特許 7636613 決済管理装置、決済管理方法、およびプログラム

(19)【発行国】日本国特許庁(JP)

(12)【公報種別】特許公報(B1)

(11)【特許番号】

(24)【登録日】2025-02-17

(45)【発行日】2025-02-26

(54)【発明の名称】決済管理装置、決済管理方法、およびプログラム

(51)【国際特許分類】

   G06Q 20/22 20120101AFI20250218BHJP

【ＦＩ】

G06Q20/22

【請求項の数】 10

(21)【出願番号】P 2024088399

(22)【出願日】2024-05-30

【審査請求日】2024-05-30

【早期審査対象出願】

(73)【特許権者】

【識別番号】519110124

【氏名又は名称】ＰａｙＰａｙ株式会社

(74)【代理人】

【識別番号】100149548

【弁理士】

【氏名又は名称】松沼 泰史

(74)【代理人】

【識別番号】100181124

【弁理士】

【氏名又は名称】沖田 壮男

(74)【代理人】

【識別番号】100194087

【弁理士】

【氏名又は名称】渡辺 伸一

(72)【発明者】

【氏名】シャーマ ルッケシュ

(72)【発明者】

【氏名】セシャッパ ヴィシュワナート

(72)【発明者】

【氏名】マウリャ ルチ

(72)【発明者】

【氏名】シャーウェードカー プラザッド

【審査官】原 忠

(56)【参考文献】

【文献】特開２０２２－１０２９３６（ＪＰ，Ａ）

【文献】特開２０２３－１４７５６３（ＪＰ，Ａ）

【文献】韓国公開特許第１０－２０２２－０１２３１７２（ＫＲ，Ａ）

(58)【調査した分野】(Int.Cl.，ＤＢ名)

Ｇ０６Ｑ １０／００ － ９９／００

(57)【特許請求の範囲】

【請求項1】

利用者の端末装置で動作するアプリケーションプログラムとの協働により前記利用者に電子決済サービスを提供する決済管理装置であって、
前記電子決済サービスを実現する決済処理部と、
前記電子決済サービスを利用した決済により前記利用者が行った支払いに関する履歴情報に基づいて、前記利用者が投資対象銘柄を選択する際の意思決定を支援するための情報であって前記投資対象銘柄として選択され得る銘柄の選択肢を、銘柄を分類するセクタごとに提供する支援情報を生成する支援情報生成部と、
を備え、
前記支援情報生成部は、前記投資対象銘柄を選択する対象として選択される対象セクタについて、前記対象セクタの選択肢として前記利用者に提示するセクタ群を前記利用者の履歴情報に基づいて決定するとともに、選択された前記対象セクタに属する銘柄について、前記投資対象銘柄の選択肢として前記利用者に提示する銘柄群を前記利用者の履歴情報に基づいて決定する、
決済管理装置。

【請求項2】

前記履歴情報は、前記電子決済サービスで利用可能な電子マネーによる決済の履歴情報、および／または、前記電子決済サービスで利用可能なクレジット決済の履歴情報を含む、
請求項１に記載の決済管理装置。

【請求項3】

前記支援情報生成部は、前記履歴情報をもとに認識され得る第１の値をもとに前記セクタの選択肢について第１のランク付けを行い、前記第１のランク付けの結果を前記支援情報に含めて前記利用者に提供するものであって、下記の（１）から（３）のいずれかの方法で前記第１のランク付けを行うものであり、
（１）前記利用者が前記電子決済サービスを利用して支払った金額または回数を、支払い先の加盟店が属するセクタごとに集計した値を前記第１の値として前記第１の値の順にランク付けを行う、
（２）前記利用者が電子決済サービスを利用して支払った金額または回数を、支払い先の加盟店ごとに集計した値を前記第１の値として前記第１の値の順にランク付けを行う、
（３）前記利用者が前記電子決済サービスを利用して支払った金額または回数を、支払い先の加盟店の店舗が存在する場所や地域ごとに集計した値を前記第１の値として前記第１の値の順にランク付けを行う、
請求項１に記載の決済管理装置。

【請求項4】

前記支援情報生成部は、前記第１のランク付けにおいて集計の対象とする支払い履歴を、支払い先加盟店の属性や利用者の属性に基づいてフィルタリングする、
請求項３に記載の決済管理装置。

【請求項5】

前記支援情報生成部は、前記第１のランク付けの対象とするセクタを、前記利用者に関して認識され得る属性に基づいて抽出する、
請求項３に記載の決済管理装置。

【請求項6】

前記支援情報生成部は、前記対象セクタに属する銘柄について認識され得る第２の値をもとに前記投資対象銘柄の選択肢について第２のランク付けを行い、前記第２のランク付けの結果を前記支援情報に含めて前記利用者に提供するものであって、前記対象セクタに属する銘柄について過去の所定期間における投資効果が高かった順に前記第２のランク付けを行う、
請求項１に記載の決済管理装置。

【請求項7】

前記支援情報生成部は、前記対象セクタに属する各銘柄について、利用者がよく使用する加盟店との関連性の高さのスコアを算出し、当該スコアが所定の閾値以上である銘柄を前記第２のランク付けの対象とする、
請求項６に記載の決済管理装置。

【請求項8】

前記支援情報生成部は、前記第２のランク付けの対象とする銘柄を、前記利用者に関して認識され得る属性に基づいて抽出する、
請求項６に記載の決済管理装置。

【請求項9】

決済管理装置が、利用者の端末装置で動作するアプリケーションプログラムとの協働により前記利用者に電子決済サービスを提供する決済管理方法であって、
前記決済管理装置が、
前記電子決済サービスを実現する決済処理と、
前記電子決済サービスを利用した決済により前記利用者が行った支払いに関する履歴情報に基づいて、前記利用者が投資対象銘柄を選択する際の意思決定を支援するための情報であって前記投資対象銘柄として選択され得る銘柄の選択肢を、銘柄を分類するセクタごとに提供する支援情報を生成する支援情報生成処理と、
を実行するものであり、
前記支援情報生成処理は、前記投資対象銘柄を選択する対象として選択される対象セクタについて、前記対象セクタの選択肢として前記利用者に提示するセクタ群を前記利用者の履歴情報に基づいて決定するとともに、選択された前記対象セクタに属する銘柄について、前記投資対象銘柄の選択肢として前記利用者に提示する銘柄群を前記利用者の履歴情報に基づいて決定するものである、
決済管理方法。

【請求項10】

決済管理装置に、利用者の端末装置で動作するアプリケーションプログラムとの協働により前記利用者に電子決済サービスを提供させるためのプログラムであって、
前記決済管理装置に、
前記電子決済サービスを実現する決済処理と、
前記電子決済サービスを利用した決済により前記利用者が行った支払いに関する履歴情報に基づいて、前記利用者が投資対象銘柄を選択する際の意思決定を支援するための情報であって前記投資対象銘柄として選択され得る銘柄の選択肢を、銘柄を分類するセクタごとに提供する支援情報を生成する支援情報生成処理と、
を実行させるためのものであり、
前記支援情報生成処理は、前記投資対象銘柄を選択する対象として選択される対象セクタについて、前記対象セクタの選択肢として前記利用者に提示するセクタ群を前記利用者の履歴情報に基づいて決定するとともに、選択された前記対象セクタに属する銘柄について、前記投資対象銘柄の選択肢として前記利用者に提示する銘柄群を前記利用者の履歴情報に基づいて決定するものである、
プログラム。

【発明の詳細な説明】

【技術分野】

【0001】

本発明は、決済管理装置、決済管理方法、およびプログラムに関する。

【背景技術】

【0002】

従来、電子マネーによる決済機能を提供する電子決済サービスに関して、利用者に付与されたポイントの使用方法として、ポイントを後払いによる支払い額の一部または全部に充当することでポイントの利便性を向上させることが検討されている（例えば特許文献１参照）。また、特許文献１には、ポイントの使用方法として、ポイントを投資に活用することが記載されている。

【先行技術文献】

【特許文献】

【0003】

【文献】特開２０２３－１４７５６３号公報

【発明の概要】

【発明が解決しようとする課題】

【0004】

しかしながら、従来の技術では、投資に対する利用者のモチベーションを十分に高めることができない可能性があった。より具体的には、従来の技術では、必ずしも個々の利用者に適した投資情報を提供することができない場合があった。そのため、従来、利用者は、投資を実施することについて、高い安心感や納得感をもって意思決定を行うことができない場合があった。

【0005】

本発明は、このような事情を考慮してなされたものであり、投資に対する利用者のモチベーションの低下を抑制し、または向上させることができる決済管理装置、決済管理方法、およびプログラムを提供することを目的の一つとする。

【課題を解決するための手段】

【0006】

本発明の一態様は、利用者の端末装置で動作するアプリケーションプログラムとの協働により前記利用者に電子決済サービスを提供する決済管理装置であって、前記電子決済サービスを実現する決済処理部と、前記電子決済サービスを利用した決済により前記利用者が行った支払いに関する支出情報に基づいて、前記利用者が投資対象銘柄を選択する際の意思決定を支援するための支援情報を生成する支援情報生成部と、を備える決済管理装置である。

【発明の効果】

【0007】

本発明の一態様によれば、投資に対する利用者のモチベーションの低下を抑制し、または向上させることができる決済管理装置、決済管理方法、およびプログラムを提供することができる。

【図面の簡単な説明】

【0008】

【図1】電子決済サービスが実現されるための構成の一例を示す図である。

【図2】電子決済の大まかな流れを例示したシーケンス図（その１）である。

【図3】電子決済の大まかな流れを例示したシーケンス図（その２）である。

【図4】第１実施形態に係る決済サーバ１００の構成図である。

【図5】利用者情報１７２の内容の一例を示す図である。

【図6】加盟店／店舗情報１７６の内容の一例を示す図である。

【図7】ポイント投資に関するユーザインターフェースの一例として、ポイントの自動追加設定を行うための画面（自動追加設定画面）の一例を示す図である。

【図8】ポイント投資に関するユーザインターフェースの一例として、利用者が投資対象の銘柄を個別に選択できるようにするための画面の一例を示す図である。

【図9】投資処理部１５０が、銘柄選択支援機能により、ポイント投資に関する支援情報を利用者に提供する処理の流れの一例を示すフローチャートである。

【発明を実施するための形態】

【0009】

以下、図面を参照し、本発明の決済管理装置、決済管理方法、およびプログラムの実施形態について説明する。以下に登場する「サーバ」、「管理装置」「情報提供装置」などの、利用者にサービスを提供したり内部解析を行ったりするための各種装置は、分散化された装置群によって実現されてよく、それぞれの装置を運用する事業者は異なってもよい。また装置のハードウェアの保有者（クラウドサーバの提供者）と実質的な運用を行う事業者も異なってよい。アプリケーションプログラムと決済サーバは、協働して電子決済サービスを提供する。以下の説明ではアプリケーションプログラムを決済アプリと称する。電子決済サービスは、店舗における商品やサービスの購買に係る決済をサポートするサービスである。店舗とは、例えば、現実空間に存在する物理的な店舗（実店舗）であるが、電子商取引の仮想店舗を含んでもよい。仮想店舗は、電子決済サービスの運営者とは異なる主体によって提供されるものを含んでもよい。その場合、仮想店舗における買い物の決済の際に、電子決済サービスのインターフェース画面に遷移するように制御される。電子決済サービスにおいて、店舗は、例えば加盟店（ブランド）に属するものとして扱われ、店舗において購買行動が行われた際の決済などの処理は、主として利用者と加盟店の間で行われる。これに代えて、決済などの処理が利用者と店舗との間で行われてもよい。

【0010】

［電子決済サービス］
図１は、電子決済サービスが実現されるための構成の一例を示す図である。電子決済サービスは、決済サーバ１００を中心として実現される。決済サーバ１００は、例えば、一以上の利用者端末装置１０、一以上の第１店舗端末装置５０、一以上の第２店舗端末装置７０、および提携証券会社サーバ２００のそれぞれとネットワークＮＷを介して通信する。ネットワークＮＷは、例えば、インターネット、ＬＡＮ（Local Area Network）、無線基地局、プロバイダ装置などを含む。

【0011】

利用者端末装置１０は、例えば、スマートフォンやタブレット端末等の可搬型端末装置である。利用者端末装置１０は、少なくとも、光学読取機能、通信機能、表示機能、入力受付機能、プログラム実行機能を有するコンピュータ装置である。以下の説明では、これらの機能を実現するための構成をそれぞれカメラ、通信装置、タッチパネル、ＣＰＵ（Central Processing Unit）等と称する。利用者端末装置１０では、ＣＰＵ等のプロセッサにより決済アプリ２０が実行されることで、決済サーバ１００と連携して電子決済サービスを利用者に提供するように動作する。決済アプリ２０は、例えば、アプリケーションストアから利用者端末装置１０にインストールされ、カメラ、通信装置、タッチパネルなどを制御する。

【0012】

第１店舗端末装置５０は、例えば、店舗に設置される。第１店舗端末装置５０は、少なくとも、商品価格取得機能、光学読取機能、プログラム実行機能、通信機能を有するコンピュータ装置である。第１店舗端末装置５０は、いわゆるＰＯＳ（Point of Sale）装置を含み、ＰＯＳ装置によって商品価格取得機能や光学読取機能を実現してもよい。店舗コード画像６０は、店舗に置かれ、ＱＲコード（登録商標）等のコード画像が紙やプラスチックの媒体に印刷されたものである。なお、店舗コード画像６０は、店舗に置かれたディスプレイ（スマートフォンなどの端末装置のディスプレイでもよい）によって表示されてもよい。

【0013】

第２店舗端末装置７０は、加盟店の運営者によって使用される。第２店舗端末装置７０は、スマートフォンやタブレット端末、パーソナルコンピュータ等である。第２店舗端末装置７０では、加盟店向けインターフェース７２が動作する。加盟店向けインターフェース７２は、加盟店向けアプリであってもよいし、ブラウザであってもよい。加盟店向けインターフェース７２は、加盟店の運営者によるクーポンの設定等を受け付け、決済サーバ１００に送信する。スマートフォンである第２店舗端末装置７０は、加盟店向けアプリを実行することで、店舗コード画像に相当するコード画像を表示したり、利用者端末装置１０が表示するコード画像を読み取ったりする機能を有する。

【0014】

決済サーバ１００は、利用者端末装置１０または第１店舗端末装置５０から受信した決済情報に基づいて電子決済を実現する。第１店舗端末装置５０は、ＰＯＳ装置と加盟店サーバを含む場合があり、その場合、ＰＯＳ装置から加盟店サーバを介して決済情報が決済サーバ１００に送信される。以下の説明では、これを特に区別せず、第１店舗端末装置５０から決済情報が送信されるものとする。

【0015】

図２および図３は、電子決済の大まかな流れを例示したシーケンス図である。電子決済には、パターン１とパターン２の二つが存在してよい。

【0016】

図２に示すパターン１（以下、ユーザスキャンと称する）の場合、決済アプリ２０が起動した状態の利用者端末装置１０が、光学読取機能によって店舗コード画像６０をデコードする（Ｓ１）。店舗コード画像６０には、店舗ＵＲＬ（Uniform Resource Locator）の情報が含まれている。この店舗ＵＲＬは、電子決済サービスのドメインに対して店舗を識別可能な情報が付加されたものであり、決済サーバ１００において加盟店ＩＤや店舗ＩＤ等との対応付けがなされている（後述）。決済アプリ２０は、店舗ＵＲＬとアカウントＩＤを含む第１決済情報を決済サーバ１００に送信する（Ｓ２）。決済サーバ１００は、店舗ＵＲＬに対応する加盟店ＩＤ、店舗ＩＤから、店舗情報（後述）を検索して加盟店名と店舗名の情報を取得し（Ｓ３）、決済アプリ２０に送信する（Ｓ４）。利用者は、加盟店名や店舗名が表示された画面において、決済金額を利用者端末装置１０に入力する（Ｓ５）。そして、利用者端末装置１０は、少なくとも決済金額を含む第２決済情報を生成し、決済サーバ１００に送信する（Ｓ６）。決済サーバ１００は、受信した第２決済情報に基づいて電子決済を行う（Ｓ７）。そして、決済サーバ１００は、決済完了通知（決済完了画面を表示するための情報）を決済アプリ２０に送信し（Ｓ８）、決済アプリ２０は決済完了画面を表示する（Ｓ９）。なお、店舗コード画像６０が店舗に置かれたディスプレイによって表示される場合、店舗コード画像６０には、店舗ＵＲＬだけでなく決済金額の情報が含まれる場合がある。この場合、利用者が決済金額を入力する手順が省略され、第１決済情報に決済金額の情報が含められて決済サーバ１００に送信される。加盟店名や店舗名の情報は、決済完了画面に含めて表示されてよい。

【0017】

図３に示すパターン２（以下、ストアスキャンと称する）の場合、決済アプリ２０の起動時、決済アプリ２０において支払う操作が行われたとき、自動更新のタイミング（例えば１分おき）になったとき、およびその他のタイミングで、決済アプリ２０はワンタイムコードの発行要求を決済サーバ１００に送信する（Ｓ１１）。決済サーバ１００はワンタイムコードを生成し（Ｓ１２）、決済アプリ２０に送信する（Ｓ１３）。決済アプリ２０は、ワンタイムコードに基づいて生成した、ＱＲコードやバーコード等のコード画像を表示する（Ｓ１４）。利用者は利用者端末装置１０の表示面を第１店舗端末装置５０に翳し（提示し）、第１店舗端末装置５０は、光学読取機能によってコード画像をデコードし、ワンタイムコード等を取得する（Ｓ１５）。そして、第１店舗端末装置５０は、ワンタイムコード、決済金額、加盟店ＩＤ、店舗ＩＤ等を含む決済情報を生成し、決済サーバ１００に送信する（Ｓ１６）。決済金額の情報は、予めバーコード読み取りや手入力等によって取得されている。決済サーバ１００は、受信した情報に基づいて、ワンタイムコードに対応する利用者を特定し、電子決済を行う（Ｓ１７）。そして、決済サーバ１００は、決済完了通知を決済アプリ２０に送信し（Ｓ１８）、決済アプリ２０は決済完了画面を表示する（Ｓ１９）。

【0018】

なお、上記のいずれか一方のみのパターンで電子決済が行われてもよい。また、図２で説明した「アカウントＩＤ」は、利用者の識別情報として用いられ得る他の情報（例えば電話番号）であってもよい。また、ストアスキャンにおいてワンタイムコードの発行が省略され、決済アプリ２０は、利用者のアカウントＩＤに基づいて生成したコード画像を表示してもよい。その場合、決済サーバ１００は、ワンタイムコードに対応する利用者を特定するのに代えて、アカウントＩＤに対応する利用者を特定する。

【0019】

［決済サーバ］
図４は、第１実施形態に係る決済サーバ１００の構成図である。決済サーバ１００は、例えば、通信部１１０と、決済コンテンツ提供部１２０と、決済処理部１３０と、情報管理部１４０と、投資処理部１５０と、記憶部１７０とを備える。通信部１１０および記憶部１７０以外の構成要素は、例えば、ＣＰＵなどのハードウェアプロセッサがプログラム（ソフトウェア）を実行することにより実現される。これらの構成要素のうち一部または全部は、ＬＳＩ（Large Scale Integration）やＡＳＩＣ（Application Specific Integrated Circuit）、ＦＰＧＡ（Field-Programmable Gate Array）、ＧＰＵ（Graphics Processing Unit）などのハードウェア（回路部；circuitryを含む）によって実現されてもよいし、ソフトウェアとハードウェアの協働によって実現されてもよい。プログラムは、予めＨＤＤ（Hard Disk Drive）やフラッシュメモリなどの記憶装置（非一過性の記憶媒体を備える記憶装置）に格納されていてもよいし、ＤＶＤやＣＤ－ＲＯＭなどの着脱可能な記憶媒体（非一過性の記憶媒体）に格納されており、記憶媒体がドライブ装置に装着されることで記憶装置にインストールされてもよい。

【0020】

記憶部１７０は、ＨＤＤやフラッシュメモリ、ＲＡＭ（Random Access Memory）などである。記憶部１７０は、決済サーバ１００がネットワークを介してアクセス可能なＮＡＳ（Network Attached Storage）装置であってもよい。記憶部１７０には、利用者情報１７２、決済コンテンツ情報１７４、加盟店／店舗情報１７６などの情報が格納される。

【0021】

通信部１１０は、ネットワークＮＷに接続するための通信インターフェースである。通信部１１０は、例えばネットワークインターフェースカードである。

【0022】

決済コンテンツ提供部１２０は、例えば、Ｗｅｂサーバの機能を有し、電子決済サービスの各種画面を表示するための情報（コンテンツ）を利用者端末装置１０に提供する。決済コンテンツ提供部１２０は、決済コンテンツ情報１７４から適宜、必要なコンテンツを読み出して利用者端末装置１０に提供する。利用者端末装置１０は、決済アプリ２０によってコンテンツが再生された状態で利用者による各種入力を受け付け、前述した決済情報などを決済サーバ１００に送信する。

【0023】

決済処理部１３０は、利用者端末装置１０または第１店舗端末装置５０により送信された決済情報に基づいて、決済処理を行う。決済処理部１３０は、利用者情報１７２を参照しながら決済処理を行う。

【0024】

図５は、利用者情報１７２の内容の一例を示す図である。利用者情報１７２は、利用者の登録情報の一例である。利用者情報１７２は、例えば、利用者ＵＲＬ、アカウントＩＤ、電話番号、パスワードの他、メールアドレス、利用者ＩＤ、氏名・住所・生年月日、登録日、チャージ残高、後払い設定、後払い枠、後払い利用額、後払い利用可能額、決済方法設定、銀行口座、クレジットカード番号、チャージ履歴情報、決済履歴情報などの情報が対応付けられたものである。利用者ＵＲＬは、利用者間の送金処理に使用される。電子決済サービスへの新規登録時には、電話番号およびパスワードの登録が必須となる。アカウントＩＤは、決済サーバ１００によって利用者に発行されるものであり、利用者ＩＤは、利用者が任意に設定できる（設定しなくてもよい）ＩＤである。メールアドレス、および氏名・住所・生年月日も同様に、利用者が任意に設定できる（設定しなくてもよい）情報である。登録日とは利用者が電子決済サービスに登録した日（アカウントを作成した日）である。以下、これらの情報が対応付けられた利用者のインスタンス（電子決済口座）のことをアカウントと称する。

【0025】

チャージ残高は、利用者が予めアカウントに送金することで設定された電子マネーの残高を示す情報である。送金の手段としては、指定業者（銀行）のＡＴＭ（Automatic Teller Machine）からの送金、登録された銀行口座からの送金などがある。後払い設定は、後払いによる電子決済を可能とするための設定が済んでいるか否かを示す情報であり、「済」と「未」のいずれかに設定される。後払い枠は月ごとに利用可能な後払いの限度額であり、後払い利用額は、当月に既に利用された後払いの金額であり、後払い利用可能額は、後払い枠から後払い利用額を差し引いて求められる、当月に利用可能な後払いの金額である。図では後払い枠を一つだけ示しているが、実際には更に日ごとの上限額などが存在し、それらの低い方が後払い枠に設定されてよい。後払いの更なる詳細については後述する。決済方法設定は、その時点において利用者がチャージ残高による電子決済を行うのか、後払いによる決済を行うのかを示す設定情報である。銀行口座とクレジットカード番号のそれぞれは、電子決済サービスに入金可能な銀行口座またはクレジットカード番号の情報（口座番号、カード番号）である。チャージ履歴情報は、利用者が予め電子決済サービスに送金してチャージ残高を増加させた履歴である。決済履歴情報は、利用者が行った決済の内訳（日時、購買行動が行われた店舗の店舗ＩＤ、決済金額、決済方法など）を、決済ごとに示す情報である。

【0026】

投資処理部１５０は、電子決済サービスの利用者に対して、電子決済サービスで利用可能な資金を用いた投資機能を提供するための処理を実行する。以下では、投資処理部１５０が提供する投資機能が「ポイント投資」である場合について説明する。ポイント投資は、電子決済サービスにおいて付与されたポイントを原資とする投資を実現する機能である。例えば、投資処理部１５０は、決済アプリ２０との協働により、ポイント投資に関するユーザインターフェースを利用者端末装置１０に表示させ、当該ユーザインターフェースを介してポイント投資に関する利用者の操作を受け付ける。投資処理部１５０は、決済アプリ２０を介して指定された条件での投資の実行を提携証券会社サーバ２００に依頼する。提携証券会社サーバ２００が投資処理部１５０から依頼された条件での投資を実現するための処理を実行することにより、対象の利用者についてのポイント投資が実現される。

【0027】

なお、投資処理部１５０が提供する投資機能は、ポイント以外の資金を原資とするものであってもよい。例えば、投資処理部１５０は、利用者の電子決済口座にチャージされた電子マネーを原資とする投資機能を提供してもよい。また、例えば、投資処理部１５０は、電子決済サービスにおける支払い手段として予め登録されているクレジットカードや銀行口座などから利用可能な資金を原資とする投資機能を提供してもよい。

【0028】

提携証券会社サーバ２００は、決済サーバ１００からポイント投資の実行依頼を受け付けて処理する証券会社（以下「提携証券会社」という。）のサーバ装置である。提携証券会社には予め対象の利用者について証券口座が開設されており、証券口座は提携証券会社サーバ２００において管理されている。証券口座では、利用者の保有銘柄や各銘柄の保有数、保有銘柄の時価などが管理されている。ポイント投資の実行依頼には、例えば、利用者の証券口座にアクセスするための資格情報（ＩＤおよびパスワード）や、投資金額、投資対象銘柄などの情報が含まれ得る。電子決済サービス事業者と提携証券会社との間での情報提供について利用者が予め承諾している場合には、資格情報に代えて利用者の識別情報がやり取りされてもよい。

【0029】

なお、ポイント投資における投資金額は、ポイントという属性のまま管理されてもよいし、現金相当額に換算されて管理されてもよい。例えば、提携証券会社サーバ２００がポイント投資の利用者について投資金額をポイントとして管理する機能を備える場合、決済サーバ１００は、投資金額をポイントで提携証券会社サーバ２００に連携してもよい。また、例えば、提携証券会社サーバ２００がポイント投資と通常の投資とを区別しなくてもよくするために、決済サーバ１００がポイントを相当額の現金に変換した上で提携証券会社サーバ２００に連携するようにしてもよい。また、各利用者のポイント投資の状況が決済サーバ１００において管理される場合、決済サーバ１００は各利用者のポイント投資を、特定の証券口座でまとめて管理するように構成されてもよい。この場合、提携証券会社サーバ２００には、利用者ごとの証券口座に代えて、上記特定の証券口座が設けられていればよい。これらのほか、ポイント投資を実現する上での証券口座の態様や、ポイントの管理態様、証券の管理態様などは、電子決済サービスで付与されたポイントを用いた運用が可能となる限りにおいて、決済事業者と提携証券会社との間の関係性や取決めなどに応じて適宜変形されてよいものである。

【0030】

図６は、加盟店／店舗情報１７６の内容の一例を示す図である。加盟店／店舗情報１７６は、例えば、店舗ＵＲＬに対して加盟店ＩＤと店舗ＩＤが対応付けられた第１テーブル１７６Ａと、加盟店ＩＤに対して加盟店名と売上金（前述）が対応付けられた第２テーブル１７６Ｂと、店舗ＩＤに対して店舗名が対応付けられた第３テーブル１７６Ｃとを含む。加盟店／店舗情報１７６には、これらの情報の他、加盟店または店舗のカテゴリ、店舗の所在地、決済パターン等の情報が含まれてもよい。

【0031】

情報管理部１４０は、利用者端末装置１０や第２店舗端末装置７０から取得した情報に基づいて、利用者情報１７２および加盟店／店舗情報１７６を管理する。情報管理部１４０は、利用者情報１７２および加盟店／店舗情報１７６について新規レコードの追加、編集、削除などを行う。

【0032】

［電子決済］
決済処理部１３０は、利用者端末装置１０または第１店舗端末装置５０から決済情報が取得されると、利用者情報１７２を参照して当該利用者の「決済方法設定」を取得する。決済処理部１３０は、「決済方法設定」が「チャージ残高」に設定されている利用者に関して、以下のように電子決済を行う。決済処理部１３０は、例えば、利用者ＩＤに対応付けて管理しているチャージ残高を減少させ、加盟店の売上金の項目値を増加させることで、電子決済を行う。加盟店の売上金の項目値は、例えば、それ自体が電子マネーとして使用されるものでは無く、加盟店と電子決済サービスとの取り決めに応じたサイクルで、売上金の項目値に対応する金額が銀行口座に送金される。

【0033】

決済処理部１３０は、「設定情報」が「後払い」に設定されている利用者に関して、以下のように電子決済を行う。後払いとは、電子決済サービスの運営者とは別主体であるクレジットカード会社との連携による「クレジット払い」とは別枠で設定されるものであり、電子決済サービスの運営者が与信者となって、後払い枠の範囲内でチャージ残高に依存しない電子決済を許容するものである。なお後払いサービスを受けるために、電子決済サービスの運営者が提供するクレジットカードの取得が要求されてよい。後払いで利用された金額は、一か月分まとめて翌月の支払日に、例えば銀行口座からの引き落としによって決済される。この場合、決済処理部１３０は、後払い利用額に決済金額を加算し、後払い利用可能額から同額を差し引くことで暫定決済を行い、締め日になると上記のように当月分の決済を翌月の支払い日に引き落とすための処理を行う、或いはクレジットカード会社の運営者に当該処理を依頼する。なお暫定決済の時点で決済金額が後払い利用可能額を超える場合は、エラー通知が決済アプリ２０に返信される。

【0034】

［投資対象の選択（その１：自動追加設定）］
図７は、ポイント投資に関するユーザインターフェースの一例として、ポイントの自動追加設定を行うための画面（自動追加設定画面）の一例を示す図である。図７の例は、自動追加設定画面Ｂ１０が、決済履歴画面Ａ１０からの画面遷移によって表示される場合を表したものである。決済履歴画面Ａ１０および自動追加設定画面Ｂ１０は、いずれも決済アプリ２０に表示される画面である。決済履歴画面Ａ１０は、利用者が電子決済サービスを利用して行った決済の履歴を表示する画面である。決済履歴画面Ａ１０は、例えば、過去に実施された決済の一覧を表示する一覧表示領域Ａ１１と、自動追加設定画面Ｂ１０に遷移するためのボタンＡ１２と、を有する。一覧表示領域Ａ１１には、過去に実施された決済のそれぞれについて、支払い先や日付、決済の進捗状況、決済金額などが表示される。また、一覧表示領域Ａ１１には、一覧された決済ごとに、詳細情報を表示させるためのボタンＡ１１１～Ａ１１５が表示されている。利用者は、必要に応じてボタンＡ１１１～Ａ１１５のいずれかを操作することにより、対応する決済履歴の詳細情報を表示させることができる。

【0035】

自動追加設定画面Ｂ１０は、ポイント投資の設定に関するユーザインターフェースを提供する画面である。図７の例において、自動追加設定画面Ｂ１０は、ポイントの自動追加設定に関するユーザインターフェースを提供する。ここでポイントの自動追加設定とは、付与されたポイントを自動的にポイント投資に追加するか否かの設定である。ポイント投資への追加とは、ポイントをポイント投資の原資として使用することである。自動追加設定画面Ｂ１０は、例えば、自動追加設定切替部Ｂ１１と、第１コース選択部Ｂ１２と、第２コース選択部Ｂ１３と、を有する。

【0036】

自動追加設定切替部Ｂ１１は、自動追加設定の有効／無効を設定する操作を受け付けるユーザインターフェースである。自動追加設定切替部Ｂ１１において、ポイントの自動追加設定を無効化する操作が行われると、その後のポイント付与時において、ポイント投資へのポイントの自動追加は行われなくなる。ポイントの自動追加設定が無効化された後は、ポイント投資へのポイントの追加は利用者の操作によって実施される。この操作には、利用者による投資対象銘柄の選択操作が含まれるものであり、投資処理部１５０は、後述する銘柄選択支援機能により、利用者が投資対象銘柄を選択する際の意思決定を支援することができる。

【0037】

一方、自動追加設定切替部Ｂ１１において、ポイントの自動追加設定を有効化する操作が行われると、その後のポイント付与時において、付与されたポイントが自動的にポイント投資に追加されるようになる。ポイントの自動追加設定が有効化された後は、ポイント付与時において、予め第１コース選択部Ｂ１２または第２コース選択部Ｂ１３において設定されたコースにポイントが自動追加される。

【0038】

ここで、第１コースおよび第２コースは、ポイント投資において選択可能な投資対象（以下「コース」ともいう。）の分類である。第１コースは、第１コース分類に分類されたコース群の中から選択され、第２コースは、第２コース分類に分類されたコース群の中から選択される。第１コースおよび第２コースは、自動追加設定が有効化された場合に選択可能となるものであり、第１コースおよび第２コースのいずれか１つが投資対象として選択可能である。

【0039】

なお、第１コース分類および第２コース分類は、どのような基準で分類されたものであってもよいし、コース分類の数やコース数も任意に設計されてよい。ここでは、一例として、第１コース分類は、投資対象の値動きに連動する投資成果を目指すコースの分類であり、第２コース分類は、投資対象の値動きと逆に連動する投資成果を目指すコースの分類であるものとする。図７の例は、例えばＡコースからＥコースまでの５つのコースが第１コース分類に、Ｆコースが第２コース分類に、それぞれ分類された例である。各コースがどのような投資成果を目指すものとするかは、各コースが所属するコース分類の基準に応じて任意に設計されてよい。

【0040】

［投資対象の選択（その２：銘柄選択支援機能）］
図８は、ポイント投資に関するユーザインターフェースの一例として、利用者が投資対象の銘柄を個別に選択できるようにするための画面の一例を示す図である。図８の例は、銘柄選択画面Ｄ１０が、セクタ選択画面Ｃ１０からの画面遷移によって表示される場合を表したものである。ここで、セクタとは、投資対象として選択可能な銘柄の分類であり、例えば、銘柄を関連する業種や業界、テーマなどで分類するものである。セクタ選択画面Ｃ１０は、セクタについての複数の選択肢Ｃ１１を提示するとともに、提示した選択肢Ｃ１１に対する利用者の選択操作を受け付ける。セクタ選択画面Ｃ１０は、セクタの選択操作を受け付けた場合、選択されたセクタに対応する銘柄選択画面Ｄ１０に遷移する。セクタ選択画面Ｃ１０は、選択肢Ｃ１１で提示されたセクタ以外のセクタを選択する手段Ｃ１２を提供してもよい。

【0041】

銘柄選択画面Ｄ１０は、セクタ選択画面Ｃ１０で選択されたセクタに属する銘柄群を、投資対象銘柄の選択肢Ｄ１１として提示するとともに、提示した選択肢に対する利用者の選択操作を受け付ける。銘柄選択画面Ｄ１０は、ポイントの自動追加設定が無効化された場合に操作可能となるように制御されてもよい。また、銘柄選択画面Ｄ１０により投資対象銘柄が選択された場合、ポイントの自動追加設定が自動的に無効化されるように制御されてもよい。銘柄選択画面Ｄ１０は、選択肢Ｄ１１で提示された銘柄以外の銘柄を選択する手段Ｄ１２を提供してもよい。また、投資処理部１５０は、銘柄選択とともに、選択された銘柄に対して追加するポイント数の指定を受け付ける。投資処理部１５０は、指定された銘柄のポイント投資に、指定された数のポイントを追加する。

【0042】

この際、投資処理部１５０は、銘柄選択支援機能により、セクタ選択画面Ｃ１０や銘柄選択画面Ｄ１０において、利用者が投資対象銘柄を選択する際の意思決定を支援するための情報（以下「支援情報」という。）を提供する。より具体的には、投資処理部１５０は、利用者が電子決済サービスを利用して決済した支払いに関する情報（以下「支出情報」という。）に基づいて支援情報を生成する。例えば、支出情報は、利用者情報１７２に含まれる決済履歴情報である。決済履歴情報には、利用者が利用した加盟店の情報や、利用者が購入した商品やサービスの情報などが含まれ得るので、これらの情報を分析することで、利用者が嗜好するセクタや銘柄の傾向を把握することができる。支出情報は、電子決済サービスで利用可能な決済手段による決済の履歴情報であれば、決済サーバ１００にて取得・管理されるものであってもよいし、他の装置から取得されるものであってもよい。例えば、投資処理部１５０は、クレジットカードを用いた決済に関する決済履歴の情報を、電子決済サービスの運営者とは別主体であるクレジットカード会社のシステムから取得するように構成されてもよい。

【0043】

例えば、図５の例における決済履歴情報やチャージ履歴情報が支出情報の一例である。例えば、投資処理部１５０は、これらの支出情報に基づき、セクタについてランキング処理を行い、ランキング上位のセクタ（例えば１位から４位まで）を選択肢としてセクタ選択画面Ｃ１０に表示させる。このようにセクタ選択画面Ｃ１０に表示される、セクタのランキング処理結果が支援情報の一例である。

【0044】

また、例えば、投資処理部１５０は、上記の支出情報に基づき、セクタ選択画面Ｃ１０で選択されたセクタに属する銘柄についてランキング処理を行い、ランキング上位の銘柄（例えば１位から３位まで）を選択肢として銘柄選択画面Ｄ１０に表示させる。このように銘柄選択画面Ｄ１０に表示される、銘柄のランキング処理結果が支援情報の一例である。

【0045】

このように、支出情報に基づいて抽出されたセクタまたは銘柄の選択肢が提供されることにより、利用者はポイント投資において投資対象を選定する際の意思決定を、高い安心感や納得感をもって行うことが可能となる。

【0046】

図９は、投資処理部１５０が、銘柄選択支援機能により、ポイント投資に関する支援情報を利用者に提供する処理の流れの一例を示すフローチャートである。例えば、図９のフローチャートは、利用者が投資対象銘柄を選択するためにセクタ選択画面Ｃ１０または／および銘柄選択画面Ｄ１０を操作する際に実行されるものである。例えば、まず、投資処理部１５０は、決済アプリ２０からセクタ選択画面Ｃ１０の取得要求を受け付ける（Ｓ１０１）。続いて、投資処理部１５０は、要求元の利用者の支出情報を取得し、取得した支出情報に基づいてセクタのランキング処理を実行する（Ｓ１０２）。ここで、利用者は、決済アプリ２０を介して電子決済サービスにログイン済みであり、そのログイン状態は決済サーバ１００によって管理されているものとする。したがって、決済サーバ１００は、要求元の決済アプリ２０についてログイン状態を参照することにより、要求元の利用者を特定することができる。投資処理部１５０は、Ｓ１０２で実行したランキング処理の結果に基づいて第１の支援情報を生成する（Ｓ１０３）。

【0047】

例えば、投資処理部１５０は、利用者が電子決済サービスを利用して支払った金額を、支払い先の加盟店が属するセクタごとに集計し、その合計金額の順にランク付けを行い、そのランキングの結果をもとに第１の支援情報を生成する。また、例えば、投資処理部１５０は、利用者が電子決済サービスを利用して支払った金額を、支払い先の加盟店ごとに集計し、その合計金額の順にランク付けを行い、そのランキングの結果をもとに第１の支援情報を生成してもよい。また、投資処理部１５０は、支払い金額に代えて、支払いを行った回数を集計した結果によりランク付けを行ってもよい。また、投資処理部１５０は、支払い先の加盟店の店舗が存在する場所や地域ごとに、支払い金額や支払い回数を集計した結果によりランク付けを行ってもよい。また、投資処理部１５０は、集計の対象とする支払い履歴を、支払い先加盟店の属性や利用者の属性に基づいてフィルタリングするように構成されてもよい。これらのほか、支出情報の集計における集計の対象や集計の単位は、利用者情報１７２や加盟店／店舗情報１７６に基づいて認識され得る属性またはそれらの組み合わせにより、任意の態様に変更されてよい。

【0048】

投資処理部１５０は、Ｓ１０３で生成した第１の支援情報を表示可能なセクタ選択画面Ｃ１０のコンテンツを生成して要求元の決済アプリ２０に配信する（Ｓ１０４）。例えば、投資処理部１５０は、決済コンテンツ提供部１２０を介してセクタ選択画面Ｃ１０のコンテンツの生成および配信を行ってもよい。決済アプリ２０は、決済サーバ１００から受信されるコンテンツを再生することによりセクタ選択画面Ｃ１０を表示する。続いて、決済アプリ２０は、セクタ選択画面Ｃ１０に対するセクタの選択操作を受け付け、当該操作により選択されたセクタの情報（セクタ選択情報）を決済サーバ１００に送信する。

【0049】

続いて、投資処理部１５０は、決済アプリ２０から受信されたセクタ選択情報により、利用者がセクタ選択画面Ｃ１０において選択したセクタ（対象セクタ）を認識し（Ｓ１０５）、対象セクタに属する銘柄についてランキング処理を実行する（Ｓ１０６）。投資処理部１５０は、Ｓ１０６で実行したランキング処理の結果に基づいて第２の支援情報を生成する（Ｓ１０７）。

【0050】

例えば、投資処理部１５０は、対象セクタに属する銘柄について過去の所定期間における投資効果が高かった順にランク付けを行い、そのランキングの結果をもとに第２の支援情報を生成する。なお、投資処理部１５０は、利用者情報１７２や加盟店／店舗情報１７６に基づいて認識され得る属性またはそれらの組み合わせにより、ランキングの対象とする銘柄をフィルタリングするように構成されてもよい。例えば、投資処理部１５０は、対象セクタに属する各銘柄について、利用者がよく使用する加盟店との関連性の高さのスコアを算出し、当該スコアが所定の閾値以上である銘柄をランキング処理の対象とするように構成されてもよい。

【0051】

投資処理部１５０は、Ｓ１０７で生成した第２の支援情報を表示可能な銘柄選択画面Ｄ１０のコンテンツを生成して要求元の決済アプリ２０に配信する（Ｓ１０８）。例えば、投資処理部１５０は、決済コンテンツ提供部１２０を介して銘柄選択画面Ｄ１０のコンテンツの生成および配信を行ってもよい。決済アプリ２０は、決済サーバ１００から受信されるコンテンツを再生することにより銘柄選択画面Ｄ１０を表示する。続いて、決済アプリ２０は、銘柄選択画面Ｄ１０に対する銘柄の選択操作を受け付け、当該操作により選択された銘柄の情報（銘柄選択情報）を決済サーバ１００に送信する。続いて、決済サーバ１００では、投資処理部１５０が、決済アプリ２０から受信された銘柄選択情報により、利用者が銘柄選択画面Ｄ１０において選択した銘柄を投資対象銘柄として認識することができる（Ｓ１０９）。

【0052】

以上説明した実施形態によれば、投資に対する利用者のモチベーションの低下を抑制し、または向上させることができる。より具体的には、実施形態の銘柄選択支援機能によれば、利用者は、自身の支出情報に基づいて提案された支援情報を参考にして投資対象銘柄を選択することができるので、投資対象銘柄を選択することに対するハードルが下がり、モチベーションの向上につながる。また、実施形態の銘柄選択支援機能によれば、利用者は、自身の支出情報に基づいて提案されたセクタの選択肢の中から対象セクタを選択することができるので、自身に親和性の高いセクタから投資対象銘柄を選択することができる。また、実施形態の銘柄選択支援機能によれば、利用者は、自身の支出情報に基づいて提案された銘柄の選択肢の中から投資対象銘柄を選択することができるので、自身に親和性の高い銘柄を投資対象として選択することができる。すなわち、本実施形態によれば、利用者は、投資を実施することについて、高い安心感や納得感をもって意思決定を行うことが可能となる。

【0053】

＜変形例＞
実施形態では、ポイント投資において投資対象銘柄を選択する際の意思決定を支援する場合について説明したが、銘柄選択支援機能は、ポイント投資以外の態様で提供される任意の投資機能サービスに適用されてもよいものである。また、実施形態の銘柄選択支援機能は、電子決済サービスを提供する決済事業者と業務提携する他の事業者のシステムにおいて実装されてもよい。例えば、図１の例において、決済事業者と提携証券会社とが業務提携を行い、利用者の支出情報が提携証券会社に提供されることについて利用者の承諾が得られたことを前提とすることができる場合、銘柄選択支援機能は提携証券会社サーバ２００の機能として実装されてもよい。

【0054】

実施形態では、決済サーバ１００において、投資処理部１５０が利用者の決済履歴をもとに支援情報（セクタや銘柄など）を生成して利用者に提示する場合について説明したが、支援情報の生成には、決済履歴情報に代えて／加えて、電子決済サービスにおいて対象利用者について把握することができる任意の行動履歴情報が用いられてもよい。この場合、決済サーバ１００は、電子決済サービスにおいて生成／蓄積された履歴情報に代えて／加えて、他の特定システムから対象利用者の行動履歴情報を取得するように構成されてもよい。例えば、決済サーバ１００は、提携証券会社サーバ２００から対象利用者の行動履歴情報を取得してもよい。また、決済サーバ１００は、提携証券会社サーバ２００に代えて／加えて提携銀行サーバと協働する場合、提携銀行サーバから対象利用者の行動履歴情報（入出金や送金の履歴など）を取得してもよい。

【0055】

実施形態では、利用者端末装置１０において、決済アプリ２０が決済サーバ１００から提供されたコンテンツを再生することにより各種画面の表示や動作が制御されるものとしたが、これらの制御は、決済サーバ１００を主体として実施されてもよいし、決済アプリ２０を主体として実施されてもよいし、決済サーバ１００および決済アプリ２０の協働により実施されてもよい。例えば、決済サーバ１００が制御主体となる場合、決済サーバ１００は画面表示に必要なコンテンツの全てを決済アプリ２０に提供するように構成されてもよい。また、例えば、決済アプリ２０が制御主体となる場合、決済アプリ２０が画面表示に必要なコンテンツの全てを含むように構成されてもよい。また、例えば、決済アプリ２０が制御主体となる場合、決済アプリ２０は、画面表示に必要なコンテンツの一部を含み、決済サーバ１００から提供される他のコンテンツと組み合わせて画面を表示するように構成されてもよい。

【0056】

以上、本発明を実施するための形態について実施形態を用いて説明したが、本発明はこうした実施形態に何等限定されるものではなく、本発明の要旨を逸脱しない範囲内において種々の変形及び置換を加えることができる。

【符号の説明】

【0057】

１０ 利用者端末装置
２０ 決済アプリ
５０ 第１店舗端末装置
６０ 店舗コード画像
７０ 第２店舗端末装置
７２ 加盟店向けインターフェース
１００ 決済サーバ
１１０ 通信部
１２０ 決済コンテンツ提供部
１３０ 決済処理部
１４０ 情報管理部
１５０ 投資処理部
１７０ 記憶部
１７２ 利用者情報
１７４ 決済コンテンツ情報
１７６ 加盟店／店舗情報
２００ 提携証券会社サーバ

【要約】

【課題】投資に対する利用者のモチベーションの低下を抑制し、または向上させることができる決済管理装置、決済管理方法、およびプログラムを提供すること。
【解決手段】利用者の端末装置で動作するアプリケーションプログラムとの協働により前記利用者に電子決済サービスを提供する決済管理装置であって、前記電子決済サービスを実現する決済処理部と、前記電子決済サービスを利用した決済により前記利用者が行った支払いに関する支出情報に基づいて、前記利用者が投資対象銘柄を選択する際の意思決定を支援するための支援情報を生成する支援情報生成部と、を備える決済管理装置。
【選択図】図１

【図1】

【図2】

【図3】

【図4】

【図5】

【図6】

【図7】

【図8】

【図9】