特許 7479190 情報処理装置、システム、方法及びプログラム

(19)【発行国】日本国特許庁(JP)

(12)【公報種別】特許公報(B2)

(11)【特許番号】

(24)【登録日】2024-04-25

(45)【発行日】2024-05-08

(54)【発明の名称】情報処理装置、システム、方法及びプログラム

(51)【国際特許分類】

   G06Q 40/02 20230101AFI20240426BHJP

【ＦＩ】

G06Q40/02

【請求項の数】 8

(21)【出願番号】P 2020084381

(22)【出願日】2020-05-13

(65)【公開番号】P2021179772

(43)【公開日】2021-11-18

【審査請求日】2021-09-22

【審判番号】

【審判請求日】2023-05-25

(73)【特許権者】

【識別番号】507212975

【氏名又は名称】住信ＳＢＩネット銀行株式会社

(74)【代理人】

【識別番号】100108947

【弁理士】

【氏名又は名称】涌井 謙一

(72)【発明者】

【氏名】矢久保 由介

(72)【発明者】

【氏名】安田 航

【合議体】

【審判長】佐藤 智康

【審判官】安井 雅史

【審判官】松尾 俊介

(56)【参考文献】

【文献】特開２００４－２２０２５２（ＪＰ，Ａ）

【文献】特開２００９－３０１２３３（ＪＰ，Ａ）

【文献】特開２００２－１３３１０３（ＪＰ，Ａ）

【文献】特開２００９－２１７７４６（ＪＰ，Ａ）

【文献】特開２０１９－１０１７６７（ＪＰ，Ａ）

【文献】特開２００４－１１０６５１（ＪＰ，Ａ）

【文献】特開２０１６－２０１０６６（ＪＰ，Ａ）

【文献】特開２０１８－１６３５１２（ＪＰ，Ａ）

【文献】特開２０１６－９９９１５（ＪＰ，Ａ）

(58)【調査した分野】(Int.Cl.，ＤＢ名)

G06Q10/00-99/00

(57)【特許請求の範囲】

【請求項1】

金融を業としない事業者と取引関係のあるユーザであって、融資を希望するユーザを識別するユーザ識別子に紐づく前記事業者との取引情報を含む第一のユーザデータを前記事業者が管理するデータベースから取得する手段と、
前記第一のユーザデータを融資審査のための所定の形式に整形する手段と、
前記整形された第一のユーザデータを金融業務システムに送信する手段と、
前記第一のユーザデータに紐づくユーザ識別子と、前記第一のユーザデータに基づいて前記金融業務システムによって設定された融資条件と、を含む第二のユーザデータを取得する手段と、
前記取得した第二のユーザデータを前記ユーザが使用するユーザ端末に通知する手段と、
を備え、
前記第二のユーザデータは、前記第一のユーザデータに含まれている前記取引情報が、前記金融業務システムが備える与信モデルに適用可能なモデル投入データに変換され、前記モデル投入データが前記与信モデルに投入されて得られたモデル結果データの与信処理に基づいて作成される
情報処理装置。

【請求項2】

前記ユーザ端末に対して、前記第一のユーザデータに紐づくユーザ以外の第三者による前記第一のユーザデータの利用について許諾を促す手段をさらに備える
請求項１記載の情報処理装置。

【請求項3】

前記ユーザ端末に対して、前記第二のユーザデータに紐づくユーザ以外のユーザが使用する他のユーザ端末であって、前記第二のユーザデータを閲覧可能な他のユーザ端末の追加の指定を促す手段をさらに備える
請求項１又は請求項２に記載の情報処理装置。

【請求項4】

前記ユーザ端末に対して、前記第二のユーザデータに含まれる前記融資条件の範囲内で融資申込データの入力を促す手段と、
前記入力された融資申込データを前記金融業務システムに送信する手段と、をさらに備える
請求項１から請求項３の何れか一項に記載の情報処理装置。

【請求項5】

金融を業としない事業者と取引関係のあるユーザであって、融資を希望するユーザを識別するユーザ識別子に紐づく前記事業者との取引情報を含む第一のユーザデータを前記事業者が管理するデータベースから取得するステップと、
前記第一のユーザデータを融資審査のための所定の形式に整形するステップと、
前記整形された第一のユーザデータを金融業務システムに送信するステップと、
前記第一のユーザデータに紐づくユーザ識別子と、前記第一のユーザデータに基づいて前記金融業務システムによって設定された融資条件と、を含む第二のユーザデータを取得するステップと、
前記取得した第二のユーザデータを前記ユーザが使用するユーザ端末に通知するステップと、
をコンピュータが実行する情報処理方法であって、
前記第二のユーザデータを取得するステップにおいて、前記第二のユーザデータは、前記第一のユーザデータに含まれている前記取引情報が、前記金融業務システムが備える与信モデルに適用可能なモデル投入データに変換され、前記モデル投入データが前記与信モデルに投入されて得られたモデル結果データの与信処理に基づいて作成される
情報処理方法。

【請求項6】

金融を業としない事業者と取引関係のあるユーザであって、融資を希望するユーザを識別するユーザ識別子に紐づく前記事業者との取引情報を含む第一のユーザデータを前記事業者が管理するデータベースから取得する手段、
前記第一のユーザデータを融資審査のための所定の形式に整形する手段、
前記整形された第一のユーザデータを金融業務システムに送信する手段、
前記第一のユーザデータに紐づくユーザ識別子と、前記第一のユーザデータに基づいて前記金融業務システムによって設定された融資条件と、を含む第二のユーザデータを取得する手段、
前記取得した第二のユーザデータを前記ユーザが使用するユーザ端末に通知する手段、
としてコンピュータを機能させるプログラムであって、
前記第二のユーザデータを取得する手段において、前記第二のユーザデータは、前記第一のユーザデータに含まれている前記取引情報が、前記金融業務システムが備える与信モデルに適用可能なモデル投入データに変換され、前記モデル投入データが前記与信モデルに投入されて得られたモデル結果データの与信処理に基づいて作成される
プログラム。

【請求項7】

金融を業としない事業者と取引関係のあるユーザであって、融資を希望するユーザが使用するユーザ端末と、前記事業者又は金融機関が管理する事業者システムと、が通信可能に接続されてなる情報処理システムであって、
前記事業者システムは、
前記ユーザを識別するユーザ識別子に紐づく前記事業者との取引情報を含む第一のユーザデータを前記事業者が管理するデータベースから取得する手段と、
前記第一のユーザデータを融資審査のための所定の形式に整形する手段と、
前記第一のユーザデータに紐づくユーザ識別子と、前記第一のユーザデータに基づいて設定された融資条件と、を含む第二のユーザデータを取得する手段と、
前記取得した第二のユーザデータを前記ユーザが使用するユーザ端末に通知する手段と、を有する情報処理装置を備え、
前記第二のユーザデータは、前記第一のユーザデータに含まれている前記取引情報が、前記金融機関が管理する金融業務システムが備える与信モデルに適用可能なモデル投入データに変換され、前記モデル投入データが前記与信モデルに投入されて得られたモデル結果データの与信処理に基づいて作成される
ことを特徴とする情報処理システム。

【請求項8】

金融を業としない事業者と取引関係のあるユーザであって、融資を希望するユーザが使用するユーザ端末と、前記事業者が管理するサービス提供業務システムと、前記サービス提供業務システムと連携して、前記ユーザからの融資申込情報の審査を行う金融機関が管理する金融業務システムと、が通信可能に接続されてなる情報処理システムであって、
前記サービス提供業務システムは、
前記ユーザを識別するユーザ識別子に紐づく前記事業者との取引情報を含む第一のユーザデータを前記事業者が管理するデータベースから取得する手段と、
前記第一のユーザデータを融資審査のための所定の形式に整形する手段と、
前記整形された第一のユーザデータを前記金融業務システムに送信する手段と、
前記第一のユーザデータに紐づくユーザ識別子と、前記第一のユーザデータに基づいて前記金融業務システムによって設定された融資条件と、を含む第二のユーザデータを取得する手段と、
前記取得した第二のユーザデータを前記ユーザが使用するユーザ端末に通知する手段と、を有する情報処理装置を備え、
前記第二のユーザデータは、前記第一のユーザデータに含まれている前記取引情報が、前記金融業務システムが備える与信モデルに適用可能なモデル投入データに変換され、前記モデル投入データが前記与信モデルに投入されて得られたモデル結果データの与信処理に基づいて作成される
ことを特徴とする情報処理システム。

【発明の詳細な説明】

【技術分野】

【0001】

この発明は、トランザクションレンディングに関する。

【背景技術】

【0002】

フィンテックの分野において、企業が保有する取引情報を基に、当該企業への融資条件を設定する融資形態としてトランザクションレンディングが知られている。

【0003】

例えば、特許文献１には、クレジットカード会社のシステムが決済代行業者のシステムと連携し、トランザクションレンディング型の審査モデルをベースにした融資審査システムが提案されている。

【0004】

また、トランザクションレンディングの形態として、ＥＣサイトに加盟している加盟店の取引情報を基にした加盟店向けの融資サービスや、会計情報、ＥＣサイトでの取引情報、金融機関情報、評価サイトでの評価情報、ＰＯＳでの売上情報、決済サービスでの決済情報といったオンラインで連携可能な情報を基にした融資希望者向けの融資サービスが知られている。

【先行技術文献】

【特許文献】

【0005】

【文献】特許第６４４５１９９号公報

【発明の概要】

【発明が解決しようとする課題】

【0006】

上記の他、エンドユーザとの取引情報を有するが、融資等のノウハウを有していない事業者に対して、当該事業者と提携している金融事業を営む事業者（以下「金融機関」という。）が自己の有する融資等のノウハウを提供し、事業者がエンドユーザに対して金融機関サービスを提供するシステムの提案が望まれている。

【0007】

この発明は、金融機関の業務に関するインフラやノウハウを有していない事業者が、当該事業者の顧客に対して金融機関の代理商として業務を行う情報処理装置、システム、方法及びプログラムを提供することを目的とする。

【課題を解決するための手段】

【0008】

［１］
金融を業としない事業者と取引関係のあるユーザであって、融資を希望するユーザを識別するユーザ識別子に紐づく前記事業者との取引情報を含む第一のユーザデータを前記事業者が管理するデータベースから取得する手段と、
前記第一のユーザデータを融資審査のための所定の形式に整形する手段と、
前記整形された第一のユーザデータを金融業務システムに送信する手段と、
前記第一のユーザデータに紐づくユーザ識別子と、前記第一のユーザデータに基づいて前記金融業務システムによって設定された融資条件と、を含む第二のユーザデータを取得する手段と、
前記取得した第二のユーザデータを前記ユーザが使用するユーザ端末に通知する手段と、
を備え、
前記第二のユーザデータは、前記第一のユーザデータに含まれている前記取引情報が、前記金融業務システムが備える与信モデルに適用可能なモデル投入データに変換され、前記モデル投入データが前記与信モデルに投入されて得られたモデル結果データの与信処理に基づいて作成される
情報処理装置。

【0009】

［２］
金融を業としない事業者と取引関係のあるユーザであって、融資を希望するユーザを識別するユーザ識別子に紐づく前記事業者との取引情報を含む第一のユーザデータを前記事業者が管理するデータベースから取得するステップと、
前記第一のユーザデータを融資審査のための所定の形式に整形するステップと、
前記整形された第一のユーザデータを金融業務システムに送信するステップと、
前記第一のユーザデータに紐づくユーザ識別子と、前記第一のユーザデータに基づいて前記金融業務システムによって設定された融資条件と、を含む第二のユーザデータを取得するステップと、
前記取得した第二のユーザデータを前記ユーザが使用するユーザ端末に通知するステップと、
をコンピュータが実行する情報処理方法であって、
前記第二のユーザデータを取得するステップにおいて、前記第二のユーザデータは、前記第一のユーザデータに含まれている前記取引情報が、前記金融業務システムが備える与信モデルに適用可能なモデル投入データに変換され、前記モデル投入データが前記与信モデルに投入されて得られたモデル結果データの与信処理に基づいて作成される
情報処理方法。

【0010】

［３］
金融を業としない事業者と取引関係のあるユーザであって、融資を希望するユーザを識別するユーザ識別子に紐づく前記事業者との取引情報を含む第一のユーザデータを前記事業者が管理するデータベースから取得する手段、
前記第一のユーザデータを融資審査のための所定の形式に整形する手段、
前記整形された第一のユーザデータを金融業務システムに送信する手段、
前記第一のユーザデータに紐づくユーザ識別子と、前記第一のユーザデータに基づいて前記金融業務システムによって設定された融資条件と、を含む第二のユーザデータを取得する手段、
前記取得した第二のユーザデータを前記ユーザが使用するユーザ端末に通知する手段、
としてコンピュータを機能させるプログラムであって、
前記第二のユーザデータを取得する手段において、前記第二のユーザデータは、前記第一のユーザデータに含まれている前記取引情報が、前記金融業務システムが備える与信モデルに適用可能なモデル投入データに変換され、前記モデル投入データが前記与信モデルに投入されて得られたモデル結果データの与信処理に基づいて作成される
プログラム。

【0011】

［４］
金融を業としない事業者と取引関係のあるユーザであって、融資を希望するユーザが使用するユーザ端末と、前記事業者又は金融機関が管理する事業者システムと、が通信可能に接続されてなる情報処理システムであって、
前記事業者システムは、
前記ユーザを識別するユーザ識別子に紐づく前記事業者との取引情報を含む第一のユーザデータを前記事業者が管理するデータベースから取得する手段と、
前記第一のユーザデータを融資審査のための所定の形式に整形する手段と、
前記第一のユーザデータに紐づくユーザ識別子と、前記第一のユーザデータに基づいて設定された融資条件と、を含む第二のユーザデータを取得する手段と、
前記取得した第二のユーザデータを前記ユーザが使用するユーザ端末に通知する手段と、を有する情報処理装置を備え、
前記第二のユーザデータは、前記第一のユーザデータに含まれている前記取引情報が、前記金融機関が管理する金融業務システムが備える与信モデルに適用可能なモデル投入データに変換され、前記モデル投入データが前記与信モデルに投入されて得られたモデル結果データの与信処理に基づいて作成される
ことを特徴とする情報処理システム。

【0012】

［５］
金融を業としない事業者と取引関係のあるユーザであって、融資を希望するユーザが使用するユーザ端末と、前記事業者が管理するサービス提供業務システムと、前記サービス提供業務システムと連携して、前記ユーザからの融資申込情報の審査を行う金融機関が管理する金融業務システムと、が通信可能に接続されてなる情報処理システムであって、
前記サービス提供業務システムは、
前記ユーザを識別するユーザ識別子に紐づく前記事業者との取引情報を含む第一のユーザデータを前記事業者が管理するデータベースから取得する手段と、
前記第一のユーザデータを融資審査のための所定の形式に整形する手段と、
前記整形された第一のユーザデータを前記金融業務システムに送信する手段と、
前記第一のユーザデータに紐づくユーザ識別子と、前記第一のユーザデータに基づいて前記金融業務システムによって設定された融資条件と、を含む第二のユーザデータを取得する手段と、
前記取得した第二のユーザデータを前記ユーザが使用するユーザ端末に通知する手段と、を有する情報処理装置を備え、
前記第二のユーザデータは、前記第一のユーザデータに含まれている前記取引情報が、前記金融業務システムが備える与信モデルに適用可能なモデル投入データに変換され、前記モデル投入データが前記与信モデルに投入されて得られたモデル結果データの与信処理に基づいて作成される
ことを特徴とする情報処理システム。

【発明の効果】

【0013】

この発明によれば、金融機関の業務に関するインフラやノウハウを有していない事業者が、当該事業者の顧客に対して金融機関の代理商として業務を行う情報処理装置、システム、方法及びプログラムを提供することができる。

【図面の簡単な説明】

【0014】

【図1】本発明の情報処理システムの構成の一例を表す図である。

【図2】ユーザ端末に表示される融資申込入力画面の一例を表す図である。

【図3】図２に続き、ユーザ端末に表示される融資申込入力画面の一例を表す図である。

【図4】図３に続き、ユーザ端末に表示される融資申込入力画面の一例を表す図である。

【図5】図４に続き、融資申込完了画面の一例を表す図である。

【図6】本発明による情報処理の一例を表すフロー図である。

【発明を実施するための形態】

【0015】

以下、添付図面を参照して、本発明の実施形態を説明する。本実施形態の一態様である情報処理システムは、インターネット通信網、無線通信規格で定められている無線通信網を含む通信ネットワーク２０に接続可能なコンピュータからなり、ユーザと事業者との取引情報に基づいて、前記ユーザからの融資申込について金融機関が与信判断を行い、前記ユーザに対して融資を実行するトランザクションレンディングによる融資システム１である。図１に示す形態の融資システム１は、融資を希望するユーザが使用するユーザ端末２と、前記ユーザに対して種々のサービスを提供する事業者が管理するサービス提供業務システム３と、サービス提供業務システム３と連携して、前記ユーザからの融資申込情報の審査を行う金融機関が管理する金融業務システム４と、が通信ネットワーク２０を介して接続された構成となっている。なお、図１では、ユーザ端末２及びサービス提供業務システム３をそれぞれ一つ示した構成としているが、複数のユーザ端末２及びサービス提供業務システム３がそれぞれ金融業務システム４と接続された構成としてもよい。

【0016】

また、サービス提供業務システム３内の機能と金融業務システム４内の機能を、通信ネットワーク２０を介することなく同一システムに配するものとして構成されたシステムとすることもできる。例えば、図１に示す形態において、サービス提供業務システム３と金融業務システム４とを統合して事業者システム９を構成し、前記ユーザに対する融資に係るサービスの提供業務及び前記融資を申し込んだユーザに対する融資業務を、前記事業者又は前記金融機関が事業者システム９を使用して管理する態様としてもよい。

【0017】

［ユーザ端末の構成］
ユーザ端末２は、本実施形態に係るトランザクションレンディングによる融資サービスを利用して、新規に融資を申し込むユーザが使用する端末である。本実施形態において、「ユーザ」とは、種々のサービスを提供する事業者が有する取引顧客である。

【0018】

ユーザ端末２は、パーソナルコンピュータ、タブレット端末、スマートフォン、等の端末である。ユーザ端末２はサービス提供業務システム３及び金融業務システム４それぞれへアクセスし、前記融資サービスを利用するためのウェブブラウザ等のアプリケーションプログラムを備えている。また、ユーザ端末２には、サービス提供業務システム３及び金融業務システム４それぞれとのユーザインターフェースを通じて前記融資サービスを利用するためのアプリケーションプログラムがインストールされている。

【0019】

図示していなが、ユーザ端末２は、ＣＰＵ等により構成され各種データの処理、演算を行う演算処理部と、メインメモリ等の各種データを記憶する主記憶部と、液晶ディスプレイ等の情報出力部と、タッチパネル等の情報入力部と、各種情報の送受信を行う通信部と、を備えている。

【0020】

［サービス提供業務システムの構成］
サービス提供業務システム３は、一又は複数のコンピュータで構成されるシステムであって、例えばＥＣサイトにおいて種々のサービスをユーザに提供する事業者であって、金融機関から金融業務のインフラやノウハウの提供を受け、取引顧客である前記ユーザに対して金融機関の代理商として業務を行う者又は金融機関が管理するシステムである。本実施形態のサービス提供業務システム３は、図１に示すように、情報処理装置５と、情報処理装置５と通信可能に接続されているデータベース１０（以下、本明細書において、データベースを「ＤＢ」という。）と、で構成されている。また、図１に示す形態のサービス提供業務システム３を、前記ユーザに対して金融機関の代理商として業務を行う者が管理することとしている。

【0021】

情報処理装置５は、ユーザに対して本実施形態に係るトランザクションレンディングによる融資サービスを含む種々のサービスを提供する機能を備えているサーバである。本実施形態の情報処理装置５は、融資取引管理部６、ユーザデータ整形処理部７、データ送受信部８を備えている。なお、融資取引管理部６、ユーザデータ整形処理部７及びデータ送受信部８をそれぞれ、一又は複数のコンピュータで構成される融資取引管理システム、ユーザデータ整形処理システム及びデータ送受信システムとしてもよい。

【0022】

情報処理装置５は、融資取引管理部６による融資取引管理手段、ユーザデータ整形処理部７によるユーザデータ整形処理手段及びデータ送受信部８によるデータ送受信手段として機能し、金融業務システム４と連携して以下の処理を行う。

【0023】

（処理１）情報処理装置５は、ユーザ端末２からのアクセスに基づいて、本実施形態に係るトランザクションレンディングによる融資サービスについてのＷｅｂサイトをユーザ端末２に表示させる（不図示）。本実施形態では、融資取引管理部６が、ユーザ端末２との間のユーザインターフェースを通じてユーザ端末２に対して種々の操作を促し、ユーザ端末２から入力された種々の情報を受け付ける手段として情報処理装置５を機能させる。

【0024】

（処理２）情報処理装置５は、ユーザ端末２から前記融資サービスの申し込みを受け付ける際に、ユーザ端末２を使用するユーザについての情報を、当該融資サービスの提供目的のために事業者及び金融機関が利用することの許諾をユーザ端末２に促す。

【0025】

本実施形態では、融資取引管理部６が、本実施形態に係るトランザクションレンディングによる融資サービスについてのＷｅｂサイトにおいて、ユーザ端末２に対して所定の選択ボタン等で融資サービスの申し込みを促す手段として情報処理装置５を機能させる。この際、融資取引管理部６はユーザ端末２に対して、融資サービスを申し込むユーザについての第一のユーザデータ１１を、当該融資サービスの提供目的のために事業者及び金融機関が利用することの許諾をユーザ端末２に促す手段として情報処理装置５を機能させる。

【0026】

第一のユーザデータ１１は、前記事業者が保有する取引顧客のデータであって、融資を希望するユーザを識別する顧客番号といったユーザ識別子に紐づくＰＯＳレジ上の売上高、会計システム上の仕分け情報、金融機関口座の入出金情報等の動態的な取引データ及び業種、業態といった属性データである。

【0027】

（処理３）情報処理装置５は、融資を希望するユーザを識別するユーザ識別子を含む第一のユーザデータ１１を取得する。

【0028】

本実施形態では、ユーザ端末２によって前記融資サービスを申し込むユーザについての第一のユーザデータ１１の事業者及び金融機関による利用が許諾され、前記融資サービスが申し込まれた場合、ユーザデータ整形処理部７が、ＤＢ１０に蓄積されている前記事業者が保有する取引顧客のデータの中から、申込に係るユーザについての第一のユーザデータ１１を取得する手段として情報処理装置５を機能させる。

【0029】

（処理４）情報処理装置５は、取得した第一のユーザデータ１１を融資審査のための所定の形式に整形する。

【0030】

本実施形態では、ユーザデータ整形処理部７が、取得した第一のユーザデータ１１に含まれている前記取引データと前記属性データの結合、文字コードの変換といった金融業務システム４が取得可能な形式に第一のユーザデータ１１を整形する手段として情報処理装置５を機能させる。

【0031】

（処理５）情報処理装置５は、整形された第一のユーザデータ１１を金融業務システム４に送信する。

【0032】

本実施形態では、データ送受信部８が、整形された第一のユーザデータ１１を金融業務システム４へ連携する手段として情報処理装置５を機能させる。なお、データ送受信部８は、整形された第一のユーザデータ１１が所定の形式に合致している条件で、整形された第一のユーザデータ１１を金融業務システム４に送信することとしてもよい。例えば、前記属性データにおいて、ユーザの業態が公序良俗に抵触する場合、その他金融機関が指定する業種である場合、データ送受信部８は、整形された第一のユーザデータ１１の金融業務システム４への連携を行わないとしてもよい。

【0033】

（処理６）情報処理装置５は、第一のユーザデータ１１に紐づくユーザ識別子と、第一のユーザデータ１１に基づいて金融業務システム４によって設定された融資条件と、を含む第二のユーザデータ１２を取得する。

【0034】

本実施形態では、データ送受信部８が、後述する金融業務システム４のＤＢ１７に記憶されている第一のユーザデータ１１に紐づくユーザ識別子と、融資条件と、を含む第二のユーザデータ１２の連携を受ける手段として情報処理装置５を機能させる。第二のユーザデータ１２の連携を受けた情報処理装置５では、第二のユーザデータ１２はＤＢ１０に保存される。

【0035】

（処理７）情報処理装置５は、取得した第二のユーザデータ１２をユーザ端末２に通知する。

【0036】

本実施形態では、融資取引管理部６が、取得した第二のユーザデータ１２をユーザ端末２に通知する手段として情報処理装置５を機能させる。この他、融資取引管理部６は、取得した第二のユーザデータ１２を印刷等のデータ出力手段として情報処理装置５を機能させてもよい。第二のユーザデータ１２が通知されたユーザ端末２では、通知に基づいた融資条件が表示されるだけでなく、図２～４に示すような融資契約の締結のための所定の融資契約フォームも表示される。なお、融資取引管理部６は、第二のユーザデータ１２に紐づくユーザ、すなわち融資サービスを申し込んだユーザ以外の他のユーザが使用する他のユーザ端末であって、第二のユーザデータ１２を閲覧可能な他のユーザ端末の追加の指定をユーザ端末２に促す手段として情報処理装置５を機能させることもできる。

【0037】

また、本実施形態では、取得した第二のユーザデータ１２をユーザ端末２に通知する手段として情報処理装置５を機能させる際に、データ送受信部８が、後述する金融業務システム４のＤＢ１７に記憶されている第一のユーザデータ１１に紐づくユーザ識別子と、融資条件と、を含む第二のユーザデータ１２の連携を受け、情報処理装置５において、第二のユーザデータ１２をＤＢ１０に保存することなく、取得した第二のユーザデータ１２をユーザ端末２に通知する融資取引管理部６としてもよい。

【0038】

（処理８）情報処理装置５は、ユーザ端末２に対して、第二のユーザデータ１２に含まれる融資条件の範囲内で融資申込データの入力を促す。

【0039】

本実施形態では、融資取引管理部６が、図２～図４に示すような融資契約フォームをユーザ端末２に表示させ、第二のユーザデータ１２に含まれる融資条件（図３参照）の範囲内で借入希望額、借入希望日、返済回数といった融資申込データの入力を促す手段として情報処理装置５を機能させる。

【0040】

（処理９）情報処理装置５は、入力された融資申込データを金融業務システム４に送信する。

【0041】

本実施形態では、融資取引管理部６が、入力された融資申込データを金融業務システム４へ連携し、図５に示すような融資契約締結完了情報をユーザ端末２に通知し表示させる手段として情報処理装置５を機能させる。なお、入力された前記融資申込データが、設定された形式に合致している条件で、金融業務システム４へ連携されることとしてもよい。

【0042】

［金融業務システムの構成］
金融業務システム４は、一又は複数のコンピュータで構成されるシステムであって、例えばＥＣサイトにおいて種々のサービスをユーザに提供する事業者であって、金融機関から金融業務のインフラやノウハウの提供を受け、取引顧客である前記ユーザに対して金融機関の代理商として業務を行う者又は金融機関が管理するシステムである。本実施形態の金融業務システム４は、図１に示すように、ユーザデータ加工処理部１３と、モデル投入データ加工処理部１４と、与信処理部１５と、勘定系処理部１６と、これらと通信可能に接続されているＤＢ１７と、で構成されている。また、図１に示す形態では、金融業務システム４を前記金融機関が管理することとしている。

【0043】

上述した（処理５）において、サービス提供業務システム３から第一のユーザデータ１１の連携を受けた金融業務システム４では、第一のユーザデータ１１はＤＢ１７に保存される。

【0044】

また、第一のユーザデータ１１は、ユーザデータ加工処理部１３へ連携される。ユーザデータ加工処理部１３は、第一のユーザデータ１１に含まれている前記取引データを、後述するモデル投入データ加工処理部１４が備える与信モデルに適用可能な所定のモデル投入データ１８へ変換し、これをＤＢ１７へ保存する。なお、前記取引データの態様が与信モデルに適用可能な態様であった場合、上記変換処理は行われない。

【0045】

モデル投入データ１８は、モデル投入データ加工処理部１４へ連携される。モデル投入データ加工処理部１４は、モデル投入データ１８をあらかじめ作成されている与信モデルへ投入し、モデル結果データ１９へ変換する。与信モデルについては、例えば、ユーザの倒産確率を予測するモデル、ユーザへの貸出可能額を算出するモデル等、種々の与信モデルを採用することができる。与信モデルによって出力されたモデル結果データ１９はＤＢ１７に保存される。

【0046】

モデル結果データ１９は、与信処理部１５へ連携される。与信処理部１５は、モデル結果データ１９に基づいて、貸出利率と貸出金額との組合せを含む、融資条件データを作成し、これをユーザ識別子に紐づけて第二のユーザデータ１２としてＤＢ１７に保存する。

【0047】

ＤＢ１７に保存されている第二のユーザデータ１２は、サービス提供業務システム３へ連携される。サービス提供業務システム３では、上述した（処理６）が行われる。

【0048】

上述した（処理９）において、入力された前記融資申込データは金融業務システム４の与信処理部１５へ連携される。

【0049】

与信処理部１５は、ユーザへの融資を実行するため、勘定系処理部１６に送金指図を行う。

【0050】

勘定系処理部１６は、与信処理部１５からの送金指図に基づき、前記ユーザが指定した金融機関の口座に融資金を送金する。

【0051】

このように、本実施形態は、取引顧客との取引情報を有するが、金融に関するシステムを有していない事業者が、当該事業者と提携している金融機関から金融業務のシステムの提供を受けて、取引顧客に対して金融機関の代理商として業務を行うシステムとなっている。そのため、金融機関にとっては、例えば、マスマーケティング等の手段によって金融機関自身による顧客基盤の構築に伴う負担を削減することができる。また、事業者にとっては、既存のサービスにおいて潜在的に保有する取引顧客の金融ニーズを満たすことができ、その結果顧客満足度等を向上させることができる。

【0052】

［融資審査処理フロー］
図６を参照して、本実施形態による融資審査処理フローの一例を説明する。

【0053】

（Ｓ１０１）
情報処理装置５の融資取引管理部６は、ユーザ端末２からのアクセスに基づいて、トランザクションレンディングによる融資サービスについてのＷｅｂサイトをユーザ端末２に表示させる。
融資取引管理部６は、前記トランザクションレンディングによる融資サービスについてのＷｅｂサイトにおいて、ユーザ端末２に対して所定の選択ボタン等で融資サービスの申し込みを促す。この際、融資取引管理部６はユーザ端末２に対して、融資サービスを申し込むユーザについての第一のユーザデータ１１を、当該融資サービスの提供目的のために事業者及び金融機関が利用することの許諾をユーザ端末２に促す。

【0054】

（Ｓ１０２）
ユーザ端末２によって前記融資サービスを申し込むユーザについての第一のユーザデータ１１の事業者及び金融機関による利用が許諾され、前記融資サービスが申し込まれた場合、ユーザデータ整形処理部７は、ＤＢ１０に蓄積されている前記事業者が保有する取引顧客のデータの中から、申込に係るユーザについての第一のユーザデータ１１を取得する。
ユーザデータ整形処理部７は、取得した第一のユーザデータ１１に含まれている取引データと属性データの結合、文字コードの変換といった金融業務システム４が取得可能な形式に第一のユーザデータ１１を整形する。

【0055】

（Ｓ１０３）
データ送受信部８は、整形された第一のユーザデータ１１を金融業務システム４へ送信する。金融業務システム４では、第一のユーザデータ１１はＤＢ１７に保存される。

【0056】

（Ｓ１０４）
第一のユーザデータ１１は、ユーザデータ加工処理部１３へ連携される。ユーザデータ加工処理部１３は、第一のユーザデータ１１に含まれている前記取引データを、モデル投入データ加工処理部１４が備える与信モデルに適用可能な所定のモデル投入データ１８へ変換し、これをＤＢ１７へ保存する。

【0057】

（Ｓ１０５）
モデル投入データ１８は、モデル投入データ加工処理部１４へ連携される。モデル投入データ加工処理部１４は、モデル投入データ１８をあらかじめ作成されている与信モデルへ投入し、モデル結果データ１９へ変換する。与信モデルによって出力されたモデル結果データ１９はＤＢ１７に保存される。

【0058】

（Ｓ１０６）
モデル結果データ１９は、与信処理部１５へ連携される。与信処理部１５は、モデル結果データ１９に基づいて、融資条件データを作成し、これをユーザ識別子に紐づけて第二のユーザデータ１２としてＤＢ１７に保存する。

【0059】

（Ｓ１０７）
ＤＢ１７に保存されている第二のユーザデータ１２は、サービス提供業務システム３へ送信される。サービス提供業務システム３のデータ送受信部８は、受信した第二のユーザデータ１２をＤＢ１０に保存する。

【0060】

（Ｓ１０８）
融資取引管理部６は、取得した第二のユーザデータ１２をユーザ端末２に通知する。ユーザ端末２では、通知された第二のユーザデータ１２に基づき融資条件が表示されるだけでなく、図２～４に示すような融資契約の締結のための所定の融資契約フォームも表示される。
なお、図示していないが、融資取引管理部６は、取得した第二のユーザデータ１２を印刷部といったデータ出力手段で印字することとしてもよい。
融資取引管理部６は、図２～図４に示すような融資契約フォームをユーザ端末２に通知し表示させ、第二のユーザデータ１２に含まれる融資条件の範囲内で借入希望額、借入希望日、返済回数といった融資契約データの入力を促す。

【0061】

（Ｓ１０９）
融資取引管理部６は、入力された融資申込データを金融業務システム４へ送信し、図５に示すような融資契約締結完了情報をユーザ端末２に通知し表示させる。

【0062】

（Ｓ１１０）
金融業務システム４では、受信した前記融資申込データは与信処理部１５へ連携される。
与信処理部１５は、ユーザへの融資を実行するため、勘定系処理部１６に送金指図を行う。
勘定系処理部１６は、与信処理部１５からの送金指図に基づき、前記ユーザが指定した金融機関の口座に融資金を送金する。

【符号の説明】

【0063】

１ 融資システム
２ ユーザ端末
３ サービス提供業務システム
４ 金融業務システム
５ 情報処理装置
６ 融資取引管理部
７ ユーザデータ整形処理部
８ データ送受信部
９ 事業者システム
１０ データベース
１１ 第一のユーザデータ
１２ 第二のユーザデータ
１３ ユーザデータ加工処理部
１４ モデル投入データ加工処理部
１５ 与信処理部
１６ 勘定系処理部
１７ データベース
１８ モデル投入データ
１９ モデル結果データ
２０ 通信ネットワーク

【図1】

【図2】

【図3】

【図4】

【図5】

【図6】