特許 5965090 送金を安全に行うために使用されるサインコードを生成する方法およびシステム

(19)【発行国】日本国特許庁(JP)

(12)【公報種別】特許公報(B2)

(11)【特許番号】5965090

(24)【登録日】2016年7月8日

(45)【発行日】2016年8月3日

(54)【発明の名称】送金を安全に行うために使用されるサインコードを生成する方法およびシステム

(51)【国際特許分類】

   G06F 21/31 20130101AFI20160721BHJP

   G06F 21/64 20130101ALI20160721BHJP

   G06Q 20/38 20120101ALI20160721BHJP

【ＦＩ】

   G06F21/31

   G06F21/64

   G06Q20/38 340

【請求項の数】8

【全頁数】13

(21)【出願番号】特願2016-500011(P2016-500011)

(86)(22)【出願日】2014年7月25日

(86)【国際出願番号】JP2014003942

(87)【国際公開番号】WO2016013048

(87)【国際公開日】20160128

【審査請求日】2016年1月5日

【早期審査対象出願】

(73)【特許権者】

【識別番号】397077955

【氏名又は名称】株式会社三井住友銀行

(73)【特許権者】

【識別番号】302064762

【氏名又は名称】株式会社日本総合研究所

(74)【代理人】

【識別番号】110001243

【氏名又は名称】特許業務法人 谷・阿部特許事務所

(72)【発明者】

【氏名】豊田 篤史

(72)【発明者】

【氏名】濱田 淳

【審査官】 宮司 卓佳

(56)【参考文献】

【文献】 米国特許出願公開第２０１３／０３３３００６（ＵＳ，Ａ１）

【文献】 山口晃，金融取引における脅威「ＭＩＴＢ」（マン・イン・ザ・ブラウザ）への最新対策 〜HP IceWall SSO OTPソリューション〜，第４回 クラウド時代のソリューション紹介セミナー 目的達成まで手法を変化させ続ける攻撃側に耐えられるのか？，日本ヒューレット・パッカード株式会社，２０１３年 ７月１８日，p.1-p.42，ＵＲＬ，http://h50146.www5.hp.com/services/ci/seminars/cloud/20130718/pdfs/5_MITB.pdf

(58)【調査した分野】（Int.Cl.，ＤＢ名）

Ｇ０６Ｆ ２１／３１−２１／４６

Ｇ０６Ｆ ２１／６４

Ｇ０６Ｑ ２０／３８

(57)【特許請求の範囲】

【請求項1】

送金を安全に行うためのコンピュータ実行方法であって、
送金の合計金額に基づいてサインコードの第１の部分を生成することと、
業務値、送金データの明細データの金額、前記送金の合計金額、予め定められたタイミングで発生した時刻情報、受取人情報から選択された一つまたは複数のデータ項目を使用してハッシュ値を生成し、生成されたハッシュ値に対して予め定められた変換処理および演算処理を行うことによって、サインコードの第２の部分を生成することと、
前記サインコードの第１の部分および前記サインコードの第２の部分を組合せて前記サインコードを生成することと、
送金依頼に承認パスワードを含めることであって、前記承認パスワードの一部または全部は、生成された前記サインコードがワンタイムパスワード生成デバイスに入力されたことに応答して生成され、前記ワンタイムパスワード生成デバイスは、ユーザごとに定められたアルゴリズムにしたがって前記承認パスワードの一部または全部を生成する、ことと
を備える、方法。

【請求項2】

前記送金依頼に含まれる前記承認パスワードと、送金システムによって生成される照合用承認パスワードとが照合されることにより、前記送金依頼が正しい依頼かどうかが判定され、正しい依頼と判定された場合に、送金が実行される、請求項１に記載の方法。

【請求項3】

前記送金システムは、前記送金システム内に格納されているユーザごとに予め決定された識別子と、ユーザごとに定められた前記アルゴリズムにしたがって前記生成されたサインコードから生成されるワンタイムパスワードと、を組み合わせて前記照合用承認パスワードを生成する、請求項２に記載の方法。

【請求項4】

前記予め定められたタイミングで発生した時刻情報は、送金を実行するための画面が表示される時または別の画面を表示するためのボタンが押下される時を示し、および送金を実行するための前記画面が表示される度または別の画面を表示するためのボタンが押下される度に送金システム内に記憶される、請求項１に記載の方法。

【請求項5】

前記送金の総合計は、送金人の識別子に基づく国の通貨によって示される、請求項１に記載の方法。

【請求項6】

送金を安全に行う送金システムであって、
特定のイベントの発生に応答して画面の表示を制御し、前記特定のイベントの一つが発生した時に時刻情報がストレージに格納され、
前記特定のイベントの一つが発生したことに応答して、
送金の合計金額に基づいてサインコードの第１の部分を生成し、
業務値、送金データの明細データの金額、前記送金の合計金額、前記時刻情報、受取人情報から選択された一つまたは複数のデータ項目を使用してハッシュ値を生成し、生成されたハッシュ値に対して予め定められた変換処理および演算処理を行うことによって、サインコードの第２の部分を生成し、
前記サインコードの第１の部分および前記サインコードの第２の部分を組合せて前記サインコードを生成し、
送金依頼に承認パスワードを含め、前記承認パスワードの一部または全部は、生成された前記サインコードがワンタイムパスワード生成デバイスに入力されたことに応答して生成され、前記ワンタイムパスワード生成デバイスは、ユーザごとに定められたアルゴリズムにしたがって前記承認パスワードの一部または全部を生成する
ように構成されたプロセッサ
を備えた、送金システム。

【請求項7】

前記プロセッサは、
前記送金依頼に含まれる前記承認パスワードと、前記送金システムによって生成される照合用承認パスワードとを照合することにより、前記送金依頼が正しい依頼かどうかを判定し、
前記送金依頼が正しい依頼と判定された場合に、送金が実行される、
ようにさらに構成された、請求項６に記載の送金システム。

【請求項8】

前記プロセッサは、前記ストレージに格納されている前記照合用承認パスワードの第１の部分と、ユーザごとに定められた前記アルゴリズムにしたがって前記生成されたサインコードから生成される前記照合用承認パスワードの第２の部分とを組み合わせて前記照合用承認パスワードを生成するようにさらに構成された、請求項７に記載の送金システム。

【発明の詳細な説明】

【技術分野】

【0001】

本発明は、送金を安全に行うために使用されるサインコードを生成する方法およびシステムに関する。より詳細に言えば、本発明は、サインコードに基づいて生成される承認パスワードを使用することによって送金を安全に行う方法およびシステムに関する。

【背景技術】

【0002】

企業および個人は、銀行などの金融機関に依頼して送金を行うことができる。送金依頼を受けた銀行は、依頼人によって指定された受取人に対して指定された金額を送金する。近年、送金を安全に行うための手法が知られている。一例を挙げると、ある銀行は、送金する時に、トークンによって生成される「ワンタイムパスワード（ＯＴＰ）」を使用することによって送金処理の安全性を高めている。「ワンタイムパスワード」は、一度限りしか使えないパスワードを生成することにより、従来のパスワード認証方式の弱点を克服した認証方式である。

【0003】

図１は、インターネットバンキングシステム２０におけるワンタイムパスワードを使用した送金方法を例示する。送金人は、クライアント装置１０を用いてインターネットバンキングシステム２０にアクセスした後、画面上で受取人１１、送金額１２およびＯＴＰ１３を入力し、ＯＫボタン１４を押すことにより送金することができる。送金人は、ＯＴＰを生成するトークン１６によって生成されたＯＴＰをＯＴＰフィールド１３に入力する。

【0004】

トークン１６は、コンピューターネットワーク上でデジタル認証を行うための小型デバイスである（特許文献１参照）。トークンは、認証トークンまたはセキュリティトークンと呼ばれることもある。仮に、トークン１６によって生成されたパスワードが盗まれたとしても、パスワードは時間によって変更され、有効時間が限られることからトークン１６を用いた送金方法はセキュリティ強度が比較的高い方法として知られている。

【0005】

受取人１１、送金額１２およびＯＴＰ１３を含む送金依頼は、ネットワーク３０を経由して送信され、およびインターネットバンキングシステム２０のサーバによって受信される。インターネットバンキングシステム２０は、ＯＴＰ生成部２１およびＯＴＰ照合部２２を備える。ＯＴＰ生成部２１は、トークン１６と同期して照合用ＯＴＰ２３を生成することができる。ＯＴＰ照合部２２は、受信されたＯＴＰ１３および生成された照合用ＯＴＰ２３を照合する（２４）ことにより、受信された送金依頼が正しいかどうかを判定することができる。送金依頼が正しいと判定された場合、インターネットバンキングシステム２０は、送金依頼に基づいて送金処理を行うことができる。

【0006】

近年、様々なサイバー犯罪（例えば、不正アクセス、オンライン詐欺、コンピュータウィルスなど）が発生していることが知られている。インターネットバンキングシステム２０がある特定のコンピュータウィルスに感染した場合、送金依頼情報が改ざんされるといったケースがあり、従来のトークン１６を用いたＯＴＰではサイバー犯罪を防げない可能性があることが知られている。

【先行技術文献】

【特許文献】

【0007】

【特許文献1】特開２０１１−０４４０１７号公報

【発明の概要】

【0008】

本発明の目的は、このような状況に鑑み、従来のトークンを用いた送金方法および送金システムよりも相対的に安全な送金方法および送金装置を提供することである。

【0009】

本発明の一態様としての、送金を安全に行うために使用されるサインコードを生成する方法は、送金の合計金額に基づいてサインコードの第１の部分を生成することと、業務値、送金データの明細データの金額、前記送金の合計金額、予め定められたタイミングで発生した時刻情報、受取人情報から選択された一つまたは複数のデータ項目を使用してハッシュ値を生成し、生成されたハッシュ値に対して予め定められた変換処理および演算処理を行うことによって、サインコードの第２の部分を生成することと、前記サインコードの第１の部分および前記サインコードの第２の部分を組合せて前記サインコードを生成することを備える。

【0010】

本発明の他の態様としての、送金を安全に行うために使用されるサインコードを生成する送金システムは、特定のイベントの発生に応答して画面の表示を制御する画面制御部であって、前記特定のイベントの一つが発生した時に時刻情報がストレージに格納される、画面制御部と、前記特定のイベントの一つが発生したことに応答して、送金の合計金額に基づいてサインコードの第１の部分を生成し、業務値、送金データの明細データの金額、前記送金の合計金額、前記時刻情報、受取人情報から選択された一つまたは複数のデータ項目を使用してハッシュ値を生成し、生成されたハッシュ値に対して予め定められた変換処理および演算処理を行うことによって、サインコードの第２の部分を生成し、前記サインコードの第１の部分および前記サインコードの第２の部分を組合せて前記サインコードを生成するように構成されたサインコード生成部を備える。

【0011】

本発明によれば、サインコードを生成し、そのサインコードを用いて生成したワンタイムパスワードを使うことで、従来のワンタイムパスワードよりも安全性の高い取引を実現することができる。本発明のサインコードは、第１の部分と第２の部分から構成される。サインコードの第１の部分は、送金の合計金額に基づいて生成される。サインコードの第２の部分は、業務値、送金の明細金額、送金の合計金額、時刻情報、受取人情報から選択された一つまたは複数のデータ項目を使用してハッシュ値を生成し、生成されたハッシュ値に対して予め定められた変換処理および演算処理を行うことによって生成される。

【図面の簡単な説明】

【0012】

本明細書において開示される実施形態の詳細な理解は、添付図面に関連して例示される以下の説明から得ることができる。

【0013】

【図1】図１は、インターネットバンキングシステムにおけるワンタイムパスワードを使用した送金方法を例示する。

【図2】図２は、本発明に係る例示的なシステム構成の全体図である。

【図3】図３は、インターネットバンキングシステムのシステム構成を示す。

【図4】図４は、インターネットバンキングシステムによって提供されるアプリケーションの画面遷移の一例を示す。

【図5】図５は、インターネットバンキングシステムの例示的なログインメニューを示す。

【図6】図６は、クライアント装置のディスプレイに表示される、単一通貨を送金するための例示的な画面を示す。

【図7】図７は、クライアント装置のディスプレイに表示される、複数通貨を送金するための例示的な画面を示す。

【図8】図８は、サインコードに基づいてワンタイムパスワードを生成する処理フローである。

【図9】図９は、インターネットバンキングシステム内で実行される送金処理フローを示す。

【図10】図１０は、インターネットバンキングシステムの機能ブロック図である。

【発明を実施するための形態】

【0014】

本明細書において「クライアント装置」という用語には、例えば、パーソナルコンピュータ、ラップトップ、タブレット型コンピュータ、携帯情報端末（ＰＤＡ）、ユーザ機器（ＵＥ）、移動局、セルラ電話機、スマートフォン、あるいは有線または無線環境において動作可能な他の任意のタイプのデバイスが含まれ得るが、これらには限定されない。

【0015】

本明細書において「送金システム」という用語には、インターネットバンキングシステムの１つまたは複数のサーバおよびコンピュータ装置が含まれうるが、これらには限定されない。送金システムは、クライアント装置のディスプレイに予め定められたアプリケーションの画面を表示させ、およびクライアント装置から送信された送金依頼を受信し、処理することができる。

【0016】

本発明のいくつかの実施形態は、送金を安全に行うために使用されるサインコードを生成する方法およびシステム、並びにサインコードに基づいて生成される承認パスワード（ＰＷ）（以下、「承認ＰＷ」と呼ぶ）を使用することによって送金を安全に行う方法およびシステムを説明する。承認ＰＷは、本明細書で説明する処理にしたがって生成されるワンタイムパスワード（ＯＴＰ）である。

【0017】

図２は、本発明に係る例示的なシステム構成の全体図である。このシステムは、クライアント装置１００、トークン１１０、ネットワーク２００およびインターネットバンキングシステム３００を備える。クライアント装置１００およびインターネットバンキングシステム３００は、ネットワーク２００を介して通信可能に接続される。

【0018】

クライアント装置１００は、ネットワーク２００を介してインターネットバンキングシステム３００にアクセスし、およびインターネットバンキングシステム３００との通信に応答して、送金のためのアプリケーション画面を表示することができる。送金情報がアプリケーション画面に入力され、およびＯＫボタンが押下されると、送金依頼がクライアント装置１００からインターネットバンキングシステム３００に送信される。送金依頼は、受取人口座情報、送金額の他に、ユーザ識別子および承認ＰＷを含む。承認ＰＷの一部分は、予め定められたアルゴリズムにしたがって生成されたサインコードがトークン１１０に入力されることにより生成される。

【0019】

インターネットバンキングシステム３００は、受信された送金依頼に含まれる承認ＰＷが正しいパスワードであるかどうかを判定することができる。判定の結果、承認ＰＷが正しいパスワードであると判定された場合には、インターネットバンキングシステム３００は、受信された送金依頼に基づいて送金処理を行う。

【0020】

図３は、インターネットバンキングシステム３００のシステム構成を示す。インターネットバンキングシステム３００は、ＣＰＵ３０１、ＲＡＭ３０２、ＲＯＭ３０３、ストレージ３０４、接続インターフェース３０５およびネットワークインターフェース３０６を備える。各コンポーネント３０１〜３０６は、バス３１０を介して相互に通信可能に接続される。

【0021】

ＣＰＵ３０１は、デバイスおよび回路のそれぞれを制御し、並びに演算およびデータ処理を行う。ＲＡＭ３０２は一時記憶領域であり、ＣＰＵ３０１による演算実行時に使用される。ＲＯＭ３０３は、種々のプログラムを格納する記憶領域である。ストレージ３０４は、例えばＨＤＤ（Hard Disk Drive）、ＳＳＤ（Solid State Drive）などにより構成され、様々なデータを格納する。ＣＰＵ３０１の制御に基づいて、データがストレージ３０４から読み取られ、およびデータがストレージ３０４に書き込まれる。

【0022】

接続インターフェース３０５は、インターネットバンキングシステム３００に種々のデバイスを接続するためのインターフェースである。例えば、接続インターフェース３０５を介して、ディスプレイ、キーボード、マウス、外部記憶装置等がインターネットバンキングシステム３００に接続されることができる。

【0023】

ネットワークインターフェース３０６は、通信回線を通じてネットワーク２００に接続される。そして、ネットワークインターフェース３０６は、ＣＰＵ３０１の制御に基づいてネットワーク２００およびインターネットバンキングシステム３００の間のデータの入出力を制御する。ネットワークインターフェース３０６およびネットワーク２００の間の接続は、有線接続および無線接続のいずれであってもよい。

【0024】

図４は、インターネットバンキングシステム３００によって提供されるアプリケーションの画面遷移の一例を示す。

【0025】

Ｓ４０１にて、クライアント装置１００がインターネットバンキングシステム３００にアクセスすると、このアクセスに応答して、ログインメニュー５００がクライアント装置１００のディスプレイに表示される。図５は、インターネットバンキングシステム３００の例示的なログインメニュー５００を示す。ログインメニュー５００は、カンパニーＩＤ５０１、ユーザＩＤ５０２およびサーバパスワード（ＰＷ）５０３を含む。ユーザは、各フィールド５０１、５０２および５０３にユーザ自身のカンパニーＩＤ、ユーザＩＤおよびサーバＰＷを入力し、ログインボタン５０３を押下する。ログインボタン５０３が押下されるとユーザ認証が行われ、ユーザは、インターネットバンキングシステム３００にログインすることができる。クリアボタン５０４が押下されると、入力されたデータがクリアされる。

【0026】

Ｓ４０２にて、ログインボタン５０３の押下に応答してクライアント装置１００およびインターネットバンキングシステム３００の間の通信が行われ、業務選択メニューがクライアント装置１００のディスプレイに表示される。ユーザは、インターネットバンキングシステム３００によって提供される業務の中から所望の業務（例えば、「送金」）を選択する。選択された業務の情報は、インターネットバンキングシステム３００に通信される。

【0027】

Ｓ４０３にて、「送金」業務が選択されたことに応答して、送金情報を入力するための画面がクライアント装置１００のディスプレイに表示される。ユーザは、受取人情報（氏名、銀行コード、口座番号、など）、１つまたは複数の通貨の種類および１つまたは複数の送金額を入力する。これらの情報が入力された後、次画面ボタンが押下されると、処理がＳ４０４に進む。

【0028】

Ｓ４０４にて、送金を実行するための画面がクライアント装置１００のディスプレイに表示される。送金を実行するための画面の一例は、図６および図７に示される。Ｓ４０３にて通貨の種類の数が決定されているので、通貨の種類が一つの時は画面６００が表示され、通貨の種類が複数の時は画面７００が表示される。

【0029】

上記の実施形態は、送金データの作成者と承認者が同一ユーザである例を説明したが、送金データの作成者と承認者が異なるユーザである実施形態が実行されてもよい。そのようなケースでは、Ｓ４０１〜Ｓ４０３の操作を送金データの作成者が行い、その後、所定の権限を持った承認者がＳ４０１、Ｓ４０２およびＳ４０４の操作を行う。したがって、本発明の実施形態は、図４に示した一例に特に限定されるものではないことに留意されたい。

【0030】

図６は、クライアント装置１００のディスプレイに表示される、単一通貨を送金するための例示的な画面６００を示す。

【0031】

画面６００は、ユーザＩＤ６０１、承認ＰＷ６０２、ＯＫボタン６０３、キャンセルボタン６０４、送金データ６０５およびサインコード６０６を含んでいる。ユーザＩＤ６０１は、ログインメニュー５００でのユーザ認証の際に使用されたユーザＩＤ５０２を表示する。

【0032】

承認ＰＷ６０２は、第１の承認ＰＷ６０２−１および第２の承認ＰＷ６０２−２から構成される。第１の承認ＰＷ６０２−１は、ユーザごとに予め決定された識別子（ＰＩＮ：personal identification number）を入力するためのフィールドである。第１の承認ＰＷ６０２−１は、ユーザごとに関連付けられ、およびストレージ３０４に格納されている。第２の承認ＰＷ６０２−２は、ワンタイムパスワード（ＯＴＰ）を入力するためのフィールドである。ワンタイムパスワード（ＯＴＰ）は、サインコード６０６に基づいて生成される。ワンタイムパスワード（ＯＴＰ）の生成方法は、図８を参照しながら、後で説明される。

【0033】

ＯＫボタン６０３が押下されると送金依頼がインターネットバンキングシステム３００に送信される。キャンセルボタン６０４が押下されると送金依頼が送信されず、前画面に戻る。送金データ６０５は、明細データの数、送金する通貨の種類および合計金額を含むデータである。送金データ６０５の“No. of Env.”はシーケンス番号を示し、送金データ６０５の“No. of Inst.”は明細データの数を示す。図６は単一通貨を送金する例を示しているので、送金データ６０５は、ただ１つの通貨の種類を示している。

【0034】

送金を実行するための画面（画面６００）が表示される時、サインコード６０６は、予め定められたアルゴリズムに基づいて計算され、表示される。図６の例では、サインコード６０６は「０３３３１２３４」である。本発明の一実施形態では、サインコード６０６の第１の部分（「０３３３」）は、送金データ６０５の合計金額に基づいて生成される。送金データ６０５の合計金額は、画面６００が表示される時に計算される。

【0035】

サインコード６０６の第２の部分（「１２３４」）は、画面６００が表示される時、以下の手順によって生成されることが可能である。
（１）業務値、送金データ６０５の合計金額、送金データ６０５の明細データの金額、時刻（ミリ秒）、受取人情報（氏名、銀行コード、口座番号、など）および他の任意のデータ項目から選択された一つまたは複数のデータ項目に基づいてハッシュ値が生成される。業務値は、送金などの業務の種類ごとに予め定められている値である（例えば、「送金」＝１）。時刻（ミリ秒）は、画面６００が表示される時刻であってよい。あるいは、時刻（ミリ秒）は、Ｓ４０３において次画面ボタンが押下された時刻（ミリ秒）であってよい。時刻（ミリ秒）は、画面６００が表示される度またはＳ４０３において次画面ボタンが押下される度にユーザ情報とともにストレージ３０４に格納されることが可能である。
（２）生成されたハッシュ値（メッセージダイジェスト）が、１つまたは複数の予め定められた変換処理に従って変換される。
（３）変換後の数値が予め定められたアルゴリズムに基づいて計算され、サインコード６０６の第２の部分（「１２３４」）が生成される。

【0036】

図７は、クライアント装置１００のディスプレイに表示される、複数通貨を送金するための例示的な画面７００を示す。

【0037】

画面７００は、ユーザＩＤ７０１、承認ＰＷ７０２、ＯＫボタン７０３、キャンセルボタン７０４、複数の送金データ７０５、総合計７０６およびサインコード７０７を含んでいる。ユーザＩＤ７０１は、ユーザ認証の際に使用されたユーザＩＤ５０２を表示する。

【0038】

承認ＰＷ７０２は、第１の承認ＰＷ７０２−１および第２の承認ＰＷ７０２−２から構成される。第１の承認ＰＷ７０２−１は、ユーザごとに予め決定された識別子（ＰＩＮ）を入力するためのフィールドである。第１の承認ＰＷ７０２−１は、ユーザごとに関連付けられ、およびストレージ３０４に格納されている。第２の承認ＰＷ７０２−２は、ワンタイムパスワード（ＯＴＰ）を入力するためのフィールドである。ワンタイムパスワード（ＯＴＰ）は、サインコード７０７に基づいて生成される。ワンタイムパスワード（ＯＴＰ）の生成方法は、図８を参照しながら、後で説明される。

【0039】

ＯＫボタン７０３が押下されると送金依頼がインターネットバンキングシステム３００に送信される。キャンセルボタン７０４が押下されると送金依頼が送信されず、前画面に戻る。送金データ７０５は、複数の通貨の種類ごとの明細データの数、送金対象の通貨の種類、および通貨ごとの合計金額を含むデータである。送金データ７０５の“No. of Env.”はシーケンス番号を示し、送金データ７０５の“No. of Inst.”は明細データの数を示す。図７の例では、日本円（ＪＰＹ）の“No. of Inst.”フィールドは「２」を表示しているので、日本円（ＪＰＹ）の送金データの数は２である。図７は複数通貨を送金する例を示しているので、送金データ７０５は、複数の通貨の種類を示すことができる。

【0040】

送金を実行するための画面（画面７００）が表示される時、サインコード７０７は、予め定められたアルゴリズムに基づいて計算され、表示される。図７の例では、サインコード７０７は「２４３９１２３４」である。本発明の一実施形態では、サインコード７０７の第１の部分（「２４３９」）は、総合計７０６に基づいて生成される。総合計７０６は、画面７００が表示される時にある特定の時点の為替レートに基づいて計算される。

【0041】

図７の例では、総合計７０６は米ドルで表示されている。本発明の一実施形態では、総合計７０６の通貨の種類は、カンパニーＩＤ５０１に基づいて決定されてもよい。本発明の一実施形態では、カンパニーＩＤ５０１は、その一部の文字列により契約会社が存在する国の名前を示すことができる。本発明の他の実施形態では、総合計７０６の通貨として予め使用可能な通貨の種類がインターネットバンキングシステム３００内に登録されており、ユーザは、送金をする前に、登録されている通貨の種類から１つの通貨の種類を選択することができる。

【0042】

再び、図７を参照すると、サインコード７０７の第２の部分（「１２３４」）は、画面７００が表示される時、以下の手順によって生成されることが可能である。
（１）業務値、送金データ７０５の明細データの金額、総合計７０６、時刻（ミリ秒）、受取人情報（氏名、銀行コード、口座番号、など）および他の任意のデータ項目から選択された一つまたは複数のデータ項目に基づいてハッシュ値が生成される。業務値は、送金などの業務の種類ごとに予め定められている値である（例えば、「送金」＝１）。時刻（ミリ秒）は、画面７００が表示される時刻であってよい。あるいは、時刻（ミリ秒）は、Ｓ４０３において次画面ボタンが押下された時刻（ミリ秒）であってよい。時刻（ミリ秒）は、画面７００が表示される度またはＳ４０３において次画面ボタンが押下される度にユーザ情報とともにストレージ３０４に格納される。
（２）生成されたハッシュ値（メッセージダイジェスト）が、１つまたは複数の予め定められた変換処理に従って変換される。
（３）変換後の数値が予め定められたアルゴリズムに基づいて計算され、サインコード７０６の第２の部分（「１２３４」）が生成される。

【0043】

図８は、サインコード６０６またはサインコード７０７に基づいてワンタイムパスワード（ＯＴＰ）を生成する処理フローである。この生成処理では、トークン１１０が使用される。

【0044】

Ｓ８０１にて、トークン１１０の開始キーが押下されると、トークン１１０はＯＴＰ生成モードに切り替わる。開始キーは、トークン１１０のキーのうちの予め定められたキーとすることができる。Ｓ８０２にて、トークン１１０のキーを用いてサインコード６０６またはサインコード７０７が入力される。

【0045】

Ｓ８０３にて、トークン１１０の生成キーが押下されると、トークン１１０は、入力されたサインコードに基づいてＯＴＰを生成する。ＯＴＰを生成するアルゴリズムは、使用されるトークン１１０ごとに予め定められている。すなわち、同じ製造者のトークンであったとしても、異なるユーザによって使用されるトークン１１０のそれぞれは、異なる生成アルゴリズムを有している。ユーザに配布されたトークン１１０に対応する生成アルゴリズムは、各ユーザに関連づけてインターネットバンキングシステム３００内に記憶されている。

【0046】

図６および図７を再び参照すると、生成されたＯＴＰは、第２の承認ＰＷ６０２−２フィールドまたは第２の承認ＰＷ７０２−２フィールドに入力される。承認ＰＷ（第１の承認ＰＷおよび第２の承認ＰＷの組合せ）の入力後、ＯＫボタン６０３、７０３が押下されると、送金依頼がクライアント装置１００からインターネットバンキングシステム３００に送信される。

【0047】

図９は、インターネットバンキングシステム３００内で実行される送金処理フローを示す。

【0048】

Ｓ９０１にて、インターネットバンキングシステム３００は、クライアント装置１００から送金依頼を受信する。送金依頼のデータフォーマットは、カンパニーＩＤ５０１、ユーザＩＤ５０２、承認ＰＷ６０２、７０２、受取人情報（氏名、銀行コード、口座番号、など）、送金データ６０５、７０５（明細データを含む）、総合計７０６およびサインコード６０６、７０７を含むことが可能である。

【0049】

Ｓ９０２にて、インターネットバンキングシステム３００は、カンパニーＩＤ５０１およびユーザＩＤ５０２に基づいてストレージ３０４にアクセスし、カンパニーＩＤ５０１およびユーザＩＤ５０２に関連付けられている第１の承認ＰＷおよび時刻（ミリ秒）を読み出す。上述したように、時刻情報は、画面６００、７００が表示される度またはＳ４０３において次画面ボタンが押下される度にユーザ情報とともにストレージ３０４に格納されている。

【0050】

Ｓ９０３にて、インターネットバンキングシステム３００は、図６および図７を参照して説明したアルゴリズムにしたがって、サインコードの第１の部分およびサインコードの第２の部分を生成する。サインコードの第１の部分は、受信された送金データ６０５または総合計７０６に基づいて生成される。サインコードの第２の部分は、図６および図７において上述した手順（１）〜（３）にしたがってインターネットバンキングシステム３００によって生成される。

【0051】

インターネットバンキングシステム３００は、各ユーザＩＤ５０２に関連付けられるＯＴＰ生成アルゴリズムを有している。上述したように、それぞれのユーザには異なるトークン１１０が関連付けられており、それぞれのトークン１１０は、異なるＯＴＰ生成アルゴリズムを有している。ＯＴＰ生成アルゴリズムは、生成されたサインコードの第１の部分および生成されたサインコードの第２の部分から第２の照合用承認ＰＷを生成する。生成された第２の照合用承認ＰＷは、ストレージ３０４から読み出された第１の照合用承認ＰＷと組み合わされて、照合用承認ＰＷが生成される。

【0052】

インターネットバンキングシステム３００は、クライアント装置１００から受信された承認ＰＷと、インターネットバンキングシステム３００内で生成された照合用承認ＰＷとを照合することによって、受信した送金依頼が正しい依頼であるかどうかを判定する。従来のＯＴＰは、トークン１６によって生成されたＯＴＰであったが、本発明のＯＴＰ（すなわち、承認ＰＷ）は、業務値、送金データ６０５、７０５の明細データの金額、総合計７０６、所定のタイミングの時刻情報、受取人情報（氏名、銀行コード、口座番号、など）および他の任意のデータ項目から選択された一つまたは複数のデータ項目に基づいて、予め定められたアルゴリズムで生成されるため相対的に高い安全性を保つことが可能である。

【0053】

Ｓ９０４にて、正しい依頼であると判定された場合、インターネットバンキングシステム３００は、受信した送金依頼にしたがって送金処理を実行する。

【0054】

図１０は、インターネットバンキングシステム３００の機能ブロック図である。インターネットバンキングシステム３００は、画面制御部１００１、サインコード生成部１００２、照合部１００３、送金処理部１００４およびストレージ３０４を備える。

【0055】

画面制御部１００１は、特定のイベントの発生に応答して画面の表示を制御し、および送金依頼をクライアント装置１００から受信することができる。図４を参照して説明したように、画面制御部は、特定のイベント（例えば、ボタンの押下）が発生すると、特定の画面を表示することができる。上述したように、特定のイベントの一つが発生した時、すなわち、送金情報入力画面（Ｓ４０３）において次画面ボタンが押下された時に時刻情報（ミリ秒）がストレージ３０４に格納される。

【0056】

サインコード生成部１００２は、送金情報入力画面（Ｓ４０３）において次画面ボタンが押下されると、送金依頼に含まれる送金の合計金額（送金データ６０５または総合計７０６）に基づいてサインコードの第１の部分を生成することができる。サインコード生成部１００２は、業務値、送金の明細データの金額、送金の総合計、時刻情報、受取人情報から選択された一つまたは複数のデータ項目を使用してハッシュ値を生成し、生成されたハッシュ値に対して予め定められた変換処理および演算処理を行うことによって、サインコードの第２の部分を生成することができる。さらに、サインコード生成部１００２は、サインコードの第１の部分およびサインコードの第２の部分を組合せてサインコードを生成することができる。

【0057】

照合部１００３は、ストレージ３０４に予め格納されている承認ＰＷの第１の部分と、ユーザごとに定められたアルゴリズムにしたがってサインコードから生成される承認ＰＷの第２の部分とを組み合わせることによって照合用承認ＰＷを生成することができる。照合部１００３は、送金依頼に含まれる承認ＰＷと、照合用承認ＰＷとを照合することにより、送金依頼が正しい依頼かどうかを判定することができる。

【0058】

送金処理部１００４は、照合部１００３によって送金依頼が正しい依頼であると判定された場合に、送金依頼に基づいて送金を実行することができる。

【0059】

以上、例示的な実施形態を参照しながら本発明の原理を説明したが、本発明の要旨を逸脱することなく、構成および細部において変更する様々な実施形態を実現可能であることを当業者は理解するだろう。すなわち、本発明は、例えば、システム、装置、方法、プログラムもしくは記憶媒体等としての実施態様をとることが可能である。

【図1】

【図2】

【図3】

【図4】

【図5】

【図6】

【図7】

【図8】

【図9】

【図10】