特許 7617052 プログラム、送金管理装置、及び送金管理方法

(19)【発行国】日本国特許庁(JP)

(12)【公報種別】特許公報(B2)

(11)【特許番号】

(24)【登録日】2025-01-08

(45)【発行日】2025-01-17

(54)【発明の名称】プログラム、送金管理装置、及び送金管理方法

(51)【国際特許分類】

   G06Q 20/10 20120101AFI20250109BHJP

【ＦＩ】

G06Q20/10

【請求項の数】 7

(21)【出願番号】P 2022017946

(22)【出願日】2022-02-08

(65)【公開番号】P2023115623

(43)【公開日】2023-08-21

【審査請求日】2023-03-01

【前置審査】

(73)【特許権者】

【識別番号】593022629

【氏名又は名称】株式会社ジェーシービー

(74)【代理人】

【識別番号】100126480

【弁理士】

【氏名又は名称】佐藤 睦

(74)【代理人】

【識別番号】100140431

【弁理士】

【氏名又は名称】大石 幸雄

(72)【発明者】

【氏名】間下 公照

(72)【発明者】

【氏名】南井 享

【審査官】板垣 有紀

(56)【参考文献】

【文献】特開２０１９－０２０８１９（ＪＰ，Ａ）

【文献】特開２０２０－１１３０８１（ＪＰ，Ａ）

【文献】特開２００４－２９５９１１（ＪＰ，Ａ）

【文献】特開２００３－１２３００６（ＪＰ，Ａ）

【文献】特開２０２１－１６２８８７（ＪＰ，Ａ）

【文献】特開２０２２－１１９６５（ＪＰ，Ａ）

(58)【調査した分野】(Int.Cl.，ＤＢ名)

Ｇ０６Ｑ １０／００ － ９９／００

(57)【特許請求の範囲】

【請求項1】

コンピュータに、
決済事業者に関連付けられた第１ユーザの第１精算識別情報と第２ユーザの第２精算識別情報とを取得する精算識別情報取得処理と、
前記第１ユーザから前記第２ユーザへの送金のために前記第１ユーザと前記第２ユーザとを識別する第１送金識別情報及び第２送金識別情報のうち、前記第１送金識別情報を前記第１精算識別情報に割り当て、前記第２送金識別情報を前記第２精算識別情報に割り当てる、送金識別情報割当処理と、
前記第１ユーザから前記第２ユーザへの送金額の入力を前記第１ユーザから受け付け、前記第１ユーザから前記第２ユーザへの送金を示し、前記第１送金識別情報と前記第２送金識別情報と前記送金額とを含む送金情報を前記第１ユーザから取得する送金情報取得処理と、
前記送金情報に基づいて、前記第１送金識別情報が割り当てられた前記第１精算識別情報に前記第１ユーザからの前記送金額が関連付けられた出金情報を生成する出金情報生成処理と、
前記送金情報に基づいて、前記第２送金識別情報が割り当てられた前記第２精算識別情報に前記第１ユーザからの前記送金額が関連付けられた入金情報を生成する入金情報生成処理と、
前記出金情報に基づいて、前記第１ユーザの前記決済事業者での第１精算予定額に、前記送金額に応じた金額を加算することを示す情報を生成する、精算予定額加算処理と、
前記入金情報に基づいて、前記第２ユーザの前記決済事業者での第２精算予定額から、前記送金額に応じた金額を減算することを示す情報を生成する、精算予定額減算処理と、
を実行させる、プログラム。

【請求項2】

請求項１に記載のプログラムであって、
前記第１精算識別情報には、前記第１ユーザの第１口座を示す第１口座情報が含まれ、
前記第２精算識別情報には、前記第２ユーザの第２口座を示す第２口座情報が含まれ、
前記コンピュータに、
前記出金情報と前記第１口座情報とに基づいて、前記第１口座から前記送金額に応じた金額を引き落とすことを示す情報を生成する、送金額引落処理と、
前記入金情報と前記第２口座情報とに基づいて、前記第２口座に前記送金額に応じた金額を入金することを示す情報を生成する、送金額入金処理と、をさらに実行させる、プログラム。

【請求項3】

請求項１又は２に記載のプログラムであって、
前記決済事業者は第１決済事業者及び第２決済事業者を含み、
前記第１精算識別情報は前記第１決済事業者に関連付けられ、前記第２精算識別情報は前記第２決済事業者に関連付けられる、プログラム。

【請求項4】

請求項１から３のいずれか一項に記載のプログラムであって、
前記送金情報取得処理は、前記第１ユーザから第３ユーザへの送金を示し、前記第１送金識別情報と前記決済事業者に関連付けられた前記第３ユーザの第３精算識別情報と第２送金額とを含む第２送金情報を前記第１ユーザから取得し、
前記送金識別情報割当処理は、前記第２送金情報に基づいて、前記第３ユーザの第３送金識別情報を前記第３精算識別情報に割り当て、
前記入金情報生成処理は、前記第２送金情報に基づいて、前記第３送金識別情報が割り当てられた前記第３精算識別情報に前記第１ユーザからの前記第２送金額が関連付けられた第２入金情報を生成する、プログラム。

【請求項5】

請求項１から４のいずれか一項に記載のプログラムであって、
前記コンピュータに、
前記送金情報に基づく前記送金が、第１タイミングにて実行される場合の第１手数料を示す第１手数料情報及び第２タイミングにて実行される場合の第２手数料を示す第２手数料情報を取得する手数料情報取得処理と、
前記送金情報に基づいて、前記第１ユーザに前記第１手数料情報及び前記第２手数料情報を送信する手数料情報送信処理と、
前記第１手数料情報及び前記第２手数料情報に基づいて前記第１ユーザにより選択された、前記第１タイミング又は前記第２タイミングを示す送金タイミング情報を前記第１ユーザから取得するタイミング指示取得処理と、をさらに実行させ、
前記出金情報生成処理は、前記送金タイミング情報に基づいて前記出金情報を生成し、
前記入金情報生成処理は、前記送金タイミング情報に基づいて前記入金情報を生成する、プログラム。

【請求項6】

決済事業者に関連付けられた第１ユーザの第１精算識別情報と第２ユーザの第２精算識別情報とを取得する精算識別情報取得部と、
前記第１ユーザから前記第２ユーザの送金のために前記第１ユーザと前記第２ユーザとを識別する第１送金識別情報及び第２送金識別情報のうち、前記第１送金識別情報を前記第１精算識別情報に割り当て、前記第２送金識別情報を前記第２精算識別情報に割り当てる、送金識別情報割当部と、
前記第１ユーザから前記第２ユーザへの送金額の入力を前記第１ユーザから受け付け、前記第１ユーザから前記第２ユーザへの送金を示し、前記第１送金識別情報と前記第２送金識別情報と前記送金額とを含む送金情報を前記第１ユーザから取得する送金情報取得部と、
前記送金情報に基づいて、前記第１送金識別情報が割り当てられた前記第１精算識別情報に前記第１ユーザからの前記送金額が関連付けられた出金情報を生成する出金情報生成部と、
前記送金情報に基づいて、前記第２送金識別情報が割り当てられた前記第２精算識別情報に前記第１ユーザからの前記送金額が関連付けられた入金情報を生成する入金情報生成部と、
前記出金情報に基づいて、前記第１ユーザの前記決済事業者での第１精算予定額に、前記送金額に応じた金額を加算することを示す情報を生成する、精算予定額加算部と、
前記入金情報に基づいて、前記第２ユーザの前記決済事業者での第２精算予定額から、前記送金額に応じた金額を減算することを示す情報を生成する、精算予定額減算部と、を備える、送金管理装置。

【請求項7】

決済事業者に関連付けられた第１ユーザの第１精算識別情報と第２ユーザの第２精算識別情報とを取得することと、
前記第１ユーザから前記第２ユーザの送金のために前記第１ユーザと前記第２ユーザとを識別する第１送金識別情報及び第２送金識別情報のうち、前記第１送金識別情報を前記第１精算識別情報に割り当て、前記第２送金識別情報を前記第２精算識別情報に割り当てることと、
前記第１ユーザから前記第２ユーザへの送金額の入力を前記第１ユーザから受け付け、前記第１ユーザから前記第２ユーザへの送金を示し、前記第１送金識別情報と前記第２送金識別情報と前記送金額とを含む送金情報を前記第１ユーザから取得することと、
前記送金情報に基づいて、前記第１送金識別情報が割り当てられた前記第１精算識別情報に前記第１ユーザからの前記送金額が関連付けられた出金情報を生成することと、
前記送金情報に基づいて、前記第２送金識別情報が割り当てられた前記第２精算識別情報に前記第１ユーザからの前記送金額が関連付けられた入金情報を生成することと、
前記出金情報に基づいて、前記第１ユーザの前記決済事業者での第１精算予定額に、前記送金額に応じた金額を加算することを示す情報を生成することと、
前記入金情報に基づいて、前記第２ユーザの前記決済事業者での第２精算予定額から、前記送金額に応じた金額を減算することを示す情報を生成することと、を含む、送金管理方法。

【発明の詳細な説明】

【技術分野】

【0001】

本発明は、プログラム、送金管理装置、及び送金管理方法に関する。

【背景技術】

【0002】

個人間送金や企業間送金、あるいは個人と企業との間の送金においては様々な送金システムが利用されている。例えば、特許文献１には、個人間で電子マネー等のデジタルギフトを取引する個人間取引ギフトシステムが記載されている。

【0003】

特許文献１に記載の個人間取引ギフトシステムでは、個人を特定する情報を知り得なくとも、ユーザの電子マネーをデジタルギフトとして換算し、デジタルギフトを他のユーザの端末に送信することで、個人間で電子マネーを贈り合うことが可能となる。

【先行技術文献】

【特許文献】

【0004】

【文献】国際公開第２０１５／０３０２２７号

【発明の概要】

【発明が解決しようとする課題】

【0005】

特許文献１に記載の個人間取引ギフトシステムでは、電子マネーが用いられているが、金融機関の口座にて管理される現金を用いた送金も広く行われている。現金を用いる送金では、送金手数料が必要となる場合がある。送金手数料は、送金という手順そのものに対する費用の他にも、送金者及び受取者の口座登録及び維持に要する費用や、口座を管理する銀行等の事業者と送金機能を提供する事業者との間のデータ通信環境の整備等の費用を考慮した金額となっている。このように、送金を実現するための様々な要因を含んだ結果、送金手数料の低減が妨げられている。

【0006】

そこで、本発明は、送金手数料を低減することが可能なプログラム、送金管理装置、送金管理方法を提供することを目的とする。

【課題を解決するための手段】

【0007】

本発明の一態様に係るプログラムは、決済事業者に関連付けられた第１ユーザの第１精算識別情報と第２ユーザの第２精算識別情報とを取得する精算識別情報取得処理と、第１ユーザから第２ユーザの送金のために第１ユーザと第２ユーザとを識別する第１送金識別情報及び第２送金識別情報のうち、第１送金識別情報を第１精算識別情報に割り当て、第２送金識別情報を第２精算識別情報に割り当てる、送金識別情報割当処理と、第１ユーザから第２ユーザへの送金を示し、第１送金識別情報と第２送金識別情報と送金額とを含む送金情報を第１ユーザから取得する送金情報取得処理と、送金情報に基づいて、第１送金識別情報が割り当てられた第１精算識別情報に第１ユーザからの送金額が関連付けられた出金情報を生成する出金情報生成処理と、送金情報に基づいて、第２送金識別情報が割り当てられた第２精算識別情報に第１ユーザからの送金額が関連付けられた入金情報を生成する入金情報生成処理と、を実行させる。

【0008】

本発明の他の態様に係る送金管理装置は、決済事業者に関連付けられた第１ユーザの第１精算識別情報と第２ユーザの第２精算識別情報とを取得する精算識別情報取得部と、第１ユーザから第２ユーザへの送金のために第１ユーザと第２ユーザとを識別する第１送金識別情報及び第２送金識別情報のうち、第１送金識別情報を第１精算識別情報に割り当て、第２送金識別情報を第２精算識別情報に割り当てる、送金識別情報割当部と、第１ユーザから第２ユーザへの送金を示し、第１送金識別情報と第２送金識別情報と送金額とを含む送金情報を第１ユーザから取得する送金情報取得部と、送金情報に基づいて、第１送金識別情報が割り当てられた第１精算識別情報に第１ユーザからの送金額が関連付けられた出金情報を生成する出金情報生成部と、送金情報に基づいて、第２送金識別情報が割り当てられた第２精算識別情報に第１ユーザからの送金額が関連付けられた入金情報を生成する入金情報生成部と、を備える。

【0009】

本発明の他の態様に係る送金管理方法は、決済事業者に関連付けられた第１ユーザの第１精算識別情報と第２ユーザの第２精算識別情報とを取得することと、第１ユーザから第２ユーザの送金のために第１ユーザと第２ユーザとを識別する第１送金識別情報及び第２送金識別情報のうち、第１送金識別情報を第１精算識別情報に割り当て、第２送金識別情報を第２精算識別情報に割り当てることと、第１ユーザから第２ユーザへの送金を示し、第１送金識別情報と第２送金識別情報と送金額とを含む送金情報を第１ユーザから取得することと、送金情報に基づいて、第１送金識別情報が割り当てられた第１精算識別情報に第１ユーザからの送金額が関連付けられた出金情報を生成することと、送金情報に基づいて、第２送金識別情報が割り当てられた第２精算識別情報に第１ユーザからの送金額が関連付けられた入金情報を生成することと、を含む。

【発明の効果】

【0010】

本発明によれば、送金手数料を低減することが可能なプログラム、送金管理装置、送金管理方法を提供することができる。

【図面の簡単な説明】

【0011】

【図1】本実施形態に係る送金システムの概略を示す図である。

【図2】本実施形態に係る送金システムにおける送金手順を説明する図である。

【図3】本実施形態に係る決済事業者端末の構成を示すブロック図である。

【図4】本実施形態に係るユーザデータベース及び精算額データベースに記憶される情報の一例である。

【図5】本実施形態に係るユーザデータベース及び精算額データベースに記憶される情報の他の一例である。

【図6】本実施形態に係る送金管理装置の構成を示すブロック図である。

【図7】本実施形態に係る送金ＩＤデータベースに記憶される情報の一例である。

【図8】本実施形態に係る手数料情報の一例である。

【図9】本実施形態に係る送金履歴データベースに記憶される情報の一例である。

【図10】本実施形態に係る送金システムの処理の一例を説明する図である。

【図11】本実施形態に係る送金画面の一例を説明する図である。

【図12】本実施形態に係る送金システムの処理の他の一例を説明する図である。

【図13】本実施形態に係る送金システムの処理の他の一例を説明する図である。

【発明を実施するための形態】

【0012】

添付図面を参照して、本発明の好適な実施形態について説明する。なお、各図において、同一の符号を付したものは、同一又は同様の構成を有する。

【0013】

図１には、本実施形態に係る送金システム１０の概略図が示される。送金システム１０は、送金管理装置１０１、決済事業者装置１０２ａ，１０２ｂ、利用者端末１０３ａ，１０３ｂ、金融機関装置１０４ａ，１０４ｂを備える。決済事業者装置、利用者端末、金融機関装置は、２つに限られず複数備えられてもよい。なお、特に区別の必要がない場合、決済事業者装置１０２ａ，１０２ｂを決済事業者装置１０２と、利用者端末１０３ａ，１０３ｂを利用者端末１０３と、金融機関装置１０４ａ，１０４ｂを金融機関装置１０４という。

【0014】

決済事業者とは、例えば、クレジットカードを用いた決済を行う事業者である。決済事業者は、クレジットカードを用いた支払を行うユーザによる利用額の引き落とし及び支払先である加盟店への支払金の入金を行う。ある決済事業者が自己のユーザのために送金システム１０の管理を行ってもよく、送金システム１０の管理者は決済事業者とは異なっていてもよい。この場合、送金システム１０の管理者は、他の決済事業者が送金システム１０を利用できるように管理を行ってもよい。

【0015】

利用者とは、ある決済事業者による決済サービスを利用する者である。利用者は、例えば、クレジットカードを用いて支払を行う消費者やクレジットカードによる支払を受ける加盟店である。決済事業者において利用者は、例えば、カード番号や加盟店番号によって管理される。決済事業者は、引き落とし金や支払金の入金先である金融機関の口座に関する情報を利用者のそれぞれについて保有している。

【0016】

送金管理装置１０１は、所定のプログラムを実行することによって、後述する処理を行い、利用者間の送金の管理を行うサーバ等の情報処理装置である。決済事業者装置１０２は、決済事業者それぞれが管理するサーバ等の情報処理装置である。利用者端末１０３は、利用者が使用する、スマートフォンやタブレット端末等の情報処理装置である。金融機関装置１０４は、利用者の口座を管理する金融機関それぞれのサーバ等の情報処理装置である。

【0017】

送金管理装置１０１は、決済事業者装置１０２のそれぞれ、利用者端末１０３のそれぞれ、及び金融機関装置１０４のそれぞれとネットワークＮを通じて通信可能に接続される。

【0018】

図２を参照して、送金システム１０及び送金管理装置１０１によって管理される利用者間の送金プロセスについて説明する。

【0019】

まず、同一の決済事業者Ａを利用する利用者Ａ１及び利用者Ａ２の間での送金について説明する。決済事業者Ａは、利用者Ａ１，Ａ２それぞれのクレジットカード番号及び利用額の精算に用いられる口座情報を有している。なお、図２では口座情報として銀行名のみ示しているが、口座情報は、実際には適切な口座番号等が用いられる。

【0020】

決済事業者Ａにおいて、利用者Ａ１はカード番号「ＡＡ０１」のクレジットカードを、口座情報「Ｖ銀行」に関連付けて利用し、利用者Ａ２はカード番号「ＡＡ０２」のクレジットカードを、口座情報「Ｗ銀行」に関連付けて利用している。利用者Ａ１，Ａ２は、送金以外にも、商品の購入や諸代金の支払等にクレジットカードを利用することができる。

【0021】

利用者Ａ１から利用者Ａ２への送金のために。送金管理装置１０１において送金ＩＤがそれぞれのカード番号に割り当てられる。送金ＩＤの割り当ては、例えば、各利用者が自身のカード番号を送金管理装置１０１に送信することによって行われる。図２では、ステップ（Ａ１）において、利用者Ａ１がカード番号「ＡＡ０１」を送金管理装置１０１に送信し、ステップ（Ｂ１）において、送金管理装置１０１がカード番号「ＡＡ０１」に対して送金ＩＤ「ＩＤ００１」を割り当てる。送金ＩＤは、送金管理装置１０１において自動で生成されてもよく、利用者が生成したＩＤであってもよい。

【0022】

なお、送金ＩＤを利用者が生成する場合は、送金システム１０の内部での処理に用いられるＩＤが送金ＩＤに関連付けられて管理されるようにできる。このようにすると、利用者は自身の送金ＩＤを適宜変更可能となる。

【0023】

同様に、ステップ（Ａ２）及びステップ（Ｂ２）によって、利用者Ａ２のカード番号「ＡＡ０２」に送金ＩＤ「ＩＤ００２」が割り当てられる。送金管理装置１０１による送金サービスの利用者は、利用者端末１０３を通じて、自身の送金ＩＤを知ることができる。また、他の利用者の送金ＩＤを知ることもできる。

【0024】

利用者Ａ１から利用者Ａ２への送金のために、ステップ（Ｃ）において、利用者Ａ１は、利用者Ａ１の送金ＩＤ「ＩＤ００１」、利用者Ａ２の送金ＩＤ「ＩＤ００２」、及び送金額を送金管理装置１０１に送信する。

【0025】

ステップ（Ｄ）において、送金管理装置１０１は、送金ＩＤ「ＩＤ００１」から送金ＩＤ「ＩＤ００２」への送金を示す情報を生成し、記録する。具体的には、送金管理装置１０１は、送金元の送金ＩＤ「ＩＤ００１」が割り当てられたカード番号「ＡＡ０１」に、送金額が関連付けられた出金情報を生成し、送金先の送金ＩＤ「ＩＤ００２」が割り当てられたカード番号「ＡＡ０２」に、送金額が関連付けられた入金情報を生成する。

【0026】

ステップ（Ｅ）において、送金管理装置１０１は、決済事業者Ａにおける利用者Ａ１の精算予定額に、送金額を加算する情報を生成し、決済事業者Ａの決済事業者装置１０２に送信する。また、送金管理装置１０１は、決済事業者Ａにおける利用者Ａ２の精算予定額から、送金額を減算する情報を生成し、決済事業者Ａの決済事業者装置１０２に送信する。なお、送金管理装置１０１は、例えばカード番号に基づいて、決済事業者を判別し、情報を送信すべき決済事業者装置１０２を選択可能である。決済事業者装置１０２において、利用者Ａ１の精算予定額の増加及び利用者Ａ２の精算予定額の減少が記録される。

【0027】

ステップ（Ｆ１），（Ｆ２）のそれぞれにおいて、決済事業者Ａは、利用者Ａ１，Ａ２それぞれの精算予定額及び口座情報に基づいて、精算予定額の引き落とし又は振り込みを行う。振り込みが行われる場合とは、例えば、利用者Ａ２が送金等によって受け取った金額が、利用者Ａ２の購買等による利用額を上回った場合である。

【0028】

ここまでの各ステップによって、送金元である利用者Ａ１から送金先である利用者Ａ２への送金を、送金管理装置１０１及び決済事業者Ａの決済事業者装置１０２を介しつつ実現することができる。送金管理装置１０１は、利用者Ａ１及び利用者Ａ２の口座情報を管理する必要がないので、送金管理装置１０１の運用に係るコストを抑えることが可能となる。これにより、送金管理装置１０１は、送金手数料を低減させることが可能となる。

【0029】

次に、決済事業者Ｂの利用者Ｂから決済事業者Ｃの利用者Ｃへの送金の場合を説明する。決済事業者Ｂにおいて、利用者Ｂはカード番号「ＢＢ０１」のクレジットカードを、口座情報「Ｘ銀行」に関連付けて利用している。決済事業者Ｃにおいて、利用者Ｃはカード番号「ＣＣ０１」のクレジットカードを、口座情報「Ｙ銀行」に関連付けて利用している。

【0030】

ステップ（Ａ３），（Ａ４）において、利用者Ｂ，Ｃは自身のカード番号を送金管理装置１０１に送信する。ステップ（Ｂ３），（Ｂ４）において、送金管理装置１０１がカード番号「ＢＢ０１」に対して送金ＩＤ「ＩＤ００３」を割り当て、カード番号「ＣＣ０１」に対して送金ＩＤ「ＩＤ００４」を割り当てる。

【0031】

利用者Ｂから利用者Ｃへの送金のために、ステップ（Ｇ）において、利用者Ａ３は、利用者Ｂの送金ＩＤ「ＩＤ００３」、利用者Ｃの送金ＩＤ「ＩＤ００４」、及び送金額を送金管理装置１０１に送信する。

【0032】

ステップ（Ｈ）において、送金管理装置１０１は、送金ＩＤ「ＩＤ００３」から送金ＩＤ「ＩＤ００４」への送金を示す情報を生成し、記録する。具体的には、送金管理装置１０１は、送金元の送金ＩＤ「ＩＤ００３」が割り当てられたカード番号「ＢＢ０１」に、送金額が関連付けられた出金情報を生成し、送金先の送金ＩＤ「ＩＤ００４」が割り当てられたカード番号「ＣＣ０１」に、送金額が関連付けられた入金情報を生成する。

【0033】

ステップ（Ｉ１）において、送金管理装置１０１は、出金情報に基づいて、決済事業者Ｂにおける利用者Ｂの精算予定額に、送金額を加算する情報を生成し、決済事業者Ｂの決済事業者装置１０２に送信する。決済事業者Ｂの決済事業者装置１０２において、利用者Ｂの精算予定額の増加が記録される。

【0034】

ステップ（Ｉ２）において、送金管理装置１０１は、決済事業者Ｃにおける利用者Ｃの精算予定額から、送金額を減算する情報を生成し、決済事業者Ｃの決済事業者装置１０２に送信する。決済事業者装置１０２において、利用者Ｃの精算予定額が増加し、利用者Ｃの精算予定額の減少が記録される。

【0035】

ステップ（Ｊ１）において、決済事業者Ｂは、利用者Ｂの精算予定額及び口座情報に基づいて、精算予定額の引き落とし又は振り込みを行う。ステップ（Ｊ２）において、決済事業者Ｃは、利用者Ｃの精算予定額及び口座情報に基づいて、精算予定額の引き落とし又は振り込みを行う。ここまでの各ステップによって、送金元である利用者Ｂから送金先である利用者Ｃへの送金を、送金管理装置１０１及び決済事業者Ｂ，Ｃそれぞれの決済事業者装置１０２を介しつつ実現することができる。

【0036】

このように、送金管理装置１０１は、それぞれのカード番号に送金ＩＤを割り当てることによって、異なる決済事業者に関連付けられるクレジットカードを有するユーザ間における送金を可能とする。

【0037】

上述の例では、送金管理装置１０１を通じた送金における送金額の精算は、クレジットカードの決済額の精算と統合するようにして行う場合を例に説明した。送金額の精算は、必ずしもクレジットカードの精算に統合して行われる必要はなく、送金の都度、銀行振込によって行われてもよい。

【0038】

利用者Ｂから利用者Ｃへの送金に際して、口座振替による送金額の精算が行われる場合を説明する。この場合、送金管理装置１０１は、利用者Ｂ又は決済事業者Ｂから、利用者Ｂの口座情報を精算識別情報として取得する。同様に送金管理装置１０１は、利用者Ｂ又は決済事業者Ｂから、利用者Ｂの口座情報を精算識別情報として取得する。

【0039】

ステップ（Ｈ）までの処理が同様に行われた場合、送金管理装置１０１は、ステップ（Ｋ１）において、利用者Ｂの口座情報及び出金情報に基づいて、口座情報で示されるＸ銀行の口座から送金額を引き落とす情報を生成し、Ｘ銀行の金融機関装置１０４に送信する。引き落とされた金額は、送金管理装置１０１の管理者の口座に一時的に入金される。

【0040】

ステップ（Ｋ２）において、送金管理装置１０１は、利用者Ｃの口座情報及び入金情報に基づいて、口座情報で示されるＹ銀行の口座に送金額を入金する情報を生成し、Ｙ銀行の金融機関装置１０４に送信する。入金される金額は、送金管理装置１０１の管理者の口座から支払われる。これにより、利用者Ｂから利用者Ｃへの送金が完了する。この場合でも、送金管理装置１０１は、利用者Ｂ及び利用者Ｃの口座情報を取得するだけでよく、管理をする必要がないので、送金管理装置１０１の運用に係るコストを抑えることが可能となる。よって、送金管理装置１０１は、送金手数料を低減させることが可能となる。

【0041】

図３から図５を参照して、決済事業者装置１０２の各部について説明する。送金システム１０では、決済事業者装置１０２に記録された情報に基づいて、送金管理装置１０１の処理が行われるため、まず先に決済事業者装置１０２について説明を行う。

【0042】

図３には、決済事業者装置１０２のブロック図が示される。決済事業者装置１０２は、記憶部３０１、通信部３０２、精算額更新部３０３、及び精算識別情報送信部３０４を有する。

【0043】

決済事業者装置１０２の各部における情報処理は、例えば、決済事業者装置１０２において、メモリ等の記憶領域を用いたり、記憶領域に格納されたプログラムをプロセッサが実行したりすることによって、実現することができる。

【0044】

記憶部３０１は、決済事業者装置１０２での処理に用いられる各種の情報を記憶する。記憶部３０１は、利用者データベース３０１１及び精算額データベース３０１２を有する。

【0045】

図４には図２の決済事業者Ａの決済事業者装置１０２における利用者データベース３０１１と精算額データベース３０１２の例が示される。

【0046】

利用者データベース３０１１には、決済事業者装置１０２における利用者の管理に用いられる情報が記憶される。利用者データベース３０１１は、「利用者名」及び「精算識別情報」の項目を有する。

【0047】

「利用者名」は、利用者の名前であり、個人名や法人名である。「精算識別情報」は、利用者による決済に用いられる「利用者識別情報」及び「口座情報」を含む情報である。「利用者識別情報」は例えば、「ＡＡ０１」や「ＡＡ０２」として示されるような、利用者のクレジットカード番号である。また、「利用者識別情報」は、「ＡＡＡＡ－ＡＡ」で示されるような、クレジットカード決済システムの加盟店を識別するための加盟店番号などである。「口座情報」は、利用者の利用額あるいは加盟店の受取額の精算に用いられる口座を示す情報である。

【0048】

精算額データベース３０１２には、決済事業者装置１０２における利用額又は受取額の精算に用いられる精算額の情報が記憶される。精算額データベース３０１２には利用者名で識別される利用者に対して、精算額が関連付けられて記憶される。図４では利用者Ａ１に対し、精算額「１００，０００円」が関連付けられている。これは、所定の決済日に、利用者Ａ１から１００，０００円を引き落とすことを意味する。なお、負の値の精算額は、当該金額を利用者に振り込むことを意味する。引き落とし又は振り込みは、各利用者の口座情報で管理される口座に対して行われる。

【0049】

図５（ａ）には、図２の決済事業者Ｂの決済事業者装置１０２における利用者データベース３０１１と精算額データベース３０１２の例が示される。図５（ｂ）には、図２の決済事業者Ｃの決済事業者装置１０２における利用者データベース３０１１と精算額データベース３０１２の例が示される。このように、決済事業者のそれぞれが自身の利用者の精算識別情報及び精算額を管理している。

【0050】

通信部３０２は、決済事業者装置１０２と、送金管理装置１０１との通信の制御を行う。精算額更新部３０３は、利用者によるクレジットカードの利用を示す情報あるいは送金管理装置１０１による送金における出金情報や入金情報に基づいて、精算額データベース３０１２における利用者の精算額を更新する。精算識別情報送信部３０４は、送金管理装置１０１に、利用者データベース３０１１に記憶される精算識別情報を送信する。

【0051】

図６から図９を参照して、送金管理装置１０１について説明する。送金管理装置１０１は、記憶部６０１、通信部６０２、精算識別情報取得部６０３、送金識別情報割当部６０４、送金情報取得部６０５、出金情報生成部６０６、入金情報生成部６０７、精算予定額加算部６０８、精算予定額減算部６０９、送金額引落部６１０、送金額入金部６１１、手数料情報取得部６１２、手数料情報送信部６１３、及びタイミング指示取得部６１４を有する。

【0052】

送金管理装置１０１の各部における情報処理は、例えば、送金管理装置１０１において、メモリ等の記憶領域を用いたり、記憶領域に格納されたプログラムをプロセッサが実行したりすることによって、実現することができる。

【0053】

記憶部６０１は、送金ＩＤデータベース６０１１及び送金履歴データベース６０１２を有する。送金ＩＤデータベース６０１１には、送金管理装置１０１の利用者の送金ＩＤを管理するための情報が記憶される。送金ＩＤデータベース６０１１は、「利用者名」、「利用者識別情報」、及び「送金ＩＤ」の項目を有する。「利用者名」及び「利用者識別情報」は、例えば、決済事業者装置１０２を通じて取得される又は利用者端末１０３を通じてそれぞれの利用者から取得される。「送金ＩＤ」は、送金管理装置１０１において自動で生成されてもよく、利用者が生成したＩＤであってもよい。

【0054】

また、送金ＩＤデータベース６０１１では、利用者が決済事業者が提供するサービスの利用時に使用するＩＤや、送金時の精算を、カード精算額に統合して行うか口座振り込みを行うかを示す初期設定、利用者のメールアドレス、電話番号などの連絡先、送金を行う際のパスワード等の認証情報が、各利用者について記憶されていてもよい。

【0055】

記憶部６０１には、図８に示される手数料情報が記録される。手数料情報は、決済事業者や銀行等の金融機関が送金管理装置１０１による送金に対して設定する金額である。

【0056】

手数料情報は「送金タイミング」、「決済事業者」。「金融機関」、及び「送金手数料」の項目を有する。「送金タイミング」は、「一括」又は「即時」の項目を有する。

【0057】

送金タイミングが「一括」である場合、利用者間の送金によって生じる送金額の精算は、決済事業者における精算額の精算に統合されて行われる。この場合、手数料は決済事業者が設定する。

【0058】

送金タイミングが「即時」である場合、利用者間の送金によって生じる送金額の精算は、金融機関への口座への振り込みとして即時に行われる。この場合、手数料は金融機関が設定する。

【0059】

図９には、送金履歴データベース６０１２の一例が示される。送金履歴データベース６０１２には、利用者間の送金の履歴を示す情報が記憶される。送金履歴データベース６０１２の情報は、「送金元の送金ＩＤ」、「送金先の送金ＩＤ」、「送金額」、「送金タイミング」、「送金手数料」、及び「手数料負担者」の項目を有する。

【0060】

「送金元の送金ＩＤ」及び「送金先の送金ＩＤ」は、送金元及び送金先を識別するための情報である。「送金額」は送金元から送金先に送金される金額である。「送金タイミング」は、上述のとおり、利用者間の送金の精算をいつ行うかを示す情報である。「送金手数料」は、送金元の送金ＩＤ及び送金先の送金ＩＤ及び送金タイミングに基づいて、手数料情報を参照して算出される金額である。「手数料負担者」は、送金元の利用者によって選択された情報であり、送金元又は送金先のいずれが手数料を負担するかを示す情報である。

【0061】

例えば、利用者Ａ１から利用者Ａ２への３，０００円の送金が、クレジットカード精算を用いて行われるとする。この場合、図９に示されるように、「送金元の送金ＩＤ」は「ＩＤ００１」、「送金先の送金ＩＤ」は「ＩＤ００２」、「送金額」は「３，０００円」と記録される。また、「送金タイミング」は「一括」である。この場合、送金手数料は、手数料情報に基づいて算出され、決済事業者Ａの手数料が２０円であることから、「送金手数料」には「２０円」と記録される。また、利用者Ａ１が手数料の負担者であるように送金が行われたとすると、「手数料負担者」は「送金元」となる。

【0062】

別の例として、利用者Ｂから利用者Ｃへの１０，０００円の送金が、口座振替によって即時に行われるとする。この場合、「送金元の送金ＩＤ」は「ＩＤ００３」、「送金先の送金ＩＤ」は「ＩＤ００４」、「送金額」は「１０，０００円」と記録される。また、「送金タイミング」は「即時」である。送金手数料は、手数料情報に基づいて算出されるが、金融機関それぞれについて引き落とし及び振り込みの取引があるので、手数料はＸ銀行の５５円とＹ銀行の６０円を合計した１１５円が「送金手数料」として記録される。また、利用者Ｃが手数料の負担者であるように送金が行われたとすると、「手数料負担者」は「送金先」となる。

【0063】

なお、送金履歴データベース６０１２は、実行された送金に関する諸条件を含むデータベースであるが、記憶部６０１は、特定の利用者間における送金条件に関する情報を記憶する送金条件データベースをさらに有してもよい。例えば、送金条件データベースでは、特定の送金者に関する情報（具体的には送金者の「利用者名」及び「利用者識別情報」）又は受取者に関する情報（具体的には受取者の「利用者名」及び「利用者識別情報」）に、「送金タイミング」、「送金手数料」、「手数料負担者」、及び「送金タイミング」等の送金条件を対応づけて記憶されてもよい。これにより、送金条件データベースに記憶された特定の送金者から受取者への送金処理において、送金管理装置１０１は、送金条件データベースから送金条件を読み出して自動的に送金条件を設定することができる。したがって、特定の送金者と受取者との送金処理においては送金条件を毎回手動で入力する必要がなく、送金者の作業負担を軽減することができる。

【0064】

送金条件としては、上述した項目に加えて、送金者と受取者との手数料負担割合を示す手数料負担割合情報を含むことができる。また、送金時の精算をカード精算額に統合して精算するか口座振り込みによって精算するかを示す情報などを含んでもよい。また、送金条件データベースへの送金者に関する情報、受取者に関する情報、及び送金条件の登録については、送金者が手動で登録してもよいし、送金管理装置１０１が送金履歴データベース６０１２を参照して過去の送金条件に基づいて自動的に登録してもよい。

【0065】

通信部６０２は、送金管理装置１０１と、決済事業者装置１０２、利用者端末１０３、及び金融機関装置１０４との通信の制御を行う。

【0066】

精算識別情報取得部６０３は、決済事業者装置１０２又は利用者端末１０３から精算識別情報を取得する。

【0067】

送金識別情報割当部６０４は、精算識別情報に、送金識別情報として送金ＩＤを割り当てる。送金識別情報割当部６０４は、利用者に送金ＩＤを割り当て、送金ＩＤデータベース６０１１を更新する。また、送金識別情報割当部６０４は、割り当てた送金ＩＤを利用者に通知してもよい。また、利用者は、利用者端末１０３を通じて送金ＩＤデータベース６０１１を参照し、自身の送金ＩＤを取得してもよい。また、送金識別情報割当部６０４は、他の利用者の送金ＩＤを、例えば、利用者のメールアドレス、電話番号などの連絡先に基づいて探索して、必要とする利用者に送信してもよい。

【0068】

送金情報取得部６０５は、送金元である利用者の利用者端末１０３から、送金元の送金ＩＤ、送金先の送金ＩＤ、及び送金額を含む送金情報を取得する。送金情報取得部６０５は、取得した送金情報に基づいて、送金履歴データベース６０１２の「送金元の送金ＩＤ」、「送金先の送金ＩＤ」、及び「送金額」の情報を更新する。送金情報取得部６０５は、送金元の利用者から、当該利用者が送金したことを認証するためのパスコードなどを合わせて取得するようにしてもよい。

【0069】

出金情報生成部６０６は、送金情報に基づいて、送金元の送金ＩＤが割り当てられた精算識別情報に、送金額が関連付けられた出金情報を生成する。具体的には、出金情報生成部６０６は、送金履歴データベース６０１２及び送金ＩＤデータベース６０１１を参照して、出金情報を生成する。例えば、出金情報生成部６０６は、送金履歴データベース６０１２を参照し、送金ＩＤ「ＩＤ００１」から送金「ＩＤ００２」への「３，０００円」の送金を示す情報を取得する。次に、出金情報生成部６０６は、送金ＩＤデータベース６０１１を参照し、送金元の送金ＩＤ「ＩＤ００１」が割り当てられた精算識別情報として利用者識別情報「ＡＡ０１」を取得する。出金情報生成部６０６は、利用者識別情報「ＡＡ０１」から「３，０００円」の出金があることを示す出金情報を生成する。

【0070】

入金情報生成部６０７は、送金情報に基づいて、送金先の送金ＩＤが割り当てられた精算識別情報に、送金額が関連付けられた入金情報を生成する。具体的には、入金情報生成部６０７は、送金履歴データベース６０１２及び送金ＩＤデータベース６０１１を参照して、入金情報を生成する。例えば、入金情報生成部６０７は、送金履歴データベース６０１２を参照し、送金ＩＤ「ＩＤ００１」から送金「ＩＤ００２」への「３，０００円」の送金を示す情報を取得する。次に、入金情報生成部６０７は、送金ＩＤデータベース６０１１を参照し、送金先の送金ＩＤ「ＩＤ００２」が割り当てられた精算識別情報として利用者識別情報「ＡＡ０２」を取得する。入金情報生成部６０７は、利用者識別情報「ＡＡ０２」に「３，０００円」の入金があることを示す入金情報を生成する。

【0071】

精算予定額加算部６０８は、出金情報に基づいて、送金元の利用者の決済事業者での精算予定額に、送金額に応じた金額を加算することを示す情報を生成する。精算予定額加算部６０８が生成した情報が決済事業者装置１０２に送信されることで、決済事業者装置１０２で管理される利用者の精算額が更新される。

【0072】

精算予定額減算部６０９は、入金情報に基づいて、送金先の利用者の決済事業者での精算予定額に、送金額に応じた金額を減算することを示す情報を生成する。精算予定額減算部６０９が生成した情報が決済事業者装置１０２に送信されることで、決済事業者装置１０２で管理される利用者の精算額が更新される。

【0073】

送金額引落部６１０は、精算識別情報に送金元の口座情報が含まれる場合に、出金情報と口座情報とに基づいて、送金元の利用者の口座から送金額に応じた金額を引き落とすことを示す情報を生成する。送金額引落部６１０が生成した情報が金融機関装置１０４に送信されることによって、送金額の口座引き落としが実行される。

【0074】

送金額入金部６１１は、精算識別情報に送金先の口座情報が含まれる場合に、入金情報と口座情報とに基づいて、送金先の利用者の口座に送金額に応じた金額を入金することを示す情報を生成する。送金額入金部６１１が生成した情報が金融機関装置１０４に送信されることによって、送金額の口座振り込みが実行される。

【0075】

手数料情報取得部６１２は、利用者端末１０３や金融機関装置１０４から、送金の際の手数料を示す情報を取得する。手数料情報は上述の通り、送金タイミングが「一括」である場合の手数料及び送金タイミングが「即時」である場合の手数料を含む。

【0076】

手数料情報送信部６１３は、送金情報に基づいて、手数料情報を送金元の利用者に送信する。例えば、送金ＩＤ「ＩＤ００１」から送金「ＩＤ００２」への「３，０００円」の送金を示す送金情報に基づいて、手数料情報送信部６１３は、記憶部６０１の手数料情報を参照し、「一括」の場合の手数料「２０円」と「即時」の場合の手数料「９５円」とを取得又は算出する。手数料情報送信部６１３は、それぞれの場合の手数料を送金元の利用者端末１０３に送信する。

【0077】

タイミング指示取得部６１４は、それぞれの場合の手数料情報に基づいて送金元の利用者により選択された、一括又は即時の送金を示す送金タイミング情報を送金元の利用者から取得する。タイミング指示取得部６１４は、送金履歴データベース６０１２の「送金タイミング」及び選択された送金タイミングに対応する「送金手数料」の情報を更新する。また、タイミング指示取得部６１４は、送金元の利用者から、手数料負担者を示す情報を取得し、送金履歴データベース６０１２を更新する。なお、送金タイミングは決済事業者によって指定されたタイミングや、送金元の利用者が選択した日付であってもよい。

【0078】

なお、送金管理装置１０１は、送金ＩＤを割り当てられた利用者について、精算識別情報の有効性を定期的に確認するようにしてもよい。また、送金管理装置１０１は、送金ＩＤの割り当て時に本人確認を行ってもよい。また、送金管理装置１０１は、送金ＩＤを、送金元ＩＤと送金先ＩＤとの２つのＩＤに区別し、送金者と受取者を区別するようにしてもよい。また、送金管理装置１０１は、複数回の送金があった場合にそれらにおける出金及び入金を相殺して精算額を調整してもよい。また、送金管理装置１０１は、利用者に対して送金履歴データベース６０１２の情報を適宜参照可能としてもよい。さらに、送金管理装置１０１は、送金処理のステータスについて管理してもよい。具体的には、送金管理装置１０１は、各送金処理のステータス（例えば、「送金指示受付」、「送金処理中」、及び「送金完了」など）を、送金者若しくは受取者の要求又はステータスの変化に応じて、送信者及び受取者に通知してもよい。

【0079】

図１０を参照して、送金システム１０における処理の概略について説明する。ここでは、図２で説明した利用者Ａ１から利用者Ａ２への送金について説明する。利用者Ａ１が利用者端末１０３ａを操作し、利用者Ａ２が利用者端末１０３ｂを操作し、決済事業者Ａが決済事業者装置１０２ａを操作又は管理するものとして説明する。

【0080】

ステップＳ１００１において、精算識別情報取得部６０３は、利用者端末１０３ａから精算識別情報として利用者Ａ１のカード番号を取得する。

【0081】

ステップＳ１００２において、精算識別情報取得部６０３は、利用者端末１０３ｂから精算識別情報として利用者Ａ２のカード番号を取得する。

【0082】

ステップＳ１００３において、送金識別情報割当部６０４は、それぞれのカード番号に送金ＩＤを割り当てる。

【0083】

ステップＳ１００４において、送金情報取得部６０５は、図１１に示されるような送金画面１１００を生成するための情報を送信する。

【0084】

送金画面１１００は、入力欄１１０１１，１１０１２，１１０１３、選択欄１１０１４ａ，１１０１４ｂ，１１０１５、及び表示欄１１０２１ａ，１１０２１ｂを有する。

【0085】

入力欄１１０１１，１１０１２，１１０１３を通じて、送金元、送金先、及び送金額が入力可能となる。

【0086】

選択欄１１０１４ａ，１１０１４ｂは、利用者端末１０３における画面操作によって選択可能な領域であり、一括又は即時の項目を利用者が選択可能である。表示欄１１０２１ａ，１１０２１ｂは、送金元、送金先、及び送金タイミングに応じた手数料が表示される部分である。この表示は送金元、送金先、及び送金タイミングの入力内容及び選択内容に応じて動的に変化し得る。

【0087】

選択欄１１０１５は、手数料負担者として「送金元」又は「送金先」が例えばプルダウンリストから選択される。

【0088】

送金元の利用者は、送金画面１１００を通じて送金情報を入力し送金管理装置１０１に送信することができる。さらに、送金元の利用者は、送金画面１１００を通じて、送金タイミングを送金管理装置１０１に送信することができる。図１１の例では、送金タイミングが一括として選択された状況が示されている。

【0089】

ステップＳ１００５において、送金情報取得部６０５は、利用者端末１０３ａから送金情報を取得する。また、タイミング指示取得部６１４は、利用者端末１０３ａぁら送金タイミングを取得する。

【0090】

ステップＳ１００６において、出金情報生成部６０６は、送金情報に基づいて、出金情報を生成する。

【0091】

ステップＳ１００７において、入金情報生成部６０７は、送金情報に基づいて、入金情報を生成する。

【0092】

ステップＳ１００８において、送金情報取得部６０５、タイミング指示取得部６１４がそれぞれ、送金履歴データベース６０１２を更新する。

【0093】

ステップＳ１００９において、精算予定額加算部６０８が、送金元利用者の精算予定額を加算する情報（精算額加算情報）を生成する。

【0094】

ステップＳ１０１０において、精算予定額減算部６０９が、送金先利用者の精算予定額を減算する情報（精算額加算情報）を生成する。

【0095】

ステップＳ１０１１において、精算予定額加算部６０８が、精算額加算情報を決済事業者装置１０２ａに送信する。

【0096】

ステップＳ１０１２において、精算予定額減算部６０９が、精算額減算情報を決済事業者装置１０２ａに送信する。

【0097】

ステップＳ１０１３において、決済事業者装置１０２ａの精算額更新部３０３が、各利用者の精算額を更新する。その後、精算額に応じた引き落とし又は入金が行われ精算が完了する。

【0098】

図１２を参照して、即時に口座振替を行う送金が実行される場合を説明する。ステップＳ１２０１において、精算識別情報取得部６０３は、利用者端末１０３ａから精算識別情報として利用者Ａ１のカード番号及び口座情報を取得する。

【0099】

ステップＳ１２０２において、精算識別情報取得部６０３は、利用者端末１０３ｂから精算識別情報として利用者Ａ２のカード番号及び口座情報を取得する。

【0100】

ステップＳ１２０３からステップＳ１２０８までの処理はステップＳ１００３からＳ１００８と同様である。ただし、この場合、送金タイミングとして即時が選択されている点が異なる。

【0101】

ステップＳ１２０９において、送金額引落部６１０が、送金元利用者の口座から送金額に応じた金額を引き落とすことを示す情報（引き落とし情報）を生成する。

【0102】

ステップＳ１２１０において、送金額入金部６１１が、送金先利用者の口座に送金額に応じた金額を入金することを示す情報（振り込み情報）を生成する。

【0103】

ステップＳ１２１１において、送金額引落部６１０が、引き落とし情報を金融機関装置１０４ａに送信する。

【0104】

ステップＳ１２１２において、金融機関装置１０４ａが、引き落とし情報に基づいて、送金額を送金元の利用者の口座から引き落とす。

【0105】

ステップＳ１２１３において、送金額入金部６１１が、振り込み情報を金融機関装置１０４ｂに送信する。

【0106】

ステップＳ１２１４において、金融機関装置１０４ｂが、引き落とし情報に基づいて、送金額を送金先の利用者の口座に振り込む。これにより、送金が完了する。

【0107】

図１０の処理と図１２の処理とは併用することが可能であり、送金管理装置１０１は、送金タイミングに応じて、一括精算の場合の図１０の処理又は即時精算の場合の図１２の処理を選択的に実行することができる。

【0108】

図１３を参照して、送金先の利用者が、送金管理装置１０１にて送金ＩＤが割り当てられていない場合の送金手順の一例について説明する。

【0109】

ステップＳ１３０１において、精算識別情報取得部６０３は、利用者端末１０３ａから精算識別情報として利用者Ａ１のカード番号を取得する。

【0110】

ステップＳ１３０２において、送金識別情報割当部６０４は、送金元の利用者のカード番号に送金ＩＤを割り当てる。

【0111】

ステップＳ１３０３において、送金情報取得部６０５は、送金画面を生成するための情報（送金画面情報）を送信する。このとき、送金情報取得部６０５は、送金画面において、送金先の送金ＩＤに替えて、送金先利用者のカード番号が入力可能な送金画面情報を生成し、送信する。

【0112】

ステップＳ１３０４において、送金情報取得部６０５は、利用者端末１０３ａから送金先利用者のカード番号を含む送金情報を取得する。また、タイミング指示取得部６１４は、利用者端末１０３ａぁら送金タイミングを取得する。

【0113】

ステップＳ１３０５において、送金識別情報割当部６０４は、送金先利用者のカード番号（精算識別情報）に対して、送金ＩＤを割り当てる。

【0114】

ステップＳ１３０６からステップＳ１３１０までの処理は、ステップ１００６からステップＳ１０１０と同様である。

【0115】

仮に、利用者端末１０３ｂが利用者Ａ１と同一の決済事業者にて管理される利用者Ａ２ではなく、利用者Ｂのように他の決済事業者に管理される場合、送金管理装置１０１は、精算額加算情報及び精算額減算情報をそれぞれの決済事業者装置１０２に送信する。ここでは、送金先に対応する決済事業者が決済事業者装置１０２ｃを管理しているものとする。

【0116】

ステップＳ１３１１において、精算予定額加算部６０８が、精算額加算情報を決済事業者装置１０２ａに送信する。

【0117】

ステップＳ１３１２において、精算予定額減算部６０９が、精算額減算情報を決済事業者装置１０２ｃに送信する。

【0118】

ステップＳ１３１３において、決済事業者装置１０２ａの精算額更新部３０３が、利用者Ａ１の精算額を更新する。

【0119】

ステップＳ１３１４において、決済事業者装置１０２ｃの精算額更新部３０３が、送金先利用者の精算額を更新する。その後、決済事業者装置１０２ａ，決済事業者装置１０２ｃのそれぞれによって精算額に応じた引き落とし又は入金が行われ精算が完了する。

【0120】

以上、本発明の実施形態について説明した。本実施形態に係る送金管理装置１０１は、決済事業者に関連付けられた第１ユーザの第１精算識別情報と第２ユーザの第２精算識別情報とを取得する精算識別情報取得部６０３と、第１ユーザから第２ユーザへの送金のために第１ユーザと第２ユーザとを識別する第１送金識別情報及び第２送金識別情報のうち、第１送金識別情報を第１精算識別情報に割り当て、第２送金識別情報を第２精算識別情報に割り当てる、送金識別情報割当部６０４と、第１ユーザから第２ユーザへの送金を示し、第１送金識別情報と第２送金識別情報と送金額とを含む送金情報を第１ユーザから取得する送金情報取得部６０５と、送金情報に基づいて、第１送金識別情報が割り当てられた第１精算識別情報に第１ユーザからの送金額が関連付けられた出金情報を生成する出金情報生成部６０６と、送金情報に基づいて、第２送金識別情報が割り当てられた第２精算識別情報に第１ユーザからの送金額が関連付けられた入金情報を生成する入金情報生成部と６０７と、を備える。

【0121】

第１ユーザから第２ユーザへの送金は、それぞれのユーザの精算識別情報に割り当てられた送金識別情報の間での送金を示す送金情報によって管理される。送金情報に基づいて、第１ユーザ（送金元）の精算識別情報を含む出金情報及び第２ユーザ（送金先）の精算識別情報を含む入金情報が生成される。出金情報及び入金情報に基づく情報を、例えば、ユーザの口座に関する情報を有する決済事業者又は金融機関に送信することによって、送金を完了させることが可能となる。これにより、送金管理装置１０１は、ユーザの口座情報を管理する必要なくユーザ間の送金を可能とする。よって、送金管理装置１０１の運用に係るコストが抑えられ、送金管理装置１０１は、ユーザ間の送金手数料を低減させることが可能となる。

【0122】

また、送金管理装置１０１は、出金情報に基づいて、第１ユーザの決済事業者での第１精算予定額に、送金額に応じた金額を加算することを示す情報を生成する、精算予定額加算部６０８と、入金情報に基づいて、第２ユーザの決済事業者での第２精算予定額から、送金額に応じた金額を減算することを示す情報を生成する、精算予定額減算部６０９と、をさらに備える。

【0123】

これにより、例えばクレジットカード決済を行う決済事業者が、精算額の調整という方法によって送金を実現することができ、現実の口座間での送金を必要としないため、送金手数料をより低減させることができる。

【0124】

また、送金管理装置１０１は、出金情報と送金元の口座情報とに基づいて、送金元の口座から送金額に応じた金額を引き落とすことを示す情報を生成する、送金額引落部６１０と、入金情報と送金先の口座情報とに基づいて、送金先の口座に送金額に応じた金額を入金することを示す情報を生成する、送金額入金部６１１と、をさらに備える。これにより、送金管理装置１０１が直接口座を管理せずとも、口座間で即時の振込を行うことが可能となるので、ユーザが即時の送金を希望する場合であっても、送金管理装置１０１は、送金手数料を抑えつつユーザ間の送金を可能にできる。

【0125】

また、決済事業者は第１決済事業者及び第２決済事業者を含み、第１精算識別情報は第１決済事業者に関連付けられ、第２精算識別情報は第２決済事業者に関連付けられる。これにより、異なる決済事業者に関連付けられたユーザ間での送金が可能となるので、ユーザの利便性が向上する。

【0126】

また、送金管理装置１０１では、送金情報取得部６０５は、第１ユーザから第３ユーザへの送金を示し、第１送金識別情報と決済事業者に関連付けられた第３ユーザの第３精算識別情報と第２送金額とを含む第２送金情報を第１ユーザから取得する。さらに送金管理装置１０１では、送金識別情報割当部６０４は、第２送金情報に基づいて、第３ユーザの第３送金識別情報を第３精算識別情報に割り当て、入金情報生成部６０７は、第２送金情報に基づいて、第３送金識別情報が割り当てられた第３精算識別情報に第１ユーザからの第２送金額が関連付けられた第２入金情報を生成する。

【0127】

これにより、送金管理装置１０１において送金識別情報として送金ＩＤが割り当てられていないユーザへの送金情報があった場合でも、当該ユーザの精算識別情報を送金元のユーザから取得し、新たに送金ＩＤを発行した上で送金を完了できる。よって、ユーザの利便性が向上する。

【0128】

また、送金管理装置１０１は、送金情報に基づく送金が、第１タイミングにて実行される場合の第１手数料を示す第１手数料情報及び第２タイミングにて実行される場合の第２手数料を示す第２手数料情報を取得する手数料情報取得部６１２と、送金情報に基づいて、第１ユーザに第１手数料情報及び第２手数料情報を送信する手数料情報送信部６１３と、第１手数料情報及び第２手数料情報に基づいて第１ユーザにより選択された、第１タイミング又は第２タイミングを示す送金タイミング情報を第１ユーザから取得するタイミング指示取得部６１４と、をさらに備え、出金情報生成部６０６は、送金タイミング情報に基づいて出金情報を生成し、入金情報生成部６０７は、送金タイミング情報に基づいて入金情報を生成する。

【0129】

これによれば、送金元の第１ユーザは、例えば、即時に銀行口座への送金を行う場合の手数料又はクレジットカードの精算にあわせて事後的に送金の精算を行う場合の手数料に応じて、送金タイミングを選択できる。これにより、送金元のユーザは、自身の経済的都合や、送金先ユーザの希望に合わせた送金を行うことが可能となり、送金システム１０の利便性が向上する。

【0130】

以上説明した実施形態は、本発明の理解を容易にするためのものであり、本発明を限定して解釈するためのものではない。実施形態が備える各要素並びにその配置、条件、形状及びサイズ等は、例示したものに限定されるわけではなく適宜変更することができる。また、異なる実施形態で示した構成同士を部分的に置換し又は組み合わせることが可能である。

【符号の説明】

【0131】

１０…送金システム、１０１…送金管理装置、１０２…決済事業者装置、１０３…利用者端末、１０４…金融機関装置、６０３…精算識別情報取得部、６０４…送金識別情報割当部、６０５…送金情報取得部、６０６…出金情報生成部、６０７…入金情報生成部、６０８…精算予定額加算部、６０９…精算予定額減算部、６１０…送金額引落部、６１１…送金額入金部、６１２…手数料情報取得部、６１３…手数料情報送信部、６１４…タイミング指示取得部

【図1】

【図2】

【図3】

【図4】

【図5】

【図6】

【図7】

【図8】

【図9】

【図10】

【図11】

【図12】

【図13】