特許 7514090 振込システム、振込方法、及びプログラム

(19)【発行国】日本国特許庁(JP)

(12)【公報種別】特許公報(B2)

(11)【特許番号】

(24)【登録日】2024-07-02

(45)【発行日】2024-07-10

(54)【発明の名称】振込システム、振込方法、及びプログラム

(51)【国際特許分類】

   G06Q 40/02 20230101AFI20240703BHJP

【ＦＩ】

G06Q40/02

【請求項の数】 9

(21)【出願番号】P 2020047443

(22)【出願日】2020-03-18

(65)【公開番号】P2021149388

(43)【公開日】2021-09-27

【審査請求日】2023-01-20

(73)【特許権者】

【識別番号】504404928

【氏名又は名称】株式会社琉球銀行

(74)【代理人】

【識別番号】110000408

【氏名又は名称】弁理士法人高橋・林アンドパートナーズ

(72)【発明者】

【氏名】川上 康

【審査官】滝谷 亮一

(56)【参考文献】

【文献】特開２００６－２０９３０２（ＪＰ，Ａ）

【文献】特開２０１８－１９０２０６（ＪＰ，Ａ）

【文献】特開２０１４－１１９７９０（ＪＰ，Ａ）

(58)【調査した分野】(Int.Cl.，ＤＢ名)

Ｇ０６Ｑ １０／００－９９／００

(57)【特許請求の範囲】

【請求項1】

第１銀行サーバが管理する口座から第２銀行サーバが管理する口座に対する振込額を示す第１明細データを複数蓄積し、
蓄積された前記複数の第１明細データを前記第２銀行サーバへ送信し、
前記第２銀行サーバが管理する口座から前記第１銀行サーバが管理する口座に対する入金額を示す複数の第２明細データを受信し、
前記第１銀行サーバは、前記複数の第１明細データに応じた金額を、前記第２銀行サーバの第１銀行名義の口座に振込む電文を送信し、
所定の期間内に、前記第１銀行サーバが管理する第２銀行名義の口座に、前記複数の第２明細データに応じた金額が入金された場合に、
前記第１銀行サーバは、前記複数の第２明細データに基づいて、第２銀行名義の口座から前記第１銀行サーバが管理する口座に資金移動を実行し、
前記第１銀行サーバの第２銀行名義の口座の残高が、前記複数の第２明細データに応じた金額に対して不足している場合に、
前記第１銀行サーバは、前記複数の第１明細データに応じた金額を組み戻し、
前記蓄積された複数の第１明細データの各々に応じた金額を、前記第２銀行サーバの口座に振込む電文を送信する、振込システム。

【請求項2】

第１銀行サーバが管理する口座から第２銀行サーバが管理する口座に対する振込額を示す第１明細データを複数蓄積し、
蓄積された前記複数の第１明細データを前記第２銀行サーバへ送信し、
前記第２銀行サーバが管理する口座から前記第１銀行サーバが管理する口座に対する入金額を示す複数の第２明細データを受信し、
前記第１銀行サーバは、前記複数の第１明細データに応じた金額を、前記第２銀行サーバの第１銀行名義の口座に振込む電文を送信し、
所定の期間内に、前記第１銀行サーバが管理する第２銀行名義の口座に、前記複数の第２明細データに応じた金額が入金された場合に、
前記第１銀行サーバは、前記複数の第２明細データに基づいて、第２銀行名義の口座から前記第１銀行サーバが管理する口座に資金移動を実行し、
前記所定の期間内に、前記第２銀行名義の口座に入金がなく、所定の情報を受信しない場合、前記第１銀行サーバは、前記複数の第１明細データに応じた金額を組み戻す、振込システム。

【請求項3】

前記所定の期間内に、前記第１明細データがない場合、前記第２銀行サーバに前記所定の情報を送信する、請求項２に記載の振込システム。

【請求項4】

前記所定の情報とは、送金額が０円を示す電文である、請求項２又は３に記載の振込システム。

【請求項5】

第１銀行サーバが管理する口座から第２銀行サーバが管理する口座に対する振込額を示す第１明細データを複数蓄積し、
蓄積された前記複数の第１明細データを前記第２銀行サーバへ送信し、
前記第２銀行サーバが管理する口座から前記第１銀行サーバが管理する口座に対する入金額を示す複数の第２明細データを受信し、
前記第１銀行サーバは、前記複数の第１明細データに応じた金額を、前記第２銀行サーバの第１銀行名義の口座に振込む電文を送信し、
所定の期間内に、前記第１銀行サーバが管理する第２銀行名義の口座に、前記複数の第２明細データに応じた金額が入金された場合に、
前記第１銀行サーバは、前記複数の第２明細データに基づいて、第２銀行名義の口座から前記第１銀行サーバが管理する口座に資金移動を実行し、
前記第１銀行サーバの第２銀行名義の口座の残高が、前記複数の第２明細データに応じた金額に対して不足している場合に、
前記第１銀行サーバは、前記複数の第１明細データに応じた金額を組み戻し、
前記蓄積された複数の第１明細データの各々に応じた金額を、前記第２銀行サーバの口座に振込む電文を送信する、振込方法。

【請求項6】

第１銀行サーバが管理する口座から第２銀行サーバが管理する口座に対する振込額を示す第１明細データを複数蓄積し、
蓄積された前記複数の第１明細データを前記第２銀行サーバへ送信し、
前記第２銀行サーバが管理する口座から前記第１銀行サーバが管理する口座に対する入金額を示す複数の第２明細データを受信し、
前記第１銀行サーバは、前記複数の第１明細データに応じた金額を、前記第２銀行サーバの第１銀行名義の口座に振込む電文を送信し、
所定の期間内に、前記第１銀行サーバが管理する第２銀行名義の口座に、前記複数の第２明細データに応じた金額が入金された場合に、
前記第１銀行サーバは、前記複数の第２明細データに基づいて、第２銀行名義の口座から前記第１銀行サーバが管理する口座に資金移動を実行し、
前記所定の期間内に、前記第２銀行名義の口座に入金がなく、所定の情報を受信しない場合、前記第１銀行サーバは、前記複数の第１明細データに応じた金額を組み戻す、振込方法。

【請求項7】

前記所定の期間内に、前記第１明細データがない場合、前記第２銀行サーバに前記所定の情報を送信する、請求項６に記載の振込方法。

【請求項8】

前記所定の情報とは、送金額が０円を示す電文である、請求項６又は７に記載の振込方法。

【請求項9】

請求項５乃至８のいずれか一項に記載の振込方法を、
コンピュータに実行させるためのプログラム。

【発明の詳細な説明】

【技術分野】

【0001】

本発明の一実施形態は、金融機関における振込処理を行う振込システムに関する。

【背景技術】

【0002】

全国銀行資金決済ネットワーク（以下、全銀ネットという）では、個人や企業による振込処理や、金融機関同士の決済を行う仕組みとして、全国銀行データシステム（以下、全銀システム）を運営している。全銀システムを用いることによって、異なる金融機関に対しての振込も、オンラインで処理することが可能となっている。また、全銀システムを利用する金融機関は、電文量に応じた手数料を全銀ネットに支払っている。全銀システムに支払う手数料は、利用した電文量に応じた従量制である。

【先行技術文献】

【特許文献】

【0003】

【文献】特開２００６－１０７０７６号公報

【発明の概要】

【発明が解決しようとする課題】

【0004】

金融機関における振込処理に関して、毎日膨大な量のデータ処理が行われている。したがって、全銀システムへ送信する電文量が増加すると、電文量に応じて全銀システムに支払う手数料が増加してしまう。そのため、各金融機関にとっては、振込処理に伴う手数料の負担が増加している。

【0005】

そこで、本発明の一実施形態では、金融機関における振込処理に伴う手数料の軽減を図ることを目的の一つとする。

【課題を解決するための手段】

【0006】

本発明の一実施形態に係る振込システムは、第１銀行サーバが管理する口座から第２銀行サーバが管理する口座に対する振込額を示す第１明細データを複数蓄積し、蓄積された複数の第１明細データを第２銀行サーバへ送信し、第２銀行サーバが管理する口座から第１銀行サーバが管理する口座に対する入金額を示す複数の第２明細データを受信し、第１銀行サーバは、複数の第１明細データに応じた金額を、第２銀行サーバの第１銀行名義の口座に振込む電文を送信し、所定の期間内に、第１銀行サーバが管理する第２銀行名義の口座に、複数の第２明細データに応じた金額が入金された場合に、第１銀行サーバは、複数の第２明細データに基づいて、第２銀行名義の口座から第１銀行サーバが管理する口座に資金移動を実行する。

【0007】

上記振込システムにおいて、複数の第２明細データに応じた金額が、複数の第１明細データに応じた金額よりも少ない場合、第１銀行サーバは、複数の第２明細データを受信した後、複数の第２明細データを処理する。

【0008】

上記振込システムにおいて、所定の期間内に、第２銀行名義の口座に入金がなく、所定の情報を受信しない場合、第１銀行サーバは、複数の第１明細データに応じた金額を組み戻す。

【0009】

上記振込システムにおいて、所定の期間内に、第１明細データがない場合、第２銀行サーバに所定の情報を送信する。

【0010】

上記振込システムにおいて、所定の情報とは、送金額が０円を示す電文である。

【0011】

本発明の一実施形態に係る振込方法は、第１銀行サーバが管理する口座から第２銀行サーバが管理する口座に対する振込額を示す第１明細データを複数蓄積し、蓄積された複数の第１明細データを第２銀行サーバへ送信し、第２銀行サーバが管理する口座から第１銀行サーバが管理する口座に対する入金額を示す複数の第２明細データを受信し、第１銀行サーバは、複数の第１明細データに応じた金額を、第２銀行サーバの第１銀行名義の口座に振込む電文を送信し、所定の期間内に、第１銀行サーバが管理する第２銀行名義の口座に、複数の第２明細データに応じた金額が入金された場合に、第１銀行サーバは、複数の第２明細データに基づいて、第２銀行名義の口座から第１銀行サーバが管理する口座に資金移動を実行する。

【0012】

上記振り込み方法において、第１銀行サーバの第２銀行名義の口座の残高が、複数の第２明細データに応じた金額に対して不足している場合に、第１銀行サーバは、複数の第１明細データに応じた金額を組み戻し、蓄積された複数の第１明細データの各々に応じた金額を、第２銀行サーバの口座に振込む電文を送信する。

【0013】

上記振込方法において、所定の期間内に、第２銀行名義の口座に入金がなく、所定の情報を受信しない場合、第１銀行サーバは、複数の第１明細データに応じた金額を組み戻す。

【0014】

上記振込方法において、所定の期間内に、第１明細データがない場合、第２銀行サーバに所定の情報を送信する。

【0015】

上記振込方法において、所定の情報とは、送金額が０円を示す電文である。

【0016】

本発明の一実施形態に係るプログラムは、上記振込方法を、コンピュータに実行させる。

【発明の効果】

【0017】

本発明の一実施形態によれば、銀行における振込や送金に伴う手数料の軽減を図ることができる。

【図面の簡単な説明】

【0018】

【図1】（Ａ）本発明の一実施形態に係る振込システムの概要を説明する図である。（Ｂ）口座間の資金の移動について説明する図である。

【図2】本発明の一実施形態に係るサーバのハードウェアを説明するブロック図である。

【図3】本発明の一実施形態に係る明細データの一例を示す図である。

【図4】本発明の一実施形態に係るソフトウェアを説明するブロック図である。

【図5】本発明の一実施形態に係る振込システムから送信する電文の一例を示す図である。

【図6】本発明の一実施形態に係る振込方法を説明するフローチャートである。

【図7】本発明の一実施形態に係る振込システムにおけるデータフロー図である。

【図8】本発明の一実施形態に係る振込システムにおけるデータフロー図である。

【図9】本発明の一実施形態に係る振込方法を説明するフローチャートである。

【図10】本発明の一実施形態に係る振込システムにおけるデータフロー図である。

【図11】本発明の一実施形態に係る振込システムにおけるデータフロー図である。

【図12】本発明の一実施形態に係る振込システムの概要を説明する図である。

【図13】口座間の資金の移動について説明する図である。

【図14】銀行Ａと銀行Ｂとの間で資金移動を実行する場合の一連のデータ処理を説明する図である。

【発明を実施するための形態】

【0019】

以下、本発明の実施の形態を、図面等を参照しながら説明する。但し、本発明は多くの異なる態様で実施することが可能であり、以下に例示する実施の形態の記載内容に限定して解釈されるものではない。また、本明細書と各図において、既出の図に関して前述したものと同様の要素には、同一の符号（又は数字の後にＡ、Ｂなどを付した符号）を付して、詳細な説明を適宜省略することがある。さらに各要素に対する「第１」、「第２」と付記された文字は、各要素を区別するために用いられる便宜的な標識であり、特段の説明がない限りそれ以上の意味を有さない。

【0020】

（第１実施形態）
［概要］
図１４は、銀行Ａの顧客と銀行Ｂの顧客との間で振込処理を実行する場合の一連のデータ処理を説明する図である。銀行Ａの顧客と銀行Ｂの顧客との間で振込処理を実行する場合、例えば、銀行Ａサーバ５１０は、通信端末５１４から銀行Ａから銀行Ｂへの送金の明細データを受信すると、電文５２１を生成し、全銀システム４０に送信している。また、銀行Ｂサーバ５２０は、通信端末５２４から銀行Ｂから銀行Ａへの送金の明細データを受信すると電文５２２を生成し、全銀システム４０に送信している。全銀システム４０では、受信した電文５２１，５２２をリアルタイムで処理して、処理した結果を直ちに受取人の銀行に送信する。これと同時に、全銀システム４０では、各銀行からの支払指図を集中計算する。一日の業務終了後に、全銀システム４０は、銀行毎に算出した受払差額（決済尻）を日銀システム５０に送信する。日銀システム５０では、全銀システム４０からの送信内容に基づいて、各銀行と全銀ネットとの間で、日本銀行当座預金の入金又は引き落としを実行することで、最終的な銀行間の振込処理が完了する。

【0021】

銀行間の為替取引については、毎日膨大な量のデータ処理が行われている。ここで、銀行Ａ及び銀行Ｂが全銀システム４０に支払う手数料は、利用した電文量に応じた従量制である。したがって、利用した電文量が増加すると、電文量に応じて各銀行が全銀システム４０に支払う手数料が増加してしまう。そのため、各銀行にとっては、為替取引に伴う手数料の負担が増加している。

【0022】

また、為替取引の処理において、例えば、銀行Ａから銀行Ｂに７０万円の送金があり、銀行Ｂから銀行Ａに５０万円の送金があると仮定する。上記の送金が、リアルタイムで処理されれば、銀行Ｂの資金が銀行Ａの資金よりも多くなる（銀行Ｂの勝ち）。これに対し、上記の送金がリアルタイムで処理されない場合、銀行Ａは銀行Ｂよりも２０万円資金が多い状態となる（銀行Ａの勝ち）。すなわち、ネッティングされるまでの間は、銀行Ａが２０万円多く保有している状態となる。

【0023】

日本の銀行においては、上述の理由から一時的に勝ち負けが発生し、かつ着金をもって別の銀行に支払うための原資にするなど、複雑なネッティングとなっている。そのため、勝っている銀行が破たんした場合、破たんした銀行からの入金が受けられなくなる銀行が発生する。さらに、入金が受けられなくなる銀行は、別の銀行に払い込むことができなくなるため、ドミノ倒産が発生するリスクが高まるおそれがある。

【0024】

ドミノ倒産を防止するため、リスク回避基準であるランファルシー基準では、最も大きい金融機関が破たんした場合においても、業務継続が可能となるような基準を設けている。具体的には、全銀システム４０では、担保を各金融機関から集め、破たん時には担保を元に支払う形をとっている。

【0025】

本発明の一実施形態では、金融機関における振込処理に伴う手数料の軽減を図ることを目的の一つとする。また、本発明の一実施形態では、新たな担保の差し入れを行うことなく、金融機関における決済不履行の連鎖を防止することを目的の一つとする。

【0026】

図１（Ａ）は、本発明の一実施形態に係る振込システム１０００の概要を説明する図である。図１（Ｂ）は、口座間の資金の移動について説明する図である。図１では、第１銀行サーバ１０と第２銀行サーバ２０との間で為替取引を実行する場合の一連のデータ処理について説明する。

【0027】

第１銀行サーバ１０は、第２銀行サーバ２０及び全銀システム４０とネットワークを介して接続されている。また、第２銀行サーバ２０は、第１銀行サーバ１０及び全銀システム４０とネットワークを介して接続されている。また、全銀システム４０は、日銀システム５０、第１銀行サーバ１０、及び第２銀行サーバ２０とネットワークを介して接続されている。なお、第１銀行サーバ１０及び第２銀行サーバ２０は、顧客のコンピュータや、ＡＴＭなどの通信端末６１、６２と接続されている。

【0028】

本発明の一実施形態に係る振込システム１０００では、予め、第１銀行サーバ１０に、第１銀行送金用口座１４６及び第２銀行入金用口座１４７を予め用意しておき、第２銀行サーバ２０に、第２銀行送金用口座２４７及び第１銀行入金用口座２４６を用意しておく。ここで、第１銀行送金用口座１４６、第２銀行入金用口座１４７、第２銀行送金用口座２４７及び第１銀行入金用口座２４６は、例えば、一時的に資金をプールするための別段預金口座である。なお、口座の種別に関しては、別段預金口座に限定されず、普通預金口座、又は当座預金口座であってもよい。

【0029】

次に、第１銀行サーバ１０では、第１銀行サーバ１０の顧客の口座から第２銀行サーバ２０の顧客の口座に対する振込額を示す第１明細データ１１を蓄積しておく。同様に、第２銀行サーバ２０では、第２銀行サーバ２０の顧客の口座から第１銀行サーバ１０の顧客の口座に対する振込額を示す第２明細データ１２を蓄積しておく。ここで、第１銀行サーバ１０及び第２銀行サーバ２０の顧客の口座は、普通預金口座又は当座預金口座であってもよい。所定の期間毎に、第１銀行サーバ１０及び第２銀行サーバ２０は、蓄積された複数の第１明細データ１１及び第２明細データ１２を互いに送り合う。

【0030】

次に、第１銀行サーバ１０は、第２銀行サーバ２０に送信した複数の第１明細データ１１に応じた資金（合計金額）を、第１銀行送金用口座１４６に移動する。第１銀行送金用口座１４６に資金を移動する口座は、顧客の口座からであっても良いし、第２銀行用の別段預金口座であってもよい。そして、第１銀行サーバ１０は、第１銀行送金用口座１４６から、第２銀行サーバ２０の第１銀行入金用口座２４６宛に、合計金額を送金するための電文２１を生成して、全銀システム４０に送信する。

【0031】

同様に、第２銀行サーバ２０は、第１銀行サーバ１０に送信した複数の第１明細データ１１に応じた金額（合計金額）を、第２銀行送金用口座２４７に移動する。第２銀行送金用口座２４７に資金を移動する口座は、顧客の口座からであってもよいし、第１銀行用の別段預金口座であってもよい。そして、第２銀行サーバ２０は、第２銀行送金用口座２４７から、第１銀行サーバ１０の第２銀行入金用口座１４７宛に、合計金額を送金するための電文２２を生成して、全銀システム４０に送信する。なお、第２銀行サーバ２０は、第１明細データ１１を受信する前に、電文２２を全銀システム４０に送信してもよい。

【0032】

全銀システム４０は、第１銀行サーバ１０から受信した電文２１をリアルタイムで処理して、直ちに受取人の第２銀行サーバ２０に処理結果の電文２１を送信する。また、第２銀行サーバ２０から受信した電文２２をリアルタイムで処理して、直ちに受取人の第１銀行サーバ１０に処理結果の電文２２を送信する。

【0033】

第１銀行サーバ１０は、電文２２を受信した後、解析した電文２２に基づいて、資金を移動する口座を決定して資金の移動を実行する。ここでは、第２銀行入金用口座１４７に、複数の第２明細データ１２の合計金額が入金される。また、第２銀行サーバ２０は、電文２１を受信した後、解析した電文２１に基づいて、資金を移動する口座を決定して資金の移動を実行する。ここでは、第１銀行入金用口座２４６に複数の第１明細データ１１の合計金額が入金される。

【0034】

第１銀行サーバ１０は、複数の第２明細データ１２に基づいて、第２銀行入金用口座１４７から、第１銀行の顧客の口座に資金の移動を実行する。同様に、第２銀行サーバ２０は、複数の第１明細データ１１に基づいて、第２銀行入金用口座１４７から、第２銀行の顧客の口座に資金の移動を実行する。本発明の一実施形態では、一日の業務の間に、所定の期間毎に上記の処理を繰り返して実行する。

【0035】

全銀システム４０では、各銀行からの支払指図を集中計算する。一日の業務終了後に、全銀システム４０は、銀行毎に算出した受払差額（決済尻）を日銀システム５０に送信する。日銀システム５０では、全銀システム４０からの送信内容に基づいて、各銀行と全銀ネットとの間で、日本銀行当座預金の入金又は引き落としを実行する。以上により、最終的な銀行間の資金決済が完了する。

【0036】

本発明の一実施形態に係る振込システム１０００は、一日の業務の間に、全銀システム４０に送信する必要がある数千、数万という電文を、所定の期間毎に生成することができる。そのため、一日の業務の間に生成する必要がある電文を、数電文に集約させることができる。これにより、振込に伴う手数料の負担を軽減させることができる。また、振込システム１０００によれば、一日に送信する必要がある電文量が増加するほど、振込に伴う手数料の負担を低減させることができる。

【0037】

また、第１銀行サーバ１０が管理する第２銀行入金用口座１４７の残高が、複数の第２明細データの合計金額に対して不足している場合がある。例えば、第２銀行サーバ２０が、第１銀行サーバ１０が管理する第２銀行入金用口座１４７に、複数の第２明細データの合計金額を送金しなかった場合や、第２銀行入金用口座１４７に入金された金額が、複数の第２明細データの合計金額に対して足りなかった場合などである。この場合には、第１銀行サーバ１０は、第２銀行サーバ２０の第１銀行入金用口座２４６に送金した金額を、第１銀行サーバ１０の第１銀行送金用口座１４６に組み戻す処理を実行する。そして、第１銀行サーバ１０は、第２銀行サーバ２０に、支払う意志を示すために、第２銀行サーバ２０に送信した複数の第１明細データ１１の各々に応じた電文を生成し、複数の電文を全銀システム４０に送信する。全銀システム４０は、第１銀行サーバ１０から受信した複数の電文をリアルタイムで処理して、直ちに受取人の第２銀行サーバ２０に処理結果の電文を送信する。

【0038】

本発明の一実施形態に係る振込システム１０００では、取引先銀行が破たんしてしまい、取引先銀行から入金がされない場合であっても、取引先銀行に送金した金額を組み戻すことができる。また、振込システム１０００から複数の明細データの各々について電文を生成し、全銀システム４０に電文を送信することで、取引先銀行に支払う意思を示すことができる。

【0039】

例えば、本発明の一実施形態に係る振込システム及び全銀システム４０を利用せずに、２つの銀行間で送金をする場合には、取引先の銀行が破たんした場合に、取引先の銀行に送金した資金が返金されないおそれがある。また、新たに担保の差し入れを行うと、担保を預かる管理機関が必要となる。この場合は、管理機関に手数料を支払う必要があるため、手数料削減の効果が低減してしまう。

【0040】

これに対し、振込システム１０００は、取引先銀行が破たんした場合であっても、取引先銀行に送金した資金を取り戻すことが可能となる。したがって、新たに担保の差し入れを行うことなく、振込処理を実行することが可能となる。よって、振込システム１０００によれば、決済手数料を削減しつつ、決済不履行の連鎖を防止することができる。

【0041】

［銀行サーバのハードウェア構成］
次に、第１銀行サーバ１０のハードウェア構成について、図２を参照して説明する。以下の説明において、第１銀行サーバ１０の構成について説明するが、第２銀行サーバ２０の構成も第１銀行サーバ１０と同様の構成であってもよい。また、以下の説明において、第１銀行サーバ１０と第２銀行サーバとが、互いに振込処理を実行する場合について説明する。

【0042】

図２は、第１銀行サーバ１０のハードウェア構成を説明するブロック図である。図２に示すように、第１銀行サーバ１０は、バス１６０などによって相互に接続された制御部１５０、主記憶部１２０、補助記憶部１３０、通信部１１０、及び入出力インターフェース部（以下、入出力ＩＦ部１４０と記載する）を有する。

【0043】

制御部１５０は、中央処理装置（ＣＰＵ；Ｃｅｎｔｒａｌ Ｐｒｏｃｅｓｓｉｎｇ Ｕｎｉｔ）とも呼ばれ、第１銀行サーバ１０内の各構成要素の制御やデータの演算を実行する。また、補助記憶部１３０に格納されている各種プログラムを、主記憶部１２０に読み出して実行することができる。

【0044】

主記憶部１２０は、メインメモリとも呼ばれ、第２銀行サーバ２０、全銀システム４０、及び通信端末から受信した各種データ、コンピュータが実行可能な命令及び当該命令による演算処理後のデータなどを記憶することができる。

【0045】

補助記憶部１３０は、ハードディスク（ＨＤＤ；Ｈａｒｄ Ｄｉｓｋ Ｄｒｉｖｅ）などに代表される記憶装置であり、データやプログラムを長期的に保存する際に使用される。補助記憶部１３０は、プログラム１３１、第１明細データ格納部１３２、第２明細データ格納部１３３、顧客データ格納部１３４、及び口座データ格納部１３５を有する。なお、第１明細データ格納部１３２、第２明細データ格納部１３３、顧客データ格納部１３４、及び口座データ格納部１３５は、それぞれ異なる記憶装置であってもよい。

【0046】

プログラム１３１は、本発明の一実施形態に係るプログラムである。

【0047】

第１明細データ格納部１３２は、第１銀行サーバ１０から第２銀行サーバ２０に、振り込みを依頼するための第１明細データを格納する。第１銀行サーバ１０は、通信端末６１から第１明細データ１１を受信すると、第１明細データ格納部１３２に蓄積する。図３は、第１明細データ格納部１３２に格納される第１明細データ１１の一例である。第１明細データ１１は、例えば、受付番号、振込受付日、振込金融機関、支店名、預金科目及び口座番号、受取人名、依頼人名、振込金額等の振込情報を含む。また、第１明細データとして、振込情報以外に、ＥＤＩ（Ｅｌｅｃｔｒｏｎｉｃ Ｄａｔａ Ｉｎｔｅｒｃｈａｎｇｅ）情報を含んでいてもよい。ＥＤＩ情報は、ＸＭＬ形式であるため、多くの情報を自由に設定することができるため、様々な情報を添付することが可能である。

【0048】

第２明細データ格納部１３３は、第２銀行サーバ２０から第１銀行サーバ１０に振り込みを依頼するための第２明細データ１２を格納する。第１銀行サーバ１０は、第２銀行サーバ２０から、所定の期間毎に、複数の第２明細データ１２を受信して、第２明細データ格納部１３３に蓄積する。第２明細データ１２は、図示しないが、第１明細データ１１と同様に、例えば、受付番号、振込受付日、振込金融機関、支店名、預金科目及び口座番号、受取人名、依頼人名、振込金額等の振込情報を含む。また、第２明細データ１２として、振込情報以外に、ＥＤＩ情報を含んでいてもよい。第２明細データ１２の場合、振込金融機関は、第１銀行となる。

【0049】

顧客データ格納部１３４には、第１銀行が管理する顧客に関するデータを管理するための顧客管理レコードが記録される。この顧客管理レコードは、顧客登録が行なわれた順に記録される。顧客管理レコードには、例えば、ユーザＩＤ、パスワード、口座番号、取引状況に関する情報が記録される。なお、顧客には、個人、企業だけでなく、本実施形態では、第２銀行も含まれる。

【0050】

口座データ格納部１３５は、第１銀行が管理する口座データが格納されている。この口座レコードには、第１銀行が管理する口座に関する情報が記録される。また、口座レコードには、顧客名、口座番号、顧客と第１銀行との取引状況との情報が記録される。ここで、口座データ格納部１３５に格納される口座データは、顧客の口座データだけでなく、資金を一時的にプールするための第１銀行送金用口座１４６や、第２銀行入金用口座１４７も含まれる。

【0051】

入出力ＩＦ部１４０は、他のシステムや他の装置との間でデータを送受信する際のインターフェースの役割を果たす。また、入出力ＩＦ部１４０は、ユーザから各種コマンドや入力データ（各種マスタ、テーブルなど）を受け付けるインターフェースを提供する。また、入出力ＩＦ部１４０は、処理されたデータを表示する表示画面や、当該データを印刷するための印刷手段などを提供する。

【0052】

通信部１１０は、例えば、インターネット等のネットワークを介して第２銀行サーバ２０、全銀システム４０、及び通信端末と有線又は無線でのデータの送受信が可能な状態で接続されている。

【0053】

［ソフトウェア構成］
次に、第１銀行サーバ１０のソフトウェア構成について、図４を参照して説明する。第１銀行サーバ１０は、明細データ取得部３０１、明細データ送信部３０２、電文生成部３０３、電文送受信部３０４、電文解析部３０５、判定部３０７、及び資金移動実行部３０６を有する。また、本発明の一実施形態に係るプログラム１３１は、明細データ送信部３０２、電文生成部３０３、電文送受信部３０４、電文解析部３０５、判定部３０７、及び資金移動実行部３０６における処理を実行する。以降の説明において、第１銀行サーバ１０のソフトウェア構成について説明するが、第２銀行サーバ２０のソフトウェア構成も第１銀行サーバ１０とソフトウェア構成と同様の構成を有している。

【0054】

明細データ取得部３０１は、個人若しくは企業の通信端末、ＡＴＭ又は第２銀行サーバ２０から明細データを取得する。明細データ取得部３０１は、明細データを取得すると、第２銀行に振り込みを依頼する第１明細データ１１か、第２銀行から第１銀行に振り込みを依頼する第２明細データ１２か、第２銀行以外の銀行に振り込みを依頼する明細データか、を判定してもよい。明細データ取得部３０１が第１明細データ１１であると判定する場合は、第１明細データ格納部１３２に第１明細データ１１を蓄積する。または、明細データ取得部３０１が第２明細データ１２であると判定する場合には、第２明細データ格納部１３３に第２明細データを蓄積する。なお、明細データ取得部３０１が他の銀行に振り込みを依頼する明細データであると判定する場合は、後に説明する。

【0055】

明細データ送信部３０２は、第１明細データ格納部１３２に格納された第１明細データ１１を所定の期間分読み出し、第２銀行サーバ２０に送信する。

【0056】

電文生成部３０３は、第１銀行送金用口座１４６から第１銀行入金用口座２４６に送金するための電文２１を生成する。また、第１銀行入金用口座２４６から第１銀行送金用口座１４６に組み戻しを要求する場合には、電文生成部３０３は、第２銀行サーバ２０に組み戻しを要求するための電文を生成する。また、電文生成部３０３は、複数の第１明細データの各々に応じた電文を生成してもよい。例えば、電文生成部３０３は、複数の第２明細データの各々に基づいて複数の電文を生成してもよいし、他の銀行に振り込みを依頼する明細データに基づいて電文を生成してもよい。

【0057】

図５は、電文生成部３０３によって生成された電文２１の一例である。図５に示す電文は、第１銀行送金用口座１４６から、第１銀行入金用口座２４６に、複数の第１明細データ１１の合計金額を振り込む場合を示している。ＥＤＩ欄には、例えば、本発明の一実施形態に係る振込システムが使用されることや、送信する電文２１に含まれる第１明細データの件数等が入力される。

【0058】

電文送受信部３０４は、電文生成部３０３で生成された電文２１を、全銀システム４０に送信する。また、電文送受信部３０４は、全銀システム４０から送信された電文を受信する。

【0059】

電文解析部３０５は、全銀システム４０から受信した電文を解析して、電文の配信先及び入出金口座を決定する。例えば、電文解析部３０５は電文２２を解析することで、電文２２が第２銀行入金用口座１４７への入金であると決定する。

【0060】

資金移動実行部３０６は、電文解析部３０５で解析された電文又は第２明細データ１２に基づいて、口座データ格納部１３５に格納された口座データの内容を更新する。電文解析部３０５で解析された電文が、第２銀行送金用口座２４７から第２銀行入金用口座１４７への振り込みを依頼する電文である場合には、資金移動実行部３０６は、第２銀行入金用口座１４７の口座データを更新する。また、資金移動実行部３０６は、第２銀行サーバ２０から受信した複数の第２明細データの各々に基づいて、第２銀行入金用口座１４７から、第１銀行の顧客の口座に資金を移動するように、データを更新する。

【0061】

判定部３０７は、口座データ格納部１３５に格納されている第２銀行入金用口座１４７の口座データを読み出し、第２銀行入金用口座１４７の金額が、複数の第２明細データの合計金額を満たすか否かを判定する。判定部３０７は、第２銀行入金用口座１４７の金額が、複数の第２明細データ１２の合計金額を満たすと判定する場合には、資金移動実行部３０６に、第２銀行入金用口座１４７から、第１銀行の顧客の口座に資金を移動するように、データを更新させる。判定部３０７が、第２銀行入金用口座１４７の金額が、複数の第２明細データ１２の合計金額を満たさないと判定する場合には、電文生成部３０３に組み戻し電文を生成させる。

【0062】

ここで、明細データ取得部３０１が、第２銀行以外に振り込みを依頼する明細データであると判定する場合について説明する。この場合、明細データ取得部３０１から明細データを電文生成部３０３に送信する。電文生成部３０３は、当該明細データに基づく電文を生成し、電文送受信部３０４は、生成された電文を、全銀システム４０を介して、振込相手の銀行に送信する。

【0063】

［フローチャート］
次に、本発明の一実施形態に係る振込方法について、図６～図１１を参照して説明する。図６は、本発明の一実施形態に係る振込方法を説明するフローチャートである。本発明の一実施形態に係るプログラムは、図６に示す振込方法を、制御部１５０に実行させる。図７及び図８は、本発明の一実施形態に係る振込システム１０００におけるデータフロー図である。図７及び図８は、具体的には、第１銀行サーバ１０及び第２銀行サーバ２０各々が管理する口座間での資金移動について示す図である。

【0064】

図７及び図８に示すように、第１銀行サーバ１０は、顧客Ａ口座１４１、顧客Ｂ口座１４２、顧客Ｃ口座１４３、顧客Ｄ口座１４４、第２銀行口座１４５、第１銀行送金用口座１４６、及び第２銀行入金用口座１４７を管理する。また、第２銀行サーバ２０は、顧客Ｈ口座２４１、顧客Ｉ口座２４２、顧客Ｊ口座２４３、顧客Ｋ口座２４４、第１銀行口座２４５、第２銀行送金用口座２４７、及び第１銀行入金用口座２４６を管理する。なお、第２銀行口座１４５は、第１銀行サーバ１０に設けられる別段預金口座であり、第１銀行口座２４５は、第２銀行サーバ２０に設けられる別段預金口座である。

【0065】

図７及び図８においては、所定の期間に、顧客Ａ口座１４１から顧客Ｈ口座２４１への振り込み、顧客Ｂ口座１４２から顧客Ｉ口座２４２への振り込み、顧客Ｊ口座２４３から顧客Ｃ口座１４３への振り込み、顧客Ｋ口座２４４から顧客Ｄ口座１４４への振り込みが依頼される場合について説明する。

【0066】

第１銀行サーバ１０が、顧客Ａ口座１４１から顧客Ｈ口座２４１への振り込みを依頼する第１明細データ１１、及び顧客Ｂ口座１４２から顧客Ｉ口座２４２への振り込みの依頼する第１明細データ１１を受信したとする。この場合、第１銀行サーバ１０が第１明細データ１１を受信したと同時に、資金移動実行部３０６に、顧客の口座から第２銀行口座１４５に一時的に移動するように、口座データを更新させる。ここでは、顧客Ａ口座１４１から顧客Ｈ口座２４１への振り込み金額が、顧客Ａ口座１４１から第２銀行口座１４５に一時的に移動され、顧客Ｂ口座１４２から顧客Ｉ口座２４２への振り込み金額が、顧客Ｂ口座１４２から第２銀行口座１４５に一時的に移動される。

【0067】

第１明細データ格納部１３２は、所定の期間、第１明細データ１１を蓄積する。所定の期間とは、例えば、１時間～数時間である。銀行間の振込処理では、リアルタイム性は求められない。そのため、１営業日以内において、全て処理されればよいため、ここでは厳密な時間設定をしなくてもよい。

【0068】

所定の期間経過後に、振込処理が開始される（ＳＴＡＲＴ）。第１銀行サーバ１０は、第１明細データ１１及び電文２１を第２銀行サーバ２０に送信する（ステップＳ４０１）。まず、明細データ送信部３０２は、第１明細データ格納部１３２から所定の期間に蓄積された複数の第１明細データ１１を読み出し、第２銀行サーバ２０に送信する。このとき、資金移動実行部３０６は、第２銀行サーバ２０に送信した複数の第１明細データを集計して、合計した金額を、第２銀行口座１４５から第１銀行送金用口座１４６に一時的に移動するように、口座データを更新する。ここでは、顧客Ａ口座１４１から顧客Ｈ口座２４１への振り込み金額及び顧客Ｂ口座１４２から顧客Ｉ口座２４２への振り込み金額が合計された金額が、第２銀行口座１４５から第１銀行送金用口座１４６に一時的に移動される。

【0069】

電文生成部３０３は、第１銀行送金用口座１４６から第１銀行入金用口座２４６に送金を依頼するための電文２１を生成する。このとき、電文２１のＥＤＩ欄には、第２銀行サーバ２０に送信した複数の第１明細データ１１の件数が入力される。電文送受信部３０４は、電文生成部３０３で生成された電文２１を、全銀システム４０に送信する。全銀システム４０は、電文２１を処理した結果の電文２１を、第２銀行サーバ２０に送信する。これにより、第１銀行送金用口座１４６から第１銀行入金用口座２４６に、複数の第１明細データ１１の合計金額が送金される。

【0070】

次に、第１銀行サーバ１０は、第２銀行サーバ２０から、第２明細データ１２及び電文２２を受信したか否かを判定する（ステップＳ４０２）。明細データ取得部３０１は、第２銀行サーバ２０から第２明細データ１２を受信する。明細データ取得部３０１は、第２銀行サーバ２０で所定の期間蓄積された複数の第２明細データ１２を受信する。ここでは、顧客Ｊ口座２４３から顧客Ｃ口座１４３への振り込みを依頼する第２明細データ１２、及び顧客Ｋ口座２４４から顧客Ｄ口座１４４への振り込み依頼する第２明細データ１２を受信したとする。明細データ取得部３０１は、複数の第２明細データ１２を受信すると、第２明細データ格納部１３３に格納する。電文送受信部３０４は、全銀システム４０から電文２２を受信する。第１銀行サーバ１０が第２明細データ１２及び電文２２を受信したと判定する場合（ステップＳ４０２；Ｙｅｓ）、ステップＳ４０３の処理に進む。第１銀行サーバ１０が第２明細データ１２及び電文２２を受信していないと判定する場合（ステップＳ４０２；Ｎｏ）、ステップＳ４０８の処理に進む。

【0071】

電文解析部３０５は、電文２２を解析して、電文２２の配信先及び入出金口座を決定する（ステップＳ４０３）。ここでは、電文２２は、第２銀行送金用口座２４７から第２銀行入金用口座１４７に送金を依頼する電文である。したがって、電文解析部３０５は、電文２２の配信先を資金移動実行部３０６及び入出金口座を第２銀行入金用口座１４７に決定する。

【0072】

資金移動実行部３０６は、電文２２に基づいて、第２銀行入金用口座１４７の口座データを更新する（ステップＳ４０４）。ここでは、第２銀行入金用口座１４７には、複数の第２明細データ１２の合計金額が振り込まれるように、第２銀行入金用口座１４７の口座データが更新される。

【0073】

判定部３０７は、第２銀行入金用口座１４７の金額が、第２明細データを処理するために必要な金額を満たすか否かを判定する（ステップＳ４０５）。判定部３０７は、第２銀行入金用口座１４７の金額が、複数の第２明細データ１２を処理するために必要な金額（複数の第２明細データの合計金額）を満たすと判定する場合（ステップＳ４０８；Ｙｅｓ）、ステップＳ４０６の処理に進む。また、第２銀行入金用口座１４７の金額が、複数の第２明細データ１２を処理するために必要な金額を満たさないと判定する場合（ステップＳ４０８；Ｎｏ）の場合、ステップＳ４１０の処理に進む。

【0074】

第２銀行入金用口座１４７の金額が、複数の第２明細データ１２を処理するために必要な金額を満たす場合、資金移動実行部３０６は、複数の第２明細データ１２に基づいて、資金移動を実行する（ステップＳ４０６）。資金移動実行部３０６は、複数の第２明細データ１２に基づいて、第２銀行入金用口座１４７から、第１銀行の各顧客名義の口座に資金を移動するように、口座データを更新する（ステップＳ４０７）。ここでは、顧客Ｊ口座２４３から顧客Ｃ口座１４３への振り込みを依頼する第２明細データ１２、及び顧客Ｋ口座２４４から顧客Ｄ口座１４４への振り込みを依頼する第２明細データ１２に基づいて、第２銀行入金用口座１４７から、顧客Ｃ口座１４３及び顧客Ｄ口座１４４に資金を移動するように口座データを更新する。

【0075】

以上により、第１銀行サーバ１０における振込処理が終了する（ＥＮＤ）。振込処理が終了した後、処理が完了した複数の第１明細データ１１を、第１明細データ格納部１３２から削除しても良いし、格納されたままであってもよい。また、処理が完了した複数の第２明細データ１２は、第２明細データ格納部１３３から削除されても良いし、格納されたままであってもよい。

【0076】

次に、ステップＳ４０２において、第１銀行サーバ１０が第２明細データ１２及び電文２２を受信していないと判定する場合（ステップＳ４０２；Ｎｏ）について説明する。ステップＳ４０２において、第２明細データ又は電文２２が受信されない場合には、ステップＳ４０８に進む。ステップＳ４０８において、所定の期間が経過したか否かを判定する。ここで、所定の期間とは、例えば、１時間～数時間である。また、所定の期間は、第１銀行サーバ１０が第１明細データ１１を送ってから、明細データを送り合う次の期間が始まるまでの期間である。または、所定の期間は、振込処理が開始されてから、明細データを送り合う次の期間が始まるまでの期間である。第１銀行サーバ１０が第１明細データ１１及び電文２１を受信してから、所定の期間が経過するまで（ステップＳ４０８；Ｎｏ）は、ステップＳ４０２とステップＳ４０８との処理を繰り返す。第１銀行サーバ１０が第１明細データ１１及び電文２１を受信してから所定の期間が経過すると（ステップＳ４０８；Ｙｅｓ）と、ステップＳ４１０の組み戻し処理を開始する。

【0077】

また、ステップＳ４０５において、第２銀行入金用口座１４７の金額が、複数の第２明細データを処理するために必要な金額を満たさないと判定する場合（ステップＳ４０５；Ｎｏ）について説明する。ステップＳ４０８において、判定部３０７が第２銀行入金用口座１４７の金額が、第２明細データを処理するために必要な金額を満たさないと判定する場合には、ステップＳ４１０の組み戻し処理を開始する。

【0078】

次に、ステップＳ４１０における組み戻し処理について図９乃至図１１を参照して説明する。図９は、組み戻し処理を説明するフローチャートである。図１０及び図１１は、本発明の一実施形態に係る振込システム１０００におけるデータフロー図である。ステップＳ４１０において、組み戻し処理が開始されると、電文生成部３０３は、組み戻し電文２７を生成する（ステップＳ４１１）。本実施形態において、組み戻し電文２７とは、第１銀行入金用口座２４６に送金した金額を、第１銀行送金用口座１４６に戻すための電文である。この場合、第１銀行サーバ１０は、第２銀行サーバ２０から受信した第２明細データを処理せずに、削除する。

【0079】

次に、電文送受信部４０４は、全銀システム４０に組み戻し電文２７を送信する（ステップＳ４１２）。図１０では、第１銀行サーバ１０から、第１銀行送金用口座１４６に組み戻す電文２７を送信している。全銀システム４０では、組み戻し電文２７を処理した結果の電文２７を、第２銀行サーバ２０に送信する。第２銀行サーバ２０は、全銀システム４０から電文２７を受信すると、第１銀行入金用口座２４６から第１銀行送金用口座１４６に送金する電文２８を生成して、全銀システム４０に送信する。全銀システム４０では、返金する電文２８を処理した結果の電文２８を、第１銀行サーバ１０に送信する。

【0080】

次に、電文送受信部４０４は、全銀システム４０から電文２８を受信する（ステップＳ４１３）と、電文解析部３０５は、電文２８を解析する（ステップＳ４１４）。ここでは、電文２８は、第１銀行入金用口座２４６から第１銀行送金用口座１４６に送金を依頼する電文である。したがって、電文解析部３０５は、電文２８の配信先を、第２銀行入金用口座１４７に決定する。

【0081】

このようにして、第１銀行入金用口座２４６から第１銀行送金用口座１４６に返金される（ステップＳ４１５）。資金移動実行部３０６では、電文２８に基づいて、第１銀行送金用口座１４６の口座データを更新することで、資金移動を実行する。ここでは、第１銀行入金用口座２４６から第１銀行送金用口座１４６に、複数の第１明細データ１１の合計金額が振り込まれるように、第１銀行送金用口座１４６の口座データが更新される。以上により、組み戻し処理が終了して、ステップＳ４１１の処理に進む。

【0082】

次に、電文生成部３０３は、所定の期間の複数の第１明細データ１１を読み出して、複数の第１明細データ１１各々の電文を生成する（ステップＳ４１１）。図１１では、顧客Ａ口座１４１から顧客Ｈ口座２４１への振り込みを依頼する第１明細データ１１に基づいて電文２１＿１を生成し、顧客Ｂ口座１４２から顧客Ｉ口座２４２への振り込みを依頼する第２明細データ１２に基づいて電文２１＿２を生成する。

【0083】

次に、電文送受信部４０４は、複数の電文２１＿１、２１＿２を、全銀システム４０に送信する（ステップＳ４１２）。全銀システム４０は、複数の電文２１＿１、２１＿２を処理した結果の電文２１＿１、２１＿２を、第２銀行サーバ２０に送信する。以上により、第１銀行サーバ１０の振込処理が終了する（ＥＮＤ）。

【0084】

なお、ステップＳ４０１において、第２銀行サーバ２０が処理をする必要がある第１明細データ１１が０件の場合がある。この場合は、第１銀行サーバ１０から第１明細データ１１が０件であるという電文を、全銀システム４０を介して第２銀行サーバ２０へ送信する。当該電文には、第１銀行送金用口座１４６から第１銀行入金用口座２４６への振込金額が０円であり、ＥＤＩ欄には、第１明細データ１１が０件であることが記載される。なお、第１銀行送金用口座１４６から第１銀行入金用口座２４６への振込金額が０円であるという第１明細データ１１を生成して、第２銀行サーバ２０へ送信してもよい。

【0085】

なお、ステップＳ４０２において、第１銀行サーバ１０が処理をする必要がある第２明細データ１２が０件の場合がある。この場合は、第２銀行サーバ２０から第２明細データ１２が０件であるという電文を受信する。当該電文には、第２銀行送金用口座２４７から第２銀行入金用口座１４７への振込金額振込金額が０円であり、ＥＤＩ欄には、０件であることが記載されている。なお、第２銀行送金用口座２４７から第２銀行入金用口座１４７への振込金額が０円であるという第２明細データ１２を生成して、第１銀行サーバ１０へ送信してもよい。

【0086】

ステップＳ４０３において、電文解析部３０５は、当該電文を解析して、電文の配信先及び入出金口座を決定する。電文は、第２銀行送金用口座２４７から第２銀行入金用口座１４７に送金する金額が０円であることを示す電文である。したがって、電文解析部３０５は、電文の配信先を資金移動実行部３０６及び入出金口座を第２銀行入金用口座１４７に決定する。

【0087】

ステップＳ４０４において、資金移動実行部３０６は、電文に基づいて、第２銀行入金用口座１４７の口座データを更新する。ここでは、第２銀行入金用口座１４７には、０円が振り込まれるように、第２銀行入金用口座１４７の口座データが更新される。

【0088】

ステップＳ４０５において、判定部３０７は、第２銀行入金用口座１４７の金額が、第２明細データを処理するために必要な金額を満たすか否かを判定する。ここでは、第２明細データ１２は０件であり、第２銀行入金用口座１４７に振り込まれた金額が０円であるため、判定部３０７は、第２明細データ１２を処理するために必要な金額を満たすと判定する。

【0089】

第２明細データ１２が０件である場合には、第２明細データ１２の処理、及び各顧客名義の口座に資金を移動する必要がない。そのため、ステップＳ４０６及びステップＳ４０７の処理は省略されてもよい。以上により、第１銀行サーバ１０の振込処理が終了する（ＥＮＤ）。

【0090】

本発明の一実施形態に係る振込システム１０００により、全銀システム４０に送信する必要がある数千、数万という電文を、所定の期間毎に生成することができる。そのため、一日の業務の間に生成する必要がある電文を、数電文に集約させることができる。これにより、振込に伴う手数料の負担を軽減させることができる。また、振込システム１０００によれば、一日に送信する必要がある電文量が増加するほど、振込に伴う手数料の負担を低減させることができる。

【0091】

また、振込システム１０００は、取引先銀行が破たんした場合であっても、取引先銀行に送金した資金を取り戻すことが可能となる。したがって、新たに担保の差し入れを行うことなく、振込処理を実行することが可能となる。よって、振込システム１０００によれば、決済手数料を削減しつつ、決済不履行の連鎖を防止することができる。

【0092】

（第２実施形態）
第１実施形態においては、第１銀行と第２銀行間の振込処理に関する方法について説明したが、本発明の一実施形態はこれに限定されない。例えば、３銀行間で振込処理を実行するについても同様に適用することができる。以下、３銀行間で振込処理を実行する場合について、図１２及び図１３を参照して説明する。なお、第１実施形態で説明した内容と重複する箇所については適宜説明を省略する。

【0093】

図１２は、本発明の一実施形態に係る振込システム１０００Ａの概要を説明する図である。図１３は、口座間の資金の移動について説明する図である。図１２では、第１銀行サーバ１０及び第２銀行サーバ２０に加えて、第３銀行サーバ３０との間で、為替取引を実行する場合の一連のデータ処理について説明する。なお、以下の説明において、第１銀行サーバ１０を主体として説明するが、第２銀行サーバ２０及び第３銀行サーバ３０においても、第１銀行サーバ１０と同様のシステムを有し、同様の処理を実行するものとする。

【0094】

第１銀行サーバ１０は、第２銀行サーバ２０、第３銀行サーバ３０、及び全銀システム４０とネットワークを介して接続されている。第２銀行サーバ２０は、第１銀行サーバ１０、第３銀行サーバ３０、及び全銀システム４０とネットワークを介して接続されている。また、第３銀行サーバ３０は、第１銀行サーバ１０、第２銀行サーバ２０、及び全銀システム４０とネットワークを介して接続されている。全銀システム４０は、日銀システム５０、第１銀行サーバ１０、第２銀行サーバ２０、及び第３銀行サーバ３０とネットワークを介して接続されている。また、図示しないが、第１銀行サーバ１０、第２銀行サーバ２０、及び第３銀行サーバ３０には、顧客のコンピュータや、ＡＴＭなどの通信端末が接続されている。

【0095】

本発明の一実施形態に係る振込システム１０００Ａでは、予め、第１銀行サーバ１０で、第１銀行送金用口座１４６、第２銀行入金用口座１４７、及び第３銀行入金用口座１４８を用意しておく。第２銀行サーバ２０では、第１銀行入金用口座２４６、第２銀行送金用口座２４７、及び第３銀行入金用口座２４８を用意しておく。また、第３銀行サーバ３０では、第１銀行入金用口座３４６、第２銀行入金用口座３４７、及び第３銀行送金用口座３４８を用意しておく。ここで、第３銀行入金用口座１４８、第３銀行入金用口座２４８、第３銀行送金用口座３４８は、例えば、別段預金口座であってもよいし、普通預金口座又は当座預金口座であってもよい。

【0096】

第１銀行サーバ１０では、第１銀行サーバ１０の顧客の口座から、第２銀行サーバ２０の顧客の口座に対する振り込み金額を示す第１明細データ１１、及び第１銀行サーバ１０の顧客の口座から、第３銀行サーバ３０の顧客の口座に対する振り込み金額を示す第３明細データ１３を蓄積しておく。第２銀行サーバ２０では、第２銀行サーバ２０の顧客の口座から、第１銀行サーバ１０の顧客の口座に対する振り込み金額を示す第２明細データ１２、及び第２銀行サーバ２０の顧客の口座から、第３銀行サーバ３０の顧客の口座に対する振り込み金額を示す第４明細データ１４を蓄積しておく。第３銀行サーバ３０では、第３銀行サーバ３０の顧客の口座から、第１銀行サーバ１０の顧客の口座に対する振り込み金額を示す第５明細データ１５、及び第３銀行サーバ３０の顧客の口座から、第２銀行サーバ２０の顧客の口座に対する振り込み金額を示す第６明細データ１６を蓄積しておく。

【0097】

所定の期間毎に、第１銀行サーバ１０及び第２銀行サーバ２０は、蓄積された複数の第１明細データ１１及び第２明細データ１２を互いに送り合う。第１銀行サーバ１０及び第３銀行サーバ３０は、蓄積された複数の第３明細データ１３及び第４明細データ１４を送り合う。同様に、所定の期間毎に、第２銀行サーバ２０及び第３銀行サーバ３０は、蓄積された複数の第５明細データ１５及び第６明細データ１６を互いに送り合う。

【0098】

次に、第１銀行サーバ１０は、第２銀行サーバ２０に送信した複数の第１明細データ１１に応じた資金（合計金額）を、第１銀行送金用口座１４６から、第１銀行入金用口座２４６宛に送金するための電文２１を生成して、全銀システム４０に送信する。第１銀行サーバ１０は、第３銀行サーバ３０に送信した複数の第３明細データ１３に応じた資金（合計金額）を、第１銀行送金用口座１４６から第１銀行入金用口座３４６宛に送金するための電文２３を生成して、全銀システム４０に送信する。

【0099】

次に、第２銀行サーバ２０は、第１銀行サーバ１０に送信した複数の第２明細データ１２に応じた資金（合計金額）を、第２銀行送金用口座２４７から、第２銀行入金用口座１４７宛に送金するための電文２２を生成して、全銀システム４０に送信する。第２銀行サーバ２０は、第３銀行サーバ３０に送信した複数の第４明細データ１４に応じた資金（合計金額）を、第２銀行送金用口座２４７から、第３銀行サーバ３０の第２銀行入金用口座３４７宛に送金するための電文２４を生成して、全銀システム４０に送信する。

【0100】

次に、第３銀行サーバ３０は、第１銀行サーバ１０に送信した複数の第１明細データ１１に応じた資金（合計金額）を、第１銀行送金用口座１４６から第３銀行入金用口座１４８宛に送金するための電文２５を生成して、全銀システム４０に送信する。第３銀行サーバ３０は、第２銀行サーバ２０に送信した複数の第６明細データ１６に応じた資金（合計金額）を、第３銀行送金用口座３４８から、第２銀行サーバ２０の第３銀行入金用口座２４８宛に送金するための電文２６を生成して、全銀システム４０に送信する。

【0101】

全銀システム４０は、第１銀行サーバ１０から受信した電文２１、電文２３をリアルタイムで処理して、直ちに受取人の第２銀行サーバ２０に処理結果の電文２１、第３銀行サーバ３０に処理結果の電文２３を送信する。また、全銀システム４０は、第２銀行サーバ２０から受信した電文２２、電文２４をリアルタイムで処理して、直ちに受取人の第１銀行サーバ１０に処理結果の電文２２、第３銀行サーバ３０に処理結果の電文２４を送信する。全銀システム４０は、第３銀行サーバ３０から受信した電文２５、電文２６をリアルタイムで処理して、直ちに受取人の第１銀行サーバ１０に処理結果の電文２５、第３銀行サーバ３０に処理結果の電文２６を送信する。

【0102】

第１銀行サーバ１０は、電文２２、２５を受信した後、解析した電文２２、２５に基づいて、資金を移動する口座を決定して資金の移動を実行する。ここでは、第２銀行入金用口座１４７に、複数の第２明細データ１２の合計金額及び複数の第３明細データの合計金額が入金される。また、第２銀行サーバ２０は、電文２１、２６を受信した後、解析した電文２１、２６に基づいて、資金を移動する口座を決定して資金の移動を実行する。ここでは、第１銀行入金用口座２４６に複数の第１明細データ１１の合計金額及び複数の第５明細データ１５の合計金額が入金される。また、第３銀行サーバ３０は、電文２３、２４を受信した後、解析した電文２３、２４に基づいて、資金を移動する口座を決定して資金の移動を実行する。ここでは、第１銀行入金用口座３４６に複数の第３明細データ１３の合計金額及び複数の第４明細データ１４の合計金額が入金される。

【0103】

第１銀行サーバ１０は、複数の第２明細データ１２に基づいて、第２銀行入金用口座１４７から、第１銀行の顧客の口座に資金の移動を実行する。また、第１銀行サーバ１０は、複数の第３明細データ１３に基づいて、第３銀行入金用口座１４８から、第１銀行の顧客の口座に資金の移動を実行する。同様に、第２銀行サーバ２０は、複数の第１明細データ１１に基づいて、第１銀行入金用口座２４６から、第２銀行の顧客の口座に資金の移動を実行する。第２銀行サーバ２０は、複数の第６明細データ１６に基づいて、第３銀行入金用口座２４８から、第２銀行の顧客の口座に資金の移動を実行する。同様に、第３銀行サーバ３０は、複数の第３明細データ１３に基づいて、第１銀行入金用口座３４６から、第３銀行の顧客の口座に資金の移動を実行する。第３銀行サーバ３０は、複数の第４明細データ１４に基づいて、第２銀行入金用口座３４７から、第３銀行の顧客の口座に資金の移動を実行する。

【0104】

本発明の一実施形態では、一日の業務の間に、所定の期間毎に上記の処理を繰り返して実行する。

【0105】

以上説明した通り、本発明の一実施形態に係る振込システム１０００Ａは、２銀行間だけでなく、３銀行間における振込処理に対しても適用可能である。本発明の一実施形態に係る振込システムは、４銀行間以上であっても、同様に適用可能である。

【0106】

なお、本発明の好適な実施形態により、特定の具体例を示して本発明を説明したが、特許請求の範囲に定義された本発明の広範な趣旨および範囲から逸脱することなく、これら具体例に様々な修正および変更を加えることができることは明らかである。すなわち、具体例の詳細および添付の図面により本発明が限定されるものと解釈してはならない。

【符号の説明】

【0107】

１０：第１銀行サーバ、１１～１６：第１明細データ～第６明細データ、２０：第２銀行サーバ、２１～２８：電文、３０：第３銀行サーバ、４０：全銀システム、５０：日銀システム、６１：通信端末、６２：通信端末、１１０：通信部、１２０：主記憶部、１３０：補助記憶部、１３１：プログラム、１３２：第１明細データ格納部、１３３：第２明細データ格納部、１３４：顧客データ格納部、１３５：口座データ格納部、１４０：入出力ＩＦ部、１４１～１４４：口座、１４５：第２銀行口座、１４６：第１銀行送金用口座、１４７：第２銀行入金用口座、１４８：第３銀行入金用口座、１５０：制御部、１６０：バス、２４１～２４４：口座、２４５：第１銀行口座、２４６：第１銀行入金用口座、２４７：第２銀行送金用口座、２４８：第３銀行入金用口座、３０１：明細データ取得部、３０２：明細データ送信部、３０３：電文生成部、３０４：電文送受信部、３０５：電文解析部、３０６：資金移動実行部、３０７：判定部、３４６：第１銀行入金用口座、３４７：第２銀行入金用口座、３４８：第３銀行送金用口座、４０４：電文送受信部、５１０：サーバ、５１４：通信端末、５２０：サーバ、５２１：電文、５２２：電文、５２４：通信端末、１０００：振込システム、１０００Ａ：振込システム

【図1】

【図2】

【図3】

【図4】

【図5】

【図6】

【図7】

【図8】

【図9】

【図10】

【図11】

【図12】

【図13】

【図14】