特許 7668315 プログラム、情報処理装置及び方法

(19)【発行国】日本国特許庁(JP)

(12)【公報種別】特許公報(B2)

(11)【特許番号】

(24)【登録日】2025-04-16

(45)【発行日】2025-04-24

(54)【発明の名称】プログラム、情報処理装置及び方法

(51)【国際特許分類】

   G06Q 40/03 20230101AFI20250417BHJP

【ＦＩ】

G06Q40/03

【請求項の数】 12

(21)【出願番号】P 2023137033

(22)【出願日】2023-08-25

(65)【公開番号】P2025031064

(43)【公開日】2025-03-07

【審査請求日】2023-12-11

【早期審査対象出願】

【前置審査】

(73)【特許権者】

【識別番号】513056101

【氏名又は名称】フリー株式会社

(74)【代理人】

【識別番号】110002815

【氏名又は名称】ＩＰＴｅｃｈ弁理士法人

(72)【発明者】

【氏名】高橋 智洋

(72)【発明者】

【氏名】佐々木 駿

【審査官】渡邉 加寿磨

(56)【参考文献】

【文献】特開２０２３－３９２４０（ＪＰ，Ａ）

【文献】国際公開第２０１３／０１４９８７（ＷＯ，Ａ１）

【文献】中国特許出願公開第１１２８０１７８１（ＣＮ，Ａ）

【文献】特開２０２１－２６４０１（ＪＰ，Ａ）

【文献】特開２０１９－１８５５９５（ＪＰ，Ａ）

【文献】吉田拓史，”アントグループの企業分析”，[online]，株式会社アクシオンテクノロジーズ，2020年10月30日，インターネット:<URL:https://www.axion.zone/antgroup-analysis/>，特に、「２．３融資」、「６機械学習」の欄, [検索日2024.3.11]

【文献】kuroitu，”勾配ブースティング決定木ってなんぞや”，[online]，2022年06月19日，インターネット:<URL:https://qiita.com/kuroitu/items/57425380546f7b9ed91c>，特に、「勾配ブースティング決定木とは」の欄, [検索日2024.3.11]

【文献】”LightGBM 徹底入門 ? LightGBMの使い方や仕組み、XGBoostとの違いについて”，[online]，株式会社ロンバード，2021年06月27日，インターネット:<URL:https://www.codexa.net/lightgbm-beginner/>，特に、「ＬｉｇｈｔＧＢＭとは」の欄, [検索日2024.3.11]

【文献】masahiro onda，”機械学習で使われる評価関数まとめ”，[online]，2020年06月23日，インターネット:<URL:https://qiita.com/monda00/items/a2ee8e0da51953c24da8>，特に、「二値分類」の欄, [検索日2024.3.11]

(58)【調査した分野】(Int.Cl.，ＤＢ名)

Ｇ０６Ｑ １０／００－９９／００

(57)【特許請求の範囲】

【請求項1】

プロセッサと、記憶部とを備えるコンピュータによって実行されるプログラムであって、
前記記憶部には、ユーザの口座情報が、あらかじめ登録されており、
前記プログラムは、前記プロセッサに、
前記ユーザから、クレジットカードへの申込を受け付けるステップと、
前記クレジットカードへの申込に対する処理として、
前記ユーザの口座情報を取得するステップと、
前記取得した前記口座情報から、前記ユーザの現預金残高及び入出金の情報を取得するステップと、
前記取得した前記現預金残高及び入出金の情報から、前記クレジットカードの発行に係る与信審査を行うステップと、
前記行った与信審査の結果を出力するステップと、を実行させ、
前記与信審査を行うステップにおいて、前記現預金残高及び入出金の情報を入力とし、前記クレジットカードの限度額を出力とする、勾配ブースティング木（Gradient Boosting Decision Tree）を用いた機械学習モデルである判定モデルに、前記取得した前記現預金残高及び入出金の情報を入力し、この判定モデルの出力である前記クレジットカードの限度額を用いて前記クレジットカードの限度額を決定するステップ
を実行させる、プログラム。

【請求項2】

プロセッサと、記憶部とを備えるコンピュータによって実行されるプログラムであって、
前記記憶部には、ユーザの口座情報が、あらかじめ登録されており、
前記プログラムは、前記プロセッサに、
前記ユーザから、クレジットカードへの申込を受け付けるステップと、
前記クレジットカードへの申込に対する処理として、
前記ユーザの口座情報を取得するステップと、
前記取得した前記口座情報から、前記ユーザの現預金残高及び入出金の情報を取得するステップと、
前記取得した前記現預金残高及び入出金の情報から、前記クレジットカードの発行に係る与信審査を行うステップと、
前記行った与信審査の結果を出力するステップと、を実行させ、
前記与信審査を行うステップにおいて、前記現預金残高及び入出金の情報を入力とし、前記クレジットカードの限度額を出力とする判定モデルであって、予め定めた前記現預金残高の基準値及び前記入出金の基準値に応じて複数の判定モデルを予め用意しておき、前記取得した前記現預金残高及び入出金の情報に基づいて、予め定めた前記現預金残高の基準値に応じて複数の判定モデルのうち少なくとも一つの前記判定モデルを選択し、選択した前記判定モデルに、前記取得した前記現預金残高及び入出金の情報を入力し、この判定モデルの出力である前記クレジットカードの限度額を用いて演算を行って、前記クレジットカードの限度額を決定するステップ
を実行させる、プログラム。

【請求項3】

前記限度額を決定するステップにおいて、予め設定された定性条件を用いて前記限度額を決定する、請求項１に記載のプログラム。

【請求項4】

前記限度額を決定するステップにおいて、勾配ブースティング木により演算を行う際に、複数の機械学習モデルを組み合わせて前記限度額を決定する、請求項１に記載のプログラム。

【請求項5】

前記限度額を決定するステップにおいて、勾配ブースティング木により演算を行う際に、勾配降下法（Gradient）、アンサンブル学習（Boosting）、決定木（Decision Tree）の３つの手法を組み合わせて前記限度額を決定する、請求項１に記載のプログラム。

【請求項6】

前記限度額を決定するステップにおいて、前記判定モデルとしてLightGBM（Light Gradient Boosting Machine）を用いて前記限度額を決定する、請求項２に記載のプログラム。

【請求項7】

前記限度額を決定するステップにおいて、前記判定モデルの評価関数として対数損失（Logarithmic Loss）を用いて前記限度額を決定する、請求項２に記載のプログラム。

【請求項8】

前記プログラムは、前記プロセッサに、さらに、
前記クレジットカードを発行した後における、所定の期間ごとの処理として、
前記ユーザの現預金残高の情報を取得するステップと、
前記取得した前記現預金残高の情報から、前記クレジットカードの限度額の再設定を行うステップと、
を実行させる、請求項１または２に記載のプログラム。

【請求項9】

制御部と、記憶部とを備える情報処理装置であって、
前記記憶部には、ユーザの口座情報が、あらかじめ登録されており、
前記制御部が、
前記ユーザから、クレジットカードへの申込を受け付けるステップと、
前記クレジットカードへの申込に対する処理として、
前記ユーザの口座情報を取得するステップと、
前記取得した前記口座情報から、前記ユーザの現預金残高及び入出金の情報を取得するステップと、
前記取得した前記現預金残高及び入出金の情報から、前記クレジットカードの発行に係る与信審査を行うステップと、
前記行った与信審査の結果を出力するステップと、を実行させ、
前記与信審査を行うステップにおいて、前記現預金残高及び入出金の情報を入力とし、前記クレジットカードの限度額を出力とする、勾配ブースティング木（Gradient Boosting Decision Tree）を用いた機械学習モデルである判定モデルに、前記取得した前記現預金残高及び入出金の情報を入力し、この判定モデルの出力である前記クレジットカードの限度額を用いて前記クレジットカードの限度額を決定するステップ
を実行する、情報処理装置。

【請求項10】

制御部と、記憶部とを備える情報処理装置であって、
前記記憶部には、ユーザの口座情報が、あらかじめ登録されており、
前記制御部が、
前記ユーザから、クレジットカードへの申込を受け付けるステップと、
前記クレジットカードへの申込に対する処理として、
前記ユーザの口座情報を取得するステップと、
前記取得した前記口座情報から、前記ユーザの現預金残高及び入出金の情報を取得するステップと、
前記取得した前記現預金残高及び入出金の情報から、前記クレジットカードの発行に係る与信審査を行うステップと、
前記行った与信審査の結果を出力するステップと、を実行させ、
前記与信審査を行うステップにおいて、前記現預金残高及び入出金の情報を入力とし、前記クレジットカードの限度額を出力とする判定モデルであって、予め定めた前記現預金残高の基準値及び前記入出金の基準値に応じて複数の判定モデルを予め用意しておき、前記取得した前記現預金残高及び入出金の情報に基づいて、予め定めた前記現預金残高の基準値に応じて複数の判定モデルのうち少なくとも一つの前記判定モデルを選択し、選択した前記判定モデルに、前記取得した前記現預金残高及び入出金の情報を入力し、この判定モデルの出力である前記クレジットカードの限度額を用いて演算を行って、前記クレジットカードの限度額を決定するステップ
を実行する、情報処理装置。

【請求項11】

プロセッサと、記憶部とを備えるコンピュータによって実行される方法であって、
前記記憶部には、ユーザの口座情報が、あらかじめ登録されており、
前記方法は、前記プロセッサが、
前記ユーザから、クレジットカードへの申込を受け付けるステップと、
前記クレジットカードへの申込に対する処理として、
前記ユーザの口座情報を取得するステップと、
前記取得した前記口座情報から、前記ユーザの現預金残高及び入出金の情報を取得するステップと、
前記取得した前記現預金残高及び入出金の情報から、前記クレジットカードの発行に係る与信審査を行うステップと、
前記行った与信審査の結果を出力するステップと、を実行させ、
前記与信審査を行うステップにおいて、前記現預金残高及び入出金の情報を入力とし、前記クレジットカードの限度額を出力とする、勾配ブースティング木（Gradient Boosting Decision Tree）を用いた機械学習モデルである判定モデルに、前記取得した前記現預金残高及び入出金の情報を入力し、この判定モデルの出力である前記クレジットカードの限度額を用いて前記クレジットカードの限度額を決定するステップ
を実行する、方法。

【請求項12】

プロセッサと、記憶部とを備えるコンピュータによって実行される方法であって、
前記記憶部には、ユーザの口座情報が、あらかじめ登録されており、
前記方法は、前記プロセッサが、
前記ユーザから、クレジットカードへの申込を受け付けるステップと、
前記クレジットカードへの申込に対する処理として、
前記ユーザの口座情報を取得するステップと、
前記取得した前記口座情報から、前記ユーザの現預金残高及び入出金の情報を取得するステップと、
前記取得した前記現預金残高及び入出金の情報から、前記クレジットカードの発行に係る与信審査を行うステップと、
前記行った与信審査の結果を出力するステップと、を実行させ、
前記与信審査を行うステップにおいて、前記現預金残高及び入出金の情報を入力とし、前記クレジットカードの限度額を出力とする判定モデルであって、予め定めた前記現預金残高の基準値及び前記入出金の基準値に応じて複数の判定モデルを予め用意しておき、前記取得した前記現預金残高及び入出金の情報に基づいて、予め定めた前記現預金残高の基準値に応じて複数の判定モデルのうち少なくとも一つの前記判定モデルを選択し、選択した前記判定モデルに、前記取得した前記現預金残高及び入出金の情報を入力し、この判定モデルの出力である前記クレジットカードの限度額を用いて演算を行って、前記クレジットカードの限度額を決定するステップ
を実行する、方法。

【発明の詳細な説明】

【技術分野】

【0001】

本開示は、プログラム、情報処理装置及び方法に関する。

【背景技術】

【0002】

ユーザの決算状況等に基づいて、クレジットカードの審査を行うシステムが知られている。

【0003】

特許文献１には、ユーザの財務状況および希望極度額に基づいて法人カードの極度額を算出するシステムについての技術が開示されている。

【先行技術文献】

【特許文献】

【0004】

【文献】特開２０２０－０６７６６７号公報

【発明の概要】

【発明が解決しようとする課題】

【0005】

特許文献１の技術は、すでにカード発行済のユーザ（法人）に対して、ユーザの財務状況および希望極度額に基づいて極度額の算出を行う技術が記載されている。しかし、特許文献１の技術では、例えば法人であるユーザが創業期のように売上実績等に乏しいユーザであると、このユーザに対する適切な評価が困難であり、結果、法人カードの極度額が低く抑えられてしまう可能性がある。

【0006】

そこで、本開示では、クレジットカード発行管理のためのシステムにおいて、売上実績等に乏しいユーザに対しても適切な評価を行い、クレジットカードの発行管理をすることを可能にする技術について説明する。

【課題を解決するための手段】

【0007】

本開示の一実施形態によると、プロセッサと、記憶部とを備えるコンピュータによって実行されるプログラムであって、記憶部には、ユーザの口座情報が、あらかじめ登録されており、プログラムは、プロセッサに、ユーザから、クレジットカードへの申込を受け付けるステップと、クレジットカードへの申込に対する処理として、ユーザの口座情報を取得するステップと、取得した口座情報から、ユーザの現預金残高及び入出金の情報を取得するステップと、取得した現預金残高及び入出金の情報から、クレジットカードの発行に係る与信審査を行うステップと、行った与信審査の結果を出力するステップと、を実行させ、与信審査を行うステップにおいて、取得した現預金残高及び入出金の情報に基づいて、勾配ブースティング木（Gradient Boosting Decision Tree）により演算を行って、クレジットカードの限度額を決定するステップを実行させる、プログラムが提供される。

【発明の効果】

【0008】

本開示によれば、クレジットカード発行管理のためのシステムにおいて、売上実績等に乏しいユーザに対しても適切な評価を行い、クレジットカードの発行管理をすることができる。

【図面の簡単な説明】

【0009】

【図1】クレジットカード発行管理システム１の全体の構成を示す図である。

【図2】実施の形態１のクレジットカード発行管理システム１を構成する端末装置１０の機能的な構成を示すブロック図である。

【図3】実施の形態１のクレジットカード発行管理システム１を構成するサーバ２０の機能的な構成を示す図である。

【図4】サーバ２０が記憶するユーザ情報データベース２０２２のデータ構造の例を示す図である。

【図5】サーバ２０が記憶する口座情報データベース２０２３のデータ構造の例を示す図である。

【図6】実施の形態１のクレジットカード発行管理システム１による与信審査のための処理を行う流れの一例を示すフローチャートである。

【図7】クレジットカード発行管理システム１における与信審査の結果をユーザに提示する際の画面例を示す図である。

【発明を実施するための形態】

【0010】

以下、図面を参照して本発明の実施形態を説明する。以下の記載および図面は、本発明を説明するための例示であって、説明の明確化のため、適宜、省略および簡略化がなされている。本発明は、他の種々の形態でも実施する事が可能である。特に限定しない限り、各構成要素は単数でも複数でも構わない。

【0011】

なお、実施例を説明する図において、同一の機能を有する箇所には同一の符号を付し、その繰り返しの説明は省略する。

【0012】

図面において示す各構成要素の位置、大きさ、形状、範囲などは、発明の理解を容易にするため、実際の位置、大きさ、形状、範囲などを表していない場合がある。このため、本発明は、必ずしも、図面に開示された位置、大きさ、形状、範囲などに限定されない。

【0013】

以下の説明では、「テーブル」、「リスト」、「キュー」等の表現にて各種情報を説明することがあるが、各種情報は、これら以外のデータ構造で表現されていてもよい。データ構造に依存しないことを示すために「ＸＸテーブル」、「ＸＸリスト」等を「ＸＸ情報」と呼ぶことがある。識別情報について説明する際に、「識別情報」、「識別子」、「名」、「ＩＤ」、「番号」等の表現を用いるが、これらについてはお互いに置換が可能である。

【0014】

また、以下の説明において、各テーブルの構成は一例であり、１つのテーブルは、２以上のテーブルに分割されてもよいし、２以上のテーブルの全部又は一部が１つのテーブルであってもよい。

【0015】

同一あるいは同様な機能を有する構成要素が複数ある場合には、同一の符号に異なる添字を付して説明する場合がある。ただし、これらの複数の構成要素を区別する必要がない場合には、添字を省略して説明する場合がある。

【0016】

また、以下の説明では、プログラムを実行して行う処理を説明する場合があるが、プログラムは、プロセッサ（例えばＣＰＵ、ＧＰＵ）によって実行されることで、定められた処理を、適宜に記憶資源（例えばメモリ）および／またはインターフェースデバイス（例えば通信ポート）等を用いながら行うため、処理の主体がプロセッサとされてもよい。同様に、プログラムを実行して行う処理の主体が、プロセッサを有するコントローラ、装置、システム、計算機、ノードであってもよい。プログラムを実行して行う処理の主体は、演算部であれば良く、特定の処理を行う専用回路（例えばＦＰＧＡやＡＳＩＣ）を含んでいてもよい。

【0017】

また、以下の説明において、「プロセッサ（部）」は、１以上のプロセッサである。少なくとも１つのプロセッサは、典型的には、ＣＰＵ（Central Processing Unit）のようなマイクロプロセッサであるが、ＧＰＵ（Graphics Processing Unit）のような他種のプロセッサでもよい。少なくとも１つのプロセッサは、シングルコアでもよいしマルチコアでもよい。

【0018】

また、少なくとも１つのプロセッサは、処理の一部又は全部を行うハードウェア回路（例えばＦＰＧＡ（Field-Programmable Gate Array）又はＡＳＩＣ（Application Specific Integrated Circuit））といった広義のプロセッサでもよい。

【0019】

また、以下の説明において、「メモリ部」は、１以上のメモリであり、典型的には主記憶デバイスでよい。メモリ部における少なくとも１つのメモリは、揮発性メモリであってもよいし不揮発性メモリであってもよい。

【0020】

プログラムは、プログラムソースから計算機のような装置にインストールされてもよい。プログラムソースは、例えば、プログラム配布サーバまたは計算機が読み取り可能な記憶メディアであってもよい。プログラムソースがプログラム配布サーバの場合、プログラム配布サーバはプロセッサと配布対象のプログラムを記憶する記憶資源を含み、プログラム配布サーバのプロセッサが配布対象のプログラムを他の計算機に配布してもよい。また、以下の説明において、２以上のプログラムが１つのプログラムとして実現されてもよいし、１つのプログラムが２以上のプログラムとして実現されてもよい。

【0021】

本開示において、記憶デバイスは、１台のＨＤＤ（Hard Disk Drive）やＳＳＤ（Solid State Drive）等の１台のストレージドライブ、複数台のストレージドライブを含むＲＡＩＤ装置、及び複数のＲＡＩＤ装置を含む。また、ドライブがＨＤＤである場合には、例えば、ＳＡＳ（Ｓｅｒｉａｌ Ａｔｔａｃｈｅｄ ＳＣＳＩ） ＨＤＤを含んでもよく、ＮＬ－ＳＡＳ（ニアラインＳＡＳ） ＨＤＤを含んでもよい。

【0022】

また、以下の説明において、種々の対象の識別情報として、識別番号が使用されるが、識別番号以外の種類の識別情報（例えば、英字や符号を含んだ識別子）が採用されてもよい。

【0023】

また、以下の説明において、同種の要素を区別しないで説明する場合には、参照符号（又は、参照符号のうちの共通符号）を使用し、同種の要素を区別して説明する場合は、要素の識別番号（又は参照符号）を使用することがある。

【0024】

また、以下の説明において、制御線や情報線は、説明上必要と考えられるものを示しており、製品上必ずしも全ての制御線や情報線を示しているとは限らない。全ての構成が相互に接続されていてもよい。

【0025】

＜概要＞
以下、本開示に係るクレジットカード発行管理システムについて説明する。このクレジットカード発行管理システムは、ユーザに対して、与信審査等をオンライン上で行い、クレジットカードの発行管理をするためのサービスを提供するためのシステムである。昨今、クレジットカードの発行に係る与信審査等をオンライン上で行うことが浸透してきており、ユーザの所有する端末、金融機関に設置されている端末等から必要事項を入力されることによりユーザの与信審査を実行する。

【0026】

一般的に、クレジットカードは、個人使用の目的で発行される場合（個人用）と、（名義人が法人であるかどうかにかかわらず）事業での使用の目的で発行される場合（事業用）がある。事業用のクレジットカードを発行する場合、法人の代表者に対して与信する場合と、法人自体に与信する場合とがある。

【0027】

代表者に対して与信する場合、個人所有のクレジットカードと同様なので、カードの発行自体は比較的容易に可能である（与信審査のハードルが低い）が、与信額が（事業用としては）少ないことが多い。

【0028】

また、法人自体に与信する場合、法人自体の審査にコストが掛かり、また、創業期はクレヒス（クレジットヒストリー：クレジットカードやローンの利用履歴のことであり、クレジットカード会社や消費者金融会社、銀行といった金融業者が加盟している信用情報機関に情報が記録され、その内容は加盟企業に共有されている）も売上の実績もないので企業自体を評価できないため、与信できない、または与信できたとしても（事業用としては）限度額が少ないことが多い。

【0029】

本開示では、売上実績等のない企業自体の財務指標、会計課金情報、事業状態等を評価してその企業自体を評価し、クレジットカード発行を行い、クレジットカードの利用状況に応じたモニタリングにより都度審査、与信を行い、クレジットカードの利用限度額をコントロールするシステムを提供する。

【0030】

そこで、本開示に係るクレジットカード発行管理システムでは、プロセッサと、記憶部とを備えるコンピュータによって実行されるプログラムであって、記憶部には、ユーザの口座情報が、あらかじめ登録されており、プログラムは、プロセッサに、ユーザから、クレジットカードへの申込を受け付けるステップと、クレジットカードへの申込に対する処理として、ユーザの口座情報を取得するステップと、取得した口座情報から、ユーザの現預金残高及び入出金の情報を取得するステップと、取得した現預金残高及び入出金の情報から、クレジットカードの発行に係る与信審査を行うステップと、行った与信審査の結果を出力するステップと、を実行させ、与信審査を行うステップにおいて、取得した現預金残高及び入出金の情報に基づいて、勾配ブースティング木（Gradient Boosting Decision Tree）により演算を行って、クレジットカードの限度額を決定するステップを実行させる、プログラムを提供する。

【0031】

＜第１の実施の形態＞
以下、クレジットカード発行管理システム１について説明する。以下の説明では、例えば、端末装置１０がサーバ２０へアクセスすることにより、サーバ２０が、端末装置１０で画面を生成するための情報を応答する。端末装置１０は、サーバ２０から受信した情報に基づいて画面を生成し表示する。

【0032】

＜１ クレジットカード発行管理システム１の全体構成＞
図１は、クレジットカード発行管理システム（以下、単に「システム」と称することがある）１の全体の構成を示す図である。図１に示すように、クレジットカード発行管理システム１は、複数の端末装置（図１では、端末装置１０Ａ及び端末装置１０Ｂを示している。以下、総称して「端末装置１０」ということもある）と、サーバ２０とを含む。端末装置１０とサーバ２０とは、ネットワーク８０を介して相互に通信可能に接続されている。ネットワーク８０は、有線または無線ネットワークにより構成される。

【0033】

端末装置１０は、各ユーザが操作する装置である。ここで、ユーザとは、端末装置１０を使用してクレジットカード発行管理システム１の機能である口座情報の入力等を行う者であり、例えば法人（企業）の経営者等をいう。端末装置１０は、据え置き型のＰＣ（Personal Computer）、ラップトップＰＣ等により実現される。この他、端末装置１０は、例えば移動体通信システムに対応したタブレットや、スマートフォン等の携帯端末であるとしてもよい。

【0034】

端末装置１０は、ネットワーク８０を介してサーバ２０と通信可能に接続される。端末装置１０は、４Ｇ、５Ｇ、ＬＴＥ（Long Term Evolution）等の通信規格に対応した無線基地局８１、ＩＥＥＥ（Institute of Electrical and Electronics Engineers）８０２．１１等の無線ＬＡＮ（Local Area Network）規格に対応した無線ＬＡＮルータ８２等の通信機器と通信することにより、ネットワーク８０に接続される。図１に端末装置１０Ｂとして示すように、端末装置１０は、通信ＩＦ（Interface）１２と、入力装置１３と、出力装置１４と、メモリ１５と、記憶部１６と、プロセッサ１９とを備える。

【0035】

通信ＩＦ１２は、端末装置１０が外部の装置と通信するため、信号を入出力するためのインタフェースである。入力装置１３は、ユーザからの入力操作を受け付けるための入力装置（例えば、キーボードや、タッチパネル、タッチパッド、マウス等のポインティングデバイス等）である。出力装置１４は、ユーザに対し情報を提示するための出力装置（ディスプレイ、スピーカ等）である。メモリ１５は、プログラム、及び、プログラム等で処理されるデータ等を一時的に記憶するためのものであり、例えばＤＲＡＭ（Dynamic Random Access Memory）等の揮発性のメモリである。記憶部１６は、データを保存するための記憶装置であり、例えばフラッシュメモリ、ＨＤＤ（Hard Disc Drive）である。プロセッサ１９は、プログラムに記述された命令セットを実行するためのハードウェアであり、演算装置、レジスタ、周辺回路等により構成される。

【0036】

サーバ２０は、クレジットカード発行管理に係る一連の処理を管理する装置である。サーバ２０は、記憶部にユーザの情報、ユーザの口座情報等を登録させており、記憶部に登録されている各種情報から、ユーザの財務状況を取得する。サーバ２０は、取得したユーザの財務状況から、ユーザの与信審査を行い、ユーザが利用可能なクレジットカードの限度額を設定するための処理を行う。サーバ２０は、ユーザが初めてクレジットカードの申し込みをした時だけでなく、ユーザのクレジットカードを発行後、所定の期間ごとにユーザの財務状況を確認し、与信審査を再度行うことで、限度額の再設定を行ってもよい。

【0037】

サーバ２０は、ネットワーク８０に接続されたコンピュータである。サーバ２０は、通信ＩＦ２２と、入出力ＩＦ２３と、メモリ２５と、ストレージ２６と、プロセッサ２９とを備える。

【0038】

通信ＩＦ２２は、サーバ２０が外部の装置と通信するため、信号を入出力するためのインタフェースである。入出力ＩＦ２３は、ユーザからの入力操作を受け付けるための入力装置、及び、ユーザに対し情報を提示するための出力装置とのインタフェースとして機能する。メモリ２５は、プログラム、及び、プログラム等で処理されるデータ等を一時的に記憶するためのものであり、例えばＤＲＡＭ（Dynamic Random Access Memory）等の揮発性のメモリである。ストレージ２６は、データを保存するための記憶装置であり、例えばフラッシュメモリ、ＨＤＤ（Hard Disc Drive）である。プロセッサ２９は、プログラムに記述された命令セットを実行するためのハードウェアであり、演算装置、レジスタ、周辺回路等により構成される。

【0039】

＜１．１ 端末装置１０の構成＞
図２は、実施の形態１のクレジットカード発行管理システム１を構成する端末装置１０の機能的な構成を示すブロック図である。図２に示すように、端末装置１０は、複数のアンテナ（アンテナ１１１、アンテナ１１２）と、各アンテナに対応する無線通信部（第１無線通信部１２１、第２無線通信部１２２）と、操作受付部１３０（キーボード１３０１及びマウス１３０２を含む）と、音声処理部１４０と、マイク１４１と、スピーカ１４２と、ディスプレイ１５０と、記憶部１７０と、制御部１８０とを含む。端末装置１０は、図２では特に図示していない機能及び構成（例えば、電力を保持するためのバッテリー、バッテリーから各回路への電力の供給を制御する電力供給回路等）も有している。図２に示すように、端末装置１０に含まれる各ブロックは、バス等により電気的に接続される。

【0040】

アンテナ１１１は、端末装置１０が発する信号を電波として放射する。また、アンテナ１１１は、空間から電波を受信して受信信号を第１無線通信部１２１へ与える。

【0041】

アンテナ１１２は、端末装置１０が発する信号を電波として放射する。また、アンテナ１１２は、空間から電波を受信して受信信号を第２無線通信部１２２へ与える。

【0042】

第１無線通信部１２１は、端末装置１０が他の無線機器と通信するため、アンテナ１１１を介して信号を送受信するための変復調処理等を行う。第２無線通信部１２２は、端末装置１０が他の無線機器と通信するため、アンテナ１１２を介して信号を送受信するための変復調処理等を行う。第１無線通信部１２１と第２無線通信部１２２とは、チューナー、ＲＳＳＩ（Received Signal Strength Indicator）算出回路、ＣＲＣ（Cyclic Redundancy Check）算出回路、高周波回路等を含む通信モジュールである。第１無線通信部１２１と第２無線通信部１２２とは、端末装置１０が送受信する無線信号の変復調や周波数変換を行い、受信信号を制御部１８０へ与える。

【0043】

操作受付部１３０は、ユーザの入力操作を受け付けるための機構を有する。具体的には、操作受付部１３０は、キーボード１３０１と、マウス１３０２とを含む。なお、操作受付部１３０は、例えば静電容量方式のタッチパネルを用いることによって、タッチパネルに対するユーザの接触位置を検出する、タッチスクリーンとして構成してもよい。

【0044】

キーボード１３０１は、端末装置１０のユーザの入力操作を受け付ける。キーボード１３０１は、文字入力を行う装置であり、入力された文字情報を入力信号として制御部１８０へ出力する。

【0045】

マウス１３０２は、端末装置１０のユーザの入力操作を受け付ける。マウス１３０２は、ディスプレイ１５０に表示されている表示物を選択等するためのポインティングデバイスであり、画面上で選択された位置情報と、ボタン押下されていることを示す情報とを入力信号として制御部１８０へ出力する。

【0046】

音声処理部１４０は、音声信号の変復調を行う。音声処理部１４０は、マイク１４１から与えられる信号を変調して、変調後の信号を制御部１８０へ与える。また、音声処理部１４０は、音声信号をスピーカ１４２へ与える。音声処理部１４０は、例えば音声処理用のプロセッサによって実現される。マイク１４１は、音声入力を受け付けて、当該音声入力に対応する音声信号を音声処理部１４０へ与える。スピーカ１４２は、音声処理部１４０から与えられる音声信号を音声に変換して当該音声を端末装置１０の外部へ出力する。

【0047】

ディスプレイ１５０は、制御部１８０の制御に応じて、画像、動画、テキストなどのデータを表示する。ディスプレイ１３２は、例えばＬＣＤ（Liquid Crystal Display）、または有機ＥＬ（Electro-Luminescence）ディスプレイによって実現される。

【0048】

記憶部１７０は、例えばフラッシュメモリ等により構成され、端末装置１０が使用するデータ及びプログラムを記憶する。ある局面において、記憶部１７０は、ユーザ情報１７０１を記憶する。

【0049】

ユーザ情報１７０１は、端末装置１０を使用してクレジットカード発行管理システム１の機能である口座情報の入力等を行うユーザの情報である。ユーザ情報としては、ユーザを識別する情報（ユーザＩＤ）、ユーザの名称、ユーザの年齢、ユーザの性別、ユーザが所属している企業、当該企業における役職、ユーザの口座情報を連携している金融機関の情報等が含まれる。

【0050】

制御部１８０は、記憶部１７０に記憶されるプログラムを読み込んで、プログラムに含まれる命令を実行することにより、端末装置１０の動作を制御する。制御部１８０は、例えば予め端末装置１０にインストールされているアプリケーションである。制御部１８０は、プログラムに従って動作することにより、入力操作受付部１８０１と、送受信部１８０２と、データ処理部１８０３と、報知制御部１８０４としての機能を発揮する。

【0051】

入力操作受付部１８０１は、キーボード１３０１等の入力装置に対するユーザの入力操作を受け付ける処理を行う。

【0052】

送受信部１８０２は、端末装置１０が、サーバ２０等の外部の装置と、通信プロトコルに従ってデータを送受信するための処理を行う。

【0053】

データ処理部１８０３は、端末装置１０が入力を受け付けたデータに対し、プログラムに従って演算を行い、演算結果をメモリ等に出力する処理を行う。

【0054】

報知制御部１８０４は、ユーザに対し情報を提示する処理を行う。報知制御部１８０４は、表示画像をディスプレイ１５０に表示させる処理、音声をスピーカ１４２に出力させる処理等を行う。

【0055】

＜１．２ サーバ２０の機能的な構成＞
図３は、実施の形態１のクレジットカード発行管理システム１を構成するサーバ２０の機能的な構成を示す図である。図３に示すように、サーバ２０は、通信部２０１と、記憶部２０２と、制御部２０３としての機能を発揮する。

【0056】

通信部２０１は、サーバ２０が外部の装置と通信するための処理を行う。

【0057】

記憶部２０２は、サーバ２０が使用するデータ及びプログラムを記憶する。記憶部２０２は、ユーザ情報データベース２０２２と、口座情報データベース２０２３と、教師データ２０２４と、学習モデル２０２５等を記憶する。

【0058】

ユーザ情報データベース２０２２は、クレジットカード発行管理システム１において、口座情報等の入力を行うユーザに関する各種情報として、例えば、下記の情報を保持するためのデータベースである。詳細は後述する。
・ユーザが個人である場合、ユーザの氏名、勤務先等の情報
・ユーザが法人である場合、法人の名称、代表者氏名等の情報

【0059】

口座情報データベース２０２３は、クレジットカード発行管理システム１において、各ユーザの口座情報について、予め記憶部２０２に登録されている各種情報、または、ユーザにより入力されたユーザの銀行口座に関する各種情報を保持するためのデータベースである。ここで、口座情報を取得するユーザは、法人でもよいし、個人であってもよい。詳細は後述する。

【0060】

ある局面において、サーバ２０は、連携する会計サービス等を提供するソフトウェア、アプリケーション、プログラム等からユーザの口座に関連する情報を取得し、口座情報データベース２０２３に保持してもよい。このとき、連携するソフトウェア、アプリケーション、プログラム等は、システム１とは異なる外部のシステムに備えられているものでもよいし、システム１の内部に備えられているものでよい。あるいは、他の局面において、サーバ２０は、システム１にネットワーク８０を介して接続された金融機関サーバ３０から、ユーザの口座に関連する情報の少なくとも一部、例えば、現預金残高、入出金情報を取得し、口座情報データベース２０２３に保持してもよい。

【0061】

教師データ２０２４は、ユーザの現預金残高及び入出金の情報と、このユーザに対する与信審査の結果である、ユーザに対して発行したクレジットカードの限度額とのペアからなるデータである。教師データ２０２４は、後述する与信審査実行モジュール２０３６の与信審査結果から取得してもよいし、他の手法により取得してもよい。教師データ２０２４は、本実施形態のシステム１の運用に先立って、サーバ２０の記憶部２０２に格納される。

【0062】

学習モデル２０２５は、上述した教師データ２０２５に基づき、図略のモデル学習プログラムに従って機械学習モデルに機械学習を行わせることにより得られる。この学習モデル２０２５に対して、ユーザの現預金残高及び入出金の情報を入力すると、このユーザに対して発行するクレジットカードの限度額が出力される。

【0063】

本実施形態に係る学習モデル２０２５は、例えば、複数の関数が合成されたパラメータ付き合成関数である。パラメータ付き合成関数は、複数の調整可能な関数、及びパラメータの組合せにより定義される。本実施形態に係る予測モデルは、上記の要請を満たす如何なるパラメータ付き合成関数であってもよいが、多層のネットワークモデル（以下、多層化ネットワークと呼ぶ）であるとする。多層化ネットワークを用いる予測モデルは、入力層と、出力層と、入力層と出力層との間に設けられる少なくとも１層の中間層あるいは隠れ層とを有する。予測モデルは、人工知能ソフトウェアの一部であるプログラムモジュールとしての使用が想定される。

【0064】

本実施形態に係る多層化ネットワークとしては、例えば、深層学習（Deep Learning）の対象となる多層ニューラルネットワークである深層ニューラルネットワーク（Deep Neural Network：ＤＮＮ）が用いられ得る。ＤＮＮとしては、例えば、画像を対象とする畳み込みニューラルネットワーク（Convolution Neural Network：ＣＮＮ）を用いてもよい。

【0065】

また、上記はあくまで予測モデルの例示であり、予測モデルとしては、他の構成を備えてもよい。

【0066】

ある局面において、記憶部２０２には複数の学習モデル２０２５が格納されている。学習モデル２０２５の詳細については後述する。

【0067】

制御部２０３は、サーバ２０のプロセッサが、記憶部２０２に格納されたアプリケーションプログラム２０２１に従って処理を行うことにより、各種モジュールとして受信制御モジュール２０３１、送信制御モジュール２０３２、ユーザ情報取得モジュール２０３３、クレジットカード申し込み受付モジュール２０３４、口座情報取得モジュール２０３５、与信審査実行モジュール２０３６、限度額設定モジュール２０３７、学習モデル生成モジュール２０３８に示す機能を発揮する。

【0068】

受信制御モジュール２０３１は、サーバ２０が外部の装置から通信プロトコルに従って信号を受信する処理を制御する。

【0069】

送信制御モジュール２０３２は、サーバ２０が外部の装置に対し通信プロトコルに従って信号を送信する処理を制御する。

【0070】

ユーザ情報取得モジュール２０３３は、クレジットカード発行管理システム１を使用するユーザ（例えば、法人）から、ユーザに関する各種情報を取得する処理を制御する。ユーザに関する各種情報とは、ユーザの氏名、年齢、性別、勤務先、役職、連携している金融機関の名称等の情報を含む。ユーザ情報取得モジュール２０３３は、ユーザに関する各種情報のうち、連携している金融機関の名称等の情報を、金融機関サーバ３０から取得してもよい。ユーザ情報取得モジュール２０３３は、取得したユーザに関する情報を、ユーザ情報データベース２０２１へ格納する、

【0071】

クレジットカード申し込み受付モジュール２０３４は、クレジットカード発行管理システム１を使用するユーザから、クレジットカードの申し込みに関する情報を受け付ける処理を制御する。ここで、ユーザが申し込むクレジットカードは、個人事業主を含む個人向けに発行されるクレジットカードでも良いし、法人向けクレジットカードでも良い。

【0072】

口座情報取得モジュール２０３５は、クレジットカード発行管理システム１を使用するユーザから、ユーザの口座に関する情報を取得する処理を制御する。具体的には、口座情報取得モジュール２０３５は、クレジットカード申し込み受付モジュール２０３４がユーザからクレジットカードの申し込みを受け付けると、予め記憶部に記憶している当該ユーザの口座情報を取得する。例えば、口座情報取得モジュール２０３５は、ユーザの口座情報として、下記の情報を取得する。
・所定期間におけるユーザの入出金の履歴
・所定期間におけるユーザの口座残高の推移
・ユーザの入出金の入金元・出金先

【0073】

ある局面において、サーバ２０は、予め記憶部に記憶しているユーザの口座情報ではなく、連携する会計サービス等を提供するソフトウェア、アプリケーション、プログラム、さらには金融機関サーバ３０等からユーザの口座に関連する情報を取得してもよい。

【0074】

与信審査実行モジュール２０３６は、クレジットカード発行管理システム１を使用するユーザの与信審査を実行する処理を制御する。具体的には、与信審査実行モジュール２０３６は、口座情報取得モジュール２０３５が取得したユーザの口座情報に基づいて、所定の指標に基づき、ユーザの与信審査を実行する。所定の指標とは、例えば、ユーザの口座情報の現預金残高及び入出金の情報であり、サーバ２０は、与信審査を行う直前の、ユーザの口座情報における現預金残高及び入出金の情報に基づいて与信審査を実行してもよい。

【0075】

ある局面において、与信審査実行モジュール２０３６は、連携する外部の与信情報提供システムから情報提供を受け、当該情報を参照することで与信審査を実行してもよい。

【0076】

与信審査実行モジュール２０３６は、与信審査の結果を記憶部２０２に記憶してもよい。このとき、与信審査の結果は、例えば、下記を含む。
・決定された与信区分（Ａランク、Ｂランク等の区分を定義し、区分毎に限度額が設定されている）
・クレジットカードの発行の許可
・クレジットカードの発行の拒否

【0077】

限度額設定モジュール２０３７は、与信審査実行モジュール２０３６から受け付けたユーザの与信審査の結果に基づいて、ユーザのクレジットカードにおける限度額を設定する処理を制御する。具体的には、限度額設定モジュール２０３７は、ユーザの口座情報における、限度額設定動作時の現預金残高及び入出金の情報に基づき、所定の与信区分を決定し、当該与信区分ごとに定められている比率を与信審査実行モジュール２０３６において算出した基準残高に掛け合わせて、クレジットカードの限度額を設定する。ある局面において、限度額設定モジュール２０３７は、与信審査の結果、クレジットカードの発行が拒否される場合には、当該クレジットカードの限度額を０円として設定してもよい。

【0078】

ある局面において、与信審査実行モジュール２０３６及び限度額設定モジュール２０３７は、記憶部２０２に格納された学習モデル２０２５を利用してユーザの与信審査を実行し、クレジットカードの限度額を設定してもよい。具体的には、サーバ２０は、勾配ブースティング決定木（Gradient Boosting Decision Tree：GBDT）を用いた機械学習モデルに基づく学習モデル２０２５を利用することにより、ユーザの与信審査及び限度額設定を実行してもよい。

【0079】

勾配ブースティング決定木とは、「勾配降下法(Gradient)」と「アンサンブル学習(Boosting)」、「決定木(Decision Tree)」の３つの手法が組み合わされた機械学習の手法である。好ましくは、これら、「勾配降下法(Gradient)」と「アンサンブル学習(Boosting)」、「決定木(Decision Tree)」の３つの手法のそれぞれに適した学習モデル２０２５が記憶部２０２に格納されており、予め定めた定性条件に基づいて、与信審査実行モジュール２０３６及び限度額設定モジュール２０３７は、いずれかの学習モデル２０２５、またはその組み合わせを選択し、選択した学習モデル２０２５に基づいて与信審査及び限度額設定処理を行ってもよい。

【0080】

また、他の局面において、与信審査実行モジュール２０３６及び限度額設定モジュール２０３７は、ユーザの現預金残高及び入出金の基準値を設定し、この基準値に基づいて複数の判定モデルを用いて限度額設定の演算を行う。一例として、基準残高が１００万円～１０００万円の場合、及び、１０００万円以上の場合において、それぞれ判定モデルを用意しておき、基準残高に応じて判定モデルを選択して与信審査及び限度額設定処理を行う。

【0081】

この際、与信審査実行モジュール２０３６及び限度額設定モジュール２０３７は、LightGBM（Light Gradient Boosting Machine）を用いて、与信審査及び限度額設定処理を行う。LightGBMは機械学習における分析アルゴリズムであり、与えられたデータから目的となる変数を表現する、「教師あり学習」と呼ばれる分野のデータ分析方法の一つである。従って、記憶部２０２に格納された学習モデル２０２５は、LightGBMに基づく学習モデル２０２５であることが好ましい。

【0082】

さらに、与信審査実行モジュール２０３６及び限度額設定モジュール２０３７は、記憶部２０２に格納された学習モデル２０２５の評価関数として、Logloss（Logarithmic Loss：対数損失）を用いることができる。対数損失とは、二値分類や多クラス分類のタスク（問題）に対する評価指標の一つで、機械学習モデルによる予測が正解にどれくらい近いかを表す値である。

【0083】

ある局面において、口座情報取得モジュール２０３５は、クレジットカードを発行後、所定の期間ごとにユーザの口座情報を取得する処理を実行してもよい。与信審査実行モジュール２０３６は、口座情報取得モジュール２０３５が取得したユーザの口座情報に基づいて、ユーザの与信審査を再度実行してもよい。このとき、与信審査実行モジュール２０３６は、ユーザのクレジットカードの使用状況を参照し、与信審査を行ってもよい。ユーザのクレジットカードの使用状況に含まれる情報は、例えば、下記を含む。
・一定期間内のクレジットカードの利用額
・ユーザの銀行口座残高
・一定期間内のユーザの銀行口座残高の推移
・一定期間内のユーザのキャッシング利用額

【0084】

限度額設定モジュール２０３７は、与信審査実行モジュール２０３６が行った与信審査の結果に基づき、ユーザのクレジットカードの限度額の再設定を行ってもよい。所定の期間としては、ユーザの口座情報が変化するたびでもよいし、ユーザ、または連携する金融機関が指定する任意の期間でもよい。

【0085】

ある局面において、サーバ２０は、与信審査を再度行った結果、基準残高が所定の閾値以下になった場合、ユーザがクレジットカードを利用することを停止させる処理を実行してもよい。

【0086】

これにより、クレジットカードを発行する金融機関は、ユーザに対し適切にクレジットカードを使用させることができる。

【0087】

学習モデル生成モジュール２０３８は、記憶部２０２に格納された教師データ２０２４を用いて学習モデル２０２５を生成し、生成した学習モデル２０２５を記憶部に格納する。学習モデル生成モジュール２０３８による学習モデル２０２５の生成手法については、既に説明した学習モデル２０２５の内容に基づいて教師データ２０２４から学習モデル２０２５を生成する手法であり、手法自体は周知の手法であるので、ここでの詳細な説明は省略する。

【0088】

＜２ データ構造＞
図４は、サーバ２０が記憶するユーザ情報データベース２０２２のデータ構造の例を示す図である。

【0089】

図４に示すように、ユーザ情報データベース２０２２のレコードのそれぞれは、項目「ユーザＩＤ」と、項目「個人／法人」と、項目「氏名・名称」と、項目「代表者氏名」と、項目「年齢」と、項目「性別」と、項目「勤務先」と、項目「事業内容」と、項目「役職」と、項目「口座種別」と、項目「口座連携先」と、項目「備考」等を含む。

【0090】

項目「ユーザＩＤ」は、クレジットカード発行管理システム１にて管理するユーザそれぞれを識別する情報である。

【0091】

項目「個人／法人」は、クレジットカード発行管理システム１にて管理するユーザが個人（一般）か法人（個人事業主を含む）かを識別する情報である。

【0092】

項目「氏名・名称」は、クレジットカード発行管理システム１にて管理するユーザの氏名・名称（法人名等）を示す情報である。このとき、ユーザが個人である場合は、当該項目は「氏名」の情報として保持され、ユーザが法人そのものである場合は、当該項目は「名称」の情報として保持されてよい。

【0093】

項目「代表者氏名」は、ユーザが法人であった場合の、法人の代表者氏名を識別する情報である。

【0094】

項目「年齢」は、クレジットカード発行管理システム１にて管理するユーザが個人であった場合の、ユーザの年齢を示す情報である。

【0095】

項目「性別」は、クレジットカード発行管理システム１にて管理するユーザが個人であった場合の、ユーザの性別を示す情報である。

【0096】

項目「勤務先」は、クレジットカード発行管理システム１にて管理するユーザが個人であった場合の、ユーザの勤務先を示す情報である。ある局面において、サーバ２０は、当該勤務先の情報に基づいて、ユーザの与信審査を実行してもよい。例えば、サーバ２０は、当該勤務先が、反社会的な企業に属している、当該企業に利益供与している、等の情報を取得した場合に、当該ユーザにクレジットカードを発行しない等の処理を実行してもよい。

【0097】

項目「事業内容」は、クレジットカード発行管理システム１にて管理するユーザが個人である場合はユーザの勤務先の事業内容、当該ユーザが法人である場合はユーザの事業内容を識別する情報を示す。

【0098】

項目「役職」は、クレジットカード発行管理システム１にて管理するユーザが個人であった場合の、ユーザの役職を示す情報である。具体的には、当該項目は、ユーザの役職として、例えば、下記を含む。
・一般社員（役職なし）
・主任
・係長
・グループ長

【0099】

項目「口座種別」は、ユーザが開設している口座が一般口座であるか、法人口座であるかを識別する情報である。

【0100】

項目「口座連携先」は、クレジットカード発行管理システム１にて管理するユーザが当該システムと口座情報を連携させている金融機関を示す情報である。口座連携先は、例えば、下記の情報を含む。
・金融機関の名称
・金融機関の支店名
・金融機関の口座種別

【0101】

ある局面において、サーバ２０は、各金融機関が提供しているアプリケーション等と連携することで、当該情報を取得することとしてもよい。

【0102】

これにより、クレジットカードを発行する金融機関は、財務状況が条件に合致していても、公序良俗に反するユーザにクレジットカードを発行することを防ぐことができる。

【0103】

項目「備考」は、クレジットカード発行管理システム１にて管理するユーザに関して、特記事項などがある場合に保持される情報である。
ユーザ情報データベース２０２１は、この他にも、例えば、下記の情報を保持していてもよい。
・ユーザの年収／年商
・設立年（ユーザが法人の場合）
・従業員数（ユーザが法人の場合）
ある局面において、サーバ２０は、上記に示したユーザの各種情報に基づいて、クレジットカードの発行に係る与信審査を行ってもよい。

【0104】

図５は、サーバ２０が記憶する口座情報データベース２０２３のデータ構造の例を示す図である。

【0105】

図５に示すように、口座情報データベース２０２３のレコードのそれぞれは、項目「ユーザＩＤ」と、項目「日付」と、項目「アクション」と、項目「詳細」と、項目「金額」と、項目「残高」と、項目「備考」等を含む。

【0106】

項目「ユーザＩＤ」は、クレジットカード発行管理システム１にて管理する、口座情報と紐づけられるユーザそれぞれを識別する情報である。

【0107】

項目「日付」は、クレジットカード発行管理システム１にて管理するユーザの銀行口座において、所定のアクションが起こった日付を示す情報である。具体的には、当該項目は、ユーザの銀行口座において、入金、出金等のアクションが生じた日付の情報を示す。

【0108】

項目「分類」は、クレジットカード発行管理システム１にて管理するユーザの銀行口座において生じたアクションの分類を示す情報である。例えば、項目「分類」は、下記の情報を含む。
・入金
・出金

【0109】

項目「詳細」は、クレジットカード発行管理システム１にて管理するユーザの銀行口座において生じたアクションの詳細を示す情報である。具体的には、アクションの詳細情報として、例えば、下記を含む。
・入金元、出金先企業の名称
・入金、出金の分類（振り込み、引き落とし、返済等）
ある局面において、サーバ２０は、当該詳細情報に基づいて、ユーザの与信審査を実行してもよい。

【0110】

項目「金額」は、クレジットカード発行管理システム１にて管理するユーザの銀行口座において生じたアクションで入金、出金された金額を示す情報である。

【0111】

項目「残高」は、クレジットカード発行管理システム１にて管理するユーザの銀行口座において、アクションが生じた後の銀行口座の預金残高を示す情報である。サーバ２０は、与信審査を行う直前の、ユーザの口座情報における残高推移をもとにした統計値に基づいて基準残高を算出し、算出した基準残高に基づいて与信審査を実行してもよい。

【0112】

項目「備考」は、クレジットカード発行管理システム１にて管理するユーザの銀行口座の情報において、特記事項などがある場合に保持される情報である。

【0113】

＜３ 動作＞
以下、図６を参照しながら、第１の実施の形態におけるクレジットカード発行管理システム１による一連の処理について説明する。

【0114】

図６は、実施の形態１のクレジットカード発行管理システム１による与信審査のための処理を行う流れの一例を示すフローチャートである。

【0115】

後述するステップＳ６５１の前処理として、ステップＳ６５０において、サーバ２０の制御部２０３は、記憶部２０２に、ユーザの口座情報をあらかじめ登録する。具体的には、サーバ２０の制御部２０３を構成する口座情報取得モジュール２０３５は、クレジットカード発行管理システム１を使用するユーザから、ユーザの銀行口座に関する情報等を取得する処理を制御する。ここで、ユーザの銀行口座に関する情報は、例えば、下記を含む。
・金融機関の名称
・金融機関の支店名
・金融機関の口座種別
・ユーザの入出金の履歴（入出金の情報の一部を為す）
・ユーザの口座残高（つまり現預金残高）
・ユーザの入出金の入金元・出金先（入出金の情報の一部を為す）

【0116】

ここで、制御部２０３は、ユーザの銀行口座に関する各種情報を、連携する会計サービス等を提供するソフトウェア、アプリケーション、プログラム等、または、各金融機関が提供している金融機関サーバ３０、アプリケーション等から取得してもよい。

【0117】

ステップＳ６０１において、端末装置１０の制御部１８０は、ユーザから、クレジットカードへの申込を受け付ける。具体的には、例えば、制御部１８０は、ディスプレイ１５０等にクレジットカード申し込みのための画面を表示し、ユーザからの入力操作を受け付けることで、当該申し込みを受け付ける。ある局面において、制御部１８０は、クレジットカードの申し込みを受け付ける際に、ユーザから銀行口座の情報等を受け付けてもよい。

【0118】

ステップＳ６５１において、サーバ２０の制御部２０３は、ユーザの口座情報を取得する。具体的には、サーバ２０の制御部２０３を構成する口座情報取得モジュール２０３５は、記憶部２０２に登録されているユーザの銀行口座に関する情報から、与信審査に必要な情報を取得する。例えば、口座情報取得モジュール２０３５は、ユーザの口座情報として、下記の情報を取得する。
・所定期間におけるユーザの入出金の履歴
・所定期間におけるユーザの口座残高の推移
・ユーザの入出金の入金元・出金先

【0119】

ある局面において、サーバ２０は、予め記憶部に記憶しているユーザの口座情報ではなく、連携する会計サービス等を提供するソフトウェア、アプリケーション、プログラム等からユーザの口座に関連する情報を取得してもよい。

【0120】

ステップＳ６５２において、サーバ２０の制御部２０３は、取得した口座情報から、クレジットカードの発行に係る与信審査を行う。具体的には、サーバ２０の制御部２０３を構成する与信審査実行モジュール２０３６は、口座情報取得モジュール２０３５から受け付けたユーザの口座情報に基づいて、所定の指標に基づき、ユーザの与信審査を実行する。所定の指標とは、例えば、ユーザの口座情報の基準残高であり、サーバ２０は、与信審査を行う直前の、ユーザの口座情報における残高推移をもとにした統計値に基づいて基準残高を算出し、算出した基準残高に基づいて与信審査を実行してもよい。

【0121】

ある局面において、サーバ２０は、記憶部２０２に格納された学習モデル２０２５を利用してユーザの与信審査を実行してもよい。具体的には、サーバ２０は、勾配ブースティング決定木（Gradient Boosting Decision Tree：GBDT）を用いた機械学習モデルに基づく学習モデル２０２５を利用することにより、ユーザの与信審査を実行してもよい。

【0122】

これにより、クレジットカードを発行する金融機関、法人等は、適切にユーザの与信審査を行うことができる。

【0123】

ステップＳ６５３において、サーバ２０の制御部２０３は、行った与信審査の結果に基づき、クレジットカードの限度額設定を行う。具体的には、サーバ２０の制御部２０３を構成する与信審査実行モジュール２０３６は、限度額設定モジュール２０３７は、ユーザの口座情報における、過去の現預金残高の安定性を表す指標に基づき、所定の与信区分を決定し、当該与信区分ごとに定められている比率を与信審査実行モジュール２０３６において算出した基準残高に掛け合わせて、クレジットカードの限度額を設定する。また、サーバ２０は、勾配ブースティング決定木（Gradient Boosting Decision Tree：GBDT）を用いた機械学習モデルに基づく学習モデル２０２５を利用することにより、ユーザの限度額設定を実行してもよい。また、他の局面において、サーバ２０は、ユーザの現預金残高及び入出金の基準値を設定し、この基準値に基づいて複数の判定モデルを用いて限度額設定の演算を行ってもよい。

【0124】

これにより、クレジットカードを発行する金融機関は、適切にユーザの限度額を設定することができる。より詳細には、本実施形態のクレジットカード発行管理システム１によれば、売上実績等のない企業自体の財務指標、会計課金情報、事業状態等を評価してその企業自体を評価し、クレジットカード発行を行い、クレジットカードの利用状況に応じたモニタリングにより都度審査、与信を行い、クレジットカードの利用限度額をコントロールすることができる。

【0125】

ステップＳ６０２において、端末装置１０の制御部１８０は、与信審査の結果、限度額の設定値等をディスプレイ１５０に表示する等によりユーザに提示する。

【0126】

ある局面において、口座情報取得モジュール２０３５は、クレジットカードを発行後、所定の期間ごとにユーザの口座情報を取得する処理を実行してもよい。以下、クレジットカードを発行後、所定の期間ごとにユーザの口座情報を取得し、与信審査を実行する処理について例示する。所定の期間としては、ユーザの口座情報が変化するたびでもよいし、ユーザ、または連携する金融機関が指定する任意の期間でもよい。

【0127】

ステップＳ６５４において、サーバ２０の制御部２０３は、ユーザの口座情報から、金融機関における口座の残高情報を取得する。

【0128】

ステップＳ６５５において、サーバ２０の制御部２０３は、取得した残高情報から、クレジットカードの利用可否や限度額に対する与信の再審査を行う。

【0129】

ステップＳ６５６において、サーバ２０の制御部２０３は、行った与信の再審査の結果に基づき、クレジットカードの限度額の再設定をする。

【0130】

ある局面において、サーバ２０は、与信審査を再度行った結果、基準残高が所定の閾値以下になった場合、ユーザがクレジットカードを利用することを停止させる処理を実行してもよい。

【0131】

また、ある局面において、限度額の再設定に伴い、ユーザのクレジットカードの利用額が再設定された限度額を既に超過していた場合には、実質的にユーザに対してクレジットカードの利用停止のための処理を実行してもよい。

【0132】

ステップＳ６０３において、端末装置１０の制御部１８０は、与信審査の結果、限度額の設定値等をディスプレイ１５０に表示する等によりユーザに提示する。

【0133】

ある局面において、端末装置１０はユーザの事業に係る資金需要に対する情報提供を行うための、クレジットカードへの申込手段を備えていてもよい。端末装置１０の制御部１８０は、ユーザから、クレジットカードへの申込手段が操作されることに伴い、クレジットカードへの申込を受け付けることとしてもよい。

【0134】

このとき、記憶部１７０には、ユーザの会計情報があらかじめ登録されていてもよく、ユーザの会計情報に基づき、ユーザの事業に係る資金需要を判定し、クレジットカードへの申込手段をユーザに提示してもよい。

【0135】

また、ある局面において、サーバ２０は、クレジットカードの利用に係る制御を行うための利用制御手段を備えていてもよい。サーバ２０の制御部２０３は、ユーザから、利用制御手段が操作されることに伴い、クレジットカードの利用の申請を受け付け、当該申請に対して、クレジットカードの限度額の範囲内で、クレジットカードの利用を許可する通知を行ってもよい。例えば、法人カードであるクレジットカードを特定の従業者等が特定の目的（出張等）で使用する場合、その範囲内でのみクレジットカードの利用を許可するような場合が挙げられる。

【0136】

これにより、クレジットカードを発行する金融機関、法人等は、ユーザに対し適切にクレジットカードを使用させることができる。
また、利用制御手段を備えることで、法人であるユーザは、クレジットカードの利用可否のコントロールが可能になり、オーソリ電文受信によるリアルタイムな明細管理（会計システムとの連携）が可能になる。

【0137】

上記、端末装置１０とサーバ２０とで各種信号をやりとりする態様で説明したが、本開示における処理はこれに限られない。例えば、上記説明した処理は、全て端末装置１０の制御部１８０により処理されてもよい。

【0138】

これにより、ユーザは、各自の所有する端末で一貫してクレジットカード発行に係る与信審査等を行うことができる。

【0139】

＜４ 画面例＞
以下、図７を参照しながら、クレジットカード発行管理システム１の画面例について説明する。

【0140】

図７は、クレジットカード発行管理システム１における与信審査の結果をユーザに提示する際の画面例を示す図である。

【0141】

図７に示すように、端末装置１０のディスプレイ１５０には、ユーザ残高推移７０１と、審査結果表示部７０２とが表示されている。
ユーザ残高推移７０１において、端末装置１０の制御部１８０は、クレジットカード発行管理システムにおける、ユーザの銀行口座の残高の推移を表示する。具体的には、制御部１８０は、ユーザ残高推移７０１において、ユーザの銀行口座の残高を、所定の態様で表示する。所定の態様は、例えば、以下を含む。
・グラフ（棒・折れ線等）形式
・表・リスト形式

【0142】

これにより、ユーザは、自身の銀行口座残高の推移を視覚的に把握することができる。

【0143】

審査結果表示部７０２において、端末装置１０の制御部１８０は、ユーザの与信審査、限度額設定の結果を表示する。この時、制御部１８０は、審査結果表示部７０２に、下記の情報を表示してもよい。
・審査結果（クレジットカード発行の可否）
・クレジットカードの種別（一般、ゴールド、プラチナ等）
・クレジットカードの限度額
・クレジットカードの申し込みボタン
・その他、ユーザが利用可能なサービスを参照するためのボタン（ローンの申し込み、資金の借り入れ等）

【0144】

制御部１８０は、ユーザからクレジットカードの申し込みボタンを押下する操作を受け付けると、クレジットカード発行のための手続き指示を、金融機関に送信してもよい。

【0145】

これにより、ユーザは、自身の財務状況に基づいたクレジットカードを発行することができる。

【0146】

ある局面において、サーバ２０は、当該画面をクレジットカードを発行する金融機関のユーザにも表示してもよい。これにより、金融機関のユーザは、ユーザの財務状況に基づいて、適切にクレジットカードを発行することができる。

【0147】

また、売上実績等のない、登記して間もない法人のユーザであっても、本システムを利用することで、財務指標、会計情報、事業状態等を評価することで企業自体を評価することができ、当該評価に基づいたクレジットカードの発行をすることができる。

【0148】

＜小括＞
以上のように、本実施形態によると、サーバ２０は、記憶部２０２に、ユーザの銀行口座に関する情報をあらかじめ登録する。サーバ２０は、ユーザからクレジットカードの申し込みを受け付けると、記憶部２０２に登録されている銀行口座に関する情報から、与信審査に必要な各種情報を取得する。サーバ２０は、取得した各種情報から、ユーザの財務状況について与信審査を実行する。サーバ２０は、与信審査の結果に基づいて、クレジットカードの限度額を設定する。端末装置１０は、与信審査の結果等をユーザに提示する。クレジットカードの発行後、サーバ２０は、所定の期間ごとに、ユーザの口座情報を再度取得し、与信審査、および限度額の設定を再度実行する。

【0149】

これにより、ユーザは適切にクレジットカードを発行され、使用することが可能となる。

【0150】

特に、本実施形態のクレジットカード発行管理システム１によれば、サーバ２０は、ユーザの現預金残高及び入出金の情報から与信審査を行い、また、限度額を設定しているので、売上実績等のない企業自体の財務指標、会計課金情報、事業状態等を評価してその企業自体を評価し、クレジットカード発行を行い、クレジットカードの利用状況に応じたモニタリングにより都度審査、与信を行い、クレジットカードの利用限度額をコントロールすることができる。

【0151】

以上、開示に係る実施形態について説明したが、これらはその他の様々な形態で実施することが可能であり、種々の省略、置換及び変更を行なって実施することができる。これらの実施形態及び変形例ならびに省略、置換及び変更を行なったものは、特許請求の範囲の技術的範囲とその均等の範囲に含まれる。

【0152】

＜付記＞
以上の各実施形態で説明した事項を、以下に付記する。

【0153】

（付記１）
プロセッサ（２９）と、記憶部（２０２）とを備えるコンピュータによって実行されるプログラム（２０２１）であって、記憶部（２０２）には、ユーザの口座情報が、あらかじめ登録されており、プログラム（２０２１）は、プロセッサ（２９）に、ユーザから、クレジットカードへの申込を受け付けるステップ（Ｓ６０１）と、クレジットカードへの申込に対する処理として、ユーザの口座情報を取得するステップ（Ｓ６５１）と、取得した口座情報から、ユーザの現預金残高及び入出金の情報を取得するステップ（Ｓ６５１）と、取得した現預金残高及び入出金の情報から、クレジットカードの発行に係る与信審査を行うステップ（Ｓ６５２）と、行った与信審査の結果を出力するステップ（Ｓ６０２）と、を実行させ、与信審査を行うステップ（Ｓ６５２）において、取得した現預金残高及び入出金の情報に基づいて、勾配ブースティング木（Gradient Boosting Decision Tree）により演算を行って、クレジットカードの限度額を決定するステップ（Ｓ６５３）を実行させる、プログラム（２０２１）。
（付記２）
プロセッサ（２９）と、記憶部（２０２）とを備えるコンピュータによって実行されるプログラム（２０２１）であって、記憶部（２０２）には、ユーザの口座情報が、あらかじめ登録されており、プログラム（２０２１）は、プロセッサ（２９）に、ユーザから、クレジットカードへの申込を受け付けるステップ（Ｓ６０１）と、クレジットカードへの申込に対する処理として、ユーザの口座情報を取得するステップ（Ｓ６５１）と、取得した口座情報から、ユーザの現預金残高及び入出金の情報を取得するステップ（Ｓ６５１）と、取得した現預金残高及び入出金の情報から、クレジットカードの発行に係る与信審査を行うステップ（Ｓ６５２）と、行った与信審査の結果を出力するステップ（Ｓ６０２）と、を実行させ、与信審査を行うステップ（Ｓ６５２）において、取得した現預金残高及び入出金の情報に基づいて、予め定めた現預金残高の基準値に応じて複数の判定モデルのうち少なくとも一つの判定モデルを用いて演算を行って、クレジットカードの限度額を決定するステップ（Ｓ６５３）を実行させる、プログラム（２０２１）。
（付記３）
限度額を決定するステップ（Ｓ６５３）において、予め設定された定性条件を用いて限度額を決定する、付記１に記載のプログラム（２０２１）。
（付記４）
限度額を決定するステップ（Ｓ６５３）において、勾配ブースティング木により演算を行う際に、複数の機械学習モデル（２０２５）を組み合わせて限度額を決定する、付記１に記載のプログラム（２０２１）。
（付記５）
限度額を決定するステップ（Ｓ６５３）において、勾配ブースティング木により演算を行う際に、勾配降下法（Gradient）、アンサンブル学習（Boosting）、決定木（Decision Tree）の３つの手法を組み合わせて限度額を決定する、付記１に記載のプログラム（２０２１）。
（付記６）
限度額を決定するステップ（Ｓ６５３）において、判定モデルとしてLightGBM（Light Gradient Boosting Machine）を用いて限度額を決定する、付記２に記載のプログラム（２０２１）。
（付記７）
限度額を決定するステップ（Ｓ６５３）において、判定モデルの評価関数として対数損失（Logarithmic Loss）を用いて限度額を決定する、付記２に記載のプログラム（２０２１）。
（付記８）
プログラム（２０２１）は、プロセッサ（２９）に、さらに、クレジットカードを発行した後における、所定の期間ごとの処理として、ユーザの現預金残高の情報を取得するステップ（Ｓ６５４）と、取得した現預金残高の情報から、クレジットカードの限度額の再設定を行うステップ（Ｓ６５６）と、を実行させる、付記１または２に記載のプログラム（２０２１）。
（付記９）
制御部（２０３）と、記憶部（２０２）とを備える情報処理装置（２０）であって、記憶部（２０２）には、ユーザの口座情報が、あらかじめ登録されており、制御部（２０３）が、ユーザから、クレジットカードへの申込を受け付けるステップ（Ｓ６０１）と、クレジットカードへの申込に対する処理として、ユーザの口座情報を取得するステップ（Ｓ６５１）と、取得した口座情報から、ユーザの現預金残高及び入出金の情報を取得するステップ（Ｓ６５１）と、取得した現預金残高及び入出金の情報から、クレジットカードの発行に係る与信審査を行うステップ（Ｓ６５２）と、行った与信審査の結果を出力するステップ（Ｓ６０２）と、を実行させ、与信審査を行うステップ（Ｓ６５２）において、取得した現預金残高及び入出金の情報に基づいて、勾配ブースティング木（Gradient Boosting Decision Tree）により演算を行って、クレジットカードの限度額を決定するステップ（Ｓ６５３）を実行する、情報処理装置（２０）。
（付記１０）
制御部（２０３）と、記憶部（２０２）とを備える情報処理装置（２０）であって、記憶部（２０２）には、ユーザの口座情報が、あらかじめ登録されており、制御部（２０３）が、ユーザから、クレジットカードへの申込を受け付けるステップ（Ｓ６０１）と、クレジットカードへの申込に対する処理として、ユーザの口座情報を取得するステップ（Ｓ６５１）と、取得した口座情報から、ユーザの現預金残高及び入出金の情報を取得するステップ（Ｓ６５１）と、取得した現預金残高及び入出金の情報から、クレジットカードの発行に係る与信審査を行うステップ（Ｓ６５２）と、行った与信審査の結果を出力するステップ（Ｓ６０２）と、を実行させ、与信審査を行うステップ（Ｓ６５２）において、取得した現預金残高及び入出金の情報に基づいて、予め定めた現預金残高の基準値に応じて複数の判定モデルのうち少なくとも一つの判定モデルを用いて演算を行って、クレジットカードの限度額を決定するステップ（Ｓ６５３）を実行する、情報処理装置（２０）。
（付記１１）
プロセッサ（２９）と、記憶部（２０２）とを備えるコンピュータ（２０）によって実行される方法であって、記憶部（２０２）には、ユーザの口座情報が、あらかじめ登録されており、方法は、プロセッサ（２９）が、ユーザから、クレジットカードへの申込を受け付けるステップ（Ｓ６０１）と、クレジットカードへの申込に対する処理として、ユーザの口座情報を取得するステップ（Ｓ６５１）と、取得した口座情報から、ユーザの現預金残高及び入出金の情報を取得するステップ（Ｓ６５１）と、取得した現預金残高及び入出金の情報から、クレジットカードの発行に係る与信審査を行うステップ（Ｓ６５２）と、行った与信審査の結果を出力するステップ（Ｓ６０２）と、を実行させ、与信審査を行うステップ（Ｓ６５２）において、取得した現預金残高及び入出金の情報に基づいて、勾配ブースティング木（Gradient Boosting Decision Tree）により演算を行って、クレジットカードの限度額を決定するステップ（Ｓ６５３）を実行する、方法。
（付記１２）
プロセッサ（２９）と、記憶部（２０２）とを備えるコンピュータ（２０）によって実行される方法であって、記憶部（２０２）には、ユーザの口座情報が、あらかじめ登録されており、方法は、プロセッサ（２９）が、ユーザから、クレジットカードへの申込を受け付けるステップ（Ｓ６０１）と、クレジットカードへの申込に対する処理として、ユーザの口座情報を取得するステップ（Ｓ６５１）と、取得した口座情報から、ユーザの現預金残高及び入出金の情報を取得するステップ（Ｓ６５１）と、取得した現預金残高及び入出金の情報から、クレジットカードの発行に係る与信審査を行うステップ（Ｓ６５２）と、行った与信審査の結果を出力するステップ（Ｓ６０２）と、を実行させ、与信審査を行うステップ（Ｓ６５２）において、取得した現預金残高及び入出金の情報に基づいて、予め定めた現預金残高の基準値に応じて複数の判定モデルのうち少なくとも一つの判定モデルを用いて演算を行って、クレジットカードの限度額を決定するステップ（Ｓ６５３）を実行する、方法。

【符号の説明】

【0154】

１０ 端末装置、２０ サーバ、８０ ネットワーク、１３０ 操作受付部、１７０ 記憶部、１７０１ ユーザ情報、１８０ 制御部、１８０１ 入力操作受付部、１８０２ 送受信部、１８０３ データ処理部、１８０４ 報知制御部、２２ 通信ＩＦ、２３ 入出力ＩＦ、２５ メモリ、２６ ストレージ、２９ プロセッサ、２０１ 通信部、２０２ 記憶部、２０２１ アプリケーションプログラム、２０２２ ユーザ情報データベース、２０２３ 口座情報データベース、２０２４ 教師データ、２０２５ 学習モデル、２０３ 制御部、２０３１ 受信制御モジュール、２０３２ 送信制御モジュール、２０３３ ユーザ情報取得モジュール、２０３４ クレジットカード申し込み受付モジュール、２０３５ 口座情報取得モジュール、２０３６ 与信審査実行モジュール、２０３７ 限度額設定モジュール、２０３８ 学習モデル生成モジュール。

【図1】

【図2】

【図3】

【図4】

【図5】

【図6】

【図7】