、並置される時間を所定最小値に制限するタップアンドゴー（Ｔａｐ ａｎｄ Ｇｏ）として知られた処理中、アクセスポイント１６０と並置される。アクセスポイント１６０はＣＥ２７０からＩＤ１とＰＰＲＮ１を読み取り、ＭＤ２６０はアクセスポイント１６０のＭＩＤとトランザクション金額を任意選択的に読み取る。特に、アクセスポイント１６０は、任意のＣＨＯＷベースクレジットを控除した後トランザクションに支払われるべき残された金額を任意選択的に計算する。ＰＰＲＮ１は入力されたＰＩＮに対応して読み取られる。別の実施形態では、ＭＰＲＮ１が読み取られ、したがってＰＩＮは入力装置２６８を介しＭＤ２６０内に入力される必要はない。

【0080】

段階１０９０では、読み取られたＩＤ１に対応して、アクセスポイント１６０は、トランザクションを終了するためのＴＳ２１０へ送信される承認要求メッセージを作成する。段階１０８０のタップアンドゴー手順中に読み取られたＩＤ１、段階１０８０のタップアンドゴー手順中に読み取られたＰＰＲＮ１、アクセスポイント１６０のＭＩＤ、任意のロイヤルティ、クーポン、ギフトカード、または他のＣＨＯＷベース値引き、金額、およびトランザクション識別子を好ましくは含む承認要求メッセージが生成される。上述のように、アクセスポイント１６０により生成される承認要求メッセージは、アクワイアラバンド１９０を介しアクセスポイント１６０によりアクワイアラ１５０へ送信され、アクワイアラ１５０は承認要求メッセージをＴＳ２１０へ送信する。一実施形態では、ロイヤルティおよびクーポン情報はアクセスポイント１６０からＴＳ２１０へ直接送信される。

【0081】

任意選択的段階１１００では、ＭＤ２６０（特にアプリケーション２６５）は、ユーザによる受諾のための確認メッセージを提示する。確認メッセージは承認のためのＰＩＮなどのコードの入力を必要とすることが好ましい。入力装置２６８を介した受諾ジェスチャおよび／またはコード入力に対応して、ＭＤ２６０は、ＩＤ１、ＰＰＲＮ２、読み取られたアクセスポイント１６０識別子、および金額を含むトランザクション受諾メッセージをＴＳ２１０へ送信する。任意選択的に、支払い識別子はさらに、段階１０８０のタップアンドゴー手順中にＭＤ２６０へ送信され、トランザクション受諾メッセージの一部として提供される。一実施形態では、上記情報のサブセットがタップアンドゴーの時間制限を越えないように送信される。

【0082】

こうして、ＴＳ２１０は、段階１０９０においてアクセスポイント１６０により生成された承認要求メッセージと、任意選択的に段階１１００においてＭＤ２６０により生成されたトランザクション受諾メッセージとを受信する。任意選択的段階１１１０では、段階１０９０の受信された承認要求メッセージの要素は段階１１００のトランザクション受諾メッセージと比較され、それらが一致した場合、すなわちメッセージＩＤ１、アクセスポイント１６０識別子、支払いＩＤ、および金額が一致し、ＰＰＲＮ１がＰＰＲＮ２と同じ装置アドレスを指し示す場合、段階１１２０において、ＴＳ２１０は、段階１０９０の承認要求メッセージのトランザクション金額と段階１０６０の受信されたリスクパラメータとを比較する。

【0083】

上述のように、ＰＰＲＮ１とＰＰＲＮ２は、セキュアキー記憶装置３５０上に格納された一組のキーからＳＥ３１５の一部として生成される。ＰＰＲＮ１とＰＰＲＮ２の解読は有利には、キー情報に対応してＴＳ２１０により達成され、単一識別子またはＴＳ２１０によりアクセス可能なデータベース上に等価として格納された一対の識別子を明らかにする。
段階１１１０においてメッセージが一致しない場合、エラー状態フラグが立てられ、段階１１５０において示すようにトランザクションは完了しない。

【0084】

段階１１２０においてトランザクション金額が段階１１３０において受信されたリスク情報により承認されたもの未満である場合、トランザクションはＴＳ２１０により承認される。段階１０６０においてＴＳ２１０により発行者から受信された承認番号は、アクワイアラバンド１９０を通し取得手段１５０を介しアクセスポイント１６０へ送信される。ＩＤ１、ＴＳ２１０と発行者間で同意されたＰＲＮ、および決済金額を含むトランザクション確認メッセージが同様にＴＳ２１０により顧客支払い資源２５０例えば発行者へ送信される。任意選択的に、ＰＰＲＮ１とＰＰＲＮ２の一方はさらに、ＰＩＮがトランザクションの一部として受信されたことを確認する発行者へ送信される。任意のギフト、クーポン、またはロイヤルティ情報も同様にそれぞれのデータベース／サーバへ送信される。トランザクション承認メッセージは、ＴＳ２１０によりＭＤ２６０へ送信され、任意選択的にトランザクション承認メッセージはさらに、近隣ベンダによるプロモーションなどのローカル関連情報を含む。

【0085】

しかし、一実施形態では、示すように、段階１１２０においてトランザクション金額が受信リスク情報により承認されたものより大きい場合、または任意選択的段階１１１０において、段階１０９０の受信された承認要求メッセージの要素が段階１１００のトランザクション受諾メッセージに一致しない場合、段階１１５０において、図３に関連して以下にさらに説明されるようにトランザクションは拒絶される、またはセキュリティを増す必要がある。

【0086】

したがって、本明細書に記載のサーバベースアーキテクチャの使用により、位置ベースプロモーションとトランザクション完了が有利に達成され得、関連チェックアウト情報を提供する。特に、このチェックアウト情報はＭＤ２６０に関連付けられた実際の販売店に関連する。トランザクションはペンディングとなる。

【0087】

図３は、アクセスポイントポスター１８０が存在しない場合の図１Ａの様々なドメインを利用するトランザクションフローであって、さらに金額が受信リスク情報により判断されたキャップ金額を越える場合にはさらなる承認を必要とするトランザクションフローを示す。したがって、トランザクションフローは、ここに詳述されるものを除きすべての面で上述の図２のものと同様である。

【0088】

段階２０００〜２０２０はすべての面で上述の段階１０００〜１０２０とそれぞれ同一であるが、アクセスポイントポスター１８０が存在しない場合、位置情報は一実施形態では、ＭＤ２６０・ＧＰＳ電子装置によりまたは基地局送信計算に対応しての一方によりまたはその両方により提供される。したがって、ＴＳ２１０は、限定するものではないが、ＭＤ２６０を処理するセルラネットワークからまたはＭＤ２６０からのいずれかにより位置情報を取得する。ＧＰＳ機能がＭＤ２６０において利用可能でないさらに別の実施形態では、アプリケーション２６５はネットワークから位置情報を取得し、取得された位置情報をＴＳ２１０へ送信する。したがって、段階２０１０〜２０２０では、単一アクセスポイント１６０を判断することができない場合、恐らく登録されたサプライヤのリスト、すなわちその位置がＭＤ２６０の取得された位置と一致するアクセスポイント１６０のリストがＴＳ２１０によりＭＤ２６０へ送信される、選択されたサプライヤはＭＤ２６０によりＴＳ２１０へ戻され、選択されたアクセスポイント１６０のＭＩＤがＭＤ２６０に関連付けられる。

【0089】

段階２０３０は図２の段階１０３０〜１１００を表し、簡潔さのため、さらには説明しない。

【0090】

段階２０４０はすべての面で図２の段階１１１０と同一である。段階２０４０においてメッセージが一致しない場合、エラー状態フラグが立てられ、段階２０７０において示すようにトランザクションは完了しない。段階２０４０においてメッセージが一致する場合、段階２０５０において、ＴＳ２１０は、段階１０９０の承認要求メッセージのトランザクション金額と段階１０６０の受信リスクパラメータとを比較する。トランザクション金額が受信リスク情報により承認されたもの未満である場合、段階２０６０において、トランザクションはＴＳ２１０により承認される。

【0091】

段階２０４０において、トランザクション金額が受信リスク情報により承認されたものより大きい場合、一実施形態（図示せず）ではＴＳ２１０は発行者から承認を要求する。別の実施形態では、段階２１１０により示されるように、「ＭＤ２６０のユーザが発行者／ユーザドメインにログインする」ことを要求するメッセージがＴＳ２１０からＭＤ２６０へ送信される。段階２１２０では、ＭＤ２６０は導かれた発行者ウェブページにログインし、ＩＤ１、ＰＰＲＮ２、支払いＩＤ、およびトランザクション金額を送信する。段階２１３０では、発行者ウェブページはトランザクションを承認し得るが、通常は、特定の選択された支払いＩＤに関するＰＩＮまたはリスクを低減するための他の制限情報などの識別を必要とすることになる。追加情報を受信すると、および発行者がトランザクションを承認することに同意する場合、承認番号、ＩＤ１、ＴＳ２１０と発行者間で同意されたＰＲＮ、支払いＩＤ、およびトランザクション金額を含む承認メッセージがＴＳ２１０へ直接送信される。トランザクション承認は図２に関連して上に説明したように終了される。

【0092】

図４は、アクセスポイント１６０がウェブサーバ４１０で置換された図１Ａの構成の実施形態の高レベルブロック図を示す。コンピュータなどの追加顧客装置４２５はさらに、インターネットなどのネットワーク４５０（クッキー／ＵＩＤバンド４５０とも称する）上でウェブサーバ４１０と通信する顧客装置４２５を備える。ＭＤ２６０はセルラネットワークなどのネットワーク（パスワードバンド４６０で示す）を介しＴＳ２１０と通信する。図４の他のすべての要素は図１Ａのものとほぼ同一であり、したがって簡潔のためにさらに詳述しない。図５は、図４の様々なドメインを利用するトランザクションフローを示し、図４と図５は理解を容易にするためにここでは一緒に説明される。

【0093】

段階３０００では、顧客装置４２５がウェブベースサービスプロバイダ１７０から製品またはサービスを購入することを望み、チェックアウト要求を開始する。段階３０１０では、ウェブベースサービスプロバイダ１７０は顧客装置４２５にチェックアウトページを提供し、「顧客がＭＤ２６０上に支払いアプリケーション２６５を開く」ことをさらに要求することが好ましい。段階３０２０では、顧客装置４２５は、様々なオプションの中からＴＳ２１０と協働してチェックアウトを選択し、ウェブベースサービスプロバイダ１７０はウェブサーバ４１０へトランザクションＩＤ、金額、および販売店ＩＤを送信する。顧客装置４２５はクッキー上に格納されたユーザＩＤをウェブサーバ４１０へ提供することが好ましい。一実施形態では、ユーザＩＤは、ＴＳ２１０に登録時に顧客装置４２５へ送信されたＭＤ２６０のＩＤ１である。一実施形態では、ユーザＩＤはＭＤ２６０のＭＳＩＳＤＮであり、したがってユーザ装置４２５の入力装置を介し容易に入力される。

【0094】

段階３０３０では、ウェブサーバ４１０は、取得されたユーザＩＤ、ウェブサーバまたはＭＩＤ、ウェブサーバ４１０により生成されたトランザクションＩＤ、およびトランザクション金額を含むメッセージをアクワイアラ１５０介しＴＳ２１０へ送信する。

【0095】

段階３０４０では、段階３０１０のアプリケーション２６５の開始に対応して、ＭＤ２６０はアプリケーション２６５の支払いトランザクション機能を開始しウェブベーストランザクションを選択する。ＴＳ２１０に予め登録されたＰＩＮまたは他のコードは、以下に説明するようにＰＰＲ２の生成を可能にするためにＭＤ２６０内に入力される。

【0096】

段階３０５０では、ＭＤ２６０は、ＩＤ１（すなわちＣＥ２７０の読み取り可能識別子）、ＰＰＲ２、および位置情報を含むメッセージを生成しＴＳ２１０へ送信する。一実施形態では、位置情報は、搭載ＧＰＳ電子装置と基地局送信計算の一方またはその両方に対応して生成される。一実施形態では、位置情報は任意選択的である。

【0097】

段階３０６０では、ＴＳ２１０は、ＩＤ１とユーザＩＤとの一致に対応して、段階３０５０のＭＤ２６０からの受信メッセージと段階３０３０のウェブサーバ４１０から受信されたトランザクションメッセージとを照合する。一実施形態では、上に説明したように、提供されたユーザＩＤはＩＤ１と同じであり、別の実施形態では、提供されたユーザＩＤはＩＤ１（すなわち顧客信用証ＤＢ２３２などのＴＳ２７０によりアクセス可能なデータベース内のＣＥ２７０の読み取り可能識別子）と一意的に相互参照される。したがって、ＭＤ２６０はトランザクションの目的のためにウェブサーバ４１０に関連付けられる。

【0098】

段階３０７０では、ＴＳ２１０は、限定するものではないが、任意のプロモーション、ロイヤルティ便益、事前購入クーポン、またはギフト券がウェブサーバ４１０に関する顧客に関連するかどうかを判断するために様々なデータベース２３１〜２３６からデータを取り出す。

【0099】

同様に、ウェブサーバ４１０の支払いオプションに関する情報が判断され、顧客財布に対する関連性が顧客財布機能２３１から取り出される。クーポンプラットフォーム２３５から取り出されるいかなる関連クーポンも発行者により任意選択的に検証され得る。ＣＨＯＷ情報はＴＳ２１０により生成され、ＭＤ２６０へ送信され、それに対応した情報がディスプレイ装置２６７上に表示される。有利には、ＣＨＯＷ情報はウェブサーバ４１０に関連し、ウェブサーバ４１０および／またはウェブベースサービスプロバイダ１７０に関するＭＤ２６０に関連する割引価格、値引き、または支払いオプション、および任意の関連リンクだけを呈示する。一実施形態では、ＣＨＯＷ情報のサブセットが送信され、顧客装置４２５上に表示される。

【0100】

任意選択的段階３０８０では、ＭＤ２６０のユーザは受信されたＣＨＯＷを修正し得、特に、様々な支払い任意選択肢の中から、ＭＤ２６０の入力装置２６８に関するユーザジェスチャを介し提示された１つまたは複数の便益を選択するおよび／またはそれを利用することに同意する。ＣＨＯＷはさらに、ウェブサーバ４１０から当初受信された支払い金額情報を含む。いかなるＣＨＯＷベース選択に関する情報も支払いＩＤと協働してＴＳ２１０へ送信される。

【0101】

段階３０９０では、ＴＳ２１０は、ＭＤ２６０から受信された支払いＩＤ、ＭＤ２６０より生成されたＰＰＲ２、ＭＤ２６０のＩＤ１またはそれに翻訳可能なコード、およびロイヤルティ、クーポン、およびギフトカード情報などの任意の割引情報を含むＣＨＯＷ応答メッセージを作成し、ウェブサーバ４１０へ送信する。

【0102】

段階３１００では、ウェブサーバ４１０は、段階３０９０のＴＳ２１０からの受信メッセージに対応して、ウェブベースサービスプロバイダ１７０の支払い収支（ｐａｙｍｅｎｔ ｂａｌａｎｃｅ）を判断し、確認／承認を得る。段階３１１０では、ウェブサーバ４１０は受信された確認／承認に対応して、正味金額と共に承認要求をＴＳ２１０へ送信する。

【0103】

段階３１２０では、ＴＳ２１０は、支払いＩＤに対応して、顧客支払い資源１３５０内に発行者からの金融トランザクション要求を生成する。金融トランザクション要求は、上記ＩＤ１、当初生成されたＰＰＲＮ２、選択された支払手段ＩＤ、ＭＩＤ、および金額を含むことが好ましい。

【0104】

段階３１３０では、発行者（または他の支払い資源）はリスクパラメータを計算し、トランザクション金額が所定のリスク値未満であれば、段階３１４０において承認番号を生成する。

【0105】

トランザクション金額が所定のリスク値を上回る場合、段階３１５０では、ＴＳ２１０は、承認を得るように、ＭＤ２６０のユーザが発行者／顧客ドメインにログオンするように導くためにＭＤ２６０と通信する。ＭＤ２６０は導かれた発行者ウェブページにログインし、ＩＤ１、ＰＰＲ２、支払手段ＩＤ、およびトランザクション金額を送信する。段階３１６０では、発行者ウェブページはトランザクションを承認し得るが、通常は、ＰＩＮまたはリスクを低減するための他の制限情報などの識別子を必要とすることになる。追加情報を受信すると、および発行者がトランザクションを承認することに同意する場合、承認番号、ＩＤ１、ＰＰＲＮ２、支払いＩＤ、およびトランザクション金額を含む承認メッセージがＴＳ２１０へ直接送信される。

【0106】

段階３１７０では、ＴＳ２１０により受信された承認番号は、アクワイアラバンド１９０を通してアクワイアラ１５０を介しウェブサーバ４１０へ送信される。いかなるギフト、クーポン、またはロイヤルティ情報も同様にそれぞれのデータベース／サーバへ送信される。任意選択的にさらに当初の位置情報に対応する近隣ベンダによるプロモーションまたは他の関係するウェブサーバ４１０などのローカル関連情報を含むトランザクション承認メッセージがＴＳ２１０によりＭＤ２６０へ送信される。

【0107】

段階３１４０において発行者が承認番号を生成した場合、段階３１７０が同様に行われる。

【0108】

図６Ａは、ＴＳ３１０がアクセスポイントポスター１８０に関するＭＤ２６０のリモートファイアウォールとして働く図１Ａの様々なドメインを利用するトランザクションフローを示す。

【0109】

段階４０００において、ユーザはＭＤ２６０上に支払いアプリケーション２６５を開き、ＭＤ２６０はＴＳ２１０と通信する。一実施形態では、ＭＤ２６０は、一般パケット無線サービス（Ｇｅｎｅｒａｌ Ｐａｃｋｅｔ Ｒａｄｉｏ Ｓｅｒｖｉｃｅ：ＧＰＲＳ）を利用する無線ネットワークを介し、別の実施形態では図１Ａと図４のプリバンド２９５またはパスワードバンド４６０をそれぞれ介したＷｉＦｉなどのＩＥＥＥ８０２．１１規格を利用する無線ネットワークを介し、ＴＳ２１０と通信する。ＭＤ２６０は、ＩＤ１またはそれに翻訳可能なコード、ＭＤ２６０の国際移動加入者識別符号（Ｉｎｔｅｒｎａｔｉｏｎａｌ Ｍｏｂｉｌｅ Ｓｕｂｓｃｒｉｂｅｒ Ｉｄｅｎｔｉｔｙ：ＩＭＳＩ）、ＭＤ２６０の国際移動機識別符号（Ｉｎｔｅｒｎａｔｉｏｎａｌ Ｍｏｂｉｌｅ Ｅｑｕｉｐｍｅｎｔ Ｉｄｅｎｔｉｔｙ：ＩＭＥＩ）および／またはＭＤ２６０のブルートゥースＩＤなどのクッキー上に格納されたＭＤ周辺装置識別情報、搭載ＧＰＳ電子装置によりまたは基地局送信計算に対応しての一方またはその両方により生成され得る位置情報、およびＭＤ２６０とＴＳ２１０間の通信がＧＰＲＳを介す場合は任意選択的にＩＰヘッダタグメッセージを含む情報をＴＳ２１０へ送信する。

【0110】

段階４０１０では、ＩＤ１とＭＤ周辺装置識別情報がＴＳ２１０上に格納された情報と一致する場合、ＴＳ２１０は、ＴＳ２１０に予め登録された個人専用確認メッセージ（ｐｅｒｓｏｎａｌｉｚｅｄ ｃｏｎｆｉｒｍａｔｉｏｎ ｍｅｓｓａｇｅ：ＰＣＭ）とＰＩＮに対する要求とをＭＤ２６０へ任意選択的に送信する。顧客はＰＩＮを入力し、好ましくは、入力されたＰＩＮのセクション毎に、ＰＣＭの一部がＭＤ２６０上に表示され、これによりフィッシング詐欺防止用検出として支援する。ＭＤ２６０のユーザが、表示されているＰＣＭの一部を認識しない場合、ユーザはフィッシング攻撃が発生していることをこのようにして気付かされ、ＰＩＮを入力することを停止することができる。
ＰＩＮの入力完了後、ＰＩＮはＴＳ２１０へ送信される。

【0111】

段階４０２０では、ＴＳ２１０は、リストからアクセスポイント１６０を選択する要求、またはＭＤ２６０のＮＦＣ通信インターフェース３６０がアクセスポイントポスター１８０からアクセスポイント１６０の識別子を読み取ることが可能にされるようにＭＤ２６０とアクセスポイントポスター１８０とを並置する要求をＭＤ２６０へ送信する。

【0112】

段階４０３０では、ＭＤ２６０がアクセスポイントポスター１８０と並置される場合（「タッピング」として知られる）、アクセスポイント１６０の識別子などの販売店情報が近接場通信を介しＭＤ２６０により受信される。アクセスポイントポスター１８０は容易かつ単純であり、また悪意のある攻撃に対し広く開かれているので、段階４０４０では、受信された販売店情報はＭＤアプリケーション２６５により検疫される、すなわち読み取られるのではなくそのまま転送され、ＭＤ２６０のリモートファイアウォールとして働くＴＳ２１０へ送信される。

【0113】

段階４０５０では、ＴＳ２１０は検疫された読み取り情報を開き、悪意のあるコンテンツの有無をチェックする。悪意のあるコンテンツが存在しなければ、段階４０６０では、ＴＳ２１０はアクセスポイント１６０の関連販売店情報を取り出し、販売店情報に対応してＭＤ２６０とＭＩＤとを関連付ける。悪意のあるコンテンツが見つけられた場合、ＴＳ２１０はいかなるトランザクションまたは感染も阻止するように働く。

【0114】

段階４０６０では、ＴＳ２１０は、アクセスポイント１６０により受け入れられるＭＤ２６０に利用可能な支払い手段などの顧客財布機能２３１から、ＭＤ２６０に関するアクセスポイント１６０の販売店に関連する情報を取り出す。ＴＳ２１０は、限定するものではないが任意のプロモーション、ロイヤルティ便益、事前購入クーポン、またはギフト券が現在のＭＤ２６０状況（すなわちアクセスポイント１６０とのトランザクションに関与するための準備）に関連するかどうかを判断するため、および顧客財布内に格納された現在情報を検証するために、販売店情報を様々なデータベース２３２〜２３６へ送信する。
顧客財布機能２３１および／またはクーポンプラットフォーム２３５から取り出された任意の関連クーポンは、発行者により任意選択的に検証され得る。ＣＨＯＷ情報がＴＳ２１０により生成されＭＤ２６０へ送信される。ＣＨＯＷ情報は、段階４０３０の定義済みアクセスポイント１６０に関連して有利には定義され、したがって関連性があり、段階１０２０において説明したように現在のＭＤ２６０に関連付けられた販売店に関連する割引価格（ｏｆｆｅｒｓ）、値引き、または支払いオプションだけを呈示する。加えて、現在のトランザクションに対して一意的に生成されたワンタイムトランザクション番号（Ｏｎｅ Ｔｉｍｅ Ｔｒａｎｓａｃｔｉｏｎ Ｎｕｍｂｅｒ：ＯＴＴＮ）がＭＤ２６０へ送信される。

【0115】

段階４０７０では、ＭＤ２６０の入力装置２６８に関する入力ジェスチャに対応して、段階４０６０のＣＨＯＷ選択肢から発行者が選択される。一実施形態では、顧客は受信されたＣＨＯＷ情報を修正することができる。段階４０８０では、ＭＤ２６０は、発行者ＩＤ、ＯＴＴＮ、および修正済みＣＨＯＷ情報をＴＳ２１０へ送信する。または、なされた選択に関する情報だけが送信される。段階４０９０では、ＴＳ２１０は、段階４０００のＩＤ１、ＯＴＴＮ、ＭＩＤ、およびトランザクション番号などの支払いＩＤを、選択された発行者へ送信する。段階４１００では、発行者は、顧客のリスクパラメータと、任意選択的に承認番号とを計算し、それらをＴＳ２１０へ送信する。リスクパラメータを越えるトランザクション金額など様々な故障モードが存在するが、これらは本発明の範囲を越えることなく上に説明したように処理され得る。

【0116】

図６Ｂは、ＭＤ２６０によりＴＳ２１０へ送信されたＭＤ２６０周辺識別情報がＴＳ２１０上に格納された情報と一致しない場合、またはＭＤ２６０とＴＳ２１０間の通信がＭＤ２６０の自動検知を許容しなく、顧客ＭＤ周辺識別情報がクッキー上に送信されなかった場合の図６Ａのものと同様なトランザクションフローを示す。このような通信リンクはＷｉＦｉにより例示されるが、これは決して限定することを意味しない。

【0117】

段階４５００では、入力装置２６８に関するユーザジェスチャに対応して、支払いアプリケーション２６５がＭＤ２６０上で開始され、それに対応してＭＤ２６０がＴＳ２１０と通信する。しかし、上に示したように完全な情報は成功裏に転送されない。

【0118】

段階４５１０では、一実施形態ではＭＤ２６０からバックグラウンド承認（すなわちユーザ入力無しの自動承認）を要求するメッセージがＳＭＳによりＴＳ２１０からＭＤ２６０へ送信されることが好ましい。一実施形態では、メッセージはＩＤ番号を含む。別の実施形態では、ＭＤ２６０とＴＳ２１０間の通信がＧＰＲＳによる場合、ＭＤのＩＤ番号はＩＰヘッダタグメッセージを介し送信される。

【0119】

段階４５２０では、不明情報を含む応答をＭＤ２６０から受信する。段階４５１０〜４５２０はまた、全情報が当初転送され場合でもセキュリティレベルを高めるために使用され得る。

【0120】

段階４５３０では、上に説明したような段階４０１０〜４１００が行われる。

【0121】

図６Ｃは、図６Ａ〜図６Ｂの実施形態のトランザクションフローを示し、自動承認制限を有する承認番号がＴＳ２１０により受信された段階４１００のトランザクションフローをさらに詳述する。

【0122】

段階５０００では、ＴＳ２１０は任意選択的に、ＭＤ２６０のＩＤ１、発行者ＩＤ、および任意選択的に修正されたＣＨＯＷ情報をアクセスポイント１６０へ送信する。段階５０１０では、ＭＤ２６０はタップアンドゴー手順（すなわちそれぞれのＮＦＣ通信インターフェース３６０の各々による読み取り）を開始するためにアクセスポイント１６０と並置される。ＩＤ１と任意選択的にＯＴＴＮとはそれぞれのＮＦＣ通信インターフェース３６０を介しＭＤ２６０によりアクセスポイント１６０へ送信される。アクセスポイント１６０は、妥当な場合、アクセスポイント１６０のＭＩＤとトランザクション金額とをＭＤ２６０へ任意選択的に送信する。任意選択的に、ＭＤのアプリケーション２６５は、ＭＤ２６０のディスプレイ装置２６７上に、ＭＩＤとトランザクション金額とを含むメッセージを生成し出力し、承認を要求する。さらに任意選択的に、ＭＤ２６０の入力装置２６８と協働してユーザジェスチャを介した顧客確認に対応して、ＭＤ２６０は、段階５０１０において種々に読み取られたＩＤ１、ＯＴＴＮ、ＭＩＤ、支払いＩＤ、およびトランザクション金額をＴＳ２１０へ送信する。

【0123】

段階５０２０では、ＴＳ２１０が発行者ＩＤと任意選択的に修正されたＣＨＯＷ情報とだけでなくＭＤ２６０のＩＤ１をアクセスポイント１６０へ送信しなかった場合、アクセスポイント１６０は情報要求メッセージをＴＳ２１０へ送信し、ＴＳ２１０は、ＭＤ２６０のＩＤ１、生成されたＯＴＴＮ、任意選択的に修正されたＣＨＯＷ情報、および発行者ＩＤに応答する。段階５０３０では、受信情報に対応して、アクセスポイント１６０は承認要求メッセージをＴＳ２１０へ送信する。一実施形態では、承認要求メッセージには、ＩＤ１、ＯＴＴＮ、ＭＤ２６０に関連する更新されたロイヤルティ、クーポン、およびギフト情報、支払いＩＤ、および払うべきトランザクション金額が伴う。

【0124】

段階５０４０では、ＴＳ２１０はアクセスポイント１６０からの受信データとＭＤ２６０からの任意選択的受信データとを比較する。アクセスポイント１６０とＭＤ２６０との両方からの受信データが一致した場合、段階５０５０では、ＴＳ２１０は払うべき金額と発行者から受信されたリスク情報とを比較する。段階５０５０において、払うべき金額がリスク情報により判断されたキャップ金額内にある場合、段階５０６０では、ＴＳ２１０は発行者から受信された承認をアクセスポイント１６０へ送信する。加えて、ＴＳ２１０はＯＴＴＮと払うべきトランザクション金額を発行者ＩＤ１へ送信する。加えて、ＴＳ２１０は更新されたロイヤルティ、ギフトおよびクーポン情報を様々なデータベース２３１〜２３６へ送信する。このとき顧客財布機能２３１上に格納された顧客財布はＴＳ２１０により更新されることが好ましい。段階５０７０では、ＴＳ２１０はトランザクション承認メッセージと好ましくは他の販売店の位置などの有用な地域情報とをＭＤ２６０へ送信する。

【0125】

段階５０４０においてアクセスポイント１６０とＭＤ２６０との両方からの受信データが一致しない場合、または段階５０５０において払うべき金額がリスク情報により判断されたキャップ金額を越えた場合、段階５０７０においてトランザクションは失敗する。

【0126】

図６Ｄは、トランザクション金額が発行者により承認された金額より大きいが直ちに段階５０７０を実施しない場合の図６Ｃのトランザクションフローを示す。段階５１００では、段階５０５０において、払うべき金額がリスク情報により判断されたキャップ金額を越えた場合、ＴＳ２１０は、「発行者承認が必要である」と知らせるメッセージをＭＤ２６０へ送信する。

【0127】

段階５１１０において、ＭＤ２６０は顧客バンド２８０を介し発行者へ接続し、関連情報（すなわちＩＤ１、ＯＴＴＮ、支払いＩＤおよびトランザクション金額）を送信する。段階５１２０では、発行者は、ＭＤ２６０からＰＩＮまたは他のセキュアＩＤ情報を入力することを要求する。段階５１３０では、入力された関連情報に対応して、発行者はＴＳ２１０へ承認番号を送信する。

【0128】

図６Ｅは、ＴＳ２１０がアクセスポイント１６０から承認要求メッセージを受信した後ＭＤ２６０から承認を要求する場合の図６Ｄのトランザクションフローを示す。段階５５００では、ＴＳ２１０は、ＯＴＴＮ、販売店ＩＤ、支払いＩＤ、およびトランザクション金額をＭＤ２６０へ送信する。段階５５１０では、ＭＤ２６０は、ユーザ入力に対応して、受信情報を承認したと回答する。段階５５２０では、トランザクション金額は、図６Ｃと図６Ｄのトランザクションフローに関連して上に説明したように発行者により自動的に承認された金額と比較されるが、簡潔のためにさらに説明しない。

【0129】

図７は、ウェブのアウトオブバンドログイン（ＯＯＢＬ）を許容するいくつかの実施形態の有利な分割の高レベルブロック図を示す。特に、サービスプロバイダドメイン５００、相互運用ドメイン５１０、および顧客ドメイン５２０が設けらる。有利には、セキュリティ情報は不正行為を防ぐためにコンパートメント化される。

【0130】

サービスプロバイダドメイン５００は、理解されるように上に説明したアクセスポイント１６０の特定の実施形態であるサービスプロバイダウェブサーバ５３０を含む。相互運用ドメイン５１０は、互いに通信するＴＳ２１０と顧客信用証データベース５３２とを含む。顧客ドメイン５２０は、限定するものではないがポータブルコンピュータとして例示された顧客装置５４０と、ＣＥ２７０を含むＭＤ２６０とを含む。ＭＤ２６０は、ＭＤ２６０のプロセッサ上で実行されＭＤ２６０のメモリ部上に任意選択的に格納されたアプリケーション２６５を自身の上にロードしている。顧客装置５４０は、インターネットなどの無線ネットワーク（クッキー／ユーザ名バンド５５０で示される）上でサービスプロバイダウェブサーバ５３０と通信する。ＭＤ２６０は、セルラネットワークなどの無線ネットワーク（顧客バンド５８０で示される）上でＴＳ２１０と通信する。ＭＤ２６０は、インターネットなどの無線ネットワーク（パスワードバンド５９０で示される）上でサービスプロバイダウェブサーバ５３０と通信する。ＴＳ２１０は、インターネットなどの無線ネットワーク（サービスプロバイダバンド５６０で示される）上でサービスプロバイダウェブサーバ５３０と通信する。

【0131】

図８は図７の様々なドメインを利用するトランザクションフローを示し、両図面の動作を併せて説明する。段階６０００では、顧客装置５４０を使用する顧客は、ウェブサイトに入ることによりサービスプロバイダウェブサーバ５３０と通信する。段階６０１０では、サービスプロバイダウェブサーバ５３０はセキュリティログインページを開く。一実施形態では、セキュリティログインページは、顧客装置５４０のクッキー情報の欠如に対応して開かれる。一実施形態では、セキュリティログインページは簡単なＯＯＢＬロゴ５４５を呈示する、すなわち、ログインがＭＤ２６０を通して完了されるということを、顧客装置５４０のディスプレイ装置を介し顧客装置５４０のユーザに通知する。段階６０２０では、ユーザ名が、顧客装置５４０の入力装置を介し、表示されたログインページ内に入力される。入力されたユーザ名を検証した後、サービスプロバイダウェブサーバ５３０は、ＴＳ２１０から、顧客ＩＤとサービスプロバイダ情報を含む顧客のＯＯＢＬを構成することを要求する。サービスプロバイダウェブサーバ５３０はさらに、ＭＤ２６０を介しログインを進めるために顧客装置５４０のディスプレイ装置上に表示を出力する。

【0132】

段階６０３０では、顧客装置５４０上に表示された命令に対応して、ＭＤ２６０上のアプリケーション２６５が開かれ、ＰＩＮの入力を含むＭＤ２６０の入力装置２６８に対するユーザジェスチャに対応して、アプリケーション２６５は、図１Ｂに関連し上に説明したように、ＣＥ２７０のセキュアＩＤ１格納機能からＩＤ１を、そしてＣＥ２７０からＰＰＲＮ２を要求する。アプリケーション２６５はさらに、顧客バンド５８０上でＴＳ２１０と通信し、ＣＥ２７０から取り出されたＩＤ１とＰＰＲＮ２をＴＳ２１０へ送信する。

【0133】

段階６０４０では、ＴＳ２１０は、顧客信用証データベース５３２上に格納された情報に対応して、受信されたＰＰＲＮ２を認証し、次にサービスプロバイダウェブサーバ５３０のＵＲＬをＭＤ２６０のアプリケーション２６５へ提供することによりＭＤ２６０からパスワードなどのログイン情報を要求する。ＴＳ２１０はさらに、受信されたＩＤ１とＰＰＲＮ２をサービスプロバイダウェブサーバ５３０へ送信する。こうして、ＭＤ２６０は、少なくともログイン処理トランザクションのために、サービスプロバイダウェブサーバ５３０に関連付けられる。

【0134】

段階６０５０では、アプリケーション２６５は、段階６０４０のＵＲＬとの接続を承認するユーザ入力ジェスチャに対応して、受信されたＵＲＬを利用して、サービスプロバイダウェブサーバ５３０と通信し、ログイン情報をプロバイダウェブサーバ５３０へ提供する。特に、ログイン情報はＩＤ１、ＰＰＲＮ２、パスワードおよび位置情報を含む。サービスプロバイダの要請を受けて他の情報を含むことができる。段階６０６０では、サービスプロバイダウェブサーバ５３０は、段階６０４０において送信された受信情報に対応して、パスワード、ＩＤ１およびＰＰＲＮ２を検証する。段階６０７０では、検証次第、サービスプロバイダウェブサーバ５３０は、クッキー／ユーザ名バンド５５０を介し顧客装置５４０上にセキュアウェブページを開き、サービスプロバイダバンド５６０を介しログイン承認メッセージをＴＳ２１０へ送信し、パスワードバンド５９０を介しログイン承認メッセージをＭＤ２６０へ任意選択的に送信する。

【0135】

このようにして、上記ログイン手順は、顧客装置５４０がインターネットカフェなど安全でない場所に位置するときのセキュリティを高める。

【0136】

図９は、アクワイアラＳＰＤＢ１５０が金融決済機能２２０を介し顧客支払い資源２５０と通信するということ、アクセスポイント１６０がネットワーク１９５（ＣＨＯＷバンドで示す）上でＴＳ２１０と通信するということとを除いて図１Ａの分割とすべての面で同様ないくつかの実施形態の有利な分割の高レベルブロック図を示す。

【0137】

図１０は図９の様々なドメインを利用するトランザクションフローを示し、両図面の動作を併せて説明する。段階６５００では、ＭＤ２６０上のアプリケーション２６５が開始され、ＴＳ２１０に予め登録されたＰＩＮが、ＭＤ２６０の入力装置２６８に対するユーザジェスチャに対応して入力される。アプリケーション２６５は、図１Ｂに関し上に説明したように、ＣＥ２７０のセキュアＩＤ１格納機能からＩＤ１を、ＣＥ２７０からＰＰＲＮ２を要求する。上に説明したように、ＰＰＲＮ２は、受信されたＰＩＮに対応して、さらに登録時に当初ロードされ好ましくは図１Ｂのセキュアキー位置３５０に格納されたＰＲＮキーに対応して生成される。ＩＤ１とＰＰＲＮ２の両方が取り出されるという要件は無く、別の実施形態では、ＰＰＲＮ２だけがＣＥ２７０から取り出される。アプリケーション２６５はさらに、任意選択的に取り出されたＩＤ１と取り出され生成されたＰＰＲＮ２および位置情報とをＴＳ２１０へ送信する。位置情報は、搭載ＧＰＳ電子装置によりまたは基地局送信計算に対応しての一方またはその両方により生成され得る。ＩＤ１は直接転送され得る、またはエンコードされた識別子が本発明の範囲を越えることなく利用され得る。

【0138】

段階６５１０では、ＴＳ２１０は、ＴＳ２１０上（顧客信用証ＤＢ２３２上など）に格納されたキーに対応して受信ＰＰＲＮ２を認証し、さらに、段階６５１０の送信位置情報に対応して、ＭＤ２６０の地理的近傍においてＴＳ２１０に登録されたすべてのアクセスポイント１６０を識別する。特に、ＴＳ２１０に登録された単一アクセスポイント１６０だけが段階６５００において送信された受信位置情報と一致する位置を呈示する場合、ＴＳ２１０は識別されたアクセスポイント１６０の名前を確認のためにＭＤ２６０へ送信する。複数のアクセスポイント１６０が受信位置情報と一致する場合（例えばモールにおいて）、一致する位置情報を有する登録済みアクセスポイント１６０のリストがＭＤ２６０へ送信され、トランザクションのためにＭＤ２６０が関連付けられる適切なアクセスポイント１６０が、ＭＤ２６０の入力装置２６８と協働して段階６５２０においてユーザジェスチャに対応して選択される。選択アクセスポイント１６０はＭＩＤにより定義される。

【0139】

あるいは、図９に示すように、ＭＩＤを送信するアクセスポイントポスターまたはタグ１８０が設けられ、ＭＤ２６０はＭＤ２６０とアクセスポイントポスターまたはタグ１８０とを並置することによりＭＩＤを読み取る。好ましくは、ＭＤ２６０は読み取られた販売店ＩＤをＴＳ２１０へ送信し、これによりＭＤ２６０の位置情報、特にトランザクションのためのＭＤ２６０が関連付けられる特定のアクセスポイント１６０に関する情報を提供する。他の情報が同様に転送され得る。１つの特定の実施形態では、特定のアクセスポイント１６０の位置情報はＭＤ２６０の受信位置情報と比較され、一致しなければ（すなわち地理的に実現可能でなければ）、いかなるトランザクションも阻止される。

【0140】

段階６５３０では、トランザクションのためにＭＤ２６０が関連付けられるＭＩＤは、限定するものではないが任意のプロモーション、ロイヤルティ便益、事前購入クーポン、またはギフト券が特定のＭＤ２６０の特定のＭＩＤに関連するかどうかを判断するために様々なデータベース２３１〜２３６へ送信される。同様に、特定のＭＩＤの支払いオプションに関する情報が判断され、顧客財布に対する関連性が顧客財布機能２３１から取り出される。顧客財布機能２３１および／またはクーポンプラットフォーム２３５から取り出された任意の関連クーポンは発行者により任意選択的に検証され得る。ＣＨＯＷ情報がＴＳ２１０により生成されＭＤ２６０へ送信される。ＣＨＯＷ情報は有利には特定のアクセスポイント１６０に関連して定義され、したがって位置関連性があり、トランザクションのためにＭＤ２６０が関連付けられる特定のアクセスポイント１６０に関連する割引価格、値引き、または支払いオプションだけを呈示する。

【0141】

任意選択的段階６５４０では、ＭＤ２６０のユーザは受信ＣＨＯＷを修正し得、特に、様々な支払いオプションの中から、ＭＤ２６０の入力装置２６８と協働してユーザジェスチャに対応して提示された１つまたは複数の便益を選択するおよび／またはそれを利用することに同意する。いかなるＣＨＯＷベース選択も、修正ＣＨＯＷとしてまたはなされた選択に関する情報として、ＴＳ２１０へ送信される。上記通信のすべては、一実施形態ではセキュアソケットレイヤ（ＳＳＬ）により安全が確保されたプリバンド２９５に沿って独占的に、ＴＳ２１０とＭＤ２６０間で達成されたということに留意すべきである。ＣＨＯＷ情報はＭＤ２６０のユーザの所望の支払い方法の識別子（支払いＩＤで示される）を含むことが好ましい。

【0142】

段階６５６０では、ＴＳ２１０は、段階６５５０の受信されたＣＨＯＷベース選択または単純なＣＨＯＷ承認に対応して、発行者からのキャップ金融トランザクション要求を顧客支払い資源２５０内に生成する。キャップ金融トランザクション要求は上記ＩＤ１、当初生成されたＰＰＲ２、選択された支払いＩＤ、および特定の選択されたアクセスポイント１６０（すなわち販売店ＩＤ）の識別子を含むことが好ましい。
あるいは、新たに生成された認証済みＰＲＮがＰＰＲ２の代わりに利用される。

【0143】

段階６５６０では、発行者または他の支払い資源がリスクパラメータを計算し承認番号を生成する。リスクパラメータは通常、それ未満ではさらなる承認が必要とされない金融トランザクション制限を含む。一実施形態では、リスク情報は受信ＰＲＮに対応して生成される。任意選択的に、リスク情報はＴＳ２１０へ送信される。

【0144】

段階６５７０では、ＭＤ２６０に関連付けられたユーザが正確な所望トランザクションを判断すると、ＭＤ２６０のＣＥ２７０はアクセスポイント１６０と並置される（すなわちタップアンドゴー処理状態となる）。アクセスポイント１６０はＭＤ２６０のＩＤを読み取る。一実施形態では、従来技術において知られるように、読み取られたＩＤは発行者に登録されたトラック２ＩＤである。別の実施形態では、読み取られたＩＤは金融決済機能２２０に予め登録されたＩＤである。さらに別の実施形態では、ＩＤはＭＤ２６０のＭＳＩＳＤＮを含む。任意選択的に、読み取られたＩＤは上に説明したＩＤ１である。

【0145】

段階６５８０では、段階６５８０の読み取られたＩＤに対応して、アクセスポイント１６０は、段階６５８０の読み取られたＩＤと販売店ＩＤを含むＣＨＯＷ要求メッセージを作成し、ＣＨＯＷ要求メッセージをＴＳ２１０へ送信する。任意選択的段階６５９０では、段階６５８０の要求に対応して、ＴＳ２１０は生成されたＣＨＯＷ情報と受信されたＩＤをアクセスポイント１６０へ送信する。

【0146】

段階６６００では、受信されたＩＤとＣＨＯＷ情報に対応して、アクセスポイント１６０は、発行者へ送信するために、トランザクションを完了するための承認要求メッセージを作成する。ＩＤが発行者登録トラック２ＩＤである実施形態では、承認要求メッセージはアクワイアラＳＰＤＢ１５０と金融決済機能２２０を介し発行者へ送信される。タップアンドゴー手順中に読み取られたＩＤ、アクセスポイント１６０の販売店ＩＤ、およびトランザクション識別子を含む承認要求メッセージが生成される。

【0147】

段階６６１０では、発行者は、トランザクション識別子に含まれる金額と上述のように生成されたリスクパラメータとを比較し、金額がリスクパラメータ未満であれば、段階６６２０において、上記生成された承認番号は、トランザクションを完了するために金融決済機能２２０とアクワイアラＳＰＤＢ１５０を介しアクセスポイント１６０へ送信される。加えて、承認番号はＴＳ２１０へ送信される。

【0148】

段階６６３０では、任意のギフト、クーポン、またはロイヤルティ情報がＴＳ２１０によりそれぞれのデータベース／サーバへ送信される。近隣ベンダによるプロモーションなどのローカル関連情報を任意選択的にさらに含むトランザクション承認メッセージがＴＳ２１０によりＭＤ２６０へ送信される。

【0149】

段階６６１０において、トランザクション金額が生成されたリスクパラメータより大きい場合、段階６６４０では、発行者はＴＳ２１０に通知し、ＴＳ２１０は発行者承認要求メッセージをＭＤ２６０へ送信する。具体的には、「ＭＤ２６０が発行者／ユーザドメインにログインする」ことを要求するメッセージがＴＳ２１０からＭＤ２６０へ送信される。

【0150】

段階６６５０では、ＭＤ２６０は、導かれた発行者ウェブページにログインする。発行者ウェブページはトランザクションを承認し得るが、通常、ＰＩＮまたは電子署名などの識別子を必要とすることになる。一実施形態では、必要な識別子は特定の支払いＩＤに対応する。識別子を受信すると、発行者は段階６６２０〜６６４０に関連して上に説明したようにトランザクションを承認することに同意する場合。

【0151】

明確にするために別々の実施形態の文脈の中で説明された本発明のいくつかの特徴はまた、単一の実施形態において組み合わせて提供され得るということが理解される。逆に、簡略化のために単一の実施形態の文脈の中で説明された本発明の様々な特徴はまた、個別にまたは任意の好適な副組合せ（ｓｕｂ−ｃｏｍｂｉｎａｔｉｏｎ）で提供され得る。

【0152】

特記しない限り、本明細書で使用されたすべて技術および科学用語は、本発明が属する技術分野の当業者により一般的に理解されるものと同じ意味を有する。本明細書に記載のものと同様または等価な方法を本発明の実行または試験において使用することができるが、本明細書では好適な方法が記載された。

【0153】

本明細書に記載されたすべての刊行物、特許出願、特許、および他の参考文献を参照としてその全内容を本明細書に援用する。係争の場合、定義を含む本特許明細書が優先する。加えて、材料、方法、および実例は単に例示的であり、限定的であることを意図してはいない。

【0154】

本明細書で使用される用語「含む（ｉｎｃｌｕｄｅ）」、「有する（ｃｏｍｐｒｉｓｅ）（ｈａｖｅ）」、およびそれらの活用語は「含むが、必ずしもそれに限定されない」ことを意味する。用語「接続された」は直接接続に限定されなく、中間装置を介する接続が特に含まれる。

【0155】

本発明は上文に特に示され説明されたものに限定されないということを当業者は理解することになる。むしろ、本発明の範囲は添付の特許請求の範囲により定義され、前述の説明を読むと当業者らが思い浮かぶであろうその変形および修正だけでなく上に述べた様々な特徴の組合せおよび副組合せの両方を含む。

【図1A】

【図1B】

【図2】

【図3】

【図4】

【図5】

【図6A】

【図6B】

【図6C】

【図6D】

【図6E】

【図7】

【図8】

【図9】

【図10】