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(19)【発行国】日本国特許庁(JP)
(12)【公報種別】特許公報(B2)
(11)【特許番号】
(24)【登録日】2024-11-06
(45)【発行日】2024-11-14
(54)【発明の名称】ポイント付与システム
(51)【国際特許分類】
G06Q 30/0226 20230101AFI20241107BHJP
【ＦＩ】
G06Q30/0226
【請求項の数】
8
(21)【出願番号】P 2021016762
(22)【出願日】2021-02-04
(65)【公開番号】P2022119548
(43)【公開日】2022-08-17
【審査請求日】2024-01-15
(73)【特許権者】
【識別番号】591057256
【氏名又は名称】株式会社エクサ
(74)【代理人】
【識別番号】110002572
【氏名又は名称】弁理士法人平木国際特許事務所
(72)【発明者】
【氏名】島 知弘
(72)【発明者】
【氏名】石川 圭
(72)【発明者】
【氏名】田中 寛典
【審査官】田中 寛人
(56)【参考文献】
【文献】特開２０１７－２２８１５１（ＪＰ，Ａ）
【文献】特開２００２－２３０２８３（ＪＰ，Ａ）
【文献】特開２００９－２７１６７０（ＪＰ，Ａ）
【文献】特開２０１８－１４７１９２（ＪＰ，Ａ）
【文献】特開２０２２－６９８１８（ＪＰ，Ａ）
【文献】特開２０１８－１８０８５３（ＪＰ，Ａ）
(58)【調査した分野】(Int.Cl.，ＤＢ名)
Ｇ０６Ｑ１０／００－９９／００
(57)【特許請求の範囲】
【請求項1】
経済的価値を有するポイントをユーザに対して付与するポイント付与システムであって、前記ユーザが支払をするとき前記ユーザに対して前記ポイントを付与するポイント付与部、
前記ユーザが負担する債務に対する返済を処理する返済処理部、
を備え、
前記ポイント付与部は、前記ユーザが負担する債務として前記ポイントを前記ユーザに対して付与することにより、前記支払の価額を割引するとともに、前記ポイントに対応する価額の債務を前記ユーザに対して負担させ、
前記返済処理部は、前記ポイントに対する返済を免除または猶予する条件を前記ユーザに対して提示し、
前記返済処理部は、前記ユーザが前記条件のうち少なくとも一部を満たした場合は、その充足の程度に応じて前記ポイントに対する返済を免除または猶予する
ことを特徴とするポイント付与システム。
【請求項2】
前記返済処理部は、前記条件として、前記ユーザが実施すべき行動を提示し、前記返済処理部は、前記条件が指定する行動のうち少なくとも一部を前記ユーザが実施した場合は、その実施の程度に応じて前記ポイントに対する返済を免除または猶予する
ことを特徴とする請求項１記載のポイント付与システム。
【請求項3】
前記ポイント付与部は、前記ユーザが所有している電子的支払カードに付随した電子的情報として、前記ポイントを付与し、前記返済処理部は、前記条件として、前記電子的支払カードを提供する事業者にとって利益となる行動を提示する
ことを特徴とする請求項２記載のポイント付与システム。
【請求項4】
前記返済処理部は、前記条件として、前記ユーザが実施すべき行動の選択肢を提示し、前記返済処理部は、前記ユーザが前記選択肢のなかの行動のうちいずれか１以上を選択した結果を受け取り、
前記返済処理部は、前記ユーザが選択した行動のうち少なくとも一部を前記ユーザが実施した場合は、その実施の程度に応じて前記ポイントに対する返済を免除または猶予する
ことを特徴とする請求項１記載のポイント付与システム。
【請求項5】
前記ポイント付与部は、前記ユーザが所有している電子的支払カードに付随した電子的情報として、前記ポイントを付与し、前記返済処理部は、前記ユーザが前記電子的支払カードを用いて支払をしたとき、その支払価額に応じて前記ポイント付与部が前記ユーザに対して付与する前記ポイントを、前記債務として前記ユーザが負担した前記ポイントに対する返済に充当する
ことを特徴とする請求項１記載のポイント付与システム。
【請求項6】
前記ポイント付与部は、前記債務として前記ポイントを前記ユーザに対して付与する際に、返済期限を併せて設定し、前記返済処理部は、前記債務として前記ユーザが負担した前記ポイントに対して前記返済期限までに前記ユーザが返済完了しなかった場合は、前記ポイントを用いずに返済するように前記ユーザに対して要求する
ことを特徴とする請求項１記載のポイント付与システム。
【請求項7】
前記返済処理部は、前記ユーザが前記条件を充足する期限をセットし、前記返済処理部は、前記ユーザが前記期限内に前記条件を全て充足しなかった場合は、前記ポイントに対する返済を免除も猶予もしない
ことを特徴とする請求項１記載のポイント付与システム。
【請求項8】
前記返済処理部は、前記ユーザが前記条件を充足する期限をセットし、前記返済処理部は、前記ユーザが前記期限内に前記条件のうち一部を充足しなかった場合は、前記ユーザが充足した前記条件の程度に応じて、前記ポイントに対する返済を免除または猶予する
ことを特徴とする請求項１記載のポイント付与システム。
【発明の詳細な説明】
【技術分野】
【0001】
本発明は、経済的価値を有するポイントをユーザに対して付与するポイント付与システムに関する。
【背景技術】
【0002】
個人顧客を対象とする流通業や小売業においては一般に、例えばクレジットカードなどの電子的支払カードを用いた決済を許容している。さらに、カード会員がそのカードを用いて決済をしたときなどの所定条件を満たしたとき、カード会員に対して、経済的価値に換価可能な電子的ポイントを付与する場合がある。このポイントは、典型的には現金と等価な経済的価値を有し、現金に代えてまたは現金と併用して、決済のために消費することができる。
【0003】
電子的ポイントの用途をさらに進めて、ポイントを前借りできるようにする技術も存在する。ここでいう前借りとは、ユーザ（カード会員）が決済をする際に、保有しているポイントが決済額に満たない場合であっても、先行的にポイントを付与し、そのポイントを用いて決済することを許容するものである。すなわち当該ユーザは、前借りしたポイントに相当する債務を負担することになる。前借りしたポイントは、後に同等額を返済する必要がある。返済手段として典型的であるのは、後に当該カードを用いて決済することによって新たなポイントを取得し、そのポイントを前借り分の返済へ充当することである。
【0004】
下記特許文献１は、ポイント前借りに関する技術を記載している。同文献は、『特典を有効活用することができるとともに、特典を用いての販売促進を図るための特典管理システム、特典管理方法及び特典管理プログラムを提供する。』ことを課題として、『利用者毎に特典残高を記憶した利用者情報記憶部２２と、利用者のポイントを管理する制御部２１を備えた管理サーバ２０を用いて、特典管理を行なう。制御部２１は、先行取引時に、利用者の前借り希望に基づいて、利用者に対して、前借りポイントを提供し、前借り状況を利用者情報記憶部２２に記録し、前借りポイントを用いて支払処理を実行する。後続取引において、利用者の認証に基づいて、利用者情報記憶部２２に前借りポイントが記録されていると判定した場合には、前記後続取引の支払に応じて提供されるポイントを用いて、前借りポイントを減算する返済処理を実行する。』という技術を開示している（要約参照）。
【0005】
下記特許文献２も、ポイント前借りに関する技術を記載している。同文献は、『失効直前のポイントであっても、消費者の希望する条件での利用を可能とする。』ことを課題として、『ポイント使用斡旋システム１００において、消費者が購買活動で獲得したポイントの情報を格納するポイント管理テーブル１２６を記憶した記憶装置１０１と、ポイント管理テーブル１２６で所定消費者に関するポイントの情報を特定し、ポイントの情報と、所定消費者が所望するポイントの使用条件とに基づき、使用条件でのポイント使用に所定消費者の保有ポイントを適用する場合の、不足ポイント数を算定し、実際の購買活動より前に所定消費者に付与しうる前借りポイント数を、所定消費者によるポイント獲得の傾向に基づき算定し、算定した前借りポイント数を、不足ポイント数に充当する所定処理を実行する演算装置１０４を含む構成とする。』という技術を開示している（要約参照）。
【先行技術文献】
【特許文献】
【0006】
【文献】特開２０１７－２２８１５１号公報
【文献】特開２０１８－０５５３９８号公報
【発明の概要】
【発明が解決しようとする課題】
【0007】
特許文献１～２においては、前借りポイントの仕組みを実現するとともに、前借りポイントに対する返済処理について規定している。例えば特許文献１の００７０は、後続取引によって前借りポイントを返済することを記載しており、特許文献２の００４８は、実際の購買活動によって獲得したポイントによって前借りポイントを返済することを記載している。
【0008】
特許文献１～２のような従来のポイント前借りにおいては、所定の返済期日までに前借りポイント全額を返済することが想定されていると考えられる。他方で現金を用いた通常の経済取引においては、返済の全部または一部を免除または猶予する場合がある。前借りポイントにおいても同様の仕組みを提供することができれば、ポイントサービスの有用性を高めることができる。
【0009】
ただし免除または猶予を無制限に許容することはできないので、何らかの制約や条件を設ける必要がある。現金を用いた取引においては、支払者と事業者が直接交渉することにより、その条件を柔軟に定めることができる。しかし電子的ポイントを用いた取引においては、事業者が支払者に対して返済条件を提示するのは、必ずしも支払者と事業者が直接的にやり取りする場面に限らない。例えばＷｅｂサイト上で商品を購入する際に、支払者がポイントを前借りするとき、何らかの返済条件を提示することが考えられる。
【0010】
返済条件は、支払者と事業者の双方にとってメリットがあることが望ましい。特許文献１～２のような従来のポイント前借りにおいては、返済免除や返済猶予について考慮されていない。したがって、返済免除や返済猶予をする場合において支払者と事業者の双方にとってメリットがある返済条件について、従来のポイント前借りの仕組みによって定めることは困難である。
【0011】
本発明は、上記のような課題に鑑みてなされたものであり、ポイント前借りの仕組みを提供するとともに、前借りしたポイントの返済免除または返済猶予するための有用な条件を提示することができる、ポイント付与システムを提供することを目的とする。
【課題を解決するための手段】
【0012】
本発明に係るポイント付与システムは、ポイントに対する返済を免除または猶予する条件を前記ユーザに対して提示し、ユーザが前記条件を満たした場合は、その充足の程度に応じて前記ポイントに対する返済を免除または猶予する。
【発明の効果】
【0013】
本発明に係るポイント付与システムによれば、ポイント前借りの仕組みを提供するとともに、前借りしたポイントの返済免除または返済猶予するための有用な条件を提示することができる。
【図面の簡単な説明】
【0014】
【図1】実施形態１に係るポイント付与システム１の構成図である。
【図2A】ポイント残高テーブル１３１の構成とデータ例を示す。
【図2B】付与履歴テーブル１３２の構成とデータ例を示す。
【図2C】返済履歴テーブル１３３の構成とデータ例を示す。
【図3A】ユーザがオンラインショッピングサイトにおいて商品を購入し、決済手段を選択する際の画面例を示す。
【図4A】ポイントを前借りしたユーザが前借り分を返済する際の条件を指定する際にアクセスする画面の例である。
【図4B】返済免除の条件を提示する画面の例である。
【図4C】返済猶予の条件を提示する画面の例である。
【図5】ユーザが前借りポイントを用いてショッピングサイト上で商品を購入する場合における処理シーケンス図である。
【図7A】ユーザが前借りポイントの返済免除の条件を選択する画面の例である。
【発明を実施するための形態】
【0015】
＜実施の形態１＞
図１は、本発明の実施形態１に係るポイント付与システム１の構成図である。ポイント付与システム１は、経済的価値を有する電子的ポイント（以下では単に「ポイント」と呼ぶ場合がある）をユーザに対して付与するシステムである。ポイント付与システム１は、ユーザ端末２０がサーバ１０に対して、購買行動にともなうリクエストを送信することによって構成される。
図１は、本発明の実施形態１に係るポイント付与システム１の構成図である。ポイント付与システム１は、経済的価値を有する電子的ポイント（以下では単に「ポイント」と呼ぶ場合がある）をユーザに対して付与するシステムである。ポイント付与システム１は、ユーザ端末２０がサーバ１０に対して、購買行動にともなうリクエストを送信することによって構成される。
【0016】
ユーザ端末２０は、ユーザが購買行動を実施するために用いる端末であり、例えばスマートフォンやパーソナルコンピュータによって構成される。ユーザはユーザ端末２０を用いて、例えばオンラインショッピングサイトにアクセスし、購入する商品と支払手段を選択する。例えばユーザが所有するクレジットカードを、支払手段として用いることができる。
【0017】
ユーザは、後述する前借りポイントに対する返済を実施する際、またはその返済条件について提示を受ける際にも、ユーザ端末２０を用いてサーバ１０にアクセスする。返済手順の詳細については後述する。
【0018】
サーバ１０は、ポイント付与部１１、返済処理部１２、データベース１３を備える。ポイント付与部１１と返済処理部１２は、これらの機能を実装した回路デバイスなどのハードウェアによって構成することもできるし、これらの機能を実装したソフトウェアを演算装置が実行することによって構成することもできる。データベース１３は、例えばレコードを記述したデータファイルを記憶装置に格納することによって構成できる。
【0019】
ポイント付与部１１は、ユーザに対してポイントを付与し、その履歴をデータベース１３に格納する。付与履歴テーブルの例については後述する。ポイントを付与する機会としては、例えばユーザがクレジットカードを用いて決済を実施したときが挙げられるが、これに限らず例えばクレジットカードの会員となってから１年経過するごとに付与するなどであってもよい。ポイント付与部１１はさらに、上述の前借りポイントをユーザに対して付与する。ポイントを前借りすることによりユーザはその価額に応じた債務を負担することになる。
【0020】
返済処理部１２は、前借りポイントに対する返済を処理する。前借りポイントの返済手段としては例えば以下のようなものが挙げられる：（ａ）ユーザがクレジットカードを用いて新たに購買行動をすることによって新たに付与されたポイントを、返済に充当する；（ｂ）クレジットカードを用いた支払によって返済する；（ｃ）返済額を事業者の指定口座などへ直接入金する。返済処理部１２は、返済手続の履歴をデータベース１３に格納する。返済履歴テーブルの構成例については後述する。
【0021】
データベース１３は、ポイント残高テーブル１３１、付与履歴テーブル１３２、返済履歴テーブル１３３を有する。これらテーブルは、ユーザの取引履歴に関するレコードを保持するデータテーブルである。これらテーブルの構成例については後述する。
【0022】
図２Ａは、ポイント残高テーブル１３１の構成とデータ例を示す。ポイント残高テーブル１３１は、ユーザが保有しているポイントの残高を記録するデータテーブルである。ポイント残高テーブル１３１は、データフィールドとして、ユーザＩＤ１３１１、ポイント残高１３１２を有する。
【0023】
ユーザＩＤ１３１１は、ユーザを固有に識別するＩＤを保持する。ポイント残高１３１２は、そのユーザが保有しているポイントの残高を保持する。
【0024】
図２Ｂは、付与履歴テーブル１３２の構成とデータ例を示す。付与履歴テーブル１３２は、ポイント付与部１１がユーザに対してポイントを付与した履歴を記録するデータテーブルである。付与履歴テーブル１３２は、データフィールドとして、付与ＩＤ１３２１、ユーザＩＤ１３２２、付与ポイント１３２３、ポイント種別１３２４を有する。
【0025】
付与ＩＤ１３２１は、レコードを識別するＩＤである。ユーザＩＤ１３２２は、ポイントを付与したユーザのユーザＩＤ１３１１である。付与ポイント１３２３は、ユーザに対して付与したポイントまたはユーザが消費したポイントの量（通常はポイントの価額を表す数値）を示す。ポイント種別１３２４は、そのポイントが前借りとして付与されたのかそれとも通常ポイントとして付与されたのかそれとも消費されたのかを区別する。１行目のレコードは、７０００ポイントを消費したことを示す。２行目のレコードは、１０００ポイントを前借りしたことを示す。
【0026】
図２Ｃは、返済履歴テーブル１３３の構成とデータ例を示す。返済履歴テーブル１３３は、返済処理部１２が前借りポイントに対する返済を処理した結果を記録するデータテーブルである。返済履歴テーブル１３３は、データフィールドとして、返済ＩＤ１３３１、付与ＩＤ１３３２、返済手段１３３３、返済額１３３４を有する。
【0027】
返済ＩＤ１３３１は、レコードを識別するＩＤである。付与ＩＤ１３３２は、返済対象となる前借りポイントを付与した履歴レコードを識別するＩＤであり、返済対象となるレコードの付与ＩＤ１３２１が格納される。図２Ｂの例においては、前借りポイントを記録しているのは付与ＩＤ：ｇ１のレコードなので、図２Ｃにおいてもレコードｇ１を返済対象とした。返済手段１３３３は、返済金額を提供する手段を表し、例えば返済処理部１２の説明において記載した（ａ）～（ｃ）などの手段が用いられる。返済額１３３４は、返済金額である。
【0028】
図３Ａは、ユーザがオンラインショッピングサイトにおいて商品を購入し、決済手段を選択する際の画面例を示す。この例におけるユーザはポイント残高として７０００ポイントを有しており、１ポイントは１円と等価であるものとする。ショッピングサイトにおいては、決済手段を選択することができるのが通常である。ここでは口座振込／クレジットカード／ポイントのうちいずれかを選択できるものとする。
【0029】
図３Ｂは、図３Ａにおいてユーザがポイントによって決済することを選択した場合の画面例を示す。購入金額は８０００円、ポイント残高は７０００円なので、１０００円分の不足額が生じる。ユーザはさらに、不足額の決済手段を選択することができる。選択肢の１つとして、ポイント前借りがある。ユーザがポイント前借りを選択した場合、ユーザは１０００ポイント（＝１０００円）の債務を負担することになる。
【0030】
図４Ａは、ポイントを前借りしたユーザが前借り分を返済する際の条件を指定する際にアクセスする画面の例である。ここでは図３Ｂの購買行動をユーザが実施した後の場面を想定する。したがってユーザのポイント残高は－１０００ポイント（＝１０００円の債務を負っている）となっている。この画面は返済処理部１２によってユーザ端末２０に対して提供される。ユーザが決済手段を選択した直後（すなわち図３Ｂの次の画面）にこの画面を提供してもよいし、ユーザが任意のタイミングでユーザ端末２０を介してサーバ１０へアクセスした際にこの画面を提供してもよい。
【0031】
返済処理部１２は、前借りポイントに対して返済免除／返済猶予いずれかを選択できる旨を、ユーザに対して提示する。例えば図４Ａに示すように、返済免除／返済猶予を選択肢として提示する画面を、ユーザ端末２０に対して提示する。ここではユーザが返済免除を選択したものとする。ユーザは「次へ」ボタンを押下する。
【0032】
図４Ｂは、返済免除の条件を提示する画面の例である。返済処理部１２は、返済免除の条件をユーザに対して提示する。返済免除はユーザにとってはメリットであるものの、クレジットカード事業者にとっては単に返済免除するのみではデメリットが大きい。そこで返済処理部１２は、返済免除の条件として、クレジットカード事業者にとってメリットがある行動をユーザに促すような返済免除条件を提示する。これにより、ユーザと事業者の双方にとってメリットがある返済手続を提供することができる。
【0033】
条件を複数提示し、ユーザがそのなかから希望するものを選択するようにしてもよい。図４Ｂにおいては３つの選択肢から１つを選択する例を示した。さらに免除の程度を選択肢ごとに変えてもよい。図４Ｂにおいては全ての選択肢がそれぞれ異なる免除額を提供する例を示した。これにより、事業者が希望する行動をユーザが実施するように促す度合いを事業者がある程度調整することができる。
【0034】
図４Ｃは、返済猶予の条件を提示する画面の例である。図４Ａにおいてユーザが返済猶予を選択した場合、返済処理部１２は図４Ｂと同様に、図４Ｃのような選択肢を返済猶予条件として提示する。さらに猶予の程度を選択肢ごとに変えてもよい。図４Ｃにおいては全ての選択肢がそれぞれ異なる猶予期間を提供する例を示した。
【0035】
図４Ｂ～図４Ｃにおいて例示した免除条件や猶予条件は、あらかじめデータベース１３にリストとして格納しておけばよい。さらに、条件ごとに適用可否を定めてもよい。例えば以下のような例が考えられる：（ａ）全額免除と９０日間猶予については購買金額が１００００円を超えた場合のみ適用可とする；（ｂ）ポイント残高が－１００００以下（債務が１００００円以上）である場合は、返済免除は不可。この適用可否のルールについても、条件とともにデータベース１３に格納しておけばよい。
【0036】
返済処理部１２は、ユーザが選択した条件を充足した時点で、その条件に対応する返済免除または返済猶予を実施する。返済免除する場合は、返済履歴テーブル１３３において、返済手段１３３３として「免除」を指定したレコードを記録する。返済猶予する場合は、返済期限を記録したデータを、猶予後の内容に更新する。
【0037】
図５は、ユーザが前借りポイントを用いてショッピングサイト上で商品を購入する場合における処理シーケンス図である。ショッピングサイトはサーバ１０によって提供することもできるし、ショッピングサイトが決済処理のみサーバ１０に対して依頼するように構成してもよい。ここではサーバ１０は決済処理のみ提供することとする。以下図５の各ステップについて説明する。
【0038】
（図５：ステップ（１））
ユーザは、図３Ａにおいて例示したように、商品の決済手段としてポイントを選択する。説明簡易化のため明示していないが、ショッピングサイトへのログインなどの事前処理はあらかじめ実施済であるものとする。
ユーザは、図３Ａにおいて例示したように、商品の決済手段としてポイントを選択する。説明簡易化のため明示していないが、ショッピングサイトへのログインなどの事前処理はあらかじめ実施済であるものとする。
【0039】
（図５：ステップ（２））
ショッピングサイト（具体的には、ショッピングサイトを提供するサーバ、以下同様）は、ユーザのポイント残高をサーバ１０に対して照会する。ポイント付与部１１（あるいは返済処理部１２、以下の残高照会においても同様）は、ポイント残高テーブル１３１からポイント残高１３１２を取得して返信する。本ステップはユーザがショッピングサイトにログインしたときなどに実施してもよいが、本図においてはログイン処理を省略したので本ステップにおいて実施することとした。ショッピングサイトにおけるユーザＩＤとサーバ１０におけるユーザＩＤは、適当な手段によってあらかじめ連動させておく。
ショッピングサイト（具体的には、ショッピングサイトを提供するサーバ、以下同様）は、ユーザのポイント残高をサーバ１０に対して照会する。ポイント付与部１１（あるいは返済処理部１２、以下の残高照会においても同様）は、ポイント残高テーブル１３１からポイント残高１３１２を取得して返信する。本ステップはユーザがショッピングサイトにログインしたときなどに実施してもよいが、本図においてはログイン処理を省略したので本ステップにおいて実施することとした。ショッピングサイトにおけるユーザＩＤとサーバ１０におけるユーザＩＤは、適当な手段によってあらかじめ連動させておく。
【0040】
（図５：ステップ（３））
ユーザは、図３Ｂにおいて説明したように、不足額の決済手段としてポイント前借りを選択する。ユーザは決済をするようにＷｅｂブラウザ上で指示する。例えば図３Ｂの画面における決済ボタンを押下する。
ユーザは、図３Ｂにおいて説明したように、不足額の決済手段としてポイント前借りを選択する。ユーザは決済をするようにＷｅｂブラウザ上で指示する。例えば図３Ｂの画面における決済ボタンを押下する。
【0041】
（図５：ステップ（４））
ショッピングサイトは、サーバ１０に対して、商品購入の決済手続を処理するようにリクエストする。この決済リクエストは、ユーザが決済しようとする金額、その決済手段の内訳、などを含む。図３Ａ～図３Ｂを用いて説明した例においては、決済金額：８０００円、決済手段：７０００ポイント＋前借り１０００ポイント、などの内容を含む。以下ではこの例を用いる。
ショッピングサイトは、サーバ１０に対して、商品購入の決済手続を処理するようにリクエストする。この決済リクエストは、ユーザが決済しようとする金額、その決済手段の内訳、などを含む。図３Ａ～図３Ｂを用いて説明した例においては、決済金額：８０００円、決済手段：７０００ポイント＋前借り１０００ポイント、などの内容を含む。以下ではこの例を用いる。
【0042】
（図５：ステップ（５））
ポイント付与部１１は、ユーザが有する７０００ポイントを消費した旨のレコードを付与履歴テーブル１３２に記録するとともに、ユーザに対して前借りポイントを１０００ポイント付与した旨のレコードを付与履歴テーブル１３２に記録する。例えば図２Ｂの１～２行目に例示したレコードを記録する。ポイント付与部１１は、付与したポイントにしたがってポイント残高テーブル１３１を更新する。ここではポイント残高１３１２を－１０００に更新する。
ポイント付与部１１は、ユーザが有する７０００ポイントを消費した旨のレコードを付与履歴テーブル１３２に記録するとともに、ユーザに対して前借りポイントを１０００ポイント付与した旨のレコードを付与履歴テーブル１３２に記録する。例えば図２Ｂの１～２行目に例示したレコードを記録する。ポイント付与部１１は、付与したポイントにしたがってポイント残高テーブル１３１を更新する。ここではポイント残高１３１２を－１０００に更新する。
【0043】
（図５：ステップ（６））
ポイント付与部１１は、決済完了した旨をショッピングサイトへ返信する。ショッピングサイトはその旨を表示する画面を生成し、ユーザ端末２０へ送信する。
ポイント付与部１１は、決済完了した旨をショッピングサイトへ返信する。ショッピングサイトはその旨を表示する画面を生成し、ユーザ端末２０へ送信する。
【0044】
【0045】
（図６：ステップ（１））
ショッピングサイトは、ユーザのポイント残高をサーバ１０に対して照会する。ポイント付与部１１は、ポイント残高テーブル１３１からポイント残高１３１２を取得して返信する。ここでは－１０００ポイントを返信することになる。本ステップは、例えばユーザがショッピングサイトにログインしたときや、購入する商品を選択したときなど、ユーザが決済を実施する前の適当なタイミングで実施すればよい。
ショッピングサイトは、ユーザのポイント残高をサーバ１０に対して照会する。ポイント付与部１１は、ポイント残高テーブル１３１からポイント残高１３１２を取得して返信する。ここでは－１０００ポイントを返信することになる。本ステップは、例えばユーザがショッピングサイトにログインしたときや、購入する商品を選択したときなど、ユーザが決済を実施する前の適当なタイミングで実施すればよい。
【0046】
（図６：ステップ（２））
ユーザは、ショッピングサイト上で新たに商品を購入する。この時点においてユーザはポイントを前借りしているので、サーバ１０はさらなる前借りを許容しない。したがってユーザは、決済手段としてその他のものを選択する必要がある。ここではクレジットカードを選択したものとする。
ユーザは、ショッピングサイト上で新たに商品を購入する。この時点においてユーザはポイントを前借りしているので、サーバ１０はさらなる前借りを許容しない。したがってユーザは、決済手段としてその他のものを選択する必要がある。ここではクレジットカードを選択したものとする。
【0047】
【0048】
（図６：ステップ（４））
ポイント付与部１１は、決済額に応じた新規ポイントを付与した旨のレコードを付与履歴テーブル１３２に記録する。ポイント付与部１１は、付与したポイントにしたがってポイント残高テーブル１３１を更新する。ポイント付与部１１は、クレジットカードによる決済そのものについても処理する。クレジットカードによる決済処理の具体的手法は公知であるので、ここでは省略する。
ポイント付与部１１は、決済額に応じた新規ポイントを付与した旨のレコードを付与履歴テーブル１３２に記録する。ポイント付与部１１は、付与したポイントにしたがってポイント残高テーブル１３１を更新する。ポイント付与部１１は、クレジットカードによる決済そのものについても処理する。クレジットカードによる決済処理の具体的手法は公知であるので、ここでは省略する。
【0049】
【0050】
（図６：ステップ（６））
ポイント付与部１１は、決済完了した旨をショッピングサイトへ返信する。ショッピングサイトはその旨を表示する画面を生成し、ユーザ端末２０へ送信する。
ポイント付与部１１は、決済完了した旨をショッピングサイトへ返信する。ショッピングサイトはその旨を表示する画面を生成し、ユーザ端末２０へ送信する。
【0051】
図６の処理シーケンスにより、ユーザが前借りしたポイントに対して、新規ポイントが返済として充当される。ユーザはその他に、口座振込などの決済手段によって、新規ポイントを用いることなく直接的に返済することもできる。ただしユーザがクレジットカードを使用することを促すのであれば、前借りポイントに対する返済手段は新規ポイントに限ることが望ましい。他方でユーザの利便性を重視するのであれば、新規ポイント以外の返済手段を併用することが望ましい。
【0052】
サーバ１０は、図５から図６に至る間の任意の時点、または図６以降の任意の時点において、図４Ａ～図４Ｃで説明した、返済免除／返済猶予の条件を指定する画面を提供することができる。サーバ１０が提供タイミングを指定するのであれば、例えば図５のステップ（６）に続いて図４Ａの画面を開始すればよい。ユーザが希望する任意のタイミングで提供するのであれば、図４Ａの画面を提供するアドレス（例：ＵＲＬ）を例えば図５のステップ（６）とともに案内しておき、ユーザは任意のタイミングでそのアドレスにアクセスする。
【0053】
ユーザが条件を充足したか否かは、ユーザが選択した行動を実施する際に用いるＷｅｂサイトなどからその行動結果を受け取ることによって判断すればよい。例えばクレジットカードのグレードを上げる場合は、サーバ１０自身がそのためのＷｅｂサイトを提供すればよい。商品購入などの条件を選択した場合は、ショッピングサイトから購入内容を取得すればよい。
【0054】
＜実施の形態１：まとめ＞
本実施形態１に係るポイント付与システム１は、ユーザがクレジットカードを用いて決済する際にポイントを付与する。ユーザはそのポイントを新たな決済手段として用いることができる。ユーザはさらに、ポイントを前借りすることにより、ポイントが決済額に満たない場合であっても、購買行動をすることができる。これにより、購買機会の損失を回避することができる。
本実施形態１に係るポイント付与システム１は、ユーザがクレジットカードを用いて決済する際にポイントを付与する。ユーザはそのポイントを新たな決済手段として用いることができる。ユーザはさらに、ポイントを前借りすることにより、ポイントが決済額に満たない場合であっても、購買行動をすることができる。これにより、購買機会の損失を回避することができる。
【0055】
本実施形態１に係るポイント付与システム１は、前借りポイントに対する返済免除または返済猶予の条件として、クレジットカード事業者にとって利点のある行動をユーザが実施するように促す選択肢を提示する。これにより、ユーザにとっては返済免除または返済猶予のメリットが得られるとともに、事業者にとってもメリットのある行動を促すことができる。すなわち、ユーザと事業者の双方にとって有用な決済システムを提供することができる。
【0056】
本実施形態１に係るポイント付与システム１は、前借りポイントに対する返済免除または返済猶予の条件として提示する選択肢の内容ごとに、それぞれ異なる免除額や猶予期間を提示することができる。すなわち、提示する条件の充足度合いに応じて、ユーザに対して提供するメリットの内容や量を調整することができる。これにより、ユーザが事業者にとって望ましい行動を実施することを、より効果的に促すことができる。
【0057】
＜実施の形態２＞
実施形態１においては、返済免除または返済猶予の条件として、事業者が選択肢を提示し、ユーザはその選択肢のなかからいずれかを選ぶ例を説明した。返済免除／返済猶予の内容と選択肢との間の関係は必ずしも１：１である必要はなく、例えば選択肢のうち２つ以上と１つの条件が対応しているような例も考えられる。本発明の実施形態２では、その１例について説明する。
実施形態１においては、返済免除または返済猶予の条件として、事業者が選択肢を提示し、ユーザはその選択肢のなかからいずれかを選ぶ例を説明した。返済免除／返済猶予の内容と選択肢との間の関係は必ずしも１：１である必要はなく、例えば選択肢のうち２つ以上と１つの条件が対応しているような例も考えられる。本発明の実施形態２では、その１例について説明する。
【0058】
図７Ａは、ユーザが前借りポイントの返済免除の条件を選択する画面の例である。この画面は実施形態１における図４Ａ～図４Ｂに対応するものである。本実施形態２において返済処理部１２は、ユーザが選択した選択肢の個数に応じて、返済免除の程度を変更する。選択肢はいずれもクレジットカード事業者にとってメリットがある行動なので、ユーザが選択した選択肢の個数が多いほど、より多くのメリットをユーザに対して提供するような条件となっている。返済猶予についても同様に規定することができる。選択肢と返済免除内容または返済猶予内容との間の関係は、実施形態１と同様にあらかじめデータベース１３に格納しておけばよい。
【0059】
図７Ｂは、図７Ａの変形例である。ユーザは図４Ｂと同様に、いずれかの返済免除の内容を選択する。ただし図４Ｂとは異なり、１つまたは複数の行動を実施することが、免除条件としてセットされている。実施する行動が多いほど免除の程度も大きくなる。
【0060】
ユーザが選択した行動を実施したか否かは、実施形態１と同様に、ユーザが選択した行動を実施する際に用いるＷｅｂサイトなどからその行動結果を受け取ることによって判断すればよい。ユーザが選択した行動のうち一部のみを実施した場合は、必ずしも条件不成立としなくともよい。例えば実施した行動に対応する免除または猶予を適用することもできる。
【0061】
＜実施の形態３＞
実施形態１～２において、前借りしたポイントには、返済期限を設けることができる。期限はデータベース１３内の適当なレコードに格納しておけばよい。返済期限までにユーザが前借りポイントを返済しなかった場合、ユーザは新規ポイントを得るような購買行動を今後も積極的にしない可能性がある。そこで返済処理部１２は、返済期限までにユーザが前借りポイントを返済しなかった場合は、新規ポイントによる返済以外の手段によって返済すべき旨を、ユーザに対して通知してもよい。例えば返済期限を過ぎた時点や、前借りポイントを用いて決済した時点において、その旨のメッセージ（例：電子メール）をユーザに対して通知すればよい。ポイント付与部１１は、ユーザが返済期限を徒過した以後は、ユーザがクレジットカードを使用しても、新規ポイントを付与しない。ユーザが前借りポイントを返済した時点でその制約を解除し、新規ポイントを付与することができるようになる。
実施形態１～２において、前借りしたポイントには、返済期限を設けることができる。期限はデータベース１３内の適当なレコードに格納しておけばよい。返済期限までにユーザが前借りポイントを返済しなかった場合、ユーザは新規ポイントを得るような購買行動を今後も積極的にしない可能性がある。そこで返済処理部１２は、返済期限までにユーザが前借りポイントを返済しなかった場合は、新規ポイントによる返済以外の手段によって返済すべき旨を、ユーザに対して通知してもよい。例えば返済期限を過ぎた時点や、前借りポイントを用いて決済した時点において、その旨のメッセージ（例：電子メール）をユーザに対して通知すればよい。ポイント付与部１１は、ユーザが返済期限を徒過した以後は、ユーザがクレジットカードを使用しても、新規ポイントを付与しない。ユーザが前借りポイントを返済した時点でその制約を解除し、新規ポイントを付与することができるようになる。
【0062】
実施形態１～２において、返済免除または返済猶予の条件には、成立期限を設けることができる。期限はデータベース１３内の適当なレコードに格納しておけばよい。成立期限までにユーザが条件を充足しなかった場合は、その免除または猶予を適用しないこととしてもよいし、実施形態２のように実施した行動に対応する免除または猶予を適用してもよい。
【0063】
＜本発明の変形例について＞
以上の実施形態において、ユーザがポイント前借りによって決済しようとするとき、そのユーザがクレジットカードを所有していない場合は、新規クレジットカードを発行する手続を即時実施して、そのカードに対して前借りポイントを付与してもよい。
以上の実施形態において、ユーザがポイント前借りによって決済しようとするとき、そのユーザがクレジットカードを所有していない場合は、新規クレジットカードを発行する手続を即時実施して、そのカードに対して前借りポイントを付与してもよい。
【0064】
以上の実施形態において、前借りポイントに対する返済を、さらなる前借りポイントによって実施することを許容する場合は、例えば返済手続を実施するためのＷｅｂサイトにおいて、返済手段としてクレジットカードや口座振込と併記して、前借りポイントを選択肢として提示すればよい。前借りポイントを付与する処理については、購入決済時と同様である。
【0065】
返済免除または返済猶予の条件として返済処理部１２が提示する条件のその他の例としては、例えば以下のようなものが考えられる：
（条件例その１）指定した商品をユーザが購入する；
（条件例その２）指定した数量の商品をユーザが購入する；
（条件例その３）指定した回数分の購買行動をユーザが実施する；
（条件例その４）指定した額の購買行動をユーザが実施する；
（条件例その５）クレジットカードの分割払の回数を事業者が指定したものに変更する；
（条件例その６）指定した加盟店をユーザが利用する；
（条件例その７）指定した日時（または指定した期間）でユーザが購買行動を実施する；
（条件例その８）新規クレジットカードをユーザが申し込む；
（条件例その９）指定したサービスをユーザが利用登録する（例：Ｗｅｂ会員に登録する、３Ｄセキュアを利用登録する、ダイレクトメールを配信登録する、など）；
（条件例その１０）ユーザの個人情報を追加登録する；
（条件例その１１）指定したサービスをユーザが契約する（例：指定した電力会社へ変更する、指定したインターネットプロバイダへ変更する、など）；
（条件例その１２）アンケート調査へ協力する；
（条件例その１３）上記の組み合わせ；
（条件例その１４）上記を指定した期間内に実施する。
（条件例その１５）過去に購入した商品を買い取りに出す。
（条件例その１）指定した商品をユーザが購入する；
（条件例その２）指定した数量の商品をユーザが購入する；
（条件例その３）指定した回数分の購買行動をユーザが実施する；
（条件例その４）指定した額の購買行動をユーザが実施する；
（条件例その５）クレジットカードの分割払の回数を事業者が指定したものに変更する；
（条件例その６）指定した加盟店をユーザが利用する；
（条件例その７）指定した日時（または指定した期間）でユーザが購買行動を実施する；
（条件例その８）新規クレジットカードをユーザが申し込む；
（条件例その９）指定したサービスをユーザが利用登録する（例：Ｗｅｂ会員に登録する、３Ｄセキュアを利用登録する、ダイレクトメールを配信登録する、など）；
（条件例その１０）ユーザの個人情報を追加登録する；
（条件例その１１）指定したサービスをユーザが契約する（例：指定した電力会社へ変更する、指定したインターネットプロバイダへ変更する、など）；
（条件例その１２）アンケート調査へ協力する；
（条件例その１３）上記の組み合わせ；
（条件例その１４）上記を指定した期間内に実施する。
（条件例その１５）過去に購入した商品を買い取りに出す。
【0066】
以上の実施形態において、ポイントが付与される電子的支払カードとしてクレジットカードを例示したが、その他の電子的支払カードにおいても以上の実施形態と同様に、支払手段として用いるとともにポイント前借り機能（返済免除と返済猶予を含む）を提供することができる。
【符号の説明】
【0067】
１：ポイント付与システム
１０：サーバ
１１：ポイント付与部
１２：返済処理部
１３：データベース
２０：ユーザ端末
１０：サーバ
１１：ポイント付与部
１２：返済処理部
１３：データベース
２０：ユーザ端末
【図1】
【図2A】
【図2B】
【図2C】
【図3A】
【図3B】
【図4A】
【図4B】
【図4C】
【図5】
【図6】
【図7A】
【図7B】