特許 7599444 金融商品・サービス提供システム及びコンピュータプログラム

(19)【発行国】日本国特許庁(JP)

(12)【公報種別】特許公報(B2)

(11)【特許番号】

(24)【登録日】2024-12-05

(45)【発行日】2024-12-13

(54)【発明の名称】金融商品・サービス提供システム及びコンピュータプログラム

(51)【国際特許分類】

   G06Q 40/02 20230101AFI20241206BHJP

   G06Q 20/10 20120101ALI20241206BHJP

   G06Q 20/32 20120101ALI20241206BHJP

【ＦＩ】

G06Q40/02

G06Q20/10

G06Q20/32

【請求項の数】 3

(21)【出願番号】P 2022020953

(22)【出願日】2022-02-15

(65)【公開番号】P2023118167

(43)【公開日】2023-08-25

【審査請求日】2023-03-30

【新規性喪失の例外の表示】特許法第３０条第２項適用 ｈｔｔｐｓ：／／ｗｗｗ．ｎｅｔｂｋ．ｃｏ．ｊｐ／ｃｏｎｔｅｎｔｓ／ｃｏｍｐａｎｙ／ｐｒｅｓｓ／２０２１／ｃｏｒｐ＿ｎｅｗｓ＿２０２１０９０３．ｈｔｍｌ（２０２１年９月３日） ｈｔｔｐｓ：／／ｗｗｗ．ｈｉｍｅｇｉｎ．ｃｏ．ｊｐ／ｎｅｗｓ／２０２１０９０３＿１．ｈｔｍｌ（２０２１年９月３日） ｈｔｔｐｓ：／／ｗｗｗ．ｈｉｍｅｇｉｎ．ｃｏ．ｊｐ／ｎｅｗｓ／ｐｄｆ／２０２１０９０３＿３．ｐｄｆ（２０２１年９月３日） ｈｔｔｐｓ：／／ｗｗｗ．ｈｉｍｅｇｉｎ．ｃｏ．ｊｐ／ｎｅｗｓ／ｐｄｆ／２０２１０９０３＿１．ｐｄｆ（２０２１年９月３日） ｈｔｔｐｓ：／／ｗｗｗ．ｈｉｍｅｇｉｎ．ｃｏ．ｊｐ／ｎｅｗｓ／ｐｄｆ／２０２１０９０３＿２．ｐｄｆ（２０２１年９月３日） ｈｔｔｐｓ：／／ｗｗｗ．ｈｉｍｅｇｉｎ．ｃｏ．ｊｐ／ｐｅｒｓｏｎａｌ／ｓｅｒｖｉｃｅ／ｓｐｏｒｔｓ＿ｌｏｔｔｅｒｙ／（２０２１年９月６日） ｈｔｔｐｓ：／／ｗｗｗ．ｈｉｍｅｇｉｎ．ｃｏ．ｊｐ／ｐｅｒｓｏｎａｌ／ｓｅｒｖｉｃｅ／ｓｐｏｒｔｓ＿ｌｏｔｔｅｒｙ／ｓｕｍｍａｒｙ／（２０２１年１２月６日） ｈｔｔｐｓ：／／ｉｎｆｏ．ｍｏｎｅｙｔａｐ．ｊｐ／ｐｏｓｔ／６６２５６４８７８２８１７８５３４４／（２０２１年９月６日）

(73)【特許権者】

【識別番号】507212975

【氏名又は名称】住信ＳＢＩネット銀行株式会社

(74)【代理人】

【識別番号】100108947

【弁理士】

【氏名又は名称】涌井 謙一

(74)【代理人】

【識別番号】100117086

【弁理士】

【氏名又は名称】山本 典弘

(74)【代理人】

【識別番号】100124383

【弁理士】

【氏名又は名称】鈴木 一永

(74)【代理人】

【識別番号】100173392

【弁理士】

【氏名又は名称】工藤 貴宏

(74)【代理人】

【識別番号】100189290

【弁理士】

【氏名又は名称】三井 直人

(72)【発明者】

【氏名】三輪 晃一

【審査官】谷川 智秀

(56)【参考文献】

【文献】特開２０２１－１０７９９５（ＪＰ，Ａ）

【文献】特開２００２－１２３６８４（ＪＰ，Ａ）

【文献】特開２００３－２９６６４８（ＪＰ，Ａ）

【文献】特開平０９－３２６００２（ＪＰ，Ａ）

【文献】特許第６８２７１３３（ＪＰ，Ｂ１）

【文献】国際公開第２００２／０２３４１９（ＷＯ，Ａ１）

(58)【調査した分野】(Int.Cl.，ＤＢ名)

Ｇ０６Ｑ １０／００－９９／００

(57)【特許請求の範囲】

【請求項1】

金融機関が取り扱う金融商品・サービスを、前記金融機関と提携している提携金融機関が通信ネットワーク上に構築している提携金融機関システムを通じて前記提携金融機関に口座を開設しているユーザに提供する金融商品・サービス提供システムであって、
前記提携金融機関システムを構成するＷｅｂサーバへアクセスした前記ユーザが使用するユーザ端末又は前記提携金融機関システムに係るアプリケーションソフトウェアが実行された前記ユーザ端末に対して、利用可能な前記金融機関が取り扱う金融商品・サービスを前記ユーザが選択可能なユーザーインターフェースを表示するＵＩ（Ｕｓｅｒ Ｉｎｔｅｒｆａｃｅ）表示制御手段と、
前記ユーザーインターフェースを通じて選択された前記金融商品・サービスに係るＷｅｂサイトへと前記ユーザ端末の表示画面を遷移させる表示画面遷移制御手段と、
前記Ｗｅｂサイトにおける前記金融商品・サービスの利用に係る資金の振替処理を、前記提携金融機関における第一の口座と前記金融機関における第二の口座との間で行う資金振替手段と、を備え、
前記第一の口座は、提携金融機関ユーザ名義口座と提携金融機関資金決済口座とで構成され、
前記第二の口座は、金融機関内ユーザ口座と、提携金融機関名義口座と、金融機関資金決済口座とで構成され、
前記金融機関内ユーザ口座は、前記金融機関と前記提携金融機関との間の前記Ｗｅｂサイトにおける前記金融商品・サービスの利用に係る資金移動にのみ使用され、実口座ではない特性を有する口座であり、
前記資金振替手段は、第一のＡＰＩリクエストに基づいて、前記第一の口座において前記提携金融機関ユーザ名義口座から前記提携金融機関資金決済口座へ前記金融商品・サービスの利用による支払資金を移動するとともに、前記第二の口座において前記金融機関資金決済口座を介して前記提携金融機関名義口座から前記金融機関内ユーザ口座へ前記支払資金を移動し、前記支払資金を前記金融機関内ユーザ口座から引き落とし、
前記資金振替手段は、第二のＡＰＩリクエストに基づいて、前記第二の口座において前記金融機関資金決済口座を介して、前記金融商品・サービスの利用による払戻資金が入金されている前記金融機関内ユーザ口座から前記提携金融機関名義口座へ前記払戻資金を移動するとともに、前記第一の口座において前記提携金融機関資金決済口座から前記提携金融機関ユーザ名義口座へ前記払戻資金を移動する
ことを特徴とする金融商品・サービス提供システム。

【請求項2】

前記Ｗｅｂサイトにおける前記金融商品・サービスの利用の際に、前記第二の口座を有していないユーザの前記ユーザ端末に対する前記第二の口座の開設を管理する第二の口座開設管理手段をさらに備える
ことを特徴とする請求項１記載の金融商品・サービス提供システム。

【請求項3】

請求項１又は請求項２に記載した金融商品・サービス提供システムとしてコンピュータを機能させるためのコンピュータプログラム。

【発明の詳細な説明】

【技術分野】

【0001】

この発明は、金融機関が取り扱う金融商品・サービスを提供するシステム及びコンピュータプログラムに関する。

【背景技術】

【0002】

インターネットを利用して金融機関が取り扱う金融商品・サービスをＷｅｂ上で提供するシステムや、金融機関のサービスに係るアプリケーションソフトウェアはこれまで種々提案されている。特許文献１には、金融機関が有する複数の機能を法人が選択し、当該選択した金融機関の機能を法人のＷｅｂサイトを通じてエンドユーザが利用できる金融機関システムが提案されている。

【先行技術文献】

【特許文献】

【0003】

【文献】特許第６４８２６１７号公報

【発明の概要】

【発明が解決しようとする課題】

【0004】

上記のような金融機関システムの他、地方銀行等の金融商品・サービスに係るシステムと、地方銀行等以外の金融機関の金融商品・サービスに係るシステムとをシームレスに接続して地方銀行等以外の金融機関の金融商品・サービスを地方銀行等の金融商品・サービスに係るシステムを通じて、地方銀行等に口座を開設しているユーザに提供するシステムの提案が望まれている。

【0005】

この発明は、金融機関の金融商品・サービスを、当該金融商品・サービスを取り扱っていない地方銀行等の金融機関に口座を開設しているユーザに提供することを目的とする。

【課題を解決するための手段】

【0006】

［１］
金融機関が取り扱う金融商品・サービスを、前記金融機関と提携している提携金融機関が通信ネットワーク上に構築している提携金融機関システムを通じて前記提携金融機関に口座を開設しているユーザに提供する金融商品・サービス提供システムであって、
前記提携金融機関システムを構成するＷｅｂサーバへアクセスした前記ユーザが使用するユーザ端末又は前記提携金融機関システムに係るアプリケーションソフトウェアが実行された前記ユーザ端末に対して、利用可能な前記金融機関が取り扱う金融商品・サービスを前記ユーザが選択可能なユーザーインターフェースを表示するＵＩ（Ｕｓｅｒ Ｉｎｔｅｒｆａｃｅ）表示制御手段と、
前記ユーザーインターフェースを通じて選択された前記金融商品・サービスに係るＷｅｂサイトへと前記ユーザ端末の表示画面を遷移させる表示画面遷移制御手段と、
前記Ｗｅｂサイトにおける前記金融商品・サービスの利用に係る資金の振替処理を、前記提携金融機関における第一の口座と前記金融機関における第二の口座との間で行う資金振替手段と、を備え、
前記第一の口座は、提携金融機関ユーザ名義口座と提携金融機関資金決済口座とで構成され、
前記第二の口座は、金融機関内ユーザ口座と、提携金融機関名義口座と、金融機関資金決済口座とで構成され、
前記金融機関内ユーザ口座は、前記金融機関と前記提携金融機関との間の前記Ｗｅｂサイトにおける前記金融商品・サービスの利用に係る資金移動にのみ使用され、実口座ではない特性を有する口座であり、
前記資金振替手段は、第一のＡＰＩリクエストに基づいて、前記第一の口座において前記提携金融機関ユーザ名義口座から前記提携金融機関資金決済口座へ前記金融商品・サービスの利用による支払資金を移動するとともに、前記第二の口座において前記金融機関資金決済口座を介して前記提携金融機関名義口座から前記金融機関内ユーザ口座へ前記支払資金を移動し、前記支払資金を前記金融機関内ユーザ口座から引き落とし、
前記資金振替手段は、第二のＡＰＩリクエストに基づいて、前記第二の口座において前記金融機関資金決済口座を介して、前記金融商品・サービスの利用による払戻資金が入金されている前記金融機関内ユーザ口座から前記提携金融機関名義口座へ前記払戻資金を移動するとともに、前記第一の口座において前記提携金融機関資金決済口座から前記提携金融機関ユーザ名義口座へ前記払戻資金を移動する
ことを特徴とする金融商品・サービス提供システム。

【発明の効果】

【0007】

この発明によれば、金融機関の金融商品・サービスを、当該金融商品・サービスを取り扱っていない地方銀行等の金融機関に口座を開設しているユーザに提供することができる。

【図面の簡単な説明】

【0008】

【図1】本実施形態の金融商品・サービス提供システムの構成の一例を表す図である。

【図2】本実施形態の金融商品・サービス提供システムが備える提携金融機関システムの構成の一例を表す図である。

【図3】本実施形態の金融商品・サービス提供システムが備える金融機関システムの構成の一例を表す図である。

【図4】本実施形態の金融商品・サービス提供システムが備える電子決済システムの構成の一例を表す図である。

【図5】本実施形態の金融商品・サービス提供システムにおけるユーザ端末の画面遷移の一例を表す図である。

【図6】図５図示のユーザ端末の画面遷移Ｓ４における本実施形態の金融商品・サービス提供システムの処理の一例を表すフロー図である。

【図7】図５図示のユーザ端末の画面遷移Ｓ５からＳ７における本実施形態の金融商品・サービス提供システムの処理の一例を表すフロー図である。

【図8】図５図示のユーザ端末の画面遷移Ｓ５からＳ７における本実施形態の金融商品・サービス提供システムの処理の他の一例を表すフロー図である。

【図9】本実施形態の金融商品・サービス提供システムの処理の他の一例を表すフロー図である。

【図10】本実施形態の金融商品・サービス提供システムにおける資金振替処理の一例を表す図である。

【図11】本実施形態の金融商品・サービス提供システムにおける資金振替処理の他の一例を表す図である。

【発明を実施するための形態】

【0009】

以下、添付図面を参照して、本発明の実施形態の一例を説明する。本実施形態の金融商品・サービス提供システム１は、一又は複数のコンピュータで構成され、金融機関が取り扱う金融商品・サービスを、前記金融機関と提携している提携金融機関を通じて前記提携金融機関に口座を開設している顧客に提供する際に使用されるものである。

【0010】

一実施形態として、都市銀行や、インターネット上で銀行業務を行ういわゆるネット銀行、等の金融機関（以下、これらの者を「第一の金融機関」ということがある。）が取り扱う金融商品・サービスを、前記第一の金融機関を所属銀行として銀行代理業を営む金融機関、あるいは前記第一の金融機関と業務提携している地方銀行等の提携金融機関（以下、これらの者を「第二の金融機関」ということがある。）を通じて、第二の金融機関に口座を開設している預金者（以下、「ユーザ」ということがある。）に提供する金融商品・サービス提供システムである。

【0011】

このような金融商品・サービス提供システム１は、前記ユーザに対して、金融商品・サービスを提供する第一の金融機関が第二の金融機関と連携して一又は複数のコンピュータを用いて提供、管理するシステムである。

【0012】

一実施形態として、第一の金融機関が通信ネットワーク上に構築している金融機関システムと第二の金融機関が通信ネットワーク上に構築している提携金融機関システムとの間でＡＰＩ（Application Programming Interface）を利用し、前記提携金融機関システムを通じて前記第一の金融機関が取り扱う金融商品・サービスをユーザが使用するユーザ端末に提供する形態で金融商品・サービス提供システム１を構築することができる。

【0013】

図１に示す形態では、金融商品・サービス提供システム１は、インターネット通信網、無線通信規格で定められている無線通信網を含む通信ネットワーク６を通じて、ユーザが使用するユーザ端末２と、第一の金融機関が管理する金融機関システム４と、第二の金融機関が管理する提携金融機関システム３と、金融機関システム４と提携金融機関システム３間の情報通信を中継する者が管理する電子決済システム５と、が相互に通信可能に接続されて構築されている。

【0014】

本実施形態には、この実施形態で説明する金融商品・サービス提供システム１としてコンピュータを機能させるためのコンピュータプログラムを含む。

【0015】

［ユーザ端末］
ユーザ端末２は、第二の金融機関に口座を開設している預金者が使用する端末であって、パーソナルコンピュータ、スマートフォン、タブレット、等の端末である。図示していないが、ユーザ端末２は、ＣＰＵ等により構成され各種データの処理、演算を行う演算処理部と、メインメモリ等の各種データを記憶する主記憶部と、内蔵ストレージ等の補助記憶装置と、液晶ディスプレイ等の情報出力部と、タッチパネル等の情報入力部と、提携金融機関システム３及び金融機関システム４それぞれと各種情報の送受信を行う通信部と、提携金融機関システム３及び金融機関システム４にアクセスして本実施形態の金融商品・サービス提供システムによるサービスを利用するためのウェブブラウザと、を備えている。また、ユーザ端末２には、提携金融機関システム３が備える各種機能を実行可能なアプリケーションソフトウェアがインストールされており、このアプリケーションソフトウェアを起動することで本実施形態の金融商品・サービス提供システム１による情報処理が実行される。

【0016】

［提携金融機関システム］
提携金融機関システム３は、第二の金融機関が一又は複数のコンピュータ（パーソナルコンピュータ、スマートフォン、タブレット、等の端末）やサーバで構築するシステムである。図２に示す形態では、提携金融機関システム３は、提携金融機関Ｗｅｂシステム７、提携金融機関データベース（以下、本明細書及び図面においてデータベースを「ＤＢ」という。）８及び提携金融機関勘定系システム９を備えている。

【0017】

図示していないが、提携金融機関システム３を構成するコンピュータやサーバは、ＣＰＵ等により構成され各種データの処理、演算を行う演算処理部と、メインメモリ等の各種データを記憶する主記憶部と、内蔵ストレージ等の補助記憶装置と、液晶ディスプレイ等の情報出力部と、タッチパネル等の情報入力部と、ユーザ端末２、金融機関システム４及び電子決済システム５それぞれと各種情報の送受信を行う通信部と、を備えている。また、サーバについては一もしくは複数の機器から構成してもよく、又はクラウド上で実現されるサーバであってもよい。

【0018】

提携金融機関Ｗｅｂシステム７は、第二の金融機関が取り扱う金融商品・サービス及び第一の金融機関が取り扱う金融商品・サービスをＷｅｂ上でユーザに提供するシステムである。例えば、提携金融機関Ｗｅｂシステム７にアクセスしてきたユーザ端末２に対して第二の金融機関のホームページといったＷｅｂサイトを表示し、当該Ｗｅｂサイトにおいて第二の金融機関が取り扱う各種預金、保険、ローンといった金融商品及び振込、振替といった金融サービスに加え、第一の金融機関が取り扱うスポーツくじ、公営競技（競馬、ボートレース、等）、各種預金、保険、ローンといった金融商品を提供する機能を備えるシステムである。あるいは、ユーザ端末２に予めインストールされている第二の金融機関に係るアプリケーションソフトウェアを起動することで、当該アプリケーションソフトウェアがユーザ端末２に提携金融機関Ｗｅｂシステム７による機能を実現させる。

【0019】

図２に示す形態では、提携金融機関Ｗｅｂシステム７は、提携金融機関認証処理部１０、金融商品・サービス情報表示制御処理部１１及び提携金融機関表示画面遷移制御処理部１２を備えている。

【0020】

提携金融機関ＤＢ８には、第二の金融機関が有する各種の情報が記憶されている。図２に示す形態では、提携金融機関ＤＢ８には、提携金融機関金融商品・サービス情報１３、金融機関金融商品・サービス情報２３、提携金融機関ユーザ情報１４及び第一の口座情報１５が記憶されている。

【0021】

提携金融機関金融商品・サービス情報１３は、上述した第二の金融機関が取り扱う各種預金、保険、ローンといった金融商品や、振込、振替といった金融サービスをＷｅｂ上で提供するための識別子、属性、等の情報である。

【0022】

金融機関金融商品・サービス情報２３は、第一の金融機関が取り扱う各種預金、保険、ローン、スポーツくじ、公営競技（競馬、ボートレース、等）といった金融商品や、振込、振替といった金融サービスのうち、第二の金融機関が取り扱いを希望するスポーツくじ、公営競技（競馬、ボートレース、等）等をＷｅｂ上で提供するための識別子、属性、等の情報である。

【0023】

提携金融機関ユーザ情報１４は、第二の金融機関に口座を開設しているユーザの個人情報、与信情報、等の情報である。

【0024】

第一の口座情報１５は、提携金融機関ユーザ情報１４に紐づくユーザの各種の口座であって、第一の金融機関が取り扱う金融商品・サービスに係るＷｅｂサイトにおける金融商品・サービスの利用に係る資金の振替処理に使用される第一の口座に関する情報である。図２に示す形態では、第一の口座情報１５に係る第一の口座は提携金融機関ユーザ名義口座１５ａ及び提携金融機関資金決済口座１５ｂとで構成されている。

【0025】

提携金融機関ユーザ名義口座１５ａは、ユーザごとに口座番号等が付与されている実口座であり、提携金融機関資金決済口座１５ｂは、提携金融機関ユーザ名義口座１５ａからの資金移動及び提携金融機関ユーザ名義口座１５ａへの資金移動のために設定されている資金振替用の口座である。

【0026】

提携金融機関勘定系システム９は、第二の金融機関が取り扱う金融商品・サービスに係る資金の振替処理あるいは第一の金融機関が取り扱う金融商品・サービスに係るＷｅｂサイトにおける金融商品・サービスの利用に係る資金の振替処理を実行するシステムである。図２に示す形態では、提携金融機関勘定系システム９は、提携金融機関資金振替処理部１６を備えている。

【0027】

［金融機関システム］
金融機関システム４は、第一の金融機関が一又は複数のコンピュータ（パーソナルコンピュータ、スマートフォン、タブレット、等の端末）やサーバで構築するシステムである。図３に示す形態では、金融機関システム４は、金融機関Ｗｅｂシステム１７、金融機関ＤＢ１８及び金融機関勘定系システム１９を備えている。

【0028】

図示していないが、金融機関システム４を構成するコンピュータやサーバは、ＣＰＵ等により構成され各種データの処理、演算を行う演算処理部と、メインメモリ等の各種データを記憶する主記憶部と、内蔵ストレージ等の補助記憶装置と、液晶ディスプレイ等の情報出力部と、タッチパネル等の情報入力部と、ユーザ端末２、提携金融機関システム３及び電子決済システム５それぞれと各種情報の送受信を行う通信部と、を備えている。また、サーバについては一もしくは複数の機器から構成してもよく、又はクラウド上で実現されるサーバであってもよい。

【0029】

金融機関Ｗｅｂシステム１７は、第一の金融機関が取り扱う金融商品・サービスをＷｅｂ上でユーザに提供するシステムである。例えば、第二の金融機関のＷｅｂサイト上で選択されたスポーツくじ、公営競技（競馬、ボートレース、等）といった第一の金融機関が取り扱う金融商品についてのＷｅｂサイトをユーザ端末２に対して表示して取引を行わせる機能、各種情報の照会・変更機能を備えるシステムである。あるいは、ユーザ端末２に予めインストールされている第二の金融機関に係るアプリケーションソフトウェアを起動することで、当該アプリケーションソフトウェアがユーザ端末２に金融機関Ｗｅｂシステム１７による機能を実現させる。

【0030】

図３に示す形態では、金融機関Ｗｅｂシステム１７は、金融機関認証処理部２０、金融商品・サービス取引処理部２１及び第二の口座開設処理部２２を備えている。

【0031】

金融機関ＤＢ１８には、第一の金融機関が有する各種の情報が記憶されている。図３に示す形態では、金融機関ＤＢ１８には、金融機関金融商品・サービス情報２３、金融機関ユーザ情報２４、提携金融機関情報２５及び第二の口座情報２６が記憶されている。

【0032】

金融機関金融商品・サービス情報２３は、上述した第一の金融機関が取り扱う各種預金、保険、ローン、スポーツくじ、公営競技（競馬、ボートレース、等）といった金融商品や、振込、振替といった金融サービスのうち、第二の金融機関が取り扱いを希望するスポーツくじ、公営競技（競馬、ボートレース、等）等をＷｅｂ上で提供するための識別子、属性、等の情報である。

【0033】

金融機関ユーザ情報２４は、第一の金融機関に後述する第二の口座を開設しているユーザの個人情報、与信情報、等の情報である。金融機関ユーザ情報２４には提携金融機関システム３から取得した提携金融機関ユーザ情報１４が含まれていてもよい。

【0034】

提携金融機関情報２５は、第二の金融機関を識別する識別子、名称、これらに紐づくユーザの提携金融機関ユーザ名義口座１５ａ、等の情報である。

【0035】

第二の口座情報２６は、提携金融機関情報２５に紐づく第二の金融機関のユーザのために設定された口座であって、第一の金融機関が取り扱う金融商品・サービスの利用に係る資金の振替処理に使用される第二の口座に関する情報である。図３に示す形態では、第二の口座情報２６に係る第二の口座は金融機関内ユーザ口座２７ａ、提携金融機関名義口座２７ｂ及び金融機関資金決済口座２７ｃとで構成されている。

【0036】

金融機関内ユーザ口座２７ａは、第一の金融機関が取り扱う金融商品・サービスの利用に係る資金の振替処理のみに使用される、第二の金融機関のユーザごとの口座であり、提携金融機関名義口座２７ｂは、第二の金融機関ごとに口座番号等が付与されている実口座である。金融機関資金決済口座２７ｃは、提携金融機関名義口座２７ｂから金融機関内ユーザ口座２７ａへの資金移動及び金融機関内ユーザ口座２７ａから提携金融機関名義口座２７ｂへの資金移動を中継する資金振替用の口座である。金融機関内ユーザ口座２７ａは、第一の金融機関と第二の金融機関との間の第一の金融機関が取り扱う金融商品・サービスの利用に係る資金移動にのみ使用されるものであるので、現金自動預払機を操作しての出金処理や他の金融機関への送金処理を行うことができない特性を有する口座である。

【0037】

金融機関勘定系システム１９は、第一の金融機関が取り扱う金融商品・サービスに係る資金の振替処理を実行するシステムである。図３に示す形態では、金融機関勘定系システム１９は、金融機関資金振替処理部２８を備えている。

【0038】

［電子決済システム］
電子決済システム５は、金融機関システム４と提携金融機関システム３間の情報通信を中継する事業者が一又は複数のコンピュータ（パーソナルコンピュータ、スマートフォン、タブレット、等の端末）やサーバで構築するシステムである。図４に示す形態では、電子決済システム５は、電子決済処理部２９を備えている。

【0039】

図示していないが、電子決済システム５を構成するコンピュータやサーバは、ＣＰＵ等により構成され各種データの処理、演算を行う演算処理部と、メインメモリ等の各種データを記憶する主記憶部と、内蔵ストレージ等の補助記憶装置と、液晶ディスプレイ等の情報出力部と、タッチパネル等の情報入力部と、提携金融機関システム３及び金融機関システム４それぞれと各種情報の送受信を行う通信部と、を備えている。また、サーバについては一もしくは複数の機器から構成してもよく、又はクラウド上で実現されるサーバであってもよい。

【0040】

以下、図５から図１１を参照して、本実施形態の金融商品・サービス提供システム１の処理フローの一例を説明する。以下の処理フローでは、銀行業をインターネット上で行う業態の金融機関を第一の金融機関とし、地方銀行を第一の金融機関と業務提携した第二の金融機関として説明する。また、提携金融機関Ｗｅｂシステム７及び金融機関Ｗｅｂシステム１７に係る諸機能を実行できる第二の金融機関のアプリケーションソフトウェアが、第二の金融機関のユーザが使用するユーザ端末２にインストールされているものとして説明する。

【0041】

［第二の金融機関から第一の金融機関への資金振替処理フロー１］

【0042】

（Ｓ１、Ｓ２）ユーザがユーザ端末２を操作して第二の金融機関のアプリケーションソフトウェアを起動すると、ユーザ端末２は提携金融機関認証処理部１０として機能し、所定のログイン画面がユーザ端末２に表示される。ＩＤ、パスワード等、ログインに必要な情報が入力されるとログイン処理が行われる。

【0043】

（Ｓ３）ログイン処理完了後、ユーザ端末２は金融商品・サービス情報表示制御処理部１１として機能し、所定のメニュー画面、金融商品・サービス情報に係る金融商品・サービスのユーザーインターフェースがユーザ端末２表示される。
この際、金融商品・サービス情報表示制御処理部１１は、提携金融機関ＤＢ８に記憶されている提携金融機関金融商品・サービス情報１３に係る第二の金融機関が取り扱う金融商品・サービス及び金融機関金融商品・サービス情報２３に係る第一の金融機関が取り扱う金融商品・サービスをユーザが選択可能なアイコン等でユーザ端末２に表示する。

【0044】

（Ｓ４）ユーザはユーザ端末２を操作して金融機関金融商品・サービス情報２３に係る第一の金融機関が取り扱う金融商品・サービスのうち、例えばスポーツくじのアイコンを選択する。

【0045】

（Ｓ４０１）ユーザ端末２は提携金融機関表示画面遷移制御処理部１２として機能し、選択された第一の金融機関が取り扱う金融商品・サービスに係る第一の金融機関のＷｅｂサイトへとユーザ端末２の表示画面が遷移する。
この際、ユーザ端末２は提携金融機関認証処理部１０として機能し、第二の金融機関を識別する識別子、名称、等の情報、提携金融機関ユーザ名義口座１５ａの第一の口座情報１５を金融機関システム４に送信する。
金融機関システム４においては、金融機関認証処理部２０が、取得した第二の金融機関を識別する識別子、名称、等の情報、提携金融機関ユーザ名義口座１５ａを金融機関ＤＢ１８に記憶されている提携金融機関情報２５と照合し、シングルサインオン（ＳＳＯ）による第一の金融機関のＷｅｂサイトへのログイン処理を行う。

【0046】

（Ｓ４０２）第二の口座開設処理部２２は、シングルサインオンによるログイン処理に係るユーザが第一の金融機関に第二の口座を開設しているか判定するする処理を行う。

【0047】

（Ｓ４０３）第一の金融機関に第二の口座を開設していない場合（Ｓ４０２－Ｎ）、第二の口座開設処理部２２は所定の口座開設申込画面を表示する。

【0048】

（Ｓ４０４）ユーザはユーザ端末２を操作して第二の口座開設の申込を選択する。

【0049】

（Ｓ４０５、４０６）金融機関認証処理部２０は、提携金融機関システム３に対して電子決済システム５を経由してＯａｕｔｈ認証処理を要求する。提携金融機関認証処理部１０は、金融機関システム４が電子決済システム５を介して提携金融機関システム３にアクセスする権限を付与する。

【0050】

（Ｓ４０７）金融機関認証処理部２０は、提携金融機関システム３に対して第二の口座開設の申込に係るユーザの情報の照会を、ＡＰＩを利用して要求する。

【0051】

（Ｓ４０８）ユーザ端末２は提携金融機関認証処理部１０として機能し、第二の口座開設の申込に係るユーザの情報を提携金融機関ＤＢ８に記憶されている提携金融機関ユーザ情報１４と照合し、その結果を金融機関システム４に送信する。

【0052】

（Ｓ４０９）金融機関認証処理部２０は、ユーザ端末２に対して認証コードを送信する。

【0053】

（Ｓ４１０、Ｓ４１１）第二の口座開設処理部２２は、口座開設申込画面とは別に認証コード入力画面を表示する。ユーザはユーザ端末２が受信した認証コードを認証コード入力画面に入力する。
金融機関認証処理部２０は入力された認証コードを認証し、第二の口座開設処理部２２は、第二の口座開設に必要なメールアドレス、パスワード等のユーザの情報の入力画面を表示する。
ユーザはユーザ端末２を操作してメールアドレス、パスワード等のユーザの情報を入力する。

【0054】

（Ｓ４１２）第二の口座開設処理部２２は、入力されたユーザの情報を金融機関ユーザ情報２４として新たに金融機関ＤＢ１８へ記憶するとともに、金融機関内ユーザ口座２７ａを生成し、これを第二の口座情報２６の一部として金融機関ＤＢ１８へ記憶する。
第二の口座開設処理部２２は、第二の口座開設処理が完了した旨をユーザ端末２に通知する。

【0055】

（Ｓ５）Ｓ４０２において、第一の金融機関に第二の口座を開設している場合（Ｓ４０２－Ｙ）、金融商品・サービス取引処理部２１は、Ｓ４において選択された第一の金融機関が取り扱う金融商品・サービスの注文情報の入力等を受け付ける取引画面をユーザ端末２に表示する。この処理フローでは一例として第一の金融機関が提供するスポーツくじの注文画面等が表示される。

【0056】

（Ｓ６）ユーザはユーザ端末２を操作して第一の金融機関が取り扱う金融商品・サービスを注文する。この処理フローでは第一の金融機関が提供するスポーツくじの購入数の入力、購入金額の確認が行われる。

【0057】

（Ｓ６０１）金融商品・サービス取引処理部２１は、電子決済システム５に対して第一の金融機関が取り扱う金融商品・サービスに係る資金（この処理フローでは第一の金融機関が提供するスポーツくじの購入金額）の資金振替依頼を、ＡＰＩを利用して要求する。

【0058】

（Ｓ６０２）電子決済システム５では、電子決済処理部２９は提携金融機関システム３の提携金融機関勘定系システム９に対して、第一の金融機関が取り扱う金融商品・サービスに係る資金の資金振替依頼を、ＡＰＩを利用して要求する。

【0059】

（Ｓ６０３、Ｓ６０４）提携金融機関勘定系システム９では、提携金融機関資金振替処理部１６が、提携金融機関ユーザ名義口座１５ａから提携金融機関資金決済口座１５ｂへ第一の金融機関が取り扱う金融商品・サービスに係る資金を即時移動する（図１０）。
提携金融機関システム３は電子決済システム５に対して上記処理結果に基づくＡＰＩレスポンスを行う。

【0060】

（Ｓ６０５）電子決済システム５では、電子決済処理部２９は金融機関システム４の金融機関勘定系システム１９に対して、第一の金融機関が取り扱う金融商品・サービスに係る資金の資金振替依頼を、ＡＰＩを利用して要求する。

【0061】

（Ｓ６０６、Ｓ６０７）金融機関勘定系システム１９では、金融機関資金振替処理部２８が、提携金融機関名義口座２７ｂから金融機関資金決済口座２７ｃを経由して金融機関内ユーザ口座２７ａへ、第一の金融機関が取り扱う金融商品・サービスに係る資金を即時移動する（図１０）。その後、第一の金融機関が取り扱う金融商品・サービスに係る資金が、金融機関内ユーザ口座２７ａから第一の金融機関が取り扱う金融商品・サービスを運営する事業者の各種の金融機関の口座に即時引落処理される（図１０）。
金融機関システム４は電子決済システム５に対して上記処理結果に基づくＡＰＩレスポンスを行う。

【0062】

（Ｓ７）金融機関システム４では、金融商品・サービス取引処理部２１は資金振替処理が完了した旨ユーザ端末２に表示する。

【0063】

［第二の金融機関から第一の金融機関への資金振替処理フロー２］
この処理フローでは、図５及び図８を参照して第一の金融機関が取り扱う金融商品・サービスを「公営競技」とし、この公営競技をユーザが利用する場合について説明する。そのため、この処理フローに係る金融商品・サービス提供システム１では、前記公営競技を運営する公営競技運営事業者が管理する外部システムが通信ネットワーク６を介して金融機関システム４と通信可能に接続されている。なお、図５中Ｓ１からＳ３の処理は上述した資金振替処理フロー１と同様であるので、その説明を省略する。

【0064】

（Ｓ４）ユーザはユーザ端末２を操作して金融機関金融商品・サービス情報２３に係る第一の金融機関が取り扱う金融商品・サービスのうち、公営競技のアイコンを選択する。
ユーザ端末２は提携金融機関表示画面遷移制御処理部１２として機能し、選択された第一の金融機関が取り扱う金融商品・サービスに係る第一の金融機関のＷｅｂサイトへとユーザ端末２の表示画面が遷移する。この表示画面には複数の公営競技の一覧が表示される。
ユーザはユーザ端末２を操作して取引を希望する公営競技（例えば競馬）を選択することになるが、第一の金融機関に第二の口座を開設していない場合、上述した資金振替処理フロー１のＳ４０３－Ｓ４１２が行われる。
第一の金融機関に第二の口座を開設している場合、選択した公営競技に係る公営競技運営事業者のＷｅｂサイトへとユーザ端末２の表示画面が遷移する。

【0065】

（Ｓ５）当該Ｗｅｂサイトにおいて、所定のログイン処理が行われると、Ｓ４において選択された公営競技の注文情報の入力等を受け付ける取引画面をユーザ端末２に表示する。

【0066】

（Ｓ６）ユーザはユーザ端末２を操作して、第一の金融機関が取り扱い、公営競技運営事業者が販売する投票券の購入手続きや購入のための資金移動手続きを行う。この処理フローでは公営競技運営事業者が運営する公営競技の開催場所における投票券、等の注文数の入力、注文金額の確認が行われる。

【0067】

（Ｓ６０１）外部システムは金融機関システム４に対して、第一の金融機関が取り扱う金融商品・サービスである公営競技に係る資金の資金振替依頼を、ＡＰＩを利用して要求する。

【0068】

（Ｓ６０２）金融機関システム４では、金融商品・サービス取引処理部２１は電子決済システム５に対して、第一の金融機関が取り扱う金融商品・サービスである公営競技に係る資金の資金振替依頼を、ＡＰＩを利用して要求する。

【0069】

（Ｓ６０３）電子決済システム５では、電子決済処理部２９は提携金融機関システム３の提携金融機関勘定系システム９に対して、第一の金融機関が取り扱う金融商品・サービスである公営競技に係る資金の資金振替依頼を、ＡＰＩを利用して要求する。

【0070】

（Ｓ６０４、Ｓ６０５）提携金融機関勘定系システム９では、提携金融機関資金振替処理部１６が、提携金融機関ユーザ名義口座１５ａから提携金融機関資金決済口座１５ｂへ第一の金融機関が取り扱う金融商品・サービスである公営競技に係る資金を即時移動する（図１０）。
提携金融機関システム３は電子決済システム５に対して上記処理結果に基づくＡＰＩレスポンスを行う。

【0071】

（Ｓ６０６）電子決済システム５では、電子決済処理部２９は金融機関システム４の金融機関勘定系システム１９に対して、第一の金融機関が取り扱う金融商品・サービスである公営競技に係る資金の資金振替依頼を、ＡＰＩを利用して要求する。

【0072】

（Ｓ６０７、Ｓ６０８）金融機関勘定系システム１９では、金融機関資金振替処理部２８が、提携金融機関名義口座２７ｂから金融機関資金決済口座２７ｃを経由して金融機関内ユーザ口座２７ａへ、第一の金融機関が取り扱う金融商品・サービスである公営競技に係る資金を即時移動する（図１０）。その後、前記公営競技に係る資金が、金融機関内ユーザ口座２７ａから公営競技運営事業者の各種の金融機関の口座に即時引落処理される（図１０）。
金融機関システム４は電子決済システム５に対して上記処理結果に基づくＡＰＩレスポンスを行う。

【0073】

（Ｓ６０９）金融機関システム４は外部システムに対して上記処理結果に基づくＡＰＩレスポンスを行う。

【0074】

（Ｓ７）外部システムは資金振替処理が完了した旨ユーザ端末２に表示する。

【0075】

［第一の金融機関から第二の金融機関への資金振替処理フロー］

【0076】

（Ｓ８）金融機関システム４からユーザ端末２に対して、第一の金融機関が取り扱う金融商品・サービスに係る資金の入金通知が電子メール等の手段によって送信される。この処理フローでは、例えば、ユーザが購入したスポーツくじの当選金の振込（払戻）の通知がユーザ端末２に送信される。前記当選金は金融機関内ユーザ口座２７ａに移動されている。

【0077】

（Ｓ９０１）金融機関Ｗｅｂシステム１７は、電子決済システム５に対して第一の金融機関が取り扱う金融商品・サービスに係る資金（この処理フローでは第一の金融機関が提供するスポーツくじの当選金）の資金振替依頼を、ＡＰＩを利用して要求する。

【0078】

（Ｓ９０２）電子決済システム５では、電子決済処理部２９は金融機関システム４の金融機関勘定系システム１９に対して、第一の金融機関が取り扱う金融商品・サービスに係る資金の資金振替依頼を、ＡＰＩを利用して要求する。

【0079】

（Ｓ９０３、Ｓ９０４）金融機関勘定系システム１９では、金融機関資金振替処理部２８が、金融機関内ユーザ口座２７ａから金融機関資金決済口座２７ｃを経由して提携金融機関名義口座２７ｂへ、第一の金融機関が取り扱う金融商品・サービスに係る資金を即時移動する（図１１）。
金融機関システム４は電子決済システム５に対して上記処理結果に基づくＡＰＩレスポンスを行う。

【0080】

（Ｓ９０５）電子決済システム５では、電子決済処理部２９は提携金融機関システム３の提携金融機関勘定系システム９に対して、第一の金融機関が取り扱う金融商品・サービスに係る資金の資金振替依頼を、ＡＰＩを利用して要求する。

【0081】

（Ｓ９０６、Ｓ９０７）提携金融機関勘定系システム９では、提携金融機関資金振替処理部１６が、提携金融機関資金決済口座１５ｂから提携金融機関ユーザ名義口座１５ａへ、第一の金融機関が取り扱う金融商品・サービスに係る資金を即時移動する（図１１）。
提携金融機関システム３は電子決済システム５に対して上記処理結果に基づくＡＰＩレスポンスを行う。

【0082】

以上、本実施形態の金融商品・サービス提供システム１によれば、第二の金融機関のアプリケーションソフトウェアに第一の金融機関が取り扱う金融商品・サービスに係るＷｅｂサイトがシームレスに接続され、第二の金融機関に口座を開設しているユーザは、第二の金融機関が取り扱っていない第一の金融機関の金融商品・サービスの取引を、第二の金融機関のアプリケーションソフトウェアを通じて行うことができる。

【符号の説明】

【0083】

１ 金融商品・サービス提供システム
６ 通信ネットワーク

【図1】

【図2】

【図3】

【図4】

【図5】

【図6】

【図7】

【図8】

【図9】

【図10】

【図11】