特許 7113883 本人認証システム、方法、およびコンピュータプログラム

(19)【発行国】日本国特許庁(JP)

(12)【公報種別】特許公報(B2)

(11)【特許番号】

(24)【登録日】2022-07-28

(45)【発行日】2022-08-05

(54)【発明の名称】本人認証システム、方法、およびコンピュータプログラム

(51)【国際特許分類】

   G06Q 40/08 20120101AFI20220729BHJP

   G06Q 50/18 20120101ALI20220729BHJP

【ＦＩ】

G06Q40/08

G06Q50/18

【請求項の数】 11

(21)【出願番号】P 2020201830

(22)【出願日】2020-12-04

(65)【公開番号】P2022089438

(43)【公開日】2022-06-16

【審査請求日】2020-12-04

(73)【特許権者】

【識別番号】397077955

【氏名又は名称】株式会社三井住友銀行

(74)【代理人】

【識別番号】110001243

【氏名又は名称】弁理士法人谷・阿部特許事務所

(72)【発明者】

【氏名】若山 恵一

(72)【発明者】

【氏名】酒井 浩司

【審査官】上田 威

(56)【参考文献】

【文献】特開２０１０－２５７２６８（ＪＰ，Ａ）

【文献】特開２０２０－１８４２１５（ＪＰ，Ａ）

【文献】特開２００３－１３２２１１（ＪＰ，Ａ）

【文献】特開２００２－１３３０９７（ＪＰ，Ａ）

【文献】特開２００２－２２２３１９（ＪＰ，Ａ）

(58)【調査した分野】(Int.Cl.，ＤＢ名)

Ｇ０６Ｑ １０／００ － ９９／００

(57)【特許請求の範囲】

【請求項1】

銀行が販売する保険商品に対応する保険契約を、前記銀行に口座を保有する口座名義人が契約者として締結することを行わせるコンピュータデバイスであって、前記コンピュータデバイスは、制御装置、記憶装置、および通信装置を備え、前記記憶装置は、口座名義人が有する口座に関する口座情報および認証情報を関連付けて記憶しており、
前記通信装置は、クライアントコンピュータから、認証電文を受信し、
前記制御装置は、前記認証電文に含まれる情報を、前記記憶装置に記憶された前記口座情報および前記認証情報と比較することによって、前記口座名義人を契約者本人として認証し、
前記通信装置は、前記クライアントコンピュータから、保険商品の選択を示す選択電文を受信し、
前記通信装置は、前記保険商品を提供する保険者によって実装された第２のコンピュータデバイスに、前記選択電文に対応する保険番号を含み、前記保険商品に対応する保険契約への申し込みを示す申し込み電文を送信し、
前記申し込み電文を送信したことに対応して、前記通信装置は、前記クライアントコンピュータから、前記契約者が前記保険契約に同意したことを示す同意電文を受信する、
ことを特徴とするコンピュータデバイス。

【請求項2】

前記制御装置は、一時的契約番号を生成し、前記一時的契約番号を前記保険番号と関連付けて契約情報として前記記憶装置に記憶する、ことを特徴とする請求項１に記載のコンピュータデバイス。

【請求項3】

前記一時的契約番号は、前記申し込み電文に含まれ、
前記同意電文は、前記一時的契約番号および前記保険契約に対応する証券番号を含み、
前記制御装置は、前記証券番号に基づいて、前記一時的契約番号に対応する前記契約情報を更新する、
ことを特徴とする請求項２に記載のコンピュータデバイス。

【請求項4】

前記保険商品は、前記契約者による本人確認書類の提示を定めていない保険商品に対応する、ことを特徴とする請求項１乃至３のいずれか一項に記載のコンピュータデバイス。

【請求項5】

前記第２のコンピュータデバイスは、複数の保険者によって実装された複数のコンピュータデバイスを含み、前記申し込み電文は、前記複数のコンピュータデバイスの間で共通して使用される共通フォーマットを有する、ことを特徴とする請求項１乃至４のいずれか一項に記載のコンピュータデバイス。

【請求項6】

前記通信装置は、前記クライアントコンピュータに、前記保険商品の選択を受け付ける保険商品リストを送信し、
前記保険商品リストは、前記保険商品が選択されると、前記保険商品を提供する保険者によって提供される保険申し込み画面に遷移するためのリンクを含む、
ことを特徴とする請求項１乃至５のいずれか一項に記載のコンピュータデバイス。

【請求項7】

前記クライアントコンピュータに、前記保険商品の選択を受け付ける保険商品リストを送信し、
前記保険商品リストは、前記保険商品が選択されると、前記保険商品の種別ごとに提供される保険申し込み画面に遷移するためのリンクを含む、
ことを特徴とする請求項１乃至５のいずれか一項に記載のコンピュータデバイス。

【請求項8】

前記保険商品が、前記契約者による本人確認書類の提示を定めた保険商品に対応する場合、前記保険申し込み画面は、前記本人確認書類を前記第２のコンピュータデバイスにアップロードするための画面を含む、ことを特徴とする請求項６または７に記載のコンピュータデバイス。

【請求項9】

前記保険商品が、前記保険商品の販売者による前記保険商品についての説明を定めた保険商品に対応する場合、前記保険申し込み画面は、前記販売者により使用される第３のコンピュータデバイスとのビデオ通話を起動するためのボタンを含む、ことを特徴とする請求項６乃至８のいずれか一項に記載のコンピュータデバイス。

【請求項10】

銀行が販売する保険商品に対応する保険契約を、前記銀行に口座を保有する口座名義人が契約者として締結することを行わせる、コンピュータデバイスによって実行される方法であって、前記コンピュータデバイスは、口座名義人が有する口座に関する口座情報および認証情報を関連付けて記憶した記憶装置を含み、
クライアントコンピュータから、認証電文を受信するステップと、
前記認証電文に含まれる情報を、前記記憶装置に記憶された前記口座情報および前記認証情報と比較することによって、前記口座名義人を契約者本人として認証するステップと、
前記クライアントコンピュータから、保険商品の選択を示す選択電文を受信するステップと、
前記保険商品を提供する保険者によって実装された第２のコンピュータデバイスに、前記選択電文に対応する保険番号を含み、前記保険商品に対応する保険契約への申し込みを示す申し込み電文を送信するステップと、
前記申し込み電文を送信したことに対応して、前記クライアントコンピュータから、前記契約者が前記保険契約に同意したことを示す同意電文を受信するステップと、
を備えたことを特徴とする方法。

【請求項11】

コンピュータ実行可能命令を含むコンピュータプログラムであって、前記コンピュータ実行可能命令は、コンピュータデバイスによって実行されるとき、前記コンピュータデバイスに、請求項１０に記載の方法を実行させることを特徴とするコンピュータプログラム。

【発明の詳細な説明】

【技術分野】

【0001】

本開示は、本人認証システム、方法、およびコンピュータプログラムに関する。特に、本開示は、銀行が販売した保険商品について保険契約を締結する際に契約者の本人認証を行う本人認証システム、方法、およびコンピュータプログラムに関する。

【背景技術】

【0002】

銀行の窓口で保険商品を販売することができる、いわゆる「銀行窓販」が２００７年１２月に全面的に解禁されるようになった。銀行は一定の資産を有する口座保有者（以下、「口座名義人」）を抱えているため、保険を活用した運用商品を口座名義人に提案することによって、口座名義人による資産運用を活性化することができる。

【0003】

口座名義人が実際に保険契約を締結するとき、口座名義人（契約者）と保険会社（保険者）との間で所定の手続きが行われる。このときに、保険者は、契約者の本人確認を行うことが多い。特に、マネーロンダリングなどを防止するために、犯罪収益移転防止法は、一定の保険契約を締結する際に、契約者に対し、保険者に本人確認書類（運転免許証）を提示することを定めている。

【発明の概要】

【発明が解決しようとする課題】

【0004】

従来の仕組みでは、銀行が保険商品を販売した場合でも、保険契約締結時には、保険者が契約者に対し、本人確認書類を提出することを要求し、契約者は、本人確認書類を郵送などで保険者に送付していた。このような手順によって、契約者は、その手順の煩わしさから、本人確認書類を提出することを怠るなどによって、契約を締結しないまま取りやめになるケースも発生していた。

【課題を解決するための手段】

【0005】

一実施形態に係るコンピュータデバイスは、銀行が販売する保険商品に対応する保険契約を、前記銀行に口座を保有する口座名義人が契約者として締結することを行わせるコンピュータデバイスであって、前記コンピュータデバイスは、制御装置、記憶装置、および通信装置を含み、前記記憶装置は、口座名義人が有する口座に関する口座情報および認証情報を関連付けて記憶しており、前記通信装置は、クライアントコンピュータから、認証電文を受信し、前記制御装置は、前記認証電文に含まれる情報を、前記記憶装置に記憶された前記口座情報および前記認証情報と比較することによって、前記口座名義人を前記契約者として認証し、前記通信装置は、前記クライアントコンピュータから、保険商品の選択を示す選択電文を受信し、前記通信装置は、前記保険商品を提供する保険者によって実装された第２のコンピュータデバイスに、前記選択電文に対応する保険番号を含む申し込み電文を送信し、前記申し込み電文を送信したことに対応して、前記通信装置は、前記クライアントコンピュータから、前記契約者が前記保険契約に同意したことを示す同意電文を受信する。

【0006】

また、別の実施形態に係る方法は、銀行が販売する保険商品に対応する保険契約を、前記銀行に口座を保有する口座名義人が契約者として締結することを行わせる、コンピュータデバイスによって実行される方法であって、前記コンピュータデバイスは、口座名義人が有する口座に関する口座情報および認証情報を関連付けて記憶した記憶装置を含み、クライアントコンピュータから、認証電文を受信するステップと、前記認証電文に含まれる情報を、前記記憶装置に記憶された前記口座情報および前記認証情報と比較することによって、前記口座名義人を前記契約者として認証するステップと、前記クライアントコンピュータから、保険商品の選択を示す選択電文を受信するステップと、前記保険商品を提供する保険者によって実装された第２のコンピュータデバイスに、前記選択電文に対応する保険番号を含む申し込み電文を送信するステップと、前記申し込み電文を送信したことに対応して、前記クライアントコンピュータから、前記契約者が前記保険契約に同意したことを示す同意電文を受信するステップと、を含む。

【発明の効果】

【0007】

実施形態に係る本人認証システムによれば、本人確認書類を提出することなく、保険契約を締結するときに契約者を認証することができる。

【図面の簡単な説明】

【0008】

【図1】一実施形態に従った本人認証システムの全体的な構成の例を示すブロック図である。

【図2】一実施形態に従った本人認証システムの詳細な構成要素の例を示すブロック図である。

【図3】一実施形態に従った口座データテーブルの例を示す図である。

【図4】一実施形態に従った認証画面の例を示す図である。

【図5】一実施形態に従った本人認証システムが実行する処理の例を示すフローチャートである。

【図6】一実施形態に従った保険データテーブルの例を示す図である。

【図7】一実施形態に従った保険商品リストの例を示す図である。

【図8】一実施形態に従った契約データテーブルの例を示す図である。

【図9】一実施形態に従った保険申し込み画面の例を示す図である。

【発明を実施するための形態】

【0009】

以下、添付した図面を参照して、一実施形態に係る本人認証システム１００を詳細に説明する。本人認証システム１００は、特定の金融機関（銀行および証券会社など）が販売した保険契約を締結する際、保険者に代わって契約者の本人認証を行う。

【0010】

＜定義＞
本明細書で、「契約者」とは、保険者との間で保険契約を締結する者を指す。「口座名義人」とは、後述する銀行において口座を開設し、口座に預金などを行う者を指す。口座名義人が、銀行によって販売された保険商品について保険契約を締結する場合、口座名義人と契約者とが同一人物になる。本実施形態では、口座名義人と契約者とは同一人物である例を説明し、以下では、両方の用語は交換可能に使用される。

【0011】

本明細書で、「保険者」とは、契約者との保険契約に基づいて、保険料を徴収し、保険事故の発生の際に保険金を支払う義務を負う者を指す。銀行は、保険者の代理人として保険商品を販売することができる。銀行と保険者は、１対１または１対多の関係にあってもよい。つまり、銀行は、複数の保険者の代理人として、複数の保険者がそれぞれ提供する複数の保険商品を販売することができる。

【0012】

＜システム構成＞
まず、図１を参照して、本人認証システム１００の全体的な構成の例を説明する。本人認証システム１００は、サーバコンピュータ１、サーバコンピュータ２ａ、２ｂ・・・、および２ｎ（以下、「サーバコンピュータ２」）、ならびにクライアントコンピュータ３を含む。サーバコンピュータ１、サーバコンピュータ２、およびクライアントコンピュータ３は、ネットワーク４（インターネットなどのパブリックネットワーク）を介して相互に接続される。

【0013】

サーバコンピュータ１は、本実施形態に係る主要な処理を実行するコンピュータデバイス（情報処理装置）である。サーバコンピュータ１は、銀行業務を管理／支援するために銀行または銀行と提携／協力関係にある事業者により管理される。このようなことから、サーバコンピュータ１は、従来から存在する、銀行の勘定系システムにおいて実装されてもよい。本実施形態では、サーバコンピュータ１は、銀行Ａによって実装されるものとする。また、サーバコンピュータ１は、単独のコンピュータデバイスによって実装されてもよく、または複数のコンピュータデバイスによって実装されてもよい。

【0014】

サーバコンピュータ１は、データベースマネジメントシステム（ＤＢＭＳ）を実装し、また、口座名義人（契約者）が保有する口座（銀行Ａが管理する）についての口座情報を記憶している。サーバコンピュータ１は、口座名義人が自身の口座情報（残高など）を参照するなど、口座名義人に口座情報を提供するための入出力インタフェース（ＷＥＢインタフェース）を実装し、入出力インタフェースを介してクライアントコンピュータ３に口座情報を提供する。

【0015】

サーバコンピュータ２は、サーバコンピュータ１と協働して、本実施形態に係る処理を実行するコンピュータデバイス（情報処理装置）である。サーバコンピュータ２は、保険募集業務などを管理／支援するために保険者または保険者と提携／協力関係にある事業者により管理される。このようなことから、サーバコンピュータ２は、従来から存在する、保険者の保険契約管理システムにおいて実装されてもよい。また、サーバコンピュータ２は、単独のコンピュータデバイスによって実装されてもよく、または複数のコンピュータデバイスによって実装されてもよい。

【0016】

上述したように、銀行と保険者は、１対多の関係にある場合がある。この場合、複数の保険者の各々がサーバコンピュータ２を実装する。例えば、契約者が、保険者ａから提供される保険商品について、保険者ａと保険契約を締結する場合、サーバコンピュータ１と保険者ａによって実装されるサーバコンピュータ２とが協働する。同様に、契約者が、保険者ｂから提供される保険商品について、保険者ｂと保険契約を締結する場合、サーバコンピュータ１と保険者ｂによって実装されるサーバコンピュータ２とが協働する。サーバコンピュータ２は、データベースマネジメントシステム（ＤＢＭＳ）を実装し、保険者が契約者と締結した保険契約に関する保険者管理情報を記憶している。

【0017】

クライアントコンピュータ３は、例えば、口座名義人（契約者）が使用するコンピュータデバイス（情報処理装置）である。クライアントコンピュータ３は、上述した入出力インタフェースを表示し、入出力インタフェースを介して契約者からの入力を受け付ける。クライアントコンピュータ３は、スマートフォンおよびタブレットなどの携帯型コンピュータデバイス、ラップトップ型コンピュータデバイス、ならびにノート型コンピュータデバイスなどであってもよい。

【0018】

次に、図２を参照して、サーバコンピュータ１およびサーバコンピュータ２の詳細な構成要素の例を説明する。

【0019】

サーバコンピュータ１は、制御装置１１、メモリ１２、記憶装置１３、および通信装置１４を含み、それらの各要素がシステムバスを介して結合されている。図２に示すように、サーバコンピュータ１は、サーバコンピュータ２およびクライアントコンピュータ３と接続される。

【0020】

制御装置１１は、プロセッサとも称され、上記各構成要素の制御やデータの演算を実行する。また、制御装置１１は、本実施形態に係る各種処理を実行するための、記憶装置１３に記憶されているプログラムをメモリ１２に読み出して実行する。ここで、上述したプログラムとは、本人認証システム１００が実行する機能の一部を実装するためのプログラムであり、サーバコンピュータ１の記憶装置１３に記憶されている。

【0021】

メモリ１２は、サーバコンピュータ２およびクライアントコンピュータ３から送信されたデータ、コンピュータ実行可能な命令、および当該命令による演算処理後のデータなどを記憶した揮発性データ記憶装置である。メモリ１２は、ＲＡＭ（ランダムアクセスメモリ）（例えば、ＳＲＡＭ（スタティックＲＡＭ）およびＤＲＡＭ（ダイナミックＲＡＭ））などで実装されてもよい。

【0022】

記憶装置１３は、上述したプログラムおよびＤＢＭＳによって使用されるデータベーステーブル１３ａなどを記憶した不揮発性データ記憶装置である。記憶装置１３は、ＲＯＭ（リードオンリメモリ）などの不揮発性半導体メモリ、磁気記憶装置（ハードディスクドライブなど）、および光ディスクなどで実装されてもよい。なお、プログラムおよびデータベーステーブルなどのデータは、記憶装置１３に加えまたはその代わりに、ＮＡＳ（Network Attached Storage）および／またはＳＡＮ（Storage Area Network）などに記憶されてもよい。

【0023】

通信装置１４は、ネットワーク４を通じてサーバコンピュータ２およびクライアントコンピュータ３との間でデータおよび制御情報を送受信するネットワークインタフェースである。このネットワークインタフェースは、例えば、ＴＣＰ／ＩＰなどのプロトコルに準拠したネットワークカード（例えば、ＬＡＮカード）などによって実装される。

【0024】

サーバコンピュータ２は、制御装置２１、メモリ２２、記憶装置２３、および通信装置２４を含み、それらの各要素がシステムバスを介して結合されている。図２に示すように、サーバコンピュータ２は、サーバコンピュータ１と接続される。制御装置２１、メモリ２２、記憶装置２３、および通信装置２４は、サーバコンピュータ１に含まれる制御装置１１、メモリ１２、記憶装置１３、および通信装置１４とそれぞれ同様に機能するので、それらの詳細な説明は省略する。

【0025】

クライアントコンピュータ３は、一般的に使用されている汎用型コンピュータデバイスであり、その詳細な構成の説明は省略する。クライアントコンピュータ３は、少なくとも、サーバコンピュータ１と通信する通信装置、上述した入出力インタフェースを表示するための出力デバイス（ディスプレイなど）、および所定の情報を入力するための入力デバイス（タッチパネル、マウスなど）を含む。また、クライアントコンピュータ３は、任意選択で、運転免許証などの本人確認書類を撮影する撮像装置（カメラ）を含む。

【0026】

次に、図３を参照して、サーバコンピュータ１のデータベーステーブル１３ａに記憶された口座データテーブル３００の例を説明する。口座データテーブル３００は、名義人が保有している口座に関する口座情報を含む。口座データテーブル３００は、口座ごとにデータレコード（口座データレコード）を記憶している。

【0027】

図３に示すように、口座データテーブル３００は、データ項目として、支店番号３０１、口座番号３０２、口座種別３０３、口座名義人３０４、名義人番号３０５、認証情報３０６、氏名３０７、住所３０８、および生年月日３０９を含む。

【0028】

支店番号３０１および口座番号３０２は、口座名義人が保有する口座を識別する情報（支店番号および口座番号の組み合わせ）を含む。支店番号および口座番号の組み合わせは、口座を識別する情報としての役割を果たす。本実施形態では、支店番号３０１および口座番号３０２に設定された情報によって口座データレコードを識別する。口座種別３０３は、対応する口座の種別（普通、当座など）を示す情報を含む。口座名義人３０４は、対応する口座を保有する口座名義人を示す情報を含む。

【0029】

名義人番号３０５は、銀行Ａによって口座が管理されている口座名義人に一意に割り当てられた識別番号（以下、名義人番号）を含む。名義人番号は、口座名義人を識別する情報としての役割を果たし、同一の人物が銀行Ａにおいて２つの口座を有する場合、対応する２つの口座データレコードの名義人番号３０５には、同一の名義人番号が設定される。氏名３０７、住所３０８、および生年月日３０９はそれぞれ、対応する口座名義人の氏名、住所、および生年月日を示す情報を含む。

【0030】

なお、名義人番号は必ずしも口座名義人に割り当てられるものではない。後述する本人認証を行うために、支店番号および口座番号の組み合わせ、または名義人番号のいずれかが使用されてもよい。

【0031】

認証情報３０６は、上述した口座情報を提供するための入出力インタフェースを介して口座照会画面など（以下、口座情報提供画面）を表示する際に、口座名義人の本人認証を行うために使用される情報（パスワードなど）を含む。

【0032】

口座データレコードは、例えば、口座名義人が対応する口座を開設し、口座情報提供画面を利用するために認証情報を設定したときに生成される。なお、図３に示したデータテーブルのレイアウトは、例示にすぎない。口座データテーブル３００は、図３に示す要素の全てを含む必要はなく、また、図３には示されない任意の情報を含んでもよい。例えば、図３に示すレイアウトの代わりに、口座データテーブル３００は、正規化された複数のデータテーブルによって実装されてもよい。

【0033】

本実施形態では、銀行Ａに口座を保有する口座名義人が、銀行Ａによって販売された保険商品について保険契約を締結する際、銀行Ａが提供する口座情報提供サービスを通じて口座名義人（契約者）の本人認証を行う。口座情報提供サービスとは、上述した入出力インタフェースを通じて口座名義人に口座情報を提供するオンラインサービスである。

【0034】

クライアントコンピュータ３の出力デバイス（ディスプレイ）に、入出力インタフェースを介して、上述したオンラインサービスの初期画面として認証画面が表示される。図４は、認証画面４００を示す。認証画面４００は、サーバコンピュータ１が生成したＷＥＢページに対応し（サーバコンピュータ１からＷＥＢページが送信される）、口座名義人Ｂから認証情報などの入力を受け付ける。

【0035】

図４に示すように、認証画面４００は、支店番号入力欄４０１、口座番号入力欄４０２、名義人番号入力欄４０３、認証情報入力欄４０４、および認証ボタン４０５を含む。口座名義人は、本人認証を行うために、支店番号および口座番号の組み合わせを使用する場合、支店番号入力欄４０１および口座番号入力欄４０２にそれぞれ、支店番号および口座番号を入力し、名義人番号を使用する場合、名義人番号入力欄４０３に名義人番号を入力する。次に、名義人は、認証情報入力欄４０４にパスワードなどの認証情報を入力し、認証ボタン４０５を押下すると、名義人に対する本人認証が行われる。

【0036】

次に、図５を参照して、本実施形態に係る本人認証システム１００が実行する処理の例を説明する。本実施形態では、銀行Ａに口座を保有する口座名義人Ｂは、銀行Ａが販売する、保険者Ｃによって提供された保険商品を購入し、口座名義人Ｂが契約者Ｂとして保険者Ｃと保険契約を締結する例を説明する。口座名義人Ｂは、保険商品を購入するとき、クライアントコンピュータ３の出力デバイス（ディスプレイ）に表示された入出力インタフェースを介して（口座情報提供画面）、保険商品を申し込むことができる。

【0037】

まず、クライアントコンピュータ３の出力デバイス（ディスプレイ）に表示された認証画面４００において、口座名義人Ａの本人認証を行うための認証情報などの情報を入力すると、クライアントコンピュータ３は、入力された情報を認証電文としてサーバコンピュータに送信する（ステップＳ５０１）。認証画面は、口座情報提供画面の初期画面としての、サーバコンピュータ１から送信されたＷＥＢページに対応する。

【0038】

サーバコンピュータ１の通信装置１４が認証電文を受信すると、制御装置１１は、認証電文に含まれる支店番号および口座番号の組み合わせ、または名義人番号に基づいて、口座データテーブル３００から対応する口座データレコードを取得する（ステップＳ５０２）。次に、制御装置１１は、口座データレコードの認証情報３０６に設定された認証情報と、認証電文に含まれる認証情報とを比較する。両者が一致した場合、通信装置１４は、クライアントコンピュータ３に、認証が成功したことを示す応答電文を送信する（ステップＳ５０３）。ステップＳ５０１乃至Ｓ５０３の処理によって、口座名義人Ｂの本人認証が行われる。

【0039】

本人認証に成功すると、クライアントコンピュータ３では、認証画面から口座情報提供画面（図示せず）に遷移し、口座名義人Ｂは、口座情報提供画面において口座情報（残高など）を確認することができる。口座情報提供画面は、サーバコンピュータ１が生成したＷＥＢページに対応し（サーバコンピュータ１からＷＥＢページが送信される）、口座名義人Ｂから保険商品の選択などの入力を受け付ける。このときに、制御装置１１は、保険データテーブル６００から、保険データレコードを取得する（Ｓ５０４）。保険データテーブル６００は、銀行Ａが販売する保険商品の全てまたは一部に関する保険情報を含む。

【0040】

図６を参照して、サーバコンピュータ１のデータベーステーブル１３ａに記憶された保険データテーブル６００の例を説明する。保険データテーブル６００は、保険商品ごとにデータレコード（保険データレコード）を記憶している。図６に示すように、保険データテーブル６００は、データ項目として、保険番号６０１、保険者番号６０２、本人確認書類提出要否６０３、および説明要否６０４を含む。

【0041】

保険番号６０１は、保険商品を識別する情報を含む。保険者番号６０２は、対応する保険商品を提供する保険者を識別する情報を含む。銀行Ａは、複数の保険者によって提供された複数の保険商品を販売することがあるので、保険番号および保険者番号によって、保険商品および保険者を識別することができる。

【0042】

本人確認書類提出要否６０３は、対応する保険商品が、犯罪収益移転防止法の下、保険契約を締結する際に、契約者が本人確認書類（運転免許証）を提示することを定めているか否かを示す情報（例えば、「０：不要」または「１：要」）を含む。例えば、本人確認書類提出要否６０３に「１：要」が設定されている場合、対応する保険商品について保険契約を締結する場合、契約者は、本人確認書類を保険者に提示する必要がある。

【0043】

説明要否６０４は、対応する保険商品が、保険業法などの下、保険契約を締結する際に、保険者（保険商品を販売する銀行の販売員を含む、以下、「販売員」）が契約者に対して保険商品について説明することを定めているか否かを示す情報（例えば、「０：不要」または「１：要」）を含む。例えば、説明要否６０４に「１：要」が設定されている場合、対応する保険商品について保険契約を締結する場合、販売員は、契約者に対して保険商品について説明する必要がある。

【0044】

なお、図６に示したデータテーブルのレイアウトは、例示にすぎない。保険データテーブル６００は、図６に示す要素の全てを含む必要はなく、また、図６には示されない任意の情報を含んでもよい。例えば、図６に示すレイアウトの代わりに、保険データテーブル６００は、正規化された複数のデータテーブルによって実装されてもよい。

【0045】

図５の説明に戻り、保険契約データレコードを取得すると、制御装置１１は、保険契約データレコードを含む保険商品リストを生成し、通信装置１４が保険商品リストをクライアントコンピュータ３に送信する（ステップＳ５０５）。保険商品リストは、口座情報提供画面の一部（または、口座情報提供画面から遷移した新たな画面）に表示される。保険商品リストは、サーバコンピュータ１が生成したＷＥＢページに対応する。

【0046】

図７は、保険商品リスト７００を示す。図７に示すように、保険商品リスト７００は、ステップＳ５０４において取得された保険データレコードに対応する保険商品一覧７０１を示し、契約者は、対応する保険商品の申し込みボタン７０２乃至７０４のいずれかを押下すると、対応する保険契約の申込みを行うことができる。

【0047】

図７に示す保険商品リスト７００に表示された保険１は、図６に示す１つ目の保険データレコード（保険番号「１１１１１」、保険者番号「１１１」、本人確認書類提出要否「０：不要」、および説明要否「０：不要」）に対応する。同様に、保険２は、図６に示す２つ目の保険データレコード（保険番号「２２２２２」、保険者番号「２２２」、本人確認書類提出要否「０：不要」、および説明要否「０：不要」）に対応する。同様に、保険３は、図６に示す３つ目の保険データレコード（保険番号「３３３３３」、保険者番号「３３３」、本人確認書類提出要否「１：要」、および説明要否「１：要」）に対応するものとする。

【0048】

上述したことは、契約者が保険１および２を申し込んだ場合、本人確認書類を保険者に提示する必要がなく、販売員は、契約者に保険商品について説明する必要がないことを意味する。一方で、契約者が保険３を申し込んだ場合、本人確認書類を保険者に提示する必要があり、販売員は、契約者に保険商品について説明する必要がある。

【0049】

また、保険１は、保険者番号「１１１」に対応する保険者（保険者Ｃとする）によって提供され、保険２は、保険者番号「２２２」に対応する保険者（以下、「保険者ａ」）によって提供され、保険３は、保険者番号「３３３」に対応する保険者（以下、「保険者ｂ」）によって提供される。保険者Ｃは、サーバコンピュータ２（サーバコンピュータ２ａ）を実装し、サーバコンピュータ２ａによって自身が提供する保険商品についての保険契約を管理している。同様に、保険者ａおよびｂはそれぞれ、サーバコンピュータ２（サーバコンピュータ２ｂおよび２ｃ）を実装している。

【0050】

例えば、契約者が保険１を申し込む場合、申し込みボタン７０２を押下すると、クライアントコンピュータ３では、保険商品リスト７００が表示された画面から、保険者Ｃが提供する保険申し込み画面（ＷＥＢページ）に遷移する。同様に、契約者が保険２（または、保険３）を申し込む場合、申し込みボタン７０３（または、７０４）を押下すると、クライアントコンピュータ３では、保険商品リスト７００が表示された画面から、保険者ａ（または、保険者ｂ）が提供する保険申し込み画面（ＷＥＢページ）に遷移する。

【0051】

申し込みボタン７０２乃至７０４からそれぞれ対応する保険申し込み画面への遷移は、保険商品リスト７００のＷＥＢページに埋め込まれたハイパーリンクによって実装される。例えば、保険１（保険番号「１１１１１」）は、保険者Ｃ（保険者番号「１１１」）によって提供されるので、申し込みボタン７０２は、保険者Ｃが提供する保険申し込み画面にリンクされてもよい。つまり、特定の保険商品を選択する申し込みボタンは、当該保険商品を提供する保険者が提供する保険申し込み画面にリンクされてもよい。つまり、保険商品を種別ごとに共通の保険申し込み画面にリンクされてもよい。

【0052】

また、複数の保険者が共同で保険申し込み画面を提供してもよい。例えば、複数の保険者によって販売される、本人確認書類を提出することが定められた保険商品（本人確認書類提出要否「１：要」）を申し込むための保険申し込み画面が、複数の保険者によって共同で提供されてもよい。この場合、例えば、本人確認書類を提出することが定められた複数の保険商品を選択する申し込みボタンは、共同の保険申し込み画面にリンクされてもよい。保険商品を種別ごとに共通の保険申し込み画面にリンクされてもよい。

【0053】

同様に、複数の保険者によって販売される、契約者に対して保険商品について説明することが定められた保険商品（説明要否「１：要」）を申し込むための保険申し込み画面が、複数の保険者によって共同で提供されてもよい。この場合、例えば、契約者に対して保険商品について説明することが定められた複数の保険商品を選択する申し込みボタンは、共同の保険申し込み画面にリンクされてもよい。

【0054】

なお、本実施形態では、サーバコンピュータ１は、保険データテーブル６００から取得した保険データレコードから保険商品リスト７００を生成しているが（保険商品に対応する保険申し込み画面へのハイパーリンクが設定された）、保険データテーブル６００から取得した保険データレコードを取得せずに、保険商品リスト７００に、保険商品と対応する保険申し込み画面へのハイパーリンクが埋め込まれてもよい。

【0055】

図５の説明に戻り、契約者が保険商品リスト７００内の申し込みボタン７０２乃至７０４のいずれかを押下すると（本実施形態では、保険１を申し込むために申し込みボタン７０２が押下されるものとする）、クライアントコンピュータ３は、選択電文をサーバコンピュータ１に送信する（ステップＳ５０６）。選択電文は、申し込みボタン７０２が押下されたことを示し（つまり、契約者Ｂが選択した保険商品を示す）、少なくとも保険１に対応する保険番号、任意選択で保険者Ｃの保険者番号を含む。

【0056】

次に、サーバコンピュータ１の制御装置１１は、例えば、日付、固定番号、乱数、またはそれらのいずれかの組み合わせなどを含む一時的契約番号を生成する（ステップＳ５０７）。一時的契約番号は、契約者が保険者との間で締結することになる保険契約ごとに一意に割り当てられる番号である。後述するが、保険契約が締結されると、保険者が証券番号を割り当て、証券番号が保険契約を識別する情報としての役割を果たすが、証券番号は、契約締結時に保険者が割り当てるため、それまでは一時的契約番号によって案件を識別する。

【0057】

次に、制御装置１１は、一時的契約番号と共に、ステップＳ５０２において取得した口座データレコードに含まれる、契約者の支店番号および口座番号の組み合わせ、または名義人番号、ならびにステップＳ５０６において受信した選択電文（保険者Ｃの保険番号）に基づいて、契約データテーブル８００にデータレコードを挿入する（ステップＳ５０８）。契約データテーブル８００は、銀行Ａが契約者と締結することになる保険契約に関する契約情報を含む。

【0058】

図８を参照して、サーバコンピュータ１のデータベーステーブル１３ａに記憶された契約データテーブル８００の例を説明する。契約データテーブル８００は、保険契約ごとにデータレコード（契約データレコード）を記憶している。図８に示すように、契約データテーブル８００は、データ項目として、一時的契約番号８０１、保険番号８０２、証券番号８０３、支店番号８０４、口座番号８０５、および名義人番号８０６を含む。

【0059】

一時的契約番号８０１は、ステップＳ５０７において生成された一時的契約番号を含む。支店番号８０４、口座番号８０５、および名義人番号８０６はそれぞれ、ステップＳ５０２において取得した口座データレコードに含まれる、契約者の支店番号および口座番号の組み合わせ、または名義人番号を含む。保険番号８０２は、ステップＳ５０６において受信した選択電文に対応する保険番号を含む。証券番号８０３は、ステップＳ５０８の時点では、初期値（例えば、空白）を含む。

【0060】

契約データテーブル８００によって、サーバコンピュータ１（銀行Ａ）において、契約者が保険者との間で締結することになる保険契約を管理することができる。後述するが、証券番号８０３に含まれる値は、サーバコンピュータ２（保険者Ｃ）において証券番号が割り当てられると、その証券番号により更新された値を含むことになる。

【0061】

次に、制御装置１１は、申し込み電文を生成し、通信装置１４が申し込み電文をサーバコンピュータ２ａに送信する（ステップＳ５０９）。申し込み電文は、契約者Ｂが選択した保険１を申し込むことを示し、少なくとも、一時的契約番号と共に、ステップＳ５０２において取得した口座データレコードに含まれる契約者の氏名、住所、および生年月日、ならびにステップＳ５０６において受信した選択電文に対応する保険番号を含む。

【0062】

上述したように、銀行Ａは、複数の保険者からの保険商品を販売することがある。このことから、サーバコンピュータ２は、複数の保険者によって実装される。申し込み電文は、複数のサーバコンピュータ２のいずれによっても共通して使用できるよう、統一したフォーマットを有する。よって、サーバコンピュータ１は、サーバコンピュータ２の各々に対応して、申し込み電文を生成すること必要がない。

【0063】

ステップＳ５０６において、サーバコンピュータ１は、申し込みボタン７０２が押下されたことを示す選択電文を受信しているので、契約者が保険者Ｃによって提供される保険商品を選択したことを認識することができ、つまり、申し込み電文の宛先を認識することができる（サーバコンピュータ２の情報（ＩＰアドレスなどの宛先情報は、サーバコンピュータ１において保険者番号と関連付けて記憶されている）。

【0064】

次に、サーバコンピュータ２ａの制御装置２１は、申し込み電文に含まれる一時的契約番号に対応する証券番号を生成し、申し込み電文に含まれる情報に基づいて、保険申し込み画面（ＷＥＢページ）を生成し、通信装置２４が保険申し込み画面をクライアントコンピュータ３に送信する（クライアントコンピュータ３に直接またはサーバコンピュータ１を介して）（ステップＳ５１０）。証券番号は、契約者Ｂと保険者Ｃとの間で締結される保険契約を識別する。保険申し込み画面は、申し込み電文に含まれる契約者の氏名などを含む契約者情報、生成した証券番号、および申し込み電文に含まれる保険番号に対応する保険商品情報などを含む。また、保険申し込み画面に表示される必要はないが、保険申し込み画面は、申し込み電文に含まれる一時的契約番号を含む。

【0065】

保険申し込み画面を受信すると、クライアントコンピュータ３では、保険商品リスト７００が表示された画面から保険申し込み画面９００に遷移する（申し込みボタン７０２からのハイパーリンクを通じて）。図９は、保険申し込み画面９００を示す。図９に示すように、保険申し込み画面９００は、契約者情報表示欄９０１、保険契約情報表示欄９０２、法規制チェック欄９０３、および入力ボタン９０４を含む。

【0066】

契約者情報表示欄９０１は、上述した契約者情報を含む。契約者は、この契約者情報が自身の正確な情報を含んでいるかを確認する。保険契約情報表示欄９０２は、上述した証券番号および保険商品情報を含む。契約者は、この保険商品情報が契約内容の正確な情報を含んでいるかを確認する。法規制チェック欄９０３は、約款など、保険業法などの下、対応する保険契約において取り決めた事項などを確認する。契約者が入力ボタン８０３を押下すると、対応する保険契約に同意したものと見なして、クライアントコンピュータ３は、同意電文を生成し、サーバコンピュータ１に送信する（ステップＳ５１１）。同意電文は、契約者Ｂが保険契約に承諾したことを示し、少なくとも一時的契約番号および証券番号を含む。

【0067】

サーバコンピュータ１の通信装置１４が同意電文を受信すると、制御装置１１は、同意電文に含まれる一時的契約番号（一時的契約番号８０１に含まれる値）に対応する契約データレコード（契約データテーブル８００）の証券番号８０３に含まれる値を更新する（ステップＳ５１２）。

【0068】

次に、制御装置１１は、契約締結電文を生成し、通信装置１４がサーバコンピュータ２ａに送信する（ステップＳ５１３）。契約締結電文は、契約者Ｂとの間で保険１に対応する保険契約が締結されたことを示し、少なくとも証券番号を含む。サーバコンピュータ２ａの通信装置２４が契約締結電文を受信すると、サーバコンピュータ２ａにおいて管理している、対応する保険契約についてのデータを更新する（ステップＳ５１４）。データの更新とは、例えば、証券番号で識別することができる、対応する保険契約についての状態を「１：締結」など、保険者ａと契約者Ｂとの間で保険契約が締結されたことを示す値に更新する。この処理によって銀行Ａが販売した保険商品について、保険者ａと契約者Ｂとの間で保険契約が締結される。

【0069】

以上のように、本実施形態に係る本人認証システムを説明した。本実施形態によれば、認証画面４００において銀行Ａにおける口座名義人の本人認証を行い、銀行Ａが保有する（サーバコンピュータ１に記憶された）口座名義人の情報を使用して保険者（サーバコンピュータ２）と連動して、契約者との保険契約を締結する。この構成によって、少なくとも犯罪収益移転防止法の下で契約者が本人確認書類を提示することを必要としない保険商品について、契約締結時に銀行Ａにおける本人認証により契約者の本人確認を行うことができる。

【0070】

また、サーバコンピュータ１によって一時的契約番号を生成し、サーバコンピュータ１とサーバコンピュータ２との間で一時的契約番号を共有するので、両者の間で、保険契約に関する情報を同期することができる。

【0071】

図５で説明した処理において、保険３を申し込むために申し込みボタン７０４が押下された場合（つまり、契約者が本人確認書類を提示することが定められた保険商品が選択された場合）、以下のような処理が実行される。

【0072】

ステップＳ５０９においてクライアントコンピュータ３に送信される保険申し込み画面は、本人確認書類アップロード画面を含む。上述したように、本人確認書類を提出することが定められた保険商品を選択する申し込みボタンは、そのような保険商品に対応する保険申し込み画面にリンクされる。よって、この保険申し込み画面は、埋め込まれた本人確認書類アップロード画面を含む。

【0073】

また、サーバコンピュータ１は、対応する保険データレコードの本人確認書類提出要否６０３に設定された値から、選択された保険商品が本人確認書類の提示を必要とするか否かを判定することができる。よって、サーバコンピュータ１がサーバコンピュータ２に対し、保険申し込み画面に本人確認書類アップロード画面を含めるよう要求してもよい。また、契約者が選択した保険商品に応じて、選択された保険商品が本人確認書類の提示を必要とするか否かをサーバコンピュータ２が判定し、サーバコンピュータ２が保険申し込み画面に本人確認書類アップロード画面を含めてもよい。

【0074】

契約者がクライアントコンピュータ３の撮像装置を使用して、本人確認書類を撮影し、本人確認書類アップロード画面を介して画像をアップロードすると、サーバコンピュータ２ａに送信される同意電文に、本人確認書類を示す画像が含まれることになる。このようにして、契約者によって選択された保険商品が本人確認書類の提示を必要とする場合、本人確認書類を示す画像が保険者に送信されるので、保険者は、犯罪収益移転防止法の下に定められた手順において契約者の本人確認を行うことができる。

【0075】

また、図５で説明した処理において、保険３を申し込むために申し込みボタン７０４が押下された場合（つまり、契約者に対して保険商品について説明することが定められた保険商品が選択された場合）、以下のような処理が実行される。

【0076】

ステップＳ５０９においてクライアントコンピュータ３に送信される保険申し込み画面は、ビデオ通話起動ボタンを含む。ビデオ通話起動ボタンは、契約者Ｂによって押下されると、クライアントコンピュータ３と販売員が使用するコンピュータデバイス（図示せず）との間で音声ビデオ通信を確立するトリガとなる。ビデオ通話は、例えば、Ｚｏｏｍ Ｖｉｄｅｏ Ｃｏｍｍｕｎｉｃａｔｉｏｎｓ，Ｉｎｃ．により提供されるＺｏｏｍ（登録商標）およびＭｉｃｒｏｓｏｆｔ Ｃｏｒｐｏｒａｔｉｏｎにより提供されるＳｋｙｐｅ（登録商標）などを利用してもよい。上述したように、契約者に対して保険商品について説明することが定められた保険商品を選択する申し込みボタンは、そのような保険商品に対応する保険申し込み画面にリンクされる。よって、この保険申し込み画面は、埋め込まれたビデオ通話起動ボタンを含む。

【0077】

また、サーバコンピュータ１は、対応する保険データレコードの説明要否６０４に設定された値から、選択された保険商品が契約者による説明を必要とするか否かを判定することができる。よって、サーバコンピュータ１がサーバコンピュータ２に対し、保険申し込み画面にビデオ通話起動ボタンを含めるよう要求してもよい。また、契約者が選択した保険商品に応じて、選択された保険商品が契約者による説明を必要とするか否かをサーバコンピュータ２が判定し、サーバコンピュータ２が保険申し込み画面にビデオ通話起動ボタンを含めてもよい。

【0078】

契約者が音声ビデオ通信を介して販売員からの説明を受けると、保険申し込み画面において、説明を受けたことを示すボタンが表示または活性化される。契約者がそのボタンを押下すると、クライアントコンピュータ３は、同意電文を生成し、サーバコンピュータ２に送信する。このようにして、契約者によって選択された保険商品が契約者による説明を必要とする場合、契約者は、音声ビデオ通信を介して販売員からの説明を受けることができるので、保険者は、保険業法などの下に定められた手順を行うことができる。

【0079】

上記実施形態で説明したハードウェアの構成要素は例示的なものにすぎず、その他の構成も可能であることに留意されたい。また、上記実施形態で説明した処理の順序は、必ずしも説明した順序で実行される必要がなく、任意の順序で実行されてもよい。さらに、本発明の基本的な概念から逸脱することなく、追加のステップが新たに加えられてもよい。

【0080】

また、本発明の一実施形態に係る本人認証システム１００は、サーバコンピュータ１によって実行されるコンピュータプログラムによって実装されるが、当該コンピュータプログラムは、非一時的記憶媒体に記憶されてもよい。サーバコンピュータ２およびクライアントコンピュータ３によって実行されるコンピュータプログラムも同様である。非一時的記憶媒体の例は、リードオンリメモリ（ＲＯＭ）、ランダムアクセスメモリ（ＲＡＭ）、レジスタ、キャッシュメモリ、半導体メモリ装置、内蔵ハードディスクおよび取外可能ディスク装置などの磁気媒体、光磁気媒体、ならびにＣＤ－ＲＯＭディスクおよびデジタル多用途ディスク（ＤＶＤ）などの光学媒体などを含む。

【符号の説明】

【0081】

１ サーバコンピュータ
２ サーバコンピュータ
２ａ サーバコンピュータ
２ｂ サーバコンピュータ
２ｎ サーバコンピュータ
３ クライアントコンピュータ
４ ネットワーク
１００ 本人認証システム

【図1】

【図2】

【図3】

【図4】

【図5】

【図6】

【図7】

【図8】

【図9】