特開 2024-128551 情報処理システムおよび情報処理方法

(19)【発行国】日本国特許庁(JP)

(12)【公報種別】公開特許公報(A)

(11)【公開番号】P2024128551

(43)【公開日】2024-09-24

(54)【発明の名称】情報処理システムおよび情報処理方法

(51)【国際特許分類】

   G06Q 20/02 20120101AFI20240913BHJP

   G06Q 20/06 20120101ALI20240913BHJP

   G06Q 20/08 20120101ALI20240913BHJP

   G06Q 20/24 20120101ALI20240913BHJP

【ＦＩ】

G06Q20/02

G06Q20/06 300

G06Q20/08 302

G06Q20/24

【審査請求】未請求

【請求項の数】8

【出願形態】ＯＬ

(21)【出願番号】P 2023037565

(22)【出願日】2023-03-10

(71)【出願人】

【識別番号】518135412

【氏名又は名称】株式会社リクルート

(74)【代理人】

【識別番号】100079108

【弁理士】

【氏名又は名称】稲葉 良幸

(74)【代理人】

【識別番号】100109346

【弁理士】

【氏名又は名称】大貫 敏史

(74)【代理人】

【識別番号】100117189

【弁理士】

【氏名又は名称】江口 昭彦

(74)【代理人】

【識別番号】100134120

【弁理士】

【氏名又は名称】内藤 和彦

(74)【代理人】

【識別番号】100139066

【弁理士】

【氏名又は名称】伊藤 健太郎

(72)【発明者】

【氏名】冨田 一清

(72)【発明者】

【氏名】早川 尚志

(72)【発明者】

【氏名】▲高▼木 塁

(72)【発明者】

【氏名】有村 智佳

(72)【発明者】

【氏名】小野 司

【テーマコード（参考）】

5L020

5L055

【Ｆターム（参考）】

5L020AA01

5L020AA15

5L020AA36

5L020AA52

5L055AA01

5L055AA15

5L055AA36

5L055AA52

(57)【要約】

【課題】金融機関への債務がある債務者に代わって、他者が支払いを行う仕組みを提供する。
【解決手段】金融機関から融資を受けているユーザに代わって、他者が当該金融機関への返済を代行する情報処理システムであって、ユーザを利用した利用客からユーザへ支払われた代金の中から、金融機関への返済を実行する債務返済代行手段と、融資の金額のうち現時点で返済する予定の金額が代金を上回る場合には、ユーザ及び／又は金融機関に返済額の不足に関する情報を通知し、代金が返済する予定の金額に到達する場合には、ユーザ及び／又は前記金融機関に対し、代金が返済する予定の金額に到達する旨を通知する通知処理手段と、を有する情報処理サーバを備える。
【選択図】図３

【特許請求の範囲】

【請求項1】

金融機関から融資を受けているユーザに代わって、他者が当該金融機関への返済を代行する情報処理システムであって、
前記ユーザを利用した利用客から前記ユーザへ支払われた代金の中から、前記金融機関への返済を実行する債務返済代行手段と、
前記融資の金額のうち現時点で返済する予定の金額が前記代金を上回る場合には、前記ユーザ及び／又は前記金融機関に返済額の不足に関する情報を通知し、前記代金が前記返済する予定の金額に到達する場合には、前記ユーザ及び／又は前記金融機関に対し、前記代金が返済する予定の金額に到達する旨を通知する通知処理手段と、を有する情報処理サーバを備える情報処理システム。

【請求項2】

前記代金から前記返済に当てた金額を除いた残額を前記ユーザに送金する入金処理手段を備える、請求項１又は２に記載の情報処理システム。

【請求項3】

前記情報処理サーバは、
前記代金が確定する一定期間前に、前記ユーザの過去の売上に関する情報に基づいて、前記代金が前記返済する予定の金額に到達するか否かを予測する請求項１又は２に記載の情報処理システム。

【請求項4】

前記通知処理手段は、
前記ユーザ及び／又は前記金融機関に対し、前記返済する予定の金額と前記代金の差額を含む情報を通知する、請求項１又は２に記載の情報処理システム。

【請求項5】

前記情報処理サーバは、
前記代金を、前記利用客が利用したキャッシュレス決済の事業者から回収する、請求項１又は２に記載の情報処理システム。

【請求項6】

前記情報処理サーバは、
前記他者が前記金融機関への前記融資の申し込みを仲介している場合に、
前記代金の中から、前記金融機関への返済を実行する、請求項１又は２に記載の情報処理システム。

【請求項7】

前記情報処理サーバは、
前記利用客から前記ユーザへ代金が支払われるごとに、代金の少なくとも一部を前記金融機関へ返済する、請求項１又は２に記載の情報処理システム。

【請求項8】

金融機関から融資を受けているユーザに代わって、他者が当該金融機関への返済を代行する情報処理方法であって、
プロセッサが、前記ユーザを利用した利用客から前記ユーザへ支払われた代金が前記融資の金額のうち現時点で返済する予定の金額を上回るか否かを判断する工程と、
プロセッサが、前記代金が前記返済する予定の金額を上回る場合には、前記代金が返済する予定の金額に到達する旨を通知する工程と、
プロセッサが、前記代金が前記返済する予定の金額に満たない場合には、前記ユーザ及び／又は前記金融機関に返済額の不足に関する情報を通知する工程と、を備える情報処理方法。

【発明の詳細な説明】

【技術分野】

【0001】

本発明は、情報処理システムおよび情報処理方法に関する。

【背景技術】

【0002】

事務手続きの効率等を考慮して、他者が債務者に代わり、債務額の支払いを行う仕組みが存在する。例えば、特許文献１には、電力会社等が、工事請負業者等に支払うべき工事代金の中から、工事請負業者が支払うべき公共料金等を、工事請負業者に代わって支払うシステムが記載されている。

【先行技術文献】

【特許文献】

【0003】

【特許文献1】特開２００７－３４７６２号公報

【発明の概要】

【発明が解決しようとする課題】

【0004】

本発明は、金融機関への債務がある債務者に代わって、他者が支払いを行う仕組みを提供することを目的の一つとする。

【課題を解決するための手段】

【0005】

本発明の一実施形態に係る情報処理システムは、金融機関から融資を受けているユーザに代わって、他者が当該金融機関への返済を代行する情報処理システムであって、前記ユーザを利用した利用客から前記ユーザへ支払われた代金の中から、前記金融機関への返済を実行する債務返済代行手段と、前記融資の金額のうち現時点で返済する予定の金額が前記代金を上回る場合には、前記ユーザ及び／又は前記金融機関に返済額の不足に関する情報を通知し、前記代金が前記返済する予定の金額に到達する場合には、前記ユーザ及び／又は前記金融機関に対し、前記代金が返済する予定の金額に到達する旨を通知する通知処理手段と、を有する情報処理サーバを備えるものである。

【発明の効果】

【0006】

本発明によれば、金融機関への債務がある債務者に代わって、他者が支払いを行う仕組みを提供することができる。

【図面の簡単な説明】

【0007】

【図1】本発明の実施形態に係る情報処理システム１の構成を示す図。

【図2】本発明の実施形態に係る情報処理サーバ１０の機能構成を示す図。

【図3】本発明の実施形態に係る情報処理システム１によるサービスのスキームを例示する図。

【図4】本発明の実施形態に係る情報処理システム１による返済代行処理の流れを示すフローチャート。

【図5】本発明の実施形態に係る情報処理システム１によるサービスの流れを例示するシーケンス図。

【発明を実施するための形態】

【0008】

以下、本発明の実施形態について図面を参照しつつ詳細に説明する。
図１は、本実施形態に係る情報処理システム１の構成を示す図である。図１に示すように、情報処理システム１は、情報処理サーバ１０と、ユーザ端末２０と、金融機関のサーバ３０を含んでいる。情報処理サーバ１０とユーザ端末２０と金融機関のサーバ３０は、通信ネットワークＮを介して接続される。通信ネットワークＮは、例えば、インターネット、ＬＡＮ、専用線、電話回線、企業内ネットワーク、移動体通信網、ブルートゥース（登録商標）、ＷｉＦｉ（Wireless Fidelity）、その他の通信回線、それらの組み合わせ等のいずれであってもよく、有線であるか無線であるかを問わない。

【0009】

情報処理サーバ１０は、決済事業や加盟店に対するキャッシュレス決済代行サービスを提供する企業等（他者、アクワイアラ）が管理するサーバである。企業等は、契約した加盟店の売上や金融機関からの借り入れ状況等を管理する。また、例えば加盟店の利用客がクレジットカードで代金の支払いをした場合、クレジットカード発行会社（イシュアー）から売上金を回収し、加盟店に支払う。企業等は、複数のクレジットカード会社やその他のキャッシュレス決済事業者と提携し、決済代行サービスを提供する。情報処理サーバ１０は、汎用的なコンピュータであり、１台のコンピュータで構成されていてもよいし、通信ネットワークＮ上に分散する複数のコンピュータから構成されてもよい。例えば、イシュアーから売上金を回収するコンピュータと、金融機関への返済代行を行うコンピュータは別のコンピュータであってもよい。

【0010】

情報処理サーバ１０は、制御装置（プロセッサ）１１と、記憶装置１２を備えている。制御装置１１は、ハードウェアとして、ＣＰＵ、ＲＯＭやＲＡＭ等のメモリ、入力インタフェース、出力インタフェース、通信インタフェース及びこれらを結ぶバス等を備えている。制御装置１１は、ＣＰＵがＲＯＭ等に格納されたプログラムを実行することにより各種機能を実現する。記憶装置１２は、ハードディスクドライブ等である。

【0011】

図２は、制御装置１１のＣＰＵがＲＯＭ等に格納されたプログラムを実行することによって実現される機能モジュールを示すブロック図である。図２に示すように、機能モジュールには、代金回収部１１１、債務返済代行部（債務返済代行手段）１１２、入金処理部（入金処理手段）１１３、通知処理部（通知処理手段）１１４が含まれる。

【0012】

記憶装置１２には、ユーザ情報管理テーブル１２１が記憶されている。ユーザ情報管理テーブル１２１には、キャッシュレス決済代行サービスの利用を契約しているユーザ（加盟店等）の情報が記憶されている。ユーザ情報管理テーブル１２１には、契約ユーザのアカウント毎に、キャッシュレス決済による売上データが記憶されている。また、各ユーザが金融機関から借り入れている融資額や返済期限等の情報が記憶されている。また、情報処理サーバ１０を管理する企業等が融資の申し込みを仲介している場合には、その旨の情報が記憶される。なお、融資に関する情報は、企業等が申し込みを仲介した場合にのみ記憶されるようにしてもよい。

【0013】

ユーザ端末２０は、キャッシュレス決済代行サービスを利用するユーザ（加盟店等）が使用する端末であり、スマートフォン、タブレット端末、ノートＰＣ（Personal Computer）、デスクトップ端末など、通信ネットワークＮを介して情報処理サーバ１０とデータの授受が可能なあらゆる端末装置を利用することができる。図１に示すように、ユーザ端末２０は、プロセッサ２１、各種操作ボタンやタッチパネルなどの入力装置２２、液晶ディスプレイなどの表示装置２３、通信ネットワークＮに接続するための通信インタフェース２４、ディスクドライブまたは半導体メモリ（ＲＯＭ、ＲＡＭなど）などの記憶資源２５を備えている。

【0014】

金融機関のサーバ３０は、ユーザに融資を行っている金融機関のサーバであり、情報処理サーバ１０からユーザを代理して融資の返済を受領する機能を有する。

【0015】

図３は、情報処理システム１によるサービスのスキームを例示する図である。図３において、アクワイアラ１０００は情報処理サーバ１０を管理する企業である。アクワイアラ１０００は、加盟店２０００に対してキャッシュレス決済代行サービスや金融機関への返済代行サービスを提供する。アクワイアラ１０００は、契約した加盟店２０００の売上や、加盟店２０００に融資を行っている金融機関３０００からの借り入れ状況等を管理する。

【0016】

図３において、矢印Ｍ１～Ｍ３は、アクワイアラ１０００のキャッシュレス決済代行サービスによるお金の流れを示している。利用客４０００が、加盟店２０００を利用してクレジットカードで支払いをすると、利用客４０００が支払った代金Ｍ１がイシュアー（クレジットカード発行会社）５０００に入金される。次に、代金Ｍ１からイシュアー５０００の手数料を引いた金額Ｍ２が、イシュアー５０００からアクワイアラ１０００に入金される。さらに、金額Ｍ２からアクワイアラ１０００の手数料を引いた金額Ｍ３が、アクワイアラ１０００から加盟店２０００に入金される。このように、アクワイアラ１０００は、加盟店２０００の売上金（すなわち、利用客４０００から支払われた代金Ｍ１からイシュアー５０００の手数料を引いた金額Ｍ２）をイシュアー５０００から回収して加盟店２０００に支払う決済代行サービスを行う。アクワイアラ１０００は、複数のクレジットカード会社やその他のキャッシュレス決済事業者と提携し、それらの決済手段による売上の決済代行サービスを提供する。

【0017】

また、図３において矢印Ｍ４～Ｍ５は、アクワイアラ１０００の返済代行サービスによるお金の流れを示している。アクワイアラ１０００は、加盟店２０００が金融機関３０００から融資を受けている場合に、金額Ｍ２の中から加盟店２０００に代わって金融機関３０００に弁済金Ｍ４を支払う。この場合、加盟店２０００に支払われる金額Ｍ３は、Ｍ２からアクワイアラ１０００の手数料と弁済金Ｍ４を差し引いた金額となる。また、Ｍ２からアクワイアラ１０００の手数料を引いた金額が融資額に満たない場合には、不足分Ｍ５が加盟店２０００から金融機関３０００に直接支払われる。不足分がある場合には、アクワイアラ１０００から加盟店２０００と金融機関３０００に通知される。なお、金融機関３０００への返済は、契約内容に応じて一括で行われる場合もあれば、例えば月毎に一定額を返済する場合もある。例えば月毎に返済する場合には、アクワイアラ１０００は、毎月の金額Ｍ２の中からその月に返済する予定の弁済金Ｍ４を金融機関３０００に支払う。金額Ｍ２からアクワイアラ１０００の手数料を引いた金額がその月に返済する予定の弁済金Ｍ４に満たない場合には、不足分Ｍ５が加盟店２０００から金融機関３０００に直接支払われる。

【0018】

図４は、情報処理システム１による返済代行処理のフローチャートである。ユーザは、情報処理サーバ１０を管理する企業Ｘ（他者）が提供するキャッシュレス決済代行サービスを利用する加盟店Ｙである。また、加盟店Ｙは、金融機関Ｚから融資を受けている。

【0019】

加盟店Ｙを利用した利用客がキャッシュレス決済（例えばクレジットカード）にて代金を支払うと、クレジットカード発行会社（イシュアー）を通して企業Ｘの情報処理サーバ１０へ、売上金が送金される（ステップＳ１０１）。なお、売上金の送金のタイミングは即時であってもよいし、１日分、１週間分など、定期的にまとめて送金するようにしてもよい。

【0020】

情報処理サーバ１０の代金回収部１１１は、クレジットカード会社から送金された加盟店Ｙの売上金をユーザ情報管理テーブル１２１に記録する（ステップＳ１０２）。情報処理サーバ１０の通知処理部１１４は、売上金が入金された旨を加盟店Ｙのユーザ端末２０へ通知を行うようにしてもよい。また、通知処理部１１４は、売上金の合計と返済額の差額をユーザ端末２０と金融機関のサーバ３０へ通知するようにしてもよい。返済額は、融資額のうち今回返済する予定の金額である。

【0021】

次に、債務返済代行部１１２は、売上金の額が返済額以上か否かを判定する（ステップＳ１０３）。売上金が返済額以上の場合には（ステップＳ１０３：ＹＥＳ）、債務返済代行部１１２は、金融機関のサーバ３０に返済額の全額を送金する（ステップＳ１０４）。さらに、入金処理部１１３は、売上金の中から返済額と企業Ｘの手数料を差し引いた残額を、加盟店Ｙ宛てに送金する（ステップＳ１０５）。

【0022】

一方、売上金が返済額に満たない場合には（ステップＳ１０３：ＮＯ）、債務返済代行部１１２は、金融機関のサーバ３０に売上金の全額から企業Ｘの手数料を差し引いた金額（返済額の一部）を送金する（ステップＳ１０６）。さらに、通知処理部１１４は、ユーザ端末３０に、売上金が不足していたため返済できなかった残りの返済額の情報と、不足分を直接支払う必要がある旨を通知する（ステップＳ１０７）。この場合には、加盟店Ｙ宛てには送金は行われない。

【0023】

図５は、情報処理システム１によるサービスの流れを例示するシーケンス図である。利用客４０００が加盟店２０００を利用してキャッシュレス決済を行うと（Ｓ２０１）、アクワイアラ１０００において決済代行処理が実施される（Ｓ２０２）。アクワイアラ１０００は、加盟店２０００の売上が確定するまでの間、売上の状況（売上データ）をモニタリングする。さらに、アクワイアラ１０００は、加盟店２０００の過去の売上推移等に基づいて作成したロジックを用いて、売上確定の一定期間前（例えば５営業日前等）に、「返済額に到達するか、不足するか」を予測するようにしてもよい（Ｓ２０３）。アクワイアラ１０００は、売上金が返済額に到達する旨の通知や、売上金と金融機関３０００への返済額との差額の情報を随時または定期的に加盟店２０００と金融機関３０００に通知する（Ｓ２０４，２０５）。通知は、売上が確定したタイミングで行ってもよいし、予測に基づいて売上確定の一定期間前に行ってもよい。予測に基づいて通知する場合、返済額に到達すると予測された場合には返済額に到達する旨を通知する。また、返済額に到達しないと予測された場合には、予測される売上金と返済額との差額を通知するようにしてもよい。

【0024】

売上が確定すると、アクワイアラ１０００は加盟店２０００の売上金が返済額を上回るかどうかを判定し（Ｓ２０６）、上回る場合には（Ｙｅｓ）、アクワイアラ１０００は加盟店２０００を代行して金融起機関３０００に弁済金の全額を支払う（Ｓ２０７）。金融機関３０００は弁済金の全額を受領する（Ｓ２０８）。また、アクワイアラ１０００は売上金から弁済金と自身の手数料を引いた金額を加盟店２０００に入金する（Ｓ２０９）。加盟店２０００は、売上金の残りを受領する（Ｓ２１３）。

【0025】

一方、売上金が返済額に満たない場合には（Ｎｏ）、アクワイアラ１０００は加盟店２０００を代行して金融機関３０００に弁済金の一部を支払う（Ｓ２１０）。また、アクワイアラ１０００から通知を受けた加盟店２０００は、不足金額を金融機関３０００に返済する（Ｓ２１１）。金融機関３０００は、アクワイアラ１０００と加盟店２０００からそれぞれ弁済金を受領する（Ｓ２１２）。

【0026】

以上のように、本実施形態によれば、企業Ｘが加盟店Ｙの売上金の中から、加盟店Ｙが金融機関Ｚから受けている融資額の返済を代行し、融資額が売上を上回る場合には、残りの返済額についてはユーザから返済するようユーザ端末２０に通知するようにした。これにより、企業Ｘが、債務者である加盟店Ｙに代わって金融機関Ｚに融資額の返済を行うことができる。金融機関側にとっては確実に返済を受けられ、融資を受けた加盟店側にとっては手続きに煩わされることなく返済を確実に行うことができる。また、売上が融資額に満たない場合にも返済が滞らないようにすることができる。

【0027】

また、売上金が返済額に到達する旨の通知や、売上金と返済予定の金額の差額をユーザと金融機関に通知するようにしたので、加盟店Ｙは入金される売上額を把握することができる。

【0028】

なお、企業Ｘによる返済代行サービスは、企業Ｘが、加盟店Ｙの金融機関Ｚへの融資の申し込みを仲介している場合にのみ行うようにしてもよい。具体的には、ユーザ情報管理テーブル１２１に、自社が融資の申し込みを仲介していることが記録されている場合にのみ、売上金を元に金融機関への返済代行を行うようにしてもよい。この場合、企業Ｘは加盟店Ｙの返済額等の情報を予め把握できるため、容易に返済代行サービスを実施することができる。

【0029】

なお、返済の代行処理は、売上金を回収するたびに行わず、一定期間毎（例えば、１日毎、１週間毎、１月毎等）に行ってもよい。回収のタイミングは、融資の返済のタイミングと合わせるようにしてもよい。すなわち、返済を１回で行う場合には、返済期限の直前にまとめて回収してもよいし、例えば返済を月毎に行う場合には、売上金の回収も毎月行うようにしてもよい。また、その月の売上金が返済予定の金額よりも多かった場合（例えば、２倍以上）には、予定の返済額よりも多く返済する繰り上げ返済を行えるようにしてもよい。逆に、売上金が相当に多く、例えば一度で全額返済できるような場合でも、１回の返済額には上限を設定するようにしてもよい。

【0030】

なお、本発明は、上述した実施形態に限定されるものではなく、本発明の要旨を逸脱しない範囲内において、他の様々な形で実施することができる。このため、上記実施形態はあらゆる点で単なる例示にすぎず、限定的に解釈されるものではない。例えば、上述した各処理ステップは処理内容に矛盾を生じない範囲で任意に順番を変更し、又は並列に実行することができる。

【符号の説明】

【0031】

１…情報処理システム
１０…情報処理サーバ
１１…制御装置
１２…記憶装置
２０…ユーザ端末
２１…プロセッサ
２２…入力装置
２３…表示装置
２４…通信インタフェース
２５…記憶資源
３０…金融機関のサーバ
１１１…代金回収部
１１２…債務返済代行部
１１３…入金処理部
１１４…通知処理部
１２１…ユーザ情報管理テーブル
１０００…アクワイアラ
２０００…加盟店
３０００…金融機関
４０００…利用客
５０００…イシュアー
Ｎ…通信ネットワーク

【図1】

【図2】

【図3】

【図4】

【図5】