特許 7228006 資金移動システムおよび資金移動方法

(19)【発行国】日本国特許庁(JP)

(12)【公報種別】特許公報(B2)

(11)【特許番号】

(24)【登録日】2023-02-14

(45)【発行日】2023-02-22

(54)【発明の名称】資金移動システムおよび資金移動方法

(51)【国際特許分類】

   G06Q 20/06 20120101AFI20230215BHJP

   G06Q 40/02 20230101ALI20230215BHJP

【ＦＩ】

G06Q20/06

G06Q40/02

【請求項の数】 2

(21)【出願番号】P 2021103129

(22)【出願日】2021-06-22

(62)【分割の表示】P 2019161434の分割

【原出願日】2019-09-04

(65)【公開番号】P2021144760

(43)【公開日】2021-09-24

【審査請求日】2021-06-22

(73)【特許権者】

【識別番号】594103301

【氏名又は名称】三井住友カード株式会社

(74)【代理人】

【識別番号】110001243

【氏名又は名称】弁理士法人谷・阿部特許事務所

(72)【発明者】

【氏名】渡邊 真司

【審査官】山崎 雄司

(56)【参考文献】

【文献】特開平０９－２３７２９６（ＪＰ，Ａ）

【文献】特開２００７－１３３７４２（ＪＰ，Ａ）

【文献】特開２００１－２１６４５９（ＪＰ，Ａ）

(58)【調査した分野】(Int.Cl.，ＤＢ名)

Ｇ０６Ｑ １０／００－９９／００

(57)【特許請求の範囲】

【請求項1】

コンピュータデバイスによって実行される資金借入方法であって、
第１の残高に関連付けられる第１のユーザの返済履歴が返済できなかったことを示さない場合に、第１の入金データおよび第２の入金データを生成するステップであって、前記第１の入金データは、第１の電子決済手段に記憶された第１の残高に加算する第１の入金額を示し、前記第２の入金データは、第２の電子決済手段に記憶された第２の残高から減算する前記第１の入金額を示す、ステップと、
前記第１の入金データおよび前記第２の入金データを送信するステップと、
前記第１の残高に前記第１の入金額を加算して第３の残高を算出するステップと、
前記第２の残高から前記第１の入金額を減算して第４の残高を算出するステップと、
前記第１の入金額に基づいて、利子を算出するステップと、
前記第３の残高が第２の入金額以上である場合に、
第３の入金データおよび第４の入金データを生成するステップであって、前記第３の入金データは、前記第３の残高から減算する第２の入金額を示し、前記第４の入金データは、前記第４の残高に加算する前記第２の入金額を示し、前記第２の入金額は、前記第１の入金額に前記算出した利子を加算した額を示す、ステップと、
前記第３の入金データおよび前記第４の入金データを送信するステップと、
前記第３の残高が前記第２の入金額未満である場合に、
前記第１のユーザの返済履歴に返済できなかったことを示す情報を記録するステップと
を備えたことを特徴とする方法。

【請求項2】

資金借入を管理するコンピュータデバイスであって、前記コンピュータデバイスは、制御装置および通信装置を備え、
前記制御装置は、第１の残高に関連付けられる第１のユーザの返済履歴が返済できなかったことを示さない場合に、第１の入金データおよび第２の入金データを生成し、前記第１の入金データは、第１の電子決済手段に記憶された第１の残高に加算する第１の入金額を示し、前記第２の入金データは、第２の電子決済手段に記憶された第２の残高から減算する前記第１の入金額を示し、
前記通信装置は、前記第１の入金データおよび前記第２の入金データを送信し、
前記制御装置は、
前記制御装置は、前記第１の残高に前記第１の入金額を加算して第３の残高を算出し、前記第２の残高から前記第１の入金額を減算して第４の残高を算出し、前記第１の入金額に基づいて、利子を算出し、
前記制御装置は、前記第３の残高が第２の入金額以上である場合に、第３の入金データおよび第４の入金データを生成し、前記第３の入金データは、前記第３の残高から減算する第２の入金額を示し、前記第４の入金データは、前記第４の残高に加算する前記第２の入金額を示し、前記第２の入金額は、前記第１の入金額に前記算出した利子を加算した額を示し、
前記通信装置は、前記第３の入金データおよび前記第４の入金データを送信し、
前記制御装置は、前記第３の残高が前記第２の入金額未満である場合に、前記第１のユーザの返済履歴に返済できなかったことを示す情報を記録する
ことを特徴とするコンピュータデバイス。

【発明の詳細な説明】

【技術分野】

【0001】

本開示は、資金移動システムおよび資金移動方法に関し、特に、予め定められた条件に従って決済手段に資金を移動させる資金移動システムおよび資金移動方法に関する。

【背景技術】

【0002】

プリペイドカードや電子決済など、現金を使用せずに決済を行うこと（キャッシュレス決済）を可能にする決済手段が広く利用されている。プリペイドカードには、ＩＣチップなどの集積回路が組み込まれ、ＩＣチップには、決済可能な額（残高）が記憶される。利用者は、専用装置を介してプリペイドカードに一定の額を入金することができる（プリペイドカードのＩＣチップに記憶された残高を加算する）。利用者はまた、入金した額（残高）の範囲内でキャッシュレス決済を行うことができる。残高に対して一定の額が入金されると、利用者の口座から直接、またはクレジットカードを介して入金額が引き落とされる。

【0003】

電子決済も同様であり、そのような仕組みを実装したコンピュータシステム（電子決済アプリケーション）が利用されている。電子決済アプリケーションは、利用者のコンピュータデバイス（携帯電話など）にインストールされたプログラムによって実装される。電子決済アプリケーションでは、利用者の残高がコンピュータデバイスまたはコンピュータデバイスと通信するサーバコンピュータに記憶される。利用者がプリペイドカードに一定の額を入金することができること、残高の範囲内でキャッシュレス決済を行うことができること、および入金額が利用者の口座から引き落とされることは、プリペイドカードと同様である。

【0004】

上述したプリペイドカードなどは、親子間でも利用されている。親子間でプリペイドカードを利用する場合、親および子の両方がそれぞれプリペイドカードを保有する。子が自身のプリペイドカードに入金する場合、親の口座から入金額が引き落とされる。つまり、親子間でプリペイドカードを利用する場合、親の口座から子のプリペイドカードへの資金移動が発生する。電子決済アプリケーションを利用する場合も同様である。

【先行技術文献】

【特許文献】

【0005】

【文献】特開２００２－３５２１６０号公報

【発明の概要】

【発明が解決しようとする課題】

【0006】

例えば、親が定期的に子のプリペイドカードに入金することによって、子は親からの入金額をプリペイドカードの残高として積み立てることができる。また、上述した入金によって、子は親から資金を借り入れることができる。

【0007】

ところで、通常、銀行口座に預金をする場合、一定の条件に従って金利が発生する。金融機関から資金を借り入れる場合も同様に金利が発生する。子が未成年者である場合、この金利の概念を未成年者に学習させることは金融教育において重要である。

【0008】

例えば、親が子の銀行口座に定期的に入金することによっても同様に金利が発生する。しかしながら、上述した方法では、口座に積み立てられた残高に対して金利が発生するだけであるので、子は、金利が発生することを実感することは困難である。未成年者は、通常、銀行口座から資金を引き落とし、口座残高を確認するようなことを通常は行わないからである。また、未成年者は、金融機関から資金を借り入れることが困難であるので、資金を借り入れることは困難である。

【0009】

上述したような、プリペイドカードなどの決済手段を利用してこの決済手段の残高に入金して積立を行う際に、金利を発生させることによって、未成年者は金利が発生することを実感しやすくなる。未成年者であっても、決済手段を利用して買い物などを行うことは頻繁にあるからである。また、上述した親の口座から子の決済手段への資金移動を利用して子が親から資金を借り入れることによって、未成年者でも容易に資金を借り入れることができる。この資金移動の際にも金利を発生させることによって、未成年者は、資金を借り入れる際に金利が発生することを学習することができる。

【0010】

特許文献１は、金利を考慮して、新しい残高に基づいて取引可否を判断することによって決済を行う技術を開示している。しかしながら、特許文献１に係る技術は、上述したような、プリペイドカードなどの決済手段の間で資金移動を行うことにおいて金利を発生させるものではない。

【課題を解決するための手段】

【0011】

実施形態に係るコンピュータによって実行される方法は、コンピュータデバイスによって実行される資金積立方法であって、第１の入金データおよび第２の入金データを生成するステップであって、前記第１の入金データは、第１の決済手段に記憶された第１の残高に加算する第１の入金額を示し、前記第２の入金データは、第２の決済手段に記憶された第２の残高から減算する前記第１の入金額を示す、ステップと、前記第１の入金データおよび前記第２の入金データを送信するステップと、前記第１の入金額に基づいて、利子を算出するステップと、第３の入金データおよび第４の入金データを生成するステップであって、前記第３の入金データは、前記第１の残高に加算する第２の入金額を示し、前記第２の入金データは、前記第２の残高から減算する前記第２の入金額を示し、前記第２の入金額は、前記第１の入金額に前記算出した利子を加算した額を示す、ステップと、前記第３の入金データおよび前記第４の入金データを送信するステップと、を備える。

【0012】

また、別の実施形態に係るコンピュータによって実行される方法は、コンピュータデバイスによって実行される資金借入方法であって、第１の入金データおよび第２の入金データを生成するステップであって、前記第１の入金データは、第１の決済手段に記憶された第１の残高に加算する第１の入金額を示し、前記第２の入金データは、第２の決済手段に記憶された第２の残高から減算する前記第１の入金額を示す、ステップと、前記第１の入金データおよび前記第２の入金データを送信するステップと、前記第１の入金額に基づいて、利子を算出するステップと、第３の入金データおよび第４の入金データを生成するステップであって、前記第３の入金データは、前記第１の残高から減算する第２の入金額を示し、前記第２の入金データは、前記第２の残高に加算する前記第２の入金額を示し、前記第２の入金額は、前記第１の入金額に前記算出した利子を加算した額を示す、ステップと、前記第３の入金データおよび前記第４の入金データを送信するステップと、を備える。

【発明の効果】

【0013】

実施形態に係る資金移動システムおよび資金移動方法によれば、決済手段の間での資金移動に伴って金利を発生させ、未成年者などに、資金を借り入れる際に金利が発生することを学習させることができる。

【図面の簡単な説明】

【0014】

【図1】資金移動システムの全体構成の例を示す図である。

【図2】資金移動システムの全体構成の別の例を示す図である。

【図3】サーバコンピュータおよびクライアントコンピュータの詳細な構成の例を示す図である。

【図4】積立条件データ入力インタフェースの例を示す図である。

【図5】入金指定データテーブルの例を示す図である。

【図6】積立条件データテーブルの例を示す図である。

【図7】資金積立処理の例を示すフローチャートである。

【図8】借入条件データ入力インタフェースの例を示す図である。

【図9】積立条件データテーブルの例を示す図である。

【図10】資金借入処理の例を示すフローチャートである。

【発明を実施するための形態】

【0015】

以下、添付した図面を参照して、実施形態に係る資金移動システム１００を詳細に説明する。本実施形態では、利用者Ａが使用する決済手段に、利用者Ｂが使用する決済手段から一定額を入金（資金移動）する例を説明する。利用者Ａおよび利用者Ｂはそれぞれ、少なくとも資金移動システム１００において一意な利用者ＩＤが割り当てられている。以下では、利用者Ａが使用する決済手段を決済手段Ａと称し、利用者Ｂが使用する決済手段を決済手段Ｂと称する。決済手段Ｂは、決済手段Ａと同様に機能するので、以下では、サーバコンピュータ１およびカード書込装置などと関連して決済手段Ａのみを説明する。

【0016】

決済手段Ａは、入金された額（残高）の範囲内で利用者Ａが決済を行うことを可能にする。決済手段Ａの例は、それらに限定されないが、プリペイドカード、および電子決済アプリケーションに対応するプログラムが実行されるコンピュータデバイス（スマートフォンなど）を含む。以下、このようなコンピュータデバイスを電子決済対応コンピュータと称する。

【0017】

プリペイドカードは、ＩＣチップなどの集積回路が組み込まれる。ＩＣチップには、残高情報および利用者ＩＤが記憶される。利用者Ａは、店舗などに設置されたキャッシュレジスタにプリペイドカード（ＩＣチップ）を読み込ませることによって、その残高の範囲内でキャッシュレス決済を行うことができる。電子決済対応コンピュータでは、自身の記憶装置および／または電子決済対応コンピュータと通信するサーバコンピュータに残高情報が記憶される。利用者Ａは、店舗などに設置されたキャッシュレジスタと電子決済対応コンピュータを通信させることによって、その残高の範囲内でキャッシュレス決済を行うことができる。

【0018】

つまり、本実施形態で使用される決済手段Ａは、コンピュータデバイスおよび／または集積回路などに記憶された残高情報によって残高を管理し、その残高の範囲内でキャッシュレス決済を行うことを可能にするカード媒体およびコンピュータデバイスなどを含む。

【0019】

＜決済手段がカード媒体に対応する場合のシステム構成＞
図１は、決済手段として、プリペイドカードなどのカード媒体を利用する場合の資金移動システム１００の全体の構成の例を示している。資金移動システム１００は、サーバコンピュータ１、クライアントコンピュータ２、およびカード書込装置３を含む。サーバコンピュータ１は、インターネットなどの公衆回線を含むネットワーク４を通じて、クライアントコンピュータ２およびカード書込装置３と相互に接続されている。サーバコンピュータ１はさらに、ネットワーク４を通じてクレジットカード管理システム５および銀行システム６と相互に接続されている。

【0020】

サーバコンピュータ１は、決済手段Ａへの入金および残高などを管理するコンピュータデバイス（情報処理装置）である。サーバコンピュータ１は、所定のプログラムを実行することによって、本実施形態に係る主要な処理を実行する。具体的には、サーバコンピュータ１は、クライアントコンピュータ２から入力された情報に基づいて、決済手段ＡおよびＢへの入金を指示する。サーバコンピュータ１はまた、決済手段Ａに記憶された残高情報に基づいて、決済手段Ａの残高を管理する。つまり、サーバコンピュータ１の記憶装置には、決済手段Ａの残高情報を記憶している。サーバコンピュータ１は、決済手段Ａに記憶された残高情報が更新されると、自身の利用者Ａの残高情報も更新する（決済手段Ａの残高情報と同期する）。

【0021】

クライアントコンピュータ２は、利用者Ｂによって使用されるコンピュータデバイス（情報処理装置）である。クライアントコンピュータ２は、例えば、パーソナルコンピュータ、スマートフォン、およびタブレットコンピュータなど、少なくとも演算機能および通信機能を有するいずれかのコンピュータデバイスである。クライアントコンピュータ２は、所定のプログラムを実行することによって、利用者Ｂからの入力に応答して、積立条件データなどを生成し、サーバコンピュータ１に送信するなどの処理を実行する。

【0022】

カード書込装置３は、例えば、店舗に設置されたレジスタ機器および／またはチャージ（入金）専用装置など、決済手段Ａに記憶された残高情報を読み込み、残高情報を書き込む（更新する）コンピュータデバイス（情報処理装置）である。カード書込装置３は、少なくとも演算機能、通信機能、決済手段Ａに記憶された情報を読み込むリーダ、および決済手段Ａに情報を書き込むライタを含む。利用者Ａが、例えば、店舗などでキャッシュレス決済を行う場合、カード書込装置３は、決済手段Ａに記憶された残高情報を読み込み、サーバコンピュータ１からの指示に応答して、記憶された残高情報を更新する。なお、決済手段Ａには、ＩＣチップなどの集積回路を組み込まれ、ＩＣチップに利用者ＩＤおよび残高情報が記憶されている。

【0023】

クレジットカード管理システム５は、決済手段Ａに入金が行われると、その入金額をクレジットカード決済として処理するコンピュータシステムである。つまり、決済手段Ａに入金が行われると、その入金額は、クレジットカード決済として利用者Ｂの口座から引き落とされる。クレジットカード管理システム５は、利用者ごとに少なくとも利用者ＩＤ、クレジットカード番号、および口座情報を含む情報（以下、利用者カードデータ）を記憶している。クレジットカード管理システム５は、従来から存在する、クレジットカード発行事業者によって提供されるクレジットカード決済を管理するコンピュータシステムを実装する。クレジットカード管理システム５は、月次などの定期的なタイミングで、利用者Ｂによるクレジット決済に対応する決済額を含む決済データを生成し、銀行システム６に送信する。

【0024】

銀行システム６は、上述した入金をクレジットカード決済として利用者Ｂの口座から入金額を引き落とす処理を実行するコンピュータシステムである。銀行システム６は、従来から存在する銀行などの金融機関によって提供される為替システムである。

【0025】

なお、本実施形態では、資金移動システム１００、クレジットカード管理システム５、および銀行システム６が、別個のコンピュータシステムとして実装されるが、それらは統合して、単一のコンピュータシステムを形成してもよい。つまり、サーバコンピュータ１を含む１つまたは複数のサーバコンピュータによって、上述した資金移動および引き落としなどの機能が実行される。

【0026】

＜決済手段がコンピュータデバイスに対応する場合のシステム構成＞
図２は、決済手段として、電子決済対応コンピュータを利用する場合の資金移動システム１００の全体の構成の例を示している。図１で説明した構成と比較して、図２に示す構成では、資金移動システム１００はさらに、クライアントコンピュータ７を含む。

【0027】

クライアントコンピュータ７は、利用者Ａによって使用されるコンピュータデバイス（情報処理装置）であり、電子決済対応コンピュータに対応する。つまり、クライアントコンピュータ７は、決済手段Ａとして機能する。同様に、利用者Ｂによって使用されるクライアントコンピュータ２は、決済手段Ｂとして機能する。クライアントコンピュータ７は、例えば、パーソナルコンピュータ、スマートフォン、およびタブレットコンピュータなど、演算機能および通信機能を有するいずれかのコンピュータデバイスである。クライアントコンピュータ７は、残高情報を記憶しており、所定のプログラムを実行することによって、サーバコンピュータ１からの指示に応答して、残高情報を更新する。つまり、図１に示した構成では、決済手段Ａであるプリペイドカードは、カード書込装置３を介して残高情報が更新され、図２に示した構成では、カード書込装置３を介さず、クライアントコンピュータ２およびクライアントコンピュータ７のそれぞれが、サーバコンピュータ１と通信し、記憶された残高情報を更新する。

【0028】

次に、図３を参照して、サーバコンピュータ１およびクライアントコンピュータ２の詳細な構成の例を説明する。サーバコンピュータ１は、制御装置１１、メモリ１２、記憶装置１３、および通信装置１４を含む。

【0029】

制御装置１１は、プロセッサとも称され、上記各構成要素の制御やデータの演算を実行する。また、制御装置１１は、本実施形態に係る各種処理を実行するための、記憶装置１３に記憶されているプログラムをメモリ１２に読み出して実行する。ここで、上述したプログラムとは、資金移動システム１００が実行する機能の一部を実装するためのプログラムであり、サーバコンピュータ１の記憶装置１３に記憶されている。

【0030】

メモリ１２は、クライアントコンピュータ２などから送信されたデータ、コンピュータ実行可能命令、および当該命令による演算処理後のデータなどを記憶した揮発性データ記憶装置である。メモリ１２は、ＲＡＭ（ランダムアクセスメモリ）（例えば、ＳＲＡＭ（スタティックＲＡＭ）およびＤＲＡＭ（ダイナミックＲＡＭ））などで実装されてもよい。

【0031】

記憶装置１３は、上述したプログラムなどを記憶した不揮発性データ記憶装置である。サーバコンピュータ１は、ＤＢＭＳ（Database Management System）を実装し、記憶装置１３は、によって使用されるデータベーステーブル１３ａも記憶する。記憶装置１３は、ＲＯＭ（リードオンリメモリ）などの不揮発性半導体メモリ、磁気記憶装置（ハードディスクドライブなど）、および光ディスクなどで実装されてもよい。なお、プログラムおよびデータベーステーブル１３ａなどのデータは、記憶装置１３に加えまたはその代わりに、ＮＡＳ（Network Attached Storage）および／またはＳＡＮ（Storage Area Network）などに記憶されてもよい。

【0032】

通信装置１４は、ネットワーク４を通じて、クライアントコンピュータ２などの外部のコンピュータデバイスとの間でデータおよび制御情報を送受信するネットワークインタフェースである。このネットワークインタフェースは、例えば、ＴＣＰ／ＩＰなどのプロトコルに準拠したネットワークカード（例えば、ＬＡＮカード）などによって実装される。

【0033】

クライアントコンピュータ２は、制御装置２１、メモリ２２、記憶装置２３、通信装置２４、入力装置２５、および出力装置２６を含む。制御装置２１、メモリ２２、記憶装置２３、および通信装置２４はそれぞれ、上記説明した制御装置１１、メモリ１２、記憶装置１３、および通信装置１４と同様の機能を有するので、その詳細な説明は省略する。

【0034】

入力装置２５は、利用者Ｂが、利用者Ａの決済データに入金する額などを定めた条件などを文字、画像、および音声などを介して入力するための入力装置である。入力装置２５は、キーボード、タッチパネル、およびマイクロフォンなどを含む。

【0035】

出力装置２６は、残高情報などを文字、画像、および音声などを介して表示するための出力装置である。出力装置２６は、ディスプレイおよびスピーカなどを含む。

【0036】

図３には示さないが、クライアントコンピュータ７は、クライアントコンピュータ２の制御装置２１、メモリ２２、記憶装置２３、通信装置２４、入力装置２５、および出力装置２６と同様の機能を有する、制御装置７１、メモリ７２、記憶装置７３、通信装置７４、入力装置７５、および出力装置７６を含む。

【0037】

＜資金積立処理＞
次に、本実施形態に係る資金積立処理の例を説明する。図４は、クライアントコンピュータ２の出力装置２６上に表示される積立条件データ入力インタフェース４００の例を示す。本実施形態では、利用者Ｂの口座から利用者Ａの決済手段Ａに入金（資金移動）を行うことによって、決済手段Ａに資金を積み立てる例（資金積立）を説明する。積立条件データ入力インタフェース４００は、資金積立を行う場合に発生する金利などの条件を定めるための積立条件データを入力する入力インタフェース画面である。

【0038】

積立条件データ入力インタフェース４００は、クライアントコンピュータ２の制御装置２１が記憶装置２３に記憶されたプログラムを実行することによって出力装置２６上に表示される。プログラムは、サーバコンピュータ１からダウンロードされる。利用者Ｂは、利用者Ａとの間で資金積立を行う際の金利などの条件を取り決めるために、積立条件データ入力インタフェース４００に積立条件データを入力する。図示しない初期画面において、利用者Ｂが自身の利用者ＩＤを入力すると、図４に示す積立条件データ入力インタフェース４００に遷移する。

【0039】

図４に示すように、積立条件データ入力インタフェース４００は、積立利用者ＩＤ入力部４０１、積立開始日入力部４０２、積立終了日入力部４０３、積立額入力部４０４、積立間隔入力部４０５、積立日入力部４０６、金利入力部４０７、および金利発生期間入力部４０８を含む。

【0040】

積立利用者ＩＤ入力部４０１は、積立を行う利用者の利用者ＩＤ（積立利用者ＩＤ）を指定（入力）するための入力欄である。本実施形態では、利用者Ａの利用者ＩＤが指定される。積立開始日入力部４０２および積立終了日入力部４０３はそれぞれ、積立を開始する日（積立開始日）および積立を終了する日（積立開始日）を指定するための入力欄である。上記に加え、またはその代わりに、積立を行う期間（積立期間）を指定するための入力欄が設けられてもよい。

【0041】

積立額入力部４０４は、例えば、月に１回、一定の額の積立を行う場合、１回に積立される額（積立額）を指定するための入力欄である。積立間隔入力部４０５は、積立間隔（例えば、月に１回、年に１回など）を指定するための入力欄である。積立間隔入力部４０５は、図４に示すように、プルダウンメニューの方式で入力を受け付ける。プルダウンメニューでは、例えば、「１：（月に１回）」などを選択することができる。上記に加え、またはその代わりに、積立を行う総額（積立総額）および積立を行う回数（積立回数）などを指定するための入力欄が設けられてもよい。この場合、積立総額を積立回数によって除算した額が、１回に積立される額になる。

【0042】

積立日入力部４０６は、積立される日（積立日）（例えば、月に１回、積立を行う場合、毎月１０日）を指定するための入力欄である。積立日入力部４０６は、図４に示すように、プルダウンメニューの方式での入力（例えば、日、月日などを選択）、および任意の数値の入力を受け付ける。

【0043】

金利入力部４０７および金利発生期間入力部４０８は、積立に応じて発生する金利、および金利が発生するまでに必要な期間（金利発生期間）を指定するための入力欄である。金利発生期間入力部４０８は、図４に示すように、プルダウンメニューの方式での入力（例えば、日数、月数などを選択）、および任意の数値の入力を受け付ける。上記に加え、またはその代わりに、金利が発生するために必要な残高（金利発生残高）などを指定するための入力欄が設けられてもよい。また、上記に加え、またはその代わりに、複数の金利発生期間および／または複数の金利発生残高を指定するための入力欄が設けられてもよく、複数の金利発生期間および／または複数の金利発生残高に応じた複数の金利を指定するための入力欄が設けられてもよい。

【0044】

利用者Ｂが、積立条件データ入力インタフェース４００から上述した情報を入力すると、クライアントコンピュータ２の制御装置２１は、入力された情報に基づいて積立条件データを生成し、通信装置２４がサーバコンピュータ１に送信する。積立条件データは、積立条件データ入力インタフェース４００において入力された情報と共に、利用者Ｂの利用者ＩＤを含む。サーバコンピュータ１の通信装置１４が積立条件データを受信すると、制御装置１１は、積立条件データに基づいて、入金指定データテーブル５００にデータレコードを挿入する。また、制御装置１１は、積立条件データに基づいて、積立条件データテーブル６００にデータレコードを挿入する。積立条件データ入力インタフェース４００への情報の入力、ならびに入金指定データテーブル５００および積立条件データテーブル６００へのデータレコードの挿入は、任意のタイミングで実行される。

【0045】

図５は、入金指定データテーブル５００の例を示している。入金指定データテーブル５００は、積立条件データ入力インタフェース４００において指定された積立開始日から積立終了日までの間、指定された積立日に積立額を入金することを管理するためのデータベーステーブルであり、データベーステーブル１３ａに記憶される。

【0046】

入金指定データテーブル５００は、データフィールドとして、利用者ＩＤ５０１、入金先利用者ＩＤ５０２、入金額５０３、入金日５０４、および状態５０５を含む。入金指定データテーブル５００の各々は、１回あたりの入金先利用者（本実施形態では利用者Ａ）への入金を管理する。例えば、図４で説明した積立条件データ入力インタフェース４００において指定された積立開始日から積立終了日までの期間が２年であり、指定された積立間隔が月に１回である場合、２４回分の入金に対応する２４個の入金指定データレコードが挿入される。

【0047】

利用者ＩＤ５０１、入金先利用者ＩＤ５０２、入金額５０３、および入金日５０４はそれぞれ、積立条件データ入力インタフェース４００において指定された利用者ＩＤ、積立利用者ＩＤ、積立額、および積立日が設定される。状態５０５は、対象のデータレコードに対応する入金の状態を示す値が設定され、例えば、初期値として「０：未入金」が設定され、入金が完了すると、「１：入金済」が設定される。

【0048】

上述したように、利用者Ａが積立条件データ入力インタフェース４００において積立条件データを入力すると、積立条件データに従って入金指定データテーブル５００の各々のデータレコードが生成される。各々のデータレコードによって、指定された積立日に指定された積立額を入金することを管理することができる。

【0049】

図６は、積立条件データテーブル６００の例を示している。積立条件データテーブル６００は、積立条件データ入力インタフェース４００において指定された積立条件を管理するためのデータベーステーブルであり、データベーステーブル１３ａに記憶される。

【0050】

積立条件データテーブル６００は、データフィールドとして、利用者ＩＤ６０１、積立利用者ＩＤ６０２、積立開始日６０３、積立終了日６０４、積立間隔６０５、積立日６０６、金利６０７、および金利発生期間６０８を含む。利用者ＩＤ６０１、積立利用者ＩＤ６０２、積立開始日６０３、積立終了日６０４、積立間隔６０５、積立日６０６、金利６０７、および金利発生期間６０８はそれぞれ、積立条件データ入力インタフェース４００において指定された利用者ＩＤ、積立利用者ＩＤ、積立開始日、積立終了日、積立間隔（例えば、「１：月に１回」）、積立日、金利、および金利発生期間（例えば、月数）が設定される。

【0051】

なお、積立条件データ入力インタフェース４００における入力部、ならびに入金指定データテーブル５００および積立条件データテーブル６００におけるデータフィールドは、例示にすぎず、図４乃至図６に示されない入力部およびデータフィールドを含んでもよい。

【0052】

次に、図７を参照して、資金移動システム１００が実行する資金積立処理の例を説明する。図７で説明する処理の前提として、サーバコンピュータ１の記憶装置１３には、入金指定データテーブル５００および積立条件データテーブル６００の上述したデータレコードが記憶されているものとする。つまり、利用者Ａと利用者Ｂとの間には、積立条件データテーブル６００に設定された条件が取り決められ、入金指定データテーブル５００において設定された入金日に入金額が入金されることになる。なお、本実施形態では、決済手段として、プリペイドカードなどのカード媒体が利用されるものとする。

【0053】

図７で説明する処理は、決済手段Ａへの入金処理（ステップＳ７０１乃至ステップＳ７０６）、決済手段Ｂからの出金処理（ステップＳ７０７乃至ステップＳ７１２）、および金利発生処理（ステップＳ７１３乃至ステップＳ７１７）がそれぞれ、任意のタイミングで実行される。

【0054】

まず、カード書込装置３のリーダは、利用者Ａが使用する決済手段Ａ（プリペイドカード）に組み込まれたＩＣチップに記憶された情報を読み込む（ステップＳ７０１）。読み込まれる情報は、少なくとも利用者Ａの利用者ＩＤおよび残高情報を含む。この処理は、利用者Ａが、例えば、店舗で決済を行うときに決済手段Ａをレジスタ機器によって読み込み、またはチャージ専用装置によって残高を確認するなどの行為に対応する。つまり、ステップＳ７０１の処理は、決済手段Ａをカード書込装置３によって読み込むいずれかの処理に対応する。

【0055】

次に、カード書込装置３は、読み込んだ利用者ＩＤおよび残高情報をサーバコンピュータ１に送信する（ステップＳ７０２）。サーバコンピュータ１の通信装置１４が利用者ＩＤおよび残高情報を受信すると、制御装置１１は、入金指定データテーブル５００から、表１に示す条件１を満たす入金指定データレコードをすべて取得する（ステップＳ７０３）。

【0056】

【表1】

【0057】

上記取得された入金指定データレコードは、ステップＳ７０２で受信した利用者ＩＤ（利用者Ａ）が入金先利用者ＩＤとして指定され、入金日に既に到達し、未入金であるデータレコードを示す。

【0058】

次に、制御装置１１は、ステップＳ７０３で取得した入金指定データレコードに含まれる入金額を少なくとも含む入金データを生成し、通信装置１４は、入金データをカード書込装置３に送信する（ステップＳ７０４）。なお、ステップＳ７０３およびステップＳ７０４の処理は、サーバコンピュータ１が、ステップＳ７０２においてカード書込装置３から送信された利用者ＩＤを受信したことに応答して実行される。

【0059】

次に、カード書込装置３が入金データを受信すると、ライタは、入金データに基づいて決済手段Ａに組み込まれたＩＣチップに記憶された残高情報を更新する（ステップＳ７０５）。具体的には、入金データに含まれる入金額を残高情報に含まれる残高に加算する。この処理によって、指定された入金日に指定された入金額が決済手段Ａに入金されることになる。この更新に応答して、カード書込装置３は、サーバコンピュータ１に確認応答（ＡＣＫ）を送信する。

【0060】

次に、サーバコンピュータ１の制御装置１１は、ステップＳ７０３で取得した入金指定データレコードを更新する（ステップＳ７０６）。具体的には、状態５０５に設定された値を「１：入金済」に更新する。また、制御装置１１は、記憶装置１３に記憶された残高情報から、利用者Ａに対応する残高情報を更新する。この処理によって、決済手段Ａに記憶された残高情報とサーバコンピュータ１に記憶された残高情報とが同期される。

【0061】

ステップＳ７０１乃至ステップＳ７０６の処理によって、決済手段Ａがカード書込装置３によって読み込まれたことに応答して、決済手段Ａに記憶された残高情報が更新される。 なお、決済手段Ａとして、電子決済対応コンピュータ（クライアントコンピュータ７）が使用される場合、クライアントコンピュータ７は、サーバコンピュータ１と直接通信してもよい。この場合、カード書込装置３の代わりに、サーバコンピュータ１とクライアントコンピュータ７とが通信することによって、ステップＳ７０１乃至ステップＳ７０６の処理が実行される。クライアントコンピュータ７は、サーバコンピュータ１から入金データを受信し、入金データに基づいて、記憶装置７３に記憶された残高情報を更新する。

【0062】

また、サーバコンピュータ１が、入金日に到達すると、対応するクライアントコンピュータ７に、入金が行われることを示す通知を送信してもよい（電子メールなど）。この場合、例えば、サーバコンピュータ１が日次の所定のタイミングで入金指定データテーブル５００から入金日が到来したデータレコード（入金日５０４に設定された日付＜＝現在日付）を取得し、対応するクライアントコンピュータ７に通信を送信する。

【0063】

次に、以下のステップＳ７０７乃至ステップＳ７１２に対応する出金処理を説明する。まず、カード書込装置３のリーダは、利用者Ｂが使用する決済手段Ｂ（プリペイドカード）に組み込まれたＩＣチップに記憶された情報を読み込む（ステップＳ７０７）。読み込まれる情報は、少なくとも利用者Ｂの利用者ＩＤおよび残高情報を含む。この処理は、利用者Ｂが、例えば、店舗で決済を行うときに決済手段Ｂをレジスタ機器によって読み込み、またはチャージ専用装置によって残高を確認するなどの行為に対応する。つまり、ステップＳ７０７の処理は、決済手段Ｂをカード書込装置３によって読み込むいずれかの処理に対応する。

【0064】

次に、カード書込装置３は、読み込んだ利用者ＩＤおよび残高情報をサーバコンピュータ１に送信する（ステップＳ７０８）。サーバコンピュータ１の通信装置１４が利用者ＩＤを受信すると、制御装置１１は、入金指定データテーブル５００から、表２に示す条件２を満たす入金指定データレコードをすべて取得する（ステップＳ７０９）。

【0065】

【表2】

【0066】

上記取得された入金指定データレコードは、ステップＳ７０８で受信した利用者ＩＤ（利用者Ｂ）が利用者ＩＤとして指定され、入金日に既に到達し、入金済であるデータレコードを示す。

【0067】

次に、制御装置１１は、ステップＳ７０９で取得した入金指定データレコードに含まれる入金額を少なくとも含む入金データを生成し、通信装置１４は、入金データをカード書込装置３に送信する（ステップＳ７１０）。なお、ステップＳ７０９およびステップＳ７１０の処理は、サーバコンピュータ１が、ステップＳ７０８においてカード書込装置３から送信された利用者ＩＤを受信したことに応答して実行される。

【0068】

次に、カード書込装置３が入金データを受信すると、ライタは、入金データに基づいて決済手段Ｂに組み込まれたＩＣチップに記憶された残高情報を更新する（ステップＳ７１１）。具体的には、入金データに含まれる入金額を残高情報に含まれる残高から減算する。この処理によって、決済手段Ａへの入金に対応して、決済手段Ｂから出金されることになる。この更新に応答して、カード書込装置３は、サーバコンピュータ１に確認応答（ＡＣＫ）を送信する。

【0069】

次に、サーバコンピュータ１の制御装置１１は、ステップＳ７０９で取得した入金指定データレコードを更新する（ステップＳ７１２）。具体的には、状態５０５に設定された値を「２：出金済」に更新する。また、制御装置１１は、記憶装置１３に記憶された残高情報から、利用者Ａに対応する残高情報を更新する。この処理によって、決済手段Ｂに記憶された残高情報とサーバコンピュータ１に記憶された残高情報とが同期される。

【0070】

ステップＳ７０７乃至ステップＳ７１２の処理によって、決済手段Ｂがカード書込装置３によって読み込まれたことに応答して、決済手段Ｂに記憶された残高情報が更新される。 なお、決済手段Ｂとして、電子決済対応コンピュータ（クライアントコンピュータ２）が使用される場合、クライアントコンピュータ２は、サーバコンピュータ１と直接通信してもよい。この場合、カード書込装置３の代わりに、サーバコンピュータ１とクライアントコンピュータ２とが通信することによって、ステップＳ７０７乃至ステップＳ７１２の処理が実行される。クライアントコンピュータ２は、サーバコンピュータ１から入金データを受信し、入金データに基づいて、記憶装置２３に記憶された残高情報を更新する。

【0071】

また、少なくともステップＳ７０５が実行されたことに応答して（つまり、決済手段Ａに入金が行われたことに応答して）、サーバコンピュータ１は、対応するクライアントコンピュータ２に、出金が行われることを示す通知を送信してもよい（電子メールなど）。

【0072】

上記説明した処理によって、入金指定データテーブル５００において指定された入金日に到達したことに応答して、指定された積立額が決済手段Ａに入金され、決済手段Ｂから出金される。なお、決済手段Ａへの入金に対応して、利用者Ｂの口座から入金額が引き落とされることになる（クレジットカード決済を介して）。

【0073】

上述した引き落としは、以下のような手順で実行される。１）サーバコンピュータ１が決済データを生成し、クレジットカード管理システム５に送信する。決済データは、ステップＳ７０３で取得した入金指定データレコードに含まれる利用者ＩＤ（利用者Ｂの利用者ＩＤ）および入金額を少なくとも含む。２）クレジットカード管理システム５が決済データにクレジットカード番号および口座情報を決済データに含める。３）クレジットカード管理システム５が決済データを銀行システム６に送信する。４）銀行システム６は、従来から存在する手順に従って、決済データに含まれる口座情報を引き落とし先の口座情報として、決済データに含まれる入金額を引き落とすための処理を実行する。この引き落とし処理は、従来から存在する、クレジットカード決済によってクレジットカード利用者の口座から決済額が引き落とされる処理に対応するので、詳細な説明は省略する。

【0074】

なお、本実施形態では、クレジットカード利用者の口座からクレジットカード決済を介して、決済手段への積立額が引き落とされるが、そのような形態に限定されない。例えば、決済手段が保持するポイントから積立額に相当するポイントが減算されてもよい。また、決済手段に入金を行う専用の装置を介して積立額が入金されてもよい。

【0075】

次に、以下のステップＳ７１３乃至ステップＳ７１７に対応する金利発生処理を説明する。ステップＳ７１３乃至ステップＳ７１７の処理は、サーバコンピュータ１によって任意のタイミングで実行される。例えば、それらの処理は、日次の所定のタイミングで定期的に実行されてもよい。

【0076】

ステップＳ７１３では、制御装置１１は、積立条件データテーブル６００から、表３に示す条件３を満たす積立条件データレコードをすべて取得する。

【0077】

【表3】

【0078】

上記取得された積立条件データレコードは、積立開始日に到達し、積立終了日に到達していない（つまり、積立期間内）のデータレコードを示す。

【0079】

次に、制御装置１１は、ステップＳ７１３で取得した積立条件データレコードの各々に対し、積立開始日６０３に設定された日付から起算して、金利発生期間６０８に設定された期間（本実施形態では月数）が経過しているか否かを判定する（ステップＳ７１４）。

【0080】

次に、制御装置１１は、ステップＳ７１４で金利発生期間が経過していると判断した積立条件データレコードの各々に対し、その積立条件データレコードに含まれる積立利用者ＩＤに基づいて、記憶装置１３に記憶された残高情報を取得する（ステップＳ７１５）。つまり、積立において金利発生期間が経過した積立利用者の最新の残高情報を取得する。

【0081】

次に、制御装置１１は、ステップＳ７１５で取得した残高情報に含まれる残高に、ステップＳ７１４で判定された積立条件データレコードに含まれる金利を乗算した額を算出する（ステップＳ７１６）。次に、制御装置１１は、ステップＳ７１４で判定された積立条件データレコードに基づいて、入金指定データテーブル５００にデータレコードを挿入する（ステップＳ７１７）。挿入されるデータレコードは、以下の表４に示すようにそれぞれのデータフィールドに値が設定される。

【0082】

【表4】

【0083】

上記処理によって、利用者Ａの残高および金利に基づいて算出された入金額を入金するための入金指定データレコードが入金指定データテーブル５００に記憶される。その後は、利用者Ａが決済を行うときなど、カード書込装置３によって決済手段Ａを読み込む任意のタイミングで、上述したステップＳ７０１乃至ステップＳ７０６の処理が実行される。この処理によって、金利が決済手段Ａの残高に加算（入金）される。入金された額は、上述したように、クレジットカード管理システム５および銀行システム６によって利用者Ｂの口座から引き落とされる。

【0084】

また、利用者Ｂが決済を行うときなど、カード書込装置３によって決済手段Ｂを読み込む任意のタイミングで、上述したステップＳ７０７乃至ステップＳ７１２の処理が実行される。この処理によって、決済手段Ａに入金した金利に対応して、決済手段Ｂの残高から減算（出金）される。

【0085】

以上のように、本実施形態に係る資金積立処理の例を説明した。本実施形態では、資金移動システム１００は、予め定められた条件に従って利用者Ｂの決済手段Ｂから利用者Ａの決済手段Ａに入金（資金移動）を行う。また、その入金に伴って、予め定められた条件に従って発生した金利に基づいた額の入金を行う。この処理によって、例えば、利用者Ａが未成年者の場合でも、金利の概念を学習しやすくなり、ひいては、積立を行う動機付けになる。

【0086】

なお、本実施形態では、単純に金利発生期間が経過したことに応じて金利が発生しているが、例えば、残高が所定の額に到達しているかなど、任意の金利発生条件に従って金利が発生してもよい。対応して、ステップＳ７１４では、制御装置１１は、任意の金利発生条件を満たすか否かを判定する。

【0087】

＜資金借入処理＞
次に、本実施形態に係る資金借入処理の例を説明する。資金借入処理では、利用者Ｂからの要求に応じて、利用者Ａの決済手段Ａから利用者Ｂへの決済手段Ｂに入金を行うことによって、利用者Ａから資金を借り入れる。また、利用者Ａの決済手段の残高から借入額および金利を減算し、利用者Ｂの決済手段の残高にその減算した額を加算することによって、借入額（金利を含む）を返済する。本実施形態では、利用者Ａおよび利用者Ｂが使用する決済手段として、プリペイドカードなどのカード媒体が利用されるものとする。

【0088】

まず、図８を参照して、クライアントコンピュータ２の出力装置２６上に表示される借入条件データ入力インタフェース８００の例を示す。本実施形態では、利用者Ａが利用者Ｂに借入を申し込み、利用者Ｂの決済手段Ｂから利用者Ａの決済手段に入金（資金移動）を行うことによって、利用者Ａが資金を借り入れる（資金借入）例を説明する。借入条件データ入力インタフェース８００は、資金借入を行う場合に発生する金利などの条件を定めるための借入条件データを入力する入力インタフェース画面である。

【0089】

借入条件データ入力インタフェース８００は、クライアントコンピュータ７の制御装置７１が記憶装置７３に記憶されたプログラムを実行することによって出力装置７６上に表示される。プログラムは、サーバコンピュータ１からダウンロードされる。利用者Ａは、利用者Ｂから資金を借り入れる際の金利などの条件を取り決めるために、借入条件データ入力インタフェース８００に借入条件データを入力する。図示しない初期画面において、利用者Ａが自身の利用者ＩＤを入力すると、図８に示す借入条件データ入力インタフェース８００に遷移する。

【0090】

図８に示すように、借入条件データ入力インタフェース８００は、借入先利用者ＩＤ入力部８０１、借入日入力部８０２、返済日入力部８０３、借入額入力部８０４、および金利入力部８０５を含む。

【0091】

借入先利用者ＩＤ入力部８０１は、借入先となる利用者の利用者ＩＤ（借入先利用者ＩＤ）を指定（入力）するための入力欄である。本実施形態では、利用者Ｂの利用者ＩＤが指定される。借入日入力部８０２は、資金を借り入れる日、つまり、利用者Ａの決済手段に入金される日（借入日）を指定するための入力欄である。返済日入力部８０３は、借入額を返済する日、つまり、利用者Ｂの決済手段に入金される日（返済日）を指定するための入力欄である。

【0092】

借入額入力部８０４は、利用者Ａが利用者Ｂから借り入れる額（借入額）を指定するための入力欄である。金利入力部８０５は、借入に応じて発生する金利を指定するための入力欄である。

【0093】

利用者Ａが、借入条件データ入力インタフェース８００から上述した情報を入力すると、クライアントコンピュータ７の制御装置２１は、入力された情報に基づいて借入条件データを生成し、通信装置７４がサーバコンピュータ１に送信する。借入条件データは、借入条件データ入力インタフェース８００において入力された情報と共に、利用者Ａの利用者ＩＤを含む。サーバコンピュータ１の通信装置１４が借入条件データを受信すると、制御装置１１は、借入条件データに基づいて、入金指定データテーブル９００にデータレコードを挿入する。借入条件データ入力インタフェース８００への情報の入力および入金指定データテーブル９００へのデータレコードの挿入は、任意のタイミングで実行される。

【0094】

なお、本実施形態では、金利および返済日などが、利用者Ａによって指定されるが、借入条件データ入力インタフェース８００において入力される情報の一部は、利用者Ｂによって指定されてもよい。例えば、金利および返済日のみが、利用者Ｂによって指定されてもよい。この場合、クライアントコンピュータ７において借入条件データ入力インタフェース８００から金利および返済日を除く借入条件データが生成され、借入条件データがクライアントコンピュータ２に送信される。クライアントコンピュータ２の出力装置２６でも、利用者Ａが指定した情報（借入額など）を含む借入条件データ入力インタフェース８００が表示され、利用者Ｂが返済日などを入力する。最終的に、借入条件データは、クライアントコンピュータ２からサーバコンピュータ１に送信される。

【0095】

図９は、上記処理によってデータレコードが挿入された入金指定データテーブル９００の例を示す。入金指定データテーブル９００は、利用者（利用者Ａ）からの資金借入における利用者Ａへの決済手段Ａに入金への入金、およびその返済における利用者（利用者Ｂ）への決済手段Ｂへの入金を管理するためのデータベーステーブルであり、データベーステーブル１３ａに記憶される。入金指定データテーブル９００に含まれるデータフィールドは、図５で説明した入金指定データテーブル５００のデータフィールドに加え、種別９０５を含む。種別９０５は、対象のデータレコードに対応する入金が借入または返済のいずれかに対応するかを示す値が設定され、例えば、「１：借入」または「２：返済」が設定される。

【0096】

上述したように、利用者Ｂが借入条件データ入力インタフェース８００において借入条件データを入力すると、借入条件データに従って入金指定データテーブル５００の各々のデータレコードが生成される。図９に示す例では、１つ目のデータレコードが、利用者Ｂの決済手段Ｂから利用者Ａの決済手段Ａへの入金（つまり、借入）に対応するレコードである。２つ目のデータレコードが、利用者Ａの決済手段Ａから利用者Ｂの決済手段Ｂへの入金（つまり、返済）に対応するレコードである。

【0097】

１つ目のデータレコードの利用者ＩＤ９０１、入金先利用者ＩＤ９０２、入金額９０３、および入金日９０４はそれぞれ、借入条件データ入力インタフェース８００において指定された借入先利用者ＩＤ、利用者ＩＤ、借入額、および借入日が設定される。また、種別９０５および状態９０６はそれぞれ、「１：借入」および「０：未入金」が設定される。つまり、１つ目のデータレコードは、利用者Ｂから利用者Ａに指定された入金日に指定された入金額が入金されることを示す（指定された借入日に指定された借入額を借り入れる）。

【0098】

１つ目のデータレコードの利用者ＩＤ９０１、入金先利用者ＩＤ９０２、および入金日９０４はそれぞれ、借入条件データ入力インタフェース８００において指定された利用者ＩＤ、借入先利用者ＩＤ、および返済日が設定される。また、入金額９０３は、借入条件データ入力インタフェース８００において指定された借入額に、指定された金利を借入額に乗じた額を加算した額が設定される。さらに、種別９０５および状態９０６はそれぞれ、「２：返済」および「０：未入金」が設定される。つまり、２つ目のデータレコードは、利用者Ａから利用者Ｂに指定された入金日に指定された入金額が入金されることを示す（指定された借入日に、借入額と利子を加算した額を返済する）。

【0099】

次に、図１０を参照して、資金移動システム１００が実行する資金借入処理の例を説明する。図１０で説明する処理の前提として、サーバコンピュータ１の記憶装置１３には、入金指定データテーブル９００の上述したデータレコードが記憶されているものとする。つまり、利用者Ｂの決済手段Ｂから利用者Ａの決済手段Ａに、入金指定データテーブル９００において設定された入金日に入金額が入金されることになる（資金借入）。また、利用者Ａの決済手段Ａから利用者Ｂの決済手段Ｂに、入金指定データテーブル９００において設定された入金日に入金額が入金されることになる（返済）。

【0100】

図１０に示すステップＳ１００１乃至ステップＳ１０１２は、図７で説明したステップＳ７０１乃至ステップＳ７１２と同様であるので詳細な説明は省略する。つまり、ステップＳ１００１乃至ステップＳ１０１２では、カード書込装置３から送信された利用者ＩＤ（利用者Ａ）に応答して、サーバコンピュータ１は、図９で説明した入金指定データテーブル９００の１つ目のデータレコードに従って、決済手段Ａに入金を行う。また、カード書込装置３から送信された利用者ＩＤ（利用者Ｂ）に応答して、サーバコンピュータ１は、図９で説明した入金指定データテーブル９００の１つ目のデータレコードに従って、決済手段Ｂから出金を行う。この処理によって、決済手段Ｂから利用者Ａの決済手段Ａに、指定された借入額が入金される。

【0101】

ステップＳ１０１３では、カード書込装置３のリーダは、利用者Ｂが使用する決済手段Ｂ（プリペイドカード）に組み込まれたＩＣチップに記憶された情報を読み込む。読み込まれる情報は、少なくとも利用者Ｂの利用者ＩＤおよび残高情報を含む。この処理は、利用者Ｂが、例えば、店舗で決済を行うときに決済手段をレジスタ機器によって読み込み、またはチャージ専用装置によって残高を確認するなどの行為に対応する。つまり、ステップＳ１０１３の処理は、決済手段Ｂをカード書込装置３によって読み込むいずれかの処理に対応する。

【0102】

次に、カード書込装置３は、読み込んだ利用者ＩＤをサーバコンピュータ１に送信する（ステップＳ１０１４）。サーバコンピュータ１の通信装置１４が利用者ＩＤを受信すると、制御装置１１は、入金指定データテーブル１０００から、表５に示す条件４を満たす入金指定データレコードをすべて取得する（ステップＳ１０１５）。

【0103】

【表5】

【0104】

上記取得された入金指定データレコードは、ステップＳ１０１４で受信した利用者ＩＤ（利用者Ｂ）が入金先利用者ＩＤとして指定され、入金日に既に到達し、未入金であるデータレコードを示す。ステップＳ１０１５の処理では、図９に示す２つ目のデータレコードが取得されるものとする。

【0105】

次に、制御装置１１は、ステップＳ１０１５で取得した入金指定データレコードに含まれる入金額を少なくとも含む入金データを生成し、通信装置１４は、入金データをカード書込装置３に送信する（ステップＳ１０１６）。なお、ステップＳ１０１５およびステップＳ１０１６の処理は、サーバコンピュータ１が、ステップＳ１０１４においてカード書込装置３から送信された利用者ＩＤを受信したことに応答して実行される。

【0106】

次に、カード書込装置３が入金データを受信すると、ライタは、入金データに基づいて決済手段Ｂに組み込まれたＩＣチップに記憶された残高情報を更新する（ステップＳ１０１７）。具体的には、入金データに含まれる入金額を残高情報に含まれる残高に加算する。この処理によって、利用者Ｂが保有する決済手段は、指定された入金日に指定された入金額（返済額、つまり、借入額に金利を加算した額）が入金されることになる。この更新に応答して、カード書込装置３は、サーバコンピュータ１に確認応答（ＡＣＫ）を送信する。

【0107】

次に、サーバコンピュータ１の制御装置１１は、ステップＳ１０１５で取得した入金指定データレコードを更新する（ステップＳ１０１８）。具体的には、状態９０６に設定された値を「１：入金済」に更新する。また、制御装置１１は、記憶装置１３に記憶された残高情報から、利用者Ｂに対応する残高情報を更新する。この処理によって、決済手段Ｂに記憶された残高情報とサーバコンピュータ１に記憶された残高情報とが同期される。

【0108】

ステップＳ１０１３乃至ステップＳ１０１８の処理によって、決済手段Ｂがカード書込装置３によって読み込まれたことに応答して、決済手段Ｂに記憶された残高情報が更新される。なお、決済手段Ｂとして、電子決済対応コンピュータ（クライアントコンピュータ２）が使用される場合、クライアントコンピュータ２は、サーバコンピュータ１と直接通信してもよい。この場合、カード書込装置３の代わりに、サーバコンピュータ１とクライアントコンピュータ２とが通信することによって、ステップＳ１０１３乃至ステップＳ１０１８の処理が実行される。クライアントコンピュータ２は、サーバコンピュータ１から入金データを受信し、入金データに基づいて、記憶装置２３に記憶された残高情報を更新する。

【0109】

また、サーバコンピュータ１が、入金日に到達すると、対応するクライアントコンピュータ７に、入金が行われることを示す通知を送信してもよい（電子メールなど）。この場合、例えば、サーバコンピュータ１が日次の所定のタイミングで入金指定データテーブル９００から入金日が到来したデータレコード（入金日９０４に設定された日付＜＝現在日付）を取得し、対応するクライアントコンピュータ２に通信を送信する。

【0110】

次に、カード書込装置３のリーダは、決済手段Ａに組み込まれたＩＣチップに記憶された情報を読み込む（ステップＳ１０１９）。読み込まれる情報は、少なくとも利用者Ａの利用者ＩＤおよび残高情報を含む。この処理は、利用者Ａが、例えば、店舗で決済を行うときに決済手段をレジスタ機器によって読み込み、またはチャージ専用装置によって残高を確認するなどの行為に対応する。つまり、ステップＳ１０１９の処理は、決済手段Ａをカード書込装置３によって読み込むいずれかの処理に対応する。

【0111】

次に、カード書込装置３は、読み込んだ利用者ＩＤおよび残高情報をサーバコンピュータ１に送信する（ステップＳ１０２０）。サーバコンピュータ１の通信装置１４が利用者ＩＤを受信すると、制御装置１１は、入金指定データテーブル９００から、表６に示す条件５を満たす入金指定データレコードをすべて取得する（ステップＳ１０２１）。

【0112】

【表6】

【0113】

上記取得された入金指定データレコードは、ステップＳ１０２１で受信した利用者ＩＤ（利用者Ａ）が利用者ＩＤとして指定され、入金日に既に到達し、入金済であり、種別が返済であるデータレコードを示す。ステップＳ１０２１の処理では、図９に示す２つ目のデータレコードが取得されるものとする。

【0114】

次に、制御装置１１は、ステップＳ１０２１で取得した入金指定データレコードに含まれる入金額を少なくとも含む入金データを生成し、通信装置１４は、入金データをカード書込装置３に送信する（ステップＳ１０２２）。なお、ステップＳ１０２１およびステップＳ１０２２の処理は、サーバコンピュータ１が、ステップＳ１０２０においてカード書込装置３から送信された利用者ＩＤを受信したことに応答して実行される。

【0115】

次に、カード書込装置３が入金データを受信すると、ライタは、入金データに基づいて決済手段Ａに組み込まれたＩＣチップに記憶された残高情報を更新する（ステップＳ１０２３）。具体的には、入金データに含まれる入金額を残高情報に含まれる残高から減算する。ステップＳ１０１３乃至ステップＳ１０２３の処理によって、利用者Ａが使用する決済手段から利用者Ｂが使用する決済手段に資金が移動し、指定された入金日に指定された入金額（返済額、つまり、借入額に金利を加算した額）が返済されることになる。この更新に応答して、カード書込装置３は、サーバコンピュータ１に確認応答（ＡＣＫ）を送信する。

【0116】

次に、サーバコンピュータ１の制御装置１１は、ステップＳ１０２１で取得した入金指定データレコードを更新する（ステップＳ１０２４）。具体的には、状態９０６に設定された値を「２：返済済」に更新する。また、制御装置１１は、記憶装置１３に記憶された残高情報から、利用者Ａに対応する残高情報を更新する。

【0117】

上記処理によって、利用者Ｂの決済手段Ｂから利用者Ａの決済手段Ａに、指定された借入額の入金（資金移動）が行われる（借入）。また、決済手段Ａから決済手段Ｂに金利を含む返済額の入金（資金移動）が行われる（返済）。借入額および返済額はいずれも、上述したように、クレジットカード管理システム５および銀行システム６によって利用者ＡまたはＢのいずれかの口座から引き落とされる。

【0118】

以上のように、本実施形態に係る資金借入処理の例を説明した。本実施形態では、資金移動システム１００は、予め定められた条件に従って利用者Ｂの決済手段から利用者Ａの決済手段Ａに入金（資金移動）を行う。また、その入金に伴って、予め定められた条件に従って発生した金利に基づいた額の入金を行う。この処理によって、例えば、利用者Ａが未成年者の場合でも借入を行うことができ、ひいては、借入に伴う金利を学習しやすくなる。

【0119】

なお、決済手段Ａからの決済手段Ｂへの入金（つまり、返済）の際、決済手段Ａの残高が返済額に満たない場合、返済ができないことになる。サーバコンピュータ１は、このような結果を記録し、利用者Ａから借入の申し込みがあった際（借入条件データ入力インタフェース８００を介して借入条件データが送信されるとき）に、この記録を参照して、借入を行うか否かを判定してもよい。サーバコンピュータ１は、判定の結果、借入を許可しない場合、クライアントコンピュータ７にエラー応答を返す。この場合、借入条件が予め定義されてもよい（例えば、直近の１年の間に返済不能だったことが１回以上ある場合、借入不可）（例えば、借入条件データ入力インタフェース８００からの入力によって）。つまり、借入要求者の過去の返済履歴に基づいて借入を判定する。

【0120】

また、上述した返済ができない場合、サーバコンピュータ１は、このような結果を記録し、クライアントコンピュータ７に、返済額に対応する入金ができなかったことを通知してもよい。この通知は、利用者Ａから利用者Ｂに返済が行われるまで、サーバコンピュータ１によって定期的に行われてもよい（未入金管理）。

【0121】

また、利用者Ａまたは利用者Ｂからの入力に応じて再返済日が指定されてもよい。代わりに、サーバコンピュータ１が、再返済日を自動で設定してもよい。再返済日が設定されると、再返済日に到達すると、ステップＳ１０１３乃至ステップＳ１０２４の処理が実行される。つまり、再返済日に、決済手段Ａから決済手段Ｂに金利を含む返済額の入金（資金移動）が行われる（返済）（継続回収）。

【0122】

上記実施形態で説明処理およびハードウェアの構成要素は例示的なものにすぎず、その他の構成も可能であることに留意されたい。また、上記実施形態で説明した処理の順序は、必ずしも説明した順序で実行される必要がなく、任意の順序で実行されてもよい。さらに、本発明の基本的な概念から逸脱することなく、追加のステップが新たに加えられてもよい。

【0123】

また、資金移動システム１００は、サーバコンピュータ１によって実行されるコンピュータプログラムによって実装されるが、当該コンピュータプログラムは、非一時的記憶媒体に記憶されてもよい。非一時的記憶媒体の例は、リードオンリメモリ（ＲＯＭ）、ランダムアクセスメモリ（ＲＡＭ）、レジスタ、キャッシュメモリ、半導体メモリ装置、内蔵ハードディスクおよび取外可能ディスク装置などの磁気媒体、光磁気媒体、ならびにＣＤ－ＲＯＭディスクおよびデジタル多用途ディスク（ＤＶＤ）などの光学媒体などを含む。

【符号の説明】

【0124】

１ サーバコンピュータ、２ クライアントコンピュータ、３ カード書込装置、４ ネットワーク、５ クレジットカード管理システム、６ 銀行システム６、１００ 資金移動システム

【図1】

【図2】

【図3】

【図4】

【図5】

【図6】

【図7】

【図8】

【図9】

【図10】