特開 2023-95853 サーバ、コンピュータプログラム、方法

(19)【発行国】日本国特許庁(JP)

(12)【公報種別】公開特許公報(A)

(11)【公開番号】P2023095853

(43)【公開日】2023-07-06

(54)【発明の名称】サーバ、コンピュータプログラム、方法

(51)【国際特許分類】

   G06Q 20/24 20120101AFI20230629BHJP

【ＦＩ】

G06Q20/24

【審査請求】未請求

【請求項の数】10

【出願形態】ＯＬ

(21)【出願番号】P 2023062324

(22)【出願日】2023-04-06

(62)【分割の表示】P 2021211361の分割

【原出願日】2021-12-24

【新規性喪失の例外の表示】特許法第３０条第２項適用申請有り 令和４年１月２０日付け新規性の喪失の例外証明書提出書の別添表２及び令和４年２月８日付け手続補足書に係る別添表１に記載されたウェブサイトにて公開

(71)【出願人】

【識別番号】516075204

【氏名又は名称】株式会社Ｋｙａｓｈ

(74)【代理人】

【識別番号】100128886

【弁理士】

【氏名又は名称】横田 裕弘

(72)【発明者】

【氏名】鷹取 真一

【テーマコード（参考）】

5L055

【Ｆターム（参考）】

5L055AA52

(57)【要約】

【課題】ユーザにとって管理負担の少ないクレジットカードの提供技術を提供することを目的とする。
【解決手段】
クレジットカードによる決済を支援するサーバであって、前記サーバは、第１ユーザの情報と、前記第１ユーザに関連づけられた第１クレジットカードの情報と、第１の残高を有する第１ウォレットと、第２の残高を有する第２ウォレットと、を記憶する記憶部と、前記第１ユーザから、前記第１ウォレットと前記第２ウォレットの少なくとも一方を、前記第１クレジットカードによる決済を行うウォレットとして選択する指示を受け付けるウォレット選択部と、を有する。
【選択図】図２１

【特許請求の範囲】

【請求項1】

クレジットカードによる決済を支援するサーバであって、
前記サーバは、第１ユーザの情報と、前記第１ユーザに関連づけられた第１クレジットカードの情報と、第１の残高を有する第１ウォレットと、第２の残高を有する第２ウォレットと、を記憶する記憶部と、
前記第１ユーザから、前記第１ウォレットと前記第２ウォレットの少なくとも一方を、前記第１クレジットカードによる決済を行うウォレットとして選択する指示を受け付けるウォレット選択部と、
を有するサーバ。

【請求項2】

前記記憶部は、第２ユーザの情報と、前記第２ユーザに関連づけられた第２クレジットカードの情報と、第３の残高を有する第３ウォレットと、を記憶し、
前記ウォレット選択部は、前記第２ユーザから、前記第２ウォレットと前記第３ウォレットの少なくとも一方を、前記第２クレジットカードによる決済を行うウォレットとして選択する指示を受け付けること、
を特徴とする、請求項１に記載のサーバ。

【請求項3】

前記ウォレット選択部は、前記第１ユーザ及び前記第２ユーザから、クレジットカードによる決済を行うウォレットを選択する指示を受け付け可能に構成される、
請求項２に記載のサーバ。

【請求項4】

前記第１クレジットカードの決済履歴は、前記第１ウォレットを用いて決済された場合は、前記第１ユーザが閲覧可能であり、前記第２ウォレットを用いて決済された場合は、前記第１ユーザ及び前記第２ユーザが閲覧可能である、
請求項２または３に記載のサーバ。

【請求項5】

前記サーバは、決済履歴を表示する履歴表示部を有し、
前記履歴表示部は、前記第２ウォレットの決済履歴を、前記第１ウォレットと異なる態様で表示させる、
請求項２から４のいずれかに記載のサーバ。

【請求項6】

前記履歴表示部は、前記第１ウォレットの決済履歴は、決済額を表示させ、
前記第２ウォレットの決済履歴は、決済額と、決済を行ったユーザに関連する情報を表示させる、
請求項５に記載のサーバ。

【請求項7】

前記サーバは、クレジットカードの決済金額に基づいてポイントを付与するポイント付与部を有し、
前記ポイント付与部は、前記第１クレジットカードによる決済時に、前記第１ウォレットを用いて決済が行われた場合に、前記第１ユーザに前記ポイントを付与し、前記第２ウォレットを用いて決済が行われた場合に、前記第１ユーザに前記ポイントを付与する、
請求項２から６のいずれかに記載のサーバ。

【請求項8】

前記第１ユーザと、第２ユーザの少なくとも一方は、前記第２ウォレットを利用可能なユーザを招待可能であり、
前記招待されたユーザは、本人確認が完了されていることを条件として、前記第２ウォレットを利用可能とする、
請求項２から７のいずれかに記載のサーバ。

【請求項9】

クレジットカードによる決済を支援するコンピュータプログラムであって、
プロセッサに、
第１ユーザの情報と、前記第１ユーザに関連づけられた第１クレジットカードの情報と、第１の残高を有する第１ウォレットと、第２の残高を有する第２ウォレットと、を取得するステップと、
前記第１ユーザから、前記第１ウォレットと前記第２ウォレットの少なくとも一方を、前記第１クレジットカードによる決済を行うウォレットとして選択する指示を受け付けるステップと、
を実行させる、コンピュータプログラム。

【請求項10】

クレジットカードによる決済を支援する方法であって、
プロセッサが、
第１ユーザの情報と、前記第１ユーザに関連づけられた第１クレジットカードの情報と、第１の残高を有する第１ウォレットと、第２の残高を有する第２ウォレットと、を取得するステップと、
前記第１ユーザから、前記第１ウォレットと前記第２ウォレットの少なくとも一方を、前記第１クレジットカードによる決済を行うウォレットとして選択する指示を受け付けるステップと、
を実行する、方法。

【発明の詳細な説明】

【技術分野】

【0001】

本発明は、サーバ、コンピュータプログラム、方法に関する。

【背景技術】

【0002】

従来、一般に利用可能なクレジットカードに対し、関連するクレジットカードを発行可能な方法が提案されている。

【0003】

例えば、特許文献１において、店舗等において一般的に利用できるクレジットカードのような決済に用いるカードを親カードとし、有料道路の自動料金収受システムにおいて限定的に利用できるＥＴＣカードのようなカードを子カードとして発行する子カード発行システムについて開示されている。

【先行技術文献】

【特許文献】

【0004】

【特許文献1】特開２００８－８４２４０号公報

【発明の概要】

【発明が解決しようとする課題】

【0005】

特許文献１において開示される技術では、子カードの利用金額は、親カードに紐づけられた引落口座から決済される。そのため、子カードを用いて、親カードに紐づけられた引落口座とは異なる口座で決済することはできない。支払い口座を分けて決済する場合には、ユーザは、複数のクレジットカードを保有する必要があり、利便性が悪かった。

【0006】

そこで、本発明では、ユーザにとって利便性の高いクレジットカード決済技術を提供することを目的とする。

【課題を解決するための手段】

【0007】

クレジットカードによる決済を支援するサーバであって、前記サーバは、第１ユーザの情報と、前記第１ユーザに関連づけられた第１クレジットカードの情報と、第１の残高を有する第１ウォレットと、第２の残高を有する第２ウォレットと、を記憶する記憶部と、前記第１ユーザから、前記第１ウォレットと前記第２ウォレットの少なくとも一方を、前記第１クレジットカードによる決済を行うウォレットとして選択する指示を受け付けるウォレット選択部と、を有する。

【発明の効果】

【0008】

本発明によれば、ユーザにとって利便性の高いクレジットカード決済技術を提供することができる。

【図面の簡単な説明】

【0009】

【図1】本発明の第一実施形態に係るクレジットカードの提供システムを示すブロック構成図である。

【図2】同実施形態に係るサーバ端末１００を実現するコンピュータのハードウェア構成例を示す図である。

【図3】同実施形態に係るサーバ端末１００のソフトウェア構成例を示す図である。

【図4】サーバ端末１００に格納されるユーザ情報の一例を示す図である。

【図5】サーバ端末１００に格納されるウォレット情報の一例を示す図である

【図6】サーバ端末１００に格納されるユーザ情報の一例を示す他の図である。

【図7】サーバ端末１００に格納されるウォレット情報の一例を示す他の図である。

【図8】サーバ端末１００に格納されるウォレット情報の一例を示す他の図である。

【図9】サーバ端末１００に格納される取引履歴情報の一例を示す図である。

【図10】同実施形態に係るユーザ端末２００を実現するコンピュータのハードウェア構成例を示す図である。

【図11】同実施形態に係るユーザ端末２００のソフトウェア構成例を示す図である。

【図12】同実施形態に係る店舗端末３００を実現するコンピュータのハードウェア構成例を示す図である。

【図13】同実施形態に係る店舗端末３００のソフトウェア構成例を示す図である。

【図14】本発明の第一実施形態に係る、クレジットカードの提供方法の一例に係るフローチャートである。

【図15】本発明の第一実施形態に係る、クレジットカードの提供方法の他の一例に係るフローチャートである。

【図16】本発明の第一実施形態に係る、クレジットカードの提供方法のさらに他の一例に係るフローチャートである。

【図17】本発明の第一実施形態に係る、ユーザ端末に表示される画面の一例である。

【図18】本発明の第一実施形態に係る、ユーザ端末に表示される画面の他の一例である。

【図19】本発明の第一実施形態に係る、ユーザ端末に表示される画面の他の一例である。

【図20】本発明の第一実施形態に係る、ユーザ端末に表示される画面の他の一例である。

【図21】ユーザＩＤ（クレジットカード情報）と、ウォレットＩＤの関係、および、共有ウォレットＩＤとユーザＩＤ（クレジットカード情報）の関係を模式的に示した図である。

【発明を実施するための形態】

【0010】

本発明の実施形態の内容を列記して説明する。本発明の一実施形態は、以下のような構成を備える。
［項目１］
クレジットカードによる決済を支援するサーバであって、
前記サーバは、第１ユーザの情報と、前記第１ユーザに関連づけられた第１クレジットカードの情報と、第１の残高を有する第１ウォレットと、第２の残高を有する第２ウォレットと、を記憶する記憶部と、
前記第１ユーザから、前記第１ウォレットと前記第２ウォレットの少なくとも一方を、前記第１クレジットカードによる決済を行うウォレットとして選択する指示を受け付けるウォレット選択部と、
を有するサーバ。
［項目２］
前記記憶部は、第２ユーザの情報と、前記第２ユーザに関連づけられた第２クレジットカードの情報と、第３の残高を有する第３ウォレットと、を記憶し、
前記ウォレット選択部は、前記第２ユーザから、前記第２ウォレットと前記第３ウォレットの少なくとも一方を、前記第２クレジットカードによる決済を行うウォレットとして選択する指示を受け付けること、
を特徴とする、項目１に記載のサーバ。
［項目３］
前記ウォレット選択部は、前記第１ユーザ及び前記第２ユーザから、クレジットカードによる決済を行うウォレットを選択する指示を受け付け可能に構成される、
項目２に記載のサーバ。
［項目４］
前記第１クレジットカードの決済履歴は、前記第１ウォレットを用いて決済された場合は、前記第１ユーザが閲覧可能であり、前記第２ウォレットを用いて決済された場合は、前記第１ユーザ及び前記第２ユーザが閲覧可能である、
項目２または３に記載のサーバ。
［項目５］
前記サーバは、決済履歴を表示する履歴表示部を有し、
前記履歴表示部は、前記第２ウォレットの決済履歴を、前記第１ウォレットと異なる態様で表示させる、
項目２から４のいずれかに記載のサーバ。
［項目６］
前記履歴表示部は、前記第１ウォレットの決済履歴は、決済額を表示させ、
前記第２ウォレットの決済履歴は、決済額と、決済を行ったユーザに関連する情報を表示させる、
項目５に記載のサーバ。
［項目７］
前記サーバは、クレジットカードの決済金額に基づいてポイントを付与するポイント付与部を有し、
前記ポイント付与部は、前記第１クレジットカードによる決済時に、前記第１ウォレットを用いて決済が行われた場合に、前記第１ユーザに前記ポイントを付与し、前記第２ウォレットを用いて決済が行われた場合に、前記第１ユーザに前記ポイントを付与する、
項目２から６のいずれかに記載のサーバ。
［項目８］
前記第１ユーザと、第２ユーザの少なくとも一方は、前記第２ウォレットを利用可能なユーザを招待可能であり、
前記招待されたユーザは、本人確認が完了されていることを条件として、前記第２ウォレットを利用可能とする、
項目２から７のいずれかに記載のサーバ。
［項目９］
クレジットカードによる決済を支援するコンピュータプログラムであって、
プロセッサに、
第１ユーザの情報と、前記第１ユーザに関連づけられた第１クレジットカードの情報と、第１の残高を有する第１ウォレットと、第２の残高を有する第２ウォレットと、を取得するステップと、
前記第１ユーザから、前記第１ウォレットと前記第２ウォレットの少なくとも一方を、前記第１クレジットカードによる決済を行うウォレットとして選択する指示を受け付けるステップと、
を実行させる、コンピュータプログラム。
［項目１０］
クレジットカードによる決済を支援する方法であって、
プロセッサが、
第１ユーザの情報と、前記第１ユーザに関連づけられた第１クレジットカードの情報と、第１の残高を有する第１ウォレットと、第２の残高を有する第２ウォレットと、を取得するステップと、
前記第１ユーザから、前記第１ウォレットと前記第２ウォレットの少なくとも一方を、前記第１クレジットカードによる決済を行うウォレットとして選択する指示を受け付けるステップと、
を実行する、方法。

【0011】

以下、本発明の実施形態について図面を参照して説明する。なお、以下に説明する実施形態は、特許請求の範囲に記載された本開示の内容を不当に限定するものではない。また、実施形態に示される構成要素のすべてが、本開示の必須の構成要素であるとは限らない。なお、本明細書および図面において、実質的に同一の機能構成を有する構成要素については、同一の符号を付することにより重複説明を省略する。

【0012】

（実施形態１）
＜構成＞
図１は、本発明の第一実施形態に係る、クレジットカードの提供システム１を示すブロック構成図である。本実施形態においては、クレジットカードの提供システム１は、サーバ端末１００と、クレジットカードを利用する、複数のユーザの各々の端末である、ユーザ端末２００Ａ及び２００Ｂと、商品またはサービスと引き換えにカード会社が発行するクレジットカードを利用可能な加盟店舗の端末である、店舗端末３００と、により構成される。サーバ端末１００は、クレジットカードに関連するクレジットカード情報を記憶し、ユーザによるクレジットカードに関連する取引を管理する。サーバ端末１００は、クレジットカードのユーザ（ユーザ）に対して、クレジットカードを発行するカード発行会社、または金融サービスを提供する事業者などによって管理される。なお、サーバ端末、ユーザ端末、及び店舗端末の数および種類は限定されないが、本実施形態においては、説明の便宜のため、図１に示す構成として、以下詳細に説明する。

【0013】

カード会社は、所謂、クレジットカードのイシュアーと呼ばれ、ユーザに対し、カードを発行し、与信管理を行い、ユーザが商品等と引き換えにクレジットカードを加盟店舗で利用した際に、その取引のオーソリ（承認）を行う。ユーザは、個人ユーザまたは法人ユーザが考えられる。

【0014】

また、カード会社は、所謂、バーチャルカードといわれる、ユーザがスマートフォン等の携帯端末にインストールしたアプリケーションを介して表示される物理的に存在しないクレジットカードを発行する。また、カード会社は、ユーザからの要求に応じて、リアルカードといわれる、磁気またはＩＣチップ等を内蔵した物理的に存在するクレジットカードを発行することもできる。ここで、本実施形態においては、各ユーザに対し、バーチャルカードおよび、クレジットカードの両方が発行される場合について、説明する。なお、バーチャルカードとリアルカードとは、同じクレジットカード情報を有するカードとしてもよい。また、本実施形態においては、サーバ端末１００は、クレジットカード情報に対する決済口座として、個人口座と共有口座を記憶している。個人口座は他のユーザと共有することが出来ず、決済利用者が限定される口座である。共有口座は、他のユーザと共有することが出来、決済利用者が限定されていない口座である。このように、サーバ端末１００は、ユーザの行う決済に対して、複数の口座（ウォレット）を決済口座として関連付けて記憶している。

【0015】

サーバ端末１００と、ユーザ端末２００Ａ、２００Ｂ及び店舗端末３００は、ネットワークＮＷを介して接続される。ネットワークＮＷは、インターネット、イントラネット、無線ＬＡＮ（Ｌｏｃａｌ Ａｒｅａ Ｎｅｔｗｏｒｋ）やＷＡＮ（Ｗｉｄｅ Ａｒｅａ Ｎｅｔｗｏｒｋ）等により構成される。

【0016】

＝＝サーバ端末１００＝＝
サーバ端末１００は、例えば、ワークステーションやパーソナルコンピュータのような汎用コンピュータとしてもよいし、或いはクラウド・コンピューティングによって論理的に実現されてもよい。本実施形態においては、説明の便宜上カード会社端末として１台を例示しているが、これに限定されず、複数台であってもよい。

【0017】

＝＝ユーザ端末２００＝＝
ユーザ端末２００は、クレジットカードのユーザが操作するコンピュータである。例えば、たとえば、スマートフォンやタブレットコンピュータ、パーソナルコンピュータなどである。ユーザは、たとえばユーザ端末２００で実行されるアプリケーションやＷｅｂブラウザによりサーバ端末１００にアクセスすることができる。

【0018】

＝＝店舗端末３００＝＝
店舗端末３００は、カードの加盟店に設置される端末であり、例えば、スーパー、ショッピングセンター、コンビニエンスストア等に設置されるＰＯＳ／ＣＣＴ／ＣＡＴ等の端末か含まれ、同様の機能を備えたアプリケーションを内蔵したパーソナルコンピュータ、スマートフォン、タブレット端末等も含まれる。また、店舗に限らず、事業活動を行う事業主に設置される事業主端末も含まれ得る。店舗端末３００により、加盟店の店頭において、クレジットカード、プリペイドカードおよびデビットカードの決済等の操作を行うことができる。また、店舗端末３００は、ネットワークＮＷを介して、サーバ端末１００や（図示しない）他のクレジットカード発行会社の端末と通信可能に接続される。また、ＶＩＳＡ（登録商標）等の国際ブランドのカードシステムを経由して、サーバ端末１００等に接続することも考えられる。

【0019】

図２は、本実施形態のサーバ端末１００のハードウェア構成例を示す図である。サーバ端末１００は、ＣＰＵ１０１、メモリ１０２、記憶装置１０３、通信インタフェース１０４、入力装置１０５、出力装置１０６を備える。ＣＰＵ１０１は、サーバ端末１００全体の動作を制御し、各要素間におけるデータの送受信の制御、及びアプリケーションの実行及び認証処理に必要な情報処理等を行う演算装置である。例えばＣＰＵ１０１は、ＣＰＵ（Ｃｅｎｔｒａｌ Ｐｒｏｃｅｓｓｉｎｇ Ｕｎｉｔ）等のプロセッサであり、記憶装置１０３に格納されメモリ１０２に展開されたプログラム等を実行して各情報処理を実施する。メモリ１０２は、ＤＲＡＭ（Ｄｙｎａｍｉｃ Ｒａｎｄｏｍ Ａｃｃｅｓｓ Ｍｅｍｏｒｙ）等の揮発性記憶装置で構成される主記憶と、フラッシュメモリ、ＨＤＤ（Ｈａｒｄ Ｄｉｓｃ Ｄｒｉｖｅ、ソリッドステートドライブ）等の不揮発性記憶装置で構成される補助記憶と、を含む。メモリ１０２は、ＣＰＵ１０１のワークエリア等として使用され、また、サーバ端末１００の起動時に実行されるＢＩＯＳ（Ｂａｓｉｃ Ｉｎｐｕｔ／Ｏｕｔｐｕｔ Ｓｙｓｔｅｍ）、及び各種設定情報等を格納する。記憶装置１０３は、各種のデータやプログラムを記憶する、例えばハードディスクドライブやソリッドステートドライブ、フラッシュメモリなどである。通信インタフェース１０４は、ネットワークＮＷに接続するためのインタフェースであり、例えばイーサネット（登録商標）に接続するためのアダプタ、公衆電話回線網に接続するためのモデム、無線通信を行うための無線通信機、シリアル通信のためのＵＳＢ（Ｕｎｉｖｅｒｓａｌ Ｓｅｒｉａｌ Ｂｕｓ）コネクタやＲＳ２３２Ｃコネクタなどである。入力装置１０５は、たとえばキーボードやマウス、タッチパネル、ボタン、マイクロフォンなどを通じてデータの入力を受け付ける装置である。出力装置１０６は、データを出力する、たとえばディスプレイやプリンタ、スピーカなどを備える。

【0020】

図３は、図１のサーバ端末１００の機能構成を示すブロック図である。図３に示すように、サーバ端末１００は、通信部１１０と、記憶部１２０と、制御部１３０とを備える。記憶部１２０は、ユーザ情報格納部１２１と、ウォレット情報格納部１２２を含む。制御部１３０は、要求受付部１３１と、ユーザ情報処理部１３２と、ウォレット情報処理部１３３を含む。

【0021】

なお、通信部１１０は、ネットワークＮＷを介してユーザ端末２００及び店舗端末３００と通信を行うための通信インタフェースであり、例えばＴＣＰ／ＩＰ（Ｔｒａｎｓｍｉｓｓｉｏｎ Ｃｏｎｔｒｏｌ Ｐｒｏｔｏｃｏｌ／Ｉｎｔｅｒｎｅｔ Ｐｒｏｔｏｃｏｌ）等の通信規約により通信が行われる。記憶部１２０は、サーバ端末１００が備えるメモリ１０２および記憶装置１０３が提供する記憶領域の一部として実現される。制御部１３０は、サーバ端末１００が備えるＣＰＵ１０１が記憶装置１０３に記憶されているプログラムをメモリ１０２に読み出して実行することにより実現される。

【0022】

ここで、本実施の形態において、記憶部１２０と、ユーザ情報格納部１２１と、ウォレット情報格納部１２２と、のデータ構成について示す。

【0023】

記憶部１２０は、クレジットカードユーザが、加盟店で商品またはサービスを購入した場合の取引のオーソリ（承認）や、口座への入金に必要な各種データを格納する。記憶部１２０は、ユーザ情報格納部１２１と、ウォレット情報格納部１２２を含む。さらに、記憶部１２０は、通信インタフェース２０４を介して、ユーザ端末２００Ａ、２００Ｂ及び店舗端末３００から取得した内容および情報を一時的に記憶する。なお、各種データを格納したデータベース（図示せず）が記憶部１２０外に構築されていてもよい。

【0024】

ユーザ情報格納部１２１は、図４に一例を示す、ユーザに関するユーザデータ１０００を格納する。図４において、説明の便宜上、一ユーザ（ユーザＩＤ「１０００１」で特定されるユーザ）の例を示すが、複数のユーザの情報を格納することができる。図４に示すように、ユーザデータ１０００は、ユーザＩＤに紐づけて、登録情報と、カード情報と、与信情報と、口座情報が含まれる。当該登録情報は、一例として、ユーザの登録情報（法人の場合は、法人名、代表者名、住所及び連絡先等を含む。個人または従業員の場合は、氏名、生年月日、性別、住所、及び連絡先（電話番号、Ｅメールアドレス等）、また、従業員の場合は、さらに、社員ＩＤ及び所属部門等を含んでもよい）などの情報を含む。当該カード情報は、カード番号（ＰＡＮ）、カード会員名、有効期限（ＥＸＰ）、セキュリティコード（ＣＡＶ／ＣＶＣ２／ＣＶＶ２／ＣＩＤ等）、暗証番号（ＰＩＮ等）、トラックレコードなどの情報を含む。当該与信情報は、銀行口座の残高、電子マネーの残高、利用限度額などの情報を含む。当該口座情報は、ユーザのチャージもとに関する情報、クレジットカード情報、デビットカード情報、銀行口座情報、仮想通貨口座情報、キャリア決済用情報、ウォレット情報、ポイント情報などの情報を含む。

【0025】

ウォレット情報格納部１２２は、図５に一例を示す、ウォレット情報（ウォレットデータ２０００）を格納する。ウォレット情報は、ユーザのクレジットカードに関連付けられるウォレットに関連する各種データである。図５において、説明の便宜上、一ウォレット（ウォレットＩＤ「２０００１」で特定されるウォレット）の例を示すが、複数のウォレットの情報を格納することができる。図５に示すように、ウォレットデータ２０００は、ウォレットＩＤに紐づけて、ウォレット種別情報と、オーナ情報と、共有ユーザ情報と、残高情報と、取引履歴情報と、が含まれる。当該ウォレット種別情報は、一例として、対象となるウォレットの種別（例えば、ユーザ個人に関連づけられる個人口座、複数のユーザに関連づけられる（共有される）共有口座の種別など）の情報を含む。共有口座の場合、当該オーナ情報は、対象となる共有ウォレットのオーナのユーザＩＤ、法人名（オーナが個人の場合は氏名）、連絡先などの情報を含む。当該共有ユーザ情報は、対象となる共有ウォレットのユーザとして設定されたユーザのユーザＩＤ、法人名（個人の場合は氏名）などの情報を含む。当該残高情報は、ウォレットの残高などの情報を含む。当該取引履歴情報は、使用日時、決済したユーザ（ユーザＩＤ、氏名等のユーザ情報）、使用金額、支払先、支払い方法（一回払い、分割払い等）などの情報を含む。

【0026】

図６は、サーバ端末１００に格納されるユーザデータの一例を示す説明図である。図６に示すように、各ユーザのユーザＩＤ（例えば、ユーザ「Ａ」、「Ｂ」、「Ｃ」に対して、クレジットカード番号が対応づけられて格納される。また、ユーザＩＤに対して、ユーザの本人確認が完了しているか否かについてのステータス情報（例えば、「済」、「未」）が対応づけられる。本人確認情報は、後に詳細に説明するが共有口座の利用可否の判断に用いられる。ここで、本人確認について、マネーロンダリングの防止等の目的で必要な手続である。利用登録に際して、登録者がユーザ本人であることを確認するために、免許証等の本人確認書類の画像データの送信を求めることができる。

【0027】

図７は、サーバ端末１００に格納されるウォレットデータの一例を示す説明図である。図７に示すように、ウォレットデータとして、ユーザＩＤ（例えば、ユーザ「Ａ」、「Ｂ」）、ウォレットＩＤ（例えば、「ＡＡ」、「ＡＢ」、「ＢＢ」等）、ウォレット残高、ポイント残高、ウォレット種別（例えば、個人または共有（共有口座の参加属性（オーナＯＲ参加））、決済設定（クレジットカード決済時に決済を行うウォレットを指定する設定）、ウォレットへの自動チャージ設定（例えば、「有効」または「不可」）が対応づけられて格納される。図７において、例えば、ウォレットＩＤ「ＢＢ」は、ユーザＡ及びユーザＢによって共有される共有口座であり、ユーザＢがそのウォレットのオーナユーザであり、ユーザＡが参加ユーザであることが示される。

【0028】

ウォレットＩＤは、ウォレット毎に付与され、ユーザＩＤに関連付けられて格納される。１のユーザＩＤに対し、複数のウォレットＩＤが関連付けられて格納される。ユーザＩＤとウォレットＩＤは、１：Ｎ（多）の関係で対応づけられている。すなわち、ユーザＩＤと関連付けられた１のクレジットカード情報に対して、複数のウォレットＩＤが関連付けられている。このように、クレジットカード情報とウォレットＩＤは、１：Ｎ（多）の関係となっている。また、ウォレットＩＤは、口座に入金された残高情報を有する。

【0029】

ポイントは、クレジットカードの利用に基づいて、付与されるポイントである。ポイントは、ウォレット種別「個人」にのみ付与され、ウォレット種別「共有」には付与されない。図７において、個人口座であるウォレットＩＤ「ＡＡ」は、１２００ポイントを有し、共有口座であるウォレットＩＤ「ＡＢ」は、ポイント残高を有しない。決済を行った口座に関わらず、ポイントは個人口座に付与される。ポイントは、個人口座には付与可能である一方、共有口座には付与することができない。ポイントは、クレジットカードの利用により、付与される。例えば、利用回数、利用頻度、利用額、特定の店舗での利用、等に戻づいて付与される。クレジットカードによる決済は個人が行う行為である。そのため、個人に対して利用のインセンティブであるポイントを付与することが好ましい。例えば、共有口座の残高による決済時に、ポイントを付与しないとする構成の場合、個人口座の残高による決済と共有口座による決済とで、ポイント付与に違いが生じることになる。このように、決済を行う口座が個人口座と共有口座のどちらであっても、個人口座にポイントを付与することにより、決済を行う口座の種別に関わらずポイントを付与することができる。よって、ユーザに利便性の高いクレジットカード決済技術を提供することができる。

【0030】

ウォレット種別は、「個人」、「共有（オーナ）」、「共有（参加）」の３つの種別を有する。ウォレット種別「個人」は、個人口座であり、他のユーザと共有することが出来ない口座を意味する。個人口座の残高を用いて決済することが出来るのは、個人口座に関連付けられた１ユーザのみである。図７において、ウォレットＩＤ「ＡＡ」の残高を用いて決済を行うことが出来るのは、ユーザＡのみである。ウォレット種別が「共有（オーナ）」および「共有（参加）」は、共有口座であり、他のユーザと共有された口座を意味する。共有口座の残高を用いて決済することが出来るのは、共有口座に関連付けられた複数のユーザである。図７において、ウォレットＩＤ「ＢＢ」の残高を用いて決済を行うことが出来るのは、ユーザＡおよびユーザＢである。ウォレット種別「共有（オーナ）」と、「共有（参加）」の違いについては、後述する。

【0031】

決済設定は、クレジットカードを用いた決済が行われた際に、決済を行うウォレットＩＤを予め指定しておく設定である。サーバ端末１００は、ユーザ端末２００から、クレジットカード決済時の決済ウォレットの選択を受け付ける。図７において、ユーザＡは、ユーザＩＤと関連付けられたウォレットＩＤ「ＡＡ」、「ＡＢ」、「ＢＢ」のうちから、決済ウォレットを選択可能である。本実施例では、ウォレットＩＤ「ＢＢ」がユーザＡの決済口座として選択（決済設定が「ＯＮ」に設定）されている。このように、ユーザは保有するクレジットカードを用いる決済の決済ウォレットを予め選択することが出来る。ユーザは１のクレジットカードを用いた決済であっても、決済を行う口座を複数から選択することが出来る。よって、利便性の高いクレジットカード決済技術を提供することが出来る。

【0032】

自動チャージは、ユーザが予め設定した入金元（銀行口座、クレジットカード等）から、ユーザの都度の入金指示なしに、自動的に口座に入金を行う機能である。例えば、口座の残高が予めユーザの設定した金額以下となった場合に、自動的に入金を行う。または、決済時に口座の残高が不足すると判断された場合に、自動的に不足額またはユーザの設定した金額を入金する。ここで、自動チャージが「有効」である場合は、自動チャージが行われる。自動チャージが「無効」である場合は、自動チャージが行われない。自動チャージが「不可」である場合は、自動チャージの設定を行うことが出来ない。自動チャージは、個人口座は設定可能に構成される一方、共有口座では設定することが出来ない。共有口座は、複数のユーザで共有して決済に利用するものであり、自動的に入金する設定が可能であると、自動入金を設定したユーザに不測の事態を招く可能性がある。一方で、個人口座および共有口座で、ともに自動入金ができない構成とすると、個人口座の利便性が低下する。よって、個人口座と共有口座で自動入金に関する設定を変更することで、利便性の高いクレジットカード決済技術を提供することが出来る。

【0033】

図８は、サーバ端末１００に格納される共有ウォレットデータの一例を示す説明図である。図８に示すように、共有口座のウォレットＩＤ（例えば、「ＡＢ」、「ＢＢ」）に対して、参加ユーザのユーザＩＤ（例えば、ユーザ「Ａ」、「Ｂ」、「Ｃ」）、参加ユーザの属性（例えば、「オーナ」、「参加済」、「参加待」）、クレジットカード利用登録に際する本人確認完了ステータス（例えば、「済」、「未」）、決済設定（クレジットカード決済時に決済を行うウォレットを指定する設定）、参加ユーザ毎のクレジットカード番号が対応づけられて格納される。本図において、ウォレットＩＤ「ＡＢ」は、ユーザＡ、ユーザＢ及びユーザＣによって共有される共有口座である。ウォレットＩＤ「ＡＢ」において、ユーザＡがオーナである。また、ウォレットＩＤに対して、オーナまたは参加ユーザ各々のクレジットカードが対応づけられて格納される。このように、１の共有口座のウォレットＩＤに対し、複数のユーザＩＤが関連付けられて格納される。共有口座のウォレットＩＤとユーザＩＤは、１：Ｎ（多）の関係となる。すなわち、１の共有口座情報に対して、複数のクレジットカード情報が関連付けられている。換言すれば、共有口座のウォレットＩＤとクレジットカード情報についても、１：Ｎ（多）の関係となっている。

【0034】

参加ユーザの属性は、「オーナ」、「参加済」、「参加待」の３つの属性を有する。参加ユーザの属性「オーナ」は、共有口座の作成者であることを意味する。参加ユーザの属性「参加済」は、共有口座の作成者ではなく、共有口座の参加者であることを意味する。共有口座への参加は、共有口座のオーナまたは他の参加者からの共有口座への招待を受けることで行われる。共有口座への招待を受けたユーザが、共有口座を決済口座として選択可能な場合に、参加ユーザの属性は「参加済」となる。共有口座への招待は受けたが、共有口座を決済口座として選択することが出来ない場合に、参加ユーザの属性は「参加待」となる。なお、共有口座への招待は、参加ユーザの属性が、「オーナ」「参加済」であるユーザが行うことができる。ここで、共有口座への招待および参加は、本人確認が行われたユーザのみ可能に構成される。このように、本人確認が行われたユーザのみが共有口座へ参加または招待を行うこと可能なため、共有口座の安全性が確保される。

【0035】

決済設定は、前述の通り、クレジットカードを用いた決済が行われた際に、決済を行うウォレットＩＤ（口座）を指定する設定である。図８において、ユーザＢは共有口座であるウォレットＩＤ「ＡＢ」について、決済設定を「ＯＮ」にいている。この場合、ユーザＢがユーザＢのクレジットカードを用いて決済すると、共有口座であるウォレットＩＤ「ＡＢ」の残高を用いて決済が行われる。また、ユーザＡは共有口座であるウォレットＩＤ「ＡＢ」について、決済設定を「ＯＦＦ」にいている。この場合、ユーザＡがユーザＡのクレジットカードを用いて決済しても、共有口座であるウォレットＩＤ「ＡＢ」の残高を用いて決済されない。

【0036】

図２１は、ユーザＩＤ（クレジットカード情報）と、ウォレットＩＤの関係、および、共有ウォレットＩＤとユーザＩＤ（クレジットカード情報）の関係を模式的に示した図である。このように、１のユーザＩＤ（クレジットカード情報）に対して、複数のウォレットＩＤが関連付けられ、ユーザＩＤ（クレジットカード情報）とウォレットＩＤは、１：Ｎ（多）の関係にある。よって、例えば図２１において、ユーザＡは１のクレジットカード情報を用いた決済であっても、ユーザの選択した口座（ウォレットＩＤ：ＤまたはＥまたはＦ）の残高を用いて決済を行うことが出来る。また、１の共有口座のウォレットＩＤに対して、複数のユーザＩＤ（クレジットカード情報）が関連付けられる。共有口座のウォレットＩＤとユーザＩＤ（クレジットカード情報）は、１：Ｎ（多）の関係にある。よって、例えば図２１において、１の共同口座（ウォレットＩＤ：Ｆ）の残高を用いて、複数のユーザ（ユーザＩＤ：ＢおよびＣ）が自身のクレジットカード情報による決済を行うことが出来る。このように、１のクレジットカードを用いる決済の利便性の高い決済技術を提供することができる。

【0037】

図９は、サーバ端末１００に格納される取引履歴情報の一例を示す説明図である。図９に示すように、ウォレットに関連する個々の、入出金及び決済等の取引を示す取引ＩＤに対し、その取引に関連するウォレットＩＤ（例えば、「ＡＢ」、「ＡＡ」）、取引金額、取引に関連するユーザＩＤ（例えば、ユーザ「Ａ」、「Ｂ」）、利用カテゴリ（例えば、決済の場合はその利用用途（「食費」、「交通費」、「ショッピング」等）、入出金の場合はその種別（例えば、「入金」「送金」「出金」「振替」等））、ポイントを付与するウォレットＩＤ（取引を行ったユーザの個人口座）、が対応づけられる。本図において、例えば、取引ＩＤ「ｘｘｘｘｘ１」は、ウォレットＩＤ「ＡＢ」に関連する取引であり、７００円が、ユーザＡにより、「食費」の用途で決済され、ポイントがユーザＡの個人口座に付与されたことを示す。なお、用途については、クレジットカード決済に際して店舗端末３００から取得される加盟店舗の店コード等に基づいて推測されてもよい。

【0038】

以上がサーバ端末１００に記憶されるデータのデータ構成についての説明である。

【0039】

ここで、本実施の形態において、制御部１３０と、要求受付部１３１と、ユーザ情報処理部１３２と、ウォレット情報処理部１３３と、の機能について示す。

【0040】

制御部１３０の機能として、ユーザ端末２００Ａ、２００Ｂ、または、店舗端末３００からの指示を受け付ける要求受付部１３１と、カードユーザのクレジットカードに関連するユーザ情報を参照し、所定の処理を実行するユーザ情報処理部１３２と、カードユーザのクレジットカードの関連づけられるウォレット情報を参照し、所定の処理を実行する、ウォレット情報処理部１３３と、を含む。

【0041】

要求受付部１３１は、例えば、ユーザ端末２００においてインストールされるアプリケーションを介して表示されるユーザインターフェースにおいて、ユーザが、例えば、ユーザ情報を登録したり、バーチャルカードまたリアルカードを発行する等の所定の要求を行ったりしたときに、ユーザ端末２００から通信部１１０を介して要求を受付ける。また、ユーザが、例えば、加盟店でカードを使って商品またはサービスの購入を行い、店舗端末３００のリーダによって磁気カードの読み取り操作を行い、オーソリ要求を行うためにオーソリ電文を送信したときに、店舗端末３００から通信部１１０を介して要求を受付ける。

【0042】

ユーザ情報処理部１３２は、クレジットカードユーザが利用するユーザ端末２００から、クレジットカードの登録や決済に関連する要求を受付けたときに、後述する所定の処理を行う。

【0043】

ウォレット情報処理部１３３は、クレジットカードに関連する処理のうち、特にウォレットに関連する登録や決済の要求を受け付けたときに、所定の処理を行う。

【0044】

また、制御部１３０は、図示しない、画面生成部を有することもでき、求めに応じて、ユーザ端末２００、店舗端末３００のユーザインターフェースを介して表示される画面情報を生成する。例えば、記憶部１２０に格納された（図示しない）画像及びテキストデータを素材として、所定のレイアウト規則に基づいて、各種画像及びテキストをユーザインターフェースの所定の領域に配置することで、（例えば、ユーザに対してクレジットカードやウォレットに関連する情報を可視化して示すためのダッシュボード等の）ユーザインターフェースを生成する。画面生成部に関連する処理は、ＧＰＵ（Ｇｒａｐｈｉｃｓ Ｐｒｏｃｅｓｓｉｎｇ Ｕｎｉｔ）によって実行することもできる。

【0045】

図１０は、本実施形態のユーザ端末２００のハードウェア構成例を示す図である。ユーザ端末２００は、ＣＰＵ２０１、メモリ２０２、記憶装置２０３、通信インタフェース２０４、入力装置２０５、出力装置２０６を備える。ＣＰＵ２０１は、ユーザ端末２００全体の動作を制御し、各要素間におけるデータの送受信の制御、及びアプリケーションの実行及び認証処理に必要な情報処理等を行う演算装置である。例えばＣＰＵ２０１は、ＣＰＵ（Ｃｅｎｔｒａｌ Ｐｒｏｃｅｓｓｉｎｇ Ｕｎｉｔ）等のプロセッサであり、記憶装置２０３に格納されメモリ２０２に展開されたプログラム等を実行して各情報処理を実施する。メモリ２０２は、ＤＲＡＭ（Ｄｙｎａｍｉｃ Ｒａｎｄｏｍ Ａｃｃｅｓｓ Ｍｅｍｏｒｙ）等の揮発性記憶装置で構成される主記憶と、フラッシュメモリ、ＨＤＤ（Ｈａｒｄ Ｄｉｓｃ Ｄｒｉｖｅ）、ソリッドステートドライブ等の不揮発性記憶装置で構成される補助記憶と、を含む。メモリ２０２は、ＣＰＵ２０１のワークエリア等として使用され、また、ユーザ端末２００の起動時に実行されるＢＩＯＳ（Ｂａｓｉｃ Ｉｎｐｕｔ／Ｏｕｔｐｕｔ Ｓｙｓｔｅｍ）、及び各種設定情報等を格納する。記憶装置２０３は、各種のデータやプログラムを記憶する、例えばハードディスクドライブやソリッドステートドライブ、フラッシュメモリなどである。通信インタフェース２０４は、ネットワークＮＷに接続するためのインタフェースであり、例えばイーサネット（登録商標）に接続するためのアダプタ、公衆電話回線網に接続するためのモデム、無線通信を行うための無線通信機、シリアル通信のためのＵＳＢ（Ｕｎｉｖｅｒｓａｌ Ｓｅｒｉａｌ Ｂｕｓ）コネクタやＲＳ２３２Ｃコネクタなどである。入力装置２０５は、たとえばキーボードやマウス、タッチパネル、ボタン、マイクロフォンなどを通じてデータの入力を受け付ける装置である。出力装置２０６は、データを出力する、たとえばディスプレイやプリンタ、スピーカなどを備える。

【0046】

図１１は、ユーザ端末２００の機能構成を示すブロック図である。図１１に示すように、ユーザ端末２００は、通信部２１０と、表示操作部２２０と、記憶部２３０と、制御部２４０とを備える。

【0047】

なお、上記各機能部は、ユーザ端末２００が備えるＣＰＵ２０１が記憶装置２０３に記憶されているプログラムをメモリ２０２に読み出して実行することにより実現され、上記記憶部２３０は、ユーザ端末２００が備えるメモリ２０２および記憶装置２０３が提供する記憶領域の一部として実現される。

【0048】

通信部２１０は、ネットワークＮＷを介してサーバ端末１００と通信を行うための通信インタフェースであり、例えばＴＣＰ／ＩＰ等の通信規約により通信が行われる。

【0049】

表示操作部２２０は、ユーザが指示を入力し、制御部２４０からの入力データに応じてテキスト、画像等を表示するために用いられるユーザインターフェースであり、ユーザ端末２００がパーソナルコンピュータで構成されている場合はディスプレイとキーボードやマウスにより構成され、ユーザ端末２００がタブレット端末で構成されている場合はタッチパネル等から構成される。この表示操作部２２０は、記憶部２３０に記憶されているアプリケーションプログラム等の制御プログラムにより起動されてコンピュータ（電子計算機）であるユーザ端末２００により実行される。

【0050】

記憶部２３０は、各種制御処理や制御部２４０内の各機能を実行するためのプログラム、入力データ等を記憶するものであり、ＲＡＭやＲＯＭ等から構成される。また、記憶部２３０は、通信インタフェース２０４を介して、サーバ端末１００から取得した内容および情報を一時的に記憶している。

【0051】

制御部２４０は、記憶部２３０に記憶されているプログラムを実行することにより、ユーザ端末２００の全体の動作を制御するものであり、ＣＰＵやＧＰＵ等から構成される。

【0052】

なお、サーバ端末１００にユーザ端末２００に記憶されているアプリケーションプログラム等の制御プログラムの機能を全部または一部備える構成としても良い。

【0053】

図１２は、本実施形態の店舗端末３００のハードウェア構成例を示す図である。店舗端末３００は、ＣＰＵ３０１、メモリ３０２、記憶装置３０３、通信インタフェース３０４、入力装置３０５、出力装置３０６を備える。ＣＰＵ３０１は、店舗端末３００全体の動作を制御し、各要素間におけるデータの送受信の制御、及びアプリケーションの実行及び認証処理に必要な情報処理等を行う演算装置である。例えばＣＰＵ３０１は、ＣＰＵ（Ｃｅｎｔｒａｌ Ｐｒｏｃｅｓｓｉｎｇ Ｕｎｉｔ）等のプロセッサであり、記憶装置３０３に格納されメモリ３０２に展開されたプログラム等を実行して各情報処理を実施する。メモリ３０２は、ＤＲＡＭ（Ｄｙｎａｍｉｃ Ｒａｎｄｏｍ Ａｃｃｅｓｓ Ｍｅｍｏｒｙ）等の揮発性記憶装置で構成される主記憶と、フラッシュメモリ、ＨＤＤ（Ｈａｒｄ Ｄｉｓｃ Ｄｒｉｖｅ）、ソリッドステートドライブ等の不揮発性記憶装置で構成される補助記憶と、を含む。メモリ３０２は、ＣＰＵ３０１のワークエリア等として使用され、また、店舗端末３００の起動時に実行されるＢＩＯＳ（Ｂａｓｉｃ Ｉｎｐｕｔ／Ｏｕｔｐｕｔ Ｓｙｓｔｅｍ）、及び各種設定情報等を格納する。記憶装置３０３は、各種のデータやプログラムを記憶する、例えばハードディスクドライブやソリッドステートドライブ、フラッシュメモリなどである。通信インタフェース３０４は、ネットワークＮＷに接続するためのインタフェースであり、例えばイーサネット（登録商標）に接続するためのアダプタ、公衆電話回線網に接続するためのモデム、無線通信を行うための無線通信機、シリアル通信のためのＵＳＢ（Ｕｎｉｖｅｒｓａｌ Ｓｅｒｉａｌ Ｂｕｓ）コネクタやＲＳ２３２Ｃコネクタなどである。入力装置３０５は、たとえばキーボードやマウス、タッチパネル、ボタン、マイクロフォンなどを通じてデータの入力を受け付ける装置である。出力装置３０６は、データを出力する、たとえばディスプレイやプリンタ、スピーカなどを備える。

【0054】

図１３は、店舗端末３００を示す機能ブロック構成図である。店舗端末３００は、通信部３１０と、表示操作部３２０と、記憶部３３０と、リーダ３４０、制御部３５０とを備える。

【0055】

なお、上記各機能部は、店舗端末３００が備えるＣＰＵ３０１が記憶装置３０３に記憶されているプログラムをメモリ３０２に読み出して実行することにより実現され、上記記憶部３３０は、店舗端末３００が備えるメモリ３０２および記憶装置３０３が提供する記憶領域の一部として実現される。

【0056】

通信部３１０は、ネットワークＮＷを介してサーバ端末１００（国際ブランドのカードシステムを経由する場合は、（図示しない）国際ブランドのカードシステムと）と通信を行うための通信インタフェースであり、例えばＴＣＰ／ＩＰ等の通信規約により通信が行われる。

【0057】

表示操作部３２０は、店舗担当者が指示を入力し、制御部３５０からの入力データに応じてテキスト、画像等を表示するために用いられるユーザインターフェースであり、店舗端末３００が、ＰＯＳ／ＣＣＴ／ＣＡＴ端末であれば、ディスプレイとボタン、ポインティングデバイス、キーボード等により構成され、パーソナルコンピュータで構成されている場合はディスプレイとキーボードやマウス等により構成され、店舗端末３００がタブレット端末で構成されている場合はタッチパネル等から構成される。また、この表示操作部３２０は、記憶部３３０に記憶されているアプリケーションプログラム等の制御プログラムにより起動されてコンピュータ（電子計算機）である店舗端末３００により実行される。

【0058】

記憶部３３０は、各種制御処理や制御部３５０内の各機能を実行するためのプログラム、入力データ等を記憶するものであり、ＲＡＭやＲＯＭ等から構成される。また、記憶部３３０は、サーバ端末１００との通信内容を一時的に記憶している。

【0059】

リーダ３４０は、磁気カードリーダ、バーコードリーダ、ＩＣチップリーダ、ＮＦＣタグリーダ等の装置で構成され、プリペイドカード、クレジットカード、デビットカード等の情報を読み取ることができる。

【0060】

制御部３５０は、記憶部３３０に記憶されているプログラムを実行することにより、店舗端末３００の全体の動作を制御するものであり、ＣＰＵやＧＰＵ等から構成される。

【0061】

＜処理の流れ＞
図１４を参照しながら、本実施形態のシステム１が実行するクレジットカードの提供方法の処理の流れについて説明する。図１４は、本発明の第一実施形態に係る、クレジットカードの提供方法の一例に係るフローチャートである。

【0062】

＜クレジットカード発行処理＞
ここで、まず、一例として、ユーザは、クレジットカードを発行するため、自身のユーザ端末２００に、アプリケーションをインストールする。ユーザは、インストールしたアプリケーションを起動し、提供されるユーザインターフェースにおいて登録情報を登録し、クレジットカードの発行要求を行う。クレジットカードとして、バーチャルカードといわれる、ユーザがスマートフォン等の携帯端末にインストールしたアプリケーションを介して表示される物理的に存在しないクレジットカードを発行する。また、カード会社は、ユーザからの要求に応じて、リアルカードといわれる、磁気またはＩＣチップ等を内蔵した物理的に存在するクレジットカードを発行することもできる。各ユーザに対して発行されたクレジットカードに対しては、まず、ユーザ個人が利用するための個人口座が関連づけられる。そして、ユーザは、事前にアプリケーションを使って、個人口座に入金（チャージ）するための所望の入金元情報（例えば、クレジットカード情報、デビットカード情報、銀行口座情報、仮想通貨口座情報及びキャリア決済用の情報等）を設定し、事前に所定金額を入金しておくことができる。また、コンビニエンスストア等の店舗に設置されたＡＴＭを使った現金による入金も可能である。ここで、ユーザのカード発行に際して、ユーザにより入力された登録情報及びクレジットカードに関する口座情報は、サーバ端末１００の記憶部１２０のユーザ情報格納部１２１に、ユーザデータ１０００として格納される。また、ユーザ情報登録されたユーザ情報が真正なユーザ本人であるか、の本人確認が所定の処理を通じて行われ、本人確認が完了した場合は、ユーザ情報格納部１２１のユーザデータ１０００として「完了」ステータス情報が格納される。なお、本実施形態で説明するクレジットカードは、事前に口座に所定金額を入金し、入金された残高を用いて決済を行う例について説明したが、これに限られない。事前に所定金額相当の電子マネーをチャージしておくことにより、利用するプリペイド方式のクレジットカードも含む。また、クレジットカードによる決済が行われた後、所定のタイミングで銀行等の口座から決済額を引き落とす方式のクレジットカードも含む。

【0063】

＜共有口座作成＞
クレジットカードの登録を行った前提で、まず、共有口座の生成プロセスとして、ＳＱ１０１の処理として、サーバ端末１００の要求受付部１３１は、通信部１１０を介して、クレジットカードのユーザであるユーザＡが利用するユーザ端末２００Ａから、共有口座の作成要求を受信する。

【0064】

ここで、共有口座は、ユーザ本人によってのみ取引可能な個人口座とは別に発行される。共有口座は、他のユーザと共有可能であり、他の口座を共有しているユーザである共有ユーザとともに決済に利用可能な口座である。すなわち、個人口座は、ユーザ本人の一枚のクレジットカードと関連するのに対し、共有口座は、ユーザ本人及び、他の共有ユーザを含む複数枚のクレジットカードと関連づけられる。本実施形態において、ユーザは、クレジットカードの利用時または事前に、共有口座を決済口座として設定することにより、クレジットカード利用時に共有口座から決済を行うことができる、という特徴を有する。ここで、制御部１３０は、共有口座の生成要求を行なったユーザを、共有口座の「オーナ」として、ウォレットデータに格納し、管理する。

【0065】

次に、ＳＱ１０２の処理として、サーバ端末１００は、ユーザＡの要求に基づき、共有口座を生成する。ウォレット情報処理部１３３は、要求を受け付けたユーザＡのユーザ情報を、ユーザ情報処理部１３２から読み出し、ユーザ情報格納部１２１に格納されたユーザデータに基づいて共有口座のウォレットＩＤを生成する。ウォレット情報処理部１３３は、生成した共有口座情報を、ユーザＡに関連付けられたウォレットデータとして、記憶部１２０のウォレット情報格納部１２２に格納する。

【0066】

次に、ＳＱ１０３の処理として、サーバ端末１００のウォレット情報処理部１３３は、通信部１１０を介して、ユーザ端末２００Ａに対して、共有口座の生成が完了した旨を通知する。

【0067】

＜共有口座への招待＞
次に、共有口座の招待プロセスを説明する。ＳＱ２０１の処理として、要求受付部１３１は、ユーザＡが利用するユーザ端末２００Ａから、通信部１１０を介して、招待するユーザ情報（ユーザＩＤ等）及び招待する共有口座情報（共有口座ＩＤ）を受信する。例えば、ユーザＡからユーザＢに対する共有口座への招待要求を受信する。共有口座への招待は、招待を行う共有口座の共有ウォレットデータにおいて、参加ユーザ属性が「オーナ」「参加済」のユーザは、他のユーザを当該共有口座に招待することができる。このように、オーナでなくても他のユーザを共有口座に招待することができるため、利便性が高いクレジットカード決済技術を提供することができる。

【0068】

次に、ＳＱ２０２の処理として、ユーザ情報処理部１３２は、ユーザ情報格納部１２１に格納されるユーザデータ１０００を参照し、招待されるユーザに関する情報（本例では、「ユーザＢ」）を確認する。ここで、ユーザ情報処理部１３２は、招待するユーザＢが本人確認済のユーザであるか、ユーザデータ１０００を参照することで確認する。

【0069】

次に、ＳＱ２０３の処理として、ウォレット情報処理部１３３は、通信部１１０を介して、ユーザＢが利用するユーザ端末２００Ｂに対して、共有口座の招待通知を送信する。

【0070】

次に、ＳＱ２０４の処理として、サーバ端末１００の要求受付部１３１は、ユーザ端末２００Ｂから、共有口座への参加要求を（及び上記ＳＱ２０２の本人確認が「未」の場合は、本処理において本人確認に必要な情報もあわせて）受信する。このように、本人確認が行われたユーザのみが共有口座へ参加可能なため、共有口座の安全性が確保される。

【0071】

次に、ＳＱ２０５の処理として、ウォレット情報処理部１３３は、参加要求を行なったユーザＢに関するユーザ情報を、共有口座に関連づける処理を行う。例えば、図８に示すように、ユーザＡがオーナとして生成された、ウォレットＩＤ「ＡＢ」の共有口座の参加ユーザとしてユーザＢを登録する処理を行う。なお、共有口座への招待を行ったユーザが、当該共有口座の「オーナ」ユーザでない場合は、共有口座の参加ユーザとして登録する前に、「オーナ」ユーザに参加可否を確認してもよい。

【0072】

次に、ＳＱ２０６の処理として、ウォレット情報処理部１３３は、通信部１１０を介して、招待を行ったユーザＡのユーザ端末２００Ａ、及び招待したユーザＢのユーザ端末２００Ｂに対して、ユーザＢが共有口座に参加した旨の通知を送信する。実際に招待を行ったユーザだけでなく、当該ウォレットを共有するすべてのユーザのユーザ端末に対して、新たなユーザの参加登録がなされた旨の通知が送信されてもよい。

【0073】

＜決済口座選択＞
次に、決済口座選択の処理として、ＳＱ３０１の処理として、要求受付部１３１は、ユーザＡのユーザ端末２００Ａから、通信部１１０を介して、ウォレット情報の取得要求を受信する。これに対して、ＳＱ３０２の処理として、ウォレット情報処理部１３３は、ウォレット情報格納部１２２に格納された、ユーザＡに関連付けられたウォレットデータを参照し、ユーザＡが決済設定可能なウォレット情報を取得する。ウォレット情報処理部１３３は取得したウォレット情報を、通信部１１０を介して、ユーザ端末２００Ａに送信する。

【0074】

次に、ＳＱ３０３の処理として、要求受付部１３１は、通信部１１０を介して、ユーザ端末２００Ａから決済口座の選択要求を受信する。ＳＱ３０３の処理として、例えば、ユーザＡが選択したウォレットが共有口座である場合、サーバ端末１００のウォレット情報処理部１３３は、ウォレット情報格納部１２２のウォレットデータを参照し、決済口座を共有口座とするよう変更を行う。すなわち、選択されたウォレットＩＤに関連付けられた決済設定を「ＯＦＦ」から「ＯＮ」に変更する。そして、ＳＱ３０５の処理として、ウォレット情報処理部１３３は、通信部１１０を介して、ユーザ端末２００Ａに対して、決済口座を変更した旨の通知を送信する。ユーザ端末２００Ａは、決済口座設定がなされたウォレット情報をサーバ端末１００から通信により取得し、記憶部２３０に記憶する。このように、ユーザは保有するクレジットカードの決済ウォレットを選択することが出来る。よって、ユーザは同じクレジットカードを用いた決済であっても、決済を行う口座を複数から選択することが出来る。そのため、利便性の高いクレジットカード決済技術を提供することが出来る。

【0075】

＜入金（振替）＞
次に図１５を参照しながら、他のクレジットカードの提供技術の例について説明する。まず、取引処理の一例である入金（振替）処理として、ＳＱ４０１の処理として、要求受付部１３１は、通信部１１０を介して、ユーザＡのユーザ端末２００Ａから、入金（振替）先ウォレットの情報と金額情報とを含む、入金（振替）要求を受信する。

【0076】

次に、ＳＱ４０２の処理として、ウォレット情報処理部１３３は、ウォレット情報格納部１２２に格納されたウォレットデータを参照し、また、ユーザ情報処理部１３２を介して、ユーザ情報格納部１２１に格納されたユーザ情報を参照しながら、ユーザの指定する入金元から、ユーザの指定する入金先へ要求金額の入金（振替）を行う処理を行う。ウォレット情報処理部１３３は、入金後の残高情報を、ウォレット情報格納部１２２に格納されたウォレットデータの取引履歴情報を更新する。

【0077】

次に、ＳＱ４０３の処理として、サーバ端末１００のウォレット情報処理部１３３は、通信部１１０を介して、ユーザＡのユーザ端末２００Ａに対して入金された旨及び入金金額に関する情報を通知する。

【0078】

個人口座と共有口座への入金（振替）処理の違いについて説明する。ここで、本例において、入金または出金とは、本システム１外の入出金ソース（銀行口座、クレジットカード、ＡＴＭ等）と、本システム１上の口座との間での残高の移動を意味する。振替とは、クレジットカードの提供システム１上の口座間、例えば、個人口座と共有口座間での残高の移動を意味する。

【0079】

個人口座は、入金、出金および振替が可能に構成される。すなわち、個人口座は、本システム１外（銀行口座、クレジットカード、ＡＴＭ等）に対し、入金および出金することが出来る。一方で、共有口座は、振替は可能であるが、入金および出金を行うことが出来ない。すなわち、共有口座の残高を増減させる場合は、本システム１上で個人口座の残高から、または、個人口座の残高へ振替が行われる。個人口座はユーザに関連付けられた口座である。共有口座の残高増減を、限定することにより、共有口座の残高増減がどのユーザに起因して発生したのかを明確にすることができる。

【0080】

ウォレット情報処理部１３３は、個人口座に対し、入金または振替等の所定の取引が実行された場合、当該個人ユーザのユーザ端末に対して、入金または振替等の所定の取引が行われた旨の通知を送信する。一方で、ウォレット情報処理部１３３は、共有口座に対して振替等の所定の取引が実行された場合に、実際に取引を行ったユーザだけでなく、当ウォレットを共有するすべてのユーザのユーザ端末に対して、入金または振替等の所定の取引が行われた旨の通知を送信する。このように、個人口座と共有口座とで、所定の取引に対する通知方法を変更することで、ユーザに適切に所定の取引の発生を知らせることができる。

【0081】

＜出金（振替）＞
次に、取引の一例としての出金（振替）処理として、共有口座から個人口座への振替について説明する。ＳＱ５０１の処理として、要求受付部１３１は、通信部１１０を介して、ユーザＡのユーザ端末２００Ａから、出金元のウォレットの情報（本例では、ユーザＡがオーナの共有口座）及び金額情報とともに、出金（振替）要求を受信する。なお、ユーザＡは、共有口座に対しては、本システム１外の出金先の銀行口座等に対する出金要求を行なうことができない。ユーザＡは、個人口座に対しては、本システム１外の出金先の銀行口座等に対する出金要求を行なうことができる。

【0082】

次に、ＳＱ５０２の処理として、ウォレット情報処理部１３３は、ウォレット情報格納部１２２に格納されたウォレットデータを参照し、また、ユーザ情報処理部１３２を介して、ユーザ情報格納部１２１に格納されたユーザ情報を参照しながら、ユーザＡが「オーナ」の共有口座から、ユーザＡの個人口座に対して、要求金額の出金（振替）を行う処理を行う。ウォレット情報処理部１３３は、出金後の残高情報を、ウォレット情報格納部１２２に格納されたウォレットデータの残高情報を更新する。

【0083】

次に、ＳＱ５０３の処理として、ウォレット情報処理部１３３は、通信部１１０を介して、ユーザＡのユーザ端末２００Ａ、及び、共有口座の参加者であるユーザＢに対して、共有口座から出金された旨及び出金金額に関する情報を通知する。本例の特徴として、共有口座に対して出金等の所定の取引が実行された場合に、実際に取引を行ったユーザだけでなく、当該ウォレットを共有するすべてのユーザのユーザ端末に対して、取引が行われた旨の通知が送信される。

【0084】

＜共有口座からの退出・削除＞
次に、共有口座からの退出処理として、ＳＱ６０１の処理として、要求受付部１３１は、通信部１１０を介して、共有口座に参加するユーザＢのユーザ端末２００Ｂから、共有口座から退出する旨の要求を受信する。

【0085】

次に、ＳＱ６０２の処理として、サーバ端末１００のウォレット情報処理部１３３は、ウォレット情報格納部１２２に格納されたウォレットデータを参照する。次に、ウォレット情報処理部１３３は、ユーザ情報格納部１２１に格納されたユーザ情報を参照する。ウォレット情報処理部１３３は、共有口座からの退出要求をおこなったユーザＢの属性を確認する。例えば、図８に示すように、ユーザＢが共有口座「ＡＢ」の「オーナ」でない場合、ウォレット情報処理部１３３は、ユーザＢを共有口座から退出させる処理を行う。一方で、ユーザＢが共有口座「ＡＢ」の「オーナ」である場合、ウォレット情報処理部１３３は、ユーザＢを共有口座から退出させる処理を行わない。このように、ウォレット情報処理部１３３は、退出要求を行うユーザの属性に基づいて、退出処理の可否を決定する。よって、共有口座からの退出処理に伴う、共有口座に参加する他のユーザに不測の不利益が生じることを防止することができる。続いて、ＳＱ６０３の処理として、ウォレット情報処理部１３３は、ＳＱ６０２の処理における確認結果を基に、退出要求を行なったユーザの、共有口座からの退出処理を行う。

【0086】

次に、ＳＱ６０４の処理として、ウォレット情報処理部１３３は、通信部１１０を介して、ユーザＡのユーザ端末２００Ａ、及び、共有口座の参加者であるユーザＢに対して、ユーザＢが共有口座から退出した旨の情報を通知する。本例の特徴として、共有口座に対して参加または退出が実行された場合に、実際に参加または退出を行ったユーザだけでなく、当該ウォレットを共有するすべてのユーザのユーザ端末に対して、参加または退出が行われた旨の通知が送信される。

【0087】

上記の通り、共有口座からの退出処理について説明を行ったが、共有口座自体の削除については、共有口座を作成した「オーナ」のユーザのみの要求によって可能とすることができる。この場合、共有口座に入金された残高金額が存在すると、当該ウォレットの他の参加者に不利益が生じることになるため、残高がゼロ円の場合のみ削除を可能とすることができる。

【0088】

共有口座の残高を用いた決済が、のちに返金される場合について説明する。返金時に共有口座が削除されていない場合は、決済が行われた共有口座に返金される。返金時に共有口座が削除されていた場合においては、決済が行われた共有口座の「オーナ」であったユーザの個人口座に対して返金処理を行う。このように、共有口座が削除された場合であっても、返金処理を確実に実行することができる。

【0089】

＜決済＞
次に図１６を参照しながら、取引処理の一例である決済処理について説明を行う。本例では、ユーザＡが店舗を訪れ、その店舗で提供する商品またはサービスと引き換えに支払を行うために、クレジットカードを利用する例を用いて説明する。具体的に、ユーザＡは、クレジットカードの加盟店で商品またはサービスを購入するために、クレジットカードを利用する。この場合、ユーザが実店舗で商品またはサービスを購入する場合は、ユーザは、リアルカードと呼ばれる、物理的に存在するクレジットカードを店舗の担当者に提示する。ユーザがユーザ端末２００等を使って、オンライン店舗等で商品またはサービスを購入する場合は、ユーザ端末２００のアプリケーション上に、バーチャルカードと呼ばれる、物理的に存在しないクレジットカードに関する情報を表示させ、オンライン店舗の購入画面に入力する。なお、リアルカードとバーチャルカードのクレジットカード情報は同じとすることが出来る。このように、同じクレジットカード情報とすることで、ユーザの管理負担が少なく利便性の高いクレジットカード技術を提供することができる。

【0090】

まず、ＳＱ７０１の処理として、ユーザＡがクレジットカードを利用する加盟店の店舗端末３００は、商品またはサービスの決済操作を行い、商品またはサービスの取引に対するオーソリ要求をサーバ端末１００に送信する。例えば、オンライン店舗の場合、店舗端末３００は、ユーザ端末２００から商品またはサービスの購入要求をネットワーク経由で受付け、決済処理を行う。また、実店舗の場合、店舗端末３００は、クレジットカードをＰＯＳ／ＣＣＴ／ＣＡＴ等の端末に読み取らせて決済処理を行う。

【0091】

次に、ＳＱ７０２の処理として、ウォレット情報処理部１３３は、通信部１１０を介して、店舗端末３００から、所定の決済情報を受信する。決済情報に含まれる情報として、例えば、クレジットカード情報、加盟店ＩＤ、日時、利用金額等が含まれる。

【0092】

次に、ＳＱ７０３の処理として、ユーザ情報処理部１３２は、受信した決済情報に含まれるクレジットカード情報に基づいて、ユーザ情報格納部１２１に格納されたユーザデータを参照し、ユーザ情報を取得する。続いて、ＳＱ７０４の処理として、ウォレット情報処理部１３３は、ユーザ情報に関連づけられるウォレット情報を、ウォレット情報格納部１２２に格納されたウォレットデータを参照し、クレジットカードの決済が行われるウォレットに関する、決済口座情報を取得する。また、ＳＱ７０５の処理として、ウォレット情報処理部１３３は、決済口座として設定されている（決済設定が「ＯＮ」に設定されている）ウォレットの残高情報を、ウォレットデータを参照しながら取得する。ここで、決済口座が、個人口座に設定されており、個人口座の残高以上の決済金額で決済が行われた場合、予めウォレットに対して自動チャージを行う設定がされていれば、ウォレット情報処理部１３３は、不足金額または所定金額をチャージする処理を行う。ここで、個人口座に対して自動入金（チャージ）を行う設定がされていない場合、不足金額をチャージすることができないため、ウォレット情報処理部１３３は、決済に対してエラー判定を行う。また、決済口座が、共有口座に設定されている場合であって、口座の残高以上の決済金額で決済が行われた場合、共有口座に対する自動入金（チャージ）の設定はでない。したがって、不足金額をチャージすることができないので、ウォレット情報処理部１３３は、決済に対してエラー判定を行う。

【0093】

次に、ＳＱ７０５の処理において、決済が可能であるとの判定がなされた場合、ＳＱ７０６の処理として、ウォレット情報処理部１３３は、ウォレット情報に基づいて決済を行う。例えば、決済口座が共有口座に設定されている場合、ウォレット情報処理部１３３は、ウォレット情報格納部１２２に格納されたウォレットデータを参照し、ユーザＡが「オーナ」の共有口座から利用金額を減算する処理を行い、取引履歴情報を更新する。例えば、図９に示すように、ユーザＡが加盟店において食費として７００円の商品を購入し、クレジットカード決済を行った場合、共有口座「ＡＢ」から７００円を減算した旨の情報を更新する。本例においては、決済に際して、共有口座から直接決済する場合について説明したが、これに限らない。例えば、決済口座が共有口座として設定されている場合、決済額相当を共有口座から個人口座へ自動的に振替をし、最終的には個人口座から決済を行ってもよい。どのような態様であっても、決済口座として設定された共有口座の残高から決済額相当が減少し、決済が行われればよい。

【0094】

このように、基本的には、ユーザがクレジットカードを利用したタイミングで決済が完了し、共有口座に入金されている残高金額に対して直ちに決済金額の減算が行われるが、クレジットカード利用時から一定期間経過後に決済が行われる取引も考えられる。例えば、月額サービスのように、サービス登録時に少額の決済が行われ、その後サービス利用料の決済請求が行われる場合や、一度商品購入後にオプションを追加した場合のように、クレジットカード利用時に対して決済が後日行われる場合がある。この場合、クレジットカード利用時に決済が行われない旨（例えば、「与信時に減算がない取引」等）の通知を、共有口座の参加者全員に対して通知する。このように、直ちに決済が行われない（残高減算が行われない）ことによるユーザの不安を解消することができる。

【0095】

その他、加盟店舗との取引として、クレジットカードの有効性を確認するために、クレジットカード利用時に、店舗側から形式的に一定額の決済請求を行い、クレジットカードの有効性を確認し、利用額との差額を返金する場合がある。かかる場合においても、共有口座の参加者全員に対して、カードの有効性を確認するための一時的な支払いである旨の通知を行うことで、ユーザの不安を解消することができる。

【0096】

次に、ＳＱ７０７の処理として、ウォレット情報処理部１３３は、決済を行ったユーザに対してポイントを付与する処理を行う。本例においては、ウォレット情報処理部１３３は、共有口座が決済口座に設定されていても、実際に決済を行ったユーザであるユーザＡの個人口座に対してポイントを付与する処理を行う。ウォレット情報処理部１３３は、ウォレット情報格納部１２２に格納されたウォレットデータを参照し、ユーザＡの個人口座に対して付与したポイントを更新する処理を行う。例えば、図９に示すように、共有口座「ＡＢ」を利用して食費として７００円が決済されたことに対し、ユーザＡ個人のウォレット「ＡＡ」に対してポイントが付与される。このように、実際に決済を行ったユーザの個人口座に対して直接ポイントを付与することで、公平性を担保することができる。ここで、ポイントは、個人口座には付与可能である一方、共有口座には付与されない構成とすることが好ましい。ポイントは、クレジットカードの利用により、例えば、利用回数、利用頻度、利用額、特定の店舗での利用、等により付与されるインセンティブ的な性質を有する。共有口座を決済口座に設定して決済を行った際も、個人口座にポイントを付与することでクレジットカードを利用するユーザのインセンティブが確保される。本例では、個人口座に対してポイントを付与する例について説明したが、クレジットカードを利用したユーザ個人のみが利用可能であれば、ポイント付与先は限定されない。例えば、ポイントを管理する専用の口座（ウォレット）情報を生成し、その口座にポイントを付与してもよい。このように、ウォレット情報処理部１３３は、ポイントをユーザ個人に対して付与する。

【0097】

次に、ＳＱ７０８の処理として、ウォレット情報処理部１３３は、通信部１１０を介して、ユーザＡのユーザ端末２００Ａ、及び、共有口座の参加者であるユーザＢに対して、共有口座による決済が行われた旨の情報を通知する。本例の特徴として、共有口座に対して決済等の所定の取引が実行された場合に、実際に取引を行ったユーザだけでなく、当ウォレットを共有するすべてのユーザのユーザ端末に対して、取引が行われた旨の通知が送信される。

【0098】

ここで、決済等の取引に際して、ユーザＡがユーザ端末２００Ａにインストールされたクレジットカードのアプリケーションを起動し、ウォレットを利用するための操作を行うと、図１７に示すように、ユーザ端末２００Ａに個人口座に関する情報が表示される。図１７に示すように、個人口座に関する情報として、残高情報、入金元情報（例えば、指定の銀行口座）、取引履歴情報（例えば、入出金及び決済に関する情報、入金元、利用店舗等に関する情報）が表示される。

【0099】

ユーザＡは、共有口座を選択するために、図１７の個人口座に関する情報を表示する画面において、所定の操作（例えば、画面に表示される矢印アイコン（９０１）を選択、アプリケーション画面の所定の領域においてタップ、若しくはスワイプ操作を行う等）を行うと、図１８に示すように、共有口座に関する情報が画面上に表示される。このように、ユーザは、共有口座に関する情報を参照するために、ウォレットに関するアプリケーション画面において、ワンタップやスワイプ等の簡易な操作方法により所望の画面に遷移することができる。

【0100】

共有口座に関する情報を表示する画面においては、残高情報、取引履歴情報（例えば、入出金及び決済に関する情報、入金元、利用店舗等に関する情報）が表示される。共有口座の取引履歴情報については、個人口座とは異なり、どのユーザが取引を行ったかを簡易に視認できるよう、取引を行ったユーザを識別する情報（例えば、ユーザのユーザ名、ユーザアイコン）が取引履歴情報として表示される。

【0101】

ユーザがユーザ端末２００にインストールされたクレジットカードのアプリケーションを起動すると、ユーザ端末２００の制御部２４０は、口座情報をユーザ端末２００に表示させる。制御部２４０は、表示操作部２２０のスワイプ操作等により、ユーザ端末２００に表示する当該ユーザに関連付けられた口座情報の表示を変更する。この際、制御部２４０は、決済口座に設定された口座情報が他の口座情報に優先して表示されるよう制御する。優先して表示させるとは、例えば、アプリケーションの起動時画面に表示させる、口座情報を表示する際にデフォルトで表示させる、他の口座情報よりも大きく表示させる、他の口座情報とは異なる色で表示させる、等である。このようにすることで、ユーザは複数ある口座のうち、決済設定された口座がどの口座であるのかをユーザインターフェースを通して容易に理解することができる。

【0102】

また、図１８に示すように、共有口座はアプリケーション画面において、取引履歴情報として、決済額や利用用途だけでなく、決済を行ったユーザに関する情報を表示する等、個人口座において表示される取引履歴情報と表示態様が異なる。共有口座は、個人口座と異なり、複数のユーザによって共有され、決済を行うための口座である。そのため、各ユーザは、誰が決済・振替等の取引を行ったかを知るニーズがある。このように、共有口座の取引履歴情報を表示する際に、個人口座と異なり、取引を行ったユーザ情報を表示することで、利便性の高いクレジットカード技術を提供することができる。

【0103】

その他、図１８に示すように、共有口座の画面においては、入金／出金を示すアイコンの近傍に「振替」の旨、表示されている。共有口座については、個人口座と異なり、個人ユーザが設定する銀行口座に対して直接入出金を行うことができず、個人口座に対する振替による入出金のみを可能としているため、ユーザは、共有口座と個人口座の入出金に関する機能の違いを理解することができる。

【0104】

また、図１７に示す個人口座における取引履歴情報に基づいて、図１９、図２０に示すように、口座の利用用途（例えば、食費、日用品、交通費等）と合計金額について、日毎、週毎、月毎等の所定期間毎の情報として、円グラフ等のグラフを用いて可視化して表示させることができる。これにより、クレジットカードユーザは、個人口座について、どれくらいの金額を何に使ったか、利用用途毎の割合等、を一目で確認することができる。

【0105】

また、図示しないが、共有口座についても、同様に、用途及び用途毎の合計金額や割合を表示させることができる。さらに、共有口座については、参加ユーザの情報も組み合わせて表示させることができる。例えば、口座を共有するオーナまたは参加者の各々利用金額、利用割合、入金（振替）割合、出金（振替）割合、等を表示させることもできる。このように各々の口座の特性に基づいて、その利用に関する情報をグラフ等で可視化して表示させることで、ユーザは一目でその口座の利用状況を確認することができる。換言すると、個人口座においては、個人の利用用途・金額に関する情報を表示する第１表示を行う。また、共有口座においては、利用用途・金額に関する情報を表示する第１表示に加え、取引をおこなったユーザに関する情報を表示する第２表示を行う。このように、個人口座の取引履歴情報と共有口座の取引履歴情報の表示態様（外観、項目、グラフ数、等）を変更することにより、ユーザは、取引履歴情報を見ただけで、表示した取引履歴情報の口座の利用状況を理解することができる。

【0106】

以上のように、本実施形態によれば、ユーザ毎に関連付けられたクレジットカードを提供し、クレジットカードに対して、個人口座及び共有口座を関連づけすることで、ユーザにとって利便性の高いクレジットカード技術を提供することができる。

【0107】

以上、添付図面を参照しながら本開示の好適な実施形態について詳細に説明したが、本開示の技術的範囲はかかる例に限定されない。本開示の技術分野における通常の知識を有する者であれば、特許請求の範囲に記載された技術的思想の範疇内において、各種の変更例または修正例に想到し得ることは明らかであり、これらについても、当然に本開示の技術的範囲に属するものと了解される。

【0108】

例えば、本開示では、クレジットカード利用時は、ユーザにより選択された１つの決済口座（決済設定が「ＯＮ」に設定された）の残高を用いて決済される場合について説明したが、これに限られない。例えば、決済口座は複数選択されていてもよい。この場合、決済口座として選択された複数の口座（ウォレット）の残高を用いて決済が行われる。さらに、選択された複数の口座毎に、決済割合を設定可能に構成されてもよい。

【0109】

処理の一例を説明する。サーバ端末１００の要求受付部１３１はユーザ端末２００から、口座毎の決済割合を受信し、ウォレット情報格納部１２２に格納する。クレジットカードによる決済が行われると、ウォレット情報処理部１３３は、ウォレット情報格納部１２２から、ユーザが口座毎に設定した決済割合を読み込む。ウォレット情報処理部１３３は、読み込んだ決済割合に基づいて、複数の決済口座から決済を行う。このように、ユーザの設定した決済割合にもとづいて、複数の口座（ウォレット）の残高を用いて決済することができる。例えば、予め決済額の一定割合を補助する第２の口座を設ける等することにより、利用額に応じた補助を第２の口座から容易に行うことができる。また、決済割合ではなく、ユーザが決済額を設定する態様としてもよい。この場合、第１の口座残高から一定額が決済され、第２の口座残高から残余の金額が決済される。また、決済口座として選択された口座（ウォレット）の利用に優先順位を設けて、優先順位の高い口座の残高が不足したら、優先順位が低い口座（ウォレット）の残高を用いて決済してもよい

【0110】

例えば、本開示では、共有口座の参加ユーザは制限なく共有口座の残高を用いた決済を行うことができる場合について説明したが、これに限られない。例えば、共有口座の「オーナ」であるユーザが、参加ユーザ毎に共有口座の利用可能額や利用期間を、設定可能に構成されてもよい。

【0111】

処理の一例を説明する。サーバ端末１００の要求受付部１３１は、共有口座の「オーナ」であるユーザのユーザ端末２００から、共有口座の参加ユーザに関する制限情報を受信し、ウォレット情報格納部１２２に格納する。制限情報には、参加ユーザ毎の決済毎の利用限度額、所定期間の利用限度額、共有口座を用いて決済が可能な利用期間、等が含まれる。クレジットカードによる決済が行われると、ウォレット情報処理部１３３は、ウォレット情報格納部１２２から、参加ユーザの制限情報を読み込む。ウォレット情報処理部１３３は、読み込んだ制限情報に基づいて、共有口座からの決済が可能か否かを判断する。このように、共有口座のオーナであるユーザの設定した制限情報にもとづいて、共有口座の残高による決済をすることができる。例えば、制限情報を設けることにより、一時的または時限的に共有口座の利用を許可することや、共有口座の参加ユーザの共有口座残高の利用（増減）をオーナ側で制御することができる。

【0112】

例えば、本開示では、個人口座と共有口座の取引履歴情報を利用用途や所定期間毎の情報として表示する場合について説明したが、これに限られない。例えば、取引履歴情報にユーザがメモを記入することが可能であってもよい。

【0113】

処理の一例を説明する。ユーザはユーザ端末２００の表示操作部２２０を操作することで、取引履歴情報をサーバ端末１００のウォレット情報格納部１２２から取得する。ユーザ端末２００に表示された、取引履歴情報から、任意の取引を、表示操作部２２０を用いて選択し、メモを入力する。ユーザ端末２００は、ユーザが入力したメモを、サーバ端末１００に送信する。サーバ端末１００は、受信したメモを取引履歴情報と関連付けてウォレット情報格納部１２２に格納する。ここで、共有口座は複数のユーザが共有する口座であり、メモは他人でも理解できる内容であることが好ましい。一方で、個人口座はユーザ個人が利用する口座であり、メモは自分が理解できる内容であればよい。そのため、個人口座と共有口座では、取引履歴情報に書き込めるメモの情報量に違いを設けることが好ましい。具体的には、共有口座の取引履歴情報に書き込めるメモの情報量を個人口座の取引履歴情報に書き込めるメモの情報量よりも多くする。このようにすれば、必要な情報量のメモを残すことができ、ユーザにとって利便性が高くなる。

【0114】

例えば、本開示では、個人口座と共有口座の残高を振替（入金および出金）する場合について説明したが、これに限られない。例えば、残高だけでなく、取引履歴情報についても振替が行われてもよい。決済口座として、第１口座が設定され、決済が第１口座の残高を用いて行われた後に、当該決済が第２口座から行われるべき決済であるとユーザが判断することがある。このような場合に、残高とともに取引履歴情報の振替を行うことにより、当該決済自体が第２口座を用いて決済されたように取り扱うことができる。

【0115】

処理の一例を説明する。ユーザはユーザ端末２００の表示操作部２２０を操作することで、取引履歴情報をサーバ端末１００のウォレット情報格納部１２２から取得する。ユーザ端末２００に表示された、取引履歴情報から、任意の取引を表示操作部２２０を用いて選択する。次にユーザは、ユーザに関連付けられた口座の中から、振替先口座を選択し、履歴振替要求をサーバ端末１００に送信する。サーバ端末１００のウォレット情報処理部１３３は、履歴振替要求を受信すると、ウォレット情報格納部１２２から振替を行う取引履歴情報を読み出す。ウォレット情報処理部１３３は、読みだした取引履歴情報の決済額の情報に基づいて、ウォレット情報格納部１２２に格納された振替先口座の残高データを決済額相当分減額して更新する。次に、ウォレット情報格納部１２２に格納された振替元口座の残高データを決済額相当分増額して更新する。さらに、ウォレット情報処理部１３３は、読みだした取引履歴情報の内容を、振替先口座の取引履歴情報に書込むとともに、振替元の取引履歴情報を削除する。このように、第１口座を用いて決済が行われた後、ユーザ操作により、第１口座と第２口座の間で取引履歴情報と残高の振替を行うことで、はじめから第２口座を用いて決済が行われたように取り扱うことができる。

【0116】

本明細書において説明した装置は、単独の装置として実現されてもよく、一部または全部がネットワークで接続された複数の装置（例えばクラウドサーバ）等により実現されてもよい。例えば、サーバ端末１００のＣＰＵ１０１および記憶装置１０３は、互いにネットワークで接続された異なるサーバにより実現されてもよい。

【0117】

本明細書において説明した装置による一連の処理は、ソフトウェア、ハードウェア、およびソフトウェアとハードウェアとの組合せのいずれを用いて実現されてもよい。本実施形態に係るサーバ端末１００の各機能を実現するためのコンピュータプログラムを作製し、ＰＣ等に実装することが可能である。また、このようなコンピュータプログラムが格納された、コンピュータで読み取り可能な記録媒体も提供することができる。記録媒体は、例えば、磁気ディスク、光ディスク、光磁気ディスク、フラッシュメモリ等である。また、上記のコンピュータプログラムは、記録媒体を用いずに、例えばネットワークを介して配信されてもよい。

【0118】

また、本明細書においてフローチャート図を用いて説明した処理は、必ずしも図示された順序で実行されなくてもよい。いくつかの処理ステップは、並列的に実行されてもよい。また、追加的な処理ステップが採用されてもよく、一部の処理ステップが省略されてもよい。

【0119】

また、本明細書に記載された効果は、あくまで説明的または例示的なものであって限定的ではない。つまり、本開示に係る技術は、上記の効果とともに、または上記の効果に代えて、本明細書の記載から当業者には明らかな他の効果を奏しうる。

【符号の説明】

【0120】

１ クレジットカード提供システム
１００ サーバ端末
１０１ ＣＰＵ
１０２ メモリ
１０３ 記憶装置
１０４ 通信インタフェース
１０５ 入力装置
１０６ 出力装置
１１０ 通信部
１２０ 記憶部
１２１ ユーザ情報格納部
１２２ ウォレット情報格納部
１３０ 制御部
１３１ 要求受付部
１３２ ユーザ情報処理部
１３３ ウォレット情報処理部
２００ ユーザ端末
２０１ ＣＰＵ
２０２ メモリ
２０３ 記憶装置
２０４ 通信インタフェース
２０５ 入力装置
２０６ 出力装置
２１０ 通信部
２２０ 表示操作部
２３０ 記憶部
２４０ 制御部
３００ 店舗端末
３０１ ＣＰＵ
３０２ メモリ
３０３ 記憶装置
３０４ 通信インタフェース
３０５ 入力装置
３０６ 出力装置
３１０ 通信部
３２０ 表示操作部
３３０ 記憶部
３４０ リーダ
３５０ 制御部
ＮＷ ネットワーク

【図1】

【図2】

【図3】

【図4】

【図5】

【図6】

【図7】

【図8】

【図9】

【図10】

【図11】

【図12】

【図13】

【図14】

【図15】

【図16】

【図17】

【図18】

【図19】

【図20】

【図21】