特開 2024-53006 決済処理装置、方法、およびプログラム

(19)【発行国】日本国特許庁(JP)

(12)【公報種別】公開特許公報(A)

(11)【公開番号】P2024053006

(43)【公開日】2024-04-12

(54)【発明の名称】決済処理装置、方法、およびプログラム

(51)【国際特許分類】

   G06Q 20/34 20120101AFI20240405BHJP

【ＦＩ】

G06Q20/34

【審査請求】未請求

【請求項の数】1

【出願形態】ＯＬ

(21)【出願番号】P 2024033523

(22)【出願日】2024-03-06

(62)【分割の表示】P 2021162745の分割

【原出願日】2021-10-01

(71)【出願人】

【識別番号】594103301

【氏名又は名称】三井住友カード株式会社

(74)【代理人】

【識別番号】110001243

【氏名又は名称】弁理士法人谷・阿部特許事務所

(72)【発明者】

【氏名】小川 拓也

(72)【発明者】

【氏名】渡津 卓也

(72)【発明者】

【氏名】岡▲崎▼ 良太

(72)【発明者】

【氏名】山本 翔太

(72)【発明者】

【氏名】石山 一輝

(72)【発明者】

【氏名】莅戸 広貴

(72)【発明者】

【氏名】堀 雅人

(57)【要約】

【課題】ユーザ設定によって前払式支払手段、即時支払手段および後払式支払手段のいずれかを使い分けられる決済処理装置を提供する。
【解決手段】決済処理装置は、第１のカード番号を含む第１の決済電文を受信したことに応答して、第１のカード番号に関連付けられるユーザ設定データを読み出し、ユーザ設定データに基づいて、送信先システムに関連付けられる第２のカード番号を取得し、第２のカード番号および第１の決済電文に含まれている情報に基づいて、第２の決済電文を生成し、第２の決済電文を前記送信先システムに送信する。
【選択図】図７

【特許請求の範囲】

【請求項1】

第１のカード番号を含む第１の決済電文を受信したことに応答して、前記第１のカード番号に関連付けられるユーザ設定データを読み出し、
前記ユーザ設定データに基づいて、送信先システムに関連付けられる第２のカード番号を取得し、
前記第２のカード番号および前記第１の決済電文に含まれている情報に基づいて、第２の決済電文を生成し、
前記第２の決済電文を前記送信先システムに送信する
ように構成された決済処理装置。

【発明の詳細な説明】

【技術分野】

【0001】

本発明は、ペイメントカードの決済時に、ユーザ設定によって前払式支払手段、即時支払手段および後払式支払手段のいずれかを使い分けられる決済処理装置、方法、およびプログラムに関する。

【背景技術】

【0002】

ペイメントカードは、貨幣と同じように決済手段として使用され、その形状は、カード型に限定されず、物理的形状のないものもある。ペイメントカードの種類としては、前払式支払い手段、即時支払手段、および後払式支払手段がある（特許文献１）。

【0003】

前払式支払手段（例えば、プリペイドカード、電子マネーなど）は、利用者がバリュー（価値）に相当する金額をあらかじめイシュアーに支払うことにより、そのバリューが記録され、物品の購入やサービス提供時に、その記録されているバリューの範囲内で決済を行える決済手段である。

【0004】

即時支払手段（例えば、デビットカード）は、預金口座の残高の範囲内で決済することができ、決済代金が即時に預金口座から引き落とされる決済手段である。

【0005】

後払式支払手段（例えば、クレジットカード、電子マネーなど）は、カード会員の与信枠（利用可能額）の範囲内で決済することができ、決済よりも後の時点で決済代金が所定の口座から引き落とされる決済手段である。

【0006】

前払式支払手段、即時支払手段、および後払式支払手段には、それぞれメリットが存在するため、個々人はそれらのメリットに応じて、それぞれの支払手段を使い分けている。

【先行技術文献】

【特許文献】

【0007】

【特許文献1】特許第６６９１１７４号公報

【発明の概要】

【発明が解決しようとする課題】

【0008】

支払手段を使い分けているカード会員は、プリペイドカード、デビットカード、およびクレジットカードのうちの２つ以上を保持しており、決済の際に、カード会員ごとの考えに沿って、カードを使い分けている。

【0009】

複数のカードを保持し、使い分けを行うことは、カード会員にとって煩雑である。例えば、決済金額の多寡に応じてカードの使い分けをしていたり、加盟店ごとにカードの使い分けをしていたりしても、時には、カード会員の考えから逸れた使い方をしてしまうこともあった。

【0010】

また、一旦、ある支払手段で決済を行ったが、顧客の状況やニーズに合わせて後から支払手段を変更したくても、それを行うことは困難であった。

【0011】

本発明は、このような課題を解決するためになされたものであり、ペイメントカードの決済時に、ユーザ設定によって前払式支払手段、即時支払手段および後払式支払手段のいずれかを使い分けられる決済処理装置、方法、およびプログラムを提供することを目的とする。

【0012】

さらに、本発明は、ある支払手段によって決済を行った後に、その支払手段を別の支払手段に変更するための決済処理装置、方法、およびプログラムを提供することを目的とする。

【課題を解決するための手段】

【0013】

本発明の一態様である決済処理装置は、第１のカード番号を含む第１の決済電文を受信したことに応答して、前記第１のカード番号に関連付けられるユーザ設定データを読み出し、前記ユーザ設定データに基づいて、送信先システムに関連付けられる第２のカード番号を取得し、前記第２のカード番号および前記第１の決済電文に含まれている情報に基づいて、第２の決済電文を生成し、前記第２の決済電文を前記送信先システムに送信するように構成される。

【発明の効果】

【0014】

本発明によれば、カード会員は、ユーザ設定により、１枚のペイメントカードで、前払式支払手段、即時支払手段および後払式支払手段を使い分けることができるようになる。また、本発明によれば、カード会員は、決済後であっても、所望の支払手段に切り替えることができるようになる。

【図面の簡単な説明】

【0015】

本明細書において開示される実施形態の詳細な理解は、添付図面に関連して例示される以下の説明から得ることができる。

【図1】本発明に係る決済処理装置を含むシステム全体の構成図である。

【図2】本発明に係る決済処理装置のシステム構成図である。

【図3】ユーザ設定のデータ構造の一例を説明する図である。

【図4】変換処理情報のデータ構造の一例を示す図である。

【図5】決済処理装置によって行われる、ユーザ設定の情報の登録処理を説明するフロー図である。

【図6】ユーザ設定登録画面の一例を説明する図である。

【図7】決済処理装置によって行われる決済電文の仕分け処理および後続の決済処理を説明するフロー図である。

【図8】第１の決済電文、第２の決済電文、第１の応答電文、および第２の応答電文の概念を説明する図である。

【図9】ある支払手段によって決済を行った後に、その支払手段を別の支払手段に変更する処理フローを説明する図である。

【発明を実施するための形態】

【0016】

（全体構成）
図１は、本発明に係る決済処理装置１０を含むシステム全体の構成図である。図１に示すように、決済処理装置１０は、１または複数のユーザ装置１１、１または複数の加盟店端末１２、１または複数の前払処理システム２０、１または複数の即時払処理システム３０、および１または複数の後払処理システム４０と相互に通信可能に接続される。

【0017】

決済処理装置１０は、第１の決済電文の仕分け基準となるユーザ設定をユーザ装置１１から受信し、格納する。第１の決済電文は、カード決済の際、加盟店端末１２から決済処理装置１０に送信される電文である。ユーザ設定は、カード会員によって指定された支払手段の選択基準を示す。なお、本明細書では、「支払手段」と「決済手段」は交換可能に使用され得る。

【0018】

決済処理装置１０は、ユーザ設定および第１の決済電文に基づいて、第２の決済電文を生成することができる。第２の決済電文は、決済処理装置１０から前払処理システム２０、即時払処理システム３０、または後払処理システム４０に送信される電文である。第２の決済電文を生成するとき、決済処理装置１０は、ユーザ設定に格納されている仕分け基準に従って、カード番号の変換処理を行うことができる。変換後のカード番号は、送信先となるシステム２０、３０、４０を識別する。決済処理装置１０は、変換処理の内容を示す変換処理情報を格納する。その後、決済処理装置１０は、第２の決済電文を前払処理システム２０、即時払処理システム３０、および後払処理システム４０のうちの対応するシステムに送信する。

【0019】

なお、変換処理の対象外の第１の決済電文を受信したとき、決済処理装置１０は、変換処理を行わず、第１の決済電文を、対応する前払処理システム２０、即時払処理システム３０、および後払処理システム４０のうちのいずれかに送信することができる。この処理は、従来のカード決済処理であるので、本明細書では詳細に説明しない。

【0020】

決済処理装置１０は、前払処理システム２０、即時払処理システム３０、および後払処理システム４０から、第２の決済電文に対する第１の応答電文を受信する。決済処理装置１０は、第１の応答電文および変換処理情報に基づいて、第２の応答電文を生成する。詳細に言えば、決済処理装置１０は、第１の応答電文の処理識別子を読み出し、読み出した処理識別子に基づいて変換処理情報に含まれる変換前後のカード番号を読み出し、読み出した変換前後のカード番号に基づいて、第１の応答電文に含まれているカード番号を修正することによって第２の応答電文を生成する。その後、決済処理装置１０は、第２の応答電文を加盟店端末１２に送信する。

【0021】

決済処理装置１０は、ユーザ装置１１からの要求に応答して、カード会員に関連付けられる明細データを前払処理システム２０、即時払処理システム３０、および後払処理システム４０から取得し、ユーザ装置１１に提供する。

【0022】

決済処理装置１０は、カード会員に関連付けられる明細データのうちの任意の明細について別の支払手段に変更するための変更依頼をユーザ装置１１から受信し、既に実行済の決済を取り消すための第３の決済電文および変更依頼に基づく第４の決済電文を生成して、それぞれ、前払処理システム２０、即時払処理システム３０、および後払処理システム４０のうちの対応するシステムに送信することができる。

【0023】

ユーザ装置１１は、カード会員によって使用される端末であり、例えば、パーソナルコンピュータ（ＰＣ）、スマートフォンやタブレット端末などの通信機能を備えたコンピュータとすることができるが、特定の装置に限定されない。ユーザ装置１１は、第１の決済電文の仕分け基準となるユーザ設定を決済処理装置１０に登録できる。

【0024】

ユーザ装置１１は、決済処理装置１０によって提供される、カード会員に関連付けられる明細データのうちの任意の明細について別の支払手段に変更するための変更依頼を決済処理装置１０に送信できる。

【0025】

加盟店端末１２は、加盟店の店舗に設置される端末、または加盟店によって運用される電子商取引用装置とすることができるが、特定の装置に限定されない。加盟店端末１２は、処理識別番号、カード番号、加盟店コード、業種コード、年月日情報、決済金額を含む第１の決済電文を生成し、決済処理装置１０に送信する。加盟店端末１２は、第１の決済電文に関連付けられる応答電文を受信し、出力する。

【0026】

前払処理システム２０は、カード会員に関連付けられるプリペイドカードまたは電子マネーのイシュアー（発行者）によって制御されるシステムである。前払処理システム２０によって処理される電子マネーは、「プリペイド型（前払い型）」の電子マネーである。前払処理システム２０は、バリュー２１および利用明細２２を備える。バリュー２１は、カード会員のプリペイドカードまたは電子マネーに関連付けられるバリューを格納する。利用明細２２は、カード会員によって利用されたバリューの利用明細を格納する。

【0027】

前払処理システム２０は、第２の決済電文を決済処理装置１０から受信すると、バリュー２１にアクセスし、第２の決済電文に含まれるカード番号に基づいて、カード会員のバリューの残高をチェックする。決済額が残高の範囲内であれば、決済が成功裏に完了し、前払処理システム２０は、第２の決済電文に対する第１の応答電文を生成して決済処理装置１０に送信する。所定の期間後、決済額は、前払処理システム２０から、加盟店の所定の口座へ送金される。一方、決済額が残高よりも大きければ、前払処理システム２０は、決済不可を示す第１の応答電文を生成して決済処理装置１０に送信する。

【0028】

即時払処理システム３０は、カード会員に関連付けられるデビットカードのイシュアーによって制御されるシステムである。即時払処理システム３０は、預金口座３１および入出金明細３２を備える。預金口座３１は、カード会員のデビットカードに関連付けられる預金口座の残高情報を格納する。入出金明細３２は、預金口座の入出金明細を格納する。

【0029】

即時払処理システム３０は、第２の決済電文を決済処理装置１０から受信すると、預金口座３１にアクセスし、第２の決済電文に含まれるカード番号に関連付けられる預金口座の残高をチェックする。決済額が残高の範囲内であれば、決済が成功裏に完了し、即時払処理システム３０は、第２の決済電文に対する第１の応答電文を生成して決済処理装置１０に送信する。所定の期間後、決済額は、即時払処理システム３０から、加盟店の所定の口座へ送金される。一方、決済額が残高よりも大きければ、即時払処理システム３０は、決済不可を示す第１の応答電文を生成して決済処理装置１０に送信する。

【0030】

後払処理システム４０は、クレジットカード決済のためのシステムであり、例えば、オーソリ処理、会員管理、請求管理などの機能を実行する。後払処理システム４０は、カード利用明細を格納する利用明細４１を備える。

【0031】

後払処理システム４０は、第２の決済電文を決済処理装置１０から受信すると、第２の決済電文に含まれるカード番号に基づいてオーソリゼーションの処理を実行し、利用承認するかどうかを判定する。利用承認した場合、後払処理システム４０は、第２の決済電文に対する第１の応答電文を生成して決済処理装置１０に送信する。後払処理システム４０は、第２の決済電文の売上情報に基づいて生成したカード利用明細を利用明細４１に格納し、所定の期間後、カード会員に関連付けられる口座から引き落としを行う。一方、オーソリゼーション処理の結果、利用承認されなかった場合、不承認を示す第１の応答電文を生成して決済処理装置１０に送信する。

【0032】

本発明の他の実施形態では、後払処理システム４０は、「ポストペイ型（後払い型）」の電子マネーを利用できる。ポストペイ型の電子マネーは、クレジットカードと関連付けられている。

【0033】

（システム構成）
図２は、本発明に係る決済処理装置１０のシステム構成図である。決済処理装置１０は、一般的なコンピュータと同様に、バス１２０などによって相互に接続された制御部１０１、主記憶部１０２、補助記憶部１０３、インターフェース（ＩＦ）部１０４および出力部１０５を備える。決済処理装置１０は、補助記憶部１０３内にファイル／データベースなどの記憶手段の形式で、ユーザ設定１０６、および変換処理情報１０７を備える。

【0034】

制御部１０１は、中央処理装置（ＣＰＵ）とも呼ばれ、決済処理装置１０の各構成要素の制御やデータの演算を行い、また、補助記憶部１０３に格納されている各種プログラムを主記憶部１０２に読み出して実行できる。主記憶部１０２は、メインメモリとも呼ばれ、受信した各種データ、コンピュータ実行可能な命令および当該命令による演算処理後のデータなどを記憶できる。補助記憶部１０３は、ハードディスク（ＨＤＤ）などに代表される記憶装置であり、データやプログラムを長期的に保存する際に使用される。

【0035】

図２の実施形態は、制御部１０１、主記憶部１０２および補助記憶部１０３を同一のコンピュータ内に設ける実施形態について説明するが、他の実施形態として、決済処理装置１０は、制御部１０１、主記憶部１０２および補助記憶部１０３を複数個使用することにより、複数のコンピュータによる並列分散処理を実現するように構成することもできる。また、他の実施形態として、決済処理装置１０のための複数のサーバを設置し、複数サーバが一つの補助記憶部１０３を共有する実施形態にすることも可能である。

【0036】

ＩＦ部１０４は、他のシステムや装置との間でデータを送受信する際のインターフェースの役割を果たし、また、システムオペレータから各種コマンドや入力データ（各種マスタ、テーブルなど）を受け付けるインターフェースを提供する。出力部１０５は、処理されたデータを表示する表示画面や当該データを印刷するための印刷手段などを提供する。

【0037】

なお、制御部１０１、主記憶部１０２、補助記憶部１０３、インターフェース（ＩＦ）部１０４および出力部１０５と同様な機能の構成要素は、ユーザ装置１１、加盟店端末１２、前払処理システム２０、即時払処理システム３０、および後払処理システム４０にも存在するが、本明細書ではこれらについての説明を省略する。

【0038】

ユーザ設定１０６は、カード会員ごとの第１の決済電文の仕分け基準を格納する。ここで、図３を参照しながら、ユーザ設定１０６のデータ構造について説明する。図３は、ユーザ設定１０６のデータ構造の一例を説明する図である。ユーザ設定１０６は、会員ＩＤ３０１、フロントカード番号３０２、前払式支払手段３０３、即時払式支払手段３０４、後払式支払手段３０５、残高不足時設定３０６、リボ・分割払い時設定３０７、加盟店指定３０８、業種指定３０９、および金額帯別指定３１０を含むことができるが、これらのデータ項目に限定されることはなく他のデータ項目も含むことが可能である。

【0039】

会員ＩＤ３０１は、カード会員を識別する識別子である。フロントカード番号３０２は、カード会員が有するペイメントカードのカード番号である。このペイメントカードは、従来、カード会員が使い分けていた複数のカードを１つにまとめたものであり、従来のカード番号と同じ体系のカード番号が付与されている。なお、このペイメントカードの形状は、カード型に限定されず、物理的形状のないものもある。

【0040】

前払式支払手段３０３は、カード会員によって指定された前払式支払手段を識別するカード番号を示す。即時払式支払手段３０４は、カード会員によって指定された即時支払手段を識別するカード番号を示す。後払式支払手段３０５は、カード会員によって指定された後払式支払手段を識別するカード番号を示す。

【0041】

前払式支払手段３０３、即時払式支払手段３０４、および後払式支払手段３０５に格納されるカード番号が複数ある場合、それぞれについて優先順位を設定可能である。例えば、後払式支払手段３０５にクジレットカード番号Ａ、Ｂを登録した場合を考えると、任意の条件を満たす場合にクレジットカード番号Ａを優先して決済に使用し、それ以外の場合にクレジットカード番号Ｂを優先して決済に使用するように設定されてもよい。任意の条件は、クレジットカード番号Ａは、特定の加盟店での決済に利用すると特典付与率が高い、あるいは、ビジネスカードであるため飲食店などの特定の業種での決済に利用したい、などであってよい。

【0042】

残高不足時設定３０６は、前払式支払手段または即時支払手段による決済が残高不足であった場合に実行される後続処理の内容を示す。後続処理の内容は、例えば、「後払式支払手段に基づく決済電文の作成、送信」であってよい。このケースでは、残高不足の場合にはクレジットカード決済が行われることとなる。

【0043】

リボ・分割払い時設定３０７は、第１の決済電文がリボルビング払い、または分割払いの表示を含む場合に実行される後続処理の内容を示す。後続処理の内容は、「リボルビング払いが指定された場合、後払式支払手段に基づく決済電文の作成、送信」や「分割払いが指定された場合、後払式支払手段に基づく決済電文の作成、送信」であってよい。このケースでは、カード会員が加盟店においてリボルビング払い、または分割払いを選択した場合、クレジットカード決済が行われることとなる。

【0044】

加盟店指定３０８は、予め定められた加盟店コードに関連付けられる決済をどの支払手段で行うかを示す。例えば、加盟店コードＡに対しては即時支払手段で決済を行い、加盟店コードＢに対しては前払式支払手段で決済を行うことが指定されていてよい。加盟店指定３０８は、例えば、定期的に決済が発生する加盟店（公共料金、サブスクリプションサービス、など）に対する決済方法を指定する際に利用してもよい。

【0045】

業種指定３０９は、予め定められた業種コードに関連付けられる決済をどの支払手段で行うかを示す。例えば、業種コードＣ、Ｄに対しては前払式支払手段で決済を行い、業種コードＥに対しては、後払式支払手段で決済を行うことが指定されてよい。

【0046】

金額帯別指定３１０は、予め定められた決済金額帯ごとに決済をどの支払手段で行うかを示す。表１は、金額帯ごとの支払手段の設定例を示す。支払手段には、前払式支払手段３０３、即時払式支払手段３０４および後払式支払手段３０５に格納されているカード番号が指定されてもよいし、あるいは、「前払」「即時払」「後払」の文言が指定されてもよい。これらの文言が指定された場合、決済処理装置１０が対応するカード番号を検索して取得する。

【0047】

【表1】

【0048】

図２に戻って説明を続けると、変換処理情報１０７は、第２の決済電文を生成する際に、決済処理装置１０によって行われた変換処理の情報を含む。変換処理情報１０７は、第１の決済電文に含まれている処理識別子４０１、変換前カード番号４０２、および変換後カード番号４０３を含むことができるが、これらのデータ項目に限定されることはなく他のデータ項目も含むことが可能である。

【0049】

図４は、変換処理情報１０７のデータ構造の一例を示す図である。処理識別子４０１は、第１の決済電文に含まれている決済処理を識別する識別子を示す。変換前カード番号４０２は、決済処理装置１０によって実行される変換処理における変換前のカード番号を示す。変換後カード番号４０３は、決済処理装置１０によって実行される変換処理における変換後のカード番号を示す。

【0050】

（ユーザ設定の登録処理）
図５は、決済処理装置１０によって行われる、ユーザ設定１０６の情報の登録処理を説明するフロー図である。

【0051】

Ｓ５０１にて、決済処理装置１０は、ユーザ装置１１からの要求に応答して、ユーザ設定登録画面６００をユーザ装置１１に提供する。

【0052】

図６は、ユーザ設定登録画面６００の一例を説明する図である。ユーザ設定登録画面６００は、複数のアイコンを含むことができ、限定されるわけではないが、前払い６０１、即時払い６０２、後払い６０３、残高不足時対応６０４、リボ・分割払い対応６０５、特定加盟店６０６、特定業種６０７、および金額帯別設定６０８を含むことができる。

【0053】

前払い６０１は、カード会員に関連付けられる１または複数の前払式支払手段のカード番号を設定するための登録画面を表示する。複数のカード番号が設定される場合、前払い６０１によって提供される登録画面は、複数のカード番号に対する優先順位を登録するための条件設定メニューをユーザ装置１１に提供することができる。

【0054】

即時払い６０２は、カード会員に関連付けられる１または複数の即時払式支払手段のカード番号を設定するための登録画面を表示する。複数のカード番号が設定される場合、即時払い６０２によって提供される登録画面は、複数のカード番号に対する優先順位を登録するための条件設定メニューをユーザ装置１１に提供することができる。

【0055】

後払い６０３は、カード会員に関連付けられる１または複数の後払式支払手段のカード番号を設定するための登録画面を表示する。複数のカード番号が設定される場合、後払い６０３によって提供される登録画面は、複数のカード番号に対する優先順位を登録するための条件設定メニューをユーザ装置１１に提供することができる。

【0056】

残高不足時対応６０４は、前払式支払手段または即時払式支払手段による決済が残高不足のために決済不可となる場合に実行される後続処理を設定するための登録画面を表示する。

【0057】

リボ・分割払い対応６０５は、第１の決済電文がリボルビング払い、または分割払いの表示を含む場合に実行される後続処理を設定するための登録画面を表示する。

【0058】

特定加盟店６０６は、特定の加盟店の加盟店コードとその加盟店に関連付けられる支払手段の組み合わせを設定するための登録画面を表示する。

【0059】

特定業種６０７は、特定の業種の業種コードとその業種に関連付けられる支払手段の組み合わせを設定するための登録画面を表示する。

【0060】

金額帯別設定６０８は、決済金額帯とその金額帯に関連付けられる支払手段の組み合わせを設定するための登録画面を表示する。

【0061】

再び、図５に戻って説明すると、Ｓ５０２にて、カード会員は、ユーザ装置１１を介してユーザ設定登録画面６００および関連する登録画面において所望のユーザ設定を入力し、決済処理装置１０は、入力されたユーザ設定を受信し、ユーザ設定１０６に格納する。

【0062】

本発明の他の実施形態では、決済処理装置１０は、ユーザ設定の更新を行うように促すメッセージをユーザ装置１１に送信することもできる。例えば、決済処理装置１０は、カード会員がクレジットカードを作成可能な年齢に到達した場合、新規にクレジットカードを作成し、ユーザ設定に追加登録するように促すメッセージをユーザ装置１１に送信することができる。かかる場合、カード会員には新規にクレジットカード番号が付与され、そのカード番号が後払式支払手段３０５に格納されると、決済処理装置１０は、そのカード会員に対して、ユーザ設定登録画面６００の後払い６０３を選択して、新たなクレジットカード番号を登録するように促すこともできる。別の例として、決済処理装置１０は、過去の決済履歴をチェックし、残高不足が一定以上の頻度で発生すると判定した場合、他の支払手段を優先するようなユーザ設定を登録するよう促すメッセージをユーザ装置１１に送信することができる。

【0063】

（決済電文の仕分け処理および後続の決済処理のフロー）
図７は、決済処理装置１０によって行われる決済電文の仕分け処理および後続の決済処理を説明するフロー図である。

【0064】

Ｓ７０１にて、決済処理装置１０は、第１の決済電文を加盟店端末１２から受信する。第１の決済電文は、カード会員が加盟店にて行った商取引に関連付けられる決済電文である。第１の決済電文は、処理識別番号、第１のカード番号、加盟店コード、加盟店の業種コード、決済金額、年月日情報、リボ・分割払い情報、などを含むがこれらの情報に限定されることはない。

【0065】

Ｓ７０２にて、決済処理装置１０は、第１のカード番号に基づいてユーザ設定１０６を検索し、第１のカード番号に対応するユーザ設定データを読み出す。決済処理装置１０は、ユーザ設定データと第１の決済電文に含まれる情報とに基づいて以下の仕分け処理を任意の順序で行う。処理の順序は、ユーザによって優先順位が決定可能であり、上位の優先順位の条件が満たされた場合、決済処理装置１０は、仕分け処理を終了できる。

【0066】

【表2】

【0067】

決済処理装置１０は、表２に例示したように、仕分け処理の結果に基づいて、前払式支払手段、即時払手段または後払式支払手段の第２のカード番号のうちの１つを選択する。決済処理装置１０は、第１の決済電文に含まれている情報と、選択された支払手段の第２のカード番号とに基づいて第２の決済電文を生成する。

【0068】

第２の決済電文は、処理識別番号、第２のカード番号、決済金額などの情報を含み、オプションとして、第１のカード番号をさらに含むことができる。第２の決済電文は、前払処理システム２０に送信される決済電文、または即時払処理システム３０に送信される決済電文、または後払処理システム４０に送信される決済電文のいずれかである。

【0069】

決済処理装置１０は、第１の決済電文に含まれている処理識別番号、第１のカード番号、および選択された支払手段の第２のカード番号を、それぞれ、処理識別番号４０１、変換前カード番号４０２、および変換後カード番号４０３にセットしたデータを変換処理情報１０７に格納する。

【0070】

Ｓ７０３にて、決済処理装置１０は、第２のカード番号に関連付けられるシステム、すなわち、前払処理システム２０、即時払処理システム３０および後払処理システム４０のうちの１つのシステムに第２の決済電文を送信する。カード番号は、所定の桁の数値がイシュアーを示しているため、決済処理装置１０は、カード番号に基づいて送信先となるシステムを識別することができる。

【0071】

前払処理システム２０、即時払処理システム３０および後払処理システム４０は、第２の決済電文を受信したことに応答して、所定の決済処理を行い、処理結果に基づいて第１の応答電文を生成し、決済処理装置１０に送信する。

【0072】

Ｓ７０４にて、決済処理装置１０は、前払処理システム２０、即時払処理システム３０および後払処理システム４０のうちの１つのシステムから第１の応答電文を受信する。第１の応答電文は、処理識別番号、第２のカード番号、処理結果などの情報を含む。

【0073】

Ｓ７０５にて、決済処理装置１０は、第１の応答電文が決済処理の成功を示しているかどうかを判定する。決済処理が成功している場合、または決済処理が失敗していたとしても後続処理が指定されていない場合にはＳ７０６に処理が進み、一方、決済処理が失敗しており、かつ後続処理が指定されている場合、Ｓ７０２に処理が戻る。例えば、ユーザ設定１０６の残高不足時設定３０６に、前払式支払手段または即時支払手段による決済が残高不足であった場合に実行される後続処理の内容が指定されていた場合、決済処理装置１０は、指定された内容に従って、第２の決済電文を生成し、前払処理システム２０、即時払処理システム３０および後払処理システム４０のうちの１つのシステムに送信する。

【0074】

Ｓ７０６にて、決済処理装置１０は、第１の応答電文に含まれる処理識別番号と第２のカード番号に基づいて変換処理情報１０７を検索し、変換前カード番号を読み出す。決済処理装置１０は、第１の応答電文と、読み出した変換前カード番号とに基づいて第２の応答電文を生成する。第２の応答電文は、処理識別番号、第１のカード番号、処理結果などの情報を含む。

【0075】

Ｓ７０７にて、決済処理装置１０は、第２の応答電文を加盟店端末１２に送信する。

【0076】

図８は、第１の決済電文、第２の決済電文、第１の応答電文、および第２の応答電文の概念を説明する図である。図８に示されているデータ項目は一例であり、他のデータ項目が含まれていてもよい。

【0077】

第１の決済電文は、カード会員が加盟店にて行った商取引に関連付けられる決済電文であり、加盟店端末１２から決済処理装置１０に送信される。第１の決済電文は、処理識別番号、第１のカード番号、決済金額などの情報を含む。第１のカード番号は、カード会員に貸与されているペイメントカードに関連付けられるカード番号を示す。

【0078】

第２の決済電文は、決済処理装置１０から対応するシステム２０、３０、４０に送信される電文であり、処理識別番号、第２のカード番号、決済金額などの情報を含む。第２の決済電文は、オプションとして、第１のカード番号を含むことができる。第１のカード番号は、変換前カード番号であり、第２のカード番号は、変換後カード番号である。

【0079】

第１の応答電文は、システム２０、３０、４０から決済処理装置１０に送信される電文であり、処理識別番号、第２のカード番号、処理結果などの情報を含む。

【0080】

第２の応答電文は、決済処理装置１０から加盟店端末１２に送信される電文であり、処理識別番号、第１のカード番号、処理結果などの情報を含む。

【0081】

このような変換処理を行うことにより、カード会員が、第１のカード番号（図８の例では「Ａ」）で決済を行ったとしても、従来のような煩雑な使い分けをすることなく、ユーザによって指定された仕分け基準に従って所望のカード決済を行うことができるようになる。

【0082】

また、本発明の他の実施形態では、複数の第１のカード番号を１つの第２のカード番号に関連づけることも可能である。例えば、複数の法人カードを１つの法人カードに関連付けたり、複数の家族カードを１つのカードに関連付けることが可能となる。

【0083】

（決済後の支払手段変更フロー）
図９は、ある支払手段によって決済を行った後に、決済処理装置１０がその支払手段を別の支払手段に変更する処理フローである。

【0084】

Ｓ９０１にて、決済処理装置１０は、第１のカード番号を含む変更依頼をユーザ装置１１から受信したことに応答してユーザ設定１０６を検索し、第１のカード番号に関連付けられる前払式支払手段３０３、即時払式支払手段３０４、および後払式支払手段３０５に格納されている第２のカード番号を取得する。決済処理装置１０は、取得した第２のカード番号に関連付けられる前払処理システム２０、即時払処理システム３０、および後払処理システム４０からそれぞれ明細データを取得し、取得した明細データをユーザ装置１１に提供する。

【0085】

Ｓ９０２にて、カード会員は、修正を希望する明細データの指定と、修正後の支払手段の情報を、ユーザ装置１１を介して決済処理装置１０に送信する。決済処理装置１０は、修正を希望する明細データによって示される決済を相殺する第３の決済電文と、修正後の支払手段に基づく第４の決済電文を生成する。

【0086】

Ｓ９０３にて、決済処理装置１０は、第３の決済電文および第４の決済電文をそれぞれ、対応する前払処理システム２０、即時払処理システム３０および後払処理システム４０に送信する。

【0087】

Ｓ９０４にて、決済処理装置１０は、前払処理システム２０、即時払処理システム３０および後払処理システム４０から第３の決済電文および第４の決済電文に対する第１の応答電文を受信し、受信した応答電文の処理結果をユーザ装置１１に提供する。

【0088】

以上、例示的な実施形態を参照しながら本発明の原理を説明したが、本発明の要旨を逸脱することなく、構成および細部において変更する様々な実施形態を実現可能であることを当業者は理解するだろう。すなわち、本発明は、例えば、システム、装置、方法、プログラムもしくは記憶媒体等としての実施態様をとることが可能である。

【符号の説明】

【0089】

１０ 決済処理装置
１１ ユーザ装置
１２ 加盟店端末
２０ 前払処理システム
３０ 即時払処理システム
４０ 後払処理システム
２１ バリュー
２２ 利用明細
３１ 預金口座
３２ 入出金明細
４１ 利用明細
１０１ 制御部
１０２ 主記憶部
１０３ 補助記憶部
１０４ インターフェース（ＩＦ）部
１０５ 出力部
１０６ ユーザ設定
１０７ 変換処理情報

【図1】

【図2】

【図3】

【図4】

【図5】

【図6】

【図7】

【図8】

【図9】