特開 2023-160607 情報処理方法および情報処理システム

(19)【発行国】日本国特許庁(JP)

(12)【公報種別】公開特許公報(A)

(11)【公開番号】P2023160607

(43)【公開日】2023-11-02

(54)【発明の名称】情報処理方法および情報処理システム

(51)【国際特許分類】

   G06Q 20/18 20120101AFI20231026BHJP

【ＦＩ】

G06Q20/18

【審査請求】未請求

【請求項の数】4

【出願形態】ＯＬ

(21)【出願番号】P 2022071071

(22)【出願日】2022-04-22

(71)【出願人】

【識別番号】397012897

【氏名又は名称】株式会社北國銀行

(74)【代理人】

【識別番号】100114557

【弁理士】

【氏名又は名称】河野 英仁

(74)【代理人】

【識別番号】100078868

【弁理士】

【氏名又は名称】河野 登夫

(72)【発明者】

【氏名】高田 雅大

(72)【発明者】

【氏名】山下 寿蘭

【テーマコード（参考）】

5L055

【Ｆターム（参考）】

5L055AA39

(57)【要約】      （修正有）

【課題】カードレス取引を実現するための情報処理方法及び情報処理システムを提供すること。
【解決手段】情報処理方法において、店舗に設置されたＡＴＭは、ユーザから出金選択を受け付ける。アプリサーバは、ＡＴＭでの出金選択に応じて、店舗を特定する店舗ＩＤ、ＡＴＭを特定するＡＴＭＩＤ及び取引を特定する取引ＩＤに対応する２次元コードを生成し、生成した２次元コードをＡＴＭへ送信する。ＡＴＭは、送信された２次元コードを表示する。勘定系サーバは、ユーザの端末によってＡＴＭに表示された２次元コードから読み取られた店舗ＩＤ、ＡＴＭＩＤ及び取引ＩＤと口座番号を受信する。
【選択図】図１２

【特許請求の範囲】

【請求項1】

店舗に設置されたＡＴＭを通じてユーザから出金選択を受け付け、
第二サーバコンピュータは前記ＡＴＭでの出金選択に応じて、前記店舗を特定する店舗ＩＤ、前記ＡＴＭを特定するＡＴＭＩＤ、および取引を特定する取引ＩＤに対応する２次元コードを生成し、
前記第二サーバコンピュータは、生成した２次元コードを前記ＡＴＭへ送信し、
前記ＡＴＭは送信された２次元コードを表示し、
第一サーバコンピュータは、前記ユーザの端末装置によって前記ＡＴＭに表示された２次元コードから読み取られた店舗ＩＤ、ＡＴＭＩＤ、および取引ＩＤと口座番号とを受信し、
前記第一サーバコンピュータは、前記ＡＴＭから送信された店舗ＩＤ、ＡＴＭＩＤ、取引ＩＤ、および暗証番号を受信し、
前記第一サーバコンピュータは、受信した取引ＩＤに対応する口座番号の暗証番号と、受信した暗証番号とが一致するか否かを判定し、
前記第一サーバコンピュータは、暗証番号同士が一致すると判定した場合に、出金許可を示す情報を送信する
情報処理方法。

【請求項2】

前記第一サーバコンピュータは、ログイン中の前記ユーザの端末装置から送信されたログインＩＤ、口座番号、および出金額を受信し、
前記第一サーバコンピュータは、ログイン中の前記ユーザの端末装置によって前記ＡＴＭに表示された２次元コードから読み取られた店舗ＩＤ、ＡＴＭＩＤ、および取引ＩＤとログインＩＤと口座番号とを受信し、
前記第一サーバコンピュータは、ログインＩＤ同士が一致すると判定した後に、受信した店舗ＩＤ、ＡＴＭＩＤ、および取引ＩＤに対応する口座番号の暗証番号と、受信した暗証番号とが一致するか否かを判定し、
前記第一サーバコンピュータは、暗証番号同士が一致すると判定した場合に、前記出金額の出金許可を示す情報を前記第二サーバコンピュータへ送信し、
前記第二サーバコンピュータは、受信した出金許可の情報をＡＴＭへ送信する
請求項１に記載の情報処理方法。

【請求項3】

前記第一サーバコンピュータは、前記ユーザの端末装置が前記２次元コードを読み取ったか否かを判定し、
前記第二サーバコンピュータは、前記第一サーバコンピュータによる前記２次元コードを読み取ったか否かの判定結果を取得し、
前記第二サーバコンピュータは、前記判定結果に基づき、暗証番号を入力する画面をＡＴＭに表示させる
請求項１または請求項２に記載の情報処理方法。

【請求項4】

第一サーバコンピュータと、第二サーバコンピュータと、店舗に設置されたＡＴＭとを備える情報処理システムにおいて、
前記ＡＴＭのＡＴＭ制御部は、
ユーザから出金選択を受け付け、
前記第二サーバコンピュータの第二制御部は、
前記ＡＴＭでの出金選択に応じて、前記店舗を特定する店舗ＩＤ、前記ＡＴＭを特定するＡＴＭＩＤ、および取引を特定する取引ＩＤに対応する２次元コードを生成し、
生成した２次元コードを前記ＡＴＭへ送信し、
前記ＡＴＭ制御部は、
送信された２次元コードを表示し、
前記第一サーバコンピュータの第一制御部は、
前記ユーザの端末装置によって前記ＡＴＭに表示された２次元コードから読み取られた店舗ＩＤ、ＡＴＭＩＤ、および取引ＩＤと口座番号とを受信し、
前記ＡＴＭから送信された店舗ＩＤ、ＡＴＭＩＤ、取引ＩＤ、および暗証番号を受信し、
受信した取引ＩＤに対応する口座番号の暗証番号と、受信した暗証番号とが一致するか否かを判定し、
暗証番号同士が一致すると判定した場合に、出金許可を示す情報を送信する
情報処理システム。

【発明の詳細な説明】

【技術分野】

【0001】

本発明は、情報処理方法および情報処理システムに関する。

【背景技術】

【0002】

ＡＴＭ（Automatic Teller Machine）の利便性を向上させる技術が開示されている。たとえば、金融機関が暫定キャッシュカードを発行することにより、ユーザが即座にＡＴＭで口座を使用できる技術が開示されている（特許文献１）。

【先行技術文献】

【特許文献】

【0003】

【特許文献1】特開平９－９７３７０号公報

【発明の概要】

【発明が解決しようとする課題】

【0004】

しかし、特許文献１に開示された技術では、金融機関または口座ごとに発行された複数のキャッシュカードをユーザが携行する必要がある。そのため、キャッシュカードを発行するための労力を要するほか、キャッシュカードの紛失リスクも問題となっていた。

【0005】

一つの側面では、カードレス取引を実現するための情報処理方法等を提供することを目的とする。

【課題を解決するための手段】

【0006】

一つの側面に係る情報処理方法は、店舗に設置されたＡＴＭを通じてユーザから出金選択を受け付け、第二サーバコンピュータは前記ＡＴＭでの出金選択に応じて、前記店舗を特定する店舗ＩＤ、前記ＡＴＭを特定するＡＴＭＩＤ、および取引を特定する取引ＩＤに対応する２次元コードを生成し、前記第二サーバコンピュータは、生成した２次元コードを前記ＡＴＭへ送信し、前記ＡＴＭは送信された２次元コードを表示し、第一サーバコンピュータは、前記ユーザの端末装置によって前記ＡＴＭに表示された２次元コードから読み取られた店舗ＩＤ、ＡＴＭＩＤ、および取引ＩＤと口座番号とを受信し、前記第一サーバコンピュータは、前記ＡＴＭから送信された店舗ＩＤ、ＡＴＭＩＤ、取引ＩＤ、および暗証番号を受信し、前記第一サーバコンピュータは、受信した取引ＩＤに対応する口座番号の暗証番号と、受信した暗証番号とが一致するか否かを判定し、前記第一サーバコンピュータは、暗証番号同士が一致すると判定した場合に、出金許可を示す情報を送信する。

【発明の効果】

【0007】

一つの側面では、カードレス取引を実現するための情報処理方法等を提供できる。

【図面の簡単な説明】

【0008】

【図1】本システムの構成例を示す模式図である。

【図2】勘定系サーバの構成例を示すブロック図である。

【図3】アプリサーバの構成例を示すブロック図である。

【図4】端末の構成例を示すブロック図である。

【図5】ＡＴＭの構成例を示すブロック図である。

【図6】ユーザＤＢのデータレイアウトを示す説明図である。

【図7】取引履歴ＤＢのデータレイアウトを示す説明図である。

【図8】アプリユーザＤＢのデータレイアウトを示す説明図である。

【図9】端末が表示する画面例である。

【図10】ＡＴＭが表示する画面例である。

【図11】本システムの処理の流れを示すフローチャートである。

【図12】本システムの処理の流れを示すフローチャートである。

【図13】本システムの処理の流れを示すフローチャートである。

【図14】本システムの処理の流れを示すフローチャートである。

【図15】実施の形態２における本システムの処理の流れを示すフローチャートである。

【図16】実施の形態２における本システムの処理の流れを示すフローチャートである。

【図17】実施の形態３における本システムの処理の流れを示すフローチャートである。

【発明を実施するための形態】

【0009】

本実施の形態では、カードレス取引を実現するためのシステムについて、図面に基づいて説明する。

【0010】

[実施の形態１]
本システムは、金融機関が発行するキャッシュカードの代わりに、ユーザ自身が所有する端末から所定のアプリを起動してＡＴＭ機能を利用する。本システムのＡＴＭ機能には、入金、出金、送金、振り込み、および残高照会等の一般的なＡＴＭ機能が含まれるが、本実施の形態では、ユーザが出金機能を利用して現金を引き出す場合を例示する。

【0011】

図１は、本システムの構成例を示す模式図である。本システムは、第一サーバコンピュータ１０、第二サーバコンピュータ２０、端末装置３０、およびＡＴＭ４０を含む。各装置は、インターネットまたはＬＡＮ（Local Area Network）等の通信ネットワークＮＷに接続されている。

【0012】

第一サーバコンピュータ１０は、各ユーザの口座を管理する勘定系のサーバコンピュータである（以下、勘定系サーバ１０という）。勘定系サーバ１０はユーザの本人認証をおこない、金融取引の実行または中止に係る処理を実行する。本実施の形態では、一つのサーバコンピュータが処理をおこなうものとして説明するが、複数のサーバコンピュータが分散して処理をおこなってもよい。

【0013】

第二サーバコンピュータ２０は、本システムを構成するアプリ用のサーバコンピュータおよびインターネットバンキング用のサーバコンピュータを含むサーバコンピュータである（以下、アプリサーバ２０という）。アプリサーバ２０は、２次元コードを生成する。本実施の形態において生成される２次元コードは、たとえば、ＱＲコード（登録商標）である。本実施の形態では、一つのサーバコンピュータが処理をおこなうものとして説明するが、複数のサーバコンピュータが分散して処理をおこなってもよい。

【0014】

端末装置３０はユーザが所有する情報端末であり、スマートフォン、ウェアラブルデバイス、またはタブレット端末等である（以下、端末３０という）。端末３０はキャッシュカードの代わりとして機能し、ＡＴＭ４０が表示する２次元コードを読み取ってＡＴＭ機能を利用する。

【0015】

ＡＴＭ４０は金融機関、スーパー、またはコンビニエンスストア等の店舗に設置され、ユーザに対して種々の金融サービスを提供する。勘定系サーバ１０およびアプリサーバ２０がＡＴＭ４０を識別する際には、次の２つの識別情報を組み合わせて識別する。ひとつは、ＡＴＭ４０本体が設置されている店舗を特定する識別情報（以下、店舗ＩＤという）であり、もうひとつは、ＡＴＭ４０本体を特定する識別情報（以下、ＡＴＭＩＤという）である。

【0016】

図２は、勘定系サーバ１０の構成例を示すブロック図である。勘定系サーバ１０は、制御部１１、主記憶部１２、通信部１３、および補助記憶部１４を含む。

【0017】

制御部１１は一または二以上のＣＰＵ（Central Processing Unit）、ＭＰＵ（Micro-Processing Unit）、ＧＰＵ（Graphics Processing Unit）、もしくは量子プロセッサ等のプロセッサであり、種々の情報処理を実行する。

【0018】

主記憶部１２はＳＲＡＭ（Static Random Access Memory）またはＤＲＡＭ（Dynamic Random Access Memory）等の一時記憶領域であり、制御部１１が処理を実行するうえで必要なデータを一時的に記憶する。

【0019】

通信部１３は、インターネットまたはＬＡＮ等の通信ネットワークＮＷに接続するための通信インタフェースである。

【0020】

補助記憶部１４は、ＳＳＤ（Solid State Drive）またはＨＤＤ（Hard Disk Drive）等のメモリである。補助記憶部１４は、勘定系サーバ１０に処理を実行させるプログラム１４０（プログラム製品）、ユーザＤＢ（data base）１５０、取引履歴ＤＢ１６０、およびその他のデータを記憶している。

【0021】

なお、勘定系サーバ１０は可搬型記憶媒体１０ａを読み取る読取部を備え、可搬型記憶媒体１０ａからプログラム１４０を読み込んでもよい。また、勘定系サーバ１０は、通信ネットワークＮＷを介して他のコンピュータからプログラム１４０をダウンロードしてもよい。

【0022】

図３は、アプリサーバ２０の構成例を示すブロック図である。アプリサーバ２０は、制御部２１、主記憶部２２、通信部２３、および補助記憶部２４を含む。

【0023】

制御部２１は一または二以上のＣＰＵ、ＭＰＵ、ＧＰＵ、もしくは量子プロセッサ等のプロセッサであり、種々の情報処理を実行する。

【0024】

主記憶部２２はＳＲＡＭまたはＤＲＡＭ等の一時記憶領域であり、制御部２１が処理を実行するうえで必要なデータを一時的に記憶する。

【0025】

通信部２３は、インターネットまたはＬＡＮ等の通信ネットワークＮＷに接続するための通信インタフェースである。

【0026】

補助記憶部２４は、ＳＳＤまたはＨＤＤ等のメモリである。補助記憶部２４は、アプリサーバ２０に処理を実行させるプログラム２４０（プログラム製品）、アプリユーザＤＢ２５０、およびその他のデータを記憶している。

【0027】

なお、アプリサーバ２０は可搬型記憶媒体２０ａを読み取る読取部を備え、可搬型記憶媒体２０ａからプログラム２４０を読み込んでもよい。また、アプリサーバ２０は、通信ネットワークＮＷを介して他のコンピュータからプログラム２４０をダウンロードしてもよい。

【0028】

図４は、端末３０の構成例を示すブロック図である。端末３０は、制御部３１、記憶部３２、通信部３３、入力部３４、表示部３５、および撮像部３６を含む。

【0029】

制御部３１は一または二以上のＣＰＵ、ＭＰＵ、ＧＰＵ、もしくは量子プロセッサ等のプロセッサであり、種々の情報処理を実行する。

【0030】

記憶部３２はＳＲＡＭまたはＤＲＡＭ等の一時記憶領域であり、制御部３１が処理を実行するうえで必要なデータを一時的に記憶する。

【0031】

通信部３３は、インターネットまたはＬＡＮ等の通信ネットワークＮＷに接続するための通信インタフェースである。

【0032】

入力部３４はタッチパネルまたは機械式操作ボタン等の入力インタフェースであり、ユーザから操作入力を受け付ける。なお、入力部３４は、ユーザの音声指令を収集するマイクロフォンであってもよい。

【0033】

表示部３５は液晶ディスプレイまたは有機ＥＬ（Electro Luminescence）ディスプレイ等の表示画面であり、後述するアプリの遷移画面等の画像を表示する（図９参照）。

【0034】

撮像部３６は、ＣＣＤ（Charge-Coupled Device）センサまたはＣＭＯＳ（Complementary Metal Oxide Semiconductor）センサ等の撮像素子を備えたカメラであり、２次元コード等の画像を撮像する。

【0035】

図５は、ＡＴＭ４０の構成例を示すブロック図である。ＡＴＭ４０は、制御部４１、主記憶部４２、通信部４３、補助記憶部４４、入力部４５、および表示部４６を含む。

【0036】

制御部４１は一または二以上のＣＰＵ、ＭＰＵ、ＧＰＵ、もしくは量子プロセッサ等のプロセッサであり、種々の情報処理を実行する。

【0037】

主記憶部４２はＳＲＡＭまたはＤＲＡＭ等の一時記憶領域であり、制御部４１が処理を実行するうえで必要なデータを一時的に記憶する。

【0038】

通信部４３は、インターネットまたはＬＡＮ等の通信ネットワークＮＷに接続するための通信インタフェースである。

【0039】

補助記憶部４４は、ＳＳＤまたはＨＤＤ等のメモリである。補助記憶部４４は、ＡＴＭ４０に処理を実行させるプログラムおよびその他のデータを記憶している。

【0040】

補助記憶部４４は、店舗ＩＤおよびＡＴＭＩＤを記憶している。さらに、補助記憶部４４は、ＡＴＭ４０で実行された取引を特定する取引ＩＤを記憶してもよい。取引ＩＤはＡＴＭ４０で実行された取引を特定する識別情報であり、たとえば、ＡＴＭ４０が実行した取引の順番を示す通し番号等である。本実施の形態では、アプリサーバ２０が各取引に取引ＩＤを割り当てるものとして説明する。

【0041】

入力部４５はタッチパネルまたは機械式操作ボタン等の入力インタフェースであり、ユーザから操作入力を受け付ける。

【0042】

表示部４６は液晶ディスプレイまたは有機ＥＬディスプレイ等の表示画面であり、後述する遷移画面等の画像を表示する（図１０参照）。

【0043】

図６は、ユーザＤＢ１５０のデータレイアウトを示す説明図である。ユーザＤＢ１５０は、金融機関に開設された各ユーザの口座に関する情報を記憶する。ユーザＤＢ１５０は、ユーザＩＤ、ログインＩＤ、ユーザ情報、口座番号、および暗証番号を記憶するＤＢである。

【0044】

ユーザＩＤフィールドには、金融サービスを利用するユーザを識別するための識別情報が記憶される。ログインＩＤフィールドには、アプリにログインするためのログインＩＤが記憶される。ユーザ情報フィールドには、口座を開設したユーザの個人情報（たとえば氏名、住所、電話番号、または生年月日等）が記憶される。口座番号フィールドには、口座を識別するための識別情報が記憶される。暗証番号フィールドには、金融サービスを利用するために設定した識別情報（たとえば４桁の数字列）が記憶される。

【0045】

図７は、取引履歴ＤＢ１６０のデータレイアウトを示す説明図である。取引履歴ＤＢ１６０は、アプリサーバ２０、端末３０、またはＡＴＭ４０から送信される情報を時系列で記憶する。取引履歴ＤＢ１６０は、取引日時、処理内容、送信元、店舗ＩＤ、ＡＴＭＩＤ、取引ＩＤ、ログインＩＤ、口座番号、取引種別、金額、および暗証番号のフィールドを記憶するＤＢである。

【0046】

取引日時フィールドには、ユーザが端末３０またはＡＴＭ４０を操作して種々の処理が実行された日時が時系列で記憶される。処理内容フィールドには、端末３０またはＡＴＭ４０を操作して実行された種々の処理（たとえばログイン）が記憶される。送信元フィールドには、勘定系サーバ１０に情報を送信した装置名（たとえば端末）が記憶される。

【0047】

店舗ＩＤフィールドには、店舗ＩＤが記憶される。ＡＴＭＩＤフィールドには、ＡＴＭＩＤが記憶される。取引ＩＤフィールドには、取引ＩＤが記憶される。ログインＩＤフィールドには、ユーザのログインＩＤが記憶される。口座番号フィールドには、ユーザの口座番号が記憶される。

【0048】

取引種別フィールドには、ユーザが選択した出金、入金、または振込等の金融サービスが記憶される。金額フィールドには、ユーザが端末３０を通じて入力した金額（数値）が記憶される。暗証番号フィールドには、ユーザの暗証番号が記憶される。

【0049】

なお、図７において、「処理内容：ログイン」のレコードに記憶されるログインＩＤは、実施の形態２で後述する「ログインＩＤ同士の一致判定」にて用いられる。

【0050】

図８は、アプリユーザＤＢ２５０のデータレイアウトを示す説明図である。アプリユーザＤＢ２５０は、ログインＩＤ、パスワード、およびログイン日時を記憶するＤＢである。

【0051】

ログインＩＤフィールドには、アプリにログインするためのログインＩＤが記憶される。パスワードフィールドには、アプリにログインする際、本人であることを確認するために設定されたパスワードが記憶される。ログイン日時フィールドには、ユーザがアプリにログインした際の日時が記憶される。ログイン日時フィールドは、ユーザがログインする度に制御部２１により書き換えられる。

【0052】

以下、端末３０およびＡＴＭ４０の画面遷移について説明する。

【0053】

図９は、端末３０が表示する画面例である。以下ユーザの操作にしたがって、端末３０の制御部３１は、図９Ａから図９Ｃの画面を表示部３５に表示する。

【0054】

図９Ａは、ログイン画面の一例である。ユーザがアプリを起動すると、図９Ａに示すように、表示部３５はログイン画面を表示する。

【0055】

ユーザは入力部３４を通じて、アプリにログインするためのログインＩＤおよびパスワードを入力する。本人認証された場合、制御部３１は表示部３５の画面を図９Ａから図９Ｂに遷移させる。

【0056】

図９Ｂは、取引選択画面の一例である。図９Ｂに示すように、表示部３５は、選択可能な取引一覧（たとえば入金、出金、および振込等）、口座番号入力欄、金額入力欄、取引実行ボタン、およびキャンセルボタンを表示する。

【0057】

ユーザは入力部３４を通じて、出金ボタンの選択、口座番号の入力、および出金額（たとえば１０，０００円）の入力をおこなう。ユーザは取引内容を確認した後、入力部３４を通じて取引実行ボタンを選択する。制御部３１はユーザからの入力および選択を受け付け、表示部３５の画面を図９Ｂから図９Ｃに遷移させる。

【0058】

図９Ｃは、２次元コード読み取り画面の一例である。図９Ｃに示すように、表示部３５は、ＡＴＭ４０に表示される２次元コードを読み取るための所定の枠を表示する。

【0059】

ユーザは２次元コードが所定の枠内に収まるよう操作して、２次元コードを読み取る。撮像部３６が２次元コードを読み取り、制御部３１は２次元コードに含まれている情報を記憶する。ＡＴＭ４０は、後述する暗証番号の入力画面を表示部４６に表示する（図１０Ｃ参照）。

【0060】

図１０は、ＡＴＭ４０が表示する画面例である。以下ユーザの操作にしたがって、ＡＴＭ４０は図１０Ａから図１０Ｃの画面を表示する。

【0061】

図１０Ａは、最初の選択画面の一例である。図１０Ａに示すように、表示部４６は、ユーザに向けた所定の案内文と、金融サービスの一覧として、スマホ出金または電子マネーチャージ等の選択ボタンとを表示する。ユーザが入力部４５を通じてスマホ出金ボタンを選択すると、制御部４１は表示部４６の画面を図１０Ａから図１０Ｂに遷移させる。

【0062】

図１０Ｂは、２次元コード表示画面の一例である。図１０Ｂに示すように、表示部４６は、ユーザに向けた所定の案内文、アプリサーバ２０から送信された２次元コード、および「次へボタン」を表示する。端末３０の撮像部３６が２次元コードを読み取った後、ユーザがＡＴＭ４０の入力部４５を通じて「次へボタン」を選択する。制御部４１は「次へボタン」の選択を受け付けると、表示部４６の画面を図１０Ｂから図１０Ｃに遷移させる。

【0063】

図１０Ｃは、暗証番号の入力画面の一例である。図１０Ｃに示すように、表示部４６は、ユーザに向けた所定の案内文、入力された暗証番号、および入力ボタンを表示する。ユーザが入力部４５を通じて暗証番号を入力すると、勘定系サーバ１０が暗証番号の照会をおこなう。暗証番号の一致が確認された場合、ＡＴＭ４０の制御部４１は所定の金額を出金する。

【0064】

以上、キャッシュカードの代わりに端末３０を用いることで、ユーザは高い利便性を感じながらカードレス取引をおこなうことができる。

【0065】

次に、本システムの処理の流れを図１１から図１４に基づき説明する。図１１から図１４は、本システムの処理の流れを示すフローチャートである。

【0066】

ユーザは、アプリにログインする際、端末３０を通じてログインＩＤおよびパスワードを入力する。端末３０の制御部３１は、ユーザからの入力を受け付ける（ステップＳ１０１）。制御部３１は、入力されたログインＩＤおよびパスワードをアプリサーバ２０に送信する(ステップＳ１０２)。

【0067】

制御部２１は、端末３０から送信されたログインＩＤおよびパスワードを受信する（ステップＳ１０３）。制御部２１は、受信したログインＩＤに対応するパスワードをアプリユーザＤＢ２５０から読み出す。制御部２１は、受信したパスワードと、アプリユーザＤＢ２５０から読み出したパスワードとに基づき、ユーザが本人であるか否かを判定する(ステップＳ１０４)。

【0068】

パスワード同士が一致していないと判定した場合(ステップＳ１０４：ＮＯ)、制御部２１は、ユーザ本人ではないとしてログインを許可しない旨を端末３０に送信し、処理をステップＳ１０１に戻す。ユーザは、再度、端末３０を通じてログインＩＤおよびパスワードを入力する。

【0069】

一方、パスワード同士が一致していると判定した場合(ステップＳ１０４：ＹＥＳ)、制御部２１は、ユーザ本人であると認証してログインを許可する旨を端末３０に送信する(ステップＳ１０５)。制御部３１は、ログインを許可する旨を受信する（ステップＳ１０６）。制御部２１はログインを許可したログイン日時を取得して、当該ログイン日時をアプリユーザＤＢ２５０に記憶する。

【0070】

ログインを許可されたユーザは、端末３０を通じて出金ボタンを選択するとともに、口座番号および出金額を入力する。制御部３１は、ユーザからの選択および入力を受け付ける(ステップＳ１０７)。制御部３１は、ログインＩＤ、口座番号、出金ボタンを選択した旨、および出金額を記憶部３２に記憶する。

【0071】

次に、ユーザはＡＴＭ４０を操作して、スマホ出金ボタンを選択する。ＡＴＭ４０の制御部４１は、ユーザからスマホ出金ボタンの選択を受け付ける(ステップＳ１０８)。制御部４１は、補助記憶部４４に記憶してある店舗ＩＤおよびＡＴＭＩＤを読み出してアプリサーバ２０に送信する(ステップＳ１０９)。

【0072】

制御部２１は、ＡＴＭ４０から送信された店舗ＩＤおよびＡＴＭＩＤを受信する(ステップＳ１１０)。制御部２１は、各店舗に設置されている複数のＡＴＭ４０から、随時リクエストを受信する。制御部２１は、当該リクエストに基づき、ＡＴＭ４０での取引を特定する取引ＩＤを割り当てる。制御部２１は、当該取引ＩＤと、ＡＴＭ４０から送信された店舗ＩＤおよびＡＴＭＩＤとに基づき２次元コードを生成する(ステップＳ１１１)。

【0073】

なお、ステップＳ１０９において、制御部４１が取引ＩＤを割り当てた後、店舗ＩＤ、ＡＴＭＩＤ、および取引ＩＤを送信してもよい。

【0074】

制御部２１は、生成した２次元コードをＡＴＭ４０に送信する(ステップＳ１１２)。制御部４１は、アプリサーバ２０から送信された２次元コードを受信する（ステップＳ１１３）。制御部４１は、受信した２次元コードを表示部４６に表示する(ステップＳ１１４)。

【0075】

ユーザは、ＡＴＭ４０が表示した２次元コードに端末３０の撮像部３６をかざす。端末３０の制御部３１は、撮像部３６が撮影した２次元コードを読み取る（ステップＳ１１５）。制御部３１は、当該２次元コードを読み取った日時（以下、取引日時という）と、当該２次元コードに含まれている店舗ＩＤ、ＡＴＭＩＤ、および取引ＩＤとを取得する(ステップＳ１１６)。ＡＴＭ４０の制御部４１は、取引日時を補助記憶部４４に記憶する。

【0076】

制御部３１は、記憶部３２からログインＩＤ、口座番号、出金ボタンを選択した旨、および出金額を読み出す（ステップＳ１１７）。制御部３１は、取得した取引日時、店舗ＩＤ、ＡＴＭＩＤ、および取引ＩＤに、ステップＳ１１７にて読み出したログインＩＤ、口座番号、出金ボタンを選択した旨、および出金額を加えた情報を勘定系サーバ１０に送信する(ステップＳ１１８)。ここで、取引日時、店舗ＩＤ、ＡＴＭＩＤ、取引ＩＤ、ログインＩＤ、口座番号、出金ボタンを選択した旨、および出金額をまとめて「連携情報」とする。

【0077】

なお、ステップＳ１１７にて読み出される「出金ボタンを選択した旨」の取引種別は、これに限定されない。たとえば、ステップＳ１０７におけるユーザの操作に応じた、入金または振込等の取引であってもよい。

【0078】

勘定系サーバ１０の制御部１１は、端末３０から送信された連携情報を受信する（ステップＳ１１９）。制御部１１は、当該連携情報を取引履歴ＤＢ１６０に記憶する(ステップＳ１２０)。

【0079】

制御部３１は、ステップＳ１１５にて、ＡＴＭ４０が表示する２次元コードを読み取る。その後、ユーザは表示部４６が表示する「次へボタン」を選択する。ＡＴＭ４０の制御部４１はユーザからの選択を受け付け、暗証番号の入力画面を表示する(ステップＳ１２１)。

【0080】

ユーザは、ＡＴＭ４０の入力部４５を通じて暗証番号を入力する。制御部４１は、ユーザから暗証番号の入力を受け付ける（ステップＳ１２２）。制御部４１は、入力を受け付けた暗証番号と、補助記憶部４４に記憶してある店舗ＩＤ、ＡＴＭＩＤ、取引ＩＤ、および取引日時とをアプリサーバ２０に送信する(ステップＳ１２３)。アプリサーバ２０の制御部２１は、暗証番号、店舗ＩＤ、ＡＴＭＩＤ、取引ＩＤ、および取引日時を受信する（ステップＳ１２４）。

【0081】

制御部２１は、受信した暗証番号、店舗ＩＤ、ＡＴＭＩＤ、取引ＩＤ、および取引日時を勘定系サーバ１０に送信する（ステップＳ１２５）。勘定系サーバ１０の制御部１１は、アプリサーバ２０から送信された暗証番号、店舗ＩＤ、ＡＴＭＩＤ、取引ＩＤ、および取引日時を受信する（ステップＳ１２６）。制御部１１は、取引履歴ＤＢ１６０のレコードにアプリサーバ２０から送信された暗証番号、店舗ＩＤ、ＡＴＭＩＤ、取引ＩＤ、および取引日時を記憶する（ステップＳ１２７）。

【0082】

なお、ステップＳ１２３は、制御部４１がアプリサーバ２０を経由して情報を送信する場合を示したが、これに限定されない。制御部４１はアプリサーバ２０を経由せずに、直接、勘定系サーバ１０に情報を送信してもよい。

【0083】

制御部１１は、ステップＳ１２６にて受信した取引ＩＤまたは取引日時と、ステップＳ１２０にて記憶した「取引ＩＤを含む連携情報」とに基づき、該当するユーザの取引を特定する。制御部１１は、合致する取引ＩＤに対応する口座番号を取引履歴ＤＢ１６０から読み出す。制御部１１は、読み出した口座番号に対応付けられた暗証番号をユーザＤＢ１５０から読み出す。制御部１１は、読み出した暗証番号とアプリサーバ２０から送信された暗証番号とが一致しているか否かを判定する(ステップＳ１２８)。

【0084】

暗証番号同士が一致していないと判定した場合(ステップＳ１２８：ＮＯ)、ユーザ本人ではないとして、出金を中止する旨をアプリサーバ２０に送信する（ステップＳ１２９）。制御部２１は、出金を中止する旨を受信する（ステップＳ１３０）。

【0085】

制御部２１は、出金を中止する旨をＡＴＭ４０に送信する(ステップＳ１３１)。制御部４１は、出金を中止する旨を受信する（ステップＳ１３２）。制御部４１は、出金を中止した旨を表示部４６に表示する(ステップＳ１３３)。各装置は、一連の処理を終了する。

【0086】

暗証番号同士が一致していると判定した場合(ステップＳ１２８：ＹＥＳ)、制御部１１はユーザ本人であると認証する。制御部１１は、取引日時、取引ＩＤ、取引種別、および金額を取引履歴ＤＢ１６０に記憶する（ステップＳ１３４）。

【0087】

制御部１１は、出金を許可する許可情報および出金額をアプリサーバ２０に送信する(ステップＳ１３５)。制御部２１は、出金を許可する許可情報および出金額を受信する（ステップＳ１３６）。制御部２１は、受信した許可情報および出金額をＡＴＭ４０に送信する(ステップＳ１３７)。

【0088】

制御部４１は、出金を許可する許可情報および出金額を受信する（ステップＳ１３８）。制御部４１は、受信した出金額に基づき所定の金額を出力する(ステップＳ１３９)。ユーザは、ＡＴＭ４０から現金を取り出す。各装置は、一連の処理を終了する。

【0089】

なお、ユーザがログインしてから所定の時間以上経過した後に、取引を実行しようとした場合、セキュリティリスク低減の観点から取引を中止してもよい。具体的には、勘定系サーバ１０の制御部１１は、アプリユーザＤＢ２５０に記憶してある「ログイン日時」と、取引履歴ＤＢ１６０に記憶してある「取引日時」とに基づいて、取引中止の判定をおこなう。

【0090】

なお、ステップＳ１２８において、暗証番号同士が一致しない場合に出金を中止する場合を例示したが、これに限定されない。たとえば、ユーザの預金額より大きい金額が出金額として入力された場合であっても、出金を中止してよい。この場合、制御部１１は、ユーザに出金額を再入力してもらうための画面を端末３０に表示させる。

【0091】

上述のように、本システムは、ＡＴＭ４０が２次元コードを生成するのではなく、アプリサーバ２０が２次元コードを生成する。そのため、複数の店舗に設置しなければならないＡＴＭ４０を簡易な構成にすることができ、効率的なシステム保守およびシステム運用が可能となる。また、アプリサーバ２０が２次元コードを生成する機能を備えるため、銀行口座を管理する勘定系サーバ１０の負荷を分散させることができる。さらに、アプリサーバ２０が複数のＡＴＭ４０から送信される種々の情報を連携するため、勘定系サーバ１０の負荷を減らすことができる。

【0092】

以上、実施の形態１によれば、セキュリティリスクが軽減されたカードレス取引を実現することができる。

【0093】

[実施の形態２]
実施の形態１では、暗証番号が一致していると判定した場合に出金許可がなされる形態について説明した。実施の形態２では、勘定系サーバ１０がログインＩＤの一致判定をおこなった後、暗証番号の一致判定もおこなって出金許可を出力する形態について説明する。なお、実施の形態１と重複する内容は、同一の符号を付して説明を省略する。

【0094】

図１５および図１６は、実施の形態２における本システムの処理の流れを示すフローチャートである。

【0095】

ユーザがアプリにログインする際、アプリサーバ２０から「ログインを許可する旨」を受信するまで（ステップＳ１０１からステップＳ１０６まで）の処理は、実施の形態１と同様である。

【0096】

ログインを許可されたユーザは、端末３０を通じて出金ボタンを選択するとともに、口座番号および出金額を入力する。制御部３１は、ユーザからの選択および入力を受け付ける(ステップＳ２０１)。制御部３１は、ログインＩＤ、口座番号、出金ボタンを選択した旨、および出金額を記憶部３２に記憶する。

【0097】

制御部３１は、ログインＩＤ、口座番号、出金ボタンを選択した旨、および出金額を勘定系サーバ１０に送信する（ステップＳ２０２）。勘定系サーバ１０の制御部１１は、端末３０から送信されたログインＩＤ、口座番号、出金ボタンを選択した旨、および出金額を受信する（ステップＳ２０３）。制御部１１は、ログインＩＤを含む情報を取引履歴ＤＢ１６０に記憶する（ステップＳ２０４）。

【0098】

次に、ユーザはＡＴＭ４０を操作して、スマホ出金ボタンを選択する。ＡＴＭ４０の制御部４１は、ユーザからスマホ出金ボタンの選択を受け付ける(ステップＳ２０５)。制御部４１は、補助記憶部４４に記憶してある店舗ＩＤおよびＡＴＭＩＤを読み出してアプリサーバ２０に送信する(ステップＳ２０６)。

【0099】

制御部２１は、ＡＴＭ４０から送信された店舗ＩＤおよびＡＴＭＩＤを受信する(ステップＳ２０７)。制御部２１は、取引ＩＤと、ＡＴＭ４０から送信された店舗ＩＤおよびＡＴＭＩＤとに基づき２次元コードを生成する(ステップＳ２０８)。

【0100】

制御部２１は、生成した２次元コードをＡＴＭ４０に送信する(ステップＳ２０９)。制御部４１は、アプリサーバ２０から送信された２次元コードを受信する（ステップＳ２１０）。制御部４１は、受信した２次元コードを表示部４６に表示する(ステップＳ２１１)。

【0101】

ユーザは、ＡＴＭ４０が表示した２次元コードに端末３０の撮像部３６をかざす。端末３０の制御部３１は、撮像部３６が撮影した２次元コードを読み取る（ステップＳ２１２）。制御部３１は、取引日時と、当該２次元コードに含まれている店舗ＩＤ、ＡＴＭＩＤ、および取引ＩＤとを取得する(ステップＳ２１３)。ＡＴＭ４０の制御部４１は、取引日時を補助記憶部４４に記憶する。

【0102】

制御部３１は、記憶部３２に記憶してある「ログインＩＤ、口座番号、出金ボタンを選択した旨、および出金額」を読み出す（ステップＳ２１４）。制御部３１は、ログインＩＤを含む連携情報を勘定系サーバ１０に送信する(ステップＳ２１５)。制御部１１は、ログインＩＤを含む連携情報を受信する（ステップＳ２１６）。制御部１１は、ログインＩＤを含む連係情報を取引履歴ＤＢ１６０に記憶する（ステップＳ２１７）。

【0103】

制御部１１は、ステップＳ２０３にて受信したログインＩＤと、ステップＳ２１６にて記憶した「ログインＩＤを含む連携情報」とに基づき、ログインＩＤ同士が一致しているか否かを判定する（ステップＳ２１８）。

【0104】

ログインＩＤ同士が一致していないと判定した場合（ステップＳ２１８：ＮＯ）、制御部１１は、アプリサーバ２０に取引を中止する旨の情報を送信する（ステップＳ２１９）。一方、ログインＩＤ同士が一致していると判定した場合（ステップＳ２１８：ＹＥＳ）、制御部１１は、暗証番号の一致判定の処理に移る。以降の処理は、実施の形態１にて述べたステップＳ１２８以降と同様である。

【0105】

以上、実施の形態２によれば、ログインＩＤおよび暗証番号の２段階認証を実行するため、キャッシュカードを発行しないことで生じるセキュリティリスクを低減できる。

【0106】

[実施の形態３]
実施の形態３では、図９Ｂにおける「次へボタン」を選択する代わりに、２次元コードが読み取られたと判定した場合に、図９Ｃに自動で遷移する形態について説明する。この場合、ＡＴＭ４０の制御部４１は、図９Ｂに示した「次へボタン」を表示しなくてもよい。なお、実施の形態１と重複する内容は、同一の符号を付して説明を省略する。

【0107】

図１７は、実施の形態３における本システムの処理の流れを示すフローチャートである。

【0108】

実施の形態１のステップＳ１１２にて、アプリサーバ２０の制御部２１が２次元コードを送信した後、制御部２１は、勘定系サーバ１０に「端末３０が２次元コードを読み取ったか否か」の判定結果を要求する（ステップＳ３０１）。勘定系サーバ１０の制御部１１は、２次元コードに含まれる情報（店舗ＩＤ、ＡＴＭＩＤ、および取引ＩＤ）を受信したか否かに基づいて、端末３０が２次元コードを読み取ったか否かを判定する（ステップＳ３０２）。

【0109】

制御部１１は、端末３０が２次元コードを読み取ったと判定した場合（ステップＳ３０２：ＹＥＳ）、２次元コードが読み取られた旨をアプリサーバ２０に送信する（ステップＳ３０３）。一方、制御部１１は、端末３０が２次元コードを読み取っていないと判定した場合（ステップＳ３０２：ＮＯ）、端末３０から店舗ＩＤ、ＡＴＭＩＤ、および取引ＩＤが送信されるまで待機する。

【0110】

制御部２１は、勘定系サーバ１０から２次元コードが読み取られた旨を受信する（ステップＳ３０４）。制御部２１は、ＡＴＭ４０に暗証番号の入力画面を表示させるべく、２次元コードが読み取られた旨をＡＴＭ４０に送信する（ステップＳ３０５）。ＡＴＭ４０の制御部４１は、表示部４６に暗証番号の入力画面を表示する（ステップＳ３０６）。

【0111】

以上、実施の形態３によれば、ユーザが「次へボタン」を選択しなくとも、暗証番号の入力画面に自動で遷移することができる。そのため、カードレス取引の利便性がさらに向上する。

【0112】

今回開示された実施の形態はすべての点において例示であり、制限的なものではない。本発明の技術的範囲は上記のように開示された意味ではなく、特許請求の範囲の記載に基づいて定められ、特許請求の範囲と均等の意味および範囲内において、すべての変更が含まれる。

【0113】

各実施形態に記載した事項は相互に組み合わせることができる。また、特許請求の範囲に記載した独立請求項および従属請求項は、引用形式に関わらず全てのあらゆる組み合わせにおいて、相互に組み合わせることができる。さらに、特許請求の範囲には他の２以上のクレームを引用するクレームを記載する形式（マルチクレーム形式）を用いているが、これに限るものではない。マルチクレームを少なくとも一つ引用するマルチクレーム（マルチマルチクレーム）を記載する形式を用いて記載してもよい。

【符号の説明】

【0114】

１０ 第一サーバコンピュータ（勘定系サーバ）
１０ａ 可搬型記憶媒体
１１ 制御部
１２ 主記憶部
１３ 通信部
１４ 補助記憶部
１４０ プログラム（プログラム製品）
１５０ ユーザＤＢ
１６０ 取引履歴ＤＢ
２０ 第二サーバコンピュータ（アプリサーバ）
２０ａ 可搬型記憶媒体
２１ 制御部
２２ 主記憶部
２３ 通信部
２４ 補助記憶部
２４０ プログラム（プログラム製品）
２５０ アプリユーザＤＢ
３０ 端末装置（端末）
３１ 制御部
３２ 記憶部
３３ 通信部
３４ 入力部
３５ 表示部
３６ 撮像部
４０ ＡＴＭ
４１ 制御部
４２ 主記憶部
４３ 通信部
４４ 補助記憶部
４５ 入力部
４６ 表示部

【図1】

【図2】

【図3】

【図4】

【図5】

【図6】

【図7】

【図8】

【図9】

【図10】

【図11】

【図12】

【図13】

【図14】

【図15】

【図16】

【図17】