特開 2023-10447 情報処理装置、融資支援プログラム及び融資支援方法

(19)【発行国】日本国特許庁(JP)

(12)【公報種別】公開特許公報(A)

(11)【公開番号】P2023010447

(43)【公開日】2023-01-20

(54)【発明の名称】情報処理装置、融資支援プログラム及び融資支援方法

(51)【国際特許分類】

   G06Q 40/02 20230101AFI20230113BHJP

【ＦＩ】

G06Q40/02

【審査請求】未請求

【請求項の数】9

【出願形態】ＯＬ

(21)【出願番号】P 2021114589

(22)【出願日】2021-07-09

(71)【出願人】

【識別番号】518130990

【氏名又は名称】株式会社インフィニティエージェント

(74)【代理人】

【識別番号】100145713

【弁理士】

【氏名又は名称】加藤 竜太

(74)【代理人】

【識別番号】100165157

【弁理士】

【氏名又は名称】芝 哲央

(72)【発明者】

【氏名】岡田 裕平

【テーマコード（参考）】

5L055

【Ｆターム（参考）】

5L055BB23

(57)【要約】

【課題】借り手にとって高い利便性を実現できる情報処理装置、融資支援プログラム及び融資支援方法を提供する。
【解決手段】情報処理装置１０は、住宅ローンの借り換えを希望する借り手３の融資に関するデータを取得する融資データ取得部２３と、融資データに基づいて借り換え対象の金融機関の対象住宅ローン商品を選択する住宅ローン商品設定部２４と、を備える。融資データ取得部２３は、借り手の現在の住宅ローンの状況を示す現在住宅ローンデータを取得し、住宅ローン商品設定部２４は、対象住宅ローン商品と前記現在住宅ローンデータに基づいて借り換えた場合の差額を算出する。
【選択図】図３

【特許請求の範囲】

【請求項1】

住宅ローンの借り換えを希望する借り手の融資に関する融資データを取得する融資データ取得部と、
前記融資データに基づいて借り換え対象の金融機関の対象住宅ローン商品を選択する住宅ローン商品設定部と、
を備える情報処理装置。

【請求項2】

前記融資データ取得部は、借り手の現在の住宅ローンの状況を示す現在住宅ローンデータを取得し、
前記住宅ローン商品設定部は、前記対象住宅ローン商品と前記現在住宅ローンデータに基づいて借り換えた場合の差額を算出する
請求項１に記載の情報処理装置。

【請求項3】

前記住宅ローンの対象である住宅を対象とする住宅設備情報を出力する住宅設備情報出力部を備える
請求項１又は請求項２に記載の情報処理装置。

【請求項4】

前記住宅ローン商品設定部は、前記対象住宅ローン商品と前記住宅設備情報とに基づいて前記住宅と前記住宅設備情報を含む住宅ローンのシミュレーション結果を出力する
請求項３に記載の情報処理装置。

【請求項5】

前記融資データと前記対象住宅ローン商品の貸付条件とに基づいて借り手が前記金融機関の融資条件を満たすか否かを示す判定結果を出力する事前審査部を備える
請求項１から４の何れか１項に記載の情報処理装置。

【請求項6】

前記事前審査部は、事前審査を行う外部情報処理装置に前記融資データを送信し、該外部情報処理装置から受信した審査結果に基づいて前記判定結果を出力する
請求項５に記載の情報処理装置。

【請求項7】

貸し手の情報処理装置と、借り手の情報処理装置と、融資アドバイザの情報処理装置とを接続し、相互にコミュニケーションを行うコミュニケーション処理部を備える
請求項１から７の何れか１項に記載の情報処理装置。

【請求項8】

住宅ローンの借り換えを希望する借り手の情報処理装置から融資に関するデータを取得する融資データ取得機能と、
融資データに基づいて借り換え対象の金融機関の住宅ローン商品を選択する住宅ローン商品設定機能と、
を備える融資支援プログラム。

【請求項9】

住宅ローンの借り換えを希望する借り手の情報処理装置から融資に関するデータを取得する融資データ取得ステップと、
融資データに基づいて借り換え対象の金融機関の住宅ローン商品を選択する住宅ローン商品設定ステップと、
を備える融資支援方法。

【発明の詳細な説明】

【技術分野】

【0001】

本発明は、情報処理装置、融資支援プログラム及び融資支援方法に関する。

【背景技術】

【0002】

従来、借り手が金融機関から融資を受ける場合に、融資申込をする借り手が複数の金融機関の中から、最も有利な条件を提示する金融機関を選択して紹介するシステムが利用されている。この種の技術が記載されるものとして例えば特許文献１がある。

【先行技術文献】

【特許文献】

【0003】

【特許文献1】特開２００２－７３９８３号公報

【発明の概要】

【発明が解決しようとする課題】

【0004】

特許文献１に記載されるような融資仲介システムでは、確定していない融資についての返済計画が不明確であり、融資審査が金融機関によってのみ行われるため審査に時間がかかり、複数の金融機関に同時に審査をかけることが出来ない。また、リフォームのような追加融資の審査を行うのに更に時間がかかり、リフォームのような追加の融資を同一の金融機関に頼まざるを得なくなる、といった問題が生じていた。

【0005】

本発明は、上述の課題を解決するためになされたものであり、その目的は、借り手にとって高い利便性を実現できる情報処理装置、融資支援プログラム及び融資支援方法を提供することにある。

【課題を解決するための手段】

【0006】

上記目的を達成するため、本発明の一態様である、情報処理装置、融資支援プログラム及び融資支援方法は、住宅ローンの借り換えを希望する借り手の融資に関するデータを取得する融資データ取得部と、融資データに基づいて借り換え対象の金融機関の対象住宅ローン商品を選択する住宅ローン商品設定部と、を備える。

【発明の効果】

【0007】

本発明の情報処理装置、融資支援プログラム及び融資支援方法によれば、借り手にとって高い利便性が実現される。

【図面の簡単な説明】

【0008】

【図1】本発明の一実施形態に係る融資支援システムの構成例を示す模式図である。

【図2】本発明の一実施形態に係る情報処理装置のハードウェアの構成を示すブロック図である。

【図3】本発明の一実施形態に係る情報処理装置の機能的構成を示すブロック図である。

【図4】本発明の一実施形態に係る情報処理装置が提供するサイトの一例を示すブロック図である。

【図5】本発明の一実施形態に係る情報処理装置によって借り手端末に表示される融資条件及び返済額等の一例を示す図である。

【図6】本発明の一実施形態にかかる情報処理装置によって借り手端末に表示される住宅ローン商品を説明する画面の例を示す図である。

【図7】本発明の一実施形態にかかる情報処理装置によって借り手端末に表示される住宅設備情報を説明する画面の例を示す図である。

【図8】本発明の一実施形態にかかる情報処理装置によって借り換えが支援される流れを示す図である。

【図9】本発明の一実施形態にかかる情報処理装置において借り換えが支援され、情報処理装置により事前審査が行われる場合の流れを示す図である。

【図10】本発明の一実施形態に係る融資支援システムによってリフォームを含めて支援される構成を示すブロック図である。

【発明を実施するための形態】

【0009】

以下、本発明の実施形態について、図面を参照しながら説明する。

【0010】

図１に示すように、本実施形態の情報処理装置１０は、インターネット２を介して借り手情報処理装置３１に対して融資支援に関するサービスを提供する。但し、インターネット２は、電子情報を交換できれば良く、イントラネットワーク、専用回線等であっても良い。

【0011】

情報処理装置１０は、各種のプログラムをインストールすることで、各種の機能を実行することが可能な汎用のパーソナルコンピュータであっても良いし、専用のハードウェアに組み込まれているコンピュータであっても良い。情報処理装置１０は、入出力部１１と接続されており、適宜制御される。但し、入出力部１１は、情報処理装置１０の一部であっても良い。

【0012】

借り手情報処理装置３１は、パーソナルコンピュータ、タブレット、スマートフォン等の借り手が所有するコンピュータである。情報処理装置１０に接続される借り手情報処理装置３１の台数ｎ台（ｎは、任意の自然数）は、情報処理装置１０の通信能力及び管理能力等によって最大接続数を設定しても良いが、特に制限はない。

【0013】

以下の説明において、ｎ台のうちの１つである借り手情報処理装置３１を説明する場合には、符号の末尾の数字又はｎが省略され、単に「借り手情報処理装置３１」と称される。ｎ台のうちの第ｎの借り手情報処理装置３１を説明する場合には、例えば、「第１の借り手情報処理装置３１－１」のように称する。

【0014】

図２は、本発明の一実施形態に係る情報処理装置１０のハードウェアの構成を示すブロック図である。

【0015】

図２に示すように、情報処理装置１０は、制御部２０を備え、プロセッサ１３と、ＲＯＭ（Ｒｅａｄ Ｏｎｌｙ Ｍｅｍｏｒｙ）１４と、ＲＡＭ（Ｒａｎｄｏｍ Ａｃｃｅｓｓ Ｍｅｍｏｒｙ）１５と、入出力部１１と、通信部１２と、入出力インターフェース１７とを有する。

【0016】

プロセッサ１３は、各種演算及び処理を行う。プロセッサ１３は、例えば、ＣＰＵ（ｃｅｎｔｒａｌ ｐｒｏｃｅｓｓｉｎｇ ｕｎｉｔ）、ＭＰＵ（ｍｉｃｒｏ ｐｒｏｃｅｓｓｉｎｇ ｕｎｉｔ）、ＳｏＣ（ｓｙｓｔｅｍ ｏｎ ａ ｃｈｉｐ）、ＤＳＰ（ｄｉｇｉｔａｌ ｓｉｇｎａｌ ｐｒｏｃｅｓｓｏｒ）、ＧＰＵ（ｇｒａｐｈｉｃｓ ｐｒｏｃｅｓｓｉｎｇ ｕｎｉｔ）、ＡＳＩＣ（ａｐｐｌｉｃａｔｉｏｎ ｓｐｅｃｉｆｉｃ ｉｎｔｅｇｒａｔｅｄ ｃｉｒｃｕｉｔ）、ＰＬＤ（ｐｒｏｇｒａｍｍａｂｌｅ ｌｏｇｉｃ ｄｅｖｉｃｅ）又はＦＰＧＡ（ｆｉｅｌｄ－ｐｒｏｇｒａｍｍａｂｌｅ ｇａｔｅ ａｒｒａｙ）等である。或いは、プロセッサ１３は、これらのうちの複数を組み合わせたものである。また、プロセッサ１３は、これらにハードウェアアクセラレーター等を組み合わせたものあっても良い。

【0017】

プロセッサ１３、ＲＯＭ１４及びＲＡＭ１５は、バス１６を介して相互に接続されている。プロセッサ１３は、ＲＯＭ１４に記録されているプログラム又はＲＡＭ１５にロードされたプログラムに従って各種の処理を実行する。プログラムの一部又は全部は、プロセッサ１３の回路内に組み込まれていても良い。

【0018】

バス１６は入出力インターフェース１７にも接続される。入出力インターフェース１７には、入出力部１１と、通信部１２と、が接続されている。

【0019】

入出力部１１は、有線又は無線により電気的に入出力インターフェース１７に接続される。入出力部１１は例えばキーボード及びマウス等の入力部と画像を表示するディスプレイ及び音声を拡声するスピーカ等の出力部とによって構成される。なお、入出力部１１はタッチパネルのように表示機能と入力機能が一体的な構成であっても良い。

【0020】

通信部１２は、プロセッサ１３が、インターネット２を介して他の装置（例えば、借り手情報処理装置３１）との間で通信を行う装置である。

【0021】

ここで示したハードウェア構成は、あくまで一例であり、特にこの構成に限定されるわけではない。シングルプロセッサ、マルチプロセッサ及びマルチコアプロセッサ等の各種処理装置単体によって構成されるものの他、これら各種処理装置と、ＡＳＩＣ（Ａｐｐｌｉｃａｔｉｏｎ Ｓｐｅｃｉｆｉｃ Ｉｎｔｅｇｒａｔｅｄ Ｃｉｒｃｕｉｔ）及びＦＰＧＡ（Ｆｉｅｌｄ‐Ｐｒｏｇｒａｍｍａｂｌｅ Ｇａｔｅ Ａｒｒａｙ）等の処理回路とが組み合わせられたものをプロセッサとして機能的構成を実現するものとして採用しても良い。

【0022】

なお、本実施形態において、借り手情報処理装置３１も、情報処理装置１０と同様のハードウェア構成を備える。

【0023】

図３は、本発明の一実施形態に係る情報処理装置１０の機能的構成のうち、融資支援を実行するための機能的構成を示す機能ブロック図である。

【0024】

本実施形態における融資支援を実現する機能は、演算処理を実行するプロセッサ１３によって実現される制御部２０によって実行される。

【0025】

本実施形態の制御部２０は、通信処理部２１と、表示処理部２２と、融資データ取得部２３と、住宅ローン商品設定部２４と、住宅設備情報出力部２５、事前審査部２６と、住宅設備業者選定部２７と、コミュニケーション処理部２８と、記憶部２９とを機能的構成として有する。以下、各機能的構成について説明する。

【0026】

初めに各部の機能の概要を説明する。

【0027】

通信処理部２１は、通信部１２を介して借り手情報処理装置３１とインターネット２を介して通信するための処理を実行する。

【0028】

表示処理部２２は、情報処理装置１０に接続されている入出力部１１、及び、通信部１２を介して接続される借り手情報処理装置３１に対して融資支援に関する機能を示す画像を表示するための処理を実行する。

【0029】

融資データ取得部２３は、貸し手４の融資データを取得する。貸し手４からの融資データは、例えば、インターネット２を介して、或いは直接スタッフによる入出力部１１からの入力により取得される。

【0030】

融資データ取得部２３は、通信処理部２１によって外部の借り手３との通信が確立された状態で、借り手３から融資に関するデータを取得するための処理を実行する。取得された融資データは、記憶部２９に格納される。

【0031】

融資データは、借り手３の借り入れ希望額、年収、職業、年齢等の与信に関するデータ等であり、貸し手４の商品の利率、固定金利変動金利の別、融資条件等である。

【0032】

住宅ローン商品設定部２４は、貸し手４の利率、融資条件の厳しさと、借り手３の借り入れ希望額、年齢、年収等を総合的に判断し、貸し手４の商品の候補を絞り込み、融資内容、返済計画等を作成する。

【0033】

住宅設備情報出力部２５は、リフォームを含めた住宅設備で住宅ローンに組み入れることができる物件の情報を出力する。

【0034】

事前審査部２６は、住宅ローン商品設定部２４の作成した融資提案に対して、選択された貸し手４になり代わって、事前審査を行う。リフォームを含めた住宅設備の導入が合わせて行われる場合には、住宅設備の導入を含めた融資提案に対して事前審査を行う。

【0035】

住宅設備業者選定部２７は、借り換えの実施により余裕の出来た資金を元手に住宅設備の導入、例えばリフォーム、をするに際して、登録されている住宅設備業者６に相見積もりを提出させる等して、借り手３と相談の上、住宅設備業者６を選定する。ここで、住宅の増築を行うに際しての業者も含めて住宅設備業者６と称する。

【0036】

コミュニケーション処理部２８は、借り手３、貸し手４、融資アドバイザ５、住宅設備業者６のそれぞれの情報処理装置を適宜接続し、相互にコミュニケーションを行う。

【0037】

記憶部２９は、データ処理におけるデータの記憶を行う。

【0038】

図４は情報処理装置１０を運用するスタッフ１００に向けてのＷＥＢ上のサイトの構成を示す。

【0039】

借り手３向けサイト１８は、アカウント作成部１８１、住宅融資プラン部１８２、チャット部１８３、入退会部１８４、ログイン／認証部１８５、貸し手情報部１８６、借り手情報部１８７、スケジュール管理部１８８等の各部からなり、ライブラリー１８９と接続されている。

【0040】

アカウント作成部１８１は、入会に際してアカウントを作成する。住宅融資プラン部１８２は住宅融資の入金出金に関するプランを作成する。チャット部１８３は、チャットによりコミュニケーションを行う。入退会部１８４は入退会処理を行う。ログイン／認証部１８５は、借り手３向けサイトへのアクセスに対して許諾否認の判断を行う。貸し手情報部１８６は、貸し手４である銀行等の情報を提供する。借り手情報部１８７は、借り手３の情報を提供する。スケジュール管理部１８８は、融資の認諾のスケジュール、手続きスケジュールを管理する。

【0041】

スタッフ１００向けサイト１９は、ログイン／認証部１９１、オフィス管理部１９２、貸し手管理部１９３、オプション管理部１９４、スタッフ管理部１９５、借り手管理部１９６、住宅融資プラン部１９７、スケジュール管理部１９８、メールテンプレート部１９９、テナント管理部１９１０、ログ管理部１９１１、ユーザー情報部１９１２の各部からなり、データベース１９１３と接続されている。ログイン／認証部１９１は、スタッフ１００がスタッフ１００向けサイトにログインするために本人確認の認証を行う。オフィス管理部１９２はスケジュール管理等オフィス管理に関するタスクを担う。貸し手管理部１９３は、貸し手４である銀行等の情報を管理する。オプション管理部１９４は、貸借に関連した特別項目であるオプションを管理する。スタッフ管理部１９５は、スタッフ１００の顧客対応等を行う。借り手管理部１９６は、借り手３の借金情報、借金返済状況、年齢、年収、職業等を管理する。住宅融資プラン部１９７は、住宅融資について、変動か固定か、利息、借入期間、抱き合わせ条件等、プランを作成する。スケジュール管理部１９８は、借金の申し込みから、借入審査、頭金の支払い、等のスケジュールを管理する。メールテンプレート部１９９は、電子メール及び実メールの雛形であるテンプレートを作成保管する。テナント管理部１９１０は、本システムを利用するテナント管理を行う。ログ管理部１９１１は、スタッフ１００が情報処理装置を操作した履歴・ログを管理する。ユーザー情報部１９１２は、貸し手４及び借り手３の情報を記憶する。

【0042】

本発明の一実施形態である情報処理装置１０のチャット部１８３は、借り手情報処理装置３１と融資アドバイザ５或いは住宅ローンアドバイザの情報処理装置とを接続してのチャット機能を有する。

【0043】

情報処理装置１０は、住宅ローン金利等の幾つかの質問に対する借り手３の回答に基づいて、シミュレーションを行い最適なプランを選択する。そして、プロの融資アドバイザ５或いは住宅ローンアドバイザが随時チャットでサポートしつつ融資或いは借り換え融資を進行していく。

【0044】

本発明の一実施形態である情報処理装置１０は、図３に示すように融資データ取得部２３を有する。融資データ取得部２３は、住宅ローンの借り換えに際し、７５０行以上の全ての金融機関の融資商品或いは住宅ローン商品に関する情報を取得する。更に、本発明の一実施形態である情報処理装置１０はＡＩ（Ａｒｔｉｆｉｃｉａｌ Ｉｎｔｅｒｉｇｅｎｃｅ：人口知能）シミュレーション機能を有し、住宅ローン商品設定部２４を通して、図５に示すように借り換えプランをピックアップする。貸し手４の情報は、情報処理装置１０を管理するスタッフ１００により入力することも好ましい。

【0045】

借り手３の情報が貸し手４に伝わることなく、借り手３は貸し手４の融資商品或いは融資条件を検討することが出来る。

【0046】

図５は情報処理装置１０が取得した貸し手４の住宅ローン商品の例である。現状は、借入残額が２０００万円、ボーナス時返済額が１０００万円、返済期間２０年、金利は固定金利１．５％である。固定金利が１．５％と比較的低いものの、返済をより楽にする、或いは、返済総額をより少なくする目的で、変動金利にて借り換えを行うものである。

【0047】

借入金額、ボーナス時返済額、返済期間と金利とを元に、分割返済における毎月返済額及びボーナス時返済額とが情報処理装置１０の情報処理装置１０によりシミュレーション計算される。

【0048】

Ａ銀行では金利は変動で０．４２８％と最低水準であり、返済期間は変更なく２０年である。毎月の返済額は４３４８２円と少ない。

【0049】

本発明の一実施形態である情報処理装置１０の有するＡＩプログラムには、借り換え相談によるノウハウが組み込まれている。借り換えでどのくらいメリットが出るかを診断すると共に、顧客の現在の借入状況及び属性から借り換え後はどのくらいメリットが出るか自動診断し、顧客にとって最適なプランを提案する。

【0050】

図６は、本発明の一実施形態である情報処理装置１０が借り手３に対して住宅ローン商品を紹介する画面の例である。ここでは、支払い総額が５００万円から３５０万円と、１５０万円少なくなる例が示されている。金利のタイプ、団体信用特約の内容も示され、詳細を確認するためのページにアクセスするためのアイコンが用意されている。

【0051】

図７は、本発明の一実施形態である情報処理装置１０が借り手３に対して、住宅ローンに組み込むことができる住宅設備の例を示す画面の例である。太陽電池、蓄電池、外壁塗装が挙げられている。オプションとして選択することが出来る。オプション価格が示され、詳細を確認するためのページにアクセスするためのアイコンが用意されている。

【0052】

ここまで各部の概要を説明した。以下、各部相互の連携、効果等について更に説明を加える。

【0053】

図１に示すように、本発明の一実施形態である情報処理装置１０は、借り手情報処理装置３１と接続されている。情報処理装置１０は、貸し手４の融資情報を取得している。貸し手４は、ダイレクトメール及び特集ページ等で既存の借り手３にアプローチするだけで済み、その後のやりとりは、全て情報処理装置１０を通して住宅ローンの専門家が最適なプランの提案をし、銀行打診から決済までの全ての業務を代行する。既存顧客にリフォーム及び借り換え等のアプローチをするために人員のリソースを避けない状況でも、本発明の一実施形態である情報処理装置１０を使用することで、テクノロジー及び人を駆使して、人員コストを割かずに売上に貢献することが可能である。

【0054】

本発明の一実施形態である情報処理装置１０は、オンラインでの書類回収から融資実行までサポートする。そして、フォームから入力された借り手３の個人情報が一覧化される。そして、案件の現進行状況も確認できる。

【0055】

本発明の一実施形態である情報処理装置１０は、図１に示すように、インターネット２を介して借り手３及び貸し手４の有する情報処理装置と接続されている。そして、取引に必要な書類は全てアップロード及びダウンロードで完結する。申請に必要な書類は情報処理装置１０の上に借り手３及び貸し手４が自らアップロードすることが可能である。このため、住宅ローンについてアドバイする融資アドバイザ５が書類回収の時間を取られない。

【0056】

本発明の一実施形態である情報処理装置１０は、画像認識部を有していることが好ましい。借り手３及び貸し手４はスマートフォン等で撮影した画像を添付するだけで手続きが済む。更に、クラウドサインを導入しているので実印が不要である。

【0057】

本発明の一実施形態である情報処理装置１０は、図３に示すように、書類の提出及び借り換えの審査状況が確認できる表示処理部２２を有する。情報処理装置１０は借り手３との連携ツールとしても使用することが出来る。履歴を共有できる契約までのタスクが一覧表示で見えるため、借り手３もスタッフ１００も共通認識をもって進めることが可能である。このことは、トラブル防止につながる。

【0058】

借り手３、貸し手４、スタッフ１００の３者間での伝え漏れ及び認識違いを防止することが出来る。また、契約までの進捗状況が確認できるので、３者は共通認識をもって手続きを進められる。

【0059】

本発明の一実施形態である情報処理装置１０は、図４に示すように、チャット機能を含むチャット部１８３を有する。チャット部１８３は、融資アドバイザ５の情報処理装置５１と借り手情報処理装置３１と貸し手４の貸し手情報処理装置４１とを接続してのチャット機能を有する。情報処理装置１０は専門の融資アドバイザ５の情報処理装置５１とインターネット２を通して接続されている。専門の融資アドバイザ５が借り換え実行まで借り手３をサポートする。チャット部１８３の有するチャット機能を通して、融資アドバイザ５、借り手３、貸し手４の３者間でやり取りが可能である。融資アドバイザ５が徹底的にバックアップを行い、やり取りは随時確認できる。このため、融資アドバイザ５は、借り手３及び貸し手４のリアルな状況を常に把握することが可能である。

【0060】

本発明の一実施形態である情報処理装置１０は、住宅ローンの借り換えを目的としている借り手３向けではあるが、これに加えて、借り換えにより生じる返済総額の減額を利用したリフォーム等住環境のグレードアップ、及び、太陽光発電システム等の住宅設備の購入を借り手３が見込める可能性がある。

【0061】

情報処理装置１０は、図３に示すように、住宅設備業者選定部２７と事前審査部２６とを有し、見直しした金利差でリフォームを借り換えに組み込むことができる。住宅設備業者選定部２７は、借り換え後の総返済額の差額を活用する形で、住宅設備業者６を選定し、リフォーム商材を購入できる機能を有している。事前審査部２６は住宅ローンの中にリフォームにかかる費用を入れてローンを組み、事前審査を行う。単体でローンを組むよりも安価にリフォームを実行することが出来る。リフォーム事業の中で、費用が５から３００万円ほどの中核になる一般リフォーム及び住宅設備機器の交換が事業ドメインとなる。

【0062】

本発明の一実施形態である情報処理装置１０では、ＷＥＢ上で完結して借り手３に対する最適な提案をＡＩ及び融資アドバイザ５が作成する。このため、住宅ローンに対する知識が不足しがちな住宅設備業者６においても、人員への教育が不要、或いは、人員の知識が不要な形で、リフォーム及び住宅ローンの借り換えを提案することが可能となる。更に、情報処理装置１０においては、ＷＥＢ上で全ての手続きが完結する他、手続きについて住宅ローンの融資アドバイザ５がサポート対応する。このため、住宅設備業者６において、社内の人員へ教育コストを掛ける必要がない。

【0063】

本発明の一実施形態である情報処理装置１０は、図１に示すように、インターネット２を通して、借り手３の有する第一の借り手情報処理装置３１－１及び貸し手４の有する図示されていない貸し手情報処理装置等と接続されている。そして、借り手向けサイト１８のスケジュール管理部１８８及びスタッフ１００向けサイト１９のスケジュール管理部１９８により、貸し手４及び借り手３及び融資アドバイザ５の３者はいつ何をするかが把握できる。スケジュールはタスクの期限設定と連携しており、いつまでに何を進めるべきかが把握でき、計画通りスムーズに進行することが可能である。また、アナログで管理していたスケジュールも追加して共有することが出来る。書類回収及び融資実行部をスケジュール共有ができる。

【0064】

本発明の一実施形態である情報処理装置１０においては、ＷＥＢ上で全ての手続きが完結する。このため、リフォーム及び住宅ローン借り換えに割く人員リソースが貸し手にない場合でも、住宅設備業者６は、営業人員の手間を割くことなく、追加の収益を見込める。情報処理装置１０及び融資アドバイザ５に住宅ローン借り換え手続きを任せることで、住宅設備業者６の営業担当者はリフォームの提案に専念することが出来、リフォーム売り上げが増える。

【0065】

本発明の一実施形態である情報処理装置１０は、複雑で面倒な住宅ローンの借り換えを簡単に楽に行うことを可能とし、生活を軽くする。世の中の住宅ローン金利が最適化され、借り手３に大きなメリットが提供される。

【0066】

本発明の一実施形態である情報処理装置１０における融資実行までの基本的な流れは図８に示すよう、借り手３の借金及び属性等からなる借り手情報が収集され（ステップＳ１０１）、次にリフォーム及び住宅設備を含めた住宅情報が収集され（ステップＳ１０２）、審査が行われ（ステップＳ１０３）、融資が実行される（ステップＳ１０４）。審査については、事前審査が貸し手４による本審査の前に行われる。事前審査は、事前審査を行う外部情報処理装置に融資データを送信し、外部情報処理装置から受信した審査結果に基づいて判定結果を出す。

【0067】

本発明の一実施形態である情報処理装置１０がＡＩ機能を有し、事前審査を独自に行うことが好ましい。情報処理装置１０が図３に示すように有する事前審査部２６は、独自の審査基準のもとに融資＆借り換えの審査を行う。貸し手４が１つに絞り込まれ貸し手４による本審査が行われる前に、この事前審査部２６は融資実行の可能性について審査をＡＩ機能により行う。複数の銀行の審査の厳しさ、顧客の財政状況、属性、過去の融資データを加味して借り手３の信用性が数値化され、審査が行われる。本発明の一実施形態である情報処理装置１０は日本情報信用機構等の信用情報を参照しつつ独自の基準を設定し審査を行う。自動学習により情報が蓄積される。このため、まさに、顧客個別の最良の銀行及びローン商品が提案されることとなる。図９はこの場合の処理の流れを示す。

【0068】

情報処理装置１０の動作がスタートすると、融資データ取得部２３により、借り手情報部１８７を通して、借り手３の現在の返済状況、年収、年齢、家族構成等の借り手情報が収集される（ステップＳ２０１）。次に、融資データ取得部２３により、貸し手情報部１８６を通し、自己資本比率、利率、審査の厳しさ等の貸し手情報が収集される（ステップＳ２０２）。これをもとに借り手３と貸し手４の融資商品とを絞り込み、住宅ローン商品設定部２４が返済シミュレーションを行う（ステップＳ２０３）。

【0069】

そして、特に貸し手４の審査基準と過去の例を加味して情報処理装置１０の事前審査部２６が事前審査を行う（ステップＳ２０４）。事前審査においては、例えば系列の関係、融資と直接には関係のない事情等も勘案される。

【0070】

事前審査が不合格の場合（ステップＳ２０４：Ｎｏ）には、貸し手紹介（ステップＳ２０２）に戻る。事前審査が合格の場合（ステップＳ２０４：Ｙｅｓ）には、コミュニケーション処理部２８により、書類の回収及び貸し手４に対しての融資の申し込み等の手続きが行われる（ステップＳ２０５）。借り換え審査の本審査が貸し手４により行われる（ステップＳ２０６）。本審査が不合格の場合（ステップＳ２０６：Ｎｏ）には貸し手紹介（ステップＳ２０２）に戻る。本審査が合格の場合（ステップＳ２０６：Ｙｅｓ）には、貸し手４より借り手３に対して融資が実行され（ステップＳ２０７）、全体手続きは終了する（ステップＥＮＤ）。

【0071】

リフォーム等を含めた住宅設備の導入を同時に行うかの情報がステップＳ２０１で収集されることが好ましい。リフォーム等を含めた住宅設備の導入を行う場合には、住宅設備の導入を含めて返済シミュレーションが行われる（ステップＳ２０３）。住宅設備の導入を含めてのローンについて、事前審査が行われる（ステップＳ２０４）。事前審査が合格の場合（ステップＳ２０４：Ｙｅｓ）には、コミュニケーション処理部２８により、書類の回収及び貸し手４に対しての融資の申し込み等の手続きが行われる（ステップＳ２０５）。借り換え審査の本審査が貸し手４により行われる（ステップＳ２０６）。本審査が不合格の場合（ステップＳ２０６：Ｎｏ）には貸し手紹介（ステップＳ２０２）に戻る。本審査が合格の場合（ステップＳ２０６：Ｙｅｓ）には、貸し手４より借り手３に対して融資が実行され（ステップＳ２０７）、全体手続きは終了する（ステップＥＮＤ）。

【0072】

情報処理装置１０は、図１においては、スタッフ１００の用いる入出力部１１と借り手３の有する端末とのみインターネットを通じて接続されている。しかしながら、図１０に示すように、借り手情報処理装置３１、貸し手情報処理装置４１、融資アドバイザ５の情報処理装置５１、及び、住宅設備業者６の情報処理装置６１と図示していないインターネットを介して接続されていることも好ましい。全てが接続されている場合も、一部が接続されている場合も好ましい。貸し手４の情報は別途、入出力部１１から入力されることも好ましい。

【0073】

以上、本発明の実施形態について説明したが、本発明は、上述の実施形態に制限されるものではなく、適宜変更が可能である。例えば、上述の実施形態では、情報処理装置としての情報処理装置１０が、通信処理部２１、表示処理部２２、融資データ取得部２３、住宅ローン商品設定部２４、住宅設備情報出力部２５、事前審査部２６、住宅設備業者選定部２７、コミュニケーション処理部２８、記憶部２９等の機能部の全てを備える構成を例示したが、物理的に離れた２個以上のコンピュータに機能部を分散配置したシステムによって本発明の情報処理装置を構成しても良い。また、機能部の一部を省略したり、別の機能部を追加したりする等、情報処理装置が有する機能部の構成は適宜変更することができる。例えば、事前審査部２６を省略することもできる。

【0074】

また、上述した一連の処理は、ハードウェアにより実行させることもできるし、ソフトウェアにより実行させることもできる。一連の処理をソフトウェアにより実行させる場合には、そのソフトウェアを構成するプログラムが、コンピュータ等にネットワーク及び記録媒体からインストールされる。このようなプログラムを含む記録媒体は、借り手にプログラムを提供するために装置本体とは別に配布されるリムーバブルメディアにより構成されるだけでなく、装置本体に予め組み込まれた状態で借り手に提供される記録媒体等で構成される。リムーバブルメディアは、例えば、磁気ディスク（フロッピディスクを含む）、光ディスク、又は光磁気ディスク等により構成される。光ディスクは、例えば、ＣＤ－ＲＯＭ（Ｃｏｍｐａｃｔ Ｄｉｓｋ－Ｒｅａｄ Ｏｎｌｙ Ｍｅｍｏｒｙ），ＤＶＤ（Ｄｉｇｉｔａｌ Ｖｅｒｓａｔｉｌｅ Ｄｉｓｋ），Ｂｌｕ－ｒａｙ（登録商標） Ｄｉｓｃ（ブルーレイディスク）等により構成される。光磁気ディスクは、ＭＤ（Ｍｉｎｉ－Ｄｉｓｋ）等により構成される。また、装置本体に予め組み込まれた状態で借り手に提供される記録媒体は、例えば、プログラムが記録されているプログラムメモリ及びハードディスク等で構成される。

【0075】

以上説明した実施形態にかかる情報処理装置、融資支援プログラム及び融資支援方法によれば以下のような効果が奏される。

【0076】

情報処理装置１０は、住宅ローンの借り換えを希望する借り手３の融資に関するデータを取得する融資データ取得部２３と、融資データに基づいて借り換え対象の金融機関の対象住宅ローン商品を選択する住宅ローン商品設定部２４と、を備える。

【0077】

これにより借り手３は、貸し手４に依拠することなく返済に関する情報を得ることができ、高い利便性を得ることが出来る。

【0078】

情報処理装置１０において、融資データ取得部２３は、借り手３の現在の住宅ローンの状況を示す現在住宅ローンデータを取得し、住宅ローン商品設定部２４は、対象住宅ローン商品と現在住宅ローンデータに基づいて借り換えた場合の差額を算出する。

【0079】

借り手３は、総支払額がどれだけ減額されるかを、知ることができ、減額分について使い道を検討することが出来る。

【0080】

情報処理装置１０は、住宅ローンの対象である住宅を対象とする住宅設備情報を出力する住宅設備情報出力部２５を備える。

【0081】

具体的な住宅設備情報の提示により、借り手３を、追加融資を受ける形に誘導することが出来る。借り手３は、具体的に住宅リフォームに誘導され、より快適な人生設計をすることが出来る。

【0082】

情報処理装置１０において、住宅ローン商品設定部２４は、対象住宅ローン商品と住宅設備情報とに基づいて住宅と住宅設備情報を含む住宅ローンのシミュレーション結果を出力する。

【0083】

借り替え融資の場合、通常は借り手３の立場が弱く、貸し手４の比較検討が難しい。結果、借り手３は、当初の貸し手４例えば同一の金融機関に頼まざるを得なくなる。本発明においては、情報処理装置１０が複数の貸し手４を紹介する時点で、貸し手４には借り手３の情報は提供されてはいない。このため、借り手３は、複数の貸し手４の融資条件を貸し手４にとらわれずに比較検討することができる。

【0084】

情報処理装置は、融資データと対象住宅ローン商品の貸付条件とに基づいて借り手が金融機関の融資条件を満たすか否かを示す判定結果を出力する事前審査部を備える。

【0085】

貸し手４による本審査を経ることなく、借り手３は複数の貸し手４の融資商品を同時に検討することが出来、借り手３にとって貸し手４の選択自由度が高くなる。結果、借り手３は、より金利の安い有益な融資商品にて融資契約をすることが出来る。審査が通ると考えられる貸し手４に借り手３が融資を申し込むことから、貸し手４である金融機関の本審査の時間が短くてすむ。

【0086】

情報処理装置１０において、事前審査部２６は、事前審査を行う外部情報処理装置に融資データを送信し、外部情報処理装置から受信した審査結果に基づいて判定結果を出力する。

【0087】

外部情報処理装置の有する審査機能を活用することが出来る。外部情報処理装置の有する審査機能を用いることで、第３者的な審査結果を得ることが出来る。

【0088】

情報処理装置１０は、貸し手情報処理装置４１と、借り手情報処理装置３１と、融資アドバイザ情報処理装置５１とを接続し、相互にコミュニケーションを行うコミュニケーション処理部を備える。

【0089】

借り手３と貸し手４と融資アドバイザ５とが同時に情報を共有することで融資がスムーズに進み、行き違いの発生することを防止することが出来る。

【0090】

融資支援プログラムは、住宅ローンの借り換えを希望する借り手３の情報処理装置３１から融資に関するデータを取得する融資データ取得機能と、融資データに基づいて借り換え対象の金融機関の住宅ローン商品を選択する住宅ローン商品設定機能を備える。

【0091】

これにより借り手３は、貸し手４に依拠することなく返済に関する情報を得ることができ、高い利便性を得ることが出来る。

【0092】

融資支援方法は、住宅ローンの借り換えを希望する借り手の情報処理装置３１から融資に関するデータを取得する融資データ取得ステップと、 融資データに基づいて借り換え対象の金融機関の住宅ローン商品を選択する住宅ローン商品設定ステップとを備える。

【0093】

これにより借り手３は、貸し手４に依拠することなく返済に関する情報を得ることができ、高い利便性を得ることが出来る。

【符号の説明】

【0094】

１０ 情報処理装置、２１ 通信処理部、２２ 表示処理部、２３ 融資データ取得部、２４ 住宅ローン商品設定部、２５ 住宅設備情報出力部、２６ 事前審査部、２７ 住宅設備業者選定部、２８ コミュニケーション処理部、２９ 記憶部

【図1】

【図2】

【図3】

【図4】

【図5】

【図6】

【図7】

【図8】

【図9】

【図10】