特許 7047009 送金サーバ、プログラム、および情報処理方法

(19)【発行国】日本国特許庁(JP)

(12)【公報種別】特許公報(B2)

(11)【特許番号】

(24)【登録日】2022-03-25

(45)【発行日】2022-04-04

(54)【発明の名称】送金サーバ、プログラム、および情報処理方法

(51)【国際特許分類】

   G06Q 20/26 20120101AFI20220328BHJP

【ＦＩ】

G06Q20/26

【請求項の数】 8

(21)【出願番号】P 2020060839

(22)【出願日】2020-03-30

(65)【公開番号】P2021162887

(43)【公開日】2021-10-11

【審査請求日】2021-03-29

【早期審査対象出願】

(73)【特許権者】

【識別番号】593022629

【氏名又は名称】株式会社ジェーシービー

(74)【代理人】

【識別番号】100079108

【弁理士】

【氏名又は名称】稲葉 良幸

(74)【代理人】

【識別番号】100109346

【弁理士】

【氏名又は名称】大貫 敏史

(74)【代理人】

【識別番号】100117189

【弁理士】

【氏名又は名称】江口 昭彦

(74)【代理人】

【識別番号】100134120

【弁理士】

【氏名又は名称】内藤 和彦

(72)【発明者】

【氏名】久保寺 晋也

(72)【発明者】

【氏名】間下 公照

【審査官】阿部 潤

(56)【参考文献】

【文献】特開２０１９－１０９５６５（ＪＰ，Ａ）

【文献】特開２０１６－０２９５１７（ＪＰ，Ａ）

【文献】特開２０１９－１７５２２３（ＪＰ，Ａ）

【文献】特開２０１０－２７１８１３（ＪＰ，Ａ）

(58)【調査した分野】(Int.Cl.，ＤＢ名)

Ｇ０６Ｑ １０／００ － ９９／００

Ｇ１６Ｈ １０／００ － ８０／００

(57)【特許請求の範囲】

【請求項1】

デビットカードシステムとネットワークを介して接続する送金サーバであって、
支払人が使用する端末から、前記支払人が保有する第１銀行の第１口座から受取人が保有する第２銀行の第２口座への所定金額の送金指示を受け付ける受付部と、
前記送金指示に基づき、決済金額を前記所定金額とし、デビットカードの利用者口座を前記第１口座とし、前記デビットカードの加盟店口座を資金移動業者が保有する前記第１銀行の第３口座とする前記デビットカードシステム向けの第１デビット決済指示を生成する第１生成部と、
前記デビットカードシステムに前記第１デビット決済指示を送信する第１送信部と、
前記第１デビット決済指示に対する承認結果を、前記デビットカードシステムから受信する受信部と、
前記承認結果に基づき、前記第１口座からの前記所定金額の引き落しを検出する検出部と、
前記検出部による前記引き落しが検出された際に、決済金額を前記所定金額とし、デビットカードの利用者口座を前記資金移動業者が保有する前記第２銀行の第４口座とし、前記デビットカードの加盟店口座を前記第２口座とする前記デビットカードシステム向けの第２デビット決済指示を生成する第２生成部と、
前記デビットカードシステムに前記第２デビット決済指示を送信する第２送信部と、
前記第１銀行の第１サーバに対して前記第３口座の口座情報の参照を指示することにより、前記第３口座の残高を取得する第１取得部と、
前記第２銀行の第２サーバに対して前記第４口座の口座情報の参照を指示することにより、前記第４口座の残高を取得する第２取得部と、
前記第１デビット決済指示に基づいて前記デビットカードシステムによる前記第３口座への将来の入金を予測する予測部と、
前記第１銀行の前記第３口座から前記第２銀行の前記第４口座へ送金するための処理を行い、前記第３口座の残高および前記第４口座の残高、ならびに前記予測部による予測の結果に基づいて、前記第３口座の残高と前記第４口座の残高とを調整する残高調整部と、を備える、
送金サーバ。

【請求項2】

前記第１デビット決済指示は、前記デビットカードの前記利用者口座の暗証番号を設定するためのフィールドを含み、
前記第１生成部は、前記第１口座の前記暗証番号を記憶する記憶部を参照して、前記暗証番号を前記フィールドに設定する、
請求項１に記載の送金サーバ。

【請求項3】

前記受信部は、前記第２デビット決済指示に対する前記承認結果を前記デビットカードシステムから受信し、
前記検出部は、前記承認結果に基づき前記第４口座からの前記所定金額の引き落しを検出し、
前記検出部により前記第４口座への前記所定金額の引き落としが検出された際に、前記支払人および前記受取人の少なくともいずれかに、前記第２口座への前記所定金額の入金予定を通知する通知部と、を備える、
請求項１または２に記載の送金サーバ。

【請求項4】

前記受付部は、前記支払人と店舗との間で前記第１口座を利用する取引が行われた際に、前記取引の決済のための第１決済サーバから、前記第１口座から第３銀行の第５口座への前記決済のための支払金額の送金指示を受け付け、
前記第１生成部は、前記送金指示に基づき、決済金額を前記支払金額として、前記第１デビット決済指示を生成し、
前記送金サーバは、
前記送金指示に基づいて前記デビットカードシステムにより前記第３口座に入金された総額を記録し、前記第１銀行の前記第３口座から前記第３銀行の前記第５口座へ前記総額を送金するための処理を行う精算部を備える、
請求項１から３のいずれか一項に記載の送金サーバ。

【請求項5】

前記受付部は、前記取引が行われた際に、前記取引の決済のための第２決済サーバから、第５銀行の第７口座から前記店舗が保有する第４銀行の第６口座への前記支払金額の送金指示を受け付け、
前記第２生成部は、前記送金指示に基づき、決済金額を前記支払金額とし、前記デビットカードの利用者口座を前記資金移動業者が保有する前記第４銀行の第８口座とし、前記デビットカードの加盟店口座を前記第６口座とする前記デビットカードシステム向けの第２デビット決済指示を生成し、
前記精算部は、前記送金指示に基づいて前記デビットカードシステムにより前記第８口座から出金された総額を記録し、前記第５銀行の前記第７口座から前記第８口座へ送金するための処理を行う、
請求項４に記載の送金サーバ。

【請求項6】

デビットカードシステムとネットワークを介して接続するコンピュータに、
支払人が使用する端末から、前記支払人が保有する第１銀行の第１口座から受取人が保有する第２銀行の第２口座への所定金額の送金指示を受け付ける受付機能と、
前記送金指示に基づき、決済金額を前記所定金額とし、デビットカードの利用者口座を前記第１口座とし、前記デビットカードの加盟店口座を資金移動業者が保有する前記第１銀行の第３口座とする前記デビットカードシステム向けの第１デビット決済指示を生成する第１生成機能と、
前記デビットカードシステムに前記第１デビット決済指示を送信する第１送信機能と、
前記第１デビット決済指示に対する承認結果を、前記デビットカードシステムから受信する受信機能と、
前記承認結果に基づき、前記第１口座からの前記所定金額の引き落しを検出する検出機能と、
前記検出機能による前記引き落しが検出された際に、決済金額を前記所定金額とし、デビットカードの利用者口座を前記資金移動業者が保有する前記第２銀行の第４口座とし、前記デビットカードの加盟店口座を前記第２口座とする前記デビットカードシステム向けの第２デビット決済指示を生成する第２生成機能と、
前記デビットカードシステムに前記第２デビット決済指示を送信する第２送信機能と、
前記第１銀行の第１サーバに対して前記第３口座の口座情報の参照を指示することにより、前記第３口座の残高を取得する第１取得機能と、
前記第２銀行の第２サーバに対して前記第４口座の口座情報の参照を指示することにより、前記第４口座の残高を取得する第２取得機能と、
前記第１デビット決済指示に基づいて前記デビットカードシステムによる前記第３口座への将来の入金を予測する予測機能と、
前記第１銀行の前記第３口座から前記第２銀行の前記第４口座へ送金するための処理を行い、前記第３口座の残高および前記第４口座の残高、ならびに前記予測機能による予測の結果に基づいて、前記第３口座の残高および前記第４口座の残高を調整する残高調整機能と、を実現する、
プログラム。

【請求項7】

デビットカードシステムとネットワークを介して接続するコンピュータが、
支払人が使用する端末から、前記支払人が保有する第１銀行の第１口座から受取人が保有する第２銀行の第２口座への所定金額の送金指示を受け付け、
前記送金指示に基づき、決済金額を前記所定金額とし、デビットカードの利用者口座を前記第１口座とし、前記デビットカードの加盟店口座を資金移動業者が保有する前記第１銀行の第３口座とする前記デビットカードシステム向けの第１デビット決済指示を生成し、
前記デビットカードシステムに前記第１デビット決済指示を送信し、
前記第１デビット決済指示に対する承認結果を、前記デビットカードシステムから受信し、
前記承認結果に基づき、前記第１口座からの前記所定金額の引き落しを検出し、
前記引き落しが検出された際に、決済金額を前記所定金額とし、デビットカードの利用者口座を前記資金移動業者が保有する前記第２銀行の第４口座とし、前記デビットカードの加盟店口座を前記第２口座とする前記デビットカードシステム向けの第２デビット決済指示を生成し、
前記デビットカードシステムに前記第２デビット決済指示を送信し、
前記第１銀行の第１サーバに対して前記第３口座の口座情報の参照を指示することにより、前記第３口座の残高を取得し、
前記第２銀行の第２サーバに対して前記第４口座の口座情報の参照を指示することにより、前記第４口座の残高を取得し、
前記第１デビット決済指示に基づいて前記デビットカードシステムによる前記第３口座への将来の入金を予測し、
前記第１銀行の前記第３口座から前記第２銀行の前記第４口座へ送金するための処理を行い、前記第３口座の残高および前記第４口座の残高、ならびに前記予測の結果に基づいて、前記第３口座の残高および前記第４口座の残高を調整する、
情報処理方法。

【請求項8】

デビットカードシステムとネットワークを介して接続する送金サーバであって、
支払人が使用する端末から、前記支払人が保有する第１銀行の第１口座から受取人が保有する第２銀行の第２口座への所定金額の送金指示を受け付ける受付部と、
前記送金指示に基づき、決済金額を前記所定金額とし、デビットカードの利用者口座を前記第１口座とし、前記デビットカードの加盟店口座を資金移動業者が保有する前記第１銀行の第３口座とする前記デビットカードシステム向けの第１デビット決済指示を生成する第１生成部と、
前記デビットカードシステムに対して前記第１デビット決済指示を送信する第１送信部と、
前記第１デビット決済指示に対する承認結果を、前記デビットカードシステムから受信する受信部と、
前記承認結果に基づき、前記第１口座からの前記所定金額の引き落しを検出する検出部と、
前記検出部により前記所定金額の引き落しが検出された際に、前記第２銀行の第２サーバに対して、前記資金移動業者が保有する前記第２銀行の第４口座から前記第２口座への前記所定金額の振込処理を指示する第２振込部と、
前記第１銀行の第１サーバに対して前記第３口座の口座情報の参照を指示することにより、前記第３口座の残高を取得する第１取得部と、
前記第２銀行の第２サーバに対して前記第４口座の口座情報の参照を指示することにより、前記第４口座の残高を取得する第２取得部と、
前記第１デビット決済指示に基づいて前記デビットカードシステムによる前記第３口座への将来の入金を予測する予測部と、
前記第１銀行の前記第３口座から前記第２銀行の前記第４口座へ送金するための処理を行い、前記第３口座の残高および前記第４口座の残高、ならびに前記予測部による予測の結果に基づいて、前記第３口座の残高および前記第４口座の残高を調整する残高調整部と、を備える、
送金サーバ。

【発明の詳細な説明】

【技術分野】

【0001】

本発明は、送金サーバ、プログラム、および情報処理方法に関する。

【背景技術】

【0002】

従来、インターネットバンキング等、支払人の銀行の口座から受取人の他の銀行の口座に送金するサービスが提供されている。このように他行宛の送金は、銀行間ネットワークシステム（いわゆる、「全銀システム」）を利用して行われる。下記特許文献１には、仕向銀行（送金側）から被仕向銀行（受取側）に対して全銀システムを利用して振込する銀行システムが開示されている。

【先行技術文献】

【特許文献】

【0003】

【文献】特許第５４２８０５９号

【発明の概要】

【発明が解決しようとする課題】

【0004】

しかしながら、全銀システムを利用した他行宛の送金は、送金手数料が高額であるといった課題がある。

【0005】

そこで、本発明は、上記課題を解決するため、他行宛の送金において、低コストで受取人の口座に入金することができる送金サーバ、プログラム、および情報処理方法を提供することを目的とする。

【課題を解決するための手段】

【0006】

本発明の一態様に係る送金サーバは、デビットカードシステムとネットワークを介して接続する送金サーバであって、支払人が使用する端末から、支払人が保有する第１銀行の第１口座から受取人が保有する第２銀行の第２口座への所定金額の送金指示を受け付ける受付部と、送金指示に基づき、決済金額を所定金額とし、デビットカードの利用者口座を第１口座とし、デビットカードの加盟店口座を資金移動業者が保有する第１銀行の第３口座とするデビットカードシステム向けの第１デビット決済指示を生成する第１生成部と、デビットカードシステムに第１デビット決済指示を送信する第１送信部と、第１デビット決済指示に対する承認結果を、デビットカードシステムから受信する受信部と、承認結果に基づき、第１口座からの所定金額の引き落しを検出する検出部と、検出部による引き落しが検出された際に、決済金額を所定金額とし、デビットカードの利用者口座を資金移動業者が保有する第２銀行の第４口座とし、デビットカードの加盟店口座を第２口座とするデビットカードシステム向けの第２デビット決済指示を生成する第２生成部と、デビットカードシステムに第２デビット決済指示を送信する第２送信部と、第１銀行の第３口座から第２銀行の第４口座へ送金するための処理を行い、第３口座の残高および第４口座の残高を調整する残高調整部と、を備える。

【0007】

本発明の一態様に係るプログラムは、デビットカードシステムとネットワークを介して接続するコンピュータに、支払人が使用する端末から、支払人が保有する第１銀行の第１口座から受取人が保有する第２銀行の第２口座への所定金額の送金指示を受け付ける受付機能と、送金指示に基づき、決済金額を所定金額とし、デビットカードの利用者口座を第１口座とし、デビットカードの加盟店口座を資金移動業者が保有する第１銀行の第３口座とするデビットカードシステム向けの第１デビット決済指示を生成する第１生成機能と、デビットカードシステムに第１デビット決済指示を送信する第１送信機能と、第１デビット決済指示に対する承認結果を、デビットカードシステムから受信する受信機能と、承認結果に基づき、第１口座からの所定金額の引き落しを検出する検出機能と、検出機能による引き落しが検出された際に、決済金額を所定金額とし、デビットカードの利用者口座を資金移動業者が保有する第２銀行の第４口座とし、デビットカードの加盟店口座を第２口座とするデビットカードシステム向けの第２デビット決済指示を生成する第２生成機能と、デビットカードシステムに第２デビット決済指示を送信する第２送信機能と、第１銀行の第３口座から第２銀行の第４口座へ送金するための処理を行い、第３口座の残高および第４口座の残高を調整する残高調整機能と、を実現する。

【0008】

本発明の一態様に係る情報処理方法は、デビットカードシステムとネットワークを介して接続するコンピュータが、支払人が使用する端末から、支払人が保有する第１銀行の第１口座から受取人が保有する第２銀行の第２口座への所定金額の送金指示を受け付け、送金指示に基づき、決済金額を所定金額とし、デビットカードの利用者口座を第１口座とし、デビットカードの加盟店口座を資金移動業者が保有する第１銀行の第３口座とするデビットカードシステム向けの第１デビット決済指示を生成し、デビットカードシステムに第１デビット決済指示を送信する第１送信機能と、第１デビット決済指示に対する承認結果を、デビットカードシステムから受信し、承認結果に基づき、第１口座からの所定金額の引き落しを検出し、引き落しが検出された際に、決済金額を所定金額とし、デビットカードの利用者口座を資金移動業者が保有する第２銀行の第４口座とし、デビットカードの加盟店口座を第２口座とするデビットカードシステム向けの第２デビット決済指示を生成し、デビットカードシステムに第２デビット決済指示を送信し、第１銀行の第３口座から第２銀行の第４口座へ送金するための処理を行い、第３口座の残高および第４口座の残高を調整する。

【0009】

上記の態様によれば、支払人の口座と受取人の口座のそれぞれの口座と同一銀行内の資金移動業者の口座とデビットカードシステムを利用して、支払人の口座から出金し受取人の口座に入金することができる。これにより、他行宛の送金において、低コストで受取人の口座に入金することができる。

【発明の効果】

【0010】

本発明によれば、他行宛の送金において、低コストで受取人の口座に入金させることができる送金サーバ、プログラム、および情報処理方法を提供することができる。

【図面の簡単な説明】

【0011】

【図1】第１実施形態に係る送金システムのシステム構成例を説明するための図である。

【図2】第１実施形態に係る送金システムの概要の一例を説明するための図である。

【図3】第１実施形態に係る送金サーバの機能構成の一例を示す図である。

【図4】銀行サーバのＡＰＩを利用した残高調整機能の一例を示す図である。

【図5】第１実施形態に係る送金サーバの残高調整部の機能の一例を示す図である。

【図6】第１実施形態に係る送金システムの動作例を示す図である。

【図7】第１実施形態に係る送金サーバのハードウェア構成の一例を示す図である。

【図8】第２実施形態に係る送金システムの概要の一例を説明するための図である。

【図9】第３実施形態に係る送金システムの概要の一例を説明するための図である。

【図10】第４実施形態に係る送金システムの概要の一例を説明するための図である。

【図11】第５実施形態に係る送金システムの概要の一例を説明するための図である。

【発明を実施するための形態】

【0012】

添付図面を参照して、本発明の好適な実施形態について説明する。なお、各図において、同一の符号を付したものは、同一または同様の構成を有する。

【0013】

［第１実施形態］
まず、本発明の第１実施形態について説明する。本実施形態では、支払人がスマートフォン等の端末で資金移動業者が提供する他行宛の送金サービスを利用して、支払人が保有する銀行の口座から受取人が保有する他行の口座に送金する例を説明する。また本実施形態では、資金移動業者がこの他行宛の送金サービスを提供するにあたりデビットカードシステムの決済機能（以下、「デビット決済」ともいう）を利用する。

【0014】

本実施形態の支払人および受取人は、個人であっても事業者であってもよい。本実施形態に係る送金システムは、Ｃ２Ｃ（個人間取引）で他行宛に送金する以外にも、Ｃ２ＢやＢ２Ｂ等の事業者を含めた他行宛の送金にも用いることができる。

【0015】

本実施形態に係る資金移動業者（以下、単に「資金移動業者」という）は、ユーザの指示に基づいて、銀行やデビットカードシステムに対してデビット決済や資金移動を指示するサービスを提供するものとする。また、資金移動業者は、ユーザの指示に基づいて、銀行から口座情報を取得してユーザに提供するサービスを提供するものとする。口座情報の詳細は後述する。

【0016】

＜１．システム構成＞
図１を参照して、本実施形態に係る送金システム１のシステム構成例を説明する。

【0017】

送金システム１は、資金移動業者の他行宛の送金サービスを提供するためのシステムである。図１に示すように、送金システム１は、資金移動業者の送金サーバ１００と、支払人が使用する第１端末２００ａと、受取人が使用する第２端末２００ｂとを含む。送金サーバ１００と第１端末２００ａと第２端末２００ｂとは、ネットワークＮを介して互いに接続されている。第１端末２００ａと第２端末２００ｂとは、特に区別の必要が無い場合は、総称して「端末２００」という。

【0018】

送金サーバ１００は、銀行の口座を利用するため、ネットワークＮを介して第１銀行の第１サーバ３００ａと第２銀行の第２サーバ３００ｂとに接続されている。第１サーバ３００ａと第２サーバ３００ｂとは、特に区別の必要が無い場合は、総称して「銀行サーバ３００」という。

【0019】

送金サーバ１００は、デビットカードシステム４００を利用した取引を行うため、ネットワークＮを介してデビットカードシステム４００に接続されている。

【0020】

送金サーバ１００は、ネットワークＮを介して事業者や個人が利用する会計システム（不図示）と接続されてもよい。

【0021】

ネットワークＮは、無線ネットワークや有線ネットワークにより構成される。ネットワークの一例としては、携帯電話網や、ＰＨＳ（Ｐｅｒｓｏｎａｌ Ｈａｎｄｙ－ｐｈｏｎｅ Ｓｙｓｔｅｍ）網、無線ＬＡＮ（Ｌｏｃａｌ Ａｒｅａ Ｎｅｔｗｏｒｋ）、３Ｇ（３ｒｄ Ｇｅｎｅｒａｔｉｏｎ）、ＬＴＥ（Ｌｏｎｇ Ｔｅｒｍ Ｅｖｏｌｕｔｉｏｎ）、４Ｇ（４ｔｈ Ｇｅｎｅｒａｔｉｏｎ）、５Ｇ（５ｔｈ Ｇｅｎｅｒａｔｉｏｎ）、ＷｉＭａｘ（登録商標）、赤外線通信、Ｂｌｕｅｔｏｏｔｈ（登録商標）、有線ＬＡＮ、電話線、電灯線ネットワーク、ＩＥＥＥ１３９４等に準拠したネットワークがある。

【0022】

送金サーバ１００は、端末２００、または銀行サーバ３００やデビットカードシステム４００との通信が可能な情報処理装置である。送金サーバ１００は、サーバ機能として、所定のプログラムを実行することにより、端末２００等と連携して送金に関する情報（例えば、口座情報等）を管理し、デビットカードシステム４００のデビット決済を利用した資金移動処理を制御する。

【0023】

「口座情報」とは、銀行の各口座を管理するための情報である。口座情報は、例えば、対象の銀行を識別するための「銀行コード」、支払人または受取人が有する口座を識別するための「口座番号」、口座に入金されている総額等の口座残高を示す「口座残高」または口座を利用した取引の内容を示す「取引内容」等を含む。口座情報は、例えば、口座の認証情報を含んでもよい。認証情報の詳細は後述する。

【0024】

取引内容は、例えば、入出金履歴を示す「入出金履歴」を含む。入出金履歴は、例えば、各入出金を識別するための「入出金ＩＤ」、入出金の際に利用した銀行カードのＩＤまたはデビットカードやクレジットカードの引き落としにおける各種カード会社等の入出金の相手方を示すＩＤ等を示す「取引先ＩＤ」、入出金された日時を示す「入出金日時」、口座に入金された金額を示す「入金額」または口座から出金された金額を示す「出金額」等を含む。

【0025】

端末２００は、支払人からの送金指示の受け付け等の入力や受取人等への入金等の通知の出力、送金サーバ１００との通信が可能なスマートフォンやラップトップ端末等の端末装置である。端末２００は、所定のプログラムを実行することにより、送金サーバ１００と連携して送金指示に関する情報を送受信したり、送金に関する画面を表示したり、支払人の指示を受け付けたりする。

【0026】

銀行サーバ３００は、銀行口座の口座情報を管理し、口座に対する振込処理や参照処理を行う銀行システムのサーバである。銀行サーバ３００は、上記振込処理等に関するサービスを提供するために送金サーバ１００と連携する。

【0027】

デビットカードシステム４００は、デビット決済を提供するシステムである。ここで「デビット決済」とは、デビットカードシステム４００を提供する所定の事業者が予め銀行等の金融機関と提携し、口座残高を上限として金融機関が発行するキャッシュカードの口座から即時的にユーザが指定した金額を引き落として支払先の所定の口座（他の金融機関の口座を含む）に入金する決済方法である。

【0028】

デビットカードシステム４００として、例えば、キャッシュカードをそのまま利用することができるＪ－Ｄｅｂｉｔ（登録商標）サービスがある。なお、デビットカードは、キャッシュカードとは別のカードであってもよい。例えば、金融機関は、ユーザが開設する口座に紐付くキャッシュカードとは別に、口座を利用したデビット決済機能のみを有するデビットカードを発行することができる。ユーザは、キャッシュカードではなくこのデビットカードを用いてデビット決済を行うことができる。

【0029】

本実施形態では、デビット決済により支払人の口座から引き落としを行うデビットカードシステム４００をデビットカードシステム４００ａとし、他方デビット決済により受取人の口座に入金を行うデビットカードシステム４００をデビットカードシステム４００ｂとする。デビットカードシステム４００ａとデビットカードシステム４００ｂは同じシステムであってもよいし、異なるシステムであってもよい。デビットカードシステム４００ａとデビットカードシステム４００ｂを総称して「デビットカードシステム４００」という。

【0030】

＜２．概要＞
図２を参照して、送金システム１の概要の一例を説明する。図２において、太枠で囲ったボックスは、図３に示す送金サーバ１００の各機能部を表す。本実施形態において、第１口座と第３口座は第１銀行の口座であり、第２口座と第４口座は第２銀行の口座である。また第３口座と第４口座は、資金移動業者が保有する口座である。

【0031】

本実施形態では、送金サーバ１００において、第１銀行の口座から第２銀行の口座への送金の例を説明するが、送金サーバ１００での送金の態様はこれに限らない。送金サーバ１００は、例えば、第２銀行の口座から第１銀行口座の口座への送金を行うこともでき、また、第１銀行および第２銀行以外の他の銀行間の送金も行うことができる。

【0032】

本実施形態では、デビットカードシステム４００ａについて予め利用者口座を第１口座とする第１デビットカードの発行が行われているものとする。またデビットカードシステム４００ａの加盟店として資金移動業者が登録されているものとする。他方デビットカードシステム４００ｂについて予め利用者口座を資金移動業者が保有する第４口座とする第２デビットカードの発行が行われているものとする。またデビットカードシステム４００ｂの第２デビットカードの加盟店として受取人が登録されているものとする。

【0033】

（１）図２に示すように、まず支払人は、第１端末２００ａを使用して、送金サーバ１００が提供する送金サービス用のＷｅｂページに対して、支払人が保有する仕向銀行である第１銀行の第１口座の口座番号等の口座情報を入力する。また、支払人は、上記Ｗｅｂページに対して、受取人が保有する被仕向銀行である第２銀行の第２口座の口座情報を入力し、送金する金額（以下、「所定金額」という）を入力してから送金サーバ１００に第１口座から第２口座への他行宛の送金指示を行う。

【0034】

（２）送金サーバ１００の受付部１１１は、第１端末２００ａから上記送金指示をＷｅｂページ経由で受信してこの送金指示を受け付ける。

【0035】

（３）送金サーバ１００の第１生成部１１２は、受付部１１１が上記送金指示を受け付けると、この送金指示に基づき第１デビット決済指示を生成する。ここで「第１デビット決済指示」とは、デビットカードシステム４００ａ向けの決済指示である。第１生成部１１２は、第１デビット決済指示において、決済金額を所定金額とし、第１デビットカードの利用者口座を第１口座とし、第１デビットカードの加盟店口座を資金移動業者が保有する第１銀行の第３口座とする。

【0036】

（４）送金サーバ１００の第１送信部１１３は、上記（３）の第１生成部１１２により生成された第１デビット決済指示をデビットカードシステム４００ａに送信する。デビットカードシステム４００ａでは、受信した第１デビット決済指示に応じて、デビット決済を行う。

【0037】

（５）送金サーバ１００の受信部１３３は、上記（４）の第１決済指示に対する承認結果を、デビットカードシステム４００ａから受信する。

【0038】

（６）送金サーバ１００の検出部１１４は、上記（５）の受信部１３３が受信した承認結果に基づき、第１口座からの所定金額の引き落としを検出する。

【0039】

（７）送金サーバ１００の第２生成部１１３は、上記（６）の検出部１１４による引落しが検出された際に、第２デビット決済指示を生成する。ここで「第２デビット決済指示」とは、デビットカードシステム４００ｂ向けの決済指示である。第２生成部１１３は、第２デビット決済指示において、決済金額を所定金額とし、第２デビットカードの利用者口座を資金移動業者が保有する第２銀行の第４口座とし、および第２デビットカードの加盟店口座を第２口座とする。

【0040】

（８）送金サーバ１００の第２送信部１３２は、上記（７）の第２生成部１１３により生成された第２デビット決済指示をデビットカードシステム４００ｂに送信する。デビットカードシステム４００ｂでは、受信した第２デビット決済指示に応じて、デビット決済を行う。

【0041】

（９）送金サーバ１００の受信部１３３は、上記（８）の第２決済指示に対する承認結果を、デビットカードシステム４００ｂから受信する。

【0042】

（１０）送金サーバ１００の検出部１１４は、上記（９）の受信部１３３が受信した承認結果に基づき、第４口座からの所定金額の引き落としを検出する。

【0043】

（１１）送金サーバ１００の通知部１１６は、上記（１０）の検出部１１４による引き落としが検出された際に、支払人と受取人とに上記第２口座への入金予定を通知する。通知部１１６は、具体的には、それぞれが使用する第１端末２００ａと第２端末２００ｂとに上記第２口座への入金予定を通知する通知情報を送信する。そして通知部１１６は、これら端末２００にこの通知情報によるアラートメッセージを表示させてもよい（いわゆる、プッシュ通知を行ってもよい）。

【0044】

（１２）送金サーバ１００の残高調整部１１５は、適宜なタイミングで、第３口座の残高および第４口座の残高を調整する。残高調整部１１５は、例えば、第３口座の残高と第４口座の残高の過不足を解消するよう第３口座から第４口座へ送金するための処理を行う。

【0045】

上記構成によれば、送金システム１は、支払人の第１口座と受取人の第２口座のそれぞれの同一銀行内の資金移動業者の第３口座および第４口座とデビットカードシステム４００を利用して、支払人の第１口座から引き落とし受取人の第２口座に入金することができる。これにより送金システム１は、支払人から受取人に対する他行宛の複数の送金を、資金移動業者の第３口座から第４口座への送金に代えて一括で行うことができる。このため、上記構成によれば、送金システム１は、支払人から受取人に対する他行宛の送金の都度にかかっていた振込手数料等のコストを低減することができる。

【0046】

なお送金システム１は、第３口座から第４口座への送金について、必ずしも上記他行宛の複数の送金を全件分代わりに行う必要はなく（これらの送金の総額と同額の送金をする必要はなく）、資金移動業者の任意のタイミング、および任意の金額で、第３口座から第４口座へ送金してもよい。このため上記構成によれば、資金移動業者に対して、使い勝手のよい送金システムを提供することができる。

【0047】

上記構成によれば、送金システム１は、既存のデビットカードシステム４００およびデビットカードシステム４００とのＩ／Ｆ（デビット決済指示）を利用して、支払人から受取人に対する他行宛の複数の送金を実現することができる。このため上記構成によれば、送金システム１は、効率よく送金サービスの提供を実現することができる。

【0048】

＜３．サーバ装置の機能構成＞
図３を参照して、本実施形態に係る送金サーバ１００の機能構成を説明する。図３に示すように、送金サーバ１００は、制御部１１０と、通信部１３０と、記憶部１４０と、を備える。

【0049】

制御部１１０は、受付部１１１と、第１生成部１１２と、第２生成部１１３と、検出部１１４と、残高調整部１１５とを備える。また、制御部１１０は、例えば、通知部１１６と、第１取得部１１７、第２取得部１１８とを備えてもよい。

【0050】

受付部１１１は、例えば、支払人が使用する第１端末２００ａから、第１デビットカードの発行するための設定登録を受け付けてもよい。受付部１１１は、例えば、第１端末２００ａから、第１デビットカードの利用者口座に設定するための支払人の第１口座の口座情報、支払人のユーザ情報等の設定を受け付けて記憶部１４０に記憶させる。また受付部１１１は、これら設定を受け付けた情報に基づきデビットカードシステム４００ａに第１デビットカードを発行するよう申請を行う。

【0051】

「ユーザ情報」とは、支払人や受取人等のユーザに関する情報である。ユーザ情報は、例えば、ユーザを識別するための「ユーザＩＤ」、ユーザの氏名を示す「ユーザ名」、ユーザが保有する口座を識別するための「口座番号」、もしくはユーザの連絡先を示す「メールアドレス」、「住所」または「電話番号」等を含む。またユーザ情報は、ユーザが利用するＳＮＳアカウントを示す「アカウントＩＤ」を含んでもよい。

【0052】

受付部１１１は、例えば、支払人が使用する第１端末２００ａから、第２デビットカードの加盟店口座とするための受取人の第２口座の口座情報、受取人のユーザ情報などの設定を受け付けてもよい。受付部１１１は、これら設定を受け付けた情報を記憶部１４０に記憶させる。

【0053】

受付部１１１は、支払人が使用する第１端末２００ａから、この支払人が保有する第１銀行の第１口座から受取人が保有する第２銀行の第２口座への所定金額の送金指示（以下、単に「送金指示」ともいう）を受け付ける。

【0054】

受付部１１１は、支払人から送金指示を受け付ける態様はどのような態様でもよい。受付部１１１は、例えば、第１端末２００ａから送金指示用のＷｅｂページにアクセスさせてこのＷｅｂページ経由で受け付けてもよいし、第１端末２００ａに送金指示を行うためのアプリをインストールさせてこのアプリ経由で受け付けてもよい。

【0055】

上記とは異なる例として、外部事業者に、受付部１１１の送金指示を受け付ける機能を呼び出すための送金システム１００用のＳＤＫ（Ｓｏｆｔｗａｒｅ Ｄｅｖｅｌｏｐｍｅｎｔ Ｋｉｔ）やＡＰＩ（Ａｐｐｌｉｃａｔｉｏｎ Ｐｒｏｇｒａｍｍｉｎｇ Ｉｎｔｅｒｆａｃｅ）を提供してもよい。この外部事業者のサーバ装置（不図示）が支払人にユーザインタフェースを提供しこれらＳＤＫやＡＰＩを利用することで、第１端末２００ａからの送金指示を受付部１１１が受け付けてもよい。

【0056】

第１生成部１１２は、送金指示に基づき、デビットカードシステム４００ａ向けの第１デビット決済指示を生成する。第１生成部１１２が生成した第１デビット決済指示は、後述の第１送信部１３１によりデビットカードシステム４００ａに送信される。

【0057】

第１生成部１１２は、第１デビット決済指示において、決済金額を所定金額とし、第１デビットカードの利用者口座を第１口座とし、および第１デビットカードの加盟店口座を第３口座とする。第１生成部１１２は、例えば、第１デビット決済指示において、決済金額を設定するフィールドに所定金額を設定し、第１デビットカードの利用者口座の口座番号を設定するフィールドに第１口座の口座番号を設定してもよい。第１生成部１１２は、例えば、第１デビット決済指示において、第１デビットカードの加盟店口座の口座番号を設定するフィールドに第３口座の口座番号を設定してもよい。他の例として、第１生成部１１２は、第１デビット決済指示において、第１デビットカードの加盟店を識別するための「加盟店ＩＤ」を設定するフィールドに資金移動事業者を識別するための「事業者ＩＤ」を設定してもよい。

【0058】

第１デビット決済指示は、例えば、各第１デビット決済指示を識別するための「決済指示ＩＤ」と、決済指示の元となった送金指示を識別するための「送金指示ＩＤ」とを含んでもよい。

【0059】

上記構成によれば、第１生成部１１２は、支払人から送金指示された際に第１デビット決済指示によりデビットカードシステム４００ａのデビット決済を利用することができる。このため、上記構成によれば、第１生成部１１２は、低コストで支払人の第１口座から所定金額を引き落としすることができる。

【0060】

第１デビット決済指示は、例えば、上記決済金額等を設定するフィールドの他に、第１デビットカードの認証をするための「認証情報」、第１銀行を識別するための「銀行コード」、第１口座が開設された第１銀行の支店を識別するための「支店コード」等を設定するフィールドを含んでもよい。これらのフィールドは、例えば、第１デビットカードが発行される際に記憶部１４０に記憶された口座情報等に基づき、第１生成部１１２が第１デビット決済指示を生成する際に該当する情報が設定される。

【0061】

「認証情報」とは、例えば、第１口座の開設または／および第１デビットカードの発行にあたって支払人が任意に設定した暗証番号等の秘匿情報である。この暗証番号は、第１デビットカードの利用者口座の暗証番号でもある。換言すれば第１デビット決済指示は、例えば、第１デビットカードの利用者口座の暗証番号を設定するためのフィールドを含んでもよい。

【0062】

第１生成部１１３は、例えば、第１口座の暗証番号を記憶する記憶部を参照して、参照した暗証番号を第１デビット決済指示の暗証番号フィールドに設定してもよい。ここでいう「第１口座の暗証番号を記憶する記憶部」は、例えば、後述の記憶部１４０であってもよいし、第１端末２００ａが備える記憶部であってもよいし、外部システムのサーバ等が備える記憶部であってもよい。デビットカードシステム４００では暗証番号による認証が必要なシステムもある。このような構成によれば、デビット決済における暗証番号による認証を受けることができるためセキュリティ性を担保することができる。また、このような構成によれば、支払人に送金指示都度暗証番号を問い合わせる必要がないため、使い勝手よく暗証番号の認証をすることができる。

【0063】

第２生成部１１３は、後述の検出部１１４による第１口座からの引き落しが検出された際に、デビットカードシステム４００ｂ向けの第２デビット決済指示を生成する。

【0064】

第２生成部１１３は、第２デビット決済指示において、決済金額を所定金額とし、第２デビットカードの利用者口座を第２銀行の第４口座とし、第２デビットカードの加盟店口座を第２口座とする。第２生成部１１３は、例えば、第２デビット決済指示において、決済金額を設定するフィールドに所定金額を設定し、第２デビットカードの利用者口座の口座番号を設定するフィールドに第４口座の口座番号を設定する。第２生成部１１３は、第２デビット決済指示において、第２デビットカードの加盟店口座の口座番号を設定するフィールドに第２口座の口座番号を設定してもよい。他の例として、第２生成部１１３は、第２デビット決済指示において、第２デビットカードの加盟店を識別するための「加盟店ＩＤ」を設定するフィールドに支払人を識別するユーザＩＤを設定してもよい。

【0065】

第２デビット決済指示は、例えば、上記決済金額等を設定するフィールドの他に、上記第１デビット決済指示のフィールドと同じフィールドを含んでもよい。

【0066】

第２生成部１１３は、例えば、第４口座の暗証番号を記憶する記憶部１４０を参照して、参照した暗証番号を第２デビット決済指示の暗証番号フィールドに設定してもよい。デビットカードシステム４００では暗証番号による認証が必要なシステムもある。このような構成によれば、デビット決済における暗証番号による認証を受けることができるためセキュリティ性を担保することができる。

【0067】

検出部１１４は、後述の受信部１３３が受信した第１デビット決済指示に対する承認結果に基づき、第１口座からの所定金額の引き落しを検出する。仮に第１デビット決済指示による第３口座への入金を検出しようとするとデビットカードシステム４００ａでは利用者口座から引き落としは即時でもデビットカードの加盟店口座に入金されるまで１～３営業日かかることがありタイムラグが生じてしまう。このような構成にすれば、検出部１１４は、第２生成部１１３による第２デビット決済指示のトリガー（第１口座からの引き落とし）を即時的に検出することができる。

【0068】

検出部１１４は、例えば、受信部１３３が受信した第２デビット決済指示に対する承認結果に基づき第４口座からの所定金額の引き落しを検出してもよい。

【0069】

残高調整部１１５は、第１銀行の第３口座から第２銀行の第４口座へ送金するための処理を行い、第３口座の残高および第４口座の残高を調整する。また残高調整部１１５は、例えば、予測部１１５１を備えてもよい。

【0070】

上記構成によれば、残高調整部１１５は、支払人から受取人に対する他行宛の複数の送金を、デビットカードシステム４００を利用して資金移動業者の第３口座から第４口座への送金に代えて一括で行うことができる。このため、上記構成によれば、残高調整部１１５は、支払人から受取人に対する他行宛の送金の都度にかかっていた振込手数料等のコストを低減することができる。

【0071】

残高調整部１１５における第３口座から第４口座へ送金するための処理において、デビットカードシステム４００を利用してもよい。残高調整部１１５は、例えば、決済金額を送金する金額とし、デビットカードの利用者口座を第３口座とし、デビットカードの加盟店口座を第４口座とするデビット決済指示を生成してもよい。残高調整部１１５は、通信部１３０を介してこの生成したデビット決済指示をデビットカードシステム４００に送信して、デビット決済により送金を行う。

【0072】

残高調整部１１５における第３口座から第４口座へ送金するための処理において、上記デビットカードシステム４００を利用する方法とは他に、（Ａ）銀行の更新系ＡＰＩを利用する方法、（Ｂ）通常の銀行振込を行う方法などが考えられる。残高調整部１１５は、送金指示ごとの判定した処理状況や第３口座や第４口座の口座残高に応じて送金するための方法を選択してもよい。残高調整部１１５は、例えば、第４口座の口座残高が所定の閾値より下回った際に第４口座への入金が即時的に行われる上記（Ａ）を選択してもよい。

【0073】

残高調整部１１５は、例えば、（ア）状況判定機能、（イ）リコンサイル（複数口座間の残高照合）機能、（ウ）ネッティング（残高調整）機能を備えてもよい。

【0074】

まず上記（ア）の機能を説明する。残高調整部１１５は、各機能部の処理履歴に基づき、（過去の）第１所定期間における送金指示ごとの処理状況を判定する。以下、送金指示ごとの処理状況を、単に「処理状況」ともいう。

【0075】

残高調整部１１５は、サイクリックまたはイベントドリブンで、支払人からの送金指示の受け付けから支払人または受取人に対する入金予定通知までの処理のフローを追跡して、受付部１１１が受け付けた送金指示ごとに処理状況を判定する。残高調整部１１５は、例えば、図２に示す送金サーバ１００の各機能部の処理（１）～（１１）の処理履歴（例えば、ログデータなど）を収集し、収集した処理履歴に基づきその時点の第１口座から第２口座への送金の処理状況を判定する。

【0076】

残高調整部１１５は、例えば、送金指示ごとに「送金指示受付（図２の（２）」、「第１デビット決済指示生成（図２の（３）」、「第１デビット決済指示送信（図２の（４）」、「第１デビット決済承認結果受信（図２の（５）」、「第１デビット決済承認結果検出（図２の（６）」、「第２デビット決済指示生成（図２の（７）」、「第２デビット決済指示送信（図２の（８）」、「第２デビット決済承認結果受信（図２の（９）」、「第２デビット決済承認結果検出（図２の（１０）」、「入金予定通知（図２の（１１）」等の各処理と各処理が実行された日時と併せた処理履歴のうち最新の履歴をその時点の処理状況として判定してもよい。

【0077】

残高調整部１１５は、第３口座や第４口座の口座情報に基づき、過去の第１所定期間におけるこれらの口座の状況を判定する。以下、これらの第３口座や第４口座の状況を、単に「口座の状況」ともいう。

【0078】

残高調整部１１５は、例えば、第１所定期間において、後述の第１取得部１１７により取得された第３口座の口座情報（取引内容（入出金履歴））に基づく第３口座への入金を記録してもよい。また残高調整部１１５は、例えば、第１所定期間において、後述の第２取得部１１８により取得された第４口座の口座情報に基づく第４口座からの出金（第４口座からの引き落とし）を記録してもよい。残高調整部１１５は、これらの記録に基づき、第１所定期間における第３口座への入金の総額と第４口座からの出金の総額を算出してもよい。

【0079】

残高調整部１１５は、例えば、第１取得部１１７により取得された第３口座の口座情報および第２取得部１１８により取得された第４口座の口座情報に基づき、第３口座の残高と第４口座の残高とをサイクリックまたはイベントドリブンで監視してもよい。

【0080】

残高調整部１１５は、例えば、過去の第１期間における処理状況、または口座の状況と併せてその時々の外部状況を判定してもよい。ここで「外部状況」とは、例えば、天気、季節（時期）、時間帯、株価の変動、災害発生状況、社会的イベントの状況（例えば、選挙の結果など）などが含まれる。残高調整部１１５は、例えば、処理状況「送金指示受付」と、その処理が実行された日時の外部状況と、を関連付けて記憶部１４０に記憶する。

【0081】

次に上記（イ）の機能を説明する。残高調整部１１５は、上記算出された第１所定期間における第３口座への入金の総額と第４口座からの出金の総額とを照合してもよい。残高調整部１１５は、照合の結果これらが同額であって場合は照合の結果を「ＯＫ」とし、他方これらに同額ではない場合は照合の結果を「ＮＧ」とする。

【0082】

残高調整部１１５は、例えば、上記監視の結果、第３口座と第４口座の口座残高それぞれと所定の基準値との差額を照合してもよい。残高調整部１１５は、照合の結果、これらが同額である場合は照合の結果を「ＯＫ」とし、他方これらに同額ではない場合は照合の結果を「ＮＧ」とする。

【0083】

次に上記（ウ）の機能を説明する。残高調整部１１５において、例えば、第３口座と第４口座の口座残高に対してそれぞれ所定の閾値（例えば、上限値または下限値等）を設けてもよい。残高調整部１１５は、例えば、上記監視の結果、第３口座と第４口座の口座残高がそれぞれ所定の閾値を超過したり下回ったりした際に、所定の閾値内に収まるよう第３口座から第４口座へ送金するための処理を行ってもよい。

【0084】

残高調整部１１５は、例えば、上記照合の結果「ＯＫ」の場合、第３口座と第４口座の口座残高それぞれと所定の基準値との差額を解消するよう第３口座から第４口座へ送金するための処理を行ってもよい。

【0085】

残高調整部１１５は、例えば、第１取得部１１７により取得された第３口座の口座残高および第２取得部により取得された第４口座の口座残高、ならびに予測部１１５１による予測の結果に基づいて、第３口座の残高および第４口座の残高を調整してもよい。

【0086】

上記構成によれば、残高調整部１１５は、デビットカードシステム４００における第１口座からの引き落としと第３口座への入金のタイムラグを第３口座への入金予測の結果によって補うことができる。このため、上記構成によれば、残高調整部１１５は、精度よく残高を調整することができる。

【0087】

残高調整部１１５における第３口座から第４口座へ送金するための処理は、日次や月次等のバッチ処理によって所定のタイミングに一括で行ってもよい。このような構成によれば、残高調整部１１５は、第１銀行の第３口座の残高と第２銀行の第４口座の残高とを含めた資金移動業者が保有する口座の残高を安定的に維持することができる。

【0088】

予測部１１５１は、例えば、上記（ア）の機能で判定した第１所定期間における処理状況、または口座の状況と、これらの状況に関連付けられた上記外部状況と、に基づき、将来の処理状況や口座の状況を予測してもよい。

【0089】

予測部１１５１は、第１デビット決済指示に基づいてカードシステム４００ａによる第３口座への将来の入金を予測する。

【0090】

予測部１１５１は、例えば、（１）移動平均法、（２）指数平滑法、（３）回帰分析、等の手法を用いて、将来の第２所定期間における送金指示や第３口座・第４口座の入出金を予測してもよい。

【0091】

予測部１１５１は、例えば、上記（３）回帰分析にあたって、ＳＶＭ（Ｓｕｐｐｏｒｔ Ｖｅｃｔｏｒ Ｍａｃｈｉｎｅ）などの機械学習の技法を用いて、将来の第２所定期間における処理状況や口座の状況や口座ごとの入金総額・出金総額など）を予測してもよい。ここでいう「第２期間における処理状況」とは、例えば、第２期間における受付部による送金指示の受付け件数（以下、「送金指示件数」ともいう）、または決済金額の合計などである。ここでいう「第２期間における口座の状況」とは、例えば、第３口座・第４口座の入出金回数（以下、単に「入出金回数」ともいう）、または口座ごとの入金総額・出金総額などである。

【0092】

予測部１１５１において回帰分析における目的変数を送金指示件数または入出金回数とする場合、説明変数は過去の第１所定期間における送金指示件数および／または入出金回数と、これらの少なくとも一つに替えてまたは加えて上記外部状況としてもよい。予測部１１５１は、これらの目的変数と説明変数の特徴量の組み合わせを学習データとして、上記需要予測をするための予測モデルに入力させて学習させてもよい。予測部１１５１は、この学習させた予測モデルを用いて第２所定期間における送金指示件数または入出金回数を予測する。なお本例では第２期間における送金指示件数または入出金回数を予測する例を説明したが、同様に、第２期間における決済金額の合計や口座ごとの入金総額・出金総額を予測してもよい。

【0093】

残高調整部１１５は、例えば、予測部１１５１により予測の結果（上記予測された将来の第２期間における処理状況や口座の状況）に基づき、第３口座と第４口座との間の残高調整を行ってもよい。残高調整部１１５は、例えば、予測の結果に基づき、第３口座から第４口座へ送金するための処理を行ってもよい。すなわち残高調整部１１５は、実際に送金指示を支払人から受け付けて第１デビット決済指示により第３口座から引き落とされる前にそれを予測した結果に基づき、第３口座と第４口座との間の残高調整を行ってもよい。このような構成によれば、現実の送金指示の発生と残高調整の実行との時間差を埋めることができる。

【0094】

第１デビット決済指示をカードシステム４００ａに送信した日をＸ日とすると、第１デビット決済指示のデビット決済による第３口座への入金はＸ＋１～Ｎ営業日（Ｎ：自然数、以下同じ）となることがある。このため、予測部１１５１は、残高調整部１１５が判定する処理状況を参照し、処理状況が「第１デビット決済指示送信（図２の（４））」以降の場合、第１デビット決済指示の送信日に１～Ｎ営業日加算した日付においてデビットカードシステム４００ａから第３口座への入金があることを予測する。なお予測部１１５１は、予測の時点で送信日に１～Ｎ営業日加算した日が過去の日付となる場合は、「第３口座に入金済」と判定してもよい。また上記「Ｎ」の値は、デビットカードシステム４００側の仕様に応じて設定すればよい。

【0095】

ここで図４～５を参照して、残高調整部１１５の上記（ア）～（ウ）の処理の一例を説明する。図４は銀行サーバの更新系ＡＰＩを利用して第３口座に即日（Ｘ日）に入金される場合のフローの一例を示す図である。図５はデビットカードシステム４００を利用して第３口座にＸ日＋１～Ｎ営業日に入金される場合のフローの一例を示す図である。なお、本例における所定の基準値を「１００万円」とし、所定金額を「５０万円」とする。本例における入金予定日を計算するための上記「Ｎ」を「３」とする。

【0096】

本実施形態では、説明を簡単にするために、第１銀行の第１サーバ３００ａおよび第２銀行の第２サーバ３００ｂが、それぞれの銀行が提供する銀行ＡＰＩを実装しているものとする。なお、送金システム１では、第１サーバ３００ａと第２サーバ３００ｂとが銀行ＡＰＩを実装していることに限定されず、外部から利用できる、上記のような資金移動や口座情報を取得するための何らかのインタフェースが備わっていればどのような態様でもよい。

【0097】

「銀行ＡＰＩとは、資金移動や残高照会等、既存機能を個別にサービス化して、外部のアプリケーションから利用するために、ソフトウェアコンポーネントが互いにやり取りするために使用するインタフェースである。銀行ＡＰＩには、「更新系ＡＰＩ」と「参照系ＡＰＩ」とが含まれる。「更新系ＡＰＩ」は、銀行口座の振込・振替等の資金移動のためのＡＰＩであり、「参照系ＡＰＩ」は、銀行口座の残高照会等の口座情報を取得するためのＡＰＩである。

【0098】

図４に示すように、まず第３口座と第４口座の残高を所定の基準値の額とする。次に第１サーバの更新系ＡＰＩを利用して第１口座から第３口座に口座振込により入金する場合、更新系ＡＰＩにこの振込指示をした即日（Ｘ日）に第３口座に所定金額が入金され、第４口座から所定金額が出金される。

【0099】

Ｘ＋１日に残高調整部１１５が第３口座の口座残高と第４口座の口座残高とを照合する場合、それぞれの口座残高と所定の基準値との差額が「５０万円」で同額であるため、照合の結果を「ＯＫ」とする。残高調整部１１５は、上記照合の結果が「ＯＫ」のため、第３口座と第４口座の口座残高それぞれと所定の基準値との差額を解消するよう第３口座から第４口座へ差額５０万円送金するための処理を行う。

【0100】

図４と比較して残高調整部１１５の上記（イ）と（ア）の処理の一例を説明する。図５に示すように、図４の例と同様にまず第３口座と第４口座の残高を所定の基準値の額とする。次にデビットカードシステム４００を利用して第１口座からの引き落としと第３口座への入金をする場合、デビットカードシステムに第１デビット決済指示をしたＸ日＋３営業日に第３口座に所定金額が入金される。このため、Ｘ＋１日に残高調整部１１５が第３口座の口座残高と第４口座の口座残高とを照合する場合、それぞれの口座残高と所定の基準値との差額が合わないため、照合の結果が「ＮＧ」となってしまう。

【0101】

残高調整部１１５は、照合の結果が「ＮＧ」となってしまった際、予測部１１５１に第１デビット決済指示に基づいて第３口座への将来の入金を予測させる。予測部１１５１はＸ日に送信された第１デビット決済指示に基づき、Ｘ＋３日に第３口座への入金を予測する。残高調整部１１５は、この予測の結果に基づき、照合の結果を「ＮＧ」から「ＯＫ」に更新する。

【0102】

残高調整部１１５は、上記照合の結果が「ＯＫ」に更新されたため、第３口座と第４口座の口座残高それぞれと所定の基準値との差額を解消するよう第３口座から第４口座へ差額５０万円送金するための処理を行う。この時点では第３口座は所定の基準値との差額がある状況だが、Ｘ＋３日にデビットカードシステム４００から５０万円入金されるため、この時点で所定の基準値との差額が解消する。

【0103】

上記構成によれば、残高調整部１１５は、デビットカードシステム４００における第１口座からの引き落としと第３口座への入金のタイムラグを第３口座への入金予測の結果によって補うことができる。このため、上記構成によれば、残高調整部１１５は、精度よく残高を調整することができる。

【0104】

残高調整部１１５の上記（ウ）の機能について、説明を簡単にするために上記では第３口座と第４口座との間で残高調整をする例を示したが、これに限定されない。残高調整部１１５は、例えば、第３口座と第４口座を含む資金移動業者が保有する複数の口座間で残高調整してもよい。なお以下、資金移動業者が保有する口座を総称して、「業者口座」という。

【0105】

残高調整部１１５は、例えば、調整対象の業者口座ごとの所定の基準値との差額を算出する。

【0106】

まず残高調整部１１５は、この算出された差額に基づき、資金移動させる移動元の業者口座と移動先の業者口座を特定する。残高調整部１１５は、例えば、プラスの差額とマイナスの差額の絶対値がもっとも近い複数の業者口座の組み合わせを抽出してもよい。また残高調整部１１５は、他の例として、プラスの差額が算出された業者口座とマイナスの差額が算出された業者口座との全ての組み合わせパターンにおけるこれらの口座間の残高調整にかかるコスト（例えば、口座間の口座振込のための手数料など）を算出し、所定の閾値以下のコストもしくは下から１～Ｎ番目に小さいコストにおける組み合わせを抽出してもよい。そして残高調整部１１５は、抽出された組み合わせにおいて、プラスの差額が算出された業者口座を移動元の口座とし、他方マイナスの差額が算出された業者口座を移動先の口座として特定してもよい。

【0107】

通知部１１６は、検出部１１４により第４口座への所定金額の引き落としが検出された際に、支払人および受取人の少なくともいずれかに、第２口座への所定金額の入金予定を通知する。

【0108】

通知部１１６は、例えば、端末２００に、上記第２口座への入金予定をプッシュ通知する通知情報を送信し、当該通知情報を端末２００の表示部にアラートメッセージとして表示させてもよい。また、通知部１１６は、支払人や受取人のユーザ情報に含まれるメールアドレス宛に上記第２口座への入金予定を通知するメールを送信してもよいし、支払人や受取人のＳＮＳアカウント宛に通知してもよい。なお、支払人宛の通知にあたっては、上記第２口座への入金予定に代えて（または併せて）、支払人の第１口座からの出金（引き落とし）が完了した旨を通知してもよい。

【0109】

上記構成によれば、通知部１１６は、支払人や受取人に対して、第２口座への入金予定、すなわち他行宛の送金が完了する予定を通知することができる。

【0110】

通知部１１６は、検出部１１４により上記第３口座への所定金額の入金が検出された際に、支払人に、上記第３口座への入金すなわち上記第１口座からの出金（引き落とし）を通知してもよい。

【0111】

通知部１１６は、例えば、外部でのリコンサイルのため、支払人または受取人が利用する会計システムに対して、検出部１１４により検出された第１口座や第２口座の口座情報や第１口座や第２口座の所定金額の入出金の情報を通知してもよい。

【0112】

第１取得部１１７は、第１銀行の第１サーバ３００ａに対して第３口座の口座情報の参照を指示することにより第３口座の残高状況を取得する。第１取得部１１７は、例えば、第１サーバ３００ａが実装する参照系ＡＰＩを利用して、第３口座の口座情報の参照を第１サーバ３００ａに指示してもよい。第１取得部１１７は、この指示に対する応答として、第３口座の口座情報を第１サーバ３００ａから取得する。

【0113】

第２取得部１１８は、第２銀行の第２サーバ３００ｂに対して第４口座の口座情報の参照を指示することにより第４口座の残高状況を取得する。第２取得部１１８は、例えば、第２サーバ３００ｂが実装する参照系ＡＰＩを利用して、第４口座の口座情報の参照を第２サーバ３００ｂに指示してもよい。第２取得部１１８は、この指示に対する応答として、第４口座の口座情報を第２サーバ３００ｂから取得する。

【0114】

記憶部１４０は、ユーザ情報と、口座情報とを記憶してもよい。記憶部１４０は、データベースマネジメントシステム（ＤＢＭＳ）を利用して各情報を記憶してもよいし、ファイルシステムを利用して各情報を記憶してもよい。ＤＢＭＳを利用する場合は、上記情報ごとにテーブル（例えば、口座テーブル等）を設けて、当該テーブル間を関連付けて各情報を管理してもよい。

【0115】

通信部１３０は、ネットワークＮを介して、端末２００、銀行サーバ３００、デビットカードシステムまたは外部システム等に各種情報を送受信する。通信部１３０は、例えば、ネットワークＮを介して、端末２００が支払人から受け付けた送金指示を受信したり、当該送金指示による入金予定通知を端末２００に送信したりする。通信部１３０は、第１送信部１３１と、第２送信部１３２と、受信部１３３とを備える。

【0116】

第１送信部１３１は、デビットカードシステム４００ａに第１生成部１１２により生成された第１デビット決済指示を送信する。第２送信部１３２は、デビットカードシステムに４００ｂに第２生成部１１３により生成された第２デビット決済指示を送信する。

【0117】

受信部１３３は、第１送信部１３１が送信した第１デビット決済指示に対する承認結果、いわゆるオーソリ結果を、デビットカードシステム４００ａから受信する。また受信部１３３は、例えば、第２送信部１３２が送信した第２デビット決済指示に対する承認結果を、デビットカードシステム４００ｂから受信する。

【0118】

＜４．動作例＞
図６を参照して、本実施形態に係る送金システム１の動作例を説明する。図６は、送金システム１において、支払人から送金指示を受け付けてから、支払人および受取人に第２口座への入金予定を通知するまでの処理の流れを示すフロー図である。なお、以下に示す処理の順番は一例であって、適宜、変更されてもよい。

【0119】

図６に示すように、送金サーバ１００の受付部１１１は、支払人が使用する第１端末２００ａから、支払人が保有する第１銀行の第１口座から受取人が保有する第２銀行の第２口座への所定金額の送金指示を受け付ける（Ｓ１０）。

【0120】

第１生成部１１２は、上記送金指示に基づき、決済金額を所定金額とし、デビットカードの利用者口座を第１口座とし、デビットカードの加盟店口座を資金移動業者が保有する第１銀行の第３口座とするデビットカードシステム４００ａ向けの第１デビット決済指示を生成する（Ｓ１１）。

【0121】

第１送信部１３１は、デビットカードシステム４００ａに上記第１デビット決済指示を送信する（Ｓ１２）。受信部１３３は、この第１デビット決済指示に対する承認結果を、デビットカードシステム４００ａから受信する（Ｓ１３）。

【0122】

検出部１１４は、上記承認結果に基づき、第１口座からの所定金額の引き落しを検出する（Ｓ１４）。第２生成部１１３は、検出部１１４によるこの引き落しが検出された際に、決済金額を所定金額とし、第２デビットカードの利用者口座を資金移動業者が保有する第２銀行の第４口座とし、第２デビットカードの加盟店口座を第２口座とするデビットカードシステム４００ｂ向けの第２デビット決済指示を生成する（Ｓ１５）。

【0123】

第２送信部１３２は、デビットカードシステム４００ｂに上記第２デビット決済指示を送信する（Ｓ１６）。受信部１３３は、この第２デビット決済指示に対する承認結果をデビットカードシステム４００ａから受信する（Ｓ１７）。

【0124】

検出部１１４は、上記承認結果に基づき第４口座からの所定金額の引き落しを検出する（Ｓ１８）。通知部１１６は、検出部１１４により第４口座への所定金額の引き落としが検出された際に、支払人および前記受取人の少なくともいずれかに、第２口座への所定金額の入金予定を通知する（Ｓ１９）。

【0125】

＜５．ハードウェア構成＞
図７を参照して、上述してきた送金サーバ１００をコンピュータ８００により実現する場合のハードウェア構成の一例を説明する。なお、それぞれの装置の機能は、複数台の装置に分けて実現することもできる。

【0126】

図７に示すように、コンピュータ８００は、プロセッサ８０１と、メモリ８０３と、記憶装置８０５と、入力Ｉ／Ｆ部８０７と、データＩ／Ｆ部８０９と、通信Ｉ／Ｆ部８１１、および表示装置８１３を含む。

【0127】

プロセッサ８０１は、メモリ８０３に記憶されているプログラムを実行することによりコンピュータ８００における様々な処理を制御する。例えば、送金サーバ１００の制御部１１０が備える各機能部等は、メモリ８０３に一時記憶されたプログラムをプロセッサ８０１が実行することにより実現可能である。

【0128】

メモリ８０３は、例えばＲＡＭ（Ｒａｎｄｏｍ Ａｃｃｅｓｓ Ｍｅｍｏｒｙ）等の記憶媒体である。メモリ８０３は、プロセッサ８０１によって実行されるプログラムのプログラムコードや、プログラムの実行時に必要となるデータを一時的に記憶する。

【0129】

記憶装置８０５は、例えばハードディスクドライブ（ＨＤＤ）やフラッシュメモリ等の不揮発性の記憶媒体である。記憶装置８０５は、オペレーティングシステムや、上記各構成を実現するための各種プログラムを記憶する。この他、記憶装置８０５は、口座情報やユーザ情報を登録するテーブルと、当該テーブルを管理するＤＢを記憶することも可能である。このようなプログラムやデータは、必要に応じてメモリ８０３にロードされることにより、プロセッサ８０１から参照される。

【0130】

入力Ｉ／Ｆ部８０７は、ユーザからの入力を受け付けるためのデバイスである。入力Ｉ／Ｆ部８０７の具体例としては、キーボードやマウス、タッチパネル、各種センサ、ウェアラブル・デバイス等が挙げられる。入力Ｉ／Ｆ部８０７は、例えばＵＳＢ（Ｕｎｉｖｅｒｓａｌ Ｓｅｒｉａｌ Ｂｕｓ）等のインタフェースを介してコンピュータ８００に接続されても良い。

【0131】

データＩ／Ｆ部８０９は、コンピュータ８００の外部からデータを入力するためのデバイスである。データＩ／Ｆ部８０９の具体例としては、各種記憶媒体に記憶されているデータを読み取るためのドライブ装置等がある。データＩ／Ｆ部８０９は、コンピュータ８００の外部に設けられることも考えられる。その場合、データＩ／Ｆ部８０９は、例えばＵＳＢ等のインタフェースを介してコンピュータ８００へと接続される。

【0132】

通信Ｉ／Ｆ部８１１は、コンピュータ８００の外部の装置と有線または無線により、インターネットＮを介したデータ通信を行うためのデバイスである。通信Ｉ／Ｆ部８１１は、コンピュータ８００の外部に設けられることも考えられる。その場合、通信Ｉ／Ｆ部８１１は、例えばＵＳＢ等のインタフェースを介してコンピュータ８００に接続される。

【0133】

表示装置８１３は、各種情報を表示するためのデバイスである。表示装置８１３の具体例としては、例えば液晶ディスプレイや有機ＥＬ（Ｅｌｅｃｔｒｏ－Ｌｕｍｉｎｅｓｃｅｎｃｅ）ディスプレイ、ウェアラブル・デバイスのディスプレイ等が挙げられる。表示装置８１３は、コンピュータ８００の外部に設けられても良い。その場合、表示装置８１３は、例えばディスプレイケーブル等を介してコンピュータ８００に接続される。また、入力Ｉ／Ｆ部８０７としてタッチパネルが採用される場合には、表示装置８１３は、入力Ｉ／Ｆ部８０７と一体化して構成することが可能である。

【0134】

［第２実施形態］
次に、本発明の第２実施形態について説明する。本実施形態は、第１実施形態に係る送金システム１の送金機能を応用して、支払人と店舗との間で商品等の取引（以下、単に「取引」ともいう）をする際の決済において、支払人側の取引の決済を支援する形態である。以下、第１実施形態と異なる点を中心に説明する。

【0135】

本実施形態では、支払人側の取引の決済にあたって、送金サーバ１００の受付部１１１に送金指示を行う事業者を、「第１事業者」という。第１事業者は、例えば、支払人に対して取引に対する支払いの立替を行う事業者（例えば、イシュア等）、取引の決済にあたって決済ネットワークや決済の仲介を提供する事業者（例えば、ＣＡＦＩＳ（登録商標：Ｃｒｅｄｉｔ Ａｎｄ Ｆｉｎａｎｃｅ Ｉｎｆｏｒｍａｔｉｏｎ Ｓｙｓｔｅｍ）やＪＣＮ（登録商標：Ｊａｐａｎ Ｃａｒｄ Ｎｅｔｗｏｒｋ）の運用者、カードブランド等）、当該取引の決済の代行業者（例えば、ＰＳＰ（Ｐａｙｍｅｎｔ Ｓｅｒｖｉｃｅ Ｐｒｏｖｉｄｅｒ））等である。

【0136】

本実施形態に係る送金システムは、クレジットカードのチャージバック等を含めた支払人側の取引が取り消された際の返金にも用いることができる。

【0137】

＜１．概要＞
図８を参照して、本実施形態に係る送金システムの概要の一例を説明する。本実施形態では、商品等の取引をする際の決済にクレジットカード決済が用いられる例を用いて説明する。また、本実施形態では、第１事業者が当該取引の決済のために使用するサーバを第１決済サーバ５００ａとする。本実施形態に係る送金システムは、ネットワークＮを介して第１決済サーバ５００ａと接続される。

【0138】

（１）図８に示すように、第１事業者は、支払人と店舗との間で支払人が保有する第１銀行の第１口座を利用するクレジットカードでの取引が行われた際に、この取引の決済のための第１決済サーバ５００ａから送金サーバ１００の受付部１１１に、当該取引の決済のための支払金額の請求依頼をする。具体的には、第１事業者は、第１決済サーバ５００ａから、受付部１１１に、第１口座から第３銀行の第５口座への取引の決済のための支払金額の送金指示をする。

【0139】

第３銀行の第５口座は、上記クレジットカード決済における支払人による支払い先の口座であり、例えば、上記クレジットカードの発行会社であるイシュアが保有する口座等である。

【0140】

第１事業者による第１決済サーバ５００ａからの上記送金指示の態様は、例えば、以下の（Ａ）～（Ｃ）の態様が考えられる。

【0141】

（Ａ）第１決済サーバ５００ａが決済ネットワークを運用するサーバの場合、この決済ネットワークにおいてやり取りされる取引の可否を問い合わせるオーソリ情報（取引日、カードＩＤ、カードの有効期限、加盟店の識別子、取引金額等の情報等を含む）をキャプチャし、このオーソリ情報に基づいて、第１決済サーバ５００ａが受付部１１１に送金指示を行う。

【0142】

（Ｂ）第１決済サーバ５００ａがイシュアとアクワイアラとの間の決済の仲介を提供するカードブランドのサーバの場合、イシュアとアクワイアラとの間を接続する当該カードブランドのネットワークでやり取りされるオーソリ情報または当該取引における商品等の売上情報（オーソリ情報と同様に、取引日、カードＩＤ、カードの有効期限、加盟店の識別子、取引金額等の情報等を含む）に基づいて、第１決済サーバ５００ａが受付部１１１に送金指示を行う。

【0143】

（Ｃ）第１決済サーバ５００ａが上記イシュアのサーバの場合、取引を可能とするオーソリ承認をもって、第１決済サーバ５００ａが受付部１１１に送金指示を行う、といった態様等が考えられる。

【0144】

上記（Ａ）～（Ｃ）の態様において、第１決済サーバ５００ｂからオーソリ情報を用いて送金指示が行われた際にオーソリ情報と売上情報との間で取引金額等の差分がある場合には、上記イシュアおよび上記カードブランドとの間で調整されて当該差分が解消されることが考えられる。

【0145】

（２）送金サーバ１００の受付部１１１は、第１決済サーバ５００ａから上記送金指示を受け付ける。なお、第１決済サーバ５００ａからの上記送金指示は、上記（Ａ）～（Ｃ）の態様において、オーソリ承認都度行われるケース、または所定のサイクル（例えば、数時間ごと、日次、隔日等）ごと行われるケースが考えられる。

【0146】

（３）送金サーバ１００の第１生成部１１２は、受付部１１１が上記送金指示を受け付けると、この送金指示に基づき第１デビット決済指示を生成する。

【0147】

（４）送金サーバ１００の第１送信部１３１は、上記（３）の第１生成部１１２により生成された第１デビット決済指示をデビットカードシステム４００ａに送信する。デビットカードシステム４００では、受信した第１デビット決済指示に応じて、デビット決済を行う。

【0148】

（５）送金サーバ１００の受信部１３３は、上記（４）の第１決済指示に対する承認結果を、デビットカードシステム４００ａから受信する。

【0149】

（６）送金サーバ１００の検出部１１４は、上記（５）の受信部１３３が受信した承認結果に基づき、第１口座からの所定金額の引き落としを検出する。

【0150】

（６）送金サーバ１００の通知部１１６は、検出部１１４が上記第１口座からの引き落としを検出すると、支払人に上記第１口座からの出金を通知する。具体的には、通知部１１６は、支払人が使用する第１端末２００ａに上記第１口座からの出金を通知する通知情報を送信して、これらの端末２００に当該通知情報によるアラートメッセージを表示させてもよい。

【0151】

（７）送金サーバ１００の精算部１１９は、第１所定期間において、第１決済サーバ５００ａからの上記送金指示に基づいてデビットカードシステム４００ａにより第３口座に入金された総額を記録する。精算部１１９は、第１銀行の第３口座から第３銀行の第５口座へ上記総額分を送金するための処理を行う。ここで「第１所定期間」とは、第３口座と第５口座との間の送金対象とする第１口座と第３口座との間の振込を特定するための期間であり、資金移動業者の事業等によって１週間、半月、１ヶ月等の期間を適宜設定すればよい。なお、精算部１１９における送金するための処理は、残高調整部１１５における送金するための処理と同様である。

【0152】

上記構成によれば、本実施形態に係る送金システムは、支払人と店舗との間で商品等の取引をする際、支払人側の取引の決済にあたって、即時に支払代金を支払人の口座から引き落とすことができる。

【0153】

上記構成によれば、本実施形態に係る送金システムは、支払人からイシュア等に対する都度行っていた他行宛の複数の送金に代わって、資金移動業者の第３口座からイシュア等の第５口座へ一括送金で行うことができる。このため、上記構成によれば、本実施形態に係る送金システムは、支払人からイシュアに対する上記他行宛の送金の都度にかかっていた振込手数料等のコストを低減させることができる。

【0154】

送金サーバ１００は、取引が取り消された際には、デビットカードシステム４００を利用して第３口座から所定金額を引き落とし第１口座に入金して支払人への返金を行う。また、精算部１１９では、第１口座に入金された総額分を第５口座から第３口座に送金するための処理を行う。

【0155】

＜２．送金サーバの機能構成＞
第２実施形態に係る送金サーバ１００の機能構成の一例について説明する。本実施形態に係る送金サーバ１００は、第１実施形態に係る送金サーバ１００の記憶部１４０と通信部１３０とを共通して備え、制御部１１０においては、受付部１１１と、第１生成部１１２と、第２生成部１１３と、検出部１１４と、通知部１１６と、第１取得部１１７、第２取得部１１８とを共通して備え、これらの機能部に加えて精算部１１９（図８参照）を備える。

【0156】

受付部１１１は、支払人と店舗との間で第１口座を利用する取引が行われた際に、第１決済サーバ５００ａから、第１口座から第３銀行の第５口座への当該取引の決済のための支払金額の送金指示を受け付ける。受付部１１１は、例えば、第１決済サーバ５００ａから通信部１３０を介して上記送金指示を示すメッセージを受信して当該送金指示を受け付けてもよい。

【0157】

第１生成部１１２は、上記支払金額の送金指示に基づき、第１デビット決済指示を生成する。第１生成部１１２は、第１デビット決済指示において、決済金額を支払金額とし、第１デビットカードの利用者口座を第１口座とし、第１デビットカードの加盟店口座を第３口座とする。

【0158】

第１生成部１１２は、取引が取り消された際に、決済金額を支払金額とし、第１デビットカードの利用者口座を第３口座とし、第１デビットカードの加盟店口座を第１口座とする第１デビット決済指示を生成する。

【0159】

精算部１１９は、第１所定期間において、第１決済サーバ５００ａからの上記送金指示に基づいてデビットカードシステム４００ａにより第３口座に入金された総額を記録し、第１銀行の第３口座から第３銀行の第５口座へ上記総額を送金するための処理を行う。精算部１１９における第３口座から第５口座へ送金する処理は、日次や月次等のバッチ処理によって所定のタイミングに一括で行ってもよい。

【0160】

精算部１１９は、取引が取り消された際には、例えば、第１所定期間において、第１決済サーバ４００ａからの送金指示に基づいてデビットカードシステム４００ａにより第１口座に入金された総額を記録し、第３銀行の第５口座から第１銀行の第３口座へ上記総額を送金するための処理を行ってもよい。

【0161】

［第３実施形態］
次に、本発明の第３実施形態について説明する。本実施形態は、第１実施形態に係る送金システム１の送金機能を応用して、支払人と店舗との間で商品等の取引をする際、店舗側の取引の決済を支援する形態である。以下、第１実施形態と異なる点を中心に説明する。

【0162】

本実施形態では、店舗側の取引の決済にあたって、送金サーバ１００の受付部１１１に送金指示を行う事業者を、「第２事業者」という。第２事業者は、例えば、当該取引に対する店舗への支払いの立替を行う事業者（例えば、アクワイアラ）、当該取引の決済にあたって決済ネットワークや決済の仲介を提供する事業者（例えば、カードブランド、ＣＡＦＩＳやＪＣＮの運用者、当該取引の決済の代行業者等である。

【0163】

本実施形態に係る送金システムは、クレジットカードのチャージバック等を含めた店舗側の取引が取り消された際の返金にも用いることができる。本実施形態において、第６口座と第８口座は第４銀行の口座であり、第７口座は第５銀行の口座である。第８口座は、資金移動業者が保有する口座等である。

【0164】

＜１．概要＞
図９を参照して、本実施形態に係る送金システムの概要の一例を説明する。本実施形態では、第２実施形態同様、商品等の取引をする際の決済にクレジットカード決済が用いられる例を用いて説明する。また、本実施形態では、第２事業者が取引の決済のために使用するサーバを第２決済サーバ５００ｂとする。本実施形態に係る送金システムは、ネットワークＮを介して第２決済サーバ５００ｂと接続される。

【0165】

（１）図９に示すように、第２事業者は、支払人と店舗との間でクレジットカードでの取引が行われた際に、第２決済サーバ５００ｂから送金サーバ１００の受付部１１１に、この取引の決済のための支払金額の送金依頼をする。具体的には、第２事業者は、第２決済サーバ５００ｂから、受付部１１１に、第５銀行の第７口座から店舗が保有する第４銀行の第６口座への当該取引の決済のための支払金額の送金指示をする。第５銀行の第７口座は、上記クレジットカード決済における店舗に対する支払い元の口座であり、例えば、このクレジットカードの加盟店管理者であるアクワイアラが保有する口座等である。

【0166】

第２事業者による第２決済サーバ５００ａからの上記送金指示の態様は、例えば、次の（Ａ）～（Ｂ）が考えられる。

【0167】

（Ａ）第２決済サーバ５００ａが決済ネットワークを運用するサーバの場合、当該決済ネットワークにおいてやり取りされる当該取引の可否を問い合わせるオーソリ情報をキャプチャし、当該オーソリ情報に基づいて、第２決済サーバ５００ｂが受付部１１１に送金指示を行う。

【0168】

（Ｂ）第２決済サーバ５００ｂがカードブランドのサーバの場合、イシュアとアクワイアラとの間を接続する当該カードブランドのネットワークでやり取りされるオーソリ情報または当該取引における商品等の売上情報（オーソリ情報と同様に、取引日、カードＩＤ、カードの有効期限、加盟店の識別子、取引金額等の情報等を含む）に基づいて、第２決済サーバ５００ｂが受付部１１１に送金指示を行う。

【0169】

（Ｃ）第１決済サーバ５００ａが上記アクワイアラのサーバの場合、当該取引を可能とするオーソリ承認をもって、第２決済サーバ５００ｂが受付部１１１に送金指示を行う、といった態様等が考えられる。

【0170】

（２）送金サーバ１００の受付部１１１は、第２決済サーバ５００ｂから上記送金指示を受け付ける。なお、第２決済サーバ５００ｂからの上記送金指示は、上記（Ａ）～（Ｃ）の態様において、オーソリ承認都度行われるケース、または所定のサイクル（例えば、数時間ごと、日次、隔日等）ごと行われるケースが考えられる。

【0171】

（３）送金サーバ１００の第２生成部１１３は、受付部１１１が上記送金指示を受け付けると、この送金指示に基づき第２デビット決済指示を生成する。本実施形態に係る第２デビット決済指示は、決済金額を所定金額とし、第２デビットカードの利用者口座を第８口座とし、および第２デビットカードの加盟店口座を第６口座とする。

【0172】

（４）送金サーバ１００の第２送信部１３２は、上記（３）の第２生成部１１３により生成された第２デビット決済指示をデビットカードシステム４００ｂに送信する。デビットカードシステム４００ｂでは、受信した第２デビット決済指示に応じて、デビット決済を行う。

【0173】

（５）送金サーバ１００の受信部１３３は、上記（４）の第２決済指示に対する承認結果を、デビットカードシステム４００ｂから受信する。

【0174】

（６）送金サーバ１００の検出部１１４は、上記（５）の受信部１３３が受信した承認結果に基づき、第８口座からの所定金額の引き落としを検出する。

【0175】

（７）送金サーバ１００の通知部１１６は、上記（６）の検出部１１４による引き落としが検出された際に、支払人と受取人とに上記第６口座への入金予定を通知する。通知部１１６は、具体的には、それぞれが使用する第１端末２００ａと第２端末２００ｂとに上記第６口座への入金予定を通知する通知情報を送信する。そして通知部１１６は、これら端末２００にこの通知情報によるアラートメッセージを表示させてもよい。

【0176】

（８）送金サーバ１００の精算部１１９は、第２所定期間において、第２決済サーバ５００ｂからの上記送金指示に基づいて第３振込部１１８により第８口座から第６口座に振込された総額を記録する。精算部１１９は、第５銀行の第７口座から第４銀行の第８口座へ上記総額分を送金するための処理を行う。

【0177】

「第２所定期間」とは、第７口座と第８口座との間の送金対象とする第８口座と第６口座との間の振込を特定するための期間であり、資金移動業者の事業等によって１週間、半月、１ヶ月等の期間を適宜設定すればよい。

【0178】

上記構成によれば、本実施形態に係る送金システムは、支払人と店舗との間で商品等の取引をする際の決済において、店舗側の取引の決済にあたって、即時に支払代金を店舗の口座に振込むことができる。

【0179】

上記構成によれば、本実施形態に係る送金システムは、店舗への代金支払のため都度行っていたアクワイアラから店舗への他行宛の複数の送金に代わって、アクワイアラ等の第７口座から資金移動業者が保有する第８口座へ一括送金で行うことができる。このため、上記構成によれば、本実施形態に係る送金システムは、アクワイアラ等から受取人に対する上記他行宛の送金の都度にかかっていた振込手数料等のコストを低減させることができる。

【0180】

送金サーバ１００は、取引が取り消された際には、デビットカードシステム４００を利用して第６口座から所定金額を引き落とし第８口座に入金して店舗からの返金を受け取る。また、精算部１１９では、第８口座に入金された総額分を第８口座から第７口座に送金するための処理を行う。

【0181】

＜２．送金サーバの機能構成＞
第３実施形態に係る送金サーバ１００の機能構成の一例について説明する。本実施形態に係る送金サーバ１００は、第２実施形態同様に、第１実施形態に係る送金サーバ１００の記憶部１４０と通信部１３０とを共通して備え、制御部１１０においては、受付部１１１と、第１生成部１１２と、第２生成部１１３と、検出部１１４と、通知部１１６と、第１取得部１１７、第２取得部１１８とを共通して備え、これらの機能部に加えて精算部１１９（図９参照）を備える。

【0182】

受付部１１１は、支払人と店舗との間で取引が行われた際に、第２決済サーバ５００ｂから、第５銀行の第７口座から店舗が保有する第４銀行の第６口座への当該取引の決済のための支払金額の送金指示を受け付ける。受付部１１１は、例えば、第２決済サーバ５００ｂから通信部１３０を介して上記送金指示を示すメッセージを受信して当該送金指示を受け付けてもよい。

【0183】

第２生成部１１３は、受付部１１１が受け付けた上記支払金額の送金指示に基づき、第２デビット決済指示を生成する。第２生成部１１３は、デビットカードシステム４００ｂ向けの第２デビット決済指示において、決済金額を上記支払金額に設定し、デビットカードの利用者口座を第８口座に設定し、およびデビットカードの加盟店口座を第６口座に設定する。

【0184】

第２生成部１１３は、取引が取り消された際に、決済金額を支払金額とし、第２デビットカードの利用者口座を第６口座とし、第２デビットカードの加盟店口座を第８口座とする第２デビット決済指示を生成する。

【0185】

精算部１１９は、第２所定期間において、第２決済サーバ５００ｂからの上記送金指示に基づいて第３振込部１１８により第８口座から第６口座に振込された総額を記録し、第５銀行の第７口座から第８口座へ送金するための処理を行う。精算部１１９における第８口座から第７口座へ送金する処理は、日次や月次等のバッチ処理によって所定のタイミングに一括で行ってもよい。

【0186】

精算部１１９は、取引が取り消された際には、例えば、第２所定期間において、第２決済サーバ４００ｂからの上記送金指示に基づいて第８口座に入金された総額を記録し、第８口座から第７口座へ送金するための処理を行ってもよい。

【0187】

なお、上記実施の形態は、本発明を説明するための例示であり、本発明をその実施の形態のみに限定する趣旨ではない。また、本発明は、その要旨を逸脱しない限り、さまざまな変形が可能である。さらに、当業者であれば、以下に述べる各要素を均等なものに置換した実施の形態を採用することが可能であり、かかる実施の形態も本発明の範囲に含まれる。

【0188】

［第４実施形態］
次に、本発明の第４実施形態について説明する。本実施形態は、第１実施形態に係る送金システム１の処理のうち第２生成部１１３が第２デビット決済指示を生成する処理（図２の（７））から通知部１１６が入金予定を支払人等に通知する処理（図２の（１１））までを利用する形態である。他方本実施形態は、支払人からの送金指示の受け付けから第１口座から第３口座への入金においては第１サーバの更新系ＡＰＩを利用した振込によって実現する形態である。以下、第１実施形態と異なる点を中心に説明する。
＜２．概要＞
図１０を参照して、送金システム１の概要の一例を説明する。図１０において、太枠で囲ったボックスは、送金サーバ１００の各機能部を表す。

【0189】

（１）図１０に示すように、まず支払人は、第１端末２００ａを使用して、送金サーバ１００が提供する送金サービス用のＷｅｂページに対して、支払人が保有する第１口座の口座番号等の口座情報を入力する。また支払人は、上記Ｗｅｂページに対して、受取人が保有する第２口座の口座情報を入力し、送金する金額（所定金額）を入力してから送金サーバ１００に第１口座から第２口座への他行宛の送金指示を行う。

【0190】

（２）送金サーバ１００の受付部１１１は、第１端末２００ａから上記送金指示をＷｅｂページ経由で受信すると、この送金指示を受け付ける。

【0191】

（３）送金サーバ１００の第１振込部１２０は、受付部１１１が上記送金指示を受け付けると、第１銀行の第１サーバ３００ａに実装された更新系ＡＰＩを利用して、第１口座から資金移動業者が保有する第１銀行の第３口座への所定金額の振込処理を第１サーバ３００ａに指示する。第１サーバ３００ａは、当該指示に応じて、第１口座から第３口座に所定金額の振込処理を行う。

【0192】

（４）送金サーバ１００の検出部１１４は、第１振込部１２０が上記振込処理の指示をすると、第１サーバ３００ａに実装された参照系ＡＰＩを利用して、第３口座の口座情報の参照を第１サーバ３００ａに指示する。第１サーバ３００ａは、第３口座の口座情報を検索し、参照する。

【0193】

（５）送金サーバ１００の検出部１１４は、上記参照系ＡＰＩを介して第１サーバ３００ａから上記（４）の参照の結果を取得して、第３口座への上記振り込まれた所定金額の入金を検出する。

【0194】

（６）送金サーバ１００の第２生成部１１３は、上記（５）の検出部１１４による引落しが検出された際に、第２デビット決済指示を生成する。以降の処理は第１実施形態と同様のため、説明を割愛する。

【0195】

＜２．送金サーバの機能構成＞
第４実施形態に係る送金サーバ１００の機能構成の一例について説明する。本実施形態に係る送金サーバ１００は、第１実施形態同様に、第１実施形態に係る送金サーバ１００の記憶部１４０と通信部１３０とを共通して備え、制御部１１０においては、受付部１１１と、第１生成部１１２と、第２生成部１１３と、検出部１１４と、残高調整部１１５と、通知部１１６と、第１取得部１１７、第２取得部１１８とを共通して備え、これらの機能部に加えて第１振込部１２０（図１０参照）とを備える。

【0196】

第１振込部１２０は、受付部１１１が受け付けた上記送金指示に応じて、第１銀行の第１サーバ３００ａに対して第１口座から資金移動業者が保有する第１銀行の第３口座への所定金額の振込処理を指示する。第１振込部１２０は、例えば、第１サーバ３００ａが実装する更新系ＡＰＩを利用して、第１口座から第３口座への所定金額の振込処理を第１サーバ３００ａに指示してもよい。このような構成によれば、第１振込部１２０は、支払人から上記送金指示がされると、低コストで支払人の第１口座から出金することができる。

【0197】

検出部１１４は、第１振込部１２０により上記振込処理の指示に基づき、第１銀行の第１サーバ３００ａに対して第３口座の口座情報の参照を指示することにより第３口座への所定金額の入金を検出する。検出部１１４は、例えば、第１サーバ３００ａが実装する参照系ＡＰＩを利用して、第３口座の口座情報の参照を第１サーバ３００ａに指示してもよい。

【0198】

［第５実施形態］
次に、本発明の第５実施形態について説明する。本実施形態は、第４実施形態とは逆に第１実施形態に係る送金システム１の処理のうち受付部１１１が支払人から送金指示を受け付ける処理（図２の（１））から検出部１１４が第１口座からの所定金額の引き落としを検出する処理（図２の（６））までを利用し、他方それ以降の処理においては第２サーバの更新系ＡＰＩを利用した振込によって実現する形態である。以下、第１実施形態と異なる点を中心に説明する。
＜２．概要＞
図１１を参照して、送金システム１の概要の一例を説明する。図１１において、太枠で囲ったボックスは、送金サーバ１００の各機能部を表す。

【0199】

図１１に示す（１）～（６）までの処理は、図２と同様であるため説明を割愛する。

【0200】

（７）図１１に示すように、送金サーバ１００の第２振込部１２１は、検出部１１４が上記第１口座からの引き落としを検出すると、第２銀行の第２サーバ３００ｂに実装された更新系ＡＰＩを利用して、資金移動業者が保有する第２銀行の口座である第４口座から受取人が保有する第２銀行の第２口座への所定金額の振込処理を第２サーバ３００ｂに指示する。第２サーバ３００ｂは、当該振込処理の指示に応じて、第４口座から第２口座に所定金額の振込処理を行う。

【0201】

（８）検出部１１４は、第２振込部１２１が上記振込処理の指示をすると、第２サーバに実装された参照系ＡＰＩを利用して、第２口座の口座情報の参照を第２サーバ３００ｂに指示する。第２サーバ３００ｂは、第２口座の口座情報を検索し、参照する。

【0202】

（９）検出部１１４は、上記参照系ＡＰＩを介して第２サーバ３００ｂから上記（８）の参照の結果を取得して、第２口座への上記振り込まれた所定金額の入金を検出する。

【0203】

（１０）送金サーバ１００の通知部１１６は、検出部１１４が上記第２口座への入金を検出すると、支払人と受取人とに上記第２口座への入金を通知する。通知部１１６は、具体的には、それぞれが使用する第１端末２００ａと第２端末２００ｂとに上記第２口座への入金を通知する通知情報を送信して、これらの端末２００に当該通知情報によるアラートメッセージを表示させてもよい。

【0204】

［変形例］
なお、本発明を上記実施の形態に基づいて説明してきたが、以下のような場合も本発明に含まれる。

【0205】

［第１変形例］
上記実施形態に係る送金サーバ１００における各構成の少なくとも一部は、端末２００が備えていてもよい。例えば、端末２００に送金システム１の専用アプリケーションとして送金サーバ１００の機能を全て実装させて、端末２００と、銀行サーバ３００、第１決済サーバ５００ａまたは第２決済サーバ５００ｂとのやり取りのみで本発明を実現させてもよい。

【0206】

［第２変形例］
上記実施形態では、送金システム１を、支払人が保有する銀行の口座から受取人が保有する他行の口座への送金や支払人と店舗との間で商品等の取引をする際の決済に利用する例を説明したが、これに限る趣旨ではない。本開示に係る送金システムは、例えば、複数の口座間の資金移動が必要となるケースであれば送金システム１の少なくとも一部の機能を利用することができる。例えば、送金システム１を口座振替等にも利用することができる。

【0207】

［第３変形例］
上記実施形態では、第１デビット決済指示の暗証番号を支払人から事前に設定登録させて、記憶部１４０に記憶する例を示したが、これに限る趣旨ではない。送金システム１は、例えば、一定のセキュリティを担保した上で、支払人からの送金指示の入力の際、この暗証番号もその都度入力させてもよい。

【0208】

［第４変形例］
上記実施形態では示していないが、残高調整部１１５は、例えば、上記（イ）の機能として、例えば、次の（１）～（８）のいずれか一つ以上の突合を行ってもよい。

【0209】

（１）送金指示における所定金額と第１口座でのデビット決済の処理結果（引き落とし額）との突合
（２）送金指示における所定金額と第４口座でのデビット決済の処理結果（引き落とし額）との突合
（３）第１送信部１３１が送信する第１デビット決済指示における決済金額と、第１口座でのデビット決済の処理結果との突合
（４）第２送信部１３２が送信する第２デビット決済指示における決済金額と、第４口座でのデビット決済の処理結果との突合
（５）第１口座でのデビット決済の処理結果と第２口座の入金額との突合
（６）第３口座の入金額と第４口座でのデビット決済の処理結果との突合
（７）第３口座の入金額と第１口座の引き落とし額との突合
（８）第２口座の入金額と第４口座の引き落とし額との突合

【0210】

［第５変形例］
上記実施形態では示していないが、残高調整部１１５は、例えば、上記（ウ）の機能として、上記（１）～（８）の突合の結果に基づいて、第３口座、第４口座、および／または第８口座を含む複数の業者口座間で残高調整を行ってもよい。

【0211】

［第６変形例］
上記実施形態では示していないが、残高調整部１１５の上記（イ）の機能は、第２実施形態や第３実施形態で示したクレジットカードのチャージバック等を含めた取引が取り消された際の返金にも適用可能である。また資金移動業者は支払人、受取人、第１事業者、および／または第２事業者などの送金システム１の利用者（以下、単に「利用者」という）に利用にあたって手数料を課してもよく、残高調整部１１５の上記（イ）の機能は、利用者がこの課された手数料の支払いにも適用可能である。

【0212】

［第７変形例］
上記実施形態で説明した口座間の各種資金移動処理の方法（例えば、デビット決済、銀行口座の振込・振替、ＡＰＩによる銀行口座の振込・振替など）は、それぞれ異なる資金移動処理の方法と代替可能である。例えば、第１実施形態では、第１口座から第３口座への資金移動においてデビット決済による資金移動の方法を例に説明したが、銀行口座の振込に代えて資金移動処理を行ってもよい。

【符号の説明】

【0213】

１…送金システム、１００…送金サーバ、１１０…制御部、１１２…第１生成部、１１３…第２生成部、１１４…検出部、１１５…残高調整部、１１５１…予測部、１１６…通知部、１１７…第１取得部、１１８…第２取得部、１１９…精算部、１２０…第１振込部、１２１…第２振込部、１３０…通信部、１４０…記憶部、２００…端末、２００ａ…第１端末、２００ｂ…第２端末、３００…銀行サーバ、３００ａ…第１サーバ、３００ｂ…第２サーバ、５００ａ…第１決済サーバ、５００ｂ…第２決済サーバ、８００…コンピュータ、８０１…プロセッサ、８０３…メモリ、８０５…記憶装置、８０７…入力Ｉ／Ｆ部、８０９…データＩ／Ｆ部、８１１…通信Ｉ／Ｆ部、８１３…表示装置。

【図1】

【図2】

【図3】

【図4】

【図5】

【図6】

【図7】

【図8】

【図9】

【図10】

【図11】