特許 7554112 プログラム、電子マネーのチャージ方法、決済アプリ、及び情報処理装置

(19)【発行国】日本国特許庁(JP)

(12)【公報種別】特許公報(B2)

(11)【特許番号】

(24)【登録日】2024-09-10

(45)【発行日】2024-09-19

(54)【発明の名称】プログラム、電子マネーのチャージ方法、決済アプリ、及び情報処理装置

(51)【国際特許分類】

   G06Q 20/36 20120101AFI20240911BHJP

   G06Q 20/38 20120101ALI20240911BHJP

【ＦＩ】

G06Q20/36

G06Q20/38 310

【請求項の数】 9

(21)【出願番号】P 2020213992

(22)【出願日】2020-12-23

(65)【公開番号】P2022099917

(43)【公開日】2022-07-05

【審査請求日】2023-05-18

(73)【特許権者】

【識別番号】302064762

【氏名又は名称】株式会社日本総合研究所

(74)【代理人】

【識別番号】100125645

【弁理士】

【氏名又は名称】是枝 洋介

(74)【代理人】

【識別番号】100145609

【弁理士】

【氏名又は名称】楠屋 宏行

(74)【代理人】

【識別番号】100149490

【弁理士】

【氏名又は名称】羽柴 拓司

(72)【発明者】

【氏名】柴田 ちひろ

【審査官】塩屋 雅弘

(56)【参考文献】

【文献】特開２０１８－１６０１８１（ＪＰ，Ａ）

【文献】国際公開第２０１８／０４２５３３（ＷＯ，Ａ１）

【文献】特許第６５１８９９６（ＪＰ，Ｂ１）

【文献】特開２０１０－０５５４１２（ＪＰ，Ａ）

(58)【調査した分野】(Int.Cl.，ＤＢ名)

Ｇ０６Ｑ １０／００－９９／００

(57)【特許請求の範囲】

【請求項1】

電子マネーによる決済を実行可能な決済アプリが複数インストールされたコンピュータを、
金融機関口座を含む電子マネーの複数のチャージ元のそれぞれからチャージされた電子マネーを、当該チャージ元を識別可能に記憶する仮想口座部、
及び、前記決済アプリのそれぞれから電子マネーのチャージ要求を受けた場合に、前記仮想口座部に記憶されている電子マネーを当該決済アプリにチャージするチャージ部
として機能させるプログラム。

【請求項2】

前記決済アプリは、決済時の決済額と同額の電子マネーのチャージ要求を前記仮想口座部に対して実行し、
前記チャージ部は、前記同額の電子マネーのチャージ要求を前記決済アプリから受けた場合に、前記仮想口座部に記憶されている電子マネーの範囲内において、前記同額の電子マネーを当該決済アプリにチャージする、
請求項１に記載のプログラム。

【請求項3】

前記コンピュータを、
前記決済アプリのそれぞれに対するチャージ額を決定するチャージ額決定部
としてさらに機能させ、
前記チャージ部は、前記チャージ額決定部によって決定されたチャージ額の電子マネーを前記決済アプリのそれぞれにチャージする、
請求項１又は２に記載のプログラム。

【請求項4】

前記チャージ額決定部は、前記決済アプリのそれぞれの決済履歴に基づいて、前記チャージ額を決定する、
請求項３に記載のプログラム。

【請求項5】

前記チャージ部は、前記決済アプリ毎に電子マネーのチャージ元を特定し、特定したチャージ元からチャージされた電子マネーを当該決済アプリのそれぞれにチャージする、
請求項１乃至４の何れかに記載のプログラム。

【請求項6】

前記チャージ部は、支払い用途毎に電子マネーのチャージ元を特定し、特定したチャージ元からチャージされた電子マネーを前記決済アプリのそれぞれにチャージする、
請求項１乃至４の何れかに記載のプログラム。

【請求項7】

前記仮想口座部は、異なる通貨建ての複数の前記チャージ元のそれぞれからチャージされた電子マネーを記憶し、
前記チャージ部は、前記決済アプリ毎にチャージ可能な通貨を特定し、特定した通貨建ての前記チャージ元からチャージされた電子マネーを当該決済アプリのそれぞれにチャージする、
請求項１乃至６の何れかに記載のプログラム。

【請求項8】

電子マネーによる決済を実行可能な決済アプリが複数インストールされたコンピュータに、
金融機関口座を含む電子マネーの複数のチャージ元のそれぞれからチャージされた電子マネーを、当該チャージ元を識別可能に記憶させ、
前記決済アプリのそれぞれから電子マネーのチャージ要求を当該コンピュータが受けた場合に、記憶している電子マネーを当該決済アプリにチャージさせる
電子マネーのチャージ方法。

【請求項9】

電子マネーによる決済を実行可能な決済アプリが複数インストールされたコンピュータと通信する通信部と、
金融機関口座を含む電子マネーのチャージ元からチャージされた電子マネーを記憶する仮想口座部と、
前記決済アプリのそれぞれから電子マネーのチャージ要求を受けた場合に、前記仮想口座部に記憶されている電子マネーを当該決済アプリにチャージするチャージ部と
を備える、情報処理装置。

【発明の詳細な説明】

【技術分野】

【0001】

本発明は、電子マネーのチャージを実現するためのプログラム、電子マネーのチャージ方法、決済アプリ、及び情報処理装置に関する。

【背景技術】

【0002】

スマートフォンなどの情報端末にインストールされ、電子マネーによる決済を実行するアプリケーションである決済アプリが近年普及している。このような決済アプリでは、金融機関口座からチャージ（入金）された電子マネーを用いて決済が行われる（例えば、特許文献１及び２などを参照）。

【先行技術文献】

【特許文献】

【0003】

【文献】特開２００５－２５６１８号公報

【文献】特開２０１３－１４０４３２号公報

【発明の概要】

【発明が解決しようとする課題】

【0004】

ところで、各事業者から多くの異なる決済アプリが提供されている現状において、ユーザ側には、例えば支払い用途などに応じて各決済アプリを使い分けたいなどの要望がある。しかしながら、各決済アプリに対してユーザの金融機関口座を紐付けるなどした場合、その口座に関する情報の漏洩等の問題を招くおそれが高くなる。

【0005】

本発明は斯かる事情に鑑みてなされたものであり、その主たる目的は、各決済アプリと金融機関口座とを直接紐付けることなく電子マネーによる決済を行うことを可能にするプログラム、電子マネーのチャージ方法、決済アプリ、及び情報処理装置を提供することにある。

【課題を解決するための手段】

【0006】

上記の課題を解決するために、本発明の一の態様のプログラムは、電子マネーによる決済を実行可能な決済アプリが複数インストールされたコンピュータを、金融機関口座を含む電子マネーのチャージ元からチャージされた電子マネーを記憶する仮想口座部、及び、前記決済アプリのそれぞれから電子マネーのチャージ要求を受けた場合に、前記仮想口座部に記憶されている電子マネーを当該決済アプリにチャージするチャージ部として機能させるものである。

【0007】

前記態様において、前記決済アプリは、決済時の決済額と同額の電子マネーのチャージ要求を前記仮想口座部に対して実行し、前記チャージ部は、前記同額の電子マネーのチャージ要求を前記決済アプリから受けた場合に、前記仮想口座部に記憶されている電子マネーの範囲内において、前記同額の電子マネーを当該決済アプリにチャージしてもよい。

【0008】

また、前記態様において、前記コンピュータを、前記決済アプリのそれぞれに対するチャージ額を決定するチャージ額決定部としてさらに機能させ、前記チャージ部は、前記チャージ額決定部によって決定されたチャージ額の電子マネーを前記決済アプリのそれぞれにチャージしてもよい。

【0009】

また、前記態様において、前記チャージ額決定部は、前記決済アプリのそれぞれの決済履歴に基づいて、前記チャージ額を決定してもよい。

【0010】

また、前記態様において、前記仮想口座部は、複数の前記チャージ元のそれぞれからチャージされた電子マネーを、当該チャージ元を識別可能に記憶してもよい。

【0011】

また、前記態様において、前記チャージ部は、前記決済アプリ毎に電子マネーのチャージ元を特定し、特定したチャージ元からチャージされた電子マネーを当該決済アプリのそれぞれにチャージしてもよい。

【0012】

また、前記態様において、前記チャージ部は、支払い用途毎に電子マネーのチャージ元を特定し、特定したチャージ元からチャージされた電子マネーを前記決済アプリのそれぞれにチャージしてもよい。

【0013】

また、前記態様において、前記仮想口座部は、異なる通貨建ての複数の前記チャージ元のそれぞれからチャージされた電子マネーを記憶し、前記チャージ部は、前記決済アプリ毎にチャージ可能な通貨を特定し、特定した通貨建ての前記チャージ元からチャージされた電子マネーを当該決済アプリのそれぞれにチャージしてもよい。

【0014】

また、本発明の一の態様の電子マネーのチャージ方法は、電子マネーによる決済を実行可能な決済アプリが複数インストールされたコンピュータに、金融機関口座を含む電子マネーのチャージ元からチャージされた電子マネーを記憶させ、前記決済アプリのそれぞれから電子マネーのチャージ要求を当該コンピュータが受けた場合に、記憶している電子マネーを当該決済アプリにチャージさせる。

【0015】

また、本発明の一の態様の決済アプリは、前記態様のコンピュータにインストールされる決済アプリであって、前記コンピュータを、前記仮想口座部にアクセスするためのアクセス情報を取得するアクセス情報取得部、前記アクセス情報に基づいてアクセスした前記仮想口座部に対して、電子マネーのチャージ要求を行うチャージ要求部、及び、前記チャージ要求に応じてチャージされた電子マネーを用いて決済を実行する決済部として機能させるものである。

【0016】

また、本発明の一の態様の情報処理装置は、電子マネーによる決済を実行可能な決済アプリが複数インストールされたコンピュータと通信する通信部と、金融機関口座を含む電子マネーのチャージ元からチャージされた電子マネーを記憶する仮想口座部と、前記決済アプリのそれぞれから電子マネーのチャージ要求を受けた場合に、前記仮想口座部に記憶されている電子マネーを当該決済アプリにチャージするチャージ部とを備える。

【発明の効果】

【0017】

本発明によれば、各決済アプリと金融機関口座とを直接紐付ける必要がなくなるため、情報漏洩等の問題の発生を抑制することができる。

【図面の簡単な説明】

【0018】

【図1】実施の形態１の電子マネー決済システムの構成を示すブロック図。

【図2】実施の形態１の電子マネー決済システムの構成を概念的に示す説明図。

【図3】ユーザ端末の構成を示すブロック図。

【図4】仮想口座データベースのレイアウトの一例を示す図。

【図5】仮想口座チャージ処理の手順を示すフローチャート。

【図6】電子マネーによる決済処理の手順を示すフローチャート。

【図7】電子マネーのオートチャージ処理の手順を示すフローチャート。

【図8】実施の形態２の電子マネー決済システムの構成を示すブロック図。

【図9】実施の形態２の電子マネー決済システムの構成を概念的に示す説明図。

【発明を実施するための形態】

【0019】

以下、本発明の好ましい実施の形態について、図面を参照しながら説明する。なお、以下に示す各実施の形態は、本発明の技術的思想を具体化するための方法及び装置を例示するものであって、本発明の技術的思想は下記のものに限定されるわけではない。本発明の技術的思想は、特許請求の範囲に記載された技術的範囲内において種々の変更を加えることができる。

【0020】

（実施の形態１）
本実施の形態では、スマートフォン等のユーザ端末が、金融機関口座から電子マネーのチャージを受け付け、そのチャージされた電子マネーを仮想口座にチャージする。この仮想口座にチャージされた電子マネーは、そのユーザ端末にインストールされている決済アプリにチャージされて利用される。以下、当該ユーザ端末を含む電子マネー決済システムの構成及び動作について説明する。

【0021】

［電子マネー決済システムの構成］
図１は、本実施の形態の電子マネー決済システムの構成を示すブロック図である。本電子マネー決済システムは、各ユーザによって用いられるユーザ端末１及び各金融機関によって運用される金融機関システム２によって構成されている。各ユーザ端末１及び各金融機関システム２は、インターネット１０１を介して相互に通信することが可能である。

【0022】

金融機関システム２は、銀行及び信用金庫等の金融機関によって運用されるコンピュータシステムであって、各ユーザが保有する金融機関口座を管理するために用いられている。この金融機関口座は、ユーザ端末１によって利用される電子マネーのチャージ元となる。

【0023】

なお、本実施の形態では、電子マネーのチャージ元が金融機関口座である場合を例示しているが、これに限定されるわけではなく、クレジットカードがチャージ元となってもよい。その場合、クレジットカード会社によって運用されるシステムが上記の金融機関システム２に対応することになる。例えば、図１には複数の金融機関システム２が示されているが、このうちの少なくとも１つがクレジットカード会社によって運用されるシステムであってもよい。

【0024】

図２は、上記の電子マネー決済システムの構成を概念的に示す説明図である。各ユーザ端末１には、複数の決済アプリ１２１と、仮想口座プログラム１２２とがインストールされている。決済アプリ１２１は、電子マネーの決済サービスを実施している各事業者によって提供されるアプリケーションプログラムであって、ユーザ端末１を用いて電子マネーによる決済を行うために用いられる。

【0025】

また、仮想口座プログラム１２２は、各金融機関口座から電子マネーのチャージを受けるとともに、チャージされた電子マネーを各決済アプリ１２１に対してチャージする機能を有するコンピュータプログラムである。そのため、決済アプリ１２１からすると、仮想口座プログラム１２２は、仮想的な金融機関口座（仮想口座）として機能するものといえる。以下では、仮想口座プログラム１２２を単に仮想口座と称する場合がある。また、各金融口座から仮想口座へのチャージを入金と称し、仮想口座から各決済アプリ１２１へのチャージを出金と称する場合がある。

【0026】

決済アプリ１２１がユーザ端末１にインストールされるとき、又はインストール後に各種の設定が行われるときなどに、仮想口座プログラム１２２にアクセスするためのアクセス情報（アドレスなど）が決済アプリ１２１に付与される。但し、決済アプリ１２１に予めアクセス情報が組み込まれていても構わない。決済アプリ１２１は、このアクセス情報を用いることにより、仮想口座プログラム１２２にアクセスして、仮想口座からチャージを受ける。

【0027】

本実施の形態では、各決済アプリ１２１が各金融機関システム２から直接チャージを受けるのではなく、各金融機関システム２から仮想口座プログラム１２２がチャージを受け、その後に各決済アプリ１２１が仮想口座プログラム１２２からチャージを受けることになる。そのため、各決済アプリ１２１を各金融機関口座に直接紐付ける必要がなく、金融機関口座に関する情報の漏洩等の問題の発生を抑制することが可能になる。なお、仮想口座プログラム１２２には、ユーザによって各金融機関口座が予め登録されている。そのため、仮想口座プログラム１２２は、各金融機関口座に係る情報（名義及び口座番号など）を取得することができる。

【0028】

［ユーザ端末の構成］
ユーザ端末１は、例えば、スマートフォン等の携帯電話機又はタブレット端末等の情報端末である。各ユーザは、ユーザ端末１を用いて、電子マネーによる決済を行う。以下、ユーザ端末１の詳細な構成について説明する。

【0029】

図３は、ユーザ端末１の構成を示すブロック図である。図３に示すように、ユーザ端末１は、制御部１１と、記憶部１２と、通信部１３と、入力部１４と、表示部１５と、マイク１６と、スピーカ１７とを備えている。

【0030】

制御部１１は、図示しないＣＰＵと、ＳＲＡＭ又はＤＲＡＭ等のＲＡＭとを少なくとも備えている。制御部１１のＣＰＵが、ＲＡＭにロードされた各種のコンピュータプログラムを実行する。

【0031】

記憶部１２は、フラッシュメモリ等で構成されており、制御部１１にて実行されるオペレーティングシステム及びアプリケーションプログラム等の各種のコンピュータプログラム、並びにその実行の際に用いられるデータ等を記憶する。このコンピュータプログラムには、上述した複数の決済アプリ１２１及び仮想口座プログラム１２２が含まれる。なお、仮想口座プログラム１２２は、仮想口座データベース（ＤＢ）１２３及び設定ファイル１２４を有している。これらのデータベース及びファイルの詳細については後述する。

【0032】

通信部１３は、３Ｇ（Generation）、４Ｇ、５Ｇ、及びＬＴＥ（Long Term Evolution）等の長距離無線通信方式、並びにＮＦＣ（Near Field Communication）、Ｗｉ-Ｆｉ（登録商標）、ＢＬＵＥＴＯＯＴＨ（登録商標）等の近距離無線通信方式に対応する通信モジュールで構成されている。ユーザ端末１は、この通信部１３を介して、電子マネーのチャージの際に各金融機関システム２との間で通信を行ったり、電子マネーによる決済の際にＰＯＳ（Point Of Sales）端末及び自動改札機などとの間で通信を行ったりする。

【0033】

入力部１４は、静電容量方式のタッチパネル等で構成されており、ユーザからの入力を受け付け、その入力に基づく電気信号を制御部１１に出力する。ユーザは、入力部１４を用いることにより、ユーザ端末１に対して必要な操作を行う。

【0034】

表示部１５は、液晶ディスプレイ又は有機ＥＬディスプレイ等で構成されており、制御部１１から入力された映像信号にしたがって、画像（画面）を表示する。

【0035】

マイク１６は、外部から音声の入力を受け付けて、その入力に基づく電気信号を制御部１１に出力する。上記の入力部１４による入力に代えて、マイク１６による音声入力を行うことも可能である。

【0036】

スピーカ１７は、制御部１１からの指示にしたがって、外部に音声を出力する。上記の表示部１５による表示の代わりに、スピーカ１７による音声出力によって各種のメッセージ等を出力することができる。

【0037】

［仮想口座データベースの内容］
図４は、上記の仮想口座ＤＢ１２３のレイアウトの一例を示す図である。仮想口座ＤＢ１２３には、チャージ元（金融機関口座）から電子マネーのチャージを受けたときの処理結果を示す入金情報、及び各決済アプリ１２１に対して電子マネーをチャージしたときの処理結果を示す出金情報が格納される。なお、本実施の形態では入金情報及び出金情報が同一のデータベースに格納されているが、各情報が異なるデータベースに各別に格納されてもよい。

【0038】

図４に示すように、入金情報及び出金情報は、処理日時、入金及び出金の種別、金額（入金額又は出金額）、金融機関口座の識別情報、決済アプリの識別情報、金融機関口座別の電子マネーの残高（口座別残高）、及び電子マネーの全体残高を含んでいる。入金情報に含まれる金融機関口座の識別情報は、仮想口座に電子マネーがチャージされた場合にそのチャージ元の金融機関口座を識別するための情報である。例えば、電子マネーのチャージ元としてユーザが金融機関口座Ａ及びＢを所有している場合において、それらの口座Ａ及びＢの何れかから仮想口座に対してチャージが行われたときでは、その何れかの口座を識別するための情報が当該識別情報に該当する。これに対し、出金情報に含まれる金融機関口座の識別情報は、各決済アプリ１２１に電子マネーをチャージした場合にその電子マネーのチャージ元の金融機関口座を識別するための情報である。例えば、金融機関口座Ａからチャージされた電子マネーを決済アプリ１２１に対してチャージする場合では、その口座Ａを識別するための情報が当該識別情報に該当する。

【0039】

上記の口座別残高は、各金融機関口座からチャージされた電子マネーの最新の残高を金融機関口座別に示す値である。例えば、金融機関口座Ａから仮想口座に対して電子マネーがチャージされた場合、そのときの処理結果を示す入金情報における口座別残高は、金融機関口座Ａから仮想口座にチャージされた電子マネーのその時点における残高と今回チャージされた電子マネーの額との合計額となる。また、チャージ元が金融機関口座Ｂである電子マネーが決済アプリ１２１にチャージされた場合、そのときの処理結果を示す出金情報における口座別残高は、金融機関口座Ｂから仮想口座にチャージされた電子マネーのその時点における残高から今回出金された電子マネーの額を差し引いた額となる。なお、この口座別残高の合計額が、上記の全体残高になる。例えば、入金又は出金時において、金融機関口座Ａ及びＢからチャージされた電子マネーの残高（口座別残高）がそれぞれ5,000円及び3,000円であった場合、全体残高はそれらの合計額である8,000円となる。

【0040】

［設定ファイルの内容］
設定ファイル１２４は、ユーザによって登録された金融機関口座と各決済アプリ１２１との対応関係を規定するファイルである。各決済アプリ１２１は、設定ファイル１２４によって、登録済みの金融機関口座のうちの少なくとも１つと紐付けられる。例えば、ある決済アプリ１２１は金融機関口座Ａと紐付けられ、別の決済アプリ１２１は金融機関口座Ａ及びＢと紐付けられる。仮想口座プログラム１２２は、決済アプリ１２１からチャージ要求があった場合に、登録済みの金融機関口座のうちのどの口座から入金を受けた電子マネーをその決済アプリ１２１に出金するのかを、設定ファイル１２４に基づいて決定する。

【0041】

設定ファイル１２４は、ユーザによって定義される。例えばユーザが、食事・買い物・交通機関の運賃などの支払い用途によって金融機関口座を使い分けることを希望する場合、当該ユーザは、設定ファイル１２４によって、各支払い用途に利用する決済アプリ１２１を所望の金融機関口座と紐付ける。これにより、買い物の際には特定の決済アプリ１２１を用いることにより金融機関口座Ａからチャージされた電子マネーを使用したり、交通機関を利用する際には別の決済アプリ１２１を用いることにより金融機関口座Ｂからチャージされた電子マネーを使用したりするなど、支払い用途毎に電子マネーのチャージ元を使い分けることが可能になる。その他にも、仮想口座プログラム１２２が、決済アプリ１２１による決済の都度その支払い用途を特定し、その用途に基づいてチャージ元を使い分けるようにしてもよい。

【0042】

上記のとおり、本実施の形態では設定ファイル１２４がマニュアルで定義されているが、仮想口座プログラム１２２が設定ファイル１２４を自動的に定義するようにしてもよい。例えば、各金融機関口座からチャージされた電子マネーのチャージ頻度及び残高、並びに各決済アプリ１２１の利用頻度及び利用額などに基づいて、仮想口座プログラム１２２が各金融機関口座と各決済アプリ１２１とを自動的に紐付けるようにすることなどが想定される。この場合、仮想口座プログラム１２２は、チャージ額が不足して決済ができないような事態が可能な限り発生しないように、各金融機関口座と各決済アプリ１２１とを紐付けるようにしてもよい。その他にも、仮想口座プログラム１２２が、登録済みの金融機関口座を各決済アプリ１２１にランダムに割り当てるようにしてもよい。

【0043】

［電子マネー決済システムの動作］
次に、特にユーザ端末１の動作に着目した上で、電子マネー決済システムの動作を説明する。本電子マネー決済システムでは、（１）各金融機関口座からユーザ端末１への電子マネーの入金処理、（２）電子マネーによる決済処理、及び（３）電子マネーのオートチャージ処理の各処理が行われる。以下、これらの処理の詳細について、フローチャートを参照しながら説明する。

【0044】

（１）入金処理
ユーザは、各決済アプリ１２１を用いて電子マネーによる決済を行うために、仮想口座に予め電子マネーを入金しておく。そのための処理が以下の入金処理である。
図５は、ユーザ端末１及び金融機関システム２によって実行される入金処理の手順を示すフローチャートである。なお、この入金処理中のユーザ端末１における各処理は、仮想口座プログラム１２２が実行されることにより実現される。

【0045】

仮想口座プログラム１２２はまず、予め登録されている金融機関口座を表示部１５に表示させる（Ｓ１０１）。ユーザは、表示部１５に表示されている金融機関口座の中から、今回の入金処理においてチャージ元に設定する金融機関口座を選択する。また、ユーザは、その金融機関口座から受ける入金の金額（チャージ額）を入力する。

【0046】

仮想口座プログラム１２２は、金融機関口座の選択及びチャージ額の入力を受け付けると（Ｓ１０２）、その金融機関口座を管理する金融機関システム２に対して、当該チャージ額のチャージ要求を送信する（Ｓ１０３）。

【0047】

金融機関システム２は、チャージ要求を受信すると（Ｓ２０１）、そのチャージ要求にて指定されている金融機関口座の残高を用いて、同じく指定されている金額の電子マネーをチャージする（Ｓ２０２）。なお、当該金融機関口座の残高が不足しているなどの場合は、チャージすることができない旨を示す情報がユーザ端末１へ送信されて処理が終了することになる。

【0048】

仮想口座プログラム１２２は、金融機関システム２による電子マネーのチャージを受け付けると（Ｓ１０４）、そのチャージ額を含む入金情報を仮想口座ＤＢ１２３に書き込む（Ｓ１０５）。このとき、今回の入金後の口座別残高及び全体残高が仮想口座ＤＢ１２３に書き込まれる。

【0049】

以上により、電子マネーの入金処理が完了する。これ以降、ユーザは、各決済アプリ１２１を用いて、入金されている電子マネーの額の範囲内で電子マネーによる決済を行うことが可能になる。

【0050】

（２）決済処理
ユーザは、店舗（仮想店舗を含む）にて商品を購入したり電車等の交通機関の運賃を支払ったりする場合に、ユーザ端末１にインストールされている決済アプリ１２１を利用する。このときに実行される処理が以下の決済処理である。

【0051】

図６は、ユーザ端末１において実行される決済処理の手順を示すフローチャートである。この決済処理は、仮想口座プログラム１２２及び決済アプリ１２１が実行されることにより実現される。

【0052】

ユーザによる指示にしたがって起動している決済アプリ１２１は、電子マネーによって代金を支払う場合に、予め登録されているアクセス情報を記憶領域から取得する（Ｓ３０１）。次に、決済アプリ１２１は、取得したアクセス情報を用いて仮想口座プログラム１２２にアクセスし、今回の決済額と同額のチャージ要求を仮想口座プログラム１２２に渡す（Ｓ３０２）。

【0053】

仮想口座プログラム１２２は、決済アプリ１２１からチャージ要求を受け付けると（Ｓ４０１）、その決済アプリ１２１に対してチャージする電子マネーのチャージ元を特定する（Ｓ４０２）。このチャージ元の特定は、設定ファイル１２４に基づいて行われる。より具体的に説明すると、仮想口座プログラム１２２は、設定ファイル１２４において、チャージ要求元の決済アプリ１２１と紐付けられている金融機関口座を、今回チャージする電子マネーのチャージ元として特定する。

【0054】

次に、仮想口座プログラム１２２は、ステップＳ４０２で特定した金融機関口座からチャージされた電子マネーの残高を用いて、今回の決済額と同額の電子マネーを決済アプリ１２１にチャージする（Ｓ４０３）。なお、当該金融機関口座からチャージされた電子マネーの残高が不足しているなどの場合は、チャージすることができない旨を示す情報が決済アプリ１２１へ渡されて処理が終了する。但し、この場合に、他の金融機関口座からチャージされた電子マネーの残高を用いてチャージするようにしても構わない。また、この場合に、仮想口座プログラム１２２が、ステップＳ４０２で特定した金融機関口座に対して所定額のチャージ要求を行うようにしてもよい。

【0055】

決済アプリ１２１は、仮想口座プログラム１２２による電子マネーのチャージを受け付けると（Ｓ３０３）、その電子マネーを用いて代金の決済を行う（Ｓ３０４）。他方、仮想口座プログラム１２２は、決済アプリ１２１に対するチャージ額を含む出金情報を仮想口座ＤＢ１２３に書き込む（Ｓ４０４）。このとき、今回の出金後の口座別残高及び全体残高が仮想口座ＤＢ１２３に書き込まれる。

【0056】

以上により、電子マネーによる決済処理が完了する。上記の決済処理の場合、決済の都度、決済額と同額の電子マネーが仮想口座プログラム１２２から決済アプリ１２１にチャージされることになる。そのため、各決済アプリ１２１において予め電子マネーをチャージしておく必要がなく、各決済アプリ１２１における電子マネーの残高を常時ゼロとすることができる。これにより、決済アプリ１２１において少額の電子マネーが残ってしまうなどの問題が発生することを防止できる。

【0057】

なお、上記のように決済額と同額ではなく、決済額よりも多い額または少ない額の電子マネーを仮想口座プログラム１２２がチャージするようにしてもよい。例えば、決済アプリ１２１における電子マネーの残高が今回の決済額よりも少ない場合に、その不足額の電子マネーを仮想口座プログラム１２２がチャージしてもよい。

【0058】

また、上記の決済処理では、決済アプリ１２１毎に電子マネーのチャージ元が振り分けられるため、特定のチャージ元の電子マネーのみが使用されて不足するなどの問題の発生を抑制することができる。また、支払い用途毎に電子マネーのチャージ元が振り分けることができるため、各用途において想定される決済額に合わせた額の電子マネーを仮想口座に入金しておくなどの運用を実現することができる。

【0059】

（３）オートチャージ処理
決済アプリ１２１は、電子マネーの残高が設定されている金額未満となった場合に、仮想口座プログラム１２２に対してチャージ要求を行う。このときに実行される処理が以下のオートチャージ処理である。

【0060】

図７は、ユーザ端末１において実行されるオートチャージ処理の手順を示すフローチャートである。このオートチャージ処理は、決済処理の場合と同様に、仮想口座プログラム１２２及び決済アプリ１２１が実行されることにより実現される。

【0061】

決済アプリ１２１は、電子マネーの残高が設定されている金額未満となった場合に、予め登録されているアクセス情報を記憶領域から取得する（Ｓ５０１）。次に、決済アプリ１２１は、取得したアクセス情報を用いて仮想口座プログラム１２２にアクセスし、オートチャージ要求を仮想口座プログラム１２２に渡す（Ｓ５０２）。

【0062】

仮想口座プログラム１２２は、決済アプリ１２１からオートチャージ要求を受け付けると（Ｓ６０１）、その決済アプリ１２１に対してチャージする電子マネーのチャージ元を特定する（Ｓ６０２）。このチャージ元の特定は、上記の決済処理におけるステップＳ４０２と同様である。

【0063】

次に、仮想口座プログラム１２２は、今回のオートチャージにおけるチャージ額を決定する（Ｓ６０３）。この場合、仮想口座プログラム１２２は、決済アプリ１２１毎に予め設定されている額をチャージ額とすることができる。この予め設定されている額は、決済アプリ１２１からのオートチャージ要求に含まれていてもよく、設定ファイル１２４などによって規定されていてもよい。その他にも、仮想口座プログラム１２２が各決済アプリ１２１の決済履歴を取得し、その決済履歴に基づいて必要な額を特定して、これをチャージ額としてもよい。例えば、ある決済アプリ１２１が毎月3,000円程度の決済を行っている場合であれば当該決済アプリ１２１についてチャージ額を3,000円としたり、別の決済アプリ１２１が特定の月だけ他の月よりも多く決済を行っている場合であれば当該決済アプリ１２１の当該特定の月におけるチャージ額を通常時のチャージ額よりも多めにしたりすることが想定される。

【0064】

次に、仮想口座プログラム１２２は、ステップＳ６０２で特定した金融機関口座からチャージされた電子マネーの残高を用いて、ステップＳ６０３にて決定された額の電子マネーを決済アプリ１２１にチャージする（Ｓ６０４）。なお、当該金融機関口座からチャージされた電子マネーの残高が不足しているなどの場合は、チャージすることができない旨を示す情報が決済アプリ１２１へ渡されて処理が終了する。但し、この場合に、他の金融機関口座からチャージされた電子マネーの残高を用いてチャージするようにしても構わない。また、この場合に、仮想口座プログラム１２２が、ステップＳ６０２で特定した金融機関口座に対して所定額のチャージ要求を行うようにしてもよい。

【0065】

決済アプリ１２１は、仮想口座プログラム１２２による電子マネーのチャージを受け付けると（Ｓ５０３）、その電子マネーの額だけ残高を増額する（Ｓ５０４）。他方、仮想口座プログラム１２２は、決済アプリ１２１に対するチャージ額を含む出金情報を仮想口座ＤＢ１２３に書き込む（Ｓ６０５）。このとき、今回の出金後の口座別残高及び全体残高が仮想口座ＤＢ１２３に書き込まれる。

【0066】

以上により、電子マネーのオートチャージ処理が完了する。上記のオートチャージ処理では、決済処理の場合と同様に、決済アプリ１２１毎に電子マネーのチャージ元を振り分けたり、支払い用途に応じて当該チャージ元を振り分けたりすることが可能である。また、上述したように各決済アプリ１２１の決済履歴に基づいてチャージ額を決定する場合であれば、その決済履歴に応じた適切な額をチャージすることが可能になる。

【0067】

上記のとおり、本実施の形態では、仮想口座を設けることによって、各決済アプリ１２１と金融機関口座とを直接紐付ける必要がなくなるため、情報漏洩等の問題の発生を抑制することができる。その上で、各決済アプリ１２１と各金融機関口座とを柔軟に紐付けることが可能になるため、利便性を向上させることができる。

【0068】

（実施の形態２）
実施の形態１ではユーザ端末１内に仮想口座が設けられているが、本実施の形態では、ユーザ端末１とは別の装置内に仮想口座が設けられる。以下、本実施の形態の電子マネー決済システムの構成及び動作について説明する。

【0069】

図８は、本実施の形態の電子マネー決済システムの構成を示すブロック図である。また、図９は、その構成を概念的に示す説明図である。本電子マネー決済システムは、ユーザ端末１及び金融機関システム２に加えて、仮想口座が設けられるサーバ３を備えている。各ユーザ端末１、各金融機関システム２、及びサーバ３は、インターネット１０１を介して相互に通信することが可能である。なお、ユーザ端末１には、実施の形態１の場合と同様に複数の決済アプリ１２１がインストールされている。

【0070】

サーバ３は、パーソナルコンピュータなどで構成され、実施の形態１における仮想口座プログラム１２２と同様の仮想口座プログラム３２２がインストールされている。この仮想口座プログラム３２２が実行されることによって、サーバ３内に各ユーザの仮想口座が設けられることになる。

【0071】

電子マネーの入金処理は、ユーザによる指示を受けたユーザ端末１からの入金指示にしたがって、仮想口座プログラム３２２を実行するサーバ３と金融機関システム２との間で実行される。これにより、サーバ３内に設けられた当該ユーザの仮想口座に電子マネーがチャージされる。

【0072】

電子マネーによる決済処理は、決済アプリ１２１を実行するユーザ端末１と仮想口座プログラム３２２を実行するサーバ３との間で実行される。これにより、サーバ３内の仮想口座からユーザ端末１の決済アプリ１２１に電子マネーがチャージされ、決済アプリ１２１によって決済に利用される。

【0073】

電子マネーのオートチャージ処理も、決済アプリ１２１を実行するユーザ端末１と仮想口座プログラム３２２を実行するサーバ３との間で実行される。これにより、決済アプリ１２１内の残高が少なくなったときに、サーバ３内の仮想口座から必要額の電子マネーがチャージされる。

【0074】

本実施の形態でも、実施の形態１の場合と同様、各決済アプリ１２１と金融機関口座とを直接紐付ける必要はなく、しかも、各決済アプリ１２１と各金融機関口座とを柔軟に紐付けることが可能になる。

【0075】

（その他の実施の形態）
上記の各実施の形態では、仮想口座プログラム１２２（３２２）によって実現される仮想口座が一つの通貨（円）建ての口座であるが、ユーザ毎に複数の仮想口座を設け、各仮想口座を異なる通貨建てのものとすることも可能である。この場合、仮想口座プログラム１２２（３２２）は、決済アプリ１２１からチャージ要求（オートチャージ要求を含む）を受けた場合に、その決済アプリ１２１にチャージ可能な通貨を特定し、その特定した通貨建ての仮想口座にチャージされた電子マネーを当該決済アプリ１２１にチャージする。なお、チャージ可能な通貨は、決済アプリ１２１からのチャージ要求に含まれている情報に基づいて特定されてもよく、設定ファイル１２４などによって規定されている情報に基づいて特定されてもよい。

【0076】

なお、上記の各実施の形態では仮想口座ＤＢ１２３が電子マネーの全体残高に加えて口座別残高を管理しているが、これに限定されるわけではなく、全体残高のみを管理する構成であってもよい。また、上記の各実施の形態では各決済アプリ１２１が口座別残高に対して決済処理を行っているが、一部又はすべての決済アプリ１２１が、全体残高に対して決済処理を行ってもよい。また、上記の各実施の形態では各決済アプリ１２１が口座別残高に基づいてオートチャージ処理を行っているが、一部又はすべての決済アプリ１２１が、全体残高に基づいてオートチャージ処理を行ってもよい。さらに、決済アプリ１２１ではなく仮想口座プログラム１２２（３２２）が全体残高に基づいてオートチャージ処理を行ってもよい。

【符号の説明】

【0077】

１ ユーザ端末
１１ 制御部
１２ 記憶部
１２１ 決済アプリ
１２２ 仮想口座プログラム
１２３ 仮想口座データベース
１２４ 設定ファイル
１３ 通信部
１４ 入力部
１５ 表示部
１６ マイク
１７ スピーカ
２ 金融機関システム
３ サーバ
３２２ 仮想口座プログラム
１０１ インターネット

【図1】

【図2】

【図3】

【図4】

【図5】

【図6】

【図7】

【図8】

【図9】