特許 7494367 金融商品管理装置、金融商品管理装置の制御方法及びプログラム

(19)【発行国】日本国特許庁(JP)

(12)【公報種別】特許公報(B1)

(11)【特許番号】

(24)【登録日】2024-05-24

(45)【発行日】2024-06-03

(54)【発明の名称】金融商品管理装置、金融商品管理装置の制御方法及びプログラム

(51)【国際特許分類】

   G06Q 40/06 20120101AFI20240527BHJP

   G06Q 40/02 20230101ALI20240527BHJP

【ＦＩ】

G06Q40/06

G06Q40/02

【請求項の数】 7

(21)【出願番号】P 2023194727

(22)【出願日】2023-11-15

【審査請求日】2024-01-31

【新規性喪失の例外の表示】特許法第３０条第２項適用 （１）ウェブページへの掲載 開示日 ：令和５年１０月３０日 ＵＲＬ ：ｈｔｔｐｓ：／／ｗｗｗ．ｎｉｋｋｅｉ．ｃｏｍ／ａｒｔｉｃｌｅ／ＤＧＸＺＱＯＵＢ２６２ＯＪ０Ｗ３Ａ０２１Ｃ２００００００／ （２）ウェブページへの掲載 開示日 ：令和５年１１月１日 ＵＲＬ ：ｈｔｔｐｓ：／／ｗｗｗ．ｎａｍ．ｃｏ．ｊｐ／ｎｅｗｓ／ｆｐｄｆ／２３１１０１＿ｐｒｅｓｓ．ｐｄｆ （３）ウェブページへの掲載 開示日 ：令和５年１１月１日 ＵＲＬ ：ｈｔｔｐｓ：／／ｗｗｗ．ｎａｍ．ｃｏ．ｊｐ／ｎｅｗｓ／ｆｕｎｄ／２３１１０１．ｈｔｍｌ （４）ウェブページへの掲載 開示日 ：令和５年１１月１日 ＵＲＬ ：ｈｔｔｐｓ：／／ｓｍａｒｔｐｌｕｓ－ｓｅｃ．ｃｏｍ／ｎｅｗｓ／ｐｒｅｓｓ／２０２３１１０１－４／ （５）ウェブページへの掲載 開示日 ：令和５年１１月１日 ＵＲＬ ：ｈｔｔｐｓ：／／ｐｒｔｉｍｅｓ．ｊｐ／ｍａｉｎ／ｈｔｍｌ／ｒｄ／ｐ／００００００３２５．００００１２１３８．ｈｔｍｌ （６）ウェブページへの掲載 開示日 ：令和５年１１月６日 ＵＲＬ ：ｈｔｔｐｓ：／／ｗｗｗ．ｎａｍ．ｃｏ．ｊｐ／ｎｅｗｓ／ｆｐｄｆ／２３１１０６＿ｐｒｅｓｓ．ｐｄｆ （７）ウェブページへの掲載 開示日 ：令和５年１１月６日 ＵＲＬ ：ｈｔｔｐｓ：／／ｗｗｗ．ｇｏａｌｎａｖｉ．ｃｏｍ／ｎｉｓａ （８）ウェブページへの掲載 開示日 ：令和５年１１月６日 ＵＲＬ ：ｈｔｔｐｓ：／／ｓｍａｒｔｐｌｕｓ－ｓｅｃ．ｃｏｍ／ｎｅｗｓ／ｐｒｅｓｓ／ｒｅｌｅａｓｅ＿２０２３１１０６／ （９）ウェブページへの掲載 開示日 ：令和５年１１月６日 ＵＲＬ ：ｈｔｔｐｓ：／／ｐｒｔｉｍｅｓ．ｊｐ／ｍａｉｎ／ｈｔｍｌ／ｒｄ／ｐ／００００００３２８．００００１２１３８．ｈｔｍｌ （１０）ウェブページへの掲載 開示日 ：令和５年１１月６日 ＵＲＬ ：ｈｔｔｐｓ：／／ｗｗｗ．ｎｉｋｋｉｎ．ｃｏ．ｊｐ／ｔｏｕｓｈｉｎ／ｂａｃｋｎｕｍｂｅｒ／ｂａｃｋｎｕｍｂｅｒ２０２３／２０２３１１０６．ｈｔｍｌ 掲載場所 ：ニッキン投信情報第１２８８号２０２３年１１月６日号６７ページ

【新規性喪失の例外の表示】特許法第３０条第２項適用 （１１）ウェブページへの掲載 開示日 ：令和５年１１月１３日 ＵＲＬ：ｈｔｔｐｓ：／／ｗｗｗ．ｒ－ｉ．ｃｏ．ｊｐ／ｐｅｎｓｉｏｎ／ｐｒｏｄｕｃｔｓ／ｆｕｎｄ／ｂａｃｋＮｕｍｂｅｒ．ｈｔｍｌ／＃ｈｔｍｌＣｏｎｔｅｎｔＩｄ＿５２１３７３ 掲載場所 ：ファンド情報Ｎｏ．４１９ ２０２３年１１月１３日号 （１２）顧客への書類送付 開示日 ：令和５年１１月６日 開示場所 ：投資一任運用サービス「Ｇｏａｌ Ｎａｖｉ（ゴールナビ）」の申込みシステム・アプリケーション内 （１３）顧客への書類送付 開示日 ：令和５年１１月６日 開示場所 ：投資一任運用サービス「Ｇｏａｌ Ｎａｖｉ（ゴールナビ）」の申込みシステム・アプリケーション内

【早期審査対象出願】

(73)【特許権者】

【識別番号】397015430

【氏名又は名称】ニッセイアセットマネジメント株式会社

(74)【代理人】

【識別番号】110000176

【氏名又は名称】弁理士法人一色国際特許事務所

(72)【発明者】

【氏名】津田 雅義

【審査官】福田 正悟

(56)【参考文献】

【文献】国際公開第２０２３／２００００７（ＷＯ，Ａ１）

【文献】特開２０２０－０３５３５９（ＪＰ，Ａ）

【文献】「おまかせNISA」はどのように売買する？，[online]，2023年09月28日，[2024.2.22 検索], インターネット<URL: https://www.wealthnavi.com/contents/column/147/>

(58)【調査した分野】(Int.Cl.，ＤＢ名)

Ｇ０６Ｑ １０／００－９９／００

(57)【特許請求の範囲】

【請求項1】

所定の優遇措置を受けることが可能な第１口座と、前記優遇措置を受けることができない第２口座と、を含む複数の口座を用いて顧客の金融商品を管理する金融商品管理装置であって、
前記第１口座で管理可能な金融商品の購入可能期間、及び前記第１口座で管理している各金融商品の合計金額を購入時の単価で計算した場合の上限値である購入限度額に関する規定を含む、前記金融商品を前記第１口座で管理するために満たすべき、前記第１口座の利用条件を記憶する利用条件記憶部と、
前記購入可能期間が終了する前の所定のタイミングで、前記第１口座で管理されている金融商品の合計金額を購入時の単価を用いて算出する合計金額算出部と、
第１金融商品を購入するに際し、前記第１金融商品を前記第１口座で管理可能か否かを前記利用条件を参照して検証し、前記利用条件を満たしている場合には、前記第１金融商品を前記第１口座で管理し、前記利用条件を満たしていない場合には、前記第１金融商品を前記第２口座で管理する金融商品管理部と、
を備え、
前記金融商品管理部は、前記合計金額が前記購入限度額に達していない場合に、前記合計金額と前記購入限度額との差分に応じた金額分の第２金融商品を新たに購入して前記第１口座で管理する際に、前記第１口座で管理されている金融商品の中に、現在の単価が購入時の単価を下回っている第４金融商品がある場合には、当該第４金融商品を、現在の単価で前記第２金融商品の購入金額に相当する金額分売却した上で、前記第４金融商品を、現在の単価で前記第２金融商品として新たに購入して前記第１口座で管理する、金融商品管理装置。

【請求項2】

請求項１に記載の金融商品管理装置であって、
前記第２金融商品の購入要否に関する指示を前記顧客から受け付けるインタフェースを備え、
前記金融商品管理部は、前記第２金融商品の購入を行う旨の指示を受けた場合には、前記合計金額が前記購入限度額に達していない場合に前記第２金融商品の購入を行う、
金融商品管理装置。

【請求項3】

請求項１に記載の金融商品管理装置であって、
前記金融商品管理部は、前記合計金額が前記購入限度額に達していない場合に、前記第２口座において前記顧客の第３金融商品が管理されている場合には、当該第３金融商品を、前記第２金融商品の購入金額に相当する金額分売却した上で、前記第３金融商品を前記第２金融商品として新たに購入して前記第１口座で管理する、
金融商品管理装置。

【請求項4】

請求項３に記載の金融商品管理装置であって、
前記第３金融商品の売却及び前記第２金融商品の購入の要否に関する指示を前記顧客から受け付けるインタフェースを備え、
前記金融商品管理部は、前記第３金融商品の売却及び前記第２金融商品の購入を行う旨の指示を受けた場合には、前記合計金額が前記購入限度額に達していない場合に前記第３金融商品の売却及び前記第２金融商品の購入を行う、
金融商品管理装置。

【請求項5】

請求項１に記載の金融商品管理装置であって、
前記第４金融商品の売却及び前記第２金融商品の購入の要否に関する指示を前記顧客から受け付けるインタフェースを備え、
前記金融商品管理部は、前記第４金融商品の売却及び前記第２金融商品の購入を行う旨の指示を受けた場合には、前記合計金額が前記購入限度額に達していない場合に前記第４金融商品の売却及び前記第２金融商品の購入を行う、
金融商品管理装置。

【請求項6】

所定の優遇措置を受けることが可能な第１口座と、前記優遇措置を受けることができない第２口座と、を含む複数の口座を用いて顧客の金融商品を管理する金融商品管理装置の制御方法であって、
前記金融商品管理装置が、
前記第１口座で管理可能な金融商品の購入可能期間、及び前記第１口座で管理している各金融商品の合計金額を購入時の単価で計算した場合の上限値である購入限度額に関する規定を含む、前記金融商品を前記第１口座で管理するために満たすべき、前記第１口座の利用条件を記憶し、
前記購入可能期間が終了する前の所定のタイミングで、前記第１口座で管理されている金融商品の合計金額を購入時の単価を用いて算出し、
第１金融商品を購入するに際し、前記第１金融商品を前記第１口座で管理可能か否かを前記利用条件を参照して検証し、前記利用条件を満たしている場合には、前記第１金融商品を前記第１口座で管理し、前記利用条件を満たしていない場合には、前記第１金融商品を前記第２口座で管理し、
前記合計金額が前記購入限度額に達していない場合に、前記合計金額と前記購入限度額との差分に応じた金額分の第２金融商品を新たに購入して前記第１口座で管理する際に、前記第１口座で管理されている金融商品の中に、現在の単価が購入時の単価を下回っている第４金融商品がある場合には、当該第４金融商品を、現在の単価で前記第２金融商品の購入金額に相当する金額分売却した上で、前記第４金融商品を、現在の単価で前記第２金融商品として新たに購入して前記第１口座で管理する、
金融商品管理装置の制御方法。

【請求項7】

コンピュータに、所定の優遇措置を受けることが可能な第１口座と、前記優遇措置を受けることができない第２口座と、を含む複数の口座を用いて顧客の金融商品を管理させるためのプログラムであって、
前記コンピュータに、
前記第１口座で管理可能な金融商品の購入可能期間、及び前記第１口座で管理している各金融商品の合計金額を購入時の単価で計算した場合の上限値である購入限度額に関する規定を含む、前記金融商品を前記第１口座で管理するために満たすべき、前記第１口座の利用条件を記憶する手順と、
前記購入可能期間が終了する前の所定のタイミングで、前記第１口座で管理されている金融商品の合計金額を購入時の単価を用いて算出する手順と、
第１金融商品を購入するに際し、前記第１金融商品を前記第１口座で管理可能か否かを前記利用条件を参照して検証し、前記利用条件を満たしている場合には、前記第１金融商品を前記第１口座で管理し、前記利用条件を満たしていない場合には、前記第１金融商品を前記第２口座で管理する手順と、
前記合計金額が前記購入限度額に達していない場合に、前記合計金額と前記購入限度額との差分に応じた金額分の第２金融商品を新たに購入して前記第１口座で管理する際に、前記第１口座で管理されている金融商品の中に、現在の単価が購入時の単価を下回っている第４金融商品がある場合には、当該第４金融商品を、現在の単価で前記第２金融商品の購入金額に相当する金額分売却した上で、前記第４金融商品を、現在の単価で前記第２金融商品として新たに購入して前記第１口座で管理する手順と、
を実行させる、プログラム。

【発明の詳細な説明】

【技術分野】

【0001】

本発明は、金融商品管理装置、金融商品管理装置の制御方法及びプログラムに関する。

【背景技術】

【0002】

株式や投資信託などの一定の金融商品に投資を行う場合に、投資の目的に応じて、ＮＩＳＡ（少額投資非課税制度）やｉＤｅＣｏ（個人型確定拠出年金）などの制度を利用することで、様々な優遇措置を受けることができる。

【0003】

例えばＮＩＳＡを利用する場合は、購入した金融商品から得られる利益（売却益や配当など）が非課税になるという優遇措置を受けることができる。

【0004】

また、このような金融商品の管理を行うための技術として、目的別に投資を行う場合の残高管理を効率よく行うような技術が開発されている（例えば特許文献１参照）。

【先行技術文献】

【特許文献】

【0005】

【文献】特開２０２０－０３５３５９号公報

【発明の概要】

【発明が解決しようとする課題】

【0006】

しかしながら、これらの優遇制度は、詳細に利用条件が定められており、利用者は、新たな金融商品を購入する場合などに利用条件を細かく確認する必要があり、大きな負担となっている。

【0007】

例えば、優遇措置の対象になる金融商品が一定の範囲に限定されている場合、利用者は新たな金融商品を購入する毎に、その金融商品が優遇措置の対象であるか否かを確認する必要がある。あるいは、優遇措置を受けられる期間や上限金額が定められている場合、利用者は、期間内に上限金額の範囲内で金融商品を購入する必要がある。

【0008】

本発明はこのような課題を鑑みてなされたものであり、優遇制度を利用する際の利用者の負担を軽減すると共に、優遇制度をより効果的に利用することを可能にする金融商品管理装置、金融商品管理装置の制御方法及びプログラムを提供することを一つの目的とする。

【課題を解決するための手段】

【0009】

本発明の一実施形態の金融商品管理装置は、所定の優遇措置を受けることが可能な第１口座と、前記優遇措置を受けることができない第２口座と、を含む複数の口座を用いて顧客の金融商品を管理する金融商品管理装置であって、前記第１口座で管理可能な金融商品の購入可能期間、及び前記第１口座で管理している各金融商品の合計金額を購入時の単価で計算した場合の上限値である購入限度額に関する規定を含む、前記金融商品を前記第１口座で管理するために満たすべき、前記第１口座の利用条件を記憶する利用条件記憶部と、前記購入可能期間が終了する前の所定のタイミングで、前記第１口座で管理されている金融商品の合計金額を購入時の単価を用いて算出する合計金額算出部と、第１金融商品を購入するに際し、前記第１金融商品を前記第１口座で管理可能か否かを前記利用条件を参照して検証し、前記利用条件を満たしている場合には、前記第１金融商品を前記第１口座で管理し、前記利用条件を満たしていない場合には、前記第１金融商品を前記第２口座で管理する金融商品管理部と、を備え、前記金融商品管理部は、前記合計金額が前記購入限度額に達していない場合に、前記合計金額と前記購入限度額との差分に応じた金額分の第２金融商品を新たに購入して前記第１口座で管理する際に、前記第１口座で管理されている金融商品の中に、現在の単価が購入時の単価を下回っている第４金融商品がある場合には、当該第４金融商品を、現在の単価で前記第２金融商品の購入金額に相当する金額分売却した上で、前記第４金融商品を、現在の単価で前記第２金融商品として新たに購入して前記第１口座で管理する。

【0010】

その他、本願が開示する課題、及びその解決方法は、発明を実施するための形態の欄の記載、及び図面の記載等により明らかにされる。

【発明の効果】

【0011】

優遇制度を利用する際の利用者の負担を軽減すると共に、優遇制度をより効果的に利用可能にすることができる。

【図面の簡単な説明】

【0012】

【図1】金融商品管理システムの全体構成を示す図である。

【図2】金融商品管理装置及びユーザ端末のハードウェア構成を示す図である。

【図3】金融商品管理装置の記憶装置を示す図である。

【図4】ユーザ管理テーブルを示す図である。

【図5】金融商品管理テーブルを示す図である。

【図6】口座管理テーブルを示す図である。

【図7】利用条件管理テーブルを示す図である。

【図8】金融商品管理装置の機能構成を示す図である。

【図9】自動割当機能を説明するための図である。

【図10】自動割当機能の処理の流れを説明するための図である。

【図11】自動組入機能を説明するための図である。

【図12】自動組入機能の処理の流れを説明するための図である。

【図13】自動空き枠拡張機能を説明するための図である。

【図14】自動空き枠拡張機能の処理の流れを説明するための図である。

【図15】自動空き枠拡張機能の処理の流れを説明するための図である。

【図16】自動空き枠拡張機能の処理の流れを説明するための図である。

【発明を実施するための形態】

【0013】

本明細書および添付図面の記載により、少なくとも以下の事項が明らかとなる。以下、本発明をその一実施形態に即して添付図面を参照しつつ説明する。
＝＝全体構成＝＝
図１に、本発明の一実施形態に係る金融商品管理装置３００を含む金融商品管理システム１０００の全体構成例を示す。金融商品管理装置３００は、インターネットやＬＡＮ（Local Area Network）、電話網等のネットワーク５００を通じて、ユーザ端末１００と通信可能に接続されている。

【0014】

金融商品管理装置３００は、株式や投資信託などの金融商品の購入や売却、顧客からの入金や出金、顧客の口座管理などを行うコンピュータである。より具体的には、金融商品管理装置３００は、所定の優遇措置を受けることが可能な第１口座と、優遇措置を受けることができない第２口座と、を含む複数の口座を用いて顧客の金融商品を管理するコンピュータである。一例として、金融商品管理装置３００は、金融商品の販売会社（証券会社や銀行、信用金庫等）によって運営される。

【0015】

また本実施形態では、この販売会社は、顧客の資産運用の目的や目標金額、投資期間、リスク許容度などに応じて顧客に最適な運用プランを提案し、顧客との投資一任契約に基づき投資信託の購入を行う。

【0016】

顧客は、例えば図５に示すようなリスクリターンのレベルに応じて設定された「安定型」「安定成長型」「成長型」「積極型」「積極拡大型」の５つの運用プランの中から最適な運用プランを選択できる。

【0017】

各運用プランは、リスクリターンのレベルに応じて組み入れ比率が異なる、複数の投資信託などの金融商品を組み合わせて構成されている。

【0018】

そのため顧客は、自分が選択した運用プランに応じて、図５に記載されている比率で複数の金融商品を定期的に購入し、積み立てていくか、もしくは一括で購入することになる。このために金融商品管理装置３００は、顧客が選択した運用プランに応じて、図５に記載されている比率で複数の金融商品を定期的に購入するか、または一括で購入していくことになる。

【0019】

また金融商品管理装置３００は、２０２４年から開始される新ＮＩＳＡにも対応している。そのため、金融商品管理装置３００は、新ＮＩＳＡの申し込みを行った顧客に対しては、特定口座４２０（第２口座に対応）に加え、ＮＩＳＡ口座４１０（第１口座に対応）も開設する。なお、金融商品管理装置３００は、特定口座４２０とＮＩＳＡ口座４１０に対してそれぞれ個別に口座番号を付与して管理するようにしても良いし、共通の口座番号で管理するようにしても良い。

【0020】

周知のように、新ＮＩＳＡはつみたて投資枠と成長投資枠で構成されている。

【0021】

つみたて投資枠は、長期の積み立てや分散投資に適した一定の投資信託に投資できる積立投資用の枠である。つみたて投資枠の口座開設期間は恒久化されているが、年間投資枠は１２０万円の上限が定められている。また、つみたて投資枠で保有している投資信託から得た分配金や譲渡益は無期限で非課税になる。ただし、つみたて投資枠には非課税保有限度額が定められており、成長投資枠とあわせて１８００万円と定められている。

【0022】

一方、成長投資枠は、上場株式（日本株式や外国株式）、ＥＴＦ（上場投資信託）、ＲＥＩＴ（上場不動産投信）や公募株式投資信託など幅広い金融商品を購入できる枠である。このため、成長投資枠を用いることで、つみたて投資枠の対象とならない金融商品も購入することができる。

【0023】

また成長投資枠の場合も口座開設期間は恒久化されているが、年間投資枠は２４０万円の上限が定められている。そして成長投資枠で保有している金融商品から得た分配金や譲渡益も無期限で非課税となる。また成長投資枠に定められている非課税保有限度額は１２００万円であると共に、つみたて投資枠とあわせて１８００万円と定められている。

【0024】

なお、年間投資枠及び非課税保有限度額は、金融商品の購入時の価額を積み上げていった場合の上限である（簿価残高方式）。また非課税保有限度額の枠は、過去に購入した金融商品を売却した場合には、この売却した金融商品の簿価相当額の枠を次の年以降に再利用することが可能である。一方、年間投資枠は使い切りであり、購入済みの金融商品を売却しても復活しない。

【0025】

次に、ユーザ端末１００は、上記顧客、あるいは上記顧客の応対を行う販売会社の店員等の担当者により操作されるコンピュータであり、金融商品管理装置３００に対して、入金の指示や、金融商品の購入や売却などの指示を行う。

【0026】

なお、金融商品管理装置３００及びユーザ端末１００は、サーバやパソコン等のハードウェア機器を用いて物理的に構築されたコンピュータシステムであってもよいし、仮想マシンやクラウドコンピュータのように、ハードウェア機器上に仮想的に構築されたコンピュータシステムであってもよい。

【0027】

また図１には、金融商品管理装置３００及びユーザ端末１００が１台ずつ記載されているが、金融商品管理装置３００及びユーザ端末１００は、いずれか一方または両方が２台以上であってもよい。

【0028】

以下、詳細に説明する。
＝＝金融商品管理装置＝＝
まず金融商品管理装置３００について説明する。

【0029】

図２に示すように、金融商品管理装置３００は、ＣＰＵ３１０、メモリ３２０、通信装置３３０、記憶装置３４０、入力装置３５０、出力装置３６０、及び記録媒体読取装置３７０を備えるコンピュータ等の情報処理装置により構成される。

【0030】

なお図２は、金融商品管理装置３００のハードウェア構成と、ユーザ端末１００のハードウェア構成と、をまとめて記載している。これらのハードウェア構成は同じとは限らないが基本的な構成は共通しているので、重複を避けるためにこれらの構成を図２にまとめて示している。

【0031】

ＣＰＵ３１０は金融商品管理装置３００の全体の制御を司るもので、記憶装置３４０に記憶される本実施形態に係る各種の動作を行うためのコードから構成される金融商品管理装置制御プログラム７３０や各種データをメモリ３２０に読み出して実行あるいは処理することにより、金融商品管理装置３００としての各種機能を実現する。

【0032】

例えば、ＣＰＵ３１０により金融商品管理装置制御プログラム７３０及び各種データが実行あるいや処理され、メモリ３２０や通信装置３３０、記憶装置３４０等のハードウェア機器と協働することにより、後述する利用条件記憶部３０１、金融商品管理部３０３、合計金額算出部３０４などの各機能が実現される。

【0033】

記憶装置３４０は、例えばハードディスクドライブやＳＳＤ（Solid State Drive）のような不揮発性の記憶装置である。そして図３に示す様に、記憶装置３４０には、金融商品管理装置３００によって実行される金融商品管理装置制御プログラム７３０や、ユーザ管理テーブル６００、金融商品管理テーブル６１０、口座管理テーブル６２０、利用条件管理テーブル６３０等の各種のデータが格納される（詳細は後述する）。

【0034】

記録媒体読取装置３７０は、ＣＤ－ＲＯＭやＤＶＤ、ＵＳＢ（登録商標）メモリ等の記録媒体８００に記録された金融商品管理装置制御プログラム７３０や各種データを読み取り、記憶装置３４０に格納する。

【0035】

通信装置３３０は、ネットワーク５００を介してユーザ端末１００や不図示の他のコンピュータと各種データやプログラムの授受を行う。例えば不図示の他のコンピュータに上述した金融商品管理装置制御プログラム７３０や上述した各種テーブル等のデータを格納しておき、金融商品管理装置３００がこのコンピュータからこれらのデータや金融商品管理装置制御プログラム７３０をダウンロードするようにすることができる。あるいは、上述した各種テーブルを他のコンピュータに構築するようにしても良い。

【0036】

また通信装置３３０は、顧客による各種の指示入力をユーザ端末１００から受信するインタフェースとしても機能する。

【0037】

入力装置３５０は、例えばキーボードやマウスなどのデータを入力する装置である。また出力装置３６０は、例えばディスプレイやプリンタなどのデータを出力する装置である。

【0038】

金融商品管理装置３００は、１台のコンピュータによって実現されても良いし、相互に通信可能に接続された複数台のコンピュータによって実現されても良い。
＝＝ユーザ端末＝＝
次に、ユーザ端末１００について説明する。

【0039】

図２に示すように、ユーザ端末１００は、ＣＰＵ１１０、メモリ１２０、通信装置１３０、記憶装置１４０、入力装置１５０、出力装置１６０、及び記録媒体読取装置１７０を備えるコンピュータ等の情報処理装置により構成される。

【0040】

ＣＰＵ１１０はユーザ端末１００の全体の制御を司るもので、記憶装置１４０に記憶される本実施形態に係る各種の動作を行うためのコードから構成されるユーザ端末制御プログラム７１０や各種データをメモリ１２０に読み出して実行あるいは処理することにより、本実施形態で説明するユーザ端末１００としての各種機能を実現する。

【0041】

なお上述した様に、ユーザ端末１００は金融商品管理装置３００と共通の構成を有しているので、重複する説明を省略する。
＝＝テーブル＝＝
次に、図４～図７を参照しながら、ユーザ管理テーブル６００、金融商品管理テーブル６１０、口座管理テーブル６２０、利用条件管理テーブル６３０について説明する。
＜ユーザ管理テーブル＞
ユーザ管理テーブル６００は、金融商品の販売会社の顧客情報を記録したテーブルである。図４にユーザ管理テーブル６００の一例を示す。図４に示す例では、顧客情報として、「ユーザＩＤ」、「運用プラン」、「毎月つみたて額」、「つみたて買付日」、「一括投資金額」、「一括買付日」、「残高」、「新ＮＩＳＡ申込み」、「自動割当」、「自動組入」、「自動空き枠拡張」の各情報が示されている。

【0042】

「ユーザＩＤ」欄には、各顧客に一意に付与される識別情報が記録される。

【0043】

「運用プラン」欄には、顧客が選択した運用プランが記載される。図５に示す様に、顧客は「安定型」「安定成長型」「成長型」「積極型」「積極拡大型」の中から自分の投資目的やリスク許容度等に応じた運用プランを選択できる。

【0044】

「毎月つみたて額」欄には、顧客が毎月購入する金融商品の金額が記載される。この金額は、顧客の積立期間及び目標金額に応じて設定される。また図４には記載されていないが、顧客が指定した月（毎年７月、１２月等）に積み立て額を増額することもできる。

【0045】

「つみたて買付日」欄には、金融商品管理装置３００が定期的に金融商品の購入処理を行う日付が記載される。

【0046】

「一括投資金額」欄には、顧客が金融商品を一括で購入する場合の金額が記載される。なお、顧客は、積み立て投資と一括投資を併用することもできるし、どちらか一方でもよい。

【0047】

「一括買付日」欄には、金融商品管理装置３００が金融商品の一括購入を行った日付が記載される。

【0048】

「残高」欄には、金融商品を購入するために顧客により入金された金額の残高が記載される。

【0049】

「新ＮＩＳＡ申込み」欄には、顧客が新ＮＩＳＡの申し込みを行っているかを示す情報が記載される。顧客がこの販売会社と取引を開始すると、証券総合口座４００が開設され、その中の特定口座４２０を用いて投資信託や株式などの金融商品の管理が行われるが、顧客が新ＮＩＳＡの申し込みを行った場合は、証券総合口座４００の中にさらにＮＩＳＡ口座４１０（つみたて投資枠勘定４１１及び成長投資枠勘定４１２）が開設され、ＮＩＳＡ口座４１０を用いて投資信託などの管理が行われる。

【0050】

「自動割当」欄には、購入した金融商品を、つみたて投資枠勘定４１１で管理するのか、成長投資枠勘定４１２で管理するのか、特定口座４２０で管理するのかを金融商品管理装置３００が自動で判別して処理する機能を有効とするのか無効とするのかを示す情報が記憶される。

【0051】

「自動組入」欄には、特定口座４２０で管理されている過去に購入した金融商品を、成長投資枠勘定４１２に自動で組み入れ直す機能を有効にするのか無効にするのかを示す情報が記憶される。

【0052】

「自動空き枠拡張」欄には、つみたて投資枠勘定４１１あるいは成長投資枠勘定４１２で管理されている過去に購入した金融商品が値下がりしている場合に、この金融商品を売却し、新たに成長投資枠勘定４１２に自動で組み入れ直す機能を有効にするのか無効にするのかを示す情報が記憶される。

【0053】

なお、図４の「Ａ００２」で示す顧客のように、新ＮＩＳＡの申し込みを行っていない顧客に対しては、「自動割当」、「自動組入」、「自動空き枠拡張」の各機能は不要なため、無効とされている。

【0054】

一方、新ＮＩＳＡの申し込みを行っている顧客に対しては、「自動割当」、「自動組入」の各機能は標準的に有効となり、「自動空き枠拡張」の機能を有効にするか否かは顧客が選択できる。もちろん、「自動割当」、「自動組入」、「自動空き枠拡張」の各機能を有効にするか否かを顧客が選択できるような態様であってもよいし、３つの機能を標準的に有効とする態様であってもよい。
＜金融商品管理テーブル＞
金融商品管理テーブル６１０は、販売会社が顧客に販売する金融商品を記載したテーブルである。図５に示すように、販売会社によって販売される金融商品は、Ｎｏ１で示す「国内株式」、Ｎｏ２で示す「先進国株式」、Ｎｏ３で示す「新興国株式」等の投資信託を含んでおり、販売会社はこれらの金融商品を様々な比率で組み合わせることで、「安定型」「安定成長型」「成長型」「積極型」「積極拡大型」等の複数の運用プランを設定する。顧客は運用診断を行うことによって、これらの運用プランの中から自分に合った運用プランを選択する。

【0055】

なお、これらの運用プランに含まれる金融商品は、いずれも新ＮＩＳＡの成長投資枠の対象になるが、つみたて投資枠の対象となる金融商品と対象とならない金融商品とが混在している。図５に示す例では、例えばＮｏ１の「国内株式」、Ｎｏ２の「先進国株式」、Ｎｏ３の「新興国株式」は成長投資枠及びつみたて投資枠のいずれの対象でもあるが、Ｎｏ４の「国内債券」やＮｏ５の「先進国債権」は、成長投資枠の対象ではあるが、つみたて投資枠の対象ではない。

【0056】

また図５には記載されていないが、Ｎｏ６以下の「ヘッジ外債」「新興国債権」「国内リート」「先進国リート」なども成長投資枠の対象ではあるが、つみたて投資枠の対象ではない。その他、「ジェンダー」「脱炭素」「イノベーション」などの特定のテーマ型のファンドなども成長投資枠の対象ではあるが、つみたて投資枠の対象ではない。また、運用プランの中には、新ＮＩＳＡの対象とならない金融商品が含まれていてもよい。

【0057】

なお、金融商品テーブル６１０に記載される金融商品は上記の限りではなく、他の金融商品が含まれていてもよい。
＜口座管理テーブル＞
口座管理テーブル６２０は、顧客が開設した証券総合口座４００を管理するためのテーブルである。証券総合口座４００は、顧客が新ＮＩＳＡの申し込みを行っていない場合は特定口座４２０となるが、顧客が新ＮＩＳＡの申し込みを行っている場合は、ＮＩＳＡ口座４１０と特定口座４２０とが含まれる。

【0058】

図６に示す例は、新ＮＩＳＡの申し込みを行っている顧客の証券総合口座４００の様子を示す。

【0059】

ＮＩＳＡ口座４１０は、新ＮＩＳＡで定められている所定の優遇措置を受けることが可能な口座（第１口座）である。具体的には、ＮＩＳＡ口座４１０で保有している金融商品から得られた分配金や譲渡益は無期限で非課税になる。またＮＩＳＡ口座４１０は、さらに、つみたて投資枠勘定４１１と成長投資枠勘定４１２の２つの勘定に分けて管理される。

【0060】

そのため、つみたて投資枠勘定４１１も成長投資枠勘定４１２も、所定の優遇措置を受けることが可能な第１口座であり、つみたて投資枠勘定４１１で保有している金融商品も、成長投資枠勘定４１２で保有している金融商品も、分配金や譲渡益は無期限で非課税になる。

【0061】

図６に示す例では、つみたて投資枠の対象となる、図５に示したＮｏ１の「国内株式」と、Ｎｏ２の「先進国株式」がつみたて投資枠勘定４１１で管理されている様子が示されている。また成長投資枠勘定４１２には、成長投資枠の対象となる、図５に示したＮｏ４の「国内債券」とＮｏ５の「先進国債権」が管理されている。

【0062】

一方、特定口座４２０は、新ＮＩＳＡの優遇措置を受けることができない口座（第２口座）である。従って、特定口座４２０で管理している金融商品から得られた分配金や譲渡益は課税の対象になる。特定口座４２０には、新ＮＩＳＡの利用限度額を超えてしまった分の金融商品や、新ＮＩＳＡの対象外の金融商品などが管理される。
＜利用条件管理テーブル＞
利用条件管理テーブル６３０は、新ＮＩＳＡ制度の内容に基づいて作成されるテーブルであり、金融商品をＮＩＳＡ口座４１０で管理するために満たすべき、ＮＩＳＡ口座４１０の利用条件を記憶するテーブルである。より詳細には、利用条件管理テーブル６３０は、金融商品を、つみたて投資枠勘定４１１で管理するために満たすべき、つみたて投資枠勘定４１１の利用条件と、成長投資枠勘定４１２で管理するために満たすべき、成長投資枠勘定４１２の利用条件と、を記憶している。利用条件管理テーブル６３０の一例を図７に示す。

【0063】

この利用条件管理テーブル６３０を参照することにより、つみたて投資枠勘定４１１の利用条件は、
（１）金融商品の購入可能期間は１月～１２月の１年間を単位として恒久的に繰り返す。
（２）１年間の購入可能期間における金融商品の購入可能額（第１年間購入可能額）は、簿価で１２０万円（第１年間投資枠）まで。
（３）つみたて投資枠勘定４１１で管理できる金融商品の総額（第１総額）は、つみたて投資枠勘定４１１と成長投資枠勘定４１２をあわせて簿価で１８００万円（第１非課税保有限度額）まで。
（４）つみたて投資枠勘定４１１で管理している金融商品を売却した場合は、翌年にその分の金額（簿価）が第１総額から減額される。
（５）つみたて投資枠勘定４１１で管理可能な金融商品に一定の制約がある。
（６）対象年齢は１８歳以上。
（７）現行ＮＩＳＡ制度からのロールオーバは不可。
の各条件を含むことが分かる。

【0064】

同様に、成長投資枠勘定４１２の利用条件は、
（１）金融商品の購入可能期間は１月～１２月の１年間を単位として恒久的に繰り返す。
（２）１年間の購入可能期間における金融商品の購入可能額（第２年間購入可能額）は、簿価で２４０万円（第２年間投資枠）まで。
（３）成長投資枠勘定１２で管理できる金融商品の総額（第２総額）は、簿価で１２００万円（第２非課税保有限度額）までであると共に、つみたて投資枠勘定４１１と成長投資枠勘定４１２をあわせて簿価で１８００万円（第１非課税保有限度額）まで。
（４）成長投資枠勘定４１２で管理している金融商品を売却した場合は、翌年にその分の金額（簿価）が第２総額から減額される。
（５）成長投資枠勘定４１２で管理可能な金融商品に一定の制約がある。
（６）対象年齢は１８歳以上。
（７）現行ＮＩＳＡ制度からのロールオーバは不可。
の各条件を含むことが分かる。

【0065】

このことから、新たに金融商品を購入して、つみたて投資枠勘定４１１で管理する場合の購入可能額Ｘ１は、つみたて投資枠勘定４１１で管理している全ての金融商品の総額（簿価）をＡ１、そのうち、本年１月以降に購入してつみたて投資枠勘定４１１で管理している金融商品の合計金額（簿価）をＡ２、成長投資枠勘定４１２で管理している金融商品の総額（簿価）をＢ１とすると、
X1 = min[(120万円-A2),((1800万円-B1)-A1)] …（式１）
となる。

【0066】

ここで、(120万円-A2)の項は、第１年間投資枠（＝第１購入限度額）と、本年１月以降に購入してつみたて投資枠勘定４１１で管理している金融商品の合計金額（第１合計金額）と、の差分（第１差分）である。

【0067】

また((1800万円-B1)-A1)の項は、第１非課税保有限度額から成長投資枠勘定４１２で管理している金融商品の総額を減じた額（＝第２購入限度額）と、つみたて投資枠勘定４１１で管理している金融商品の総額（第２合計金額）と、の差分（第２差分）である。

【0068】

そして購入可能額Ｘ１は、第１差分と第２差分の小さい方の金額となる。

【0069】

上記のようにして求めた購入可能額Ｘ１を、１２月までの残りの積み立て月数で割ることで１か月あたりの積立額を計算し、以後、この積立額で積み立てていくことにより、つみたて投資枠に与えられた税制優遇措置を最大限まで活用することができる。

【0070】

同様に、新たに金融商品を購入して成長投資枠勘定４１２で管理する場合の購入可能額Ｘ２は、つみたて投資枠勘定４１１で管理している金融商品の総額（簿価）をＡ１、成長投資枠勘定４１２で管理している金融商品の総額（簿価）をＢ１、そのうち、本年１月以降に購入して成長投資枠勘定４１２で管理している金融商品の合計金額（簿価）をＢ２とすると、
X2 = min[(240万円-B2),(min[1200万円,(1800万円-A1)]-B1)] …（式２）
となる。

【0071】

ここで、(240万円-B2)の項は、第２年間投資枠（＝第３購入限度額）と、本年１月以降に購入して成長投資枠勘定４１２で管理している金融商品の合計金額（第３合計金額）と、の差分（第３差分）である。

【0072】

また(min[1200万円,(1800万円-A1)]-B1)の項は、「第２非課税保有限度額」と「第１非課税保有限度額からつみたて投資枠勘定４１１で管理している金融商品の総額を減じた額」との小さい方の金額（＝第４購入限度額）と、成長投資枠勘定４１２で管理している金融商品の総額（＝第４合計金額）と、の差分（第４差分）である。

【0073】

そして購入可能額Ｘ２は、第３差分と第４差分の小さい方の金額となる。

【0074】

なお（式２）は、
X2 = min[(240万円-B2),(1200万円-B1),((1800万円-A1)-B1)] …（式３）
と表すこともできる。

【0075】

この場合は、(1200万円-B1)の項は、「第２非課税保有限度額」（＝第５購入限度額）と、成長投資枠勘定４１２で管理している金融商品の総額（＝第５合計金額）と、の差分（第５差分）である。

【0076】

また((1800万円-A1)-B1)の項は、第１非課税保有限度額からつみたて投資枠勘定４１１で管理している金融商品の総額を減じた額（＝第６購入限度額）と、成長投資枠勘定４１２で管理している金融商品の総額（第６合計金額）と、の差分（第６差分）である。

【0077】

この場合、購入可能額Ｘ２は、第３差分と第５差分と第６差分の中の最小の金額となる。

【0078】

そして、上記のようにして求めた購入可能額Ｘ２に相当する金額の金融商品を新たに購入して成長投資枠勘定４１２で管理することにより、成長投資枠に与えられている税制優遇措置のメリットを最大化することができる。
＝＝機能構成及び処理の流れ＝＝
次に金融商品管理装置３００が有する機能及び処理の流れを、図８～図１６を参照しながら説明する。図８に示すように、本実施形態に係る金融商品管理装置３００は、利用条件記憶部３０１、金融商品管理部３０３、合計金額算出部３０４の各機能を有する。

【0079】

これらの各機能は、金融商品管理装置３００のハードウェアによって金融商品管理装置制御プログラム７３０が実行されることにより実現される。
＜利用条件記憶部＞
利用条件記憶部３０１は、金融商品をＮＩＳＡ口座４１０（つみたて投資枠勘定４１１、及び成長投資枠勘定４１２）で管理するために満たすべき、ＮＩＳＡ口座４１０の利用条件を記憶する。本実施形態では、利用条件記憶部３０１は上述した利用条件管理テーブル６３０として具現化されている。

【0080】

そしてこの利用条件には、ＮＩＳＡ口座４１０で管理する金融商品の購入可能期間、及び購入限度額に関する規定が含まれている。

【0081】

例えば購入可能期間は、１月～１２月の１年間であり毎年恒久的に繰り返す。また購入限度額は、上記の第１購入限度額から第６購入限度額で例示したように、ＮＩＳＡ口座４１０で管理している各金融商品の合計金額を、購入時の単価で計算した場合の上限値である（簿価で計算した場合の上限値である）。
＜合計金額算出部＞
合計金額算出部３０４は、上記の購入可能期間が終了する前の所定のタイミングで、ＮＩＳＡ口座４１０（第１口座）で管理されている金融商品の合計金額を算出する。例えば合計金額算出部３０４は、毎年の購入可能期間の最終月である１２月の所定日（例えば買付日の翌営業日）に、合計金額を算出する。

【0082】

具体的には合計金額算出部３０４は、その年に購入して成長投資枠勘定４１２で管理されている金融商品の合計金額（上述したＢ２、第３合計金額）と、成長投資枠勘定４１２で管理されている全ての金融商品の合計金額（上述したＢ１、第４合計金額～第６合計金額）と、つみたて投資枠勘定４１１で管理されている全ての金融商品の合計金額（上述したＡ１、第２合計金額）と、その年に購入してつみたて投資枠勘定４１１で管理されている金融商品の合計金額（上述したＡ２、第１合計金額）と、を計算する。なお合計金額算出部３０４は、これらの合計金額を、金融商品を購入した時の単価で計算する。

【0083】

合計金額算出部３０４がこれらの合計金額を計算することにより、つみたて投資枠及び成長投資枠への買い付け余力がどの程度残っているのかを確認することができる。
＜金融商品管理部＞
－自動割当機能－
金融商品管理部３０３は、第１金融商品を購入するに際し、第１金融商品をＮＩＳＡ口座４１０で管理可能か否かを上記利用条件を参照して検証し、利用条件を満たしている場合には、この第１金融商品をＮＩＳＡ口座４１０で管理し、利用条件を満たしていない場合には、第１金融商品を特定口座４２０（第２口座）で管理する。

【0084】

より詳しくは、金融商品管理部３０３は、第１金融商品を購入するに際し、第１金融商品をつみたて投資枠勘定４１１で管理可能か否か、及び成長投資枠勘定４１２で管理可能か否かを上記利用条件を参照して検証し、つみたて投資枠勘定４１１の利用条件を満たしている場合には、この第１金融商品をつみたて投資枠勘定４１１で管理し、成長投資枠勘定４１２の利用条件を満たしている場合には、この第１金融商品を成長投資枠勘定４１２で管理し、いずれの利用条件も満たしていない場合には、第１金融商品を特定口座４２０（第２口座）で管理する。

【0085】

このような態様により、金融商品管理部３０３は、以下に説明する自動割当機能を実現することが可能となる。

【0086】

自動割当機能は、図９に示すように、顧客が購入する金融商品を、ＮＩＳＡ口座４１０の利用条件に応じて、つみたて投資枠勘定４１１、成長投資枠勘定４１２、特定口座４２０の中から最適な口座に自動で振り分けて、管理する機能である。

【0087】

例えば、金融商品管理部３０３は、第１金融商品がつみたて投資枠の対象であるか、成長投資枠の対象であるかを検証する際には、図５に示した金融商品管理テーブル６１０を参照し、Ｎｏ１～Ｎｏ３のいずれかである場合は、つみたて投資枠の対象であると判定し、Ｎｏ４以降のいずれかである場合は成長投資枠の対象であると判定する。また金融商品管理部３０３は、第１金融商品がつみたて投資枠の対象でも成長投資枠の対象でもない場合は、第１金融商品を特定口座４２０（第２口座）で管理する。

【0088】

もちろん金融商品管理部３０３は、金融商品管理テーブル６１０の他に、ウェブ上に公開されている、新ＮＩＳＡのつみたて投資枠及び成長投資枠の対象とされている金融商品のリスト（不図示）を参照することにより、第１金融商品がつみたて投資枠の対象であるか、成長投資枠の対象であるか、どちらでもないかを検証してもよい。

【0089】

自動割当機能について図１０を参照しながら詳しく説明する。図１０は、顧客が販売会社に証券総合口座４００及びＮＩＳＡ口座４１０を開設し（Ｓ１０００、Ｓ１０１０）、資金を入金した後に（Ｓ１０２０）、第１金融商品を購入する段階における金融商品管理部３０３の処理の流れを示す。

【0090】

金融商品管理部３０３は、原則として、第１金融商品がつみたて投資枠の対象であると判定した場合には、この第１金融商品をつみたて投資枠勘定４１１で管理し（Ｓ１０４０）、つみたて投資枠の対象ではないが成長投資枠の対象であると判定した場合には、この第１金融商品を成長投資枠勘定４１２で管理し（Ｓ１０６０）、つみたて投資枠の対象でも成長投資枠の対象でもないと判定した場合には、この第１金融商品を特定口座４２０で管理する（Ｓ１０７０）。ただし、金融商品管理部３０３は、つみたて投資枠の年間利用額（１２０万円）を超える分は成長投資枠勘定４１２で管理する（Ｓ１０３０）。さらに金融商品管理部３０３は、成長投資枠の年間利用額（２４０万円）または非課税保有限度額（１２００万円、あるいは１８００万円）を超える分は特定口座４２０で管理する（Ｓ１０５０）。

【0091】

このような態様により、つみたて投資枠と成長投資枠で対象商品が異なっていたり、それぞれの枠で管理できる保有額に限度があったりしても、顧客は大きな負担なく、容易にＮＩＳＡ口座４１０を使いこなし、新ＮＩＳＡ制度の優遇措置を無駄なく活用できるようになる。

【0092】

なお、本実施形態では、金融商品管理部３０３は上記の自動割当機能を標準的に有効にするものとしているが、自動割当機能を使用するか否かを顧客が選択できるようにしてもよい。この場合、金融商品管理装置３００は、通信装置３３０を通じて、自動割当機能を使用するか否かを示す顧客からの指示入力を受け付けて、この指示入力に応じて自動割当機能を有効にするか無効にするかを切り替える。このような態様により、自動割当機能を顧客の要望に応じて提供することが可能となる。

【0093】

なおこの場合、金融商品管理部３０３は、顧客が一度自動割当機能を有効にすることを選択した場合は、それ以降、顧客からの変更がない限り自動割当機能を有効にするが、適宜所定のタイミングで、自動割当機能を有効にするか否かを顧客に確認してもよい。
－成長投資枠活用機能－
また金融商品管理部３０３は、上述した合計金額算出部３０４が算出した合計金額が購入限度額に達していない場合に、この合計金額と購入限度額との差分を超えない範囲の金額分の第２金融商品を新たに購入し、成長投資枠勘定４１２（第１口座）で管理する機能を有してもよい。

【0094】

例えば金融商品管理部３０３は、上述した（式２）及び（式３）を用いて計算される購入可能額Ｘ２の分だけ、新たに第２金融商品を購入して、成長投資枠勘定４１２で管理する。

【0095】

このような態様により、金融商品管理部３０３は、以下に説明する自動組入機能及び自動空き枠拡張機能を実現するための基礎となる成長投資枠活用機能を実現することが可能となる。これにより顧客は、新ＮＩＳＡの成長投資枠の購入限度額まで金融商品を購入することができ、優遇メリットを最大化することが可能となる。

【0096】

なお、このとき、金融商品管理装置３００は、通信装置３３０を通じて第２金融商品の購入要否に関する指示入力を受け付けて、第２金融商品の購入を行う旨の指示を受けた場合に、第２金融商品の購入を行うようにしてもよい。

【0097】

このような態様により、成長投資枠の購入限度額まで第２金融商品を購入するか否かを、顧客の要望に応じて処理することが可能となる。

【0098】

また当然ながら、上記の第２金融商品は成長投資枠勘定４１２の利用条件を満たす金融商品である。金融商品管理部３０３が購入する第２金融商品は、事前に決められていてもよいし、通信装置３３０を通じて顧客から第２金融商品を指定する指示入力を受け付けて、指示入力により指定された第２金融商品を購入するようにしてもよい。

【0099】

また、以下に説明する自動組入機能のように、特定口座４２０で管理している第３金融商品を売却して、同じ第３金融商品を第２金融商品として購入して成長投資枠勘定４１２で管理してもよい。

【0100】

あるいは、以下に説明する自動空き枠拡張機能のように、つみたて投資枠勘定４１１または成長投資枠勘定４１２で管理している第４金融商品を売却して、同じ第４金融商品を第２金融商品として購入して成長投資枠勘定口座４１２で管理してもよい。
－自動組入機能－
金融商品管理部３０３は、合計金額算出部３０４が算出した合計金額が購入限度額に達していない場合に、特定口座４２０において顧客の第３金融商品が管理されている場合には、当該第３金融商品を、上記の第２金融商品の購入金額に相当する金額分売却した上で、第３金融商品を第２金融商品として新たに購入して成長投資枠勘定４１２で管理するようにしてもよい。

【0101】

このような態様により、金融商品管理部３０３は、以下に説明する自動組入機能を実現することが可能となる。

【0102】

自動組入機能は、毎年の購入可能期間が終了する前の所定のタイミング（例えば１２月の所定日）で実行される機能であり、成長投資枠勘定４１２の保有限度額、年間投資枠に余力があって一定の条件を満たす場合に、特定口座４２０（課税）の証券投資信託を売却し、成長投資枠勘定４１２に自動で組み入れる機能である。

【0103】

具体的には、金融商品管理部３０３は、図１１に示すように、成長投資枠勘定４１２の年間の購入限度額（２４０万円）に余裕がある場合（例えば９０万円分）に、成長投資枠勘定４１２の保有限度額（１２００万円、１８００万円）を超えない範囲内で、特定口座４２０で管理中の金融商品（上記の第３金融商品）を上記余裕分の範囲内の金額（例えば９０万円分）だけ売却して、同じ金融商品（第３金融商品）を同じ金額（例えば９０万円分）で買い直して成長投資枠勘定４１２で管理する。

【0104】

自動組入機能について図１２を参照しながら詳しく説明する。図１２は、上記所定のタイミングが到来した際に金融商品管理部３０３が行う処理の流れを示す。

【0105】

まず金融商品管理部３０３は、（式２）あるいは（式３）を用いて、上述した購入可能額Ｘ２を計算することにより、成長投資枠勘定４１２に空き枠があるかどうかを判定する（Ｓ２０００）。

【0106】

空き枠がなければ金融商品管理部３０３は処理を終了するが、空き枠がある場合、金融商品管理部３０３は、特定口座４２０で管理している金融商品（第３金融商品）があるか否かを判定する（Ｓ２０１０）。

【0107】

特定口座４２０で管理している金融商品（第３金融商品）がなければ金融商品管理部３０３は処理を終了する。

【0108】

一方、特定口座４２０で管理している金融商品（第３金融商品）がある場合は、金融商品管理部３０３は、上記の購入可能額Ｘ２に相当する金額分の金融商品（第３金融商品）を特定口座４２０から売却する（Ｓ２０３０）。

【0109】

そして金融商品管理部３０３は、この金融商品（第３金融商品）を同じ金額で買い直して成長投資枠勘定４１２で管理する（Ｓ２０４０）。

【0110】

このような態様により、成長投資枠が利用できるにもかからわず、特定口座４２０に保管したままになっている金融商品を減らし、成長投資枠の優遇措置を効率的に活用することが可能となる。

【0111】

なお、本実施形態では、金融商品管理部３０３は上記の自動組入機能を標準的に有効にするものとしているが、自動組入機能を使用するか否かを顧客が選択できるようにしてもよい。この場合、金融商品管理装置３００は、通信装置３３０を通じて第３金融商品の売却及び第３金融商品（第２金融商品）の購入の要否に関する指示を顧客から受け付けて、第３金融商品の売却及び第３金融商品（第２金融商品）の購入を行う旨の指示を受けた場合に第３金融商品の売却及び第３金融商品（第２金融商品）の購入を行うようにしてもよい。このような態様により、自動組入機能を顧客の要望に応じて提供することが可能となる。

【0112】

なお、金融商品管理部３０３は、顧客が一度自動組入機能を有効にすることを選択した場合は、それ以降、顧客からの変更がない限り自動組入機能を有効にするが、上記の所定のタイミングで毎年、自動組入機能を有効にするか否かを顧客に確認してもよい。

【0113】

また当然ながら、上記の特定口座４２０で管理されている第３金融商品は成長投資枠勘定４１２の利用条件を満たす金融商品である。また成長投資枠勘定４１２の利用条件を満たす第３金融商品が複数種類ある場合は、金融商品管理部３０３は、例えば各第３金融商品の期待リターンと想定リスクを確認し、最も期待リターンが高い銘柄を一つ選択する。最も期待リターンが高い銘柄が複数あった場合は、金融商品管理部３０３は、それらの中で想定リスクが最も小さい銘柄を一つ選択する。これらに該当する銘柄がまだ複数あった場合は、金融商品管理部３０３は、これらの銘柄を同額で売却及び購入する。あるいは、通信装置３３０を通じて顧客から第３金融商品を指定する指示入力を受け付けて、指示入力により指定された第３金融商品を売却及び購入するようにしてもよい。
－自動空き枠拡張機能－
また金融商品管理部３０３は、合計金額算出部３０４が算出した合計金額が購入限度額に達していない場合に、成長投資枠勘定４１２で管理されている金融商品の中に、現在の単価が購入時の単価を下回っている第４金融商品がある場合には、当該第４金融商品を、現在の単価で、上述した第２金融商品の購入金額に相当する金額分売却した上で、第４金融商品を、現在の単価で、第２金融商品として新たに購入して成長投資枠勘定４１２で管理するようにしてもよい。

【0114】

このような態様により、金融商品管理部３０３は、以下に説明する自動空き枠拡張機能を実現することが可能となる。

【0115】

自動空き枠拡張機能は、毎年の購入可能期間が終了する前の所定のタイミング（例えば１２月の所定日）で実行される機能であり、ＮＩＳＡ口座４１０で保有する証券投資信託等の金融商品の基準価額が、取得価額（簿価）を一定以上、下回っている場合、一旦売却した後に成長投資枠勘定４１２で買い直すことを自動で行う機能である。

【0116】

具体的には、金融商品管理部３０３は、図１３に示すように、成長投資枠勘定４１２で管理されている金融商品の中に、例えば購入時の価格が３００万円で、現在は１５０万円に値下がりしている金融商品（第４金融商品）がある場合に、この金融商品を一旦売却して、同じ金融商品（第４金融商品）を同じ金額（例えば１５０万円）で買い直して成長投資枠勘定４１２で管理する。

【0117】

このため、成長投資枠の年間投資枠に余裕がある場合に、このような値下がりした金融商品を成長投資枠の範囲内で買い直すことにより、年間投資枠（２４０万円）を無駄にすることなく、しかも翌年に非課税保有限度額（１２００万円、１８００万円）の枠を拡張することが可能となる。

【0118】

自動空き枠拡張機能について図１４～図１６を参照しながら詳しく説明する。図１４～図１６は、ケース別に自動空き枠拡張機能を説明するための図であり、上記所定のタイミングが到来した際に金融商品管理部３０３が行う処理の流れを示す。

【0119】

図１４は、成長投資枠勘定４１２で管理されている含み損のある金融商品を買い直して成長投資枠勘定４１２で管理するケースである。

【0120】

図１５は、つみたて投資枠勘定４１１で管理されている含み損のある金融商品を買い直して成長投資枠勘定４１２で管理するケースである。

【0121】

図１６は、成長投資枠勘定４１２で管理されている金融商品と、つみたて投資枠勘定４１１で管理されている金融商品と、を比較して、含み損額が大きい方を買い直して成長投資枠勘定４１２で管理するケースである。

【0122】

まず、図１４に示すケースについて説明する。

【0123】

金融商品管理部３０３は、（式２）あるいは（式３）を用いて、上述した購入可能額Ｘ２を計算することにより、成長投資枠勘定４１２に空き枠があるかどうかを判定する（Ｓ３０００）。

【0124】

空き枠がなければ金融商品管理部３０３は処理を終了するが、空き枠がある場合、金融商品管理部３０３は、成長投資枠勘定４１２の中に、含み損のある金融商品（第４金融商品）の有無を確認する（Ｓ３０１０）。

【0125】

含み損のある金融商品（第４金融商品）が存在しなければ、金融商品管理部３０３は処理を終了するが、そのような金融商品（第４金融商品）がある場合、金融商品管理部３０３は、上記の購入可能額Ｘ２に相当する金額分の第４金融商品を成長投資枠勘定４１２から売却する（Ｓ３０２０）。

【0126】

そして金融商品管理部３０３は、この金融商品（第４金融商品）を同じ金額で買い直して成長投資枠勘定４１２で管理する（Ｓ３０３０）。

【0127】

このような態様によっても、成長投資枠の年間投資枠（２４０万円）を無駄にすることなく、翌年に非課税保有限度額の枠（１２００万円、１８００万円）を拡張することが可能となり、優遇措置を効率的に活用することが可能となる。

【0128】

続いて図１５に示すケースについて説明する。

【0129】

金融商品管理部３０３は、（式２）あるいは（式３）を用いて、上述した購入可能額Ｘ２を計算することにより、成長投資枠勘定４１２に空き枠があるかどうかを判定する（Ｓ４０００）。

【0130】

空き枠がなければ金融商品管理部３０３は処理を終了するが、空き枠がある場合、金融商品管理部３０３は、つみたて投資枠勘定４１１の中に、含み損のある金融商品（第４金融商品）の有無を確認する（Ｓ４０１０）。

【0131】

含み損のある金融商品（第４金融商品）が存在しなければ、金融商品管理部３０３は処理を終了するが、そのような金融商品（第４金融商品）がある場合、金融商品管理部３０３は、上記の購入可能額Ｘ２に相当する金額分の金融商品（第４金融商品）をつみたて投資枠勘定４１１から売却する（Ｓ４０２０）。

【0132】

そして金融商品管理部３０３は、この金融商品（第４金融商品）を同じ金額で買い直して成長投資枠勘定４１２で管理する（Ｓ４０３０）。

【0133】

このような態様によっても、成長投資枠の年間投資枠（２４０万円）を無駄にすることなく、翌年に非課税保有限度額の枠（１２００万円、１８００万円）を拡張することが可能となり、優遇措置を効率的に活用することが可能となる。

【0134】

続いて図１６に示すケースについて説明する。

【0135】

金融商品管理部３０３は、（式２）あるいは（式３）を用いて、上述した購入可能額Ｘ２を計算することにより、成長投資枠勘定４１２に空き枠があるかどうかを判定する（Ｓ５０００）。

【0136】

空き枠がなければ金融商品管理部３０３は処理を終了するが、空き枠がある場合、金融商品管理部３０３は、つみたて投資枠勘定４１１及び成長投資枠勘定４１２の中に、含み損のある金融商品（第４金融商品）の有無を確認する（Ｓ５０１０、Ｓ５０２０）。

【0137】

つみたて投資枠勘定４１１及び成長投資枠勘定４１２のいずれにも、含み損のある金融商品（第４金融商品）が存在しなければ、金融商品管理部３０３は処理を終了する。またいずれか一方の勘定に含み損のある金融商品（第４金融商品）がある場合は、金融商品管理部３０３は図１４あるいは図１５に示した処理を行う。

【0138】

また、両方の勘定にそのような含み損のある金融商品（第４金融商品）がある場合、金融商品管理部３０３は、どちらの方が含み損が大きいかを判定し、そして含み損の大きい方の金融商品（第４金融商品）を、上記の購入可能額Ｘ２に相当する金額分だけ売却する（Ｓ５０３０）。

【0139】

そして金融商品管理部３０３は、この金融商品（第４金融商品）を同じ金額で買い直して成長投資枠勘定４１２で管理する（Ｓ５０４０）。

【0140】

このような態様によれば、成長投資枠の年間投資枠（２４０万円）を無駄にすることなく、翌年に非課税保有限度額の枠（１２００万円、１８００万円）をより大きく拡張することが可能となり、優遇措置をより効率的に活用することが可能となる。

【0141】

なお、本実施形態では、金融商品管理部３０３は上記の自動空き枠拡張機能を使用するか否かを顧客が自由に選択できるようにしている。このため、金融商品管理装置３００は、通信装置３３０を通じて第４金融商品の売却及び第４金融商品（第２金融商品）の購入の要否に関する指示を顧客から受け付けて、第４金融商品の売却及び第４金融商品（第２金融商品）の購入を行う旨の指示を受けた場合に第４金融商品の売却及び第４金融商品（第２金融商品）の購入を行うようにしている。このような態様により、自動空き枠拡張機能を顧客の要望に応じて提供することが可能となる。

【0142】

なお、金融商品管理部３０３は、顧客が一度自動空き枠拡張機能を有効にすることを選択した場合は、それ以降、顧客からの変更がない限り自動空き枠拡張機能を有効にするが、上記の所定のタイミングで毎年、自動空き枠拡張機能を有効にするか否かを顧客に確認してもよい。

【0143】

あるいはもちろん、金融商品管理部３０３は、上記の自動空き枠拡張機能を標準的に有効にするものとしてもよい。

【0144】

以上、本実施形態に係る金融商品管理装置３００、金融商品管理装置３００の制御方法及びプログラムについて説明したが、本実施形態によれば、優遇制度を利用する際の利用者の負担を軽減すると共に、利用者が優遇制度をより効果的に利用することが可能になる。例えば、長期での資産形成をめざす顧客に対して、新ＮＩＳＡ制度の生涯投資枠１８００万円を活用し、運用資産の最大化に貢献することが可能となる。

【0145】

なお上述した実施の形態は本発明の理解を容易にするためのものであり、本発明を限定して解釈するためのものではない。本発明はその趣旨を逸脱することなく変更、改良され得るとともに、本発明にはその等価物も含まれる。

【0146】

例えば上記実施形態では、顧客は、事前に運用診断を行って、「安定型」「安定成長型」「成長型」「積極型」「積極拡大型」等の複数の運用プランの中から自分に合った運用プランを選択する場合について説明したが、特定の運用プランを選択し運用するのではなく、顧客が金融商品を自ら選択して運用することがあってもよい。

【0147】

また例えば上記実施形態では、新ＮＩＳＡ制度に適用する場合を例に取り上げて説明したが、新ＮＩＳＡ制度に限らず、所定の優遇措置を受けることが可能な第１口座と、優遇措置を受けることができない第２口座と、を含む複数の口座を用いて顧客の金融商品を管理する場合に、適宜、適用可能である。

【符号の説明】

【0148】

１００ ユーザ端末
１１０ ＣＰＵ
１２０ メモリ
１３０ 通信装置
１４０ 記憶装置
１５０ 入力装置
１６０ 出力装置
１７０ 記録媒体読取装置
３００ 金融商品管理装置
３０１ 利用条件記憶部
３０３ 金融商品管理部
３０４ 合計金額算出部
３１０ ＣＰＵ
３２０ メモリ
３３０ 通信装置
３４０ 記憶装置
３５０ 入力装置
３６０ 出力装置
３７０ 記録媒体読取装置
４００ 証券総合口座
４１０ ＮＩＳＡ口座
４１１ つみたて投資枠勘定
４１２ 成長投資枠勘定
４２０ 特定口座
５００ ネットワーク
６００ ユーザ管理テーブル
６１０ 金融商品管理テーブル
６２０ 口座管理テーブル
６３０ 利用条件管理テーブル
７１０ ユーザ端末制御プログラム
７３０ 金融商品管理装置制御プログラム
８００ 記録媒体
１０００ 金融商品管理システム

【要約】

【課題】優遇制度の利用者の負担を軽減すると共に、優遇制度をより効果的に利用可能にする。
【解決手段】 金融商品の購入可能期間及び購入時の単価で計算した購入限度額に関する規定を含む、第１口座の利用条件を記憶する利用条件記憶部と、購入可能期間終了前の所定のタイミングで第１口座の合計金額を購入時の単価で算出する合計金額算出部と、第１金融商品を購入するに際し、利用条件を満たしている場合には第１口座で管理し、満たしていない場合には第２口座で管理する金融商品管理部と、を備え、金融商品管理部は、合計金額が購入限度額に達していない場合に、合計金額と購入限度額との差分に応じた分の第２金融商品を購入して第１口座で管理する際に、第１口座の中に現在の単価が購入時の単価を下回る第４金融商品がある場合には、当該第４金融商品を、現在の単価で第２金融商品の購入金額分売却して現在の単価で新たに購入する。
【選択図】 図１３

【図1】

【図2】

【図3】

【図4】

【図5】

【図6】

【図7】

【図8】

【図9】

【図10】

【図11】

【図12】

【図13】

【図14】

【図15】

【図16】