特許 7458269 金融機関側サーバ、決済システム、引落方法、及び引落プログラム

(19)【発行国】日本国特許庁(JP)

(12)【公報種別】特許公報(B2)

(11)【特許番号】

(24)【登録日】2024-03-21

(45)【発行日】2024-03-29

(54)【発明の名称】金融機関側サーバ、決済システム、引落方法、及び引落プログラム

(51)【国際特許分類】

   G06Q 20/22 20120101AFI20240322BHJP

   G06Q 40/02 20230101ALI20240322BHJP

   G07G 1/12 20060101ALI20240322BHJP

【ＦＩ】

G06Q20/22

G06Q40/02

G07G1/12 361B

G07G1/12 321P

【請求項の数】 4

(21)【出願番号】P 2020140428

(22)【出願日】2020-08-21

(65)【公開番号】P2022035846

(43)【公開日】2022-03-04

【審査請求日】2023-03-16

(73)【特許権者】

【識別番号】511083824

【氏名又は名称】ソニーフィナンシャルグループ株式会社

(74)【代理人】

【識別番号】110001519

【氏名又は名称】弁理士法人太陽国際特許事務所

(72)【発明者】

【氏名】出口 善也

(72)【発明者】

【氏名】前田 高明

(72)【発明者】

【氏名】中村 泰三

【審査官】青柳 光代

(56)【参考文献】

【文献】特開２０１６－２２４７３７（ＪＰ，Ａ）

【文献】特開２０１８－１４２３８０（ＪＰ，Ａ）

【文献】特許第６７８５６４６（ＪＰ，Ｂ２）

(58)【調査した分野】(Int.Cl.，ＤＢ名)

Ｇ０６Ｑ １０／００ － ９９／００

Ｇ０７Ｇ １／１２

(57)【特許請求の範囲】

【請求項1】

通信部、引落判断部、引落処理部、通知部、及び支払部を含み、
所定の決済手段による商品購入要求時に即座に発生した引落要求に対して即時的に処理を行う金融機関側サーバであって、
前記通信部が、前記商品購入要求時に送信された前記商品の所定の引落通貨による代金に応じた第１の引落額を含む第１の引落要求を受信し、
前記引落判断部が、前記第１の引落額に対する前記引落通貨の預金口座残高の第１の不足額を判断し、
前記引落処理部が、前記第１の不足額を変換対象額として、前記第１の引落要求の受信時のレートから算出される為替レートにより変換された所定の補填通貨による補填額に変換し、前記補填通貨による前記補填額を前記補填通貨の預金口座残高から減じると共に、前記第１の不足額を前記引落通貨の預金口座残高に加算し、補填後の前記引落通貨の前記預金口座残高から前記第１の引落額を減じる引落処理を行い、
前記通知部が、前記引落処理部による引落処理後、前記商品購入要求に対して前記商品の購入を承認する旨を示す商品購入承認通知を通知し、
前記通信部が、前記第１の引落要求に対応する前記商品の購入が完了した後に送信された前記商品の所定の引落通貨による代金に応じた第２の引落額を含む第２の引落要求を受信し、
前記引落判断部が、前記第２の引落額と前記第１の引落額との差分である追加引落額がある場合、前記追加引落額に対する前記引落通貨の前記預金口座残高の第２の不足額を判断し、
前記引落処理部が、前記第２の不足額を変換対象額として、前記第２の引落要求の受信時のレートから算出される為替レートにより変換された所定の補填通貨による補填額に変換し、前記補填通貨による前記補填額を前記補填通貨の預金口座残高から減じると共に、前記第２の不足額を前記引落通貨の預金口座残高に加算し、補填後の前記引落通貨の前記預金口座残高から前記追加引落額を減じる引落処理を行い、
前記支払部が、前記引落処理部による引落処理後、前記第２の引落額を支払う振替処理を行う
金融機関側サーバ。

【請求項2】

請求項１記載の金融機関側サーバと、
決済管理企業側サーバから送信された前記第１の引落要求及び前記第２の引落要求を中継して前記金融機関側サーバへ送信する決済処理サーバとを含む決済システムであって、
前記決済処理サーバは、
前記金融機関が閉局する前に、前記金融機関側サーバから、前記引落通貨の預金口座残高及び前記補填通貨の預金口座残高に関する情報と、現時点のレートから算出される為替レートとを取得して、記憶部に格納し、
前記金融機関が閉局している時に、前記第１の引落要求を受信すると、前記金融機関側サーバの前記引落判断部による判断、及び前記引落処理による引落処理、及び前記通知部による通知を代行する代行処理を行い、
前記金融機関が開局したときに、前記代行処理の履歴を、前記金融機関側サーバへ送信する
決済システム。

【請求項3】

通信部、引落判断部、引落処理部、通知部、及び支払部を含み、
所定の決済手段による商品購入要求時に即座に発生した引落要求に対して即時的に処理を行う金融機関側サーバにおける引落方法であって、
前記通信部が、前記商品購入要求時に送信された前記商品の所定の引落通貨による代金に応じた第１の引落額を含む第１の引落要求を受信し、
前記引落判断部が、前記第１の引落額に対する前記引落通貨の前記預金口座残高の第１の不足額を判断し、
前記引落処理部が、前記第１の不足額を変換対象額として、前記第１の引落要求の受信時のレートから算出される為替レートにより変換された所定の補填通貨による補填額に変換し、前記補填通貨による前記補填額を前記補填通貨の預金口座残高から減じると共に、前記第１の不足額を前記引落通貨の預金口座残高に加算し、補填後の前記引落通貨の前記預金口座残高から前記第１の引落額を減じる引落処理を行い、
前記通知部が、前記引落処理部による引落処理後、前記商品購入要求に対して前記商品の購入を承認する旨を示す商品購入承認通知を通知し、
前記通信部が、前記第１の引落要求に対応する前記商品の購入が完了した後に送信された前記商品の所定の引落通貨による代金に応じた第２の引落額を含む第２の引落要求を受信し、
前記引落判断部が、前記第２の引落額と前記第１の引落額との差分である追加引落額がある場合、前記追加引落額に対する前記引落通貨の前記預金口座残高の第２の不足額を判断し、
前記引落処理部が、前記第２の不足額を変換対象額として、前記第２の引落要求の受信時のレートから算出される為替レートにより変換された所定の補填通貨による補填額に変換し、前記補填通貨による前記補填額を前記補填通貨の預金口座残高から減じると共に、前記第２の不足額を前記引落通貨の預金口座残高に加算し、補填後の前記引落通貨の前記預金口座残高から前記追加引落額を減じる引落処理を行い、
前記支払部が、前記引落処理部による引落処理後、前記第２の引落額を支払う振替処理を行う
引落方法。

【請求項4】

所定の決済手段による商品購入要求時に即座に発生した引落要求に対して即時的に処理を行うための引落プログラムであって、
前記商品購入要求時に送信された前記商品の所定の引落通貨による代金に応じた第１の引落額を含む第１の引落要求を受信し、
前記第１の引落額に対する前記引落通貨の前記預金口座残高の第１の不足額を判断し、
前記第１の不足額を変換対象額として、前記第１の引落要求の受信時のレートから算出される為替レートにより変換された所定の補填通貨による補填額に変換し、前記補填通貨による前記補填額を前記補填通貨の預金口座残高から減じると共に、前記第１の不足額を前記引落通貨の預金口座残高に加算し、補填後の前記引落通貨の前記預金口座残高から前記第１の引落額を減じる引落処理を行い、
前記引落処理後、前記商品購入要求に対して前記商品の購入を承認する旨を示す商品購入承認通知を通知し、
前記第１の引落要求に対応する前記商品の購入が完了した後に送信された前記商品の所定の引落通貨による代金に応じた第２の引落額を含む第２の引落要求を受信し、
前記第２の引落額と前記第１の引落額との差分である追加引落額がある場合、前記追加引落額に対する前記引落通貨の前記預金口座残高の第２の不足額を判断し、
前記第２の不足額を変換対象額として、前記第２の引落要求の受信時のレートから算出される為替レートにより変換された所定の補填通貨による補填額に変換し、前記補填通貨による前記補填額を前記補填通貨の預金口座残高から減じると共に、前記第２の不足額を前記引落通貨の預金口座残高に加算し、補填後の前記引落通貨の前記預金口座残高から前記追加引落額を減じる引落処理を行い、
前記引落処理後、前記第２の引落額を支払う振替処理を行う
ことをコンピュータに実行させるための引落プログラム。

【発明の詳細な説明】

【技術分野】

【0001】

本発明は、金融機関側サーバ、決済システム、引落方法、及び引落プログラムに関する。

【背景技術】

【0002】

近日、インターネットの普及に伴い、インターネットを利用したサービスの提供がサービス提供業者により広く行なわれている。例えば、ネットバンクに代表されるように、預金管理、及び資産運用などの金融サービスもインターネットを介して顧客に提供されるようになった。特に、金融サービス提供者は、競合他者との差別化を図るべく、独自のサービスの展開を試みている。

【0003】

例えば、特許文献１には、外貨口座を有する顧客が外国でクレジットカードを利用して外貨の支払いを行なった場合、クレジットカードの利用額を、自国通貨の口座でなく、外貨口座から引き落とす決済システムについて記載されている。仮に外国でのクレジットカードの利用額を自国通貨の口座から引き落とす場合、外貨と自国通貨の間に発生する変換コストを顧客が負担することになる。これに対し、上記決済システムは、顧客が支払うコストを軽減できる点で顧客にとって有益である。

【0004】

上記特許文献１の決済システムでは、クレジットカードの利用額に対して外貨口座の預金残高が不足している場合、クレジットカードの利用額が未決済として処理される。その結果、例えば、決済の延滞料金が発生するなど、決済対象通貨の預金口座の残高不足により顧客に負担を強いる場合が想定される。

【0005】

そこで、特許文献２には、決済対象通貨の預金口座の残高不足により顧客に負担を強いる可能性を抑制すべく、外貨口座の預金残高の不足分を自国通貨の預金口座から補填する引落処理方法が開示されている。

【0006】

上記特許文献２では、クレジットカードの利用時と利用額に対する決済時とが乖離しているため、クレジットカードの利用時から決済時までに為替レートが変動する可能性がある。そのため、クレジットカードが利用される場合には、複数種類の通貨間で利用額の一部または全部が為替レートに従って変換されると、為替レートの変動によるリスク（以下、単に「為替リスク」とも言う。）が顧客に与えられてしまう可能性がある。

【0007】

そこで、特許文献３には、商品購入要求時に即座に発生した引落要求に対して即時的に処理を行うことにより、顧客に与えられる為替リスクを抑制する引落処理装置が開示されている。

【先行技術文献】

【特許文献】

【0008】

【文献】特開２００１－２２９２４７号公報

【文献】特開２００９－２３８１０４号公報

【文献】特開２０１６－２２４７３７号公報

【発明の概要】

【発明が解決しようとする課題】

【0009】

しかし、商品購入要求時に即座に発生した引落要求の後に、異なる金額で売上電文が発生することがあり、上記特許文献３に記載の方法では、対応することができない。

【0010】

そこで、本発明は、上記問題に鑑みてなされたものであり、本発明の目的とするところは、商品購入要求時に即座に発生した引落要求の後に、異なる金額で売上電文が発生した場合であっても、顧客に与えられる為替リスクを抑制することができる金融機関側サーバ、決済システム、引落方法、及び引落プログラムを提供することにある。

【課題を解決するための手段】

【0011】

上記課題を解決するために、本発明に係る金融機関側サーバは、通信部、引落判断部、引落処理部、通知部、及び支払部を含み、所定の決済手段による商品購入要求時に即座に発生した引落要求に対して即時的に処理を行う金融機関側サーバであって、前記通信部が、前記商品購入要求時に送信された前記商品の所定の引落通貨による代金に応じた第１の引落額を含む第１の引落要求を受信し、前記引落判断部が、前記第１の引落額に対する前記引落通貨の前記預金口座残高の第１の不足額を判断し、前記引落処理部が、前記第１の不足額を変換対象額として、前記第１の引落要求の受信時のレートから算出される為替レートにより変換された所定の補填通貨による補填額に変換し、前記補填通貨による前記補填額を前記補填通貨の預金口座残高から減じると共に、前記第１の不足額を前記引落通貨の預金口座残高に加算し、補填後の前記引落通貨の前記預金口座残高から前記第１の引落額を減じる引落処理を行い、前記通知部が、前記引落処理部による引落処理後、前記商品購入要求に対して前記商品の購入を承認する旨を示す商品購入承認通知を通知し、前記通信部が、前記第１の引落要求に対応する前記商品の購入が完了した後に送信された前記商品の所定の引落通貨による代金に応じた第２の引落額を含む第２の引落要求を受信し、前記引落判断部が、前記第２の引落額と前記第１の引落額との差分である追加引落額がある場合、前記追加引落額に対する前記引落通貨の前記預金口座残高の第２の不足額を判断し、前記引落処理部が、前記第２の不足額を変換対象額として、前記第２の引落要求の受信時のレートから算出される為替レートにより変換された所定の補填通貨による補填額に変換し、前記補填通貨による前記補填額を前記補填通貨の預金口座残高から減じると共に、前記第２の不足額を前記引落通貨の預金口座残高に加算し、補填後の前記引落通貨の前記預金口座残高から前記追加引落額を減じる引落処理を行い、前記支払部が、前記引落処理部による引落処理後、前記第２の引落額を支払う振替処理を行う。

【0012】

本発明に係る決済システムは、上記の金融機関側サーバと、決済管理企業側サーバから送信された前記第１の引落要求及び前記第２の引落要求を中継して前記金融機関側サーバへ送信する決済処理サーバとを含む決済システムであって、前記決済処理サーバは、前記金融機関が閉局する前に、前記金融機関側サーバから、前記引落通貨の預金口座残高及び前記補填通貨の預金口座残高に関する情報と、現時点のレートから算出される為替レートとを取得して、記憶部に格納し、前記金融機関が閉局している時に、前記第１の引落要求を受信すると、前記金融機関側サーバの前記引落判断部による判断、及び前記引落処理による引落処理、及び前記通知部による通知を代行する代行処理を行い、前記金融機関が開局したときに、前記代行処理の履歴を、前記金融機関側サーバへ送信する。

【0013】

本発明に係る引落方法は、通信部、引落判断部、引落処理部、通知部、及び支払部を含み、所定の決済手段による商品購入要求時に即座に発生した引落要求に対して即時的に処理を行う金融機関側サーバにおける引落方法であって、前記通信部が、前記商品購入要求時に送信された前記商品の所定の引落通貨による代金に応じた第１の引落額を含む第１の引落要求を受信し、前記引落判断部が、前記第１の引落額に対する前記引落通貨の前記預金口座残高の第１の不足額を判断し、前記引落処理部が、前記第１の不足額を変換対象額として、前記第１の引落要求の受信時のレートから算出される為替レートにより変換された所定の補填通貨による補填額に変換し、前記補填通貨による前記補填額を前記補填通貨の預金口座残高から減じると共に、前記第１の不足額を前記引落通貨の預金口座残高に加算し、補填後の前記引落通貨の前記預金口座残高から前記第１の引落額を減じる引落処理を行い、前記通知部が、前記引落処理部による引落処理後、前記商品購入要求に対して前記商品の購入を承認する旨を示す商品購入承認通知を通知し、前記通信部が、前記第１の引落要求に対応する前記商品の購入が完了した後に送信された前記商品の所定の引落通貨による代金に応じた第２の引落額を含む第２の引落要求を受信し、前記引落判断部が、前記第２の引落額と前記第１の引落額との差分である追加引落額がある場合、前記追加引落額に対する前記引落通貨の前記預金口座残高の第２の不足額を判断し、前記引落処理部が、前記第２の不足額を変換対象額として、前記第２の引落要求の受信時のレートから算出される為替レートにより変換された所定の補填通貨による補填額に変換し、前記補填通貨による前記補填額を前記補填通貨の預金口座残高から減じると共に、前記第２の不足額を前記引落通貨の預金口座残高に加算し、補填後の前記引落通貨の前記預金口座残高から前記追加引落額を減じる引落処理を行い、前記支払部が、前記引落処理部による引落処理後、前記第２の引落額を支払う振替処理を行う。

【0014】

本発明に係る引落プログラムは、所定の決済手段による商品購入要求時に即座に発生した引落要求に対して即時的に処理を行うための引落プログラムであって、前記商品購入要求時に送信された前記商品の所定の引落通貨による代金に応じた第１の引落額を含む第１の引落要求を受信し、前記第１の引落額に対する前記引落通貨の前記預金口座残高の第１の不足額を判断し、前記第１の不足額を変換対象額として、前記第１の引落要求の受信時のレートから算出される為替レートにより変換された所定の補填通貨による補填額に変換し、前記補填通貨による前記補填額を前記補填通貨の預金口座残高から減じると共に、前記第１の不足額を前記引落通貨の預金口座残高に加算し、補填後の前記引落通貨の前記預金口座残高から前記第１の引落額を減じる引落処理を行い、前記引落処理後、前記商品購入要求に対して前記商品の購入を承認する旨を示す商品購入承認通知を通知し、前記第１の引落要求に対応する前記商品の購入が完了した後に送信された前記商品の所定の引落通貨による代金に応じた第２の引落額を含む第２の引落要求を受信し、前記第２の引落額と前記第１の引落額との差分である追加引落額がある場合、前記追加引落額に対する前記引落通貨の前記預金口座残高の第２の不足額を判断し、前記第２の不足額を変換対象額として、前記第２の引落要求の受信時のレートから算出される為替レートにより変換された所定の補填通貨による補填額に変換し、前記補填通貨による前記補填額を前記補填通貨の預金口座残高から減じると共に、前記第２の不足額を前記引落通貨の預金口座残高に加算し、補填後の前記引落通貨の前記預金口座残高から前記追加引落額を減じる引落処理を行い、前記引落処理後、前記第２の引落額を支払う振替処理を行うことをコンピュータに実行させるためのプログラムである。

【発明の効果】

【0015】

以上説明したように、本発明に係る金融機関側サーバ、決済システム、引落方法、及び引落プログラムによれば、商品購入要求時に即座に発生した引落要求の後に、異なる金額で売上電文が発生した場合であっても、顧客に与えられる為替リスクを抑制することができる。

【図面の簡単な説明】

【0016】

【図1】デビットカードによる決済の流れを示した説明図である。

【図2】決済システムの構成を示したブロック図である。

【図3】銀行側サーバ及び決済処理サーバのハードウェア構成を示したブロック図である。

【図4】本発明の実施形態に係る銀行側サーバの構成を示した機能ブロック図である。

【図5】顧客情報ＤＢ、円預金情報ＤＢ、及び外貨預金情報ＤＢの構成例を示した説明図である。

【図6】オーソリ電文の構成例を示す図である。

【図7】本発明の実施形態に係る決済処理サーバの構成を示した機能ブロック図である。

【図8】本発明の実施形態に係る決済システムの基本的な動作の流れを示したシーケンス図である。

【図9】本発明の実施形態に係る銀行側サーバの動作の基本的な動作の流れを示したフローチャートである。

【図10】本発明の実施形態に係る銀行側サーバの動作の基本的な動作の流れを示したフローチャートである。

【図11】本発明の実施形態に係る銀行側サーバの動作の流れを示したフローチャートである。

【図12】本発明の実施形態に係る銀行側サーバの動作の流れを示したフローチャートである。

【図13】本発明の実施形態に係る銀行側サーバの動作の流れを示したフローチャートである。

【図14】通常の引落処理の具体例を示した説明図である。

【図15】売上処理時に外貨口座が閉鎖済みの場合における引落処理の具体例を示した説明図である。

【図16】本発明の実施形態に係る決済システムの、銀行が閉局する時の動作の流れを示したシーケンス図である。

【発明を実施するための形態】

【0017】

以下に添付図面を参照しながら、本発明の好適な実施の形態について詳細に説明する。なお、本明細書及び図面において、実質的に同一の機能構成を有する構成要素については、同一の符号を付することにより重複説明を省略する。

【0018】

本実施の形態では、カードの利用時から決済時までにタイムラグの生じるクレジットカードを用いる場合ではなく、カードの利用時から決済時までに即時性のあるデビットカードを用いる場合について説明する。

【0019】

〔１〕デビットカードによる決済の概要
まず、図１を参照し、デビットカードによる決済について概略的に説明する。

【0020】

図１は、デビットカードによる決済の流れを示した説明図である。より詳細には、図１には、顧客、デビットカードのカード会社、カード会社の加盟店、及び顧客の預金口座を管理する金融機関による決済の流れを示している。なお、カード会社が、決済管理企業の一例である。また、銀行が、金融機関の一例である。

【0021】

（ステップＳ１）
まず、顧客は、デビットカードを利用した場合に口座から利用額が引き落とされることを考慮し、金融機関が管理する口座に必要に応じて金銭を入金する。ここで、外貨での引落が発生する場合、顧客は円預金口座の円預金の一部で外貨を購入し、購入した外貨を外貨口座に充当してもよい。この場合、顧客は、通常、銀行等の金融機関において売買により発生する為替コストを含む為替レートで外貨を購入する。

【0022】

（ステップＳ２）
続いて、顧客が加盟店に対して商品またはサービスを要求し、商品またはサービスの代金をデビットカードで支払う。なお、顧客は、加盟店に直接赴いてデビットカードにより代金の支払いを行なっても、インターネットを介してデビットカードにより代金の支払いを行なってもよい。また、加盟店は、例えば、商品を販売する商品販売業者、宿泊や移動手段の予約サービスを行なう旅行業者、教育サービスを提供する教育業者、音楽や映像などのコンテンツの配信サービスを提供するコンテンツ配信業者、または、異常事態に備える警備サービスを提供する警備業者などであってもよい。

【0023】

（ステップＳ３及びＳ４）
次に、加盟店は、顧客により利用されたデビットカードに記録されている情報をデビットカード照会用のネットワークを経由してカード会社に転送する。カード会社は、加盟店から受信した情報に基づき、デビットカードの有効性の確認、顧客のカード与信残高の照会等を行なう。そして、カード会社は、デビットカードに問題ない場合には、加盟店でのデビットカードによる代金の支払いを許可する。

【0024】

その後、加盟店は、デビットカードによる支払いに関する情報をデビットカード端末から入力してオーソリ電文をカード会社へ送信する。ここで、オーソリ電文とは、顧客が取引において決済手段を利用した時点において、その取引を許容するかどうかの判定、並びに顧客口座からの引落を行うことを要求する旨の電文である。オーソリ電文が、第１の引落要求の一例である。

【0025】

（ステップＳ５）
そして、カード会社は、金融機関に対し、顧客によるデビットカード利用額の利用可否の問い合わせを行う。金融機関は、カード会社からの問い合わせに応じ、顧客の口座からのデビットカード利用額の引落処理を行う。

【0026】

（ステップＳ６）
その後、金融機関は、デビットカード利用額の引落処理が完了した場合、顧客及びカード会社に対して引落処理が完了した旨の通知を行なう。以上説明したステップＳ１～ステップＳ６までの一連の流れにより、デビットカードによる購入手続きが完了する。デビットカードを利用した場合には、クレジットカードを利用した場合と比較して、ステップＳ３からステップＳ６までの処理が即時的に行われる。

【0027】

（ステップＳ７）
その後、加盟店は、デビットカードによる支払いに関する売上電文を店舗側端末から入力してカード会社へ送信する。ここで、売上電文とは、加盟店又はアクワイアラが顧客との商取引を完了した旨の電文である。売上電文に基づいて、支払処理が行われる。また、オーソリ電文との差額があれば追加の引落もしくは返金が行われる。売上電文が、第２の引落要求の一例である。

【0028】

（ステップＳ８）
そして、カード会社は、金融機関に対し、カード会社が指定する口座へのデビットカード利用額の振替処理（決済処理）を依頼する。金融機関は、カード会社からの依頼に応じ、デビットカード利用額の振替処理を行う。

【0029】

（ステップＳ９）
その後、カード会社は、デビットカードの利用額からカード会社の手数料を差し引いた額を加盟店の指定する銀行口座へ入金する。

【0030】

ここで、売上電文におけるデビットカードの利用額が、上記ステップＳ５の引落処理におけるデビットカード利用額と異なる場合がある。例えば、売上電文におけるデビットカードの利用額が、チップを含んだ金額である場合などである。

【0031】

この場合、金融機関は、顧客の口座からのデビットカード利用額の差額の引落処理又は差額の返金処理を行う。

【0032】

〔２〕本発明の実施形態に係る決済システムについて
続いて、図２を参照し、本発明の実施形態に係る決済システム１００について説明する。

【0033】

決済システム１００は、銀行側サーバ２０と、カード会社側サーバ３０と、加盟店に設けられた店舗側端末４０と、決済処理サーバ５０とを含んで構成されている。カード会社側サーバ３０と店舗側端末４０とはネットワーク１２Ａを介して接続されている。カード会社側サーバ３０と決済処理サーバ５０とはネットワーク１２Ｂを介して接続されている。銀行側サーバ２０と決済処理サーバ５０とはネットワーク１２Ｃを介して接続されている。

【0034】

〔３〕本発明の実施形態に係る銀行側サーバについて
続いて、図３～図６を参照し、金融機関に設けられて上記引落処理及び振替処理（決済処理）を実行する金融機関側サーバの一例として、本発明の実施形態に係る銀行側サーバ２０について説明する。

【0035】

〔３－１〕本発明の実施形態に係る銀行側サーバのハードウェア構成
図３は、銀行側サーバ２０のハードウェア構成を示したブロック図である。銀行側サーバ２０は、ＣＰＵ（Ｃｅｎｔｒａｌ Ｐｒｏｃｅｓｓｉｎｇ Ｕｎｉｔ）２０１と、ＲＯＭ（Ｒｅａｄ Ｏｎｌｙ Ｍｅｍｏｒｙ）２０２と、ＲＡＭ（Ｒａｎｄｏｍ Ａｃｃｅｓｓ Ｍｅｍｏｒｙ）２０３と、ホストバス２０４と、ブリッジ２０５と、外部バス２０６と、インタフェース２０７と、入力装置２０８と、出力装置２１０と、ストレージ装置（ＨＤＤ）２１１と、ドライブ２１２と、通信装置２１５とを備える。

【0036】

ＣＰＵ２０１は、各種プログラムに従って銀行側サーバ２０内の動作全般を制御する。また、ＣＰＵ２０１は、マイクロプロセッサであってもよい。ＲＯＭ２０２は、ＣＰＵ２０１が使用するプログラムや演算パラメータ等を記憶する。ＲＡＭ２０３は、ＣＰＵ２０１の実行において使用するプログラムや、その実行において適宜変化するパラメータ等を一次記憶する。これらはＣＰＵバスなどから構成されるホストバス２０４により相互に接続されている。

【0037】

ホストバス２０４は、ブリッジ２０５を介して、ＰＣＩ（Ｐｅｒｉｐｈｅｒａｌ Ｃｏｍｐｏｎｅｎｔ Ｉｎｔｅｒｃｏｎｎｅｃｔ／Ｉｎｔｅｒｆａｃｅ）バスなどの外部バス２０６に接続されている。なお、必ずしもホストバス２０４、ブリッジ２０５及び外部バス２０６を分離構成する必要はなく、一のバスにこれらの機能を実装してもよい。

【0038】

入力装置２０８は、例えば、マウス、キーボード、タッチパネル、ボタン、マイク、スイッチ及びレバーなど銀行側サーバ２０の管理者が情報を入力するための入力手段と、銀行側サーバ２０の管理者による入力に基づいて入力信号を生成し、ＣＰＵ２０１に出力する入力制御回路などから構成されている。銀行側サーバ２０の管理者は、該入力装置２０８を操作することにより、銀行側サーバ２０に対して各種のデータを入力したり処理動作を指示したりすることができる。

【0039】

出力装置２１０は、例えば、ＣＲＴ（Ｃａｔｈｏｄｅ Ｒａｙ Ｔｕｂｅ）ディスプレイ装置、液晶ディスプレイ（ＬＣＤ）装置、ＯＬＥＤ（Ｏｒｇａｎｉｃ Ｌｉｇｈｔ Ｅｍｉｔｔｉｎｇ Ｄｉｓｐｌａｙ）装置及びランプなどの表示装置と、スピーカ及びヘッドホンなどの音声出力装置で構成される。出力装置２１０は、例えば、再生されたコンテンツを出力する。具体的には、表示装置は再生された映像データ等の各種情報をテキストまたはイメージで表示する。一方、音声出力装置は、再生された音声データ等を音声に変換して出力する。

【0040】

ストレージ装置２１１は、本実施形態に係る銀行側サーバ２０の記憶部の一例として構成されたデータ格納用の装置である。ストレージ装置２１１は、記憶媒体、記憶媒体にデータを記録する記録装置、記憶媒体からデータを読み出す読出し装置及び記憶媒体に記録されたデータを削除する削除装置などを含んでもよい。ストレージ装置２１１は、例えば、ＨＤＤ（Ｈａｒｄ Ｄｉｓｋ Ｄｒｉｖｅ）で構成される。このストレージ装置２１１は、ハードディスクを駆動し、ＣＰＵ２０１が実行するプログラムや各種データを格納する。また、このストレージ装置２１１には、後述の、例えば顧客情報ＤＢ、円預金情報ＤＢなどが記録される。

【0041】

ドライブ２１２は、記憶媒体用リーダライタであり、銀行側サーバ２０に内蔵、あるいは外付けされる。ドライブ２１２は、装着されている磁気ディスク、光ディスク、光磁気ディスク、または半導体メモリ等のリムーバブル記憶媒体２４に記録されている情報を読み出して、ＲＡＭ２０３に出力する。

【0042】

通信装置２１５は、例えば、ネットワーク１２Ｃに接続するための通信デバイス等で構成された通信インタフェースである。また、ネットワーク１２Ａ～１２Ｃは、ネットワーク１２Ａ～１２Ｃに接続されている装置から送信される情報の有線、または無線の伝送路である。例えば、ネットワーク１２Ａ～１２Ｃは、インターネット、電話回線網、衛星通信網などの公衆回線網や、Ｅｔｈｅｒｎｅｔ（登録商標）を含む各種のＬＡＮ（Ｌｏｃａｌ Ａｒｅａ Ｎｅｔｗｏｒｋ）、ＷＡＮ（Ｗｉｄｅ Ａｒｅａ Ｎｅｔｗｏｒｋ）、ＩＰ－ＶＰＮ（Ｉｎｔｅｒｎｅｔ Ｐｒｏｔｏｃｏｌ－Ｖｉｒｔｕａｌ Ｐｒｉｖａｔｅ Ｎｅｔｗｏｒｋ）などの専用回線網を含んでもよい。通信装置２１５は、このようなネットワーク１２Ａ～１２Ｃを介してクライアント端末１０やカード会社側サーバ３０、決済処理サーバ５０との間で各種データを送受信する。

【0043】

〔３－２〕本発明の実施形態に係る銀行側サーバの機能
以上、図３を参照して本実施形態に係る銀行側サーバ２０のハードウェア構成について説明した。続いて、図４～図６を参照し、本実施形態に係る銀行側サーバ２０の機能を説明する。

【0044】

図４は、本実施形態に係る銀行側サーバ２０の構成を示した機能ブロック図である。図４に示したように、本実施形態に係る銀行側サーバ２０は、通信部２１６と、テーブル管理部２２０と、記憶部２３０と、引落判断部２４０と、引落処理部２５０と、通知部２６０と、支払部２７０と、を備える。

【0045】

通信部２１６は、クライアント端末１０、及びネットワーク１２Ｃに接続され、受信部、及び送信部としての機能を有する。また、通信部２１６は、顧客口座からの引落請求額（以下、単に「請求額」とも言う。）を含むオーソリ電文及び売上電文をカード会社側サーバ３０から受信する機能も有する。さらに、通信部２１６は、基準レート（為替レート）を提供する情報提供サーバ（図示省略）から、所定間隔で基準レートを取得する機能も有する。

【0046】

なお、図４においてクライアント端末１０の一例としてＰＣ（Ｐｅｒｓｏｎａｌ Ｃｏｍｐｕｔｅｒ）を示しているが、クライアント端末１０は、スマートフォン、携帯電話、ＰＨＳ（Ｐｅｒｓｏｎａｌ Ｈａｎｄｙｐｈｏｎｅ Ｓｙｓｔｅｍ）、携帯用音楽再生装置、携帯用映像処理装置、ＰＤＡ（Ｐｅｒｓｏｎａｌ Ｄｉｇｉｔａｌ Ａｓｓｉｓｔａｎｔｓ）、家庭用ゲーム機器、携帯用ゲーム機器、家電機器などの情報処理装置であってもよい。

【0047】

テーブル管理部２２０は、記憶部２３０に記憶されている各ＤＢの管理を行なう。例えば、テーブル管理部２２０は、新たな顧客に関する顧客テーブルを作成して顧客情報ＤＢに登録したり、顧客テーブルの内容を更新したり、必要に応じて削除したりする。

【0048】

（各ＤＢの構成）
記憶部２３０は、顧客情報ＤＢ、円預金情報ＤＢ、外貨預金情報ＤＢ、レートＤＢ、及び銀行口座情報ＤＢなどの任意のデータを記憶している。以下、図５を参照して顧客情報ＤＢ、円預金情報ＤＢ、及び外貨預金情報ＤＢについて説明する。

【0049】

図５は、顧客情報ＤＢ、円預金情報ＤＢ、及び外貨預金情報ＤＢの構成例を示した説明図である。図５に示したように、顧客情報ＤＢは顧客ごとの顧客テーブルを含み、円預金情報ＤＢは顧客ごとの円預金テーブルを含み、外貨預金情報ＤＢは顧客ごとの外貨預金テーブルを含む。

【0050】

さらに、顧客テーブルは、識別情報、顧客情報、及び履歴情報を含む。識別情報は、銀行側サーバ２０に登録されている顧客を識別する情報であり、例えば口座番号に対応する。顧客情報は、顧客に関する情報であり、例えば顧客の氏名、年齢、生年月日、住所、電話番号、自宅ＰＣのメールアドレス、職業、家族構成、年収、及びパスワードなどの情報を含んでもよい。さらに、顧客情報は、顧客が外貨クレジットカードを有するか否かを示す情報、及び顧客の優良性の度合いを示す顧客ステージを含む。履歴情報は、顧客テーブルの更新前の情報と更新後の情報を含む。例えば、履歴情報には、パスワードが変更された場合、変更前のパスワードが記録され、顧客の住所が変更された場合、変更前の住所が記録される。

【0051】

また、円預金テーブルは、識別情報、円普通預金情報、円定期預金情報、及び履歴情報を含む。識別情報は、顧客を識別する情報であり、銀行側サーバ２０は該識別情報を参照することにより対象顧客の円預金テーブルを検索することができる。円普通預金情報は、現在の普通預金の残高情報を含む。また、円定期預金情報は、例えば１年定期１００万円、満期日、金利などの約定定期ごとの円定期預金に関する情報を含む。履歴情報は、以前に顧客が行なった取引や行動の内容を示し、例えば、円普通預金及び円定期預金についての入出金額及び日時に関する情報を含む。

【0052】

また、外貨預金テーブルは、識別情報、外貨普通預金情報、外貨定期預金情報、及び履歴情報を含む。識別情報は、顧客を識別する情報であり、銀行側サーバ２０は該識別情報を参照することにより対象顧客の外貨預金テーブルを検索することができる。外貨普通預金情報は、現在の普通預金の残高情報を含む。また、外貨定期預金情報は、外貨定期預金に関する情報を含む。履歴情報は、以前に顧客が行なった取引や行動の内容を示し、例えば、外貨普通預金及び外貨定期預金についての入出金額及び日時に関する情報を含む。

【0053】

銀行口座情報ＤＢは、銀行自身が保有する口座の円貨の残高に関する情報、及び銀行自身が保有する口座の外貨の残高に関する情報を記憶している。

【0054】

レートＤＢは、情報提供サーバ（図示省略）から所定間隔で取得した最新の各国通貨の基準レートを記憶している。

【0055】

テーブル管理部２２０は、顧客が外貨を売却して円を購入する際、該顧客を示す識別情報を含む円預金テーブル及び外貨預金テーブルを検索する。そして、テーブル管理部２２０は、外貨預金テーブルに含まれる外貨普通預金情報の示す額を減算し、減算額を現在の為替レートで円に変換し、変換された円の額を円預金テーブルに含まれる円普通預金情報の示す額に加算する。さらに、テーブル管理部２２０は、円預金テーブル及び外貨預金テーブルの双方に含まれる履歴情報に日時、金額の増減などの情報を記録する。

【0056】

なお、外貨預金テーブルの外貨普通預金情報及び外貨定期預金情報には、ドルやユーロなどの各国通貨ごとにデータが記録されている。このため、外貨普通預金情報及び外貨定期預金情報には、各国通貨の識別子（例えば、米ドルは１、ユーロは２）が含まれ、銀行側サーバ２０はかかる識別子に基づいて特定の通貨に関する処理を行うことができる。

【0057】

また、このような各種ＤＢが記録される記憶部２３０は、ＥＥＰＲＯＭ（Ｅｌｅｃｔｒｉｃａｌｌｙ Ｅｒａｓａｂｌｅ Ｐｒｏｇｒａｍｍａｂｌｅ Ｒｅａｄ－Ｏｎｌｙ Ｍｅｍｏｒｙ）、ＥＰＲＯＭ（Ｅｒａｓａｂｌｅ Ｐｒｏｇｒａｍｍａｂｌｅ Ｒｅａｄ Ｏｎｌｙ Ｍｅｍｏｒｙ）などの不揮発性メモリや、ハードディスク及び円盤型磁性体ディスクなどの磁気ディスクや、ＣＤ－Ｒ（Ｃｏｍｐａｃｔ Ｄｉｓｃ Ｒｅｃｏｒｄａｂｌｅ）／ＲＷ（ＲｅＷｒｉｔａｂｌｅ）、ＤＶＤ－Ｒ（Ｄｉｇｉｔａｌ Ｖｅｒｓａｔｉｌｅ Ｄｉｓｃ Ｒｅｃｏｒｄａｂｌｅ）／ＲＷ／＋Ｒ／＋ＲＷ／ＲＡＭ（Ｒａｎｄｏｍ Ａｃｃｅｓｓ Ｍｅｍｏｒｙ）及びＢＤ（Ｂｌｕ－Ｒａｙ Ｄｉｓｃ（登録商標））－Ｒ／ＢＤ－ＲＥなどの光ディスクや、ＭＯ（Ｍａｇｎｅｔｏ Ｏｐｔｉｃａｌ）ディスクなどの記憶媒体であってもよい。

【0058】

（決済処理）
ここで、図４を参照して銀行側サーバ２０の構成の説明に戻って説明を続ける。以下、顧客が外国でデビットカードを利用して外貨によって買い物をした場合を想定する。加盟店は、加盟店のある国の通貨を引落通貨とし、引落通貨による代金をカード会社側サーバ３０に送信する。カード会社側サーバ３０は、代金を受信してから、引落通貨による代金に応じた第１の引落額（以下、「引落通貨による引落額」とも言う。）を含む引落要求（以下、「オーソリ電文」とも言う。）を即時に銀行側サーバ２０に送信する。例えば、引落通貨による引落額は、引落通貨による代金自体であってよい。

【0059】

ここで、オーソリ電文の構成例を説明する。図６は、オーソリ電文の構成例を示す図である。図６に示すように、オーソリ電文は、カード番号、利用通貨額（引落通貨による引落額）、利用通貨（引落通貨）、基準通貨額、基準通貨（補填通貨）、基準通貨変換レート及び取引番号を有する。カード番号は、口座番号と関連付けられた形式で顧客情報ＤＢの顧客テーブルに含まれていてよい。取引番号は、取引を識別する情報である。基準通貨は、カード発行国の通貨であってよい。基準通貨変換レートは、利用通貨から基準通貨への変換レートである。

【0060】

図４に戻って説明を続ける。通信部２１６は、かかるオーソリ電文を受信する。引落判断部２４０は、オーソリ電文から引落通貨による第１の引落額を抽出し、第１の引落額に対する引落通貨の預金口座残高の不足額を判断する。この不足額が、第１の不足額の一例である。

【0061】

引落処理部２５０は、引落通貨の不足額を変換対象額として所定のレート（例えば、現時点の為替レートと為替コストから定まるレート）により変換し、補填通貨による補填額とする。そして、引落処理部２５０は、補填通貨による補填額を引落通貨の預金口座残高に補填し、補填後の引落通貨の預金口座残高から引落処理を行い、銀行自身が保有する口座の引落通貨の残高に加算する。

【0062】

かかる構成によれば、デビットカードの利用時から利用額に対する決済時までが即時的であるため、デビットカードの利用時から決済時までに為替レートが変動する可能性が低減される。そのため、デビットカードが利用される場合には、複数種類の通貨間で利用額の一部または全部が為替レートに従って変換されても、為替リスクが顧客に与えられてしまう可能性が抑制される。補填通貨による補填額が自動的に補填されるため、顧客に負担を強いる可能性も抑制される。また、即時的に決済要求が送信されるため、決済に関する処理速度も向上し得る。

【0063】

より詳細には、クレジットカードを用いる場合には、購入要求日から引落日までに時間が経過してしまっているため、引落日におけるレートが予期せぬレートとなる場合もあり為替リスクが大きい。一方、本実施形態によれば、デビットカードが利用されることで購入要求時に送信されたレートに基づいて引落額が決定されるため、為替リスクが低減される。

【0064】

さらに、通知部２６０は、引落処理部２５０による引落処理後、商品購入要求に対して商品の購入を承認した旨を示す商品購入承認通知としてのオーソリ応答を、通信部２１６を介して店舗側端末４０へ送信する。また、通知部２６０は、商品購入承認通知をクライアント端末１０に通知してもよい。そうすれば、商品購入要求に対して商品の購入が完了した旨を示す商品購入承認通知が通知されるため、顧客は商品購入要求時に購入（決済）が完了したことを知ることができる。

【0065】

このとき、補填通貨の預金口座残高がマイナスにならないように制御されてもよい。すなわち、引落判断部２４０は、補填通貨の預金口座残高が補填額に対して不足しているか否かを判断する。そして、引落処理部２５０は、補填通貨の預金口座残高が補填額に対して不足していない場合、補填通貨の預金口座残高から補填額を引落通貨の預金口座残高に補填すればよい。一方、引落処理部２５０は、補填通貨の預金口座残高が補填額に対して不足している場合、決済を行なわないようにしてよい。

【0066】

ここで、補填通貨を決定する手法は特に限定されないが、例えば、以下に示すような手法が採用され得る。例えば、一つ目の手法として、補填通貨をあらかじめ手動または自動的に決定しておく手法が想定される。また、二つ目の手法として、通貨ごとの優先順位が定義されたテーブルを参照する手法が想定される。かかる手法においては、優先順位の高い通貨から口座残高を参照し、口座残高が補填額に対して不足していない通貨を補填通貨として決める処理が必要となる。また、三つ目の手法として、決済要求に含まれる基準通貨を補填通貨として決定する手法が想定される。

【0067】

また、顧客が引落通貨の預金口座を開設済みであるとは限らない。そこで、顧客が引落通貨の預金口座を未開設である状況や、閉鎖済みである状況にも柔軟に対応可能とするのがよい。具体的には、カード会社側サーバ３０は、基準通貨（補填通貨）による引落額（以下、「基準通貨による引落額」とも言う。）を算出し、基準通貨による引落額を含めた引落要求を銀行側サーバ２０に送信する。通信部２１６は、この引落要求を受信し、引落処理部２５０は、引落通貨の預金口座が開設済みである場合には、補填後の引落通貨の預金口座残高から引落処理を行なえばよい。

【0068】

一方、引落処理部２５０は、引落通貨の預金口座が未開設である場合や閉鎖済みの場合には、基準通貨の預金口座残高から基準通貨による引落額を減じればよい。ただし、カード会社側サーバ３０における基準通貨による引落額の算出には、カード会社による引落通貨から基準通貨への変換コストが生じる。すなわち、引落通貨の預金口座が未開設である場合には、かかる変換コストを顧客が負担しなくてはならないため、引落通貨の預金口座の開設が促進されるといった効果も享受され得る。また、デビットカードは、よりお財布感覚で商品購入ができるメリットがあるため、決済可能か否かを即時に確認できることと、即時に決済できることが重要となる。そこで、このように万一顧客が決済口座を開設していなかった場合でも基準通貨での決済はできるような仕組みを構築することによって、かかるメリットを生かしつつ決済可否判断と実際の決済が行えることになる。

【0069】

なお、引落通貨の預金口座が開設済みであるか否か、閉鎖済みであるか否かはどのように判断されてもよい。例えば、顧客情報に通貨ごとの口座の有無を示すフラグが設けられている場合には、そのフラグを参照することによって、引落通貨の預金口座が開設済みであるか否か、閉鎖済みであるか否かが判断されてもよい。あるいは、外貨普通預金情報に含まれている通貨ごとのデータを参照することによって、引落通貨の預金口座が開設済みであるか否か、閉鎖済みであるか否かが判断されてもよい。

【0070】

以上に説明した例では、加盟店のある国の通貨を引落通貨とし、顧客自身の国の通貨を基準通貨（補填通貨）とする例を説明したが、引落通貨及び基準通貨はどのように決められてもよい。例えば、引落判断部２４０は、顧客によってあらかじめ入力されて記録された引落通貨を識別するための情報に基づいて引落通貨を特定してもよい。そうすれば、顧客は、引落処理によって残高が変更されても構わない預金口座を指定することが可能となる。あるいは、引落判断部２４０は、引落通貨による引落額に含まれる通貨単位に基づいて引落通貨を特定してもよい。

【0071】

同様に、引落判断部２４０は、顧客によってあらかじめ入力されて記録された基準通貨を識別するための情報に基づいて基準通貨を特定してもよい。そうすれば、顧客は、補填処理によって残高が変更されても構わない預金口座を指定することが可能となる。あるいは、引落判断部２４０は、基準通貨による引落額に含まれる通貨単位に基づいて基準通貨を特定してもよい。

【0072】

以上、オーソリ電文を受信した場合の引落判断部２４０、引落処理部２５０、及び通知部２６０の機能について説明した。続いて、売上電文を受信した場合の引落判断部２４０、引落処理部２５０、及び支払部２７０の機能について説明する。

【0073】

加盟店は、顧客による購入手続きが完了した後に、オーソリ電文に対応する、引落通貨による最終的な代金に応じた第２の引落額を含む引落要求（以下、「売上電文」とも言う。）を、カード会社側サーバ３０に送信する。カード会社側サーバ３０は、受信した売上電文を即時に銀行側サーバ２０に送信する。

【0074】

売上電文の構成例は、上記図６のオーソリ電文と同様である。

【0075】

通信部２１６は、かかる売上電文を受信する。引落判断部２４０は、売上電文から引落通貨による第２の引落額を抽出し、第２の引落額と第１の引落額との差分である追加引落額があるか否かを判断する。引落判断部２４０は、追加引落額がある場合、追加引落額に対する引落通貨の預金口座残高の不足額を判断する。この不足額が、第２の不足額の一例である。

【0076】

引落処理部２５０は、追加引落額に対する不足額を変換対象額として所定のレート（例えば、現時点の為替レートとコストから定まるレート）により変換し、補填通貨による補填額とする。そして、引落処理部２５０は、補填通貨による補填額を引落通貨の預金口座残高に補填し、補填後の引落通貨の預金口座残高から、追加引落額の引落処理を行い、銀行自身が保有する口座の引落通貨の残高に加算する。

【0077】

支払部２７０は、引落処理部２５０による引落処理後、銀行自身が保有する口座の引落通貨の残高から、第２の引落額を、カード会社に対して支払う振替処理を行う。

【0078】

〔４〕本発明の実施形態に係る決済処理サーバについて
続いて、図７を参照し、本発明の実施形態に係る決済処理サーバ５０について説明する。

【0079】

〔４－１〕本発明の実施形態に係る決済処理サーバのハードウェア構成
決済処理サーバ５０のハードウェア構成は、上記図３に示す銀行側サーバ２０のハードウェア構成と同様であるため、説明を省略する。

【0080】

〔４－２〕本発明の実施形態に係る決済処理サーバの機能
以上、上記図３を参照して本実施形態に係る決済処理サーバ５０のハードウェア構成について説明した。続いて、図７を参照し、本実施形態に係る決済処理サーバ５０の機能を説明する。

【0081】

図７は、本実施形態に係る決済処理サーバ５０の構成を示した機能ブロック図である。図７に示したように、本実施形態に係る決済処理サーバ５０は、通信部５１６と、オーソリ中継処理部５３０と、売上中継処理部５４０と、閉局時処理部５５０と、代行処理部５６０と、開局時処理部５７０と、を備える。

【0082】

通信部５１６は、ネットワーク１２Ｂ、１２Ｃに接続され、受信部、及び送信部としての機能を有する。

【0083】

オーソリ中継処理部５３０は、カード会社側サーバ３０から受信したオーソリ電文を中継して、通信部５１６により銀行側サーバ２０へ送信する。オーソリ中継処理部５３０は、受信したオーソリ電文を、記憶部５２０に格納する。

【0084】

売上中継処理部５４０は、カード会社側サーバ３０から受信した売上電文を中継して、通信部５１６により銀行側サーバ２０へ送信する。売上中継処理部５４０は、受信した売上電文に対応するオーソリ電文を、記憶部５２０から削除する。

【0085】

閉局時処理部５５０は、銀行が閉局する前に、銀行側サーバ２０から、顧客情報ＤＢ、円預金情報ＤＢ、外貨預金情報ＤＢ、及びレートＤＢの各データを取得して、記憶部５２０に格納する。これにより、記憶部５２０に記憶されている各ＤＢは、銀行側サーバ２０の記憶部２３０の各ＤＢと同じデータとなる。すなわち、記憶部５２０は、顧客情報ＤＢ、円預金情報ＤＢ、外貨預金情報ＤＢ、及びレートＤＢを記憶している。また、記憶部５２０は、さらに、オーソリ電文を記憶したオーソリ情報ＤＢを記憶している。

【0086】

代行処理部５６０は、金融機関が閉局している時に、オーソリ電文を受信すると、銀行側サーバ２０の引落判断部２４０、引落処理部２５０、及び通知部２６０の各処理を代行する代行処理を行う。

【0087】

すなわち、代行処理部５６０は、引落判断部２４０と同様に、オーソリ電文から引落通貨による第１の引落額を抽出し、第１の引落額に対する引落通貨の預金口座残高の不足額を判断する。代行処理部５６０は、引落処理部２５０と同様に、引落通貨の不足額を変換対象額として所定のレート（例えば、現時点の為替レートとコストから定まるレート）により変換し、補填通貨による補填額とする。そして、代行処理部５６０は、引落処理部２５０と同様に、補填通貨による補填額を引落通貨の預金口座残高に補填し、補填後の引落通貨の預金口座残高から引落処理を行い、銀行自身が保有する口座の引落通貨の残高に加算することを、代行処理の履歴として記録する。

【0088】

さらに、代行処理部５６０は、通知部２６０と同様に、引落処理後、商品購入要求に対して商品の購入を承認する旨を示すオーソリ応答を、通信部２１６を介してカード会社側サーバ３０に通知する。

【0089】

開局時処理部５７０は、銀行が開局したときに、代行処理部５６０による代行処理の履歴を、銀行側サーバ２０へ送信する。銀行側サーバ２０は、代行処理の履歴に従って、補填通貨による補填額を引落通貨の預金口座残高に補填し、補填後の引落通貨の預金口座残高から引落処理を行い、銀行自身が保有する口座の引落通貨の残高に加算する。

【0090】

〔５〕本発明の実施形態に係る決済システムの動作
以上、図３～図７を参照して本実施形態に係る銀行側サーバ２０及び決済処理サーバ５０の機能を説明した。続いて、図８を参照し、本実施形態に係る店舗側端末４０、カード会社側サーバ３０、決済処理サーバ５０、及び銀行側サーバ２０の間のデータのやりとりについて説明する。

【0091】

図８は、本実施形態に係る決済システム１００の基本的な決済処理の流れを示したシーケンス図である。図８に示すように、まず、顧客が加盟店に対して商品またはサービスを要求し、商品またはサービスの代金をデビットカードで支払うと、加盟店の店舗側端末４０は、オーソリ電文をネットワーク１２Ａを介してカード会社側サーバ３０に送信する（Ｓ１０）。

【0092】

そして、カード会社側サーバ３０は、店舗側端末４０から受信したオーソリ電文を、決済処理サーバ５０へ転送する（Ｓ１２）。

【0093】

そして、決済処理サーバ５０は、受信したオーソリ電文を、銀行側サーバ２０へ転送する（Ｓ１４）。このとき、決済処理サーバ５０は、受信したオーソリ電文を、記憶部５２０に格納する。また、決済処理サーバ５０は、受信したオーソリ電文に対して、データ変換等を行ってもよい。

【0094】

そして、銀行側サーバ２０は、受信したオーソリ電文に基づいて引落処理を行い、引落処理が完了すると、オーソリ電文を送信した店舗側端末４０へのオーソリ応答を、決済処理サーバ５０へ送信する（Ｓ１６）。

【0095】

そして、決済処理サーバ５０は、受信したオーソリ応答を、カード会社側サーバ３０へ転送する（Ｓ１８）。このとき、決済処理サーバ５０は、受信したオーソリ電文を、記憶部５２０のオーソリ情報ＤＢに格納する。また、決済処理サーバ５０は、受信したオーソリ電文に対して、データ変換等を行ってもよい。

【0096】

そして、カード会社側サーバ３０は、受信したオーソリ応答を、店舗側端末４０へ転送する（Ｓ２０）。店舗側端末４０は、オーソリ応答を受信すると、デビットカードによる購入手続きを完了させる。

【0097】

その後、デビットカードによる支払いに関する売上電文が店舗側端末４０に入力されると、店舗側端末４０が、最終的なデビットカード利用額を含む売上電文を、カード会社側サーバ３０へ送信する（Ｓ２２）。

【0098】

そして、カード会社側サーバ３０は、店舗側端末４０から受信した売上電文を、決済処理サーバ５０へ転送する（Ｓ２４）。

【0099】

そして、決済処理サーバ５０は、受信した売上電文を、銀行側サーバ２０へ転送する（Ｓ２６）。このとき、決済処理サーバ５０は、受信した売上電文に対応するオーソリ電文に関する情報を、記憶部５２０のオーソリ情報ＤＢから削除する。また、決済処理サーバ５０は、受信した売上電文に対して、データ変換等を行ってもよい。

【0100】

そして、銀行側サーバ２０は、受信した売上電文に基づいて追加引落額があるか否かを判断し、追加引落額がある場合、引落処理を行う。また、銀行側サーバ２０は、最終的なデビットカード利用額を、カード会社に対して支払う振替処理を行い、支払完了通知を、カード会社側サーバ３０へ送信する（Ｓ２８）。

【0101】

そして、カード会社側サーバ３０は、デビットカードの利用額からカード会社の手数料を差し引いた額を加盟店の指定する銀行口座へ入金すると共に、支払完了通知を、店舗側端末４０へ送信する（Ｓ３０）。

【0102】

続いて、図９～図１４を参照し、上記ステップＳ１６における銀行側サーバ２０の詳細な動作について説明する。

【0103】

図９は、本実施形態に係る銀行側サーバ２０の基本的な決済処理の流れを示したフローチャートである。図９に示すように、まず、引落判断部２４０は、利用通貨（引落通貨）が取扱通貨であるか否かを判断する（Ｓ８０１）。引落判断部２４０は、利用通貨（引落通貨）が取扱通貨ではないと判断した場合には、Ｓ８０４に動作を移行させる。一方、利用通貨（引落通貨）が取扱通貨であると判断した場合、利用通貨（引落通貨）の口座が開設されているか否かを判断する（Ｓ８０２）。

【0104】

続いて、引落判断部２４０は、利用通貨（引落通貨）の口座が開設されていないと判断した場合、Ｓ８０４に動作を移行させる。一方、引落判断部２４０は、利用通貨（引落通貨）の口座が開設されていると判断された場合、利用通貨（引落通貨）の口座残高が利用金額（引落通貨による引落額）以上であるか否かを判断し（Ｓ８０３）、利用通貨（引落通貨）の口座残高が利用金額（引落通貨による引落額）以上であると判断された場合には、引落処理部２５０は、利用金額の引落処理を行う（Ｓ８０６）。一方、利用通貨（引落通貨）の口座残高が利用金額（引落通貨による引落額）以上ではないと判断された場合には、引落判断部２４０は、Ｓ８１２（図１０）に動作を移行させる。

【0105】

Ｓ８１２に動作が移行された場合、引落判断部２４０は、不足額を判断し、不足額を補填通貨に変換して変換後の不足額を変換額として取得する（Ｓ８１２）。そして、引落処理部２５０は、補填通貨の口座残高が変換額以上であるか否かを判断し（Ｓ８１３）、引落処理部２５０は、補填通貨の口座残高が変換額以上であると判断された場合には、補填通貨の口座から変換額相当分を利用通貨口座（引落通貨の預金口座）へ充当し（Ｓ８１４）、利用金額の引落処理を実行する（Ｓ８０６）。一方、引落処理部２５０は、補填通貨の口座残高が変換額以上ではない場合、引落処理を実行しない。

【0106】

動作がＳ８０４に移行された場合、引落処理部２５０は、基準通貨の口座が開設されているか否かを判断する（Ｓ８０４）。引落処理部２５０は、基準通貨の口座が開設されていないと判断した場合には、引落処理を実行しない（Ｓ８０７）。一方、引落処理部２５０は、基準通貨の口座が開設されていると判断した場合には、基準通貨の口座残高が基準通貨換算の利用金額（基準通貨による引落額）以上であるか否かを判断する（Ｓ８０５）。引落処理部２５０は、基準通貨の口座残高が基準通貨換算の利用金額（基準通貨による引落額）以上であると判断された場合には、基準通貨換算の利用金額の引落処理を実行し、基準通貨の口座残高が基準通貨換算の利用金額（基準通貨による引落額）以上ではないと判断された場合には、引落処理を実行しない（Ｓ８０７）。

【0107】

図１１～図１３は、本実施形態に係る銀行側サーバ２０の引落処理の流れを示したフローチャートである。図１１に示したように、まず、引落処理部２５０が、決済通貨（引落通貨）が事前に設定されているか否かを判断する（Ｓ１０１）。そして、決済通貨（引落通貨）が事前に設定されていると判断された場合、銀行側サーバ２０は、Ｓ１０５の処理に進む。一方、決済通貨（引落通貨）が事前に設定されていないと判断された場合、引落処理部２５０は、決済要求（引落要求）から決済通貨（引落通貨）を取得する（Ｓ１０３）。

【0108】

続いて、引落処理部２５０が、補填通貨が事前に設定されているか否かを判断する（Ｓ１０５）。そして、補填通貨が事前に設定されていると判断された場合、銀行側サーバ２０は、Ｓ１０９の処理に進む。一方、補填通貨が事前に設定されていないと判断された場合、引落処理部２５０は、基準通貨を補填通貨に設定する（Ｓ１０７）。ただし、補填通貨として自国通貨（円通貨）を設定するのは、あくまでも一例であるため、補填通貨は、自国通貨（円通貨）に限定されない。

【0109】

続いて、引落処理部２５０は、顧客が決済通貨（引落通貨）の預金口座を持っているか否かを判断する（Ｓ１０９）。そして、顧客が決済通貨（引落通貨）の預金口座を持っていないと判断された場合、銀行側サーバ２０は、Ｓ１２１の処理（図１２参照）に進む。一方、顧客が決済通貨（引落通貨）の預金口座を持っていると判断された場合、引落処理部２５０は、決済通貨（引落通貨）による請求額を決済通貨（引落通貨）の預金口座の残高で決済できるか否かを判断する（Ｓ１１０）。

【0110】

引落処理部２５０は、決済通貨（引落通貨）による請求額を決済通貨（引落通貨）の預金口座の残高で決済できると判断された場合には、引落処理（Ｓ１４０）を行なって、動作を終了する。一方、銀行側サーバ２０は、決済通貨（引落通貨）による請求額を決済通貨（引落通貨）の預金口座の残高で決済できないと判断された場合には、Ｓ１３１の処理に進む。

【0111】

図１２に示すように、Ｓ１２１の処理に進んだ場合、引落処理部２５０は、決済通貨（引落通貨）による不足分を所定のレート（例えば、為替レート）により補填通貨に変換する（Ｓ１２１）。続いて、引落処理部２５０は、補填通貨による不足分を補填通貨の預金残高で決済できるか否かを判断する（Ｓ１２３）。補填通貨による不足分を補填通貨の預金残高で決済できると判断された場合には、引落処理部２５０は、補填通貨の預金口座から決済通貨（引落通貨）の預金残高に補填通貨による不足分を補填し（Ｓ１２７）、引落処理（Ｓ１４０）を行なう。

【0112】

一方、補填通貨による不足分を補填通貨の預金残高で決済できないと判断された場合には、引落処理部２５０は、引落処理を行なわずに（Ｓ１２５）、動作を終了する。

【0113】

また、図１３に示すように、Ｓ１３１の処理に進んだ場合、引落処理部２５０は、補填通貨による不足分を基準通貨の預金残高で決済できるか否かを判断する（Ｓ１３１）。補填通貨による不足分を基準通貨の預金残高で決済できると判断された場合には、基準通貨を決済通貨（引落通貨）に設定して（Ｓ１３５）、引落処理（Ｓ１４０）を行なう。一方、補填通貨による不足分を基準通貨の預金残高で決済できないと判断された場合には、引落処理部２５０は、引落処理を行なわずに（Ｓ１３３）、動作を終了する。

【0114】

引落処理（Ｓ１４０）では、引落処理部２５０は、決済通貨（引落通貨）の預金口座の残高で引落を行なう。

【0115】

図１４は、基本的な決済処理の実施例を示した図である。図１４に示すように、まず、顧客の外貨口座残高が、米ドルで２０ドルであり、顧客の円口座残高が、１００００円であるとする。このとき、銀行側サーバ２０が、３０米ドルのオーソリ電文を受信すると（Ｓ２００）、現時点の為替レートと為替コストとを合わせたレート（例えば、１ドル１００円）で、不足額の１０ドルに対応する１０００円を、顧客の円口座残高から引き落とし（Ｓ２０２）、顧客の外貨口座残高に、１０米ドルを補填する（Ｓ２０４）。その後、デビットカード利用額の３０米ドルを、顧客の外貨口座残高から引き落とし、銀行が保有する口座の米ドル支払勘定に、３０米ドルを加算する（Ｓ２０６）。

【0116】

その後、銀行側サーバ２０が、５０米ドルの売上電文を受信すると（Ｓ２１０）、現時点の為替レートと為替コストとを合わせたレート（例えば、１ドル１０１円）で、追加引落の２０ドルに対応する２０２０円を、顧客の円口座残高から引き落とし（Ｓ２１２）、顧客の外貨口座残高に、２０米ドルを補填する（Ｓ２１４）。その後、追加引落額の２０米ドルを、顧客の外貨口座残高から引き落とし、銀行が保有する口座の米ドル支払勘定に、２０米ドルを加算する（Ｓ２１６）。

【0117】

そして、銀行が保有する口座の米ドル支払勘定から、最終的なデビットカード利用額の５０米ドルを、カード会社に対して支払う（Ｓ２１８）。

【0118】

図１５は、売上電文を受信したときに顧客の外貨口座残高が閉鎖済みの場合における決済処理の実施例を示した図である。図１５に示すように、まず、顧客の外貨口座残高が、米ドルで２０ドルであり、顧客の円口座残高が、１００００円であるとする。このとき、銀行側サーバ２０が、３０米ドルのオーソリ電文を受信すると（Ｓ２２０）、現時点の為替レートと為替コストとを合わせたレート（例えば、１ドル１００円）で、不足額の１０ドルに対応する１０００円を、顧客の円口座残高から引き落とし（Ｓ２２２）、顧客の外貨口座残高に、１０米ドルを補填する（Ｓ２２４）。その後、デビットカード利用額の３０米ドルを、顧客の外貨口座残高から引き落とし、銀行が保有する口座の米ドル支払勘定に、３０米ドルを加算する（Ｓ２２６）。

【0119】

その後、銀行側サーバ２０が、５０米ドルの売上電文を受信すると（Ｓ２３０）、現時点の為替レートと為替コストとを合わせたレート（例えば、１ドル１００円）で、追加引落の２０ドルに対応する２０００円を、顧客の円口座残高から引き落とし（Ｓ２３２）、銀行が保有する口座の円残高に、２０００円を加算する（Ｓ２３４）。

【0120】

そして、銀行が保有する口座の外貨残高から、２０米ドルを、銀行が保有する口座の米ドル支払勘定に充当し（Ｓ２３６）、銀行が保有する口座の米ドル支払勘定から、最終的なデビットカード利用額の５０米ドルを、カード会社に対して支払う（Ｓ２３８）。

【0121】

図１６は、本実施形態に係る決済システム１００の銀行閉局時の決済処理の流れを示したシーケンス図である。なお、図８と同様の処理については同一符号を付して詳細な説明を省略する。

【0122】

図１６に示すように、まず、銀行が閉局する直前に、銀行側サーバ２０から、顧客情報ＤＢ、円預金情報ＤＢ、外貨預金情報ＤＢ、及びレートＤＢの各データが、決済処理サーバ５０へ送信され、決済処理サーバ５０は、顧客情報ＤＢ、円預金情報ＤＢ、外貨預金情報ＤＢ、及びレートＤＢの各データを取得して、記憶部５２０に格納する（Ｓ５０）。

【0123】

そして、顧客が加盟店に対して商品またはサービスを要求し、商品またはサービスの代金をデビットカードで支払うと、加盟店の店舗側端末４０は、オーソリ電文をネットワーク１２Ａを介してカード会社側サーバ３０に送信する（Ｓ５２）。

【0124】

そして、カード会社側サーバ３０は、店舗側端末４０から受信したオーソリ電文を、決済処理サーバ５０へ転送する（Ｓ５４）。

【0125】

そして、決済処理サーバ５０は、受信したオーソリ電文に基づいて、銀行側サーバ２０の引落判断部２４０、引落処理部２５０、及び通知部２６０の各処理を代行する代行処理を行う。そして、決済処理サーバ５０は、代行処理が完了すると、オーソリ電文を送信した店舗側端末４０へのオーソリ応答を、カード会社側サーバ３０へ送信する（Ｓ５６）。

【0126】

そして、カード会社側サーバ３０は、受信したオーソリ応答を、店舗側端末４０へ転送する（Ｓ５８）。

【0127】

店舗側端末４０は、オーソリ応答を受信すると、デビットカードによる購入手続きを完了させる（Ｓ６０）。

【0128】

次に、金融機関が開局したときに、決済処理サーバ５０は、代行処理部５６０による代行処理の履歴であるオーソリ履歴を、銀行側サーバ２０へ送信する（Ｓ６２）。銀行側サーバ２０は、オーソリ履歴に従って、補填通貨による補填額を引落通貨の預金口座残高に補填し、補填後の引落通貨の預金口座残高から引落処理を行い、銀行自身が保有する口座の引落通貨の残高に加算する（Ｓ６４）。

【0129】

その後、デビットカードによる支払いに関する売上電文が店舗側端末４０に入力されると、上記図８のステップＳ２２～ステップＳ２８と同様の処理が行われる。

【0130】

〔６〕まとめ
本発明の実施形態によれば、通信部２１６が、オーソリ電文に対応する売上電文を受信し、引落判断部２４０が、売上電文における第２の引落額とオーソリ電文における第１の引落額との差分である追加引落額がある場合、追加引落額に対する引落通貨の預金口座残高の不足額を判断し、引落処理部２５０が、第２の不足額を変換対象額として、売上電文の受信時のレートから算出される為替レートにより変換された所定の補填通貨による補填額に変換し、補填通貨による補填額を補填通貨の預金口座残高から減じると共に、第２の不足額を引落通貨の預金口座残高に加算し、補填後の前記引落通貨の預金口座残高から追加引落額を減じる引落処理を行い、支払部２７０が、第２の引落額を、カード会社に対して支払う振替処理を行う、銀行側サーバ２０が提供される。

【0131】

かかる構成によれば、商品購入要求時に即座に発生した引落要求であるオーソリ電文の後に、異なる金額で売上電文が発生した場合であっても、顧客に与えられる為替リスクを抑制することができる。

【0132】

また、銀行が閉局している時に、決済処理サーバ５０が代行処理を行うことにより、２４時間３６５日のリアルタイム決済サービスを可能にする。

【0133】

また、引落処理部２５０は、追加引落額があると判断し、かつ、補填通貨の預金口座が閉鎖されていた場合、追加引落額を変換対象額として、売上電文の受信時のレートから算出される為替レートにより変換された所定の補填通貨による補填額に変換し、補填通貨による補填額を補填通貨の預金口座残高から減じる引落処理を行うことにより、売上電文を受信したときに外貨口座閉鎖済みでも、振替処理を行うことができる。

【0134】

また、デビットカードの利用時から利用額に対する決済時までが即時的であるため、デビットカードの利用時から決済時までに為替レートが変動する可能性が低減される。そのため、デビットカードが利用される場合には、複数種類の通貨間で利用額の一部または全部が為替レートに従って変換されても、為替リスクが顧客に与えられてしまう可能性が抑制される。補填通貨による補填額が自動的に補填されるため、顧客に負担を強いる可能性も抑制される。また、即時的に決済要求が送信されるため、決済に関する処理速度も向上し得る。

【0135】

以上、添付図面を参照しながら本発明の好適な実施形態について説明したが、本発明は係る例に限定されないことは言うまでもない。当業者であれば、特許請求の範囲に記載された範疇内において、各種の変更例または修正例に想到し得ることは明らかであり、それらについても当然に本発明の技術的範囲に属するものと了解される。

【0136】

例えば、上記した実施形態においては、顧客によって利用される媒体の例としてデビットカードを用いて説明した。しかし、顧客によって利用される媒体は、デビットカードに限定されない。例えば、スマートフォンなどといった携帯端末を用いたＱＲコード（登録商標）決済などのキャッシュレス決済が顧客によって利用される場合にも本発明を適用することができる。

【0137】

また、例えば、本明細書の銀行側サーバ２０の処理における各ステップは、必ずしもフローチャートとして記載された順序に沿って時系列に処理する必要はない。例えば、銀行側サーバ２０の処理における各ステップは、並列的あるいは個別に実行される処理（例えば、並列処理あるいはオブジェクトによる処理）を含んでもよい。

【0138】

また、銀行側サーバ２０、決済処理サーバ５０に内蔵されるＣＰＵ２０１、ＲＯＭ２０２及びＲＡＭ２０３などのハードウェアを、上述した銀行側サーバ２０、決済処理サーバ５０の各構成と同等の機能を発揮させるためのコンピュータプログラムも作成可能である。また、該コンピュータプログラムを記憶させた記憶媒体も提供される。また、図４、図７の機能ブロック図で示したそれぞれの機能ブロックをハードウェアで構成することで、一連の処理をハードウェアで実現することもできる。

【符号の説明】

【0139】

１０ クライアント端末
１２ ネットワーク
２０ 銀行側サーバ
３０ カード会社側サーバ
４０ 店舗側端末
５０ 決済処理サーバ
１００ 決済システム
２１６ 通信部
２２０ テーブル管理部
２３０ 記憶部
２４０ 引落判断部
２５０ 引落処理部
２６０ 通知部
２７０ 支払部
５１６ 通信部
５２０ 記憶部
５３０ オーソリ中継処理部
５４０ 売上中継処理部
５５０ 閉局時処理部
５６０ 代行処理部
５７０ 開局時処理部

【図1】

【図2】

【図3】

【図4】

【図5】

【図6】

【図7】

【図8】

【図9】

【図10】

【図11】

【図12】

【図13】

【図14】

【図15】

【図16】