特許 7651386 与信管理装置、与信管理方法、および与信管理プログラム

(19)【発行国】日本国特許庁(JP)

(12)【公報種別】特許公報(B2)

(11)【特許番号】

(24)【登録日】2025-03-17

(45)【発行日】2025-03-26

(54)【発明の名称】与信管理装置、与信管理方法、および与信管理プログラム

(51)【国際特許分類】

   G06Q 20/40 20120101AFI20250318BHJP

   G06Q 40/03 20230101ALI20250318BHJP

【ＦＩ】

G06Q20/40 320

G06Q40/03

【請求項の数】 9

(21)【出願番号】P 2021103508

(22)【出願日】2021-06-22

(65)【公開番号】P2023002327

(43)【公開日】2023-01-10

【審査請求日】2023-11-20

(73)【特許権者】

【識別番号】398040527

【氏名又は名称】株式会社オービック

(74)【代理人】

【識別番号】110002147

【氏名又は名称】弁理士法人酒井国際特許事務所

(72)【発明者】

【氏名】中条 雅文

(72)【発明者】

【氏名】沓名 貴規

(72)【発明者】

【氏名】佐竹 史彦

(72)【発明者】

【氏名】上野 剛光

【審査官】上田 智志

(56)【参考文献】

【文献】特開２０２０－１０６９８７（ＪＰ，Ａ）

【文献】特開２０２０－０５２６８４（ＪＰ，Ａ）

【文献】特開２００３－２４８７５４（ＪＰ，Ａ）

【文献】特開２００９－２３８１００（ＪＰ，Ａ）

【文献】特開２００３－１９６４７４（ＪＰ，Ａ）

(58)【調査した分野】(Int.Cl.，ＤＢ名)

Ｇ０６Ｑ １０／００－９９／００

(57)【特許請求の範囲】

【請求項1】

制御部および記憶部を備え、与信を管理する与信管理装置であって、
前記記憶部は、
取引先の取引先識別情報と、取引先状況情報と、財務指標を表す決算書データと、現在設定されている与信限度額である前回与信限度額と、前記前回与信限度額の適用期限と、を少なくとも対応付けた与信管理データベースと、
前記取引先識別情報と、申請担当者識別情報と、前記取引先に現在設定されている与信限度基準額である前回与信限度基準額と、を少なくとも対応付けた複数の申請用データが登録されたワークフローデータベースと、
を記憶し、
前記制御部は、
前記与信管理データベースおよび前記ワークフローデータベースから、現時点から所定期間後を前記適用期限とする前記取引先識別情報を抽出し、抽出した前記取引先識別情報と、抽出した前記取引先識別情報に対応する前記決算書データ、前記前回与信限度基準額、および前記前回与信限度額と、を含む複数の新規申請用データを抽出する抽出部と、
抽出した複数の前記新規申請用データを、前記取引先状況情報に基づいて、個別申請対象の前記新規申請用データである個別申請用データと、一括申請対象の前記新規申請用データである一括申請用データと、に分類する分類部と、
前記個別申請用データおよび前記一括申請用データの各々ごとに、前記取引先識別情報によって識別される前記取引先の前記財務指標の評価点に基づいて、新たな前記与信限度基準額である新規与信限度基準額を算出する与信限度基準額算出部と、
前記評価点および前記新規与信限度基準額を含む前記個別申請用データ、および、前記評価点および前記与信限度基準額を含む前記一括申請用データを、対応する前記申請担当者識別情報によって識別される申請担当者へ通知する通知部と、
を備える与信管理装置。

【請求項2】

前記分類部は、
抽出した複数の前記新規申請用データの内、
前記取引先状況情報が要注意先であることを示す前記新規申請用データを、前記個別申請用データに分類し、
前記取引先状況情報が非要注意先であることを示す前記新規申請用データを、前記一括申請用データに分類する、
請求項１に記載の与信管理装置。

【請求項3】

前記記憶部は、
前記財務指標の閾値と前記評価点とを対応付けた評価点マスタと、
前記評価点と前記与信限度基準額とを対応付けた限度額マスタと、
を記憶し、
前記与信限度基準額算出部は、
前記個別申請用データおよび前記一括申請用データの各々ごとに、前記取引先識別情報によって識別される前記取引先の前記決算書データによって表される前記財務指標に対応する前記評価点を前記評価点マスタから特定し、
前記限度額マスタにおける特定した前記評価点に対応する前記与信限度基準額を、前記新規与信限度基準額として算出する、
請求項１または請求項２に記載の与信管理装置。

【請求項4】

前記通知部は、
前記評価点の前回特定された前記評価点に対する変化方向を表す情報を更に含む前記個別申請用データの個別申請画面を、対応する前記申請担当者識別情報によって識別される前記申請担当者へ通知する、
請求項１～請求項３の何れか１項に記載の与信管理装置。

【請求項5】

前記通知部は、
前記一括申請用データの一覧を含む一括申請画面を、対応する前記申請担当者識別情報によって識別される前記申請担当者へ通知する、
請求項１～請求項４の何れか１項に記載の与信管理装置。

【請求項6】

前記通知部は、
前記個別申請用データおよび前記一括申請用データの少なくとも一方に基づいて前記申請担当者によって入力された与信限度申請金額を更に含む、前記個別申請用データおよび前記一括申請用データの少なくとも一方を、対応する承認者へ更に通知する、
請求項１～請求項５の何れか１項に記載の与信管理装置。

【請求項7】

前記制御部は、
前記申請担当者によって入力された前記与信限度申請金額を含む前記個別申請用データおよび前記一括申請用データを、前記ワークフローデータベースに登録する登録部、
を更に備える請求項６に記載の与信管理装置。

【請求項8】

制御部および記憶部を備え、与信を管理する情報処理装置で実行される与信管理方法であって、
前記記憶部には、
取引先の取引先識別情報と、取引先状況情報と、財務指標を表す決算書データと、現在設定されている与信限度額である前回与信限度額と、前記前回与信限度額の適用期限と、を少なくとも対応付けた与信管理データベースと、
前記取引先識別情報と、申請担当者識別情報と、前記取引先に現在設定されている与信限度基準額である前回与信限度基準額と、を少なくとも対応付けた複数の申請用データが登録されたワークフローデータベースと、
が格納されており、
前記制御部で実行される、
前記与信管理データベースおよび前記ワークフローデータベースから、現時点から所定期間後を前記適用期限とする前記取引先識別情報を抽出し、抽出した前記取引先識別情報と、抽出した前記取引先識別情報に対応する前記決算書データ、前記前回与信限度基準額、および前記前回与信限度額と、を含む複数の新規申請用データを抽出するステップと、
抽出した複数の前記新規申請用データを、前記取引先状況情報に基づいて、個別申請対象の前記新規申請用データである個別申請用データと、一括申請対象の前記新規申請用データである一括申請用データと、に分類するステップと、
前記個別申請用データおよび前記一括申請用データの各々ごとに、前記取引先識別情報によって識別される前記取引先の前記財務指標の評価点に基づいて、新たな前記与信限度基準額である新規与信限度基準額を算出するステップと、
前記評価点および前記新規与信限度基準額を含む前記個別申請用データ、および、前記評価点および前記与信限度基準額を含む前記一括申請用データを、対応する前記申請担当者識別情報によって識別される申請担当者へ通知するステップと、
を含むことを特徴とする与信管理方法。

【請求項9】

制御部および記憶部を備え、与信を管理する情報処理装置で実行される与信管理プログラムであって、
前記記憶部には、
取引先の取引先識別情報と、取引先状況情報と、財務指標を表す決算書データと、現在設定されている与信限度額である前回与信限度額と、前記前回与信限度額の適用期限と、を少なくとも対応付けた与信管理データベースと、
前記取引先識別情報と、申請担当者識別情報と、前記取引先に現在設定されている与信限度基準額である前回与信限度基準額と、を少なくとも対応付けた複数の申請用データが登録されたワークフローデータベースと、
が格納されており、
前記制御部において、
前記与信管理データベースおよび前記ワークフローデータベースから、現時点から所定期間後を前記適用期限とする前記取引先識別情報を抽出し、抽出した前記取引先識別情報と、抽出した前記取引先識別情報に対応する前記決算書データ、前記前回与信限度基準額、および前記前回与信限度額と、を含む複数の新規申請用データを抽出するステップと、
抽出した複数の前記新規申請用データを、前記取引先状況情報に基づいて、個別申請対象の前記新規申請用データである個別申請用データと、一括申請対象の前記新規申請用データである一括申請用データと、に分類するステップと、
前記個別申請用データおよび前記一括申請用データの各々ごとに、前記取引先識別情報によって識別される前記取引先の前記財務指標の評価点に基づいて、新たな前記与信限度基準額である新規与信限度基準額を算出するステップと、
前記評価点および前記新規与信限度基準額を含む前記個別申請用データ、および、前記評価点および前記与信限度基準額を含む前記一括申請用データを、対応する前記申請担当者識別情報によって識別される申請担当者へ通知するステップと、
を実行させるための与信管理プログラム。

【発明の詳細な説明】

【技術分野】

【0001】

本発明は、与信管理装置、与信管理方法、および与信管理プログラムに関する。

【背景技術】

【0002】

与信管理を行うシステムが知られている。例えば、基幹システムに登録されている全件の取引先データから、与信限度額の適用期限の近い取引先データをユーザが目視で確認して抽出し、次の適用期限の与信限度額を申請することが行われている。

【先行技術文献】

【特許文献】

【0003】

【文献】特開２０１１－１９８１８３号公報

【発明の概要】

【発明が解決しようとする課題】

【0004】

しかしながら従来技術では、ユーザが目視で抽出した取引先データを用いて次の適用期限の与信限度額の申請が行われており、与信管理業務の処理漏れが発生する場合があった。すなわち、従来技術では、与信管理業務を高精度に管理することは困難であった。

【0005】

本発明は、上記問題点に鑑みてなされたものであり、与信管理業務を高精度に管理することができる、与信管理装置、与信管理方法、および与信管理プログラムを提供することを目的とする。

【課題を解決するための手段】

【0006】

上述した課題を解決し、目的を達成するために、本発明に係る与信管理装置は、制御部および記憶部を備え、与信を管理する与信管理装置であって、前記記憶部は、取引先の取引先識別情報と、取引先状況情報と、財務指標を表す決算書データと、現在設定されている与信限度額である前回与信限度額と、前記前回与信限度額の適用期限と、を少なくとも対応付けた与信管理データベースと、前記取引先識別情報と、申請担当者識別情報と、前記取引先に現在設定されている与信限度基準額である前回与信限度基準額と、を少なくとも対応付けた複数の申請用データが登録されたワークフローデータベースと、を記憶し、前記制御部は、前記与信管理データベースおよび前記ワークフローデータベースから、現時点から所定期間後を前記適用期限とする前記取引先識別情報を抽出し、抽出した前記取引先識別情報と、抽出した前記取引先識別情報に対応する前記決算書データ、前記前回与信限度基準額、および前記前回与信限度額と、を含む複数の新規申請用データを抽出する抽出部と、抽出した複数の前記新規申請用データを、前記取引先状況情報に基づいて、個別申請対象の前記新規申請用データである個別申請用データと、一括申請対象の前記新規申請用データである一括申請用データと、に分類する分類部と、前記個別申請用データおよび前記一括申請用データの各々ごとに、前記取引先識別情報によって識別される前記取引先の前記財務指標の評価点に基づいて、新たな前記与信限度基準額である新規与信限度基準額を算出する与信限度基準額算出部と、前記評価点および前記新規与信限度基準額を含む前記個別申請用データ、および、前記評価点および前記与信限度基準額を含む前記一括申請用データを、対応する前記申請担当者識別情報によって識別される申請担当者へ通知する通知部と、を備える。

【0007】

また、本発明に係る与信管理装置における前記分類部は、抽出した複数の前記新規申請用データの内、前記取引先状況情報が要注意先であることを示す前記新規申請用データを、前記個別申請用データに分類し、前記取引先状況情報が非要注意先であることを示す前記新規申請用データを、前記一括申請用データに分類する。

【0008】

また、本発明に係る与信管理装置における前記記憶部は、前記財務指標の閾値と前記評価点とを対応付けた評価点マスタと、前記評価点と前記与信限度基準額とを対応付けた限度額マスタと、を記憶し、前記与信限度基準額算出部は、前記個別申請用データおよび前記一括申請用データの各々ごとに、前記取引先識別情報によって識別される前記取引先の前記決算書データによって表される前記財務指標に対応する前記評価点を前記評価点マスタから特定し、前記限度額マスタにおける特定した前記評価点に対応する前記与信限度基準額を、前記新規与信限度基準額として算出する。

【0009】

また、本発明に係る与信管理装置における前記通知部は、前記評価点の前回特定された前記評価点に対する変化方向を表す情報を更に含む前記個別申請用データの個別申請画面を、対応する前記申請担当者識別情報によって識別される前記申請担当者へ通知する。

【0010】

また、本発明に係る与信管理装置における前記通知部は、前記一括申請用データの一覧を含む一括申請画面を、対応する前記申請担当者識別情報によって識別される前記申請担当者へ通知する。

【0011】

また、本発明に係る与信管理装置における前記通知部は、前記個別申請用データおよび前記一括申請用データの少なくとも一方に基づいて前記申請担当者によって入力された与信限度申請金額を更に含む、前記個別申請用データおよび前記一括申請用データの少なくとも一方を、対応する承認者へ更に通知する。

【0012】

また、本発明に係る与信管理装置における前記制御部は、前記申請担当者によって入力された前記与信限度申請金額を含む前記個別申請用データおよび前記一括申請用データを、前記ワークフローデータベースに登録する登録部、を更に備える。

【0013】

本発明に係る与信管理方法は、制御部および記憶部を備え、与信を管理する情報処理装置で実行される与信管理方法であって、前記記憶部には、取引先の取引先識別情報と、取引先状況情報と、財務指標を表す決算書データと、現在設定されている与信限度額である前回与信限度額と、前記前回与信限度額の適用期限と、を少なくとも対応付けた与信管理データベースと、前記取引先識別情報と、申請担当者識別情報と、前記取引先に現在設定されている与信限度基準額である前回与信限度基準額と、を少なくとも対応付けた複数の申請用データが登録されたワークフローデータベースと、が格納されており、前記制御部で実行される、前記与信管理データベースおよび前記ワークフローデータベースから、現時点から所定期間後を前記適用期限とする前記取引先識別情報を抽出し、抽出した前記取引先識別情報と、抽出した前記取引先識別情報に対応する前記決算書データ、前記前回与信限度基準額、および前記前回与信限度額と、を含む複数の新規申請用データを抽出するステップと、抽出した複数の前記新規申請用データを、前記取引先状況情報に基づいて、個別申請対象の前記新規申請用データである個別申請用データと、一括申請対象の前記新規申請用データである一括申請用データと、に分類するステップと、前記個別申請用データおよび前記一括申請用データの各々ごとに、前記取引先識別情報によって識別される前記取引先の前記財務指標の評価点に基づいて、新たな前記与信限度基準額である新規与信限度基準額を算出するステップと、前記評価点および前記新規与信限度基準額を含む前記個別申請用データ、および、前記評価点および前記与信限度基準額を含む前記一括申請用データを、対応する前記申請担当者識別情報によって識別される申請担当者へ通知するステップと、を含む。

【0014】

本発明に係る与信管理プログラムは、制御部および記憶部を備え、与信を管理する情報処理装置で実行される与信管理プログラムであって、前記記憶部には、取引先の取引先識別情報と、取引先状況情報と、財務指標を表す決算書データと、現在設定されている与信限度額である前回与信限度額と、前記前回与信限度額の適用期限と、を少なくとも対応付けた与信管理データベースと、前記取引先識別情報と、申請担当者識別情報と、前記取引先に現在設定されている与信限度基準額である前回与信限度基準額と、を少なくとも対応付けた複数の申請用データが登録されたワークフローデータベースと、が格納されており、前記制御部において、前記与信管理データベースおよび前記ワークフローデータベースから、現時点から所定期間後を前記適用期限とする前記取引先識別情報を抽出し、抽出した前記取引先識別情報と、抽出した前記取引先識別情報に対応する前記決算書データ、前記前回与信限度基準額、および前記前回与信限度額と、を含む複数の新規申請用データを抽出するステップと、抽出した複数の前記新規申請用データを、前記取引先状況情報に基づいて、個別申請対象の前記新規申請用データである個別申請用データと、一括申請対象の前記新規申請用データである一括申請用データと、に分類するステップと、前記個別申請用データおよび前記一括申請用データの各々ごとに、前記取引先識別情報によって識別される前記取引先の前記財務指標の評価点に基づいて、新たな前記与信限度基準額である新規与信限度基準額を算出するステップと、前記評価点および前記新規与信限度基準額を含む前記個別申請用データ、および、前記評価点および前記与信限度基準額を含む前記一括申請用データを、対応する前記申請担当者識別情報によって識別される申請担当者へ通知するステップと、を実行させるための与信管理プログラムである。

【発明の効果】

【0015】

本発明によれば、与信管理業務を高精度に管理することができる、という効果を奏する。

【図面の簡単な説明】

【0016】

【図1】図１は、与信管理装置の構成の一例を示すブロック図である。

【図2】図２は、与信管理装置による全体の処理の流れの一例を説明するためのフローを示す図である。

【図3A】図３Ａは、限度額データのデータ構成の一例を示す模式図である。

【図3B】図３Ｂは、申請基本データのデータ構成の一例を示す模式図である。

【図3C】図３Ｃは、申請時評価点データのデータ構成の一例を示す模式図である。

【図3D】図３Ｄは、申請詳細データのデータ構成の一例を示す模式図である。

【図3E】図３Ｅは、企業データのデータ構成の一例を示す模式図である。

【図3F】図３Ｆは、決算書データのデータ構成の一例を示す模式図である。

【図3G】図３Ｇは、評価点マスタのデータ構成の一例を示す模式図である。

【図3H】図３Ｈは、評価点データのデータ構成の一例を示す模式図である。

【図3I】図３Ｉは、限度額マスタのデータ構成の一例を示す模式図である。

【図3J】図３Ｊは、申請基本データのデータ構成の一例を示す模式図である。

【図3K】図３Ｋは、申請時評価点データのデータ構成の一例を示す模式図である。

【図3L】図３Ｌは、申請詳細データのデータ構成の一例を示す模式図である。

【図4A】図４Ａは、定期申請画面の一例を示す模式図である。

【図4B】図４Ｂは、個別申請画面の一例を示す模式図である。

【図5A】図５Ａは、申請基本データのデータ構成の一例を示す模式図である。

【図5B】図５Ｂは、申請時評価点データのデータ構成の一例を示す模式図である。

【図5C】図５Ｃは、申請詳細データのデータ構成の一例を示す模式図である。

【図6A】図６Ａは、個別申請の承認画面の一例の模式図である。

【図6B】図６Ｂは、申請基本データのデータ構成の一例を示す模式図である。

【図6C】図６Ｃは、申請時評価点データのデータ構成の一例を示す模式図である。

【図6D】図６Ｄは、限度額マスタのデータ構成の一例を示す模式図である。

【図7A】図７Ａは、申請基本データのデータ構成の一例を示す模式図である。

【図7B】図７Ｂは、申請詳細データのデータ構成の一例を示す模式図である。

【図8A】図８Ａは、定期申請画面の一例を示す模式図である。

【図8B】図８Ｂは、一括申請画面の一例を示す模式図である。

【図9A】図９Ａは、申請基本データのデータ構成の一例を示す模式図である。

【図9B】図９Ｂは、申請詳細データのデータ構成の一例を示す模式図である。

【図10A】図１０Ａは、一括申請の承認画面６４の一例を示す模式図である。

【図10B】図１０Ｂは、申請基本データのデータ構成の一例を示す模式図である。

【図10C】図１０Ｃは、申請時評価点データのデータ構成の一例を示す模式図である。

【図10D】図１０Ｄは、限度額マスタのデータ構成の一例を示す模式図である。

【発明を実施するための形態】

【0017】

以下に、本発明に係る与信管理装置、与信管理方法、および与信管理プログラムの実施形態を、図面に基づいて詳細に説明する。なお、本実施形態により本発明が限定されるものではない。

【0018】

［１．構成］
本実施形態に係る与信管理装置１００の構成の一例について、図１を参照して説明する。図１は、与信管理装置１００の構成の一例を示すブロック図である。

【0019】

本実施形態の与信管理装置１００は、取引先ごとの与信を管理する装置である。本実施形態では、取引先が、企業である形態を一例として説明する。

【0020】

与信管理装置１００は、市販のデスクトップ型パーソナルコンピュータである。なお、与信管理装置１００は、デスクトップ型パーソナルコンピュータのような据置型情報処理装置に限らず、市販されているノート型パーソナルコンピュータ、ＰＤＡ（Ｐｅｒｓｏｎａｌ Ｄｉｇｉｔａｌ Ａｓｓｉｓｔａｎｔｓ）、スマートフォン、タブレット型パーソナルコンピュータなどの携帯型情報処理装置であってもよい。

【0021】

与信管理装置１００は、制御部１０２と通信インターフェース部１０４と記憶部１０６と入出力インターフェース部１０８と、を備える。与信管理装置１００が備える各部は、任意の通信路を介して通信可能に接続されている。

【0022】

通信インターフェース部１０４は、ルータなどの通信装置および専用線などの有線または無線の通信回線を介して、与信管理装置１００をネットワーク３００に通信可能に接続する。通信インターフェース部１０４は、他の装置と通信回線を介してデータを通信する機能を有する。ここで、ネットワーク３００は、与信管理装置１００とサーバ２００とを相互に通信可能に接続する機能を有し、例えばインターネットやＬＡＮ（Ｌｏｃａｌ Ａｒｅａ Ｎｅｔｗｏｒｋ）等である。なお、記憶部１０６に記憶されている各種のデータは、例えばサーバ２００に格納されてもよい。

【0023】

入出力インターフェース部１０８には、入力装置１１２および出力装置１１４が接続されている。出力装置１１４には、モニタ（家庭用テレビを含む）の他、スピーカやプリンタを用いることができる。入力装置１１２には、キーボード、マウス、及びマイクの他、マウスと協働してポインティングデバイス機能を実現するモニタを用いることができる。なお、以下では、出力装置１１４をモニタ１１４とし、入力装置１１２をキーボード１１２またはマウス１１２として記載する場合がある。

【0024】

記憶部１０６には、各種のデータベース、テーブルおよびファイルなどが格納される。記憶部１０６には、ＯＳ（Ｏｐｅｒａｔｉｎｇ Ｓｙｓｔｅｍ）と協働してＣＰＵ（Ｃｅｎｔｒａｌ Ｐｒｏｃｅｓｓｉｎｇ Ｕｎｉｔ）に命令を与えて各種処理を行うためのコンピュータプログラムが記録される。記憶部１０６として、例えば、ＲＡＭ（Ｒａｎｄｏｍ Ａｃｃｅｓｓ Ｍｅｍｏｒｙ）・ＲＯＭ（Ｒｅａｄ Ｏｎｌｙ Ｍｅｍｏｒｙ）等のメモリ装置、ハードディスクのような固定ディスク装置、フレキシブルディスク、および光ディスク等を用いることができる。

【0025】

記憶部１０６は、例えば、与信管理ＤＢ（データベース）１０６ａと、ＷＦＤＢ（ワークフローデータベース）１０６ｂと、を記憶する。これらのマスタおよびデータは、各種の情報を登録したデータベースやテーブルなどである。

【0026】

与信管理ＤＢ１０６ａは、取引先ごとの与信を管理するためのデータベースである。与信管理ＤＢ１０６ａは、例えば、取引先の取引先識別情報と、取引先状況情報と、財務指標を表す決算書データと、現在設定されている与信限度額である前回与信限度額と、前回与信限度額の適用期限と、を少なくとも対応付けたデータベースである。

【0027】

本実施形態では、与信管理ＤＢ１０６ａは、複数のデータおよびマスタに分けて、これらの項目を対応付けて登録する。詳細には、本実施形態では、与信管理ＤＢ１０６ａは、取引先識別情報をキーとして、これらの項目を対応付けて登録する。

【0028】

具体的には、与信管理ＤＢ１０６ａは、限度額データ１０６ａ１と、企業データ１０６ａ２と、決算書データ１０６ａ３と、評価点マスタ１０６ａ４と、評価点データ１０６ａ５と、限度額マスタ１０６ａ６と、を含む。これらのデータおよびマスタは、各種の情報を登録したデータベースやテーブルなどである。なお、これらのデータおよびマスタのデータ形式は、データベースやテーブルに限定されない。これらのデータおよびマスタのデータ構造の詳細は後述する。

【0029】

ＷＦＤＢ１０６ｂは、与信管理業務におけるワークフローを管理するためのデータベースである。ＷＦＤＢ１０６ｂは、取引先識別情報と、申請担当者識別情報と、取引先に現在設定されている与信限度基準額である前回与信限度基準額と、を少なくとも対応付けた複数の申請用データが登録されたデータベースである。

【0030】

本実施形態では、ＷＦＤＢ１０６ｂは、複数のデータに分けて、これらの項目を対応付けて登録する。詳細には、本実施形態では、ＷＦＤＢ１０６ｂは、取引先識別情報や案件番号などをキーとして、これらの項目を対応付けた申請用データを登録する。

【0031】

具体的には、ＷＦＤＢ１０６ｂは、申請基本データ１０６ｂ１と、申請時評価点データ１０６ｂ２と、申請詳細データ１０６ｂ３と、を含む。これらのデータは、各種の情報を登録したデータベースやテーブルなどである。なお、これらのデータおよびマスタのデータ形式は、データベースやテーブルに限定されない。これらのデータおよびマスタのデータ構造の詳細は後述する。

【0032】

制御部１０２は、与信管理装置１００を統括的に制御するＣＰＵ等である。制御部１０２は、ＯＳ（オペレーティング・システム）等の制御プログラム・各種の処理手順等を規定したプログラム・所要データなどを格納するための内部メモリを有し、格納されているこれらのプログラムに基づいて種々の情報処理を実行する。

【0033】

本実施形態では、制御部１０２は、抽出部１０２ａと、分類部１０２ｂと、与信限度基準額算出部１０２ｃと、通知部１０２ｄと、登録部１０２ｅと、を備える。

【0034】

抽出部１０２ａは、与信管理ＤＢ１０６ａから、現時点から所定期間後を適用期限とする取引先識別情報を抽出する。所定期間は、例えば、２か月などであるが、これに限定されない。

【0035】

そして、抽出部１０２ａは、抽出した取引先識別情報と、抽出した取引先識別情報に対応する決算書データ１０６ａ３、取引先に現在設定されている与信限度基準額である前回与信限度基準額、および取引先に現在設定されている与信限度基準額である前回与信限度額と、を含む複数の新規申請用データを抽出する。抽出部１０２ａは、与信管理ＤＢ１０６ａおよびＷＦＤＢ１０６ｂから、現時点から所定期間後を適用期限とする取引先識別情報に対応する情報を抽出することで、新規申請用データを抽出する。

【0036】

分類部１０２ｂは、抽出した複数の新規申請用データを、取引先状況情報に基づいて、個別申請対象の新規申請用データである個別申請用データと、一括申請対象の新規申請用データである一括申請用データと、に分類する。

【0037】

詳細には、分類部１０２ｂは、抽出部１０２ａで抽出した複数の新規申請用データの内、取引先状況情報が要注意先であることを示す新規申請用データを個別申請用データに分類し、取引先状況情報が非要注意先であることを示す新規申請用データを一括申請用データに分類する。

【0038】

与信限度基準額算出部１０２ｃは、分類された個別申請用データおよび一括申請用データの各々ごとに、取引先識別情報によって識別される取引先の財務指標の評価点に基づいて、次の適用期限用の新たな与信限度基準額である新規与信限度基準額を算出する。

【0039】

通知部１０２ｄは、評価点および新規与信限度基準額を含む個別申請用データ、および、評価点および与信限度基準額を含む一括申請用データを、対応する申請担当者識別情報によって識別される申請担当者へ通知する。

【0040】

登録部１０２ｅは、申請担当者によって入力された与信限度申請金額を含む個別申請用データおよび一括申請用データを、ＷＦＤＢ１０６ｂに登録する。

【0041】

そして、申請担当者によって与信限度申請金額が入力されると、通知部１０２ｄは、入力された与信限度申請金額を更に含む個別申請用データおよび一括申請用データの少なくとも一方を、対応する承認者へ更に通知する。

【0042】

登録部１０２ｅは、承認者によって承認された個別申請用データおよび一括申請用データに、承認済を表すフラグを付与してＷＦＤＢ１０６ｂに登録する。

【0043】

［２．具体例］
図２～図１０Ｄを参照して、本実施の形態における与信管理装置１００の処理の具体例を説明する。

【0044】

なお、本実施形態では、取引先が企業である形態を一例として説明する。また、取引先識別情報として、企業の識別情報である親企業コードを用いる場合を一例として説明する。また、本実施形態では、本実施形態で用いるデータベース、マスタ、およびデータの構造を簡略化して記載するものとする。これらのデータベース、マスタ、およびデータの実際の構造は、より複雑であるが、本発明と直接関係のない部分については実際より簡略化して示す。

【0045】

図２は、本実施の形態における与信管理装置１００による全体の処理の流れの一例を説明するためのフローを示す図である。例えば、与信管理装置１００の制御部１０２は、所定タイミングごとに図２に示すフローを実行する。本実施形態では、制御部１０２は、２４時間ごとに、例えば業務時間外の夜間等に、図２に示すフローを実行する形態を一例として説明する。

【0046】

抽出部１０２ａは、与信管理ＤＢ１０６ａおよびＷＦＤＢ１０６ｂの適用期限を確認し、現在から所定期間後を適用期限とする親企業コードを抽出する（ステップＳ１００）。例えば、制御部１０２は、現在から２ヶ月後を適用期限とする親企業コードを抽出する。本フローでは、現在が２０２１年６月３１日である場面を想定して説明する。

【0047】

図３Ａは、与信管理ＤＢ１０６ａに含まれる限度額データ１０６ａ１のデータ構成の一例を示す模式図である。限度額データ１０６ａ１は、親企業コードと、企業名と、与信限度額と、適用期限と、を対応付けたデータベースである。限度額データ１０６ａ１には、取引先識別情報である親企業コードごとに、現在設定されている与信限度基準額である前回与信限度基準額と、該与信限度基準額の適用期限と、が対応付けて登録されている。

【0048】

この場合、抽出部１０２ａは、現在から２ヶ月後である２０２１年８月３１日を適用期限とする親企業コードを、限度額データ１０６ａ１から抽出する。なお、抽出部１０２ａは、具体的なデータ構成を後述するＷＦＤＢ１０６ｂから、現在から２ヶ月後を適用期限とする親企業コードを抽出してもよい。

【0049】

図２に戻り説明を続ける。次に、抽出部１０２ａは、ステップＳ１００で抽出した親企業コードを含む、新規申請用データを抽出する（ステップＳ１０２）。

【0050】

例えば、抽出部１０２ａは、抽出した親企業コードと、抽出した親企業コードに対応する、決算書データ１０６ａ３、前回与信限度基準額、および前回与信限度額を与信管理ＤＢ１０６ａおよびＷＦＤＢ１０６ｂから抽出することで、親企業コードごとに、新規申請用データを生成する。

【0051】

図３Ｂ～図３Ｄは、ＷＦＤＢ１０６ｂに含まれる申請基本データ１０６ｂ１、申請時評価点データ１０６ｂ２、および申請詳細データ１０６ｂ３のデータ構成の一例を示す模式図である。

【0052】

図３Ｂは、申請基本データ１０６ｂ１のデータ構成の一例を示す模式図である。申請基本データ１０６ｂ１は、案件番号と、親企業コードと、部署１と、担当者１と、部署２と、担当者２と、ステータスと、を対応付けたデータベースである。案件番号は、申請用データを識別するための識別番号であり、申請用データごとに付与される。担当者１および担当者２は、対応する親企業コードによって識別される取引先である企業の、申請担当者を識別する申請担当者識別情報である。ステータスは、対応する案件番号によって識別される申請用データの承認フローにおけるステータスを意味する。ステータスは、例えば、「承認済」、「申請中」、「未申請」などである。

【0053】

図３Ｃは、申請時評価点データ１０６ｂ２のデータ構成の一例を示す模式図である。申請時評価点データ１０６ｂ２は、案件番号と、案件番号によって識別される申請用データによる申請対象の取引先である企業の、財務指標の各々の評価点と、比較案件番号と、を登録したデータベースである。図３Ｃには、案件番号に対応する財務指標の科目として、売上高前年比、有利子負債月商比、自己資本比率、流動比率、当座比率、固定比率、の各々の科目名を一例として示す。

【0054】

図３Ｄは、申請詳細データ１０６ｂ３のデータ構成の一例を示す模式図である。申請詳細データ１０６ｂ３は、案件番号と、評価点と、与信限度基準額と、申請額１と、従来金額１と、適用期限１と、申請額２と、従来金額２と、適用期限２と、を対応付けたデータベースである。申請詳細データ１０６ｂ３の評価点には、申請時評価点データ１０６ｂ２における対応する案件番号の評価点の総合の評価点である合計値が登録される。また、図３Ｄには、案件番号に対応する与信限度基準額および適用期限として、取引先に現在設定されている与信限度基準額である前回与信限度基準額、前回与信限度基準額の適用期限が登録されている状態を示す。申請額は、与信限度額の申請額を意味する。従来金額は、前回設定された与信限度額である。申請額、従来金額、および適用期限の右に付与されている数字１，２は、図３Ｂの申請基本データ１０６ｂ１に示す担当者の右に付与されている数字１，２の各々に対応する。

【0055】

図３Ｂ～図３Ｄに示すように、ＷＦＤＢ１０６ｂは、例えば、申請基本データ１０６ｂ１、申請時評価点データ１０６ｂ２、および申請詳細データ１０６ｂ３から構成されている。そして、ＷＦＤＢ１０６ｂは、案件番号によって識別される申請用データごとに、親企業コード、申請担当者識別情報である担当者、取引先に現在設定されている与信限度基準額である前回与信限度基準額、などが対応付けて登録されている。

【0056】

上述したように、抽出部１０２ａは、ＷＦＤＢ１０６ｂまたは与信管理ＤＢ１０６ａから、現在から２ヶ月後を適用期限とする親企業コードを抽出する。図３Ａ～図３Ｄに示す状態の与信管理ＤＢ１０６ａおよびＷＦＤＢ１０６ｂを用いる場合を想定して説明する。この場合、抽出部１０２ａは、現在から２ヶ月後である２０２１年８月３１日を適用期限とする親企業コード「５６７８９０１２３４」、「６７８９０１２３４５」、「７８９０１２３４５６」、およひ「８９０１２３４５６７」を抽出する。そして、抽出部１０２ａは、抽出したこれらの親企業コードと、新たに付与した案件番号と、抽出した親企業コードに対応する、決算書データ１０６ａ３、前回与信限度基準額、および前回与信限度額を与信管理ＤＢ１０６ａおよびＷＦＤＢ１０６ｂから抽出することで、親企業コードごとに、新規申請用データを生成する。このため、ＷＦＤＢ１０６ｂには、新たな案件番号が付与された新規申請用データの行が、申請基本データ１０６ｂ１、申請時評価点データ１０６ｂ２、および申請詳細データ１０６ｂ３に登録された状態となる。なお、新規申請用データの詳細は後述する。

【0057】

図２に戻り説明を続ける。次に、分類部１０２ｂが、ステップＳ１０２で抽出した新規申請用データを、親企業コードによって識別される企業の取引先状況情報に基づいて、個別申請対象の新規申請用データである個別申請用データと、一括申請対象の新規申請用データである一括申請用データと、に分類する（ステップＳ１０４）。

【0058】

本実施形態では、分類部１０２ｂは、企業データ１０６ａ２に登録されている取引先状況情報に基づいて、分類処理を実行する。取引先状況情報は、取引先の現在の状況を表す情報である。取引先状況情報は、例えば、上場区分、現在設定されている与信限度基準額、および、業務注意状況、の少なくとも１つである。

【0059】

分類部１０２ｂは、抽出した複数の新規申請用データの内、取引先状況情報が要注意先であることを示す新規申請用データを個別申請用データに分類する。また、分類部１０２ｂは、抽出した複数の新規申請用データの内、取引先状況情報が非要注意先であることを示す新規申請用データを、一括申請用データに分類する。要注意先とは、安全性が低いことを意味する。非要注意先とは、安全性が高い事を意味する。

【0060】

図３Ｅは企業データ１０６ａ２のデータ構成の一例を示す模式図である。企業データ１０６ａ２は、親企業コードと、企業名と、取引先状況情報と、を対応付けたデータベースである。企業データ１０６ａ２は、例えば、企業データ１０６ａ２１、企業データ１０６ａ２２、および企業データ１０６ａ２３の少なくとも１つのデータ構成である。分類部１０２ｂは、企業データ１０６ａ２１、企業データ１０６ａ２２、および企業データ１０６ａ２３の少なくとも１つを用いて、分類処理を実行する。

【0061】

企業データ１０６ａ２１は、親企業コードと、企業名と、取引先状況情報である上場区分と、を対応付けたデータベースである。

【0062】

取引先状況情報として上場区分を用いる場合、分類部１０２ｂは、企業データ１０６ａ２１における上場区分「非上場」に対応する親企業コードを含む新規申請用データを、個別申請用データに分類する。一方、分類部１０２ｂは、企業データ１０６ａ２１における上場区分「上場」に対応する親企業コードを含む新規申請用データを、一括申請用データに分類する。

【0063】

企業データ１０６ａ２２は、親企業コードと、企業名と、取引先状況情報である現在設定されている与信限度基準額と、を対応付けたデータベースである。

【0064】

取引先状況情報として与信限度基準額を用いる場合、分類部１０２ｂは、企業データ１０６ａ２２における、大口与信先を表す閾値以上の金額の与信限度基準額に対応する親企業コードを含む新規申請用データを、個別申請用データに分類する。一方、分類部１０２ｂは、企業データ１０６ａ２２における、大口与信先を表す閾値未満、すなわち小口与信先を表す金額の与信限度基準額に対応する親企業コードを含む新規申請用データを、一括申請用データに分類する。

【0065】

企業データ１０６ａ２３は、親企業コードと、企業名と、取引先状況情報である現在設定されている業況注意フラグと、を対応付けたデータベースである。業況注意フラグは、企業の業務注意状況が、注意を要する状況であるか注意不要の状況であるかを表す情報である。

【0066】

取引先状況情報として業務注意状況を用いる場合、分類部１０２ｂは、企業データ１０６ａ２３における、業況注意フラグ「要」に対応する親企業コードを含む新規申請用データを、個別申請用データに分類する。一方、分類部１０２ｂは、企業データ１０６ａ２３における、業況注意フラグ「不要」に対応する親企業コードを含む新規申請用データを、一括申請用データに分類する。

【0067】

なお、分類部１０２ｂは、上場区分、現在設定されている与信限度基準額、および、業務注意状況、の少なくとも２以上を取引先状況情報として用いて、分類処理を行ってもよい。この場合、企業データ１０６ａ２１、企業データ１０６ａ２２、および企業データ１０６ａ２３の内の２以上を組み合わせて、分類処理に用いればよい。また、分類部１０２ｂは、他の取引先状況情報を更に用いて、分類処理を行ってもよい。

【0068】

図２に戻り説明を続ける。次に、制御部１０２は、個別申請用データについては（ステップＳ１０６：Ｙｅｓ、ステップＳ１１６：Ｙｅｓ）、ステップＳ１０８～ステップ１２８の処理を実行する。

【0069】

与信限度基準額算出部１０２ｃは、個別申請用データの各々ごとに（ステップＳ１０６：Ｙｅｓ）、個別申請用データに含まれる親企業コードによって識別される取引先である企業の評価点を算出する（ステップＳ１０８）。評価点は、与信の取引先である企業の財務指標の評価点である。

【0070】

そして、与信限度基準額算出部１０２ｃは、算出した評価点に基づいて、次の適用期限用の新たな与信限度基準額である新規与信限度基準額を算出する（ステップＳ１１０）。

【0071】

与信限度基準額算出部１０２ｃは、与信管理ＤＢ１０６ａを用いて、個別申請用データに含まれる親企業コードによって識別される取引先の評価点および新規与信限度基準額を算出する。

【0072】

図３Ｆ～図３Ｈは、与信管理ＤＢ１０６ａに含まれる、決算書データ１０６ａ３、評価点マスタ１０６ａ４、評価点データ１０６ａ５、および限度額マスタ１０６ａ６の各々のデータ構成の一例を示す模式図である。

【0073】

図３Ｆは、決算書データ１０６ａ３のデータ構成の一例を示す模式図である。決算書データ１０６ａ３は、取引先である企業の財務指標のデータを表す。本実施形態では、決算書データ１０６ａ３は、現時点に最も近い直前の決算による財務指標データを表す。例えば、決算書データ１０６ａ３は、親企業コードと、決算期と、科目名と、金額と、を対応付けたデータベースである。図３Ｆには、一例として、親企業コード「５６７８９０１２３４」の直前の決算による財務指標のデータの一例を示す。

【0074】

図３Ｇは、評価点マスタ１０６ａ４のデータ構成の一例を示す模式図である。評価点マスタ１０６ａ４は、財務指標の科目名と、閾値と、評価点と、を対応付けたデータベースである。図３Ｇには、財務指標の科目ごとに、上限値と下限値とによって表される範囲を閾値として示す。

【0075】

図３Ｈは、評価点データ１０６ａ５のデータ構成の一例を示す模式図である。評価点データ１０６ａ５は、親企業コードと、企業名と、評価点と、を対応付けたデータベースである。

【0076】

与信限度基準額算出部１０２ｃは、個別申請用データの各々ごとに、取引先識別情報である親企業コードによって識別される企業の、決算書データ１０６ａ３によって表される財務指標に対応する評価点を、評価点マスタ１０６ａ４から特定する。

【0077】

具体的には、例えば、親企業コード「５６７８９０１２３４」の企業について、与信限度基準額算出部１０２ｃは、図３Ｆに示す決算書データ１０６ａ３に含まれる財務指標の科目ごとに、評価点マスタ１０６ａ４を用いて科目ごとの評価点を特定する。詳細には、与信限度基準額算出部１０２ｃは、流動比率「１０１．２％」に対応する評価点として、評価点マスタ１０６ａ４から評価点「１０」を特定する。同様に、与信限度基準額算出部１０２ｃは、当座比率「１２０．２％」に対応する評価点として、評価点マスタ１０６ａ４から評価点「１０」を特定する。同様に、与信限度基準額算出部１０２ｃは、固定比率「９９．２％」に対応する評価点として、評価点マスタ１０６ａ４から評価点「１０」を特定する。

【0078】

そして、与信限度基準額算出部１０２ｃは、これらの財務指標の科目の各々について特定した評価点の合計値を、親企業コード「５６７８９０１２３４」の総合の評価点として算出し、評価点データ１０６ａ５に登録する（図３Ｈ参照）。

【0079】

そして、与信限度基準額算出部１０２ｃは、算出した評価点と、限度額マスタ１０６ａ６と、を用いて、次の適用期限用の新たな与信限度基準額である新規与信限度基準額を算出する。

【0080】

図３Ｉは、限度額マスタ１０６ａ６のデータ構成の一例を示す模式図である。限度額マスタ１０６ａ６は、格付と、評価点と、与信限度基準額の限度額と、を対応付けたデータベースである。

【0081】

与信限度基準額算出部１０２ｃは、限度額マスタ１０６ａ６における、親企業コードすなわち個別申請用データの各々ごとに算出した評価点に対応する限度額を、新たな与信限度基準額である新規与信限度基準額として算出する。

【0082】

具体的には、例えば、与信限度基準額算出部１０２ｃは、評価点「７５」である親企業コード「５６７８９０１２３４」の新規与信限度基準額として「３５，０００，０００」を算出する。また、与信限度基準額算出部１０２ｃは、評価点「５９」である親企業コード「６７８９０１２３４５」の新規与信限度基準額として「２１，０００，０００」を算出する。また、与信限度基準額算出部１０２ｃは、評価点「６５」である親企業コード「７８９０１２３４５６」の新規与信限度基準額として「２５，０００，０００」を算出する。同様に、与信限度基準額算出部１０２ｃは、評価点「７２」である親企業コード「８９０１２３４５６７」の新規与信限度基準額として「３０，０００，０００」を算出する。

【0083】

図２に戻り説明を続ける。そして、与信限度基準額算出部１０２ｃは、ステップＳ１０８で算出した評価点およびステップＳ１１０で算出した新規与信限度基準額を含む個別申請用データを、ＷＦＤＢ１０６ｂに登録する（ステップＳ１１２）。

【0084】

図３Ｊ～図３Ｌは、評価点および新規与信限度基準額を含む個別申請用データ３０の登録されたＷＦＤＢ１０６ｂの一例を示す模式図である。

【0085】

図３Ｊは、個別申請用データ３０を登録された申請基本データ１０６ｂ１のデータ構成の一例を示す模式図である。図３Ｋは、個別申請用データ３０を登録された申請時評価点データ１０６ｂ２のデータ構成の一例を示す模式図である。図３Ｌは、個別申請用データ３０を登録された申請詳細データ１０６ｂ３のデータ構成の一例を示す模式図である。

【0086】

図３Ｊ～図３Ｌに示すように、申請基本データ１０６ｂ１、申請時評価点データ１０６ｂ２、および申請詳細データ１０６ｂ３には、案件番号、親企業コード、部署１、担当者１、部署２、担当者２、ステータス、財務指標の科目名に対応する評価点、比較案件番号、算出した評価点、算出した新規与信限度基準額である与信限度基準額、などを対応付けた個別申請用データ３０が、案件番号ごとに登録される。

【0087】

なお、この時点では、与信限度基準額算出部１０２ｃは、ステータスを「未申請」とした個別申請用データ３０を登録する。

【0088】

図２に戻り説明を続ける。通知部１０２ｄは、個別申請用データ３０を対応する申請担当者識別情報によって識別される申請担当者へ通知する（ステップＳ１１４）。

【0089】

すなわち、制御部１０２は、個別申請用データ３０や後述する一括申請用データなどの新規申請用データを作成すると、新規申請用データに含まれる「担当者１」または「担当者２」によって表される申請担当者へ通知する。詳細には、通知部１０２ｄは、申請担当者のアドレス宛に、作成した個別申請用データ３０や後述する一括申請用データなどの新規申請用データの一覧を、ネットワーク３００を介して送信する。

【0090】

このように、所定期間後を適用期限とする親企業コードの企業である取引先に関する新規申請用データが制御部１０２で自動作成され、個別申請用データ３０と一括申請用データに分類されて申請担当者へ通知される。このため、与信管理業務の処理漏れリスクの軽減を図ることが出来る。

【0091】

図４Ａは、申請担当者である「山田 太郎」のパーソナルコンピュータのモニタに表示された定期申請画面５０の一例を示す模式図である。定期申請画面５０は、例えば、与信管理装置１００の制御部１０２で作成された新規申請用データの一覧を含む。申請担当者は、表示された新規申請用データの一覧の中から、申請対象の１つの新規申請用データを選択する。ここでは、１つの個別申請用データ３０Ａが選択された場面を想定して説明を続ける。

【0092】

図２に戻り説明を続ける。個別申請用データ３０が選択された場合（ステップＳ１１６：Ｙｅｓ）、ステップＳ１１８へ進む。

【0093】

ステップＳ１１８では、通知部１０２ｄは、ステップＳ１１６で選択された個別申請用データ３０の個別申請画面を申請担当者へ通知する（ステップＳ１１８）。

【0094】

なお、通知部１０２ｄは、評価点の前回特定された評価点に対する変化方向を表す情報を更に含む個別申請用データ３０の個別申請画面５２を、対応する申請担当者識別情報によって識別される申請担当者へ通知してもよい。

【0095】

詳細には、通知部１０２ｄは、ステップＳ１０８で算出された財務指標の科目名および総合の評価点の各々について、対応する親企業コードに現在設定されている対応する財務指標の科目名および総合の評価点の各々と比較する。そして、評価点が現在設定されている評価点より高い場合には上矢印を表す情報、同じである場合には横向きの矢印を表す情報、低い場合には下矢印を表す情報、を各々の評価点に付与する。なお、これらの変化方向を表す情報の付与は、与信限度基準額算出部１０２ｃが行ってもよい。

【0096】

そして、通知部１０２ｄは、これらの変化方向を表す情報を含む個別申請用データ３０の個別申請画面５２を、対応する申請担当者識別情報によって識別される申請担当者へ通知する。

【0097】

図４Ｂは、個別申請画面５２の一例を示す模式図である。図４Ａに示すように、申請担当者である「山田 太郎」によって、案件番号「１０１」の企業名「ＥＥＥＥＥ」の個別申請用データ３０Ａが選択された場面を想定する。この場合、通知部１０２ｄは、選択された個別申請用データ３０Ａを含む個別申請画面５２を生成し、申請担当者である「山田 太郎」のアドレス宛に個別申請画面５２を通知する。このため、申請担当者である「山田 太郎」のパーソナルコンピュータのモニタには、例えば、図４Ｂに示す個別申請画面５２が表示される。

【0098】

図４Ｂに示すように、個別申請画面５２は、選択された個別申請用データ３０Ａの取引先識別情報である親企業コード、取引先の財務指標を表す決算書データ１０６ａ３に含まれる財務指標のデータ、前回与信限度基準額、前回与信限度額、財務指標の評価点、新たな与信限度基準額である新規与信限度基準額、評価点の前回の評価点に対する変化方向を表す変化情報である矢印、を含む。また、個別申請画面５２は、個別申請用データ３０Ａにおける、今回申請する与信限度額である与信限度申請金額の入力欄５２Ａを含む。

【0099】

このため、申請担当者は、所定期間後を適用期限とする親企業コードの企業である取引先に関して、与信の申請に必要な多量の項目を手入力することなく、与信の申請に必要な最低限の項目（例えば、与信限度金額）の入力を行うことで、新たな与信申請を行うことができる。

【0100】

また、個別申請画面５２には、取引先の財務指標を表す決算書データ１０６ａ３、前回与信限度基準額、前回与信限度額、財務指標のデータ、財務指標の評価点、新たな与信限度基準額である新規与信限度基準額、評価点の前回の評価点に対する変化方向を表す変化情報である矢印、などが含まれる。このため、申請担当者は、これらの情報を参照することで、容易に与信限度申請金額を設定することができる。

【0101】

申請担当者は、入力欄５２Ａへ与信限度申請金額を入力し、申請ボタンを入力することで、与信限度申請金額を含む個別申請用データ３０Ａの申請依頼を行う。

【0102】

図２に戻り説明を続ける。すると、登録部１０２ｅは、申請担当者から、与信限度申請金額および申請要求信号を含む個別申請用データ３０Ａを受付ける（ステップＳ１２０）。登録部１０２ｅは、受け付けた個別申請用データ３０Ａに含まれる与信限度申請金額を、申請詳細データ１０６ｂ３の対応する個別申請用データ３０Ａへ登録する。

【0103】

図５Ａ～図５Ｃは、申請担当者によって入力された与信限度申請金額を含む個別申請用データ３０の登録された申請基本データ１０６ｂ１、申請時評価点データ１０６ｂ２、申請詳細データ１０６ｂ３のデータ構成の一例を示す模式図である。図５Ａ～図５Ｃに示すように、案件番号「１０１」の個別申請用データ３０Ａには、担当者１である申請担当者「山田 太郎」によって入力された与信限度申請金額である「１５，０００，０００」が申請額２として登録された状態となる。また、登録部１０２ｅは、申請依頼を受け付けると、個別申請用データ３０Ａにおけるステータスを「申請中」に変更する。

【0104】

図２に戻り説明を続ける。通知部１０２ｄは、ステップＳ１２２で与信限度申請金額を登録され申請要求された個別申請用データ３０Ａの個別申請の承認画面を、対応する承認者へ通知する（ステップＳ１２４）。例えば、制御部１０２は、親企業コードごとに、承認者識別情報を予め記憶する。そして、通知部１０２ｄは、申請依頼された個別申請用データ３０Ａに含まれる親企業コードに対応する承認者識別情報を特定し、特定した承認者識別情報によって識別される承認者のアドレス宛に、個別申請用データ３０の個別申請の承認画面を、ネットワーク３００を介して通知する（ステップＳ１２４）。

【0105】

このため、承認者のパーソナルコンピュータのモニタには、例えば、図６Ａに示す個別申請の承認画面５４が表示される。なお、通知部１０２ｄは、申請担当者から申請された複数の新規申請用データ（個別申請用データ３０や一括申請用データ）の一覧を承認者のパーソナルコンピュータのモニタに表示してもよい。そして、承認者から１つの新規申請用データである個別申請用データ３０が選択されると、選択された個別申請用データ３０の個別申請の承認画面５４をモニタに表示してもよい。

【0106】

図６Ａに示すように、個別申請の承認画面５４には、個別申請用データ３０Ａの取引先識別情報である親企業コード、取引先の財務指標を表す決算書データ１０６ａ３に含まれる財務指標のデータ、前回与信限度基準額、前回与信限度額、財務指標の評価点、新たな与信限度基準額である新規与信限度基準額、評価点の前回の評価点に対する変化方向を表す変化情報である矢印、を含む。また、個別申請画面５２は、個別申請用データ３０Ａにおける、今回申請された与信限度額が含まれる。

【0107】

このため、承認者は、所定期間後を適用期限とする親企業コードの企業である取引先に関して、与信の申請の確認に必要な多量の項目を別途確認することなく、１つの承認画面５４で、与信の申請の確認に必要な項目を確認することができる。

【0108】

また、個別申請の承認画面５４には、取引先の財務指標を表す決算書データ１０６ａ３に含まれる財務指標データ、前回与信限度基準額、前回与信限度額、財務指標のデータ、財務指標の評価点、新たな与信限度基準額である新規与信限度基準額、評価点の前回の評価点に対する変化方向を表す変化情報である矢印、などが含まれる。このため、承認者は、これらの情報を参照することで、容易に与信限度申請金額を承認するか否かを判定することができる。

【0109】

承認者は、承認ボタンを入力することで、個別申請用データ３０Ａの承認を行う。

【0110】

図２に戻り説明を続ける。すると、登録部１０２ｅは、承認者から、承認信号を含む個別申請用データ３０Ａを受付ける（ステップＳ１２６）。登録部１０２ｅは、受け付けた個別申請用データ３０Ａに含まれるステータスを「承認済」に変更する（ステップＳ１２８）。そして、本ルーチンを終了する。

【0111】

図６Ｂおよび図６Ｃは、登録部１０２ｅによってステップＳ１２８の処理が行われた後の申請基本データ１０６ｂ１、申請時評価点データ１０６ｂ２、および限度額マスタ１０６ａ６のデータ構成の一例を示す模式図である。

【0112】

登録部１０２ｅは、個別申請用データ３０Ａのステータスを「承認済」に設定する（図６Ｂ参照）。また、登録部１０２ｅは、上記処理によって個別申請用データ３０の各々が承認されると、承認された個別申請用データ３０の親企業コードに対応付けて、承認された与信限度申請金額を与信限度額とし、新たな適用期限を対応付けて限度額マスタ１０６ａ６に登録する。このため、図６Ｄに示すように、限度額マスタ１０６ａ６には、親企業コードに対応付けて、企業名と、新たに設定された与信限度額と、該与信限度額の適用期限と、が対応付けて登録された状態となる。

【0113】

図２に戻り説明を続ける。一方、制御部１０２は、ステップＳ１０４で分類された一括申請用データについては（ステップＳ１０６：Ｎｏ、ステップＳ１１６：Ｎｏ）、ステップＳ１３０～ステップ１３４、ステップＳ１１４、ステップＳ１１６、ステップＳ１３６～ステップＳ１４６の処理を実行する。

【0114】

与信限度基準額算出部１０２ｃは、一括申請用データの各々ごとに（ステップＳ１０６：Ｎｏ）、一括申請用データ３２に含まれる親企業コードによって識別される取引先である企業の評価点を算出する（ステップＳ１３０）。与信限度基準額算出部１０２ｃは、個別申請用データ３０における評価点の算出処理と同様にして、一括申請用データ３２に含まれる親企業コードによって識別される企業の評価点を算出すればよい。

【0115】

次に、与信限度基準額算出部１０２ｃは、ステップＳ１３０で算出した評価点に基づいて、次の適用期限用の新たな前記与信限度基準額である新規与信限度基準額を算出する（ステップＳ１３２）。与信限度基準額算出部１０２ｃは、与信管理ＤＢ１０６ａを用いて、一括申請用データに含まれる親企業コードによって識別される取引先の評価点および新規与信限度基準額を算出する。与信限度基準額算出部１０２ｃは、個別申請用データ３０における新規与信限度基準額の算出処理と同様にして、一括申請用データの新規与信限度基準額を算出すればよい。

【0116】

そして、与信限度基準額算出部１０２ｃは、ステップＳ１３０で算出した評価点およびステップＳ１３２で算出した新規与信限度基準額を含む一括申請用データを、ＷＦＤＢ１０６ｂに登録する（ステップＳ１３４）。

【0117】

図７Ａ～図７Ｂは、評価点および新規与信限度基準額を含む一括申請用データ３２の登録されたＷＦＤＢ１０６ｂの一例を示す模式図である。

【0118】

図７Ａは、一括申請用データ３２を登録された申請基本データ１０６ｂ１のデータ構成の一例を示す模式図である。図７Ｂは、一括申請用データ３２を登録された申請詳細データ１０６ｂ３のデータ構成の一例を示す模式図である。

【0119】

図７Ａおよび図７Ｂに示すように、申請基本データ１０６ｂ１および申請詳細データ１０６ｂ３には、案件番号、親企業コード、部署１、担当者１、部署２、担当者２、ステータス、算出した評価点、算出した新規与信限度基準額である与信限度基準額、などを対応付けた一括申請用データ３２が、案件番号ごとに登録される。なお、図示は省略するが、申請時評価点データ１０６ｂ２についても同様に、案件番号ごとに財務指標の科目名に対応する評価点および比較案件番号を含む一括申請用データ３２が登録される。

【0120】

なお、この時点では、与信限度基準額算出部１０２ｃは、ステータスを「未申請」とした一括申請用データ３２を登録する。

【0121】

図２に戻り説明を続ける。通知部１０２ｄは、一括申請用データ３２を対応する申請担当者識別情報によって識別される申請担当者へ通知する（ステップＳ１１４）。

【0122】

すなわち、制御部１０２は、個別申請用データ３０や一括申請用データ３２などの新規申請用データを作成すると、新規申請用データに含まれる「担当者１」または「担当者２」によって表される申請担当者へ通知する。詳細には、通知部１０２ｄは、申請担当者のアドレス宛に、作成した個別申請用データ３０や一括申請用データ３２などの新規申請用データの一覧を、ネットワーク３００を介して送信する。

【0123】

このように、所定期間後を適用期限とする親企業コードの企業に関する新規申請用データが制御部１０２で自動作成され、個別申請用データ３０と一括申請用データ３２に分類されて申請担当者へ通知される。このため、与信管理業務の処理漏れリスクの軽減を図ることが出来る。

【0124】

図８Ａは、申請担当者である「山田 太郎」のパーソナルコンピュータのモニタに表示された定期申請画面５０の一例を示す模式図である。定期申請画面５０は、例えば、与信管理装置１００の制御部１０２で作成された新規申請用データの一覧を含む。申請担当者は、表示された新規申請用データの一覧の中から、申請対象の１つの新規申請用データを選択する。ここでは、一括申請用データ３２が選択された場面を想定して説明を続ける。

【0125】

図２に戻り説明を続ける。一括申請用データ３２が選択された場合（ステップＳ１１６：Ｎｏ）、ステップＳ１３６へ進む。

【0126】

ステップＳ１３６では、通知部１０２ｄは、ステップＳ１１６で選択された一括申請用データ３２の一括申請画面を申請担当者へ通知する（ステップＳ１３６）。

【0127】

図８Ｂは、一括申請画面６２の一例を示す模式図である。図８Ａに示すように、申請担当者である「山田 太郎」によって、一括申請用データ３２が選択された場面を想定する。この場合、通知部１０２ｄは、選択された一括申請用データ３２を含む一括申請画面６２を生成し、申請担当者である「山田 太郎」のアドレス宛に一括申請画面６２を通知する。このため、申請担当者である「山田 太郎」のパーソナルコンピュータのモニタには、例えば、図８Ｂに示す一括申請画面６２が表示される。

【0128】

図８Ｂに示すように、一括申請画面６２には、申請担当者「山田 太郎」に対応する一括申請用データ３２の一覧が表示される。一括申請画面６２は、個別申請画面５２に比べて簡易的な表示となっており、一括申請用データ３２に分類された新規申請用データの一覧を一括して視認可能な構成となっている。また、一括申請画面６２は、一括申請用データ３２ごとに、今回申請する与信限度額である与信限度申請金額の入力欄６２Ａを含む。

【0129】

このため、申請担当者は、所定期間後を適用期限とする親企業コードの企業である取引先に関して、与信の申請に必要な多量の項目を手入力することなく、与信の申請に必要な最低限の項目（例えば、与信限度金額）の入力を行うことで、新たな与信申請を一括して行うことができる。

【0130】

また、一括申請画面６２には、申請担当者が担当する複数の新規申請用データの一覧が示される。また、一括申請画面６２には、取引先の財務指標を表す決算書データ１０６ａ３に含まれる財務指標の科目の一部、および評価点、などが含まれる。このため、申請担当者は、これらの情報を参照することで、一括申請用データ３２に分類された複数の新規申請用データの与信限度申請金額を容易に設定することができる。

【0131】

申請担当者は、入力欄６２Ａへ与信限度申請金額を入力し、申請ボタンを入力することで、与信限度申請金額を含む一括申請用データ３２の申請依頼を行う。

【0132】

図２に戻り説明を続ける。すると、登録部１０２ｅは、申請担当者から、与信限度申請金額および申請要求信号を含む一括申請用データ３２を受付ける（ステップＳ１３８）。登録部１０２ｅは、受け付けた一括申請用データ３２に含まれる与信限度申請金額を、申請詳細データ１０６ｂ３の対応する一括申請用データ３２へ登録する（ステップＳ１４０）。

【0133】

図９Ａ～図９Ｂは、申請担当者によって入力された与信限度申請金額を含む一括申請用データ３２の登録された申請基本データ１０６ｂ１、および申請詳細データ１０６ｂ３のデータ構成の一例を示す模式図である。図９Ａおよび図９Ｂに示すように、案件番号「１１１」の一括申請用データ３２には、担当者１である申請担当者「山田 太郎」によって入力された与信限度申請金額である「９，０００，０００」が申請額１として登録された状態となる。また同様の処理によって、担当者１である主管申請担当「山田 太郎」によって入力された与信限度申請金額である「１１，０００，０００」が申請額２として登録された状態となる。また、登録部１０２ｅは、申請依頼を受け付けると、一括申請用データ３２におけるステータスを「申請中」に変更する。

【0134】

図２に戻り説明を続ける。通知部１０２ｄは、ステップＳ１３８で与信限度申請金額を登録され申請要求された一括申請用データ３２の一括申請の承認画面を、対応する承認者へ通知する（ステップＳ１４２）。例えば、制御部１０２は、親企業コードごとに、承認者識別情報を予め記憶する。そして、通知部１０２ｄは、申請依頼された一括申請用データに含まれる親企業コードに対応する承認者識別情報を特定し、特定した承認者識別情報によって識別される承認者のアドレス宛に、一括申請用データ３２の一括申請の承認画面を、ネットワーク３００を介して通知する（ステップＳ１４２）。

【0135】

このため、承認者のパーソナルコンピュータのモニタには、例えば、図１０Ａに示す一括申請の承認画面６４が表示される。なお、通知部１０２ｄは、申請担当者から申請された複数の新規申請用データ（個別申請用データ３０や一括申請用データ３２）の一覧を承認者のパーソナルコンピュータのモニタに表示してもよい。そして、承認者から１つの新規申請用データである一括申請用データ３２が選択されると、選択された一括申請用データ３２の一括申請の承認画面６４をモニタに表示してもよい。

【0136】

図１０Ａに示すように、一括申請の承認画面６４には、一括申請用データ３２の一覧が表示される。一括申請の承認画面６４は、個別申請の承認画面５４に比べて簡易的な表示となっており、一括申請用データ３２に分類された新規申請用データの一覧を一括して視認可能な構成となっている。

【0137】

このため、承認者は、所定期間後を適用期限とする親企業コードの企業である取引先に関して、与信の申請の確認に必要な多量の項目を別途確認することなく、１つの一括申請の承認画面６４で、与信の申請の確認に必要な項目を確認することができる。

【0138】

また、一括申請の承認画面６４には、一括申請用データ３２の一覧が表示される。このため、承認者は、一括申請用データ３２に分類された新規申請用データの一覧を、一括して承認または非承認とすることができる。

【0139】

例えば、承認者は、承認ボタンを入力することで、一括申請用データ３２の承認を行う。

【0140】

図２に戻り説明を続ける。すると、登録部１０２ｅは、承認者から、承認信号を含む一括申請用データ３２を受付ける（ステップＳ１４４）。登録部１０２ｅは、受け付けた一括申請用データ３２に含まれるステータスを「承認済」に変更する（ステップＳ１４６）。そして、本ルーチン終了する。

【0141】

図１０Ｂ～図１０Ｄは、登録部１０２ｅによってステップＳ１４６の処理が行われた後の申請基本データ１０６ｂ１、申請時評価点データ１０６ｂ２、および限度額マスタ１０６ａ６のデータ構成の一例を示す模式図である。

【0142】

登録部１０２ｅは、承認された一括申請用データ３２のステータスを「承認済」に設定する（図１０Ｂ参照）。また、登録部１０２ｅは、上記処理によって一括申請用データ３２の各々が承認されると、承認された一括申請用データ３２の親企業コードに対応付けて、承認された与信限度申請金額を与信限度額とし、新たな適用期限を対応付けて限度額マスタ１０６ａ６に登録する。このため、図１０Ｄに示すように、限度額マスタ１０６ａ６には、親企業コードに対応付けて、企業名と、新たに設定された与信限度額と、該与信限度額の適用期限と、が対応付けて登録された状態となる。

【0143】

以上説明したように、本実施形態の与信管理装置１００は、制御部１０２と、記憶部１０６と、を備える。記憶部１０６は、与信管理ＤＢ１０６ａとＷＦＤＢ１０６ｂとを記憶する。与信管理ＤＢ１０６ａは、取引先の取引先識別情報（親企業コード）と、取引先状況情報と、財務指標を表す決算書データ１０６ａ３と、現在設定されている与信限度額である前回与信限度額と、前記前回与信限度額の適用期限と、を少なくとも対応付けたデータベースである。ＷＦＤＢ１０６ｂは、取引先識別情報（親企業コード）と、申請担当者識別情報と、取引先に現在設定されている与信限度基準額である前回与信限度基準額と、を少なくとも対応付けた複数の申請用データが登録されたデータベースである。

【0144】

制御部１０２は、抽出部１０２ａと、分類部１０２ｂと、与信限度基準額算出部１０２ｃと、通知部１０２ｄと、を備える。抽出部１０２ａは、与信管理ＤＢ１０６ａから、現時点から所定期間後を適用期限とする取引先識別情報（親企業コード）を抽出し、抽出した取引先識別情報（親企業コード）と、抽出した取引先識別情報に対応する決算書データ１０６ａ３、前回与信限度基準額、および前回与信限度額と、を含む複数の新規申請用データを抽出する。分類部１０２ｂは、抽出した複数の新規申請用データを、取引先状況情報に基づいて、個別申請対象の新規申請用データである個別申請用データ３０と、一括申請対象の新規申請用データである一括申請用データ３２と、に分類する。与信限度基準額算出部１０２ｃは、個別申請用データ３０および一括申請用データ３２の各々ごとに、取引先識別情報（企業コード）によって識別される取引先の評価点に基づいて、次の適用期限用の新たな与信限度基準額である新規与信限度基準額を算出する。通知部１０２ｄは、財務指標の評価点および新規与信限度基準額を含む個別申請用データ３０、および、評価点および与信限度基準額を含む一括申請用データ３２を、対応する申請担当者識別情報によって識別される申請担当者へ通知する。

【0145】

このように、本実施形態の与信管理装置１００は、現在設定されている適用期限から所定期間前に、該適用期限の新規申請用データを自動抽出し、個別申請用データ３０と一括申請用データ３２に自動分類する。そして、与信管理装置１００は、取引先識別情報（企業コード）によって識別される取引先の評価点に基づいて、次の適用期限用の新たな与信限度基準額である新規与信限度基準額を算出し、評価点および新規与信限度基準額を含む個別申請用データ３０および一括申請用データ３２を、申請担当者へ通知する。

【0146】

このため、本実施形態の与信管理装置１００は、所定期間後を適用期限とする親企業コードの企業である取引先に関して、申請者や承認者による与信管理業務の処理漏れを抑制することができる。

【0147】

従って、本実施形態の与信管理装置１００は、与信管理業務を高精度に管理することができる。

【0148】

また、本実施形態の与信管理装置１００は、現在設定されている適用期限から所定期間前に、該適用期限の新規申請用データを自動抽出し、新規申請用データを分類した個別申請用データ３０および一括申請用データ３２を、申請担当者へ通知する。

【0149】

このため、本実施形態の与信管理装置１００は、上記効果に加えて、取引先の与信状況の可視化と申請者や承認者の業務効率化を実現することができる。

【0150】

また、本実施形態の与信管理装置１００は、現在設定されている適用期限から所定期間前に、該適用期限の新規申請用データを自動抽出し、取引先状況情報に基づいて個別申請用データ３０と一括申請用データ３２に自動分類する。そして、個別申請用データ３０および一括申請用データ３２を申請担当者へ通知する。

【0151】

このため、申請担当者は、大口取引先や注意先などの要注意先の新規申請用データを個別申請用データ３０として処理し、優良先や小口取引先などの非要注意先の新規申請用データを一括申請用データ３２として処理することができる。このため、申請担当者は、個別申請用データ３０については審査に注力し、一括申請用データ３２については一括申請により負荷軽減を図ることができる。

【0152】

また、与信管理装置１００が、新規申請用データを個別申請用データ３０と一括申請用データ３２に分類することで、与信管理装置１００は、新規申請用データに濃淡をつけて管理することができる。このため、本実施形態の与信管理装置１００は、上記効果に加えて、与信管理の精度を維持しつつ、ユーザの負荷を軽減し、且つ、与信業務の機会損失の防止を図ることが出来る。

【0153】

また、与信管理装置１００は、個別申請画面５２を申請担当者へ通知する。申請担当者は、個別申請画面５２を視認することで、所定期間後を適用期限とする親企業コードの企業である取引先に関して、与信の申請に必要な多量の項目を手入力することなく、与信の申請に必要な最低限の項目（例えば、与信限度金額）の入力を行うことで、新たな与信申請を行うことができる。このため、本実施形態の与信管理装置１００は、業務効率化を図ることができる。

【0154】

また、与信管理装置１００は、個別申請の承認画面５４を承認者へ通知する。承認者は、個別申請の承認画面５４を視認することで、所定期間後を適用期限とする親企業コードの企業である取引先に関して、与信の申請の確認に必要な多量の項目を別途確認することなく、１つの承認画面５４で、与信の申請の確認に必要な項目を確認することができる。このため、本実施形態の与信管理装置１００は、業務効率化を図ることができる。

【0155】

また、与信管理装置１００は、一括申請画面６２を申請担当者へ通知する。一括申請画面６２には、申請担当者に対応する一括申請用データ３２の一覧が表示される。

【0156】

このため、申請担当者は、一括申請画面６２を視認することで、所定期間後を適用期限とする親企業コードの企業である取引先に関して、与信の申請に必要な多量の項目を手入力することなく、与信の申請に必要な最低限の項目（例えば、与信限度金額）の入力を行うことで、新たな与信申請を行うことができる。このため、本実施形態の与信管理装置１００は、業務効率化を図ることができる。

【0157】

また、与信管理装置１００は、一括申請の承認画面６４を承認者へ通知する。このため、承認者は、一括申請の承認画面６４を視認することで、与信の申請の確認に必要な項目を容易に確認することができる。このため、本実施形態の与信管理装置１００は、業務効率化を図ることができる。

【0158】

［３．国連が主導する持続可能な開発目標（ＳＤＧｓ）への貢献］
本実施形態により、業務効率化や企業の適切な経営判断を推進することに寄与することができるので、ＳＤＧｓの目標８及び９に貢献することが可能となる。

【0159】

また、本実施形態により、廃棄ロス削減や、ペーパレス・電子化を推進することに寄与することができるので、ＳＤＧｓの目標１２、１３及び１５に貢献することが可能となる。

【0160】

また、本実施形態により、統制、ガバナンス強化に寄与することができるので、ＳＤＧｓの目標１６に貢献することが可能となる。

【0161】

［４．他の実施形態］
本発明は、上述した実施形態以外にも、特許請求の範囲に記載した技術的思想の範囲内において種々の異なる実施形態にて実施されてよいものである。

【0162】

例えば、実施形態において説明した各処理のうち、自動的に行われるものとして説明した処理の全部または一部を手動的に行うこともでき、あるいは、手動的に行われるものとして説明した処理の全部または一部を公知の方法で自動的に行うこともできる。

【0163】

また、本明細書中や図面中で示した処理手順、制御手順、具体的名称、各処理の登録データや検索条件等のパラメータを含む情報、画面例、データベース構成については、特記する場合を除いて任意に変更することができる。

【0164】

また、与信管理装置１００に関して、図示の各構成要素は機能概念的なものであり、必ずしも物理的に図示の如く構成されていることを要しない。

【0165】

例えば、与信管理装置１００が備える処理機能、特に制御部１０２にて行われる各処理機能については、その全部または任意の一部を、ＣＰＵおよび当該ＣＰＵにて解釈実行されるプログラムにて実現してもよく、また、ワイヤードロジックによるハードウェアとして実現してもよい。尚、プログラムは、本実施形態で説明した処理を情報処理装置に実行させるためのプログラム化された命令を含む一時的でないコンピュータ読み取り可能な記録媒体に記録されており、必要に応じて与信管理装置１００に機械的に読み取られる。すなわち、ＲＯＭまたはＨＤＤ（Ｈａｒｄ Ｄｉｓｋ Ｄｒｉｖｅ）などの記憶部などには、ＯＳと協働してＣＰＵに命令を与え、各種処理を行うためのコンピュータプログラムが記録されている。このコンピュータプログラムは、ＲＡＭにロードされることによって実行され、ＣＰＵと協働して制御部を構成する。

【0166】

また、このコンピュータプログラムは、与信管理装置１００に対して任意のネットワークを介して接続されたアプリケーションプログラムサーバに記憶されていてもよく、必要に応じてその全部または一部をダウンロードすることも可能である。

【0167】

また、本実施形態で説明した処理を実行するためのプログラムを、一時的でないコンピュータ読み取り可能な記録媒体に格納してもよく、また、プログラム製品として構成することもできる。ここで、この「記録媒体」とは、メモリーカード、ＵＳＢ（Ｕｎｉｖｅｒｓａｌ Ｓｅｒｉａｌ Ｂｕｓ）メモリ、ＳＤ（Ｓｅｃｕｒｅ Ｄｉｇｉｔａｌ）カード、フレキシブルディスク、光磁気ディスク、ＲＯＭ、ＥＰＲＯＭ（Ｅｒａｓａｂｌｅ Ｐｒｏｇｒａｍｍａｂｌｅ Ｒｅａｄ Ｏｎｌｙ Ｍｅｍｏｒｙ）、ＥＥＰＲＯＭ（登録商標）（Ｅｌｅｃｔｒｉｃａｌｌｙ Ｅｒａｓａｂｌｅ ａｎｄ Ｐｒｏｇｒａｍｍａｂｌｅ Ｒｅａｄ Ｏｎｌｙ Ｍｅｍｏｒｙ）、ＣＤ－ＲＯＭ（Ｃｏｍｐａｃｔ Ｄｉｓｋ Ｒｅａｄ Ｏｎｌｙ Ｍｅｍｏｒｙ）、ＭＯ（Ｍａｇｎｅｔｏ－Ｏｐｔｉｃａｌ ｄｉｓｋ）、ＤＶＤ（Ｄｉｇｉｔａｌ Ｖｅｒｓａｔｉｌｅ Ｄｉｓｋ）、およびＢｌｕ－ｒａｙ（登録商標）Ｄｉｓｃ等の任意の「可搬用の物理媒体」を含むものとする。

【0168】

また、「プログラム」とは、任意の言語または記述方法にて記述されたデータ処理方法であり、ソースコードまたはバイナリコード等の形式を問わない。なお、「プログラム」は必ずしも単一的に構成されるものに限られず、複数のモジュールやライブラリとして分散構成されるものや、ＯＳに代表される別個のプログラムと協働してその機能を達成するものをも含む。なお、本実施形態に示した各装置において記録媒体を読み取るための具体的な構成および読み取り手順ならびに読み取り後のインストール手順等については、周知の構成や手順を用いることができる。

【0169】

記憶部１０６に格納される各種のデータベース等は、ＲＡＭ、ＲＯＭ等のメモリ装置、ハードディスク等の固定ディスク装置、フレキシブルディスク、および、光ディスク等のストレージ手段であり、各種処理やウェブサイト提供に用いる各種のプログラム、テーブル、データベース、および、ウェブページ用ファイル等を格納する。

【0170】

また、与信管理装置１００は、既知のパーソナルコンピュータまたはワークステーション等の情報処理装置として構成してもよく、また、任意の周辺装置が接続された当該情報処理装置として構成してもよい。また、与信管理装置１００は、当該装置に本実施形態で説明した処理を実現させるソフトウェア（プログラムまたはデータ等を含む）を実装することにより実現してもよい。

【0171】

更に、装置の分散・統合の具体的形態は図示するものに限られず、その全部または一部を、各種の付加等に応じてまたは機能負荷に応じて、任意の単位で機能的または物理的に分散・統合して構成することができる。すなわち、上述した実施形態を任意に組み合わせて実施してもよく、実施形態を選択的に実施してもよい。

【符号の説明】

【0172】

１００ 与信管理装置
１０２ 制御部
１０６ 記憶部
１０２ａ 抽出部
１０２ｂ 分類部
１０２ｃ 与信限度基準額算出部
１０２ｄ 通知部
１０２ｅ 登録部

【図1】

【図2】

【図3A】

【図3B】

【図3C】

【図3D】

【図3E】

【図3F】

【図3G】

【図3H】

【図3I】

【図3J】

【図3K】

【図3L】

【図4A】

【図4B】

【図5A】

【図5B】

【図5C】

【図6A】

【図6B】

【図6C】

【図6D】

【図7A】

【図7B】

【図8A】

【図8B】

【図9A】

【図9B】

【図10A】

【図10B】

【図10C】

【図10D】