特開 2023-141141 口座管理システム、プログラム、口座管理方法、自動取引装置

(19)【発行国】日本国特許庁(JP)

(12)【公報種別】公開特許公報(A)

(11)【公開番号】P2023141141

(43)【公開日】2023-10-05

(54)【発明の名称】口座管理システム、プログラム、口座管理方法、自動取引装置

(51)【国際特許分類】

   G06Q 40/02 20230101AFI20230928BHJP

【ＦＩ】

G06Q40/02

【審査請求】未請求

【請求項の数】8

【出願形態】ＯＬ

(21)【出願番号】P 2022047304

(22)【出願日】2022-03-23

(71)【出願人】

【識別番号】000237639

【氏名又は名称】富士通フロンテック株式会社

(74)【代理人】

【識別番号】100121083

【弁理士】

【氏名又は名称】青木 宏義

(74)【代理人】

【識別番号】100138391

【弁理士】

【氏名又は名称】天田 昌行

(74)【代理人】

【識別番号】100074099

【弁理士】

【氏名又は名称】大菅 義之

(72)【発明者】

【氏名】宮崎 皓平

(72)【発明者】

【氏名】石川 高雄

(72)【発明者】

【氏名】竹内 幸平

【テーマコード（参考）】

5L055

【Ｆターム（参考）】

5L055BB36

(57)【要約】

【課題】個人情報に対する安全性を担保しつつ、キャッシュカードの代わりにマイナンバーカードまたはマイナンバーカードのＩＣチップ内の情報を利用して取引を行うことができる口座管理システムを提供すること。
【解決手段】口座管理システム６００は、自動取引装置１００と、銀行統括サーバ４００と、を備える。自動取引装置１００は、マイナンバーカード３０２に記憶されている本人を確認するための個人識別情報により、マイナンバーカード３０２の有効性を公的個人認証機関５００に対し認証を行う。銀行統括サーバ４００は、マイナンバーカード３０２に記憶されている個人識別情報に含まれるテキストデータに基づいて、少なくとも１つ以上の保有銀行口座を検索する。自動取引装置１００は、銀行統括サーバ４００により検索された少なくとも１つ以上の保有銀行口座から選択された銀行口座に基づいて取引を行う。
【選択図】図１９

【特許請求の範囲】

【請求項1】

自動取引装置と、銀行統括サーバと、を備える口座管理システムであって、
前記自動取引装置は、マイナンバーカードに記憶されている本人を確認するための個人識別情報により、前記マイナンバーカードの有効性を公的個人認証機関に対し認証を行い、
前記銀行統括サーバは、前記マイナンバーカードに記憶されている前記個人識別情報に含まれるデータに基づいて、少なくとも１つ以上の保有銀行口座を検索し、
前記自動取引装置は、前記銀行統括サーバにより検索された少なくとも１つ以上の保有銀行口座から選択された銀行口座に基づいて取引を行う
ことを特徴とする口座管理システム。

【請求項2】

請求項１に記載の口座管理システムであって、
前記自動取引装置の制御部は、前記自動取引装置を利用する利用者の顔画像を撮像し、
撮像された前記顔画像と、前記マイナンバーカードに記憶されている前記個人識別情報に含まれる本人画像と、を対比して本人確認を行う
ことを特徴とする口座管理システム。

【請求項3】

自動取引装置と、銀行統括サーバと、を備える口座管理システムが実行するプログラムであって、
マイナンバーカードに記憶されている本人を確認するための個人識別情報により、前記マイナンバーカードの有効性を公的個人認証機関に対し認証を行い、
前記マイナンバーカードに記憶されている前記個人識別情報に含まれるデータに基づいて、少なくとも１つ以上の保有銀行口座を検索し、
前記銀行統括サーバにより検索された少なくとも１つ以上の保有銀行口座から選択された銀行口座に基づいて取引を行う
ことを特徴とするプログラム。

【請求項4】

自動取引装置と、銀行統括サーバと、を備える口座管理システムが実行する口座管理方法であって、
マイナンバーカードに記憶されている本人を確認するための個人識別情報により、前記マイナンバーカードの有効性を公的個人認証機関に対し認証を行い、
前記マイナンバーカードに記憶されている前記個人識別情報に含まれるデータに基づいて、少なくとも１つ以上の保有銀行口座を検索し、
前記銀行統括サーバにより検索された少なくとも１つ以上の保有銀行口座から選択された銀行口座に基づいて取引を行う
ことを特徴とする口座管理方法。

【請求項5】

マイナンバーカードの情報により公的個人認証機関および銀行統括サーバとの間で取引を行う自動取引装置において、
前記マイナンバーカードに記憶されている本人を確認するための個人識別情報により、前記マイナンバーカードの有効性を前記公的個人認証機関により認証され、
前記マイナンバーカードに記憶されている前記個人識別情報に含まれるデータに基づいて、少なくとも１つ以上の保有銀行口座が前記銀行統括サーバにより検索され、
前記検索された少なくとも１つ以上の保有銀行口座から選択された銀行口座に基づいて取引を行う
ことを特徴とする自動取引装置。

【請求項6】

前記個人識別情報は
マイナンバーカードから携帯端末に保存され、前記個人識別情報を有する前記携帯端末により取引を行う
ことを特徴とする請求項５に記載の自動取引装置。

【請求項7】

前記自動取引装置の制御部は、
前記自動取引装置を利用する利用者の顔画像を撮像し、
撮像された前記顔画像と、前記マイナンバーカードに記憶されている前記個人識別情報に含まれる本人画像と、を対比して本人確認を行う
ことを特徴とする請求項５に記載の自動取引装置。

【請求項8】

前記自動取引装置の制御部は、
マイナンバーカードによる取引か否かの確認画面を表示する
ことを特徴とする請求項５に記載の自動取引装置。

【発明の詳細な説明】

【技術分野】

【0001】

本発明は、口座管理システム、プログラム、口座管理方法、自動取引装置に関する。

【背景技術】

【0002】

昨今、政府が普及促進を行っているマイナンバーカードがあるが、なかなか普及しない状況にある。また、証券や金融機関の取引には、各行のキャッシュカードが個別に発行されているが、機密性の高いＩＣチップ付きカードに切り替わるのが難しいのが現状である。

【0003】

そこで、ＩＣチップを有するマイナンバーカードに付されたマイナンバーを用いて金融取引を行う技術が提案されている（例えば、特許文献１参照）。

【先行技術文献】

【特許文献】

【0004】

【特許文献1】特開２０１７－２１５７００号公報

【発明の概要】

【発明が解決しようとする課題】

【0005】

しかしながら、マイナンバーカードに用いられるマイナンバーは、個人情報の中でも特に機密性の高い情報であるため、システムで用いることが難しい。したがって、特許文献１で提案されている技術のように、マイナンバーを金融取引に用いると、盗難、盗聴等のリスクが高いため、個人情報保護の安全性の観点から好ましくない。一方で、金融機関ごとに発行されるキャッシュカードを用いて取引を行うとすると、利用者は金融機関ごとにキャッシュカードを保有しなければならず、煩雑となる。

【0006】

本願発明は、上記課題に鑑み、個人情報に対する安全性を担保しつつ、キャッシュカードの代わりにマイナンバーカードまたはマイナンバーカードのＩＣチップ内の情報を利用して取引を行うことができる口座管理システムを提供することを目的とする。

【課題を解決するための手段】

【0007】

上記目的を達成するために、本発明は、自動取引装置と、銀行統括サーバと、を備える口座管理システムであって、前記自動取引装置は、マイナンバーカードに記憶されている本人を確認するための確認情報により、前記マイナンバーカードの有効性を公的個人認証機関に対し認証を行い、前記銀行統括サーバは、前記マイナンバーカードに記憶されている前記確認情報に含まれるデータに基づいて、少なくとも１つ以上の保有銀行口座を検索し、前記自動取引装置は、前記銀行統括サーバにより検索された少なくとも１つ以上の保有銀行口座から選択された銀行口座に基づいて取引を行うことを特徴とする。

【0008】

また、本発明は、自動取引装置と、銀行統括サーバと、を備える口座管理システムが実行するプログラムであって、マイナンバーカードに記憶されている本人を確認するための確認情報により、前記マイナンバーカードの有効性を公的個人認証機関に対し認証を行い、前記マイナンバーカードに記憶されている前記確認情報に含まれるデータに基づいて、少なくとも１つ以上の保有銀行口座を検索し、前記銀行統括サーバにより検索された少なくとも１つ以上の保有銀行口座から選択された銀行口座に基づいて取引を行うことを特徴とする。

【0009】

また、本発明は、自動取引装置と、銀行統括サーバと、を備える口座管理システムが実行する口座管理方法であって、マイナンバーカードに記憶されている本人を確認するための確認情報により、前記マイナンバーカードの有効性を公的個人認証機関に対し認証を行い、前記マイナンバーカードに記憶されている前記確認情報に含まれるデータに基づいて、少なくとも１つ以上の保有銀行口座を検索し、前記銀行統括サーバにより検索された少なくとも１つ以上の保有銀行口座から選択された銀行口座に基づいて取引を行うことを特徴とする。

【0010】

また、本発明は、マイナンバーカードの情報により公的個人認証機関および銀行統括サーバとの間で取引を行う自動取引装置において、前記マイナンバーカードに記憶されている本人を確認するための個人識別情報により、前記マイナンバーカードの有効性を前記公的個人認証機関により認証され、前記マイナンバーカードに記憶されている前記個人識別情報に含まれるデータに基づいて、少なくとも１つ以上の保有銀行口座が前記銀行統括サーバにより検索され、前記検索された少なくとも１つ以上の保有銀行口座から選択された銀行口座に基づいて取引を行うことを特徴とする。

【発明の効果】

【0011】

本発明によれば、個人情報に対する安全性を担保しつつ、キャッシュカードの代わりにマイナンバーカードまたはマイナンバーカードのＩＣチップ内の情報を利用して取引を行うことができる。

【図面の簡単な説明】

【0012】

【図1】本実施形態の口座管理システム６００の構成例を示す図である。

【図2】本実施の形態に係る自動取引装置１００の正面外観構成を例示する図である。

【図3】本実施の形態に係る自動取引装置１００のハードウェア構成を例示する図である。

【図4】利用者カメラ１１０及び証明書カメラ１１１の撮影方向を模式的に例示する図である。

【図5】マイナンバーカード３０２の一例を示す図である。

【図6】マイナンバーカード３０２のＩＣチップに記憶されているデータの構成を示す一例を示す図である。

【図7】本発明の実施形態に係るＡ銀行ホスト２１０のハードウェア構成の一例を示す図である。

【図8】本発明の実施形態に係る銀行統括サーバ４００のハードウェア構成の一例を示す図である。

【図9】Ａ銀行ホスト２１０等のホストコンピュータ２００の記憶部２０２に記憶されている口座情報テーブル２５０の一例を示す図である。

【図10】銀行統括サーバ４００の記憶部４０２に記憶されている銀行統括テーブル４１０の一例を示す図である。

【図11】公的個人認証機関５００に記憶されている署名用電子証明書テーブル５１０の一例を示す図である。

【図12】口座管理システム６００において実行される口座管理処理の一例を示すシーケンスチャート（その１）を示す。

【図13】口座管理システム６００において実行される口座管理処理の一例を示すシーケンスチャート（その２）を示す。

【図14】口座管理システム６００において実行される口座管理処理の一例を示すシーケンスチャート（その３）を示す。

【図15】口座管理システム６００において実行される口座管理処理の一例を示すシーケンスチャート（その４）を示す。

【図16】表示装置１３８に表示される取引選択画面６１０の一例を示す図である。

【図17】表示装置１３８に表示されるマイナカード載置画面６２０の一例を示す図である。

【図18】表示装置１３８に表示される暗証番号入力画面６３０の一例を示す図である。

【図19】表示装置１３８に表示される銀行選択画面６４０の一例を示す図である。

【発明を実施するための形態】

【0013】

以下、図面に従って本発明の実施形態を説明する。以下では、本実施形態の口座管理システム６００について説明する。

【0014】

図１は、本実施形態の口座管理システム６００の構成例を示す図である。口座管理システム６００は、自動取引装置１００、Ａ銀行ホストコンピュータ（以下「Ａ銀行ホスト」と呼ぶ）２００、Ｂ銀行ホストコンピュータ（以下、「Ｂ銀行ホスト」と呼ぶ）３００、銀行統括サーバ４００、及び公的個人認証機関５００を含む。口座管理システム６００は、図１に示していない他の装置を含んでいてもよい。自動取引装置１００は、ネットワークＮを介してＡ銀行ホスト２１０、Ｂ銀行ホスト２２０と通信可能に接続される。Ａ銀行ホスト２１０及びＢ銀行ホスト２２０は、ネットワークＮを介して銀行統括サーバ４００と通信可能に接続される。銀行統括サーバ４００と公的個人認証機関５００とはＶＰＮ等の専用線により通信可能に接続される。銀行統括サーバ４００と公的個人認証機関５００とはネットワークＮにより通信可能に接続されていてもよい。Ａ銀行ホスト２１０は、Ａ銀行の管轄内に配置されるサーバである。Ｂ銀行ホスト２２０は、Ｂ銀行の管轄内に配置されるサーバである。

【0015】

自動取引装置１００は、銀行、その他の金融機関などの店舗に設置され、顧客の操作に基づいて入出金などの取引を行う。本実施形態において、自動取引装置１００は、Ａ銀行とＢ銀行とどちらの管轄であってもよい。

【0016】

自動取引装置１００は、操作者が操作案内表示に従い通帳を挿入口に入れ、キーボードもしくはタッチパネルにて取引媒体（キャッシュカード等）の暗証番号を入力し、ネットワークＮを介してＡ銀行ホスト２１０又はＢ銀行ホスト２２０と通信して、本人であることを確認した後、現金の預け入れ、払い出し、振り込みなどの取引を行う。なお、図１では自動取引装置１００が１台で記載されているが、これに限定されず、Ａ銀行及びＢ銀行毎に複数台接続される。

【0017】

Ａ銀行ホスト２１０及びＢ銀行ホスト２２０は、自動取引装置１００からの電文に従って金融機関に関する処理を実行する装置である。Ａ銀行ホスト２１０又はＢ銀行ホスト２２０には、マイナンバーカードに記憶されている本人を確認するための確認情報がそれぞれ格納されている。Ａ銀行ホスト２１０及びＢ銀行ホスト２２０を特に区別して説明しない場合には、以下「ホストコンピュータ２００」とも呼ぶ。

【0018】

銀行統括サーバ４００は、Ａ銀行ホスト２１０又はＢ銀行ホスト２２０からの電文に従って金融機関に関する処理を実行する装置である。銀行統括サーバ４００は、例えば全銀協(登録商標)などに設置されるサーバである。

【0019】

公的個人認証機関５００は、自動取引装置１００を利用する利用者のマイナンバーカードの有効性を認証する機関である。公的個人認証機関５００は、例えば行政機関に設置される。

【0020】

図２は、本実施の形態に係る自動取引装置１００の正面外観構成を例示する図（一部透視図を含む）である。

【0021】

図２に例示した自動取引装置１００は、例えば銀行等の金融機関やコンビニエンスストアの店舗等に設置されるＡＴＭであって、後方確認ミラー１０１、通帳挿入排出部１０２、カード挿入排出部１０３、硬貨入出金部１０４、紙幣入出金部１０５、表示入力部１０６、スピーカ１０７（１０７ａ、１０７ｂ）、ＮＦＣ（Near Field Communication）リーダライタ１０８、及び対人センサ１０９を備える。

【0022】

後方確認ミラー１０１は、自動取引装置１００の外側からは鏡として機能し、自動取引装置１００の内側からは透けて外側が見えるような構造を有する光学部品（ビームスプリッタ）である。これにより、利用者（顧客）は、後方の確認が可能になる。また、自動取引装置１００内の後方確認ミラー１０１と対応する位置には利用者カメラ１１０が設けられており、その利用者カメラ１１０により後方確認ミラー１０１を介して自動取引装置１００の前に立つ人（利用者）を撮影することができるよう広角で撮影することが可能になっている。

【0023】

通帳挿入排出部１０２は、通帳の受け付け及び返却を行う。カード挿入排出部１０３は、取引に使用されるカード（例えば接触型ＩＣカードや磁気ストライプカード）の受け付け及び返却を行う。また、カード挿入排出部１０３は、取引明細が印刷されたレシートの排出も行う。

【0024】

硬貨入出金部１０４は、入金硬貨の受け付け及び出金硬貨の排出を行う。紙幣入出金部１０５は、入金紙幣の受け付け及び出金紙幣の排出を行う。表示入力部１０６は、取引画面等の各種画面の表示や、利用者からの操作入力の受け付けを行う。表示入力部１０６は、後述の表示装置１３８及びタッチパネル１３９により構成される。

【0025】

スピーカ１０７（１０７ａ、１０７ｂ）は、操作案内の音声、警報音、及び警告音等を発する。ＮＦＣリーダライタ１０８は、当該ＮＦＣリーダライタ１０８に置かれた（翳された）マイナンバーカード３０２が有するＩＣチップに対し、ＮＦＣ通信により、情報の読み出し及び書き込みを行う。ＮＦＣリーダライタ１０８は、ＩＣカードリーダの一例である。マイナンバーカード３０２にＩＣチップが搭載されている場合には、マイナンバーカード３０２は、非接触型ＩＣカードにより構成される。証明書カメラ１１１は、ＮＦＣリーダライタ１０８の上側に配置されている。証明書カメラ１１１は、ＮＦＣリーダライタ１０８の上に置かれたマイナンバーカード３０２に掲載された顔写真を含むマイナンバーカード面を撮影することが可能になっている。ＮＦＣリーダライタ１０８や証明書カメラ１１１はマイナンバーカード３０２を読み取れる位置であればどこに搭載してもよい。

【0026】

対人センサ１０９は、人の接近（人が自動取引装置１００に近づいたこと）を検知するセンサである。

【0027】

図３は、本実施の形態に係る自動取引装置１００のハードウェア構成を例示する図である。図３に例示した自動取引装置１００は、表示入力部１０６、スピーカ１０７、ＮＦＣリーダライタ１０８、対人センサ１０９、利用者カメラ１１０、証明書カメラ１１１、制御ユニット１２１、カード処理ユニット１２２、通帳処理ユニット１２３、硬貨処理ユニット１２４、紙幣処理ユニット１２５、及び電源ユニット１２６を備える。

【0028】

制御ユニット１２１は、自動取引装置１００で実行される処理（偽造カード判定処理を含む）の制御を行う。制御ユニット１２１は、ＣＰＵ（Central Processing Unit）等の制御部１３１、ＲＡＭ（Random Access Memory）１３２、ＨＤＤ（Hard Disk Drive）１３３、グラフィック処理部１３４、入出力インタフェース１３５、及び通信制御部１３６を備えており、これらはバス１３７で相互に接続されている。

【0029】

制御部１３１は、ＯＳ（Operating System）のプログラムやアプリケーションプログラム（偽造カード判定プログラムを含む）等の各種プログラムを実行することにより自動取引装置１００の全体動作を制御する。

【0030】

ＲＡＭ１３２は、制御部１３１により実行されるプログラムの一部が一時的に格納されたり、制御部１３１の作業用記憶領域として使用されたりする。ＨＤＤ１３３には、制御部１３１により実行される各種プログラムや、プログラムの実行に必要な各種データが記憶される。また、ＨＤＤ１３３には、その他、自動取引装置１００で実行された取引処理によって取得されたデータ、例えば、利用者の顔の撮影画像、取引に使用されたマイナンバーカード３０２の撮影画像、そのマイナンバーカード３０２のＩＣチップから読み出された情報、及び取引情報を含む取引履歴情報が記憶され得る。

【0031】

グラフィック処理部１３４には、表示入力部１０６に備えられる表示装置１３８が接続されている。グラフィック処理部１３４は、制御部１３１からの制御信号に従って各種画面を表示装置１３８に表示させる。

【0032】

入出力インタフェース１３５には、表示入力部１０６に備えられるタッチパネル１３９、利用者カメラ１１０、対人センサ１０９、カード処理ユニット１２２、ＮＦＣリーダライタ１０８、通帳処理ユニット１２３、硬貨処理ユニット１２４、紙幣処理ユニット１２５、及びスピーカ１０７が接続されている。また、入出力インタフェース１３５には、可搬型記録媒体への情報の書き込みや可搬型記録媒体からの情報の読み出しが可能な可搬型記録媒体インタフェース（図示せず）の接続も可能になっている。

【0033】

入出力インタフェース１３５は、制御部１３１からの制御信号をタッチパネル１３９、スピーカ１０７、ＮＦＣリーダライタ１０８、対人センサ１０９、利用者カメラ１１０、証明書カメラ１１１、カード処理ユニット１２２、通帳処理ユニット１２３、硬貨処理ユニット１２４、及び紙幣処理ユニット１２５に通知する。また、入出力インタフェース１３５は、タッチパネル１３９、利用者カメラ１１０、対人センサ１０９、カード処理ユニット１２２、ＮＦＣリーダライタ１０８、通帳処理ユニット１２３、硬貨処理ユニット１２４、及び紙幣処理ユニット１２５からの信号（データ、情報）を制御部１３１に通知する。

【0034】

通信制御部１３６は、ネットワークＮに接続され、当該ネットワークＮを介してホストコンピュータ２００等と通信を行う。例えば、通信制御部１３６は、自動取引装置１００で実行された取引処理によって取得された取引履歴情報をホストコンピュータ２００へ送信し、ホストコンピュータ２００は、その取引履歴情報を記憶する。

【0035】

表示入力部１０６は、表示装置１３８と、当該表示装置１３８上に配置されたタッチパネル１３９とを備える。表示装置１３８は、例えばＬＣＤ（Liquid Crystal Display）である。タッチパネル１３９は、当該タッチパネル１３９に対する操作入力を検出し、その検出結果を制御部１３１に通知する。

【0036】

対人センサ１０９は、上述のとおり、人の接近を検知するセンサである。利用者カメラ１１０は、上述のとおり、利用者の顔を撮影可能なカメラである。証明書カメラ１１１は、上述の通り、ＮＦＣリーダライタ１０８に置かれたマイナンバーカード３０２の顔写真を含むマイナンバーカード面を撮影可能なカメラである。

【0037】

カード処理ユニット１２２は、キャッシュカード（例えば接触型ＩＣカードや磁気ストライプカード）をカード挿入排出部１０３から挿入、排出する。また、挿入されたキャッシュカードが有するＩＣチップや磁気ストライプに対する情報（データ）の読み出し及び書き込みを行う。また、カード処理ユニット１２２は、取引明細をレシートに印刷してカード挿入排出部１０３から排出すること等も行う。

【0038】

ＮＦＣリーダライタ１０８は、上述のとおり、当該ＮＦＣリーダライタ１０８に翳されたマイナンバーカード３０２が有するＩＣチップに対して情報の読み出し及び書き込みを行う。通帳処理ユニット１２３は、通帳を通帳挿入排出部１０２から挿入、排出する。また、挿入された通帳が有する磁気ストライプに記憶された情報（データ）の読み出しや、通帳記入等を行う。

【0039】

硬貨処理ユニット１２４は、硬貨を硬貨入出金部１０４から入出金する。また、入金硬貨の計数、鑑別や、出金硬貨の計数等を行う。紙幣処理ユニット１２５は、紙幣を紙幣入出金部１０５から入出金する。また、入金紙幣の計数、鑑別や、出金紙幣の計数等を行う。

【0040】

スピーカ１０７は、上述のとおり、操作案内の音声、警報音、及び警告音等を発する。電源ユニット１２６は、商用電源から供給される電力を自動取引装置１００の各部へ供給する。

【0041】

なお、図３に例示した自動取引装置１００では、ＨＤＤ１３３の代わりにＳＳＤ（Solid State Drive）等の記憶装置が備えられてもよい。また、入出力インタフェース１３５には、更に、指紋や手のひらの静脈等といった生体情報を使用して認証を行う生体認証処理ユニットが接続されてもよい。また、制御ユニット１２１の一部は、ＦＰＧＡ（Field Programmable Gate Array）やＡＳＩＣ（Application Specific Integrated Circuit）等のハードウェアにより実現されてもよい。

【0042】

図４は、利用者カメラ１１０及び証明書カメラ１１１の撮影方向を模式的に例示する図である。図４に例示したように、利用者カメラ１１０は、利用者３０１の顔（又は顔を含む上半身）を撮影可能に構成されている。証明書カメラ１１１は、ＮＦＣリーダライタ１０８に置かれた（翳された）マイナンバーカード３０２に掲載された顔写真を含むマイナンバーカード面を撮影可能に構成されている。また、顔写真のみを撮影することも可能なように構成することもできる。

【0043】

これにより、自動取引装置１００では、利用者カメラ１１０で、利用者３０１の顔の撮影を行うことができると共に、証明書カメラ１１１で、取引に使用されるマイナンバーカード３０２の顔写真の撮影を行うことができる。利用者カメラ１１０で撮影される顔の顔画像と、証明書カメラ１１１で撮影される顔写真の顔画像と、はマイナンバーカード３０２が正当なものである限りほぼ一致することから、両者を比較することにより本人認証を行うことができる。

【0044】

図５は、マイナンバーカード３０２の一例を示す図である。図５（１）は、マイナンバーカード３０２の表面を示し、図５（２）は、マイナンバーカード３０２の裏面を示す。

【0045】

マイナンバーカード３０２の表面には、所有者の基本情報、写真、有効期限等が記載されている。基本情報には、マイナンバーカード３０２の所有者の氏名、住所、生年月日、性別が記載されている。氏名、住所、生年月日、性別は、テキストデータの一例である。写真は、マイナンバーカード３０２の所有者の顔画像が付されている。有効期限は、マイナンバーカード３０２の有効期限が記載されている。また、不図示の電子証明書の有効期限も記載可能となっている。

【0046】

マイナンバーカードの裏面には、磁気ストライプ、ＩＣチップ、個人番号、ＱＲコード（登録商標）が記載されている。磁気ストライプには、自治体でマイナンバーカード３０２を利用するときに使用する際のデータが記憶されている。ＩＣチップには、マイナンバーカード３０２の表面に記載された所有者の基本情報、写真、マイナンバーの情報が記憶されている。また、ＩＣチップには、マイナンバーカード３０２の有効性を確認するための電子証明書も記憶されている。ＱＲコード（登録商標）には、マイナンバーに対応する情報が記憶されている。マイナンバーは、マイナンバーカード３０２を所有する所有者を一意に認識するための識別記号である。

【0047】

図６は、マイナンバーカード３０２のＩＣチップに記憶されているデータの構成を示す一例を示す図である。ＩＣチップには、公的個人証明ＡＰ（アプリケーション）、券面事項確認ＡＰ、券面事項入力確認ＡＰ、住基ＡＰ、プラットフォーム、及び空き領域により構成されている。ＩＣチップは他の構成を備えていてもよい。

【0048】

公的個人証明ＡＰは、行政機関のほかに、新たに総務大臣が定める民間事業者に対する電子申請等に利用される。公的個人証明ＡＰには、署名用電子証明書（及びその暗証番号）、利用者証明用電子証明書（及びその暗証番号）が含まれる。

【0049】

署名用電子証明書や利用者証明用電子証明書（以下、単に「電子証明書」とも呼ぶ）は、マイナンバーカード３０２のＩＣチップに記録されている内容を確認するために使用される。自動取引装置１００は電子証明書の有効性確認やファイル出力を行うことができる。

【0050】

署名用電子証明書には、マイナンバーカード３０２の所有者の氏名、生年月日、性別、住所、電子証明書の発行年月日・有効期間の満了日、電子証明書の発行者の情報が含まれる。氏名、生年月日、性別、住所はテキストデータの一例である。また、署名用電子証明書には、その他、署名用電子証明書のバージョン、シリアル番号、署名アルゴリズム、ランダム文字列の情報が含まれる。

【0051】

利用者証明用電子証明書には、主体者、電子証明書の発行年月日・有効期間の満了日、電子証明書の発行者の情報が含まれる。また、利用者証明用電子証明書には、その他、利用者証明用電子証明書のバージョン、シリアル番号、署名アルゴリズム、ランダム文字列の情報が含まれる。

【0052】

券面事項確認ＡＰは、券面が真正であることの確認のために利用される。券面事項確認ＡＰには、券面記載事項の画像データ（及びその照合番号）が含まれる。券面記載事項の画像データとは、マイナンバーカード３０２の利用者の顔写真の画像が含まれる。

【0053】

券面事項入力確認ＡＰは、券面事項の入力作業を省略するなどのために利用される。券面事項入力確認ＡＰには、券面記載事項のテキストデータ（及びその暗証番号と照合番号）が含まれる。

【0054】

住基ＡＰは、住基ネット事務で利用される。住基ネットＡＰには、住民票コード（及びその暗証番号）が含まれる。

【0055】

空き領域は、市町村・都道府県などは、条例で定めるところ国の機関・民間事業者等は総務大臣の定めるところにより利用できる。空き領域には、利用者番号（及びその暗証番号）を含めることができる。

【0056】

図７は、本発明の実施形態に係るＡ銀行ホスト２１０のハードウェア構成の一例を示す図である。なお、Ｂ銀行ホスト２２０のハードウェア構成は、Ａ銀行ホスト２１０とほぼ同一であるため、図７の説明を参照して説明を省略する。

【0057】

Ａ銀行ホスト２１０は、制御部２０１、記憶部２０２、表示部２０３、入力部２０４、及び通信部２０５を有する。Ａ銀行ホスト２１０は、図３に示していない他のハードウェア構成を備えていてもよい。なお、図７では自動取引装置１００が１台で記載されているが、これに限定されず、複数でもよい。また、Ａ銀行ホスト２１０は、銀行統括サーバ４００を通じて公的個人認証機関５００と通信可能に接続される。Ａ銀行ホスト２１０は、図示しないホストサーバと接続されていてもよい。

【0058】

制御部２０１は、ＣＰＵ等であり、記憶部２０２のＲＯＭやＨＤＤ等に記憶されたプログラムを記憶部２０２のＲＡＭに展開して順次実行することで、Ａ銀行ホスト２１０全体の動作を制御する。記憶部２０２は、ＲＡＭ、ＲＯＭ、ＨＤＤ等であり、制御部２０１が実行するプログラム、各種設定情報等を記憶する。
表示部２０３は、例えばＬＣＤのディスプレイであり、制御部２０１の制御のもとでＡ銀行ホスト２１０の操作者に対して操作画面等を表示する。入力部２０４は、表示部２０３と一体化したタッチパネルで、操作者の入力指示を受け付ける。入力された情報は制御部２０１に通知される。

【0059】

通信部２０５は、制御部２０１の制御のもと、ネットワークＮを通じて自動取引装置１００及び銀行統括サーバ４００との間で通信を行う。Ａ銀行ホスト２１０は、通信部２０５による通信を行うことで、自動取引装置１００との間、及び銀行統括サーバ４００との間でデータの送受信を行う。

【0060】

図８は、本発明の実施形態に係る銀行統括サーバ４００のハードウェア構成の一例を示す図である。銀行統括サーバ４００は、制御部４０１、記憶部４０２、表示部４０３、入力部４０４、及び通信部４０５を有する。銀行統括サーバ４００は、図８に示していない他のハードウェア構成を備えていてもよい。

【0061】

制御部４０１は、ＣＰＵ等であり、記憶部４０２のＲＯＭやＨＤＤ等に記憶されたプログラムを記憶部４０２のＲＡＭに展開して順次実行することで、銀行統括サーバ４００全体の動作を制御する。記憶部４０２は、ＲＡＭ、ＲＯＭ、ＨＤＤ等であり、制御部４０１が実行するプログラム、各種設定情報等を記憶する。
表示部４０３は、例えばＬＣＤのディスプレイであり、制御部４０１の制御のもとで銀行統括サーバ４００の操作者に対して操作画面等を表示する。入力部４０４は、表示部４０３と一体化したタッチパネルで、操作者の入力指示を受け付ける。入力された情報は制御部４０１に通知される。

【0062】

通信部４０５は、制御部４０１の制御のもと、ネットワークＮを通じてＡ銀行ホスト２１０とＢ銀行ホスト２２０との間で通信を行う。銀行統括サーバ４００は、通信部４０５による通信を行うことで、Ａ銀行ホスト２１０、Ｂ銀行ホスト２２０、及び公的個人認証機関５００との間でデータの送受信を行う。

【0063】

図９は、Ａ銀行ホスト２１０等のホストコンピュータ２００の記憶部２０２に記憶されている口座情報テーブル２５０の一例を示す図である。口座情報テーブル２５０の情報は、銀行ホスト毎に記録されている。口座情報テーブル２５０には、項ごとに、支店名、科目、口座番号、口座の名義人名、住所、生年月日、電話番号、性別の情報が含まれる。口座情報テーブル２５０には、図９に示していない個人番号（マイナンバー）等の他の情報を含んでいてもよい。

【0064】

図１０は、銀行統括サーバ４００の記憶部４０２に記憶されている銀行統括テーブル４１０の一例を示す図である。銀行統括テーブル４１０には、項ごとに、銀行名、支店名、科目、口座番号、名義人名、住所、生年月日、電話番号、性別の情報が含まれる。銀行統括テーブル４１０には、図１０に示していない個人番号（マイナンバー）等の他の情報を含んでいてもよい。

【0065】

図１１は、公的個人認証機関５００に記憶されている署名用電子証明書テーブル５１０の一例を示す図である。署名用電子証明書テーブル５１０には、項ごとに、名義人名、住所、生年月日、性別、電子証明書の発行者、電子証明書の発行年月日、有効期間の満了日、顔写真、個人番号（マイナンバー）、電話番号の情報が含まれる。署名用電子証明書テーブル５１０には、図１１に示していない他の情報を含んでいてもよい。

【0066】

次に、口座管理システム６００において実行される口座管理処理について説明する。図１２～図１５は、口座管理システム６００において実行される口座管理処理の一例を示すシーケンスチャートである。図１２は、口座管理システム６００において実行される口座管理処理の一例を示すシーケンスチャート（その１）を示す。図１３は、口座管理システム６００において実行される口座管理処理の一例を示すシーケンスチャート（その２）を示す。図１４は、口座管理システム６００において実行される口座管理処理の一例を示すシーケンスチャート（その３）を示す。図１５は、口座管理システム６００において実行される口座管理処理の一例を示すシーケンスチャート（その４）を示す。

【0067】

口座登録処理は、自動取引装置１００の制御部１３１、Ａ銀行ホスト２１０（又はＢ銀行ホスト２２０）の制御部２０１、銀行統括サーバ４００の制御部４０１、及び公的個人認証機関５００によって実行される。

【0068】

はじめに、自動取引装置１００の制御部１３１は、取引選択画面を表示装置１３８に表示する（ステップＳ１０１）。

【0069】

図１６は、表示装置１３８に表示される取引選択画面６１０の一例を示す図である。取引選択画面６１０には、どのカードで取引を行うかを選択させるメッセージ及び複数の取引ボタンが表示されている。取引選択画面６１０に表示されている取引ボタンとして、銀行キャッシュカードボタン６１１、マイナンバーカードボタン６１２、及び取消ボタン６１３が配置されている。

【0070】

自動取引装置１００の制御部１３１は、ステップＳ１０１で表示した取引選択画面６１０に表示された取引ボタンのうち、マイナンバーカードボタン６１２がタッチパネルディスプレイのタッチパネル１３９を通じて選択されたか否かを判定する（ステップＳ１０２）。

【0071】

銀行キャッシュカードボタン６１１がタッチパネルディスプレイのタッチパネル１３９を通じて選択された場合（ステップＳ１０２：ＮＯ）には、自動取引装置１００は通常取引を行い、処理を終了する。

【0072】

マイナンバーカードボタン６１２がタッチパネルディスプレイのタッチパネル１３９を通じて選択された場合（ステップＳ１０２：ＹＥＳ）には、制御部１３１は、マイナカード載置画面を表示装置１３８に表示する（ステップＳ１０３）。

【0073】

図１７は、表示装置１３８に表示されるマイナカード載置画面６２０の一例を示す図である。マイナカード載置画面６２０には、マイナンバーカード３０２をＮＦＣリーダライタ１０８に置くことを促すシンボル６２１が含まれる。シンボル６２１は、静止画により構成されている。シンボル６２１は、アニメーション画像などの動画により構成してもよい。

【0074】

制御部１３１が、ＮＦＣリーダライタ１０８に置かれたマイナンバーカード３０２のＩＣチップの読み取りを行うと（ステップＳ１０４）、暗証番号入力画面を表示装置１３８に表示してマイナンバーカード３０２の暗証番号の入力の受付を行う（ステップＳ１０５）。

【0075】

図１８は、表示装置１３８に表示される暗証番号入力画面６３０の一例を示す図である。暗証番号入力画面６３０には、マイナンバーカード３０２の暗証番号の入力を促すメッセージ及び暗証番号を入力するためのテンキーが含まれる。

【0076】

制御部１３１は、マイナンバーカード３０２の暗証番号の入力を受け付けると、マイナンバーカード３０２に記憶されている券面事項確認ＡＰを起動して、入力された暗証番号と、券面事項確認ＡＰに記憶されている暗証番号とが一致するか否かを判定する。暗証番号が一致した場合には、制御部１３１は、マイナンバーカード３０２のＩＣチップから個人識別情報を抽出する（ステップＳ１０７）とともに、顔情報を抽出する（ステップＳ１０７）。

【0077】

制御部１３１は、利用者カメラ１１０を制御して利用者の顔を撮影して顔画像を取得する（ステップＳ１０８）。制御部１３１は、ステップＳ１０６で抽出した顔情報と、ステップＳ１０８で取得した顔画像と、を比較して顔認証を実施する（ステップＳ１０９）。

【0078】

顔認証を実施した結果、認証が成功した場合には、制御部１３１は、個人識別情報と電子証明書をマイナンバーカード３０２のＩＣチップから抽出した電文をＡ銀行ホスト２１０へ送信する（ステップＳ１１０）。

【0079】

Ａ銀行ホスト２１０の制御部２０１は、自動取引装置１００から送信された電文に個人識別情報が含まれているか否かを判定する（ステップＳ１１１）。電文に個人識別情報が含まれていない場合（ステップＳ１１１：ＮＯ）、すなわち、通常の取引電文が送信された場合には、制御部２０１は、キャッシュカードによる通常の取引を行い、処理を終了する。電文に個人識別情報が含まれている場合（ステップＳ１１１：ＹＥＳ）には、制御部２０１は、自動取引装置１００から送信された個人識別情報と電子証明書を含む電文を銀行統括サーバ４００へ送信する（ステップＳ１１２）。

【0080】

銀行統括サーバ４００の制御部４０１は、Ａ銀行ホスト２１０から送信された電文に個人識別情報が含まれているか否かを判定する（ステップＳ１１３）。電文に個人識別情報が含まれていない場合（ステップＳ１１３：ＮＯ）、すなわち、通常の取引電文が送信された場合には、制御部４０１は、キャッシュカードによる通常の取引を行い、処理を終了する。電文に個人識別情報が含まれている場合（ステップＳ１１３：ＹＥＳ）には、制御部４０１は、Ａ銀行ホスト２１０から送信された電子証明書を公的個人認証機関５００へ送信する（ステップＳ１１４）。

【0081】

公的個人認証機関５００は、署名用電子証明書テーブル５１０を参照して、Ａ銀行ホスト２１０及び銀行統括サーバ４００と通じて自動取引装置１００から送信された電子証明書の有効性をチェックする（ステップＳ１１５）。有効性のチェックは、電子証明書に記憶されている名義人名、住所、生年月日、性別、顔写真、電話番号のうち少なくとも２つ以上が一致しており、かつ、チェックした日付が、該当する項の電子証明書の発行年月日以降、有効期限の満了日前であるか否かにより行われる。

【0082】

公的個人認証機関５００は、ステップＳ１１５で行った有効性のチェック結果を含む電文を銀行統括サーバ４００へ送信する（ステップＳ１１６）。

【0083】

銀行統括サーバ４００の制御部４０１は、公的個人認証機関５００から有効性のチェック結果を含む電文に、電子証明書が有効である旨の結果が含まれているか否かを判定する。電子証明書が有効である旨の結果が含まれている場合には、制御部４０１は、Ａ銀行ホスト２１０から送信された個人識別情報に対応する各銀行の口座情報を記憶部４０２に記憶されている銀行統括テーブル４１０を参照して抽出する（ステップＳ１１７）。この処理では、制御部４０１は、個人識別情報に含まれる名義人名、住所、生年月日のうち少なくとも２つ以上が一致する項の口座情報を抽出する。例えば、署名用電子証明書に含まれる個人識別情報の氏名が「○○太郎」であり、住所が「○×県△□市×△町◇丁目□番地▽○号」であり、生年月日が「XXXX年XX月jXX日」である場合には、制御部４０１は、項１と、項２の口座情報を署名用電子証明書に対応する口座情報として抽出する。制御部４０１は、ステップＳ１１７で抽出した口座情報をＡ銀行ホスト２１０へ送信する（ステップＳ１１８）。

【0084】

Ａ銀行ホスト２１０の制御部２０１は、銀行統括サーバ４００から口座情報を含む電文を受信したか否かを判定する。口座情報を含む電文を受信した場合には、制御部２０１は、受信した口座情報を自動取引装置１００へ送信する（ステップＳ１１９）。

【0085】

自動取引装置１００の制御部１３１は、Ａ銀行ホスト２１０から口座情報を受信すると、口座情報より各銀行の銀行選択画面６４０を表示する（ステップＳ１２０）。

【0086】

図１９は、表示装置１３８に表示される銀行選択画面６４０の一例を示す図である。銀行選択画面６４０には、どの銀行の口座で取引を行うかを選択させるメッセージ及び複数の銀行選択ボタンが表示されている。銀行選択画面６４０に表示されている銀行選択ボタンとして、第１銀行ボタン６４１、第２銀行ボタン６４２、及び第３銀行ボタン６４３が配置されている。第１銀行ボタン６４１、第２銀行ボタン６４２、及び第３銀行ボタン６４３には、それぞれステップＳ１１９で送信された各口座情報が対応付けられている。図１９では、例えば、第１銀行ボタン６４１には、ＡＢ銀行○×支店普通口座の口座番号１２３４５６７の口座情報が対応付けられている。第２銀行ボタン６４２には、ＣＤ銀行△□支店普通口座の口座番号７６５４３２１の口座情報が対応付けられている。第３銀行ボタン６４３には、ＸＺ銀行▽◇支店普通口座の口座番号８９０１２３４の口座情報が対応付けられている。

【0087】

制御部１３１は、ステップＳ１２０で表示した銀行選択画面６４０に表示された銀行選択ボタンのうち、選択された銀行選択ボタンに対応付けられた銀行の口座に対する取引を開始する（ステップＳ１２１）。例えば、第１銀行ボタン６４１が選択された場合には、ＡＢ銀行○×支店普通口座の口座番号１２３４５６７の口座に対する取引を開始する。

【0088】

制御部１３１は、ステップＳ１２１で取引を開始した銀行の口座を有する銀行ホスト（ここでは、説明の都合上「Ａ銀行ホスト２１０」とする）に対し取引内容を通知する取引開始電文を送信する（ステップＳ１２２）。

【0089】

取引開始電文を受信した銀行ホスト（ここでは、説明の都合上「Ａ銀行ホスト２１０」とする）の制御部２０１は、自動取引装置１００から取引開始電文を受信すると、受信した電文の内容に基づいて取引を許可するか否かを判定する（ステップＳ１２３）。制御部２０１は、判定結果を含む応答電文を自動取引装置１００へ送信する（ステップＳ１２４）。

【0090】

自動取引装置１００は、Ａ銀行ホスト２１０から送信された応答電文が許可電文である場合には、取引を実施し（ステップＳ１２５）、応答電文を受信した銀行ホスト（ここでは、説明の都合上「Ａ銀行ホスト２１０」とする）に対し、取引内容に応じた取引情報を含む電文を送信する（ステップＳ１２６）。

【0091】

取引情報を含む電文を受信したＡ銀行ホスト２１０の制御部２０１は、電文に含まれる取引を実施した後に、Ａ銀行ホスト２１０の記憶部２０２に記憶されている残高などの取引情報を更新して取引を終了する（ステップＳ１２７）。その後、制御部２０１は、取引終了電文を自動取引装置１００へ送信する（ステップＳ１２８）。

【0092】

自動取引装置１００の制御部１３１は、取引終了電文を受信した場合には、取引を終了し（ステップＳ１２９）、口座管理システム６００において実行される口座管理処理は終了となる。

【0093】

このように、自動取引装置１００は、マイナンバーカード３０２に記憶されている本人を確認するための個人識別情報により、マイナンバーカード３０２の有効性を公的個人認証機関５００に対し認証を行う。銀行統括サーバ４００は、マイナンバーカード３０２に記憶されている個人識別情報に含まれる氏名、住所、性別などのテキストデータに基づいて、少なくとも１つ以上の銀行口座を検索することができる。そして、自動取引装置１００は、銀行統括サーバ４００により検索された少なくとも１つ以上の保有銀行口座から選択された銀行口座に基づいて取引を行うことができる。その結果、マイナンバーのように個人情報の中でも特に機密性の高い情報を用いることなく、かつ、金融機関ごとに発行されるキャッシュカードを用いることなく、各金融機関の口座に対し取引を行うことができる。これにより、金融機関の利用者は、個人情報に対する安全性を担保しつつ、キャッシュカードの代わりにマイナンバーカードまたはマイナンバーカードのＩＣチップ内の情報を利用して取引を行うことができる。

【0094】

なお、銀行統括サーバは、全銀協（登録商標）などに設置されるサーバとして説明したが、これに限らず、関係データを管理できるサーバであればよい。

【0095】

また、マイナンバーカードの電子証明書を署名用電子証明書で説明したが、利用者証明用電子証明書で認証してもよい。

【0096】

更にマイナンバーカードのＩＣチップ内に保存されている券面記載事項等の画像データを用いて、顔写真の画像データの抽出や、マイナンバーカードの所有者の氏名、生年月日、性別、住所、他の情報をテキストデータとして抽出してもよい。
更にマイナンバーカードのＩＣチップ内の電子証明書を含む情報（データ）は、スマートフォン等の携帯端末に保存可能であるため、マイナンバーカードに限らす、携帯端末から電子証明書を読み出し、取引するようにしてもよい。この場合、マイナンバーカード自体を持ち歩く必要もなくなり、更に利便性が向上する。

【0097】

なお、本発明は上述した実施形態そのままに限定されるものではなく、実施段階でのその要旨を逸脱しない範囲で構成要素を変形して具体化することができる。また、上記実施形態に開示されている複数の構成要素の適宜な組み合わせにより、種々の発明を形成することができる。例えば、実施形態に示される全構成要素を適宜組み合わせても良い。さらに、異なる実施形態にわたる構成要素を適宜組み合わせてもよい。このような、発明の趣旨を逸脱しない範囲内において種々の変形や応用ができることはもちろんである。

【符号の説明】

【0098】

１００ ：自動取引装置
１０１ ：後方確認ミラー
１０２ ：通帳挿入排出部
１０３ ：カード挿入排出部
１０４ ：硬貨入出金部
１０５ ：紙幣入出金部
１０６ ：表示入力部
１０７ ：スピーカ
１０８ ：ＮＦＣリーダライタ
１０９ ：対人センサ
１１０ ：利用者カメラ
１１１ ：証明書カメラ
１２１ ：制御ユニット
１２２ ：カード処理ユニット
１２３ ：通帳処理ユニット
１２４ ：硬貨処理ユニット
１２５ ：紙幣処理ユニット
１２６ ：電源ユニット
１３１ ：制御部
１３２ ：ＲＡＭ
１３３ ：ＨＤＤ
１３４ ：グラフィック処理部
１３５ ：入出力インタフェース
１３６ ：通信制御部
１３７ ：バス
１３８ ：表示装置
１３９ ：タッチパネル
２００ ：ホストコンピュータ
２０１ ：制御部
２０２ ：記憶部
２０３ ：表示部
２０４ ：入力部
２０５ ：通信部
２１０ ：Ａ銀行ホスト
２２０ ：Ｂ銀行ホスト
２５０ ：口座情報テーブル
３０１ ：利用者
３０２ ：マイナンバーカード
４００ ：銀行統括サーバ
４０１ ：制御部
４０２ ：記憶部
４０３ ：表示部
４０４ ：入力部
４０５ ：通信部
４１０ ：銀行統括テーブル
５００ ：公的個人認証機関
５１０ ：署名用電子証明書テーブル
６００ ：口座管理システム
６１０ ：取引選択画面
６１１ ：銀行キャッシュカードボタン
６１２ ：マイナンバーカードボタン
６１３ ：取消ボタン
６２０ ：マイナカード載置画面
６２１ ：シンボル
６３０ ：暗証番号入力画面
６４０ ：銀行選択画面
６４１ ：第１銀行ボタン
６４２ ：第２銀行ボタン
６４３ ：第３銀行ボタン
Ｎ ：ネットワーク

【図1】

【図2】

【図3】

【図4】

【図5】

【図6】

【図7】

【図8】

【図9】

【図10】

【図11】

【図12】

【図13】

【図14】

【図15】

【図16】

【図17】

【図18】

【図19】