特許 6385025 携帯端末装置、およびサービス提供システム

(19)【発行国】日本国特許庁(JP)

(12)【公報種別】特許公報(B1)

(11)【特許番号】6385025

(24)【登録日】2018年8月17日

(45)【発行日】2018年9月5日

(54)【発明の名称】携帯端末装置、およびサービス提供システム

(51)【国際特許分類】

   G06Q 40/02 20120101AFI20180827BHJP

   G06Q 20/40 20120101ALI20180827BHJP

【ＦＩ】

   G06Q40/02 300

   G06Q20/40 320

【請求項の数】16

【全頁数】27

(21)【出願番号】特願2018-513030(P2018-513030)

(86)(22)【出願日】2018年2月16日

(86)【国際出願番号】JP2018005491

【審査請求日】2018年3月9日

【早期審査対象出願】

(73)【特許権者】

【識別番号】518041342

【氏名又は名称】西村 昇

(74)【代理人】

【識別番号】110002572

【氏名又は名称】特許業務法人平木国際特許事務所

(72)【発明者】

【氏名】西村 昇

【審査官】 関 博文

(56)【参考文献】

【文献】 特開２０１７−０９１２４５（ＪＰ，Ａ）

【文献】 特開２０１６−０７１６５７（ＪＰ，Ａ）

【文献】 特開２０１７−０５４４９５（ＪＰ，Ａ）

【文献】 特開２００５−３４６２４８（ＪＰ，Ａ）

【文献】 特開２０１７−２０８０２５（ＪＰ，Ａ）

【文献】 特開２０１７−１４６９００（ＪＰ，Ａ）

【文献】 特開２０１７−２０４３０８（ＪＰ，Ａ）

【文献】 米国特許出願公開第２０１７／０１６９５０８（ＵＳ，Ａ１）

【文献】 柏木 亮二，信用のプラットフォーム「芝麻信用」，Financial Information Technology Focus 2017 10，野村総合研究所，２０１７年１０月，p.14-15

【文献】 李 立栄，ＦｉｎＴｅｃｈの可能性，野村資本市場クォータリー ２０１５年夏号 第１９巻 第１号 Nomura Capital Markets Quarterly，株式会社野村資本市場研究所，２０１５年 ８月 １日，第19巻，p.82-106，ISSN 2185-4629

(58)【調査した分野】（Int.Cl.，ＤＢ名）

Ｇ０６Ｑ １０／００−９９／００

(57)【特許請求の範囲】

【請求項1】

ネットワークのアクセスする際に用いられる通信部と、
各種プログラムを格納する記憶部と、
前記記憶部から所定のプログラムを読み込み実行するプロセッサと、を備え、
前記プロセッサは、
携帯端末装置の記憶部にコアアカウントを設定する処理と、
前記通信部を用いて、前記携帯端末装置のユーザが契約する金融業者のサーバにアクセスし、当該金融業者に設けられた前記ユーザの金融口座と前記コアアカウントとのリンクを設定する処理と、
前記ユーザの金融口座における出納情報を前記金融業者のサーバから取得し、前記コアアカウントに前記出納情報を格納する処理と、
少なくとも前記出納情報と前記ユーザの個人情報とに基づいて、前記ユーザの個人格付け評点を算出する処理と、
前記算出した個人格付け評点および前記携帯端末装置を特定する情報を、所定のサービスサイトを運営するための管理サーバに送信する処理と、
前記個人格付け評点に基づいて提供されるサービスまたは商品の情報を前記管理サーバから取得する処理と、を実行し、
前記個人格付け評点は、前記ユーザの個人情報を直接紐づけることなく、前記ユーザを特定不可能な情報であり、
前記携帯端末装置を特定する情報以外の前記ユーザの個人情報は、前記管理サーバには送信されない、携帯端末装置。

【請求項2】

請求項１において、
前記プロセッサは、前記コアアカウントからの直接の出金、および前記コアアカウントへの直接の入金を管理する、携帯端末装置。

【請求項3】

請求項１において、
前記プロセッサは、前記コアアカウントと、通信料金引き落とし口座とのリンクをさらに設定する処理を実行する、携帯端末装置。

【請求項4】

請求項１において、
前記プロセッサは、さらに、
ショッピングアプリケーションと前記コアアカウントとのリンクを設定する処理と、
前記ユーザが前記ショッピングアプリケーションを介して行った商品購入情報を取得して前記コアアカウントに格納する処理と、を実行し、
前記プロセッサは、前記個人格付け評点を算出する処理において、さらに前記商品購入情報を用いて前記個人格付け評点を算出する、携帯端末装置。

【請求項5】

請求項１において、
前記プロセッサは、さらに、
前記ユーザの運動を記録する運動記録アプリケーションと前記コアアカウントとのリンクを設定する処理と、
前記運動記録アプリケーションによって記録された前記ユーザの運動記録情報を取得して前記コアアカウントに格納する処理と、を実行し、
前記プロセッサは、前記個人格付け評点を算出する処理において、さらに前記運動記録情報を用いて前記個人格付け評点を算出する、携帯端末装置。

【請求項6】

請求項１において、
前記プロセッサは、さらに、
ＳＮＳアプリケーションと前記コアアカウントとのリンクを設定する処理と、
前記ＳＮＳアプリケーションが保持する前記ユーザの交友状況に関する情報を取得して前記コアアカウントに格納する処理と、を実行し、
前記プロセッサは、前記個人格付け評点を算出する処理において、さらに前記ユーザの交友状況に関する情報を用いて前記個人格付け評点を算出する、携帯端末装置。

【請求項7】

請求項１に記載の携帯端末装置と、
前記サービスサイトを提供する管理サーバと、
前記ユーザに提供すべき業者のサービスまたは商品の情報を前記管理サーバの前記サービスサイトにアップロードする業者サーバと、を備え、
前記管理サーバは、前記サービスサイトに、前記ユーザの個人格付け評点を公開して、前記業者サーバからの前記個人格付け評点へのアクセスを許可し、
前記業者サーバは、前記管理サーバにアクセスし、前記ユーザの個人格付け評点を取得し、当該個人格付け評点に基づいて前記ユーザに対して提供すべきサービスまたは商品の内容を決定し、当該サービスまたは商品の提供のオファーを前記管理サーバに送信し、
前記管理サーバは、前記ユーザの個人格付け評点を公開する時点では、前記携帯端末を特定する情報以外の前記ユーザの個人情報を全く保持していない、サービス提供システム。

【請求項8】

請求項７において、
前記管理サーバは、前記業者サーバからサービスまたは商品の提供のオファーがあった場合、前記ユーザと前記業者との間での契約締結を確認したら、前記ユーザへのサービスまたは商品の提供と引き換えに前記業者サーバが前記ユーザの担保情報を取得できるようにする、サービス提供システム。

【請求項9】

請求項８において、
前記業者サーバは、融資業者のサーバを含み、
前記融資業者のサーバは、前記ユーザの個人格付け評点に基づいて決定された前記ユーザに対する融資の条件を前記管理サーバに送信する、サービス提供システム。

【請求項10】

請求項８において、
前記業者サーバは、ネットサービス提供業者のサーバを含み、
前記ネットサービス提供業者のサーバは、前記ユーザの個人格付け評点に基づいて決定された前記ユーザに対する有形あるいは無形の商品・サービスの情報を前記管理サーバに送信する、サービス提供システム。

【請求項11】

請求項７において、
前記業者サーバは、広告配信業者のサーバを含み、
前記広告配信業者のサーバは、前記ユーザの個人格付け評点に基づいて決定された前記ユーザを対象とした広告の情報を前記管理サーバに送信し、
前記管理サーバは、対象となる前記ユーザの携帯端末を通じてのみ前記広告の情報を閲覧できるように前記ユーザに当該情報を提供する、サービス提供システム。

【請求項12】

請求項８において、
前記管理サーバは、前記担保情報として、前記ユーザの通信料金の引き落とし口座情報を特定できる、前記ユーザの携帯端末装置を特定する情報を前記業者サーバに提供する、サービス提供システム。

【請求項13】

請求項７において、
前記管理サーバは、前記サービスサイトに前記ユーザの専用ページを設定し、前記業者サーバから受信した前記サービスまたは商品の提供のオファーを前記専用ページに掲載する、サービス提供システム。

【請求項14】

請求項７において、
前記管理サーバは、前記サービスサイトに前記業者の専用ページを設定し、前記管理サーバが格納する前記ユーザの前記個人格付け評点を前記専用ページに掲載する、サービス提供システム。

【請求項15】

請求項７において、
前記携帯端末装置は、前記ユーザが自ら入力した健康診断情報、保有不動産情報、および人事情報の一部と、前記携帯端末装置によって自動入力された、前記ユーザの口座出納・残高を含む金融情報、消費情報、移動情報、運動情報、服薬情報、およびヘルスケア情報の少なくとも１つを比較し、両者の情報の齟齬または矛盾の有無を判断し、齟齬や矛盾がある場合、前記ユーザが自ら入力した前記情報は前記個人格付け評点に反映しない方法で、前記個人格付け評点を調整する、サービス提供システム。

【請求項16】

請求項７において、
前記携帯端末装置は、前記ユーザの移動情報に基づく前記ユーザの推定居住区域の地価と、当該居住区域内の学校の偏差値に基づく生活領域の価値を数値化して前記個人格付け評点を生成する、サービス提供システム。

【発明の詳細な説明】

【技術分野】

【0001】

本開示は、携帯端末装置、およびサービス提供システムに関する。

【背景技術】

【0002】

近年、様々な物品通信販売サービスや消費者金融サービスを提供するシステムが考えられている。例えば、特許文献１には、ユーザが携帯端末からシステムサーバにユーザ個人情報と融資希望条件を提供し、当該融資希望条件に基づいて消費者金融業者が融資オークション情報を入札するシステムが開示されている。特許文献１に記載の発明によれば、システムにのみユーザの個人情報が提供されるため、ユーザの個人情報を保護することができるとされている。

【先行技術文献】

【特許文献】

【0003】

【特許文献1】特開２００４−２１６１９号公報

【発明の概要】

【発明が解決しようとする課題】

【0004】

しかしながら、特許文献１においては、ユーザは、サービスを提供するシステムサーバに対して、氏名メールアドレス、生年月日、他社借入実績などを含む、非常に詳細な個人情報を提供しなければならない。直接消費者金融業者に詳細な個人情報を提供するものではないにしても、システムに対してこのような詳細な個人情報を提供しなければならないとすると、ユーザとしては依然として自分の個人情報が適切に取り扱われるか不安である。したがって、より安全なサービスシステムの構築が望まれる。

【0005】

本開示はこのような状況に鑑みてなされたものであり、ユーザ（消費者）と業者との契約締結まで当該ユーザの個人情報を全く開示することなくユーザと業者との間の取引を可能にする技術を提供する。

【課題を解決するための手段】

【0006】

上記課題を解決するために、本開示による携帯端末装置は、ネットワークのアクセスする際に用いられる通信部と、各種プログラムを格納する記憶部と、記憶部から所定のプログラムを読み込み実行するプロセッサと、を備える。そして、プロセッサは、携帯端末装置の記憶部にコアカウントを設定する処理と、通信部を用いて、携帯端末装置のユーザが契約する金融業者のサーバにアクセスし、当該金融業者に設けられた前記ユーザの金融口座と前記コアアカウントとのリンクを設定し、コアアカウントに直接これら金融口座から入金し、またはコアアカウントから直接これら金融口座に出金し、コアアカウントにおける当該入出金や残高情報を携帯端末装置の記憶部に格納する処理と、ユーザの金融口座における入出金や残高情報を金融業者のサーバから取得し、携帯端末装置の記憶部に格納する処理と、少なくともこれらの入出金や残高情報に基づいて、ユーザの個人格付け評点を算出する処理と、算出した個人格付け評点を、所定のサービスサイトを運営するための管理サーバに送信する処理と、個人格付け評点に基づいて提供されるサービスの情報を管理サーバにアクセスして取得する処理と、を実行する。

【0007】

また、本開示によるサービス提供システムは、上記携帯端末装置と、サービスサイトを提供する管理サーバと、ユーザに提供すべき業者のサービスまたは商品の情報を管理サーバの前記サービスサイトにアップロードする業者サーバと、を備える。当該システムにおいて、管理サーバは、サービスサイトにユーザの個人情報を公開せず、ユーザの個人格付け評点を公開して、前記業者サーバからの前記個人格付け評点へのアクセスを許可する。また、業者サーバは、管理サーバにアクセスし、ユーザの個人格付け評点を取得し、当該個人格付け評点に基づいてユーザに対して提供すべきサービスまたは商品の内容を決定し、当該サービスまたは商品の提供のオファーを管理サーバに送信する。

【0008】

本開示に関連する更なる特徴は、本明細書の記述、添付図面から明らかになるものである。また、本開示の態様は、要素及び多様な要素の組み合わせ及び以降の詳細な記述と添付される特許請求の範囲の様態により達成され実現される。
本明細書の記述は典型的な例示に過ぎず、特許請求の範囲又は適用例を如何なる意味に於いても限定するものではないことを理解する必要がある。

【発明の効果】

【0009】

本開示によれば、ユーザ（消費者）と業者との間の安全な取引を実現することが可能となる。

【図面の簡単な説明】

【0010】

【図1】本実施形態による、様々な各種サービスを管理し、ユーザに当該各種サービスを提供するサービス提供システム１の全体構成例を示す図である。

【図2】ユーザ１からｎの携帯端末１０_１〜１０_ｎの内部構成例を示す図である。

【図3】管理サーバ２０の内部構成例を示す図である。

【図4】融資提供業者１からｎのサーバ３０_１〜３０_ｎの内部構成例を示す図である。

【図5】ネット通販業者１からｎのサーバ４０_１〜４０ｎおよび他のサービスＡからＸ提供業者１からｎのサーバ５０_１〜５０_ｎおよび６０_１〜６０_ｎの内部構成を示す図である。

【図6】各ユーザの携帯端末１０_１〜１０_ｎにおいて実行されるコアアプリケーションの動作を説明するためのフローチャートである。

【図7】管理サーバ２０で実行される処理を説明するためのフローチャートである。

【図8】サービスサイトの商品・サービス提供者専用閲覧ページにおいて各業者に公開される各ユーザの個人格付け評点表８００の構成例を示す図である。

【図9】各ユーザ（携帯端末１０_１〜１０_ｎの保持者）が閲覧することができるユーザ専用閲覧ページ（マイページ）の構成例を示す図である。

【発明を実施するための形態】

【0011】

以下、添付図面を参照して本開示の実施形態および各実施例について説明する。添付図面では、機能的に同じ要素は同じ番号で表示される場合もある。なお、添付図面は本開示の原理に則った具体的な実施形態と実装例を示しているが、これらは本開示の理解のためのものであり、決して本開示を限定的に解釈するために用いられるものではない。

【0012】

本実施形態では、当業者が本開示を実施するのに十分詳細にその説明がなされているが、他の実装・形態も可能で、本開示の技術的思想の範囲と精神を逸脱することなく構成・構造の変更や多様な要素の置き換えが可能であることを理解する必要がある。従って、以降の記述をこれに限定して解釈してはならない。

【0013】

＜システムの全体構成例＞
図１は、本実施形態による、様々な各種サービスを管理し、ユーザに当該各種サービスを提供するサービス提供システム１の全体構成例を示す図である。

【0014】

サービス提供システム１は、各ユーザが保持または所有し、操作してネットワークにアクセスする携帯端末（固定端末であってもよい）１０_１〜１０_ｎと、ユーザ１からｎの携帯端末１０_１〜１０_ｎから送られてくる情報やデータ（後述の個人格付け評点を含む）および各種業者のサーバから送られてくる情報やデータを管理し、各種業者が提供するサービスを取りまとめる管理サーバ２０と、管理サーバ２０が提供する個人格付け評点に基づいて該当するユーザへの融資条件（融資額および返済期間などの情報を含む）を決定し、管理サーバ２０に送信する融資提供業者１からｎのサーバ３０_１〜３０_ｎと、管理サーバ２０が提供する個人格付け評点に基づいて該当するユーザに適合する（可能性が高い）商品群を決定して当該ユーザに対するオファーを生成し、管理サーバ２０に送信するネット通販業者１からｎのサーバ４０_１〜４０_ｎと、管理サーバ２０が提供する個人格付け評点に基づいて該当するユーザに適合する（可能性が高い）各種サービスを決定して当該ユーザに対するオファーを生成し、管理サーバ２０に送信する他のサービスＡからＸ（例えば、人間ドック紹介サービスや人材紹介サービスなど）提供業者１からｎのサーバ５０_１〜５０_ｎおよび６０_１〜６０_ｎと、管理サーバ２０が提供する個人格付け評点に基づいて該当するユーザに適合する（可能性が高い）広告を決定して当該広告の情報を管理サーバ２０に送信する広告配信業者１からｎのサーバ７０_１〜７０_ｎと、ユーザ１からｎが契約する銀行などの金融業者１からｎのサーバ８０_１〜８０_ｎと、管理サーバ２０が提供するユーザの携帯端末１０_1〜１０_nを特定する情報に基づき上記の各サービス提供業者がアクセスして、当該ユーザが当該携帯端末について通信契約をしている通信会社の通信料金の引き落とし口座の情報をそこから取得する通信会社１からｎのサーバ９０_１〜９０_ｎを備え、これらがネットワーク１００を介して接続されている。

【0015】

＜システムの各構成要素の内部構成例＞
図２から図５は、サービス提供システム１を構成する各装置の内部構成例を示す図である。図２は、ユーザ１からｎの携帯端末１０_１〜１０_ｎの内部構成例を示す図である。図３は、管理サーバ２０の内部構成例を示す図である。図４は、融資提供業者１からｎのサーバ３０_１〜３０_ｎの内部構成例を示す図である。図５は、ネット通販業者１からｎのサーバ４０_１〜４０ｎおよび他のサービスＡからＸ提供業者１からｎのサーバ５０_１〜５０_ｎおよび６０_１〜６０_ｎの内部構成を示す図である。図２から図５に示されるように、サービス提供システム１を構成する各装置はコンピュータによって構成されている。

【0016】

（i）携帯端末
図２に示されるように、携帯端末１０_１〜１０_ｎは、端末にインストールされた各種プログラムを実行するプロセッサ１０１と、各種プログラムや各種パラメータを格納するメモリ１０２と、演算結果や取得情報を格納する記憶デバイス１０３と、キーボード、タッチパネル、各種ボタンやマイクなどで構成される入力デバイス（これらのうち１つのデバイスであってもよいし、複数種類の入力デバイスが含まれていてもよい）１０４と、表示デバイス、プリンタやスピーカなどで構成される出力デバイス（これらのうち１つのデバイスであってもよいし、複数種類の出力デバイスが含まれていてもよい）１０５と、ネットワーク１００に接続して外部装置と通信するための通信デバイス１０６と、を備えている。また、図示はしないが、携帯端末１０_１〜１０_ｎは、例えば、ＧＰＳ機能、加速度センサー、振動センサー、脈拍センサー、方位センサーやジャイロセンサー等を備えていてもよい。これらのセンサーは、後述の運動記録アプリケーション処理部１０１３や地図アプリケーション処理部と連携して動作するものである。

【0017】

プロセッサ１０１は、メモリ１０２から各種プログラムを読み込み、当該プログラムを内蔵メモリ（図示せず）に展開して適宜実行する。図２には、各種プログラムがプロセッサ１０１の内蔵メモリに展開された状態が示されている。プロセッサ１０１は、プログラムとしての、コアプリケーション処理部１０１１と、ネット通販アプリケーション処理部１０１２と、運動記録アプリケーション処理部１０１３と、ＳＮＳアプリケーション処理部１０１４と、ヘルスケアアプリケーション処理部１０１５と、お薬手帳アプリケーション処理部１０１６と、不動産管理アプリケーション処理部１０１７と、人事情報管理アプリケーション処理部１０１８と、地図アプリケーション処理部１０１９と、を実行する。

【0018】

コアアプリケーション処理部１０１１は、例えば管理サーバ２０が提供するサイト（サービスのホームページ）又は第三者のアプリケーション提供サイトからユーザが携帯端末１０_１〜１０_ｎにダウンロードされたアプリケーションプログラムである。コアアプリケーション処理部１０１１は、後述のように、携帯端末１０_１〜１０_ｎ上の記憶デバイス１０３にコアアカウントを生成し、当該携帯端末を使った電子マネーや電子決済によるコアアカウントからの直接の入出金を実行し及びその記録を取得し、また、当該ユーザが契約する（口座を持つ）銀行等の金融業者と随時あるいは定期的に通信し、当該ユーザが当該金融業者との取引履歴情報（例えば、出金・入金の情報（金額、振込先、日付等の情報）、借入の情報、ローンの支払い状況の情報など）やクレジットカードの使用履歴情報などを取得し、コアアカウントに関連付けて記憶デバイス１０３に格納する。また、コアアプリケーション処理部１０１１は、携帯電話や固定電話の料金（通信料金）引き落とし口座が設けられた銀行のサーバと連携が取れるように構成され、当該口座の残高や電話料金の引き落とし履歴の情報を逐一取得できるように構成されている。さらに、コアアプリケーション処理部１０１１は、後述の各種アプリケーション処理部と連携し各種アプリケーション処理部が取得する情報をコアアカウントに関連付けて記憶デバイス１０３に格納する。そして、コアアプリケーション処理部１０１１は、コアアカウントに関連付けて記憶デバイス１０３に格納されたこれらの情報をもとに、当該ユーザの個人格付け評点の計算を行う。この個人格付け評点は出力デバイス１０５を通じ当該携帯端末を保持する当該ユーザのみが閲覧できるようにしても良い。

【0019】

ネット販売アプリケーション処理部１０１２は、コアアプリケーション処理部１０１１とユーザの携帯端末１０_ｋ（ｋ（ｋ＝１〜ｎ）番目のユーザの携帯端末の意味。以下同様）に搭載済みのネット販売に関するアプリケーションと連携して動作するように構成されており、ユーザが、当該携帯端末に搭載済みの当該ネット販売に関するアプリケーションを通じて、何らかの商品やサービスを購買すると、当該購買情報を取得し、取得した購買情報を随時あるいは定期的にコアアプリケーション処理部１０１１に受け渡す。また、コアアプリケーション処理部１０１１がネット販売アプリケーション処理部１０１２に定期的に問い合わせし、当該ユーザの購買情報を取得するようにしてもよい。

【0020】

運動記録アプリケーション処理部１０１３は、コアアプリケーション処理部１０１１と連携して動作するように構成されており、携帯端末１０_ｋのユーザの運動状況に関する情報を随時および／または定期的に取得し、コアアプリケーション処理部１０１１に取得した当該ユーザの運動状況に関する情報を受け渡す。例えば、ユーザが運動すると、携帯端末１０_ｋは、上記加速度センサー、振動センサー、および脈拍センサー等により例えば運動時間と負荷の大きさ（例えば、各センサーによって測定される動きの大きさよって規定される）を測定する。そして、運動記録アプリケーション処理部１０１３は、各センサーによって測定された運動時間と負荷の大きさの情報とを用いて、自動的に当該ユーザの運動量を算出（例えば、運動時間と消費カロリーを算出して運動量とすることができる）し、コアアプリケーション処理部１０１１に受け渡す。

【0021】

ＳＮＳアプリケーション処理部１０１４は、コアアプリケーション処理部１０１１とユーザの携帯端末１０_ｋに搭載済みのＳＮＳ（Social Networking Service）に関するアプリケーションと連携して動作するように構成されており、携帯端末１０_ｋのユーザ（保持者）のＳＮＳにおける交友状況に関する情報（例えば、ＳＮＳ使用頻度、友人数、参加コミュニティーの情報など）を当該携帯端末に搭載済みの当該ＳＮＳに関するアプリケーションを通じて、取得し、取得した交友状況に関する情報を随時あるいは定期的にコアアプリケーション処理部１０１１に受け渡す。

【0022】

ヘルスケアアプリケーション処理部１０１５は、コアアプリケーション処理部１０１１とユーザの携帯端末１０_ｋに搭載済みのヘルスケアに関するアプリケーションと連携して動作するように構成されており、携帯端末１０_ｋのユーザ（保持者）のヘルスケアに関する情報（例えば、ユーザの体重、上記脈拍センサーによって取得される心拍・脈拍、健康診断結果など）を当該携帯端末に搭載済みの当該ヘルスケアに関するアプリケーションを通じて、取得し、取得したヘルスケアに関する情報を随時あるいは定期的にコアアプリケーション処理部１０１１に受け渡す。また、ユーザの体重や健康診断結果の情報は、例えば、ヘルスケアアプリケーション処理部１０１５が定期的にユーザに問い合わせることによって更新される。あるいは、ヘルスケアアプリケーション処理部１０１５が、外部のヘルスケア情報管理サーバ（図１に示さず）にアクセスし、登録されている対象ユーザのヘルスケアに関する情報の少なくとも一部を取得するようにしてもよい。

【0023】

お薬手帳アプリケーション処理部１０１６は、コアアプリケーション処理部１０１１とユーザの携帯端末１０_ｋに搭載済みの服薬に関するアプリケーションと連携して動作するように構成されており、携帯端末１０_ｋのユーザ（保持者）の服薬状況に関する情報（例えば、薬の種類、服薬頻度、当該薬の効用など）を当該携帯端末に搭載済みの当該服薬に関するアプリケーション通じて、取得し、取得した服薬状況に関する情報を随時あるいは定期的にコアアプリケーション処理部１０１１に受け渡す。服薬状況に関する情報は、例えば外部の服薬データ管理サーバ（図１には示されず）にアクセスし取得してもよい。または、ユーザが薬局で薬を購入した際に携帯端末１０_ｋに当該携帯端末に搭載済みの当該服薬に関するアプリケーション通じ、購入した薬の情報を登録するようにし、当該情報がお薬手帳アプリケーション処理部１０１６によって読み出されるようにしてもよい。また、ユーザが物販として薬を購入した場合に、お薬手帳アプリケーション処理部１０１６がネット通販アプリケーション処理部１０１２と通信し、購入した薬の情報を取得して管理するようにしてもよい。

【0024】

不動産管理アプリケーション処理部１０１７は、コアアプリケーション処理部１０１１と連携して動作するように構成されており、携帯端末１０_ｋのユーザ（保持者）の保有不動産に関する情報（例えば、不動産の種類、所在地、広さ、建物であれば築年数など）を取得し、取得した保有不動産に関する情報を随時あるいは定期的にコアアプリケーション処理部１０１１に受け渡す。当該ユーザの保有不動産の情報は、例えば、不動産管理アプリケーション処理部１０１７がユーザに問い合わせることによって取得される。あるいは、不動産管理アプリケーション処理部１０１６が、外部の不動産情報管理サーバ（図１に示さず）にアクセスし、登録されている対象ユーザの不動産情報を取得するようにしてもよい。また、当該ユーザが自分の携帯端末１０_ｋを操作して自分の不動産情報を更新できるようにしてもよい

【0025】

人事情報管理アプリケーション処理部１０１８は、コアアプリケーション処理部１０１１と連携して動作するように構成されており、携帯端末１０_ｋのユーザ（保持者）の人事情報（例えば、年齢、学歴、職歴、年収、職業など）を取得し、取得した人事情報を随時あるいは定期的にコアアプリケーション処理部１０１１に受け渡す。当該ユーザの人事情報は、例えば、人事情報管理アプリケーション処理部１０１８が当該ユーザに定期的に（例えば１年に１回）問い合わせることによって取得される。また、当該ユーザが自分の携帯端末１０_ｋを操作して自分の人事情報を更新できるようにしてもよい。

【0026】

地図アプリケーション処理部１０１９は、ＧＰＳ機能およびコアアプリケーション処理部１０１１と連携して動作するように構成されており、ＧＰＳ機能を利用することにより携帯端末１０_ｋのユーザ（保持者）の移動情報（例えば、移動日時、移動経路、滞在場所、滞在時間、移動時間など）を取得し、取得した移動情報を随時あるいは定期的にコアアプリケーション処理部１０１１に受け渡すとともに、これら移動情報に基づきユーザ（保持者）の居住区域を推定し、当該推定居住区域の生活地域関連情報を取得し、コアアプリケーション処理部１０１１に受け渡す。

【0027】

以上のように、携帯端末１０_１〜１０_ｎは、各種処理部１０１１〜１０１９を備えているが、コアアプリケーション処理部１０１１以外は、これら各種処理部の全てを備えている必要はなく、またこれらの処理部に限定して備えているものでもない。適宜、所定の処理部（所定のアプリケーションプログラム）を携帯端末１０_１〜１０_ｎにインストールして用いてもよい。新たにインストールされたアプリケーションプログラムによって取得された情報は、当該ユーザの個人格付け評点を算出する際に用いられるようにしてもよい。

【0028】

（ii）管理サーバ
管理サーバ２０は、各ユーザと各業者との取引を可能にするサービスサイトを運営する会社（業者）のサーバコンピュータである。図３に示されるように、管理サーバ２０は、インストールされた各種プログラムを実行するプロセッサ２０１と、各種プログラムや各種パラメータを格納するメモリ２０２と、演算結果や取得情報を格納する記憶デバイス２０３と、キーボード、タッチパネル、各種ボタンやマイクなどで構成される入力デバイス（これらのうち１つのデバイスであってもよいし、複数種類の入力デバイスが含まれていてもよい）２０４と、表示デバイス、プリンタやスピーカなどで構成される出力デバイス（これらのうち１つのデバイスであってもよいし、複数種類の出力デバイスが含まれていてもよい）２０５と、ネットワーク１００に接続して携帯端末１０_１〜１０_ｎ、融資提供業者１からｎのサーバ３０_１〜３０_ｎ、ネット販売業者１からｎのサーバ４０_１〜４０_ｎ、サービス提供ＡからＸの提供業者１からｎのサーバ５０_１〜５０_ｎ、６０_１〜６０_ｎ、および広告配信業者１からｎのサーバ７０_１〜７０_ｎ等の外部装置と通信するための通信デバイス２０６と、を備えている。

【0029】

プロセッサ２０１は、メモリ２０２から各種プログラムを読み込み、当該プログラムを内蔵メモリ（図示せず）に展開して適宜実行する。図３には、各種プログラムがプロセッサ２０１の内蔵メモリに展開された状態が示されている。プロセッサ２０１は、プログラムとしての、取引処理部２０１１と、ユーザ情報管理部２０１２と、加盟業者情報管理部２０１３と、を実行する。

【0030】

取引処理部２０１１は、例えば、携帯端末１０_１〜１０_ｎと、各融資業者のサーバ３０_１〜３０_ｎ、各ネット通販業者のサーバ４０_１〜４０_ｎやサービスＡからＸ提供業者のサーバ５０_〜５０_ｎおよび６０_１〜６０_ｎとの間の各種取引のオファー提示や取引を取りまとめるための処理を実行する。取引処理部２０１１の動作の詳細については後述する（図７参照）。

【0031】

ユーザ情報管理部２０１２は、各ユーザの携帯端末１０_１〜１０_ｎから当該携帯端末を特定する情報及び個人格付け評点を受信し、各ユーザに割り振ったユーザＩＤと関連付けた携帯端末特定情報及び個人格付け評点の情報を記憶デバイス２０３に格納する。又、ユーザ情報管理部２０１２は、管理サーバ２０に各ユーザのみが閲覧できる専用のページ（マイページ）を生成し、各種サービス提供業者のオファー内容を掲示する。ユーザ情報管理部２０１２の動作の詳細についても後述する（図７）。

【0032】

加盟業者情報管理部２０１３は、融資提供業者１からｎ、ネット販売業者１からｎ、広告配信業者１からｎやサービス提供ＡからＸの提供業者１からｎの情報（例えば、業者の所在地、連絡先、代表者、取り扱いサービスや商品等の業務内容、業務形態など）および各ユーザに対する各業者のオファー内容を取得し、各業者の識別ＩＤとともに記憶デバイス２０３に格納する。又、加盟業者情報管理部２０１３は、管理サーバ２０に上記の各業者のみが作業・閲覧できる専用のページ（業者専用ページ）を生成し、各ユーザの個人格付け評点を掲示する。そして、加盟業者情報管理部２０１３は、必要に応じて、記憶デバイス２０３から所望の業者の情報を読み込んで、取引処理部２０１１に送信する。

【0033】

（iii）融資提供業者のサーバ
融資提供業者１からｎのサーバ３０_１〜３０_ｎは、個人格付け評点がサービスサイトの業者専用ページに開示された各ユーザに対する融資サービスを提供する業者のサーバであり、インストールされた各種プログラムを実行するプロセッサ３０１と、各種プログラムや各種パラメータを格納するメモリ３０２と、演算結果や取得情報を格納する記憶デバイス３０３と、キーボード、タッチパネル、各種ボタンやマイクなどで構成される入力デバイス（これらのうち１つのデバイスであってもよいし、複数種類の入力デバイスが含まれていてもよい）３０４と、表示デバイス、プリンタやスピーカなどで構成される出力デバイス（これらのうち１つのデバイスであってもよいし、複数種類の出力デバイスが含まれていてもよい）３０５と、ネットワーク１００に接続して携帯端末１０_１〜１０_ｎや管理サーバ２０等の外部装置と通信するための通信デバイス３０６と、を備えている。

【0034】

プロセッサ３０１は、メモリ３０２から各種プログラムを読み込み、当該プログラムを内蔵メモリ（図示せず）に展開して適宜実行する。図４には、各種プログラムがプロセッサ３０１の内蔵メモリに展開された状態が示されている。プロセッサ３０１は、プログラムとしての、融資条件決定部３０１１と、オファー提示部３０１２と、契約管理部３０１３と、を実行する。

【0035】

融資条件決定部３０１１は、管理サーバ２０が提供する各ユーザの個人格付け評点の情報を取得し、対象のユーザに対する融資条件を決定する。例えば、個人格付け評点に対応する融資条件の情報（パラメータ）がメモリ３０２や記憶デバイス３０３に予め格納されており、融資条件決定部３０１１は、管理サーバ２０から取得した対象のユーザの個人格付け評点に対応する融資条件の情報を読み込む。そして、例えば、当該融資提供業者の担当者が読み込まれた融資条件を最終確認し、問題なければ最終決定の指示が融資条件決定部３０１１に入力され、融資条件決定部３０１１は、当該融資条件の情報をオファー提示部３０１２に受け渡す。

【0036】

オファー提示部３０１２は、融資条件決定部３０１１から取得した融資条件の情報と対象のユーザＩＤとをまとめ、当該ユーザＩＤとそのユーザにオファーする融資条件の情報とを、通信デバイス３０６を用いて管理サーバ２０に送信する。

【0037】

契約管理部３０１３は、当該ユーザとの契約締結を確認後、当該ユーザの携帯端末１０_ｋ内のコアアカウントに契約融資金額を振り込む。契約管理部３０１３は、契約済（融資済み）のユーザのＩＤと連携した携帯端末、すなわち当該ユーザの携帯端末１０_ｋを特定する情報を管理サーバ２０から取得し、当該携帯端末１０_ｋのユーザが契約している通信会社ｋのサーバ９０_ｋにアクセスし、当該ユーザの通信料金の引き落とし口座の情報を取得し、記憶デバイス３０３にユーザＩＤに対応させて格納する。また、契約管理部３０１３は、融資条件のオファーをしたユーザが期限間近あるいは期限徒過しても契約を行っていない場合（管理サーバ２０が提供するサービスサイト上で融資を受ける旨あるいは拒否する旨の意思表示をしていない場合）には、意思表示をするようにユーザにリマインドすることを管理サーバ２０に対してリクエストする。

【0038】

なお、ここではパラメータなどを用いて自動的に融資条件を決定するようにしているが、融資業者の担当者が個人格付け評点に基づいて人的に決定した融資条件を金融業者のサーバを介して管理サーバ２０に送信するようにしてもよい。

【0039】

（iv）ネット通販業者およびサービス提供業者のサーバ
ネット通販業者１からｎのサーバ４０_１〜４０_ｎは、各ユーザの個人格付け評点に基づいて、各ユーザにオファーする商品群（個人格付け評点から判断して対象のユーザに最適と思われる商品群）を決定し、当該オファーをサービスサイトのマイページに提示し、ユーザによる購買を促すものである。また、他のサービス提供ＡからＸの提供業者１からｎのサーバ５０_１〜５０_ｎおよび６０_１〜６０_ｎは、各ユーザの個人格付け評点に基づいて、各ユーザにオファーするサービス（個人格付け評点から判断して対象のユーザに最適と思われるサービス）を決定し、当該オファーをサービスサイトのマイページに提示し、ユーザによる契約を促すものである。広告配信業者１からｎのサーバ７０_１〜７０_ｎは、管理サーバ２０が提供するサービスサイトの業者専用ページにアップされている各ユーザの個人格付け評点に基づいて、最適と思われる広告をサービスサイトのマイページに掲載するように管理サーバ２０にリクエストする。なお、サービスサイトの業者専用ページには当該ユーザの個人情報は掲載されていないが、当該ユーザの生活圏情報、健康情報、経済与信情報や人事情報等が評点として掲載されているため、広告配信業者１からｎにとって相当の広告価値を持つと考えられる。

【0040】

ネット通販業者、他の各種サービス提供業者及び広告配信業者のサーバ４０_１〜４０_ｎ、５０_１〜５０_ｎ、６０_１〜６０_ｎ、および７０_１〜７０_ｎは、インストールされた各種プログラムを実行するプロセッサ４０１と、各種プログラムや各種パラメータを格納するメモリ４０２と、演算結果や取得情報を格納する記憶デバイス４０３と、キーボード、タッチパネル、各種ボタンやマイクなどで構成される入力デバイス（これらのうち１つのデバイスであってもよいし、複数種類の入力デバイスが含まれていてもよい）４０４と、表示デバイス、プリンタやスピーカなどで構成される出力デバイス（これらのうち１つのデバイスであってもよいし、複数種類の出力デバイスが含まれていてもよい）４０５と、ネットワーク１００に接続して携帯端末１０_１〜１０_ｎや管理サーバ２０等の外部装置と通信するための通信デバイス４０６と、を備えている。

【0041】

プロセッサ４０１は、メモリ４０２から各種プログラムを読み込み、当該プログラムを内蔵メモリ（図示せず）に展開して適宜実行する。図５には、各種プログラムがプロセッサ４０１の内蔵メモリに展開された状態が示されている。プロセッサ４０１は、プログラムとしての、商品・サービス決定部４０１１と、オファー提示部４０１２と、購入・契約情報管理部４０１３と、を実行する。

【0042】

商品・サービス決定部４０１１は、管理サーバ２０が提供する各ユーザの個人格付け評点の情報を取得し、対象のユーザに対する商品（群）やサービス（群）を決定する。商品・サービス決定部４０１１は、管理サーバ２０から取得した対象のユーザの個人格付け評点に対応する商品群やサービス群の情報を読み込み、例えば、当該ネット通販業者あるいはサービス提供業者の担当者が読み込まれた商品群やサービス群を最終確認し、問題なければ最終決定の指示が商品・サービス決定部４０１１に入力され、商品・サービス決定部４０１１は、当該商品群あるいはサービス群の情報をオファー提示部４０１２に受け渡す。

【0043】

オファー提示部４０１２は、商品・サービス決定部４０１１から取得した各ユーザにオファーすべき商品群あるいはサービス群の情報と対象のユーザＩＤとをまとめ、当該ユーザＩＤとそのユーザにオファーする商品群あるいはサービス群の情報とを、通信デバイス４０６を用いて管理サーバ２０に送信する。

【0044】

購入情報管理部４０１３は、当該ユーザとの契約締結を確認後、契約済みユーザのＩＤと連携した携帯端末、すなわち当該ユーザの携帯端末１０_ｋを特定する情報を管理サーバ２０から取得し、当該ユーザが当該携帯端末について契約している通信会社のサーバ８０_ｋにアクセスし、当該ユーザの通信料金の引き落とし口座の情報を取得し、記憶デバイス４０３にユーザＩＤに対応させて格納する。また、購入情報管理部４０１３は、商品やサービスのオファーの対象のユーザが設定された期限間近になっても購入の有無についての意思表示を行っていない場合（管理サーバ２０が提供するサービスサイト上で商品・サービス購入をする旨あるいは拒否する旨の意思表示をしていない場合）には、意思表示をするようにユーザにリマインドすることを管理サーバ２０に対してリクエストする。

【0045】

＜ユーザの携帯端末上での処理内容＞
図６は、各ユーザの携帯端末１０_１〜１０_ｎにおいて実行されるコアアプリケーションの動作を説明するためのフローチャートである。本明細書では、各ステップ（ステップ６０１以外）の動作主体がコアアプリケーション処理部１０１１であるとしてコアアプリケーションの動作を説明するが、コアアプリケーション処理部１０１１はプロセッサ１０１によって実行されるため、プロセッサ１０１を動作主体としてもよい。

【0046】

（i）ステップ６０１
ユーザの操作に従って、プロセッサ１０１は、通信デバイス１０６を用いて管理サーバ２０又は外部の適当なサーバにアクセスし、管理サーバ２０が提供するサービスサイトにおける各種サービスを受けるためのコアアプリケーションを携帯端末１０_ｋにダウンロードしてメモリ１０２に格納する。そして、プロセッサ１０１は、例えば、メモリ１０２からコアアプリケーションを読み込み、内蔵メモリ上に展開してコアアプリケーション処理部１０１１を生成するとともに、記憶デバイス１０３内にコアアカウントを生成する。

【0047】

コアアプリケーション処理部１０１１は、当該ユーザの各種情報を収集し、それら各種情報をもとに当該ユーザの個人格付け評点を算出するアプリケーションである。

【0048】

コアアカウントは、コアアプリケーション処理部１０１１の指示により、携帯端末１０_ｋを使用して、例えば電子決済や電子マネー等の方法を通じ、当該携帯端末にて直接の入出金を可能にする当該携帯端末に関連付けられた口座のことである。さらに、コアアカウントは、コアアプリケーション処理部１０１１により当該携帯端末の契約する通信料金支払いの口座及びユーザが所有（契約）する金融機関やクレジット会社の口座とも関連づけられ、ユーザが携帯端末１０_ｋを使用して実店舗あるいはネット上で入出金する都度、並びにユーザが当該携帯端末１０_ｋの使用にかかわらず当該携帯端末の契約する通信料金支払いの口座及びユーザが所有（契約する）金融機関やクレジット会社の口座に入出金が発生する都度、それら入出金情報を随時又は定期的にコアアプリケーション処理部１０１１を通じ取得し、コアアカウントの中に格納する。

【0049】

また、プロセッサ１０１は、メモリ１０２からコアアプリケーションを読み込み、内蔵メモリ上に展開して、その他の各種アプリケーション処理部１０１２から１０１９を生成し、当該各種アプリケーション処理部と関連付けられた記憶領域（特定情報格納領域）をコアアカウントと関連付けて記憶デバイス１０３内に設定し、これら各種アプリケーション処理部が取得した各種情報を格納する。

【0050】

（ii）ステップ６０２
コアアプリケーション処理部１０１１は、自動的に又はユーザの指示に従って、ユーザが使用する携帯端末１０_ｋについて契約する通信会社１からｎのサーバ９０_１〜９０_ｎ及び当該ユーザが契約する少なくとも１つの金融業者（契約金融業者）１からｎのサーバ８０_１から８０_ｎにアクセスし、当該ユーザのこれら通信料金支払い口座及び金融口座とコアアカウントとのリンクを設定する。ここで、「リンク」とは、これら口座における出納情報を自動的に取得できるように関連付けること、及びコアアカウントとこれら口座間の振込み（入出金）が実施できることをいう。例えば、リンクが設定された口座に対して金銭の出し入れが対象のユーザによって行われた場合、あるいは第三者によって金銭が振込みされたり、引落しが行われたりした場合には、逐一その金銭の入出金の情報が当該ユーザの携帯端末１０_ｋに送られ、コアアプリケーション処理部１０１１によりコアアカウントに格納（記入）される。また、ユーザの指示に基づき、コアアプリケーション処理部１０１１によりリンクが設定された口座からコアアカウントへの振込み又はコアアカウントからリンクが設定された口座への振込みがなされた場合にも、逐一その金銭の入出金の情報が、コアアプリケーション処理部１０１１によりコアアカウントに格納される。

【0051】

（iii）ステップ６０３
コアアプリケーション処理部１０１１は、コアアプリケーション処理部１０１１と、当該携帯端末１０_ｋにコアアプリケーションにより生成されたネット通販アプリケーション処理部１０１２、運動記録アプリケーション処理部１０１３、ＳＮＳアプリケーション処理部１０１４、ヘルスケアアプリケーション処理部１０１５、お薬手帳アプリケーション処理部１０１６、不動産管理アプリケーション処理部１０１７、人事情報管理アプリケーション処理部１０１８、および地図アプリケーション処理部１０１９（以下、各種アプリケーション処理部１０１２〜１０１９と称する場合がある）とが連携して動作するようにこれらを相互に関連付ける。つまり、コアアプリケーション処理部１０１１は、各種アプリケーション処理部１０１２〜１０１９が取得した情報を随時あるいは定期的にコアアプリケーション処理部１０１１に受け渡すように各種アプリケーション処理部１０１２〜１０１９の動作を制御する。ここで、「連携して動作する」とは、一方の動作がもう一方の動作をトリガーすることを意味する。例えば、コアアプリケーション処理部１０１１が各種アプリケーション処理部１０１２〜１０１９から情報を取得すると、例えば記憶デバイス１０３内に設定されたコアアカウントに当該取得した情報を格納する。

【0052】

（iv）ステップ６０４
コアアプリケーション処理部１０１１は、当該携帯端末１０_ｋの各種アプリケーション処理部１０１２〜１０１９から当該ユーザ（携帯端末１０_ｋの保持者）の各種情報を取得し、記憶デバイス１０３内に設定されたコアアカウントに格納する。コアアプリケーション処理部１０１１は、各種アプリケーション処理部１０１２〜１０１９と随時あるいは定期的に連携を取り、各種情報を取得する。

【0053】

例えば、ネット販売アプリケーション処理部１０１２は、当該携帯端末に搭載済みのネット販売に関するアプリケーションにアクセスし、当該携帯端末１０_ｋを使用した際の当該ユーザのネットショップでの商品購買情報（購入商品の種類、金額、日時、購入店舗情報など）を取得し、当該情報を記憶デバイス１０３内に設定されたコアアカウントにネット販売アプリケーション処理部１０１２と関連付けて格納する。コアアプリケーション処理部１０１１は、コアアカウントから当該情報を取得する。

【0054】

運動記録アプリケーション処理部１０１３は、当該ユーザによる運動の記録を取得し、当該情報を記憶デバイス１０３内に設定されたコアアカウントに運動記録アプリケーション処理部１０１３と関連付けて格納する。コアアプリケーション処理部１０１１は、コアアカウントから当該情報を取得する。上述したように、運動記録アプリケーション処理部１０１３は、当該ユーザが携帯端末１０_ｋを携帯して運動することを前提として、携帯端末１０_ｋに設けられた各種センサー（例えば、加速度センサー、振動センサー、脈拍センサー、方位センサーやジャイロセンサー等）によって計測されたデータを取得し、計測データから運動量を算出（推定）し、これを運動記録するようにしてもよい。また、携帯端末１０_ｋに設けられたスケジューラに当該ユーザの運動の予定や日記などから運動の種類と運動時間の情報を取得して運動量を推定してもよい。

【0055】

ＳＮＳアプリケーション処理部１０１４は、当該携帯端末に搭載済みのＳＮＳ（Social Networking Service）に関するアプリケーションにアクセスし、当該携帯端末１０_ｋを使用した際の当該ユーザのＳＮＳにおける交友状況に関する情報（例えば、ＳＮＳ使用頻度、友人数、参加コミュニティーの情報など）を取得し、当該情報を記憶デバイス１０３内に設定されたコアアカウントにＳＮＳアプリケーション処理部１０１４と関連付けて格納する。コアアプリケーション処理部１０１１は、コアアカウントから当該情報を取得する。

【0056】

ヘルスケアアプリケーション処理部１０１５は、当該携帯端末に搭載済みのヘルスケアに関するアプリケーションにアクセスし、当該携帯端末１０_ｋを使用した際の当該ユーザのヘルスケアに関する情報（例えば、ユーザの体重、心拍・脈拍、健康診断結果など）を取得し、当該情報を記憶デバイス１０３内に設定されたコアアカウントにヘルスケアアプリケーション処理部１０１５と関連付けて格納する。コアアプリケーション処理部１０１１は、コアアカウントから当該情報を取得する。ユーザの心拍・脈拍の情報は、例えば、携帯端末１０_ｋに設けられた脈拍センサーによって取得される。また、ユーザの体重や健康診断結果の情報は、例えば、ヘルスケアアプリケーション処理部１０１５が定期的にユーザに問い合わせることによって取得されたり（ユーザが入力）、あるいは、ヘルスケアアプリケーション処理部１０１５が、外部のヘルスケア情報管理サーバ（図１に示さず）にアクセスし、登録されている対象ユーザのヘルスケアに関する情報の少なくとも一部が取得されたりするようにしてもよい。

【0057】

お薬手帳アプリケーション処理部１０１６は、当該携帯端末に搭載済みの服薬に関するアプリケーションにアクセスし、当該携帯端末１０_ｋを使用した際の当該ユーザの服薬状況に関する情報（例えば、薬の種類、服薬頻度、当該薬の効用など）を取得し、当該情報を記憶デバイス１０３内に設定されたコアアカウントにお薬手帳アプリケーション処理部１０１６と関連付けて格納する。コアアプリケーション処理部１０１１は、コアアカウントから当該情報を取得する。例えば、お薬手帳アプリケーション処理部１０１６が外部の服薬データ管理サーバ（図１に示さず）にアクセスして情報を取得したり、ユーザが薬局で薬を購入した際に携帯端末１０_ｋに購入した薬の情報を自ら入力し、その情報をお薬手帳アプリケーション処理部１０１６が読み出すようにしてもよい。また、ユーザが物販として薬を購入した場合に、お薬手帳アプリケーション処理部１０１６がネット通販アプリケーション処理部１０１２と通信し、購入した薬の情報を取得して管理するようにしてもよい。

【0058】

不動産管理アプリケーション処理部１０１７は、当該ユーザの保有不動産に関する情報（例えば、不動産の種類、所在地、広さ、建物であれば築年数など）を取得し、当該情報を記憶デバイス１０３内に設定されたコアアカウントに不動産管理アプリケーション処理部１０１７と関連付けて格納する。コアアプリケーション処理部１０１１は、コアアカウントから当該情報を取得する。ユーザの保有不動産の情報は、例えば、不動産管理アプリケーション処理部１０１７がユーザに問い合わせることによって取得したり（ユーザが入力）、あるいは、不動産管理アプリケーション処理部１０１７が、外部の不動産情報管理サーバ（図１に示さず）にアクセスし、登録されている対象ユーザの不動産情報を取得するようにしてもよい。

【0059】

人事情報管理アプリケーション処理部１０１８は、当該ユーザの人事情報（例えば、年齢、学歴、職歴、年収、職業など）を取得し、当該情報を記憶デバイス１０３内に設定されたコアアカウントに人事情報管理アプリケーション処理部１０１８と関連付けて格納する。コアアプリケーション処理部１０１１は、コアアカウントから当該情報を取得する。ユーザの人事情報は、例えば、人事情報管理アプリケーション処理部１０１８がユーザに定期的に（例えば１年に１回）問い合わせることによって取得したり（ユーザが入力）、ユーザが自分の携帯端末１０_ｋを操作して随時入力することによって取得してもよい。

【0060】

地図アプリケーション処理部１０１９は、携帯端末１０_ｋに備えられているＧＰＳ機能を利用することにより、当該ユーザの移動情報（例えば、移動日時、移動経路、滞在場所、移動時間など）を取得し、当該情報を記憶デバイス１０３内に設定されたコアアカウントに地図アプリケーション処理部１０１９と関連付けて格納する。コアアプリケーション処理部１０１１は、コアアカウントから当該情報を取得する。さらに、地図アプリケーション処理部１０１９は、これらの移動情報に基づき、当該ユーザの居住区域を推定し、推定した当該推定居住区に基づき、外部の情報提供サーバ（図１に示さず）にアクセスし、当該推定居住区の地価、区域内学校の偏差値等生活領域の価値に関する情報を取得し、当該情報を記憶デバイス１０３内に設定されたコアアカウントに地図アプリケーション処理部１０１９と関連付けて格納する。コアアプリケーション処理部１０１１は、コアアカウントから当該情報を取得する。

【0061】

（v）ステップ６０５
コアアプリケーション処理部１０１１は、当該ユーザが使用する携帯端末１０_ｋについて契約する通信会社の料金引き落とし口座並びに当該ユーザが使用（契約）する金融（銀行）口座における出納（入出金）情報（残高情報含む）及び当該ユーザが契約するクレジットカードの消費情報（カードの使用日時、金額、使用場所など）を、当該通信会社のサーバ９０_１〜９０_ｎ並びに当該契約金融業者のサーバ及びクレジットカード会社のサーバ８０_１〜８０_ｎにアクセスして取得し、携帯端末１０_ｋに設定されたコアアカウントに格納する。なお、本実施形態では、コアアカウントは、携帯端末１０_ｋの記憶デバイス１０３内に設定しているが、遠隔的に設けられたストレージサーバの当該ユーザ専用の記憶領域（例えば、クラウドサービス）に設定するようにしてもよい。

【0062】

（vi）ステップ６０６
コアアプリケーション処理部１０１１は、当該ユーザが携帯端末１０_ｋを用いて、実店舗あるいはネット上でコアアカウントから直接入出金する場合、および／あるいは、ユーザの指示に基づいて、リンクが設定された口座からコアアカウントへの振込み又はコアアカウントからリンクが設定された口座への振込みがなされる場合に、随時又は自動的にその入出金に関連する取引の情報を当該携帯端末のコアアカウントに格納する。

【0063】

(vii)ステップ６０７
コアアプリケーション処理部１０１１は、コアアカウントから当該ユーザの入出金情報や消費情報等を取得し、並びに各種アプリケーション処理部と関連付けられたコアアカウントの当該情報格納領域から上記各種情報を取得する。コアアプリケーション処理部１０１１は、これらの取得した情報に基づき、当該ユーザの個人格付けに関する評価値（個人格付け評点）を算出する。個人格付け評点は、携帯端末１０_ｋのユーザの経済的信用度や生活条件などを点数で表す情報である。評点方法は、予め決められているものが用いられる。既知の評点方法を用いても良い。例えば、金融機関の与信判断に必要な項目によるスコアリングリストに構成したり、当該ユーザの収入を額に応じて分類して評点したり、移動情報から推定された生活領域の自治体の財政情報や学校分布から評点したりすることができる。詳細には、例えば、口座の残高額が多ければ多い程高得点が付与され（階段状に評点は変化する）、入出金がバランスよく定期的に行われていれば高得点が付与される。また、ヘルスケア情報や服薬情報に基づいて当該ユーザの健康状態が判断され、健康状態が良ければ高得点が付与される（例えば、血圧値が正常であれば１０点、高めの場合には０点、糖尿病を罹患している場合には−１０点など）。上記のような当該ユーザの口座出納・残高等金融情報、消費情報、交共情報、移動情報、運動情報、服薬情報、ヘルスケア情報、保有不動産情報、人事情報等を各カテゴリーの情報と称し、各カテゴリーにおいてユーザの状況に応じて割り当てられる評価点が予め決められており、カテゴリーごとに得られる評価点を積算することにより、最終的な個人格付け評点が算出される。コアアプリケーション処理部１０１１は、各カテゴリーに重み付けを与え、各カテゴリーの評価点を積算する際カテゴリーごとの評価点を増減して調整しても良い。例えば、金融情報の評価点は１．５倍で計算し、人事情報の評価点は０．８倍で計算し、それらの積算を個人格付け評点として算出することもできる。また、コアアプリケーション処理部１０１１は、自動的に取得されるカテゴリーの情報、例えば当該ユーザの口座出納・残高等金融情報、消費情報、移動情報、運動情報、服薬情報、ヘルスケア情報等に基づいて、当該ユーザが自ら入力するカテゴリーの情報、例えば健康診断情報、保有不動産情報、および人事情報の一部について、後者のカテゴリーの情報の真偽を判断し（例えば、自動的に取得される上記のカテゴリーの情報とユーザ自らが入力するカテゴリーの情報を比較し、両者間の情報内容における齟齬や矛盾が見出された場合、ユーザ自らが入力したカテゴリーの情報を偽と見なす）、偽と判断されたカテゴリーの情報は当該ユーザの個人格付け評点に加算しない（ゼロ評点とする）ことで、上述の算出された個人格付け評点を調整することができるように構成してもよい。

【0064】

評点の対象カテゴリーとそれぞれのカテゴリーのランク付け点数幅などの情報は一般に公開される。これにより、各ユーザの個人情報を開示することなく、各ユーザの経済的信用度や生活条件等に関する情報を管理サーバ２０、延いては各商品・サービス提供業者に提供することができるようになる。

【0065】

（viii）ステップ６０８
コアアプリケーション処理部１０１１は、ステップ６０６で算出した当該ユーザの個人格付け評点と各カテゴリーごとの評価点（重み付けをする場合は重み付け調整後の評価点、以下同様））を、サービスサイト運営会社のサーバ（管理サーバ２０）に送信する。本明細書で言及する個人格付け評点はすべてカテゴリーごとの評価点を含むものとし、個人格付け評点の開示の際、それに関連する各カテゴリーごとの評価点も同時に開示することもできるものとする。

【0066】

＜管理サーバにおける処理の詳細＞
図７は、管理サーバ２０で実行される処理を説明するためのフローチャートである。本明細書では、各ステップの動作主体が取引処理部２０１１、ユーザ情報管理部２０１２や加盟業者情報管理部２０１３であるとして動作を説明するが、これらの処理部はプログラムとしてプロセッサ２０１によって実行されるため、プロセッサ２０１を動作主体としてもよい。

【0067】

（i）ステップ７０１
ユーザ情報管理部２０１２は、携帯端末１０_１〜１０_ｎから送られてきた各ユーザの当該携帯端末を特定する情報及び個人格付け評点を受信し、当該ユーザの識別ＩＤを付与し、当該ＩＤと携帯端末特定情報と個人格付け評点とを関連付けて記憶デバイス２０３に格納する。また、ユーザ情報管理部２０１２は、付与したＩＤを対応するユーザの携帯端末１０_１〜１０_ｎに送信する。携帯端末１０_１〜１０_ｎは、受信した識別ＩＤを管理サーバ２０が提供するサービスサイトで用いられるユーザＩＤとして記憶デバイス１０３やメモリ１０２に格納する。なお、ユーザの識別ＩＤは、各ユーザに対して管理サーバ２０がサービスサイトの使用許諾を行う際に発行するようにしてもよい。また、例えば、ユーザの識別ＩＤを発行した段階で、ユーザの専用ページであるマイページを設定するようにしてもよい。

【0068】

（ii）ステップ７０２
ユーザ情報管理部２０１２は、例えば、管理サーバ２０に各ユーザのみが閲覧できる専用のページ（マイページ）を生成する。
ユーザ情報管理部２０１２は、適宜割り当てたユーザの識別ＩＤとそのユーザの個人格付け評点とをサービスサイトの後述の業者専用ページ上に公開する。このとき、ユーザの個人情報は一切公開されない。従って、業者専用ページにアクセスした各業者は、個人格付け評点のみに基づいて、各種サービスや商品をオファーすることになる。つまり、例えば、融資提供業者１からｎは、当該個人格付け評点に基づいて、対応するユーザへの融資額を決定する。また、ネット販売業者１からｎは、当該個人格付け評点に基づいて、取り扱う商品群のうち、対応するユーザに最適だと思われる商品群（少なくとも１つ）を決定する。さらに、サービスＡからＸの提供業者１からｎは、当該個人格付け評点に基づいて、取り扱うサービス群（例えば、人間ドックなどの医療サービス、人材紹介サービス、各種レンタルサービス、代行サービス、ネット商材提供サービス等々）のうち、対応するユーザに最適だと思われるサービス群（少なくとも１つ）を決定する。さらに、広告配信業者１からｎは、当該個人格付け評点に基づいて、対応するユーザに最適だ（興味がある）と思われる広告群（少なくとも１つ）を決定する。
なお、公開される各ユーザの個人格付け評点の画面については後述する（図８参照）。

【0069】

（iii）ステップ７０３
加盟業者情報管理部２０１３は、融資提供業者１からｎ、ネット販売業者１からｎ、広告配信業者１からｎやサービス提供ＡからＸの提供業者１からｎの情報（例えば、業者の所在地、連絡先、代表者、取り扱いサービスや商品等の業務内容、業務形態など）および各ユーザに対する各業者のオファー内容を取得し、各業者の識別ＩＤとともに記憶デバイス２０３に格納する。また、加盟業者情報管理部２０１３は、管理サーバ２０に上記の各業者のみが閲覧できる専用のページ（業者専用ページ）を生成し、その上に各ユーザの個人格付け評点を掲示できるようにする。そして、加盟業者情報管理部２０１３は、必要に応じて、記憶デバイス２０３から所望の業者の情報を読み込んで、取引処理部２０１１に送信する。

【0070】

（iv）ステップ７０４
取引処理部２０１１は、融資提供業者１からｎのサーバ３０_１〜３０_ｎ、ネット販売業者１からｎのサーバ４０_１〜４０_ｎ、サービスＡからＸの提供業者１からｎのサーバ５０_１〜５０_ｎおよび６０_１〜６０_ｎ、並びに広告配信業者１からｎのサーバ７０_１〜７０_ｎから、各業者が対象のユーザについて決定したオファーを受信する。そして、取引処理部２０１１は、サービスサイト上の対応するユーザのマイページに、当該ユーザに関して受信した各業者からのオファーを掲載する。

【0071】

（v）ステップ７０５
取引処理部２０１１は、各種業者からオファーがあったことを対象のユーザの携帯端末１０_１〜１０_ｎに通知する。当該通知を受けたユーザは、携帯端末１０_ｋを用いて、サービスサイトのマイページにアクセスし、各種業者からのオファーを確認し、当該オファーを受けるか拒否するか決定する。決定は、携帯端末１０_ｋから管理サーバ２０に送信される。

【0072】

（vi）ステップ７０６
取引処理部２０１１は、ユーザの携帯端末１０_１〜１０_ｋから、各業者からのオファーに対する対象のユーザの回答を受信する。

【0073】

（vii）ステップ７０７
取引処理部２０１１は、オファーに対する対象のユーザの回答が入力されたことを、関係する各業者のサーバに通知する。ユーザの回答がオファー拒否である場合には、ここで処理は終了する。ユーザの回答が承認である場合にのみ処理はステップ７０７に移行する。

【0074】

（viii）ステップ７０８
取引処理部２０１１は、対象のユーザの携帯端末と対象の業者のサーバに対して、契約フォーム記入リクエストを送信し、商品あるいはサービスの売買契約に必要な情報をサービスサイト上のフォーム（契約専用ページ：例えば、ユーザの回答が承認である場合には、対象のユーザと対象の業者に対して、契約専用ページのアクセス権を与える）に記入することを促す。

【0075】

当該ユーザは自分の携帯端末を介して、当該業者は自身のサーバを介して、サービスサイト上の契約フォームに必要な情報を入力する。必要な情報を入力すると、当該ユーザおよび当該業者は、フォーム上に完了したことを示すチェックマークを入力する。所定期間が経過してもチェックマークが入力されていない場合には、取引処理部２０１１は、ユーザの携帯端末および／あるいは業者のサーバに契約フォームに必要情報を入力するようにリクエスト（リマインド通知）する。

【0076】

ユーザが入力する必要情報は契約条項の確認と締結の確認などに極力制限する。契約履行に必要なユーザ情報はすでに付与した識別ＩＤにて特定された携帯端末情報があればそれに紐付けられた当該ユーザの通信料金の引き落とし口座情報にて充足されるため、当該業者は、契約締結後に、自身のサーバから管理サーバ２０にアクセスし当該ユーザの携帯端末情報を取得し、さらに当該ユーザが当該携帯端末につき契約している通信会社のサーバにアクセスして当該ユーザの通信料金の引き落とし口座情報等契約履行に必要となる最少のユーザ情報を取得する。また、この契約フォームに入力する段階では、当該ユーザは自分の情報しか見ることができず、当該業者も自分の情報しか見ることができない。従って、ユーザの個人情報が当該業者に開示されない段階で契約締結を行うことができる。

【0077】

（ix）ステップ７０９
取引処理部２０１１は、対象のユーザおよび対象の業者によってそれぞれ入力された各契約フォームをチェックし、必要な全ての情報が入力されているか、および正しい情報が入力されているか判定する。正しい情報が入力されているか否かは、例えば、別のタイミングかつ別の方法で当該ユーザおよび当該業者からそれぞれ取得した情報（ユーザの場合、少なくとも当該携帯端末の確認情報と通信料金の引き落とし口座の一致；業者の場合、少なくとも免許番号や登記情報など）と契約フォームに入力された情報とを照合することによって判断される。

【0078】

（x）ステップ７１０
（x-1）ユーザと金融業者との間で融資契約が締結された場合
例えば、取引処理部２０１１は、当該金融業者に融資金を当該ユーザのコアアカウントに振り込むように指示する。また、当該金融業者から融資金の振り込みが完了したこと、および当該ユーザから融資金を受領したことの確認が取れたら（例えば、両者から完了通知を受信した後）、取引処理部２０１１は、融資に対する担保として、当該ユーザの当該携帯端末を特定する情報を当該金融業者のサーバ３０_ｋに送信し、当該金融業者をして当該ユーザが当該携帯端末について契約している通信会社のサーバ９０_ｋ（９０_１〜９０_ｎのいずれかのサーバ）にアクセスし、当該ユーザの通信料金の引き落とし口座の情報を取得させてもよい。

【0079】

別の形態として、管理サーバ２０の取引処理部２０１１が当該金融業者からの融資金を一旦受け取り、確認してから当該ユーザのコアアカウントに送金するようにしてもよい。この場合、取引処理部２０１１は、当該金融業者のサーバから送られてきた融資金およびその関連情報（例えば、融資先の情報（融資先のユーザＩＤ、金額、契約日時））を受け取り、メモリ２０２や記憶デバイス２０３に格納する。そして、取引処理部２０１１は、メモリ２０２あるいは記憶デバイス２０３から融資金の関連情報を読み出し、融資金の金額が正しい（契約通りである）か否か確認する。金額が正しいと判断した場合、取引処理部２０１１は、当該携帯端末１０_ｋに融資金を送金する。当該携帯端末１０_ｋのコアアプリケーション処理部１０１１は、送金されてきた融資金の金額を記憶デバイス１０３に生成されているコアアカウントに格納する。

【0080】

なお、上述のように、コアアカウントに融資金を直接格納するようにしてもよいが、コアアカウント先の金融機関（当該ユーザが契約する金融機関）の口座や通信料金が引き落とされる当該ユーザの口座に送金するようにしてもよい。この場合、管理サーバ２０の取引処理部２０１１が当該融資金の送金に関連する通信処理を管理することになる。

【0081】

（x-2）ユーザとネット販売業者との間で商品売買契約が締結された場合
取引処理部２０１１は、該当商品をユーザに発送し、発送証明書（例えば、宅配業者の伝票の画像など）を管理サーバ２０に送信するように当該ネット販売業者に指示する。そして、商品発送完了の確認がサービスサイトの担当者によってなされると、取引処理部２０１１は、商品代金支払いの担保として、当該ユーザの当該携帯端末を特定する情報を当該ネット販売業者のサーバ４０_ｋに送信し、当該ネット販売業者をして当該ユーザが当該携帯端末について契約している通信会社のサーバにアクセスし、当該ユーザの通信料金の引き落とし口座情報（商品届け出先住所を含む）を取得させてもよい。

【0082】

（x-3）ユーザとサービスＡからＸの提供業者との間でサービス提供契約（売買契約）が締結された場合
取引処理部２０１１は、当該サービスＡからＸの提供業者に該当サービスの使用権を証明するデータ（例えば、会員証の画像やデータ、あるいは会員番号やアクセスパスワードなど）をユーザの携帯端末１０_ｋに発送するように指示する。そして、当該書類の発送完了がサービスサイトの担当者によってなされると（例えば、ユーザから完了通知を受信した後）、取引処理部２０１１は、契約サービス代金支払いの担保として、当該ユーザの当該携帯端末を特定する情報を当該サービス提供業者のサーバ５０_ｋに送信し、当該サービス提供業者をして当該ユーザが当該携帯端末につき契約している通信会社のサーバにアクセスし、当該ユーザの通信料金の引き落とし口座情報を取得させてもよい。

【0083】

＜ユーザの個人格付け評点表の構成例＞
図８は、サービスサイトの業者専用ページにおいて各業者に公開される各ユーザの個人格付け評点表８００の構成例を示す図である。

【0084】

管理サーバ２０は、各ユーザの携帯端末１０_１〜１０_ｎから各ユーザの個人格付け評点およびその更新情報を随時あるいは定期的に受信し、サービスサイトに設けられた業者専用ページに書き込む。新規ユーザの場合、ユーザ情報管理部２０１２は、図８の表において当該新規ユーザの欄を追加し、個人格付け評点を入力する。また、既存ユーザの更新された個人格付け評点を受信した場合、ユーザ情報管理部２０１２は、該当する項目の点数を更新する。

【0085】

個人格付け評点表８００は、ユーザを特定・識別するためのユーザＩＤ（ユーザ識別情報）８０１と、全ての項目を総合的に考慮して算出された総合評点８０２と、対象ユーザの収入情報（入金情報を含む）や出金情報に基づいて算出された収支評点８０３と、収支評点が所定期間経過後にどの程度変化（増減）したかを示す収支評点変化率８０４と、対象ユーザが保有する資産（例えば、動産、不動産、有価証券など）の評点８０５と、保有資産評点が所定期間経過後にどの程度変化（増減）したかを示す保有資産評点変化率８０６と、対象ユーザの移動情報に基づく推定居住区域の地価や区域内学校の偏差値等に基づく生活領域の価値を数値化する生活圏評点８０７と、生活圏評点が所定期間経過後にどの程度変化（増減）したかを示す生活圏評点変化率８０８と、を少なくとも構成項目として含む。個人格付け評点表８００には省略してあるが、もちろん、消費状況、ヘルスケア、運動、交友、服薬、人事関係等の評点と評点変化率も含むことができる。

【0086】

上述のように、各業者は、自身のサーバを介してサービスサイトの業者専用ページにアクセスして図８の個人格付け評点表８００に掲載された各ユーザの個人格付け評点を見ることができる。そして、各業者は、特定のユーザに対するオファー（上述したような融資や商品・サービス提供）を生成し、サービスサイトにアップロードする。なお、融資に関しては、ユーザが融資を希望するか否かを示す情報（各ユーザは当該情報を随時管理サーバ２０に送信することができる）を予め業者専用ページに掲載するようにし、これに基づいて金融業者がユーザ（融資希望者）に対するオファーを生成し、アップロードするようにしてもよい。

【0087】

＜ユーザの閲覧ページの構成例＞
図９は、各ユーザ（携帯端末１０_１〜１０_ｎの保持者）のみが閲覧することができるマイページの構成例を示す図である。マイページは、上述のように、ユーザがサービスサイトに加入した時点で、個別のユーザ毎に作成され割り当てられる。各ユーザは、他のユーザのマイページを閲覧することはできない。また、各業者も各ユーザのマイページを閲覧することはできない。

【0088】

マイページ９００は、例えば、オファーされた融資関連の情報を表示するための融資関連情報表示領域９０１と、オファーされた商品やサービスの情報を表示するための物販・サービス関連情報表示領域９０２と、ユーザにお薦めの広告を表示するための広告関連情報表示領域９０３と、を含んでいる。

【0089】

融資関連情報表示領域９０１は、例えば、融資のオファーをする金融業者の名称あるいは識別情報を表示するための融資業者欄９０１１と、融資額欄９０１２と、融資期間を示すための期間欄９０１３と、年利欄（％）９０１４と、返済方法欄９０１５と、いつまでに融資（オファー）を受けるか否かを回答すべきかを示すための見積有効期間欄９０１６と、ユーザがオファーを受けるか否かを入力するためのラジオボタンが設けられた領域である承認欄９０１７と、によって構成される。例えば、見積有効期間９０１６で設定された期間の一週間前までにユーザによって承認欄９０１７への入力（ＹＥＳまたはＮＯ）がなされていない場合、管理サーバ２０は、承認欄９０１７への入力を行うようにユーザの携帯端末１０_ｋにリマインド通知を送るようにしてもよい。また、例えば、見積有効期間９０１６が徒過した場合、該当する融資のオファーが当該ユーザのマイページ９００から自動的に消去されるようにしてもよい。

【0090】

物販・サービス関連情報表示領域９０２は、例えば、販売業者あるいはサービス提供業者の名称あるいは識別情報を示すための販売業者欄９０２１と、商品やサービスの内容を示すための商品・サービス欄９０２２と、商品やサービスの価格を示すための価格欄９０２３と、支払条件欄９０２４と、分割払い時の金利を示すための年利（％）欄９０２５と、いつまでに販売オファーを受けるか否かを回答すべきかを示すための見積有効期間欄９０２６と、商品やサービスに関連する画像を表示するための或いはそれに対するアクセス場所を示すための画像欄９０２７と、商品やサービスの詳細を示すページにアクセスするＵＲＬを示すための詳細ＵＲＬ欄９０２８と、ユーザがオファーを受けるか否かを入力するためのラジオボタンが設けられた領域である承認欄９０２９と、によって構成される。

【0091】

広告関連情報表示領域９０３は、例えば、広告業者が対象のユーザに最適であると判断して選別した商品やサービスを提供する会社の名称や識別情報を示すためのお薦め広告欄９０３１と、広告によって紹介される商品やサービスを示すための商品・サービス欄９０３２と、商品やサービスに関連する画像を表示するための或いはそれに対するアクセス場所を示すための画像欄９０３３と、商品やサービスの詳細を示すページにアクセスするＵＲＬを示すための詳細ＵＲＬ欄９０３４と、によって構成される。お薦め広告の場合、物販や融資等とは異なり、オファーではないため、見積有効期間は設定されない。ただし、広告の表示期間として１ヶ月など所定の期限が設定されるようにしてもよい。

【0092】

＜まとめ＞
（i）本実施形態は、特徴的な携帯端末の構成について開示する。携帯端末１０_１〜１０_ｎは、当該携帯端末上にコアアカウントを生成し、当該携帯端末を使った電子マネーや電子決済によるコアアカウントからの直接の入出金を実行し及びその出納情報をコアアカウントに格納し、並びにユーザが契約する金融業者（例えば、銀行）のサーバにアクセスし、当該ユーザの金融口座とコアアカウントとのリンクを設定し、ユーザの金融口座における出納情報を金融業者のサーバから定期的にあるいは随時取得し、コアアカウントに当該出納情報を格納する。そして、携帯端末１０_１〜１０_ｎは、少なくともこれらの出納情報に基づいて算出したユーザの個人格付け評点を、サービスサイトを運営するための管理サーバに送信する。個人格付け評点に基づいて各業者によってサービスが提供され、携帯端末１０_１〜１０_ｎは、提供されるサービスの情報を管理サーバにアクセスして取得する。このように、ユーザの情報として個人情報（個人を特定できる情報）は業者に一切公開されず、業者は個人情報とは全く関係ない個人格付け評点を閲覧できるだけなので、ユーザ（消費者）は安心して業者と商取引を行うことが可能となる。つまり、個人格付け評点は、個人情報を基にして算出された評価値であり、個人情報そのものではないので、それを見たり解析したりしても当該評点に対応する個人（ユーザ）を特定することができない。よって、ユーザにとってはそれを公開したとしても問題は生じない。

【0093】

個人格付け評点は、ユーザのコアアカウントの出納情報や金融口座における出納情報だけでなく、ユーザがショッピングアプリケーションを介して行った商品購入情報、運動記録アプリケーションによって記録されたユーザの運動記録情報、及びＳＮＳアプリケーションが保持するユーザの交友状況に関する情報をさらに用いて算出されるようにしてもよい。その他、当該ユーザのヘルスケア情報（例えば、身長、体重、血圧、視力、既往歴、や持病などの情報を含む）、服薬情報、人事情報（例えば、年齢、学歴、職歴、年収など）、保有資産情報（例えば、動産、不動産、有価証券など）、移動情報（例えば、ＧＰＳによって取得した移動経路や滞在場所・時間など）、及び移動情報に基づき推定されるユーザの居住区域の生活領域に関する情報を用いて、個人格付け評点を算出するようにしてもよい。このように様々な種類の情報を用いて個人格付け評点を算出することにより、金融情報だけからは分からないユーザの特性を評点として表現することができ、より正確にユーザを格付けすることが可能となる。

【0094】

（ii）また、本実施形態は、特徴的なサービス提供システムの構成についても開示する。サービス提供システム１は、ユーザに様々なサービスを提供するサービスサイトを運営する会社の管理サーバ２０と、上述のようなユーザの個人格付け評点を算出して管理サーバ２０に送信する携帯端末１０_１〜１０_ｎと、ユーザに対するサービスや商品の提供のオファーを管理サーバ２０にアップロードする各種業者サーバ（融資提供業者１からｎのサーバ３０_１〜３０_ｎ、ネット通販業者１からｎのサーバ４０_１〜４０_ｎ、サービスＡの提供業者１からｎのサーバ５０_１〜５０_ｎ・・・サービスＺの提供業者１からｎのサーバ６０_１〜６０_ｎ、広告配信業者１からｎのサーバ７０_１〜７０_ｎなど）とによって構成される。当該システムにおいて、管理サーバ２０は、サービスサイトにユーザの個人情報を公開せずにユーザの個人格付け評点を公開して、各業者サーバからの個人格付け評点へのアクセスを許可する。そして、各業者サーバは、管理サーバ２０が作成するサービスサイトの業者専用ページにアクセスし、各ユーザの個人格付け評点を取得する。また、各業者は、取得した個人格付け評点に基づいてユーザに対して提供すべきサービスまたは商品の内容を決定し、各業者サーバを介して、当該サービスまたは商品の提供のオファーを管理サーバ２０に送信する。このようにすることにより、各業者としても信頼の置ける個人格付け評点に基づいてサービスや商品の提供をオファーできるので、安心して取引することが可能となる。例えば、融資提供業者１からｎからは個人格付け評点に応じた融資サービスのオファーが提供される。ネット通販業者１からｎは、個人格付け評点に応じた商品群の紹介（オファーを含む）がなされる。サービスＡからＺの提供業者からは個人格付け評点に応じた内容のサービスＡからＺのオファーが提供される。広告配信業者１からｎからは、個人格付け評点（例えば、評点に含まれる趣味趣向の評価値など）に応じた広告が選別されて提供される。なお、各業者によって個人格付け評点の評価方法は異なるため、オファーの内容は画一的ではなく異なっており、ユーザは、様々な内容のオファーを比較して一番好ましいと思われるオファーを選択することができる。

【0095】

管理サーバ２０は、業者サーバからサービスまたは商品の提供のオファーがあった場合、対象ユーザの携帯端末１０_ｋにある業者からオファーがあったこと通知する。通知の方法としては、例えば、管理サーバ２０は、サービスサイトのユーザの専用のマイページにオファー内容を登録し、マイページの情報が更新されたことを当該ユーザの携帯端末１０_ｋに知らせるという形態が考えられるが、この形態に限定はされない。そして、管理サーバ２０は、ユーザと業者との間での契約締結（例えば、ユーザがマイページのラジオボタンを用いてオファーに対する承認を行う）を確認したら、当該ユーザへのサービスまたは商品の提供と引き換えに業者サーバにユーザの担保情報（例えば、当該ユーザが当該携帯端末について契約する通信会社によって通信料金が引き落とされるように設定された当該ユーザの通信料金の引き落とし口座の情報：当該業者サーバは、当該ユーザの通信料金引き落とし口座にアクセスし、サービスまたは商品の代金を引き落とすことができるようになる）を提供する。この段階で初めてユーザの個人情報が各業者（広告配信業者は除く）に開示されることになる。各業者としても最終的に担保情報を取得することができるので、取引の安全を保証することができるようになる。

【0096】

（iii）本実施形態の機能は、ソフトウェアのプログラムコードによっても実現できる。この場合、プログラムコードを記録した記憶媒体をシステム或は装置に提供し、そのシステム或は装置のコンピュータ（又はＣＰＵやＭＰＵ）が記憶媒体に格納されたプログラムコードを読み出す。この場合、記憶媒体から読み出されたプログラムコード自体が前述した実施形態の機能を実現することになり、そのプログラムコード自体、及びそれを記憶した記憶媒体は本実施形態を構成することになる。このようなプログラムコードを供給するための記憶媒体としては、例えば、フレキシブルディスク、ＣＤ−ＲＯＭ、ＤＶＤ−ＲＯＭ、ハードディスク、光ディスク、光磁気ディスク、ＣＤ−Ｒ、磁気テープ、不揮発性のメモリカード、ＲＯＭなどが用いられる。

【0097】

また、プログラムコードの指示に基づき、コンピュータ上で稼動しているＯＳ（オペレーティングシステム）などが実際の処理の一部又は全部を行い、その処理によって前述した実施の形態の機能が実現されるようにしてもよい。さらに、記憶媒体から読み出されたプログラムコードが、コンピュータ上のメモリに書きこまれた後、そのプログラムコードの指示に基づき、コンピュータのＣＰＵなどが実際の処理の一部又は全部を行い、その処理によって前述した実施の形態の機能が実現されるようにしてもよい。

【0098】

さらに、実施の形態の機能を実現するソフトウェアのプログラムコードを、ネットワークを介して配信することにより、それをシステム又は装置のハードディスクやメモリ等の記憶手段又はＣＤ−ＲＷ、ＣＤ−Ｒ等の記憶媒体に格納し、使用時にそのシステム又は装置のコンピュータ（又はＣＰＵやＭＰＵ）が当該記憶手段や当該記憶媒体に格納されたプログラムコードを読み出して実行するようにしても良い。

【0099】

最後に、ここで述べたプロセス及び技術は本質的に如何なる特定の装置に関連することはなく、コンポーネントの如何なる相応しい組み合わせによってでも実装できることを理解する必要がある。更に、汎用目的の多様なタイプのデバイスがここで記述した教授に従って使用可能である。ここで述べた方法のステップを実行するのに、専用の装置を構築するのが有益であることが判るかもしれない。また、実施形態に開示されている複数の構成要素の適宜な組み合わせにより、種々の発明を形成できる。例えば、実施形態に示される全構成要素から幾つかの構成要素を削除してもよい。さらに、異なる実施形態にわたる構成要素を適宜組み合わせてもよい。本実施形態は、具体例に関連して記述したが、これらは、すべての観点に於いて限定の為ではなく説明の為である。本分野にスキルのある者には、本実施形態を実施するのに相応しいハードウェア、ソフトウェア、及びファームウエアの多数の組み合わせがあることが解るであろう。例えば、記述したソフトウェアは、アセンブラ、Ｃ／Ｃ＋＋、ｐｅｒｌ、Ｓｈｅｌｌ、ＰＨＰ、Ｊａｖａ（登録商標）等の広範囲のプログラム又はスクリプト言語で実装できる。

【0100】

さらに、上述の実施形態において、制御線や情報線は説明上必要と考えられるものを示しており、製品上必ずしも全ての制御線や情報線を示しているとは限らない。全ての構成が相互に接続されていても良い。

【0101】

なお、本開示は上述の実施形態に限定されるものではなく、様々な変形例が含まれる。上述の実施形態は本開示を分かりやすく説明するために詳細に説明したものであり、必ずしも説明した全ての構成を備えるものに限定されるものではない。

【符号の説明】

【0102】

１ サービス提供システム
１０_１〜１０_ｎ（１０_ｋ） 携帯端末
２０ 管理サーバ
３０_１〜３０_ｎ 融資業者のサーバ
４０_１〜４０_ｎ ネット販売業者のサーバ
５０_１〜５０_ｎ サービスＡの提供業者のサーバ
６０_１〜６０_ｎ サービスＺの提供業者のサーバ
７０_１〜７０_ｎ 広告配信業者のサーバ
８０_１〜８０_ｎ 契約金融業者のサーバ
９０_１〜９０_ｎ 通信会社のサーバ
１００ ネットワーク

【要約】

本開示は、ユーザ（消費者）と業者との契約締結まで当該ユーザの個人情報を全く開示することなくユーザと業者との間の取引を可能にする技術を提供する。本開示によるサービス提供システムは、サービスサイトを提供する管理サーバと、ユーザの個人格付け評点を算出し、管理サーバに送信する携帯端末装置と、ユーザに提供すべき業者のサービスまたは商品の情報を管理サーバのサービスサイトにアップロードする業者サーバと、を備える。当該システムにおいて、管理サーバは、サービスサイトにユーザの個人情報を公開せず、ユーザの個人格付け評点を公開して、前記業者サーバからの前記個人格付け評点へのアクセスを許可する。また、業者サーバは、管理サーバにアクセスし、ユーザの個人格付け評点を取得し、当該個人格付け評点に基づいてユーザに対して提供すべきサービスまたは商品の内容を決定し、当該サービスまたは商品の提供のオファーを管理サーバに送信する（図１参照）。

【図1】

【図2】

【図3】

【図4】

【図5】

【図6】

【図7】

【図8】

【図9】