(19)【発行国】日本国特許庁(JP)
(12)【公報種別】特許公報(B1)
(11)【特許番号】
(24)【登録日】2023-09-19
(45)【発行日】2023-09-27
(54)【発明の名称】情報処理装置及びコンピュータプログラム
(51)【国際特許分類】
G06Q 20/34 20120101AFI20230920BHJP
G06Q 20/40 20120101ALI20230920BHJP
【ＦＩ】
G06Q20/34 400
G06Q20/40
【請求項の数】
16
(21)【出願番号】P 2022118857
(22)【出願日】2022-07-26
【審査請求日】2022-07-26
【早期審査対象出願】
(73)【特許権者】
【識別番号】597068939
【氏名又は名称】株式会社ジャックス
(74)【代理人】
【識別番号】110003281
【氏名又は名称】弁理士法人大塚国際特許事務所
(72)【発明者】
【氏名】白井 利成
(72)【発明者】
【氏名】石▲崎▼ 隆
【審査官】新里 太郎
(56)【参考文献】
【文献】特開２００６－０８５４４６（ＪＰ，Ａ）
【文献】特開２０２１－０３９４６６（ＪＰ，Ａ）
【文献】特開２０１１－０９１７１７（ＪＰ，Ａ）
【文献】特開２００４－２１３５４８（ＪＰ，Ａ）
【文献】特開２０００－１２３２１０（ＪＰ，Ａ）
【文献】特開２０２０－１９７９３６（ＪＰ，Ａ）
【文献】特開２０１３－２４３５３３（ＪＰ，Ａ）
【文献】特開２０１８－２０６２８０（ＪＰ，Ａ）
【文献】特開２０１４－１３９７４６（ＪＰ，Ａ）
【文献】特開２０１０－０４９４３５（ＪＰ，Ａ）
【文献】特開２０１３－１１４４０９（ＪＰ，Ａ）
【文献】特開平１０－１４３５８９（ＪＰ，Ａ）
【文献】特開平１０－１４３５８８（ＪＰ，Ａ）
【文献】国際公開第２００４／００６１９４（ＷＯ，Ａ１）
【文献】国際公開第２０１８／０８７８３９（ＷＯ，Ａ１）
(58)【調査した分野】(Int.Cl.，ＤＢ名)
Ｇ０６Ｑ １０／００－９９／００
(57)【特許請求の範囲】
【請求項1】
クレジットカードの利用を承認すべきかどうかを判定する情報処理装置であって、第１のクレジットカードのカード番号、及び、利用金額を少なくとも含む、前記第１のクレジットカードの利用要求について、前記第１のクレジットカードの前記利用金額の利用を承認すべきか、又は、否認すべきかを判定する判定手段と、
前記判定手段による判定結果を前記判定の依頼を行った外部装置に送信し、前記第１のクレジットカードの利用を否認すべきと判定した場合に、前記第１のクレジットカードのカード名義人のユーザ端末へのショート・メッセージ・サービスによる通知メッセージの送信依頼をメッセージ送信サーバへ送信し、前記通知メッセージに含まれるリンク先において前記カード名義人により操作入力された操作情報を受信する通信手段と、
前記判定手段により否認すべきと判定されたクレジットカードに関する情報を登録するテーブルを保持する保持手段と、
前記第１のクレジットカードの利用を否認すべきと判定された後の第１の起算点からの経過時間と、前記操作情報の内容とに基づいて、前記テーブルに前記第１のクレジットカードの利用に関するフラグ情報を設定する設定手段と、
を備え、
前記設定手段は、
前記経過時間が所定時間を超える前に、前記第１のクレジットカードの利用が前記カード名義人の利用である旨の前記操作情報を前記通信手段が受信した場合に、前記フラグ情報を前記第１のクレジットカードの利用を承認する第１の値に設定し、
前記経過時間が前記所定時間を超える前に、前記第１のクレジットカードの利用が前記カード名義人の利用ではない旨の前記操作情報を前記通信手段が受信した場合に、前記フラグ情報を前記第１のクレジットカードの利用を否認する第２の値に設定し、
前記経過時間が前記所定時間を超えており、かつ、前記通信手段が前記操作情報を受信していない場合において、前記フラグ情報を前記第１のクレジットカードの利用を否認する第３の値であって、前記第２の値とは異なる前記第３の値に設定し、
前記第１のクレジットカードの再利用があった場合に、前記判定手段は前記判定において、前記第１のクレジットカードと同一のカードについて前記テーブルに登録された前記フラグ情報を参照し、前記フラグ情報が前記第２の値、又は、前記第３の値の場合には、前記第１のクレジットカードの再利用を否認すべきと判定する、情報処理装置。
【請求項2】
前記設定手段は、前記経過時間が所定時間を超えた後に前記操作情報を前記通信手段が受信した場合において、
前記操作情報が、前記第１のクレジットカードの利用が前記カード名義人の利用であることを示す場合に、前記フラグ情報を前記第３の値から前記第１の値に更新し、
前記操作情報が、前記第１のクレジットカードの利用が前記カード名義人の利用ではないことを示す場合に、前記フラグ情報を前記第３の値から前記第２の値に更新する、
請求項１に記載の情報処理装置。
【請求項3】
前記第１のクレジットカードの利用要求は、前記第１のクレジットカードを利用した加盟店の情報を更に含み、前記判定手段は前記判定において、前記第１のクレジットカードと同一のカードについて前記テーブルに登録された前記フラグ情報を参照し、前記フラグ情報が前記第１の値の場合に、
前記第１の値のフラグ情報と関連付けられた前記第１のクレジットカードと同一のカードの利用が第１の条件を満たす場合に前記第１のクレジットカードの利用を承認すると判定し、
前記第１の条件は、
前記同一のカードの利用が、前記第１のクレジットカードを利用した加盟店と同一の加盟店におけるものであり、かつ、
前記同一のカードの利用金額と、前記第１のクレジットカードの利用金額との差額が所定範囲内であることを含む、請求項１に記載の情報処理装置。
【請求項4】
前記判定手段は、前記第１の条件を満たす場合に１回に限り前記第１のクレジットカードの利用を承認する、請求項３に記載の情報処理装置。
【請求項5】
前記第１の条件が満たされ、前記判定手段が前記第１のクレジットカードの利用を承認すると判定した場合、前記設定手段は前記フラグ情報を前記第１の値から、承認後にカードが利用されたことを示す第４の値に更新する、請求項３に記載の情報処理装置。
【請求項6】
前記判定手段は、前記第１のクレジットカードの利用を否認すると判定する場合、前記第１のクレジットカードが利用不可能なクレジットカードである場合には、前記第１のクレジットカードの利用が不正であるかどうかを判定するための他の要件を充足するか否かに関わらず前記第１のクレジットカードの利用を拒否するものとして、否認と判定し、
前記第１のクレジットカードが利用可能なクレジットカードである場合には、前記第１のクレジットカードの利用が不正であるかどうかを判定するための他の要件を充足することに基づき前記第１のクレジットカードの利用が不正であるとして、否認と判定し、
前記通信手段は、前記判定手段により前記第１のクレジットカードの利用が不正であるとして否認された場合に、前記通知メッセージの送信依頼を送信する、請求項１に記載の情報処理装置。
【請求項7】
前記利用不可能なクレジットカードには、利用限度額を超えているカード、無効化されているカード、カード名義人が退会しているカード、支払いが滞納されているカードのうち少なくともいずれかが含まれる、請求項６に記載の情報処理装置。
【請求項8】
前記通信手段は、前記第１のクレジットカードが利用不可能なカードであるかどうかを判定した判定結果を前記外部装置から更に受信する、請求項６に記載の情報処理装置。
【請求項9】
前記設定手段は、前記通知メッセージの前記ユーザ端末による受信に関するエラーがあった場合に、前記フラグ情報を前記通知メッセージの受信エラーを示す第５の値に設定し、前記判定手段は前記判定において、前記第１のクレジットカードと同一のカードについて前記テーブルに登録された前記フラグ情報を参照し、前記フラグ情報が前記第５の値の場合に、前記クレジットカードの利用を否認すべきと判定する、請求項１に記載の情報処理装置。
【請求項10】
前記設定手段は、前記通知メッセージの送信依頼に関するエラーがあった場合に、前記フラグ情報を前記通知メッセージの送信エラーを示す第６の値に設定し、前記判定手段は前記判定において、前記第１のクレジットカードと同一のカードについて前記テーブルに登録された前記フラグ情報を参照し、前記フラグ情報が前記第６の値の場合に、前記クレジットカードの利用を他の要件に基づき判定する、請求項９に記載の情報処理装置。
【請求項11】
前記フラグ情報を表示する表示部と、前記情報処理装置のユーザから操作を受け付ける操作手段と、を更に備え、
前記表示部における前記フラグ情報の前記第５の値又は前記第６の値の表示を参照した前記ユーザにより、前記フラグ情報を前記第５の値又は前記第６の値から、前記第１の値又は前記第２の値に書き換える操作を受け付け可能に構成された、請求項１０に記載の情報処理装置。
【請求項12】
前記設定手段は、前記テーブルに登録された前記否認すべきと判定された少なくとも１つ以上のクレジットカードに関する情報を、第２の起算点から所定期間が経過した後に前記テーブルから削除する、請求項１に記載の情報処理装置。
【請求項13】
前記第２の起算点は、前記クレジットカードの利用時点、前記第１の起算点、前記通信手段が前記操作情報を受信した時点のうち、いずれかである、請求項１２に記載の情報処理装置。
【請求項14】
前記第１の起算点は、前記判定手段が否認すべきと判定した時点、前記テーブルに前記判定手段により否認すべきと判定されたクレジットカードに関する情報が登録された時点、前記通信手段が前記通知メッセージの送信依頼を送信した時点、前記通信手段が前記送信依頼の確認応答を受信した時点、前記ユーザ端末に向けて前記通知メッセージが送信された時点、前記通知メッセージを前記ユーザ端末が受信した時点、及び、前記通信手段が前記通知メッセージの送信完了通知を受信した時点のうち、少なくともいずれかである、請求項１に記載の情報処理装置。
【請求項15】
前記クレジットカードの履歴情報を格納するデータベースを更に備え、前記判定手段は、前記履歴情報に更に基づいて、前記判定を行う、請求項１に記載の情報処理装置。
【請求項16】
コンピュータを、請求項１から１５のいずれか１項に記載の情報処理装置の各手段として機能させるためのコンピュータプログラム。
【発明の詳細な説明】
【技術分野】
【0001】
本発明は、情報処理装置及びコンピュータプログラムに関する。
【背景技術】
【0002】
近年、インターネットなどを通じたオンライン決済の利用が普及しつつあり、その決済手段として、クレジットカードが広く活用されている。
【0003】
クレジットカードを利用する場合、決済金額と共に、名義人名、カード番号、有効期限等のクレジットカードの情報がクレジットカードに付された磁気ストライプやＩＣチップから読み取られるか、或いは、オンライン決済画面において入力されることにより、決済サーバに送信されると、クレジットカードの利用に対するオーソリ処理が実行される。オーソリ処理とは、クレジットカードサービス提供事業者が利用者の信用確認を行う処理をいう。このようなオーソリ処理によって、クレジットカードの不正利用を防止している。
【0004】
オーソリ処理において、クレジットカードの不正利用と判定されると、決済処理が保留又は中止される。場合によっては、不正利用と判定されたクレジットカードはそれ以降利用できない。
【0005】
上記オーソリ処理においては、カード名義人本人の使用であっても状況次第で不正利用と判定される場合がある。その場合には、本人への不正利用検知の通知に対する回答に基づいて保留又は停止状態を解除することができる（特許文献１を参照）。
【先行技術文献】
【特許文献】
【0006】
【文献】特開２０１８－１３２８３５号公報
【発明の概要】
【発明が解決しようとする課題】
【0007】
クレジットカードの利用停止状態をカード名義人本人からの回答に基づき解除可能とする構成において、よりセキュリティレベルを高めることが求められている。
【課題を解決するための手段】
【0008】
上記課題を解決するための発明は、例えば、クレジットカードの利用を承認すべきかどうかを判定する情報処理装置であって、
第１のクレジットカードのカード番号、及び、利用金額を少なくとも含む、前記第１のクレジットカードの利用要求について、前記第１のクレジットカードの前記利用金額の利用を承認すべきか、又は、否認すべきかを判定する判定手段と、
前記判定手段による判定結果を前記判定の依頼を行った外部装置に送信し、前記第１のクレジットカードの利用を否認すべきと判定した場合に、前記第１のクレジットカードのカード名義人のユーザ端末へのショート・メッセージ・サービスによる通知メッセージの送信依頼をメッセージ送信サーバへ送信し、前記通知メッセージに含まれるリンク先において前記カード名義人により操作入力された操作情報を受信する通信手段と、
前記判定手段により否認すべきと判定されたクレジットカードに関する情報を登録するテーブルを保持する保持手段と、
前記第１のクレジットカードの利用を否認すべきと判定された後の第１の起算点からの経過時間と、前記操作情報の内容とに基づいて、前記テーブルに前記第１のクレジットカードの利用に関するフラグ情報を設定する設定手段と、
を備え、
前記設定手段は、
前記経過時間が所定時間を超える前に、前記第１のクレジットカードの利用が前記カード名義人の利用である旨の前記操作情報を前記通信手段が受信した場合に、前記フラグ情報を前記第１のクレジットカードの利用を承認する第１の値に設定し、
前記経過時間が前記所定時間を超える前に、前記第１のクレジットカードの利用が前記カード名義人の利用ではない旨の前記操作情報を前記通信手段が受信した場合に、前記フラグ情報を前記第１のクレジットカードの利用を否認する第２の値に設定し、
前記経過時間が前記所定時間を超えており、かつ、前記通信手段が前記操作情報を受信していない場合において、前記フラグ情報を前記第１のクレジットカードの利用を否認する第３の値であって、前記第２の値とは異なる前記第３の値に設定し、
前記第１のクレジットカードの再利用があった場合に、前記判定手段は前記判定において、前記第１のクレジットカードと同一のカードについて前記テーブルに登録された前記フラグ情報を参照し、前記フラグ情報が前記第２の値、又は、前記第３の値の場合には、前記第１のクレジットカードの再利用を否認すべきと判定する。
第１のクレジットカードのカード番号、及び、利用金額を少なくとも含む、前記第１のクレジットカードの利用要求について、前記第１のクレジットカードの前記利用金額の利用を承認すべきか、又は、否認すべきかを判定する判定手段と、
前記判定手段による判定結果を前記判定の依頼を行った外部装置に送信し、前記第１のクレジットカードの利用を否認すべきと判定した場合に、前記第１のクレジットカードのカード名義人のユーザ端末へのショート・メッセージ・サービスによる通知メッセージの送信依頼をメッセージ送信サーバへ送信し、前記通知メッセージに含まれるリンク先において前記カード名義人により操作入力された操作情報を受信する通信手段と、
前記判定手段により否認すべきと判定されたクレジットカードに関する情報を登録するテーブルを保持する保持手段と、
前記第１のクレジットカードの利用を否認すべきと判定された後の第１の起算点からの経過時間と、前記操作情報の内容とに基づいて、前記テーブルに前記第１のクレジットカードの利用に関するフラグ情報を設定する設定手段と、
を備え、
前記設定手段は、
前記経過時間が所定時間を超える前に、前記第１のクレジットカードの利用が前記カード名義人の利用である旨の前記操作情報を前記通信手段が受信した場合に、前記フラグ情報を前記第１のクレジットカードの利用を承認する第１の値に設定し、
前記経過時間が前記所定時間を超える前に、前記第１のクレジットカードの利用が前記カード名義人の利用ではない旨の前記操作情報を前記通信手段が受信した場合に、前記フラグ情報を前記第１のクレジットカードの利用を否認する第２の値に設定し、
前記経過時間が前記所定時間を超えており、かつ、前記通信手段が前記操作情報を受信していない場合において、前記フラグ情報を前記第１のクレジットカードの利用を否認する第３の値であって、前記第２の値とは異なる前記第３の値に設定し、
前記第１のクレジットカードの再利用があった場合に、前記判定手段は前記判定において、前記第１のクレジットカードと同一のカードについて前記テーブルに登録された前記フラグ情報を参照し、前記フラグ情報が前記第２の値、又は、前記第３の値の場合には、前記第１のクレジットカードの再利用を否認すべきと判定する。
【発明の効果】
【0009】
本発明によれば、クレジットカードの利用停止状態をカード名義人本人からの回答に基づき解除可能とする構成において、よりセキュリティレベルを高めるための仕組みを提供することができる。
【図面の簡単な説明】
【0010】
【図1】決済システム１００の全体構成の一例を示すブロック図。
【図2】情報処理装置のハードウェア構成の一例を示すブロック図。
【図3】各装置の機能構成の一例を示すブロック図である。
【図4】データテーブル４００のデータ構成の一例を示す図。
【図5】ＣＣＴ端末／ＰＯＳ端末１１０及びＥＣサイトサーバ１８０において実施される例示的処理の一例を示すフローチャート。
【図6】オーソリ判定サーバ１３０において実施される例示的処理の一例を示すフローチャート。
【図7】不正検知判定サーバ１４０において実施される例示的処理の一例を示すフローチャート。
【図8】真正／不正判定処理の流れの一例を示すフローチャート。
【図9】ＳＭＳサーバ１５０において実施される例示的処理の一例を示すフローチャート。
【図10】ユーザ端末１６０において実施される例示的処理の一例を示すフローチャート。
【図11】利用確認画面の一例を示す図。
【図12】Ｗｅｂサーバ１７０において実施される例示的処理の一例を示すフローチャート。
【図13】不正検知判定サーバ１４０において実施される例示的処理の他の一例を示すフローチャート。
【発明を実施するための形態】
【0011】
以下、添付図面を参照して実施形態を詳しく説明する。なお、以下の実施形態は特許請求の範囲に係る発明を限定するものではなく、また実施形態で説明されている特徴の組み合わせの全てが発明に必須のものとは限らない。実施形態で説明されている複数の特徴うち二つ以上の特徴が任意に組み合わされてもよい。また、同一若しくは同様の構成には同一の参照番号を付し、重複した説明は省略する。
【0012】
＜システム構成＞
図１は、本実施形態に対応する決済システム１００の全体構成を示すブロック図である。本決済システム１００は、ＣＣＴ端末／ＰＯＳ端末１１０、仲介サーバ１２０、オーソリ判定サーバ１３０、不正検知判定サーバ１４０、ＳＭＳサーバ１５０、ユーザ端末１６０、Ｗｅｂサーバ１７０、ＥＣサイトサーバ１８０が、ネットワーク１９０を介して相互接続されることにより構成されている。
図１は、本実施形態に対応する決済システム１００の全体構成を示すブロック図である。本決済システム１００は、ＣＣＴ端末／ＰＯＳ端末１１０、仲介サーバ１２０、オーソリ判定サーバ１３０、不正検知判定サーバ１４０、ＳＭＳサーバ１５０、ユーザ端末１６０、Ｗｅｂサーバ１７０、ＥＣサイトサーバ１８０が、ネットワーク１９０を介して相互接続されることにより構成されている。
【0013】
ＣＣＴ（Credit Center Terminal）端末／ＰＯＳ（Point of Sales）端末１１０は、加盟店（例えば、消費者が商品を購入しようとする店舗や、消費者が飲食を行おうとする飲食店等）に設置されているクレジットカードのカード情報を取得し決済処理を行うための情報処理装置である。また、ＣＣＴ端末／ＰＯＳ端末１１０は、クレジットカード会社が共同利用する信用照会用の端末であって、ＪＣＣＡが定めるカード会社が相互に共同利用するためのルールに則ってクレジットカード情報（クレジットカード会社、カード番号、有効期限、カード名義人、カードを利用した加盟店等の情報を含む）と、決済金額（利用金額）、加盟店情報を含む決済情報を取得し、ネットワーク１９０を介して仲介サーバ１２０に、決済情報を含むカード利用要求を送信する。なお、本明細書では、「クレジットカード」のことを略して「カード」ということがある。
【0014】
仲介サーバ１２０は、CCT端末／ＰＯＳ端末１１０とクレジットカード会社側の装置との間、或いは、ＥＣサイトサーバ１８０とクレジットカード会社側の装置との間に配置される情報処理装置である。仲介サーバ１２０は、CCT端末／ＰＯＳ端末１１０やＥＣサイトサーバ１８０で取得・送信されたカード利用要求を受信すると、カード利用要求に含まれるクレジットカード情報を参照し、どのクレジットカード会社に信用照会すればよいのかを判定する。判定の結果に従い、ネットワーク１９０を介してそれぞれのカード会社に信用照会を行う。
【0015】
オーソリ判定サーバ１３０は、クレジットカード会社側に設置された第１のサーバ装置として機能する情報処理装置であり、仲介サーバ１２０から送信された決済情報に含まれるカード情報に基づき、当該カードの利用可否を判定する。例えば、限度額を既にオーバーしているカードや無効化済みのカード、カード名義人が退会（解約）済みのカードの場合等には利用不可（否）とする一方、それ以外は利用可能なカード（可）と判定する。オーソリ判定サーバ１３０は、カードの利用可否の判定結果の情報と共に、後述する不正検知判定サーバ１４０に対して、カード利用が真正な利用であるか、それとも不正な利用であるかの判定（真正／不正判定）の実施を要求する。また、オーソリ判定サーバ１３０は、不正検知判定サーバ１４０から真正／不正判定の判定結果を受信すると、カード利用が真正であり承認された場合には、カードの利用承認を仲介サーバ１２０を介してＣＣＴ端末／ＰＯＳ端末１１０やＥＣサイトサーバ１８０に通知する。一方、カード利用が不正又は拒否すべきであり否認された場合には、カード利用否認を仲介サーバ１２０を介してCCT端末／ＰＯＳ端末１１０やＥＣサイトサーバ１８０に通知する。
【0016】
本実施形態においては、カード利用が不正と判定されカード利用が否認された場合であっても、本人利用の確認が取れればカード利用を追って許可することにしている。但し、カード利用が許可されるのは不正と判定された第１取引の後の第２取引からであって、第１取引そのものは不正と判定された時点で拒否される。また、第１取引が遡って真正利用と判定されることもない。よって、消費者は第１取引が不正と判定された場合には、後述する手順に従って本人確認の手続を執った後、第２取引において同一のカードを再度利用することにより、所望の取引を成立させることができる。また、カード利用が不正と判定され、本人利用でないとの確認が取れた場合には、当該カードの利用が停止され、カード番号を変更してカードの再発行等が行われる。
【0017】
不正検知判定サーバ１４０は、クレジットカード会社側に設置された、オーソリ判定サーバ１３０と通信する第２のサーバ装置として機能する情報処理装置である。不正検知判定サーバ１４０は、オーソリ判定サーバ１３０からの真正／不正判定要求を受けて、カード利用要求に係るカード利用が真正であり承認すべき利用であるか、或いは、不正利用又は拒否すべき利用であるかを判定し、判定結果をオーソリ判定サーバ１３０に通知する。不正検知判定サーバ１４０は、クレジットカードの利用が不正利用に該当すると判断すると、Ｗｅｂサーバ１７０を介してＳＭＳサーバ１５０に対して本人確認のためにＳＭＳ送信依頼を送付する。
【0018】
ＳＭＳサーバ１５０は、ＳＭＳ送信を制御するための情報処理装置であり、不正検知判定サーバ１４０において、カード利用が不正利用に該当すると判定され、ＳＭＳ送信依頼を受信した場合に、カード名義人に対して当該カード利用が本人によるものであるかどうかの確認を行うための通知メッセージをショート・メッセージ・サービス（SMS）により送信する。この通知メッセージは、カード名義人の電話番号を宛先として送信され、本人利用の確認を行うためのＷｅｂページのＵＲＬを含む。
【0019】
ユーザ端末１６０は、クレジットカードを利用する消費者が所有する情報処理装置であって、ネットワーク１９０を介してＳＭＳサーバ１５０からＳＭＳ送信された通知メッセージを受信することができる。また、ユーザ端末１６０は、通知メッセージに含まれるＵＲＬにネットワーク１９０を介してアクセスし、Ｗｅｂサーバ１７０から本人確認用のＷｅｂページ情報を取得し、ブラウザ等で閲覧したり、操作入力を行ったりすることができる。また、ＥＣサイトサーバ１８０が提供するオンラインショッピングサイト等において、クレジットカード情報を利用したオンラインショッピングを行うこともできる。ユーザ端末１６０は、クレジットカードのカード名義人情報としてカード会社に登録された電話番号を有する携帯電話やスマートフォンである。
【0020】
Ｗｅｂサーバ１７０は、カード利用が本人利用であるか、それとも本人以外の利用であるかを確認するための本人確認用のＷｅｂページ情報を提供するためのサーバとして機能する情報処理装置である。Ｗｅｂサーバ１７０は、カード利用が不正と判定されてＳＭＳ送信された通知メッセージに含まれるＵＲＬにおいて、カード利用に関する本人確認用のＷｅｂページ情報をユーザ端末１６０に提供する。また、ユーザ端末１６０に表示されたＷｅｂページ上で受け付けた操作を操作情報として取得し、不正検知判定サーバ１４０に送信する。
【0021】
ＥＣサイトサーバ１８０は、オンラインショッピングサイトを運営するサーバ装置として機能する情報処理装置であって、ユーザ端末１６０からのネットワーク１９０を介したアクセスを受け付けることができる。ユーザ端末１６０において、クレジットカードを利用した決済が行われると、ＥＣサイトサーバ１８０は、クレジットカード情報（カード番号、有効期限、カード名義人、加盟店、セキュリティコード等の情報を含む）と、決済金額、加盟店情報を含む決済情報を取得し、ネットワーク１９０を介して仲介サーバ１２０に、決済情報を含むカード利用要求を送信する。
【0022】
ネットワーク１９０は、上述のＣＣＴ端末／ＰＯＳ端末１１０からＥＣサイトサーバ１８０までの各ノードを相互に接続するための通信網であり、インターネットの他、イントラネット、ＬＡＮ、ＷＡＮ、移動体通信網（携帯電話通信網）等を含むことができる。
【0023】
尚、本明細書では、便宜上、オーソリ判定サーバ１３０と不正検知判定サーバ１４０とを、それぞれ物理的に独立したノードとして実現されるものとして説明するが、本発明の実施形態はこれに限られるものではない。例えば、これらの機能が統合された単一のノードにおいて実現されてもよい。その一方で、ノードの数に関わらず、オーソリ判定サーバ１３０と不正検知判定サーバ１４０との各装置が複数台の情報処理装置により冗長構成、或いは分散構成されても良い。以下、本システムにおいて実行される処理の詳細を説明する。
【0024】
＜情報処理装置の構成＞
次に、本実施形態に対応するシステムを構成する各情報処理装置のハードウェア構成の一例を説明する。図２に示す構成は、情報処理装置として記載した、決済システム１００を構成するＣＣＴ端末／ＰＯＳ端末１１０からＥＣサイトサーバ１８０までの各装置の代表的なハードウェア構成を示したものであり、装置の種類によっては一部のハードウェア構成が必須でない場合がある。
次に、本実施形態に対応するシステムを構成する各情報処理装置のハードウェア構成の一例を説明する。図２に示す構成は、情報処理装置として記載した、決済システム１００を構成するＣＣＴ端末／ＰＯＳ端末１１０からＥＣサイトサーバ１８０までの各装置の代表的なハードウェア構成を示したものであり、装置の種類によっては一部のハードウェア構成が必須でない場合がある。
【0025】
図２において、ＣＰＵ２０１は、後述するＲＯＭ２０３や内部記憶装置２０４に格納されているアプリケーションプログラム、オペレーティングシステム（ＯＳ）や制御プログラム等を実行し、ＲＡＭ２０２にプログラムの実行に必要な情報、ファイル等を一時的に格納する制御を行う。なお、後述する処理もＣＰＵ２０１が対応する処理プログラムを実行することにより制御部や処理部として機能することにより実現される。
【0026】
ＲＡＭ２０２は各種データを一時記憶し、ＣＰＵ２０１の主メモリ、ワークエリア等として機能する。ＲＯＭ２０３は、内部に基本Ｉ／Ｏプログラム等の各種プログラム、処理の際に使用するフォントデータ、テンプレート用データ等の各種データを記憶する。内部記憶装置２０４は、大容量メモリとして機能するＨＤ（ハードディスク）を用いている。内部記憶装置２０４には、アプリケーションプログラム、ＯＳ、制御プログラム、関連プログラム、各種制御データ等が格納される。なお、ハードディスクの代わりに、フラッシュ（登録商標）メモリ等の不揮発性記憶装置を用いても良い。
【0027】
入力部２０５は、キーボードやポインティングデバイス（マウス等）、タッチパネル等がこれに相当する。入力部２０５を用いて、ユーザは情報処理装置に対して、装置を制御するコマンド等を入力指示することができる。出力部２０６は、映像出力を行うディスプレイ、音声出力を行うスピーカー、レシートを印刷出力する印字部等を含んで構成される。通信インタフェース（Ｉ／Ｆ）２０７は、各種通信プロトコルに従いネットワーク１９０を介して外部装置とのデータ通信を行う。外部記憶装置２０８は、データベースとして構成され、情報処理装置において実行する処理に必要なデータテーブルを保持する。
【0028】
情報取得部２０９は、例えばクレジットカードの情報を取得するためのカードリーダとして機能することができる。情報取得部２０９は、近距離無線通信によりクレジットカードのＩＣチップからクレジットカード情報を取得するように構成されていてもよいし、或いは、クレジットカードの磁気ストライプからクレジットカード情報を取得するように構成されていてもよい。
【0029】
＜ＣＣＴ端末／ＰＯＳ端末１１０の機能構成＞
次に図３（Ａ）を参照して、ＣＣＴ端末／ＰＯＳ端末１１０の機能構成の一例を説明する。ＣＣＴ端末／ＰＯＳ端末１１０は、例えば制御部３０１、通信部３０２、操作部３０３、出力部３０４、カードリーダ３０５を備えるように構成することができる。
次に図３（Ａ）を参照して、ＣＣＴ端末／ＰＯＳ端末１１０の機能構成の一例を説明する。ＣＣＴ端末／ＰＯＳ端末１１０は、例えば制御部３０１、通信部３０２、操作部３０３、出力部３０４、カードリーダ３０５を備えるように構成することができる。
【0030】
制御部３０１は、ＣＣＴ端末／ＰＯＳ端末１１０の全体の動作を制御する。図２のＣＰＵ２０１は、内部記憶装置２０４等に記憶されたプログラムを実行することにより、制御部３０１として機能することができる。通信部３０２は、ネットワーク１９０を介して仲介サーバ１２０と通信を行う。ＣＰＵ２０１が通信インタフェース２０７を制御することにより通信部３０２として機能することができる。
【0031】
操作部３０３は、ＣＣＴ端末／ＰＯＳ端末１１０のユーザ（例えば、加盟店の店員）が、消費者が購入しようとする商品の商品情報や決済金額の情報を入力するために操作する第１の操作部と、消費者が使用するクレジットカードの暗証番号を入力するために操作する第２の操作部とを含むことができる。図２の入力部２０５は、操作部３０３として機能することができる。
【0032】
出力部３０４は、決済金額の情報を含む各種情報を表示するディスプレイや、カード利用の許可／否認の判定結果が得られた場合にレシートを出力するレシート出力部を含むことができる。図２の出力部２０６が出力部３０４として機能する。カードリーダ３０５は、クレジットカードのカード情報を取得する。情報取得部２０９は、カードリーダ３０５として機能することができる。
【0033】
＜オーソリ判定サーバ１３０等のサーバ装置の機能構成＞
次に図３（Ｂ）を参照して、仲介サーバ１２０、オーソリ判定サーバ１３０、不正検知判定サーバ１４０、ＳＭＳサーバ１５０、Ｗｅｂサーバ１７０、ＥＣサイトサーバ１８０といったサーバ装置の機能構成の一例を説明する。各サーバ装置は、例えば制御部３１１、通信部３１２、処理部３１３、データベース３１６を備えるように構成することができる。
次に図３（Ｂ）を参照して、仲介サーバ１２０、オーソリ判定サーバ１３０、不正検知判定サーバ１４０、ＳＭＳサーバ１５０、Ｗｅｂサーバ１７０、ＥＣサイトサーバ１８０といったサーバ装置の機能構成の一例を説明する。各サーバ装置は、例えば制御部３１１、通信部３１２、処理部３１３、データベース３１６を備えるように構成することができる。
【0034】
制御部３１１は、各サーバ装置の全体の動作を制御する。図２のＣＰＵ２０１は、内部記憶装置２０４等に記憶されたプログラムを実行することにより、制御部３１１として機能することができる。通信部３１２は、ネットワーク１９０を介して各装置と通信を行う。ＣＰＵ２０１が通信インタフェース２０７を制御することにより通信部３１２として機能することができる。
【0035】
処理部３１３は、各サーバ装置において実施される所定の判定処理等を実行する機能を担う。図２のＣＰＵ２０１は、内部記憶装置２０４等に記憶されたプログラムを実行することにより、処理部３１３として機能することができる。
【0036】
操作部３１４は、サーバ装置のユーザ（例えば、サーバ装置のオペレータ）が、サーバ装置に対して操作入力を行うための操作部であり、キーボード、マウス、タッチパネル等を含む。図２の入力部２０５は、操作部３１４として機能することができる。表示部３１５は、サーバ装置において扱われる所定のデータを表示するディスプレイである。図２の出力部２０６が表示部３１５として機能する。データベース３１６は、処理部３１３で使用する各種データを記憶・管理するデータベースであって、図２の外部記憶装置２０８がデータベース３１６として機能する。
【0037】
＜ユーザ端末１６０の機能構成＞
次に図３（Ｃ）を参照して、ユーザ端末１６０の機能構成の一例を説明する。ユーザ端末１６０は、例えば制御部３２１、通信部３２２、操作部３２３、表示部３２４を備えるように構成することができる。
次に図３（Ｃ）を参照して、ユーザ端末１６０の機能構成の一例を説明する。ユーザ端末１６０は、例えば制御部３２１、通信部３２２、操作部３２３、表示部３２４を備えるように構成することができる。
【0038】
制御部３２１は、ユーザ端末１６０の全体の動作を制御する。図２のＣＰＵ２０１は、内部記憶装置２０４等に記憶されたプログラムを実行することにより、制御部３２１として機能することができる。通信部３２２は、ネットワーク１９０を介して各装置と通信を行う。ＣＰＵ２０１が通信インタフェース２０７を制御することにより通信部３２２として機能することができる。
【0039】
操作部３２３は、ユーザ端末１６０が備えるタッチパネルやボタンなどのユーザインタフェースであり、図２の入力部２０５は、操作部３２３として機能することができる。表示部３２４は、ＳＭＳサーバ１５０から受信した通知メッセージや、Ｗｅｂサーバ１７０から受信したカード利用の本人確認用のＷｅｂページの表示等を行う。図２の出力部２０６が表示部３２４として機能する。
【0040】
＜データテーブルについて＞
次に、不正検知判定サーバ１４０のデータベース３１６に登録されているデータテーブル４００の構成について説明する。
次に、不正検知判定サーバ１４０のデータベース３１６に登録されているデータテーブル４００の構成について説明する。
【0041】
データテーブル４００は、カード番号４０１、利用日時４０２、利用金額４０３、利用加盟店４０４、基準日時４０５、ＳＭＳ送信結果４０６、本人利用回答受信日時４０７、無効区分４０８、初期判定結果４０９等を含んで構成される。以下の本実施形態において、「日時」と記載した場合には、「年月日」、「時」、「分」、「秒」の情報が含まれるものとする。
【0042】
カード番号４０１には、不正検知判定サーバ１４０において、カード利用が不正又は拒否と判定されたクレジットカードのカード番号が登録される。利用日時４０２には、オーソリ判定サーバ１３０においてカード利用可否が判定された日時の情報が登録される。利用金額４０３には、不正と判定されたカード利用における決済金額の情報が登録される。利用加盟店４０４には、不正と判定されたカード利用が行われた加盟店の情報が登録される。
【0043】
基準日時４０５には、カード利用が不正と判定された後の経過時間を測定するための起算点としての日時の情報が登録される。基準日時４０５には、例えば、不正検知判定サーバ１４０において不正と判定された日時、不正検知判定サーバ１４０が、不正と判定されたカード情報をデータテーブル４００に登録した日時、不正検知判定サーバ１４０がＳＭＳサーバ１５０にＳＭＳ送信依頼を送信した日時、不正検知判定サーバ１４０がＳＭＳサーバ１５０からのＳＭＳ送信依頼の確認応答を受信した日時、ＳＭＳサーバ１５０がＳＭＳ送信を行った日時、ＳＭＳ送信された通知メッセージをユーザ端末１６０が受信した日時（ＳＭＳ受信日時）、不正検知判定サーバ１４０がＳＭＳサーバ１５０からＳＭＳ送信が成功したことの通知を受信した日時のうちいずれかとすることができる。本実施形態における説明では、一例として、ＳＭＳサーバ１５０がＳＭＳ送信を行った日時とする。
【0044】
ＳＭＳ送信結果４０６には、ＳＭＳによる通知メッセージの送信が成功、エラーのいずれであったかが登録される。結果受信日時４０７には、クレジットカードの名義人宛に送信された通知メッセージに応答して、カード名義人が本人利用について確認応答を行った場合に、確認応答の日時の情報が登録される。無効区分４０８には、クレジットカードの利用に関するフラグ情報が登録される。フラグ情報には例えば、「００」、「０１」、「０２」、「０３」、「１０」、「１１」、「１２」、「２０」の８種類を登録することができる。
【0045】
以下、無効区分の設定について説明する。まず、カード利用が不正と判定されると無効区分４０８の値が「００」に設定される。その後、本人利用の回答が得られた場合には値が「０１」に設定される。値が「０１」に変更されてから一定時間内に前回と同一取引がなされた場合には値が「０１」から「０２」に更新される。また、「０１」に変更されてから一定時間内に同一取引がされなかった場合も、同様に「０１」から「０２」に更新される。ＳＭＳ送信依頼をＳＭＳサーバ１５０へ送信する際のエラーが発生した場合、「０３」が設定される。一方、本人利用でないとの回答が得られた場合には値が「１１」に設定される。そして、本人利用に関する回答が所定時間内に得られなかった場合には値が「１０」に設定される。また、ＳＭＳ送信にエラーが発生した場合、具体的にはＳＭＳサーバ１５０が送信した通知メッセージをユーザ端末１６０が受信できなかった場合のエラーには「１２」が設定される。またＳＭＳ送信に失敗し、架電によりカード利用が本人利用でないことが確認できた場合には、オペレータが手動で無効区分４０８の値を「２０」に更新することができる。
【0046】
初期判定結果４０９には、オーソリ判定サーバ１３０において行われたカード利用可否判定の結果が登録される。カードが利用可能と判定された場合には「１」が登録され、利用不可と判定された場合は「０」が登録される。
【0047】
データテーブル４００には、その他にもカードに関する情報を登録しておくことができる。例えば、カード名、登録先の電話番号、電子メールアドレス、利用者名等が登録されていてもよい。
【0048】
＜ＣＣＴ端末／ＰＯＳ端末１１０における処理の流れ＞
次に、図５（Ａ）を参照して、ＣＣＴ端末／ＰＯＳ端末１１０における処理の流れを説明する。図５（Ａ）のフローチャートは、ＣＣＴ端末／ＰＯＳ端末１１０の制御部３０１が、各ブロックの動作を制御することにより実現される。
次に、図５（Ａ）を参照して、ＣＣＴ端末／ＰＯＳ端末１１０における処理の流れを説明する。図５（Ａ）のフローチャートは、ＣＣＴ端末／ＰＯＳ端末１１０の制御部３０１が、各ブロックの動作を制御することにより実現される。
【0049】
まず、Ｓ５０１において、制御部３０１は操作部３０３を介した決済情報の入力を受け付ける。当該決済情報は、少なくとも決済金額の情報を含む。続くＳ５０２において、制御部３０１は、カードリーダ３０５を介してクレジットカード情報の入力を受け付ける。また、このときカードリーダ３０５がＩＣチップからクレジットカード情報の入力を取得する場合には、暗証番号の入力も受け付ける。
【0050】
続くＳ５０３において、制御部３０１は通信部３０２を制御して、Ｓ５０１、Ｓ５０２において取得した決済金額やクレジットカード情報と、クレジットカードを利用した加盟店を特定するための情報（加盟店情報）とを含むカード利用要求を、ネットワーク１９０を介して仲介サーバ１２０に送信する。仲介サーバ１２０は、受信したカード利用要求に基づいてクレジットカードのカード会社を判定し、送信先のオーソリ判定サーバ１３０を特定して、当該オーソリ判定サーバ１３０にカード利用要求を送信する。
【0051】
続くＳ５０４では、制御部３０１は通信部３０２を制御して、仲介サーバ１２０からカード利用要求に対する判定結果を受信する。続くＳ５０５において制御部３０１は出力部３０４を制御して判定結果を出力する。判定結果には「承認」と「否認」とがあり、カード利用が「承認」されるとレシートが印字出力され、「否認」されると、その旨のメッセージがディスプレイに表示されると共にレシートが印字出力されてもよい。
【0052】
＜ＥＣサイトサーバ１８０における処理の流れ＞
次に、図５（Ｂ）を参照して、ＥＣサイトサーバ１８０における処理の流れを説明する。図５（Ｂ）のフローチャートは、ＥＣサイトサーバ１８０の制御部３１１が、各ブロックの動作を制御することにより実現される。
次に、図５（Ｂ）を参照して、ＥＣサイトサーバ１８０における処理の流れを説明する。図５（Ｂ）のフローチャートは、ＥＣサイトサーバ１８０の制御部３１１が、各ブロックの動作を制御することにより実現される。
【0053】
まず、Ｓ５１１において、制御部３１１は、通信部３１２を介してユーザ端末１６０に商品購入画面を送信する。当該商品購入画面は、ＥＣサイトサーバ１８０が提供するオンラインショッピングモールの中からユーザ端末１６０のユーザにより選択された商品のページとする。続くＳ５１２では、制御部３１１は、通信部３１２を介してユーザ端末１６０から当該商品の購入指示を受信する。続くＳ５１３では、制御部３１１は、通信部３１２を介してクレジットカード情報を入力するための画面情報を送信する。続くＳ５１４では、制御部３１１は、通信部３１２を介してクレジットカード情報を受信する。
【0054】
続くＳ５１５において、制御部３１１は通信部３１２を制御して、購入対象商品の決済金額やクレジットカード情報と、加盟店情報とを含むカード利用要求を、ネットワーク１９０を介して仲介サーバ１２０に送信する。仲介サーバ１２０は、受信したカード利用要求に基づいてクレジットカードのカード会社を判定し、送信先のオーソリ判定サーバ１３０を特定して、当該オーソリ判定サーバ１３０にカード利用要求を送信する。
【0055】
続くＳ５１６では、制御部３１１は通信部３１２を制御して、仲介サーバ１２０からカード利用要求に対する判定結果を受信する。続くＳ５１７において制御部３１１は通信部３１２を介して判定結果をユーザ端末１６０に送信する。判定結果にはカード利用の「承認」と「否認」とがあり、それぞれ該当するメッセージがユーザ端末１６０の表示部３２４に表示される。
【0056】
＜オーソリ判定サーバ１３０における処理の流れ＞
次に、図６を参照して、オーソリ判定サーバ１３０における処理の流れを説明する。図６のフローチャートは、オーソリ判定サーバ１３０の制御部３１１が、各ブロックの動作を制御することにより実現される。
次に、図６を参照して、オーソリ判定サーバ１３０における処理の流れを説明する。図６のフローチャートは、オーソリ判定サーバ１３０の制御部３１１が、各ブロックの動作を制御することにより実現される。
【0057】
まず、Ｓ６０１では、制御部３１１は、通信部３１２を介して仲介サーバ１２０からカード利用要求を受信する。続くＳ６０２において、処理部３１３は、カード利用要求に含まれるカード情報に基づいて、判定対象のクレジットカードが利用可能なカードであるかどうかを判定（利用可否判定）する。利用可能なカードであるかどうかは予め定められており、利用可能なカードに該当しない場合には、利用不可（否）と判定される。例えば、既に限度額を超えている場合、或いは、今回の決済により限度額を超える場合、既に無効化されたカードである場合、カード会員からカード名義人が退会済みのカードである場合、該当するカード番号が空枠であったりする場合には、当該カードは利用可能なカードではない（否）と判定する。また、当該カードについて支払いが滞納されている場合にも、同様に利用可能なカードではない（否）と判定する。制御部３１１は、利用可能か否かの判定結果をフラグ情報として生成する。例えば、利用可能（可）である場合にはフラグ値を「１」とし、利用不可（否）の場合にはフラグ値を「０」とすることができる。当該フラグ情報は、データテーブル４００の初期判定結果４０９に対応する。
【0058】
続くＳ６０３では、制御部３１１が通信部３１２を制御して、不正検知判定サーバ１４０に対して、Ｓ６０１で受信したカード利用要求について、真正なカード所有者からの要求であるかどうかの判定（真正／不正判定要求）を依頼する。当該判定要求には、Ｓ６０２における判定を行った日時の情報と、Ｓ６０２における利用可否の判定結果を反映するフラグ値を含める。
【0059】
続くＳ６０４では、制御部３１１は、通信部３１２を介して不正検知判定サーバ１４０から真正／不正判定の結果を受信する。判定結果には、図８との関連で後述するように、カード利用の承認、カード利用が不正、カード利用を拒否の３パターンが含まれる。このうち、カード利用が承認された場合にはカード利用が真正と認められたとして（Ｓ６０５において「真正」）、処理はＳ６０６に進む。Ｓ６０６では、制御部３１１は取引承認通知を、宛先のＣＣＴ端末／ＰＯＳ端末１１０、又は、ＥＣサイトサーバ１８０を指定して、通信部３１２を制御して仲介サーバ１２０に送信する。一方、一方、カード利用が不正、或いは、拒否の判定結果であった場合には（Ｓ６０５において「不正」）、処理はＳ６０７に進む。Ｓ６０７では、制御部３１１は取引否認通知を、宛先のＣＣＴ端末／ＰＯＳ端末１１０、又は、ＥＣサイトサーバ１８０を指定して、通信部３１２を制御して仲介サーバ１２０に送信する。仲介サーバ１２０は、通知を受信すると、宛先として指定されたＣＣＴ端末／ＰＯＳ端末１１０、又は、ＥＣサイトサーバ１８０に通知を転送する。
【0060】
＜不正検知判定サーバ１４０における処理の流れ＞
次に、図７を参照して、不正検知判定サーバ１４０における処理の流れを説明する。図７のフローチャートは、不正検知判定サーバ１４０の制御部３１１が、各ブロックの動作を制御することにより実現される。
次に、図７を参照して、不正検知判定サーバ１４０における処理の流れを説明する。図７のフローチャートは、不正検知判定サーバ１４０の制御部３１１が、各ブロックの動作を制御することにより実現される。
【0061】
まず、Ｓ７０１において、制御部３１１は、通信部３１２を介して、オーソリ判定サーバ１３０から図６のＳ６０３において送信された真正／不正判定要求を受信する。続くＳ７０２において、制御部３１１は、処理部３１３を制御して、真正／不正判定処理を実施する。真正／不正判定処理の詳細は後述するが、同一のカードについて先に判定された結果により無効区分４０８が「１０」、「１１」、「１２」、「２０」に設定されている場合にはカード利用が否認される。
【0062】
続くＳ７０３において、制御部３１１は、処理部３１３における真正／不正判定処理に基づき判定結果の情報を生成し、更にＳ７０４において通信部３１２を介して判定結果をオーソリ判定サーバ１３０へ送信する。その後、判定結果においてカード利用が承認された場合（Ｓ７０５において「真正」）、制御部３１１は本処理を終了する一方、判定結果においてカード利用が不正と判定されるか、或いは、カード利用が拒否された場合（Ｓ７０５において「不正」）、処理はＳ７０６に移行する。Ｓ７０６において制御部３１１は、判定対象のカードと同一のカードについて、データベース３１６のデータテーブル４００に登録がなされているかどうかを判定する。もし、同一のカードについて登録がなされていない場合（Ｓ７０６において「ＮＯ」）、処理はＳ７０７に移行する。一方、同一のカードについて登録がなされている場合（Ｓ７０６において「ＹＥＳ」）、処理はＳ７１１に移行する。
【0063】
Ｓ７０６において同一のカードについて登録がなされているかどうかを判定しているのは、既に無効区分が「１０」、「１１」、「１２」、「２０」のカード利用拒否設定となっているカードについて、Ｓ７０７以降の処理を省略するためである。また、Ｓ７０６では、過去に本人利用の回答を得てカード利用を承認したケースや、本人利用の回答から一定期間経過したケースのように、無効区分が「０２」と設定されている場合は、同一カードの登録が無いものとして扱う。これらのケースは、後述するバッチ処理により処理済みのカード情報としてまとめて削除されるべき情報が、バッチ処理の実行タイミング以前であるために、データテーブル４００に登録されたままになっているものである。よって、このようなカード情報が登録されていても、同一カードの登録とは判断せず、今回のカード利用について新たに登録を行うようにする。
【0064】
まず、Ｓ７０７においては、Ｓ７０５で「不正」と判定された取引の情報をデータテーブル４００に登録する。具体的には、カード番号４０１に、不正利用と判定されたクレジットカードのカード番号を登録する。また、利用日時４０２に、真正／不正判定要求に含まれるクレジットカードの利用がオーソリ判定サーバ１３０においてカード利用の可否が判定された日時の情報を登録する。当該日時の情報は、図６のS６０３においてオーソリ判定サーバ１３０から送信された判定要求に含まれる。また、利用金額４０３に、カード利用要求に含まれる利用金額を登録する。また、利用加盟店４０４に、カード利用要求に含まれる加盟店を登録する。更に、初期判定結果４０９に、オーソリ判定サーバ１３０からＳ６０３において送信された判定結果のフラグ情報の値を登録する。
【0065】
続くＳ７０８では、初期判定結果４０９の値が「１」であるか、即ちカードが利用可能であるかどうかを判定する。これは、本実施形態においては、カードが利用可能な場合についてのみＳＭＳ送信を行って本人確認を行うためである。換言すると、仮にカードが利用可能でなかった場合、例えば、限度額を超えている場合や、既に無効化されているカードが使用された場合については、ＳＭＳ送信して本人確認を取らなくてもよい。但し、本実施形態は、利用限度額を超えている場合や、無効化済みカードが使用された場合についてＳＭＳ送信して本人確認を取ることを一律に除外するものではない。初期判定結果４０９の値が「１」の場合（Ｓ７０８で「ＹＥＳ」）、処理はＳ７０９に移行し、初期判定結果４０９の値が「０」の場合（Ｓ７０８で「ＮＯ」）、本処理を終了する。
【0066】
続くＳ７０９では、制御部３１１は、ＳＭＳサーバ１５０に対して、ＳＭＳ送信依頼を送信する。当該ＳＭＳ送信依頼には、カード番号、利用金額、利用日時、カード名の情報を少なくとも含めるようにする。但し、カード番号については下４桁のみとし、カード番号の全てはＳＭＳサーバ１５０には通知しない。続くＳ７１０では、制御部３１１は、無効区分４０８の値を更新する。具体的には、ＳＭＳの送信に失敗した場合（ＳＭＳ送信エラー）、即ち、ＳＭＳサーバ１５０からＳＭＳ送信依頼に対する確認応答を受信しない場合や、送信エラーの通知を受信した場合には、無効区分４０８の値を「０３」に設定する。また、ユーザ端末１６０がＳＭＳ送信された通知メッセージの受信に失敗した場合（ＳＭＳ受信エラー）、即ち、ＳＭＳサーバ１５０からＳＭＳ受信エラーの通知を受信した場合には、無効区分４０８の値を「１２」に設定する。一方、ＳＭＳ送信エラーやＳＭＳ受信エラーが発生せず、ＳＭＳ送信に成功した場合、即ち、ＳＭＳサーバ１５０からＳＭＳ送信依頼に対する確認応答と、ＳＭＳ送信完了通知とを受信した場合には、無効区分４０８の値を「００」に設定する。
【0067】
なお、無効区分４０８の値は不正検知判定サーバ１４０の表示部３１５に表示される。無効区分４０８が「０３」、「１２」となった場合、これを不正検知判定サーバ１４０のユーザ（オペレータ）が確認することにより、ＳＭＳ送信依頼の再送や、該当するカード名義人に対して架電を行うことができる。その際にＳＭＳサーバ１５０からＳＭＳ送信できた場合には、制御部３１１は無効区分４０８の値を「００」に更新する。また、架電によりカード利用の本人確認ができた場合には、オペレータが手動で無効区分４０８の値を「０１」に更新することができる。また、架電によりカード利用が本人利用でないことが確認できた場合には、オペレータが手動で無効区分４０８の値を「１１」に更新することができる。このとき手動での更新の場合には別の値を付与することとして、無効区分４０８の値を「２０」に更新することができるようにしてもよい。その場合、無効区分４０８の「２０」の値の取り扱いは、無効区分４０８の「１１」と同様とする。
【0068】
Ｓ７０６の判定においてデータテーブル４００に同一カードが登録されていると判定された場合、Ｓ７１１において制御部３１１は、同一カードのカード番号と関連付けて登録データテーブル４００の無効区分４０８に登録されている値が「００」であるかどうかを判定する。もし、値が「００」であった場合、処理はＳ７１３に進み、値が「００」でなかった場合、本処理を終了する。無効区分が「１０」、「１１」、「２０」のカード利用否認の設定となっているカードや、無効区分が「０３」や「１２」といったＳＭＳのエラーが発生しているカードについてはこれ以降の処理を省略する。
【0069】
処理がＳ７１３に移行するケースでは、カード利用者が再度同じ店舗でカードを再利用した場合や、別の店舗に移動してカードを利用している場合等が考えられる。このようなケースで不正利用が疑われる場合、カード利用者はカード名義人本人でない可能性が高く、短期間に複数回の不正利用を検知した場合には、最初の１回についてのみＳＭＳ送信を行って、本人確認を行う。これは、複数のＳＭＳを受信したカード名義人が困惑する事態を回避するためである。仮に本人であった場合、本人利用の回答を行えばカードを再利用したときに決済が可能となるので問題が無い。
【0070】
Ｓ７１３では、制御部３１１は、Ｓ７０７で情報を登録したカードについて、基準日時４０５に登録されている日時から所定時間が経過したか否かを判定する。基準日時からの経過時間が所定時間を超えていない場合（Ｓ７１３で「ＮＯ」）、処理はＳ７１４に移行する。一方、基準日時からの経過時間が所定時間を超えた場合（Ｓ７１３で「ＹＥＳ」）、処理はＳ７１８に移行する。
【0071】
ここで、所定時間は０秒以上の任意の長さとすることができ、例えば、３分とすることができるが、この長さに限らず、例えば３０秒、１分、２分、４分、或いは５分、１０分等でもよい。また、より長い時間、或いは、より短い時間を設定してもよい。また、所定時間を変更可能にしてもよい。例えば、カード利用が過去にも不正と判定された第１のカードについては、所定時間を、過去に不正と判定されたことのない第２のカードよりも短い値に設定してもよい。例えば、第２のカードの所定時間を５分とする一方で、第１のカードの所定時間を３分とすることができる。また、所定時間は、ＳＭＳ送信から本人利用の確認の応答が得られるまでの時間の長さに応じて設定されてもよい。
【0072】
Ｓ７１４では、制御部３１１は、ＳＭＳ送信された通知メッセージを受信したカード名義人から本人利用に関する操作情報を受信したかどうかを判定する。操作情報を受信していない場合（Ｓ７１４で「ＮＯ」）は、処理はＳ７１３に戻って、制御部３１１は所定時間が経過したか否かの判定を行う。一方、操作情報を受信した場合（Ｓ７１４で「ＹＥＳ」）、処理はＳ７１５に進む。Ｓ７１５では、受信した操作情報の内容を判定し、「本人利用」の場合には処理はＳ７１６に進み、「本人利用でない」の場合には処理はＳ７１７に進む。
【0073】
Ｓ７１６において、制御部３１１はデータテーブル４００の無効区分４０８の値を「００」から、本人利用の確認ができたことを示す「０１」に更新する。また、Ｓ７１７において制御部３１１はデータテーブル４００の無効区分４０８の値を「００」から、本人利用でないことの確認ができたことを示す「１１」に更新する。また、Ｓ７１８において制御部３１１はデータテーブル４００の無効区分４０８の値を「００」から、本人利用の確認ができていない状態であることを示す「１０」に更新する。その後、Ｓ７１９に移行して制御部３１１は、操作情報を受信したかどうかを判定する。操作情報を受信したかどうかの判定は、操作情報を受信するまで継続し、操作情報を受信した場合（Ｓ７１９で「ＹＥＳ」）、処理はＳ７１５に進む。Ｓ７１５での処理は上述の説明と同様である。なお、無効区分４０８の値が、Ｓ７１０でＳＭＳのエラーを示す「０３」または「１２」に設定されていた場合には、S７１８では値をそのままとし「１０」には更新しない。この場合は、上記の通り、不正検知判定サーバ１４０のオペレータがＳＭＳの再送信を行うか、架電を行って、その確認の結果として得られた情報を無効区分４０８の値としてオペレータが手動で設定する。その後、処理を終了する。
【0074】
このようにして、図７のフローチャートに対応する処理においては、本人利用の確認結果、ＳＭＳ送信時からの経過時間、ＳＭＳ送信の成否に応じて無効区分４０８の値を更新することができる。そして、無効区分４０８が「１０」、「１１」、「１２」、「２０」の場合にはカード利用が否認されるので、不正なカード利用を効果的に防止することができる。また、カードの不正利用が立て続けに実施された場合であっても、ＳＭＳ送信を不必要に繰り返すことがないので、カード名義人は１回の確認応答をするだけでよく、カード名義人の負担が軽減される。
【0075】
【0076】
まず、Ｓ８０１において、処理部３１３は、真正／不正判定要求に含まれるカード利用に関する情報を取得する。カード利用に関する情報には、少なくともカード番号、決済金額の情報、利用加盟店の情報、及び、オーソリ判定サーバ１３０における初期判定結果の値が含まれる。続くＳ８０２において、処理部３１３は、Ｓ８０１で取得した情報に基づいて、該当するクレジットカードの過去の使用履歴に関する情報（履歴情報）を、データベース３１６から取得する。続くＳ８０３において処理部３１３は、判定対象のカード利用に係るクレジットカードのカード番号と同一のカード番号と関連付けられてデータテーブル４００に登録されている情報、特には利用金額４０３、利用加盟店４０４、無効区分４０８の値を取得する。
【0077】
続くＳ８０４において、処理部３１３は、真正／不正判定処理のためのルール情報を取得する。ルール情報には、基準となる判定ルール（第１判定ルール）や、加盟店ごとの判定ルール（第２判定ルール）が存在する。第１判定ルールにおいては、全ての加盟店について共通の判定基準が適用され、この判定基準を満たすものについては全ての取引を「不正」と判定する。一方、加盟店ごとの第２判定ルールにおいては、本ルールに該当する加盟店での取引については、判定基準をより厳しく設定し、この判定基準を満たすものについては、仮に第１判定ルールにおいて「不正」と判定されない取引であっても「不正」と判定する。
【0078】
Ｓ８０５では、Ｓ８０１からＳ８０４までで取得した情報に従って、カード利用が真正であるか、又は、不正であるかを判定する第１判定処理を実行する。第１判定処理では、初期判定結果の値を考慮せずに判定を行う。例えば、決済金額が、過去の使用履歴の平均金額よりも明らかに高い場合や、直前に国内で使用しているのにも関わらず、外国での使用である場合などは不正利用の可能性が高いとして「不正」と判定する。或いは、過去にカードの不正使用と判定される確率の高い加盟店における使用である場合は、「不正」と判定する。
【0079】
Ｓ８０５の処理においては、判定対象のカード利用に係るクレジットカードと同一のカードについてデータテーブル４００に登録された無効区分４０８の値を参照し、無効区分が「１１」、「２０」または「１０」であった場合には、既に不正利用と判定され、かつ、カード名義人により本人利用でないとの回答を得たか、或いは、本人利用に関する回答を未受領の状態であるので、その他の条件に関わらず「不正」と判定する。また、同無効区分４０８が「１２」であった場合には、ユーザ端末１６０がＳＭＳ受信に成功しておらず、本人確認ができない状況であるため、その他の条件に関わらず「不正」と判定する。また、同無効区分４０８が「０２」であった場合、或いは、所定のデフォルト値の場合には、既にリセットされた値とみなされるので、他の条件に従って「真正」または「不正」の判定を行う。また、同無効区分４０８が「０３」であった場合、本人確認ができない状況であるが、他の条件に従って「真正」または「不正」の判定を行う。なお、デフォルト値は、必要に応じてカード利用の挙動とは無関係なバッチ処理で初期化を行う際に設定される。
【0080】
更に、同無効区分４０８が「０１」であった場合、不正利用と判定された後に、本人利用の回答を受け付けているので、所定条件を満たす場合、１回に限り「真正」と判定する。１回に限り「真正」と判定した後、参照した無効区分４０８の値を「０１」から「０２」に更新する。当該所定条件は、例えば、今回の利用金額と前回の利用金額との差額が所定範囲内（例えば、１０％以内）であり、かつ、前回利用の加盟店と同一の加盟店である場合である。通常、不正利用と判定され、本人確認が行われた後にカード利用を再度行う場合、同じ加盟店において同じ商品を購入することが想定されるので、そのような購入に限り「真正」と判定する。その一方、異なる加盟店でのカード利用の場合や、利用金額が前回と比較して所定範囲を超えて上昇している場合には他の条件に従って「真正」または「不正」の判定を行うことができる。なお、結果受信日時４０７で示される本人確認が行われたタイミングから所定期間経過しても無効区分４０８が「０１」のまま変更されない場合、即ち、再度の利用が行われない場合にも、無効区分４０８の値を「０１」から「０２」に更新する。
【0081】
続くＳ８０６では、Ｓ８０５における判定結果を踏まえて、Ｓ８０１で取得した初期判定結果の値に基づいて最終的な判定結果を出すための第２判定処理を実行する。第２判定処理においては、第１判定処理の結果が「真正」であっても「不正」であっても、初期判定結果４０９の値が「０」の場合、即ち、限度額をオーバーしている場合等でカード利用ができない場合は、最終的な判定結果を「拒否」とする。一方、初期判定結果の値が「１」の場合には、Ｓ８０５の判定結果の値をそのまま維持する。具体的には、第１判定処理の結果が「真正」の場合には、第２判定処理における最終的な判定結果を「承認」とし、第１判定処理の結果が「不正」の場合には、第２判定処理の最終的な判定結果も「不正」とする。以上の処理を経て、Ｓ７０３の処理に移る。
【0082】
＜ＳＭＳサーバ１５０における処理の流れ＞
次に、図９を参照して、ＳＭＳサーバ１５０における処理の流れを説明する。図９のフローチャートは、ＳＭＳサーバ１５０の制御部３１１が、各ブロックの動作を制御することにより実現される。
次に、図９を参照して、ＳＭＳサーバ１５０における処理の流れを説明する。図９のフローチャートは、ＳＭＳサーバ１５０の制御部３１１が、各ブロックの動作を制御することにより実現される。
【0083】
まず、Ｓ９０１において、制御部３１１は、通信部３１２を介しＷｅｂサーバ１７０経由で、不正検知判定サーバ１４０から送信されたＳＭＳ送信要求を受信する。処理部３１３は、ＳＭＳ送信要求に含まれるカード名義人の電話番号に対するアクセス先ＵＲＬの情報を含む通知メッセージを作成し、Ｓ９０２において、制御部３１１は通信部３１２を介して、Ｗｅｂサーバ１７０経由で不正検知判定サーバ１４０に、ＳＭＳ送信要求を受信したことの確認応答を送信する。このとき、ＳＭＳサーバ１５０における障害に起因してＳＭＳ送信エラーの通知を受信した場合には、ＳＭＳ送信にエラーがあったものと判断して無効区分４０８の値を「０３」に設定する。なお、ＳＭＳ送信エラーとして無効区分４０８に「０３」が設定される場合には、上記の他にＷｅｂサーバ１７０における障害に起因して不正検知判定サーバ１４０が確認応答を受信できなかった場合がある。
【0084】
続くＳ９０３において、制御部３１１は通信部３１２を介して、ユーザ端末１６０宛にＳＭＳ送信を行う。続くＳ９０４では、制御部３１１は、ＳＭＳ送信のステータスを通信部３１２を介して不正検知判定サーバ１４０に通知する。相手先のユーザ端末１６０がＳＭＳを受信した場合には、ＳＭＳ受信日時の情報をＳＭＳ送信日時と共に当該通知に含める。一方、相手先のユーザ端末１６０のＳＭＳ受信が確認できない場合、受信エラーをＳＭＳ送信日時と共に当該通知に含める。本実施形態においては、相手方のユーザ端末１６０の電源が投入されていないなどの理由により、ＳＭＳの受信が保留された状態にある場合も受信エラーとみなす。
【0085】
このとき、不正検知判定サーバ１４０はＳＭＳサーバ１５０から通知を受信すると、データテーブル４００の内容を更新する。具体的にＳＭＳ送信結果４０６を更新する。ＳＭＳ受信がエラーとなった場合、不正検知判定サーバ１４０の制御部３１１は無効区分４０８の値を「１２」に設定する。
【0086】
＜ユーザ端末１６０における処理の流れ＞
次に、図１０を参照して、ユーザ端末１６０における処理の流れを説明する。図１０のフローチャートは、ユーザ端末１６０の制御部３２１が、各ブロックの動作を制御することにより実現される。
次に、図１０を参照して、ユーザ端末１６０における処理の流れを説明する。図１０のフローチャートは、ユーザ端末１６０の制御部３２１が、各ブロックの動作を制御することにより実現される。
【0087】
まず、Ｓ１００１において、制御部３２１は、通信部３２２を介してＳＭＳサーバ１５０からＳＭＳを受信する。このとき、ユーザ端末１６０はＳＭＳサーバ１５０にＳＭＳを受信した旨の確認応答を返す。制御部３２１は、ＳＭＳ受信をユーザ端末１６０のユーザに通知し、ユーザから操作部３２３を介した開封操作を受け付けると、Ｓ１００２において、ＳＭＳを表示部３２４に表示する。このとき表示される画面には、例えば、「カードのご利用を制限させていただきました。以下のURLより内容をご確認ください。」とのメッセージと共に、本人利用確認画面のURLが示されている。ユーザが操作部３２３を操作してこのURLを選択すると、制御部３２１は、Ｓ１００３において通信部３２２を介してＷｅｂサーバ１７０に対して本人利用確認画面の情報を要求する。
【0088】
次に、Ｓ１００４において本人利用確認画面の情報を受信すると、制御部３２１は、Ｓ１００５において受信した画面情報を表示部３２４に表示する。また、Ｓ１００６では、表示画面に対する操作部３２３を介した操作入力を受け付ける。このときに表示される画面の一例を図１１に示す。
【0089】
図１１（Ａ）において、画面１１００は、本人利用確認画面の初期状態を示す。画面１１００においては、「ご利用日時」１１０１、「ご利用額」１１０２、「ご利用カード名」１１０３、「カード番号」１１０４、「ご利用者様」（利用者種別、本人であるか、或いは、家族であるか）１１０５が示され、ユーザは表示内容を確認した上で、操作部３２３を操作して、本人利用であるか（「私の利用です」１１０６）、または、本人利用でないか（「私の利用ではありません」１１０７）のいずれかを選択する。本人利用についての選択を行った後、送信ボタン１１０８を操作すると、入力内容がＷｅｂサーバ１７０に送信される。
図１１（Ａ）では、ユーザが入力する情報を本人利用か否かの確認情報のみとしているので、フィッシングメールを疑って情報入力に慎重なユーザであっても、安心して本人確認の応答を行うことができる。
図１１（Ａ）では、ユーザが入力する情報を本人利用か否かの確認情報のみとしているので、フィッシングメールを疑って情報入力に慎重なユーザであっても、安心して本人確認の応答を行うことができる。
【0090】
図１１（Ｂ）は、画面１１００において、「私の利用です」１１０６が選択されて送信ボタン１１０８が操作された場合に表示される確認完了画面の一例であり、図１１（Ｃ）は、画面１１００において「私の利用ではありません」１１０７が選択されて送信ボタン１１０８が操作された場合に表示される確認完了画面の一例である。
【0091】
図１１（Ｂ）に示す画面１１１０では、本人利用１１１１の表示がなされると共に、メッセージ１１１２が表示される。このメッセージ１１１２にはカード利用の一時制限が解除される旨が含まれる。図１１（Ｃ）に示す画面１１２０では、不正利用１１２１の表示がなされると共に、メッセージ１１２２が表示される。このメッセージ１１２２には、第三者の不正利用によりカード利用を一時停止する旨が含まれる。画面１１１０は閉じるボタン１１１３を操作することで、画面１１２０は閉じるボタン１１２３を操作することで、それぞれ閉じることできる。
【0092】
図１０の説明に戻り、Ｓ１００７では、Ｓ１００６において受け付けた操作、即ち、画面１１００における「私の利用です」１１０６が選択された状態での送信ボタン１１０８の操作、又は、「私の利用ではありません」１１０７が選択された状態での送信ボタン１１０８の操作に応じて、操作情報をＷｅｂサーバ１７０に送信する。操作情報には、カード情報の他、本人利用であるか、又は、本人利用でないかを示すフラグ情報が含まれる。
【0093】
Ｗｅｂサーバ１７０は、受信した操作情報を不正検知判定サーバ１４０に送信する。不正検知判定サーバ１４０は、操作情報を受信すると、結果受信日時４０７に受信した時刻情報を登録すると共に、受信した操作情報に含まれるフラグ情報の値に基づいて、データテーブル４００の無効区分４０８の値を更新する。具体的に、本人利用であるとの操作情報を受信した場合、無効区分４０８の値を「０１」とする。一方、本人利用でないとの操作情報を受信した場合、無効区分４０８の値を「１１」とする。また、Ｗｅｂサーバ１７０は、受信した操作情報に応じて図１１（Ｂ）または図１１（Ｃ）の確認完了画面の情報をユーザ端末１６０に返送する。ユーザ端末１６０では、受信した確認画面の情報を表示部３２４に表示する。
【0094】
＜Ｗｅｂサーバ１７０における処理の流れ＞
次に、図１２を参照して、Ｗｅｂサーバ１７０における処理の流れを説明する。図１２のフローチャートは、Ｗｅｂサーバ１７０の制御部３１１が、各ブロックの動作を制御することにより実現される。
次に、図１２を参照して、Ｗｅｂサーバ１７０における処理の流れを説明する。図１２のフローチャートは、Ｗｅｂサーバ１７０の制御部３１１が、各ブロックの動作を制御することにより実現される。
【0095】
まず、Ｓ１２０１において、制御部３１１は、通信部３１２を介してユーザ端末１６０から、ＵＲＬの指定に基づく本人利用確認画面の要求を受信する。続くＳ１２０２において、制御部３１１は、受信した要求に応じて指定されたＵＲＬに対応する本人利用確認画面を通信部３１２を介してユーザ端末１６０に送信する。続くＳ１２０３では、制御部３１１は、通信部３１２を介してユーザ端末１６０において本人利用確認画面に基づいて生成された操作情報を受信する。続くＳ１２０４では、制御部３１１は通信部３１２を介して、受信した操作情報を不正検知判定サーバ１４０へ送信する。
【0096】
＜不正検知判定サーバ１４０におけるバッチ処理の流れ＞
図１３を参照して、不正検知判定サーバ１４０におけるバッチ処理の流れを説明する。図１３のフローチャートは、不正検知判定サーバ１４０の制御部３１１が、各ブロックの動作を制御することにより実現される。
図１３を参照して、不正検知判定サーバ１４０におけるバッチ処理の流れを説明する。図１３のフローチャートは、不正検知判定サーバ１４０の制御部３１１が、各ブロックの動作を制御することにより実現される。
【0097】
まず、Ｓ１３０１において制御部３１１は、データテーブル４００を参照し、所定期間が経過したエントリであって、無効区分４０８が「０２」に設定されているエントリを特定する。無効区分４０８が「０２」以外のエントリは、以前処理が継続中であるため削除対象から除外する。所定期間は、ある程度まとまった単位のエントリをデータテーブル４００から削除するのに必要な期間とすることができ、例えば６時間、１２時間、２４時間、１週間でもよいし、１箇月でもよいし、これらに限定されない。所定期間は、例えば利用日時４０２の日時、基準日時４０５、結果受信日時４０７のいずれかの日時を起算点とすることができる。続くＳ１３０２において制御部３１１は、Ｓ１３０１において特定したエントリをデータテーブル４００から削除する。
なお、Ｓ１３０１においては、データテーブル４００のうちカード番号４０１と無効区分４０８は削除せずに残しておき、それ以外の情報を物理的に削除してもよい。その際、例えばカード番号４０１は削除せず残存させる一方、無効区分４０８は所定の値（例えば、Null値）により初期化することで論理的に削除してもよい。その場合、図７のＳ７０７における取引情報の登録処理においては、該当するカード番号の欄に取引情報等を登録していくこととなる。
なお、Ｓ１３０１においては、データテーブル４００のうちカード番号４０１と無効区分４０８は削除せずに残しておき、それ以外の情報を物理的に削除してもよい。その際、例えばカード番号４０１は削除せず残存させる一方、無効区分４０８は所定の値（例えば、Null値）により初期化することで論理的に削除してもよい。その場合、図７のＳ７０７における取引情報の登録処理においては、該当するカード番号の欄に取引情報等を登録していくこととなる。
【0098】
また、上記実施形態では、図４のデータテーブル４００を一体的なテーブルとして構成することを想定して説明したが、カード番号と無効区分とを別テーブルに登録してもよい。その場合、別テーブルとデータテーブル４００とでカード番号を共通に持たせることで、両テーブルを対応付けできる。データテーブル４００では、カード番号４０１と関連付けてそれ以外のエントリ（利用日時や利用金額等）を管理することができる。この場合、別テーブルのカード番号は削除せず、無効区分を論理無効化する一方、データテーブル４００に登録された情報はカード番号４０１の値も含めて物理的に削除してもよい。
【0099】
また、図７のＳ７０６の処理では、同一カードについて登録がなされているかどうかを判定したが、上記のようにデータテーブル４００が一体的に構成されている場合は、同一のカード番号について、利用日時や利用金額等が登録されているかどうか、即ち、Ｓ１３０１において削除対象となっているエントリに値が登録されているかどうかにより判定を行うことができる。或いは、無効区分の値が初期値及び「０２」以外の値となっているかどうかにより判定してもよい。一方、カード番号や無効区分をデータテーブル４００とは別に管理する構成においては、Ｓ７０６の判定は、同様に別テーブルにおける無効区分の値が初期値及び「０２」以外の値であるか、或いは、データテーブル４００に同一のカード番号が登録されているかどうかに基づいて行うことができる。また、この場合のＳ７０７の処理では、別テーブルの無効区分に無効区分の値を登録し、それ以外の取引情報をカード番号と紐づけてデータテーブル４００に登録する。
【0100】
以上の本実施形態に対応する決済システム１００では、クレジットカードの利用に不正が疑われた場合には、当該クレジットカードの利用による決済の否認を加盟店に通知すると共に、クレジットカードの名義人に本人利用かどうかの確認を直ちに行うことができる。その際、カード利用者がカードの名義人自身であれば、直ちに確認を行うことが可能である一方、カードが現実に不正利用されていた場合には、種々の事情により直ちに確認を行うことが困難な場合も想定される。そのために、本実施形態では、一定時間内に本人利用か否かに関する回答が得られない場合にはカードの利用を仮の停止状態に置く。これにより、カードが継続して不正利用されるのを防ぐことができる。また、カード利用をひとまず停止することにより、不必要に本人利用の確認の問合せがカード名義人に送達される事態を回避することができる。
【0101】
そして、一定時間経過後であっても、本人利用の確認が得られた場合にはカード利用の仮の停止状態を解除し、本人利用でないとの確認が得られた場合には、カードを正式に利用停止する。また、一定時間内に本人利用の回答が得られた場合であっても、その後のカードの利用については、不正と判定される状況下（本人利用の回答が得られた以外の要件では、カード利用は不正と判定される場合を想定）での取引に関しては１回のみの利用を許可する。即ち、本人確認の効果は、その後の１回の不正とみなされる取引についてのみ有効とする。
【0102】
なお、不正と判定されたカードの利用履歴は一定期間は保持しておき、不正判定のために参照することができる。更に、本実施形態では、本人利用の確認の手続においてエラーが有った場合には、その旨をオペレータに通知して、架電する、或いは、再度の確認手続きを実施することができる。これにより、状況に応じた臨機応変の対応が可能となる。
【0103】
以上の処理（例えば上記図５から図１０、図１２、図１３に従った処理等）をコンピュータプログラムを所定の記憶媒体に記憶させ、この記憶媒体に記憶されているプログラムをコンピュータに読み込ませる（インストール、もしくはコピーさせる）ことで、このコンピュータは以上の処理を行うことができる。よって、コンピュータプログラム及び記憶媒体も本発明の範疇にあることは明白である。
【0104】
＜実施形態のまとめ＞
上記実施形態は以下の情報処理装置、及び、コンピュータプログラムを少なくとも開示する。
上記実施形態は以下の情報処理装置、及び、コンピュータプログラムを少なくとも開示する。
【0105】
（１） クレジットカードの利用を承認すべきかどうかを判定する情報処理装置であって、
第１のクレジットカードのカード番号、及び、利用金額を少なくとも含む、前記第１のクレジットカードの利用要求について、前記第１のクレジットカードの前記利用金額の利用を承認すべきか、又は、否認すべきかを判定する判定手段と、
前記第１のクレジットカードの利用を否認すべきと判定した場合に、前記第１のクレジットカードのカード名義人のユーザ端末へのショート・メッセージ・サービス（ＳＭＳ）による通知メッセージの送信依頼を送信し、前記通知メッセージに含まれるリンク先において前記カード名義人により操作入力された操作情報を受信する通信手段と、
前記判定手段により否認すべきと判定されたクレジットカードに関する情報を登録するテーブルを保持する保持手段と、
前記第１のクレジットカードの利用を否認すべきと判定された後の第１の起算点からの経過時間と、前記操作情報の内容とに基づいて、前記テーブルに前記第１のクレジットカードの利用に関するフラグ情報を設定する設定手段と、
を備え、
前記設定手段は、
前記経過時間が所定時間を超える前に、前記第１のクレジットカードの利用が前記カード名義人の利用である旨の前記操作情報を前記通信手段が受信した場合に、前記フラグ情報を前記第１のクレジットカードの利用を承認する第１の値（例えば、無効区分４０８の値「０１」）に設定し、
前記経過時間が前記所定時間を超える前に、前記第１のクレジットカードの利用が前記カード名義人の利用ではない旨の前記操作情報を前記通信手段が受信した場合に、前記フラグ情報を前記第１のクレジットカードの利用を否認する第２の値（例えば、無効区分４０８の値「１１」）に設定し、
前記経過時間が前記所定時間を超えており、かつ、前記通信手段が前記操作情報を受信していない場合において、前記フラグ情報を前記第１のクレジットカードの利用を否認する第３の値（例えば、無効区分４０８の値「１０」）であって、前記第２の値とは異なる前記第３の値に設定し、
前記判定手段は前記判定において、前記第１のクレジットカードと同一のカードについて前記テーブルに登録された前記フラグ情報を参照し、前記フラグ情報が前記第２の値、又は、前記第３の値の場合には、前記第１のクレジットカードの利用を否認すべきと判定する、情報処理装置。
第１のクレジットカードのカード番号、及び、利用金額を少なくとも含む、前記第１のクレジットカードの利用要求について、前記第１のクレジットカードの前記利用金額の利用を承認すべきか、又は、否認すべきかを判定する判定手段と、
前記第１のクレジットカードの利用を否認すべきと判定した場合に、前記第１のクレジットカードのカード名義人のユーザ端末へのショート・メッセージ・サービス（ＳＭＳ）による通知メッセージの送信依頼を送信し、前記通知メッセージに含まれるリンク先において前記カード名義人により操作入力された操作情報を受信する通信手段と、
前記判定手段により否認すべきと判定されたクレジットカードに関する情報を登録するテーブルを保持する保持手段と、
前記第１のクレジットカードの利用を否認すべきと判定された後の第１の起算点からの経過時間と、前記操作情報の内容とに基づいて、前記テーブルに前記第１のクレジットカードの利用に関するフラグ情報を設定する設定手段と、
を備え、
前記設定手段は、
前記経過時間が所定時間を超える前に、前記第１のクレジットカードの利用が前記カード名義人の利用である旨の前記操作情報を前記通信手段が受信した場合に、前記フラグ情報を前記第１のクレジットカードの利用を承認する第１の値（例えば、無効区分４０８の値「０１」）に設定し、
前記経過時間が前記所定時間を超える前に、前記第１のクレジットカードの利用が前記カード名義人の利用ではない旨の前記操作情報を前記通信手段が受信した場合に、前記フラグ情報を前記第１のクレジットカードの利用を否認する第２の値（例えば、無効区分４０８の値「１１」）に設定し、
前記経過時間が前記所定時間を超えており、かつ、前記通信手段が前記操作情報を受信していない場合において、前記フラグ情報を前記第１のクレジットカードの利用を否認する第３の値（例えば、無効区分４０８の値「１０」）であって、前記第２の値とは異なる前記第３の値に設定し、
前記判定手段は前記判定において、前記第１のクレジットカードと同一のカードについて前記テーブルに登録された前記フラグ情報を参照し、前記フラグ情報が前記第２の値、又は、前記第３の値の場合には、前記第１のクレジットカードの利用を否認すべきと判定する、情報処理装置。
【0106】
（２） 前記設定手段は、
前記経過時間が所定時間を超えた後に前記操作情報を前記通信手段が受信した場合において、
前記操作情報が、前記第１のクレジットカードの利用が前記カード名義人の利用であることを示す場合に、前記フラグ情報を前記第３の値から前記第１の値に更新し、
前記操作情報が、前記第１のクレジットカードの利用が前記カード名義人の利用ではないことを示す場合に、前記フラグ情報を前記第３の値から前記第２の値に更新する、（１）に記載の情報処理装置。
前記経過時間が所定時間を超えた後に前記操作情報を前記通信手段が受信した場合において、
前記操作情報が、前記第１のクレジットカードの利用が前記カード名義人の利用であることを示す場合に、前記フラグ情報を前記第３の値から前記第１の値に更新し、
前記操作情報が、前記第１のクレジットカードの利用が前記カード名義人の利用ではないことを示す場合に、前記フラグ情報を前記第３の値から前記第２の値に更新する、（１）に記載の情報処理装置。
【0107】
（３） 前記第１のクレジットカードの利用要求は、前記第１のクレジットカードを利用した加盟店の情報を更に含み、
前記判定手段は前記判定において、前記第１のクレジットカードと同一のカードについて前記テーブルに登録された前記フラグ情報を参照し、前記フラグ情報が前記第１の値の場合に、
前記第１の値のフラグ情報と関連付けられた前記第１のクレジットカードと同一のカードの利用が第１の条件を満たす場合に前記第１のクレジットカードの利用を承認すると判定し、
前記第１の条件は、
前記同一のカードの利用が、前記第１のクレジットカードを利用した加盟店と同一の加盟店におけるものであり、かつ、
前記同一のカードの利用金額と、前記第１のクレジットカードの利用金額との差額が所定範囲内であることを含む、（１）又は（２）に記載の情報処理装置。
前記判定手段は前記判定において、前記第１のクレジットカードと同一のカードについて前記テーブルに登録された前記フラグ情報を参照し、前記フラグ情報が前記第１の値の場合に、
前記第１の値のフラグ情報と関連付けられた前記第１のクレジットカードと同一のカードの利用が第１の条件を満たす場合に前記第１のクレジットカードの利用を承認すると判定し、
前記第１の条件は、
前記同一のカードの利用が、前記第１のクレジットカードを利用した加盟店と同一の加盟店におけるものであり、かつ、
前記同一のカードの利用金額と、前記第１のクレジットカードの利用金額との差額が所定範囲内であることを含む、（１）又は（２）に記載の情報処理装置。
【0108】
（４） 前記判定手段は、前記第１の条件を満たす場合に１回に限り前記第１のクレジットカードの利用を承認する、（３）に記載の情報処理装置。
【0109】
（５） 前記第１の条件が満たされ、前記判定手段が前記第１のクレジットカードの利用を承認すると判定した場合、前記設定手段は前記フラグ情報を前記第１の値から、承認後にカードが利用されたことを示す第４の値（例えば、無効区分４０８の値「０２」）に更新する、（３）又は（４）に記載の情報処理装置。
【0110】
（６） 前記判定手段は、前記第１のクレジットカードの利用を否認すると判定する場合、
前記第１のクレジットカードが利用不可能なクレジットカードである場合には、他の要件に関わらず前記第１のクレジットカードの利用を拒否するものとして、否認と判定し、
前記第１のクレジットカードが利用可能なクレジットカードである場合には、他の要件に基づき前記第１のクレジットカードの利用が不正であるとして、否認と判定し、
前記通信手段は、前記判定手段により前記第１のクレジットカードの利用が不正であるとして否認された場合に、前記通知メッセージの送信依頼を送信する、（１）から（５）のいずれか１つに記載の情報処理装置。
前記第１のクレジットカードが利用不可能なクレジットカードである場合には、他の要件に関わらず前記第１のクレジットカードの利用を拒否するものとして、否認と判定し、
前記第１のクレジットカードが利用可能なクレジットカードである場合には、他の要件に基づき前記第１のクレジットカードの利用が不正であるとして、否認と判定し、
前記通信手段は、前記判定手段により前記第１のクレジットカードの利用が不正であるとして否認された場合に、前記通知メッセージの送信依頼を送信する、（１）から（５）のいずれか１つに記載の情報処理装置。
【0111】
（７） 前記利用不可能なクレジットカードには、利用限度額を超えているカード、無効化されているカード、カード名義人が退会しているカード、支払いが滞納されているカードのうち少なくともいずれかが含まれる、（６）に記載の情報処理装置。
【0112】
（８） 前記通信手段は、前記第１のクレジットカードが利用不可能なカードであるかどうかを判定した判定結果を更に受信する、（６）または（７）に記載の情報処理装置。
【0113】
（９） 前記設定手段は、ＳＭＳによる前記通知メッセージの前記ユーザ端末による受信に関するエラーがあった場合に、前記フラグ情報をＳＭＳ受信エラーを示す第５の値（例えば、無効区分４０８の値「１２」）に設定し、
前記判定手段は前記判定において、前記第１のクレジットカードと同一のカードについて前記テーブルに登録された前記フラグ情報を参照し、前記フラグ情報が前記第５の値の場合に、前記クレジットカードの利用を否認すべきと判定する、（１）から（８）のいずれか１つに記載の情報処理装置。
前記判定手段は前記判定において、前記第１のクレジットカードと同一のカードについて前記テーブルに登録された前記フラグ情報を参照し、前記フラグ情報が前記第５の値の場合に、前記クレジットカードの利用を否認すべきと判定する、（１）から（８）のいずれか１つに記載の情報処理装置。
【0114】
（１０） 前記設定手段は、ＳＭＳによる前記通知メッセージの送信依頼に関するエラーがあった場合に、前記フラグ情報をＳＭＳ送信エラーを示す第６の値（例えば、無効区分４０８の値「０３」）に設定し、
前記判定手段は前記判定において、前記第１のクレジットカードと同一のカードについて前記テーブルに登録された前記フラグ情報を参照し、前記フラグ情報が前記第６の値の場合に、前記クレジットカードの利用を他の要件に基づき判定する、（９）に記載の情報処理装置。
前記判定手段は前記判定において、前記第１のクレジットカードと同一のカードについて前記テーブルに登録された前記フラグ情報を参照し、前記フラグ情報が前記第６の値の場合に、前記クレジットカードの利用を他の要件に基づき判定する、（９）に記載の情報処理装置。
【0115】
（１１） 前記フラグ情報を表示する表示部と、
前記情報処理装置のユーザから操作を受け付ける操作手段と、を更に備え、
前記表示部における前記フラグ情報の前記第５の値又は前記第６の値の表示を参照した前記ユーザにより、前記フラグ情報を前記第５の値又は前記第６の値から、前記第１の値又は前記第２の値に書き換える操作を受け付け可能に構成された、（１０）に記載の情報処
理装置。
前記情報処理装置のユーザから操作を受け付ける操作手段と、を更に備え、
前記表示部における前記フラグ情報の前記第５の値又は前記第６の値の表示を参照した前記ユーザにより、前記フラグ情報を前記第５の値又は前記第６の値から、前記第１の値又は前記第２の値に書き換える操作を受け付け可能に構成された、（１０）に記載の情報処
理装置。
【0116】
（１２） 前記設定手段は、前記テーブルに登録された前記否認すべきと判定された少なくとも１つ以上のクレジットカードに関する情報を、第２の起算点から所定期間が経過した後に前記テーブルから削除する、（１）から（１１）のいずれか１つに記載の情報処理装置。
【0117】
（１３） 前記第２の起算点は、前記クレジットカードの利用時点、前記第１の起算点、前記通信手段が前記操作情報を受信した時点のうち、いずれかである、（１２）に記載の情報処理装置。
【0118】
（１４） 前記第１の起算点は、前記判定手段が否認すべきと判定した時点、前記テーブルに前記判定手段により否認すべきと判定されたクレジットカードに関する情報が登録された時点、前記通信手段が前記通知メッセージの送信依頼を送信した時点、前記通信手段が前記送信依頼の確認応答を受信した時点、前記ユーザ端末に向けて前記通知メッセージがＳＭＳ送信された時点、前記通知メッセージを前記ユーザ端末が受信した時点、及び、前記通信手段が前記通知メッセージの送信完了通知を受信した時点のうち、少なくともいずれかである、（１）から（１３）のいずれか１つに記載の情報処理装置。
【0119】
（１５） 前記クレジットカードの履歴情報を格納するデータベースを更に備え、
前記判定手段は、前記履歴情報に更に基づいて、前記判定を行う、（１）から（１４）のいずれか１つに記載の情報処理装置。
前記判定手段は、前記履歴情報に更に基づいて、前記判定を行う、（１）から（１４）のいずれか１つに記載の情報処理装置。
【0120】
（１６） コンピュータを、（１）から（１５）のいずれか１つに記載の情報処理装置の各手段として機能させるためのコンピュータプログラム。
【0121】
発明は上記の実施形態に制限されるものではなく、発明の要旨の範囲内で、種々の変形・変更が可能である。
【要約】
【課題】クレジットカードの利用停止状態をカード名義人本人からの回答に基づき解除可能とする構成において、よりセキュリティレベルを高めることが求められている。
【解決手段】決済システムは、クレジットカードの利用に不正が疑われた場合には、当該クレジットカードの利用による決済の否認を加盟店に通知すると共に、クレジットカードの名義人に本人利用かどうかの確認を直ちに行う。その際、カード利用者がカードの名義人自身であれば、直ちに確認を行うことが可能である一方、カードが現実に不正利用されていた場合には、種々の事情により直ちに確認を行うことが困難な場合も想定される。そこで一定時間内に本人利用か否かに関する回答が得られない場合にはカードの利用を仮の停止状態に置き、カードが継続して不正利用されるのを防ぐ。また、カード利用を一時停止することで不必要に問合せがカード名義人に送達される事態を回避する。
【選択図】図１
【解決手段】決済システムは、クレジットカードの利用に不正が疑われた場合には、当該クレジットカードの利用による決済の否認を加盟店に通知すると共に、クレジットカードの名義人に本人利用かどうかの確認を直ちに行う。その際、カード利用者がカードの名義人自身であれば、直ちに確認を行うことが可能である一方、カードが現実に不正利用されていた場合には、種々の事情により直ちに確認を行うことが困難な場合も想定される。そこで一定時間内に本人利用か否かに関する回答が得られない場合にはカードの利用を仮の停止状態に置き、カードが継続して不正利用されるのを防ぐ。また、カード利用を一時停止することで不必要に問合せがカード名義人に送達される事態を回避する。
【選択図】図１
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【図2】
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【図8】
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【図10】
【図11】
【図12】
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