特開 2024-179077 決済管理装置、決済システム、決済管理方法、およびプログラム

(19)【発行国】日本国特許庁(JP)

(12)【公報種別】公開特許公報(A)

(11)【公開番号】P2024179077

(43)【公開日】2024-12-26

(54)【発明の名称】決済管理装置、決済システム、決済管理方法、およびプログラム

(51)【国際特許分類】

   G06Q 20/00 20120101AFI20241219BHJP

【ＦＩ】

G06Q20/00

【審査請求】有

【請求項の数】7

【出願形態】ＯＬ

(21)【出願番号】P 2023097599

(22)【出願日】2023-06-14

(11)【特許番号】

(45)【特許公報発行日】2024-01-30

(71)【出願人】

【識別番号】519110124

【氏名又は名称】ＰａｙＰａｙ株式会社

(74)【代理人】

【識別番号】100149548

【弁理士】

【氏名又は名称】松沼 泰史

(74)【代理人】

【識別番号】100154852

【弁理士】

【氏名又は名称】酒井 太一

(74)【代理人】

【識別番号】100181124

【弁理士】

【氏名又は名称】沖田 壮男

(74)【代理人】

【識別番号】100194087

【弁理士】

【氏名又は名称】渡辺 伸一

(72)【発明者】

【氏名】▲高▼原 啓太

【テーマコード（参考）】

5L020

5L055

【Ｆターム（参考）】

5L020AA22

5L055AA22

(57)【要約】

【課題】決済処理においてカード会社と好適に連携することができる決済管理装置、決済システム、決済管理方法、およびプログラムを提供すること。
【解決手段】電子決済サービスを提供する決済管理装置であって、利用者の端末装置において動作する決済アプリを用いた決済が行われた場合にネットワークを介して第１決済情報を取得すると共に、前記利用者のカードが店舗において使用された場合にネットワークおよびカード決済管理装置を介して第２決済情報を取得する取得部と、前記第１決済情報が取得され且つ記憶部に記憶された前記利用者の決済方法に関する設定情報が第１方法を示している場合、前記第１決済情報から得られる加盟店のアカウントに売上金を計上し、前記第２決済情報が取得された場合、前記カード決済管理装置の運営者に関連するアカウントに売上金を計上する決済処理部と、を備える決済管理装置。
【選択図】図１０

【特許請求の範囲】

【請求項1】

電子決済サービスを提供する決済管理装置であって、
利用者の端末装置において動作する決済アプリを用いた決済が行われた場合にネットワークを介して第１決済情報を取得すると共に、前記利用者のカードが店舗において使用された場合にネットワークおよびカード決済管理装置を介して第２決済情報を取得する取得部と、
前記第１決済情報が取得され且つ記憶部に記憶された前記利用者の決済方法に関する設定情報が第１方法を示している場合、前記第１決済情報から得られる加盟店のアカウントに売上金を計上し、前記第２決済情報が取得された場合、前記カード決済管理装置の運営者に関連するアカウントに売上金を計上する決済処理部と、
を備える決済管理装置。

【請求項2】

前記決済処理部は、前記第１決済情報が取得され且つ前記利用者の決済方法に関する設定情報が第２方法を示している場合、前記第１決済情報の少なくとも一部を前記カード決済管理装置に送信し、前記カード決済管理装置の運営者の与信による電子決済を依頼する、
請求項１記載の決済管理装置。

【請求項3】

前記第１方法は、チャージ残高によって電子決済を行う方法であり、
前記第２方法は、後払いによって電子決済を行う方法である、
請求項２記載の決済管理装置。

【請求項4】

前記第１方法は、銀行口座からの引き落としによって電子決済を行う方法であり、
前記第２方法は、後払いによって電子決済を行う方法である、
請求項２記載の決済管理装置。

【請求項5】

電子決済サービスを提供する決済管理装置であって、
利用者の端末装置において動作する決済アプリを用いた決済が行われた場合にネットワークを介して第１決済情報を取得すると共に、前記利用者のカードが店舗において使用された場合にネットワークおよびカード決済管理装置を介して第２決済情報を取得する取得部と、
前記第１決済情報が取得された場合、前記第１決済情報から得られる加盟店のアカウントに売上金を計上し、前記第２決済情報が取得された場合、前記カード決済管理装置の運営者のアカウントに売上金を計上する決済処理部と、
を備える決済管理装置。

【請求項6】

請求項１記載の決済管理装置と、
利用者のカードが店舗において使用された場合にネットワークを介して決済情報を取得すると共に、前記決済情報から得られる前記利用者に関する、記憶部に記憶されたカード決済設定情報が前記第１方法を示している場合、前記決済管理装置に前記第２決済情報を送信して前記第１方法での電子決済を依頼し、
前記カード決済設定情報が前記第２方法を示している場合、前記第２方法で電子決済を行うカード決済処理部に電子決済を依頼する決済振り分け部を有する前記カード決済管理装置と、
を備える決済システム。

【請求項7】

電子決済サービスを提供する決済管理装置が、
利用者の端末装置において動作する決済アプリを用いた決済が行われた場合にネットワークを介して第１決済情報を取得すると共に、前記利用者のカードが店舗において使用された場合にネットワークおよびカード決済管理装置を介して第２決済情報を取得し、
前記第１決済情報が取得され且つ記憶部に記憶された前記利用者の決済方法に関する設定情報が第１方法を示している場合、前記第１決済情報から得られる加盟店のアカウントに売上金を計上し、前記第２決済情報が取得された場合、前記カード決済管理装置の運営者に関連するアカウントに売上金を計上する、
決済管理方法。

【請求項8】

電子決済サービスを提供する決済管理装置のプロセッサに、
利用者の端末装置において動作する決済アプリを用いた決済が行われた場合にネットワークを介して第１決済情報を取得させると共に、前記利用者のカードが店舗において使用された場合にネットワークおよびカード決済管理装置を介して第２決済情報を取得させ、
前記第１決済情報が取得され且つ記憶部に記憶された前記利用者の決済方法に関する設定情報が第１方法を示している場合、前記第１決済情報から得られる加盟店のアカウントに売上金を計上させ、前記第２決済情報が取得された場合、前記カード決済管理装置の運営者に関連するアカウントに売上金を計上させる、
プログラム。

【発明の詳細な説明】

【技術分野】

【0001】

本発明は、決済管理装置、決済システム、決済管理方法、およびプログラムに関する。

【背景技術】

【0002】

従来、デビットカード、電子マネーカード又は一つでこれら両方のカードの機能を併せ持つ取引カードを扱う取引決済端末装置の発明が開示されている（特許文献１）。この装置は、決済すべき取引金額を入力する第１の入力装置と、決済方式を指定入力する第２の入力装置を備えており、店舗の店員が第２の入力装置に決済方法を指定入力することで、カード決済の決済方法が切替えられる。電子マネーデータは、取引カードに記録されている。

【先行技術文献】

【特許文献】

【0003】

【特許文献1】特開２００１－１１８０２２号公報

【発明の概要】

【発明が解決しようとする課題】

【0004】

上記従来の技術では、店舗から決済方法に応じたサーバ装置にそれぞれ情報伝達網を構築する必要がある。仮に情報伝達網を統合した場合には、それに応じた決済処理の切り替えが必要になるが、従来、そのような検討はなされていない。このため、従来の技術では、決済処理においてカード会社との連携が好適になされない場合があった。

【0005】

本発明は、このような事情を考慮してなされたものであり、決済処理においてカード会社と好適に連携することができる決済管理装置、決済システム、決済管理方法、およびプログラムを提供することを目的の一つとする。

【課題を解決するための手段】

【0006】

本発明の一態様は、電子決済サービスを提供する決済管理装置であって、利用者の端末装置において動作する決済アプリを用いた決済が行われた場合にネットワークを介して第１決済情報を取得すると共に、前記利用者のカードが店舗において使用された場合にネットワークおよびカード決済管理装置を介して第２決済情報を取得する取得部と、前記第１決済情報が取得され且つ前記利用者の決済方法に関する設定情報が第１方法を示している場合、前記第１決済情報から得られる加盟店のアカウントに売上金を計上し、前記第２決済情報が取得された場合、前記カード決済管理装置の運営者に関連するアカウントに売上金を計上する決済処理部と、を備える決済管理装置である。

【発明の効果】

【0007】

本発明の一態様によれば、決済処理においてカード会社と好適に連携することができる決済管理装置、決済システム、決済管理方法、およびプログラムを提供することができる。

【図面の簡単な説明】

【0008】

【図1】電子決済サービスが実現されるための構成の一例を示す図である。

【図2】電子決済の大まかな流れを例示したシーケンス図（その１）である。

【図3】電子決済の大まかな流れを例示したシーケンス図（その２）である。

【図4】第１実施形態に係る決済サーバ１００の構成図である。

【図5】利用者情報１７２の内容の一例を示す図である。

【図6】加盟店／店舗情報１７６の内容の一例を示す図である。

【図7】提携クレジットカード会社サーバ２００の構成図である。

【図8】カード決済に係る処理の大まかな流れを説明するためのシーケンス図である。

【図9】カード決済設定情報２７２の内容の一例を示す図である。

【図10】カード決済に係るより詳細な処理の流れを説明するための図である。

【発明を実施するための形態】

【0009】

以下、図面を参照し、本発明の決済管理装置、決済システム、決済管理方法、およびプログラムの実施形態について説明する。アプリケーションプログラムと決済サーバおよび提携クレジットカード会社サーバは、協働して電子決済サービスを提供する。決済サーバは「決済管理装置」の一例であり、提携クレジットカード会社サーバは「カード決済管理装置」の一例である。以下の説明ではアプリケーションプログラムを「決済アプリ」と称する。また、決済サーバと提携クレジットカード会社サーバを合わせたものが「決済システム」の一例である。電子決済サービスは、店舗における商品やサービスの購買に係る決済をサポートするサービスである。店舗とは、例えば、現実空間に存在する物理的な店舗（実店舗）であるが、電子商取引の仮想店舗を含んでもよい。仮想店舗は、電子決済サービスの運営者とは異なる主体によって提供されるものを含んでもよい。その場合、仮想店舗における買い物の決済の際に、電子決済サービスのインターフェース画面に遷移するように制御される。電子決済サービスにおいて、店舗は、例えば加盟店（ブランド）に属するものとして扱われ、店舗において購買行動が行われた際の決済などの処理は、主として利用者と加盟店の間で行われる。これに代えて、決済などの処理が利用者と店舗との間で行われてもよい。

【0010】

［電子決済サービス］
図１は、電子決済サービスが実現されるための構成の一例を示す図である。電子決済サービスは、決済サーバ１００および提携クレジットカード会社サーバ２００を中心として実現される。決済サーバ１００は、例えば、一以上の利用者端末装置１０、一以上の第１店舗端末装置５０、一以上のクレジット処理端末５５、一以上の第２店舗端末装置７０のそれぞれとネットワークＮＷを介して通信する。ネットワークＮＷは、例えば、インターネット、ＬＡＮ（Local Area Network）、無線基地局、プロバイダ装置などを含む。

【0011】

利用者端末装置１０は、例えば、スマートフォンやタブレット端末等の可搬型端末装置である。利用者端末装置１０は、「端末装置」の一例である。利用者端末装置１０は、少なくとも、光学読取機能、通信機能、表示機能、入力受付機能、プログラム実行機能を有するコンピュータ装置である。以下の説明では、これらの機能を実現するための構成をそれぞれカメラ、通信装置、タッチパネル、ＣＰＵ（Central Processing Unit）等と称する。利用者端末装置１０では、ＣＰＵ等のプロセッサにより決済アプリ２０が実行されることで、決済サーバ１００と連携して電子決済サービスを利用者に提供するように動作する。決済アプリ２０は、例えば、アプリケーションストアから利用者端末装置１０にインストールされ、カメラ、通信装置、タッチパネルなどを制御する。

【0012】

第１店舗端末装置５０は、例えば、店舗に設置される。第１店舗端末装置５０は、少なくとも、商品価格取得機能、光学読取機能、プログラム実行機能、通信機能を有するコンピュータ装置である。第１店舗端末装置５０は、いわゆるＰＯＳ（Point of Sale）装置を含み、ＰＯＳ装置によって商品価格取得機能や光学読取機能を実現してもよい。店舗コード画像６０は、店舗に置かれ、ＱＲコード（登録商標）等のコード画像が紙やプラスチックの媒体に印刷されたものである。なお、店舗コード画像６０は、店舗に置かれたディスプレイ（スマートフォンなどの端末装置のディスプレイでもよい）によって表示されてもよい。

【0013】

クレジット処理端末５５は、第１店舗端末装置５０と同様に、店舗に設置される。クレジット処理端末５５は、例えば、クレジット決済端末（クレジットカードリーダー）と、ＰＯＳ装置を含む。クレジット決済端末は、挿入され又は翳されたクレジットカード（提携カード５７を含む）からＰＩＮ（Personal Identification Number）を読み取って利用者により入力されたＰＩＮと照合したり、クレジットカードから読み取ったＢＩＮ（Bank Identification Number）コード等をＰＯＳ装置を介し提携クレジットカード会社サーバ２００に送信したりする。ＰＯＳ装置は、クレジット決済端末と協働して決済額等の情報を提携クレジットカード会社サーバ２００に送信する。クレジット処理端末５５と提携クレジットカード会社サーバ２００の間には、アクワイヤラー（立替払取次業者）サーバおよびブランドサーバが介在する。これについては後述する。提携カード５７は、例えば、一般的に普及しているクレジットカードと同様の態様のものであり、通信チップがカード基材に埋め込まれたものである。通信チップはＰＩＮを記憶した記憶媒体を内蔵し、コンタクタ（或いは無線アンテナ）を介して外部装置と通信する。これに代えて、提携カード５７は磁気カードであってもよい。

【0014】

第２店舗端末装置７０は、加盟店の運営者によって使用される。第２店舗端末装置７０は、スマートフォンやタブレット端末、パーソナルコンピュータ等である。第２店舗端末装置７０では、加盟店向けインターフェース７２が動作する。加盟店向けインターフェース７２は、加盟店向けアプリであってもよいし、ブラウザであってもよい。加盟店向けインターフェース７２は、加盟店の運営者によるクーポンの設定等を受け付け、決済サーバ１００に送信する。スマートフォンである第２店舗端末装置７０は、加盟店向けアプリを実行することで、店舗コード画像に相当するコード画像を表示したり、利用者端末装置１０が表示するコード画像を読み取ったりする機能を有する。

【0015】

決済サーバ１００は、利用者端末装置１０または第１店舗端末装置５０から受信した決済情報に基づいて電子決済を実現する。第１店舗端末装置５０は、ＰＯＳ装置と加盟店サーバを含む場合があり、その場合、ＰＯＳ装置から加盟店サーバを介して決済情報が決済サーバ１００に送信される。以下の説明では、これを特に区別せず、第１店舗端末装置５０から決済情報が送信されるものとする。

【0016】

提携クレジットカード会社サーバ２００は、電子決済サービスの一部である提携クレジットカード決済を管理する。提携クレジットカード会社サーバ２００は、例えば、決済サーバ１００のグループ会社（提携クレジットカード会社）によって運営される。

【0017】

図２および図３は、利用者端末装置１０を用いた電子決済の大まかな流れを例示したシーケンス図である。電子決済には、パターン１とパターン２の二つが存在してよい。このパターン１、２における「一次決済情報」、「二次決済情報」、および「決済情報」のそれぞれは「第１決済情報」の一例である。

【0018】

図２に示すパターン１（以下、ユーザスキャンと称する）の場合、決済アプリ２０が起動した状態の利用者端末装置１０が、光学読取機能によって店舗コード画像６０をデコードする（Ｓ１）。店舗コード画像６０には、店舗ＵＲＬ（Uniform Resource Locator）の情報が含まれている。この店舗ＵＲＬは、電子決済サービスのドメインに対して店舗を識別可能な情報が付加されたものであり、決済サーバ１００において加盟店ＩＤや店舗ＩＤ等との対応付けがなされている（後述）。決済アプリ２０は、店舗ＵＲＬとアカウントＩＤを含む一次決済情報を決済サーバ１００に送信する（Ｓ２）。決済サーバ１００は、店舗ＵＲＬに対応する加盟店ＩＤ、店舗ＩＤから、店舗情報（後述）を検索して加盟店名と店舗名の情報を取得し（Ｓ３）、決済アプリ２０に送信する（Ｓ４）。利用者は、加盟店名や店舗名が表示された画面において、決済金額を利用者端末装置１０に入力する（Ｓ５）。そして、利用者端末装置１０は、少なくとも決済金額を含む二次決済情報を生成し、決済サーバ１００に送信する（Ｓ６）。決済サーバ１００は、受信した二次決済情報に基づいて電子決済を行う（Ｓ７）。そして、決済サーバ１００は、決済完了通知（決済完了画面を表示するための情報）を決済アプリ２０に送信し（Ｓ８）、決済アプリ２０は決済完了画面を表示する（Ｓ９）。なお、店舗コード画像６０が店舗に置かれたディスプレイによって表示される場合、店舗コード画像６０には、店舗ＵＲＬだけでなく決済金額の情報が含まれる場合がある。この場合、利用者が決済金額を入力する手順が省略され、一次決済情報に決済金額の情報が含められて決済サーバ１００に送信される。加盟店名や店舗名の情報は、決済完了画面に含めて表示されてよい。

【0019】

図３に示すパターン２（以下、ストアスキャンと称する）の場合、決済アプリ２０の起動時、決済アプリ２０において支払う操作が行われたとき、自動更新のタイミング（例えば１分おき）になったとき、およびその他のタイミングで、決済アプリ２０はワンタイムコードの発行要求を決済サーバ１００に送信する（Ｓ１１）。決済サーバ１００はワンタイムコードを生成し（Ｓ１２）、決済アプリ２０に送信する（Ｓ１３）。決済アプリ２０は、ワンタイムコードに基づいて生成した、ＱＲコードやバーコード等のコード画像を表示する（Ｓ１４）。利用者は利用者端末装置１０の表示面を第１店舗端末装置５０に翳し（提示し）、第１店舗端末装置５０は、光学読取機能によってコード画像をデコードし、ワンタイムコード等を取得する（Ｓ１５）。そして、第１店舗端末装置５０は、ワンタイムコード、決済金額、加盟店ＩＤ、店舗ＩＤ等を含む決済情報を生成し、決済サーバ１００に送信する（Ｓ１６）。決済金額の情報は、予めバーコード読み取りや手入力等によって取得されている。決済サーバ１００は、受信した情報に基づいて、ワンタイムコードに対応する利用者を特定し、電子決済を行う（Ｓ１７）。そして、決済サーバ１００は、決済完了通知を決済アプリ２０に送信し（Ｓ１８）、決済アプリ２０は決済完了画面を表示する（Ｓ１９）。

【0020】

なお、上記のいずれか一方のみのパターンで電子決済が行われてもよい。また、図２で説明した「アカウントＩＤ」は、利用者の識別情報として用いられ得る他の情報（例えば電話番号）であってもよい。また、ストアスキャンにおいてワンタイムコードの発行が省略され、決済アプリ２０は、利用者のアカウントＩＤに基づいて生成したコード画像を表示してもよい。その場合、決済サーバ１００は、ワンタイムコードに対応する利用者を特定するのに代えて、アカウントＩＤに対応する利用者を特定する。

【0021】

［決済サーバ］
図４は、第１実施形態に係る決済サーバ１００の構成図である。決済サーバ１００は、例えば、通信部１１０と、決済コンテンツ提供部１２０と、決済処理部１３０と、情報管理部１４０と、記憶部１７０とを備える。通信部１１０および記憶部１７０以外の構成要素は、例えば、ＣＰＵなどのハードウェアプロセッサがプログラム（ソフトウェア）を実行することにより実現される。これらの構成要素のうち一部または全部は、ＬＳＩ（Large Scale Integration）やＡＳＩＣ（Application Specific Integrated Circuit）、ＦＰＧＡ（Field-Programmable Gate Array）、ＧＰＵ（Graphics Processing Unit）などのハードウェア（回路部；circuitryを含む）によって実現されてもよいし、ソフトウェアとハードウェアの協働によって実現されてもよい。プログラムは、予めＨＤＤ（Hard Disk Drive）やフラッシュメモリなどの記憶装置（非一過性の記憶媒体を備える記憶装置）に格納されていてもよいし、ＤＶＤやＣＤ－ＲＯＭなどの着脱可能な記憶媒体（非一過性の記憶媒体）に格納されており、記憶媒体がドライブ装置に装着されることで記憶装置にインストールされてもよい。

【0022】

記憶部１７０は、ＨＤＤやフラッシュメモリ、ＲＡＭ（Random Access Memory）などである。記憶部１７０は、決済サーバ１００がネットワークを介してアクセス可能なＮＡＳ（Network Attached Storage）装置であってもよい。記憶部１７０には、利用者情報１７２、決済コンテンツ情報１７４、加盟店／店舗情報１７６などの情報が格納される。

【0023】

通信部１１０は、ネットワークＮＷに接続するための通信インターフェースである。通信部１１０は、例えばネットワークインターフェースカードである。通信部１１０は「取得部」の一例である。

【0024】

決済コンテンツ提供部１２０は、例えば、Ｗｅｂサーバの機能を有し、電子決済サービスの各種画面を表示するための情報（コンテンツ）を利用者端末装置１０に提供する。決済コンテンツ提供部１２０は、決済コンテンツ情報１７４から適宜、必要なコンテンツを読み出して利用者端末装置１０に提供する。利用者端末装置１０は、決済アプリ２０によってコンテンツが再生された状態で利用者による各種入力を受け付け、前述した決済情報などを決済サーバ１００に送信する。

【0025】

決済処理部１３０は、利用者端末装置１０または第１店舗端末装置５０により送信された決済情報に基づいて、決済処理を行う。決済処理部１３０は、利用者情報１７２を参照しながら決済処理を行う。

【0026】

図５は、利用者情報１７２の内容の一例を示す図である。利用者情報１７２は、利用者の登録情報の一例である。利用者情報１７２は、例えば、利用者ＵＲＬ、アカウントＩＤ、電話番号、パスワードの他、メールアドレス、利用者ＩＤ、氏名・住所・生年月日、登録日、チャージ残高、後払い設定、後払い枠、後払い利用額、後払い利用可能額、決済方法設定、銀行口座、クレジットカード番号、チャージ履歴情報、決済履歴情報などの情報が対応付けられたものである。利用者ＵＲＬは、利用者間の送金処理に使用される。電子決済サービスへの新規登録時には、電話番号およびパスワードの登録が必須となる。アカウントＩＤは、決済サーバ１００によって利用者に発行されるものであり、利用者ＩＤは、利用者が任意に設定できる（設定しなくてもよい）ＩＤである。メールアドレス、および氏名・住所・生年月日も同様に、利用者が任意に設定できる（設定しなくてもよい）情報である。登録日とは利用者が電子決済サービスに登録した日（アカウントを作成した日）である。以下、これらの情報が対応付けられた利用者のインスタンス（電子決済口座）のことをアカウントと称する。

【0027】

チャージ残高は、利用者が予めアカウントに送金することで設定された電子マネーの残高を示す情報である。送金の手段としては、指定業者（銀行）のＡＴＭ（Automatic Teller Machine）からの送金、登録された銀行口座からの送金などがある。後払い設定は、後払いによる電子決済を可能とするための設定が済んでいるか否かを示す情報であり、「済」と「未」のいずれかに設定される。後払い設定は、「端末決済」と「カード決済」に共通するフラグ情報である。端末決済の後払いを利用可能な利用者は、提携カード５７が渡されている利用者である。なお、これに代えて、「端末決済」と「カード決済」で別々に設定される設定情報であってもよい。後払い枠は月ごとに利用可能な後払いの限度額であり、後払い利用額は、当月に既に利用された後払いの金額であり、後払い利用可能額は、後払い枠から後払い利用額を差し引いて求められる、当月に利用可能な後払いの金額である。図では後払い枠を一つだけ示しているが、実際には更に日ごとの上限額などが存在し、それらの低い方が後払い枠に設定されてよい。後払いの更なる詳細については後述する。端末決済方法設定は、「端末決済」において利用者がチャージ残高による電子決済を行うのか、後払いによる決済を行うのかを示す設定情報である。端末決済方法設定は、「設定情報」の一例である。カード決済方法設定は、「カード決済」において利用者がチャージ残高による電子決済を行うのか、後払いによる決済を行うのかを示す設定情報である。カード決済方法設定の情報は提携クレジットカード会社サーバ２００との間でリアルタイム同期がなされる。銀行口座は、電子決済サービスに入金可能な銀行口座の情報（口座番号）である。チャージ履歴情報は、利用者が予め電子決済サービスに送金してチャージ残高を増加させた履歴である。決済履歴情報は、利用者が行った決済の内訳（日時、購買行動が行われた店舗の店舗ＩＤ、決済金額、決済方法など）を、決済ごとに示す情報である。

【0028】

図６は、加盟店／店舗情報１７６の内容の一例を示す図である。加盟店／店舗情報１７６は、例えば、店舗ＵＲＬに対して加盟店ＩＤと店舗ＩＤが対応付けられた第１テーブル１７６Ａと、加盟店ＩＤに対して加盟店名と売上金（前述）が対応付けられた第２テーブル１７６Ｂと、店舗ＩＤに対して店舗ＩＤが対応付けられた第３テーブル１７６Ｃとを含む。第２テーブル１７６Ｂには、加盟店ＩＤに対応するレコードの他、提携クレジットカード会社サーバ２００の運営者（つまりはカード会社）に対応するアカウントのレコードが設定されている。これについては後述する。加盟店／店舗情報１７６には、これらの情報の他、加盟店または店舗のカテゴリ、店舗の所在地、決済パターン等の情報が含まれてもよい。

【0029】

情報管理部１４０は、利用者端末装置１０や第２店舗端末装置７０から取得した情報に基づいて、利用者情報１７２および加盟店／店舗情報１７６を管理する。情報管理部１４０は、利用者情報１７２および加盟店／店舗情報１７６について新規レコードの追加、編集、削除などを行う。

【0030】

［端末決済］
利用者端末装置１０を用いた電子決済（端末決済）について説明する。決済処理部１３０は、利用者端末装置１０または第１店舗端末装置５０から決済情報が取得されると、利用者情報１７２を参照して当該利用者の「決済方法設定」を取得する。決済処理部１３０は、「決済方法設定」が「チャージ残高」に設定されている利用者に関して、以下のように電子決済を行う。決済処理部１３０は、例えば、第１決済情報が取得されると、利用者ＩＤに対応付けて管理しているチャージ残高を減少させ、加盟店の売上金の項目値を増加させることで、電子決済を行う。加盟店の売上金の項目値は、例えば、それ自体が電子マネーとして使用されるものでは無く、加盟店と電子決済サービスとの取り決めに応じたサイクルで、売上金の項目値に対応する金額が銀行口座に送金される。

【0031】

決済処理部１３０は、「設定情報」が「後払い」に設定されている利用者に関して、以下のように電子決済を行う。後払いとは、提携クレジットカード会社が与信者となって、後払い枠の範囲内でチャージ残高に依存しない電子決済を許容するものである。なお後払いサービスを受けるために、提携クレジットカード会社のクレジットカードの取得が要求されてよい。後払いで利用された金額は、一か月分まとめて翌月の支払日に、例えば銀行口座からの引き落としによって決済される。この場合、決済処理部１３０は、第１決済情報の少なくとも一部を随時、提携クレジットカード会社サーバ２００に送信し、決済を依頼する。提携クレジットカード会社サーバ２００は、カード決済の後払いと同様の処理を行う。

【0032】

［カード決済］
電子決済サービスは、上記のように利用者端末装置１０を用いた電子決済（端末決済）だけでなく、提携カード５７を用いた電子決済（カード決済）も提供する。以下、これについて説明する。カード決済においても、チャージ残高による決済と後払いによる決済が選択可能となる。図７は、提携クレジットカード会社サーバ２００の構成図である。提携クレジットカード会社サーバ２００は、例えば、クレジットインターフェース２１０と、決済振り分け部２２０と、クレジット決済処理部２３０と、情報管理部２４０と、記憶部２７０とを備える。クレジット決済処理部２３０は、「カード決済処理部」の一例である。記憶部２７０には、カード決済設定情報２７２が格納される。記憶部２７０以外の構成要素は、例えば、ＣＰＵなどのハードウェアプロセッサがプログラム（ソフトウェア）を実行することにより実現される。これらの構成要素のうち一部または全部は、ＬＳＩやＡＳＩＣ、ＦＰＧＡ、ＧＰＵなどのハードウェア（回路部；circuitryを含む）によって実現されてもよいし、ソフトウェアとハードウェアの協働によって実現されてもよい。プログラムは、予めＨＤＤやフラッシュメモリなどの記憶装置（非一過性の記憶媒体を備える記憶装置）に格納されていてもよいし、ＤＶＤやＣＤ－ＲＯＭなどの着脱可能な記憶媒体（非一過性の記憶媒体）に格納されており、記憶媒体がドライブ装置に装着されることで記憶装置にインストールされてもよい。

【0033】

提携クレジットカード会社サーバ２００の各部の機能について、図８を参照しながら説明する。図８は、カード決済に係る処理の流れを説明するためのシーケンス図である。ここでは、引き続きアクワイヤラーサーバおよびブランドサーバの役割について説明を省略する。なお、図示する処理は概念的に示したものであり、実際には複数回に分けて情報伝達が行われてもよい。

【0034】

まず、提携カード５７から情報を読み取ったクレジット処理端末５５は、ＰＡＮ（Primary Account Number）や決済額などの情報をクレジットインターフェース２１０に送信する（Ｓ２０）。クレジットインターフェースは、受信した情報のうちＰＡＮに含まれるＢＩＮコードが自社向けのコードであるか否かを判定し（Ｓ２１）、自社向けのコードである場合に、ＰＡＮなどの情報を決済振り分け部２２０に転送する（Ｓ２２）。自社向けのコードでない場合、提携クレジットカード会社サーバ２００は受信した情報を破棄する。

【0035】

決済振り分け部２２０は、転送された情報を用いてカード決済設定情報２７２を検索し、当該利用者のカード決済方法設定が、チャージ残高によって電子決済を行う方法と、後払いによって電子決済を行う方法のいずれになっているかを判定する（Ｓ２３）。図９は、カード決済設定情報２７２の内容の一例を示す図である。図示するように、カード決済設定情報２７２は、利用者に固有の情報（例えばＰＡＮ）と、カード決済方法設定と、当該利用者のアカウントＩＤ（図５参照）とが互いに対応付けられた情報である。以降の説明においてチャージ残高によって電子決済を行う方法が第１方法の一例であり、後払いによって電子決済を行う方法が第２方法の一例であるものとするが、この関係は逆であってもよい。後払いとは、チャージ残高から即時引き落としをするのでは無く、例えば締め日などの所定の時点でまとめて、提携カード５７に対応付けられた銀行口座等から決済額を差し引くことをいう。

【0036】

当該利用者のカード決済方法設定が「チャージ残高」になっている場合、決済振り分け部２２０は、ＰＡＮに対応するアカウントＩＤと決済額とを含む決済情報を決済サーバ１００に送信する（Ｓ２４）。これを受けた決済サーバ１００の決済処理部１３０は、アカウントＩＤに対応するチャージ残高が決済額以上であることを確認し、決済ＯＫである旨を決済振り分け部２２０に返信する（Ｓ２５）。決済振り分け部２２０は決済ＯＫである旨をクレジットインターフェース２１０に伝え（Ｓ２６）、クレジットインターフェース２１０からクレジット処理端末５５に決済完了の旨が伝えられる（Ｓ２７）。

【0037】

一方、当該利用者のカード決済方法設定が「後払い」になっている場合、決済振り分け部２２０は、認証を依頼する旨をクレジットインターフェース２１０に伝える（Ｓ２８）。クレジットインターフェース２１０は、既存のクレジット認証を行う（Ｓ２９）。ここでは、ＰＡＮや有効期限が確認され、決済額の累計が当月の上限を超えていないかどうかが確認される。クレジット認証の結果、決済ＯＫであることが確認された場合、クレジットインターフェース２１０からクレジット処理端末５５に決済完了の旨が伝えられる（Ｓ３０）、クレジット決済処理部２３０に決済額等の情報が伝えられる（Ｓ３１）。クレジット決済処理部２３０は、取得した決済額を当該利用者の決済額の累計に加算するなどの処理を行う。なお、カード決済方法設定の切り替えは、決済アプリ２０に対する利用者の操作に応じて行われる。

【0038】

このように、提携クレジットカード会社サーバ２００がインターフェースとなってカード決済の決済方法を振り分けることで、既存のクレジットカードの情報伝達網を利用して二つの決済方法を実現することができる。これによって、新たな情報伝達網を構築すること無く、低コストで利用者の利便性を向上させることができる。

【0039】

以下、カード決済の更に詳細な内容について説明する。図１０は、カード決済に係るより詳細な処理の流れを説明するための図である。なお一部について図８と重複して説明する場合がある。

【0040】

まず、提携カード５７が使用されると、クレジット処理端末５５が（場合によっては加盟店サーバ５００を介して）、アクワイヤラーサーバ３００に、決済ＩＤ、加盟店ＩＤ、カード番号（ＰＡＮ）、決済金額を送信する（Ｓ５０）。アクワイヤラーサーバ３００、ブランドサーバ４００はこれを順に転送し、提携クレジット会社サーバ２００に送信する（Ｓ５１、５２）。

【0041】

提携クレジットカード会社サーバ２００は、カード番号からアカウントＩＤを特定する（Ｓ５３）。ここで、当該利用者のカード決済方法設定は「チャージ残高」になっているものとする。提携クレジットカード会社サーバ２００は、決済ＩＤ、特定したアカウントＩＤ、および決済金額（第２決済情報の一例）を決済サーバ１００に送信する（Ｓ５４）。

【0042】

決済サーバ１００の決済処理部１３０は、提携クレジットカード会社サーバ２００から送信された第２決済情報であるため、利用者のチャージ残高から決済金額を差し引き、カード会社のアカウントに売上金として計上する（Ｓ５５）。図では、アカウントＩＤが００１の利用者のチャージ残高から５０００円が差し引かれ、カード会社のアカウントに計上されている。カード会社のアカウントに計上された売上金に関しては、所望のタイミングで現実の決済が行われる。

【0043】

Ｓ５５の処理が完了すると、決済サーバ１００は、決済ＩＤと決済完了通知を提携クレジットカード会社サーバ２００に送信する（Ｓ５６）。提携クレジットカード会社サーバ２００は、ブランドサーバ４００を介してアクワイヤラーサーバ３００に、決済ＩＤ、加盟店ＩＤ、カード番号、および決済金額を送信する（Ｓ５７、５８）。アクワイヤラーサーバ３００は、加盟店サーバ５００に決済金額を支払う処理を行う（Ｓ５９）。

【0044】

上記の説明において、「第１方法」はチャージ残高によって電子決済を行う方法であるものとしたが、「第１方法」は銀行口座からの引き落としによって電子決済を行う方法であってもよい。

【0045】

以上説明した実施形態によれば、利用者端末装置１０が使用された場合の第１決済情報が取得され且つ記憶部１７０に記憶された利用者の決済方法に関する設定情報（決済方法設定）が第１方法（チャージ残高による方法）を示している場合、第１決済情報から得られる加盟店のアカウントに売上金を計上し、提携カード５７が使用された場合の第２決済情報が取得された場合、カード決済管理装置の運営者に関連するアカウントに売上金を計上することで、決済処理においてカード会社と好適に連携することができる。

【0046】

以上、本発明を実施するための形態について実施形態を用いて説明したが、本発明はこうした実施形態に何等限定されるものではなく、本発明の要旨を逸脱しない範囲内において種々の変形及び置換を加えることができる。

【符号の説明】

【0047】

１０ 利用者端末装置
２０ 決済アプリ
１００ 決済サーバ
１２０ 決済コンテンツ提供部
１３０ 決済処理部
１４０ 情報管理部
１７０ 記憶部
１７２ 利用者情報
２００ 提携クレジットカード会社サーバ
２１０ クレジットインターフェース
２２０ 決済振り分け部
２３０ クレジット決済処理部
２４０ 情報管理部
２７０ 記憶部

【図1】

【図2】

【図3】

【図4】

【図5】

【図6】

【図7】

【図8】

【図9】

【図10】

【手続補正書】

【提出日】2023-11-13

【手続補正1】

【補正対象書類名】特許請求の範囲

【補正対象項目名】全文

【補正方法】変更

【補正の内容】

【特許請求の範囲】

【請求項1】

電子決済サービスを提供する決済管理装置であって、
利用者の端末装置において動作する決済アプリを用いた決済が行われた場合にネットワークを介して第１決済情報を取得すると共に、前記利用者のカードが店舗において使用された場合にネットワークおよびカード決済管理装置を介して第２決済情報を取得する取得部と、
前記第１決済情報が取得され且つ記憶部に記憶された前記利用者の決済方法に関する設定情報がチャージ残高によって電子決済を行う第１方法を示している場合、前記利用者のチャージ残高から決済額を差し引き、前記決済額を前記第１決済情報から得られる加盟店のアカウントに売上金として計上し、
前記第１決済情報が取得され且つ前記利用者の決済方法に関する設定情報が後払いによって電子決済を行う第２方法を示している場合、前記利用者のチャージ残高から決済額を差し引くことなく、前記第１決済情報の少なくとも一部を前記カード決済管理装置に送信し、前記カード決済管理装置の運営者の与信による電子決済を依頼し、
前記第２決済情報が取得された場合、前記利用者のチャージ残高から決済額を差し引き、前記決済額を前記カード決済管理装置の運営者に関連するアカウントに売上金として計上する決済処理部と、
を備える決済管理装置。

【請求項2】

電子決済サービスを提供する決済管理装置であって、
利用者の端末装置において動作する決済アプリを用いた決済が行われた場合にネットワークを介して第１決済情報を取得すると共に、前記利用者のカードが店舗において使用された場合にネットワークおよびカード決済管理装置を介して第２決済情報を取得する取得部と、
前記第１決済情報が取得され且つ記憶部に記憶された前記利用者の決済方法に関する設定情報が銀行口座からの引き落としによって電子決済を行う第１方法を示している場合、前記利用者の銀行口座から決済額を引き落とし、前記決済額を前記第１決済情報から得られる加盟店のアカウントに売上金として計上し、
前記第１決済情報が取得され且つ前記利用者の決済方法に関する設定情報が後払いによって電子決済を行う第２方法を示している場合、前記利用者の銀行口座から決済額を引き落とすことなく、前記第１決済情報の少なくとも一部を前記カード決済管理装置に送信し、前記カード決済管理装置の運営者の与信による電子決済を依頼し、
前記第２決済情報が取得された場合、前記利用者の銀行口座から決済額を引き落とし、前記決済額を前記カード決済管理装置の運営者に関連するアカウントに売上金として計上する決済処理部と、
を備える決済管理装置。

【請求項3】

請求項１または２記載の決済管理装置と、
利用者のカードが店舗において使用された場合にネットワークを介して決済情報を取得すると共に、前記決済情報から得られる前記利用者に関する、記憶部に記憶されたカード決済設定情報が前記第１方法を示している場合、前記決済管理装置に前記第２決済情報を送信して前記第１方法での電子決済を依頼し、
前記カード決済設定情報が前記第２方法を示している場合、前記第２方法で電子決済を行うカード決済処理部に電子決済を依頼する決済振り分け部を有する前記カード決済管理装置と、
を備える決済システム。

【請求項4】

電子決済サービスを提供する決済管理装置が、
利用者の端末装置において動作する決済アプリを用いた決済が行われた場合にネットワークを介して第１決済情報を取得すると共に、前記利用者のカードが店舗において使用された場合にネットワークおよびカード決済管理装置を介して第２決済情報を取得し、
前記第１決済情報が取得され且つ記憶部に記憶された前記利用者の決済方法に関する設定情報がチャージ残高によって電子決済を行う第１方法を示している場合、前記利用者のチャージ残高から決済額を差し引き、前記決済額を前記第１決済情報から得られる加盟店のアカウントに売上金として計上し、
前記第１決済情報が取得され且つ前記利用者の決済方法に関する設定情報が後払いによって電子決済を行う第２方法を示している場合、前記利用者のチャージ残高から決済額を差し引くことなく、前記第１決済情報の少なくとも一部を前記カード決済管理装置に送信し、前記カード決済管理装置の運営者の与信による電子決済を依頼し、
前記第２決済情報が取得された場合、前記利用者のチャージ残高から決済額を差し引き、前記決済額を前記カード決済管理装置の運営者に関連するアカウントに売上金として計上する、
決済管理方法。

【請求項5】

電子決済サービスを提供する決済管理装置が、
利用者の端末装置において動作する決済アプリを用いた決済が行われた場合にネットワークを介して第１決済情報を取得すると共に、前記利用者のカードが店舗において使用された場合にネットワークおよびカード決済管理装置を介して第２決済情報を取得し、
前記第１決済情報が取得され且つ記憶部に記憶された前記利用者の決済方法に関する設定情報が銀行口座からの引き落としによって電子決済を行う第１方法を示している場合、前記利用者の銀行口座から決済額を引き落とし、前記決済額を前記第１決済情報から得られる加盟店のアカウントに売上金として計上し、
前記第１決済情報が取得され且つ前記利用者の決済方法に関する設定情報が後払いによって電子決済を行う第２方法を示している場合、前記利用者の銀行口座から決済額を引き落とすことなく、前記第１決済情報の少なくとも一部を前記カード決済管理装置に送信し、前記カード決済管理装置の運営者の与信による電子決済を依頼し、
前記第２決済情報が取得された場合、前記利用者の銀行口座から決済額を引き落とし、前記決済額を前記カード決済管理装置の運営者に関連するアカウントに売上金として計上する、
決済管理方法。

【請求項6】

電子決済サービスを提供する決済管理装置のプロセッサに、
利用者の端末装置において動作する決済アプリを用いた決済が行われた場合にネットワークを介して第１決済情報を取得させると共に、前記利用者のカードが店舗において使用された場合にネットワークおよびカード決済管理装置を介して第２決済情報を取得させ、
前記第１決済情報が取得され且つ記憶部に記憶された前記利用者の決済方法に関する設定情報がチャージ残高によって電子決済を行う第１方法を示している場合、前記利用者のチャージ残高から決済額を差し引き、前記決済額を前記第１決済情報から得られる加盟店のアカウントに売上金として計上させ、
前記第１決済情報が取得され且つ前記利用者の決済方法に関する設定情報が後払いによって電子決済を行う第２方法を示している場合、前記利用者のチャージ残高から決済額を差し引くことなく、前記第１決済情報の少なくとも一部を前記カード決済管理装置に送信し、前記カード決済管理装置の運営者の与信による電子決済を依頼させ、
前記第２決済情報が取得された場合、前記利用者のチャージ残高から決済額を差し引き、前記決済額を前記カード決済管理装置の運営者に関連するアカウントに売上金として計上させる、
プログラム。

【請求項7】

電子決済サービスを提供する決済管理装置のプロセッサに、
利用者の端末装置において動作する決済アプリを用いた決済が行われた場合にネットワークを介して第１決済情報を取得させると共に、前記利用者のカードが店舗において使用された場合にネットワークおよびカード決済管理装置を介して第２決済情報を取得させ、
前記第１決済情報が取得され且つ記憶部に記憶された前記利用者の決済方法に関する設定情報が銀行口座からの引き落としによって電子決済を行う第１方法を示している場合、前記利用者の銀行口座から決済額を引き落とし、前記決済額を前記第１決済情報から得られる加盟店のアカウントに売上金として計上させ、
前記第１決済情報が取得され且つ前記利用者の決済方法に関する設定情報が後払いによって電子決済を行う第２方法を示している場合、前記利用者の銀行口座から決済額を引き落とすことなく、前記第１決済情報の少なくとも一部を前記カード決済管理装置に送信し、前記カード決済管理装置の運営者の与信による電子決済を依頼させ、
前記第２決済情報が取得された場合、前記利用者の銀行口座から決済額を引き落とし、前記決済額を前記カード決済管理装置の運営者に関連するアカウントに売上金として計上させる、
プログラム。