特許 7599538 ディレイドデビット決済システム、ディレイドデビット決済方法およびディレイドデビット決済プログラム

(19)【発行国】日本国特許庁(JP)

(12)【公報種別】特許公報(B1)

(11)【特許番号】

(24)【登録日】2024-12-05

(45)【発行日】2024-12-13

(54)【発明の名称】ディレイドデビット決済システム、ディレイドデビット決済方法およびディレイドデビット決済プログラム

(51)【国際特許分類】

   G06Q 20/26 20120101AFI20241206BHJP

【ＦＩ】

G06Q20/26

【請求項の数】 16

(21)【出願番号】P 2023198074

(22)【出願日】2023-11-22

【審査請求日】2023-11-22

(73)【特許権者】

【識別番号】502018486

【氏名又は名称】株式会社りそなホールディングス

(74)【代理人】

【識別番号】100120031

【弁理士】

【氏名又は名称】宮嶋 学

(74)【代理人】

【識別番号】100107582

【弁理士】

【氏名又は名称】関根 毅

(74)【代理人】

【識別番号】100152205

【弁理士】

【氏名又は名称】吉田 昌司

(72)【発明者】

【氏名】瀬下 恵一

(72)【発明者】

【氏名】平澤 幸恵

(72)【発明者】

【氏名】野中 衿花

【審査官】上田 威

(56)【参考文献】

【文献】特開２００４－２５８７４０（ＪＰ，Ａ）

【文献】特開２００２－１０９４２７（ＪＰ，Ａ）

【文献】特開２０２２－０６５５５３（ＪＰ，Ａ）

【文献】特開２００７－０５２６３６（ＪＰ，Ａ）

(58)【調査した分野】(Int.Cl.，ＤＢ名)

Ｇ０６Ｑ １０／００－９９／００

(57)【特許請求の範囲】

【請求項1】

ユーザ端末と、前記ユーザ端末に通信可能に接続されたディレイドサーバとを備えるディレイドデビット決済システムであって、
前記ユーザ端末は、ユーザからディレイドデビット取引を行うか否かの設定を受け付ける情報受付部を備え、
前記ディレイドサーバは、
前記ユーザのキャッシュレス取引による取引金額を含むキャッシュレス取引情報を取得する情報取得部と、
前記ユーザのキャッシュレス取引利用状況に基づいて、ディレイドデビット取引用のディレイド枠を決定するディレイド枠決定部と、
前記取引金額および前記ディレイド枠に基づいて、ディレイドデビット取引が可能であるかどうか判定する取引可否判定部と、
前記ディレイドデビット取引を行う設定がされており、前記ディレイドデビット取引が可能であると判定された場合、前記キャッシュレス取引の前記取引金額を前記ユーザの口座情報および精算日とともに未精算取引データベースに格納するタンキング処理を行うタンキング処理部と、
前記精算日が到来すると、前記取引金額を前記ユーザの口座から引き落とすための口座引落し指示を銀行システムに出力する情報出力部と、
を備え、
前記ディレイドデビット取引が不可であると判定された場合、前記ディレイドサーバの前記情報出力部は、前記取引金額を前記ユーザの口座から即時に引き落とすための口座引落し指示を前記銀行システムに出力する、ディレイドデビット決済システム。

【請求項2】

ユーザ端末と、前記ユーザ端末に通信可能に接続されたディレイドサーバとを備えるディレイドデビット決済システムであって、
前記ユーザ端末は、ユーザからディレイドデビット取引を行うか否かの設定を受け付ける情報受付部を備え、
前記ディレイドサーバは、
前記ユーザのキャッシュレス取引による取引金額を含むキャッシュレス取引情報を取得する情報取得部と、
前記ユーザのキャッシュレス取引利用状況に基づいて、ディレイドデビット取引用のディレイド枠を決定するディレイド枠決定部と、
前記取引金額および前記ディレイド枠に基づいて、ディレイドデビット取引が可能であるかどうか判定する取引可否判定部と、
前記ディレイドデビット取引を行う設定がされており、前記ディレイドデビット取引が可能であると判定された場合、前記キャッシュレス取引の前記取引金額を前記ユーザの口座情報および精算日とともに未精算取引データベースに格納するタンキング処理を行うタンキング処理部と、
前記精算日が到来すると、前記取引金額を前記ユーザの口座から引き落とすための口座引落し指示を銀行システムに出力する情報出力部と、
を備え、
前記ディレイドデビット取引を行う設定がされている場合であっても、前記ユーザが前記キャッシュレス取引についてデビット取引を希望する場合、前記タンキング処理部は前記タンキング処理を行わず、前記情報出力部は、前記取引金額を前記ユーザの口座から即時に引き落とすための口座引落し指示を前記銀行システムに出力する、ディレイドデビット決済システム。

【請求項3】

前記ディレイド枠決定部は、前記キャッシュレス取引利用状況として、前記キャッシュレス取引の利用回数、利用加盟店のカテゴリ数、利用金額および利用月数のうち少なくともいずれか一つに基づいて前記ディレイド枠を決定する、請求項１または２に記載のディレイドデビット決済システム。

【請求項4】

前記ディレイド枠決定部は、前記ユーザの口座の残高によらずに前記ディレイド枠を決定する、請求項１または２に記載のディレイドデビット決済システム。

【請求項5】

前記ディレイド枠決定部は、前記キャッシュレス取引利用状況に基づいて所定期間ごとに前記ディレイド枠を増減する、請求項１または２に記載のディレイドデビット決済システム。

【請求項6】

ユーザ端末と、前記ユーザ端末に通信可能に接続されたディレイドサーバとを備えるディレイドデビット決済システムであって、
前記ユーザ端末は、ユーザからディレイドデビット取引を行うか否かの設定を受け付ける情報受付部を備え、
前記ディレイドサーバは、
前記ユーザのキャッシュレス取引による取引金額を含むキャッシュレス取引情報を取得する情報取得部と、
前記ユーザのキャッシュレス取引利用状況に基づいて、ディレイドデビット取引用のディレイド枠を決定するディレイド枠決定部と、
前記取引金額および前記ディレイド枠に基づいて、ディレイドデビット取引が可能であるかどうか判定する取引可否判定部と、
前記ディレイドデビット取引を行う設定がされており、前記ディレイドデビット取引が可能であると判定された場合、前記キャッシュレス取引の前記取引金額を前記ユーザの口座情報および精算日とともに未精算取引データベースに格納するタンキング処理を行うタンキング処理部と、
前記精算日が到来すると、前記取引金額を前記ユーザの口座から引き落とすための口座引落し指示を銀行システムに出力する情報出力部と、
を備え、
前記タンキング処理が行われた後に前記ユーザ端末が前記キャッシュレス取引の即時支払指示を受け付けた場合、前記ディレイドサーバの前記情報出力部は、前記取引金額を前記ユーザの口座から即時に引き落とすための口座引落し指示を前記銀行システムに出力する、ディレイドデビット決済システム。

【請求項7】

前記ディレイド枠決定部は、前記ディレイド枠を上限として、前記口座から引き落とされた前記取引金額の分だけ前記ディレイド枠の残高を回復させる、請求項６に記載のディレイドデビット決済システム。

【請求項8】

前記ユーザ端末は、複数のキャッシュレス取引のなかから即時支払を行う取引を個別に受け付ける、請求項６または７に記載のディレイドデビット決済システム。

【請求項9】

前記ディレイドデビット取引を行う設定がされてない場合、前記ディレイドサーバの前記タンキング処理部は前記タンキング処理を行わず、前記情報出力部は、前記取引金額を前記ユーザの口座から即時に引き落とすための口座引落し指示を前記銀行システムに出力する、請求項１、２または６に記載のディレイドデビット決済システム。

【請求項10】

前記取引可否判定部は、前記取引金額が前記ディレイド枠からディレイドデビット取引の未精算額を引いた金額以下であればディレイドデビット取引が可能であると判定する、請求項１、２または６に記載のディレイドデビット決済システム。

【請求項11】

ユーザ端末が、ユーザからディレイドデビット取引を行うか否かの設定を受け付けるステップと、
前記ユーザ端末に通信可能に接続されたディレイドサーバの情報取得部が、前記ユーザのキャッシュレス取引による取引金額を含むキャッシュレス取引情報を取得するステップと、
前記ディレイドサーバのディレイド枠決定部が、前記ユーザのキャッシュレス取引利用状況に基づいて、ディレイドデビット取引用のディレイド枠を決定するステップと、
前記ディレイドサーバの取引可否判定部が、前記取引金額および前記ディレイド枠に基づいて、ディレイドデビット取引が可能であるかどうか判定するステップと、
前記ディレイドサーバのタンキング処理部が、前記ディレイドデビット取引を行う設定がされており、前記ディレイドデビット取引が可能であると判定された場合、前記キャッシュレス取引の前記取引金額を前記ユーザの口座情報および精算日とともに未精算取引データベースに格納するタンキング処理を行うステップと、
前記ディレイドサーバの情報出力部が、前記精算日が到来すると、前記取引金額を前記ユーザの口座から引き落とすための口座引落し指示を銀行システムに出力するステップと、
を備え、
前記ディレイドデビット取引が不可であると判定された場合、前記ディレイドサーバの前記情報出力部は、前記取引金額を前記ユーザの口座から即時に引き落とすための口座引落し指示を前記銀行システムに出力する、ディレイドデビット決済方法。

【請求項12】

ユーザ端末が、ユーザからディレイドデビット取引を行うか否かの設定を受け付けるステップと、
前記ユーザ端末に通信可能に接続されたディレイドサーバの情報取得部が、前記ユーザのキャッシュレス取引による取引金額を含むキャッシュレス取引情報を取得するステップと、
前記ディレイドサーバのディレイド枠決定部が、前記ユーザのキャッシュレス取引利用状況に基づいて、ディレイドデビット取引用のディレイド枠を決定するステップと、
前記ディレイドサーバの取引可否判定部が、前記取引金額および前記ディレイド枠に基づいて、ディレイドデビット取引が可能であるかどうか判定するステップと、
前記ディレイドサーバのタンキング処理部が、前記ディレイドデビット取引を行う設定がされており、前記ディレイドデビット取引が可能であると判定された場合、前記キャッシュレス取引の前記取引金額を前記ユーザの口座情報および精算日とともに未精算取引データベースに格納するタンキング処理を行うステップと、
前記ディレイドサーバの情報出力部が、前記精算日が到来すると、前記取引金額を前記ユーザの口座から引き落とすための口座引落し指示を銀行システムに出力するステップと、
を備え、
前記ディレイドデビット取引を行う設定がされている場合であっても、前記ユーザが前記キャッシュレス取引についてデビット取引を希望する場合、前記タンキング処理部は前記タンキング処理を行わず、前記情報出力部は、前記取引金額を前記ユーザの口座から即時に引き落とすための口座引落し指示を前記銀行システムに出力する、ディレイドデビット決済方法。

【請求項13】

ユーザ端末が、ユーザからディレイドデビット取引を行うか否かの設定を受け付けるステップと、
前記ユーザ端末に通信可能に接続されたディレイドサーバの情報取得部が、前記ユーザのキャッシュレス取引による取引金額を含むキャッシュレス取引情報を取得するステップと、
前記ディレイドサーバのディレイド枠決定部が、前記ユーザのキャッシュレス取引利用状況に基づいて、ディレイドデビット取引用のディレイド枠を決定するステップと、
前記ディレイドサーバの取引可否判定部が、前記取引金額および前記ディレイド枠に基づいて、ディレイドデビット取引が可能であるかどうか判定するステップと、
前記ディレイドサーバのタンキング処理部が、前記ディレイドデビット取引を行う設定がされており、前記ディレイドデビット取引が可能であると判定された場合、前記キャッシュレス取引の前記取引金額を前記ユーザの口座情報および精算日とともに未精算取引データベースに格納するタンキング処理を行うステップと、
前記ディレイドサーバの情報出力部が、前記精算日が到来すると、前記取引金額を前記ユーザの口座から引き落とすための口座引落し指示を銀行システムに出力するステップと、
を備え、
前記タンキング処理が行われた後に前記ユーザ端末が前記キャッシュレス取引の即時支払指示を受け付けた場合、前記ディレイドサーバの前記情報出力部は、前記取引金額を前記ユーザの口座から即時に引き落とすための口座引落し指示を前記銀行システムに出力する、ディレイドデビット決済方法。

【請求項14】

ユーザからディレイドデビット取引を行うか否かの設定を受け付けるユーザ端末に通信可能に接続されたディレイドサーバを、
前記ユーザのキャッシュレス取引による取引金額を含むキャッシュレス取引情報を取得する情報取得部、
前記ユーザのキャッシュレス取引利用状況に基づいて、ディレイドデビット取引用のディレイド枠を決定するディレイド枠決定部、
前記取引金額および前記ディレイド枠に基づいて、ディレイドデビット取引が可能であるかどうか判定する取引可否判定部、
前記ディレイドデビット取引を行う設定がされており、前記ディレイドデビット取引が可能であると判定された場合、前記キャッシュレス取引の前記取引金額を前記ユーザの口座情報および精算日とともに未精算取引データベースに格納するタンキング処理を行うタンキング処理部、および
前記精算日が到来すると、前記取引金額を前記ユーザの口座から引き落とすための口座引落し指示を銀行システムに出力する情報出力部、
として機能させ、
前記ディレイドデビット取引が不可であると判定された場合、前記ディレイドサーバの前記情報出力部は、前記取引金額を前記ユーザの口座から即時に引き落とすための口座引落し指示を前記銀行システムに出力する、ディレイドデビット決済プログラム。

【請求項15】

ユーザからディレイドデビット取引を行うか否かの設定を受け付けるユーザ端末に通信可能に接続されたディレイドサーバを、
前記ユーザのキャッシュレス取引による取引金額を含むキャッシュレス取引情報を取得する情報取得部、
前記ユーザのキャッシュレス取引利用状況に基づいて、ディレイドデビット取引用のディレイド枠を決定するディレイド枠決定部、
前記取引金額および前記ディレイド枠に基づいて、ディレイドデビット取引が可能であるかどうか判定する取引可否判定部、
前記ディレイドデビット取引を行う設定がされており、前記ディレイドデビット取引が可能であると判定された場合、前記キャッシュレス取引の前記取引金額を前記ユーザの口座情報および精算日とともに未精算取引データベースに格納するタンキング処理を行うタンキング処理部、および
前記精算日が到来すると、前記取引金額を前記ユーザの口座から引き落とすための口座引落し指示を銀行システムに出力する情報出力部、
として機能させ、
前記ディレイドデビット取引を行う設定がされている場合であっても、前記ユーザが前記キャッシュレス取引についてデビット取引を希望する場合、前記タンキング処理部は前記タンキング処理を行わず、前記情報出力部は、前記取引金額を前記ユーザの口座から即時に引き落とすための口座引落し指示を前記銀行システムに出力する、ディレイドデビット決済プログラム。

【請求項16】

ユーザからディレイドデビット取引を行うか否かの設定を受け付けるユーザ端末に通信可能に接続されたディレイドサーバを、
前記ユーザのキャッシュレス取引による取引金額を含むキャッシュレス取引情報を取得する情報取得部、
前記ユーザのキャッシュレス取引利用状況に基づいて、ディレイドデビット取引用のディレイド枠を決定するディレイド枠決定部、
前記取引金額および前記ディレイド枠に基づいて、ディレイドデビット取引が可能であるかどうか判定する取引可否判定部、
前記ディレイドデビット取引を行う設定がされており、前記ディレイドデビット取引が可能であると判定された場合、前記キャッシュレス取引の前記取引金額を前記ユーザの口座情報および精算日とともに未精算取引データベースに格納するタンキング処理を行うタンキング処理部、および
前記精算日が到来すると、前記取引金額を前記ユーザの口座から引き落とすための口座引落し指示を銀行システムに出力する情報出力部、
として機能させ、
前記タンキング処理が行われた後に前記ユーザ端末が前記キャッシュレス取引の即時支払指示を受け付けた場合、前記ディレイドサーバの前記情報出力部は、前記取引金額を前記ユーザの口座から即時に引き落とすための口座引落し指示を前記銀行システムに出力する、ディレイドデビット決済プログラム。

【発明の詳細な説明】

【技術分野】

【0001】

本発明は、ディレイドデビット決済システム、ディレイドデビット決済方法およびディレイドデビット決済プログラムに関する。

【背景技術】

【0002】

店舗またはＥＣサイトにおけるキャッシュレス取引の一つとして、取引金額を銀行口座から即時に引き落とすデビットカード取引（以下、単に「デビット取引」ともいう。）が知られている。デビット取引によれば、支払者（ユーザ）にとってクレジットカード決済のように使いすぎの心配がないという利点がある。他方、口座の残高や他の引落し予定を事前に把握しておく必要がある。このため、デビット取引はクレジットカードに比べてユーザの利便性が高くない。

【0003】

そこで、ユーザが所定の引き落とし期間の中で引き落とし日を設定できるようにしたり（特許文献１）、口座残高等の口座状況に基づいて算出された金額内であれば、取引を成立させ、ユーザが指示するまで取引金額の引き落としを猶予することが提案されている（特許文献２）。

【0004】

このように、従来、デビットカードによる取引でありながら、取引金額の即時引落しを行わない取引（本願では、「ディレイドデビット取引」という。）が知られている。しかし、ユーザにとって、より柔軟で利便性の高いディレイドデビット取引を提供することが求められている。

【先行技術文献】

【特許文献】

【0005】

【文献】特開２００１－３５１０３６号公報

【文献】特許第６３６８４４６号

【発明の概要】

【発明が解決しようとする課題】

【0006】

本発明が解決しようとする課題は、ユーザにとって柔軟で利便性の高いディレイドデビット取引を提供することができるディレイドデビット決済システム、ディレイドデビット決済方法およびディレイドデビット決済プログラムを提供することである。

【課題を解決するための手段】

【0007】

本発明に係るディレイドデビット決済システムは、
ユーザ端末と、前記ユーザ端末に通信可能に接続されたディレイドサーバとを備えるディレイドデビット決済システムであって、
前記ユーザ端末は、ユーザからディレイドデビット取引を行うか否かの設定を受け付ける情報受付部を備え、
前記ディレイドサーバは、
前記ユーザのキャッシュレス取引による取引金額を含むキャッシュレス取引情報を取得する情報取得部と、
前記ユーザのキャッシュレス取引利用状況に基づいて、ディレイドデビット取引用のディレイド枠を決定するディレイド枠決定部と、
前記取引金額および前記ディレイド枠に基づいて、ディレイドデビット取引が可能であるかどうか判定する取引可否判定部と、
前記ディレイドデビット取引を行う設定がされており、前記ディレイドデビット取引が可能であると判定された場合、前記キャッシュレス取引の前記取引金額を前記ユーザの口座情報および精算日とともに未精算取引データベースに格納するタンキング処理を行うタンキング処理部と、
前記精算日が到来すると、前記取引金額を前記ユーザの口座から引き落とすための口座引落し指示を銀行システムに出力する情報出力部とを備える。

【0008】

また、前記ディレイドデビット決済システムにおいて、
前記ディレイドデビット取引が不可であると判定された場合、前記ディレイドサーバの前記情報出力部は、前記キャッシュレス取引ができない旨を出力するようにしてもよい。

【0009】

また、前記ディレイドデビット決済システムにおいて、
前記ディレイドデビット取引が不可であると判定された場合、前記ディレイドサーバの前記情報出力部は、前記取引金額を前記ユーザの口座から即時に引き落とすための口座引落し指示を前記銀行システムに出力するようにしてもよい。

【0010】

また、前記ディレイドデビット決済システムにおいて、
前記ディレイドデビット取引を行う設定がされている場合であっても、前記ユーザが前記キャッシュレス取引についてデビット取引を希望する場合、前記タンキング処理部は前記タンキング処理を行わず、前記情報出力部は、前記取引金額を前記ユーザの口座から即時に引き落とすための口座引落し指示を前記銀行システムに出力するようにしてもよい。

【0011】

また、前記ディレイドデビット決済システムにおいて、
前記ディレイド枠決定部は、前記キャッシュレス取引利用状況として、前記キャッシュレス取引の利用回数、利用加盟店のカテゴリ数、利用金額および利用月数のうち少なくともいずれか一つに基づいて前記ディレイド枠を決定するようにしてもよい。

【0012】

また、前記ディレイドデビット決済システムにおいて、
前記ディレイド枠決定部は、前記ユーザの口座の残高によらずに前記ディレイド枠を決定するようにしてもよい。

【0013】

また、前記ディレイドデビット決済システムにおいて、
前記ディレイド枠決定部は、前記キャッシュレス取引利用状況に基づいて所定期間ごとに前記ディレイド枠を増減するようにしてもよい。

【0014】

また、前記ディレイドデビット決済システムにおいて、
前記タンキング処理が行われた後に前記ユーザ端末が前記キャッシュレス取引の即時支払指示を受け付けた場合、前記ディレイドサーバの前記情報出力部は、前記取引金額を前記ユーザの口座から即時に引き落とすための口座引落し指示を前記銀行システムに出力するようにしてもよい。

【0015】

また、前記ディレイドデビット決済システムにおいて、
前記ディレイド枠決定部は、前記ディレイド枠を上限として、前記口座から引き落とされた前記取引金額の分だけ前記ディレイド枠の残高を回復させるようにしてもよい。

【0016】

また、前記ディレイドデビット決済システムにおいて、
前記ユーザ端末は、複数のキャッシュレス取引のなかから即時支払を行う取引を個別に受け付けるようにしてもよい。

【0017】

また、前記ディレイドデビット決済システムにおいて、
前記ディレイドデビット取引を行う設定がされてない場合、前記ディレイドサーバの前記タンキング処理部は前記タンキング処理を行わず、前記情報出力部は、前記取引金額を前記ユーザの口座から即時に引き落とすための口座引落し指示を前記銀行システムに出力するようにしてもよい。

【0018】

また、前記ディレイドデビット決済システムにおいて、
前記取引可否判定部は、前記取引金額が前記ディレイド枠からディレイドデビット取引の未精算額を引いた金額以下であればディレイドデビット取引が可能であると判定するようにしてもよい。

【0019】

本発明に係るディレイドデビット決済方法は、
ユーザ端末が、ユーザからディレイドデビット取引を行うか否かの設定を受け付けるステップと、
前記ユーザ端末に通信可能に接続されたディレイドサーバの情報取得部が、前記ユーザのキャッシュレス取引による取引金額を含むキャッシュレス取引情報を取得するステップと、
前記ディレイドサーバのディレイド枠決定部が、前記ユーザのキャッシュレス取引利用状況に基づいて、ディレイドデビット取引用のディレイド枠を決定するステップと、
前記ディレイドサーバの取引可否判定部が、前記取引金額および前記ディレイド枠に基づいて、ディレイドデビット取引が可能であるかどうか判定するステップと、
前記ディレイドサーバのタンキング処理部が、前記ディレイドデビット取引を行う設定がされており、前記ディレイドデビット取引が可能であると判定された場合、前記キャッシュレス取引の前記取引金額を前記ユーザの口座情報および精算日とともに未精算取引データベースに格納するタンキング処理を行うステップと、
前記ディレイドサーバの情報出力部が、前記精算日が到来すると、前記取引金額を前記ユーザの口座から引き落とすための口座引落し指示を銀行システムに出力するステップと、
を備える。

【0020】

本発明に係るディレイドデビット決済プログラムは、
ユーザからディレイドデビット取引を行うか否かの設定を受け付けるユーザ端末に通信可能に接続されたディレイドサーバを、
前記ユーザのキャッシュレス取引による取引金額を含むキャッシュレス取引情報を取得する情報取得部、
前記ユーザのキャッシュレス取引利用状況に基づいて、ディレイドデビット取引用のディレイド枠を決定するディレイド枠決定部と、
前記取引金額および前記ディレイド枠に基づいて、ディレイドデビット取引が可能であるかどうか判定する取引可否判定部、
前記ディレイドデビット取引を行う設定がされており、前記ディレイドデビット取引が可能であると判定された場合、前記キャッシュレス取引の前記取引金額を前記ユーザの口座情報および精算日とともに未精算取引データベースに格納するタンキング処理を行うタンキング処理部、および
前記精算日が到来すると、前記取引金額を前記ユーザの口座から引き落とすための口座引落し指示を銀行システムに出力する情報出力部、
として機能させる。

【0021】

本発明に係るディレイドデビット決済プログラムは、
ディレイドサーバに通信可能に接続されたユーザ端末を、
デビット取引およびディレイドデビット取引が可能であると判定されたキャッシュレス取引について、ディレイドデビット取引またはデビット取引を選択するための画面を表示させる表示制御部として機能させる。

【発明の効果】

【0022】

本発明によれば、ユーザにとって柔軟で利便性の高いディレイドデビット取引を提供することができる。

【図面の簡単な説明】

【0023】

【図1】実施形態に係るディレイドデビット決済システムの概略的な構成を示す図である。

【図2】実施形態に係るユーザ端末の機能ブロック図である。

【図3】（ａ）および（ｂ）は、実施形態に係るユーザ端末の画面の一例を示す図である。

【図4】実施形態に係るディレイドサーバの機能ブロック図である。

【図5】実施形態に係るユーザ情報データベースの一例である。

【図6】実施形態に係る未精算取引データベースの一例である。

【図7】実施形態に係るディレイドデビット決済方法を説明するためのシーケンス図である。

【図8】図7に続く、実施形態に係るディレイドデビット決済方法を説明するためのシーケンス図である。

【図9】（ａ）および（ｂ）は、実施形態に係るユーザ端末の画面の一例を示す図である。

【図10】実施形態の変形例１に係るディレイドデビット決済方法を説明するためのシーケンス図である。

【図11】実施形態に係るユーザ端末の画面の一例を示す図である。

【図12】実施形態の変形例２に係るディレイドデビット決済方法を説明するためのシーケンス図である。

【図13】実施形態に係るユーザ端末の画面の一例を示す図である。

【図14】（ａ）および（ｂ）は、実施形態に係るユーザ端末の画面の一例を示す図である。

【発明を実施するための形態】

【0024】

以下、本発明に係る実施形態について図面を参照しながら説明する。

【0025】

＜ディレイドデビット決済システム＞
まず、図１を参照して、実施形態に係るディレイドデビット決済システム１の概略的な構成について説明する。ディレイドデビット決済システム１は、店舗またはＥＣサイトにおいてキャッシュレス取引が行われた際に、ディレイドデビット取引（以下、単に「ディレイド取引」ともいう。）を可能とするように構成されている。

【0026】

ディレイドデビット決済システム１は、ユーザ端末１０と、ディレイドサーバ２０と、銀行システム（勘定系システム）３０と、購入サイトサーバ４０とを備えている。ここで、ディレイドサーバ２０は、インターネット、専用回線等の通信ネットワークＮＷを介してユーザ端末１０および購入サイトサーバ４０と通信可能に接続されている。なお、接続形態（有線、無線等）や通信プロトコルは特に限定されない。

【0027】

ユーザ端末１０は、ユーザが使用する情報処理端末であり、たとえば、スマートフォン、タブレット端末、デスクトップパソコン、ノートパソコン等である。本実施形態では、ユーザ端末１０はスマートフォンである。また、詳しくは後述するが、ユーザ端末１０は、ディレイドデビット取引を行うか否かの設定（以下、単に「ディレイド設定」ともいう。）をユーザから受け付けるように構成されている。ディレイド設定がオンのあいだ、キャッシュレス取引はすべてディレイドデビット取引となる。

【0028】

なお、本実施形態において、キャッシュレス取引は、デビットカード（Ｖｉｓａデビットカード等）による取引である。また、本願において、ディレイドデビット取引は、「マイペース払い」とも称される。

【0029】

ユーザ端末１０がスマートフォンの場合、ユーザ端末１０にデビットカードを登録し、ユーザ端末１０によりデビットカードによる取引を行えるようにしてもよい。

【0030】

ディレイドサーバ２０は、ユーザ端末１０と通信可能に接続されている。ディレイドサーバ２０は、詳しくは後述するが、ユーザ端末１０が受け付けたディレイド設定に基づいて、銀行システム３０との間でキャッシュレス取引の精算に係る処理等を行う。

【0031】

銀行システム３０は、ディレイドサーバ２０と通信可能に接続されている。銀行システム３０は、ディレイドサーバ２０から口座引落し指示を受信すると、ユーザの口座からキャッシュレス取引に係る取引金額を引き落とす処理を実行する。

【0032】

購入サイトサーバ４０は、ディレイドサーバ２０と通信可能に接続されている。購入サイトサーバ４０は、ユーザが店舗やＥＣサイト等においてキャッシュレス取引を行った際に決済データ（キャッシュレス取引情報）をディレイドサーバ２０に送信する。決済データは、キャッシュレス取引による取引金額を含む。その他、決済データは、取引時間、店舗・ＥＣサイトの識別情報、ユーザの口座情報およびキャッシュレス決済手段（カード等）の情報を含んでもよい。

【0033】

以下、ユーザ端末１０およびディレイドサーバ２０について、それぞれ詳しく説明する。

【0034】

＜ユーザ端末１０＞
図２の機能ブロック図を参照して、ユーザ端末１０について説明する。

【0035】

ユーザ端末１０は、処理部１１と、通信部１２と、表示部１３と、記憶部１４とを備えている。

【0036】

処理部１１は、ユーザの入力操作等による情報を受け付ける情報受付部１１１と、所望の情報を表示させるために表示部１３を制御する表示制御部１１２とを有している。

【0037】

通信部１２は、無線通信もしくは有線通信により、ディレイドサーバ２０との間で情報を送受信するためのインターフェースである。なお、通信部１２による通信の方式・規格は特に限定されない。

【0038】

表示部１３は、ユーザの操作を受け付けるＧＵＩ（Graphical User Interface）等、各種の画像や情報を表示する。表示部１３は、たとえば、液晶ディスプレイ、有機ＥＬディスプレイ、ＣＲＴ（Cathode Ray Tube）ディスプレイ等によって構成される。

【0039】

記憶部１４は、処理部１１に接続されており、処理部１１で使用される各種の情報（処理部１１で実行されるプログラム、使用されるデータ等）を記憶する。記憶部１４は、半導体メモリおよび／またはハードディスクドライブ等から構成される。

【0040】

本実施形態では、ユーザ端末１０に、ユーザが口座を有する銀行のアプリがインストールされている。ユーザは、アプリを起動することで、口座の残高、キャッシュレス取引の履歴を確認することが可能である。図３（ａ）および図３（ｂ）は、アプリの画面例である。この画面は、デビットカードの使用履歴を表示しており、月ごとの使用金額が画面上部に棒グラフで示されている。画面中央の金額（３，３００円）は選択中の月（１０月）においてデビット取引により出金された金額を示している。画面の下部には、デビット取引の明細（スーパー○○ ２，２００円など）が表示されている。

【0041】

図３（ａ）の画面中央には、「マイペース払い」と表示され、その隣にトグルスイッチＴＳが配置されている。ユーザがトグルスイッチＴＳを右側にスライドさせると、図３（ｂ）に示すように、マイペース払い、すなわち、ディレイド設定がオンとなる。ディレイド設定が変更されると、ユーザ端末１０は、その旨を示す情報をディレイドサーバ２０に送信する。当該情報を受信すると、ディレイドサーバ２０の処理部２１は、後述のユーザ情報データベース２３１を更新する。また、ディレイド設定がオンになると、「設定したタイミングで口座から引落し」というテキストＴ１が選択可能となる。ユーザがテキストＴ１を選択（タップ等）すると、即時支払画面（後述の図９（ａ））に画面遷移する。

【0042】

＜ディレイドサーバ２０＞
次に、図４の機能ブロック図を参照して、ディレイドサーバ２０について説明する。

【0043】

ディレイドサーバ２０は、処理部２１と、通信部２２と、記憶部２３とを備えている。

【0044】

処理部２１は、情報取得部２１１と、ディレイド枠決定部２１２と、取引可否判定部２１３と、タンキング処理部２１４と、情報出力部２１５と、を備えている。本実施形態では、処理部２１はプロセッサにより構成され、記憶部２３からプログラムを読み出して実行することで、各プログラムに対応する機能が実現される。なお、処理部２１の各機能は、互いに通信可能な複数のサーバが協働することにより実現されてもよい。

【0045】

通信部２２は、無線通信もしくは有線通信により、ユーザ端末１０、銀行システム３０、購入サイトサーバ４０等、外部の情報処理装置との間で情報を送受信するためのインターフェースである。なお、通信部２２による通信の方式、規格は特に限定されない。

【0046】

記憶部２３は、半導体メモリおよび／またはハードディスクドライブ等から構成される。本実施形態では、処理部２１により実行される各機能は、コンピュータによって実行可能なプログラムの形態で記憶部２３に格納されている。

【0047】

また、記憶部２３には、ユーザ情報データベース２３１および未精算取引データベース２３２が記憶されている。ユーザ情報データベース２３１は、ユーザごとの情報を格納したデータベースである。未精算取引データベース２３２は、ディレイドデビット取引による未精算のキャッシュレス取引に係る情報を格納したデータベースである。

【0048】

図５は、ユーザ情報データベース２３１の一例を示している。この例では、ユーザごとに、識別情報（ユーザＩＤ）、ディレイド設定、キャッシュレス取引情報（精算済み、未精算）、ディレイド枠および未収情報（未収フラグ）が格納されている。「ディレイド設定」は、前述したユーザ端末１０に表示されるトグルスイッチＴＳの操作に応じて更新される。「キャッシュレス取引情報」は、購入サイトサーバ４０から受信されたキャッシュレス取引情報に基づく情報が格納されている。「ディレイド枠」には、ディレイド枠決定部２１２により決定されたディレイド枠（ディレイドデビット取引の限度額）が格納されている。「未収」は、初期状態において「無」であるが、ディレイドサーバ２０が銀行システム３０から口座引落し処理ができなかった旨の通知を受信した場合等に、「有」となる。

【0049】

図６は、未精算取引データベース２３２の一例を示している。この例では、取引可否判定部２１３によりディレイドデビット取引が可能であると判定された各取引について、口座引き落としのための情報（取引金額および引き落し口座情報）が格納されている。なお、「精算日」は、たとえば、取引の発生した月の翌月の固定日（ここでは１０日）である。また、「精算日」はユーザが指定した日であってもよい。

【0050】

次に、ディレイドサーバ２０の処理部２１の各部の詳細について説明する。

【0051】

情報取得部２１１は、ユーザ端末１０、銀行システム３０および購入サイトサーバ４０から各種情報を取得する。たとえば、店舗等でキャッシュレス取引が発生した際、情報取得部２１１は、購入サイトサーバ４０から送信された、ユーザのキャッシュレス取引による取引金額を含むキャッシュレス取引情報を取得する。

【0052】

情報取得部２１１は、ユーザ端末１０から、ディレイド設定、即時支払指示などを取得する。ここで、即時支払指示とは、ディレイド設定にかかわらず、取引金額をユーザの口座から即時に引き落とすための口座引落し指示のことであり、任意支払指示または任意精算指示とも称される。また、情報取得部２１１は、銀行システム３０から口座引落し処理の結果などを取得する。

【0053】

ディレイド枠決定部２１２は、ディレイドデビット取引用のディレイド枠（利用可能限度額）を決定する。詳しくは、ディレイド枠決定部２１２は、ユーザのキャッシュレス取引利用状況に基づいてディレイド枠を決定する。キャッシュレス取引利用状況は、本実施形態では、デビットカードの利用状況である。ディレイド枠決定部２１２は、キャッシュレス取引（デビットカード取引）の利用回数、利用加盟店のカテゴリ数（業種の数）、利用金額および利用月数のうち少なくともいずれか一つに基づいてディレイド枠を決定する。デビットカードの利用回数は、デビット取引とディレイドデビット取引の利用回数の合計であってもよいし、ディレイドデビット取引のみ（もしくはデビット取引のみ）の利用回数であってもよい。

【0054】

このようにディレイド枠決定部２１２は、ユーザによるキャッシュレス取引の利用状況に基づいて、ディレイドデビット取引の限度額を決定する。なお、本実施形態では、ディレイド枠決定部２１２は、ユーザの口座の残高によらずに（すなわち、口座残高とは無関係に）ディレイド枠を決定してもよい。これにより、ユーザのキャッシュレス取引の利用状況に応じて適切な枠付与を行うことができる。また、ディレイド枠決定部２１２は、ユーザの属性（年齢、職業等）に基づいてディレイド枠を決定してもよい。また、ディレイド枠決定部２１２は、機械学習により得られた学習済みモデル（いわゆるＡＩ）を用いてディレイド枠を決定してもよい。

【0055】

ディレイド枠決定部２１２は、適当なタイミングでディレイド枠を見直してもよい。たとえば、ディレイド枠決定部２１２は、キャッシュレス取引利用状況に基づいて所定期間ごとにディレイド枠を増減する。また、ディレイド枠決定部２１２は、ユーザからディレイド枠の見直し要求があったタイミングでディレイド枠を増減してもよい。

【0056】

取引可否判定部２１３は、デビットカードによる通常の取引（デビット取引）、ディレイドデビット取引の可否を判定する。デビット取引について、取引可否判定部２１３は、たとえば、デビットカードを利用できない店舗・ＥＣサイトである場合、デビットカードの限度額をオーバーする場合、または取引金額がユーザの口座残高を超える場合に、デビット取引が不可であると判定する。

【0057】

また、取引可否判定部２１３は、ディレイドデビット取引について、取引金額およびディレイド枠に基づいて、ディレイドデビット取引が可能であるかどうか判定する。詳しくは、取引可否判定部２１３は、キャッシュレス取引の取引金額が、ディレイド枠からディレイドデビット取引の未精算額を引いた金額以下であればディレイドデビット取引が可能であると判定する。

【0058】

タンキング処理部２１４は、ディレイドデビット取引が可能であると判定されたキャッシュレス取引のタンキング処理を行う。詳しくは、ディレイドデビット取引を行う設定がされており、ディレイドデビット取引が可能であると判定された場合、タンキング処理部２１４は、キャッシュレス取引の取引金額をユーザの口座情報および精算日とともに未精算取引データベース２３２に格納する。

【0059】

情報出力部２１５は、ユーザ端末１０、銀行システム３０および購入サイトサーバ４０に各種情報を出力する。たとえば、情報出力部２１５は、ユーザ端末１０にユーザ情報データベース２３１のキャッシュレス取引情報を出力する。また、情報出力部２１５は、口座引落し指示を銀行システム３０に出力する。たとえば、情報出力部２１５は、未精算取引データベース２３２に基づいて、精算日が到来すると、取引金額をユーザの口座から引き落とすための口座引落し指示を銀行システム３０に出力する。このような精算日の到来による口座引落し指示は「定期精算指示」とも称される。

【0060】

情報出力部２１５は、タンキング処理後であっても、ユーザの求めに応じて即時支払指示を銀行システム３０に出力してもよい。すなわち、タンキング処理が行われた後にユーザ端末１０の情報受付部１１１がキャッシュレス取引の即時支払指示を受け付けた場合、情報出力部２１５は、取引金額をユーザの口座から即時に引き落とすための口座引落し指示を銀行システム３０に出力してもよい。この場合、ディレイド枠決定部２１２は、ディレイド枠を上限として、ユーザの口座から引き落とされた取引金額の分だけディレイド枠の残高を回復させてもよい。ディレイド枠の回復は、口座引落し指示が出力された後であってもよいし、銀行システム３０から口座引落し処理が完了した旨の報告を受信した後であってもよい。なお、タンキング処理部２１４は、引落し処理の完了後、未精算取引データベース２３２から当該取引に係るレコードを削除する。

【0061】

＜ディレイドデビット決済方法＞
図７および図８のシーケンス図を参照して、上述したディレイドデビット決済システム１による決済方法の一例を説明する。なお、説明は、ユーザが店舗等でキャッシュレス取引を行い、ディレイドサーバ２０が購入サイトサーバ４０からキャッシュレス取引情報を受信した後のステップから始める。また、ディレイド枠は予め決定されている。

【0062】

ステップＳ１１：ディレイドサーバ２０の取引可否判定部２１３は、デビット取引が可能であるか否かを判定する。本ステップでは、たとえば、デビットカードを利用できない店舗である場合、デビットカードの限度額をオーバーする場合、一時利用停止されている場合、暗証番号が相違する場合に、取引可否判定部２１３はデビット取引が不可であると判定する。

【0063】

デビット取引が不可であると判定された場合（Ｓ１１：Ｎｏ）、ディレイドサーバ２０の情報出力部２１５は取引不可である旨のメッセージを購入サイトサーバ４０に出力する。なお、当該メッセージをユーザ端末１０に出力してもよい。当該メッセージを受信したユーザ端末１０は、表示部１３に当該メッセージを表示する。他方、デビット取引が可能であると判定された場合（Ｓ１１：Ｙｅｓ）、ステップＳ１２に進む。

【0064】

ステップＳ１２：取引可否判定部２１３は、ディレイド設定がＯＮ（オン）であるか否か（すなわち、ディレイドデビット取引を行う設定がされているか否か）を判定する。たとえば、判定はユーザ情報データベース２３１の「ディレイド設定」を参照することにより行われる。ディレイド設定がオンの場合（Ｓ１２：Ｙｅｓ）、ステップＳ１３に進む。他方、ディレイド設定がＯＦＦの場合（Ｓ１２：Ｎｏ）、ステップＳ１４に進む。

【0065】

ステップＳ１３：取引可否判定部２１３は、ディレイドデビット取引（ディレイド取引）が可能であるか否かを判定する。たとえば、取引可否判定部２１３は、キャッシュレス取引情報の取引金額およびディレイド枠に基づいてディレイドデビット取引が可能であるかどうか判定する。なお、取引可否判定部２１３は、ユーザ情報データベース２３１の「未収」欄が「有」の場合、ディレイドデビット取引が不可であると判定してもよい。

【0066】

ディレイド取引が可能であると判定された場合（Ｓ１３：Ｙｅｓ）、ディレイドサーバ２０は銀行システムに有効性チェックの要求を送信する。他方、ディレイド取引が不可であると判定された場合（Ｓ１３：Ｎｏ）、ディレイドサーバ２０の情報出力部２１５は取引不可である旨（キャッシュレス取引ができない）のメッセージを購入サイトサーバ４０に出力する。なお、当該メッセージはユーザ端末１０に出力されてもよい。

【0067】

ディレイドサーバ２０から有効性チェックの要求を受信した銀行システム３０は、有効性チェックを行う（ステップＳ２２）。有効性チェックにおいては、たとえば、デビットカードの紛失・盗難届が提出されているか否かなど、カード取引の一般的な条件を満たすかどうかが確認される。

【0068】

有効性チェックをクリアした場合（Ｓ２２：ＯＫ）、銀行システム３０は、その旨をディレイドサーバ２０に送信する。この場合、ディレイドサーバ２０はステップＳ１５を行う。他方、有効性チェックをクリアできなかった場合（Ｓ２２：ＮＧ）、その旨をディレイドサーバ２０に送信する。この場合、ディレイドサーバ２０は取引不可である旨のメッセージを購入サイトサーバ４０に送信する。

【0069】

ステップＳ１４：ディレイドサーバ２０の取引可否判定部２１３は、通常のデビット取引が可能であるか否かを判定する。本ステップでは、たとえば、取引金額がユーザの口座残高を超える場合、取引可否判定部２１３は通常のデビット取引が不可であると判定する。

【0070】

通常のデビット取引が不可であると判定された場合（Ｓ１４：Ｎｏ）、ディレイドサーバ２０の情報出力部２１５は取引不可である旨のメッセージを購入サイトサーバ４０に出力する。他方、通常のデビット取引が可能であると判定された場合（Ｓ１４：Ｙｅｓ）、ディレイドサーバ２０は口座引落し指示を銀行システム３０に送信する。銀行システム３０は、口座引落し指示を受信すると、口座引落し処理を行う（ステップＳ２１）。口座引落し処理が正常に終了すると、銀行システム３０は引落し完了通知をディレイドサーバ２０に送信する。

【0071】

ステップＳ１５：ディレイドサーバ２０のタンキング処理部２１４は、ディレイドデビット取引が可能であると判定されたキャッシュレス取引のタンキング処理を行う。詳しくは、タンキング処理部２１４は、キャッシュレス取引の取引金額をユーザの口座情報および精算日とともに未精算取引データベース２３２に格納する。

【0072】

ステップＳ１６：ディレイドサーバ２０の処理部２１（たとえば情報出力部２１５）は、精算日が到来したか否かを判定する。たとえば、情報出力部２１５は未精算取引データベース２３２を参照し、精算日が到来したレコードがあるかどうかを判定する。ユーザのキャッシュレス取引について精算日が到来したと判定された場合（Ｓ１６：Ｙｅｓ）、ステップＳ１７に進む。他方、精算日が未だ到来していない場合（Ｓ１６：Ｎｏ）、ステップＳ１８に進む。

【0073】

ステップＳ１７：情報出力部２１５は、銀行システム３０に口座引落し指示を出力する。銀行システム３０は、口座引落し指示を受信すると、口座引落し処理を行う（ステップＳ２３）。口座引落し処理が正常に終了した場合、銀行システム３０は引落し完了通知をディレイドサーバ２０に送信してもよい。ディレイドサーバ２０は引落し完了通知を受信した後に未精算取引データベース２３２の当該取引のレコードを削除するようにしてもよい。

【0074】

ステップＳ１８：処理部２１（たとえば情報取得部２１１）は、即時支払指示があるかどうかを判定する。ディレイドサーバ２０がユーザ端末１０から即時支払指示を受信していると判定された場合（Ｓ１８：Ｙｅｓ）、ステップＳ１７に進み、そうでない場合（Ｓ１８：Ｎｏ）、ステップＳ１６に戻る。

【0075】

なお、ユーザは、ユーザ端末１０から即時支払指示をディレイドサーバ２０に送信することが可能である。たとえば、前に説明した図３（ｂ）の画面において、ユーザが「設定したタイミングで口座から引落し」というテキストＴ１をタップすると、図９（ａ）の画面に遷移する。この画面には、ディレイドデビット取引され、未精算のもの（すなわち、未精算取引データベース２３２に格納された取引）が表示される。各取引には、「支払」というボタンＢ１，Ｂ２が表示されており、ユーザが即時精算したい取引のボタンをタップすると、図９（ｂ）の画面に遷移する。図９（ｂ）の画面において、ユーザが「今すぐ支払う」というボタンＢ３をタップすると、ユーザ端末１０は、当該取引の即時支払指示をディレイドサーバ２０に送信する。

【0076】

このように、本実施形態では、ユーザ端末１０（の情報受付部１１１）は、複数のキャッシュレス取引のなかから即時支払を行う取引を個別に受け付けるように構成されている。

【0077】

なお、図７および図８の処理フローは一例に過ぎず、種々の変形があり得る。たとえば、ステップＳ１４の処理（取引金額がユーザの口座残高を超えるかどうかの確認）はステップＳ１１において行ってもよく、その場合はステップＳ１４を省略してもよい。

【0078】

また、ステップＳ１３（ディレイド取引の可否判定）は、ステップＳ１２（ディレイド設定の確認）の前に行ってもよい。

【0079】

また、銀行システム３０におけるステップＳ２１（デビット取引による口座引落し）の前に、銀行システム３０は、カード紛失や本人死亡等の確認を行い、問題ないことが確認された場合にステップＳ２１を行うようにしてもよい。また、ステップＳ２２（銀行システム３０における有効性チェック）を省略してもよい。

【0080】

また、銀行システム３０において残高不足等により口座引落し処理が行えなかった場合、銀行システム３０は口座引落し不可である旨をディレイドサーバ２０に送信してもよい。この場合、ディレイドサーバ２０は、ユーザ情報データベース２３１の「未収」の欄を「有」とする。

【0081】

また、二重取引を防止するために、ステップＳ１２またはＳ１３において、未精算のディレイドデビット取引であることを確認してもよい。

【0082】

＜作用効果＞
以上説明したように、本実施形態において、ユーザ端末１０はユーザからディレイドデビット取引を行うか否かの設定を受け付け、ディレイドサーバ２０は、ユーザのキャッシュレス取引による取引金額を含むキャッシュレス取引情報を取得し、ユーザのキャッシュレス取引利用状況に基づいてディレイドデビット取引用のディレイド枠を決定し、取引金額およびディレイド枠に基づいてディレイドデビット取引が可能であるかどうか判定し、ディレイドデビット取引を行う設定がされており、ディレイドデビット取引が可能であると判定された場合、キャッシュレス取引の取引金額をユーザの口座情報および精算日とともに未精算取引データベースに格納するタンキング処理を行い、精算日が到来すると、取引金額をユーザの口座から引き落とすための口座引落し指示を銀行システム３０に出力する。

【0083】

このように、ユーザ端末はユーザからディレイドデビット取引を行うか否かの設定を受け付けるように構成されているため、ユーザはディレイドデビット取引を行うか否かを任意のタイミングで選択することができる。さらに、ディレイドデビット取引の限度額であるディレイド枠がユーザのキャッシュレス取引利用状況に基づいて決定されるため、ユーザはキャッシュレス取引の利用に応じてディレイドデビット取引を利用することができる。

【0084】

したがって、本実施形態によれば、ユーザにとって柔軟で利便性の高いディレイドデビット取引を提供することができる。

【0085】

次に、実施形態に係る２つの変形例について説明する。

【0086】

＜変形例１＞
上述の実施形態では、ステップＳ１３においてディレイドデビット取引が不可であると判定された場合、取引不可となり、キャッシュレス取引が完了しなかった。これに対して本変形例では、ディレイドデビット取引不可の場合であっても、デビット取引が可能であれば、自動的にデビット取引を行う。

【0087】

図１０は、変形例１に係る処理を示すシーケンス図の一例である。この図から分かるように、ディレイドデビット取引が不可であると判定された場合（Ｓ１３：Ｎｏ）、ステップＳ１４に進む点が実施形態と異なっている。ステップＳ１４において取引可否判定部２１３が通常のデビット取引が可能であると判定した場合、ディレイドサーバ２０は口座引落し指示を銀行システム３０に送信する。

【0088】

図１１は、口座引落し処理後に、ユーザ端末１０に表示される画面の一例を示している。この画面では、ディレイド利用可能額の超過によりデビット取引（即時引落し）が行われたこと、引落し日時および引落し金額のほか、ディレイドデビット取引の利用可能残高が表示されている。また、画面の下部には任意精算（事前返済）によりディレイド枠が戻る旨が表示されている。画面中のテキストＴ２をタップすると、任意精算を行うための図９（ａ）の画面に遷移する。

【0089】

上記のように変形例１によれば、ディレイドデビット取引ができない場合であっても、デビット取引が可能であれば、デビット取引を行うことでキャッシュレス取引を完了させることができる。その結果、ユーザにとってさらに柔軟で利便性の高いディレイドデビット取引を提供することができる。なお、図１１の処理フローは一例であり、実施形態で述べたことと同様の変形を行うことが可能である。

【0090】

＜変形例２＞
上記の実施形態では、ディレイドデビット取引を行う設定がされ（すなわち、ディレイド設定がオンであり）、ディレイドデビット取引が可能と判定された場合、ディレイドデビット取引が自動的に行われた。これに対して本変形例では、そのような場合であっても、キャッシュレス取引ごとに、ユーザにデビット取引を行うのか、ディレイドデビット取引を行うのかを選択させる点が異なる。

【0091】

図１２は、変形例２に係る処理を示すシーケンス図の一例である。本変形例では、ステップＳ１１において、実施形態で説明したステップＳ１４の判定も行う。すなわち、ステップＳ１１において、取引可否判定部２１３は、デビットカードを利用できない店舗・ＥＣサイトであるかどうか、デビットカードの限度額をオーバーするかどうか、および取引金額がユーザの口座残高を超えるかどうかを判定し、いずれかに該当する場合はデビット取引が不可であると判定する。

【0092】

図１２に示すように、本変形例では、ステップＳ１３においてディレイドデビット取引が可能と判定されると、ステップＳ１３ａに進む。ステップＳ１３ａにおいて、ディレイドサーバ２０の処理部２１（たとえば情報取得部２１１）は、ユーザがデビット取引とディレイドデビット取引のどちらを選択したかを判定する。この判定は、ユーザ端末１０から受信した選択情報に基づいて行われる。この選択情報は、ユーザがデビット取引およびディレイドデビット取引のいずれを希望するかを示す。選択情報は、図１３の画面に対するユーザの操作に応じてユーザ端末１０により作成され、ディレイドサーバ２０に送信される。

【0093】

図１３は、ユーザが取引種別を選択するための画面の一例を示している。この画面において、キャッシュレス取引の日付・時刻および取引金額（ご利用金額）とともに、「後で支払う」というボタンＢ４と、「今すぐ支払う」というボタンＢ５とが表示されている。ユーザがボタンＢ４をタップすると、ユーザ端末１０は、ディレイドデビット取引が選択されたという情報をディレイドサーバ２０に送信する。他方、ユーザがボタンＢ５をタップすると、ユーザ端末１０は、デビット取引が選択されたという情報をディレイドサーバ２０に送信する。

【0094】

ステップＳ１３ａにおいてデビット取引が選択されたと判定されると、ディレイドサーバ２０は口座引落し指示を銀行システム３０に送信する。銀行システム３０は、口座引落し指示を受信すると、口座引落し処理を行う（ステップＳ２１ａ）。口座引落し処理が正常に終了すると、銀行システム３０は引落し完了通知をディレイドサーバ２０に送信する。

【0095】

他方、ステップＳ１３ａにおいてディレイドデビット取引が選択されたと判定されると、ディレイドサーバ２０は銀行システムに有効性チェックの要求を送信する。その後ディレイドサーバ２０が銀行システム３０から有効性チェックをクリアした旨の通知を受信すると、タンキング処理部２１４はタンキング処理（ステップＳ１５）を行う。

【0096】

図１４（ａ）は、ディレイドデビット取引が選択された場合におけるユーザ端末１０の画面の一例を示している。この画面例では、キャッシュレス取引の日付・時刻および取引金額とともに、ディレイドデビット取引とされた旨および取引金額の引き落し日が表示される。

【0097】

図１４（ｂ）は、デビット取引が選択された場合におけるユーザ端末１０の画面の一例を示している。この画面例では、キャッシュレス取引の日付・時刻および取引金額とともに、取引金額がユーザの口座から引き落とされた旨が表示される。

【0098】

上記のように変形例２によれば、ディレイドデビット取引を行う設定がされている場合であっても、ユーザは、キャッシュレス取引ごとに、デビット取引にするかディレイドデビット取引にするかを選択することができる。その結果、ユーザにとってさらに柔軟で利便性の高いディレイドデビット取引を提供することができる。

【0099】

なお、図１２の処理フローは一例であり、実施形態で述べたことと同様の変形を行うことが可能である。

【0100】

上記の記載に基づいて、当業者であれば、本発明の追加の効果や種々の変形を想到できるかもしれないが、本発明の態様は、上述した実施形態に限定されるものではない。特許請求の範囲に規定された内容およびその均等物から導き出される本発明の概念的な思想と趣旨を逸脱しない範囲で種々の追加、変更および部分的削除が可能である。

【0101】

上述した実施形態および変形例で説明したディレイドデビット決済システムの少なくとも一部は、ハードウェアで構成してもよいし、ソフトウェアで構成してもよい。ソフトウェアで構成する場合には、ディレイドデビット決済システムの少なくとも一部の機能を実現するプログラムをフレキシブルディスクやＣＤ－ＲＯＭ等の記録媒体に収納し、コンピュータに読み込ませて実行させてもよい。記録媒体は、磁気ディスクや光ディスク等の着脱可能なものに限定されず、ハードディスク装置やメモリなどの固定型の記録媒体でもよい。

【0102】

また、ディレイドデビット決済システムの少なくとも一部の機能を実現するプログラムを、インターネット等の通信回線（無線通信も含む）を介して頒布してもよい。さらに、同プログラムを暗号化したり、変調をかけたり、圧縮した状態で、インターネット等の有線回線や無線回線を介して、あるいは記録媒体に収納して頒布してもよい。

【符号の説明】

【0103】

１ ディレイドデビット決済システム
１０ ユーザ端末
１１ 処理部
１１１ 情報受付部
１１２ 表示制御部
１２ 通信部
１３ 表示部
１４ 記憶部
２０ ディレイドサーバ
２１ 処理部
２１１ 情報取得部
２１２ ディレイド枠決定部
２１３ 取引可否判定部
２１４ タンキング処理部
２１５ 情報出力部
２２ 通信部
２３ 記憶部
２３１ ユーザ情報データベース
２３２ 未精算取引データベース
３０ 銀行システム
４０ 購入サイトサーバ
Ｂ１，Ｂ２，Ｂ３，Ｂ４，Ｂ５ ボタン
ＮＷ 通信ネットワーク
Ｔ１，Ｔ２ テキスト
ＴＳ トグルスイッチ

【要約】

【課題】ユーザにとって柔軟で利便性の高いディレイドデビット取引を提供すること。
【解決手段】実施形態のディレイドデビット決済システム１は、ユーザからディレイドデビット取引を行うか否かの設定を受け付けるユーザ端末１０と、ユーザ端末１０に通信可能に接続されたディレイドサーバ２０とを備え、ディレイドサーバ２０は、キャッシュレス取引情報を取得する情報取得部２１１と、ユーザのキャッシュレス取引利用状況に基づいてディレイドデビット取引用のディレイド枠を決定するディレイド枠決定部２１２と、取引金額およびディレイド枠に基づいてディレイドデビット取引が可能であるかどうか判定する取引可否判定部２１３と、ディレイドデビット取引が可能である場合にタンキング処理を行うタンキング処理部２１４と、精算日が到来すると取引金額をユーザの口座から引き落とすための口座引落し指示を出力する情報出力部２１５とを備える。
【選択図】図４

【図1】

【図2】

【図3】

【図4】

【図5】

【図6】

【図7】

【図8】

【図9】

【図10】

【図11】

【図12】

【図13】

【図14】