特許 7082076 送金システム、プログラム、及び情報処理方法

(19)【発行国】日本国特許庁(JP)

(12)【公報種別】特許公報(B2)

(11)【特許番号】

(24)【登録日】2022-05-30

(45)【発行日】2022-06-07

(54)【発明の名称】送金システム、プログラム、及び情報処理方法

(51)【国際特許分類】

   G06Q 40/02 20120101AFI20220531BHJP

   G06Q 20/10 20120101ALI20220531BHJP

【ＦＩ】

G06Q40/02

G06Q20/10 320

【請求項の数】 7

(21)【出願番号】P 2019032870

(22)【出願日】2019-02-26

(65)【公開番号】P2020135831

(43)【公開日】2020-08-31

【審査請求日】2021-03-25

【早期審査対象出願】

【前置審査】

(73)【特許権者】

【識別番号】593022629

【氏名又は名称】株式会社ジェーシービー

(74)【代理人】

【識別番号】100079108

【弁理士】

【氏名又は名称】稲葉 良幸

(74)【代理人】

【識別番号】100109346

【弁理士】

【氏名又は名称】大貫 敏史

(74)【代理人】

【識別番号】100117189

【弁理士】

【氏名又は名称】江口 昭彦

(74)【代理人】

【識別番号】100134120

【弁理士】

【氏名又は名称】内藤 和彦

(72)【発明者】

【氏名】三宮 維光

(72)【発明者】

【氏名】間下 公照

(72)【発明者】

【氏名】南井 享

【審査官】松野 広一

(56)【参考文献】

【文献】特開２００２－２１５８９３（ＪＰ，Ａ）

【文献】特開２００２－１６９９６５（ＪＰ，Ａ）

【文献】米国特許出願公開第２００４／００２４７０８（ＵＳ，Ａ１）

【文献】特表２００３－５３２１９９（ＪＰ，Ａ）

【文献】米国特許出願公開第２００３／０２１２６４１（ＵＳ，Ａ１）

【文献】中国特許出願公開第１４２５１６４（ＣＮ，Ａ）

【文献】特開２０１４－１０６７４６（ＪＰ，Ａ）

(58)【調査した分野】(Int.Cl.，ＤＢ名)

Ｇ０６Ｑ １０／００－９９／００

(57)【特許請求の範囲】

【請求項1】

支払人が使用する端末から、前記支払人が保有する第１銀行の第１口座から受取人が保有する第２銀行の第２口座への所定金額の送金指示を受け付ける受付部と、
前記受付部により前記送金指示が受け付けられた際に、前記第１銀行の第１サーバに対して前記第１口座から資金移動業者が保有する前記第１銀行の第３口座への前記所定金額の振込処理を指示する第１振込部と、
前記第１振込部により前記振込処理の指示があった際に、前記第１銀行の第１サーバに対して前記第３口座の口座情報の参照を指示して前記第３口座への前記所定金額の入金を検出する検出部と、
前記検出部により前記第３口座への前記所定金額の入金が検出された際に、前記第２銀行の第２サーバに対して、前記資金移動業者が保有する前記第２銀行の第４口座から前記第２口座への前記所定金額の振込処理を指示する第２振込部と、
前記第１銀行の前記第３口座の残高と前記第２銀行の前記第４口座の残高に対して設定された所定の上限値又は下限値に基づいて、前記第３口座から前記第４口座へ送金する処理を行い、前記第３口座の残高と前記第４口座の残高とを調整する残高調整部と、
精算部と、
を備え、
前記受付部は、前記支払人と店舗との間で前記第１口座を利用する取引が行われた際に、前記取引のクレジットカードによる決済のために、前記第１口座から、前記クレジットカードのイシュアが保有する第３銀行の第５口座への前記決済のための支払金額の送金指示を、前記決済のための第１決済サーバから受け付け、
前記第１振込部は、前記受付部により前記支払金額の送金指示が受け付けられた際に、前記第１サーバに対して前記第１口座から前記第３口座への振込を指示し、
前記精算部は、前記第１決済サーバからの前記送金指示に基づいて、所定期間において、前記第１振込部により前記第１口座から前記第３口座に振込された総額を記録し、前記第１銀行の前記第３口座から前記第３銀行の前記第５口座へ前記総額を送金する処理を行う、
送金システム。

【請求項2】

前記検出部は、前記第２振込部により前記振込処理の指示があった際に、前記第２銀行の第２サーバに対して前記第２口座の口座情報の参照を指示して前記第２口座への入金を検出し、
前記検出部により前記第２口座への前記所定金額の入金が検出された際に、前記支払人および前記受取人の少なくともいずれかに、前記第２口座への入金を通知する通知部と、を備える、
請求項１に記載の送金システム。

【請求項3】

前記受付部は、前記取引が取り消された際に、前記第１決済サーバから前記第５口座から前記第１口座への前記取り消された取引の支払金額の送金指示を受け付け、
前記第１振込部は、前記受付部により前記送金指示が受け付けられた際に、前記第１サーバに対して、前記支払金額で前記第３口座から前記第１口座への振込を指示し、
前記精算部は、前記第１決済サーバからの前記送金指示に基づいて第１振込部により前記第３口座から前記第１口座に振込された総額を記録し、前記第３銀行の前記第５口座から前記第１銀行の前記第３口座へ前記総額を送金する処理を行う、
請求項１又は２に記載の送金システム。

【請求項4】

前記受付部は、前記取引が行われた際に、前記取引の決済のための第２決済サーバから、第５銀行の第７口座から前記店舗が保有する第４銀行の第６口座への前記支払金額の送金指示を受け付け、
前記受付部により前記送金指示が受け付けられた際に、前記第４銀行の第４サーバに対して前記資金移動業者が保有する第４銀行の第８口座から前記第６口座への振込処理を指示する第３振込部と、
前記精算部は、前記第２決済サーバからの前記送金指示に基づいて前記第３振込部により前記第８口座から前記第６口座に振込された総額を記録し、前記第５銀行の前記第７口座から前記第８口座へ送金する処理を一括で行う、
請求項１から３のいずれか一項に記載の送金システム。

【請求項5】

前記受付部は、前記取引が取り消された際に、前記第２決済サーバから前記第６口座から前記第７口座への前記取り消された取引の支払金額の送金指示を受け付け、
前記第３振込部は、前記受付部により前記送金指示が受け付けられた際に、前記第４サーバに対して、前記支払金額で前記第６口座から前記第８口座への送金を指示し、
前記精算部は、前記第２決済サーバからの前記送金指示に基づいて第３振込部により前記第６口座から前記第８口座に振込された総額を記録し、前記第８口座から前記第７口座へ送金する処理を行う、
請求項４に記載の送金システム。

【請求項6】

コンピュータに、
支払人が使用する端末から、前記支払人が保有する第１銀行の第１口座から受取人が保有する第２銀行の第２口座への所定金額の送金指示を受け付ける受付機能と、
前記受付機能により前記送金指示が受け付けられた際に、前記第１銀行の第１サーバに対して前記第１口座から資金移動業者が保有する前記第１銀行の第３口座への前記所定金額の振込処理を指示する第１振込機能と、
前記第１振込機能により前記振込処理の指示があった際に、前記第１銀行の第１サーバに対して前記第３口座の口座情報の参照を指示して前記第３口座への前記所定金額の入金を検出する検出機能と、
前記検出機能により前記第３口座への前記所定金額の入金が検出された際に、前記第２銀行の第２サーバに対して、前記資金移動業者が保有する前記第２銀行の第４口座から前記第２口座への前記所定金額の振込処理を指示する第２振込機能と、
前記第１銀行の前記第３口座の残高と前記第２銀行の前記第４口座の残高に対して設定された所定の上限値又は下限値に基づいて、前記第３口座から前記第４口座へ送金する処理を行い、前記第３口座の残高と前記第４口座の残高とを調整する残高調整機能と、
精算機能と、
を実現し、
前記受付機能は、前記支払人と店舗との間で前記第１口座を利用する取引が行われた際に、前記取引のクレジットカードによる決済のために、前記第１口座から、前記クレジットカードのイシュアが保有する第３銀行の第５口座への前記決済のための支払金額の送金指示を、前記決済のための第１決済サーバから受け付け、
前記第１振込機能は、前記受付機能により前記支払金額の送金指示が受け付けられた際に、前記第１サーバに対して前記第１口座から前記第３口座への振込を指示し、
前記精算機能は、前記第１決済サーバからの前記支払金額の送金指示に基づいて、所定期間において、前記第１振込機能により前記第１口座から前記第３口座に振込された総額を記録し、前記第１銀行の前記第３口座から前記第３銀行の前記第５口座へ前記総額を送金する処理を行う、
プログラム。

【請求項7】

コンピュータが、
支払人が使用する端末から、前記支払人が保有する第１銀行の第１口座から受取人が保有する第２銀行の第２口座への所定金額の送金指示を受け付けるステップと、
前記送金指示が受け付けられた際に、前記第１銀行の第１サーバに対して前記第１口座から資金移動業者が保有する前記第１銀行の第３口座への前記所定金額の振込処理を指示する第１振込ステップと、
前記振込処理の指示があった際に、前記第１銀行の第１サーバに対して前記第３口座の口座情報の参照を指示して前記第３口座への前記所定金額の入金を検出するステップと、
前記第３口座への前記所定金額の入金が検出された際に、前記第２銀行の第２サーバに対して、前記資金移動業者が保有する前記第２銀行の第４口座から前記第２口座への前記所定金額の振込処理を指示する第２振込ステップと、
前記第１銀行の前記第３口座の残高と前記第２銀行の前記第４口座の残高に対して設定された所定の上限値又は下限値に基づいて、前記第３口座から前記第４口座へ送金する処理を行い、前記第３口座の残高と前記第４口座の残高とを調整するステップと、
精算ステップと、
を含み、
前記受け付けるステップは、前記支払人と店舗との間で前記第１口座を利用する取引が行われた際に、前記取引のクレジットカードによる決済のために、前記第１口座から、前記クレジットカードのイシュアが保有する第３銀行の第５口座への前記決済のための支払金額の送金指示を、前記決済のための第１決済サーバから受け付け、
前記第１振込ステップは、前記受け付けるステップにより前記支払金額の送金指示が受け付けられた際に、前記第１サーバに対して前記第１口座から前記第３口座への振込を指示し、
前記精算ステップは、前記第１決済サーバからの前記支払金額の送金指示に基づいて、所定期間において、前記第１振込ステップにより前記第１口座から前記第３口座に振込された総額を記録し、前記第１銀行の前記第３口座から前記第３銀行の前記第５口座へ前記総額を送金する処理を行う、
情報処理方法。

【発明の詳細な説明】

【技術分野】

【0001】

本発明は、送金システム、プログラム、及び情報処理方法に関する。

【背景技術】

【0002】

従来、インターネットバンキング等、支払人の銀行の口座から受取人の他の銀行の口座に送金するサービスが提供されている。このように他行宛の送金は、銀行間ネットワークシステム（いわゆる、「全銀システム」）を利用して行われる。下記特許文献１には、仕向銀行（送金側）から被仕向銀行（受取側）に対して全銀システムを利用して振込する銀行システムが開示されている。

【先行技術文献】

【特許文献】

【0003】

【文献】特許第５４２８０５９号

【発明の概要】

【発明が解決しようとする課題】

【0004】

しかしながら、全銀システムを利用した他行宛の送金は、送金手数料が高額であるといった課題がある。

【0005】

そこで、本発明は、上記課題を解決するため、他行宛の送金において、低コストで受取人の口座に入金することができる送金システム、プログラム、及び情報処理方法を提供することを目的とする。

【課題を解決するための手段】

【0006】

本発明の一態様に係る送金システムは、支払人が使用する端末から、支払人が保有する第１銀行の第１口座から受取人が保有する第２銀行の第２口座への所定金額の送金指示を受け付ける受付部と、受付部により送金指示が受け付けられた際に、第１銀行の第１サーバに対して第１口座から資金移動業者が保有する第１銀行の第３口座への所定金額の振込処理を指示する第１振込部と、第１振込部により振込処理の指示があった際に、第１銀行の第１サーバに対して第３口座の口座情報の参照を指示して第３口座への所定金額の入金を検出する検出部と、検出部により第３口座への所定金額の入金が検出された際に、第２銀行の第２サーバに対して、資金移動業者が保有する第２銀行の第４口座から第２口座への所定金額の振込処理を指示する第２振込部と、第１銀行の第３口座から第２銀行の第４口座へ送金するための処理を行い、第３口座の残高と第４口座の残高とを調整する残高調整部と、を備える。

【0007】

本発明の一態様に係るプログラムは、コンピュータに、支払人が使用する端末から、支払人が保有する第１銀行の第１口座から受取人が保有する第２銀行の第２口座への所定金額の送金指示を受け付ける受付機能と、受付機能により送金指示が受け付けられた際に、第１銀行の第１サーバに対して第１口座から資金移動業者が保有する第１銀行の第３口座への所定金額の振込処理を指示する第１振込機能と、第１振込機能により振込処理の指示があった際に、第１銀行の第１サーバに対して第３口座の口座情報の参照を指示して第３口座への所定金額の入金を検出する検出機能と、検出機能により第３口座への所定金額の入金が検出された際に、第２銀行の第２サーバに対して、資金移動業者が保有する第２銀行の第４口座から第２口座への所定金額の振込処理を指示する第２振込機能と、第１銀行の第３口座から第２銀行の第４口座へ送金するための処理を行い、第３口座の残高と第４口座の残高とを調整する残高調整機能と、を実現する。

【0008】

本発明の一態様に係る情報処理方法は、コンピュータが、支払人が使用する端末から、支払人が保有する第１銀行の第１口座から受取人が保有する第２銀行の第２口座への所定金額の送金指示を受け付けるステップと、送金指示が受け付けられた際に、第１銀行の第１サーバに対して第１口座から資金移動業者が保有する第１銀行の第３口座への所定金額の振込処理を指示するステップと、振込処理の指示があった際に、第１銀行の第１サーバに対して第３口座の口座情報の参照を指示して第３口座への所定金額の入金を検出するステップと、第３口座への所定金額の入金が検出された際に、第２銀行の第２サーバに対して、資金移動業者が保有する第２銀行の第４口座から第２口座への所定金額の振込処理を指示するステップと、第１銀行の第３口座から第２銀行の第４口座へ送金するための処理を行い、第３口座の残高と第４口座の残高とを調整するステップと、を含む。

【0009】

上記の態様によれば、支払人の口座と受取人の口座のそれぞれの口座と同一銀行内の資金移動業者の口座を利用して、支払人の口座から出金し受取人の口座に入金することができる。これにより、他行宛の送金において、低コストで受取人の口座に入金することができる。

【発明の効果】

【0010】

本発明によれば、他行宛の送金において、低コストで受取人の口座に入金させることができる送金システム、プログラム、及び情報処理方法を提供することができる。

【図面の簡単な説明】

【0011】

【図1】第１実施形態に係る送金システムのシステム構成例を説明するための図である。

【図2】第１実施形態に係る送金システムの概要の一例を説明するための図である。

【図3】第１実施形態に係る送金サーバの機能構成の一例を示す図である。

【図4】第１実施形態に係る送金システムの動作例を示す図である。

【図5】第１実施形態に係る送金サーバのハードウェア構成の一例を示す図である。

【図6】第２実施形態に係る送金システムの概要の一例を説明するための図である。

【図7】第３実施形態に係る送金システムの概要の一例を説明するための図である。

【発明を実施するための形態】

【0012】

添付図面を参照して、本発明の好適な実施形態について説明する。なお、各図において、同一の符号を付したものは、同一又は同様の構成を有する。

【0013】

［第１実施形態］
まず、本発明の第１実施形態について説明する。本実施形態では、支払人が、スマートフォン等の端末をもって資金移動業者が提供する他行宛の送金サービスを利用して、自身が保有する銀行の口座から受取人が保有する他行の口座に送金する例を説明する。本実施形態の支払人及び受取人は、個人であっても事業者であってもよい。本実施形態に係る送金システムは、Ｃ２Ｃ（個人間取引）で他行宛に送金する以外にも、Ｃ２ＢやＢ２Ｂ等の事業者を含めた他行宛の送金にも用いることができる。

【0014】

本実施形態に係る資金移動業者（以下、単に「資金移動業者」という）は、決済指示サービス提供者（ＰＩＳＰ（Payment Initiation Service Provider））として、ユーザの指示に基づいて、銀行に対して決済や資金移動を指示するサービスを提供するものとする。また、資金移動業者は、口座情報サービス提供者（Account Information Service Provider）として、ユーザの指示に基づいて、銀行から口座情報を取得してユーザに提供するサービスを提供するものとする。

【0015】

＜１．システム構成＞
図１を参照して、本実施形態に係る送金システム１のシステム構成例を説明する。

【0016】

送金システム１は、資金移動業者の他行宛の送金サービスを提供するためのシステムである。図１に示すように、送金システム１は、資金移動業者の送金サーバ１００と、支払人が使用する第１端末２００ａと、受取人が使用する第２端末２００ｂとを含む。送金サーバ１００と第１端末２００ａと第２端末２００ｂとは、ネットワークＮを介して互いに接続されている。また、送金サーバ１００は、銀行の口座を利用した取引を行うため、ネットワークＮを介して第１銀行の第１サーバ３００ａと第２銀行の第２サーバ３００ｂとに接続されている。なお、第１端末２００ａと第２端末２００ｂとは、特に区別の必要が無い場合は、総称して「端末２００」という。また、第１サーバ３００ａと第２サーバ３００ｂとは、特に区別の必要が無い場合は、総称して「銀行サーバ３００」という。また、送金サーバ１００は、ネットワークＮを介して事業者や個人が利用する会計システムと接続されてもよい。

【0017】

ネットワークＮは、無線ネットワークや有線ネットワークにより構成される。ネットワークの一例としては、携帯電話網や、ＰＨＳ（Ｐｅｒｓｏｎａｌ Ｈａｎｄｙ－ｐｈｏｎｅ Ｓｙｓｔｅｍ）網、無線ＬＡＮ（Ｌｏｃａｌ Ａｒｅａ Ｎｅｔｗｏｒｋ）、３Ｇ（３ｒｄ Ｇｅｎｅｒａｔｉｏｎ）、ＬＴＥ（Ｌｏｎｇ Ｔｅｒｍ Ｅｖｏｌｕｔｉｏｎ）、４Ｇ（４ｔｈ Ｇｅｎｅｒａｔｉｏｎ）、ＷｉＭａｘ（登録商標）、赤外線通信、Ｂｌｕｅｔｏｏｔｈ（登録商標）、有線ＬＡＮ、電話線、電灯線ネットワーク、ＩＥＥＥ１３９４等に準拠したネットワークがある。

【0018】

送金サーバ１００は、端末２００や銀行サーバとの通信が可能な情報処理装置である。送金サーバ１００は、所定のプログラムを実行することにより、端末２００等と連携して送金に関する情報（例えば、口座情報等）を管理し、同一銀行内の口座間や第１銀行と第２銀行の口座間の振込等による資金移動処理を制御するサーバ機能を実現する。なお、送金サーバ１００は、図１において、説明を簡単にするために１台のみ図示しているが、複数台設けてもよい。

【0019】

「口座情報」とは、銀行の各口座を管理するための情報である。口座情報は、例えば、対象の銀行を識別するための「銀行ＩＤ」、支払人又は受取人が有する口座を識別するための「口座ＩＤ」、口座に入金されている総額等の口座残高を示す「口座残高」又は口座を利用した取引の内容を示す「取引内容」等を含む。取引内容は、例えば、入出金履歴を示す「入出金履歴」を含む。入出金履歴は、例えば、各入出金を識別するための「入出金ＩＤ」、入出金の際に利用した銀行カードのＩＤやクレジットカードの引き落としにおけるクレジットカード会社等の入出金の相手方を示すＩＤ等を示す「取引先ＩＤ」、入出金された日時を示す「入出金日時」、口座に入金された金額を示す「入金額」又は口座から出金された金額を示す「出金額」等を含む。

【0020】

端末２００は、支払人からの送金指示の受け付け等の入力や受取人等への入金等の通知の出力、送金サーバ１００との通信が可能なスマートフォンやラップトップ端末等の端末装置である。端末２００は、所定のプログラムを実行することにより、送金サーバ１００と連携して送金指示に関する情報を送受信したり、送金に関する画面を表示したり、支払人の指示を受け付けたりする。

【0021】

銀行サーバ３００は、銀行口座の口座情報を管理し、当該口座に対する振込処理や参照処理を行う銀行システムのサーバである。銀行サーバ３００は、上記振込処理等に関するサービスを提供するために送金サーバ１００と連携する。

【0022】

＜２．概要＞
図２を参照して、送金システム１の概要の一例を説明する。図２において、太枠で囲ったボックスは、図３に示す送金サーバ１００の各機能部を表す。本実施形態において、第１口座と第３口座は第１銀行の口座であり、第２口座と第４口座は第２銀行の口座である。なお、本実施形態では、送金サーバ１００において、第１銀行の口座から第２銀行の口座への送金の例を説明するが、送金サーバ１００での送金の態様はこれに限られない。送金サーバ１００は、例えば、第２銀行の口座から第１銀行口座の口座への送金を行うこともでき、また、第１銀行及び第２銀行以外の他の銀行間の送金も行うことができる。

【0023】

本実施形態では、説明を簡単にするために、第１銀行の第１サーバ３００ａ及び第２銀行の第２サーバ３００ｂが、それぞれの銀行が提供する銀行ＡＰＩを実装しているものとする。なお、送金システム１では、第１サーバ３００ａと第２サーバ３００ｂとが銀行ＡＰＩを実装していることに限定されず、外部から利用できる、上記のような資金移動や口座情報を取得するための何らかのインタフェースが備わっていればどのような態様でもよい。

【0024】

「銀行ＡＰＩ（Application Programming Interface）」とは、資金移動や残高照会等、既存機能を個別にサービス化して、外部のアプリケーションから利用するために、ソフトウェアコンポーネントが互いにやり取りするために使用するインタフェースである。銀行ＡＰＩには、「更新系ＡＰＩ」と「参照系ＡＰＩ」とが含まれる。「更新系ＡＰＩ」は、銀行口座の振込・振替等の資金移動のためのＡＰＩであり、「参照系ＡＰＩ」は、銀行口座の残高照会等の口座情報を取得するためのＡＰＩである。

【0025】

（１）図２に示すように、先ず、支払人は、第１端末２００ａを使用して、送金サーバ１００が提供する送金サービス用のＷｅｂページに対して、支払人が保有する仕向銀行である第１銀行の第１口座の口座番号等の口座情報を入力する。また、支払人は、上記Ｗｅｂページに対して、受取人が保有する被仕向銀行である第２銀行の第２口座の口座情報を入力し、送金する金額（以下、「所定金額」という）を入力してから送金サーバ１００に第１口座から第２口座への他行宛の送金指示を行う。

【0026】

（２）送金サーバ１００の受付部１１１は、第１端末２００ａから上記送金指示をＷｅｂページ経由で受信すると、当該送金指示を受け付ける。

【0027】

（３）送金サーバ１００の第１振込部１１２は、受付部１１１が上記送金指示を受け付けると、第１銀行の第１サーバ３００ａに実装された更新系ＡＰＩを利用して、第１口座から資金移動業者が保有する第１銀行の第３口座への所定金額の振込処理を第１サーバ３００ａに指示する。第１サーバ３００ａは、当該指示に応じて、第１口座から第３口座に所定金額の振込処理を行う。

【0028】

（４）送金サーバ１００の検出部１１４は、第１振込部１１２が上記振込処理の指示をすると、第１サーバ３００ａに実装された参照系ＡＰＩを利用して、第３口座の口座情報の参照を第１サーバ３００ａに指示する。第１サーバ３００ａは、第３口座の口座情報を検索し、参照する。

【0029】

（５）検出部１１４は、上記参照系ＡＰＩを介して第１サーバ３００ａから上記（４）の参照の結果を取得して、第３口座への上記振り込まれた所定金額の入金を検出する。

【0030】

（６）送金サーバ１００の第２振込部１１３は、検出部１１４が上記第３口座への入金を検出すると、第２銀行の第２サーバ３００ｂに実装された更新系ＡＰＩを利用して、資金移動業者が保有する第２銀行の口座である第４口座から受取人が保有する第２銀行の第２口座への所定金額の振込処理を第２サーバ３００ｂに指示する。第２サーバ３００ｂは、当該振込処理の指示に応じて、第４口座から第２口座に所定金額の振込処理を行う。

【0031】

（７）検出部１１４は、第２振込部１１３が上記振込処理の指示をすると、第２サーバに実装された参照系ＡＰＩを利用して、第２口座の口座情報の参照を第２サーバ３００ｂに指示する。第２サーバ３００ｂは、第２口座の口座情報を検索し、参照する。

【0032】

（８）検出部１１４は、上記参照系ＡＰＩを介して第２サーバ３００ｂから上記（７）の参照の結果を取得して、第２口座への上記振り込まれた所定金額の入金を検出する。

【0033】

（９）送金サーバ１００の通知部１１６は、検出部１１４が上記第２口座への入金を検出すると、支払人と受取人とに上記第２口座への入金を通知する。通知部１１６は、具体的には、それぞれが使用する第１端末２００ａと第２端末２００ｂとに上記第２口座への入金を通知する通知情報を送信して、これらの端末２００に当該通知情報によるアラートメッセージを表示させてもよい（いわゆる、プッシュ通知を行ってもよい）。

【0034】

（１０）送金サーバ１００の残高調整部１１５は、適宜なタイミングで、第３口座の残高と第４口座の残高とを調整する。残高調整部１１５は、例えば、資金移動業者が保有する第１銀行の第３口座の残高と第２銀行の第４口座の残高とを含めた複数の口座の残高を監視する。残高調整部１１５は、当該監視の結果、所定の上限値を超過する残高の口座及び所定の下限値を下回る残高の口座の少なくともいずれかを検出した際には、上記保有する口座間の送金により当該上限値の超過状態及び当該下限値を下回る状態を解消させてもよい。残高調整部１１５は、例えば、第１銀行の第３口座から第２銀行の第４口座へ送金するための処理をバッチ処理等によって所定のタイミングに一括で行ってもよい。

【0035】

上記構成によれば、送金システム１は、支払人の第１口座と受取人の第２口座のそれぞれの同一銀行内の資金移動業者の第３口座と第４口座とを利用して、支払人の第１口座から出金し受取人の第２口座に入金することができる。これにより、支払人から受取人に対する他行宛の複数の送金に代わって、資金移動業者の第３口座から第４口座への送金を利用して一括で行うことができる。このため、上記構成によれば、送金システム１は、支払人から受取人に対する他行宛の送金の都度にかかっていた振込手数料等のコストを低減することができる。

【0036】

上記構成によれば、送金システム１は、必ずしも上記他行宛の複数の送金を全件分代わりに行う必要はなく（これらの送金の総額と同額の送金をする必要はなく）、資金移動業者の任意のタイミング、及び任意の金額で、第３口座から第４口座へ送金してもよい。このため、上記構成によれば、資金移動業者に対して、使い勝手のよい送金システムを提供することができる。

【0037】

＜３．サーバ装置の機能構成＞
図３を参照して、本実施形態に係る送金サーバ１００の機能構成を説明する。図３に示すように、送金サーバ１００は、制御部１１０と、記憶部１２０と、通信部１３０と、を備える。

【0038】

制御部１１０は、受付部１１１と、第１振込部１１２と、第２振込部１１３と、検出部１１４と、残高調整部１１５とを備える。また、制御部１１０は、例えば、通知部１１６を備えてもよい。

【0039】

受付部１１１は、支払人が使用する第１端末２００ａから、当該支払人が保有する第１銀行の第１口座から受取人が保有する第２銀行の第２口座への所定金額の送金指示を受け付ける。受付部１１１は、支払人から上記送金指示を受け付ける態様はどのような態様でもよく、例えば、第１端末２００ａから送金指示用のＷｅｂページにアクセスさせて、当該Ｗｅｂページ経由で受け付けてもよいし、第１端末２００ａに送金指示を行うためのアプリをインストールさせて、当該アプリ経由で受け付けてもよい。

【0040】

第１振込部１１２は、受付部１１１により上記送金指示が受け付けられた際に、第１銀行の第１サーバ３００ａに対して第１口座から資金移動業者が保有する第１銀行の第３口座への所定金額の振込処理を指示する。第１振込部１１２は、例えば、第１サーバ３００ａが実装する更新系ＡＰＩを利用して、第１口座から第３口座への所定金額の振込処理を第１サーバ３００ａに指示してもよい。このような構成によれば、第１振込部１１２は、支払人から上記送金指示がされると、低コストで支払人の第１口座から出金することができる。

【0041】

第２振込部１１３は、後述の検出部１１４により第３口座への所定金額の入金が検出された際に、第２銀行の第２サーバ３００ｂに対して、資金移動業者が保有する第２銀行の第４口座から第２口座への所定金額の振込処理を指示する。第２振込部１１３は、例えば、第２サーバが実装する更新系ＡＰＩを利用して、第４口座から第２口座への所定金額の振込処理を第２サーバ３００ｂに指示してもよい。このような構成によれば、第２振込部１１３は、支払人から上記送金指示があった場合に、低コストで受取人の第２口座に所定金額を入金することができる。

【0042】

検出部１１４は、第１振込部１１２により上記振込処理の指示があった際に、第１銀行の第１サーバ３００ａに対して第３口座の口座情報の参照を指示して第３口座への所定金額の入金を検出する。検出部１１４は、例えば、第１サーバ３００ａが実装する参照系ＡＰＩを利用して、第３口座の口座情報の参照を第１サーバ３００ａに指示してもよい。

【0043】

検出部１１４は、例えば、第２振込部１１３により上記振込処理の指示があった際に、第２銀行の第２サーバ３００ｂに対して第２口座の口座情報の参照を指示して第２口座への入金を検出してもよい。検出部１１４は、例えば、第２サーバ３００ｂが実装する参照系ＡＰＩを利用して、第２口座の口座情報の参照を第２サーバ３００ｂに指示してもよい。

【0044】

残高調整部１１５は、第１銀行の第３口座から第２銀行の第４口座へ送金するための処理を行い、第３口座の残高と第４口座の残高とを調整する。残高調整部１１５は、例えば、所定期間において、第３口座への入金と第４口座からの出金を記録して、これらの入出金の総額を相殺精算するよう第３口座から第４口座へ送金してもよい。また、残高調整部１１５は、第３口座と第４口座の口座残高に対してそれぞれ所定の閾値（例えば、上限値又は下限値等）を設け、これらの所定の閾値を超過したり下回ったりした際に、所定の閾値内に収まるよう第３口座から第４口座へ送金してもよい。残高調整部１１５における第３口座から第４口座へ送金する処理は、日次や月次等のバッチ処理によって所定のタイミングに一括で行ってもよい。このような構成によれば、残高調整部１１５は、第１銀行の第３口座の残高と第２銀行の第４口座の残高とを含めた資金移動業者が保有する口座の残高を安定的に維持することができる。

【0045】

通知部１１６は、検出部１１４により上記第２口座への所定金額の入金が検出された際に、支払人及び受取人の少なくともいずれかに、上記第２口座への入金を通知する。通知部１１６は、例えば、端末２００に、上記第２口座への入金をプッシュ通知する通知情報を送信し、当該通知情報を端末２００の表示部にアラートメッセージとして表示させてもよい。また、通知部１１６は、支払人や受取人の後述するユーザ情報に含まれるメールアドレス宛に上記第２口座への入金を通知するメールを送信してもよいし、支払人や受取人のＳＮＳアカウント宛に通知してもよい。なお、支払人宛の通知にあたっては、上記第２口座への入金に代わって、支払人が指示した送金が完了した旨を通知してもよい。

【0046】

上記構成によれば、通知部１１６は、支払人や受取人に対して、第２口座への入金、すなわち他行宛の送金が完了して即時にその旨を通知することができる。

【0047】

通知部１１６は、検出部１１４により上記第３口座への所定金額の入金が検出された際に、支払人に、上記第３口座への入金、すなわち上記第１口座からの出金を通知してもよい。

【0048】

通知部１１６は、例えば、リコンサイル（複数帳簿間の残高照合）のため、支払人又は受取人が利用する会計システムに対して、検出部１１４により検出された第１口座や第２口座の口座情報や第１口座や第２口座の所定金額の入出金の情報を通知してもよい。

【0049】

記憶部１２０は、ユーザ情報と、口座情報とを記憶してもよい。記憶部１２０は、データベースマネジメントシステム（ＤＢＭＳ）を利用して各情報を記憶してもよいし、ファイルシステムを利用して各情報を記憶してもよい。ＤＢＭＳを利用する場合は、上記情報ごとにテーブル（例えば、口座テーブル等）を設けて、当該テーブル間を関連付けて各情報を管理してもよい。

【0050】

「ユーザ情報」とは、支払人や受取人等のユーザに関する情報である。ユーザ情報は、例えば、ユーザを識別するための「ユーザＩＤ」、ユーザの氏名を示す「ユーザ名」、ユーザが保有する口座を識別するための「口座ＩＤ」、若しくはユーザの連絡先を示す「メールアドレス」、「住所」又は「電話番号」等を含む。また、ユーザ情報は、ユーザが利用するＳＮＳアカウントを示す「アカウントＩＤ」を含んでもよい。

【0051】

通信部１３０は、ネットワークＮを介して、端末２００、銀行サーバ３００又は外部システム等に各種情報を送受信する。通信部１３０は、例えば、ネットワークＮを介して、端末２００が支払人から受け付けた送金指示を受信したり、当該送金指示による入金通知を端末２００に送信したりする。

【0052】

＜４．動作例＞
図４を参照して、本実施形態に係る送金システム１の動作例を説明する。図４は、送金システム１において、支払人から送金指示を受け付けて、第１口座から出金し受取人の第２口座に入金して、支払人及び受取人に第２口座への入金を通知する処理の流れを示すフロー図である。なお、以下に示す処理の順番は一例であって、適宜、変更されてもよい。

【0053】

図４に示すように、送金サーバ１００の受付部１１１は、支払人が使用する第１端末２００ａから、当該支払人が保有する第１銀行の第１口座から受取人が保有する第２銀行の第２口座への所定金額の送金指示を受け付ける（Ｓ１０）。第１振込部１１２は、受付部１１１により上記送金指示が受け付けられた際に、第１銀行の第１サーバ３００ａに対して第１口座から資金移動業者が保有する第１銀行の第３口座への所定金額の振込処理を指示する（Ｓ１１）。

【0054】

検出部１１４は、第１振込部１１２により上記振込処理の指示があった際に、第１銀行の第１サーバ３００ａに対して第３口座の口座情報の参照を指示して第３口座への所定金額の入金を検出する（Ｓ１２）。

【0055】

第２振込部１１３は、検出部１１４により上記第３口座への所定金額の入金が検出された際に、第２銀行の第２サーバ３００ｂに対して、資金移動業者が保有する第２銀行の第４口座から第２口座への所定金額の振込処理を指示する（Ｓ１３）。

【0056】

検出部１１４は、第２振込部１１３により上記振込処理の指示があった際に、第２銀行の第２サーバ３００ｂに対して第２口座の口座情報の参照を指示して上記第２口座への所定金額の入金を検出する（Ｓ１４）。通知部１１６は、検出部１１４により上記第２口座への所定金額の入金が検出された際に、支払人及び受取人の少なくともいずれかに、上記第２口座への入金を通知する（Ｓ１５）。

【0057】

＜５．ハードウェア構成＞
図５を参照して、上述してきた送金サーバ１００をコンピュータ８００により実現する場合のハードウェア構成の一例を説明する。なお、それぞれの装置の機能は、複数台の装置に分けて実現することもできる。

【0058】

図５に示すように、コンピュータ８００は、プロセッサ８０１と、メモリ８０３と、記憶装置８０５と、入力Ｉ／Ｆ部８０７と、データＩ／Ｆ部８０９と、通信Ｉ／Ｆ部８１１、及び表示装置８１３を含む。

【0059】

プロセッサ８０１は、メモリ８０３に記憶されているプログラムを実行することによりコンピュータ８００における様々な処理を制御する。例えば、送金サーバ１００の制御部１１０が備える各機能部等は、メモリ８０３に一時記憶された上で、主にプロセッサ８０１上で動作するプログラムとして実現可能である。

【0060】

メモリ８０３は、例えばＲＡＭ（Ｒａｎｄｏｍ Ａｃｃｅｓｓ Ｍｅｍｏｒｙ）等の記憶媒体である。メモリ８０３は、プロセッサ８０１によって実行されるプログラムのプログラムコードや、プログラムの実行時に必要となるデータを一時的に記憶する。

【0061】

記憶装置８０５は、例えばハードディスクドライブ（ＨＤＤ）やフラッシュメモリ等の不揮発性の記憶媒体である。記憶装置８０５は、オペレーティングシステムや、上記各構成を実現するための各種プログラムを記憶する。この他、記憶装置８０５は、口座情報やユーザ情報を登録するテーブルと、当該テーブルを管理するＤＢを記憶することも可能である。このようなプログラムやデータは、必要に応じてメモリ８０３にロードされることにより、プロセッサ８０１から参照される。

【0062】

入力Ｉ／Ｆ部８０７は、ユーザからの入力を受け付けるためのデバイスである。入力Ｉ／Ｆ部８０７の具体例としては、キーボードやマウス、タッチパネル、各種センサ、ウェアラブル・デバイス等が挙げられる。入力Ｉ／Ｆ部８０７は、例えばＵＳＢ（Ｕｎｉｖｅｒｓａｌ Ｓｅｒｉａｌ Ｂｕｓ）等のインタフェースを介してコンピュータ８００に接続されても良い。

【0063】

データＩ／Ｆ部８０９は、コンピュータ８００の外部からデータを入力するためのデバイスである。データＩ／Ｆ部８０９の具体例としては、各種記憶媒体に記憶されているデータを読み取るためのドライブ装置等がある。データＩ／Ｆ部８０９は、コンピュータ８００の外部に設けられることも考えられる。その場合、データＩ／Ｆ部８０９は、例えばＵＳＢ等のインタフェースを介してコンピュータ８００へと接続される。

【0064】

通信Ｉ／Ｆ部８１１は、コンピュータ８００の外部の装置と有線又は無線により、インターネットＮを介したデータ通信を行うためのデバイスである。通信Ｉ／Ｆ部８１１は、コンピュータ８００の外部に設けられることも考えられる。その場合、通信Ｉ／Ｆ部８１１は、例えばＵＳＢ等のインタフェースを介してコンピュータ８００に接続される。

【0065】

表示装置８１３は、各種情報を表示するためのデバイスである。表示装置８１３の具体例としては、例えば液晶ディスプレイや有機ＥＬ（Ｅｌｅｃｔｒｏ－Ｌｕｍｉｎｅｓｃｅｎｃｅ）ディスプレイ、ウェアラブル・デバイスのディスプレイ等が挙げられる。表示装置８１３は、コンピュータ８００の外部に設けられても良い。その場合、表示装置８１３は、例えばディスプレイケーブル等を介してコンピュータ８００に接続される。また、入力Ｉ／Ｆ部８０７としてタッチパネルが採用される場合には、表示装置８１３は、入力Ｉ／Ｆ部８０７と一体化して構成することが可能である。

【0066】

［第２実施形態］
次に、本発明の第２実施形態について説明する。本実施形態は、第１実施形態に係る送金システム１の送金機能を応用して、支払人と店舗との間で商品等の取引をする際の決済において、支払人側の取引の決済を支援する形態である。以下、第１実施形態と異なる点を中心に説明する。本実施形態では、支払人側の取引の決済にあたって、送金サーバ１００の受付部１１１に送金指示を行う事業者を、「第１事業者」という。第１事業者は、例えば、支払人に対して当該取引に対する支払いの立替を行う事業者（例えば、イシュア等）、当該取引の決済にあたって決済ネットワークや決済の仲介を提供する事業者（例えば、ＣＡＦＩＳ（登録商標：Credit And Finance Information System）やＪＣＮ（登録商標：Japan Card Network）の運用者、カードブランド等）、当該取引の決済の代行業者（例えば、ＰＳＰ（Payment Service Provider））等である。本実施形態に係る送金システムは、クレジットカードのチャージバック等を含めた支払人側の取引が取り消された際の返金にも用いることができる。本実施形態において、第５口座は第３銀行の口座である。

【0067】

＜１．概要＞
図６を参照して、本実施形態に係る送金システムの概要の一例を説明する。本実施形態では、商品等の取引をする際の決済にクレジットカード決済が用いられる例を用いて説明する。また、本実施形態では、第１事業者が当該取引の決済のために使用するサーバを第１決済サーバ４００ａとする。本実施形態に係る送金システムは、ネットワークＮを介して第１決済サーバ４００ａと接続される。

【0068】

（１）図６に示すように、第１事業者は、支払人と店舗との間で支払人が保有する第１銀行の第１口座を利用するクレジットカードでの取引が行われた際に、当該取引の決済のための第１決済サーバ４００ａから送金サーバ１００の受付部１１１に、当該取引の決済のための支払金額の請求依頼をする。具体的には、第１事業者は、第１決済サーバ４００ａから、受付部１１１に、第１口座から第３銀行の第５口座への当該取引の決済のための支払金額の送金指示をする。第３銀行の第５口座は、当該クレジットカード決済における支払人による支払い先の口座であり、例えば、当該クレジットカードの発行会社であるイシュアが保有する口座等である。

【0069】

第１事業者による第１決済サーバ４００ａからの上記送金指示の態様は、例えば、（Ａ）第１決済サーバ４００ａが決済ネットワークを運用するサーバの場合、当該決済ネットワークにおいてやり取りされる当該取引の可否を問い合わせるオーソリ情報（取引日、カードＩＤ、カードの有効期限、加盟店の識別子、取引金額等の情報等を含む）をキャプチャし、当該オーソリ情報に基づいて、第１決済サーバ４００ａが受付部１１１に送金指示を行う、（Ｂ）第１決済サーバ４００ａがイシュアとアクワイアラとの間の決済の仲介を提供するカードブランドのサーバの場合、イシュアとアクワイアラとの間を接続する当該カードブランドのネットワークでやり取りされるオーソリ情報又は当該取引における商品等の売上情報（オーソリ情報と同様に、取引日、カードＩＤ、カードの有効期限、加盟店の識別子、取引金額等の情報等を含む）に基づいて、第１決済サーバ４００ａが受付部１１１に送金指示を行う、（Ｃ）第１決済サーバ４００ａが上記イシュアのサーバの場合、当該取引を可能とするオーソリ承認をもって、第１決済サーバ４００ａが受付部１１１に送金指示を行う、といった態様等が考えられる。なお、上記（Ａ）～（Ｃ）の態様において第１決済サーバ４００ｂからオーソリ情報を用いて送金指示が行われた際に、オーソリ情報と売上情報との間で取引金額等の差分がある場合には、上記イシュア及び上記カードブランドとの間で調整されて当該差分が解消されることが考えられる。

【0070】

（２）送金サーバ１００の受付部１１１は、第１決済サーバ４００ａから上記送金指示を受け付ける。なお、第１決済サーバ４００ａからの上記送金指示は、上記（Ａ）～（Ｃ）の態様において、オーソリ承認都度行われるケース、又は所定のサイクル（例えば、数時間ごと、日次、隔日等）ごと行われるケースが考えられる。

【0071】

（３）送金サーバ１００の第１振込部１１２は、受付部１１１が上記送金指示を受け付けると、第１銀行の第１サーバ３００ａに実装された更新系ＡＰＩを利用して、第１口座から第３口座への所定金額の振込処理を第１サーバ３００ａに指示する。を第１サーバ３００ａは、当該振込処理の指示に応じて、第１口座から第３口座に所定金額の振込処理を行う。

【0072】

（４）送金サーバ１００の検出部１１４は、第１振込部１１２が上記振込処理の指示をすると、第１サーバ３００ａに実装された参照系ＡＰＩを利用して、第３口座の口座情報の参照を第１サーバ３００ａに指示する。第１サーバ３００ａは、第３口座の口座情報を検索し、参照する。

【0073】

（５）検出部１１４は、上記参照系ＡＰＩを介して、第１サーバ３００ａから上記（４）の参照の結果を取得して、第３口座への上記振り込まれた支払金額の入金を検出する。なお、検出部１１４は、第１口座から引き落とされた支払金額の出金を検出してもよい。

【0074】

（６）送金サーバ１００の通知部１１６は、検出部１１４が上記第３口座への入金を検出すると、支払人に上記第３口座への入金に代えて上記第１口座からの出金を通知する。具体的には、通知部１１６は、支払人が使用する第１端末２００ａに上記第１口座からの出金を通知する通知情報を送信して、これらの端末２００に当該通知情報によるアラートメッセージを表示させてもよい。

【0075】

（６）送金サーバ１００の精算部１１７は、第１所定期間において、第１決済サーバ４００ａからの上記送金指示に基づいて第１振込部１１２により第１口座から第３口座に振込された総額を記録する。精算部１１７は、第１銀行の第３口座から第３銀行の第５口座へ上記記録された総額分を送金するための処理を行う。ここで「第１所定期間」とは、第３口座と第５口座との間の送金対象とする第１口座と第３口座との間の振込を特定するための期間であり、資金移動業者の事業等によって１週間、半月、１ヶ月等の期間を適宜設定すればよい。

【0076】

上記構成によれば、本実施形態に係る送金システムは、支払人と店舗との間で商品等の取引をする際、支払人側の取引の決済にあたって、即時に支払代金を支払人の口座から引き落とすことができる。

【0077】

上記構成によれば、本実施形態に係る送金システムは、支払人からイシュア等に対する都度行っていた他行宛の複数の送金に代わって、資金移動業者の第３口座からイシュア等の第５口座へ一括送金で行うことができる。このため、上記構成によれば、本実施形態に係る送金システムは、支払人からイシュアに対する上記他行宛の送金の都度にかかっていた振込手数料等のコストを低減させることができる。

【0078】

送金サーバ１００は、上記取引が取り消された際には、第１振込部１１２において第３口座から第１口座への振込を指示して支払人への返金を行う。また、精算部１１７において、第３口座から第１口座に振込された総額分を第５口座から第３口座に送金するための処理を行う。

【0079】

＜２．送金サーバの機能構成＞
第２実施形態に係る送金サーバ１００の機能構成の一例について説明する。本実施形態に係る送金サーバ１００は、第１実施形態に係る送金サーバ１００の記憶部１２０と通信部１３０とを共通して備え、制御部１１０においては、受付部１１１と、第１振込部１１２と、検出部１１４と、通知部１１６とを共通して備え、これらの機能部に加えて精算部１１７（図６参照）を備える。

【0080】

受付部１１１は、支払人と店舗との間で第１口座を利用する取引が行われた際に、第１決済サーバ４００ａから、第１口座から第３銀行の第５口座への当該取引の決済のための支払金額の送金指示を受け付ける。受付部１１１は、例えば、第１決済サーバ４００ａから通信部１３０を介して上記送金指示を示すメッセージを受信して当該送金指示を受け付けてもよい。

【0081】

受付部１１１は、上記取引を取り消された際に、例えば、第１決済サーバ４００ａから第５口座から第１口座への上記取り消された取引の支払金額の送金指示を受け付けてもよい。

【0082】

第１振込部１１２は、受付部１１１により上記取引の決済のための送金指示が受け付けられた際に、第１サーバ３００ａに対して第１口座から第３口座への振込を指示する。

【0083】

第１振込部１１２は、上記取引が取り消された際に、例えば、受付部１１１により上記送金指示が受け付けられた場合に、第１サーバ３００ａに対して、上記支払金額で第３口座から第１口座への振込を指示してもよい。

【0084】

精算部１１７は、第１所定期間において、第１決済サーバ４００ａからの上記送金指示に基づいて第１振込部１１２に第１口座から第３口座に振込された総額を記録し、第１銀行の第３口座から第３銀行の第５口座へ上記総額を送金するための処理を行う。精算部１１７における第３口座から第５口座へ送金する処理は、日次や月次等のバッチ処理によって所定のタイミングに一括で行ってもよい。

【0085】

精算部１１７は、上記取引が取り消された際には、例えば、第１所定期間において、第１決済サーバ４００ａからの送金指示に基づいて第１振込部１１２により第３口座から第１口座に振込された総額を記録し、第３銀行の第５口座から第１銀行の第３口座へ上記総額を送金するための処理を行ってもよい。

【0086】

［第３実施形態］
次に、本発明の第３実施形態について説明する。本実施形態は、第１実施形態に係る送金システム１の送金機能を応用して、支払人と店舗との間で商品等の取引をする際、店舗側の取引の決済を支援する形態である。以下、第１実施形態と異なる点を中心に説明する。本実施形態では、店舗側の取引の決済にあたって、送金サーバ１００の受付部１１１に送金指示を行う事業者を、「第２事業者」という。第２事業者は、例えば、当該取引に対する店舗への支払いの立替を行う事業者（例えば、アクワイアラ）、当該取引の決済にあたって決済ネットワークや決済の仲介を提供する事業者（例えば、カードブランド、ＣＡＦＩＳやＪＣＮの運用者、当該取引の決済の代行業者等である。本実施形態に係る送金システムは、クレジットカードのチャージバック等を含めた店舗側の取引が取り消された際の返金にも用いることができる。本実施形態において、第６口座と第８口座は第４銀行の口座であり、第７口座は第５銀行の口座である。

【0087】

＜１．概要＞
図７を参照して、本実施形態に係る送金システムの概要の一例を説明する。本実施形態では、第２実施形態同様、商品等の取引をする際の決済にクレジットカード決済が用いられる例を用いて説明する。また、本実施形態では、第２事業者が当該取引の決済のために使用するサーバを第２決済サーバ４００ｂとする。本実施形態に係る送金システムは、ネットワークＮを介して第２決済サーバ４００ｂと接続される。

【0088】

（１）図７に示すように、第２事業者は、支払人と店舗との間でクレジットカードでの取引が行われた際に、第２決済サーバ４００ｂから送金サーバ１００の受付部１１１に、当該取引の決済のための支払金額の送金依頼をする。具体的には、第２事業者は、第２決済サーバ４００ｂから、受付部１１１に、第５銀行の第７口座から店舗が保有する第４銀行の第６口座への当該取引の決済のための支払金額の送金指示をする。第５銀行の第７口座は、当該クレジットカード決済における店舗に対する支払い元の口座であり、例えば、当該クレジットカードの加盟店管理者であるアクワイアラが保有する口座等である。

【0089】

第２事業者による第２決済サーバ４００ａからの上記送金指示の態様は、例えば、（Ａ）第２決済サーバ４００ａが決済ネットワークを運用するサーバの場合、当該決済ネットワークにおいてやり取りされる当該取引の可否を問い合わせるオーソリ情報をキャプチャし、当該オーソリ情報に基づいて、第２決済サーバ４００ｂが受付部１１１に送金指示を行う、（Ｂ）第２決済サーバ４００ｂがカードブランドのサーバの場合、イシュアとアクワイアラとの間を接続する当該カードブランドのネットワークでやり取りされるオーソリ情報又は当該取引における商品等の売上情報（オーソリ情報と同様に、取引日、カードＩＤ、カードの有効期限、加盟店の識別子、取引金額等の情報等を含む）に基づいて、第２決済サーバ４００ｂが受付部１１１に送金指示を行う、（Ｃ）第１決済サーバ４００ａが上記アクワイアラのサーバの場合、当該取引を可能とするオーソリ承認をもって、第２決済サーバ４００ｂが受付部１１１に送金指示を行う、といった態様等が考えられる。

【0090】

（２）送金サーバ１００の受付部１１１は、第２決済サーバ４００ｂから上記送金指示を受け付ける。なお、第２決済サーバ４００ｂからの上記送金指示は、上記（Ａ）～（Ｃ）の態様において、オーソリ承認都度行われるケース、又は所定のサイクル（例えば、数時間ごと、日次、隔日等）ごと行われるケースが考えられる。

【0091】

（３）送金サーバ１００の第３振込部１１８は、受付部１１１が上記送金指示を受け付けると、第４銀行の第４サーバ３００ｄに実装された更新系ＡＰＩを利用して、資金移動業者が保有する第４銀行の第８口座から第６口座への所定金額の振込処理を第４サーバ３００ｄに指示する。第４サーバ３００ｄは、当該振込処理の指示に応じて、第８口座から第６口座に所定金額の振込処理を行う。

【0092】

（４）送金サーバ１００の検出部１１４は、第３振込部１１８が上記振込処理の指示をすると、第４サーバ３００ｄに実装された参照系ＡＰＩを利用して、第６口座の口座情報の参照を第４サーバ３００ｄに指示する。第４サーバ３００ｄは、第６口座の口座情報を検索し、参照する。

【0093】

（５）検出部１１４は、上記参照系ＡＰＩを介して第４サーバ３００ｄから上記（４）の参照の結果を取得して、第６口座に上記振り込まれた支払金額の入金を検出する。

【0094】

（６）送金サーバ１００の通知部１１６は、検出部１１４が上記第６口座への入金を検出すると、店舗に上記第６口座への入金を通知する。具体的には、通知部１１６は、店舗が使用する第３端末２００ｃに上記第６口座への入金を通知する通知情報を送信して、第３端末２００ｃに当該通知情報によるアラートメッセージを表示させてもよい。

【0095】

（６）送金サーバ１００の精算部１１７は、第２所定期間において、第２決済サーバ４００ｂからの上記送金指示に基づいて第３振込部１１８により第８口座から第６口座に振込された総額を記録する。精算部１１７は、第５銀行の第７口座から第４銀行の第８口座へ上記記録された総額分を送金するための処理を行う。ここで「第２所定期間」とは、第７口座と第８口座との間の送金対象とする第８口座と第６口座との間の振込を特定するための期間であり、資金移動業者の事業等によって１週間、半月、１ヶ月等の期間を適宜設定すればよい。

【0096】

上記構成によれば、本実施形態に係る送金システムは、支払人と店舗との間で商品等の取引をする際の決済において、店舗側の取引の決済にあたって、即時に支払代金を店舗の口座に振込むことができる。

【0097】

上記構成によれば、本実施形態に係る送金システムは、店舗への代金支払のため都度行っていたアクワイアラから店舗への他行宛の複数の送金に代わって、アクワイアラ等の第７口座から資金移動業者の第８口座へ一括送金で行うことができる。このため、上記構成によれば、本実施形態に係る送金システムは、アクワイアラ等から受取人に対する上記他行宛の送金の都度にかかっていた振込手数料等のコストを低減させることができる。

【0098】

送金サーバ１００は、上記取引が取り消された際には、第３振込部１１８において第６口座から第８口座への振込を指示して店舗からの返金を受け取る。また、精算部１１７において、第６口座から第８口座に振込された総額分を第８口座から第７口座に送金するための処理を行う。

【0099】

＜２．送金サーバの機能構成＞
第３実施形態に係る送金サーバ１００の機能構成の一例について説明する。本実施形態に係る送金サーバ１００は、第２実施形態同様に、第１実施形態に係る送金サーバ１００の記憶部１２０と通信部１３０とを共通して備え、制御部１１０においては、受付部１１１と、第１振込部１１２と、検出部１１４と、通知部１１６とを共通して備え、これらの機能部に加えて精算部１１７（図７参照）と第３振込部１１８（図７参照）とを備える。

【0100】

受付部１１１は、支払人と店舗との間で取引が行われた際に、第２決済サーバ４００ｂから、第５銀行の第７口座から店舗が保有する第４銀行の第６口座への当該取引の決済のための支払金額の送金指示を受け付ける。受付部１１１は、例えば、第２決済サーバ４００ｂから通信部１３０を介して上記送金指示を示すメッセージを受信して当該送金指示を受け付けてもよい。

【0101】

受付部１１１は、上記取引を取り消された際に、例えば、第２決済サーバ４００ｂから第６口座から第７口座への上記取り消された取引の支払金額の送金指示を受け付けてもよい。

【0102】

第３振込部１１８は、受付部１１１により上記取引の決済のための送金指示が受け付けられた際に、第４銀行の第４サーバ３００ｄに対して資金移動業者が保有する第４銀行の第８口座から第６口座への振込処理を指示する。第３振込部１１８は、例えば、第４サーバ３００ｄが実装する更新系ＡＰＩを利用して、第８口座から第６口座への所定金額の振込処理を第４サーバ３００ｄに指示してもよい。このような構成によれば、第３振込部１１８は、アクワイアラから上記送金指示があった場合に、即時に、店舗の第６口座に入金することができる。

【0103】

第３振込部１１８は、上記取引が取り消された際に、例えば、受付部１１１により上記送金指示が受け付けられた場合に、第４サーバ３００ｄに対して、上記支払金額で第６口座から第８口座への振込を指示してもよい。

【0104】

精算部１１７は、第２所定期間において、第２決済サーバ４００ｂからの上記送金指示に基づいて第３振込部１１８により第８口座から第６口座に振込された総額を記録し、第５銀行の第７口座から第８口座へ送金するための処理を行う。精算部１１７における第８口座から第７口座へ送金する処理は、日次や月次等のバッチ処理によって所定のタイミングに一括で行ってもよい。

【0105】

精算部１１７は、上記取引が取り消された際には、例えば、第２所定期間において、第２決済サーバ４００ｂからの上記送金指示に基づいて第３振込部１１８により第６口座から第８口座に振込された総額を記録し、第８口座から第７口座へ送金するための処理を行ってもよい。

【0106】

なお、上記実施の形態は、本発明を説明するための例示であり、本発明をその実施の形態のみに限定する趣旨ではない。また、本発明は、その要旨を逸脱しない限り、さまざまな変形が可能である。さらに、当業者であれば、以下に述べる各要素を均等なものに置換した実施の形態を採用することが可能であり、かかる実施の形態も本発明の範囲に含まれる。

【0107】

［変形例］
なお、本発明を上記実施の形態に基づいて説明してきたが、以下のような場合も本発明に含まれる。

【0108】

上記実施形態に係る送金サーバ１００における各構成の少なくとも一部は、端末２００が備えていてもよい。例えば、端末２００に送金システム１の専用アプリケーションとして送金サーバ１００の機能を全て実装させて、端末２００と、銀行サーバ３００、第１決済サーバ４００ａ又は第２決済サーバ４００ｂとのやり取りのみで本発明を実現させてもよい。

【符号の説明】

【0109】

１…送金システム、１００…送金サーバ、１１０…制御部、１１１…受付部、１１２…第１振込部、１１３…第２振込部、１１４…検出部、１１５…残高調整部、１１６…通知部、１１７…精算部、１２０…記憶部、１３０…通信部、２００… 第１端末２００ａ…第１第２端末２００ｂ…第２第３端末２００ｃ…第３端末、３００…銀行サーバ、３００ａ…第１サーバ、３００ｂ…第２サーバ、３００ｃ…第３サーバ、３００ｄ…第４サーバ、４００ａ…イシュアサーバ、４００ｂ…アクワイアラサーバ、８００…コンピュータ、８０１…プロセッサ、８０３…メモリ、８０５…記憶装置、８０７…入力Ｉ／Ｆ部、８０９…データＩ／Ｆ部、８１１…通信Ｉ／Ｆ部、８１３…表示装置。

【図1】

【図2】

【図3】

【図4】

【図5】

【図6】

【図7】