特許 7597749 手数料計算装置、手数料計算方法および手数料計算プログラム

(19)【発行国】日本国特許庁(JP)

(12)【公報種別】特許公報(B2)

(11)【特許番号】

(24)【登録日】2024-12-02

(45)【発行日】2024-12-10

(54)【発明の名称】手数料計算装置、手数料計算方法および手数料計算プログラム

(51)【国際特許分類】

   G06Q 40/03 20230101AFI20241203BHJP

   G06Q 20/24 20120101ALI20241203BHJP

   G06Q 50/10 20120101ALI20241203BHJP

【ＦＩ】

G06Q40/03

G06Q20/24

G06Q50/10

【請求項の数】 5

(21)【出願番号】P 2022012324

(22)【出願日】2022-01-28

(65)【公開番号】P2023110719

(43)【公開日】2023-08-09

【審査請求日】2024-05-17

【早期審査対象出願】

(73)【特許権者】

【識別番号】398040527

【氏名又は名称】株式会社オービック

(74)【代理人】

【識別番号】110002147

【氏名又は名称】弁理士法人酒井国際特許事務所

(72)【発明者】

【氏名】長木 慎弥

(72)【発明者】

【氏名】水谷 憲

(72)【発明者】

【氏名】三牧 暖子

(72)【発明者】

【氏名】上野 剛光

【審査官】板垣 有紀

(56)【参考文献】

【文献】特開２００７－０３４９９３（ＪＰ，Ａ）

【文献】特開２０２１－１４０５２５（ＪＰ，Ａ）

【文献】特開２０１９－１５３２１５（ＪＰ，Ａ）

(58)【調査した分野】(Int.Cl.，ＤＢ名)

Ｇ０６Ｑ １０／００ － ９９／００

(57)【特許請求の範囲】

【請求項1】

制御部を備える手数料計算装置であって、
前記制御部は、
手数料率コードに、据置手数料率コードと、支払回数と、手数料率と、を対応付けた手数料率マスタと、
加盟点コードと、料率パターンと、据置手数料率コードと、据置月数と、を対応付けた加盟店別料率パターンマスタと、
債権番号に、加盟店コードと、料金パターンと、支払回数と、本体価格と、頭金と、据置元金と、初回返済年月と、据置手数料と、を対応付けた申込時口座貸付データと、
前記手数料率マスタ、前記加盟店別料率パターンマスタ、および、前記申込時口座貸付データに基づいて生成された、最終返済年月と、元金支払額と、手数料支払額と、を対応付けた返済予定データと、
債権番号に、取引日と、完済区分と、取引金額と、残高と、を対応付けた口座取引データと、
取引日に、少なくとも手数料支払額を対応付けた回収実績データと、
債権番号に、加盟店コードと、料金パターンと、支払回数と、本体価格と、頭金と、据置元金と、初回返済年月と、据置手数料と、を対応付けて記憶している申込時口座貸付データと、
にアクセス可能に構成されており、
前記制御部は、
前記返済予定データと、前記回収実績データと、前記申込時口座貸付データに含まれる据置手数料と、前記加盟店別料率パターンマスタに含まれる据置月数と、前記加盟店別料率パターンマスタに含まれる初回返済年月と、前記回収実績データに含まれる取引日と、完済年月と、に基づいて、未経過期間分の戻し手数料を計算する計算部を備え、
前記計算部は、
前記加盟店別料率パターンマスタに含まれる据置月数に１を加算した値をｎ、前記加盟店別料率パターンマスタに含まれる初回返済年月から早期完済年月の月数差をｍとした場合において、以下の式（１）のように７８分法を用いることによって、ｍ回目における戻し手数料を、前記戻し手数料として算出すること、

【数1】

を特徴とする手数料計算装置。

【請求項2】

請求項１に記載の手数料計算装置であって、
前記計算部は、
前記据置元金から前記戻し手数料を減算した請求金額をさらに計算すること、
を特徴とする手数料計算装置。

【請求項3】

請求項２に記載の手数料計算装置であって、
前記制御部は、
前記戻し手数料および前記請求金額を出力する出力制御部をさらに備えること、
を特徴とする手数料計算装置。

【請求項4】

制御部を備える手数料計算装置で実行される手数料計算方法であって、
前記制御部は、
手数料率コードに、据置手数料率コードと、支払回数と、手数料率と、を対応付けた手数料率マスタと、
加盟点コードと、料率パターンと、据置手数料率コードと、据置月数と、を対応付けた加盟店別料率パターンマスタと、
債権番号に、加盟店コードと、料金パターンと、支払回数と、本体価格と、頭金と、据置元金と、初回返済年月と、据置手数料と、を対応付けた申込時口座貸付データと、
前記手数料率マスタ、前記加盟店別料率パターンマスタ、および、前記申込時口座貸付データに基づいて生成された、最終返済年月と、元金支払額と、手数料支払額と、を対応付けた返済予定データと、
債権番号に、取引日と、完済区分と、取引金額と、残高と、を対応付けた口座取引データと、
取引日に、少なくとも手数料支払額を対応付けた回収実績データと、
債権番号に、加盟店コードと、料金パターンと、支払回数と、本体価格と、頭金と、据置元金と、初回返済年月と、据置手数料と、を対応付けて記憶している申込時口座貸付データと、
にアクセス可能に構成されており、
前記制御部で実行される、
前記返済予定データと、前記回収実績データと、前記申込時口座貸付データに含まれる据置手数料と、前記加盟店別料率パターンマスタに含まれる据置月数と、前記加盟店別料率パターンマスタに含まれる初回返済年月と、前記回収実績データに含まれる取引日と、完済年月と、に基づいて、未経過期間分の戻し手数料を計算する計算ステップを含み、
前記計算ステップは、
前記加盟店別料率パターンマスタに含まれる据置月数に１を加算した値をｎ、前記加盟店別料率パターンマスタに含まれる初回返済年月から早期完済年月の月数差をｍとした場合において、以下の式（１）のように７８分法を用いることによって、ｍ回目における戻し手数料を、前記戻し手数料として算出すること、

【数2】

を特徴とする手数料計算方法。

【請求項5】

制御部を備える手数料計算装置に実行させるための手数料計算プログラムであって、
前記制御部は、
手数料率コードに、据置手数料率コードと、支払回数と、手数料率と、を対応付けた手数料率マスタと、
加盟点コードと、料率パターンと、据置手数料率コードと、据置月数と、を対応付けた加盟店別料率パターンマスタと、
債権番号に、加盟店コードと、料金パターンと、支払回数と、本体価格と、頭金と、据置元金と、初回返済年月と、据置手数料と、を対応付けた申込時口座貸付データと、
前記手数料率マスタ、前記加盟店別料率パターンマスタ、および、前記申込時口座貸付データに基づいて生成された、最終返済年月と、元金支払額と、手数料支払額と、を対応付けた返済予定データと、
債権番号に、取引日と、完済区分と、取引金額と、残高と、を対応付けた口座取引データと、
取引日に、少なくとも手数料支払額を対応付けた回収実績データと、
債権番号に、加盟店コードと、料金パターンと、支払回数と、本体価格と、頭金と、据置元金と、初回返済年月と、据置手数料と、を対応付けて記憶している申込時口座貸付データと、
にアクセス可能に構成されており、
前記制御部に実行させるための、
前記制御部で実行される、
前記返済予定データと、前記回収実績データと、前記申込時口座貸付データに含まれる据置手数料と、前記加盟店別料率パターンマスタに含まれる据置月数と、前記加盟店別料率パターンマスタに含まれる初回返済年月と、前記回収実績データに含まれる取引日と、完済年月と、に基づいて、未経過期間分の戻し手数料を計算する計算ステップを含み、
前記計算ステップは、
前記加盟店別料率パターンマスタに含まれる据置月数に１を加算した値をｎ、前記加盟店別料率パターンマスタに含まれる初回返済年月から早期完済年月の月数差をｍとした場合において、以下の式（１）のように７８分法を用いることによって、ｍ回目における戻し手数料を、前記戻し手数料として算出すること、

【数3】

を特徴とする手数料計算プログラム。

【発明の詳細な説明】

【技術分野】

【0001】

本発明は、手数料計算装置、手数料計算方法および手数料計算プログラムに関する。

【背景技術】

【0002】

割賦販売では、早期完済を行う場合、残りの返済期間分の手数料（以下、単に「戻し手数料」という）を返却する必要がある。例えば、特許文献１には、自動車や高額な電気製品の購入において、販売価格から残価設定期間満了時の残価を控除した金額を基にした残価設定クレジットを変更した場合、１年後の残価を利用して計算した残価控除後の金額に手数料込みで減額修正する技術が開示されている。

【先行技術文献】

【特許文献】

【0003】

【文献】特開２０１９－１５３２１５号公報

【発明の概要】

【発明が解決しようとする課題】

【0004】

ところで、上述した特許文献１のように、戻し手数料の計算について、初回支払から最終回支払（残価）までの期間において月々返済がある残価設定（残価設定方式）の場合、月々の返済予定に対して予め手数料を按分して管理している。このため、残価設定方式は、未経過の月の手数料を合算することによって、容易に戻し手数料を計算することができる。

【0005】

しかしながら、初回支払から最終回支払（残価）までの間の月々返済がない支払方式（以下、単に「残価２括方式」という）では、月々返済がないことで、上述した残価設定方式のような方法によって戻し手数料の計算ができず、その都度、手作業で戻し手数料を計算していた。この結果、残価２括方式では、従来の残価設定方式の取扱と同一の業務フローのまま管理することができないという問題点があった。

【0006】

本発明は、上記に鑑みてなされたものであって、従来の残価設定方式の取扱と同一の業務フローのまま、残価２括方式であっても戻し手数料を計算することができる手数料計算装置、手数料計算方法および手数料計算プログラムを提供することを目的とする。

【課題を解決するための手段】

【0007】

上述した課題を解決し、目的を達成するために、本発明に係る手数料計算装置は、制御部を備える手数料計算装置であって、手数料率コードに、据置手数料率コードと、支払回数と、手数料率と、を対応付けた手数料率マスタと、加盟点コードと、料率パターンと、据置手数料率コードと、据置月数と、を対応付けた加盟店別料率パターンマスタと、債権番号に、加盟店コードと、料金パターンと、支払回数と、本体価格と、頭金と、据置元金と、初回返済年月と、据置手数料と、を対応付けた申込時口座貸付データと、前記手数料率マスタ、前記加盟店別料率パターンマスタ、および、前記申込時口座貸付データに基づいて生成された、最終返済年月と、元金支払額と、手数料支払額と、を対応付けた返済予定データと、口座取引データ、取引日に手数料支払額を対応付けた回収実績データと、にアクセス可能であり、前記制御部は、前記返済予定データと、前記回収実績データと、前記据置手数料と、前記据置月数と、前記初回返済年月と、前記取引日と、完済年月と、に基づいて、未経過期間分の戻し手数料を計算する計算部を備えること、を特徴とする。

【0008】

また、本発明に係る手数料計算方法は、制御部を備える手数料計算装置で実行される手数料計算方法であって、手数料率コードに、据置手数料率コードと、支払回数と、手数料率と、を対応付けた手数料率マスタと、加盟点コードと、料率パターンと、据置手数料率コードと、据置月数と、を対応付けた加盟店別料率パターンマスタと、債権番号に、加盟店コードと、料金パターンと、支払回数と、本体価格と、頭金と、据置元金と、初回返済年月と、据置手数料と、を対応付けた申込時口座貸付データと、前記手数料率マスタ、前記加盟店別料率パターンマスタ、および、前記申込時口座貸付データに基づいて生成された、最終返済年月と、元金支払額と、手数料支払額と、を対応付けた返済予定データと、取引日に手数料支払額を対応付けた回収実績データと、にアクセス可能であり、前記制御部で実行される、前記返済予定データと、前記回収実績データと、前記据置手数料と、前記据置月数と、前記初回返済年月と、前記取引日と、完済年月と、に基づいて、未経過期間分の戻し手数料を計算する計算ステップを含むこと、を特徴とする。

【0009】

また、本発明に係る手数料計算プログラムは、制御部を備える手数料計算装置に実行させるための手数料計算プログラムであって、手数料率コードに、据置手数料率コードと、支払回数と、手数料率と、を対応付けた手数料率マスタと、加盟点コードと、料率パターンと、据置手数料率コードと、据置月数と、を対応付けた加盟店別料率パターンマスタと、債権番号に、加盟店コードと、料金パターンと、支払回数と、本体価格と、頭金と、据置元金と、初回返済年月と、据置手数料と、を対応付けた申込時口座貸付データと、前記手数料率マスタ、前記加盟店別料率パターンマスタ、および、前記申込時口座貸付データに基づいて生成された、最終返済年月と、元金支払額と、手数料支払額と、を対応付けた返済予定データと、取引日に手数料支払額を対応付けた回収実績データと、にアクセス可能であり、前記制御部に実行させるための、前記制御部で実行される、前記返済予定データと、前記回収実績データと、前記据置手数料と、前記据置月数と、前記初回返済年月と、前記取引日と、完済年月と、に基づいて、未経過期間分の戻し手数料を計算する計算ステップを含むこと、を特徴とする。

【発明の効果】

【0010】

本発明によれば、従来の残価設定方式の取扱と同一の業務フローのまま、残価２括方式であっても戻し手数料を計算することができるという効果を奏する。

【図面の簡単な説明】

【0011】

【図1】図１は、実施形態に係る手数料計算装置の構成の一例を示すブロック図での概要を示す模式図である。

【図2】図２は、実施形態に係る手数料計算装置の手数料率マスタにおける手数料率マスタテーブルの一例を示す図である。

【図3】図３は、実施形態に係る手数料計算装置の加盟店別料率パターンマスタにおける加盟店別料率パターンマスタテーブルの一例を示す図である。

【図4】図４は、実施形態に係る手数料計算装置の申込時口座貸付データにおける申込時口座貸付データテーブルの一例を示す図である。

【図5】図５は、実施形態に係る手数料計算装置の返済予定データにおける返済予定データテーブルの一例を示す図である。

【図6】図６は、実施形態に係る手数料計算装置の口座取引データにおける口座取引データテーブルの一例を示す図である。

【図7】図７は、実施形態に係る手数料計算装置の回収実績データにおける回収実績データテーブルの一例を示す図である。

【図8】図８は、残価２括方式での早期完済の概要を説明する図である。

【図9】図９は、実施形態に係る手数料計算装置による戻し手数料の算出方法の概要を模式的に説明する図である。

【図10】図１０は、実施形態に係る手数料計算装置が実行する処理の概要を示すフローチャートである。

【図11】図１１は、申込入力処理の概要を説明する図である。

【図12】図１２は、入金処理の概要を説明する図である。

【図13】図１３は、債権問い合わせがあった場合に出力制御部がモニタに表示させる表示画面の一例を示す図である。

【図14】図１４は、債権問い合わせがあった場合に出力制御部がモニタに表示させる表示画面の別の一例を示す図である。

【発明を実施するための形態】

【0012】

以下に、本発明に係る手数料計算装置、手数料計算方法および手数料計算プログラムの実施形態を、図面に基づいて詳細に説明する。なお、本実施形態により本発明が限定されるものではない。

【0013】

［１．構成］
本実施形態に係る手数料計算装置の構成の一例について、図１等を参照して説明する。図１は、手数料計算装置の構成の一例を示すブロック図での概要を示す模式図である。

【0014】

図１に示す手数料計算装置１００は、市販のデスクトップ型パーソナルコンピュータである。なお、手数料計算装置１００は、デスクトップ型パーソナルコンピュータのような据置型情報処理装置に限らず、市販されているノート型パーソナルコンピュータ、ＰＤＡ（Ｐｅｒｓｏｎａｌ Ｄｉｇｉｔａｌ Ａｓｓｉｓｔａｎｔｓ）、スマートフォン、タブレット型パーソナルコンピュータなどの携帯型情報処理装置であってもよい。

【0015】

手数料計算装置１００は、制御部１０２と、通信インターフェース部１０４と、記憶部１０６と、入出力インターフェース部１０８と、を備えている。手数料計算装置１００が備えている各部は、任意の通信路を介して通信可能に接続されている。

【0016】

通信インターフェース部１０４は、ルータ等の通信装置および専用線等の有線または無線の通信回線を介して、手数料計算装置１００をネットワーク３００に通信可能に接続する。通信インターフェース部１０４は、他の装置と、通信回線と、を介してデータを通信する機能を有する。ここで、ネットワーク３００は、手数料計算装置１００と、サーバ２００と、を相互に通信可能に接続する機能を有し、例えばインターネットやＬＡＮ（Ｌｏｃａｌ Ａｒｅａ Ｎｅｔｗｏｒｋ）等である。なお、記憶部１０６に格納されるデータは、例えばサーバ２００に格納されてもよい。

【0017】

入出力インターフェース部１０８には、入力装置１１２と、出力装置１１４と、が接続されている。出力装置１１４には、モニタ（家庭用テレビを含む）の他、スピーカやプリンタを用いることができる。入力装置１１２には、キーボード、マウス、およびマイクの他、マウスと協働してポインティングデバイス機能を実現するモニタを用いることができる。なお、以下では、出力装置１１４をモニタ１１４とし、入力装置１１２をキーボード１１２またはマウス１１２として記載する場合がある。

【0018】

記憶部１０６には、各種のデータベース、テーブルおよびファイルなどが格納される。記憶部１０６には、ＯＳ（Ｏｐｅｒａｔｉｎｇ Ｓｙｓｔｅｍ）と協働してＣＰＵ（Ｃｅｎｔｒａｌ Ｐｒｏｃｅｓｓｉｎｇ Ｕｎｉｔ）に命令を与えて各種処理を行うためのコンピュータプログラムが記録される。記憶部１０６として、例えば、ＲＡＭ（Ｒａｎｄｏｍ Ａｃｃｅｓｓ Ｍｅｍｏｒｙ）・ＲＯＭ（Ｒｅａｄ Ｏｎｌｙ Ｍｅｍｏｒｙ）等のメモリ装置、ハードディスクのような固定ディスク装置、フレキシブルディスク、および光ディスク等を用いることができる。記憶部１０６は、手数料率マスタ１０６ａと、加盟店別料率パターンマスタ１０６ｂと、申込時口座貸付データ１０６ｃと、返済予定データ１０６ｄと、口座取引データ１０６ｅと、回収実績データ１０６ｆと、を記憶している。

【0019】

手数料率マスタ１０６ａは、手数料率コードに、据置手数料率コードと、支払回数と、手数料率と、を対応付けて記憶している。

【0020】

図２は、手数料率マスタ１０６ａにおける手数料率マスタテーブルの一例を示す図である。図２に示す手数料率マスタテーブルＴ１の１行目には、手数料率コード「４：据置手数料率」と、据置手数料率コード「００１：残価２括３年据置」と、支払回数「２」と、手数料率「３．９％」と、を対応付けて記憶している。

【0021】

加盟店別料率パターンマスタ１０６ｂは、加盟点コードと、料率パターンと、据置手数料率コードと、据置月数と、を対応付けて記憶している。

【0022】

図３は、加盟店別料率パターンマスタ１０６ｂにおける加盟店別料率パターンマスタテーブルの一例を示す図である。図３に示す加盟店別料率パターンマスタテーブルＴ２の１行目には、加盟店コード「Ａ００１：○○販売店」と、料率パターン「１００１：残価２括返済（３年据置）」と、据置手数料率コード「００１：残価２括３年据置」と、残価２括返済ＦＬＧ「Ｔｒｕｅ」と、据置月数「３４」と、を対応付けて記憶している。

【0023】

申込時口座貸付データ１０６ｃは、債権Ｎｏ（債権番号）に、加盟店コードと、料金パターンと、支払回数と、本体価格と、頭金と、据置元金と、初回返済年月と、据置手数料と、を対応付けて記憶している。

【0024】

図４は、申込時口座貸付データ１０６ｃにおける申込時口座貸付データテーブルの一例を示す図である。図４に示す申込時口座貸付データテーブルＴ３の１行目には、債権Ｎｏ（債権番号）「１００－０」と、加盟店コード「Ａ００１：○○販売店」と、料率パターン「１００１：残価２括返済（３年据置）」と、支払回数「２」と、本体価格「１４０００００」と、頭金「６５００００」と、据置元金「７５００００」と、初回返済年月「２０２１／８」と、据置手数料「８７,７５０」と、を対応付けて記憶している。なお、据置手数料は、据置元金（７５００００）に、手数料率マスタ１０６ａの年率（図２の場合、（３．９％）／１２）および据置期間（３４＋２（初回と最終回を含む）を乗じた額である（７５００００×（（０．０３９）／１２））×（３４＋２）＝８７,７５０）。

【0025】

返済予定データ１０６ｄは、手数料率マスタ１０６ａ、加盟店別料率パターンマスタ１０６ｂ、および、申込時口座貸付データ１０６ｃに基づいて生成された、最終返済年月と、元金支払額と、手数料支払額と、を対応付けて記憶する。

【0026】

図５は、返済予定データ１０６ｄにおける返済予定データテーブルの一例を示す図である。図５に示す返済予定データテーブルＴ４は、残価２括返済（３年据置）のため、支払回数２回で返済予定が展開されている。具体的には、返済予定データテーブルＴ４の１行目には、返済ＳＥＱ「１」と、支払予定年月「２０２１／８」と、支払予定日「２０２１／８／２７」と、据置手数料である支払総額「８７，７５０」と、元金支払額「０」と、手数料支払額「８７,７５０」と、支払後総残高「７５０,０００」と、を対応付け記憶されている。さらに、返済予定データテーブルＴ４の２行目には、返済ＳＥＱ「２」と、最終返済年月である支払予定年月「２０２４／７」と、支払予定日「２０２４／７／２７」と、支払総額「７５０,０００」と、元金支払額「７５０,０００」と、手数料支払額「０」と、支払後総残高「０」と、を対応付け記憶されている。

【0027】

口座取引データ１０６ｅは、債権Ｎｏ（債権番号）に、取引日と、完済区分と、取引金額と、残高と、を対応付けて記憶する。

【0028】

図６は、口座取引データ１０６ｅにおける口座取引データテーブルの一例を示す図である。図６に示す口座取引データテーブルＴ５には、債権番号（債権Ｎｏ）「１００－０」に、取引日「２０２１／７／２０」と、完済区分「１００：取引中」と、取引金額「８３７,７５０」（据置元金（７５０，０００）＋据置手数料（８７，７５０））と、残高「８３７,７５０」（据置元金（７５０，０００）＋据置手数料（８７，７５０））と、を対応付けて記憶する。

【0029】

回収実績データ１０６ｆは、取引日に、返済ＳＥＱと、支払総額と、元金支払額と、手数料支払額と、を対応付けて記憶する。

【0030】

図７は、回収実績データ１０６ｆにおける回収実績データテーブルの一例を示す図である。図７に示す回収実績データテーブルＴ６には、返済ＳＥＧ「１」に、取引日「２０２２／７／２０」と、支払総額「８７,７５０」と、元金支払額「０」と、手数料支払額「８７,７５０」と、を対応付けて記憶している。

【0031】

図１に戻り、手数料計算装置１００の構成の説明を続ける。
制御部１０２は、手数料計算装置１００を統括的に制御するＣＰＵ等である。制御部１０２は、ＯＳ等の制御プログラム・各種の処理手順等を規定したプログラム・所要データなどを格納するための内部メモリを有し、格納されているこれらのプログラムに基づいて種々の情報処理を実行する。制御部１０２は、申込入力処理部１０２ａと、立替実行部１０２ｂと、入金処理部１０２ｃと、計算部１０２ｄと、出力制御部１０２ｅと、を備える。

【0032】

申込入力処理部１０２ａは、申込入力処理部１０２ａは、入力装置１１２を介して入力された申込情報に対応する申込時口座貸付データ１０６ｃを取得し、かつ、手数料率マスタ１０６ａおよび加盟店別料率パターンマスタ１０６ｂを参照し、返済予定データ１０６ｄを生成する申込入力処理を実行する。

【0033】

立替実行部１０２ｂは、立替実行部１０２ｂは、申込情報を基に立替済み状態とする口座取引データを生成する立替実行処理を実行する。

【0034】

入金処理部１０２ｃは、入金処理部１０２ｃは、初回返済分（据置手数料）の入力があった場合、回収実績データを作成する入金処理を実行する。

【0035】

計算部１０２ｄは、返済予定データ１０６ｄと、回収実績データ１０６ｆと、申込時口座貸付データ１０６ｃに含まれる据置手数料と、加盟店別料率パターンマスタ１０６ｂに含まれる据置月数と、初回返済年月と、回収実績データ１０６ｆに含まれる取引日と、完済年月と、に基づいて、未経過期間分の戻し手数料を計算する。

【0036】

出力制御部１０２ｅは、入力装置１１２を介してユーザから債権問い合わせ（早期完済問い合わせ）があった場合、モニタ１１４に債権問い合わせ画面を表示させる。

【0037】

［２．残価２括方式での早期完済の概要］
次に、残価２括方式での早期完済の概要について説明する。図８は、残価２括方式での早期完済の概要を説明する図である。

【0038】

図８に示すように、ある商品（例えば自動車）を残価２括方式によって購入する債務者（以下、単に「債務者」という）は、まず、所定の販売店で申込情報を作成して申込を行う。この場合、債権者は、申込情報を手数料計算装置１００に入力し、手数料計算装置１００に返済予定を展開させる。

【0039】

その後、債権者は、手数料計算装置１００を用いて、申込情報を基に立替済状態とする。

【0040】

続いて、債務者は、初回支払において、頭金および据置手数料の支払を行う。図８に示すように、債務者は、残価２括方式のため、２回目から最終回までの期間において返済無しであり（元金、手数料）、最終回で残価の支払いを行う。この期間において、図８に示すように、債務者が最終回までの途中で残価の早期完済を行った場合、債務者による早期完済の翌日をｍ回目としたとき、債権者には、ｍ回目から最終回が未経過の計算対象期間に応じた戻し手数料が発生する。

【0041】

図９は、手数料計算装置１００による戻し手数料の算出方法の概要を模式的に説明する図である。図９において、縦軸が総支払回数をｎ、横軸が返済回数を示す。さらに、図９では、７８分法を用いた場合に、総支払回数ｎの貸付のｍ回目手数料額を示す。

【0042】

残価２括方式の場合では、従来の残会設定方式と比して、２回払いとなる。このため、手数料計算装置１００は、仮想的に、据置月数に１を加算した（据置月数＋１）値をｎ、初回返済年月から早期完済年月の月数差をｍとした場合、以下の式（１）によって、ｍ回目における戻し手数料を算出する。

【数1】

このように、手数料計算装置１００は、残価２括方式の場合であっても、従来の残価設定方式の取扱と同一の業務フローのまま、従来の早期完済にともなう戻し手数料を７８分法による計算を自動的に行うことができる。

【0043】

［３．手数料計算装置１００が実行する処理］
次に、手数料計算装置１００が実行する処理について説明する。図１０は、手数料計算装置１００が実行する処理の概要を示すフローチャートである。

【0044】

図１０に示すように、まず、申込入力処理部１０２ａは、入力装置１１２を介して入力された申込情報に対応する申込時口座貸付データ１０６ｃを取得し、かつ、手数料率マスタ１０６ａおよび加盟店別料率パターンマスタ１０６ｂを参照し、返済予定データ１０６ｄを生成する申込入力処理を実行する（ステップＳ１０１）。図１１は、申込入力処理の概要を説明する図である。図１１に示すように、申込入力処理部１０２ａは、入力装置１１２を介して入力された申込情報に対応する申込時口座貸付データ１０６ｃから申込時口座貸付データテーブルＴ３を取得し、かつ、手数料率マスタテーブルＴ１および加盟店別料率パターンマスタテーブルＴ２を参照し、返済予定データテーブルＴ４を生成（展開）する。

【0045】

続いて、立替実行部１０２ｂは、申込情報を基に立替済状態とする口座取引データを生成する立替実行処理を実行する（ステップＳ１０２）。具体的には、上述した図６した口座取引データテーブルＴ５を生成し、立替済み状態とする。

【0046】

その後、入金処理部１０２ｃは、初回返済分（据置手数料）の入力があった場合、回収実績データを作成する入金処理を実行する（ステップＳ１０３）。図１２は、入金処理の概要を説明する図である。図１２に示すように、入金処理部１０２ｃは、初回返済分（据置手数料）の入力があった場合、口座取引データ１０６ｅである口座取引データテーブルＴ１１および返済予定データ１０６ｄである返済予定データテーブルＴ４を参照し、回収実績データ１０６ｆである回収実績データテーブルＴ６を作成する。

【0047】

続いて、計算部１０２ｄは、返済予定データ１０６ｄと、回収実績データ１０６ｆと、申込時口座貸付データ１０６ｃに含まれる据置手数料（８７，７５０）と、加盟店別料率パターンマスタ１０６ｂに含まれる据置月数（３４）と、初回返済年月（２０２１／８）と、回収実績データ１０６ｆに含まれる取引日（２０２２／７）と、完済年月（２０２２／７）と、に基づいて、未経過期間分の戻し手数料を計算する早期完済処理を実行する。具体的には、計算部１０２ｄは、上述した式（１）に、据置手数料（８７，７５０）と、加盟店別料率パターンマスタ１０６ｂに含まれる据置月数（３４）と、初回返済年月（２０２１／８）と、回収実績データ１０６ｆに含まれる取引日（２０２２／７）と、完済年月（２０２２／７）と、を式（２）のように代入することによって、戻し手数料を計算する。なお、式（２）では、ｎ＝（３４＋１）となり、ｍ＝１２（２０２１／８－２０２２／７＝１２）となる。

【数2】

なお、計算部１０２ｄは、戻し手数料の小数点を繰り上げて戻し手数料を計算する。ステップＳ１０４の後、手数料計算装置１００は、本処理を終了。

【0048】

［４．債権問い合わせ（早期完済問い合わせ）の概要］
次に、債権問い合わせ（早期完済問い合わせ）があった場合に出力制御部１０２ｅがモニタ１１４に表示させる表示画面について説明する。図１３は、債権問い合わせ（早期完済問い合わせ）があった場合に出力制御部１０２ｅがモニタ１１４に表示させる表示画面の一例を示す図である。

【0049】

図１３に示すように、出力制御部１０２ｅは、入力装置１１２を介してユーザから債権問い合わせ（早期完済問い合わせ）があった場合、モニタ１１４に債権問い合わせ画面Ｐ１を表示させる。

【0050】

図１３の債権問い合わせ画面Ｐ１には、少なくとも、ユーザが入力装置１１２を用いて債権Ｎｏ（債権番号）を入力可能な債権Ｎｏ入力フォームＢ１と、支払予定日を入力可能な支払予定日入力フォームＢ２と、早期完済までに見込まれる入金額である仮入金額を入力可能な仮金額入力フォームＢ３と、が含まれる。さらに、債権問い合わせ画面Ｐ１には、少なくとも、債権Ｎｏに応じて、未経過手数料（戻し手数料）が表示される表示領域Ｂ４と、今回請求額が表示される表示領域Ｂ５と、戻し手数料の計算の指示信号の入力を受け付ける計算アイコンＡ１と、が含まれる。

【0051】

ユーザは、入力装置１１２を操作し、債権問い合わせ画面Ｐ１に債権Ｎｏ入力フォームＢ１に債権Ｎｏ「１００－０」、支払予定日入力フォームＢ２に「２０２２／７／２７」および仮金額入力フォームＢ３に「０」と入力し、計算アイコンＡ１を押下した場合、図１４に示すように、出力制御部１０２ｅは、計算部１０２ｄが計算した未経過手数料を表示領域Ｂ４に「３８,４４３」および今回請求額を表示領域Ｂ５に「７５０,００００（据置元金）－３８,４４３（戻し手数料）＝７１１,５５７（請求金額）」を表示させる。

【0052】

これにより、ユーザは、債権問い合わせがあった場合において、従来の残価設定方式の取扱と同一の業務フローのまま、残価２括方式であっても戻し手数料を把握することができる。

【0053】

以上説明した実施形態によれば、従来の残価設定方式の取扱と同一の業務フローのまま、残価２括方式であっても戻し手数料を計算することができる。

【0054】

また、実施形態によれば、計算部１０２ｄが７８分法によって戻し手数料を計算するので、正確な戻し手数料を計算することができ、手作業によるミスを防止することができる。

【0055】

また、実施形態によれば、計算部１０２ｄが据置元金から戻し手数料を減算した請求金額を計算するため、戻し手数料を差し引いた請求金額を容易に把握することができる。

【0056】

また、実施形態によれば、出力制御部１０２ｅが戻し手数料および請求金額をモニタ１１４に出力するため、ユーザが戻し手数料および請求金額を直感的に把握することができる。

【0057】

［５．国連が主導する持続可能な開発目標（ＳＤＧｓ）への貢献］
本実施形態により、業務効率化や企業の適切な経営判断を推進することに寄与することができるので、ＳＤＧｓの目標８および９に貢献することが可能となる。

【0058】

また、本実施形態により、廃棄ロス削減や、ペーパレス・電子化を推進することに寄与することができるので、ＳＤＧｓの目標１２、１３および１５に貢献することが可能となる。

【0059】

また、本実施形態により、統制、ガバナンス強化に寄与することができるので、ＳＤＧｓの目標１６に貢献することが可能となる。

【0060】

［６．他の実施形態］
本発明は、上述した実施形態以外にも、特許請求の範囲に記載した技術的思想の範囲内において種々の異なる実施形態にて実施されてよいものである。

【0061】

例えば、実施形態において説明した各処理のうち、自動的に行われるものとして説明した処理の全部または一部を手動的に行うこともでき、あるいは、手動的に行われるものとして説明した処理の全部または一部を公知の方法で自動的に行うこともできる。

【0062】

また、本明細書中や図面中で示した処理手順、制御手順、具体的名称、各処理の登録データや検索条件等のパラメーターを含む情報、画面例、データベース構成については、特記する場合を除いて任意に変更することができる。

【0063】

また、手数料計算装置１００に関して、図示の各構成要素は機能概念的なものであり、必ずしも物理的に図示の如く構成されていることを要しない。

【0064】

例えば、手数料計算装置１００が備える処理機能、特に制御部にて行われる各処理機能については、その全部または任意の一部を、ＣＰＵおよび当該ＣＰＵにて解釈実行されるプログラムにて実現してもよく、また、ワイヤードロジックによるハードウェアとして実現してもよい。なお、プログラムは、本実施形態で説明した処理を情報処理装置に実行させるためのプログラム化された命令を含む一時的でないコンピュータ読み取り可能な記録媒体に記録されており、必要に応じて手数料計算装置１００に機械的に読み取られる。すなわち、ＲＯＭまたはＨＤＤ（Ｈａｒｄ Ｄｉｓｋ Ｄｒｉｖｅ）などの記憶部などには、ＯＳと協働してＣＰＵに命令を与え、各種処理を行うためのコンピュータプログラムが記録されている。このコンピュータプログラムは、ＲＡＭにロードされることによって実行され、ＣＰＵと協働して制御部を構成する。

【0065】

また、このコンピュータプログラムは、手数料計算装置１００に対して任意のネットワークを介して接続されたアプリケーションプログラムサーバに記憶されていてもよく、必要に応じてその全部または一部をダウンロードすることも可能である。

【0066】

また、本実施形態で説明した処理を実行するためのプログラムを、一時的でないコンピュータ読み取り可能な記録媒体に格納してもよく、また、プログラム製品として構成することもできる。ここで、この「記録媒体」とは、メモリーカード、ＵＳＢ（Ｕｎｉｖｅｒｓａｌ Ｓｅｒｉａｌ Ｂｕｓ）メモリ、ＳＤ（Ｓｅｃｕｒｅ Ｄｉｇｉｔａｌ）カード、フレキシブルディスク、光磁気ディスク、ＲＯＭ、ＥＰＲＯＭ（Ｅｒａｓａｂｌｅ Ｐｒｏｇｒａｍｍａｂｌｅ Ｒｅａｄ Ｏｎｌｙ Ｍｅｍｏｒｙ）、ＥＥＰＲＯＭ（登録商標）（Ｅｌｅｃｔｒｉｃａｌｌｙ Ｅｒａｓａｂｌｅ ａｎｄ Ｐｒｏｇｒａｍｍａｂｌｅ Ｒｅａｄ Ｏｎｌｙ Ｍｅｍｏｒｙ）、ＣＤ－ＲＯＭ（Ｃｏｍｐａｃｔ Ｄｉｓｋ Ｒｅａｄ Ｏｎｌｙ Ｍｅｍｏｒｙ）、ＭＯ（Ｍａｇｎｅｔｏ－Ｏｐｔｉｃａｌ ｄｉｓｋ）、ＤＶＤ（Ｄｉｇｉｔａｌ Ｖｅｒｓａｔｉｌｅ Ｄｉｓｋ）、および、Ｂｌｕ－ｒａｙ（登録商標） Ｄｉｓｃ等の任意の「可搬用の物理媒体」を含むものとする。

【0067】

また、「プログラム」とは、任意の言語または記述方法にて記述されたデータ処理方法であり、ソースコードまたはバイナリコード等の形式を問わない。なお、「プログラム」は必ずしも単一的に構成されるものに限られず、複数のモジュールやライブラリとして分散構成されるものや、ＯＳに代表される別個のプログラムと協働してその機能を達成するものをも含む。なお、実施形態に示した各装置において記録媒体を読み取るための具体的な構成および読み取り手順ならびに読み取り後のインストール手順等については、周知の構成や手順を用いることができる。

【0068】

記憶部に格納される各種のデータベース等は、ＲＡＭ、ＲＯＭ等のメモリ装置、ハードディスク等の固定ディスク装置、フレキシブルディスク、および、光ディスク等のストレージ手段であり、各種処理やウェブサイト提供に用いる各種のプログラム、テーブル、データベース、および、ウェブページ用ファイル等を格納する。

【0069】

また、手数料計算装置１００は、既知のパーソナルコンピュータまたはワークステーション等の情報処理装置として構成してもよく、また、任意の周辺装置が接続された当該情報処理装置として構成してもよい。また、手数料計算装置１００は、当該装置に本実施形態で説明した処理を実現させるソフトウェア（プログラムまたはデータ等を含む）を実装することにより実現してもよい。

【0070】

さらに、装置の分散・統合の具体的形態は図示するものに限られず、その全部または一部を、各種の付加等に応じてまたは機能負荷に応じて、任意の単位で機能的または物理的に分散・統合して構成することができる。すなわち、上述した実施形態を任意に組み合わせて実施してもよく、実施形態を選択的に実施してもよい。

【産業上の利用可能性】

【0071】

本発明は、割賦販売において早期完済可能な金融ノンバンク業界等において有用である。

【符号の説明】

【0072】

１００ 手数料計算装置
１０２ 制御部
１０２ａ 申込入力処理部
１０２ｂ 立替実行部
１０２ｃ 入金処理部
１０２ｄ 計算部
１０２ｅ 出力制御部
１０４ 通信インターフェース部
１０６ 記憶部
１０６ａ 手数料マスタ
１０６ｂ 加盟店別料金パターンマスタ
１０６ｃ 申込時口座貸付データ
１０６ｄ 返済予定データ
１０６ｅ 口座取引データ
１０６ｆ 回収実績データ
１０８ 入出力インターフェース部
１１２ 入力装置
１１４ 出力装置
２００ サーバ
３００ ネットワーク

【図1】

【図2】

【図3】

【図4】

【図5】

【図6】

【図7】

【図8】

【図9】

【図10】

【図11】

【図12】

【図13】

【図14】