特許 7514721 分割払契約審査装置、分割払契約審査方法、および、分割払契約審査プログラム

(19)【発行国】日本国特許庁(JP)

(12)【公報種別】特許公報(B2)

(11)【特許番号】

(24)【登録日】2024-07-03

(45)【発行日】2024-07-11

(54)【発明の名称】分割払契約審査装置、分割払契約審査方法、および、分割払契約審査プログラム

(51)【国際特許分類】

   G06Q 40/03 20230101AFI20240704BHJP

【ＦＩ】

G06Q40/03

【請求項の数】 11

(21)【出願番号】P 2020169333

(22)【出願日】2020-10-06

(65)【公開番号】P2022061369

(43)【公開日】2022-04-18

【審査請求日】2023-05-18

(73)【特許権者】

【識別番号】398040527

【氏名又は名称】株式会社オービック

(74)【代理人】

【識別番号】110002147

【氏名又は名称】弁理士法人酒井国際特許事務所

(72)【発明者】

【氏名】水谷 憲

(72)【発明者】

【氏名】三牧 暖子

(72)【発明者】

【氏名】長木 慎弥

(72)【発明者】

【氏名】上野 剛光

【審査官】深津 始

(56)【参考文献】

【文献】特開２００１－１７５７３７（ＪＰ，Ａ）

【文献】特開２０２１－１６３３９１（ＪＰ，Ａ）

【文献】特開２００５－１９６２６７（ＪＰ，Ａ）

【文献】経済産業省 商務・サービスグループ 商取引監督課，割賦販売小委員会報告書の概要 当面の制度化に向けた整理と今後の課題～テクノロジー社会における割賦販売法制のあり方～，第314回 消費者委員会本会議 配布資料，［online］，2020年04月01日，第１２－２０ページ，［検索日2024.03.18］, Internet<URL: https://web.archive.org/web/20200410044327/https://www.cao.go.jp/consumer/iinkai/2020/314/doc/20200124_shiryou1.pdf>

【文献】反社に貸し付け 後絶たず 預保などの債権買い取り 元本８５億円，［online］，東京新聞，2019年11月13日，［検索日2024.03.18］, Internet<URL:https://www.tokyo-np.co.jp/article/18828>

(58)【調査した分野】(Int.Cl.，ＤＢ名)

Ｇ０６Ｑ １０／００ －Ｇ０６Ｑ ９９／００

(57)【特許請求の範囲】

【請求項1】

記憶部と制御部とを備えた分割払契約審査装置であって、
前記記憶部は、
割賦販売法に基づく指定信用情報機関の法令審査基準を満たす分割払契約の申込データを記憶する申込記憶手段と、
前記分割払契約に対する定性的評価のための、異動件数、総残高および／もしくは自社延滞を判定項目とする自社審査基準を設定した自社審査基準マスタを記憶する自社審査基準記憶手段と、
を備え、
前記制御部は、
前記自社審査基準マスタに基づいて、前記申込データに対する定性的評価結果を取得する定性的評価結果取得手段、
を備えたことを特徴とする分割払契約審査装置。

【請求項2】

前記記憶部は、
前記分割払契約に対する定量的評価のためのスコアリング基準を設定したスコアリング基準マスタを記憶するスコアリング基準記憶手段、
を更に備え、
前記制御部は、
前記スコアリング基準マスタに基づいて、前記申込データに対する定量的評価結果を取得する定量的評価結果取得手段と、
前記定性的評価結果、および、前記定量的評価結果に基づいて、前記申込データに対する総合判定結果を取得する総合判定結果取得手段と、
を更に備えたことを特徴とする請求項１に記載の分割払契約審査装置。

【請求項3】

前記総合判定結果取得手段は、
前記定性的評価結果が合格または判定保留である前記申込データに対する前記定量的評価結果に基づいて、前記申込データに対する前記総合判定結果を取得することを特徴とする請求項２に記載の分割払契約審査装置。

【請求項4】

前記総合判定結果取得手段は、
前記定性的評価結果が合格または判定保留であり、且つ、前記定量的評価結果が合格または判定保留である前記申込データに対する前記総合判定結果を取得することを特徴とする請求項３に記載の分割払契約審査装置。

【請求項5】

前記制御部は、
前記総合判定結果が判定保留である前記申込データに対する最終判断データを入力させるように表示させる最終判断入力制御手段と、
前記最終判断データが入力された場合、当該最終判断データを前記申込データに対する審査結果として取得する審査結果取得手段と、
を更に備えたことを特徴とする請求項２から４のいずれか一つに記載の分割払契約審査装置。

【請求項6】

前記制御部は、
前記総合判定結果が合格の場合、合格を前記申込データに対する審査結果として取得し、前記総合判定結果が不合格の場合、不合格を前記申込データに対する審査結果として取得する審査結果取得手段、
を更に備えたことを特徴とする請求項２から４のいずれか一つに記載の分割払契約審査装置。

【請求項7】

前記制御部は、
前記定性的評価結果が不合格の場合、不合格を前記申込データに対する審査結果として取得し、前記定量的評価結果が不合格の場合、不合格を前記申込データに対する審査結果として取得する審査結果取得手段、
を更に備えたことを特徴とする請求項２から４のいずれか一つに記載の分割払契約審査装置。

【請求項8】

前記制御部は、
前記定性的評価結果、前記定量的評価結果、および／または、前記総合判定結果の表示領域を含む、前記審査結果の結果確認画面を表示させる結果確認表示手段、
を更に備えたことを特徴とする請求項５から７のいずれか一つに記載の分割払契約審査装置。

【請求項9】

前記記憶部は、
審査項目の項目内容および算出方法を紐付けて設定した審査項目マスタを記憶する審査項目記憶手段、
を更に備え、
前記制御部は、
前記審査項目マスタに設定された前記審査項目の項目内容を前記判定項目とした審査内容を取得し、当該審査内容および評価結果を紐付けた前記自社審査基準を前記自社審査基準マスタに設定するマスタ設定手段、
を更に備えたことを特徴とする請求項１から８のいずれか一つに記載の分割払契約審査装置。

【請求項10】

記憶部と制御部とを備えた分割払契約審査装置に実行させるための分割払契約審査方法であって、
前記記憶部は、
割賦販売法に基づく指定信用情報機関の法令審査基準を満たす分割払契約の申込データを記憶する申込記憶手段と、
前記分割払契約に対する定性的評価のための、異動件数、総残高および／もしくは自社延滞を判定項目とする自社審査基準を設定した自社審査基準マスタを記憶する自社審査基準記憶手段と、
を備え、
前記制御部で実行させる、
前記自社審査基準マスタに基づいて、前記申込データに対する定性的評価結果を取得する定性的評価結果取得ステップ、
を含むことを特徴とする分割払契約審査方法。

【請求項11】

記憶部と制御部とを備えた分割払契約審査装置に実行させるための分割払契約審査プログラムであって、
前記記憶部は、
割賦販売法に基づく指定信用情報機関の法令審査基準を満たす分割払契約の申込データを記憶する申込記憶手段と、
前記分割払契約に対する定性的評価のための、異動件数、総残高および／もしくは自社延滞を判定項目とする自社審査基準を設定した自社審査基準マスタを記憶する自社審査基準記憶手段と、
を備え、
前記制御部において、
前記自社審査基準マスタに基づいて、前記申込データに対する定性的評価結果を取得する定性的評価結果取得ステップ、
を実行させるための分割払契約審査プログラム。

【発明の詳細な説明】

【技術分野】

【0001】

本発明は、分割払契約審査装置、分割払契約審査方法、および、分割払契約審査プログラムに関する。

【背景技術】

【0002】

特許文献１には、割賦払い申込に対して、予め決められた定量的な与信基準にしたがって点数化（スコアリング）することで、審査を自動化する構成が開示されている。

【先行技術文献】

【特許文献】

【0003】

【文献】特開２０００－２５９７０８号公報

【発明の概要】

【発明が解決しようとする課題】

【0004】

しかしながら、上記特許文献１記載の発明においては、スコアリングだけの定量的な審査のため、実際には不適切な分割払契約（信用購入あっせん）の申込が審査を通過してしまうという課題があった。

【0005】

本発明は、上記問題点に鑑みてなされたものであって、法令審査を合格した分割払契約の申込に対して、自社基準の定性的評価による審査を実行することで、審査精度の向上を図ることができる分割払契約審査装置、分割払契約審査方法、および、分割払契約審査プログラムを提供することを目的とする。

【課題を解決するための手段】

【0006】

上述した課題を解決し、目的を達成するために、本発明に係る分割払契約審査装置は、記憶部と制御部とを備えた分割払契約審査装置であって、前記記憶部は、割賦販売法に基づく指定信用情報機関の法令審査基準を満たす分割払契約の申込データを記憶する申込記憶手段と、前記分割払契約に対する定性的評価のための自社審査基準を設定した自社審査基準マスタを記憶する自社審査基準記憶手段と、を備え、前記制御部は、前記自社審査基準マスタに基づいて、前記申込データに対する定性的評価結果を取得する定性的評価結果取得手段、を備えたことを特徴とする。

【0007】

また、本発明に係る分割払契約審査装置において、前記記憶部は、前記分割払契約に対する定量的評価のためのスコアリング基準を設定したスコアリング基準マスタを記憶するスコアリング基準記憶手段、を更に備え、前記制御部は、前記スコアリング基準マスタに基づいて、前記申込データに対する定量的評価結果を取得する定量的評価結果取得手段、を更に備えたことを特徴とする。

【0008】

また、本発明に係る分割払契約審査装置において、前記制御部は、前記定性的評価結果、および、前記定量的評価結果に基づいて、前記申込データに対する総合判定結果を取得する総合判定結果取得手段、を更に備えたことを特徴とする。

【0009】

また、本発明に係る分割払契約審査装置において、前記定量的評価結果取得手段は、前記スコアリング基準マスタに基づいて、前記定性的評価結果が合格または判定保留である前記申込データに対する前記定量的評価結果を取得することを特徴とする。

【0010】

また、本発明に係る分割払契約審査装置において、前記制御部は、前記定量的評価結果が合格または判定保留である前記申込データに対する総合判定結果を取得する総合判定結果取得手段、を更に備えたことを特徴とする。

【0011】

また、本発明に係る分割払契約審査装置において、前記制御部は、前記総合判定結果が判定保留である前記申込データに対する最終判断データを入力させるように表示させる最終判断入力制御手段と、前記最終判断データが入力された場合、当該最終判断データを前記申込データに対する審査結果として取得する審査結果取得手段と、を更に備えたことを特徴とする。

【0012】

また、本発明に係る分割払契約審査装置において、前記制御部は、前記総合判定結果が合格または不合格の場合、当該総合判定結果を前記申込データに対する審査結果として取得する審査結果取得手段、を更に備えたことを特徴とする。

【0013】

また、本発明に係る分割払契約審査装置において、前記制御部は、前記定性的評価結果が不合格の場合、当該定性的評価結果を前記申込データに対する審査結果として取得し、前記定量的評価結果が不合格の場合、当該定量的評価結果を前記申込データに対する審査結果として取得する審査結果取得手段、を更に備えたことを特徴とする。

【0014】

また、本発明に係る分割払契約審査装置において、前記制御部は、前記定性的評価結果、前記定量的評価結果、および／または、前記総合判定結果の表示領域を含む、前記審査結果の結果確認画面を表示させる結果確認表示手段、を更に備えたことを特徴とする。

【0015】

また、本発明に係る分割払契約審査装置において、前記記憶部は、審査項目および算出方法を紐付けて設定した審査項目マスタを記憶する審査項目記憶手段、を更に備え、前記制御部は、前記審査項目マスタに設定された前記審査項目を組み合わせて、審査内容および評価結果を紐付けた前記自社審査基準を前記自社審査基準マスタに設定するマスタ設定手段、を更に備えたことを特徴とする。

【0016】

また、本発明に係る分割払契約審査方法は、記憶部と制御部とを備えた分割払契約審査装置に実行させるための分割払契約審査方法であって、前記記憶部は、割賦販売法に基づく指定信用情報機関の法令審査基準を満たす分割払契約の申込データを記憶する申込記憶手段と、前記分割払契約に対する定性的評価のための自社審査基準を設定した自社審査基準マスタを記憶する自社審査基準記憶手段と、を備え、前記制御部で実行させる、前記自社審査基準マスタに基づいて、前記申込データに対する定性的評価結果を取得する定性的評価結果取得ステップ、を含むことを特徴とする。

【0017】

また、本発明に係る分割払契約審査プログラムは、記憶部と制御部とを備えた分割払契約審査装置に実行させるための分割払契約審査プログラムであって、前記記憶部は、割賦販売法に基づく指定信用情報機関の法令審査基準を満たす分割払契約の申込データを記憶する申込記憶手段と、前記分割払契約に対する定性的評価のための自社審査基準を設定した自社審査基準マスタを記憶する自社審査基準記憶手段と、を備え、前記制御部において、前記自社審査基準マスタに基づいて、前記申込データに対する定性的評価結果を取得する定性的評価結果取得ステップ、を実行させることを特徴とする。

【発明の効果】

【0018】

本発明によれば、スコアリングだけだと審査を通る可能性のある分割払契約の申込を効率的に抽出することができるという効果を奏する。また、本発明によれば、分割払契約の審査業務において、自社基準審査機能とスコアリング機能とを組み合わせた総合判定結果の判断を自動で行うことができるという効果を奏する。また、本発明によれば、自社基準審査の基準、スコアリングの基準、および、総合判定の判断基準をマスタにて汎用的に設定することができるという効果を奏する。また、本発明によれば、自社基準審査とスコアリング機能とを組み合わせた総合判定を行うことで、今まで以上に自動判断領域を増やし審査スピードの向上、および、審査精度向上を可能とすることができるという効果を奏する。また、本発明によれば、法令審査をパスした審査対象から、自社基準審査およびスコアリング審査にて自社基準でＮＧとなる対象を自動で判断して足切りすることができるという効果を奏する。また、本発明によれば、自社基準審査、スコアリング審査および総合判定を自動審査に組み込むことにより、審査の大部分を全自動で行うことが可能となり、総合判定で判定保留となった分割払契約の申込のみに対して、人が最終判断を下せばいいため、審査担当者の判断に委ねられる対象を減らすことができるという効果を奏する。

【図面の簡単な説明】

【0019】

【図1】図１は、本実施形態における分割払契約審査処理の概要の一例を示すフロー図である。

【図2】図２は、本実施形態における分割払契約審査装置の構成の一例を示すブロック図である。

【図3】図３は、本実施形態における分割払契約審査装置の処理の一例を示すフローチャートである。

【図4】図４は、本実施形態における分割払契約審査処理の一例を示す図である。

【図5】図５は、本実施形態における分割払契約審査処理の一例を示す図である。

【図6】図６は、本実施形態における結果確認画面の一例を示す図である。

【図7】図７は、本実施形態におけるマスタ設定の一例を示す図である。

【発明を実施するための形態】

【0020】

本発明の実施形態を図面に基づいて詳細に説明する。なお、本発明は本実施形態により限定されるものではない。

【0021】

［１．概要］
まず、図１を参照して、本発明の概要を説明する。図１は、本実施形態における分割払契約審査処理の概要の一例を示すフロー図である。

【0022】

従来、分割払契約の申込に対して、予め決められた定量的基準にしたがってスコアリングを行うことで、申込について自動審査を実行していたが、定性的に不適切な申込が審査を通過してしまうことがあった。

【0023】

そこで、本実施形態においては、図１に示すように、分割払契約の申込があった場合、割賦販売法・貸金業法指定信用情報機関（ＣＩＣ）にて申込データに対する法令審査が実行され、法令審査を合格した申込データに対して、定性的な評価を下す自社基準審査が実行され、自社基準審査を合格した申込データに対して、定量的な評価を下すスコアリング審査が実行され、スコアリング審査を合格した申込データに対して、全項目のトータルの点数を評価する総合判定が実行され、合否が明確な申込データについてはそのまま審査結果の回答がされ、総合判定の判定保留と判定された申込データについては審査担当者の判断に委ねられる仕組みを提供している。

【0024】

ここで、本実施形態における自社基準審査は、定性的な評価であり、基本的には、申込顧客が該当した場合に、審査自体ＮＧ（×）となるような判断条件が設定され、ＮＧとまでいかないが要注意であるとして、人が詳細な審査をする必要がある条件（△）が設定されてもよい。また、本実施形態におけるスコアリング審査は、定量的な評価であり、自社基準審査を通過した場合でも、最終的にＮＧにすべき対象が判断される自社基準審査の補助的な審査となっており、マスタ設定された条件および点数に基づいて、審査条件ごとに点数がつけられ、全項目のトータルの点数で審査ＮＧが判断されてもよい。また、本実施形態における総合判定は、自社基準審査の結果およびスコアリング審査の結果を基に行う最終的な審査結果の判定であり、最終的な審査結果がマスタにて設定されてもよい。

【0025】

［２．構成］
本実施形態に係る分割払契約審査装置１００の構成の一例について、図２を参照して説明する。図２は、本実施形態における分割払契約審査装置１００の構成の一例を示すブロック図である。

【0026】

図２に示すように、分割払契約審査装置１００は、市販のデスクトップ型パーソナルコンピュータである。なお、分割払契約審査装置１００は、デスクトップ型パーソナルコンピュータのような据置型情報処理装置に限らず、市販されているノート型パーソナルコンピュータ、ＰＤＡ（Ｐｅｒｓｏｎａｌ Ｄｉｇｉｔａｌ Ａｓｓｉｓｔａｎｔｓ）、スマートフォン、タブレット型パーソナルコンピュータなどの携帯型情報処理装置であってもよい。

【0027】

分割払契約審査装置１００は、制御部１０２と通信インターフェース部１０４と記憶部１０６と入出力インターフェース部１０８と、を備えている。分割払契約審査装置１００が備えている各部は、任意の通信路を介して通信可能に接続されている。

【0028】

通信インターフェース部１０４は、ルータ等の通信装置および専用線等の有線または無線の通信回線を介して、分割払契約審査装置１００をネットワーク３００に通信可能に接続する。通信インターフェース部１０４は、他の装置と通信回線を介してデータを通信する機能を有する。ここで、ネットワーク３００は、分割払契約審査装置１００とサーバ２００とを相互に通信可能に接続する機能を有し、例えばインターネットやＬＡＮ（Ｌｏｃａｌ Ａｒｅａ Ｎｅｔｗｏｒｋ）等である。

【0029】

記憶部１０６には、各種のデータベース、テーブル、およびファイルなどが格納される。記憶部１０６には、ＯＳ（Ｏｐｅｒａｔｉｎｇ Ｓｙｓｔｅｍ）と協働してＣＰＵ（Ｃｅｎｔｒａｌ Ｐｒｏｃｅｓｓｉｎｇ Ｕｎｉｔ）に命令を与えて各種処理を行うためのコンピュータプログラムが記録される。記憶部１０６として、例えば、ＲＡＭ（Ｒａｎｄｏｍ Ａｃｃｅｓｓ Ｍｅｍｏｒｙ）・ＲＯＭ（Ｒｅａｄ Ｏｎｌｙ Ｍｅｍｏｒｙ）等のメモリ装置、ハードディスクのような固定ディスク装置、フレキシブルディスク、および光ディスク等を用いることができる。記憶部１０６は、審査項目マスタ１０６ａと自社審査基準マスタ１０６ｂとスコアリング基準マスタ１０６ｃと申込データベース１０６ｄとを備えている。

【0030】

審査項目マスタ１０６ａは、審査項目および算出方法を紐付けて設定したマスタである。

【0031】

自社審査基準マスタ１０６ｂは、分割払契約に対する定性的評価のための自社審査基準を設定したマスタである。ここで、自社審査基準マスタ１０６ｂは、レコード識別子（例えば、Ｎｏ等）、審査内容、判断項目、符号、比較項目および／または評価結果等が紐付けて設定されていてもよい。

【0032】

スコアリング基準マスタ１０６ｃは、分割払契約に対する定量的評価のためのスコアリング基準を設定したマスタである。ここで、スコアリング基準マスタ１０６ｃは、レコード識別子（例えば、Ｎｏ等）、審査内容、判断項目、符号、比較項目および／またはスコア（得点）等が紐付けて設定されていてもよい。

【0033】

申込データベース１０６ｄは、分割払契約の申込データを記憶する。ここで、申込データベース１０６ｄは、割賦販売法に基づく指定信用情報機関の法令審査基準を満たす分割払契約の申込データを記憶していてもよい。また、申込データベース１０６ｄは、申込データに対する定性的評価結果、申込データに対する定量的評価結果、申込データに対する総合判定結果、申込データに対する最終判断データ、および／または、申込データに対する審査結果等をきおくしていてもよい。

【0034】

入出力インターフェース部１０８には、入力装置１１２および出力装置１１４が接続されている。出力装置１１４には、モニタ（タッチパネルを含む）の他、スピーカやプリンタを用いることができる。入力装置１１２には、キーボード、マウス、およびマイクの他、マウスと協働してポインティングデバイス機能を実現するモニタを用いることができる。なお、以下では、出力装置１１４をモニタ１１４またはプリンタ１１４とし、入力装置１１２をキーボード１１２またはマウス１１２として記載する場合がある。

【0035】

制御部１０２は、分割払契約審査装置１００を統括的に制御するＣＰＵ等である。制御部１０２は、ＯＳ等の制御プログラム・各種の処理手順等を規定したプログラム・所要データなどを格納するための内部メモリを有し、格納されているこれらのプログラムに基づいて種々の情報処理を実行する。制御部１０２は、機能概念的に、マスタ設定部１０２ａと定性的評価結果取得部１０２ｂと定量的評価結果取得部１０２ｃと総合判定結果取得部１０２ｄと最終判断入力制御部１０２ｅと審査結果取得部１０２ｆと結果確認表示部１０２ｇとを備えている。

【0036】

マスタ設定部１０２ａは、審査項目マスタ１０６ａに基づいて、自社審査基準マスタ１０６ｂ、および／または、スコアリング基準マスタ１０６ｃを設定する。ここで、マスタ設定部１０２ａは、審査項目マスタ１０６ａに設定された審査項目を組み合わせて、審査内容および評価結果を紐付けた自社審査基準を自社審査基準マスタ１０６ｂに設定してもよい。また、マスタ設定部１０２ａは、審査項目マスタ１０６ａに設定された審査項目を組み合わせて、審査内容およびスコアを紐付けたスコアリング基準をスコアリング基準マスタ１０６ｃに設定してもよい。

【0037】

定性的評価結果取得部１０２ｂは、分割払契約の申込データに対する定性的評価結果を取得する。ここで、定性的評価結果取得部１０２ｂは、自社審査基準マスタ１０６ｂに基づいて、分割払契約の申込データに対する定性的評価結果を取得してもよい。また、定性的評価結果取得部１０２ｂは、分割払契約の申込データに対する定性的評価結果を申込データベース１０６ｄに登録してもよい。

【0038】

定量的評価結果取得部１０２ｃは、分割払契約の申込データに対する定量的評価結果を取得する。ここで、定量的評価結果取得部１０２ｃは、スコアリング基準マスタ１０６ｃに基づいて、分割払契約の申込データに対する定量的評価結果を取得してもよい。また、定量的評価結果取得部１０２ｃは、スコアリング基準マスタ１０６ｃに基づいて、定性的評価結果が合格または判定保留である分割払契約の申込データに対する定量的評価結果を取得してもよい。また、定量的評価結果取得部１０２ｃは、分割払契約の申込データに対する定量的評価結果を申込データベース１０６ｄに登録してもよい。

【0039】

総合判定結果取得部１０２ｄは、分割払契約の申込データに対する総合判定結果を取得する。ここで、総合判定結果取得部１０２ｄは、分割払契約の申込データに対する定性的評価結果および定量的評価結果に基づいて、分割払契約の申込データに対する総合判定結果を取得してもよい。また、総合判定結果取得部１０２ｄは、定性的評価結果が合格または判定保留であり、且つ、定量的評価結果が合格または判定保留である分割払契約の申込データに対する総合判定結果を取得してもよい。また、総合判定結果取得部１０２ｄは、分割払契約の申込データに対する総合判定結果を申込データベース１０６ｄに登録してもよい。

【0040】

最終判断入力制御部１０２ｅは、分割払契約の申込データに対する最終判断データを入力させるように表示させる。ここで、最終判断入力制御部１０２ｅは、総合判定結果が判定保留である分割払契約の申込データに対する最終判断データを入力させるように表示させてもよい。

【0041】

審査結果取得部１０２ｆは、分割払契約の申込データに対する審査結果を取得する。ここで、審査結果取得部１０２ｆは、分割払契約の申込データに対する最終判断データが入力された場合、当該最終判断データを申込データに対する審査結果として取得してもよい。また、審査結果取得部１０２ｆは、分割払契約の申込データに対する総合判定結果が合格または不合格の場合、当該総合判定結果を申込データに対する審査結果として取得してもよい。また、審査結果取得部１０２ｆは、分割払契約の申込データに対する定性的評価結果が不合格の場合、当該定性的評価結果を申込データに対する審査結果として取得し、分割払契約の申込データに対する定量的評価結果が不合格の場合、当該定量的評価結果を申込データに対する審査結果として取得してもよい。また、審査結果取得部１０２ｆは、分割払契約の申込データに対する最終判断データ、および／または、審査結果を申込データベース１０６ｄに登録してもよい。

【0042】

結果確認表示部１０２ｇは、分割払契約の申込データに対する審査結果の結果確認画面を表示させる。ここで、結果確認表示部１０２ｇは、分割払契約の申込データに対する定性的評価結果、定量的評価結果、および／または、総合判定結果の表示領域を含む、分割払契約の申込データに対する審査結果の結果確認画面を表示させてもよい。

【0043】

［３．具体例］
本実施形態の具体例について、図３から図７を参照して説明する。

【0044】

［分割払契約審査処理］
ここで、図３を参照して、本実施形態における分割払契約審査処理の一例について説明する。図３は、本実施形態における分割払契約審査装置１００の処理の一例を示すフローチャートである。

【0045】

図３に示すように、制御部１０２は、割賦販売法に基づく指定信用情報機関の法令審査を合格した分割払契約の申込データを取得し、当該申込データを申込データベース１０６ｄに登録する（ステップＳＡ－１）。

【0046】

そして、定性的評価結果取得部１０２ｂは、自社審査基準マスタ１０６ｂに基づいて、分割払契約の申込データに対する定性的評価結果を取得し、当該定性的評価結果を申込データベース１０６ｄに登録する（ステップＳＡ－２）。

【0047】

そして、定量的評価結果取得部１０２ｃは、分割払契約の申込データに対する定性的評価結果が不合格であるか否かを判定する（ステップＳＡ－３）。

【0048】

そして、定量的評価結果取得部１０２ｃは、分割払契約の申込データに対する定性的評価結果が不合格であると判定した場合（ステップＳＡ－３：Ｙｅｓ）、処理をステップＳＡ－９に移行させる。

【0049】

そして、定量的評価結果取得部１０２ｃは、分割払契約の申込データに対する定性的評価結果が不合格ではない（合格または判定保留）と判定した場合（ステップＳＡ－３：Ｎｏ）、処理をステップＳＡ－４に移行させる。

【0050】

そして、定量的評価結果取得部１０２ｃは、スコアリング基準マスタ１０６ｃに基づいて、分割払契約の申込データに対する定量的評価結果を取得し、当該定量的評価結果を申込データベース１０６ｄに登録する（ステップＳＡ－４）。

【0051】

そして、総合判定結果取得部１０２ｄは、分割払契約の申込データに対する定量的評価結果が不合格であるか否かを判定する（ステップＳＡ－５）。

【0052】

そして、総合判定結果取得部１０２ｄは、分割払契約の申込データに対する定量的評価結果が不合格であると判定した場合（ステップＳＡ－５：Ｙｅｓ）、処理をステップＳＡ－９に移行させる。

【0053】

一方、総合判定結果取得部１０２ｄは、分割払契約の申込データに対する定量的評価結果が不合格ではない（合格または判定保留）と判定した場合（ステップＳＡ－５：Ｎｏ）、処理をステップＳＡ－６に移行させる。

【0054】

そして、総合判定結果取得部１０２ｄは、分割払契約の申込データに対する総合判定結果を取得し、当該総合判定結果を申込データベース１０６ｄに登録する（ステップＳＡ－６）。

【0055】

そして、最終判断入力制御部１０２ｅは、分割払契約の申込データに対する総合判定結果が判定保留であるか否かを判定する（ステップＳＡ－７）。

【0056】

そして、最終判断入力制御部１０２ｅは、分割払契約の申込データに対する総合判定結果が判定保留ではない（合格または不合格）と判定した場合（ステップＳＡ－７：Ｎｏ）、処理をステップＳＡ－９に移行させる。

【0057】

一方、最終判断入力制御部１０２ｅは、分割払契約の申込データに対する総合判定結果が判定保留であると判定した場合（ステップＳＡ－７：Ｙｅｓ）、処理をステップＳＡ－８に移行させる。

【0058】

そして、最終判断入力制御部１０２ｅは、分割払契約の申込データに対する最終判断データをユーザに入力装置１１２を介して入力させるように最終判断入力画面を出力装置１１４に表示させる（ステップＳＡ－８）。

【0059】

そして、審査結果取得部１０２ｆは、分割払契約の申込データに対する定性的評価結果、定量的評価結果、総合判定結果、または、最終判断データに基づいて、分割払契約の申込データに対する審査結果を取得し、審査結果を申込データベース１０６ｄに登録する（ステップＳＡ－９）。

【0060】

そして、結果確認表示部１０２ｇは、分割払契約の申込データに対する定性的評価結果、定量的評価結果、および／または、総合判定結果の表示領域を含む、分割払契約の申込データに対する審査結果の結果確認画面を表示させ（ステップＳＡ－１０）、処理を終了する。

【0061】

ここで、図４および図５を参照して、本実施形態における分割払契約審査処理の一例について説明する。図４および図５は、本実施形態における分割払契約審査処理の一例を示す図である。

【0062】

図４に示すように、本実施形態においては、審査項目マスタ１０６ａ内に存在する審査項目を組み合わせて、審査内容および判定を紐付けた自社審査基準が自社審査基準マスタ１０６ｂに設定され、審査内容および得点を紐付けたスコアリング基準がスコアリング基準マスタ１０６ｃに設定されてもよい。そして、図４に示すように、本実施形態においては、分割払契約の申込データに対する定性的評価により自社審査基準結果が取得され、分割払契約の申込データに対する定量的評価によりスコアリング結果が取得され、自社審査基準結果およびスコアリング結果の総合判定から総合判定結果が取得されてもよい。

【0063】

例えば、図５に示すように、本実施形態においては、自社審査基準に基づく分割払契約の申込データに対する自社基準審査の結果と、スコアリング基準に基づく当該申込データに対するスコアリング結果を組み合わせた、総合判定結果が取得され、総合判定結果が判定保留のもののみ審査担当者の判断対象となってもよい。

【0064】

また、図６を参照して、本実施形態における結果確認画面の一例について説明する。図６は、本実施形態における結果確認画面の一例を示す図である。

【0065】

図６に示すように、本実施形態においては、分割払契約の申込データに対する自社基準審査結果、スコアリング得点、スコアリング結果、および、総合判定結果の表示を含む結果確認画面であってもよい。

【0066】

また、図７を参照して、本実施形態におけるマスタ設定の一例について説明する。図７は、本実施形態におけるマスタ設定の一例を示す図である。

【0067】

図７に示すように、本実施形態においては、審査項目マスタ１０６ａに設定された審査項目の内容が、自社審査基準マスタ１０６ｂにて自社審査基準の判定項目として設定されてもよい。

【0068】

［４．他の実施形態］
本発明は、上述した実施形態以外にも、特許請求の範囲に記載した技術的思想の範囲内において種々の異なる実施形態にて実施されてよいものである。

【0069】

例えば、実施形態において説明した各処理のうち、自動的に行われるものとして説明した処理の全部または一部を手動的に行うこともでき、あるいは、手動的に行われるものとして説明した処理の全部または一部を公知の方法で自動的に行うこともできる。

【0070】

また、本明細書中や図面中で示した処理手順、制御手順、具体的名称、各処理の登録データや検索条件等のパラメータを含む情報、画面例、データベース構成については、特記する場合を除いて任意に変更することができる。

【0071】

また、分割払契約審査装置１００に関して、図示の各構成要素は機能概念的なものであり、必ずしも物理的に図示の如く構成されていることを要しない。

【0072】

例えば、分割払契約審査装置１００が備える処理機能、特に制御部１０２にて行われる各処理機能については、その全部または任意の一部を、ＣＰＵおよび当該ＣＰＵにて解釈実行されるプログラムにて実現してもよく、また、ワイヤードロジックによるハードウェアとして実現してもよい。尚、プログラムは、本実施形態で説明した処理を情報処理装置に実行させるためのプログラム化された命令を含む一時的でないコンピュータ読み取り可能な記録媒体に記録されており、必要に応じて分割払契約審査装置１００に機械的に読み取られる。すなわち、ＲＯＭまたはＨＤＤ（Ｈａｒｄ Ｄｉｓｋ Ｄｒｉｖｅ）などの記憶部などには、ＯＳと協働してＣＰＵに命令を与え、各種処理を行うためのコンピュータプログラムが記録されている。このコンピュータプログラムは、ＲＡＭにロードされることによって実行され、ＣＰＵと協働して制御部を構成する。

【0073】

また、このコンピュータプログラムは、分割払契約審査装置１００に対して任意のネットワークを介して接続されたアプリケーションプログラムサーバに記憶されていてもよく、必要に応じてその全部または一部をダウンロードすることも可能である。

【0074】

また、本実施形態で説明した処理を実行するためのプログラムを、一時的でないコンピュータ読み取り可能な記録媒体に格納してもよく、また、プログラム製品として構成することもできる。ここで、この「記録媒体」とは、メモリーカード、ＵＳＢ（Ｕｎｉｖｅｒｓａｌ Ｓｅｒｉａｌ Ｂｕｓ）メモリ、ＳＤ（Ｓｅｃｕｒｅ Ｄｉｇｉｔａｌ）カード、フレキシブルディスク、光磁気ディスク、ＲＯＭ、ＥＰＲＯＭ（Ｅｒａｓａｂｌｅ Ｐｒｏｇｒａｍｍａｂｌｅ Ｒｅａｄ Ｏｎｌｙ Ｍｅｍｏｒｙ）、ＥＥＰＲＯＭ（登録商標）（Ｅｌｅｃｔｒｉｃａｌｌｙ Ｅｒａｓａｂｌｅ ａｎｄ Ｐｒｏｇｒａｍｍａｂｌｅ Ｒｅａｄ Ｏｎｌｙ Ｍｅｍｏｒｙ）、ＣＤ－ＲＯＭ（Ｃｏｍｐａｃｔ Ｄｉｓｋ Ｒｅａｄ Ｏｎｌｙ Ｍｅｍｏｒｙ）、ＭＯ（Ｍａｇｎｅｔｏ－Ｏｐｔｉｃａｌ ｄｉｓｋ）、ＤＶＤ（Ｄｉｇｉｔａｌ Ｖｅｒｓａｔｉｌｅ Ｄｉｓｋ）、および、Ｂｌｕ－ｒａｙ（登録商標） Ｄｉｓｃ等の任意の「可搬用の物理媒体」を含むものとする。

【0075】

また、「プログラム」とは、任意の言語または記述方法にて記述されたデータ処理方法であり、ソースコードまたはバイナリコード等の形式を問わない。なお、「プログラム」は必ずしも単一的に構成されるものに限られず、複数のモジュールやライブラリとして分散構成されるものや、ＯＳに代表される別個のプログラムと協働してその機能を達成するものをも含む。なお、本実施形態に示した各装置において記録媒体を読み取るための具体的な構成および読み取り手順ならびに読み取り後のインストール手順等については、周知の構成や手順を用いることができる。

【0076】

記憶部１０６に格納される各種のデータベース等は、ＲＡＭ、ＲＯＭ等のメモリ装置、ハードディスク等の固定ディスク装置、フレキシブルディスク、および、光ディスク等のストレージ手段であり、各種処理やウェブサイト提供に用いる各種のプログラム、テーブル、データベース、および、ウェブページ用ファイル等を格納する。

【0077】

また、分割払契約審査装置１００は、既知のパーソナルコンピュータまたはワークステーション等の情報処理装置として構成してもよく、また、任意の周辺装置が接続された当該情報処理装置として構成してもよい。また、分割払契約審査装置１００は、当該装置に本実施形態で説明した処理を実現させるソフトウェア（プログラムまたはデータ等を含む）を実装することにより実現してもよい。

【0078】

更に、装置の分散・統合の具体的形態は図示するものに限られず、その全部または一部を、各種の付加等に応じてまたは機能負荷に応じて、任意の単位で機能的または物理的に分散・統合して構成することができる。すなわち、上述した実施形態を任意に組み合わせて実施してもよく、実施形態を選択的に実施してもよい。

【産業上の利用可能性】

【0079】

本発明は、信販業界およびクレジットカード業界等を含む金融業界において有用である。

【符号の説明】

【0080】

１００ 分割払契約審査装置
１０２ 制御部
１０２ａ マスタ設定部
１０２ｂ 定性的評価結果取得部
１０２ｃ 定量的評価結果取得部
１０２ｄ 総合判定結果取得部
１０２ｅ 最終判断入力制御部
１０２ｆ 審査結果取得部
１０２ｇ 結果確認表示部
１０４ 通信インターフェース部
１０６ 記憶部
１０６ａ 審査項目マスタ
１０６ｂ 自社審査基準マスタ
１０６ｃ スコアリング基準マスタ
１０６ｄ 申込データベース
１０８ 入出力インターフェース部
１１２ 入力装置
１１４ 出力装置
２００ サーバ
３００ ネットワーク

【図1】

【図2】

【図3】

【図4】

【図5】

【図6】

【図7】