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(19)【発行国】日本国特許庁(JP)
(12)【公報種別】特許公報(B1)
(11)【特許番号】
(24)【登録日】2025-05-12
(45)【発行日】2025-05-20
(54)【発明の名称】決済装置、決済方法、及びプログラム
(51)【国際特許分類】
G06Q 20/06 20120101AFI20250513BHJP
G06Q 40/02 20230101ALI20250513BHJP
【ＦＩ】
G06Q20/06
G06Q40/02
【請求項の数】
13
(21)【出願番号】P 2024006890
(22)【出願日】2024-01-19
【審査請求日】2024-01-26
【審判番号】
【審判請求日】2024-12-12
【早期審理対象出願】
(73)【特許権者】
【識別番号】521242842
【氏名又は名称】藤井 佑機
(74)【代理人】
【識別番号】110000198
【氏名又は名称】弁理士法人湘洋特許事務所
(72)【発明者】
【氏名】藤井 佑機
【合議体】
【審判長】相崎 裕恒
【審判官】松田 直也
【審判官】下林 義明
(56)【参考文献】
【文献】特開２００５－１４１５２１（ＪＰ，Ａ）
【文献】特開２００２－７４２１８（ＪＰ，Ａ）
【文献】特開２００７－１４８７４３（ＪＰ，Ａ）
【文献】特開２０２０－１２９２６４（ＪＰ，Ａ）
【文献】特開２０２３－１７７２１０（ＪＰ，Ａ）
【文献】特開２０２１－１０３３５８（ＪＰ，Ａ）
【文献】特開２０１８－５５３９８（ＪＰ，Ａ）
(58)【調査した分野】(Int.Cl.，ＤＢ名)
G06Q 10/00 - 99/00
(57)【特許請求の範囲】
【請求項1】
通貨に代わる決済手段としてのポイントを用いた決済を管理する決済装置であって、複数のユーザに対して無料で前記ポイントを発行する発行処理部と、
前記各ユーザが保有する前記ポイントの有効期限、減価、及び消滅を管理し、前記各ユーザが保有する前記ポイントの有効期限を周期的に短縮し、前記各ユーザが保有する前記ポイントの数を周期的に減少させ、前記有効期限が経過した前記ポイントを消滅させるポイント管理部と、
第１のユーザが第２のユーザから商品を購入する際の決済処理として、
前記第１のユーザのポイント口座から、前記商品の代金に相当する前記ポイントを、前記第２のユーザのポイント口座に移動する決済通常取引と、
第３のユーザが販売しているポイントを前記第１のユーザに購入させ、前記商品の代金に相当するポイント数を、前記第２のユーザのポイント口座に移動する決済代行取引と、を実行する決済処理部と、を備え、
前記決済処理部は、前記決済代行取引において、前記商品の価格に対して前記第１のユーザの保有ポイントが不足するポイント数を計算し、保有ポイントを販売する前記複数のユーザの中から、希望交換比率又は市場価格に基づくマッチングにより、１人以上の前記第３のユーザを決定し、決定した前記第３のユーザから前記不足するポイント数を購入するための代金としての通貨を、前記第１のユーザの通貨口座から前記ポイントの発行体の通貨口座を介して、決定した前記第３のユーザの通貨口座に移動し、前記第１のユーザの前記保有ポイント及び前記第３のユーザから購入されたポイントを含む前記商品の価格に相当するポイント数を、前記第２のユーザのポイント口座に移動する
決済装置。
【請求項2】
請求項１に記載の決済装置であって、前記決済処理部は、
前記第１のユーザの保有ポイントが前記商品の代金以上である場合、前記決済通常取引を実行し、
前記第１のユーザの保有ポイントが前記商品の代金未満である場合、前記決済代行取引を実行する
決済装置。
【請求項3】
請求項２に記載の決済装置であって、前記決済処理部は、
前記第１のユーザの保有ポイントが前記商品の代金以上であっても、前記第１のユーザが前記決済代行取引を選択した場合、前記決済代行取引を実行する
決済装置。
【請求項4】
請求項１～３のいずれか一項に記載の決済装置であって、前記決済処理部は、前記決済代行取引において、
前記第１のユーザが前記第３のユーザから購入した前記ポイントを、前記第３のユーザのポイント口座から前記発行処理部のポイント口座を介して前記第２のユーザのポイント口座に移動する第１のパターン、
前記第１のユーザが前記第３のユーザから購入した前記ポイントを、前記第３のユーザのポイント口座から第１のユーザのポイント口座を介して前記第２のユーザのポイント口座に移動する第２のパターン、
または、前記第１のユーザが前記第３のユーザから購入した前記ポイントを、前記第３のユーザのポイント口座から直接的に前記第２のユーザのポイント口座に移動する第３のパターン、
のいずれかを実行する
決済装置。
【請求項5】
請求項１～３のいずれか一項に記載の決済装置であって、前記発行処理部は、前記ユーザに対して有料、且つ、所定の割引率で前記ポイントと同等に前記決済手段として利用できるプリペイドポイントを発行し、
前記ポイント管理部は、前記ユーザが保有する前記プリペイドポイントの有効期限を管理する
決済装置。
【請求項6】
請求項５に記載の決済装置であって、前記プリペイドポイントは、暗号資産を含む
決済装置。
【請求項7】
請求項１～３のいずれか一項に記載の決済装置であって、前記決済処理部は、前記決済代行取引において、前記第３のユーザ、及び前記第１のユーザそれぞれが指定した指値注文、または成行注文に従い、前記第３のユーザが販売しているポイントを前記第１のユーザに購入させる
決済装置。
【請求項8】
請求項１～３のいずれか一項に記載の決済装置であって、商品の売買を伴わず、ユーザ間での前記ポイントの売買を実行する市場取引処理部、を備える
決済装置。
【請求項9】
請求項８に記載の決済装置であって、前記市場取引処理部は、前記ポイントを売買する前記ユーザそれぞれが指定した指値注文、または成行注文に従い、前記ユーザ間での前記ポイントの売買を実行する
決済装置。
【請求項10】
請求項１～３のいずれか一項に記載の決済装置であって、前記決済処理部は、前記第２のユーザから前記商品の代金に相当する前記ポイントが引き渡されたことに応じ、所定の決済・換金手数料率を割り引いた通貨を前記第２のユーザの通貨口座に入金する
決済装置。
【請求項11】
請求項１～３のいずれか一項に記載の決済装置であって、前記ユーザが前記ポイントを利用したことに対する損益を、損益算出式を用いて算出する損益管理部と、
前記損益を前記ユーザに提示するＵＩ制御部と、を備え、
前記損益算出式は、次式である
損益＝ポイントまたはプリペイドポイントによる商品購入額[円]
＋ポイントまたはプリペイドポイントとの交換による通貨買い額[円]
＋保有しているポイント及びプリペイドポイントの通貨換算額[円]
－プリペイドポイントのための通貨支払額[円]
－通貨売り額[円]
決済装置。
【請求項12】
通貨に代わる決済手段としてのポイントを用いた決済を管理する決済装置による決済方法であって、複数のユーザに対して無料で前記ポイントを発行する発行処理ステップと、
前記各ユーザが保有する前記ポイントの有効期限、減価、及び消滅を管理し、前記各ユーザが保有する前記ポイントの有効期限を周期的に短縮し、前記各ユーザが保有する前記ポイントの数を周期的に減少させ、前記有効期限が経過した前記ポイントを消滅させるポイント管理ステップと、
第１のユーザが第２のユーザから商品を購入する際の決済処理として、
前記第１のユーザのポイント口座から、前記商品の代金に相当する前記ポイントを、前記第２のユーザのポイント口座に移動する決済通常取引と、
第３のユーザが販売しているポイントを前記第１のユーザに購入させ、前記商品の代金に相当するポイント数を、前記第２のユーザのポイント口座に移動する決済代行取引と、を実行する決済処理ステップと、を含み、
前記決済処理ステップは、前記決済代行取引において、前記商品の価格に対して前記第１のユーザの保有ポイントが不足するポイント数を計算し、保有ポイントを販売する前記複数のユーザの中から、希望交換比率又は市場価格に基づくマッチングにより、１人以上の前記第３のユーザを決定し、決定した前記第３のユーザから前記不足するポイント数を購入するための代金としての通貨を、前記第１のユーザの通貨口座から前記ポイントの発行体の通貨口座を介して、決定した前記第３のユーザの通貨口座に移動し、前記第１のユーザの前記保有ポイント及び前記第３のユーザから購入されたポイントを含む前記商品の価格に相当するポイント数を、前記第２のユーザのポイント口座に移動する
決済方法。
【請求項13】
通貨に代わる決済手段としてのポイントを用いた決済を管理するコンピュータを、複数のユーザに対して無料で前記ポイントを発行する発行処理部と、
前記各ユーザが保有する前記ポイントの有効期限、減価、及び消滅を管理し、前記各ユーザが保有する前記ポイントの有効期限を周期的に短縮し、前記各ユーザが保有する前記ポイントの数を周期的に減少させ、前記有効期限が経過した前記ポイントを消滅させるポイント管理部と、
第１のユーザが第２のユーザから商品を購入する際の決済処理として、
前記第１のユーザのポイント口座から、前記商品の代金に相当する前記ポイントを、前記第２のユーザのポイント口座に移動する決済通常取引と、
第３のユーザが販売しているポイントを前記第１のユーザに購入させ、前記商品の代金に相当するポイント数を、前記第２のユーザのポイント口座に移動する決済代行取引と、を実行する決済処理部と、して機能させ、
前記決済処理部は、前記決済代行取引において、前記商品の価格に対して前記第１のユーザの保有ポイントが不足するポイント数を計算し、保有ポイントを販売する前記複数のユーザの中から、希望交換比率又は市場価格に基づくマッチングにより、１人以上の前記第３のユーザを決定し、決定した前記第３のユーザから前記不足するポイント数を購入するための代金としての通貨を、前記第１のユーザの通貨口座から前記ポイントの発行体の通貨口座を介して、決定した前記第３のユーザの通貨口座に移動し、前記第１のユーザの前記保有ポイント及び前記第３のユーザから購入されたポイントを含む前記商品の価格に相当するポイント数を、前記第２のユーザのポイント口座に移動する
プログラム。
【発明の詳細な説明】
【技術分野】
【0001】
本発明は、決済装置、決済方法、及びプログラムに関する。
【背景技術】
【0002】
従来、通貨（流通貨幣）に代わる決済手段として、通貨を前払い又は後払いすることによって得られる電子マネーや、通貨を用いて商品を購入した場合にその金額に応じて付与されるポイント等が知られている。なお、通貨の前払いや後払いは、現金授受の他、クレジットカードの利用、銀行口座振込等のような金融機関を介する支払いを含むものとする。
【0003】
例えば、特許文献１には「電子通貨の保有期間に応じて貨幣価値を減価させる減価型電子通貨システムであって、減価させる時期及び減価率に関する情報を記憶する手段と、前記電子通貨を記憶する所定の記録装置から、電子通貨額及び電子通貨の有効期限を読み取る手段と、前記記録媒体を読み取った時点が読み取った電子通貨の有効期限外である場合には、前記減価させる時期及び減価率に関する情報に基づいて前記電子通貨額を減価させるとともに、前記減価させる時期に合わせて前記有効期限を更新する手段と、減価された電子通貨額及び更新された有効期限を前記記録装置に反映する手段と、を有することを特徴とする減価型電子通貨システム。」が記載されている。
【先行技術文献】
【特許文献】
【0004】
【文献】特開２００５－３１６５２１号公報
【発明の概要】
【発明が解決しようとする課題】
【0005】
特許文献１に記載の技術によれば、消費者が保有している電子通貨（電子マネー）の価値をその保有期間の経過に応じて減価させることができるので、消費者に電子マネーの利用を促すことができ、電子通貨の流通によって経済の活性化をもたらすことが期待できる。
【0006】
そこで、消費者が保有するポイントについても、例えば、その保有期間に応じて減価させたり、市場原理に即した交換比率で取引できたりするようにすれば、当該ポイントの利用が促進されて経済がより活性化されて、商品を購入する消費者、及び商品を販売する企業の両者にとって有意義である活動がより推進されることが期待できる。
【0007】
本発明は、このような状況に鑑みてなされたものであり、通貨に代わる決済手段としてのポイントをより有効に活用するための技術を提供することを目的とする。
【課題を解決するための手段】
【0008】
本願は、上記課題の少なくとも一部を解決する手段を複数含んでいるが、その例を挙げるならば、以下のとおりである。
【0009】
上記課題を解決すべく、本発明の一態様に係る決済装置は、通貨に代わる決済手段としてのポイントを用いた決済を管理する決済装置であって、ユーザに対して無料で前記ポイントを発行する発行処理部と、第１のユーザが第２のユーザから商品を購入する際の決済処理として、前記第１のユーザのポイント口座から、前記商品の代金に相当する前記ポイントを、前記第２のユーザのポイント口座に移動する決済通常取引、または、第３のユーザが販売しているポイントを前記第１のユーザに購入させ、前記商品の代金に相当する前記ポイントを、前記第２のユーザのポイント口座に移動する決済代行取引を実行する決済処理部と、を備える。
【0010】
前記決済処理部は、前記決済代行取引において、前記第１のユーザが前記第３のユーザから購入した前記ポイントを、前記第３のユーザのポイント口座から前記発行処理部のポイント口座を介して前記第２のユーザのポイント口座に移動する第１のパターン、前記第１のユーザが前記第３のユーザから購入した前記ポイントを、前記第３のユーザのポイント口座から第１のユーザのポイント口座を介して前記第２のユーザのポイント口座に移動する第２のパターン、または、前記第１のユーザが前記第３のユーザから購入した前記ポイントを、前記第３のユーザのポイント口座から直接的に前記第２のユーザのポイント口座に移動する第３のパターン、のいずれかを実行することができる。
【0011】
前記決済装置は、前記ユーザが保有する前記ポイントの有効期限、減価、及び消滅のうちの少なくとも一つを管理するポイント管理部、を備えることができる。
【0012】
前記ポイント管理部は、前記ユーザが保有する前記ポイントの有効期限を周期的に短縮し、前記ユーザが保有する前記ポイントの数を周期的に減少させ、前記有効期限が経過した前記ポイントを消滅させることができる。
【0013】
前記発行処理部は、前記ユーザに対して有料、且つ、所定の割引率で前記ポイントと同等に前記決済手段として利用できるプリペイドポイントを発行することができ、前記ポイント管理部は、前記ユーザが保有する前記プリペイドポイントの有効期限を管理することができる。
【0014】
前記プリペイドポイントは、暗号資産を含むことができる。
【0015】
前記決済処理部は、前記決済代行取引において、前記第３のユーザ、及び前記第１のユーザそれぞれが指定した指値注文、または成行注文に従い、前記第３のユーザが販売しているポイントを前記第１のユーザに購入させることができる。
【0016】
前記決済装置は、商品の売買を伴わず、ユーザ間での前記ポイントの売買を実行する市場取引処理部、を備えることができる。
【0017】
前記市場取引処理部は、前記ポイントを売買する前記ユーザそれぞれが指定した指値注文、または成行注文に従い、前記ユーザ間での前記ポイントの売買を実行することができる。
【0018】
前記決済処理部は、前記第２のユーザから前記商品の代金に相当する前記ポイントが引き渡されたことに応じ、所定の決済・換金手数料率を割り引いた通貨を前記第２のユーザの通貨口座に入金することができる。
【0019】
前記決済装置は、前記ユーザが前記ポイントを利用したことに対する損益を算出する損益管理部と、前記損益を前記ユーザに提示するＵＩ制御部と、を備えることができる。
【0020】
本発明の他の態様に係る決済方法は、通貨に代わる決済手段としてのポイントを用いた決済を管理する決済装置による決済方法であって、ユーザに対して無料で前記ポイントを発行する発行処理ステップと、第１のユーザが第２のユーザから商品を購入する際の決済処理として、前記第１のユーザのポイント口座から、前記商品の代金に相当する前記ポイントを、前記第２のユーザのポイント口座に移動する決済通常取引、または、第３のユーザが販売しているポイントを前記第１のユーザに購入させ、前記商品の代金に相当する前記ポイントを、前記第２のユーザのポイント口座に移動する決済代行取引を実行する決済処理ステップと、を含む。
【0021】
本発明のさらに他の態様に係るプログラムは、通貨に代わる決済手段としてのポイントを用いた決済を管理するコンピュータを、ユーザに対して無料で前記ポイントを発行する発行処理部と、第１のユーザが第２のユーザから商品を購入する際の決済処理として、前記第１のユーザのポイント口座から、前記商品の代金に相当する前記ポイントを、前記第２のユーザのポイント口座に移動する決済通常取引、または、第３のユーザが販売しているポイントを前記第１のユーザに購入させ、前記商品の代金に相当する前記ポイントを、前記第２のユーザのポイント口座に移動する決済代行取引を実行する決済処理部と、して機能させる。
【発明の効果】
【0022】
本発明によれば、通貨に代わる決済手段としてのポイントをより有効に活用するための技術を提供できる。
【0023】
上記した以外の課題、構成及び効果は、以下の実施形態の説明により明らかにされる。
【図面の簡単な説明】
【0024】
【発明を実施するための形態】
【0025】
以下、本発明に係る一実施形態を図面に基づいて説明する。なお、実施形態を説明するための全図において、同一の部材には原則として同一の符号を付し、その繰り返しの説明は省略する。また、以下の実施形態において、その構成要素（要素ステップ等も含む）は、特に明示した場合および原理的に明らかに必須であると考えられる場合等を除き、必ずしも必須ではない。また、「Ａからなる」、「Ａよりなる」、「Ａを有する」、「Ａを含む」と言うときは、特にその要素のみである旨明示した場合等を除き、それ以外の要素を排除しない。同様に、以下の実施形態において、構成要素等の形状、位置関係等に言及するときは、特に明示した場合および原理的に明らかにそうでないと考えられる場合等を除き、実質的にその形状等に近似又は類似するもの等を含む。
【0026】
＜本発明の一実施形態に係る決済システム１０＞
図１は、本発明の一実施形態に係る決済システム１０の構成例を示している。決済システム１０は、商品を購入する消費者や、商品を販売する企業をユーザに想定し、ユーザ間での商品売買における決済手段として、発行体が発行したポイントやプリペイドポイント（いずれも詳細後述）を用いるものである。
図１は、本発明の一実施形態に係る決済システム１０の構成例を示している。決済システム１０は、商品を購入する消費者や、商品を販売する企業をユーザに想定し、ユーザ間での商品売買における決済手段として、発行体が発行したポイントやプリペイドポイント（いずれも詳細後述）を用いるものである。
【0027】
以下、ポイント、及びプリペイドポイントを区別する必要がない場合、ポイント等と称する。また、消費者であるユーザを消費者ユーザと称し、企業であるユーザは企業ユーザと称する。消費者ユーザ、及び企業ユーザを区別する必要がない場合、ユーザと称する。
【0028】
各ユーザには、ユーザが保有するポイント等を管理するためのポイント口座、及びユーザがポイント等の購入のために準備した通貨やポイント等と交換した通貨を管理するための通貨口座が設けられる。なお、本実施形態において、通貨単位には[円]を用いるが、例えば[ドル]、[ユーロ]等の他の通貨単位を用いてもよい。
【0029】
ポイント等の発行体とは、例えば決済装置２０（後述）の管理者である。ただし、決済装置２０の管理者以外の者が発行体となってもよい。以下、発行体が主体となる動作は、実質的に決済装置２０による動作を意味する。また、発行体に対する動作は、実質的に決済装置２０に対する動作を意味する。
【0030】
決済システム１０は、ネットワークＮを介して接続された、決済装置２０、消費者ユーザが使用する端末装置３０、及び企業ユーザが使用する端末装置４０を備える。ネットワークＮは、インターネット、携帯電話通信網等に代表される双方向通信網である。
【0031】
決済装置２０は、商品購入等の商取引に用いられるポイント等をユーザに発行し、各ユーザが保有するポイント等を管理し、ポイント等を用いた決済処理を制御する。
【0032】
決済装置２０は、処理部２１、ＤＢ（データベース）部２２、及び通信部２３の機能ブロックを有する。決済装置２０は、ＣＰＵ(Central Processing Unit)等のプロセッサ、ＤＲＡＭ(Dynamic Random Access Memory)等のメモリ、ＨＤＤ(Hard Disk Drive)やＳＳＤ(Solid State Drive)等のストレージ、キーボード、マウス、タッチパネル等の入力デバイス、ディスプレイ等の出力デバイス、及び、ＮＩＣ(Network Interface Card)等の通信モジュール（いずれも不図示）を備えるサーバコンピュータ等の一般的なコンピュータからなる。
【0033】
処理部２１は、コンピュータのプロセッサにより実現される。処理部２１は、発行処理部２１１、ポイント管理部２１２、決済処理部２１３、市場取引処理部２１４、入出金処理部２１５、損益管理部２１６、送金処理部２１７、及びＵＩ(User Interface)制御部２１８の各機能ブロックを有する。これらの機能ブロックは、コンピュータのプロセッサがメモリにロードされた所定のプログラムを実行することによって実現される。ただし、これらの機能ブロックの一部又は全部を集積回路等によりハードウェアとして実現してもよい。さらに、これらの機能ブロックは、ネットワークＮに分散して配置されている複数のサーバコンピュータにより実現してもよい。
【0034】
＜発行処理部２１１について＞
発行処理部２１１は、ユーザに対してポイントを発行するポイント発行処理、及びユーザに対してプリペイドポイントを発行するプリペイドポイント発行処理を実行する。なお、プリペイドポイントは暗号資産（仮想通貨）を含む。本実施形態における暗号資産の扱いは、プリペイドポイントの扱いと同様であるため、本明細書における「プリペイドポイント」を「暗号資産」と読み替えればよい。
発行処理部２１１は、ユーザに対してポイントを発行するポイント発行処理、及びユーザに対してプリペイドポイントを発行するプリペイドポイント発行処理を実行する。なお、プリペイドポイントは暗号資産（仮想通貨）を含む。本実施形態における暗号資産の扱いは、プリペイドポイントの扱いと同様であるため、本明細書における「プリペイドポイント」を「暗号資産」と読み替えればよい。
【0035】
＜ポイント発行処理について＞
ポイント発行処理は、ユーザに対して、定期的（例えば毎月1日）に、有効期限を設けたポイントを所定の単位数だけ無料で発行する。なお、ポイントの発行には、ブロックチェーンを利用してもよい。以下、ｎ単位のポイントをｎ[Ｐ]と称する。
ポイント発行処理は、ユーザに対して、定期的（例えば毎月1日）に、有効期限を設けたポイントを所定の単位数だけ無料で発行する。なお、ポイントの発行には、ブロックチェーンを利用してもよい。以下、ｎ単位のポイントをｎ[Ｐ]と称する。
【0036】
＜プリペイドポイント発行処理について＞
プリペイドポイント発行処理は、ユーザに対して有料（通貨の前払い）でプリペイドポイントを発行する。以下、ｍ単位のプリペイドポイントをｍ[ＰＰ]と称する。
プリペイドポイント発行処理は、ユーザに対して有料（通貨の前払い）でプリペイドポイントを発行する。以下、ｍ単位のプリペイドポイントをｍ[ＰＰ]と称する。
【0037】
プリペイドポイント発行処理により、プリペイドポイントをユーザに発行する、すなわち、プリペイドポイントをユーザに販売するに際しては、所定の割引率ｒ（０≦ｒ＜１）を設定できる。割引率ｒは、ユーザ毎やその発行時期に応じて変更できるようにしてもよい。ユーザは、１００[ＰＰ]当たり１００（１－ｒ）[円]でプリペイドポイントを購入できる。例えば、割引率ｒ＝０．１である場合、ユーザは、１万[ＰＰ]を９千（＝１万（１－０．１））[円]で購入できる。したがって、ユーザは、割引率ｒが設定されたプリペイドポイントを購入し、商品購入時の支払いに使用すれば、通貨を用いるよりも割り安に商品を購入できる。
【0038】
ポイント等は、電子的に管理されるものであり、通貨の紙幣や硬貨のような物理的な形状は原則として有していない。ユーザは、ポイント等を、１[Ｐ]＝１[ＰＰ]＝１[円]の固定レートで商品の購入に利用できる。
【0039】
＜ポイント等の発行に関する通貨の裏付け＞
発行体は、ｎ[Ｐ]を発行するための通貨の裏付けとしてｎ（１－ｐ）[円]を保有しているものとする（０≦ｐ＜１）。また、発行体は、ｍ[ＰＰ]を発行するに際して、ユーザからｍ（１－ｒ）[円]を受領する（０≦ｒ＜１）。
発行体は、ｎ[Ｐ]を発行するための通貨の裏付けとしてｎ（１－ｐ）[円]を保有しているものとする（０≦ｐ＜１）。また、発行体は、ｍ[ＰＰ]を発行するに際して、ユーザからｍ（１－ｒ）[円]を受領する（０≦ｒ＜１）。
【0040】
発行体は、消費者ユーザがポイント等を決済に用いて商品を購入した際の決済手数料を企業ユーザから徴収する。また、発行体は、企業ユーザからの依頼に応じてポイント等を通貨に交換する際に交換手数料を徴収する。当該決済手数料、及び交換手数料を合わせて決済・交換手数料と称する。決済・交換手数料率をｑ（０≦ｑ＜１）とした場合、ｐ≦ｑであれば、発行体はｎ[Ｐ]を発行しても、保有する通貨ｎ（１－ｐ）[円]のみで、ポイントと通貨との引き換えを賄うことができる。また、ｒ≦ｑであれば、発行体はｍ[ＰＰ]を発行しても、受領した通貨ｍ（１－ｒ）[円]のみで、プリペイドポイントと通貨との引き換えを賄うことができる。よって、決済システム１０における通貨不足等による経済的な破綻を防止できる。もちろん、発行体が金融機関等から融資を受けること等の様々な方法で通貨を調達すれば、決済システム１０におけるポイント等を用いた決済を経済的により安定させることができる。
【0041】
＜ポイント管理部２１２について＞
ポイント管理部２１２は、ユーザが保有するポイント等の有効期限を管理し、有効期限の減少とともにポイントの減価、及び消滅を実行する。
ポイント管理部２１２は、ユーザが保有するポイント等の有効期限を管理し、有効期限の減少とともにポイントの減価、及び消滅を実行する。
【0042】
＜ポイント等の有効期限、減価消滅について＞
ポイントには、発行時に有効期限(原則６ヶ月以内。例えば、発行日から５ヵ月目の月末日まで等)が設定されており、発行時にその有効期限がユーザに通知される。ポイントは、周期的（例えば、毎月１日）に所定の減価率で徐々に減価（減少）され、有効期限が経過すると完全に消滅される。
ポイントには、発行時に有効期限(原則６ヶ月以内。例えば、発行日から５ヵ月目の月末日まで等)が設定されており、発行時にその有効期限がユーザに通知される。ポイントは、周期的（例えば、毎月１日）に所定の減価率で徐々に減価（減少）され、有効期限が経過すると完全に消滅される。
【0043】
例えば、t月中に発行された有効期限６ヵ月のｎ[Ｐ]は、１ヵ月目の（ｔ＋１）月１日には減価率ｄ６（０≦ｄ６＜１）でｎ（１－ｄ６）[Ｐ]に減価される。以降同様に、２ヵ月目の（ｔ＋２）月１日には減価率ｄ５（０≦ｄ５＜１）でｎ（１－ｄ６）（１－ｄ５）[Ｐ]に減価され、３ヵ月目の（ｔ＋３）月１日には減価率ｄ４（０≦ｄ４＜１）でｎ（１－ｄ６）（１－ｄ５）（１－ｄ４）[Ｐ]に減価され、４ヵ月目の（ｔ＋４）月１日には減価率ｄ３（０≦ｄ３＜１）でｎ（１－ｄ６）（１－ｄ５）（１－ｄ４）（１－ｄ３）[Ｐ]に減価され、５ヵ月目の（ｔ＋５）月１日には減価率ｄ２（０≦ｄ２＜１）でｎ（１－ｄ６）（１－ｄ５）（１－ｄ４）（１－ｄ３）（１－ｄ２）[Ｐ]に減価される。そして、有効期限を経過した６ヵ月目の（ｔ＋６）月１日には計算上、減価率ｄ１（０≦ｄ１＜１）でｎ（１－ｄ６）・・・（１－ｄ１）[Ｐ]に減価された後、完全に消滅される。
【0044】
なお、ポイントの有効期限、減価の周期、減価率ｄ６～ｄ１等は、上述した例に限らず、ユーザ毎に変更できるようにしてもよい。また、減価率ｄ６～ｄ１は同一であってもよいし、それぞれ異なっていてもよい。また、有効期限内であっても、減価によってポイントの残高が所定の閾値Ｂｍ以下となった場合、そのポイントを消滅させるようにしてもよい。
【0045】
プリペイドポイントには、発行時に有効期限（原則１ヵ月以内。発行された月の月末日まで等）が設けられており、発行時にその有効期限がユーザに通知される。プリペイドポイントの有効期限は、上述した例に限らず、ユーザ毎に変更できるようにしてもよい。プリペイドポイントの減価については２種類の方法がある。１つ目の方法では、有効期限を経過したプリペイドポイントは消滅され、その代わりに所定の減価率ｄｐ（０≦ｄｐ＜１）で減価されたポイントが有効期限（例えば、５ヵ月以内）を設けて発行される。換言すれば、ｍ[ＰＰ]は有効期限が経過するとｍ（１－ｄｐ）[Ｐ]に変換される。そして、プリペイドポイントから変換されたポイントは、無料で発行されたポイントと同様、定期的に減価されて有効期限が経過すると消滅される。２つ目の方法では、ポイントと同様に、周期的（例えば、毎月１日）に所定の減価率で徐々に減価（減少）され、有効期限が経過すると完全に消滅される。以下、１つ目の減価方法を採用しているものとして説明する。
【0046】
なお、ポイント等に設定されている有効期限、減価の周期、減価率は、その保有者が変更されても維持される。
【0047】
＜決済処理部２１３について＞
決済処理部２１３は、商品の売買に伴ってユーザ間でポイント等を移動させる決済処理を実行する。決済処理は、決済通常取引と、決済代行取引との２種類がある。商品の購入に際し、ユーザの保有しているポイント等が商品価格以上である場合、決済処理部２１３は、決済通常取引を実行する。ユーザの保有しているポイント等が商品価格未満である場合、決済処理部２１３は決済代行取引を実行する。ただし、ユーザが商品価格以上のポイント等を保有している場合であっても、決済処理部２１３が決済代行取引を実行するようにユーザが選択できるようにしてもよい。
決済処理部２１３は、商品の売買に伴ってユーザ間でポイント等を移動させる決済処理を実行する。決済処理は、決済通常取引と、決済代行取引との２種類がある。商品の購入に際し、ユーザの保有しているポイント等が商品価格以上である場合、決済処理部２１３は、決済通常取引を実行する。ユーザの保有しているポイント等が商品価格未満である場合、決済処理部２１３は決済代行取引を実行する。ただし、ユーザが商品価格以上のポイント等を保有している場合であっても、決済処理部２１３が決済代行取引を実行するようにユーザが選択できるようにしてもよい。
【0048】
図２は、決済通常取引、及び決済代行取引におけるポイント等、通貨、及び商品の流れを表しており、太実線矢印は決済通常取引を表し、太破線矢印は決済代行取引を表す。また、細実線矢印は決済通常取引等に先行して行われるポイント発行を表し、細破線矢印は決済通常取引や決済代行取引の後に行われるポイント等から通貨への交換を表す。
【0049】
＜決済通常取引について＞
決済通常取引では、消費者ユーザＡが企業ユーザＸから商品を購入するに際し、消費者ユーザＡの保有しているポイント等が企業ユーザＸに支払われる。消費者ユーザＡが保有しているポイント等は、発行体が無料で発行したポイントであるか、発行体から消費者ユーザＡが購入したプリペイドポイントであるか、消費者ユーザＡが商品の購入よりも先に市場を介して他のユーザから購入したポイント等である（矢印ａ０）。
決済通常取引では、消費者ユーザＡが企業ユーザＸから商品を購入するに際し、消費者ユーザＡの保有しているポイント等が企業ユーザＸに支払われる。消費者ユーザＡが保有しているポイント等は、発行体が無料で発行したポイントであるか、発行体から消費者ユーザＡが購入したプリペイドポイントであるか、消費者ユーザＡが商品の購入よりも先に市場を介して他のユーザから購入したポイント等である（矢印ａ０）。
【0050】
決済通常取引の場合、商品の代金に相当するポイント等が、消費者ユーザＡのポイント口座から、発行体を介して、企業ユーザＸのポイント口座に移動される。これに応じ、企業ユーザＸは、消費者ユーザＡに商品を納品する（矢印ａ１）。この際、発行体は企業ユーザＸから決済手数料を徴収することができる。
【0051】
なお、支払いには、原則として有効期限が短いポイント等から用いられるが、有効期限が最短ではないポイント等をユーザが指定して支払いに用いることができる。
【0052】
企業ユーザＸは、受領したポイント等と引き換えに発行体から通貨を受領できる(換言すれば、ポイント等を通貨に交換できる)（矢印ａ２）。この際、発行体は企業ユーザＸから交換手数料を徴収することができる。
【0053】
例えば、消費者ユーザがｔ月中に発行されたｎ[Ｐ]（またはｎ［ＰＰ］）を用いて企業ユーザからｎ[円]の商品を購入した場合、企業ユーザはｎ[Ｐ]を受領することになる。企業ユーザは当該ｎ[Ｐ]を商品購入や企業ユーザ間決済に利用できる他、発行体に引き渡して、対応する通貨を受領することができる。例えば、企業ユーザが消費者ユーザからの全てのポイント等を当月ｔ月中に発行体に引き渡した場合、当初のｎ[Ｐ]は減価されていないので、翌（ｔ＋１）月末に当該企業ユーザは発行体から決済・交換手数料率ｑを差し引いたｎ（１－ｑ）[円]を受領できる。
【0054】
また例えば、企業ユーザが消費者ユーザからの全てのポイント等を翌（ｔ＋１）月中に発行体に引き渡した場合、当初のｎ[Ｐ]は既にｎ（１－ｄ６）[Ｐ]に減価されているので、翌（ｔ＋２）月末に当該企業ユーザは決済・交換手数料率ｑを差し引いた通貨ｎ（１－ｄ６）（１－ｑ）[円]を発行体から受領できる。
【0055】
なお、企業ユーザがポイント等を発行体に引き渡してから通貨を受領できるまでのタイミングは、翌月末に限らず、他のタイミングであってもよい。
【0056】
なお、ポイント等は、企業ユーザＸ，Ｙ間の決済にも利用できる。この決済の場合、発行者は、ポイント等を支払う企業ユーザ、及びポイント等を受領する企業ユーザＹの少なくとも一方から決済手数料を徴収することができる。
【0057】
＜決済代行取引について＞
決済代行取引では、ユーザ（例えば、消費者ユーザＣとする）が企業ユーザＹから商品を購入するに際し、商品価格に対する、消費者ユーザＣの保有するポイント等の不足分を、他のユーザ（例えば、消費者ユーザＢとする）が売っているポイント等を消費者ユーザＣが通貨を支払って購入することにより充当し、企業ユーザＹに対してポイント等の支払いが行われる。なお、消費者ユーザＢが保有しているポイント等は、発行体が無料で発行したポイントであるか、発行体から消費者ユーザＢが購入したプリペイドポイントであるか、消費者ユーザＢが他のユーザから購入したポイント等である（矢印ａ１０）。
決済代行取引では、ユーザ（例えば、消費者ユーザＣとする）が企業ユーザＹから商品を購入するに際し、商品価格に対する、消費者ユーザＣの保有するポイント等の不足分を、他のユーザ（例えば、消費者ユーザＢとする）が売っているポイント等を消費者ユーザＣが通貨を支払って購入することにより充当し、企業ユーザＹに対してポイント等の支払いが行われる。なお、消費者ユーザＢが保有しているポイント等は、発行体が無料で発行したポイントであるか、発行体から消費者ユーザＢが購入したプリペイドポイントであるか、消費者ユーザＢが他のユーザから購入したポイント等である（矢印ａ１０）。
【0058】
なお、商品を購入するユーザは、消費者ユーザに限らず、企業ユーザであってもよい。また、ポイント等を売るユーザは、消費者ユーザに限らず、企業ユーザであってもよい。決済代行取引においてポイント等を売るユーザは、一人に限らず、一人以上の場合もある。
【0059】
決済代行取引における通貨の流れは、例えば、不足するポイント等を購入するための通貨が消費者ユーザＣの通貨口座から発行体の通貨口座に移動され（矢印ａ１１）、発行体の通貨口座から消費者ユーザＢの通貨口座に移動される（矢印ａ１２）。
【0060】
そして、ポイント等の流れは以下の３パターンが想定される。パターン１では、消費者ユーザＢのポイント口座から、発行体のポイント口座にポイント等が移動され（矢印ａ１３）、発行体のポイント口座から企業ユーザＹのポイント口座にポイント等が移動される（矢印ａ１４）。
【0061】
パターン２では、消費者ユーザＢのポイント口座から消費者ユーザＣのポイント口座にポイント等が移動され、消費者ユーザＣのポイント口座から企業ユーザＹのポイント口座にポイント等が移動される（不図示）。
【0062】
パターン３では、消費者ユーザＢのポイント口座から直接的に企業ユーザＹのポイント口座にポイント等が移動される（不図示）。
【0063】
商品の代金としてのポイント等が企業ユーザＹのポイント口座に移動されたことを確認した企業ユーザＹは、消費者ユーザＣに商品を納品する（矢印ａ１５）。なお、ポイント等や通貨の移動の順序については上述した例に限るものではない。企業ユーザＹは、受領したポイント等と引き換えに発行体から通貨を受領できる（矢印ａ１６）。この際、発行体は企業ユーザＹから交換手数料を徴収することができる。
【0064】
したがって、ポイント等を売る消費者ユーザＢの視点から見た場合、決済代行取引は実質的にポイント等を通貨に交換する機能（ポイント等を売って通貨を買う機能）とみなすことができる。ポイント等を売る消費者ユーザＢは、証券取引における指値注文と同様、保有するポイント等の有効期限毎に異なる希望交換比率（ポイント等を通貨に交換する際の比率）を設定できる。また、ポイント等を売る消費者ユーザＢは、証券取引における成行注文と同様、ポイント等の市場価格でポイント等を売り出すことができる。さらに、ポイント等を売る消費者ユーザＢは、保有するポイント等の有効期限毎に販売数（販売可能数）を設定できる。
【0065】
なお、ポイント等の通貨への交換（すなわち、ポイント等の販売）は、原則として有効期限が短いものから順に交換することになるが、ポイント等を売る消費者ユーザは、任意の有効期限のポイント等を指定して優先的に販売することができる。
【0066】
例えば、ポイント等を売る消費者ユーザによるポイント等の販売に関する設定が、有効期限１ヵ月のポイントの１００[Ｐ]当たりの交換比率が８０[円]であって販売数が１００[Ｐ]、有効期限２ヵ月のポイントの１００[Ｐ]当たりの交換比率が８６[円]であって販売数が４００[Ｐ]、有効期限３ヵ月のポイントの１００[Ｐ]当たりの交換比率が８９[円]であって販売数が３００[Ｐ]であって、有効期限が短いポイントから順に合計６００[Ｐ]が売れた場合、ポイントの１００[Ｐ]当たりの平均単価は次式のとおり、８５．５[円]となる。
【0067】
平均単価＝（８０×１００／１００＋８６×４００／１００＋８９×１００／１００）／（６００／１００）
＝８５．５［円］
＝８５．５［円］
【0068】
一方、商品を買う消費者ユーザＣの視点から見た場合、決済代行取引は実質的に商品の購入に伴って、通貨をポイント等に交換する機能（通貨を支払ってポイント等を買う機能）とみなすことができる。この場合、ポイント等を買う消費者ユーザＣは、証券取引における指値注文と同様、予め購入するポイント等の数と、通貨とポイント等との希望交換比率を設定できる。また、ポイント等を買う消費者ユーザＣは、証券取引における成行注文と同様、市場における現在の取引価格でポイント等を購入することができる。
【0069】
なお、一人以上のどの消費者ユーザからポイント等を買うかについては、指値注文の場合、決済処理部２１３が、ポイント等を売る各消費者ユーザが設定した有効期限毎の希望交換比率、及び販売数と、ポイント等を買う消費者ユーザＣの希望交換比率と購入数に基づき、原則的にはポイント等を買う消費者ユーザＣが最も安くポイント等を購入できるようにマッチングを行って決定するものとする。
【0070】
例えば、消費者ユーザＣが商品購入に際して、保有するポイント等が１万[Ｐ]不足しており、不足分１万[Ｐ]を他のユーザから購入する際の希望交換比率を８５[円]に設定していると仮定する。また、ポイント等と通貨との交換市場では、消費者ユーザＢが有効期限１ヶ月のポイント等を希望交換比率８５[円]で３千[Ｐ]を売り出し、消費者ユーザＤが有効期限１ヶ月のポイント等を希望交換比率８５[円]で２千[Ｐ]と、有効期限２ヶ月のポイント等を希望交換比率８７[円]で２千[Ｐ]とを売り出し、消費者ユーザＥが有効期限３ヶ月のポイント等を希望交換比率８５[円]で５千[Ｐ]を売り出していると仮定する。
【0071】
この場合、原則に従い、消費者ユーザＣが最も安くポイント等を購入できるように、消費者ユーザＢから有効期限１ヶ月のポイント等を交換比率８５[円]で３千[Ｐ]、消費者ユーザＤから有効期限１ヶ月のポイント等を交換比率８５[円]で２千[Ｐ]、消費者ユーザＥから有効期限３ヶ月のポイント等を交換比率８５[円]で５千[Ｐ]、合計１万[Ｐ]を購入して、通貨とポイント等との交換を成立させる。
【0072】
なお、消費者ユーザＣの希望交換比率以下でポイント等が売り出されていない場合には、その旨を消費者ユーザＣに通知し、希望交換比率を上げるか、または成行注文に変更するよう促すようにしてもよい。
【0073】
成行注文の場合、決済処理部２１３が、ポイント等の販売の希望交換比率が低い方（安い方）から順に、ポイント等を買う消費者ユーザＣが、希望する購入数だけポイント等を購入できるようにマッチングを行って決定するものとする。
【0074】
＜決済代行取引における決済手数料について＞
決済代行取引に際し、発行体は、外国為替取引におけるスプレッド（利鞘）と同様、指値注文の場合には、ポイント等を販売する消費者ユーザが設定したポイント等の希望交換比率にスプレッドを加算して、ポイント等を購入する消費者ユーザＣに提示し、販売することで、決済代行手数料を徴収することができる。例えば、消費者ユーザＢが設定したポイント等の希望交換比率が１００[Ｐ]当たり８５[円]であり、発行体のスプレッドが１００[Ｐ]当たり１０[円]である場合、消費者ユーザＣには１００[Ｐ]当たりの希望交換比率として９５[円]を提示し、販売すればよい。１００[Ｐ]当たりの希望交換比率９５[円]でポイント等が売買された場合、１００[Ｐ]当たり１０[円]が決済手数料として発行体の利益となる。成行注文の場合には、市場における現在の取引価格にスプレッドを加算すればよい。
決済代行取引に際し、発行体は、外国為替取引におけるスプレッド（利鞘）と同様、指値注文の場合には、ポイント等を販売する消費者ユーザが設定したポイント等の希望交換比率にスプレッドを加算して、ポイント等を購入する消費者ユーザＣに提示し、販売することで、決済代行手数料を徴収することができる。例えば、消費者ユーザＢが設定したポイント等の希望交換比率が１００[Ｐ]当たり８５[円]であり、発行体のスプレッドが１００[Ｐ]当たり１０[円]である場合、消費者ユーザＣには１００[Ｐ]当たりの希望交換比率として９５[円]を提示し、販売すればよい。１００[Ｐ]当たりの希望交換比率９５[円]でポイント等が売買された場合、１００[Ｐ]当たり１０[円]が決済手数料として発行体の利益となる。成行注文の場合には、市場における現在の取引価格にスプレッドを加算すればよい。
【0075】
＜決済代行取引の利用促進＞
発行体は、決済代行取引を利用してポイント等を売るユーザと、通貨で商品を購入するユーザとの双方に対して、その利用額に応じた還元率によりポイント等を還元する。これにより、ユーザに対して決済代行の利用を促進できる。
発行体は、決済代行取引を利用してポイント等を売るユーザと、通貨で商品を購入するユーザとの双方に対して、その利用額に応じた還元率によりポイント等を還元する。これにより、ユーザに対して決済代行の利用を促進できる。
【0076】
還元率は、例えば以下のように設定できる。決済代行取引において消費者ユーザがポイント等を売った場合、販売数がｊ[Ｐ]未満（またはｊ[ＰＰ]未満。以下同様）のときには還元率ａ[％]、ｊ[Ｐ]以上のときには還元率ｂ[％]とする。決済代行取引において企業ユーザがポイント等を売った場合、販売数がｋ[Ｐ]未満のときには還元率ｃ[％]、ｋ[Ｐ]以上のときには還元率ｄ[％]とする。決済代行取引において消費者ユーザが通貨で商品を買った場合、支払金額がｍ[円]未満のときには還元率ｅ[％]、ｍ[Ｐ]以上のときには還元率ｆ[％]とする。決済代行取引において企業ユーザが通貨で商品を買った場合、支払金額がｎ[円]未満のときには還元率ｇ[％]、ｎ[Ｐ]以上のときには還元率ｈ[％]とする。
【0077】
そして、還元率ａ，ｂ，ｃ，ｄ，ｅ，ｆ，ｇ，ｈについては、ａ＜ｂ、ｃ＜ｄ、ｅ＜ｆ、ｇ＜ｈに設定することによって決済代行取引の利用額をより増加させることができる。また、企業ユーザは商品の販売によってポイント等を多く保有することが考えられるため、ａ＜ｃ，ｂ＜ｄに設定すれば、企業ユーザに対してポイント等の売出しを促進することができる。
【0078】
さらに、上述した決済通常取引の場合、商品を購入した消費者ユーザからのポイント等を企業ユーザが換金する場合、通貨を受領できるまでに１ヵ月以上を要するが、決済代行取引によって企業ユーザが保有するポイント等を売り出した場合については、通貨を受領できるまでの期間をより短期間とすれば、企業の資金繰りを改善することができるため、決済代行の利用を促進できる。
【0079】
＜決済代行取引の本質＞
決済代行取引に関する上述した例において、消費者ユーザＢは、仲介者である発行体へのポイント等の支払いによって、消費者ユーザＣの商品購入に伴う決済を肩代わりすることで、消費者ユーザＣへの債権を持つことになる。発行体は、消費者ユーザＢから対象債権に係る代金を受領する権限を委託される形で消費者ユーザＣから通貨を徴収し、消費者ユーザＢに支払う。よって、決済代行取引は、上述したように、ポイント等を通貨に交換する機能とみなすことができると説明したが、あくまでも、決済代行取引の本質は、商品購入時の決済代行である。また、ポイント等を販売する消費者ユーザＢがポイント等を提供し、商品を販売する企業ユーザＹへの支払いを代行することを一種のサービスであると考えると、発行体はポイント等の売り手と買い手を仲介して取引の安全性を担保していることなる。
決済代行取引に関する上述した例において、消費者ユーザＢは、仲介者である発行体へのポイント等の支払いによって、消費者ユーザＣの商品購入に伴う決済を肩代わりすることで、消費者ユーザＣへの債権を持つことになる。発行体は、消費者ユーザＢから対象債権に係る代金を受領する権限を委託される形で消費者ユーザＣから通貨を徴収し、消費者ユーザＢに支払う。よって、決済代行取引は、上述したように、ポイント等を通貨に交換する機能とみなすことができると説明したが、あくまでも、決済代行取引の本質は、商品購入時の決済代行である。また、ポイント等を販売する消費者ユーザＢがポイント等を提供し、商品を販売する企業ユーザＹへの支払いを代行することを一種のサービスであると考えると、発行体はポイント等の売り手と買い手を仲介して取引の安全性を担保していることなる。
【0080】
＜市場取引処理部２１４について＞
市場取引処理部２１４は、市場取引処理、及び交換予約処理を実行する。
市場取引処理部２１４は、市場取引処理、及び交換予約処理を実行する。
【0081】
＜市場取引処理について＞
市場取引処理は、商品の購入を伴わずにユーザ間でのポイント等を売買するものである。市場取引処理において、ユーザは上述した決済代行取引と同様、指値注文、または成行注文によってポイント等を売買できる。
市場取引処理は、商品の購入を伴わずにユーザ間でのポイント等を売買するものである。市場取引処理において、ユーザは上述した決済代行取引と同様、指値注文、または成行注文によってポイント等を売買できる。
【0082】
＜交換予約処理について＞
交換予約処理は、例えば、ポイントの減価日の直前等のタイミングで残っているポイント等の販売を予約するものである。交換予約処理において、ユーザは、ポイント等の有効期限毎に販売タイミング、指値注文での希望交換比率または成行注文、販売数を設定できる。
交換予約処理は、例えば、ポイントの減価日の直前等のタイミングで残っているポイント等の販売を予約するものである。交換予約処理において、ユーザは、ポイント等の有効期限毎に販売タイミング、指値注文での希望交換比率または成行注文、販売数を設定できる。
【0083】
交換予約処理により、ポイント等を販売するユーザにとっては、ポイント等の減価日や消滅日が迫っていることを忘れてしまい、ポイント等を減価、消滅させてしまう事態を回避できる。また、ポイント等を購入してすぐに商品購入等の支払いに利用したいユーザにとっては、減価日や消滅日の直前にポイント等の販売量が増加し、ポイント等と通貨と交換比率がポイント等の買い手にとって有利になることが予想されるので、ポイント等を安価に購入できる。企業にとっては、ポイント等が安価になるため売上増加が見込まれる。
【0084】
＜入出金処理部２１５について＞
入出金処理部２１５は、ユーザの通貨口座から通貨を入金したり、出金したりする入出金処理を実行する。
入出金処理部２１５は、ユーザの通貨口座から通貨を入金したり、出金したりする入出金処理を実行する。
【0085】
＜損益管理部２１６について＞
損益管理部２１６は、各ユーザの所定の期間における、決済システム１０においてポイント等を用いて商品を購入したり、ポイント等を売買したりしたことに対する損益を算出する。
損益管理部２１６は、各ユーザの所定の期間における、決済システム１０においてポイント等を用いて商品を購入したり、ポイント等を売買したりしたことに対する損益を算出する。
【0086】
＜損益算出式＞
損益管理部２１６による損益算出には、例えば次式を用いる。
損益＝ポイント等による商品購入額[円]
＋ポイント等との交換による通貨買い額[円]
＋保有しているポイント等の通貨換算額[円]
－プリペイドポイントのための通貨支払額[円]
－通貨売り額[円]
損益管理部２１６による損益算出には、例えば次式を用いる。
損益＝ポイント等による商品購入額[円]
＋ポイント等との交換による通貨買い額[円]
＋保有しているポイント等の通貨換算額[円]
－プリペイドポイントのための通貨支払額[円]
－通貨売り額[円]
【0087】
損益算出式の右辺第１項「ポイント等による商品購入額[円]」は、決済通常取引におけるポイント等売り・商品買いの累計金額と、決済代行取引におけるポイント等売り・商品買いの累計金額との合計である。具体的には、決済通常取引に関する情報を表すポイント売り・商品買い取引テーブル２２１０（図１２）の当該ユーザのポイント売り・商品買い消費者のポイント口座ＩＤ（ＦＫ）が含まれる各取引レコードの商品金額の累計と、決済代行取引に関する情報を表す決済代行取引テーブル２２１２（図１４）の当該ユーザの通貨売り・商品買い消費者のポイント口座ＩＤ（ＦＫ）が含まれる各取引レコードの商品金額の累計とを合計する。
【0088】
損益算出式の右辺第２項「ポイント等との交換による通貨買い額[円]」は、決済代行取引におけるポイント等売り・通貨買いの累計金額である。具体的には、決済代行取引_ポイント売りテーブル２２１３（図１５）の当該ユーザのポイント口座ＩＤ（ＦＫ）が含まれる各ポイント売りレコードの「有効期限６ヶ月のプリペイドポイント売り数」×その通貨換算価格＋「有効期限６～１ヶ月各々のポイント売り数」×有効期限６～１ヶ月各々の通貨換算価格の累計金額である。すなわち、決済代行取引において、プリペイドポイントやポイントを売って得た通貨を合計する。
【0089】
損益算出式の右辺第３項「保有しているポイント等の通貨換算額[円]」は、現在保有しているポイントとプリペイドポイントの合計金額（１[Ｐ]＝１[ＰＰ]＝１[円]換算）である。具体的には、当該ユーザのポイント口座テーブル２２２（図４）の「有効期限６ヶ月のプリペイドポイント」＋「有効期限６～１ヶ月のポイント数」である。
【0090】
損益算出式の右辺第４項「プリペイドポイントのための通貨支払額[円]」は、円売り・プリペイドポイント買いの累計金額である。具体的には、プリペイドポイント発行テーブル２２６（図８）の当該ユーザの発行先のポイント口座ＩＤ（ＦＫ）が含まれる各発行レコードの通貨金額を合計する。
【0091】
損益算出式の右辺第５項「通貨売り額[円]は、決済代行取引における通貨売り・ポイント等買いの累計額である。具体的には、決済代行取引テーブル２２１２（図１４）の当該ユーザの通貨売り・商品買い消費者のポイント口座ＩＤ（ＦＫ）が含まれる各取引レコードの通貨売り・商品買い消費者の通貨売り金額を合計する。
【0092】
ただし、損益算出式は上述した例に限らず、他の式を用いて損益を算出するようにしてもよい。
【0093】
＜送金処理部２１７について＞
送金処理部２１７は、ユーザ間で商品の売買を伴わずにポイント等を送る送金処理を実行する。
送金処理部２１７は、ユーザ間で商品の売買を伴わずにポイント等を送る送金処理を実行する。
【0094】
＜送金処理について＞
例えば、消費者ユーザＡから消費者ユーザＢにポイント等を送る場合、消費者ユーザＡは送金先に消費者ユーザＢを指定する。指定する方法には、ポイント等を受領が可能なＵＲＬ(Uniform Resource Locator)リンクを作成して消費者ユーザＢだけに通知する等様々な方法を採用できる。次に、消費者ユーザＡは送金するポイント等の数量ｎを指定する。これに応じ、送金処理部２１７は、通貨を売ってポイントを購入する場合の現在の市場の交換比率を適用した場合のｎ[Ｐ]の価格[円]、またはプリペイドポイントを販売する際の割引率ｒを適用したｎ[ＰＰ]の価格であるｎ（１－ｒ）[円]の安い方の価格に所定の手数料を加算して消費者ユーザＡに提示する。そして、消費者ユーザＡが提示された価格の通貨を発行体に支払うと、発行体が消費者ユーザＢに対してｎ[Ｐ]またはｎ[ＰＰ]を発行する。
例えば、消費者ユーザＡから消費者ユーザＢにポイント等を送る場合、消費者ユーザＡは送金先に消費者ユーザＢを指定する。指定する方法には、ポイント等を受領が可能なＵＲＬ(Uniform Resource Locator)リンクを作成して消費者ユーザＢだけに通知する等様々な方法を採用できる。次に、消費者ユーザＡは送金するポイント等の数量ｎを指定する。これに応じ、送金処理部２１７は、通貨を売ってポイントを購入する場合の現在の市場の交換比率を適用した場合のｎ[Ｐ]の価格[円]、またはプリペイドポイントを販売する際の割引率ｒを適用したｎ[ＰＰ]の価格であるｎ（１－ｒ）[円]の安い方の価格に所定の手数料を加算して消費者ユーザＡに提示する。そして、消費者ユーザＡが提示された価格の通貨を発行体に支払うと、発行体が消費者ユーザＢに対してｎ[Ｐ]またはｎ[ＰＰ]を発行する。
【0095】
なお、上述した送金処理とは異なり、予め登録している所定の人数以内の消費者ユーザ間（例えば、家族、友人等）で、送金元のポイント口座から送金先のポイント口座にポイント等を送金できるようにしてもよい。この場合、発行体は、所定の手数料を徴収してもよいし、しなくてもよい。
【0096】
＜ＵＩ制御部２１８について＞
ＵＩ制御部２１８は、ＵＩ画面を生成して端末装置３０，４０に表示させ、当該ＵＩ画面を用いてユーザが入力した情報を受け付ける。
ＵＩ制御部２１８は、ＵＩ画面を生成して端末装置３０，４０に表示させ、当該ＵＩ画面を用いてユーザが入力した情報を受け付ける。
【0097】
＜ＤＢ部２２について＞
ＤＢ部２２は、コンピュータのプロセッサ、メモリ、及びストレージによって実現される。ＤＢ部２２は、ユーザテーブル、ポイント口座テーブル、通貨口座テーブル、通貨入出金テーブル、ポイント発行テーブル、プリペイドポイント発行テーブル、ポイント有効期限変更テーブル、ポイント減価テーブル、ポイント消滅テーブル、ポイント売り商品買い取引テーブル、企業ポイント売り通貨買い取引テーブル、決済代行取引テーブル、決済代行取引_ポイント売りテーブル、及びポイント発行_ポイント口座テーブルを生成、保持する。なお、ＤＢ部２２には、上述した各テーブル以外の情報やデータを保持させてもよい。各テーブルの詳細については後述する。
ＤＢ部２２は、コンピュータのプロセッサ、メモリ、及びストレージによって実現される。ＤＢ部２２は、ユーザテーブル、ポイント口座テーブル、通貨口座テーブル、通貨入出金テーブル、ポイント発行テーブル、プリペイドポイント発行テーブル、ポイント有効期限変更テーブル、ポイント減価テーブル、ポイント消滅テーブル、ポイント売り商品買い取引テーブル、企業ポイント売り通貨買い取引テーブル、決済代行取引テーブル、決済代行取引_ポイント売りテーブル、及びポイント発行_ポイント口座テーブルを生成、保持する。なお、ＤＢ部２２には、上述した各テーブル以外の情報やデータを保持させてもよい。各テーブルの詳細については後述する。
【0098】
通信部２３は、コンピュータの通信モジュールによって実現される。通信部２３は、ネットワークＮを介し、端末装置３０，４０と接続して各種のデータや情報を通信する。
【0099】
ユーザが使用する端末装置３０，４０は、パーソナルコンピュータ、スマートフォン、タブレット型端末、ウェアラブル端末等のコンピュータからなる。一例として、ユーザは、端末装置３０，４０を用いて決済システム１０を利用する。端末装置３０，４０を用いた決済の際は、ＥＣサイト等が提供するＷＥＢサイトやアプリでの取引の場合、決済の指示を入力することで決済することができる。実店舗での決済の場合、ＱＲコード（商標）決済、バーコード決済や搭載ＩＣチップによる非接触型決済等の様々な決済方法を利用することができる。他の例として、ユーザは、事前に作成したＩＣカードを用いて決済システム１０を利用することができる。
【0100】
＜各種テーブルのデータ構造について＞
図３は、ユーザテーブル２２１のデータ構造の一例を示している。ユーザテーブル２２１は、ユーザに関する情報を管理するためのものであり、各ユーザに対応付けて、利用登録時にユーザから入力された情報に基づいてユーザレコードが生成される。
図３は、ユーザテーブル２２１のデータ構造の一例を示している。ユーザテーブル２２１は、ユーザに関する情報を管理するためのものであり、各ユーザに対応付けて、利用登録時にユーザから入力された情報に基づいてユーザレコードが生成される。
【0101】
ユーザテーブル２２１には、ユーザを一意に特定するための識別子であるユーザＩＤをＰＫ(primary key)として、ユーザ名、パスワード、消費者ｏｒ企業フラグ、ポイント等の発行体であるか否かを表す発行体フラグ、生年月日（設立年月日）、住所、電話番号、メールアドレス、マイナンバーｏｒ法人番号、及び登録日時を記録するための各カラムが設けられている。マイナンバーｏｒ法人番号を記録することにより、税や社会保障関連の取引にも決済システム１０を利用することが可能となる。
【0102】
図４は、ポイント口座テーブル２２２のデータ構造の一例を示している。ポイント口座テーブル２２２は、ユーザが保有するポイント等に関する情報を管理するためのものであり、各ユーザのユーザテーブルに関連付けてポイント口座レコードが生成される。また、ポイント口座テーブル２２２は、発行処理部２１１によるポイント等の発行処理、ポイント管理部２１２によるポイント等の有効期限管理、減価、決済処理部２１３による決済処理、消滅の処理等、ユーザから入力されたポイント等を売買する際の希望交換比率等に応じて記録、更新される。
【0103】
なお、図４以降の各テーブルは、ポイントの有効期限が６ヵ月以内であり、プリペイドポイントの有効期限が１ヵ月であって１ヵ月経過後には消滅され、代わりに有効期限が５ヵ月のポイントが発行される場合の例に対応している。
【0104】
ポイント口座テーブル２２２には、ポイント口座を一意に特定するための識別子であるポイント口座ＩＤをＰＫ、ユーザＩＤをＦＫ(Foreign key)として、有効期限６ヵ月のプリペイドポイント数、及び有効期限６～０ヵ月各々のポイント数を記録するための各カラムが設けられている。なお、有効期限６ヵ月のプリペイドポイント数とは、有効期限が１ヵ月以内であって有効期限経過後には消滅され、代わりに有効期限５ヵ月以内のポイントが発行されるプリペイドポイントの数である。以降に説明する他のテーブルにおいても同様である。
【0105】
例えば、ユーザが発行体からｔ月中にプリペイドポイントをｍ[ＰＰ]を購入した場合、当該ユーザのポイント口座レコードの有効期限６ヵ月のプリペイドポイント数のカラムにｍ[ＰＰ]が記録される。そして、（ｔ＋１）月１日になると、有効期限６ヵ月のプリペイドポイント数のカラムからｍ[ＰＰ]が消滅され、同時に、有効期限５ヵ月のポイント数のカラムに、減価率ｄｐで減価されたｍ（１－ｄｐ）[Ｐ]が記録される。
【0106】
また、例えば、ｔ月中にユーザに対して無料のｎ[Ｐ]が発行された場合、当該ユーザのポイント口座レコードの有効期限６ヵ月のポイント数のカラムにｎ[Ｐ]が記録される。そして、（ｔ＋１）月１日になると、有効期限６ヵ月のポイント数のカラムからｎ[Ｐ]が消滅され、有効期限５ヵ月のポイント数のカラムに、減価率ｄ６で減価されたｎ（１－ｄ６）[Ｐ]が記録される。以降同様に、（ｔ＋５）月１日までポイントの定期的な減価が行われ、（ｔ＋６）月１日になると、有効期限１ヵ月のポイント数のカラムからｎ（１－ｄ６）・・・（１－ｄ２）[Ｐ]が消滅され、同時に、有効期限０ヵ月のポイント数のカラムに有効期限切れとなったｎ（１－ｄ６）・・・（１－ｄ１）[Ｐ]が記録される。有効期限０ヵ月のポイント数のカラムは、ポイントの消滅のために便宜上設けたものであり、当該カラムに記録されたポイント数は決済等に利用できない。
【0107】
さらに、ポイント口座テーブル２２２には、ポイント等を購入する際に指値注文とするか成行注文とするかを表すフラグ、ポイント等を購入する際に成行注文を選択していた場合に市場価格がプリペイドポイントの価格よりも割高なときには自動的にプリペイドポイント購入に変更するかを表すフラグ、ポイント等を購入する際の指値注文時の希望交換比率、保有しているポイントを販売するか否かを表す販売設定フラグ、ポイント等を販売する際に指値注文とするか成行注文とするかを表すフラグ、有効期限６～０ヵ月各々のポイントの販売数と指値交換比率、ポイント等の売り出し予約（例えば、有効期限切れ３日前に売り出す等）を記録するための各カラムが設けられている。なお、これらのポイント等の購入、販売に関する情報は、ユーザからの設定に基づいて記録され、ユーザが適宜変更可能である。
【0108】
図５は、通貨口座テーブル２２３のデータ構造の一例を示している。通貨口座テーブル２２３は、ユーザが保有する通貨に関する情報を管理するためのものであり、各ユーザのユーザレコードに関連付けて通貨口座レコードが生成される。
【0109】
通貨口座テーブル２２３には、通貨口座を一意に特定するための識別子である通貨口座ＩＤをＰＫ、ユーザＩＤをＦＫとして、当該通貨口座における通貨残高を記録するための各カラムが設けられている。
【0110】
図６は、通貨入出金テーブル２２４のデータ構造の一例を示している。通貨入出金テーブル２２４は、ユーザの通貨口座に対すると当該ユーザの銀行口座等との間の通貨の入出金に関する情報を管理するためのものであり、入出金処理部２１５による取引（通貨の入出金）毎に、当該ユーザの通貨口座レコードに関連付けて通貨入出金レコードが生成される。
【0111】
なお、ユーザの通貨口座に対する通貨の入金は、銀行口座に限らず、例えばクレジットカードを用いたり、ＡＴＭ(automated teller machine)のような専用端末を用いたりしてもよい。
【0112】
通貨入出金テーブル２２４には、ユーザの通貨口座に対する通貨の入出金を一意に特定するための識別子である通貨入出金ＩＤをＰＫ、通貨口座ＩＤをＦＫとして、通貨入出金の日時、銀行口座名、銀行口座番号、及び通貨入出金額を記録するための各カラムが設けられている。
【0113】
図７は、ポイント発行テーブル２２５のデータ構造の一例を示している。ポイント発行テーブル２２５は、発行体がユーザに対して発行したポイントに関する情報を管理するためのものであり、発行処理部２１１がユーザに対してポイントを発行する毎に、当該ユーザのポイント口座レコードに関連付けてポイント発行レコードが生成される。
【0114】
ポイント発行テーブル２２５には、発行体によるユーザに対するポイントの発行を一意に特定するための識別子であるポイント発行ＩＤをＰＫとして、ポイント発行の日時、発行先のポイント口座ＩＤ（ＦＫ）、及び有効期限６～１か月各々のポイント発行数を記録するための各カラムが設けられている。
【0115】
図８は、プリペイドポイント発行テーブル２２６のデータ構造の一例を示している。プリペイドポイント発行テーブル２２６は、発行体がユーザに対して発行したプリペイドポイントに関する情報を管理するためのものであり、発行処理部２１１がユーザに対してプリペイドポイントを発行する毎に、当該ユーザのポイント口座レコードに関連付けてプリペイドポイント発行レコードが生成される。
【0116】
プリペイドポイント発行テーブル２２６には、発行体によるユーザに対するプリペイドポイントの発行を一意に特定するための識別子であるプリペイドポイント発行ＩＤをＰＫ、発行先のポイント口座ＩＤをＦＫとして、プリペイドポイント発行の日時、有効期限１ヵ月のプリペイドポイント発行数、及びプリペイドポイント発行の対価としてユーザが支払った通貨金額を記録するための各カラムが設けられている。
【0117】
図９は、ポイント有効期限変更テーブル２２７のデータ構造の一例を示している。ポイント有効期限変更テーブル２２７は、ポイントの有効期限の変更に関する情報を管理するためのものであり、ポイント管理部２１２がポイントの有効期限を変更する毎に、当該ユーザのポイント口座レコードに関連付けてポイント有効期限変更レコードが生成される。
【0118】
ポイント有効期限変更テーブル２２７には、ポイントの有効期限を変更した処理を一意に特定するための識別子であるポイント有効期限変更ＩＤ、変更先のポイント口座ＩＤ、及び変更先のポイント発行ＩＤをＰＫとして、有効期限を変更した日時、及び有効期限変更月数（原則１ヵ月）を記録するための各カラムが設けられている。なお、変更先のポイント口座ＩＤ、及び変更先のポイント発行ＩＤは、ＦＫを兼ねる。
【0119】
図１０は、ポイント減価テーブル２２８のデータ構造の一例を示している。ポイント減価テーブル２２８は、ポイントの減価に関する情報を管理するためのものであり、ポイント管理部２１２がポイントを減価する毎に、当該ユーザのポイント口座レコードに関連付けてポイント減価レコードが生成される。
【0120】
ポイント減価テーブル２２８には、ポイントを減価した処理を一意に特定するための識別子であるポイント減価ＩＤ、減価先のポイント口座ＩＤ、及び減価先のポイント発行ＩＤをＰＫとして、ポイントを減価した日時、及びポイント減価率を記録するための各カラムが設けられている。なお、減価先のポイント口座ＩＤ、及び減価先のポイント発行ＩＤは、ＦＫを兼ねる。
【0121】
図１１は、ポイント消滅テーブル２２９のデータ構造の一例を示している。ポイント消滅テーブル２２９は、ポイント等の消滅に関する情報を管理するためのものであり、ポイント管理部２１２がポイントを消滅する毎に、当該ユーザのポイント口座レコードに関連付けてポイント消滅レコードが生成される。
【0122】
ポイント消滅テーブル２２９には、ポイント等を消滅した処理を一意に特定するための識別子であるポイント消滅ＩＤ、消滅先のポイント口座ＩＤ、及び消滅先のポイント発行ＩＤをＰＫとして、ポイントを消滅した日時を記録するための各カラムが設けられている。なお、消滅先のポイント口座ＩＤ、及び消滅先のポイント発行ＩＤは、ＦＫを兼ねる。
【0123】
図１２は、ポイント売り・商品買い取引テーブル２２１０のデータ構造の一例を示している。ポイント売り・商品買い取引テーブル２２１０は、決済通常取引（ポイント等売り・商品買い取引）に関する情報を管理するためのものであり、決済処理部２１３により、ユーザによる商品購入の決済処理が決済通常取引によって実行される毎に、ポイント売り・商品買い消費者ユーザのポイント口座レコードに関連付けてポイント売り・商品買い取引レコードが生成される。
【0124】
ポイント売り・商品買い取引テーブル２２１０には、ポイント等売り・商品買い取引を一意に特定するための識別子であるポイント売り・商品買い取引ＩＤをＰＫとして、当該取引の日時、ポイント売り・商品買い消費者ユーザのポイント口座ＩＤ（ＦＫ）、商品を売る企業ユーザのポイント口座ＩＤ（ＦＫ）、消費者ユーザが商品購入のために支払った（売った）有効期限６ヵ月のプリペイドポイント売り数、有効期限６～１ヵ月各々のポイント売り数、商品名、及び商品金額を記録するための各カラムが設けられている。
【0125】
図１３は、企業ポイント売り・通貨買い取引テーブル２２１１のデータ構造の一例を示している。企業ポイント売り・通貨買い取引テーブル２２１１は、企業ユーザによるポイント売り・通貨買い取引（保有しているポイント等を売って通貨を買う換金取引）取引に関する情報を管理するためのものである。企業ポイント売り・通貨買い取引テーブル２２１１は、市場取引処理部２１４が企業に対する換金取引を行う毎に、当該企業ユーザのポイント口座レコードに関連付けて企業ポイント売り・通貨買い取引レコードが生成される。
【0126】
企業ポイント売り・通貨買い取引テーブル２２１１には、ポイント売り・通貨買い取引を一意に特定するための識別子であるポイント売り・通貨買い取引ＩＤをＰＫとして、取引の日時、ポイント等を売る企業ユーザのポイント口座ＩＤ（ＦＫ）、ポイント等を買う発行体のユーザＩＤ（ＦＫ）、企業ユーザが売った（すなわち、換金した）有効期限６ヵ月のプリペイドポイント売り数、有効期限６～１ヵ月各々のポイント売り数及び通貨買い金額を記録するための各カラムが設けられている。
【0127】
図１４は、決済代行取引テーブル２２１２のデータ構造の一例を示している。決済代行取引テーブル２２１２は、決済代行取引に関する情報を管理するためのものであり、決済処理部２１３により、ユーザによる商品購入の決済処理が決済代行取引によって実行される毎に、通貨売り・商品買い消費者ユーザのポイント口座レコードに関連付けて決済代行取引レコードが生成される。
【0128】
決済代行取引テーブル２２１２には、決済代行取引を一意に特定するための識別子である決済代行取引ＩＤをＰＫとして、取引の日時、通貨売り・商品買い消費者のポイント口座ＩＤ（ＦＫ）、通貨売り・商品買い消費者の有効期限６ヵ月のプリペイドポイント売り数、通貨売り・商品買い消費者の有効期限６～１ヵ月各々のポイント売り数、ポイント売り・通貨買い消費者のポイント売り数合計、通貨売り・商品買い消費者の通貨口座ＩＤ（ＦＫ）、通貨売り・商品買い消費者の通貨売り金額、商品販売企業のポイント口座ＩＤ（ＦＫ）、商品名、及び商品金額を記録するための各カラムが設けられている。
【0129】
図１５は、決済代行取引_ポイント売りテーブル２２１３のデータ構造の一例を示している。決済代行取引_ポイント売りテーブル２２１３は、決済代行取引において、ポイント売り・通貨買い消費者によるポイント売りに関する情報を管理するためのものであり、決済代行取引毎に、当該決済代行取引の決済代行取引レコードに関連付けて、一人以上のポイント売り・通貨買い消費者毎の決済代行取引_ポイント売りレコードが生成される。
【0130】
決済代行取引_ポイント売りテーブル２２１３には、決済代行取引_ポイント売りを一意に識別するための識別子である決済代行取引_ポイント売りＩＤをＰＫとして、取引の日時、決済代行取引ＩＤ（ＦＫ）、ポイント売り・通貨買い消費者のポイント口座ＩＤ（ＦＫ）、通貨口座ＩＤ（ＦＫ）、有効期限６ヵ月のプリペイドポイント売り数、有効期限６～１ヵ月各々のポイント売り数、売ったプリペイドポイントの通貨換算価格（１単位当たり）、有効期限６～１ヵ月各々の売ったポイントの通貨換算価格（１単位当たり）を記録するための各カラムが設けられている。
【0131】
図１６は、ポイント発行_ポイント口座テーブル２２１４のデータ構造の一例を示している。ポイント発行_ポイント口座テーブル２２１４は、同一のユーザに対し、同一月に複数回ポイント等を発行した場合において、各期限のポイント等に含まれる複数の過去のポイント発行ＩＤ、及びプリペイドポイント発行ＩＤを辿れるようにするものであり、発行処理部２１１がユーザに対してポイント等を発行する毎に、当該ユーザのポイント口座レコードに関連付けてポイント発行_ポイント口座レコードが生成される。
【0132】
ポイント発行_ポイント口座テーブル２２１４には、ポイント発行_ポイント口座レコードを一意に特定するための識別子であるポイント発行_ポイント口座ＩＤをＰＫとして、ポイント等を発行した日時、ポイント発行ＩＤ（ＦＫ）、プリペイドポイント発行ＩＤ（ＦＫ）、発行先ポイント口座ＩＤ（ＦＫ）、有効期限６ヵ月の最新プリペイドポイント発行ＩＤ（ＦＫ）、有効期限６～１ヵ月各々の最新ポイント発行ＩＤ（ＦＫ）を記録するための各カラムが設けられている。
【0133】
＜ポイント等の有効期限変更、減価、消滅の処理について＞
図１７は、ポイント管理部２１２によるポイント等の有効期限変更、減価、消滅の処理の一例を説明するフローチャートである。
図１７は、ポイント管理部２１２によるポイント等の有効期限変更、減価、消滅の処理の一例を説明するフローチャートである。
【0134】
当該処理は、周期的（例えば、毎月１日）に、ポイント口座テーブル２２２の各ユーザのポイント口座レコードを対象に実行される。
【0135】
始めに、ポイント管理部２１２が、パラメータyを１に初期化する（ステップＳ１）。次に、ポイント管理部２１２が、ポイント口座レコードの有効期限yヶ月のポイント数のカラムを参照し、その残高ｎ［Ｐ］を取得して、当該カラムの記録を消去する（ステップＳ２）。次に、ポイント管理部２１２が、ステップＳ２で取得した残高ｎ［Ｐ］を減価率ｄｙで減価する（ステップＳ３）。次に、ポイント管理部２１２が、ステップＳ３で減価したｎ（１－ｄｙ）［Ｐ］をポイント口座レコードの有効期限（y－１）ヶ月のポイント数のカラムに格納する（ステップＳ２）。
【0136】
いまの場合、パラメータy＝１であるので、ポイント口座レコードの有効期限１ヶ月のポイント数ｎ［Ｐ］が取得され、ｎ（１－ｄ１）［Ｐ］に減価された後、ポイント口座レコードの有効期限０ヶ月のポイント数のカラムに格納される。
【0137】
次に、ポイント管理部２１２が、有効期限パラメータyが６であるか否かを判定し（ステップＳ５）、有効期限パラメータyが６ではないと判定した場合（ステップＳ５でＮＯ）、パラメータyを１だけ増加して（ステップＳ６）、処理をステップ２に戻す。
【0138】
これ以降、ステップＳ５においてパラメータyが６であると判定されるまで、ステップＳ２～Ｓ６が繰り返されることにより、ポイント口座レコードの有効期限２～６ヶ月のポイント数ｎが減価され、有効期限１～５ヶ月のポイント数のカラムに移動される。
【0139】
そして、パラメータyが６であると判定された場合（ステップＳ５でＹＥＳ）、ポイント管理部２１２が、ポイント口座レコードの有効期限０ヶ月のポイント数のカラムに格納されているポイント数を消滅させる（０に書き換える）（ステップＳ７）。
【0140】
次に、ポイント管理部２１２が、ポイント口座レコードの有効期限６ヶ月のプリペイドポイント数のカラムを参照し、その残高ｍ［ＰＰ］を取得して、当該カラムの記録を消去する（ステップＳ８）。次に、ポイント管理部２１２が、ステップＳ８で取得した残高ｍ［ＰＰ］と同額のｍ［Ｐ］を減価率ｄｐで減価する（ステップＳ９）。次に、ポイント管理部２１２が、ステップＳ９で減価したｍ（１－ｄｐ）［Ｐ］をポイント口座レコードの有効期限５ヶ月のポイント数のカラムに加算する（ステップＳ１０）。
【0141】
以上で、ポイント管理部２１２によるポイント等の有効期限変更、減価、消滅の処理は終了される。
【0142】
＜決済代行取引について＞
図１８は、決済処理部２１３による決済代行取引の一例を説明するシーケンス図である。
図１８は、決済処理部２１３による決済代行取引の一例を説明するシーケンス図である。
【0143】
はじめに、例えば、消費者ユーザＡが端末装置３０（以下、端末装置３０Ａと称する）を用い、決済システム１０を利用するＥＣサイトにアクセスすると（ステップＳ１１）、端末装置３０Ａには、商品を紹介、購入するための商品紹介画面（不図示）が表示される（ステップＳ２１）。
【0144】
なお、ＥＣサイトは、商品を販売する企業ユーザが独自に開設したもの、複数の企業ユーザから出品された商品を集めたマーケットプレイス型のもの、複数の企業ユーザがそれぞれの売り場を管理するモール型のもののいずれでもよい。
【0145】
次に、端末装置３０Ａに表示された商品紹介画面において、消費者ユーザＡが購入したい商品を選択し、購入を指示すると（ステップＳ１２）、ＥＣサイトから、決済装置２０の決済処理部２１３に対して決済処理が依頼される（ステップＳ２２）。当該決済処理の依頼には、商品を購入する消費者ユーザＡのユーザＩＤ、商品を販売する企業ユーザＸのユーザＩＤ、商品名（商品ＩＤ等の識別情報であってもよい）、商品価格等の決済処理に必要な決済処理情報の送信が含まれているものとする。
【0146】
なお、同図の例では、決済処理情報が纏めて送信されるように説明しているが、一部の情報は異なるタイミングで送信されてもよい。また、決済処理情報は、ＥＣサイトに限らず、例えば、ＥＣサイトと連携する他の装置や、消費者ユーザＡの端末装置３０Ａから送信されてもよい。
【0147】
ここでは、消費者ユーザＡが企業ユーザＸの販売する１万［円］の商品（本）を選択し、購入を指示し、ポイント等を保有していないものとする。
【0148】
次に、決済処理部２１３が、商品を購入する消費者ユーザＡのユーザＩＤに基づき、消費者ユーザＡのユーザレコードに関連付けられたポイント口座レコードを参照して、消費者ユーザＡが商品価格以上のポイント等を保有しているか否かを確認し、商品価格に対して不足するポイント数を計算する（ステップＳ３１）。
【0149】
そして、ＵＩ制御部２１８が、不足するポイント数（いまの場合、１万［Ｐ］）と、消費者ユーザＡが指値注文、または成行注文を選択可能な決済画面１０００（図１９等）を端末装置３０Ａに表示させる（ステップＳ３２）。
【0150】
図１９、及び図２０は、決済画面１０００の表示例を示しており、図１９は消費者ユーザＡがポイント等の購入時の初期設定として指値注文を選択している場合の表示例、図２０は消費者ユーザＡがポイント等の購入時の初期設定として成行注文を選択している場合の表示例である。なお、ポイント等の購入時の初期設定の確認では、消費者ユーザＡに対応するポイント口座テーブル２２２が参照される。
【0151】
決済画面１０００には、商品購入に必要なポイント数に対する不足ポイント数を表示する表示欄１００１、ユーザが指値注文、成行注文、またはプリペイドポイント購入を選択するためのラジオボタン１００２、ポイント等の購入価格を表示する表示欄１００３、ユーザがポイント等の購入を指示するための「チャージ＆支払いする」ボタン１００４が設けられている。
【0152】
図１９に示されるように、ラジオボタン１００２にて指値注文が選択されている場合、決済画面１０００においてユーザは希望交換比率（同図では９０［円］（スプレッドを含む））を変更できる。
【0153】
図１８に戻る。決済画面１０００において消費者ユーザＡがラジオボタン１００２にて指値注文、または成行注文を選択し、「チャージ＆支払する」ボタン１００４を操作して決済を指示すると（ステップＳ１３）、決済処理部２１３が、ポイント等の売買のマッチングを行い、消費者ユーザＡに対してポイント等を販売するユーザを決定する（ステップＳ３３）。
【0154】
ここでは、説明を簡単にするため、消費者ユーザＡが指値注文で消費者ユーザＢから、有効期限１ヵ月のポイントを１万［Ｐ］、交換比率９０［円］（スプレッドを含む）で購入するようにマッチングが行われたものとする。
【0155】
次に、決済処理部２１３が、ポイント等の売買を実行する。具体的には、消費者ユーザＡの通貨口座からポイント等の購入代金である９千［円］を発行体の通貨口座に移動する。また、消費者ユーザＢのポイント口座から１万［Ｐ］を消費者ユーザＡのポイント口座に移動して、消費者ユーザＡ，Ｂのポイント口座レコードを更新する。さらに、発行体の通貨口座から、ポイント等の購入代金として消費者ユーザＡが支払った９千［円］からスプレッド分だけ差し引いたポイント等の販売代金を消費者ユーザＢの通貨口座に移動する（ステップＳ３４）。ただし、消費者ユーザＢの通貨口座に対するポイント等の販売代金の移動タイミングは後日になる場合もある。
【0156】
次に、決済処理部２１３が、消費者ユーザＡのポイント口座から商品価格に相当する１万［Ｐ］を企業ユーザＸのポイント口座に移動する（ステップＳ３５）。次に、決済処理部２１３が、ステップＳ３４，Ｓ３５に関する情報を決済代行取引テーブル２２１２及び決済代行取引_ポイント売りテーブル２２１３に記録する（ステップＳ３６）。
【0157】
具体的には、決済代行取引レコードを生成し、発行した決済代行取引ＩＤ、日時、消費者ユーザＡのポイント口座ＩＤ、消費者ユーザＡの有効期限１ヵ月のポイント売り数（１万［Ｐ］）、消費者ユーザＢのポイント売り数合計（１万［Ｐ］）、消費者ユーザＡの通貨口座ＩＤ、消費者ユーザＡの通貨売り金額（９千［円］）、企業ユーザＸのポイント口座ＩＤ、商品名（本）、及び商品金額（１万［円］）を記録する。また、決済代行取引_ポイント売りレコードを生成し、発行した決済代行取引_ポイント売りＩＤ、日時、決済代行取引ＩＤ、消費者ユーザＢのポイント口座ＩＤ、消費者ユーザＢの通貨口座ＩＤ、消費者ユーザＢの有効期限１ヵ月のポイント売り数（１万［Ｐ］）、及び有効期限１ヵ月のポイント通貨換算価格（１単位当たり０．９[円]）を記録する。
【0158】
なお、ステップＳ３３～Ｓ３５の実行順序は上述した例に限らず順不同である。例えば、発行体が企業ユーザＸに支払うポイントを立て替えることによりステップＳ３５を実行した後、ステップＳ３３，Ｓ３４を実行するようにしてもよい。
【0159】
以上のようにして、ポイント等の売買と、企業ユーザＸに対するポイント等の支払いが終了した後、次に、ＵＩ制御部２１８が、決済完了画面１１００（図２１）を端末装置３０Ａに表示させる（ステップＳ３７）。
【0160】
図２１は、決済完了画面１１００の表示例を示している。決済完了画面１１００には、決済代行取引によって購入したポイント等の数と、商品の購入代金として支払ったポイント等の数と、保有しているポイント等の残高が表示される。
【0161】
図１８に戻る。次に、決済処理部２１３が、決済代行取引による決算処理の終了をＥＣサイトに通知すると（ステップＳ３８）、ＥＣサイトが、購入手続完了画面（不図示）を端末装置３０Ａに表示させる（ステップＳ２３）。
【0162】
以上で、決済処理部２１３による決済代行取引の説明を終了する。決済代行取引を利用した場合、ユーザは指値注文を選択した場合の希望交換比率の設定や、成行注文を選択した場合の市場価格によっては、プリペイドポイントを購入する場合に比べて、ポイント等をより安価に購入できる可能性がある。ただし、ユーザが設定した指値注文の希望交換比率でポイント等を販売している他のユーザが存在しない場合や、成行注文におけるポイント等の市場価格がプリペイドポイントの販売価格よりも割高なことが発生し得る。そのような場合、ユーザは、決済画面１０００のラジオボタン１００２によってプリペイドポイント購入を選択すればよい。また、ユーザは、そのような場合において、指値注文、または成行注文からプリペイドポイント購入に自動的に変更されるように予め設定しておくことができる。
【0163】
変形例として、端末装置３０Ａに決済画面１０００を表示して、消費者ユーザＡに指値注文、または成行注文を選択させる処理（ステップＳ３２，Ｓ１３）を省略し、予め消費者ユーザＡが設定していた指値注文における希望交換比率、または成行注文に従って、ポイント等の売買のマッチングを行うようにしてもよい。
【0164】
なお、図１８ではＥＣサイトでの商品購入時の決済を例にして説明したが、他の方法での決済にも決済装置２０を適用できることは言うまでもない。一例として、コード決済において、実店舗の店舗端末（端末装置４０）が消費者ユーザの端末装置３０に表示されたコードをスキャンする場合、店舗端末が決済依頼情報を決済装置２０に送信すればよい。その場合、決済画面１０００及び決済完了画面１１００は、店舗端末又はユーザの端末装置３０に表示されればよい。他の例として、コード決済において、消費者ユーザの端末装置３０が実店舗に表示されたコードをスキャンする場合、ユーザの端末装置３０が決済依頼情報を決済装置２０に送信すればよい。その場合、決済画面１０００及び決済完了画面１１００は、ユーザの端末装置３０に表示されればよい。さらに他の例として、消費者ユーザの端末装置３０の搭載ＩＣチップ又は消費者ユーザのＩＣカードで決済する場合、ＩＣチップ又はＩＣカードをスキャンした店舗端末（端末装置４０）が決済依頼情報を決済装置２０に送信すればよい。決済画面１０００及び決済完了画面１１００は、店舗端末又はユーザの端末装置３０に表示されればよい。
【0165】
＜損益通知画面の表示例＞
図２２は、損益管理部２１６によって算出された損益をユーザに通知するために端末装置３０に表示される損益通知画面１２００の表示例を示している。
図２２は、損益管理部２１６によって算出された損益をユーザに通知するために端末装置３０に表示される損益通知画面１２００の表示例を示している。
【0166】
損益通知画面１２００は、ユーザからの所定の操作に応じて端末装置３０に表示される。損益通知画面１２００には、ユーザの所定の期間におけるポイント等を用いて商品を購入したり、ポイント等を売買したりしたことに対する損益（同図の場合、＋８千「円」）が表示される。参考情報として、通貨を売ってポイント等を購入する場合の交換比率（同図の場合、１００［円］＝１０２［Ｐ］）と、通貨を買ってポイント等を売る場合の交換比率（同図の場合、１００［円］＝１１０［Ｐ］）とが表示されてもよい。
【0167】
損益通知画面１２００によれば、ユーザに対して決済システム１０を利用したことによる得られた利益を数値として明確に示すことができるので、ユーザに対して決済システム１０の利用を促すことができる。
【0168】
本発明は、上述した実施形態や変形例に限定されるものではなく、さらに様々な変形が可能である。例えば、上述した実施形態や変形例は本発明を分かりやすく説明するために詳細に説明したものであり、必ずしも説明した全ての構成を備えるものに限定されるものではない。また、ある変形例の一部を他の変形例に置き換えたり、変形例を組み合わせたりすることが可能である。
【0169】
また、上記の各構成、機能、処理部、処理手段等は、それらの一部又は全部を、例えば集積回路で設計する等によりハードウェアで実現してもよい。また、上記の各構成、機能等は、プロセッサがそれぞれの機能を実現するプログラムを解釈し、実行することによりソフトウェアで実現してもよい。各機能を実現するプログラム、テーブル、ファイル等の情報は、メモリや、ハードディスク、ＳＳＤ等の記録装置、又は、ＩＣカード、ＳＤカード、ＤＶＤ等の記録媒体に置くことができる。また、制御線や情報線は説明上必要と考えられるものを示しており、製品上必ずしも全ての制御線や情報線を示しているとは限らない。実際には殆ど全ての構成が相互に接続されていると考えてもよい。
【符号の説明】
【0170】
１０・・・決済システム、２０・・・決済装置、２１・・・処理部、２１１・・・発行処理部、２１２・・・ポイント管理部、２１３・・・決済処理部、２１４・・・市場取引処理部、２１５・・・入出金処理部、２１６・・・損益管理部、２１７・・・送金処理部、２１８・・・ＵＩ制御部、２２・・・ＤＢ部、２２１・・・ユーザテーブル、２２２・・・ポイント口座テーブル、２２３・・・通貨口座テーブル、２２４・・・通貨入出金テーブル、２２５・・・ポイント発行テーブル、２２６・・・プリペイドポイント発行テーブル、２２７・・・ポイント有効期限変更テーブル、２２８・・・ポイント減価テーブル、２２９・・・ポイント消滅テーブル、２２１０・・・ポイント売り・商品買い取引テーブル、２２１１・・・企業ポイント売り・通貨買い取引テーブル、２２１２・・・決済代行取引テーブル、２２１３・・・決済代行取引_ポイント売りテーブル、２２１４・・・ポイント発行_ポイント口座テーブル、２３・・・通信部、３０・・・端末装置、４０・・・端末装置、１０００・・・決済画面、１１００・・・決済完了画面、１２００・・・損益通知画面
【要約】
【課題】 通貨に代わる決済手段としてのポイントをより有効に活用できる技術を提供する。
【解決手段】 決済装置は、通貨に代わる決済手段としてのポイントを用いた決済を管理する決済装置であって、ユーザに対して無料で前記ポイントを発行する発行処理部と、第１のユーザが第２のユーザから商品を購入する際の決済処理として、前記第１のユーザのポイント口座から、前記商品の代金に相当する前記ポイントを、前記第２のユーザのポイント口座に移動する決済通常取引、または、第３のユーザが販売しているポイントを前記第１のユーザに購入させ、前記商品の代金に相当する前記ポイントを、前記第２のユーザのポイント口座に移動する決済代行取引を実行する決済処理部と、を備える。
【選択図】 図１
【解決手段】 決済装置は、通貨に代わる決済手段としてのポイントを用いた決済を管理する決済装置であって、ユーザに対して無料で前記ポイントを発行する発行処理部と、第１のユーザが第２のユーザから商品を購入する際の決済処理として、前記第１のユーザのポイント口座から、前記商品の代金に相当する前記ポイントを、前記第２のユーザのポイント口座に移動する決済通常取引、または、第３のユーザが販売しているポイントを前記第１のユーザに購入させ、前記商品の代金に相当する前記ポイントを、前記第２のユーザのポイント口座に移動する決済代行取引を実行する決済処理部と、を備える。
【選択図】 図１
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