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(19)【発行国】日本国特許庁(JP)
(12)【公報種別】特許公報(B2)
(11)【特許番号】
(24)【登録日】2024-11-25
(45)【発行日】2024-12-03
(54)【発明の名称】プログラム、情報処理装置及び方法
(51)【国際特許分類】
G06Q 40/02 20230101AFI20241126BHJP
G06Q 10/00 20230101ALI20241126BHJP
【ＦＩ】
G06Q40/02
G06Q10/00
【請求項の数】
12
(21)【出願番号】P 2021164899
(22)【出願日】2021-10-06
(65)【公開番号】P2023055480
(43)【公開日】2023-04-18
【審査請求日】2023-03-29
【審判番号】
【審判請求日】2024-06-26
(73)【特許権者】
【識別番号】513056101
【氏名又は名称】フリー株式会社
(74)【代理人】
【識別番号】110002815
【氏名又は名称】ＩＰＴｅｃｈ弁理士法人
(72)【発明者】
【氏名】佐藤 顕範
【合議体】
【審判長】松田 直也
【審判官】間野 裕一
【審判官】古川 哲也
(56)【参考文献】
【文献】特開２００４－１３３８７９（ＪＰ，Ａ）
(58)【調査した分野】(Int.Cl.，ＤＢ名)
G06Q 10/00-99/00
(57)【特許請求の範囲】
【請求項1】
プロセッサと、メモリとを備えるコンピュータに実行させ、金融機関の口座における入出金情報を提供するためのプログラムであって、前記メモリには、ユーザから受け付けた、前記ユーザが利用する前記金融機関を識別する情報及び前記金融機関の口座を識別する情報が登録され、
前記プログラムは、前記プロセッサに、
前記金融機関を識別する情報及び前記金融機関の口座を識別する情報から、前記ユーザごとに、前記金融機関の口座情報を取得するステップと、
前記金融機関の口座に対する、入出金に関する情報を登録するステップと、
登録した前記入出金に関する情報に基づき、前記金融機関の口座の将来における残高を予測するステップと、
前記ユーザの操作により、１または複数の前記口座情報、登録した前記入出金に関する情報、及び予測した前記口座の残高の情報を、前記ユーザに提示するステップと、
前記口座情報を、他の金融機関へ提供するステップと、を実行させ、
前記入出金に関する情報を登録するステップにおいて、過去の前記口座情報における前記入出金に関する情報を読み取り、前記入出金が所定の期間ごとに発生する前記入出金であるか否かを判定し、判定結果に基づき、前記所定の期間ごとに発生する前記入出金に関する情報を登録し、
前記ユーザに提示するステップにおいて、前記入出金に関する情報に基づく前記口座の残高の推移予想を示す予測レポートを生成し、前記ユーザに提示する、プログラム。
【請求項2】
前記入出金に関する情報を登録するステップにおいて、前記ユーザからの入力により、前記金融機関の口座に対する、入出金に関する情報の登録を受け付けて登録する、請求項１に記載のプログラム。
【請求項3】
前記ユーザからの入力により、前記金融機関の口座に対する、入出金に関するテキスト情報の登録を受け付け、前記テキスト情報を前記金融機関の口座に対するタグ情報として登録する、請求項２に記載のプログラム。
【請求項4】
前記ユーザに提示するステップにおいて、１または複数の前記口座情報、前記入出金に関する情報、及び前記口座の残高の情報をそれぞれ集約するアグリゲーションを行い、前記ユーザの選択操作により、各金融機関の情報または集約した情報を、前記ユーザに提示する、請求項１から請求項３のいずれか１項に記載のプログラム。
【請求項5】
前記ユーザに提示するステップにおいて、前記入出金に関する情報の日付ごとにカレンダーに関連付けて、前記カレンダーと共に前記ユーザに提示する、請求項１から請求項４のいずれか１項に記載のプログラム。
【請求項6】
前記ユーザからの入力により、前記カレンダーにおける任意の日付の選択を受け付け、選択された前記日付における前記入出金に関する情報と、予測した前記口座の残高の情報とを、前記ユーザに提示する、請求項５に記載のプログラム。
【請求項7】
前記プログラムは、さらに、予測した前記口座の残高が不足する場合、前記ユーザに対してアラート通知を行うステップを実行させる、請求項１から請求項６のいずれか１項に記載のプログラム。
【請求項8】
前記プログラムは、さらに、予測した前記口座の残高が不足する場合、前記ユーザに対して、前記ユーザが利用可能な融資に関する情報を提示するステップを実行させる、請求項１から請求項７のいずれか１項に記載のプログラム。
【請求項9】
前記ユーザが利用可能な融資に関する情報を提示するステップにおいて、前記口座情報を提供した他の金融機関が提供する、前記ユーザが利用可能な融資に関する情報を提示する、請求項８に記載のプログラム。
【請求項10】
前記ユーザが利用可能な融資に関する情報を提示するステップにおいて、前記ユーザに対して、前記ユーザが利用可能な融資の利用申込を受け付ける申込受付手段を提示する、請求項８または請求項９に記載のプログラム。
【請求項11】
制御部と、記憶部とを備え、金融機関の口座における入出金情報を提供する情報処理装置であって、前記記憶部には、ユーザから受け付けた、前記ユーザが利用する前記金融機関を識別する情報及び前記金融機関の口座を識別する情報が登録され、
前記制御部は、
前記金融機関を識別する情報及び前記金融機関の口座を識別する情報から、前記ユーザごとに、前記金融機関の口座情報を取得するステップと、
前記金融機関の口座に対する、入出金に関する情報を登録するステップと、
登録した前記入出金に関する情報に基づき、前記金融機関の口座の将来における残高を予測するステップと、
前記ユーザの操作により、１または複数の前記口座情報、登録した前記入出金に関する情報、及び予測した前記口座の残高の情報とを、前記ユーザに提示するステップと、
前記口座情報を、他の金融機関へ提供するステップと、を実行し、
前記入出金に関する情報を登録するステップにおいて、過去の前記口座情報における前記入出金に関する情報を読み取り、前記入出金が所定の期間ごとに発生する前記入出金であるか否かを判定し、判定結果に基づき、前記所定の期間ごとに発生する前記入出金に関する情報を登録し、
前記ユーザに提示するステップにおいて、前記入出金に関する情報に基づく前記口座の残高の推移予想を示す予測レポートを生成し、前記ユーザに提示する、情報処理装置。
【請求項12】
プロセッサと、メモリとを備えるコンピュータにより実行され、金融機関の口座における入出金情報を提供するための方法であって、前記メモリには、ユーザから受け付けた、前記ユーザが利用する前記金融機関を識別する情報及び前記金融機関の口座を識別する情報が登録され、
前記方法は、前記プロセッサが、
前記金融機関を識別する情報及び前記金融機関の口座を識別する情報から、前記ユーザごとに、前記金融機関の口座情報を取得するステップと、
前記金融機関の口座に対する、入出金に関する情報を登録するステップと、
登録した前記入出金に関する情報に基づき、前記金融機関の口座の将来における残高を予測するステップと、
前記ユーザの操作により、１または複数の前記口座情報、登録した前記入出金に関する情報、及び予測した前記口座の残高の情報とを、前記ユーザに提示するステップと、
前記口座情報を、他の金融機関へ提供するステップと、を実行し、
前記入出金に関する情報を登録するステップにおいて、過去の前記口座情報における前記入出金に関する情報を読み取り、前記入出金が所定の期間ごとに発生する前記入出金であるか否かを判定し、判定結果に基づき、前記所定の期間ごとに発生する前記入出金に関する情報を登録し、
前記ユーザに提示するステップにおいて、前記入出金に関する情報に基づく前記口座の残高の推移予想を示す予測レポートを生成し、前記ユーザに提示する、方法。
【発明の詳細な説明】
【技術分野】
【0001】
本開示は、プログラム、情報処理装置及び方法に関する。
【背景技術】
【0002】
情報通信技術の発展に伴い、銀行等の各種金融機関では、ユーザに対して当該ユーザが保有する口座についての各種情報を、ユーザの端末装置に表示させるサービスが提供されている。
【0003】
このような口座についての各種情報を提供するための技術として、特許文献１には、ユーザが保有する複数の金融機関の口座について、入出金明細及び口座残高の情報を取得し、取得した複数の入出金明細及び口座残高についてユーザごとに集約し、ユーザに提供するシステムについての技術が開示されている。
【先行技術文献】
【特許文献】
【0004】
【文献】特開２００４－１３３８７９号公報
【発明の概要】
【発明が解決しようとする課題】
【0005】
ところで、入出金明細の情報から、将来の口座残高が不足するおそれがある場合も想定されるが、このような場合に備え、ユーザに対して適切な融資情報を提供することが求められている。一方、融資を行う金融機関（資金提供機関）でも、融資対象者の金融機関の口座における入出金の情報を活用したいというニーズがある。
【0006】
そこで、本開示では、金融機関の口座情報を取得して将来における残高予測を行い、ユーザに情報提供すると共に、他の金融機関へ口座情報を提供する技術について説明する。
【課題を解決するための手段】
【0007】
本開示の一実施形態によると、プロセッサと、メモリとを備えるコンピュータに実行させ、金融機関の口座における入出金情報を提供するためのプログラムが提供される。メモリには、ユーザから受け付けた、ユーザが利用する金融機関を識別する情報及び金融機関の口座を識別する情報が登録される。プログラムは、プロセッサに、金融機関を識別する情報及び金融機関の口座を識別する情報から、ユーザごとに、金融機関の口座情報を取得するステップと、金融機関の口座に対する、入出金に関する情報を登録するステップと、登録した入出金に関する情報に基づき、金融機関の口座の将来における残高を予測するステップと、ユーザの操作により、１または複数の口座情報と、登録した入出金に関する情報と、予測した口座の残高の情報とを、ユーザに提示するステップと、口座情報を、他の金融機関へ提供するステップと、を実行させる。
【0008】
本開示の一実施形態によると、制御部と、記憶部とを備え、金融機関の口座における入出金情報を提供する情報処理装置が提供される。記憶部には、ユーザから受け付けた、ユーザが利用する金融機関を識別する情報及び金融機関の口座を識別する情報が登録される。制御部は、金融機関を識別する情報及び金融機関の口座を識別する情報から、ユーザごとに、金融機関の口座情報を取得するステップと、金融機関の口座に対する、入出金に関する情報を登録するステップと、登録した入出金に関する情報に基づき、金融機関の口座の将来における残高を予測するステップと、ユーザの操作により、１または複数の口座情報と、登録した入出金に関する情報と、予測した口座の残高の情報とを、ユーザに提示するステップと、口座情報を、他の金融機関へ提供するステップと、を実行する。
【0009】
また、本開示の一実施形態によると、プロセッサと、メモリとを備えるコンピュータに実行され、金融機関の口座における入出金情報を提供するための方法が提供される。メモリには、ユーザから受け付けた、ユーザが利用する金融機関を識別する情報及び金融機関の口座を識別する情報が登録される。方法は、プロセッサが、金融機関を識別する情報及び金融機関の口座を識別する情報から、ユーザごとに、金融機関の口座情報を取得するステップと、金融機関の口座に対する、入出金に関する情報を登録するステップと、登録した入出金に関する情報に基づき、金融機関の口座の将来における残高を予測するステップと、ユーザの操作により、１または複数の口座情報と、登録した入出金に関する情報と、予測した口座の残高の情報とを、ユーザに提示するステップと、口座情報を、他の金融機関へ提供するステップと、を実行する。
【発明の効果】
【0010】
本開示によれば、ユーザから受け付けた、ユーザが利用する金融機関を識別する情報及び金融機関の口座を識別する情報から、ユーザごとに金融機関の口座情報を取得し、登録した入出金に関する情報に基づき残高を予測する。そのため、ユーザが保有する金融機関の入出金管理及び残高管理を容易にすることが可能になる。
【図面の簡単な説明】
【0011】
【図1】実施の形態１の口座情報管理システム１の全体の構成を示す図である。
【図2】実施の形態１の口座情報管理システム１を構成する端末装置１０の機能的な構成を示すブロック図である。
【図3】実施の形態１の口座情報管理システム１を構成するサーバ２０の機能的な構成を示す図である。
【図4】サーバ２０が記憶するユーザデータベース２０２１、金融機関口座データベース２０２２のデータ構造の例を示す図である。
【図5】サーバ２０が記憶する入出金データベース２０２３のデータ構造の例を示す図である。
【図6】実施の形態１の口座情報管理システム１による口座登録処理を行う流れの一例を示すフローチャートである。
【図7】実施の形態１の口座情報管理システム１による入出金情報登録処理を行う流れの一例を示すフローチャートである。
【図8】実施の形態１の口座情報管理システム１による口座情報提示処理を行う流れの一例を示すフローチャートである。
【図9】端末装置１０に表示する口座情報提示の画面例を示す図である。
【図10】端末装置１０に表示する残高推移予測の画面例を示す図である。
【図11】実施の形態２の口座情報管理システム１を構成するサーバ２０の機能的な構成を示す図である。
【図12】実施の形態３の口座情報管理システム１を構成するサーバ２０の機能的な構成を示す図である。
【発明を実施するための形態】
【0012】
以下、図面を参照しつつ、本開示の実施の形態について説明する。以下の説明では、同一の部品には同一の符号を付してある。それらの名称及び機能も同じである。従って、それらについての詳細な説明は繰り返さない。
【0013】
＜概要＞
以下、本開示に係る口座情報管理システムについて説明する。この口座情報管理システムは、金融機関に開設している口座の入出金明細、口座残高等の情報を取得し、口座を開設しているユーザの端末装置に表示して提示するためのシステムである。この口座情報管理システムは、金融機関が提供しているサーバにアクセスし、ＡＰＩ（Application Programming Interface）連携等により、金融機関が管理している口座の入出金明細、口座残高等の情報を取得するシステムである。また、本開示に係る口座情報管理システムは、例えばクラウドサーバ等によりＷｅｂサービスとして、いわゆるＳａａＳ（Ｓｏｆｔｗａｒｅ ａｓ ａ Ｓｅｒｖｉｃｅ）によって提供されるシステムであり、この口座情報管理システムのサービスを利用するユーザが、所定の認証によりアクセス可能に構成されている。
以下、本開示に係る口座情報管理システムについて説明する。この口座情報管理システムは、金融機関に開設している口座の入出金明細、口座残高等の情報を取得し、口座を開設しているユーザの端末装置に表示して提示するためのシステムである。この口座情報管理システムは、金融機関が提供しているサーバにアクセスし、ＡＰＩ（Application Programming Interface）連携等により、金融機関が管理している口座の入出金明細、口座残高等の情報を取得するシステムである。また、本開示に係る口座情報管理システムは、例えばクラウドサーバ等によりＷｅｂサービスとして、いわゆるＳａａＳ（Ｓｏｆｔｗａｒｅ ａｓ ａ Ｓｅｒｖｉｃｅ）によって提供されるシステムであり、この口座情報管理システムのサービスを利用するユーザが、所定の認証によりアクセス可能に構成されている。
【0014】
本開示に係る口座情報管理システムは、特定の金融機関が提供しているシステムのように、１つの（当該）金融機関の口座情報のみが表示されるシステムとは異なり、ユーザが登録している１または複数の金融機関について、口座の入出金明細、口座残高等の情報をそれぞれ取得し、各金融機関の情報を集約するアグリゲーションを行うように構成されている。ユーザは、端末装置の操作により、各金融機関の情報を集約した情報（合計の情報）、または各金融機関の情報を選択して提示させることが可能である。そのため、ユーザが登録している１または複数の金融機関のサーバにそれぞれアクセスし、ＡＰＩ連携等により口座情報等をそれぞれ取得するように構成されている。
【0015】
また、本開示に係る口座情報管理システムは、入出金に関する情報を登録するように構成されている。入出金に関する情報とは、例えば、将来発生する予定の入出金に関する情報であり、ユーザからの入力により、金融機関の口座に対する入出金に関する情報の登録を受け付けてもよく、過去の入出金に関する情報から推論して入出金に関する情報を登録するように構成してもよい。この入出金に関する情報は、定期的に（例えば、毎月）発生する入出金、例えば毎月発生する家賃のような出金（支払）の情報や、事業者の場合における定額サービスに対する入金の情報でもよく、不定期に随時発生する各種支払いや入金の情報でもよい。
【0016】
さらに、本開示に係る口座情報管理システムは、金融機関の口座情報の残高と、登録した入出金に関する情報から、将来における口座の残高を予測し、ユーザの端末装置に表示して提示するように構成されている。例えば、現在の残高から、将来発生する入出金の情報による金額を増減させることで、将来における口座の残高を予測する。ユーザは、端末装置の操作により、将来の任意の日付における口座の残高を把握することが可能である。さらにまた、本開示に係る口座情報管理システムは、予測による口座の残高が不足する場合、ユーザに対して適切な融資情報を提供できるように構成されている。
【0017】
また、本開示に係る口座情報管理システムは、ユーザの口座情報を、他の金融機関へ提供するように構成されている。融資を行う金融機関（資金提供機関）では、融資対象者の金融機関の口座における入出金の情報を活用したいというニーズがある。そのため、この口座情報管理システムは、このような構成により、例えば入出金の情報に基づく適切な与信審査が可能な構成となっている。
【0018】
上記のような構成により、ユーザが保有する金融機関の入出金管理及び残高管理を容易にし、この口座情報管理システムをユーザが選択するインセンティブを高めることを可能にしている。
【0019】
＜第１の実施の形態＞
以下、口座情報管理システム１について説明する。以下の説明では、例えば、端末装置１０がサーバ２０へアクセスすることにより、サーバ２０が、端末装置１０で画面を生成するための情報を応答する。端末装置１０は、サーバ２０から受信した情報に基づいて画面を生成し表示する。
以下、口座情報管理システム１について説明する。以下の説明では、例えば、端末装置１０がサーバ２０へアクセスすることにより、サーバ２０が、端末装置１０で画面を生成するための情報を応答する。端末装置１０は、サーバ２０から受信した情報に基づいて画面を生成し表示する。
【0020】
＜１ 口座情報管理システム１の全体構成＞
図１は、実施の形態１の口座情報管理システム１の全体の構成を示す図である。図１に示すように、口座情報管理システム１は、複数の端末装置（図１では、端末装置１０Ａ及び端末装置１０Ｂを示している。以下、総称して「端末装置１０」ということもある）と、サーバ２０と、金融機関サーバ３０とを含む。端末装置１０とサーバ２０と金融機関サーバ３０とは、ネットワーク８０を介して相互に通信可能に接続されている。ネットワーク８０は、有線または無線ネットワークにより構成される。
図１は、実施の形態１の口座情報管理システム１の全体の構成を示す図である。図１に示すように、口座情報管理システム１は、複数の端末装置（図１では、端末装置１０Ａ及び端末装置１０Ｂを示している。以下、総称して「端末装置１０」ということもある）と、サーバ２０と、金融機関サーバ３０とを含む。端末装置１０とサーバ２０と金融機関サーバ３０とは、ネットワーク８０を介して相互に通信可能に接続されている。ネットワーク８０は、有線または無線ネットワークにより構成される。
【0021】
端末装置１０は、各ユーザが操作する装置である。ここで、ユーザとは、端末装置１０を使用して口座情報管理システム１の機能である、金融機関に開設している口座の入出金明細、口座残高等の情報を参照する者（個人でもよく、法人の担当者等でもよい）をいう。端末装置１０は、据え置き型のＰＣ（Personal Computer）、ラップトップＰＣ等により実現される。この他、端末装置１０は、例えば移動体通信システムに対応したタブレットや、スマートフォン等の携帯端末であるとしてもよい。
【0022】
端末装置１０は、ネットワーク８０を介してサーバ２０と通信可能に接続される。端末装置１０は、４Ｇ、５Ｇ、ＬＴＥ（Long Term Evolution）等の通信規格に対応した無線基地局８１、ＩＥＥＥ（Institute of Electrical and Electronics Engineers）８０２．１１等の無線ＬＡＮ（Local Area Network）規格に対応した無線ＬＡＮルータ８２等の通信機器と通信することにより、ネットワーク８０に接続される。図１に端末装置１０Ｂとして示すように、端末装置１０は、通信ＩＦ（Interface）１２と、入力装置１３と、出力装置１４と、メモリ１５と、記憶部１６と、プロセッサ１９とを備える。
【0023】
通信ＩＦ１２は、端末装置１０が外部の装置と通信するため、信号を入出力するためのインタフェースである。入力装置１３は、ユーザからの入力操作を受け付けるための入力装置（例えば、キーボードや、タッチパネル、タッチパッド、マウス等のポインティングデバイス等）である。出力装置１４は、ユーザに対し情報を提示するための出力装置（ディスプレイ、スピーカ等）である。メモリ１５は、プログラム、及び、プログラム等で処理されるデータ等を一時的に記憶するためのものであり、例えばＤＲＡＭ（Dynamic Random Access Memory）等の揮発性のメモリである。記憶部１６は、データを保存するための記憶装置であり、例えばフラッシュメモリ、ＨＤＤ（Hard Disc Drive）である。プロセッサ１９は、プログラムに記述された命令セットを実行するためのハードウェアであり、演算装置、レジスタ、周辺回路等により構成される。
【0024】
サーバ２０は、ユーザが金融機関に開設している口座の識別情報（口座番号等）、口座情報、入出金情報を管理する装置である。サーバ２０は、１または複数の金融機関が提供しているサーバにアクセスし、口座の識別情報からＡＰＩ連携等により、金融機関が管理している口座の入出金明細、口座残高等の情報を取得し、端末装置１０へ送信する。サーバ２０は、端末装置１０から送信された、またはサーバ２０が推論することにより、口座の入出金に関する情報を登録する。また、サーバ２０は、入出金に関する情報から将来における口座の残高を予測し、端末装置１０へ送信する。
【0025】
サーバ２０は、ネットワーク８０に接続されたコンピュータである。サーバ２０は、通信ＩＦ２２と、入出力ＩＦ２３と、メモリ２５と、ストレージ２６と、プロセッサ２９とを備える。
【0026】
通信ＩＦ２２は、サーバ２０が外部の装置と通信するため、信号を入出力するためのインタフェースである。入出力ＩＦ２３は、ユーザからの入力操作を受け付けるための入力装置、及び、ユーザに対し情報を提示するための出力装置とのインタフェースとして機能する。メモリ２５は、プログラム、及び、プログラム等で処理されるデータ等を一時的に記憶するためのものであり、例えばＤＲＡＭ（Dynamic Random Access Memory）等の揮発性のメモリである。ストレージ２６は、データを保存するための記憶装置であり、例えばフラッシュメモリ、ＨＤＤ（Hard Disc Drive）である。プロセッサ２９は、プログラムに記述された命令セットを実行するためのハードウェアであり、演算装置、レジスタ、周辺回路等により構成される。
【0027】
金融機関サーバ３０は、銀行等の金融機関により提供されるサーバ装置であり、ユーザが使用している金融機関口座（例えば、普通預金口座または当座預金口座）として口座情報管理システム１に登録している、金融機関口座の各種データを管理する。金融機関サーバ３０は、例えば所定のＡＰＩ等を介して、口座情報の参照要求を受け付けると、所定の認証が行われ、正当なデータである場合に該当するユーザの金融機関口座の情報を送信する。金融機関サーバ３０は、ネットワーク８０に接続されたコンピュータである。
【0028】
＜１．１ 端末装置１０の構成＞
図２は、実施の形態１の口座情報管理システム１を構成する端末装置１０の機能的な構成を示すブロック図である。図２に示すように、端末装置１０は、複数のアンテナ（アンテナ１１１、アンテナ１１２）と、各アンテナに対応する無線通信部（第１無線通信部１２１、第２無線通信部１２２）と、操作受付部１３０（キーボード１３１及びマウス１３２を含む）と、音声処理部１４０と、マイク１４１と、スピーカ１４２と、ディスプレイ１５０と、記憶部１６０と、制御部１７０とを含む。端末装置１０は、図２では特に図示していない機能及び構成（例えば、電力を保持するためのバッテリー、バッテリーから各回路への電力の供給を制御する電力供給回路等）も有している。図２に示すように、端末装置１０に含まれる各ブロックは、バス等により電気的に接続される。
図２は、実施の形態１の口座情報管理システム１を構成する端末装置１０の機能的な構成を示すブロック図である。図２に示すように、端末装置１０は、複数のアンテナ（アンテナ１１１、アンテナ１１２）と、各アンテナに対応する無線通信部（第１無線通信部１２１、第２無線通信部１２２）と、操作受付部１３０（キーボード１３１及びマウス１３２を含む）と、音声処理部１４０と、マイク１４１と、スピーカ１４２と、ディスプレイ１５０と、記憶部１６０と、制御部１７０とを含む。端末装置１０は、図２では特に図示していない機能及び構成（例えば、電力を保持するためのバッテリー、バッテリーから各回路への電力の供給を制御する電力供給回路等）も有している。図２に示すように、端末装置１０に含まれる各ブロックは、バス等により電気的に接続される。
【0029】
アンテナ１１１は、端末装置１０が発する信号を電波として放射する。また、アンテナ１１１は、空間から電波を受信して受信信号を第１無線通信部１２１へ与える。
【0030】
アンテナ１１２は、端末装置１０が発する信号を電波として放射する。また、アンテナ１１２は、空間から電波を受信して受信信号を第２無線通信部１２２へ与える。
【0031】
第１無線通信部１２１は、端末装置１０が他の無線機器と通信するため、アンテナ１１１を介して信号を送受信するための変復調処理等を行う。第２無線通信部１２２は、端末装置１０が他の無線機器と通信するため、アンテナ１１２を介して信号を送受信するための変復調処理等を行う。第１無線通信部１２１と第２無線通信部１２２とは、チューナー、ＲＳＳＩ（Received Signal Strength Indicator）算出回路、ＣＲＣ（Cyclic Redundancy Check）算出回路、高周波回路等を含む通信モジュールである。第１無線通信部１２１と第２無線通信部１２２とは、端末装置１０が送受信する無線信号の変復調や周波数変換を行い、受信信号を制御部１７０へ与える。
【0032】
操作受付部１３０は、ユーザの入力操作を受け付けるための機構を有する。具体的には、操作受付部１３０は、キーボード１３１と、マウス１３２とを含む。なお、操作受付部１３０は、例えば静電容量方式のタッチパネルを用いることによって、タッチパネルに対するユーザの接触位置を検出する、タッチスクリーンとして構成してもよい。
【0033】
キーボード１３１は、端末装置１０のユーザの入力操作を受け付ける。キーボード１３１は、文字入力を行う装置であり、入力された文字情報を入力信号として制御部１７０へ出力する。
【0034】
マウス１３２は、端末装置１０のユーザの入力操作を受け付ける。マウス１３２は、ディスプレイ１５０に表示されている表示物を選択等するためのポインティングデバイスであり、画面上で選択された位置情報と、ボタン押下されていることを示す情報とを入力信号として制御部１７０へ出力する。
【0035】
音声処理部１４０は、音声信号の変復調を行う。音声処理部１４０は、マイク１４１から与えられる信号を変調して、変調後の信号を制御部１７０へ与える。また、音声処理部１４０は、音声信号をスピーカ１４２へ与える。音声処理部１４０は、例えば音声処理用のプロセッサによって実現される。マイク１４１は、音声入力を受け付けて、当該音声入力に対応する音声信号を音声処理部１４０へ与える。スピーカ１４２は、音声処理部１４０から与えられる音声信号を音声に変換して当該音声を端末装置１０の外部へ出力する。
【0036】
ディスプレイ１５０は、制御部１７０の制御に応じて、画像、動画、テキスト等のデータを表示する。ディスプレイ１５０は、例えばＬＣＤ（Liquid Crystal Display）や有機ＥＬ（Electro-Luminescence）ディスプレイによって実現される。
【0037】
記憶部１６０は、例えばフラッシュメモリ等により構成され、端末装置１０が使用するデータ及びプログラムを記憶する。ある局面において、記憶部１６０は、ユーザ情報１６１を記憶する。
【0038】
ユーザ情報１６１は、端末装置１０を使用して口座情報管理システム１の機能である金融機関に開設している口座の入出金明細、口座残高等の情報を参照する、個人または法人であるユーザの情報である。ユーザ情報としては、ユーザを識別する情報（ユーザＩＤ）、ユーザの氏名または名称等が含まれる。
【0039】
制御部１７０は、記憶部１６０に記憶されるプログラムを読み込んで、プログラムに含まれる命令を実行することにより、端末装置１０の動作を制御する。制御部１７０は、例えば予め端末装置１０にインストールされているアプリケーションである。制御部１７０は、プログラムに従って動作することにより、入力操作受付部１７１と、送受信部１７２と、データ処理部１７３と、通知制御部１７４としての機能を発揮する。
【0040】
入力操作受付部１７１は、キーボード１３１等の入力装置に対するユーザの入力操作を受け付ける処理を行う。
【0041】
送受信部１７２は、端末装置１０が、サーバ２０等の外部の装置と、通信プロトコルに従ってデータを送受信するための処理を行う。
【0042】
データ処理部１７３は、端末装置１０が入力を受け付けたデータに対し、プログラムに従って演算を行い、演算結果をメモリ等に出力する処理を行う。
【0043】
通知制御部１７４は、ユーザに対し情報を提示する処理を行う。通知制御部１７４は、表示画像をディスプレイ１５０に表示させる処理、音声をスピーカ１４２に出力させる処理等を行う。
【0044】
＜１．２ サーバ２０の機能的な構成＞
図３は、実施の形態１の口座情報管理システム１を構成するサーバ２０の機能的な構成を示す図である。図３に示すように、サーバ２０は、通信部２０１と、記憶部２０２と、制御部２０３としての機能を発揮する。
図３は、実施の形態１の口座情報管理システム１を構成するサーバ２０の機能的な構成を示す図である。図３に示すように、サーバ２０は、通信部２０１と、記憶部２０２と、制御部２０３としての機能を発揮する。
【0045】
通信部２０１は、サーバ２０が外部の装置と通信するための処理を行う。
【0046】
記憶部２０２は、サーバ２０が使用するデータ及びプログラムを記憶する。記憶部２０２は、ユーザデータベース２０２１と、金融機関口座データベース２０２２と、入出金データベース２０２３等を記憶する。
【0047】
ユーザデータベース２０２１は、口座情報管理システム１の管理対象である金融機関の口座を保有するユーザの情報を保持するためのデータベースである。詳細は後述する。
【0048】
金融機関口座データベース２０２２は、口座情報管理システム１の管理対象である金融機関の口座の識別情報、具体的には口座番号等の情報を保持するためのデータベースである。詳細は後述する。
【0049】
入出金データベース２０２３は、口座情報管理システム１の管理対象である金融機関の口座における入出金明細の情報、及び登録された入出金に関する情報を保持するためのデータベースである。詳細は後述する。
【0050】
制御部２０３は、サーバ２０のプロセッサ２９がプログラムに従って処理を行うことにより、各種モジュールとして受信制御モジュール２０３１、送信制御モジュール２０３２、金融機関情報登録モジュール２０３３、口座情報取得モジュール２０３４、入出金情報登録モジュール２０３５、口座残高予測モジュール２０３６、口座情報提示モジュール２０３７、及び口座情報提供モジュール２０３８に示す機能を発揮する。
【0051】
受信制御モジュール２０３１は、サーバ２０が外部の装置から通信プロトコルに従って信号を受信する処理を制御する。
【0052】
送信制御モジュール２０３２は、サーバ２０が外部の装置に対し通信プロトコルに従って信号を送信する処理を制御する。
【0053】
金融機関情報登録モジュール２０３３は、口座情報管理システム１のユーザからの端末装置１０の入力により、または取得指示により、ユーザが利用している金融機関の口座の識別情報を取得して登録する処理を制御する。金融機関の口座の識別情報とは、具体的には例えば、金融機関を識別する金融機関コード、当該金融機関における支店を識別する支店コード、普通預金、当座預金等の別を示す口座種類、及び口座番号であり、これらの情報により１の金融機関の口座が識別される。また、金融機関情報登録モジュール２０３３は、ユーザが利用している１または複数の金融機関の口座について、識別情報を取得して登録する。なお、１または複数の金融機関の口座とは、１の金融機関に開設されている複数の口座、及び複数の金融機関に開設されている口座の両方を含む。
【0054】
金融機関情報登録モジュール２０３３は、ユーザが端末装置１０から入力する金融機関の口座の識別情報を受け付けることにより取得してもよく、ユーザが外部のサーバ装置等に登録してある金融機関の口座の識別情報を取得してもよい。ユーザが端末装置１０から入力する金融機関の口座の識別情報は、Ｗｅｂページ等による入力フォームに入力した入力情報でもよく、当該金融機関の情報連携により取得してもよい。外部のサーバ装置は、いわゆるＳａａＳによって提供される、当該金融機関が提供するサービス等でもよい。なお、外部のサーバ装置等により金融機関の口座の識別情報を管理する場合、サーバ２０の機能として、金融機関情報登録モジュール２０３３を備えなくてもよい。
【0055】
金融機関情報登録モジュール２０３３は、例えば、取得した金融機関の口座の識別情報を、ユーザの識別情報に紐づけて、金融機関口座データベース２０２２に登録して記憶させる。
【0056】
口座情報取得モジュール２０３４は、金融機関情報登録モジュール２０３３が取得した（金融機関口座データベース２０２２に登録されている）ユーザの金融機関の口座の識別情報から、口座情報管理システム１のユーザごとに、識別情報に対応する口座情報を取得する処理を制御する。口座情報取得モジュール２０３４が取得する口座情報は、例えば、口座の入出金明細、口座残高等の情報である。口座情報取得モジュール２０３４は、例えば、ユーザが登録している１または複数の金融機関サーバ３０にそれぞれアクセスし、ＡＰＩ連携等により口座情報等をそれぞれ取得する。
【0057】
口座情報取得モジュール２０３４は、１の金融機関の口座情報だけではなく、ユーザが登録している１または複数の金融機関について、それぞれの金融機関サーバ３０にアクセスし、入出金明細、口座残高等の口座情報をそれぞれ取得する。また、口座情報取得モジュール２０３４は、取得した金融機関ごとの口座情報を集約する、アグリゲーションの処理を行う。口座情報取得モジュール２０３４が行うアグリゲーション処理は、例えば、各金融機関の入出金明細を日付順にソートし、取得した金融機関ごとの残高を合計する処理であるが、これに限られない。
【0058】
口座情報取得モジュール２０３４は、例えば、取得した金融機関の口座情報を、ユーザの識別情報に紐づけて、入出金データベース２０２３に登録して記憶させる。
【0059】
入出金情報登録モジュール２０３５は、ユーザが利用している金融機関の口座に対する入出金に関する情報を取得して登録する処理を制御する。入出金情報登録モジュール２０３５が登録する入出金に関する情報とは、例えば、金融機関の口座において将来発生する予定の入出金に関する情報であり、発生する予定の日付、入金／出金の別、及びその金額が含まれる。また、複数の金融機関の口座情報が登録されている場合、どの口座に対する入出金に関する情報であるかを示す、口座の識別情報が含まれてもよい。また、入出金に関する情報は、定期的に（例えば、毎月）発生する入出金、例えば毎月発生する家賃のような出金（支払）の情報や、給与のような入金の情報、事業者の場合における定額サービスに対する入金の情報でもよい。この場合、定期的に発生する入出金の情報は、必ずしも同一の金額である必要はなく、公共料金の支払のように使用量に応じて毎回金額が異なるものであってもよい。さらに、入出金に関する情報は、不定期に随時発生する各種支払いや入金の情報でもよい。
【0060】
入出金情報登録モジュール２０３５は、ユーザからの端末装置１０の入力により、金融機関の口座に対する入出金に関する情報の登録を受け付けてもよい。ユーザが端末装置１０から入力する入出金に関する情報は、Ｗｅｂページ等による入力フォームに入力した入力情報でもよい。この場合、入力フォームに新たな入出金情報を入力した情報を受け付けてもよく、過去の入出金に関する情報から、例えば同じ入出金が翌月以降も発生する、というように関連付けた入力を受け付けてもよい。また、入出金に関するテキスト情報の登録を受け付け、このテキスト情報を口座の入出金に紐づけるタグ情報として登録してもよい。入出金に関するテキスト情報（登録するタグ情報）とは、例えば、入出金情報を補足するための情報であり、入出金の相手に関する情報や、金額が一定であること／変動すること、当該入出金の予定日が祝祭日になった場合はいつになるのか、等の情報である。
【0061】
また、入出金情報登録モジュール２０３５は、過去の入出金に関する情報から、この入出金が所定の期間ごとに発生する入出金であるか否かを判定し、入出金に関する情報に関連付けて登録してもよい。具体的には、入出金情報登録モジュール２０３５は、過去の入出金に関する情報から、同じ入出金が翌月以降も発生する、というような推論を行い、入出金に関する情報に関連付けて登録してもよい。このとき、入出金情報登録モジュール２０３５は、上記のような過去の入出金に関する情報と将来の入出金に関する情報との対応関係を推論するための機械学習モデルを使用して判定してもよい。このような機械学習モデルは、入出金情報登録モジュール２０３５の機能として行われた機械学習により生成してもよく、他の装置により機械学習が行われた結果生成された機械学習モデルを取得してもよい。このような機械学習は、所定の教師データを使用した教師あり機械学習により行われてもよく、教師なし機械学習により行われてもよく、ディープラーニングにより行われてもよい。また、入出金情報登録モジュール２０３５による推定結果と、その後の入出金の状況等からさらなる機械学習を行い、その学習結果をマージするアグリゲーション処理を行ってもよい。
【0062】
入出金情報登録モジュール２０３５は、例えば、取得した入出金に関する情報を、ユーザの識別情報に紐づけて、入出金データベース２０２３に登録して記憶させる。
【0063】
口座残高予測モジュール２０３６は、口座情報取得モジュール２０３４が取得した金融機関の口座残高について、入出金情報登録モジュール２０３５が登録した将来発生する予定の入出金に関する情報に基づき、将来の残高を予測する処理を制御する。口座残高予測モジュール２０３６は、例えば、金融機関の口座残高の金額から、将来発生する予定の入出金に関する金額を増減させ、将来の任意の日付における口座残高の予測金額を算出する残高予測シミュレーションを行ってもよい。このとき、口座残高予測モジュール２０３６は、ユーザが登録している１または複数の金融機関について、それぞれの入出金に関する情報に基づき、将来の残高を予測し、さらにその合計を算出する。
【0064】
口座残高予測モジュール２０３６は、例えば、予測した将来の口座残高の情報を、ユーザの識別情報に紐づけて、入出金データベース２０２３に登録して記憶させる。
【0065】
口座情報提示モジュール２０３７は、口座情報取得モジュール２０３４が取得した口座情報（口座の入出金明細、口座残高等の情報）と、入出金情報登録モジュール２０３５が登録した将来発生する予定の入出金に関する情報と、口座残高予測モジュール２０３６が予測した将来の口座残高とを、当該ユーザの端末装置１０へ送信し、ユーザに提示する処理を制御する。口座情報提示モジュール２０３７は、ユーザからの端末装置１０の入力により、各金融機関の口座情報、入出金に関する情報、予測の口座残高を集約した情報（合計の情報）として提示してもよく、ユーザが選択した金融機関の口座情報、入出金に関する情報、予測の口座残高を提示してもよい。
【0066】
また、口座情報提示モジュール２０３７は、ユーザからの端末装置１０の入力により、任意の日付（過去でもよく、未来でもよい）における、金融機関の口座情報、入出金に関する情報、予測の口座残高を提示してもよい。このとき、任意の日付が過去の日付の場合は、提示する情報は実際の（実績）情報であり、未来の日付の場合は、提示する情報は予測の情報である。
【0067】
さらに、口座情報提示モジュール２０３７は、口座残高予測モジュール２０３６による予測結果に基づく、口座の残高の推移予測を示す予測レポートを生成し、ユーザに提示してもよい。この予測レポートは、例えば、所定の期間における口座の残高の推移予測を示すグラフ等であってもよいが、これに限られない。
【0068】
さらにまた、口座情報提示モジュール２０３７は、ユーザの端末装置１０にカレンダーを表示させ、カレンダーの日付ごとに、将来発生する予定の入出金に関する情報と、その日の口座の残高の予測金額を、ユーザに提示してもよい。このとき、口座情報提示モジュール２０３７は、ユーザからの端末装置１０の入力により、カレンダー上で選択された任意の日付（過去でもよく、未来でもよい）における、金融機関の口座情報、入出金に関する情報、予測の口座残高を提示してもよい。
【0069】
口座情報提供モジュール２０３８は、口座情報取得モジュール２０３４が取得したユーザの口座情報を、他の金融機関へ提供するため、当該他の金融機関が提供する金融機関サーバ３０へ送信する処理を制御する。口座情報提供モジュール２０３８は、当該他の金融機関が提供する金融機関サーバ３０にアクセスし、ＡＰＩ連携等により口座情報を送信する。このとき、他の金融機関は１の金融機関に限られず、複数の金融機関であってもよい。この口座情報は、他の金融機関（資金提供機関）で融資を行う場合に、与信情報として活用される。
【0070】
＜２ データ構造＞
図４は、サーバ２０が記憶するユーザデータベース２０２１、金融機関口座データベース２０２２のデータ構造の例を示す図である。また、図５は、サーバ２０が記憶する入出金データベース２０２３のデータ構造の例を示す図である。
図４は、サーバ２０が記憶するユーザデータベース２０２１、金融機関口座データベース２０２２のデータ構造の例を示す図である。また、図５は、サーバ２０が記憶する入出金データベース２０２３のデータ構造の例を示す図である。
【0071】
図４に示すように、ユーザデータベース２０２１のレコードのそれぞれは、項目「ユーザＩＤ」と、項目「氏名／名称」と、項目「住所」と、項目「連絡先１」と、項目「連絡先２」等を含む。
【0072】
項目「ユーザＩＤ」は、口座情報管理システム１を使用するユーザ（アカウント登録しているユーザ）それぞれを識別する情報である。
【0073】
項目「氏名／名称」は、口座情報管理システム１を使用するユーザが個人である場合の氏名、またはユーザが法人である場合の法人名称を示す情報である。
【0074】
項目「住所」は、口座情報管理システム１を使用するユーザの住所（所在地）を示す情報である。
【0075】
項目「連絡先１」は、口座情報管理システム１を使用するユーザが登録している自己の連絡先の情報であり、例えば自宅（所在地）の電話番号が格納されている。
【0076】
項目「連絡先２」は、口座情報管理システム１を使用するユーザが登録している自己の連絡先の情報であり、例えば携帯電話の電話番号が格納されている。
【0077】
なお、項目「連絡先１」、「連絡先２」は電話番号に限られず、ユーザに対する連絡手段であればメールアドレス等でもよい。
【0078】
サーバ２０は、口座情報管理システム１を利用するユーザの増減に伴って、ユーザデータベース２０２１のレコードを追加／削除する。
【0079】
金融機関口座データベース２０２２のレコードのそれぞれは、項目「ユーザＩＤ」と、項目「口座識別情報」等を含む。
【0080】
項目「ユーザＩＤ」は、口座情報管理システム１を使用するユーザ（アカウント登録しているユーザ）それぞれを識別する情報であり、ユーザデータベース２０２１の項目「ユーザＩＤ」に対応している。
【0081】
項目「口座識別情報」は、口座情報管理システム１を使用するユーザが使用している金融機関の口座を一意に定めるための情報であり、具体的には、項目「口座ＩＤ」と、項目「金融機関コード」と、項目「支店コード」と、項目「種類」と、項目「口座番号」等を含む。
【0082】
項目「口座ＩＤ」は、口座情報管理システム１を使用するユーザが使用している金融機関の口座を識別する情報である。
【0083】
項目「金融機関コード」は、口座情報管理システム１を使用するユーザが使用している金融機関を識別する情報であり、全国銀行協会により各金融機関に割り当てられた４桁のコード情報である。
【0084】
項目「支店コード」は、口座情報管理システム１を使用するユーザが使用している金融機関における支店を識別する情報であり、金融機関ごとに、各本支店に割り当てられた３桁のコード情報である。
【0085】
項目「種類」は、口座情報管理システム１を使用するユーザが使用している金融機関の口座の種類を示す情報であり、例えば、普通預金を示す「普通」、または当座預金を示す「当座」が格納されている。
【0086】
項目「口座番号」は、口座情報管理システム１を使用するユーザが使用している金融機関の口座番号を示す情報であり、例えば、各口座に割り当てられた７桁のコード情報である。
【0087】
サーバ２０の金融機関情報登録モジュール２０３３は、ユーザから、または外部のサーバ装置等から金融機関の口座の識別情報を取得することに伴って、金融機関口座データベース２０２２の項目「口座識別情報」のレコードを追加する。
【0088】
図５に示すように、入出金データベース２０２３のレコードのそれぞれは、項目「ユーザＩＤ」と、項目「口座ＩＤ」と、項目「入出金詳細情報」等を含む。
【0089】
項目「ユーザＩＤ」は、口座情報管理システム１を使用するユーザ（アカウント登録しているユーザ）それぞれを識別する情報であり、ユーザデータベース２０２１の項目「ユーザＩＤ」に対応している。
【0090】
項目「口座ＩＤ」は、口座情報管理システム１を使用するユーザが使用している金融機関の口座を識別する情報であり、金融機関口座データベース２０２２の項目「口座ＩＤ」に対応している。
【0091】
項目「入出金詳細情報」は、口座情報管理システム１を使用するユーザの金融機関の口座における実際の入出金を記録した入出金に関する情報、及び将来発生する予定の入出金に関する情報であり、具体的には、項目「日付」と、項目「摘要」と、項目「支払／預り金額」と、項目「差引残高」等を含む。この項目「入出金詳細情報」は、金融機関サーバ３０の金融機関において、口座に対する入出金があると日々記録される情報、及び入出金情報登録モジュール２０３５が登録した将来発生する予定の入出金に関する情報であり、例えば、項目「日付」の順に時系列で、最新の情報がレコードとして追加されるように構成されている。
【0092】
項目「日付」は、口座情報管理システム１を使用するユーザの金融機関の口座における入出金が発生した日付、または将来発生する入出金の予定日付を示す情報である。
【0093】
項目「摘要」は、口座情報管理システム１を使用するユーザの金融機関の口座における入出金に関する内容を示す情報であり、例えば、振込による入出金があったことを示す「振込」、口座振替による入出金があったことを示す「口座振替」等が格納されている。なお、入出金情報登録モジュール２０３５が登録した将来発生する予定の入出金に関する情報の場合には、予定の情報であることを示す情報（予定）が格納されている。
【0094】
項目「支払／預り金額」は、口座情報管理システム１を使用するユーザの金融機関の口座における入出金の金額を示す情報である。
【0095】
項目「差引残高」は、口座情報管理システム１を使用するユーザの金融機関の口座における、項目「支払／預り金額」に格納された金額の入出金があった後の残高の金額を示す情報である。
【0096】
サーバ２０の口座情報取得モジュール２０３４は、口座情報を取得することに伴って、入出金データベース２０２３の項目「入出金詳細情報」にレコードを追加する。入出金情報登録モジュール２０３５は、将来発生する予定の入出金に関する情報を取得することに伴って、入出金データベース２０２３の項目「入出金詳細情報」にレコードを追加する。
【0097】
【0098】
図６は、実施の形態１の口座情報管理システム１による口座登録処理を行う流れの一例を示すフローチャートである。
【0099】
ステップＳ１１１の前処理として、端末装置１０の入力操作受付部１７１は、ユーザから、口座情報管理システム１のサービスを利用するために必要な認証を行うためのユーザＩＤ及びパスワードを入力する操作を受け付ける。送受信部１７２は、受け付けたユーザＩＤ及びパスワード、及びユーザ情報をサーバ２０へ送信する。サーバ２０は、ユーザＩＤ及びパスワードを、通信部２０１を介して受け付けて当該ユーザのユーザＩＤ及びパスワードが正当であることを確認し、所定の認証を行う。正当である場合、サーバ２０は、認証完了の情報を、端末装置１０へ通信部２０１を介して送信する。端末装置１０の送受信部１７２は、サーバ２０から送信された認証完了の情報を受け付ける。通知制御部１７４は、受け付けた認証完了の情報を、ディスプレイ１５０に表示させ、ステップＳ１１１が開始される。
【0100】
ステップＳ１１１において、端末装置１０の入力操作受付部１７１は、ユーザからの操作により、金融機関の口座情報を入力する金融機関情報登録画面の表示指示を受け付ける。送受信部１７２は、受け付けた表示指示を、サーバ２０へ送信する。端末装置１０の送受信部１７２は、サーバ２０から送信された金融機関情報登録画面の表示データを受け付ける。通知制御部１７４は、受け付けた金融機関情報登録画面の表示データを、ディスプレイ１５０に表示させる。
【0101】
ステップＳ１２１において、サーバ２０は、端末装置１０から送信された金融機関情報登録画面の表示指示を、通信部２０１を介して受け付ける。サーバ２０は、金融機関情報登録画面の表示データを、通信部２０１を介して端末装置１０へ送信する。
【0102】
ステップＳ１１２において、端末装置１０の入力操作受付部１７１は、ユーザからの操作により、金融機関の口座識別情報、具体的には例えば、金融機関コード、支店コード、口座種類、及び口座番号の入力を受け付ける。送受信部１７２は、受け付けた口座識別情報を、サーバ２０へ送信する。
【0103】
ステップＳ１２２において、サーバ２０の金融機関情報登録モジュール２０３３は、端末装置１０から送信された金融機関の口座識別情報を、通信部２０１を介して受け付ける。金融機関情報登録モジュール２０３３は、受け付けた金融機関の口座識別情報を金融機関口座データベース２０２２に登録する。
【0104】
なお、金融機関情報登録モジュール２０３３が外部のサーバ装置等にアクセスし、外部のサーバ装置等により金融機関の口座の識別情報を管理する場合、図６に示す口座登録処理は行われない。
【0105】
以上のように、口座情報管理システム１では、ユーザからの入力により、または外部のサーバ装置等から、金融機関の口座識別情報を取得する。これらの情報は、ユーザの金融機関の口座情報を取得するためのもとになる。
【0106】
図７は、実施の形態１の口座情報管理システム１による入出金情報登録処理を行う流れの一例を示すフローチャートである。
【0107】
ステップＳ２１１において、端末装置１０の入力操作受付部１７１は、ユーザからの操作により、金融機関の口座に対する入出金に関する情報を登録する入出金情報登録画面を表示する表示指示を受け付ける。送受信部１７２は、受け付けた表示指示を、サーバ２０へ送信する。端末装置１０の送受信部１７２は、サーバ２０から送信された入出金情報登録画面の表示データを受け付ける。通知制御部１７４は、受け付けた入出金情報登録画面の表示データを、ディスプレイ１５０に表示させる。
【0108】
ステップＳ２２１において、サーバ２０は、端末装置１０から送信された、金融機関の口座に対する入出金に関する情報を登録する入出金情報登録画面の表示指示を、通信部２０１を介して受け付ける。サーバ２０は、入出金情報登録画面の表示データを、通信部２０１を介して端末装置１０へ送信する。
【0109】
ステップＳ２１２において、端末装置１０の入力操作受付部１７１は、ユーザからの操作により、入出金に関する情報の入力を受け付ける。送受信部１７２は、受け付けた入出金に関する情報を、サーバ２０へ送信する。
【0110】
ステップＳ２２２において、サーバ２０の入出金情報登録モジュール２０３５は、端末装置１０から送信された入出金に関する情報を、通信部２０１を介して受け付ける。入出金情報登録モジュール２０３５は、受け付けた入出金に関する情報を入出金データベース２０２３に登録する。
【0111】
ステップＳ２２３において、サーバ２０の口座残高予測モジュール２０３６は、ステップＳ２２２で受け付けた入出金に関する情報に基づき、将来発生する予定の入出金に関する金額を増減させ、将来の任意の日付における口座残高の予測金額を算出する残高予測シミュレーションを行う。
【0112】
以上のように、口座情報管理システム１では、入出金に関する情報に基づき、将来の任意の日付における口座残高の予測金額を算出する。これにより、将来の任意の日付における口座の残高を把握することが可能になる。
【0113】
図８は、実施の形態１の口座情報管理システム１による口座情報提示処理を行う流れの一例を示すフローチャートである。
【0114】
ステップＳ３１１において、端末装置１０の入力操作受付部１７１は、ユーザからの操作により、口座情報（口座の入出金明細、口座残高等の情報）、入出金に関する情報、及び口座残高を表示する口座情報画面を表示する表示指示を受け付ける。送受信部１７２は、受け付けた表示指示を、サーバ２０へ送信する。端末装置１０の送受信部１７２は、サーバ２０から送信された口座情報画面の表示データを受け付ける。通知制御部１７４は、受け付けた口座情報画面の表示データを、ディスプレイ１５０に表示させる。
【0115】
ステップＳ３２１において、サーバ２０は、端末装置１０から送信された、口座情報、入出金に関する情報、及び口座残高を表示する口座情報画面の表示指示を、通信部２０１を介して受け付ける。
【0116】
ステップＳ３２２において、サーバ２０の口座情報取得モジュール２０３４は、ユーザが登録している１または複数の金融機関について、それぞれの金融機関サーバ３０にアクセスし、ＡＰＩ連携等により、入出金明細、口座残高等の口座情報をそれぞれ取得する。口座情報取得モジュール２０３４は、取得した口座情報を入出金データベース２０２３に登録する。
【0117】
ステップＳ３２３において、サーバ２０の口座残高予測モジュール２０３６は、ステップＳ３２２で取得した金融機関の口座残高について、ステップＳ２２２で登録した将来発生する予定の入出金に関する情報に基づき、将来の残高を予測する。ステップＳ３２３では、例えば、金融機関の口座残高の金額から、将来発生する予定の入出金に関する金額を増減させ、将来の任意の日付における口座残高の予測金額を算出する残高予測シミュレーションを行う。口座残高予測モジュール２０３６は、取得した入出金に関する情報を、入出金データベース２０２３に登録する。
【0118】
ステップＳ３２４において、サーバ２０の口座情報提示モジュール２０３７は、ステップＳ３２２で取得した金融機関の口座残高と、ステップＳ２２２で登録した将来発生する予定の入出金に関する情報と、ステップＳ３２３で予測した将来の口座残高予測とを、通信部２０１を介して端末装置１０へ送信する。
【0119】
ステップＳ３１４において、端末装置１０の送受信部１７２は、サーバ２０から送信された金融機関の口座残高、将来発生する予定の入出金に関する情報、及び将来の口座残高予測を受け付ける。通知制御部１７４は、受け付けたこれらの情報を、ディスプレイ１５０に表示させる。
【0120】
以上のように、口座情報管理システム１では、ユーザの口座情報（口座の入出金明細、口座残高等の情報）と、将来発生する予定の入出金に関する情報と、将来の口座残高予測とを、ユーザに提示する。これにより、将来の任意の日付における口座の残高を容易に把握することが可能になる。
【0121】
【0122】
図９は、端末装置１０に表示する口座情報提示の画面例を示す図である。図９の画面例は、口座情報取得モジュール２０３４が取得した口座情報（口座の入出金明細、口座残高等の情報）と、入出金情報登録モジュール２０３５が登録した将来発生する予定の入出金に関する情報と、口座残高予測モジュール２０３６が予測した将来の口座残高とが表示された画面例を示す。図８のステップＳ３１４に相当する。
【0123】
図９に示すように、端末装置１０のディスプレイ１５０には、口座情報、予定の入出金に関する情報、及び予測される将来の口座残高を表示する画面として、現在の口座残高を示す口座残高表示欄１０３１ａと、金融機関の口座識別情報を示す口座番号等表示欄１０３１ｂと、入出金情報（未来の日付の場合は予定の入出金に関する情報）を示す入出金表示欄１０３１ｃと、任意の日付における口座残高（未来の日付の場合は予測の）を示す口座予測残高表示欄１０３１ｄとが表示されている。口座番号等表示欄１０３１ｂに表示される口座番号等の情報は、金融機関口座データベース２０２２に格納されている口座の識別情報であり、図９に示す口座情報提示は当該金融機関の口座情報等である。
【0124】
図９に示す画面において、所定の操作により、複数の金融機関についての情報をアグリゲートして表示させるように指示すると、口座残高表示欄１０３１ａ、入出金表示欄１０３１ｃ、及び口座予測残高表示欄１０３１ｄには、複数の金融機関について集約された情報が表示される。このとき、複数の金融機関のうちの一部の金融機関の口座を選択可能に構成し、該当する金融機関の口座についての情報のみを表示させるように構成してもよい。また、図９に示す画面において、所定の操作により、任意の日付を選択して表示させるように指示すると、口座残高表示欄１０３１ａ、入出金表示欄１０３１ｃ、及び口座予測残高表示欄１０３１ｄには、当該日付の（未来の日付の場合は予測の）情報が表示される。
【0125】
図１０は、端末装置１０に表示する残高推移予測の画面例を示す図である。図１０の画面例は、口座残高予測モジュール２０３６が予測した、将来の任意の日付における口座残高の推移を示す残高予測シミュレーションが端末装置１０に送信されて表示された画面例を示す。図８のステップＳ３１４に相当する。
【0126】
図１０に示すように、端末装置１０のディスプレイ１５０には、残高予測シミュレーションの表示範囲の期間を選択可能な表示期間選択欄１０３２ａと、口座残高の推移を示す残高予測シミュレーション表示欄１０３２ｂと、が表示されている。残高予測シミュレーション表示欄１０３２ｂは、例えば、過去の口座残高の推移を実線のグラフで示す実績推移グラフ１０３２ｃと、未来の口座残高の推移の予測を破線のグラフで示す予測推移グラフ１０３２ｄと、が表示されている。
【0127】
＜小括＞
以上のように、本実施形態によると、ユーザからの入力により、または外部のサーバ装置等から、金融機関の口座識別情報を取得する。この口座識別情報から、ユーザの口座情報（口座の入出金明細、口座残高等の情報）を取得する。また、ユーザからの入力により、または過去の入出金情報からの推測により、入出金に関する情報を取得する。さらに、ユーザの口座情報と、将来発生する予定の入出金に関する情報と、将来の口座残高予測とを、ユーザに提示する。そのため、将来の任意の日付における口座の残高を容易に把握することが可能になる。これにより、この口座情報管理システムをユーザが選択するインセンティブを高めることが可能である。
以上のように、本実施形態によると、ユーザからの入力により、または外部のサーバ装置等から、金融機関の口座識別情報を取得する。この口座識別情報から、ユーザの口座情報（口座の入出金明細、口座残高等の情報）を取得する。また、ユーザからの入力により、または過去の入出金情報からの推測により、入出金に関する情報を取得する。さらに、ユーザの口座情報と、将来発生する予定の入出金に関する情報と、将来の口座残高予測とを、ユーザに提示する。そのため、将来の任意の日付における口座の残高を容易に把握することが可能になる。これにより、この口座情報管理システムをユーザが選択するインセンティブを高めることが可能である。
【0128】
また、ユーザの口座情報について、１の金融機関の口座情報だけではなく、ユーザが登録している１または複数の金融機関について、それぞれの金融機関サーバにアクセスし、ＡＰＩ連携等により、入出金明細、口座残高等の口座情報をそれぞれ取得する。これにより、複数の金融機関の口座情報について一括管理をすることが可能になる。
【0129】
さらに、取得したユーザの口座情報を、他の金融機関へ提供する。これは、融資を行う金融機関（資金提供機関）では、融資対象者の金融機関の口座における入出金の情報を活用したいというニーズがあるからである。これにより、入出金の情報に基づく適切な与信審査が可能になる。
【0130】
＜第２の実施の形態＞
以下、口座情報管理システム１の他の実施の形態について説明する。
以下、口座情報管理システム１の他の実施の形態について説明する。
【0131】
＜１ 口座情報管理システム１の全体構成＞
図１１は、実施の形態２の口座情報管理システム１を構成するサーバ２０の機能的な構成を示す図である。第２の実施の形態における口座情報管理システム１の全体の構成、端末装置１０の構成は、第１の実施の形態と同様であるので、繰り返して説明しない。サーバ２０の構成については、図１１に示すように、新たにアラート通知モジュール２０３９の機能を備える以外、第１の実施の形態と同様である。以下、第２の実施の形態におけるアラート通知モジュール２０３９の機能について説明する。
図１１は、実施の形態２の口座情報管理システム１を構成するサーバ２０の機能的な構成を示す図である。第２の実施の形態における口座情報管理システム１の全体の構成、端末装置１０の構成は、第１の実施の形態と同様であるので、繰り返して説明しない。サーバ２０の構成については、図１１に示すように、新たにアラート通知モジュール２０３９の機能を備える以外、第１の実施の形態と同様である。以下、第２の実施の形態におけるアラート通知モジュール２０３９の機能について説明する。
【0132】
アラート通知モジュール２０３９は、口座残高予測モジュール２０３６が予測した将来の口座残高が、将来不足すると予測される場合、ユーザの端末装置１０にアラートを送信してユーザに対してアラート通知を行う処理を制御する。アラート通知モジュール２０３９は、例えば、予測の口座残高が、将来発生する出金（支払）ができないと判定される場合、ユーザに対してアラートを送信する。このとき、アラート通知モジュール２０３９は、ユーザに対して電子メール等の手段でアラートを送信してもよく、端末装置１０に対してプッシュ通知によりアラートを送信してもよい。
【0133】
＜２ データ構造＞
第２の実施の形態におけるデータ構造は、第１の実施の形態と同様であるので、繰り返して説明しない。
第２の実施の形態におけるデータ構造は、第１の実施の形態と同様であるので、繰り返して説明しない。
【0134】
＜３ 動作＞
第２の実施の形態における動作は、第１の実施の形態と同様であるので、繰り返して説明しない。
第２の実施の形態における動作は、第１の実施の形態と同様であるので、繰り返して説明しない。
【0135】
＜小括＞
以上のように、本実施形態によると、将来の口座残高が不足すると予測される場合、ユーザに対してアラート通知を行う。これにより、将来の残高不足を防止し、口座情報についてより適切に管理することが可能になる。
以上のように、本実施形態によると、将来の口座残高が不足すると予測される場合、ユーザに対してアラート通知を行う。これにより、将来の残高不足を防止し、口座情報についてより適切に管理することが可能になる。
【0136】
＜第３の実施の形態＞
以下、口座情報管理システム１の他の実施の形態について説明する。
以下、口座情報管理システム１の他の実施の形態について説明する。
【0137】
＜１ 口座情報管理システム１の全体構成＞
図１２は、実施の形態３の口座情報管理システム１を構成するサーバ２０の機能的な構成を示す図である。第３の実施の形態における口座情報管理システム１の全体の構成、端末装置１０の構成は、第１の実施の形態と同様であるので、繰り返して説明しない。サーバ２０の構成については、図１２に示すように、新たに融資情報提供モジュール２０４０の機能を備える以外、第１の実施の形態と同様である。以下、第２の実施の形態における融資情報提供モジュール２０４０の機能について説明する。
図１２は、実施の形態３の口座情報管理システム１を構成するサーバ２０の機能的な構成を示す図である。第３の実施の形態における口座情報管理システム１の全体の構成、端末装置１０の構成は、第１の実施の形態と同様であるので、繰り返して説明しない。サーバ２０の構成については、図１２に示すように、新たに融資情報提供モジュール２０４０の機能を備える以外、第１の実施の形態と同様である。以下、第２の実施の形態における融資情報提供モジュール２０４０の機能について説明する。
【0138】
融資情報提供モジュール２０４０は、口座残高予測モジュール２０３６が予測した将来の口座残高が、将来不足すると予測される場合、当該ユーザが利用可能な融資に関する情報を、ユーザの端末装置１０に送信して提示する処理を制御する。融資情報提供モジュール２０４０は、例えば、予測の口座残高が、将来発生する出金（支払）ができないと判定される場合、当該ユーザの口座の入出金明細や口座残高から、利用可能と判定される融資に関する情報を、記憶部２０２が記憶する融資に関する情報（図示は省略）から、または他の金融機関等から抽出し、ユーザに対して提示する。このとき、口座情報提供モジュール２０３８が口座情報を提供した他の金融機関の融資情報を金融機関サーバ３０から取得し、ユーザに提示してもよい。さらに、融資情報提供モジュール２０４０は、提示した融資に関する情報への申込手段である申込ボタンや当該金融機関へのリンクを、ユーザに対して提示してもよい。
【0139】
＜２ データ構造＞
第２の実施の形態におけるデータ構造は、第１の実施の形態と同様であるので、繰り返して説明しない。
第２の実施の形態におけるデータ構造は、第１の実施の形態と同様であるので、繰り返して説明しない。
【0140】
＜３ 動作＞
第２の実施の形態における動作は、第１の実施の形態と同様であるので、繰り返して説明しない。
第２の実施の形態における動作は、第１の実施の形態と同様であるので、繰り返して説明しない。
【0141】
＜小括＞
以上のように、本実施形態によると、将来の口座残高が不足すると予測される場合、ユーザに対して利用可能な融資に関する情報を提示する。これにより、将来の残高不足を防止し、口座情報についてより適切に管理することが可能になる。
以上のように、本実施形態によると、将来の口座残高が不足すると予測される場合、ユーザに対して利用可能な融資に関する情報を提示する。これにより、将来の残高不足を防止し、口座情報についてより適切に管理することが可能になる。
【0142】
以上、開示に係る実施形態について説明したが、これらはその他の様々な形態で実施することが可能であり、種々の省略、置換及び変更を行なって実施することができる。これらの実施形態及び変形例ならびに省略、置換及び変更を行なったものは、特許請求の範囲の技術的範囲とその均等の範囲に含まれる。
【0143】
＜付記＞
以上の各実施形態で説明した事項を、以下に付記する。
以上の各実施形態で説明した事項を、以下に付記する。
【0144】
（付記１）プロセッサ２９と、メモリ２５とを備えるコンピュータに実行させ、金融機関の口座における入出金情報を提供するためのプログラムであって、メモリ２５には、ユーザから受け付けた、前記ユーザが利用する前記金融機関を識別する情報及び前記金融機関の口座を識別する情報（２０２２）が登録され、プログラムは、プロセッサ２９に、金融機関を識別する情報及び金融機関の口座を識別する情報から、ユーザごとに、金融機関の口座情報を取得するステップ（Ｓ３２２）と、金融機関の口座に対する、入出金に関する情報を登録するステップ（Ｓ２２２）と、登録した入出金に関する情報に基づき、金融機関の口座の将来における残高を予測するステップ（Ｓ２２３、Ｓ３２３）と、ユーザの操作により、１または複数の口座情報、登録した入出金に関する情報、及び予測した口座の残高の情報を、前記ユーザに提示するステップ（Ｓ３２４）と、口座情報を、他の金融機関へ提供するステップと、を実行させる、プログラム。
【0145】
（付記２）入出金に関する情報を登録するステップにおいて、ユーザからの入力により、金融機関の口座に対する、入出金に関する情報の登録を受け付けて登録する、（付記１）に記載のプログラム。
【0146】
（付記３）ユーザからの入力により、金融機関の口座に対する、入出金に関するテキスト情報の登録を受け付け、テキスト情報を金融機関の口座に対するタグ情報として登録する、（付記２）に記載のプログラム。
【0147】
（付記４）入出金に関する情報を登録するステップにおいて、過去の口座情報における入出金に関する情報に基づき、金融機関の口座に対する、入出金に関する情報を登録する、（付記１）から（付記３）のいずれかに記載のプログラム。
【0148】
（付記５）過去の口座情報における入出金に関する情報を読み取り、入出金が所定の期間ごとに発生する入出金であるか否かを判定し、判定結果に基づき、所定の期間ごとに発生する入出金に関する情報を登録する、（付記４）に記載のプログラム。
【0149】
（付記６）ユーザに提示するステップにおいて、１または複数の口座情報、入出金に関する情報、及び口座の残高の情報をそれぞれ集約するアグリゲーションを行い、ユーザの選択操作により、各金融機関の情報または集約した情報を、ユーザに提示する、（付記１）から（付記５）のいずれかに記載のプログラム。
【0150】
（付記７）ユーザに提示するステップにおいて、入出金に関する情報に基づく口座の残高の推移予想を示す予測レポートを生成し、ユーザに提示する、（付記１）から（付記６）のいずれかに記載のプログラム。
【0151】
（付記８）ユーザに提示するステップにおいて、入出金に関する情報の日付ごとにカレンダーに関連付けて、カレンダーと共にユーザに提示する、（付記１）から（付記７）のいずれかに記載のプログラム。
【0152】
（付記９）ユーザからの入力により、カレンダーにおける任意の日付の選択を受け付け、選択された日付における入出金に関する情報と、予測した口座の残高の情報とを、ユーザに提示する、（付記８）に記載のプログラム。
【0153】
（付記１０）プログラムは、さらに、予測した口座の残高が不足する場合、ユーザに対してアラート通知を行うステップを実行させる、（付記１）から（付記９）のいずれかに記載のプログラム。
【0154】
（付記１１）プログラムは、さらに、予測した口座の残高が不足する場合、ユーザに対して、ユーザが利用可能な融資に関する情報を提示するステップを実行させる、（付記１）から（付記１０）のいずれかに記載のプログラム。
【0155】
（付記１２）ユーザが利用可能な融資に関する情報を提示するステップにおいて、口座情報を提供した他の金融機関が提供する、ユーザが利用可能な融資に関する情報を提示する、（付記１１）に記載のプログラム。
【0156】
（付記１３）ユーザが利用可能な融資に関する情報を提示するステップにおいて、ユーザに対して、ユーザが利用可能な融資の利用申込を受け付ける申込受付手段を提示する、（付記１１）または（付記１２）に記載のプログラム。
【0157】
（付記１４）制御部２０３と、記憶部２０２とを備え、金融機関の口座における入出金情報を提供する情報処理装置であって、記憶部２０２には、ユーザから受け付けた、前記ユーザが利用する前記金融機関を識別する情報及び前記金融機関の口座を識別する情報（２０２２）が登録され、制御部２０３は、金融機関を識別する情報及び金融機関の口座を識別する情報から、ユーザごとに、金融機関の口座情報を取得するステップ（Ｓ３２２）と、金融機関の口座に対する、入出金に関する情報を登録するステップ（Ｓ２２２）と、登録した入出金に関する情報に基づき、金融機関の口座の将来における残高を予測するステップ（Ｓ２２３、Ｓ３２３）と、ユーザの操作により、１または複数の口座情報、登録した入出金に関する情報、及び予測した口座の残高の情報を、前記ユーザに提示するステップ（Ｓ３２４）と、口座情報を、他の金融機関へ提供するステップと、を行う、情報処理装置。
【0158】
（付記１１）プロセッサ２９と、メモリ２５とを備えるコンピュータにより実行され、金融機関の口座における入出金情報を提供するための方法であって、メモリ２５には、ユーザから受け付けた、前記ユーザが利用する前記金融機関を識別する情報及び前記金融機関の口座を識別する情報（２０２２）が登録され、方法は、プロセッサ２９が、金融機関を識別する情報及び金融機関の口座を識別する情報から、ユーザごとに、金融機関の口座情報を取得するステップ（Ｓ３２２）と、金融機関の口座に対する、入出金に関する情報を登録するステップ（Ｓ２２２）と、登録した入出金に関する情報に基づき、金融機関の口座の将来における残高を予測するステップ（Ｓ２２３、Ｓ３２３）と、ユーザの操作により、１または複数の口座情報、登録した入出金に関する情報、及び予測した口座の残高の情報を、前記ユーザに提示するステップ（Ｓ３２４）と、口座情報を、他の金融機関へ提供するステップと、を実行する、方法。
【符号の説明】
【0159】
１０ 端末装置、２０ サーバ、８０ ネットワーク、１３０ 操作受付部、１６１ ユーザ情報、２２ 通信ＩＦ、２３ 入出力ＩＦ、２５ メモリ、２６ ストレージ、２９ プロセッサ、２０１ 通信部、２０２ 記憶部、２０２１ ユーザデータベース、２０２２ 金融機関口座データベース、２０２３ 入出金データベース、２０３ 制御部
【図1】
【図2】
【図3】
【図4】
【図5】
【図6】
【図7】
【図8】
【図9】
【図10】
【図11】
【図12】
