特表 2024-507067 組み込みカード・リーダ・セキュリティ

(19)【発行国】日本国特許庁(JP)

(12)【公報種別】公表特許公報(A)

(11)【公表番号】

(43)【公表日】2024-02-16

(54)【発明の名称】組み込みカード・リーダ・セキュリティ

(51)【国際特許分類】

   G06Q 20/38 20120101AFI20240208BHJP

   G06Q 20/20 20120101ALI20240208BHJP

   G06Q 20/34 20120101ALI20240208BHJP

【ＦＩ】

G06Q20/38 310

G06Q20/20

G06Q20/34

【審査請求】有

【予備審査請求】未請求

(21)【出願番号】P 2023544149

(86)(22)【出願日】2022-02-22

(85)【翻訳文提出日】2023-09-15

(86)【国際出願番号】 US2022017270

(87)【国際公開番号】W WO2022182639

(87)【国際公開日】2022-09-01

(31)【優先権主張番号】17/183,149

(32)【優先日】2021-02-23

(33)【優先権主張国・地域又は機関】US

(31)【優先権主張番号】17/183,129

(32)【優先日】2021-02-23

(33)【優先権主張国・地域又は機関】US

(81)【指定国・地域】

【公序良俗違反の表示】

（特許庁注：以下のものは登録商標）

１．ＪＡＶＡＳＣＲＩＰＴ

(71)【出願人】

【識別番号】318002448

【氏名又は名称】ブロック， インコーポレイテッド

(74)【代理人】

【識別番号】110003281

【氏名又は名称】弁理士法人大塚国際特許事務所

(72)【発明者】

【氏名】キャット， ミュラ

(72)【発明者】

【氏名】ムナイム， マルタザ

(72)【発明者】

【氏名】アイデニズ， ゴーカン

(72)【発明者】

【氏名】ラッシング， コンラッド

(57)【要約】

本書に記載される技術は、組み込みカード・リーダ・セキュリティを対象とする。例において、支払道具から読み取られた個人口座番号（ＰＡＮ）データは、支払取引を完了するために利用される個人識別番号（ＰＩＮ）データから時間的及び／又は空間的に分離されてもよい。時間的分離は、個人識別番号データを要求する前に、マーチャント・デバイスから個人口座番号データを除去することを含んでもよい。空間的分離は、例えばマーチャント・デバイスの異なる構成要素、及び／又は他のデバイス及びシステムの構成要素が個人口座番号データ及び個人識別番号データを扱うことを可能にするために、信頼できる実行環境、分離された組み込みカード・リーダ・アプリケーション、中間アプリケーション、及び／又は信頼ルーチンを利用することを含んでもよい。

【特許請求の範囲】

【請求項1】

方法であって、
モバイル・デバイス上にインストールされた販売時点管理（ＰＯＳ）アプリケーションを、前記モバイル・デバイスの組み込みカード・リーダ（ＥＣＲ）を利用するように構成することと、
前記ＰＯＳアプリケーションを、前記モバイル・デバイスのタッチスクリーン・ディスプレイを利用するように構成することと、
前記ＰＯＳアプリケーションを、
前記ＥＣＲから個人口座番号（ＰＡＮ）を受信することと、
前記タッチスクリーン・ディスプレイから個人識別番号（ＰＩＮ）を受信することと、を行うように構成することと、
前記ＰＯＳアプリケーションにおいて、取引のために前記ＰＡＮを受信することと、
前記ＰＩＮを要求する前に、前記ＰＯＳアプリケーションによって、前記モバイル・デバイスから前記ＰＡＮを除去することと、
前記タッチスクリーン・ディスプレイを利用して前記ＰＩＮを要求することと、
前記ＰＯＳアプリケーションにおいて、前記ＰＩＮを受信することと、
前記ＰＡＮ及びＰＩＮを受信したことに基づいて前記取引を完了することと、を含む、方法。

【請求項2】

請求項１に記載の方法であって、
前記ＰＡＮを支払処理サービスへ送信することをさらに含み、
前記モバイル・デバイスから前記ＰＡＮを除去することは、前記ＰＡＮを前記支払処理サービスへ送信したことに少なくとも部分的に応じたものである、方法。

【請求項3】

請求項１又は２に記載の方法であって、
支払処理サービスから、前記ＰＩＮを求める要求を受信することをさらに含み、
前記モバイル・デバイスから前記ＰＡＮを除去することは、前記ＰＩＮを求める前記要求を受信したことに少なくとも部分的に応じたものである、方法。

【請求項4】

請求項１乃至３の何れか１項に記載の方法であって、前記ＰＩＮを要求することは、前記モバイル・デバイスから前記ＰＡＮを除去したことに少なくとも部分的に応じたものである、方法。

【請求項5】

請求項１乃至４の何れか１項に記載の方法であって、
前記ＰＡＮを受信した後に、前記モバイル・デバイスに関連して信頼ルーチンが実行されるようにすることであって、前記信頼ルーチンは、前記モバイル・デバイスが改ざんされたかどうかを判定するように構成される、ことと、
前記モバイル・デバイスが改ざんされていないことを前記信頼ルーチンが示すと判定することと、をさらに含み、
前記ＰＩＮを要求することは、前記モバイル・デバイスが改ざんされていないことを前記信頼ルーチンが示すことに少なくとも部分的に応じたものである、方法。

【請求項6】

請求項１乃至５の何れか１項に記載の方法であって、
前記ＰＡＮを受信することは、前記モバイル・デバイスの信頼できる実行環境（ＴＥＥ）において前記ＰＡＮを受信することを含み、
前記ＰＩＮは、前記モバイル・デバイスの前記ＴＥＥの外で受信される、方法。

【請求項7】

請求項１乃至６の何れか１項に記載の方法であって、
前記ＰＩＮを要求したことに応じて、前記ＰＩＮに対応するユーザ入力が受信されていることのインジケーションを受信することをさらに含み、
前記取引を完了することは、前記インジケーションに少なくとも部分的に基づく、方法。

【請求項8】

請求項１乃至７の何れか１項に記載の方法であって、前記ＰＡＮを受信することは、前記ＥＣＲから、前記ＰＡＮを表す暗号化された第１のデータを受信することを含み、前記方法は、
前記暗号化された第１のデータを支払処理サービスへ送信することと、
前記ＰＩＮを表す暗号化された第２のデータを受信することと、
前記暗号化された第２のデータを前記支払処理サービスへ送信することと、をさらに含む、方法。

【請求項9】

請求項１乃至８の何れか１項に記載の方法であって、
前記ＰＩＮを表す暗号化されたデータを受信することと、
前記暗号化されたデータを支払処理システムへ送信することと、
前記支払処理システムによって復号された際に前記ＰＩＮが前記ＰＡＮに関連して許可されていることのインジケーションを前記支払処理システムから受信することと、をさらに含み、
前記取引を完了することは、前記ＰＩＮが前記ＰＡＮに関連して許可されていることに少なくとも部分的に基づく、方法。

【請求項10】

請求項１乃至９の何れか１項に記載の方法であって、前記ＰＯＳアプリケーションは第１のアプリケーションを含み、前記方法は、
第２のアプリケーションと前記第１のアプリケーションとの間の通信を抑制するように構成された前記第２のアプリケーションにおいて、前記ＰＩＮを受信することと、
前記ＰＡＮを前記第１のアプリケーションから支払処理サービスへ送信することと、
前記ＰＩＮを前記第２のアプリケーションから前記支払処理サービスへ送信することと、をさらに含む、方法。

【請求項11】

命令を含むコンピュータ・プログラムであって、前記命令は、前記プログラムがコンピュータによって実行された場合に、請求項１乃至１０の何れか１項に記載の方法を前記コンピュータに実行させる、コンピュータ・プログラム。

【請求項12】

命令を含むコンピュータ可読媒体であって、前記命令は、コンピュータによって実行された場合に、請求項１乃至１０の何れか１項に記載の方法を前記コンピュータに実行させる、コンピュータ可読媒体。

【請求項13】

モバイル・デバイスであって、
タッチスクリーンと、
１つ以上のプロセッサと、
命令を記憶するコンピュータ可読媒体であって、前記命令は、前記１つ以上のプロセッサによって実行された場合に、請求項１乃至１０の何れか１項に記載の方法を前記１つ以上のプロセッサに実行させる、コンピュータ可読媒体と、を含む、モバイル・デバイス。

【請求項14】

デバイスであって、
タッチスクリーンと、
１つ以上のプロセッサと、
命令を記憶するコンピュータ可読媒体であって、前記命令は、前記１つ以上のプロセッサによって実行された場合に、
販売時点管理（ＰＯＳ）アプリケーションを、組み込みカード・リーダ（ＥＣＲ）を利用するように構成することと、
前記ＰＯＳアプリケーションを、前記ＥＣＲから個人口座番号（ＰＡＮ）を受信するように構成することと、
個人識別番号（ＰＩＮ）アプリケーションを、前記タッチスクリーンからＰＩＮを受信するように構成することであって、前記ＰＩＮアプリケーションは、前記ＰＯＳアプリケーションとの通信を抑制するように構成される、ことと、
前記ＰＯＳアプリケーションにおいて、取引のために前記ＰＡＮを受信することと、
前記タッチスクリーンを利用して前記ＰＩＮを要求することと、
前記ＰＩＮアプリケーションにおいて、前記ＰＩＮを受信することと、
前記ＰＡＮ及びＰＩＮを受信したことに基づいて前記取引を完了することと、を含む動作を前記１つ以上のプロセッサに実行させる、コンピュータ可読媒体と、を含む、デバイス。

【請求項15】

請求項１４に記載のデバイスであって、前記動作は、
前記ＰＡＮを支払処理サービスへ送信することと、
前記ＰＡＮを前記支払処理サービスへ送信したことに少なくとも部分的に応じて、前記デバイスから前記ＰＡＮを除去することと、をさらに含む、デバイス。

【請求項16】

請求項１４又は１５に記載のデバイスであって、前記動作は、
支払処理サービスから、前記ＰＩＮを求める要求を受信することと、
前記ＰＩＮを求める前記要求を受信したことに少なくとも部分的に応じて、前記デバイスから前記ＰＡＮを除去することと、をさらに含む、デバイス。

【請求項17】

請求項１４乃至１６の何れか１項に記載のデバイスであって、前記動作は、前記デバイスから前記ＰＡＮを除去することをさらに含み、前記ＰＩＮを要求することは、前記デバイスから前記ＰＡＮを除去したことに少なくとも部分的に応じたものである、デバイス。

【請求項18】

請求項１４乃至１７の何れか１項に記載のデバイスであって、前記動作は、
前記ＰＡＮを受信した後に、前記デバイスに関連して信頼ルーチンが実行されるようにすることであって、前記信頼ルーチンは、前記デバイスが改ざんされたかどうかを判定するように構成される、ことと、
前記デバイスが改ざんされていないことを前記信頼ルーチンが示すと判定することと、をさらに含み、
前記ＰＩＮを要求することは、前記デバイスが改ざんされていないことを前記信頼ルーチンが示すことに少なくとも部分的に応じたものである、デバイス。

【請求項19】

請求項１４乃至１８の何れか１項に記載のデバイスであって、
前記ＰＡＮを受信することは、前記デバイスの信頼できる実行環境（ＴＥＥ）において前記ＰＡＮを受信することを含み、
前記ＰＩＮは、前記デバイスの前記ＴＥＥの外で受信される、デバイス。

【請求項20】

請求項１４乃至１９の何れか１項に記載のデバイスであって、前記動作は、
前記ＰＩＮを要求したことに応じて、前記ＰＩＮに対応するユーザ入力が受信されていることのインジケーションを受信することをさらに含み、
前記支払を完了することは、前記ＰＩＮに対応する前記ユーザ入力に少なくとも部分的に基づく、デバイス。

【請求項21】

請求項１４乃至２０の何れか１項に記載のデバイスであって、
前記ＰＡＮを受信することは、前記ＥＣＲから、前記ＰＡＮを表す暗号化された第１のデータを受信することを含み、
前記ＰＩＮを受信することは、前記ＰＩＮを表す暗号化された第２のデータを受信することを含む、デバイス。

【請求項22】

請求項１４乃至２１の何れか１項に記載のデバイスであって、前記ＰＩＮを受信することは、前記ＰＩＮを表す暗号化されたデータを受信することを含み、前記動作は、
前記暗号化されたデータを支払処理システムへ送信することと、
前記支払処理システムによって復号された際に前記ＰＩＮが前記ＰＡＮに関連して許可されていることのインジケーションを前記支払処理システムから受信することと、をさらに含み、
前記取引を完了することは、前記ＰＩＮが前記ＰＡＮに関連して許可されていることに少なくとも部分的に基づく、デバイス。

【請求項23】

請求項１４乃至２２の何れか１項に記載のデバイスであって、前記動作は、前記ＰＯＳアプリケーションによって、前記ＰＩＮを要求する前に前記デバイスから前記ＰＡＮを除去することをさらに含む、デバイス。

【請求項24】

方法であって、
販売時点管理（ＰＯＳ）アプリケーションを、組み込みカード・リーダ（ＥＣＲ）を利用するように構成することと、
前記ＰＯＳアプリケーションを、前記ＥＣＲから個人口座番号（ＰＡＮ）を受信するように構成することと、
個人識別番号（ＰＩＮ）アプリケーションを、前記タッチスクリーンからＰＩＮを受信するように構成することであって、
前記ＰＩＮアプリケーションは、前記ＰＯＳアプリケーションとの通信を抑制するように構成される、ことと、
前記ＰＯＳアプリケーションにおいて、取引のために前記ＰＡＮを受信することと、
前記タッチスクリーンを利用して前記ＰＩＮを要求することと、
前記ＰＩＮアプリケーションにおいて、前記ＰＩＮを受信することと、
前記ＰＡＮ及びＰＩＮを受信したことに基づいて前記取引を完了することと、を含む、方法。

【発明の詳細な説明】

【技術分野】

【0001】

（関連アプリケーションの相互参照）
本願は、２０２１年２月２３日に出願された「組み込みカード・リーダ・セキュリティ」と題された米国特許出願第１７／１８３，１４９号及び２０２１年２月２３日に出願された「組み込みカード・リーダ・セキュリティ」と題された米国特許出願第１７／１８３，１２９号への優先権を主張し、これらの内容全体が参照により本書に組み込まれる。

【0002】

（技術分野）
本開示は総括的に、組み込みカード・リーダ及び組み込みカード・リーダ・セキュリティに関する。

【0003】

商品を購入するために支払道具が利用される。いくつかの例において、支払処理サービスに関連付けられた販売時点管理デバイスにリーダが組み込まれる。他の例において、リーダは、このような販売時点管理デバイスとは別個である。さらに他の例において、組み込みカード・リーダは、携帯電話、タブレットなどの個人デバイス上で動作するように構成されてもよい。これら及び他の例において、リーダによって取得された情報及び／又は取引に関連付けられた他の情報のセキュリティが望ましい。特に、解決されるべき課題は、支払取引及び支払カードのような支払道具をセキュアなままであることを保証するために、当該支払取引に関連付けられたデータを悪意のあるアクタが取得することをどのように効果的に抑制するかを含む。

【図面の簡単な説明】

【0004】

添付の図面と併せて以下の詳細な説明を考慮すると、本開示の特徴、その性質及び様々な利点がより明らかになるだろう。詳細な説明は、添付の図面を参照して以下に説明される。図において、参照番号の最も左側の数字は、参照番号が最初に現れる図を識別する。異なる図における同じ参照番号の使用は、同様又は同一の項目を示す。添付の図面に描かれるシステムは縮尺どおりではなく、図面内の構成要素は互いに縮尺どおりに描かれていない場合がある。

【0005】

【図1A】組み込みカード・リーダ（ＥＣＲ）セキュリティのための例示的な環境を説明する。

【0006】

【図1B】消費者オフ・ザ・シェルフ・デバイス技術及びＥＣＲ技術上でソフトウェア個人識別番号（ＰＩＮ）を実行するために利用される構成要素の概念図を説明する。

【0007】

【図2】デフォルトＰＩＮを生成することなくＥＣＲを利用して支払を保護することに関連付けられた例示的なプロセスを説明する。

【0008】

【図3】ＥＣＲを利用して支払を保護することに関連付けられた例示的なプロセスを説明し、販売時点管理（ＰＯＳ）アプリケーションは、ＥＣＲと直接通信する。

【0009】

【図4】ＰＯＳアプリケーション及びＥＣＲと通信するように構成された中間アプリケーションを利用して支払を保護することに関連付けられた例示的なプロセスを説明する。

【0010】

【図5】ＥＣＲを利用して支払を保護することに関連付けられた例示的なプロセスを説明し、ＥＣＲアプリケーションは、支払に関連付けられたセキュリティ動作を実行する。

【0011】

【図6】支払を保護するために利用される例示的な構成要素の概念図を説明し、プロセスは個人口座番号（ＰＡＮ）及びＰＩＮを取得することに関連付けられ、ＰＩＮは分離される。

【0012】

【図7】支払を保護するために利用される例示的な構成要素の概念図を説明し、ＰＡＮデータは隔離されたサービスによって扱われ、ＰＯＳアプリケーションはＰＩＮデータを扱う。

【0013】

【図8】支払を保護するために利用される例示的な構成要素の概念図を説明し、ユーロペイ、マスターカード、ビザ（ＥＭＶ）データの処理は、マーチャント・デバイスの代わりに支払処理サービスによって扱われる。

【0014】

【図9】支払を保護するために利用される例示的な構成要素の概念図を説明し、ＥＭＶデータの処理は、ベンダ・データセンタによって扱われる。

【0015】

【図10】は、信頼できる実行環境（ＴＥＥ）を利用して支払を保護するために利用される例示的な構成要素の概念図を説明する。

【0016】

【図11】ＥＣＲセキュリティのための例示的なプロセスを説明する。

【0017】

【図12】ＥＣＲセキュリティのための別の例示的なプロセスを説明する。

【0018】

【図13】ＥＣＲセキュリティを支援するために、マーチャント・デバイス上でＰＡＮデータとＰＩＮデータとを時間的に分離するための例示的なプロセスを説明する。

【0019】

【図14】ＥＣＲセキュリティを支援するために、マーチャント・デバイス上でＰＡＮデータとＰＩＮデータとを空間的に分離するための例示的なプロセスを説明する。

【0020】

【図15】とりわけ本書に記載される技術を容易にするための例示的なマーチャント・エコシステムを示す。

【0021】

【図16】図１５に記載されたマーチャント・エコシステムの個々の構成要素に関連付けられた追加の詳細を説明する。

【発明を実施するための形態】

【0022】

本書に記載される技術は、とりわけ、支払取引中のデータ・セキュリティを向上するように構成された組み込みカード・リーダ（ＥＣＲ）セキュリティを対象とする。支払取引は典型的に、カスタマ、マーチャント及び支払処理サービス及び／又は銀行の間の情報の流れを伴う。特に、個人口座番号（ＰＡＮ）を含む特定のカスタマ又はユーザに関連付けられた口座情報は、ユーザ及び当該ユーザに関連付けられた支払口座を識別するために使用される。しばしば、支払カードのような特定の支払道具が使用されることを可能にするために、取引において個人識別番号（ＰＩＮ）も使用される。例えば、ＰＩＮコードの入力は、ＰＡＮが支払道具から取得されることを可能にしてもよく、その後、当該ＰＡＮは、取引を容易にするために、他の取引情報と一緒に支払処理サービス又は銀行へ送信されうる。

【0023】

マーチャントがこのような支払取引を扱うために特定のＰＯＳデバイスを利用せず、代わりに、取引を実行するために消費者オフ・ザ・シェルフ（ＣＯＴＳ）デバイスを利用することを選ぶことが増えている。例示的なＣＯＴＳデバイスは、携帯電話（典型的に、スマートフォン）、タブレットなどの典型的なモバイル（コンピューティング）デバイスを含む。ＣＯＴＳデバイスは、取引に関与するマーチャント又はカスタマに属してもよい。このようなＣＯＴＳデバイスが使用される場合に、ＰＡＮ及び／又はＰＩＮデータは、ＣＯＴＳデバイスに由来し、又はこれによって送信／受信されてもよい。したがって、これらのＣＯＴＳデバイスは、ＰＡＮデータ、ＰＩＮデータ及び／又は支払を満たすための他の情報を取得するためにＣＯＴＳデバイスが利用されることを可能にする１つ以上のアプリケーションをインストールするために利用されてもよい。そうするために、１つ例において、支払カードのような支払道具からＰＡＮデータを読み取るために、ＣＯＴＳデバイスの近距離通信（ＮＦＣ）構成要素がデバイス上の１つ以上のアプリケーションによって利用されてもよく、アプリケーションは、取引を完了するために当該ＰＡＮデータを利用してもよい。カード・リーダがＣＯＴＳデバイス内に収容又は組み込まれるこのような技術は、組み込みカード・リーダ（ＥＣＲ）技術として記載されうる。

【0024】

いくつかの例において、ＣＯＴＳデバイス及び他のデバイスは、ＰＡＮデータを取得することに加えて又は代えて、取引を許可するためにＰＩＮデータを取得するように構成されてもよい。ＰＩＮデータを取得するための技術は、ＰＩＮを表すユーザ入力を受信するように構成されたＣＯＴＳデバイス上にＰＩＮパッド又は他のユーザ・インタフェースが表示される「ＰＩＮ・オン・ガラス」技術を含む。ＣＯＴＳデバイスは、マーチャント・デバイス又はカスタマ・デバイスであってもよい。対応するＰＩＮデータがＣＯＴＳデバイス上で生成され、支払を完了するための所与の支払道具に関連付けられた参照ＰＩＮデータとの比較のために利用される。さらに、ＰＩＮデータを取得するための技術は、ＣＯＴＳデバイスを使用してＰＩＮデータを取得するためにセキュアなリーダＰＩＮ、ＰＩＮアプリケーション、マーチャント・デバイス、並びにバックエンド監視及び証明システムが利用されるＣＯＴＳ上ソフトウェア・ベース・ピン入力（ＳＰｏＣ）を含むことができる。「カード・リーダ」及び／又は「リーダ」が本書に記載される場合に、これらの用語は、物理的カードであってもよいし、及び／又は別のデバイス及び／又は支払口座情報を記憶する電子デバイスのような、カード以外の物体であってもよい支払道具からデータを取得するように構成された構成要素を包含することを理解されたい。このように、例として利用されるものとして「カード」が記載される任意の場所で、これは単なる例であり、一般に任意の支払道具が利用されてもよいことが理解されよう。

【0025】

取引を行うためのＣＯＴＳデバイスにおける組み込みカード・リーダの使用は、多くの著しい利点を有する。必要とされるすべてのものがモバイル電話のようなＣＯＴＳデバイスであるため、支払取引は、より多用途でありうる。従来の支払カード・リーダのような他の専用の支払ハードウェアは必要とされない。これは、ほとんどの任意の場所でいつでも支払が行われうることを意味する。マーチャント・デバイスとカード・リーダとの間で複雑なセットアップ又はペアリング・プロセスを行う必要はなく、複雑さを低減し、信頼性を高め、取引の潜在的なスループットを増加させる。また、専用のカード・リーダ・デバイスが製造される必要がないため、組み込みカード・リーダの使用は、より環境に優しい。そうではなく、必要とされるすべてのものは、ＣＯＴＳデバイスである。そうはいっても、取引を実行するためのこのようなＣＯＴＳデバイスの使用には課題がないわけではない。特に、ＣＯＴＳデバイス、又は典型的なセキュリティ機構が導入されたＰＯＳデバイスとして具体的に構成されていない他のデバイスの使用は、悪意のあるアクタによるＰＡＮデータ及び／又はＰＩＮデータの許可されていない露出のリスクの増加を表す。例えば、悪意のあるアクタが所与のＣＯＴＳデバイスへのアクセスを獲得したならば、ＣＯＴＳデバイス上にＰＡＮデータ及びＰＩＮデータの両方が同時に及び／又は同じアプリケーションに関して存在することが、悪意のあるアクタが不正な取引において後に利用される両方の情報を取得できるリスクを増大させるという問題を本発明者らは認識した。この技術的欠点は、支払取引においてＣＯＴＳデバイスを使用することの実行可能性を潜在的に制限しうる。

【0026】

ＣＯＴＳ又は他の非固有ＰＯＳデバイスを使用する取引フローのセキュリティにおけるこの技術的欠点は、本開示で説明されるシステム及び方法によって対処される。結果として、本開示で説明されるシステム及び方法は、取引フローにおけるＣＯＴＳデバイスの使用を容易にし、目的に合わせた専用のＰＯＳデバイス又は支払リーダに依存せず、それゆえ上述の利点を提供する、より多用途の支払インフラストラクチャを可能にする。この進歩は、取引フロー及び支払データのセキュリティを維持しながら実現される。

【0027】

さらなる詳細において、本書に記載される技術は、ＰＡＮデータ及びＰＩＮデータが２フェーズ・サーバ・メッセージング及び他の空間的又は時間的分離技術のような、以下に記載される様々な機構を通じて分離されることを可能にする。これに代えて、本書に記載される他の技術はまた、以下で詳細に記載されるように、このような空間的又は時間的分離なしに、デバイスによるＰＩＮデータ入力及びＰＡＮ収集がセキュアな方法で行われることを可能にする。言い換えれば、本開示は、分離されていないＰＡＮデータ及びＰＩＮデータをセキュアな方法で収集するための技術に加えて、とりわけ、取引に関連付けられた支払を完了するためにＣＯＴＳデバイスによって利用されるようなＰＡＮデータ及びＰＩＮデータの時間的及び／又は空間的分離を保証するための技術を記載する。

【0028】

１つの例において、ＣＯＴＳデバイスは、ＣＯＴＳデバイス上のＰＡＮデータ及びＰＩＮデータの時間的及び／又は空間的分離を保証するための１つ以上の構成要素を含んでもよい。いくつかの例において、ＥＣＲは、ＰＯＳアプリケーションのカード・リーダ・ライブラリに組み込まれてもよく、これらの例において、ＥＣＲは、ＣＯＴＳデバイスのＰＯＳアプリケーション及びＮＦＣ構成要素と直接通信してもよい。この例において、ＥＣＲは、支払道具からＰＡＮデータを取得し、ＰＡＮデータをＰＯＳアプリケーションに提供するために利用されてもよい。その後、ＰＯＳアプリケーションは、デフォルトＰＩＮをＰＡＮデータに関連付け、ＰＡＮデータ及びデフォルトＰＩＮとともに弁済要求を支払処理サービスへ送信するように構成されてもよい。ＰＡＮデータ及びデフォルトＰＩＮが支払処理サービスへ送信されると、ＰＯＳアプリケーションは、バイヤに口座ＰＩＮを要求する前に、ＣＯＴＳデバイスからＰＡＮデータを削除するか又は他のように除去するように構成されてもよい。そうすることによって、口座ＰＩＮについてのＰＡＮデータ及びＰＩＮデータは、ＣＯＴＳデバイス上に同時に存在しない。ＰＡＮデータとＰＩＮデータとのこの時間的分離は、支払を行うために支払道具を利用するために必要とされる両方の情報を悪意のあるアクタが取得することを妨げてもよい。これにより、取引を実行するためのＣＯＴＳデバイスのセキュリティが大幅に向上する。いくつかの例において、ＰＡＮデータが除去されると、ＰＩＮ入力ダイアログがバイヤに表示されてもよく、バイヤは、口座ＰＩＮを表すユーザ入力を提供してもよく、ＰＩＮデータは、支払処理サービスへ送信されてもよく、これは、その後、支払についての許可要求を支払道具のイシュアへ送信してもよい。上述のプロセスを利用することによって、取引に関連付けられたコンピューティング・デバイスに実装される技術的手段を通じて支払道具のセキュリティが向上する。取引セキュリティのこの向上は、オン・ザ・フライで、時間に敏感な方法で、言い換えれば、取引の速度に悪影響を及ぼさない方法で実現される。よって、取引プロセスを許容できないほど遅く又は非効率にすることなく、向上したセキュリティが提供される。

【0029】

ＰＯＳアプリケーション及び支払処理サービスの観点から、上記のプロセスは、以下のようにみなされてもよい。ＰＩＮ入力要求を受信すると、ＰＯＳアプリケーションは、支払カーネルがＰＩＮ結果の作成に進むことができるように、ＰＩＮ入力ダイアログをバイヤに示すことなく、デフォルトＰＩＮを返してもよい。ＰＩＮ結果は、実際のＰＩＮなしで、支払処理サービスに関連して記憶されてもよく、その後、ＰＩＮは、ＰＯＳアプリケーションによって収集され、サービスへ送信されてもよい。支払処理サービスにおいて、弁済要求又は取引要求が記憶されてもよく、実際の口座ＰＩＮを受信すると、デフォルトＰＩＮを置き換えてもよい。その後、支払処理サービスは、取引のために利用される支払道具のイシュアへ許可要求を送信してもよい。

【0030】

上述のプロセスによって実現される時間的分離に加えて、ＰＡＮとＰＩＮデータとの間の空間的分離も、分離されたプロセス・サービスの形式で導入されてもよい。この例は、ＰＡＮデータ及びＰＩＮデータを扱うための別個のアプリケーションを利用すること、中間アプリケーションを導入すること、信頼できる実行環境を利用すること、及び／又はＰＡＮデータ処理が支払処理サービス及び／又は支払処理サービスとは別個のベンダ・データセンタで生じることを可能にする暗号化スキームを利用することを含んでもよい。

【0031】

他の例において、ＥＣＲは、ＰＯＳアプリケーション及び／又はカード・リーダ・ライブラリから分離されてもよく、ＥＣＲは、隔離されたサービスとして利用されてもよい。これらの例において、ＥＣＲとＰＯＳアプリケーションとの間に中間アプリケーションが存在してもよく、カード・リーダ・ライブラリは、スタンドアロンであっても、ＰＯＳアプリケーションに統合されても、中間アプリケーションに統合されてもよい。ＥＣＲとＰＯＳアプリケーションとのこの空間的分離は、支払カーネルについてより小さい攻撃面を与えてもよく、ＥＣＲがＰＯＳアプリケーションの外で動作することを保証し、これは、悪意のあるアクタによる最も可能性の高い攻撃ポイントであるかもしれない。これは、カード・リーダが組み込まれるＣＯＴＳデバイスのデータ・セキュリティをさらに向上する。

【0032】

いくつかの例において、支払時点でＣＯＴＳデバイスが依然として信頼できるデバイスであるかどうかを判定するために、複数の信頼アプリケーションが利用されてもよい。さらなる他の実施例において、ＥＣＲは、別個のアプリケーションとしてカード・リーダ・ライブラリを利用する別個のアプリケーションとしてＣＯＴＳデバイスにデプロイされてもよい。これらの例において、ＥＣＲは、デフォルトＰＩＮ追加プロセスを実行することを担ってもよい。さらに他の例において、少なくともＰＡＮデータと、いくつかの例においてＰＩＮデータとの復号がＣＯＴＳデバイス以外で実行されるように、ＣＯＴＳデバイスにおいてデータ暗号化が利用されうる。この例において、ＰＯＳアプリケーションは、ＮＦＣ構成要素から暗号化データを受信してもよく、ＰＯＳアプリケーションは、暗号化データを支払処理サービスへ送信してもよい。支払処理サービスは、鍵及び／又は他の復号機構を管理してもよく、ＰＡＮデータ及び／又はＰＩＮデータを識別するために暗号化データを復号してもよい。他の例において、暗号化データがＰＯＳアプリケーションへ送信される代わりに、暗号化データは、デバイスのオリジナル機器製造業者（ＯＥＭ）によって動作されてもよいベンダ・データセンタへ送信される。ＯＥＭは、暗号化データを復号しＰＡＮデータ及び／又はＰＩＮデータを識別するために、鍵及び／又は他の復号機構を有してもよい。さらなる他の例において、ＣＯＴＳデバイス上のＥＣＲセキュリティを強化するためにＴＥＥが利用されてもよい。

【0033】

本書に記載される技術のうちの１つ以上を実行することによって、ＰＩＮデータのような取引のために利用される他のデータからのＰＡＮデータの空間的及び／又は時間的分離は、取引のセキュリティを促進し、支払道具を不正に利用するために必要なすべての情報への不正アクセスを取得困難にする。これらの技術は、ＣＯＴＳデバイス上でデジタル支払取引をセキュアな方法でどのように最良に扱うかに関するコンピュータ中心の技術的問題に特有であり、このようなデバイスは、内蔵セキュリティ機能を典型的に備える従来の専用のＰＯＳデバイス上よりも、より普通に又は容易に不正侵入され、不正アクセスが発生しうることを前提とする。完全性のために、開示される技術はまた、具体的に構成されたアプリケーション、アプリケーション構成、暗号化／復号スキーム、ＴＥＥ、及び精神的プロセスとしてであろうと物理的手段を通じてであろうと人間によって実行されえない他の構成要素を利用するコンピュータ中心のソリューションに固有であることに留意されたい。この追加されたセキュリティはまた、取引が開始される時点と、当該取引が完了する時点との間の時間鋭敏な方法（すなわち、数秒の方法）で実施され、支払プロセスにおける遅延を最小化し、よって、支払取引の速度又は効率に悪影響を及ぼすことなくセキュリティを提供する。

【0034】

少なくとも１つの例において、支払処理サービスによって実行される動作は、マルチパーティ・マーチャント・エコシステムを活用しうる。すなわち、いくつかの例において、支払処理サービス（例えば、それに関連付けられたサーバ）は、個別のユーザ・コンピューティング・デバイスを介して、及び１つ以上のネットワークを介して、エンド・ユーザ（例えば、カスタマ及び／又はマーチャント）と通信しうる。このような遠隔のネットワーク接続されたマルチパーティ・マーチャント・エコシステムは、支払処理サービスが、複数の異なるマーチャント及び／又はカスタマに関連付けられたデータにアクセスし、いくつかの例ではリアルタイム又はほぼリアルタイムでＥＣＲセキュリティを向上するためにこのようなデータを使用することを可能にしうる。複数の異種のマーチャント及び複数の異種のプラットフォームへのアクセスを有しうる支払処理サービスに、本書に記載されるプロセスに関連付けられたプロセスを実行させることは、任意の所与のマーチャントに関するＥＣＲセキュリティを高めるために、マーチャント関連データの一意の生成及び使用を可能にする。

【0035】

本開示は、本書に開示されるシステム及び方法の構造、機能、製造及び使用の原理の全体的な理解を提供する。添付の図面に本開示の１つ以上の例が示される。当業者は、本書に具体的に記載され、添付の図面に説明されるシステム及び方法が非限定的な実施形態であることを理解するだろう。１つの実施形態に関連して説明又は記載される特徴は、システムと方法との間を含む他の実施形態の特徴と組み合わせられてもよい。このような修正及び変更が添付の特許請求の範囲内に含まれることが意図される。

【0036】

いくつかの例示的な実施形態を参照して、追加の詳細が以下に記載される。

【0037】

組み込みカード・リーダ・セキュリティのための例示的な環境を説明する。図１Ａにおいて、サーバ１０６は、支払処理サービスに関連付けられることができ、これは、ネットワーク１０８を介して、マーチャント・デバイス１０２（マーチャント・デバイス及び／又はマーチャント・システムとしても本書で記載される）及びバイヤ・デバイス１０４のようなユーザ・コンピューティング・デバイスと通信できる。すなわち、マーチャント・デバイス１０２及びバイヤ・デバイス１０４は、支払処理サービスによって（例えば、サーバ１０６を介して）提供されるサービスにエンド・ユーザがアクセスすることを可能にするネットワーク接続されたデバイスである。サーバ１０６、ユーザ・コンピューティング・デバイス（例えば、１０２、１０４）及びネットワーク１０８に関連付けられた追加の詳細が図１５及び図１６を参照しながら以下に記載される。

【0038】

少なくとも１つの例において、サーバ１０４は、支払処理コンポーネント１５２を含みうる。支払処理コンポーネント１５２は、とりわけ、取引を処理しうる。すなわち、少なくとも１つの例において、支払処理コンポーネント１５２は、ユーザに関連付けられた支払データにアクセスし、支払データの許可を求める要求を支払処理サービスへ送信し、支払処理サービスからの応答に基づいて取引を処理しうる。他の例において、支払処理構成要素１５２は、支払処理サービスによって維持される口座にアクセスでき、取引を処理するために口座に関連付けられた資金を使用しうる。

【0039】

少なくとも１つの例において、支払処理サービスは、１つ以上のＡＰＩ１５０を介して機能及び／又はサービスを公開でき、それによって、本書に記載される機能及び／又はサービスが環境１００の様々な機能構成要素に統合されることが可能になる。サーバ１０６に関連付けられうるＡＰＩ１５０は、本書に記載される機能を公開でき、及び／又は環境１００に関連付けられた様々な機能構成要素に支払処理サービスを利用しうる。ＡＰＩ１５０のうちの少なくとも１つは、プライベートＡＰＩでありえ、それによって、内部で（例えば、支払処理サービスに関連付けられた開発者によって）開発される機能構成要素（例えば、アプリケーションなど）にサービス及び／又は機能を利用する。ＡＰＩ１５０のうちの少なくとも１つは、オープン又はパブリックＡＰＩでありえ、これは支払処理サービス・プロバイダの専有ソフトウェア・アプリケーション又はウェブ・サービスへのプログラム的アクセスをサードパーティ開発者（例えば、本書に記載されるＯＥＭ）に提供するパブリックに利用可能なＡＰＩである。すなわち、オープン又はパブリックＡＰＩは、支払処理サービスの機能及び／又はサービスが他のプラットフォームに統合されることを可能にしうる。ＡＰＩ１５０は、アプリケーション又は他の機能的構成要素がどのように互いにやり取りしうるかを統治する要件の集合を含みうる。

【0040】

いくつかの例において、支払処理サービスは、ＡＰＩ１５０によって公開される機能を利用してもよいソフトウェア開発者キット（「ＳＤＫ」）をサードパーティ・エンティティに提供しうる。ＳＤＫは、サードパーティ開発者（すなわち、支払処理サービスとは別個の開発者）が、本書に記載されるような機能を含む及び／又はサービスを利用することを可能にするソフトウェア開発ツールを含みうる。ＳＤＫ及び／又はＡＰＩ１５０は、本書に記載されるアプリケーション内で、開発者が本書に記載される機能を直接含む及び／又はサービスを直接利用することを可能にする１つ以上のライブラリ、プログラミング・コード、実行ファイル、他のユーティリティ及びドキュメンテーションを含んでもよい。

【0041】

少なくとも１つの例において、サーバ１０６は、データ・ストア１４６を含むか、他のようにしてこれにアクセスしうる。データ・ストア１４６は、他のタイプのデータの中でも、マーチャント・データ、ユーザ・プロファイル及び支払記録を記憶しうる。例えば、バイヤのユーザ・プロファイルは、バイヤの支払道具に関連付けられた支払データを記憶しうる。いくつかの例において、バイヤに代わって支払処理サービスによって維持される口座がバイヤのユーザ・プロファイルにマッピングされるか、又は他のようにして関連付けられうる。このような口座は、ピア・ツー・ピア支払取引から受信された資金、雇用者からの預入金、バイヤの他の口座からの振替などを記憶しうる。これに加えて又はこれに代えて、マーチャントのユーザ・プロファイルは、マーチャントの口座（これは、支払処理サービス、銀行又は別の支払サービスによって維持されうる）にマッピングされるか、又は他のようにして関連付けられうる。以下に追加の詳細が提供される。

【0042】

図１Ａに説明されるように、マーチャント・デバイス１０２は、バイヤがマーチャント・デバイス１０２とやり取りすることを可能にするユーザ・インタフェースに関連付けられる。ユーザ・インタフェースは、本書に記載されるような機能及び／又はサービスにバイヤがアクセスすることを可能にするために、ウェブ・ブラウザ、アプリケーション（例えば、デスクトップ、又は支払処理プロバイダによって提供される、サードパーティによって提供されるなどの他の専用品）又は同様のものを介して提示されうる。同様に、バイヤ・デバイス１０４は、本書に記載されるように、バイヤがバイヤ・デバイス１０４とやり取りし、機能及び／又はサービスにアクセスすることを可能にするために、ウェブ・ブラウザ、アプリケーション（例えば、デスクトップ、又は支払処理サービスによって提供される、第三者によって提供されるなどの他の専用品）を介して提示されうるユーザ・インタフェースに関連付けられうる。

【0043】

上記で説明されるように、環境１００は、マーチャント・デバイス１０２、サーバ１０６及び／又はバイヤ・デバイス１０４を含んでもよい。マーチャント・デバイス１０２は、上記で記載された構成要素に加えて、１つ以上のプロセッサ１１０、１つ以上のネットワーク・インタフェース１１２、メモリ１１４、１つ以上のマイクロフォン１１６、１つ以上のスピーカ１１８、１つ以上のディスプレイ１２０、及び／又はＮＦＣ構成要素１２２のような１つ以上の構成要素を含んでもよい。マイクロフォン１１６は、環境１００からオーディオを受け取るように構成されてもよく、対応するオーディオ・データを生成してもよく、これは本書で議論されるように利用されてもよい。スピーカ１１８は、オーディオを出力するように構成されてもよい。ディスプレイ１２０は、（ビデオとして記載されてもよい）画像を提示するように構成されてもよい。ＮＦＣ構成要素１２２は、ＮＦＣ対応支払道具からデータを無線で取得するために利用されてもよい。メモリ１１４は、ＰＯＳアプリケーション１２４、ＥＣＲアプリケーション１２６、中間アプリケーション１２８、ＥＭＶカーネル１３０、１つ以上の信頼アプリケーション１３２、ＰＩＮアプリケーション１３４及び／又はＴＥＥ１３６のような１つ以上の構成要素を含んでもよい。以下、これらの構成要素が詳細に記載される。本書に記載される他のデバイス及びシステムと同様に、マーチャント・デバイス１０２が、例えばコンピューティング・デバイス、ラップトップ・コンピュータ、電話及び／又はこれらの構成要素のような１つ以上の形態をとってもよいことに留意されたい。

【0044】

例において、リーダ・デバイス１７５は、Ｂｌｕｅｔｏｏｔｈ（登録商標）、ＢＬＥなどを介するように、有線又は無線接続を介してマーチャント・デバイス１０２に結合されうる。図１５及び図１６を参照して以下に追加の詳細が記載される。いくつかの例において、リーダ・デバイス１７５は、支払道具から情報を読み取りうる。いくつかの例において、リーダ・デバイス１７５は、磁気ストライプ支払カード、ＥＭＶ支払カード及び／又は短距離通信（例えば、近距離通信（ＮＦＣ）、高周波識別（ＲＦＩＤ）、Ｂｌｕｅｔｏｏｔｈ（登録商標）、Ｂｌｕｅｔｏｏｔｈ（登録商標）ロー・エナジー（ＢＬＥ）など）支払道具（例えば、タッピングのために構成されたカード又はデバイス）のような支払道具と物理的にやり取りしてもよい。いくつかの例において、ＰＯＳデバイス及びリーダ・デバイスは、１対１のペアリングで構成されうる。他の例において、ＰＯＳデバイス及びリーダ・デバイスは、多対１のペアリング（例えば、複数のリーダ・デバイスに結合された１つのＰＯＳデバイス、又は１つのリーダ・デバイスに結合された複数のＰＯＳデバイス）で構成されうる。いくつかの例において、例えば、短距離通信技術を介して、二次端末からの情報が一次ＰＯＳ端末と二次端末との間で共有されることを可能にするために、「二次」端末、例えば、バック・オブ・ザ・ハウス・システム、プリンタ、ライン・バスタ・デバイス、ＰＯＳリーダなどのような、複数の他のデバイスに接続された複数のＰＯＳデバイスが存在しうる。

【0045】

本書で支払処理サービス１０６としても記載されるサーバ１０６は、例えば１つ以上のプロセッサ１３８、１つ以上のネットワーク・インタフェース１４０及び／又はメモリ１４２を含む１つ以上の構成要素を含んでもよい。メモリ１４２は、例えばＥＭＶカーネル１４４、１つ以上のデータ・ストア１４６（上述）、１つ以上の機械学習モデル１４８、１つ以上のＡＰＩ１５０（上述）及び／又は支払処理構成要素１５２（上述）のような１つ以上の構成要素を含んでもよい。これらの構成要素が例としていかに記載される。

【0046】

例えば、ＣＯＴＳデバイス１０２は、ＣＯＴＳデバイス１０２上のＰＡＮデータ及びＰＩＮデータの時間的及び／又は空間的分離を保証するために、上述の構成要素のうちの１つ以上を含んでもよい。いくつかの例において、ＥＣＲ１２６は、カード・リーダ・ライブラリに組み込まれてもよく、これらの例において、ＥＣＲ１２６は、ＣＯＴＳデバイス１０２のＰＯＳアプリケーション１２４及びＮＦＣ構成要素１２２と直接通信してもよい。この例において、ＥＣＲ１２６は、支払道具からＰＡＮデータを取得し、ＰＡＮデータをＰＯＳアプリケーション１２４に提供するために利用されてもよい。その後、ＰＯＳアプリケーション１２４は、デフォルトＰＩＮをＰＡＮデータに関連付け、ＰＡＮデータ及びデフォルトＰＩＮとともに弁済要求を支払処理サービス１０６へ送信するように構成されてもよい。ＰＡＮデータ及びデフォルトＰＩＮを支払処理サービス１０６へ送信することによって、支払処理サービス１０６は、支払プロセスを開始するために必要な情報を有しうるが、口座ＰＩＮがまだ受信されていないためにプロセスを完了できないかもしれない。デフォルトＰＩＮは、本書に記載されるプロセスがＣＯＴＳデバイス取引のセキュリティを高めることを可能にするために支払処理サービス１０６が認識するように構成される、事前に規定されたＰＩＮであってもよい。

【0047】

ＰＡＮデータ及びデフォルトＰＩＮが支払処理サービス１０６へ送信されると、ＰＯＳアプリケーション１２４は、バイヤに口座ＰＩＮを要求する前に、ＣＯＴＳデバイス１０２からＰＡＮデータを削除するか又は他のように除去するように構成されてもよい。そうすることによって、口座ＰＩＮについてのＰＡＮデータ及びＰＩＮデータは、ＣＯＴＳデバイス１０２上に同時に存在しない。ＰＡＮデータとＰＩＮデータとのこの時間的分離は、支払を行うために支払道具を利用するために必要とされる両方の情報を悪意のあるアクタが取得することを妨げてもよい。ＰＡＮデータが除去されると、ＰＩＮ入力ダイアログがバイヤに表示されてもよく、バイヤは、口座ＰＩＮを表すユーザ入力を提供してもよい。例において、ＰＩＮアプリケーション１３４は、ユーザ入力を受信し、ＰＩＮデータを生成するように構成されてもよい。いくつかの例において、ＰＯＳアプリケーション１２４及びＰＩＮアプリケーション１３４は、同じアプリケーションであってもよい。他の例において、ＰＯＳアプリケーション１２４及びＰＩＮアプリケーション１３４は別個のアプリケーションであってもよく、これは、ＰＡＮデータを扱うアプリケーションとＰＩＮデータを扱うアプリケーションとの間の空間的分離を増加させてもよい。ＰＩＮデータは、支払処理サービス１０６へ送信されてもよく、これは、その後、支払道具のイシュアに、支払を求める許可要求を送信してもよい。イシュアは、入力された口座ＰＩＮを、ＰＡＮに関連付けられた参照ＰＩＮと比較し、入力された口座ＰＩＮがＰＡＮについて許可されているかどうかを判定してもよい。許可された場合に、イシュアは、支払処理サービス１０６に許可応答を返してもよい。支払処理サービス１０６は、許可インジケーションをＣＯＴＳデバイス１０２へ提供してもよく、これは取引を完了してもよい。上述のプロセスを利用することによって、オン・ザ・フライで時間に敏感な方法で実行されるコンピュータ中心の方法で支払道具セキュリティが向上される。

【0048】

他の例において、ＥＣＲ１２６とカード・リーダ・ライブラリとが分離されてもよく、ＥＣＲ１２６は、隔離されたサービスとして利用されてもよい。これらの例において、カード・リーダ・ライブラリは、ＥＣＲ１２６とＰＯＳアプリケーション１２４との間の中間アプリケーション１２８として機能してもよい。ＥＣＲ１２６とＰＯＳアプリケーション１２４とのこの空間的分離は、支払カーネルについてより小さい攻撃面を与えてもよく、ＥＣＲ１２６がＰＯＳアプリケーション１２４の外で動作することを保証し、これは、悪意のあるアクタによる最も可能性の高い攻撃ポイントであるかもしれない。これらの例において、支払時点でＣＯＴＳデバイス１０２が依然として信頼できるデバイスであるかどうかを判定するために、複数の信頼アプリケーション１３２が利用されてもよい。信頼アプリケーション１３２の使用に関する追加の詳細が本書で提供されるが、一般に、信頼アプリケーション１３２は、ＣＯＴＳデバイス１０２が不正侵入されたこと又は他のようにしてＰＡＮデータ及び／又はＰＩＮデータを取得するための信頼できるデバイスではないことをＣＯＴＳデバイス１０２の１つ以上の条件が示すかどうかを判定するために利用されてもよい。中間アプリケーション１２８が利用される例において、ＰＯＳアプリケーション１２４が不正侵入されたかどうかを判定するために信頼アプリケーション１３２が利用されてもよく、中間アプリケーション１２８が不正侵入されたかどうかを判定するために別の信頼アプリケーション１３２が利用されてもよい。これらの例において、ＰＯＳアプリケーション１２４は、上述のデフォルトＰＩＮ追加プロセスを依然として実行してもよい。

【0049】

他の例において、ＰＩＮデータ及びＰＡＮデータの空間的及び／又は時間的分離が実行されなくてもよく、代わりに、ＰＩＮデータ及びＰＡＮデータのセキュリティを容易にするために暗号化方式が利用されてもよい。この暗号化ベースの方式は、図２を参照して以下でより詳細に記載される。これらの例において、１つの暗号化技術及び／又は第１の暗号化クレデンシャル（例えば、鍵）を利用してＰＩＮデータの暗号化が実行されてもよく、異なる暗号化技術及び／又は第２の暗号化クレデンシャルを利用してＰＡＮデータの暗号化が実行されてもよい。他の例において、ＰＩＮデータ及びＰＡＮデータの暗号化が同じ暗号化技術を利用して実行されてもよい。

【0050】

信頼アプリケーション１３２は、米国特許出願第１５／１９９９１７号及び第１５／１９９９３３号により詳細に記載される、拡張タンパ及び不正検出方法（例えば、信頼ルーチン）を用いて構成されてもよく、その全体が参照により本書に組み込まれる。いくつかの例において、１つ以上の信頼コマンドが１つ以上のターゲット・デバイス（例えば、ユーザ・デバイス及び／又はマーチャント・デバイス）上で開始されてもよい。信頼コマンドは、ソフトウェア・コードの一部をハッシュすること、支払エンティティのメモリをスキャンすること、ソフトウェア・コードの脱獄をチェックすること、マウントされたファイル・システムのメタデータを収集することなどのような、様々なレベルの具体性及び粒度を含む。信頼コマンドは、確実に測定されたデータ、又は支払プラットフォームの集団にわたって収集されたテスト基準、又はセキュリティ専門家によって決定された事前設定値に基づいてもよい。信頼ルーチンの組み込み後、サービスは、ユーザ・デバイス及び／又はマーチャント・デバイスを、所定の期間の間、信頼できるデバイスとして割り当ててもよい。様々な例において、サービスは、将来のやり取りについて信頼できるデバイスに証明チケットを割り当ててもよい。このような例において、期間の経過時に、証明ルーチンが再初期化され、信頼できるデバイスを証明するために再実行されうる。したがって、信頼できるデバイスは、セキュアな取引を実行し、不正の事例を減らすために、取引サーバとユーザ・デバイス及び／又はマーチャント・デバイスとの間で取引データ、支払道具データ及び／又は検証データをセキュアに転送するために使用されてもよい。

【0051】

さらなる他の実施例において、ＥＣＲ１２６は、別個のアプリケーションとしてカード・リーダ・ライブラリを利用する別個のアプリケーションとしてＣＯＴＳデバイス１０２にデプロイされてもよい。これらの例において、ＥＣＲ１２６は、デフォルトＰＩＮ追加プロセスを実行することを担ってもよい。やはり、この実施形態は、支払カーネルについてより小さい攻撃面を可能にし、ＰＯＳアプリケーション１２４とＥＣＲアプリケーション１２６との間で実行されるプロセスの空間的分離を向上する。この実施形態の別の利点は、ＰＯＳアプリケーション１２４上で実行されていたであろう動作の多くをＥＣＲアプリケーション１２６が扱うため、ＮＦＣ通信がＰＯＳアプリケーション１２４から隔離されることである。この実施形態において中間アプリケーション１２８が利用されるため、上述のように、２つの信頼アプリケーション１３２が利用されてもよい。

【0052】

さらなる他の例において、少なくともＰＡＮデータ及びいくつかの例ではＰＩＮデータの復号がＣＯＴＳデバイス１０２上で実行され、支払処理サービス１０６へ送信された暗号化データからＰＡＮデータ及び／又はＰＩＮデータを識別するために支払処理サービス１０６が利用されるように、ＣＯＴＳデバイス１０２においてデータ暗号化が利用されてもよい。例えば、ＮＦＣ構成要素１２２から読み取られたＰＡＮデータを暗号化するために暗号化ＡＰＩが利用されてもよい。ＣＯＴＳデバイス１０２は、暗号化データを復号するために必要な鍵又は他の復号機構を含まなくてもよい。この例において、ＰＯＳアプリケーション１２４は、ＮＦＣ構成要素１２２から暗号化データを受信してもよく、ＰＯＳアプリケーション１２４は、暗号化データを支払処理サービス１０６へ送信してもよい。支払処理サービス１０６は、鍵及び／又は他の復号機構を管理してもよく、ＰＡＮデータ及び／又はＰＩＮデータを識別するために暗号化データを復号してもよい。暗号化データは、支払道具からデータを取得するためにＥＭＶプロトコルが利用される場合に、暗号化ＥＭＶデータとして記載されてもよい。この例において、ＥＭＶカーネル１３０及び／又はＥＭＶカーネル１４４は、処理中に利用されるＥＭＶパーサの脆弱性を最小化するために、他の構成要素から分離されてもよい。ＥＭＶカーネル１４４は、本書に記載されるように、ＰＡＮデータを識別するためにＥＭＶデータを構文解析してもよい。

【0053】

さらなる他の例において、少なくともＰＡＮデータ及びいくつかの例ではＰＩＮデータの復号がＣＯＴＳデバイス１０２上で実行され、支払処理サービス１０６へ送信された暗号化データからＰＡＮデータ及び／又はＰＩＮデータを識別するために支払処理サービス１０６が利用されるように、ＣＯＴＳデバイス１０２においてデータ暗号化が利用されてもよい。例えば、ＮＦＣ構成要素１０２から読み取られたＰＡＮデータを暗号化するために暗号化ＡＰＩが利用されてもよい。ＣＯＴＳデバイス１０２は、暗号化データを復号するために必要な鍵又は他の復号機構を含まなくてもよい。この例において、暗号化データがＰＯＳアプリケーション１０２へ送信される代わりに、暗号化データは、ＣＯＴＳデバイス１０２のＯＥＭによって動作されてもよいベンダ・データセンタ１５４へ送信される。ＯＥＭは、暗号化データを復号しＰＡＮデータ及び／又はＰＩＮデータを識別するために、鍵及び／又は他の復号機構を有してもよい。支払処理サービス１０６は、ＰＡＮデータについて、及び／又は取引を完了するために支払処理サービス１０６によって復号されうるＰＡＮデータの暗号化バージョンについて、ＯＥＭに問い合わせてもよい。この例において、ＰＯＳアプリケーション１２４は単に、ＣＯＴＳデバイス１０２の他の構成要素から及び／又は支払処理サービス１０６から支払状態のインジケーションを受信するが、ＰＡＮデータは取引中常にＰＯＳアプリケーション１２４から空間的に分離される。

【0054】

さらなる他の例において、ＣＯＴＳデバイス１０２上のＥＣＲセキュリティを強化するためにＴＥＥ１３６が利用されてもよい。例えば、ＰＡＮデータがＮＦＣ構成要素１２２によって読み取られる場合に、ＰＡＮデータはＴＥＥ１３６に送られてもよく、これは、ＣＯＴＳデバイス１０２の他の構成要素から隔離されてもよい。ＴＥＥ１３６は、適切な許可なしにＴＥＥ１３６へのアクセスを制限する点で、ＰＯＳアプリケーション１２４よりも高いセキュリティを提供してもよい。この例において、ＴＥＥ１３６は、ＰＡＮデータ及び／又はＰＡＮデータの暗号化バージョンを送信するために、支払処理サービス１０６と通信してもよい。支払処理サービス１０６は、支払が許可されているかどうかを判定するためにこのデータを利用してもよく、支払処理サービス１０６からＰＯＳアプリケーション１２４へ、支払が許可されているかどうかを示すために、支払取引インジケーションが送信されてもよい。このようにして、ＰＯＳアプリケーション１２４はＰＡＮデータへのアクセスできなくてもよく、代わりに、支払処理サービス１０６から受信されたインジケーションに少なくとも部分的に基づいて取引を進行してもよい。

【0055】

本書に記載される技術のうちの１つ以上を実行することによって、ＰＩＮデータのような取引のために利用される他のデータからのＰＡＮデータの空間的及び／又は時間的分離は、取引のセキュリティを促進し、支払道具を不正に利用するために必要なすべての情報への不正アクセスを取得困難にする。これらの技術はＣＯＴＳデバイス１０２上のデジタル取引を扱うコンピュータ中心の問題に固有であり、このようなデバイスは不正侵入されるかもしれず、不正アクセスが生じるかもしれない。これらの技術はまた、具体的に構成されたアプリケーション、アプリケーション構成、暗号化／復号スキーム、ＴＥＥ、及び精神的プロセスとしてであろうと物理的手段を通じてであろうと人間によって実行されえない他の構成要素を利用するコンピュータ中心のソリューションに固有である。この追加されたセキュリティはまた、取引が開始される時点と、当該取引が完了する時点との間の時間鋭敏な方法（すなわち、数秒の方法）で実施され、支払プロセスにおける遅延を最小化する。

【0056】

少なくとも１つの例において、支払処理サービスによって実行される動作は、マルチパーティ・マーチャント・エコシステムを活用しうる。すなわち、いくつかの例において、支払処理サービス（例えば、それに関連付けられたサーバ）は、個別のユーザ・コンピューティング・デバイスを介して、及び１つ以上のネットワークを介して、エンド・ユーザ（例えば、カスタマ及び／又はマーチャント）と通信しうる。このような遠隔のネットワーク接続されたマルチパーティ・マーチャント・エコシステムは、支払処理サービスが、複数の異なるマーチャント及び／又はカスタマに関連付けられたデータにアクセスし、いくつかの例ではリアルタイム又はほぼリアルタイムでＥＣＲセキュリティを向上するためにこのようなデータを使用することを可能にしうる。複数の異種のマーチャント及び複数の異種のプラットフォームへのアクセスを有しうる支払処理サービスに、本書に記載されるプロセスに関連付けられたプロセスを実行させることは、任意の所与のマーチャントに関するＥＣＲセキュリティを高めるために、マーチャント関連データの一意の生成及び使用を可能にする。

【0057】

本書に記載されるデータ及び／又は情報の交換は、ユーザがこのような情報の交換のための同意を提供した状況においてのみ実行されてもよいことに留意されたい。例えば、デバイスのセットアップ及び／又はアプリケーションの開始の際に、ユーザは、本書に記載されるデバイス間のデータ交換及び／又は機能の実行をオプトイン及び／又はオプトアウトする機会を与えられてもよい。これに加えて、デバイスのうちの１つが第１のユーザ・アカウントに関連付けられ、デバイスのうちの別の１つが第２のユーザ・アカウントに関連付けられる場合に、ユーザ同意は、本書に記載される動作及び／又はプロセスの一部、いずれか又はすべてを実行する前に取得されてもよい。これに加えて、本書に記載されるシステムの構成要素によって実行される動作は、ユーザが動作の実行についての同意を与えた状況においてのみ実行されてもよい。

【0058】

これに加えて、取引情報及び／又は支払取引に関連付けられた他の情報に基づいてモデル１４８が訓練されてもよい。例えば、複数のマーチャントと複数のバイヤとの間で実行される取引の取引情報は、支払処理サービス１０６において受信されてもよい。この情報は、マーチャントに関連付けられたマーチャント・コンピューティング・デバイスから受信されてもよい。これらの例において、マーチャント・コンピューティング・デバイスは、販売時点管理（ＰＯＳ）端末としてそれぞれマーチャント・コンピューティング・デバイスを構成するために、インストールされたマーチャント・アプリケーションの個別のインスタンスを有してもよい。マーチャント・アプリケーションの個別のインスタンスは、１つ以上のネットワークを介して支払処理サービス１０６へ取引情報を通信するようにＰＯＳ端末を構成してもよい。いくつかの例において、ＰＯＳ端末は、オンライン端末でありうる。取引情報を利用して、支払処理サービス１０６は、マーチャント情報、バイヤ情報及び／又は取引情報のうちの少なくとも１つを使用して訓練されたモデルを使用して、プロファイルを生成してもよい。

【0059】

いくつかの実装において、本書に記載される方法及びシステムは、音声サービス（例えば、ＡｍａｚｏｎのＡＬＥＸＡ（登録商標）、ＡｐｐｌｅのＳＩＲＩ（登録商標）、又はＭｉｃｒｏｓｏｆｔのＣＯＲＴＡＮＡ（登録商標））と、マルチメディア・インタフェース内からのこのようなサービスへの特定のＡＰＩ呼び出しを通じて統合されうる。本方法及びシステムは、それらの個別の音声サービス、ｅコマース及びフルフィルメント・チャネルを呼び出すために「ウェイク語」と統合されうる。例えば、本書に記載される動作のうちの１つ以上を実行するためにユーザ・デバイスにユーザ発話を提供するユーザに関連付けられたユーザ・プロファイルを決定するために話者認識技術が利用されてもよい。決定されたユーザ・プロファイルは、本書に記載されるセキュリティ・プロトコルをカスタマイズするために利用されてもよい。さらに、音声インタフェースは、オンライン・プラットフォームに関連付けられてもよく、当該プラットフォームは、本書に記載されるように、マーチャント・コマンドを満たすために利用されてもよい。

【0060】

図１Ｂは、ＳＰｏＣ及びＥＣＲ技術を実行するために利用される構成要素の概念図を説明する。図１Ｂは、本書において、ソフトウェア・ベースのＰＩＮ入力ソリューションにおけるＰＩＮ取引の例示的なプロセス・フローを提供するために利用される。図１Ｂに示されるように、マーチャント・デバイス１０２のようなＣＯＴＳデバイスが存在してもよく、当該ＣＯＴＳデバイスは、ＰＯＳアプリケーション１２４及び／又はＰＩＮアプリケーション１３４のような、インストールされたＰＩＮカード保有者検証方法（ＣＶＭ）アプリケーションを含んでもよい。ＣＯＴＳデバイスは、ＰＩＮパッド入力画面、証明構成要素及びセキュア・セッション構成要素に関連付けられてもよい。これに加えて、セキュア・カード・リーダ‐ＰＩＮ（ＳＣＲＰ）が存在してもよい。ＳＣＲＰは、リーダ・デバイス１７５のような物理的カード・リーダを含んでもよく、準拠すると評価されたＰＣＲを含んでもよい。例において、ＳＣＲＰは、Ｂｌｕｅｔｏｏｔｈ（登録商標）、ＢＬＥなどを介するように、有線又は無線接続を介してマーチャント・デバイスに結合されうる。図１５及び図１６を参照して以下に追加の詳細が記載される。いくつかの例において、ＳＣＲＰは、支払道具から情報を読み取りうる。いくつかの例において、ＳＣＲＰは、磁気ストライプ支払カード、ＥＭＶ支払カード及び／又は短距離通信（例えば、近距離通信（ＮＦＣ）、高周波識別（ＲＦＩＤ）、Ｂｌｕｅｔｏｏｔｈ（登録商標）、Ｂｌｕｅｔｏｏｔｈ（登録商標）ロー・エナジー（ＢＬＥ）など）支払道具（例えば、タッピングのために構成されたカード又はデバイス）のような支払道具と物理的にやり取りしてもよい。いくつかの例において、ＰＯＳデバイス及びリーダ・デバイスは、１対１のペアリングで構成されうる。他の例において、ＰＯＳデバイス及びリーダ・デバイスは、多対１のペアリング（例えば、複数のリーダ・デバイスに結合された１つのＰＯＳデバイス、又は１つのリーダ・デバイスに結合された複数のＰＯＳデバイス）で構成されうる。いくつかの例において、例えば、短距離通信技術を介して、二次端末からの情報が一次ＰＯＳ端末と二次端末との間で共有されることを可能にするために、「二次」端末、例えば、バック・オブ・ザ・ハウス・システム、プリンタ、ライン・バスタ・デバイス、ＰＯＳリーダなどのような、複数の他のデバイスに接続された複数のＰＯＳデバイスが存在しうる。例において、本書に記載されるカード・リーダ・ライブラリ及び／又は中間アプリケーションは、ＳＣＲＰとＰＯＳアプリケーション１２４及び／又はＥＣＲ１２６との間のデータのセキュアな交換を確立すること及び／又はこれを容易にすることを支援するように構成されてもよい。

【0061】

ＳＣＲＰは、ＰＩＮ変換のために、及びＰＡＮデータを取得し同等のデータ暗号化を追跡するために利用される構成要素を含んでもよい。また、本書に記載されるＳＰｏＣ技術を実行するために、バイヤ・デバイス及び／又は支払道具が存在してもよい。ＳＣＲＰに加えて又はＳＣＲＰの代わりに、ＥＣＲ１２６のようなＥＣＲが存在してもよい。ＥＣＲは、ＳＣＲＰのような別個の物理的カード・リーダでなくてもよく、代わりに、ＣＯＴＳデバイスに組み込まれている構成要素を含んでもよい。ＥＣＲは、ＰＡＮデータを暗号化し、支払に関連付けられたデータ暗号化を監視するように構成されてもよい。例において、ＥＣＲはまた、ＰＯＳアプリケーション１２４のようなＰＯＳアプリケーション、及び／又はＣＯＴＳデバイスの他の構成要素のような他の構成要素へＥＣＲによって通信されるアプリケーション・プロトコル・データ・ユニット（ＡＰＤＵ）を暗号化するように構成されてもよい。

【0062】

１つ以上のデバイス及び／又はシステムは、ＣＯＴＳデバイスと通信できてもよく、監視証明構成要素、ＰＩＮ ＣＶＭアプリケーションのインスタンス、ＣＯＴＳ構成要素、ＳＣＲＰ構成要素、証明構成要素、及び／又はＰＩＮ ＣＶＭアプリケーション鍵管理及び／又は証明のために利用されてもよい他の構成要素を含んでもよい。デバイス及び／又はシステムは、カード・データ復号環境及び／又は支払カード・インダストリ（ＰＣＩ）ＰＩＮ環境を含んでもよい。カード・データ復号環境内において、ＰＩＮ取引セキュリティ・ハードウェア・セキュリティ・モジュール（ＨＳＭ）セキュリティ要件と同様に鍵管理プロセスが実行されてもよい。これに加えて、支払処理プロセスはまた、本書に記載されるように実行されてもよい。ＥＣＲがＳＣＲＰとは対照的に利用される場合に、ＣＯＴＳデバイスのＰＩＮ／ＰＡＮ暗号化構成要素は、本書でより完全に記載されるように、ＰＩＮ及び／又はＰＡＮデータの暗号化のために利用されてもよい。いくつかの例において、ＰＩＮ及び／又はＰＡＮ暗号化に鍵が利用されてもよい。

【0063】

本書に記載される構成要素の一部又は全部を利用して、取引をセキュアにし及び／又は許可するためのソフトウェアＰＩＮを利用するために、以下のＳＰｏＣ技術が実行されてもよい。まず、ＣＯＴＳデバイス及びＳＣＲＰ上のＰＩＮ ＣＶＭアプリケーションが鍵で初期化されてもよい。このプロセスは、未解決の取引と非同期であってもよい。その後、ＰＩＮ ＣＶＭアプリケーションとバックエンド監視システムとの間のセキュアな通信チャネルが確立されてもよい。これを行うために、ＣＯＴＳデバイスのセキュア・セッション構成要素及び他のデバイスのセキュア・セッション構成要素は、セキュア・セッションを確立するために通信してもよい。

【0064】

その後、バックエンド監視システムは、本書に記載される証明構成要素を利用して、モバイル支払受諾プラットフォームのセキュリティ・ステータスを決定してもよい。このプロセス中に、ＳＣＲＰ、ＥＣＲ、ＣＯＴＳプラットフォーム及びＰＩＮ ＣＶＭアプリケーションは、デバイス及び構成要素のなかのセキュリティ・ステータスを決定するために通信してもよく、証明が実行されてもよい。証明は、証明者によって提供される所定の測定値及び閾値に基づいて証明者の現在のセキュリティ状態／挙動を決定するために、サーバ・ベースであってもよい検証者と、クライアント・ベースであってもよい証明者との間の動作を含んでもよい。

【0065】

その後、支払カード、及び／又はバイヤ・デバイスのようなカード・データを送信可能な他のデバイスがＳＣＲＰに提示されてもよい。ＰＩＮ ＣＶＭアプリケーションＰＩＮ入力構成要素は、ＣＯＴＳプラットフォーム上にＰＩＮ入力画面をレンダリングしてもよく、カード保有者は、ＰＩＮ ＣＶＭアプリケーションからのレンダリングされたＰＩＮパッドを使用して自分のＰＩＮを入力してもよい。結果として得られるデータは、暗号化され、ＰＩＮ ＣＶＭアプリケーションによってＳＣＲＰへ送信されてもよい。ＳＣＲＰは、オンラインＰＩＮ検証又はオフラインＰＩＮ検証プロセスを利用して、プリロードされたデータ暗号化鍵を使用してＰＡＮデータを暗号化してもよい。その後、本書に記載される支払処理構成要素を利用して支払取引が処理されてもよい。

【0066】

これに代えて、ＳＣＲＰデータを収集するために、支払カード、及び／又はバイヤ・デバイスのようなカード・データを送信可能な他のデバイスがＥＣＲに提示されてもよい。例えば、ＰＯＳアプリケーションは、ＥＣＲへ支払開始要求を送信してもよい。ＥＣＲは、アプリケーション・プロトコル・データ・ユニット（ＡＰＤＵ）コマンドをＰＯＳアプリケーションへ送信してもよい。ＡＰＤＵコマンドは、リーダに支払道具からデータを取得させるプロセスを開始してもよい。例えば、ＥＣＲは、記憶されたＡＰＤＵコマンドを生成及び／又は利用してもよく、バイヤの支払道具に関連付けられたＰＡＮをＰＯＳアプリケーション及びＮＦＣ構成要素が取得するために直接通信しうるように、当該コマンドをＰＯＳアプリケーションへ送信してもよい。ＰＯＳアプリケーションは、ＡＰＤＵコマンドのインスタンスをＮＦＣ構成要素へ送信してもよい。その後、ＮＦＣ構成要素は、ＡＰＤＵ応答をＰＯＳアプリケーションへ送信してもよい。ＡＰＤＵ応答は、支払道具から読み取られたＰＡＮデータを含んでもよい。ＥＣＲは、ＰＩＮ入力要求をＰＯＳアプリケーションへ送信してもよい。一般に、ＰＩＮ・オン・グラス及びＳＰｏＣ取引について、ＰＩＮの入力を求める要求は、ＰＡＮデータに関連付けるために必要な口座ＰＩＮを収集するように行われる。しかし、この例において、マーチャント・デバイス上のＰＡＮデータとＰＩＮデータとの時間的分離を促進するために、ＰＩＮ入力要求に対する応答は、ＰＩＮ入力ユーザ・インタフェースの表示を引き起こさないか、又は他のようにしてデバイスにＰＩＮデータを取得させなくてもよい。代わりに、ＰＯＳアプリケーションは、デフォルトＰＩＮをＥＣＲへ送信してもよく、ＥＣＲは、許可要求をＰＯＳアプリケーションへ送信してもよい。この時点で、ＰＯＳアプリケーションは、支払道具を利用する支払のための許可を支払処理サービスに要求するために必要とされるすべてのデータを有してもよい。本書に記載されるようにデバイスからＰＡＮデータが除去されると、実際のＰＩＮを求める要求が行われてもよい。ＰＩＮ ＣＶＭアプリケーションＰＩＮ入力構成要素は、ＣＯＴＳプラットフォーム上にＰＩＮ入力画面をレンダリングしてもよく、カード保有者は、ＰＩＮ ＣＶＭアプリケーションからのレンダリングされたＰＩＮパッドを使用して自分のＰＩＮを入力してもよい。

【0067】

他の例において、ＰＩＮデータ及びＰＡＮデータの空間的及び／又は時間的分離が実行されなくてもよく、代わりに、ＰＩＮデータ及びＰＡＮデータのセキュリティを容易にするために暗号化方式が利用されてもよい。この暗号化ベースの方式は、図２を参照して以下でより詳細に記載される。ＰＡＮデータは、本書に記載されるようにＥＣＲを使用して取得されてもよい。ＰＩＮ ＣＶＭアプリケーションＰＩＮ入力構成要素は、ＣＯＴＳプラットフォーム上にＰＩＮ入力画面をレンダリングしてもよく、カード保有者は、ＰＩＮ ＣＶＭアプリケーションからのレンダリングされたＰＩＮパッドを使用して自分のＰＩＮを入力してもよい。これらの例において、１つの暗号化技術及び／又は第１の暗号化クレデンシャル（例えば、鍵）を利用してＰＩＮデータの暗号化が実行されてもよく、異なる暗号化技術及び／又は第２の暗号化クレデンシャルを利用してＰＡＮデータの暗号化が実行されてもよい。他の例において、ＰＩＮデータ及びＰＡＮデータの暗号化が同じ暗号化技術を利用して実行されてもよい。

【0068】

さらなる他の例において、支払プロセスが開始されることのインジケーションを受信したＰＯＳアプリケーションは、支払開始要求を生成し、これを中間アプリケーションへ送信してもよい。ＥＣＲとＰＯＳアプリケーションとのこの空間的分離は、支払カーネルについてより小さい攻撃面を与えてもよく、ＥＣＲがＰＯＳアプリケーションの外で動作することを保証し、これは、悪意のあるアクタによる最も可能性の高い攻撃ポイントであるかもしれない。これらの例において、支払時点でマーチャント・デバイスが依然として信頼できるデバイスであるかどうかを判定するために、複数の信頼アプリケーションが利用されてもよい。信頼アプリケーションの使用に関する追加の詳細が本書で提供されるが、一般に、信頼アプリケーションは、マーチャント・デバイスが不正侵入されたこと又は他のようにしてＰＡＮデータ及び／又はＰＩＮデータを取得するための信頼できるデバイスではないことをマーチャント・デバイスの１つ以上の条件が示すかどうかを判定するために利用されてもよい。中間アプリケーションが利用される例において、ＰＯＳアプリケーションが不正侵入されたかどうかを判定するために信頼アプリケーションが利用されてもよく、中間アプリケーションが不正侵入されたかどうかを判定するために別の信頼アプリケーションが利用されてもよい。これらの例において、ＰＯＳアプリケーションは、上述のデフォルトＰＩＮ追加プロセスを依然として実行してもよい。実際のＰＩＮが要求された場合に、ＰＩＮ ＣＶＭアプリケーションＰＩＮ入力構成要素は、ＣＯＴＳプラットフォーム上にＰＩＮ入力画面をレンダリングしてもよく、カード保有者は、ＰＩＮ ＣＶＭアプリケーションからのレンダリングされたＰＩＮパッドを使用して自分のＰＩＮを入力してもよい。

【0069】

さらなる他の例において、ＥＣＲアプリケーションは、支払に関連付けられたセキュリティ動作を実行してもよい。これらの例において、中間アプリケーションの使用に加えて、中間アプリケーションは、支払開始要求のインスタンスをＥＣＲアプリケーションへ送信してもよい。例えば、中間アプリケーションが不正侵入されていないことを信頼ルーチンが示す場合に、中間アプリケーションは、支払開始要求のインスタンスをＥＣＲアプリケーションへ送信してもよい。ＥＣＲアプリケーションは、ＡＰＤＵコマンドをＮＦＣ構成要素へ送信してもよく、ＮＦＣ構成要素とＰＯＳアプリケーションとの間のさらなる通信は、ＥＣＲアプリケーションを利用してもよい。

【0070】

例において、ＰＩＮは、ＣＯＴＳデバイスのタッチスクリーン上に入力される。しかし、いくつかの例において、ＰＩＮを入力するためにバイヤ・デバイスが利用され、ＳＰｏＣ技術に関連付けられた証明、監視及び他の動作はバイヤ・デバイスに関連して実行される。

【0071】

図２は、デフォルト個人識別情報（ＰＩＮ）を生成することなくＥＣＲを利用して支払を保護することに関連付けられた例示的なプロセスを説明する。図２は、プロセスの例示的なシーケンスを示すシーケンス図を提供する。図２に提供されるシーケンスは限定としてではなく例として提供され、図２に記載される動作の一部又は全部が異なる順序で及び／又は並行して実行されてもよいことを理解されたい。

【0072】

ブロック２０２において、ＰＯＳアプリケーション１２４は、ＥＣＲ１２６へ支払開始要求を送信してもよい。例えば、マーチャントは、バイヤによって購入されるように取引に製品を追加してもよく、バイヤが購入を望む製品のすべてが追加された場合に、マーチャントは、製品のための支払を満たすための支払プロセスを開始してもよい。支払プロセスが開始されることのインジケーションを受信したＰＯＳアプリケーション１２４は、支払開始要求を生成し、これをＥＣＲ１２６へ送信してもよい。

【0073】

ブロック２０４において、ＥＣＲ１２６は、アプリケーション・プロトコル・データ・ユニット（ＡＰＤＵ）コマンドをＰＯＳアプリケーショ１２４ンへ送信してもよい。ＡＰＤＵコマンドは、リーダに支払道具からデータを取得させるプロセスを開始してもよい。例えば、ＥＣＲ１２６は、記憶されたＡＰＤＵコマンドを生成及び／又は利用してもよく、バイヤの支払道具に関連付けられたＰＡＮをＰＯＳアプリケーション１２４及びＮＦＣ構成要素１２２が取得するために直接通信しうるように、当該コマンドをＰＯＳアプリケーション１２４へ送信してもよい。

【0074】

ブロック２０６において、ＰＯＳアプリケーション１２４は、ＡＰＤＵコマンドのインスタンスをＮＦＣ構成要素１２２へ送信してもよい。ＡＰＤＵコマンドのＮＦＣ構成要素１２２への送信は、支払道具からＰＡＮデータを開始及び／又は読み取らせること、及び／又は読み取られたＰＡＮデータをマーチャント・デバイスの１つ以上の構成要素へ送信することをＮＦＣ構成要素１２２に行わせてもよい。

【0075】

ブロック２０８において、ＮＦＣ構成要素１２２は、ＡＰＤＵ応答をＰＯＳアプリケーション１２４へ送信してもよい。ＡＰＤＵ応答は、支払道具から読み取られたＰＡＮデータを含んでもよい。ＡＰＤＵ応答はまた、暗号化が利用される際の暗号化関連データのような、支払道具からデータを取得することに関連付けられた他の情報を含んでもよい。

【0076】

ブロック２１０において、ＰＯＳアプリケーション１２４は、ＡＰＤＵ応答及び／又はＡＰＤＵ応答のインジケーションをＥＣＲ１２６へ送信してもよい。例えば、ＰＯＳアプリケーション１２４は、応答データがＮＦＣ構成要素１２２から受信されたこと、及び支払処理が進められることをＥＣＲ１２６に示してもよい。

【0077】

ブロック２１２において、ＥＣＲ１２６は、ＰＩＮ入力要求をＰＯＳアプリケーション１２４へ送信してもよい。一般に、ＰＩＮ・オン・グラス及びＳＰｏＣ取引について、ＰＩＮの入力を求める要求は、ＰＡＮデータに関連付けるために必要な口座ＰＩＮを収集するように行われる。

【0078】

ブロック２１４において、ＰＯＳアプリケーション１２４は、ＰＩＮ入力ダイアログがバイヤに提示されるようにしてもよい。ＳＰｏＣが利用される他の実施形態において、ＰＯＳアプリケーション１２４は、本書でより完全に説明されるように、バイヤ・デバイス１０４及び／又はリモート・システムのような１つ以上のデバイスにソフトウェアＰＩＮを問い合わせてもよい。例えば、マーチャント・デバイスのユーザ・インタフェースは、口座ＰＩＮに対応するユーザ入力を受け入れるように構成されたＰＩＮパッドのようなＰＩＮ入力ダイアログを表示してもよい。ＳＰｏＣの実施形態において、マーチャント・デバイスは、本書でより完全に記載されるように、ソフトウェアＰＩＮを受信するために１つ以上のデバイスに問い合わせてもよい。

【0079】

ブロック２１６において、口座ＰＩＮ及び／又はソフトウェアＰＩＮを表すユーザ入力データがＰＯＳアプリケーション１２４において受信されてもよい。この時点で、ＰＯＳアプリケーション１２４は、口座ＰＩＮ及び／又はソフトウェアＰＩＮ並びにＰＡＮデータを関連付けて記憶してもよい。

【0080】

ブロック２１８において、ＰＯＳアプリケーション１２４は、ＰＩＮデータ及びＰＡＮデータの暗号化を実行してもよい。例において、１つの暗号化技術及び／又は第１の暗号化クレデンシャル（例えば、鍵）を利用してＰＩＮデータの暗号化が実行されてもよく、異なる暗号化技術及び／又は第２の暗号化クレデンシャルを利用してＰＡＮデータの暗号化が実行されてもよい。他の例において、ＰＩＮデータ及びＰＡＮデータの暗号化が同じ暗号化技術を利用して実行されてもよい。

【0081】

ブロック２２０において、ＰＯＳアプリケーション１２４は、弁済要求を支払処理サービス１０６へ送信してもよい。弁済要求は、未解決の支払の識別子と、特定の例において暗号化されてもよいＰＡＮデータと、口座ＰＩＮとを含んでもよい。

【0082】

ブロック２２２において、支払処理サービス１０６は、ＰＡＮデータ及び口座ＰＩＮを示す許可要求を、支払を満たすために利用される支払道具のイシュアへ送信してもよい。イシュアは、支払を許可するかどうかを判定するために、ＰＡＮデータ及び口座ＰＩＮを利用してもよい。支払道具が、支払を満たすのに十分な資金を有する口座に関連付けられ、口座ＰＩＮが、支払道具に関連付けられたＰＩＮであるならば、イシュアは、支払を許可してもよい。

【0083】

ブロック２２４において、イシュアは、支払を満たすために支払道具が受諾されたか拒否されたかを示してもよい許可応答を返してもよい。例において、許可応答は、ＰＡＮデータ及び／又は口座ＰＩＮを含まなくてもよいが、代わりに、支払受諾又は拒否のインジケーションを含んでもよい。

【0084】

ブロック２２６において、支払処理サービス１０６は、弁済応答をＰＯＳアプリケーション１２４へ送信してもよい。弁済応答は、弁済要求が受信されたものの口座ＰＩＮが依然として必要であることをＰＯＳアプリケーション１２４に示してもよい。

【0085】

ブロック２２８において、ＰＯＳアプリケーション１２４は、請求完了要求を支払処理サービス１０６へ送信してもよい。例えば、イシュアが支払を満たすために支払道具の使用を承認した場合に、ＰＯＳアプリケーション１２４は、支払を完了するための要件が満たされたこと、及び支払に関連付けられた未支払の請求が完了されることを示す請求完了要求を生成しうる。支払処理サービス１０６は、支払のステータスが完了であることを示すためにシステムを更新するために、請求完了要求を利用してもよい。

【0086】

図３は、ＥＣＲを利用して支払を保護することに関連付けられた例示的なプロセス３００を説明し、ＰＯＳアプリケーションがＥＣＲと直接通信する。図３は、プロセスの例示的なシーケンスを示すシーケンス図を提供する。図３に提供されるシーケンスは限定としてではなく例として提供され、図３に記載される動作の一部又は全部が異なる順序で及び／又は並行して実行されてもよいことを理解されたい。

【0087】

ブロック３０２において、ＰＯＳアプリケーション１２４は、ＥＣＲ１２６へ支払開始要求を送信してもよい。例えば、マーチャントは、バイヤによって購入されるように取引に製品を追加してもよく、バイヤが購入を望む製品のすべてが追加された場合に、マーチャントは、製品のための支払を満たすための支払プロセスを開始してもよい。支払プロセスが開始されることのインジケーションを受信したＰＯＳアプリケーション１２４は、支払開始要求を生成し、これをＥＣＲ１２６へ送信してもよい。

【0088】

ブロック３０４において、ＥＣＲ１２６は、アプリケーション・プロトコル・データ・ユニット（ＡＰＤＵ）コマンドをＰＯＳアプリケーショ１２４ンへ送信してもよい。ＡＰＤＵコマンドは、リーダに支払道具からデータを取得させるプロセスを開始してもよい。例えば、ＥＣＲ１２６は、記憶されたＡＰＤＵコマンドを生成及び／又は利用してもよく、バイヤの支払道具に関連付けられたＰＡＮをＰＯＳアプリケーション１２４及びＮＦＣ構成要素１２２が取得するために直接通信しうるように、当該コマンドをＰＯＳアプリケーション１２４へ送信してもよい。

【0089】

ブロック３０６において、ＰＯＳアプリケーション１２４は、ＡＰＤＵコマンドのインスタンスをＮＦＣ構成要素１２２へ送信してもよい。ＡＰＤＵコマンドのＮＦＣ構成要素１２２への送信は、支払道具からＰＡＮデータを開始及び／又は読み取らせること、及び／又は読み取られたＰＡＮデータをマーチャント・デバイスの１つ以上の構成要素へ送信することをＮＦＣ構成要素１２２に行わせてもよい。

【0090】

ブロック３０８において、ＮＦＣ構成要素１２２は、ＡＰＤＵ応答をＰＯＳアプリケーション１２４へ送信してもよい。ＡＰＤＵ応答は、支払道具から読み取られたＰＡＮデータを含んでもよい。ＡＰＤＵ応答はまた、暗号化が利用される際の暗号化関連データのような、支払道具からデータを取得することに関連付けられた他の情報を含んでもよい。

【0091】

ブロック３１０において、ＰＯＳアプリケーション１２４は、ＡＰＤＵ応答及び／又はＡＰＤＵ応答のインジケーションをＥＣＲ１２６へ送信してもよい。例えば、ＰＯＳアプリケーション１２４は、応答データがＮＦＣ構成要素１２２から受信されたこと、及び支払処理が進められることをＥＣＲ１２６に示してもよい。

【0092】

ブロック３１２において、ＥＣＲ１２６は、ＰＩＮ入力要求をＰＯＳアプリケーション１２４へ送信してもよい。一般に、ＰＩＮ・オン・グラス及びＳＰｏＣ取引について、ＰＩＮの入力を求める要求は、ＰＡＮデータに関連付けるために必要な口座ＰＩＮを収集するように行われる。しかし、ここで、マーチャント・デバイス上のＰＡＮデータとＰＩＮデータとの時間的分離を促進するために、ＰＩＮ入力要求に対する応答は、ＰＩＮ入力ユーザ・インタフェースの表示を引き起こさないか、又は他のようにしてデバイスにＰＩＮデータを取得させなくてもよい。

【0093】

代わりに、ブロック３１４において、ＰＯＳアプリケーション１２４は、ＥＣＲ１２６へデフォルトＰＩＮを送信してもよい。デフォルトＰＩＮは、支払処理サービス１０６へ送信される場合にＰＡＮデータがＰＩＮを含むという要件を満たすためのデフォルト・コードであると予め定められた任意の数字、アルファベット及び／又は英数字のコードであってもよい。しかし、ＰＩＮは支払道具に関連付けられた実際の口座ＰＩＮではないため、デフォルトＰＩＮは取引を完了するために利用されることができない。

【0094】

ブロック３１６において、ＥＣＲ１２６は、許可要求をＰＯＳアプリケーション１２４へ送信してもよい。この時点で、ＰＯＳアプリケーション１２４は、支払道具を利用する支払のための許可を支払処理サービス１０６に要求するために必要とされるすべてのデータを有してもよい。これに加えて、支払プロセスを進めるためにＥＣＲ１２６の要件を満たすために必要とされるデータも満たされていてもよい。

【0095】

ブロック３１８において、ＰＯＳアプリケーション１２４は、弁済要求を支払処理サービス１０６へ送信してもよい。弁済要求は、未解決の支払の識別子と、特定の例において暗号化されてもよいＰＡＮデータと、デフォルトＰＩＮとを含んでもよい。支払処理サービス１０６は、弁済要求を受信し、含まれるＰＩＮをデフォルトＰＩＮとして識別してもよい。デフォルトＰＩＮを含む弁済要求に少なくとも部分的に基づいて、支払処理サービス１０６は、受信されたデフォルトＰＩＮが事前定義されたデフォルトＰＩＮに対応するかどうかを判定してもよい。１つのデフォルトＰＩＮが記載されているが、デフォルトＰＩＮは動的であってもよく、例えば、経時的に、及び／又はマーチャント、バイヤ、取引及び／又は支払に関連付けられた任意の他の要因の特性に基づいて変化してもよいことを理解されたい。この時点で、ＰＯＳアプリケーション１２４は、口座ＰＩＮがマーチャント・デバイスに提供される前に、ＰＡＮデータがマーチャント・デバイス上に存在しないように、マーチャント・デバイスからＰＡＮデータを除去してもよい。

【0096】

ブロック３２０において、支払処理サービス１０６は、弁済応答をＰＯＳアプリケーション１２４へ送信してもよい。弁済応答は、弁済要求が受信されたものの口座ＰＩＮが依然として必要であることをＰＯＳアプリケーション１２４に示してもよい。

【0097】

ブロック３２２において、ＰＯＳアプリケーション１２４は、ＰＩＮ入力ダイアログがバイヤに提示されるようにしてもよい。ＳＰｏＣが利用される他の実施形態において、ＰＯＳアプリケーション１２４は、本書でより完全に説明されるように、バイヤ・デバイス１０４及び／又はリモート・システムのような１つ以上のデバイスにソフトウェアＰＩＮを問い合わせてもよい。例えば、マーチャント・デバイスのユーザ・インタフェースは、口座ＰＩＮに対応するユーザ入力を受け入れるように構成されたＰＩＮパッドのようなＰＩＮ入力ダイアログを表示してもよい。ＳＰｏＣの実施形態において、マーチャント・デバイスは、本書でより完全に記載されるように、ソフトウェアＰＩＮを受信するために１つ以上のデバイスに問い合わせてもよい。

【0098】

ブロック３２４において、口座ＰＩＮ及び／又はソフトウェアＰＩＮを表すユーザ入力データがＰＯＳアプリケーション１２４において受信されてもよい。この時点で、ＰＯＳアプリケーション１２４は、口座ＰＩＮ及び／又はソフトウェアＰＩＮを関連付けて記憶していてもよいが、上述のようにＰＡＮデータがマーチャント・デバイスから以前に除去されたと仮定すると、ＰＡＮデータは記憶されていない。

【0099】

ブロック３２６において、ＰＩＮ追加要求が支払処理サービス１０６へ送信されてもよい。ＰＩＮ追加要求は、口座ＰＩＮと、例において未解決の支払の識別子とを含んでもよい。この時点で、支払処理サービス１０６は、支払のために口座ＰＩＮをＰＡＮデータに関連付けてもよい。

【0100】

ブロック３２８において、支払処理サービス１０６は、ＰＡＮデータ及び口座ＰＩＮを示す許可要求を、支払を満たすために利用される支払道具のイシュアへ送信してもよい。イシュアは、支払を許可するかどうかを判定するために、ＰＡＮデータ及び口座ＰＩＮを利用してもよい。支払道具が、支払を満たすのに十分な資金を有する口座に関連付けられ、口座ＰＩＮが、支払道具に関連付けられたＰＩＮであるならば、イシュアは、支払を許可してもよい。

【0101】

ブロック３３０において、イシュアは、支払を満たすために支払道具が受諾されたか拒否されたかを示してもよい許可応答を返してもよい。例において、許可応答は、ＰＡＮデータ及び／又は口座ＰＩＮを含まなくてもよいが、代わりに、支払受諾又は拒否のインジケーションを含んでもよい。

【0102】

ブロック３３２において、支払処理サービス１０６は、ＰＩＮ追加応答をＰＯＳアプリケーション１２４へ送信してもよい。ＰＩＮ追加応答は、上述のＰＩＮ追加要求に応答するものであってもよく、支払を満たすために支払道具が承認されたか又は拒否されたことを示してもよい。

【0103】

ブロック３３４において、ＰＯＳアプリケーション１２４は、請求完了要求を支払処理サービス１０６へ送信してもよい。例えば、イシュアが支払を満たすために支払道具の使用を承認した場合に、ＰＯＳアプリケーション１２４は、支払を完了するための要件が満たされたこと、及び支払に関連付けられた未支払の請求が完了されることを示す請求完了要求を生成しうる。支払処理サービス１０６は、支払のステータスが完了であることを示すためにシステムを更新するために、請求完了要求を利用してもよい。

【0104】

図４は、ＰＯＳアプリケーション１２４及びＥＣＲ１２６と通信するように構成された中間アプリケーションを利用して支払を保護することに関連付けられた例示的なプロセス４００を説明する。図４は、プロセスの例示的なシーケンスを示すシーケンス図を提供する。図４に提供されるシーケンスは限定としてではなく例として提供され、図４に記載される動作の一部又は全部が異なる順序で及び／又は並行して実行されてもよいことを理解されたい。

【0105】

ブロック４０２において、ＰＯＳアプリケーション１２４は、本書ではカード・リーダ・ライブラリ・アプリケーションとして記載されることもある中間アプリケーション１２８へ支払開始要求を送信してもよい。例えば、マーチャントは、バイヤによって購入されるように取引に製品を追加してもよく、バイヤが購入を望む製品のすべてが追加された場合に、マーチャントは、製品のための支払を満たすための支払プロセスを開始してもよい。支払プロセスが開始されることのインジケーションを受信したＰＯＳアプリケーション１２４は、支払開始要求を生成し、これを中間アプリケーション１２８へ送信してもよい。ＥＣＲ１２６とＰＯＳアプリケーション１２４とのこの空間的分離は、支払カーネルについてより小さい攻撃面を与えてもよく、ＥＣＲ１２６がＰＯＳアプリケーション１２４の外で動作することを保証し、これは、悪意のあるアクタによる最も可能性の高い攻撃ポイントであるかもしれない。これらの例において、支払時点でマーチャント・デバイスが依然として信頼できるデバイスであるかどうかを判定するために、複数の信頼アプリケーションが利用されてもよい。信頼アプリケーションの使用に関する追加の詳細が本書で提供されるが、一般に、信頼アプリケーションは、マーチャント・デバイスが不正侵入されたこと又は他のようにしてＰＡＮデータ及び／又はＰＩＮデータを取得するための信頼できるデバイスではないことをマーチャント・デバイスの１つ以上の条件が示すかどうかを判定するために利用されてもよい。中間アプリケーション１２８が利用される例において、ＰＯＳアプリケーション１２４が不正侵入されたかどうかを判定するために信頼アプリケーションが利用されてもよく、中間アプリケーション１２８が不正侵入されたかどうかを判定するために別の信頼アプリケーションが利用されてもよい。これらの例において、ＰＯＳアプリケーション１２４は、上述のデフォルトＰＩＮ追加プロセスを依然として実行してもよい。

【0106】

ブロック４０４において、中間アプリケーション１２８は、支払開始要求のインスタンスをＥＣＲ１２６へ送信してもよい。例えば、中間アプリケーション１２８が不正侵入されていないことを信頼ルーチンが示す場合に、中間アプリケーション１２８は、支払開始要求のインスタンスをＥＣＲ１２６へ送信してもよい。

【0107】

ブロック４０６において、ＥＣＲ１２６は、ＡＰＤＵコマンドを中間アプリケーション１２８へ送信してもよい。ＡＰＤＵコマンドは、リーダに支払道具からデータを取得させるプロセスを開始してもよい。例えば、ＥＣＲ１２６は、記憶されたＡＰＤＵコマンドを生成及び／又は利用してもよく、ＰＯＳアプリケーション１２４へ送信されるように、当該コマンドを中間アプリケーション１２８へ送信してもよい。

【0108】

ブロック４０８において、中間アプリケーション１２８は、ＡＰＤＵコマンドのインスタンスをＰＯＳアプリケーション１２４へ送信してもよい。例えば、中間アプリケーション１２８が不正侵入されていないことを信頼ルーチンが示す場合に、中間アプリケーション１２８は、ＡＰＤＵコマンドのインスタンスをＰＯＳアプリケーション１２４へ送信してもよい。

【0109】

ブロック４１０において、ＰＯＳアプリケーション１２４は、ＡＰＤＵコマンドをＮＦＣ構成要素１２２へ送信してもよい。ＡＰＤＵコマンドのＮＦＣ構成要素１２２への送信は、支払道具からＰＡＮデータを開始及び／又は読み取らせること、及び／又は読み取られたＰＡＮデータをマーチャント・デバイスの１つ以上の構成要素へ送信することをＮＦＣ構成要素１２２に行わせてもよい。

【0110】

ブロック４１２において、ＮＦＣ構成要素１２２は、ＡＰＤＵ応答をＰＯＳアプリケーション１２４へ送信してもよい。ＡＰＤＵ応答は、支払道具から読み取られたＰＡＮデータを含んでもよい。ＡＰＤＵ応答はまた、暗号化が利用される際の暗号化関連データのような、支払道具からデータを取得することに関連付けられた他の情報を含んでもよい。

【0111】

ブロック４１４において、ＰＯＳアプリケーション１２４は、ＡＰＤＵ応答のインスタンスを中間アプリケーション１２８へ送信してもよい。ＰＯＳアプリケーション１２４は、ＰＯＳアプリケーション１２４とＥＣＲ１２６との間で送信されるデータについての空間的分離を継続するために、ＥＣＲ１２６へ直接ではなく、中間アプリケーション１２８へＡＰＤＵ応答のインスタンスを送信してもよい。

【0112】

ブロック４１６において、中間アプリケーション１２８は、ＡＰＤＵ応答のインスタンスをＥＣＲ１２６へ送信してもよい。例えば、中間アプリケーション１２８が不正侵入されていないことを信頼ルーチンが示す場合に、中間アプリケーション１２８は、ＡＰＤＵ応答のインスタンスをＥＣＲ１２６へ送信してもよい。

【0113】

ブロック４１８において、ＥＣＲ１２６は、ＰＩＮ入力要求を中間アプリケーション１２８へ送信してもよい。一般に、ＰＩＮ・オン・グラス及びＳＰｏＣ取引について、ＰＩＮの入力を求める要求は、ＰＡＮデータに関連付けるために必要な口座ＰＩＮを収集するように行われる。しかし、ここで、マーチャント・デバイス上のＰＡＮデータとＰＩＮデータとの時間的分離を促進するために、ＰＩＮ入力要求に対する応答は、ＰＩＮ入力ユーザ・インタフェースの表示を引き起こさないか、又は他のようにしてデバイスにＰＩＮデータを取得させなくてもよい。

【0114】

ブロック４２０において、中間アプリケーション１２８は、ＰＩＮ入力要求のインスタンスをＰＯＳアプリケーション１２４へ送信してもよい。中間アプリケーション１２８からＰＩＮ入力要求を受信すると、ＰＯＳアプリケーション１２４は、ＰＩＮ入力ダイアログの表示を行わせることを抑制してもよい。

【0115】

ブロック４２２において、ＰＯＳアプリケーションは、デフォルトＰＩＮを生成してもよく、デフォルトＰＩＮを中間アプリケーション１２８へ送信してもよい。デフォルトＰＩＮは、支払処理サービス１０６へ送信される場合にＰＡＮデータがＰＩＮを含むという要件を満たすためのデフォルト・コードであると予め定められた任意の数字、アルファベット及び／又は英数字のコードであってもよい。しかし、ＰＩＮは支払道具に関連付けられた実際の口座ＰＩＮではないため、デフォルトＰＩＮは取引を完了するために利用されることができない。

【0116】

ブロック４２４において、中間アプリケーション１３０は、ＥＣＲ１２６へデフォルトＰＩＮを送信してもよい。例えば、マーチャント・デバイスが不正侵入されていないことを信頼ルーチンが示す場合に、中間アプリケーション１３０は、デフォルトＰＩＮをＥＣＲ１２６へ送信してもよい。

【0117】

ブロック４２６において、ＥＣＲ１２６は、許可要求を生成し、それを中間アプリケーション１２８へ送信してもよい。許可要求は、支払プロセスを進めるためにＥＣＲ１２６の要件を満たすために必要とされるデータが満たされていることを示してもよい。

【0118】

ブロック４２８において、中間アプリケーション１２８は、許可要求のインスタンスをＰＯＳアプリケーション１２４へ送信してもよい。例えば、マーチャント・デバイスが不正侵入されていないことを信頼ルーチンが示す場合に、中間アプリケーション１３０は、許可要求のインスタンスをＰＯＳアプリケーション１２４へ送信してもよい。この時点で、ＰＯＳアプリケーション１２４は、支払道具を利用する支払のための許可を支払処理サービス１０６に要求するために必要とされるすべてのデータを有してもよい。

【0119】

ブロック４３０において、ＰＯＳアプリケーション１２４は、弁済要求を支払処理サービス１０６へ送信してもよい。弁済要求は、未解決の支払の識別子と、特定の例において暗号化されてもよいＰＡＮデータと、デフォルトＰＩＮとを含んでもよい。支払処理サービス１０６は、弁済要求を受信し、含まれるＰＩＮをデフォルトＰＩＮとして識別してもよい。デフォルトＰＩＮを含む弁済要求に少なくとも部分的に基づいて、支払処理サービス１０６は、受信されたデフォルトＰＩＮが事前定義されたデフォルトＰＩＮに対応するかどうかを判定してもよい。１つのデフォルトＰＩＮが記載されているが、デフォルトＰＩＮは動的であってもよく、例えば、経時的に、及び／又はマーチャント、バイヤ、取引及び／又は支払に関連付けられた任意の他の要因の特性に基づいて変化してもよいことを理解されたい。この時点で、ＰＯＳアプリケーション１２４は、口座ＰＩＮがマーチャント・デバイスに提供される前に、ＰＡＮデータがマーチャント・デバイス上に存在しないように、マーチャント・デバイスからＰＡＮデータを除去してもよい。

【0120】

ブロック４３２において、支払処理サービス１０６は、弁済応答をＰＯＳアプリケーション１２４へ送信してもよい。弁済応答は、弁済要求が受信されたものの口座ＰＩＮが依然として必要であることをＰＯＳアプリケーション１２４に示してもよい。

【0121】

ブロック４３４において、ＰＯＳアプリケーション１２４は、ＰＩＮ入力ダイアログがバイヤに提示されるようにしてもよい。ＳＰｏＣが利用される他の実施形態において、ＰＯＳアプリケーション１２４は、本書でより完全に説明されるように、バイヤ・デバイス１０４のような１つ以上のデバイスにソフトウェアＰＩＮを問い合わせてもよい。例えば、マーチャント・デバイスのユーザ・インタフェースは、口座ＰＩＮに対応するユーザ入力を受け入れるように構成されたＰＩＮパッドのようなＰＩＮ入力ダイアログを表示してもよい。ＳＰｏＣの実施形態において、マーチャント・デバイスは、本書でより完全に記載されるように、ソフトウェアＰＩＮを受信するために１つ以上のデバイスに問い合わせてもよい。

【0122】

ブロック４３６において、口座ＰＩＮ及び／又はソフトウェアＰＩＮを表すユーザ入力データがＰＯＳアプリケーション１２４において受信されてもよい。この時点で、ＰＯＳアプリケーション１２４は、口座ＰＩＮ及び／又はソフトウェアＰＩＮを関連付けて記憶していてもよいが、上述のようにＰＡＮデータがマーチャント・デバイスから以前に除去されたと仮定すると、ＰＡＮデータは記憶されていない。

【0123】

ブロック４３８において、ＰＩＮ追加要求が支払処理サービス１０６へ送信されてもよい。ＰＩＮ追加要求は、口座ＰＩＮと、例において未解決の支払の識別子とを含んでもよい。この時点で、支払処理サービス１０６は、支払のために口座ＰＩＮをＰＡＮデータに関連付けてもよい。

【0124】

ブロック４４０において、支払処理サービス１０６は、ＰＡＮデータ及び口座ＰＩＮを示す許可要求を、支払を満たすために利用される支払道具のイシュアへ送信してもよい。イシュアは、支払を許可するかどうかを判定するために、ＰＡＮデータ及び口座ＰＩＮを利用してもよい。支払道具が、支払を満たすのに十分な資金を有する口座に関連付けられ、口座ＰＩＮが、支払道具に関連付けられたＰＩＮであるならば、イシュアは、支払を許可してもよい。

【0125】

ブロック４４２において、イシュアは、支払を満たすために支払道具が受諾されたか拒否されたかを示してもよい許可応答を返してもよい。例において、許可応答は、ＰＡＮデータ及び／又は口座ＰＩＮを含まなくてもよいが、代わりに、支払受諾又は拒否のインジケーションを含んでもよい。

【0126】

ブロック４４４において、支払処理サービス１０６は、ＰＩＮ追加応答をＰＯＳアプリケーション１２４へ送信してもよい。ＰＩＮ追加応答は、上述のＰＩＮ追加要求に応答するものであってもよく、支払を満たすために支払道具が承認されたか又は拒否されたことを示してもよい。

【0127】

ブロック４４６において、ＰＯＳアプリケーション１２４は、請求完了要求を支払処理サービス１０６へ送信してもよい。例えば、イシュアが支払を満たすために支払道具の使用を承認した場合に、ＰＯＳアプリケーション１２４は、支払を完了するための要件が満たされたこと、及び支払に関連付けられた未支払の請求が完了されることを示す請求完了要求を生成しうる。支払処理サービス１０６は、支払のステータスが完了であることを示すためにシステムを更新するために、請求完了要求を利用してもよい。

【0128】

図５は、ＥＣＲを利用して支払を保護することに関連付けられた例示的なプロセス５００を説明し、ＥＣＲアプリケーションは、支払に関連付けられたセキュリティ動作を実行する。図５は、プロセスの例示的なシーケンスを示すシーケンス図を提供する。図５に提供されるシーケンスは限定としてではなく例として提供され、図５に記載される動作の一部又は全部が異なる順序で及び／又は並行して実行されてもよいことを理解されたい。

【0129】

ブロック５０２において、ＰＯＳアプリケーション１２４は、本書ではカード・リーダ・ライブラリとして記載されることもある中間アプリケーション１２８へ支払開始要求を送信してもよい。例えば、マーチャントは、バイヤによって購入されるように取引に製品を追加してもよく、バイヤが購入を望む製品のすべてが追加された場合に、マーチャントは、製品のための支払を満たすための支払プロセスを開始してもよい。支払プロセスが開始されることのインジケーションを受信したＰＯＳアプリケーション１２４は、支払開始要求を生成し、これを中間アプリケーション１２８へ送信してもよい。ＥＣＲアプリケーション１２６とＰＯＳアプリケーション１２４とのこの空間的分離は、支払カーネルについてより小さい攻撃面を与えてもよく、ＥＣＲアプリケーション１２６がＰＯＳアプリケーション１２４の外で動作することを保証し、これは、悪意のあるアクタによる最も可能性の高い攻撃ポイントであるかもしれない。これらの例において、支払時点でマーチャント・デバイスが依然として信頼できるデバイスであるかどうかを判定するために、複数の信頼アプリケーションが利用されてもよい。信頼アプリケーションの使用に関する追加の詳細が本書で提供されるが、一般に、信頼アプリケーションは、マーチャント・デバイスが不正侵入されたこと又は他のようにしてＰＡＮデータ及び／又はＰＩＮデータを取得するための信頼できるデバイスではないことをマーチャント・デバイスの１つ以上の条件が示すかどうかを判定するために利用されてもよい。中間アプリケーション１２８が利用される例において、ＰＯＳアプリケーション１２４が不正侵入されたかどうかを判定するために信頼アプリケーションが利用されてもよく、中間アプリケーション１２８が不正侵入されたかどうかを判定するために別の信頼アプリケーションが利用されてもよい。これらの例において、ＰＯＳアプリケーション１２４は、上述のデフォルトＰＩＮ追加プロセスを依然として実行してもよい。

【0130】

ブロック５０４において、中間アプリケーション１２８は、支払開始要求のインスタンスをＥＣＲアプリケーション１２６へ送信してもよい。例えば、中間アプリケーション１２８が不正侵入されていないことを信頼ルーチンが示す場合に、中間アプリケーション１２８は、支払開始要求のインスタンスをＥＣＲアプリケーション１２６へ送信してもよい。

【0131】

ブロック５０６において、ＥＣＲアプリケーション１２６は、ＡＰＤＵコマンドをＮＦＣ構成要素１２２へ送信してもよい。ＡＰＤＵコマンドは、リーダに支払道具からデータを取得させるプロセスを開始してもよい。例えば、ＥＣＲアプリケーション１２６は、記憶されたＡＰＤＵコマンドを生成及び／又は利用してもよく、当該コマンドをＮＦＣ構成要素１２２へ送信してもよい。

【0132】

ブロック５０８において、ＮＦＣ構成要素１２２は、ＡＰＤＵ応答をＥＣＲアプリケーション１２６へ送信してもよい。ＡＰＤＵ応答は、支払道具から読み取られたＰＡＮデータを含んでもよい。ＡＰＤＵ応答はまた、暗号化が利用される際の暗号化関連データのような、支払道具からデータを取得することに関連付けられた他の情報を含んでもよい。

【0133】

ブロック５１０において、ＥＣＲアプリケーション１２６は、自身内で、ＰＯＳアプリケーション１２４によるこのようなプロセスの開始を要求することなく、ＰＩＮ入力プロセスを開始してもよい。例えば、図４の例においてＰＩＮ入力プロセスを開始するためにＰＯＳアプリケーション１２４に問い合わせる代わりに、ＥＣＲアプリケーション１２６は、ＰＩＮ入力処理開始を実行してもよい。

【0134】

ブロック５１２において、ＥＣＲアプリケーション１２６は、デフォルトＰＩＮを生成してもよい。デフォルトＰＩＮは、支払処理サービス１０６へ送信される場合にＰＡＮデータがＰＩＮを含むという要件を満たすためのデフォルト・コードであると予め定められた任意の数字、アルファベット及び／又は英数字のコードであってもよい。しかし、ＰＩＮは支払道具に関連付けられた実際の口座ＰＩＮではないため、デフォルトＰＩＮは取引を完了するために利用されることができない。

【0135】

ブロック５１４において、ＥＣＲアプリケーション１２６は、許可要求を中間アプリケーション１２８へ送信してもよい。許可要求は、支払プロセスを進めるためにＥＣＲアプリケーション１２６の要件を満たすために必要とされるデータが満たされていることを示してもよい。

【0136】

ブロック５１６において、中間アプリケーション１２８は、許可要求のインスタンスをＰＯＳアプリケーション１２４へ送信してもよい。例えば、マーチャント・デバイスが不正侵入されていないことを信頼ルーチンが示す場合に、中間アプリケーション１２８は、許可要求のインスタンスをＰＯＳアプリケーション１２４へ送信してもよい。この時点で、ＰＯＳアプリケーション１２４は、支払道具を利用する支払のための許可を支払処理サービス１０６に要求するために必要とされるすべてのデータを有してもよい。

【0137】

ブロック５１８において、ＰＯＳアプリケーション１２４は、弁済要求を支払処理サービス１０６へ送信してもよい。弁済要求は、未解決の支払の識別子と、特定の例において暗号化されてもよいＰＡＮデータと、デフォルトＰＩＮとを含んでもよい。支払処理サービス１０６は、弁済要求を受信し、含まれるＰＩＮをデフォルトＰＩＮとして識別してもよい。デフォルトＰＩＮを含む弁済要求に少なくとも部分的に基づいて、支払処理サービス１０６は、受信されたデフォルトＰＩＮが事前定義されたデフォルトＰＩＮに対応するかどうかを判定してもよい。１つのデフォルトＰＩＮが記載されているが、デフォルトＰＩＮは動的であってもよく、例えば、経時的に、及び／又はマーチャント、バイヤ、取引及び／又は支払に関連付けられた任意の他の要因の特性に基づいて変化してもよいことを理解されたい。この時点で、ＰＯＳアプリケーション１２４は、口座ＰＩＮがマーチャント・デバイスに提供される前に、ＰＡＮデータがマーチャント・デバイス上に存在しないように、マーチャント・デバイスからＰＡＮデータを除去してもよい。

【0138】

ブロック５２０において、支払処理サービス１０６は、弁済応答をＰＯＳアプリケーション１２４へ送信してもよい。弁済応答は、弁済要求が受信されたものの口座ＰＩＮが依然として必要であることをＰＯＳアプリケーション１２４に示してもよい。

【0139】

ブロック５２２において、ＰＯＳアプリケーション１２４は、ＰＩＮ入力ダイアログがバイヤに提示されるようにしてもよい。ＳＰｏＣが利用される他の実施形態において、ＰＯＳアプリケーション１２４は、本書でより完全に説明されるように、バイヤ・デバイス１０４のような１つ以上のデバイスにソフトウェアＰＩＮを問い合わせてもよい。例えば、マーチャント・デバイスのユーザ・インタフェースは、口座ＰＩＮに対応するユーザ入力を受け入れるように構成されたＰＩＮパッドのようなＰＩＮ入力ダイアログを表示してもよい。ＳＰｏＣの実施形態において、マーチャント・デバイスは、本書でより完全に記載されるように、ソフトウェアＰＩＮを受信するために１つ以上のデバイスに問い合わせてもよい。

【0140】

ブロック５２４において、口座ＰＩＮ及び／又はソフトウェアＰＩＮを表すユーザ入力データがＰＯＳアプリケーション１２４において受信されてもよい。この時点で、ＰＯＳアプリケーション１２４は、口座ＰＩＮ及び／又はソフトウェアＰＩＮを関連付けて記憶していてもよいが、上述のようにＰＡＮデータがマーチャント・デバイスから以前に除去されたと仮定すると、ＰＡＮデータは記憶されていない。

【0141】

ブロック５２６において、ＰＩＮ追加要求が支払処理サービス１０６へ送信されてもよい。ＰＩＮ追加要求は、口座ＰＩＮと、例において未解決の支払の識別子とを含んでもよい。この時点で、支払処理サービス１０６は、支払のために口座ＰＩＮをＰＡＮデータに関連付けてもよい。

【0142】

ブロック５２８において、支払処理サービス１０６は、ＰＡＮデータ及び口座ＰＩＮを示す許可要求を、支払を満たすために利用される支払道具のイシュアへ送信してもよい。イシュアは、支払を許可するかどうかを判定するために、ＰＡＮデータ及び口座ＰＩＮを利用してもよい。支払道具が、支払を満たすのに十分な資金を有する口座に関連付けられ、口座ＰＩＮが、支払道具に関連付けられたＰＩＮであるならば、イシュアは、支払を許可してもよい。

【0143】

ブロック５３０において、イシュアは、支払を満たすために支払道具が受諾されたか拒否されたかを示してもよい許可応答を返してもよい。例において、許可応答は、ＰＡＮデータ及び／又は口座ＰＩＮを含まなくてもよいが、代わりに、支払受諾又は拒否のインジケーションを含んでもよい。

【0144】

ブロック５３２において、支払処理サービス１０６は、ＰＩＮ追加応答をＰＯＳアプリケーション１２４へ送信してもよい。ＰＩＮ追加応答は、上述のＰＩＮ追加要求に応答するものであってもよく、支払を満たすために支払道具が承認されたか又は拒否されたことを示してもよい。

【0145】

ブロック５３４において、ＰＯＳアプリケーション１２４は、請求完了要求を支払処理サービス１０６へ送信してもよい。例えば、イシュアが支払を満たすために支払道具の使用を承認した場合に、ＰＯＳアプリケーション１２４は、支払を完了するための要件が満たされたこと、及び支払に関連付けられた未支払の請求が完了されることを示す請求完了要求を生成しうる。支払処理サービス１０６は、支払のステータスが完了であることを示すためにシステムを更新するために、請求完了要求を利用してもよい。

【0146】

図６は、支払を保護するために利用される例示的な構成要素の概念図を説明し、ＰＡＮ及びＰＩＮを取得することに関連付けられたプロセスが分離される。例えば、図６に示されるマーチャント・デバイス１０２は、取引を実行するためのＣＯＴＳデバイスであってもよい。これらのデバイスは、ＰＡＮデータ及び／又は支払を満たすための他の情報を取得するためにＣＯＴＳデバイスが利用されることを可能にする１つ以上のアプリケーションをインストールするために利用されてもよい。そうするために、支払道具からＰＡＮデータを読み取るために、ＣＯＴＳデバイスのＮＦＣ構成要素がデバイス上の１つ以上のアプリケーションによって利用されてもよく、アプリケーションは、取引を完了するために当該ＰＡＮデータを利用してもよい。いくつかの例において、ＣＯＴＳデバイス及び他のデバイスは、ＰＡＮデータを取得することに加えて、取引を許可するためにＰＩＮデータを取得するように構成されてもよい。悪意のあるアクタが物理的な支払道具を取得しただけでなく、支払道具に関連付けられたＰＩＮも取得していなければならないため、ＰＩＮデータについての要件は、取引にセキュリティの層を追加しうる。ＰＩＮデータを取得するための技術は、ＰＩＮを表すユーザ入力を受信するように構成されたマーチャント・デバイス上にＰＩＮパッド又は他のユーザ・インタフェースが表示される「ＰＩＮ・オン・ガラス」技術を含む。対応するＰＩＮデータがマーチャント・デバイス上で生成され、支払を完了するための所与の支払道具に関連付けられた参照ＰＩＮデータとの比較のために利用される。さらに、ＰＩＮデータを取得するための技術は、ＰＩＮデータを取得するためにセキュアなリーダＰＩＮ、ＰＩＮアプリケーション、マーチャント・デバイス、並びにバックエンド監視及び証明システムが利用されるＳＰｏＣを含む。

【0147】

図６に示されるように、マーチャント・デバイス１０２は、マーチャント・デバイス１０２のＮＦＣ構成要素によって読み取られてもよいＰＡＮデータを記憶してもよい支払道具及び／又はカスタマ・デバイス１０４と通信してもよい。図６の例において、ＰＡＮデータの取得にはＰＩＮデータの取得に関与する構成要素とは異なる構成要素が関与する。例えば、ＮＦＣドライバ６０２は、マーチャント・デバイス１０２のカーネル構成要素に記憶されてもよく、システム・ユーザ空間に関連して記憶されたＮＦＣデーモン６０４と通信してもよい。ＮＦＣデーモン６０４は、本書に記載されるように、ＰＡＮデータを取得するために、ＮＦＣドライバ６０２とＰＯＳアプリケーション１２４との間で通信してもよい。ＰＯＳアプリケーションのカード・リーダ・ライブラリ支払構成要素６１２は、ＰＡＮデータを受信し、本書に記載されるような支払処理のためにＰＡＮデータを利用するように構成されてもよい。

【0148】

これ加えて、カーネルに関連して記憶された画面ドライバ６０６は、ＰＩＮダイアログを表示し、口座ＰＩＮを示すユーザ入力をバイヤが提供することを要求することなどによって、ＰＩＮデータを取得するための入力手段をマーチャント・デバイス１０２の画面に表示させるように構成されてもよい。画面ドライバ６０６は、システムのユーザ空間内のタッチ入力構成要素６０８と通信するように構成されてもよい。タッチ入力構成要素６０８は、本書に記載されるように、ＰＩＮ入力ダイアログを表示することを画面ドライバ６０６に要求するように構成されてもよい。ＰＩＮを表すユーザ入力データは、タッチ入力構成要素６０８からＰＯＳアプリケーション１２４のＰＩＮハンドラ６１０へ送信されてもよい。ＰＩＮハンドラ６１０は、ＰＩＮデータを受信し、当該ＰＩＮデータを支払処理サービス１０６に提供するように構成されてもよい。これらの例において、ＰＯＳアプリケーション１２４がＰＡＮデータとＰＩＮデータとの両方を受信してもよいが、ＰＡＮデータは、ＰＯＳアプリケーション１２４のうちＰＩＮデータとは異なる構成要素において受信されてもよい。これに加えて、マーチャント・デバイス１０２のカーネル及びシステム・レベルにおいて、ＰＡＮデータ及びＰＩＮデータが同じ構成要素によって扱われなくてもよい。これは、マーチャント・デバイス１０２におけるＰＡＮデータとＰＩＮデータとの間の空間的分離を促進してもよい。

【0149】

図７は、支払を保護するために利用される例示的な構成要素の概念図を説明し、ＰＡＮデータが、隔離されたサービスによって扱われ、ＰＯＳアプリケーションがＰＩＮデータを扱う。図７は、図６に記載されたものと同じ構成要素のうちのいくつかを含んでもよい。例えば、図７のマーチャント・デバイス１０２は、ＮＦＣドライバ６０２、ＮＦＣデーモン６０４、画面ドライバ６０６、タッチ入力構成要素６０８、ＰＩＮハンドラ６１０、カード・リーダ・ライブラリ支払構成要素６１２、及び／又はＰＯＳアプリケーション１２４を含んでもよい。しかし、図７に示されるように、ＰＯＳアプリケーション１２４がカード・リーダ・ライブラリ支払構成要素６１２とＰＩＮハンドラ６１０との両方を含む代わりに、ＰＯＳアプリケーション１２４はＰＩＮハンドラ６１０を含んでもよく、一方、隔離されたサービス７０２がカード・リーダ・ライブラリ支払構成要素６１２を含んでもよく、ＰＡＮデータを扱ってもよい。

【0150】

例えば、マーチャント・デバイス１０２は、マーチャント・デバイス１０２のＮＦＣ構成要素によって読み取られてもよいＰＡＮデータを記憶してもよい支払道具及び／又はカスタマ・デバイス１０４と通信してもよい。図７の例において、ＰＡＮデータの取得にはＰＩＮデータの取得に関与する構成要素とは異なる構成要素が関与する。例えば、ＮＦＣドライバ６０２は、マーチャント・デバイス１０２のカーネル構成要素に記憶されてもよく、システム・ユーザ空間に関連して記憶されたＮＦＣデーモン６０４と通信してもよい。ＮＦＣデーモン６０４は、本書に記載されるように、ＰＡＮデータを取得するために、ＮＦＣドライバ６０２とＰＯＳアプリケーション１２４との間で通信してもよい。隔離されたサービス７０２のカード・リーダ・ライブラリ支払構成要素６１２は、ＰＯＳアプリケーション１２４からデータを受信するように構成されてもよく、これは、本書に記載されるように、支払処理のためにＰＡＮデータを利用してもよい。隔離されたサービス７０２は、支払処理サービス１０６へ送信するために及び／又は隔離されたサービス７０２から直接、支払処理サービス１０６へ送信するために、ＰＡＮデータ、及び／又はＰＡＮデータの暗号化バージョンを、ＰＯＳアプリケーション１２４へ通信するように構成されてもよい。

【0151】

これ加えて、カーネルに関連して記憶された画面ドライバ６０６は、ＰＩＮダイアログを表示し、口座ＰＩＮを示すユーザ入力をバイヤが提供することを要求することなどによって、ＰＩＮデータを取得するための入力手段をマーチャント・デバイス１０２の画面に表示させるように構成されてもよい。画面ドライバ６０６は、システムのユーザ空間内のタッチ入力構成要素６０８と通信するように構成されてもよい。タッチ入力構成要素６０８は、本書に記載されるように、ＰＩＮ入力ダイアログを表示することを画面ドライバ６０６に要求するように構成されてもよい。ＰＩＮを表すユーザ入力データは、タッチ入力構成要素６０８からＰＯＳアプリケーション１２４のＰＩＮハンドラ６１０へ送信されてもよい。ＰＩＮハンドラ６１０は、ＰＩＮデータを受信し、当該ＰＩＮデータを支払処理サービス１０６に提供するように構成されてもよい。これらの例において、ＰＡＮデータ及びＰＩＮデータの追加の分離がマーチャント・デバイス１０２のアプリケーション・レベルで実現されてもよい。

【0152】

図８は、支払を保護するために利用される例示的な構成要素の概念図を説明し、ＥＭＶデータの処理がマーチャント・デバイスの代わりに支払処理サービスによって扱われる。図８は、図６に記載されたものと同じ構成要素のうちのいくつかを含んでもよい。例えば、図８のマーチャント・デバイス１０２は、ＮＦＣドライバ６０２、ＮＦＣデーモン６０４、及び／又はＰＯＳアプリケーション１２４を含んでもよい。しかし、図８に示されるように、ＰＯＳアプリケーション１２４がＰＡＮデータを扱う代わりに、ＥＭＶデータがＰＯＳアプリケーション１２４を通じて支払処理サービス１０６へ処理のために送信される。

【0153】

例えば、マーチャント・デバイス１０２は、マーチャント・デバイス１０２のＮＦＣ構成要素によって読み取られてもよいＰＡＮデータを記憶してもよい支払道具及び／又はカスタマ・デバイス１０４と通信してもよい。図８の例において、ＮＦＣドライバ６０２は、マーチャント・デバイス１０２のカーネル構成要素に記憶されてもよく、システムのユーザ空間部分に関連して記憶されたＮＦＣデーモン６０４と通信してもよい。図８の例において、ＮＦＣドライバ６０２から受信されたＰＡＮデータを暗号化するためにカーネル・レベルで暗号化ＡＰＩ８０２が利用されてもよい。他の例において、暗号化ＡＰＩ８０２がカーネル・レベルで利用される代わりに、暗号化はユーザ空間で生じてもよい。ＰＡＮデータは、ＰＯＳアプリケーション１２４へ送信される前に暗号化されてもよい。この暗号化データは、暗号化ＥＭＶデータを含んでもよい。この例において、ＰＯＳアプリケーション１２４は、マーチャント・デバイス１０２の他の構成要素と同様に、ＥＭＶデータを復号するための鍵及び／又は他の復号手段を有していなくてもよい。代わりに、ＮＦＣデーモン６０４は、暗号化ＥＭＶデータをＰＯＳアプリケーション１２４へ送信してもよく、これは、暗号化ＥＭＶデータを支払処理サービス１０６へ送信してもよい。これらの例に記載されるように暗号化が生じる場合に、暗号化鍵が利用されてもよく、これらの暗号化鍵は、ＰＯＳアプリケーション１２４によって生成され送信されてもよい対称ＡＥＳ鍵であってもよい。ＰＯＳアプリケーション１２４は、支払処理サービス１０６からＰＯＳアプリケーション１２４へ送信される１つ以上の公開鍵から暗号化鍵を導出してもよい。

【0154】

支払プロセッシングサービス１０６は、マーチャント・デバイス１０２から受信したＥＭＶデータを復号するために、セキュリティ鍵及び／又は他の復号手段と関連付けて記憶していてもよい。これらの例において、支払処理サービス１０６は、ＰＡＮデータを識別するために、ＥＭＶデータを復号してもよい。ＰＩＮデータの取得及び／又は当該ＰＩＮデータと支払道具に関連付けられた参照ＰＩＮとの比較のような追加のセキュリティ・プロセスが実行されてもよく、支払処理サービス１０６は、未解決の支払を満たすために支払道具の使用が許可されるかどうかを判定してもよい。許可された場合に、支払処理サービス１０６は、許可のインジケーションをＰＯＳアプリケーション１２４へ送信してもよく、これは、インジケーションを受信することに少なくとも部分的に基づいて取引を完了してもよい。

【0155】

図９は、支払を保護するために利用される例示的な構成要素の概念図を説明し、ＥＭＶデータの処理がベンダ・データセンタによって扱われる。図９は、図６に記載されたものと同じ構成要素のうちのいくつかを含んでもよい。例えば、図９のマーチャント・デバイス１０２は、ＮＦＣドライバ６０２、及び／又はＰＯＳアプリケーション１２４を含んでもよい。しかし、図９に示されるように、ＰＯＳアプリケーション１２４がＰＡＮデータを扱う代わりに、ＥＭＶデータがベンダ・データセンタへ処理のために送信される。

【0156】

例えば、マーチャント・デバイス１０２は、マーチャント・デバイス１０２のＮＦＣ構成要素によって読み取られてもよいＰＡＮデータを記憶してもよい支払道具及び／又はカスタマ・デバイス１０４と通信してもよい。図９の例において、ＮＦＣドライバ６０２は、マーチャント・デバイス１０２のカーネル構成要素に記憶されてもよく、システムのユーザ空間部分に関連して記憶されたＮＦＣ ＥＭＶデーモン９０２と通信してもよい。図９の例において、ＮＦＣドライバ６０２から受信されたＰＡＮデータを暗号化するためにカーネル・レベルで暗号化ＡＰＩ８０２が利用されてもよい。この暗号化データは、暗号化ＥＭＶデータを含んでもよい。他の例において、暗号化ＡＰＩ８０２がカーネル・レベルで利用される代わりに、暗号化はユーザ空間で生じてもよい。ＰＡＮデータは、ＰＯＳアプリケーション１２４へ送信される前に暗号化されてもよい。これらの例において、ＰＯＳアプリケーション１２４は、マーチャント・デバイス１０２の他の構成要素と同様に、ＥＭＶデータを復号するための鍵及び／又は他の復号手段を有していなくてもよい。代わりに、ＮＦＣ ＥＭＶデーモン９０２は、暗号化ＥＭＶデータをベンダ・データセンタ９０４へ送信してもよい。ベンダ・データセンタ９０４は、マーチャント・デバイス１０２のＯＥＭに関連付けられてもよい。

【0157】

ベンダ・データセンタ９０４は、マーチャント・デバイス１０２から受信したＥＭＶデータを復号するために、セキュリティ鍵及び／又は他の復号手段と関連付けて記憶していてもよい。これらの例において、ベンダ・データセンタ９０４は、ＰＡＮデータを識別するために、ＥＭＶデータを復号してもよい。ベンダ・データセンタ９０４は、さらなる処理のために、ＰＡＮデータ及び／又は支払状態のインジケーション（例えば、取得されたＰＡＮデータ）を支払処理サービス１０６へ送信してもよい。ベンダ・データセンタ９０４、ＰＯＳアプリケーション１２４、及び／又は支払処理サービス１０６は、ＰＡＮデータが主にベンダ・データセンタ９０４によって扱われるように、支払状態を互いに通信してもよく、一方、ＰＯＳアプリケーション１２４及び支払処理サービス１０６は、取引を進めるために適切な許可インジケーションを受信する。

【0158】

図１０は、ＴＥＥを利用して支払を保護するために利用される例示的な構成要素の概念図を説明する。図１０の環境は例えば、カスタマ・デバイス１０４及び／又はカスタマ支払道具、ＰＯＳアプリケーション１２４、ＴＥＥ１３６、及び／又は支払処理サービス１０６を含む、図１に関して記載された同じ構成要素のうちのいくつかを含んでもよい。図１０は、本書に記載されるようなＥＣＲセキュリティを促進するためのＴＥＥ１３６の使用を示す。例えば、ＣＯＴＳデバイス上のＥＣＲセキュリティを強化するためにＴＥＥ１３６が利用されてもよい。例えば、ＰＡＮデータがＣＯＴＳデバイスのＮＦＣ構成要素によって読み取られる場合に、ＰＡＮデータはＴＥＥ１３６に送られてもよく、これは、ＣＯＴＳデバイスの他の構成要素から隔離されてもよい。ＴＥＥ１３６は、適切な許可なしにＴＥＥ１３６へのアクセスを制限する点で、ＰＯＳアプリケーション１２４よりも高いセキュリティを提供してもよい。この例において、ＴＥＥ１３６は、ＰＡＮデータ及び／又はＰＡＮデータの暗号化バージョンを送信するために、支払処理サービス１０６と通信してもよい。支払処理サービス１０６は、支払が許可されているかどうかを判定するためにこのデータを利用してもよく、支払処理サービス１０６からＰＯＳアプリケーション１２４へ、支払が許可されているかどうかを示すために、支払取引インジケーションが送信されてもよい。このようにして、ＰＯＳアプリケーション１２４はＰＡＮデータへのアクセスできなくてもよく、代わりに、支払処理サービス１０６から受信されたインジケーションに少なくとも部分的に基づいて取引を進行してもよい。

【0159】

本書に記載される技術のうちの１つ以上を実行することによって、ＰＩＮデータのような取引のために利用される他のデータからのＰＡＮデータの空間的及び／又は時間的分離は、取引のセキュリティを促進し、支払道具を不正に利用するために必要なすべての情報への不正アクセスを取得困難にする。これらの技術はＣＯＴＳデバイス上のデジタル取引を扱うコンピュータ中心の問題に固有であり、このようなデバイスは不正侵入されるかもしれず、不正アクセスが生じるかもしれない。これらの技術はまた、具体的に構成されたアプリケーション、アプリケーション構成、暗号化／復号スキーム、ＴＥＥ、及び精神的プロセスとしてであろうと物理的手段を通じてであろうと人間によって実行されえない他の構成要素を利用するコンピュータ中心のソリューションに固有である。この追加されたセキュリティはまた、取引が開始される時点と、当該取引が完了する時点との間の時間鋭敏な方法（すなわち、数秒の方法）で実施され、支払プロセスにおける遅延を最小化する。

【0160】

図１１～図１４は、組み込みカード・リーダ・セキュリティのためのプロセスを説明する。本書に記載されるプロセスは論理フロー図におけるブロックの集合として説明され、これは動作のシーケンスを表し、これらの一部又は全部はハードウェア、ソフトウェア、又はこれらの組合せで実装されてもよい。ソフトウェアの文脈において、ブロックは、１つ以上のプロセッサによって実行された場合に、列挙された動作を実行するようにプロセッサをプログラムする、１つ以上のコンピュータ可読媒体上に記憶されたコンピュータ実行可能命令を表してもよい。一般に、コンピュータ実行可能命令は、特定の機能を実行するか、又は特定のデータ・タイプを実装するルーチン、プログラム、オブジェクト、構成要素、データ構造などを含む。ブロックが記載される順序は特に注記されない限り、限定として解釈されるべきではない。プロセス、又は代替プロセスを実装するために、任意の個数の記載されたブロックが任意の順序で及び／又は並列に組み合わされてもよく、ブロックのすべてが実行される必要はない。説明のために、プロセスは、例えば図１Ａ～図１０、図１５及び図１６に関して記載されるもののような、本書の例で記載される環境、アーキテクチャ及びシステムを参照して記載されるが、プロセスは多種多様な他の環境、アーキテクチャ及びシステムにおいて実装されてもよい。

【0161】

図１１は、ＥＣＲセキュリティのための例示的なプロセス１１００を説明する。動作又はステップが記載される順序は、限定として解釈されることを意図しておらず、プロセス１１００を実施するために任意の個数の記載される動作が任意の順序及び／又は並列に組み合わされてもよい。

【0162】

ブロック１１０２において、プロセス１１００は、ＰＯＳアプリケーションにおいて、モバイル・デバイスのＮＦＣリーダを使用して支払が受信されることのインジケーションを受信することを含んでもよい。例えば、マーチャントは、バイヤによって購入されるように取引に製品を追加してもよく、バイヤが購入を望む製品のすべてが追加された場合に、マーチャントは、製品のための支払を満たすための支払プロセスを開始してもよい。ＰＯＳアプリケーションは、製品に対する支払を満たすための支払プロセスをマーチャントが開始したことのインジケーションを受信してもよい。

【0163】

ブロック１１０４において、プロセス１１００は、ＰＯＳアプリケーションからＮＦＣリーダへ、支払を開始することの要求を送信することを含んでもよい。例えば、ＥＣＲは、ＰＯＳアプリケーションへＡＰＤＵコマンドを送信してもよい。ＡＰＤＵコマンドは、リーダに支払道具からデータを取得させるプロセスを開始してもよい。例えば、ＥＣＲは、記憶されたＡＰＤＵコマンドを生成及び／又は利用してもよく、バイヤの支払道具に関連付けられたＰＡＮをＰＯＳアプリケーション及びＮＦＣ構成要素が取得するために直接通信しうるように、当該コマンドをＰＯＳアプリケーションへ送信してもよい。ＰＯＳアプリケーションは、ＡＰＤＵコマンドのインスタンスをＮＦＣ構成要素へ送信してもよい。ＡＰＤＵコマンドのＮＦＣ構成要素への送信は、支払道具からＰＡＮデータを開始及び／又は読み取らせること、及び／又は読み取られたＰＡＮデータをマーチャント・デバイスの１つ以上の構成要素へ送信することをＮＦＣ構成要素に行わせてもよい。

【0164】

ブロック１１０６において、プロセス１１００は、ＰＯＳアプリケーションにおいて、ＮＦＣリーダから、支払道具に関連付けられたＰＡＮを受信することを含んでもよい。ＮＦＣ構成要素は、ＡＰＤＵ応答をＰＯＳアプリケーションへ送信してもよい。ＡＰＤＵ応答は、支払道具から読み取られたＰＡＮデータを含んでもよい。ＡＰＤＵ応答はまた、暗号化が利用される際の暗号化関連データのような、支払道具からデータを取得することに関連付けられた他の情報を含んでもよい。ＰＯＳアプリケーションは、ＡＰＤＵ応答及び／又はＡＰＤＵ応答のインジケーションをＥＣＲへ送信してもよい。例えば、ＰＯＳアプリケーションは、応答データがＮＦＣ構成要素から受信されたこと、及び支払処理が進められることをＥＣＲに示してもよい。

【0165】

ブロック１１０８において、プロセス１１００は、ＰＯＳアプリケーションから支払処理サービスへ、ＰＡＮと、デフォルトＰＩＮと、支払に関連付けられた取引の識別子とを送信することを含んでもよい。例えば、ＰＯＳアプリケーションは、ＥＣＲへデフォルトＰＩＮを送信してもよい。デフォルトＰＩＮは、支払処理サービスへ送信される場合にＰＡＮデータがＰＩＮを含むという要件を満たすためのデフォルト・コードであると予め定められた任意の数字、アルファベット及び／又は英数字のコードであってもよい。しかし、ＰＩＮは支払道具に関連付けられた実際の口座ＰＩＮではないため、デフォルトＰＩＮは取引を完了するために利用されることができない。ＥＣＲは、許可要求をＰＯＳアプリケーションへ送信してもよい。この時点で、ＰＯＳアプリケーションは、支払道具を利用する支払のための許可を支払処理サービスに要求するために必要とされるすべてのデータを有してもよい。これに加えて、支払プロセスを進めるためにＥＣＲの要件を満たすために必要とされるデータも満たされていてもよい。ＰＯＳアプリケーションは、弁済要求を支払処理サービスへ送信してもよい。弁済要求は、未解決の支払の識別子と、特定の例において暗号化されてもよいＰＡＮデータと、デフォルトＰＩＮとを含んでもよい。支払処理サービスは、弁済要求を受信し、含まれるＰＩＮをデフォルトＰＩＮとして識別してもよい。デフォルトＰＩＮを含む弁済要求に少なくとも部分的に基づいて、支払処理サービスは、受信されたデフォルトＰＩＮが事前定義されたデフォルトＰＩＮに対応するかどうかを判定してもよい。１つのデフォルトＰＩＮが記載されているが、デフォルトＰＩＮは動的であってもよく、例えば、経時的に、及び／又はマーチャント、バイヤ、取引及び／又は支払に関連付けられた任意の他の要因の特性に基づいて変化してもよいことを理解されたい。

【0166】

ブロック１１１０において、プロセス１１００は、ＰＯＳアプリケーションによって、（ｉ）ＰＡＮを支払処理サービスへ送信した後、かつ（ｉｉ）支払道具に関連付けられた口座ＰＩＮを要求する前に、モバイル・デバイスからＰＡＮを除去することを含んでもよい。例えば、マーチャント・デバイス上のＰＡＮとＰＩＮとの時間的分離を促進するために、ＰＡＮは、ＰＯＳアプリケーションから及び／又はマーチャント・デバイスから、全体として、除去されてもよい。

【0167】

ブロック１１１２において、プロセス１１００は、支払道具に関連付けられた口座ＰＩＮを要求することを含んでもよい。例えば、ＰＯＳアプリケーションは、ＰＩＮ入力ダイアログがバイヤに提示されるようにしてもよい。ＳＰｏＣが利用される他の実施形態において、ＰＯＳアプリケーションは、本書でより完全に説明されるように、バイヤ・デバイスのような１つ以上のデバイスにソフトウェアＰＩＮを問い合わせてもよい。例えば、マーチャント・デバイスのユーザ・インタフェースは、口座ＰＩＮに対応するユーザ入力を受け入れるように構成されたＰＩＮパッドのようなＰＩＮ入力ダイアログを表示してもよい。ＳＰｏＣの実施形態において、マーチャント・デバイスは、本書でより完全に記載されるように、ソフトウェアＰＩＮを受信するために１つ以上のデバイスに問い合わせてもよい。

【0168】

ブロック１１１４において、プロセス１１００は、モバイル・デバイスのタッチ・スクリーン入力を使用して口座ＰＩＮを受信することを含んでもよい。例えば、口座ＰＩＮ及び／又はソフトウェアＰＩＮを表すユーザ入力データがＰＯＳアプリケーションにおいて受信されてもよい。この時点で、ＰＯＳアプリケーションは、口座ＰＩＮ及び／又はソフトウェアＰＩＮを関連付けて記憶していてもよいが、上述のようにＰＡＮデータがマーチャント・デバイスから以前に除去されたと仮定すると、ＰＡＮデータは記憶されていない。

【0169】

ブロック１１１６において、プロセス１１００は、口座ＰＩＮと取引の識別子とを支払処理サービスへ送信することを含んでもよい。例えば、ＰＯＳアプリケーションは、支払処理サービスが口座ＰＩＮを要求したことに応じて、暗号化フォーマットであるか否かにかかわらず口座ＰＩＮを支払処理サービスへ送信してもよい。

【0170】

ブロック１１１８において、プロセス１１００は、口座ＰＩＮが受け入れられたことのインジケーションを受信したことに基づいて、支払を完了することを含んでもよい。例えば、支払処理サービスは、提供された口座ＰＩＮが、支払道具に関連付けられた口座ＰＩＮに対応すること、及び支払を満たすために支払道具が他のように許可されていることのインジケーションを提供してもよい。

【0171】

これに加えて又はこれに代えて、プロセス１１００は、ＰＯＳアプリケーション及びＮＦＣリーダと通信するように構成された中間アプリケーションへＰＯＳアプリケーションから要求を送ることを含んでもよい。プロセス１１００はまた、ＰＯＳアプリケーションにおいて、中間アプリケーションからＰＡＮを受信することを含んでもよい。

【0172】

これに加えて又はこれに代えて、プロセス１１００は、ＰＯＳアプリケーションにおいて、ＮＦＣリーダから、支払道具に関連付けられたＥＭＶデータを受信することを含んでもよく、ＥＭＶデータは、ＮＦＣリーダによって暗号化されていない。プロセス１１００はまた、ＰＯＳアプリケーションによって、ＥＭＶデータを利用してＰＡＮを決定することを含んでもよい。

【0173】

これに加えて又はこれに代えて、プロセス１１００は、ＰＯＳアプリケーションにおいて、ＮＦＣリーダから、支払道具に関連付けられたＥＭＶデータを受信することを含んでもよく、ＥＭＶデータは、ＮＦＣリーダによって暗号化されている。プロセス１１００はまた、復号されたＥＭＶデータが生成されるように、ＰＯＳアプリケーションによってＥＭＶデータを復号することを含んでもよい。プロセス１１００はまた、ＰＯＳアプリケーションによって、復号されたＥＭＶデータを利用してＰＡＮを決定することを含んでもよい。

【0174】

これに加えて又はこれに代えて、プロセス１１００は、ＰＯＳアプリケーションにおいて受信された場合に、ＰＡＮがＥＭＶデータとして暗号化されることと、ＥＭＶデータを支払処理サービスへ送信することとを含んでもよい。プロセス１１００はまた、支払処理サービスで復号された際のＰＡＮと、口座ＰＩＮとが受け入れられていることに少なくとも部分的に基づいて、支払を完了することを含んでもよい。

【0175】

これに加えて又はこれに代えて、プロセス１１００は、デバイスに関連付けられたＯＥＭによって復号されるように構成されたＥＭＶデータとしてＰＡＮが暗号化されることを含んでもよい。プロセス１１００はまた、ＥＭＶデータを復号しＰＡＮを支払処理サービスに提供することの要求とともに、ＥＭＶデータをＯＥＭへ送信することを含んでもよい。プロセス１１００はまた、ＯＥＭとして復号されたＰＡＮと、口座ＰＩＮとが受け入られていることに少なくとも部分的に基づいて、支払を完了することを含んでもよい。

【0176】

これに加えて又はこれに代えて、プロセス１１００は、ＴＥＥにおいて、ＰＡＮの暗号化バージョンを含むＥＭＶデータを受信することを含んでもよい。プロセス１１００はまた、ＴＥＥにおいて、ＰＡＮが識別されるようにＥＭＶデータを復号することを含んでもよい。これらの例において、支払を完了することは、ＴＥＥにおいて復号されたＰＡＮを利用して支払を完了することを含んでもよい。

【0177】

これに加えて又はこれに代えて、プロセス１１００は、ＰＡＮを受信する前に、デバイスに関連して信頼ルーチンが実行されることを含んでもよく、信頼ルーチンは、支払を完了するためにデバイスがセキュアではないことを示す方法で、デバイスが改ざんされたかどうかを判定するように構成される。プロセス１１００はまた、デバイスが改ざんされていないことを信頼ルーチンが示すと判定することを含んでもよい。プロセス１１００はまた、デバイスが改ざんされていないことを信頼ルーチンが示すことに応じて、ＰＯＳアプリケーションによってＰＡＮを要求することを含んでもよい。

【0178】

図１２は、ＥＣＲセキュリティのための別の例示的なプロセス１２００を説明する。動作又はステップが記載される順序は、限定として解釈されることを意図しておらず、プロセス１２００を実施するために任意の個数の記載される動作が任意の順序及び／又は並列に組み合わされてもよい。

【0179】

ブロック１２０２において、プロセス１２００は、モバイル・デバイスのＮＦＣリーダを使用して支払が受信されることのインジケーションを受信することを含んでもよい。例えば、マーチャントは、バイヤによって購入されるように取引に製品を追加してもよく、バイヤが購入を望む製品のすべてが追加された場合に、マーチャントは、製品のための支払を満たすための支払プロセスを開始してもよい。ＰＯＳアプリケーションは、製品に対する支払を満たすための支払プロセスをマーチャントが開始したことのインジケーションを受信してもよい。

【0180】

ブロック１２０４において、プロセス１２００は、ＰＯＳアプリケーション及びＮＦＣリーダと通信するように構成された中間アプリケーションへＰＯＳアプリケーションから、支払を開始することの要求を送ることを含んでもよい。例えば、中間アプリケーションは、支払開始要求のインスタンスをＥＣＲへ送信してもよい。例えば、中間アプリケーションが不正侵入されていないことを信頼ルーチンが示す場合に、中間アプリケーションは、支払開始要求のインスタンスをＥＣＲへ送信してもよい。ＥＣＲは、ＡＰＤＵコマンドを中間アプリケーションへ送信してもよい。ＡＰＤＵコマンドは、リーダに支払道具からデータを取得させるプロセスを開始してもよい。例えば、ＥＣＲは、記憶されたＡＰＤＵコマンドを生成及び／又は利用してもよく、ＰＯＳアプリケーションへ送信されるように、当該コマンドを中間アプリケーションへ送信してもよい。中間アプリケーションは、ＡＰＤＵコマンドのインスタンスをＰＯＳアプリケーションへ送信してもよい。例えば、中間アプリケーションが不正侵入されていないことを信頼ルーチンが示す場合に、中間アプリケーションは、ＡＰＤＵコマンドのインスタンスをＰＯＳアプリケーションへ送信してもよい。ＰＯＳアプリケーションは、ＡＰＤＵコマンドをＮＦＣ構成要素へ送信してもよい。ＡＰＤＵコマンドのＮＦＣ構成要素への送信は、支払道具からＰＡＮデータを開始及び／又は読み取らせること、及び／又は読み取られたＰＡＮデータをマーチャント・デバイスの１つ以上の構成要素へ送信することをＮＦＣ構成要素に行わせてもよい。

【0181】

ブロック１２０６において、プロセス１２００は、ＰＯＳアプリケーションにおいて、中間アプリケーションから、支払道具に関連付けられたＰＡＮを受信することを含んでもよい。例えば、ＮＦＣ構成要素は、ＡＰＤＵ応答をＰＯＳアプリケーションへ送信してもよい。ＡＰＤＵ応答は、支払道具から読み取られたＰＡＮデータを含んでもよい。ＡＰＤＵ応答はまた、暗号化が利用される際の暗号化関連データのような、支払道具からデータを取得することに関連付けられた他の情報を含んでもよい。

【0182】

ブロック１２０８において、プロセス１２００は、ＰＯＳアプリケーションから支払処理サービスへ、ＰＡＮと、デフォルトＰＩＮとを送信することを含んでもよい。例えば、ＰＯＳアプリケーションは、ＥＣＲへデフォルトＰＩＮを送信してもよい。デフォルトＰＩＮは、支払処理サービスへ送信される場合にＰＡＮデータがＰＩＮを含むという要件を満たすためのデフォルト・コードであると予め定められた任意の数字、アルファベット及び／又は英数字のコードであってもよい。しかし、ＰＩＮは支払道具に関連付けられた実際の口座ＰＩＮではないため、デフォルトＰＩＮは取引を完了するために利用されることができない。ＥＣＲは、許可要求をＰＯＳアプリケーションへ送信してもよい。この時点で、ＰＯＳアプリケーションは、支払道具を利用する支払のための許可を支払処理サービスに要求するために必要とされるすべてのデータを有してもよい。これに加えて、支払プロセスを進めるためにＥＣＲの要件を満たすために必要とされるデータも満たされていてもよい。ＰＯＳアプリケーションは、弁済要求を支払処理サービスへ送信してもよい。弁済要求は、未解決の支払の識別子と、特定の例において暗号化されてもよいＰＡＮデータと、デフォルトＰＩＮとを含んでもよい。支払処理サービスは、弁済要求を受信し、含まれるＰＩＮをデフォルトＰＩＮとして識別してもよい。デフォルトＰＩＮを含む弁済要求に少なくとも部分的に基づいて、支払処理サービスは、受信されたデフォルトＰＩＮが事前定義されたデフォルトＰＩＮに対応するかどうかを判定してもよい。１つのデフォルトＰＩＮが記載されているが、デフォルトＰＩＮは動的であってもよく、例えば、経時的に、及び／又はマーチャント、バイヤ、取引及び／又は支払に関連付けられた任意の他の要因の特性に基づいて変化してもよいことを理解されたい。

【0183】

ブロック１２１０において、プロセス１２００は、支払道具に関連付けられた口座ＰＩＮを要求する前に、モバイル・デバイスからＰＡＮを除去することを含んでもよい。例えば、マーチャント・デバイス上のＰＡＮとＰＩＮとの時間的分離を促進するために、ＰＡＮは、ＰＯＳアプリケーションから及び／又はマーチャント・デバイスから、全体として、除去されてもよい。

【0184】

ブロック１２１２において、プロセス１２００は、モバイル・デバイスのタッチ・スクリーン入力を使用して口座ＰＩＮを受信することを含んでもよい。例えば、口座ＰＩＮ及び／又はソフトウェアＰＩＮを表すユーザ入力データがＰＯＳアプリケーションにおいて受信されてもよい。この時点で、ＰＯＳアプリケーションは、口座ＰＩＮ及び／又はソフトウェアＰＩＮを関連付けて記憶していてもよいが、上述のようにＰＡＮデータがマーチャント・デバイスから以前に除去されたと仮定すると、ＰＡＮデータは記憶されていない。

【0185】

ブロック１２１４において、プロセス１２００は、口座ＰＩＮが受け入れられたことのインジケーションに少なくとも部分的に基づいて、支払を完了することを含んでもよい。例えば、支払処理サービスは、提供された口座ＰＩＮが、支払道具に関連付けられた口座ＰＩＮに対応すること、及び支払を満たすために支払道具が他のように許可されていることのインジケーションを提供してもよい。

【0186】

これに加えて又はこれに代えて、プロセス１２００は、ＰＯＳアプリケーションにおいて受信された場合に、ＰＡＮがＥＭＶデータとして暗号化されることを含んでもよい。プロセス１２００はまた、ＥＭＶデータを支払処理サービスへ送信することを含んでもよい。プロセス１２００はまた、支払処理サービスで復号された際のＰＡＮと、口座ＰＩＮとが受け入れられていることに少なくとも部分的に基づいて、支払を完了することを含んでもよい。

【0187】

これに加えて又はこれに代えて、プロセス１２００は、デバイスに関連付けられたＯＥＭによって復号されるように構成されたＥＭＶデータとしてＰＡＮが暗号化されることを含んでもよい。プロセス１２００はまた、ＥＭＶデータを復号しＰＡＮを支払処理サービスに提供することの要求とともに、ＥＭＶデータをＯＥＭへ送信することを含んでもよい。プロセス１２００はまた、ＯＥＭとして復号された際のＰＡＮと、口座ＰＩＮとが受け入れられていることに少なくとも部分的に基づいて、支払を完了することを含んでもよい。

【0188】

これに加えて又はこれに代えて、プロセス１２００は、モバイル・デバイスのＴＥＥにおいて、ＰＡＮの暗号化バージョンを含むＥＭＶデータを受信することを含んでもよい。プロセス１２００はまた、ＴＥＥにおいて、ＰＡＮが識別されるようにＥＭＶデータを復号することを含んでもよい。これらの例において、支払を完了することは、ＴＥＥにおいて復号されたＰＡＮを利用して実行されてもよい。

【0189】

これに加えて又はこれに代えて、プロセス１２００は、ＰＡＮを受信する前に、モバイル・デバイスに関連して信頼ルーチンが実行されることを含んでもよく、信頼ルーチンは、デバイスが改ざんされたかどうかを判定するように構成される。プロセス１２００はまた、モバイル・デバイスが改ざんされていないことを信頼ルーチンが示すと判定することを含んでもよい。プロセス１２００はまた、モバイル・デバイスが改ざんされていないことを信頼ルーチンが示すことに応じて、ＰＯＳアプリケーションによってＰＡＮを要求することを含んでもよい。

【0190】

これに加えて又はこれに代えて、プロセス１２００は、ＮＦＣリーダにＰＡＮを問い合わせることを組み込みカード・リーダ・アプリケーションに行わせる中間アプリケーションへＰＯＳアプリケーションから、支払を開始することの要求を送信することを含んでもよい。プロセス１２００はまた、中間アプリケーションからＰＡＮを受信することを含んでもよく、中間アプリケーションが組み込みカード・リーダ・アプリケーションからＰＡＮを受信することと、ＰＡＮをＰＯＳアプリケーションへ送信することとを含む。

【0191】

これに加えて又はこれに代えて、プロセス１２００は、ＰＯＳアプリケーションにおいて、ＮＦＣリーダから、支払道具に関連付けられたＥＭＶデータを受信することを含んでもよく、ＥＭＶデータは、ＮＦＣリーダによって暗号化されていない。プロセス１２００はまた、ＰＯＳアプリケーションによって、ＥＭＶデータを利用してＰＡＮを決定することを含んでもよい。

【0192】

これに加えて又はこれに代えて、プロセス１２００は、ＰＯＳアプリケーションにおいて、ＮＦＣリーダから、支払道具に関連付けられたＥＭＶデータを受信することを含んでもよく、ＥＭＶデータは、ＮＦＣリーダによって暗号化されている。プロセス１２００はまた、復号されたＥＭＶデータが生成されるように、ＰＯＳアプリケーションによってＥＭＶデータを復号することを含んでもよい。プロセス１２００はまた、ＰＯＳアプリケーションによって、復号されたＥＭＶデータを利用してＰＡＮを決定することを含んでもよい。

【0193】

図１３は、ＥＣＲセキュリティを支援するために、マーチャント・デバイス上でＰＡＮデータとＰＩＮデータとを時間的に分離するための例示的なプロセス１３００を説明する。動作又はステップが記載される順序は、限定として解釈されることを意図しておらず、プロセス１３００を実施するために任意の個数の記載される動作が任意の順序及び／又は並列に組み合わされてもよい。

【0194】

ブロック１３０２において、プロセス１３００は、モバイル・デバイスの組み込みカード・リーダ（ＥＣＲ）を利用するように、モバイル・デバイス上にインストールされた販売時点管理（ＰＯＳ）アプリケーションを構成することを含んでもよい。例えば、いくつかのマーチャントは、取引を扱うために特定のＰＯＳデバイスを利用せず、代わりに、取引を実行するためにＣＯＴＳデバイスを利用することを選択する。例示的なＣＯＴＳデバイスは、携帯電話（典型的に、スマートフォン）、タブレットなどのような典型的なモバイル・デバイスを含む。これらのデバイスは、ＰＡＮデータ及び／又は支払を満たすための他の情報を取得するためにＣＯＴＳデバイスが利用されることを可能にする１つ以上のアプリケーションをインストールするために利用されてもよい。そうするために、支払道具からＰＡＮデータを読み取るために、ＣＯＴＳデバイスのＮＦＣ構成要素がデバイス上の１つ以上のアプリケーションによって利用されてもよく、アプリケーションは、取引を完了するために当該ＰＡＮデータを利用してもよい。いくつかの例において、ＣＯＴＳデバイス及び他のデバイスは、ＰＡＮデータを取得することに加えて、取引を許可するためにＰＩＮデータを取得するように構成されてもよい。悪意のあるアクタが物理的な支払道具を取得しただけでなく、支払道具に関連付けられたＰＩＮも取得していなければならないため、ＰＩＮデータについての要件は、取引にセキュリティの層を追加しうる。ＰＩＮデータを取得するための技術は、ＰＩＮを表すユーザ入力を受信するように構成されたマーチャント・デバイス上にＰＩＮパッド又は他のユーザ・インタフェースが表示される「ＰＩＮ・オン・ガラス」技術を含む。対応するＰＩＮデータがマーチャント・デバイス上で生成され、支払を完了するための所与の支払道具に関連付けられた参照ＰＩＮデータとの比較のために利用される。さらに、ＰＩＮデータを取得するための技術は、ＰＩＮデータを取得するためにセキュアなリーダＰＩＮ、ＰＩＮアプリケーション、マーチャント・デバイス、並びにバックエンド監視及び証明システムが利用されるＳＰｏＣを含む。

【0195】

ブロック１３０４において、プロセス１３００は、モバイル・デバイスのタッチスクリーン・ディスプレイを利用するようにＰＯＳアプリケーションを構成することを含んでもよい。例えば、ＰＯＳアプリケーションは、ユーザ入力が要求された場合に、ＰＯＳアプリケーションがモバイル・デバイスのタッチスクリーン・ディスプレイを介して当該ユーザ入力を要求するように構成されてもよい。

【0196】

ブロック１３０６において、プロセス１３００は、ＥＣＲからＰＡＮを受信しタッチスクリーン・ディスプレイからＰＩＮを受信するようにＰＯＳアプリケーションを構成することを含んでもよい。例えば、ＰＯＳアプリケーションは、支払道具からＰＡＮデータを読み取って取得するために、モバイル・デバイスのＮＦＣ構成要素と通信するように構成されてもよい。また、モバイル・デバイスがソフトウェアＰＩＮを受信するためにカスタマ・デバイス及び／又は別のデバイスと通信することを可能にするように、ＳＰｏＣ技術を介してＰＩＮデータを取得するためのルーチンが有効にされてもよい。

【0197】

ブロック１３０８において、プロセス１３００は、ＰＯＳアプリケーションにおいて、取引のためにＰＡＮを受信することを含んでもよい。例えば、ＡＰＤＵコマンドは、リーダに支払道具からデータを取得させるプロセスを開始してもよい。ＰＯＳアプリケーションは、ＡＰＤＵコマンドのインスタンスをＮＦＣ構成要素へ送信してもよい。ＡＰＤＵコマンドのＮＦＣ構成要素への送信は、支払道具からＰＡＮデータを開始及び／又は読み取らせること、及び／又は読み取られたＰＡＮデータをマーチャント・デバイスの１つ以上の構成要素へ送信することをＮＦＣ構成要素に行わせてもよい。

【0198】

ブロック１３１０において、プロセス１３００は、ＰＩＮを要求する前に、ＰＯＳアプリケーションによって、モバイル・デバイスからＰＡＮを除去することを含んでもよい。例えば、マーチャント・デバイス上のＰＡＮとＰＩＮとの時間的分離を促進するために、ＰＡＮは、ＰＯＳアプリケーションから及び／又はマーチャント・デバイスから、全体として、除去されてもよい。

【0199】

ブロック１３１２において、プロセス１３００は、タッチスクリーン・ディスプレイを利用してＰＩＮを要求することを含んでもよい。例えば、ソフトウェアＰＩＮは、カスタマ・デバイス及び／又は１つ以上の他のデバイスから取得されてもよい。ソフトウェアＰＩＮを取得するためのプロセスは例えば、プラットフォーム・セキュリティ・ステータスの監視及び／又は管理、ＰＩＮセキュリティ要件の保証、証明手順、及び／又は鍵管理手順を含んでもよい。

【0200】

ブロック１３１４において、プロセス１３００は、ＰＯＳアプリケーションにおいて、ＰＩＮを受信することを含んでもよい。例えば、タッチスクリーン・ディスプレイは、ＰＩＮを表すユーザ入力を受信するために利用されてもよく、ＰＩＮデータはＰＯＳアプリケーションにおいて受信されてもよい。

【0201】

ブロック１３１６において、プロセス１３００は、口座ＰＩＮが受け入れられたことのインジケーションを受信したことに基づいて、支払を完了することを含んでもよい。例えば、支払処理サービスは、提供された口座ＰＩＮが、支払道具に関連付けられた口座ＰＩＮに対応すること、及び支払を満たすために支払道具が他のように許可されていることのインジケーションを提供してもよい。

【0202】

これに加えて又はこれに代えて、プロセス１３００は、ＰＡＮを支払処理サービスへ送信することを含んでもよい。これらの例において、モバイル・デバイスからＰＡＮを除去することは、ＰＡＮを支払処理サービスへ送信したことに応じたものであってもよい。

【0203】

これに加えて又はこれに代えて、プロセス１３００は、支払処理サービスから、ＰＩＮを求める要求を受信することを含んでもよい。これらの例において、モバイル・デバイスからＰＡＮを除去することは、ＰＩＮを求める要求を受信したことに応じたものであってもよい。

【0204】

これに加えて又はこれに代えて、プロセス１３００は、モバイル・デバイスからＰＡＮを除去したことに応じて口座ＰＩＮを要求することを含んでもよい。

【0205】

これに加えて又はこれに代えて、プロセス１３００は、ＰＡＮを受信した後に、モバイル・デバイスに関連して信頼ルーチンが実行されることを含んでもよく、信頼ルーチンは、デバイスが改ざんされたかどうかを判定するように構成される。プロセス１３００はまた、モバイル・デバイスが改ざんされていないことを信頼ルーチンが示すと判定することを含んでもよい。これらの例において、口座ＰＩＮを要求することは、モバイル・デバイスが改ざんされていないことを信頼ルーチンが示すことに応じたものであってもよい。

【0206】

これに加えて又はこれに代えて、プロセス１３００は、モバイル・デバイスのＴＥＥにおいてＰＡＮを受信することを含んでもよい。プロセス１３００はまた、モバイル・デバイスのＴＥＥの外で口座ＰＩＮが受信されることを含んでもよい。

【0207】

これに加えて又はこれに代えて、プロセス１２００は、口座ＰＩＮを要求したことに応じて、口座ＰＩＮに対応するユーザ入力が受信されていることのインジケーションを受信することを含んでもよい。これらの例において、支払を完了することは、インジケーションに少なくとも部分的に基づいてもよい。

【0208】

これに加えて又はこれに代えて、プロセス１３００は、第１の暗号化データを支払処理サービスへ送信することを含んでもよい。プロセス１３００はまた、口座ＰＩＮを表す第２の暗号化データを受信することを含んでもよい。プロセス１３００はまた、第２の暗号化データを支払処理サービスへ送信することを含んでもよい。

【0209】

これに加えて又はこれに代えて、プロセス１３００は、口座ＰＩＮを表す暗号化データを受信することを含んでもよい。プロセス１３００はまた、暗号化データを支払処理システムへ送信することを含んでもよい。プロセス１３００はまた、支払処理システムによって復号された口座ＰＩＮが、ＰＡＮに関連して許可されていることのインジケーションを支払処理システムから受信することを含んでもよい。これらの例において、支払を完了することは、ＰＡＮに関連して口座ＰＩＮが許可されていることに少なくとも部分的に基づいてもよい。

【0210】

これに加えて又はこれに代えて、プロセス１３００は、第２のアプリケーションと第１のアプリケーションとの間の通信を抑制するように構成された第２のアプリケーションにおいて口座ＰＩＮを受信することを含んでもよい。プロセス１３００はまた、ＰＡＮを第１のアプリケーションから支払処理サービスへ送信することを含んでもよい。これらのプロセス１３００はまた、口座ＰＩＮを第２のアプリケーションから支払処理サービスへ送信することを含んでもよい。

【0211】

図１４は、ＥＣＲセキュリティを支援するために、マーチャント・デバイス上でＰＡＮデータとＰＩＮデータとを空間的に分離するための例示的なプロセス１４００を説明する。動作又はステップが記載される順序は、限定として解釈されることを意図しておらず、プロセス１４００を実施するために任意の個数の記載される動作が任意の順序及び／又は並列に組み合わされてもよい。

【0212】

ブロック１４０２において、プロセス１４００は、ＥＣＲを利用するようにＰＯＳアプリケーションを構成することを含んでもよい。例えば、いくつかのマーチャントは、取引を扱うために特定のＰＯＳデバイスを利用せず、代わりに、取引を実行するためにＣＯＴＳデバイスを利用することを選択する。例示的なＣＯＴＳデバイスは、携帯電話（典型的に、スマートフォン）、タブレットなどのような典型的なモバイル・デバイスを含む。これらのデバイスは、ＰＡＮデータ及び／又は支払を満たすための他の情報を取得するためにＣＯＴＳデバイスが利用されることを可能にする１つ以上のアプリケーションをインストールするために利用されてもよい。そうするために、支払道具からＰＡＮデータを読み取るために、ＣＯＴＳデバイスのＮＦＣ構成要素がデバイス上の１つ以上のアプリケーションによって利用されてもよく、アプリケーションは、取引を完了するために当該ＰＡＮデータを利用してもよい。いくつかの例において、ＣＯＴＳデバイス及び他のデバイスは、ＰＡＮデータを取得することに加えて、取引を許可するためにＰＩＮデータを取得するように構成されてもよい。悪意のあるアクタが物理的な支払道具を取得しただけでなく、支払道具に関連付けられたＰＩＮも取得していなければならないため、ＰＩＮデータについての要件は、取引にセキュリティの層を追加しうる。ＰＩＮデータを取得するための技術は、ＰＩＮを表すユーザ入力を受信するように構成されたマーチャント・デバイス上にＰＩＮパッド又は他のユーザ・インタフェースが表示される「ＰＩＮ・オン・ガラス」技術を含む。対応するＰＩＮデータがマーチャント・デバイス上で生成され、支払を完了するための所与の支払道具に関連付けられた参照ＰＩＮデータとの比較のために利用される。さらに、ＰＩＮデータを取得するための技術は、ＰＩＮデータを取得するためにセキュアなリーダＰＩＮ、ＰＩＮアプリケーション、マーチャント・デバイス、並びにバックエンド監視及び証明システムが利用されるＳＰｏＣを含む。

【0213】

ブロック１４０４において、プロセス１４００は、ＥＣＲからＰＡＮを受信するようにＰＯＳアプリケーションを構成することを含んでもよい。例えば、ＰＯＳアプリケーションは、支払道具からＰＡＮデータを読み取って取得するために、モバイル・デバイスのＮＦＣ構成要素と通信するように構成されてもよい。

【0214】

ブロック１４０６において、プロセス１４００は、タッチスクリーンを利用してＰＩＮを受信するようにＰＩＮアプリケーションを構成することを含んでもよく、ＰＩＮアプリケーションは、ＰＯＳアプリケーションとの通信を抑制するように構成される。例えば、モバイル・デバイスがソフトウェアＰＩＮを受信するためにカスタマ・デバイス及び／又は別のデバイスと通信することを可能にするように、ＳＰｏＣ技術を介してＰＩＮデータを取得するためのルーチンが有効にされてもよい。

【0215】

ブロック１４０８において、プロセス１４００は、ＰＯＳアプリケーションにおいて、取引のためにＰＡＮを受信することを含んでもよい。例えば、ＡＰＤＵコマンドは、リーダに支払道具からデータを取得させるプロセスを開始してもよい。ＰＯＳアプリケーションは、ＡＰＤＵコマンドのインスタンスをＮＦＣ構成要素へ送信してもよい。ＡＰＤＵコマンドのＮＦＣ構成要素への送信は、支払道具からＰＡＮデータを開始及び／又は読み取らせること、及び／又は読み取られたＰＡＮデータをマーチャント・デバイスの１つ以上の構成要素へ送信することをＮＦＣ構成要素に行わせてもよい。

【0216】

ブロック１４１０において、プロセス１４００は、タッチスクリーンを利用してＰＩＮを要求することを含んでもよい。例えば、ＰＩＮが取得されてもよく、証明及び／又は確認動作がサーバ側デバイス及び／又はシステムによって実行されてもよい。ＰＩＮを取得するためのプロセスは例えば、プラットフォーム・セキュリティ・ステータスの監視及び／又は管理、ＰＩＮセキュリティ要件の保証、証明手順、及び／又は鍵管理手順を含んでもよい。

【0217】

ブロック１４１２において、プロセス１４００は、ＰＩＮアプリケーションにおいて、ＰＩＮを受信することを含んでもよい。例えば、ＰＩＮアプリケーションは、カスタマ・デバイス及び／又は１つ以上の他のデバイスからのようにしてＰＩＮを受信してもよい。例において、ソフトウェアＰＩＮは暗号化されてもよく、ＰＩＮアプリケーションはＰＩＮを復号するように構成されてもよい。

【0218】

ブロック１４１４において、プロセス１４００は、口座ＰＩＮがＰＡＮに関連して受け入れられていることのインジケーションを受信したことに基づいて、取引を完了することを含んでもよい。例えば、支払処理サービスは、提供された口座ＰＩＮが、支払道具に関連付けられた口座ＰＩＮに対応すること、及び支払を満たすために支払道具が他のように許可されていることのインジケーションを提供してもよい。

【0219】

これに加えて又はこれに代えて、プロセス１４００は、ＰＡＮを支払処理サービスへ送信することを含んでもよい。プロセス１４００はまた、ＰＡＮを支払処理サービスへ送信したことに応じて、デバイスからＰＡＮを除去することを含んでもよい。

【0220】

これに加えて又はこれに代えて、プロセス１４００は、支払処理サービスから、口座ＰＩＮを求める要求を受信することを含んでもよい。プロセス１４００はまた、ＰＩＮを求める要求を受信したことに応じて、デバイスからＰＡＮを除去することを含んでもよい。

【0221】

これに加えて又はこれに代えて、プロセス１４００は、デバイスからＰＡＮを除去することを含んでもよく、口座ＰＩＮを要求することは、デバイスからＰＡＮを除去したことに応じたものであってもよい。

【0222】

これに加えて又はこれに代えて、プロセス１４００は、ＰＡＮを受信した後に、デバイスに関連して信頼ルーチンが実行されることを含んでもよく、信頼ルーチンは、デバイスが改ざんされたかどうかを判定するように構成される。プロセス１４００はまた、デバイスが改ざんされていないことを信頼ルーチンが示すと判定することを含んでもよい。これらの例において、口座ＰＩＮを要求することは、デバイスが改ざんされていないことを信頼ルーチンが示すことに応じたものであってもよい。

【0223】

これに加えて又はこれに代えて、プロセス１４００は、デバイスのＴＥＥにおいてＰＡＮを受信することを含んでもよい。プロセス１４００はまた、デバイスのＴＥＥの外で口座ＰＩＮが受信されることを含んでもよい。

【0224】

これに加えて又はこれに代えて、プロセス１４００は、口座ＰＩＮを要求したことに応じて、口座ＰＩＮに対応するユーザ入力が受信されていることのインジケーションを受信することを含んでもよい。これらの例において、支払を完了することは、ユーザ入力が口座ＰＩＮに対応することに少なくとも部分的に基づいてもよい。

【0225】

これに加えて又はこれに代えて、プロセス１４００は、ＰＡＮを受信することを含んでもよく、ＰＡＮを表す第１の暗号化データをＥＣＲから受信することを含む。プロセス１４００はまた、口座ＰＩＮを表す第２の暗号化データを受信することを含んでもよい。

【0226】

これに加えて又はこれに代えて、プロセス１４００は、暗号化データを支払処理システムへ送信することを含んでもよい。プロセス１４００はまた、支払処理システムによって復号された口座ＰＩＮが、ＰＡＮに関連して許可されていることのインジケーションを支払処理システムから受信することを含んでもよい。これらの例において、支払を完了することは、ＰＡＮに関連して口座ＰＩＮが許可されていることに少なくとも部分的に基づいてもよい。

【0227】

これに加えて又はこれに代えて、プロセス１４００は、口座ＰＩＮを要求する前に、ＰＯＳアプリケーションによって、デバイスからＰＡＮを除去することを含んでもよい。

【0228】

図１５は、とりわけ本書に記載される技術を支援するための例示的なマーチャント・エコシステムを説明する。環境１５００は、ネットワーク１５０４を介してユーザ・デバイス１５０６（これは、いくつかの例では、マーチャント・デバイス１５０８（個別に、１５０８（Ａ）～１５０８（Ｎ））及び／又は第三者サービス・プロバイダに関連付けられたサーバ・コンピューティング・デバイス１５１０でありうる）と通信しうるサーバ・コンピューティング・デバイス１５０２を含む。サーバ・コンピューティング・デバイス１５０２は、以下で説明されるように、ユーザ１５１４の利点のために１つ以上のサービスを提供しうるサービス・プロバイダ１５１２に関連付けられうる。サービス・プロバイダ１５１２に起因するアクションは、サーバ・コンピューティング・デバイス１５０２によって実行されうる。

【0229】

少なくとも１つの例において、サービス・プロバイダ１５１２は、上述の支払処理サービス・プロバイダに対応しうる。少なくとも１つの例において、サーバ・コンピューティング・デバイス１５０２は、サーバ１０４に対応でき、ネットワーク１５０４は、図１Ａを参照して上述されたネットワーク１０８に対応できる。少なくとも１つの例において、図１Ａを参照して上述されたマルチメディア・コンテンツ・サービス・プロバイダは、サードパーティ・サービス・プロバイダに関連付けられたサーバ・コンピューティング・デバイス１５１０に関連付けられることができる。

【0230】

環境１５００は、本書に記載されるように、組み込みカード・リーダに関連付けられた強化されたセキュリティ対策を容易にしうる。上述のように、支払を行うために利用されるオン・ザ・シェルフ・デバイス上でＰＡＮデータとＰＩＮデータとを空間的及び／又は時間的に分離するための技術が、本書に記載されるシステム１５００を利用して採用されてもよい。例えば、ＰＡＮデータは、ＰＩＮデータを求める要求が行われる前、及び／又はＰＩＮデータがデバイスにおいて受信される前に、マーチャント・デバイスから除去されてもよい。他の方法は、ＰＡＮデータ及びＰＩＮデータを扱うために異なるアプリケーションを利用することと、マーチャント・デバイスが不正侵入されたかどうかを判定するために信頼ルーチンに加えて中間アプリケーションを利用することと、様々な暗号化方式を利用することと、リモート・システムにおいてＥＭＶデータを処理することと、などを含む。

【0231】

上述のように、プラットフォーム（例えば、ウェブサイト、アプリケーション、及びサービス・プロバイダによって提供される他のネットワーク・ベースの通信ツール）のユーザは、オンライン・コマース（「ｅコマース」）のためのツールを活用する。しかし、現在の技術には、上述したような制限がある。いくつかの例において、マーチャント・デバイス、特にＣＯＴＳデバイスへのアクセスを獲得する悪意のアクタは、ＰＡＮデータとＰＩＮデータとの両方へのアクセスを獲得できるかもしれない。本書に記載される環境１５００は、典型的な取引の範囲内で動作しながら、支払処理に過度の遅延をもたらすことなく、よりセキュアな取引環境を可能にする。よって、本書に記載される技術は、既存の技術に向上をもたらす。

【0232】

環境１５００は、上述のように、複数のユーザ・デバイス１５０６を含みうる。複数のユーザ・デバイス１５０６のそれぞれ１つは、タブレット・コンピューティング・デバイス、スマートフォン若しくはモバイル通信デバイス、ラップトップ、ネットブック若しくは他のポータブル・コンピュータ若しくは半ポータブル・コンピュータ、デスクトップ・コンピューティング・デバイス、端末コンピューティング・デバイス若しくは他の半静止若しくは静止コンピューティング・デバイス、専用デバイス、ウェアラブル・コンピューティング・デバイス若しくは他の身体装着コンピューティング・デバイス、拡張現実デバイス、仮想現実デバイス、モノのインターネット（ＩｏＴ）デバイスなどのような任意のタイプのコンピューティング・デバイスでありうる。いくつかの例では、ユーザ・デバイスのうちの個々のものは、ユーザ１５１４によって動作可能でありうる。ユーザ１５１４は、バイヤ、カスタマ、セラー、マーチャント、借り手、従業者、雇用者、支払人、受取人、宅配業者などと呼ばれうる。ユーザ１５１４は、ユーザ・デバイス１５０６を介して提示されるユーザ・インタフェースを介して、ユーザ・デバイス１５０６と相互作用しうる。少なくとも１つの例では、ユーザ・インタフェースは、ウェブ・ブラウザなどを介して提示されうる。他の例では、ユーザ・インタフェースは、サービス・プロバイダ１５１２によって提供されうるか、又は別の専用アプリケーションでありうるモバイル・アプリケーション又はデスクトップ・アプリケーションのようなアプリケーションを介して提示されうる。いくつかの例では、ユーザ・デバイス１５０６の個々は、例えば、本書で説明されるユーザ・インタフェースを提示しうるアプリケーション・ストアからダウンロードされうる、アプリケーションのインスタンス又はバージョン化されたインスタンスを有しうる。少なくとも一例では、ユーザ１５１４は、タッチ入力、音声入力、又は任意の他のタイプの入力を介して、ユーザ・インタフェースと相互作用しうる。

【0233】

少なくとも１つの例において、図１で上述したマーチャント・デバイス１０２及び他のマーチャント・デバイス１０６は、本書に記載されるようなユーザ・デバイス１５０６を含みうる。同様に、マーチャント及びバイヤは、本書で使用されるように、ユーザ１５１４を含みうる。

【0234】

少なくとも１つの例では、ユーザ１５１４は、マーチャント１５１６（個別に、１５１６（Ａ）～１５１６（Ｎ））を含みうる。一例では、マーチャント１５１６は、マーチャント１５１６による使用のために構成されたユーザ・デバイス１５０６でありうる、それぞれのマーチャント・デバイス１５０８を動作させうる。この議論のために、「マーチャント」は、購買又は他の獲得手段（例えば、賃貸、借り入れ、交渉など）のためにアイテム（例えば、商品又はサービス）を提供する任意のエンティティでありうる。マーチャント１５１６は、現実世界の店舗、移動型ストア（例えば、ポップアップ店、食品トラックなど）、オンライン・ストア、前述のものの組合せなどを介して、購入又は他の獲得手段のためのアイテムを提供しうる。いくつかの例では、マーチャント１５１６のうちの少なくともいくつかは、同じエンティティに関連付けられうるが、異なるマーチャント位置を有することができ、及び／又はフランチャイズ／フランチャイジ関係を有しうる。追加又は代替の例では、マーチャント１５１６は、異なるマーチャントでありうる。すなわち、少なくとも１つの例では、マーチャント１５１６（Ａ）は、マーチャント１５１６（Ｂ）及び／又はマーチャント１５１６（Ｃ）とは異なるマーチャントである。

【0235】

この議論のために、「異なるマーチャント」は、２つ以上の無関係なマーチャントを指しうる。したがって、「異なるマーチャント」は、会計、従業者、ブランディングなどを共有しない異なる法的エンティティ（たとえば、自然人及び／又は法人）である２つ以上のマーチャントを指しうる。本書で使用される「異なるマーチャント」は、異なる名前、雇用者識別番号（ＥＩＮ）、（いくつかの例では）事業ライン、在庫（又はその少なくとも一部）及び／又は同様のものを有する。よって、「異なるマーチャント」という用語の使用は、様々なマーチャント位置又はフランチャイズ／フランチャイジ関係を有するマーチャントを指すものではない。様々なマーチャント一又はフランチャイズ／フランチャイジ関係を有するこのようなマーチャントは、異なるマーチャント位置及び／又は異なるコマース・チャネルを有するマーチャントと呼びうる。

【0236】

各マーチャント・デバイス１５０８は、その上に記憶されたＰＯＳアプリケーション１５１８のインスタンスを有しうる。ＰＯＳアプリケーション１５１８は、マーチャント・デバイス１５０８をＰＯＳ端末として構成でき、これは、マーチャント１５１６（Ａ）が１つ以上のバイヤ１５２０と相互作用することを可能にする。上述のように、ユーザ１５１４は、マーチャント１５１６（Ａ）と相互作用するように示されるバイヤ１５２０のようなバイヤを含みうる。この議論のために、「バイヤ」は、マーチャントからアイテムを取得する任意のエンティティでありうる。図１５には２人のバイヤ１５２０のみが示されているが、任意の数のバイヤ１５２０がマーチャント１５１６と相互作用しうる。さらに、図１５はマーチャント１５１６（Ａ）と相互作用するバイヤ１５２０を示すが、バイヤ１５２０はマーチャント１５１６のいずれとも相互作用しうる。

【0237】

少なくとも１つの例では、（マーチャント１５１６からの）アイテムに対する（バイヤ１５２０からの）資金の交換を伴う、バイヤ１５２０とマーチャント１５１６との間の相互作用は、「ＰＯＳ取引」及び／又は「取引」と呼ばれうる。少なくとも１つの例では、ＰＯＳアプリケーション１５１８は、ＰＯＳ取引に関連付けられた取引データを決定しうる。取引データは、マーチャント・デバイス１５０８（Ａ）に関連付けられたリーダ・デバイス１５２２から取得されうる支払情報、ユーザ認証データ、購入額情報、購入時点の情報（例えば、購入されたアイテム、購入日、購入時刻など）などを含みうる。ＰＯＳアプリケーション１５１８は、取引データをサーバ・コンピューティング・デバイス１５０２へ送信しうる。さらに、ＰＯＳアプリケーション１５１８は、マーチャント１５１６（Ａ）がＰＯＳアプリケーション１５１８を介してＰＯＳアプリケーション１５１８及び／又はサービス・プロバイダ１５１２と相互作用することを可能にするためのＵＩを提示しうる。

【0238】

少なくとも１つの例では、マーチャント・デバイス１５０８（Ａ）は、（ＰＯＳアプリケーション１５１８の実行を介して）ＰＯＳ端末として構成された専用コンピューティング・デバイスでありうる。少なくとも１つの例では、ＰＯＳ端末は、以下で説明されるように、クレジット・カード、デビット・カード、ギフト・カード、近距離通信ベースの支払道具などのような様々な支払道具を受け入れることができるリーダ・デバイス１５２２に接続されてもよい。少なくとも１つの例では、リーダ・デバイス１５２２は、マイクロフォン・ポート、ヘッドフォン・ポート、オーディオジャック、データ・ポート、又は他の適切なポートのような、マーチャント・デバイス１５０８（Ａ）内のポートにプラグインしうる。追加又は代替の例では、リーダ・デバイス１５２２は、Ｂｌｕｅｔｏｏｔｈ（登録商標）、ＢＬＥなどを介してのような、別の有線又はワイヤレス接続を介してマーチャント・デバイス１５０８（Ａ）に結合されうる。追加の詳細は、図１６を参照して以下に説明される。いくつかの例では、リーダ・デバイス１５２２は、リストバンドなどを含むがこれらに限定されない代替支払道具から情報を読み取りうる。

【0239】

いくつかの例では、リーダ・デバイス１５２２は、磁気ストライプ支払カード、ＥＭＶ支払カード、及び／又は近距離通信（例えば、近距離無線通信（ＮＦＣ）、無線周波数識別（ＲＦＩＤ）、Ｂｌｕｅｔｏｏｔｈ（登録商標）、Ｂｌｕｅｔｏｏｔｈ（登録商標）低エネルギー（ＢＬＥ）など）支払道具（例えば、タッピングのために構成されたカード又はデバイス）のような支払道具と物理的に相互作用してもよい。ＰＯＳ端末は、リッチなユーザ・インタフェースを提供し、リーダ・デバイス１５２２と通信し、サーバ・コンピューティング・デバイス１５０２と通信してもよく、これは、他のサービスの中でも、支払処理サービスを提供しうる。サービス・プロバイダ１５１２に関連付けられたサーバ・コンピューティング・デバイス１５０２は、以下で説明されるように、サーバ・コンピューティング・デバイス１５１０と通信しうる。このようにして、ＰＯＳ端末及びリーダ・デバイス１５２２は、マーチャント１５１６とバイヤ１５２０との間の取引をまとめて処理してもよい。いくつかの例では、ＰＯＳ端末及びリーダ・デバイスは、１対１のペアリングで構成されうる。他の例では、ＰＯＳ端末及びリーダ・デバイスは、多対１のペアリング（例えば、複数のリーダ・デバイスに結合された１つのＰＯＳ端末又は１つのリーダ・デバイスに結合された複数のＰＯＳ端末）で構成されうる。いくつかの例では、例えば近距離通信技術を介して、一次ＰＯＳ端末と二次端末との間で二次端末からの情報が共有されることを可能にするために、「二次」端末、例えば、バック・オブ・ザ・ハウス・システム、プリンタ、ライン・バスタ・デバイス、ＰＯＳリーダなどのような、複数の他のデバイスに接続された複数のＰＯＳ端末が存在しうる。この種の構成はまた、オフライン－オンライン・シナリオにおいて、１つのデバイス（例えば、二次端末）がユーザ入力を受け続けることを可能にし、一次又は二次端末がオンライン・モードに切り替わる場合に別のデバイス（例えば、一次端末）とデータを同期させるように機能してもよい。他の例では、このようなデータ同期は、周期的に、又はランダムに選択された時間間隔で起こってもよい。

【0240】

例において、本書に記載されるＰＯＳアプリケーションは、リーダ・デバイス１５２２及び／又はＥＣＲからＰＡＮデータを受信するように、リーダ・デバイス１５２２及び／又はＥＣＲと通信するように構成されてもよい。本書に記載されるカード・リーダ・ライブラリ及び／又は中間アプリケーションは、リーダ・デバイス１５２２とＰＯＳアプリケーション及び／又はＥＣＲとＰＯＳアプリケーションとの間のセキュアな通信を確立すること及び／又はこれを容易にするのを支援するように構成されてもよい。

【0241】

ＰＯＳシステム１５２４のＰＯＳ端末及びリーダ・デバイス１５２２は、別個のデバイスとして示されているが、追加又は代替の例では、ＰＯＳ端末及びリーダ・デバイス１５２２は、単一のデバイスの一部でありうる。いくつかの例では、リーダ・デバイス１５２２は、バイヤ１５２０に情報を提示するために、その中に統合されたディスプレイを有しうる。追加又は代替の例では、ＰＯＳ端末は、バイヤ１５２０に情報を提示するために、その中に統合されたディスプレイを有しうる。ＰＯＳシステム１５２４のようなＰＯＳシステムは、ＰＯＳ端末及びリーダ・デバイスが世界中の異なる位置で取引を処理しうるように、モバイルであってもよい。ＰＯＳシステムは、以下に説明されるように、カード存在取引及びカード非存在（ＣＮＰ）取引を処理するために使用されうる。

【0242】

カード存在取引は、バイヤ１５２０と彼又は彼女の支払道具との両方が取引の時点で物理的に存在する取引である。カード存在取引は、スワイプ、ディップ、タップ、又は物理的な支払道具（例えば、カード）若しくは他のようにして存在する支払道具とリーダ・デバイス１５２２との間の任意の他の相互作用によって処理されてもよく、それによって、リーダ・デバイス１５２２は、支払道具から支払データを取得できる。スワイプは、バイヤ１５２０が磁気ストリップに含まれる支払データをキャプチャするリーダ・デバイス１５２２を通して磁気ストリップを有するカード又は他の支払道具をスライドさせるカード存在取引である。ディップは、バイヤ１５２０が、埋め込まれたマイクロチップ（すなわち、チップ）を有する支払道具をリーダ・デバイス１５２２に最初に挿入するカード存在取引である。ディップされた支払道具は、リーダ・デバイス１５２２がバイヤ１５２０にカード又は他の支払道具を取り外すように促すまで、支払リーダ内に留まる。支払道具がリーダ・デバイス１５２２内にある間に、マイクロチップは、ＰＯＳシステム１５２４から・コンピューティング・デバイスサーバ１５１０（これは、アクワイアラ銀行、イシュア、及び／又はカード支払ネットワーク（これは、例えば、Ｍａｓｔｅｒｃａｒｄ（登録商標）、ＶＩＳＡ（登録商標）など）を含むがこれらに限定されない支払サービスを提供する第三者サービス・プロバイダに関連付けられうる）へ送信され、同一のワンタイム・コードと照合されるように、ワンタイム・コードを作成しうる。タップは、バイヤ１５２０が短距離通信（例えば、ＮＦＣ、ＲＦＩＤ、Ｂｌｕｅｔｏｏｔｈ（登録商標）、ＢＬＥなど）を介して取引を完了するために、リーダ・デバイス１５２２上で彼又は彼女の支払道具（例えば、カード、支払アプリケーションを実行するスマートフォンのような電子デバイス）をタップ又はホバリングしてもよいカード存在取引である。短距離通信は、支払道具がリーダ・デバイス１５２２と情報を交換することを可能にする。タップは、非接触支払と呼ばれてもよい。

【0243】

ＣＮＰ取引は、カード又は他の支払道具がＰＯＳに物理的に存在しない取引であり、その結果、支払データは、取引を完了するために、（例えば、マーチャント、バイヤなどによって）手動でキー入力される必要があり、又は、支払データがカード・オン・ファイル・データ・ストアから呼び戻される必要がある。

【0244】

ＰＯＳシステム１５２４、サーバ・コンピューティング・デバイス１５０２、及び／又はサーバ・コンピューティング・デバイス１５１０は、取引が許可されているかどうかを判定するために、支払情報及び取引データを交換してもよい。例えば、ＰＯＳシステム１５２４は、暗号化された支払データ、ユーザ認証データ、購入額情報、購入時点情報など（まとめて、取引データ）を、ネットワーク１５０４を介してサーバ・コンピューティング・デバイス１５０２に提供してもよい。サーバ・コンピューティング・デバイス１５０２は、取引データをサーバ・コンピューティング・デバイス１５１０へ送信してもよい。上述のように、少なくとも１つの例では、サーバ・コンピューティング・デバイス１５１０は、アクワイアラ銀行、イシュア、及び／又はカード支払ネットワーク（例えば、Ｍａｓｔｅｒｃａｒｄ（登録商標）、ＶＩＳＡ（登録商標）など）を含むがこれらに限定されない、支払サービスを提供する第三者サービス・プロバイダに関連付けられうる。

【0245】

この議論のために、「支払サービス・プロバイダ」は、取得銀行（「アクワイアラ」）、発行銀行（「イシュア」）、カード決済ネットワークなどでありうる。一例では、アクワイアラは、支払（例えば、クレジット又はデビット・カード支払）を処理し、マーチャントに代わってリスクを引き受けることができる銀行又は金融機関である。アクワイアラは、カード協会の登録会員（例えば、Ｖｉｓａ（登録商標）、ＭａｓｔｅｒＣａｒｄ（登録商標））であってもよく、カード支払ネットワークの一部でありうる。アクワイアラ（例えば、それに関連付けられたサーバ・コンピューティング・デバイス１５１０）は、取引が承認されているか又は不足しているかを判定するために、カード支払ネットワーク（例えば、Ｍａｓｔｅｒｃａｒｄ（登録商標）、ＶＩＳＡ（登録商標）など）のサーバ・コンピューティング・デバイスに資金移転要求を送信しうる。少なくとも１つの例では、サービス・プロバイダ１５１２は、アクワイアラとして機能し、カード支払ネットワークに直接接続しうる。

【0246】

カード支払ネットワーク（例えば、それに関連付けられたサーバ・コンピューティング・デバイス１５１０）は、発行銀行（例えば、「イシュア」）に資金移転要求を転送しうる。イシュアは、金融口座（例えば、クレジット又はデビット・カード口座）をユーザに提供する銀行又は金融機関である。イシュアは、ユーザに支払カードを発行でき、発行銀行が支払カードを発行したカード所有者によって行われた購入に対してアクワイアラに支払いうる。イシュア（例えば、それに関連付けられたサーバ・コンピューティング・デバイス１５１０）は、バイヤが支払取引に関連付けられた関連料金を負担する能力を有するかどうかについての判定を行いうる。少なくとも１つの例では、サービス・プロバイダ１５１２は、イシュアとして機能でき、及び／又はイシュアと提携しうる。取引は、イシュア及び／又はカード支払ネットワーク（例えば、それに関連付けられたサーバ・コンピューティング・デバイス１５１０）によって承認又は拒否され、支払許可メッセージはイシュアからＰＯＳデバイスに、上述の反対の経路を介して、又は代替経路を介して通信される。

【0247】

上述したように、支払サービス・プロバイダに関連付けられうるサーバ・コンピューティング・デバイス１５１０は、取引データ、ならびに取引の当事者（例えば、バイヤ１５２０及び／又はマーチャント１５１６（Ａ））に関する情報に基づいて、取引が許可されているかどうかを決定してもよい。サーバ・コンピューティング・デバイス１５１０は、ネットワーク１５０４を介してサーバ１５０２へ許可通知を送信してもよく、これは、取引が許可されているかどうかを示すために、ネットワーク１５０４を介してＰＯＳシステム１５２４へ許可通知を送信してもよい。サーバ・コンピューティング・デバイス１５０２は、取引識別子のような追加の情報もＰＯＳシステム１５２４へ送信してもよい。一例では、サーバ１５０２は、取引を許可又は拒否するために、ＰＯＳシステム１５２４及び／又はサーバ・コンピューティング・デバイス１５１０と通信するための、マーチャント・アプリケーション及び／又は他の機能構成要素を含みうる。

【0248】

サーバ・コンピューティング・デバイス１５０２からＰＯＳシステム１５２４によって受信される認証通知に基づいて、マーチャント１５１６（Ａ）は、取引が承認されたかどうかをバイヤ１５２０に示してもよい。いくつかの例では、承認は、ＰＯＳシステム１５２４において、例えば、ＰＯＳシステム１５２４のディスプレイにおいて示されてもよい。他の例では、例えば、近距離通信支払道具として動作しているスマートフォン又は時計などのような、承認された取引に関する情報が、スマートフォン又は時計のディスプレイを介して提示するために近距離通信支払道具に提供されてもよい。いくつかの例では、追加の又は代替の情報が、領収書、特別オファ、クーポン、又はロイヤルティ・プログラム情報を含むがこれに限定されない、承認された取引通知とともにさらに提示されうる。

【0249】

上述のように、サービス・プロバイダ１５１２は、他のサービスの中でも、支払処理サービス、在庫管理サービス、カタログ管理サービス、ビジネス・バンキング・サービス、金融サービス、貸出しサービス、予約管理サービス、ウェブ開発サービス、給与サービス、従業者管理サービス、約束サービス、ロイヤルティ追跡サービス、レストラン管理サービス、注文管理サービス、フルフィルメント・サービス、ピア・ツー・ピア支払サービス、オンボーディング・サービス、アイデンティティ検証（ＩＤＶ）サービスなどを提供しうる。いくつかの例では、ユーザ１５１４は、サービス・プロバイダ１５１２のサービスのすべてにアクセスしうる。他の例では、ユーザ１５１４は、リスク許容度、ＩＤＶ出力、サブスクリプションなどに基づきうる、サービスへの段階的アクセスを有しうる。少なくとも１つの例では、このようなサービスへのアクセスは、ＰＯＳアプリケーション１５１８を介してマーチャント１５１６に利用されうる。追加又は代替の例では、各サービスは、それ自体のアクセス・ポイント（例えば、アプリケーション、ウェブ・ブラウザなど）に関連付けられうる。

【0250】

サービス・プロバイダ１５１２は、上述のように、マーチャント１５１６に代わって支払を処理するための支払処理サービスを提供しうる。例えば、サービス・プロバイダ１５１２は、マーチャント１５１６がバイヤ１５２０とのＰＯＳ取引を行う場合に、バイヤ１５２０から支払を受け取ることを可能にするために、上述のように、支払処理ソフトウェア、支払処理ハードウェア、及び／又は支払処理サービスをマーチャント１５１６に提供しうる。例えば、サービス・プロバイダ１５１２は、マーチャント１５１６がＰＯＳ取引のためにバイヤ１５２０から現金支払、支払カード支払、及び／又は電子支払を受け取ることを可能にすることができ、サービス・プロバイダ１５１２は、マーチャント１５１６に代わって取引を処理しうる。

【0251】

サービス・プロバイダ１５１２がマーチャント１５１６に代わって取引を処理する際に、サービス・プロバイダ１５１２は、１つ以上の台帳においてマーチャント１５１６の口座又は残高を保持しうる。例えば、サービス・プロバイダ１５１２は、取引のためにマーチャント１５１６（Ａ）に支払われる資金の額を決定するために、取引のために受信された取引データを分析しうる。少なくとも１つの例では、このような額は、支払処理サービスを提供するためにサービス・プロバイダ１５１２によって課金される料金を差し引いた総購入価格でありうる。マーチャント１５１６（Ａ）に支払われる資金額を決定することに基づいて、サービス・プロバイダ１５１２は、マーチャント１５１６（Ａ）の口座に資金を預け入れうる。口座は、記憶残高を有することができ、これは、サービス・プロバイダ１５１２によって管理されうる。口座は少なくとも、記憶残高がサービス・プロバイダ１５１２の台帳によって管理され、関連する資金が予定預金、同日預金、即時預金、及びリンクされた支払道具を含むがこれに限定されない様々な出金チャネルを介してアクセス可能であるため、従来の銀行口座とは異なりうる。

【0252】

予定預金は、サービス・プロバイダ１５１２がマーチャント１５１６（Ａ）の記憶残高に関連付けられた資金を、（例えば、サーバ・コンピューティング・デバイス１５１０に関連付けられた）銀行又は他の金融機関に保持されているマーチャント１５１６（Ａ）の銀行口座に移転する場合に発生しうる。予定預金は、ＰＯＳ取引が資金調達された後の予定された時刻、すなわち、ＰＯＳ取引が発生した後の営業日、又はその前後に発生しうる。いくつかの例では、マーチャント１５１６（Ａ）は、予定預金の前に資金にアクセスしうる。例えば、マーチャント１５１６（Ａ）は、同日預金にアクセスしてもよく（例えば、サービス・プロバイダ１５１２はＰＯＳ取引と同じ日に、いくつかの実施形態ではＰＯＳ取引が資金供給される前に、マーチャントのリンクされた銀行口座に記憶残高からの資金を預金する）、又は即座預金にアクセスしてもよい（例えば、サービス・プロバイダ１５１２は、要求に応じてのような、オンデマンドで、記憶残高からマーチャントのリンクされた銀行口座に資金を預金する）。さらに、少なくとも１つの例では、マーチャント１５１６（Ａ）は、サービス・プロバイダ１５１２によって管理される口座からマーチャント１５１６（Ａ）の銀行口座に資金を最初に移転することなく、マーチャントが資金にアクセスすることを可能にする、記憶残高にリンクされた支払道具を有しうる。

【0253】

少なくとも１つの例では、サービス・プロバイダ１５１２は、在庫管理サービスを提供してもよい。すなわち、サービス・プロバイダ１５１２は、在庫追跡及び報告を提供してもよい。在庫管理サービスは、マーチャント１５１６（Ａ）が利用可能な各アイテムの量（すなわち、在庫）に関連付けられたデータを記憶するデータベースにマーチャント１５１６（Ａ）がアクセスし、管理することを可能にしてもよい。さらに、少なくとも１つの例では、サービス・プロバイダ１５１２は、マーチャント１５１６（Ａ）がカタログを保持することを可能にするために、カタログ管理サービスを提供でき、これは、マーチャント１５１６（Ａ）が取得のために利用可能であるアイテムに関連関連付けられたデータを記憶するデータベースでありうる（すなわち、カタログ管理サービス）。少なくとも１つの例では、カタログは、複数のデータ・アイテムを含んでもよく、複数のデータ・アイテムのうちのデータ・アイテムは、マーチャント１５６１（Ａ）が取得のために利用可能であるアイテムを表してもよい。サービス・プロバイダ１５１２は、アイテムの価格設定、カタログ上のアイテムの配置、及び在庫のマルチ・パーティ・フルフィルメントに関連する推奨を提供しうる。

【0254】

少なくとも１つの例では、サービス・プロバイダ１５１２は、ビジネス・バンキング・サービスを提供でき、これは、マーチャント１５１６（Ａ）が（支払処理及び／又は他の資金源からの）マーチャント１５１６（Ａ）の口座への預金、口座からの給与支払（例えば、マーチャント１５１６（Ａ）の従業者への支払）、口座から直接又はリンクされたデビット・カードからの他のマーチャントへの支払（例えば、ビジネス対ビジネス）、予定預金及び／又は即時預金などを介して行われる出金などを追跡することを可能にする。さらに、ビジネス・バンキング・サービスは、マーチャント１５１６（Ａ）が、カスタマイズされた支払道具（例えば、クレジット・カード）を取得し、（例えば、利用可能な獲得残高の提示を介して）彼らがどれだけの金銭を獲得しているかをチェックし、彼らの金銭が（例えば、（手数料の内訳を含みうる）預金レポート、支出レポートなどを介して）どこに行くかを理解し、（例えば、予定預金、即時預金、リンクされた支払道具などを介して）獲得金銭にアクセス／使用し、（例えば、預金予定の管理、預金速度、リンクされた道具などを介して）彼らの金銭の制御を感じさせることを可能とする。さらに、ビジネス・バンキング・サービスは、マーチャント１５１６が彼らの財務的健全性を追跡するために彼らのキャッシュ・フローを視覚化し、次回の義務（例えば、貯蓄）のために金銭を確保し、目標に沿って金銭を編成することなどを可能にする。

【0255】

少なくとも１つの例では、サービス・プロバイダ１５１２は、ビジネス・ローン、カスタマ・ローン、固定期間ローン、可変期間ローンなどを介して、融資サービス及び商品を提供しうる。少なくとも１つの例では、サービス・プロバイダ１５１２は、このような資金オファに関連付けられた資金オファ及び／又は期間を拡張するかどうかを決定するために、１つ以上のリスク信号を利用しうる。

【0256】

少なくとも１つの例では、サービス・プロバイダ１５１２は、いくつかの例では、借り手の短期的な運営上の必要性（例えば、キャピタル・ローン）に資金を供給するために使用される借り手にローンを提供及び／又は貸すための金融サービスを提供しうる。例えば、マーチャントである潜在的な借り手は、様々な運用コスト（例えば、賃貸料、給与、在庫など）を調達するために、キャピタル・ローン商品を介してキャピタル・ローンを取得しうる。少なくとも１つの例では、サービス・プロバイダ１５１２は、異なるタイプのキャピタル・ローン商品を提供しうる。例えば、少なくとも１つの例では、サービス・プロバイダ１５１２は、日次返済ローン商品を提供でき、キャピタル・ローンは例えば、借り手に代わって支払処理サービスによって処理される取引の一部から日次で返済される。これに加えて及び／又はこれに代えて、サービス・プロバイダ１５１２は、月次返済ローン商品を提供でき、キャピタル・ローンは例えば、支払処理サービスにリンクされた銀行口座からの借方を介して、月次で返済される。マーチャントの信用リスクは、支払額、同様の境遇にあるマーチャントの信用リスク、過去の取引履歴、季節性、信用履歴などの要因を考慮するリスク・モデルを使用して評価されてもよい。

【0257】

これに加えて及び／又はこれに代えて、サービス・プロバイダ１５１２は、いくつかの例では、借り手のカスタマ購入（例えば、消費者ローン）に資金調達するために使用されるローンを借り手に提供及び／又は貸すための融資サービスを提供しうる。少なくとも１つの例では、借り手がマーチャント１５１６のうちの１つでありうるマーチャントからアイテムを購入することを可能にするために、借り手は、ローンの要求を提出しうる。サービス・プロバイダ１５１２は、借り手がマーチャントからアイテムを購入したか、又は購入しようとすると判定することに少なくとも部分的に基づいて、ローンを作成しうる。ローンは、アイテムの実際の購入価格に基づく残高に関連付けることができ、借り手は、ローンを経時的に返済しうる。いくつかの例では、借り手は、サービス・プロバイダ１５１２によって管理及び／又は保持される資金を介して（例えば、マーチャントに代わって処理される支払、マーチャントに移転される資金などからマーチャントに支払われる支払から）支払われうる、分割払いを介してローンを返済しうる。サーバ・プロバイダ１５１２は、特にローン商品に結び付けられた、支払道具のような特定の金融商品を提供しうる。例えば、一実装形態では、サービス・プロバイダ１５１２は、資本をマーチャント又はバイヤのデビット・カードに関連付け、デビット・カードの使用はローンの条件によって規定される。いくつかの例では、マーチャントは、特定の購入を行うためにデビット・カードのみを使用してもよい。他の例では、ローン商品に関連付けられた「分割払い」が、支払道具を介して直接クレジットされる。よって、支払道具は、ローン及び／又はローンに関連付けられた当事者に合わせてカスタマイズされる。

【0258】

サービス・プロバイダ１５１２は、ＨＴＭＬ、ＸＭＬ、Ｊａｖａｓｃｒｉｐｔ、ＣＳＳ、又は他のウェブ・デザイン・ツールに精通していないユーザ１５１４が、専門的で美的なウェブサイトを作成し、保持することを可能にするウェブ開発サービスを提供しうる。これらのウェブ・ページ編集アプリケーションのいくつかは、ユーザがウェブ・ページを構築すること、及び／又はウェブ・ページを修正すること（例えば、ウェブ・ページに関連付けられたコンテンツを変更、追加、又は削除すること）を可能にする。さらに、ウェブ開発サービスは、ウェブサイトに加えて、例えばソーシャル・メディア投稿のような他のオンライン・オムニ・チャネル・プレゼンスを作成し、保持しうる。いくつかの例では、結果として生じるウェブ・ページ及び／又は他のコンテンツ・アイテムは、オンライン／電子商取引プラットフォームを介して販売のためにアイテムを提供するために使用されうる。すなわち、結果として生じるウェブ・ページ及び／又は他のコンテンツ・アイテムは、１つ以上のマーチャント１５１６によるオンライン・ストア又はオファリングに関連付けられうる。少なくとも１つの例では、サービス・プロバイダ１５１２は、マーチャント１５１６のオムニ・チャネル・プレゼンスを補うために、コンテンツ・アイテムを推奨及び／又は作成しうる。すなわち、マーチャント１５１６のマーチャントがウェブ・ページを有するならば、サービス・プロバイダ１５１２は、ウェブ開発又は他のサービスを介して、ソーシャル・メディア、メールなどのような他のチャネルを介して提示されるべき追加のコンテンツ・アイテムを推奨及び／又は作成しうる。

【0259】

さらに、サービス・プロバイダ１５１２は、雇用者に代わって行われる作業に対して雇用者が従業者に支払うことを可能にする給与サービスを提供しうる。少なくとも１つの例では、サービス・プロバイダ１５１２は、（例えば、インポートされたタイムカード及び／又はＰＯＳ相互作用を通して）従業者によって作業された時間、従業者によって行われた販売、従業者によって受け取られたチップなどを含むデータを受信しうる。このようなデータに基づいて、サービス・プロバイダ１５１２は、給与サービスを介して雇用者に代わって従業者に給与支払を行いうる。例えば、サービス・プロバイダ１５１２は、給与支払を行うために使用されるべき、雇用者の銀行からサービス・プロバイダ１５１２の銀行への、従業者の給与のために支払われるべき総額の移転を支援しうる。少なくとも１つの例では、資金がサービス・プロバイダ１５１２の銀行で受け取られた場合に、サービス・プロバイダ１５１２はしばしば、作業が従業者によって実際に行われたときから１日、１週間、又はそれ以上後に、小切手又は直接入金などによって従業者に支払いうる。追加又は代替の例では、サービス・プロバイダ１５１２は、サービス・プロバイダ１５１２によって実行されるリスク及び／又は信頼性分析の少なくとも一部に基づいて、従業者が同日又は即座の預金を介して支払を受け取ることを可能にしうる。

【0260】

さらに、少なくとも一例では、サービス・プロバイダ１５１２は、従業者のスケジュールを管理するための従業者管理サービスを提供しうる。さらに、サービス・プロバイダ１５１２は、ユーザ１５１４が約束をスケジュールするためのスケジュールを設定すること、及び／又はユーザ１５１４が約束をスケジュールすることを可能にするための約束サービスを提供しうる。

【0261】

いくつかの例では、サービス・プロバイダ１５１２は、ユーザ１５１４が予約を実行及び／又は管理すること、フロント・オブ・ハウス及び／又はバック・オブ・ハウスの動作を監視することなどを可能にするために、レストラン管理サービスを提供しうる。このような例では、マーチャント・デバイス１５０８及び／又はサーバ・コンピューティング・デバイス１５０２は、フロント・オブ・ハウス（例えば、ＰＯＳデバイス）及び／又はバック・オブ・ハウス（例えば、キッチン表示システム（ＫＤＳ））に配置されうる、１つ以上の他のコンピューティング・デバイスと通信するように構成されうる。少なくとも１つの例では、サービス・プロバイダ１５１２は、レストランがオープン・チケット、スプリット・チケットなどを管理すること、及び／又はフルフィルメント・サービスを管理することを可能にするために、注文管理サービス及び／又はフルフィルメント・サービスを提供しうる。いくつかの例では、このようなサービスは、上述されたように、レストラン・マーチャントに関連付けられうる。追加又は代替の例では、このようなサービスは、任意のタイプのマーチャントでありうる。

【0262】

少なくとも１つの例では、サービス・プロバイダ１５１２は、配達のために宅配業者を使用しうるフルフィルメント・サービスを提供でき、宅配業者は配達サービス、写真サービスなどを提供するために複数のロケーションの間を移動しうる。宅配業者は、要求ユーザ１５１４のためのサービス（例えば、アイテムの配達、画像のキャプチャ等）を実行するために、場所の間を移動しうるユーザ１５１４でありうる。いくつかの例では、宅配業者は、サービス・プロバイダ１５１２から対価を受け取りうる。宅配業者は、自動車、自転車、スクータ、オートバイ、バス、航空機、ヘリコプタ、ボート、スケートボードなどのような１つ以上の乗り物を使用しうる。しかし、他の例では、宅配業者が乗り物なしで、足で、又は別のようにして移動しうる。本書で議論されるいくつかの例は、人々が、あるタイプのクラウド・ソーシングされたサービス・エコノミに宅配業者として参加することを可能にする。ここで、本質的に、モバイル・デバイスを有する任意の人は、本書で説明されるサービスを提供する宅配業者ネットワークにおいて、すぐに宅配業者になり、又は宅配業者でなくなることができる。少なくとも１つの例では、宅配業者は、無人航空機（例えば、ドローン）、自律車両、又は場所の間を移動するための命令を受信できる任意の他のタイプの車両でありうる。いくつかの例では、サービス・プロバイダ１５１２は、それぞれのデバイス１５０６を介して提示されるユーザ・インタフェース（例えば、アプリケーション、ウェブ・ブラウザ、又は他のアクセス・ポイント）を介して、宅配業者サービスに対する要求を受信し、その要求をアクティブな宅配業者に自動的に割り当て、配送指示を宅配業者に通信しうる。

【0263】

いくつかの例では、サービス・プロバイダ１５１２は、オムニ・チャネル・フルフィルメント・サービスを提供しうる。例えば、バイヤがマーチャントと注文を行い、１つ以上のアイテムが在庫切れであるか、又は他のようにして利用できないためにマーチャントが注文を履行できないならば、サービス・プロバイダ１５１２は、バイヤの注文を履行するために、サービス・プロバイダ１５１２のプラットフォームの一部である他のマーチャント及び／又は販売チャネルを活用しうる。すなわち、別のマーチャントは、バイヤの注文を履行するために１つ以上のアイテムを提供しうる。さらに、いくつかの例では、別の販売チャネル（例えば、オンライン、現実世界の店舗など）が、バイヤの注文を履行するために使用されうる。

【0264】

いくつかの例では、サービス・プロバイダ１５１２は、会話型商取引サービスを介した会話型商取引を可能にでき、これは、ユーザ１５１４の意図を決定するために、２人以上のユーザ１５１４の間で交換されたメッセージ、仮想アシスタントへの音声入力などを分析するための１つ以上の機械学習メカニズムを使用しうる。いくつかの例では、サービス・プロバイダ１５１２は、バイヤ・サービスを自動化し、プロモーションを提供し、推奨を提供し、又は他のようにしてリアルタイムでバイヤと相互作用するために、決定された意図を利用しうる。少なくとも１つの例では、サービス・プロバイダ１５１２は、バイヤが電話、電子メール送信、マーチャントのウェブ・ページ又は他のチャネルに訪問する必要なく、購入を行うか、又は他のようにして取引を行うことを可能にするために、商品及びサービス、並びに支払メカニズムを通信プラットフォーム（例えば、メッセージングなど）に統合しうる。すなわち、会話型商取引は、バイヤが情報を収集し購入を行うために、会話とウェブ・ページとの間で前後に切り替える必要性を軽減する。

【0265】

少なくとも一例では、サービス・プロバイダ１５１２は、２人以上のユーザ１５１４間のピア・ツー・ピア支払を可能にするピア・ツー・ピア支払サービスを提供しうる。少なくとも一例では、サービス・プロバイダ１５１２は、ユーザ１５１４による動作のために構成されたデバイス１５０６上にインストールされた支払アプリケーション（又は他のアクセス・ポイント）のインスタンスと通信しうる。一例では、支払人によって操作される第１のデバイス上で実行される支払アプリケーションのインスタンスは、支払人の口座から受取人の口座（例えば、ピア・ツー・ピア支払）に資金の額（例えば、フィアット通貨又は暗号通貨、証券、及び関連する資産などの非フィアット通貨）を移転するために要求をサービス・プロバイダ１５１２へ送信しうる。サービス・プロバイダ１５１２は、移転を支援でき、移転が処理中である（又は完了した）受取人によって操作される第２のモバイル・デバイス上で実行される支払アプリケーションのインスタンスへ通知を送信しうる。いくつかの例では、サービス・プロバイダ１５１２は、支払アプリケーションのインスタンスに追加の又は代替の情報（例えば、支払人への低い残高、支払人又は受取人への現在残高など）を送りうる。いくつかの実施形態では、支払人及び／又は受取人は、例えば、コンテキスト、近接度、事前取引履歴などに基づいて、自動的に識別されうる。他の例では、受取人は、支払人が資金の移転を開始する前に、支払人に資金を求める要求を送りうる。移転される資金は、現金、暗号通貨などを含むがこれらに限定されない任意のデジタル通貨タイプに関連付けられうる。いくつかの実施形態では、サービス・プロバイダ１５１２は、移転処理を高速化し、支払人の金融ネットワークに起因しうる任意の遅延を補償するために、支払人に代わって受取人への要求を資金化する。

【0266】

いくつかの実施形態では、サービス・プロバイダ１５１２は、特定の構文を有する「支払プロキシ」の識別情報を介してピア・ツー・ピア支払プロセスを引き起こしうる。例えば、構文は、１つ以上の英数字（例えば、＄Ｃａｓｈ）を接頭辞とする通貨インジケータを含む。通貨インジケータは、現金を移転するための送信者からの要求として入力を扱うことをコンピュータ・システムに示すタグ付けメカニズムとして動作し、（通貨インジケータによってタグ付けされた１つ以上の英数字を含む）構文の検出は現金の移転を引き起こす。通貨インジケータは、ドル（＄）、ユーロ（ユーロ記号）、ポンド（ポンド記号）、ルピー（ルピー記号）、元（￥）などを含むがこれらに限定されない様々な通貨に対応しうる。ドル通貨インジケータ（＄）の使用が本書で使用されるが、任意の通貨記号が等しく使用されうることが理解されるべきである。ピア・ツー・ピアプロセスは、ユーザ・デバイス１５０６上で実行される特定のアプリケーションを通じて開始されうる。

【0267】

いくつかの実施形態では、ピア・ツー・ピア・プロセスは、フォーラム文脈内で実装されうる。「フォーラム」という用語は、本書で使用される場合、コメント、投稿、電子掲示板上のメッセージ、ソーシャル・ネットワーキング・プラットフォーム上のメッセージ、及び／又は任意の他のタイプのメッセージを介したユーザ相互作用及びエンゲージメントを可能にする、コンテンツ・プロバイダのメディア・チャネル（例えば、ソーシャル・ネットワーキング・プラットフォーム、マイクロブログ、ブログ、ビデオ共有プラットフォーム、音楽共有プラットフォームなど）を指す。フォーラムは、（例えば、メッセージの作成、コメントの投稿などを通じて）フォーラムのユーザが互いに相互作用することを可能にするために、コンテンツ・プロバイダによって採用されうる。いくつかの実施形態では、「フォーラム」はまた、商品及び／又はサービスを提供する電子商取引又は小売組織のアプリケーション又はウェブ・ページを指してもよい。このようなウェブサイトは、商品又はサービスが仮想カートに追加される前又は後に完了するためのオンライン「フォーム」を提供しうる。オンライン・フォームは、ユーザ相互作用及びエンゲージメントを受信するための１つ以上のフィールドを含んでもよい。具体例は、ユーザの名前及び他の識別情報、ユーザの配送先住所などを含む。これらのフィールドのうちのいくつかは、クレジット・カード、デビット・カード、プリペイド・カード、ギフト・カード、仮想ウォレットなどのような他の種類の支払メカニズムの代わりに、支払プロキシのような支払情報を受信するように構成されてもよい。

【0268】

いくつかの実施形態では、ピア・ツー・ピア・プロセスは、メッセージング・アプリケーション・コンテキストのような通信アプリケーション・コンテキスト内で実装されうる。「メッセージング・アプリケーション」という用語は、本書で使用される場合、通信メッセージの使用を通じて、有線又は無線通信ネットワークを介してユーザ間（例えば、メッセージの送信者と受信者）の通信を可能にする任意のメッセージング・アプリケーションを指す。メッセージング・アプリケーションは、サービス・プロバイダ１５１２によって利用されうる。例えば、サービス・プロバイダ１５１２は、メッセージング・アプリケーション（例えば、チャット又はメッセージング能力）を介してユーザに通信サービスを提供するメッセージング・サービスを提供しうる。メッセージング・アプリケーションは例えば、電話（例えば、従来の携帯電話又はスマートフォン）間の通信のためのテキスト・メッセージング・アプリケーション、又は通信のためにインターネットを使用するスマートフォン及び電話のためのクロスプラットフォーム・インスタント・メッセージング・アプリケーションを含みうる。メッセージング・アプリケーションは、サーバ・コンピューティング・デバイス１５０２（このような例では「メッセージング・サーバ」と呼ばれうる）へ又はこれから送信される命令に基づいて、ユーザ・デバイス１５０６（例えば、モバイル・デバイス又は従来のパーソナル・コンピュータ（ＰＣ））上で実行されうる。いくつかの例では、メッセージング・アプリケーションは、支払アプリケーションのユーザが互いに通信することを可能にするメッセージング能力を有する支払アプリケーションを含みうる。このような例では、支払アプリケーションは、サーバ・コンピューティング・デバイス１５０２へ又はこれから送信される命令に基づいて、ユーザ・デバイス１５０６上で実行されうる（例えば、本書で論じられる支払サービス、又は支払取引をサポートする別の支払サービス）。

【0269】

少なくともいくつかの実施形態では、ピア・ツー・ピア・プロセスは、ランディング・ページ・コンテキスト内で実装されうる。「ランディング・ページ」という用語は、本書で使用される場合、個人化されたロケーション・アドレスに関連付けられた受信者に代わって支払を収集するために専用である個人化されたロケーション・アドレスによって識別される仮想ロケーションを指す。ランディング・ページを識別する個人化されたロケーション・アドレスは、上述の支払プロキシを含みうる。サービス・プロバイダ１５１２は、受信者が１つ以上の送信者から１つ以上の支払を便利に受信することを可能にするために、ランディング・ページを作成しうる。いくつかの実施形態では、ランディング・ページを識別する個人化されたロケーション・アドレスは、支払プロキシを組み込むユニフォーム・リソース・ロケータ（ＵＲＬ）である。このような実施形態では、ランディング・ページは、ウェブ・ページ、例えばｗｗｗ．ｃａｓｈ．ｍｅ／＄ｃａｓｈである。

【0270】

少なくとも１つの例では、ユーザ１５１４は、ユーザ１５１４はサービス・プロバイダ１５１２に登録していない（例えば、サービス・プロバイダによって提供される１つ以上のサービスへのアクセスを受信するために加入していない）ように、サービス・プロバイダ１５１２にとって新しいものであってもよい。サービス・プロバイダ１５１２は、潜在的なユーザ１５１４をサービス・プロバイダ１５１２に登録するためのオンボーディング・サービスを提供しうる。いくつかの例では、オンボーディングは、潜在的なユーザ１５１４についてのプロファイルを作成するために使用されうる情報を取得するために、潜在的なユーザ１５１４に様々な質問、プロンプトなどを提示することを伴いうる。少なくとも１つの例では、サービス・プロバイダ１５１２は、オンボーディング前、又は最中に、そのサービスへの限定された又は短期のアクセスを提供しうる（例えば、ピア・ツー・ピア支払サービスのユーザは、完全にオンボーディングされる前に資金を移転及び／又は受信でき、マーチャントは完全にオンボーディングされる前に支払を処理しうる、など）。少なくとも１つの例では、すべての必要な情報を潜在的なユーザ１５１４が提供することに応答して、潜在的なユーザ１５１４は、サービス・プロバイダ１５１２にオンボードされうる。このような例では、サービス・プロバイダ１５１２のサービスへの任意の限定された又は短期のアクセスは、このようなサービスへのより許容的な（例えば、あまり限定されていない）又はより長期のアクセスに移行されうる。

【0271】

サービス・プロバイダ１５１２は、コンプライアンス目的のためにサービス・プロバイダ１５１２によって使用されうる、及び／又は（例えば、サーバ・コンピューティング・デバイス１５１０に関連付けられた）例えば第三者サービス・プロバイダにサービスとして提供されうる、ＩＤＶサービスに関連付けられうる。すなわち、サービス・プロバイダ１５１２は、それらのサービスを使用又は使用しようとするユーザ１５１４のアイデンティティを検証するために、ＩＤＶサービスを提供しうる。アイデンティティ検証は、情報が現実の人物又はエンティティのアイデンティティに関連付けられていることを証明するために、コンプライアンス部門によって使用される情報を提供することをバイヤ（又は潜在的なバイヤ）に要求する。少なくとも１つの例では、サービス・プロバイダ１５１２は、ユーザ１５１４によって提供された識別情報がバイヤ（又は潜在的なバイヤ）を正確に識別するかどうか（すなわち、バイヤは、それらが言っている人物か？）を判定するためのサービスを実行しうる。

【0272】

サービス・プロバイダ１５１２は、追加又は代替のサービスを提供でき、上述のサービスは、サービスのサンプリングとして提供される。少なくとも一例では、サービス・プロバイダ１５１２は、第三者サービス・プロバイダに関連付けられたサーバ・コンピューティング・デバイス１５１０とデータを交換しうる。このような第三者サービス・プロバイダは、サービス・プロバイダ１５１２が上述のようなサービスを提供することを可能にする情報を提供しうる。追加又は代替の例では、このような第三者サービス・プロバイダは、サービス・プロバイダ１５１２のサービスにアクセスしうる。すなわち、いくつかの例では、第三者サービス・プロバイダは、加入者であってもよく、又は他のようにしてサービス・プロバイダ１５１２のサービスにアクセスしうる。

【0273】

本書で説明する技術は、リアルタイム／オンラインとオフライン・モードの両方で動作するように構成されうる。「オンライン」モードは、デバイスがネットワーク１５０４を介してサービス・プロバイダ１５１２（例えば、サーバ・コンピューティング・デバイス１５０２）及び／又はサーバ・コンピューティング・デバイス１５１０と通信することが可能である場合のモードを指す。いくつかの例では、マーチャント・デバイス１５０８は、例えば、ネットワーク接続性の問題に起因して、サービス・プロバイダ１５１２（例えば、サーバ・コンピューティング・デバイス１５０２）及び／又はサーバ・コンピューティング・デバイス１５１０と接続できない。追加又は代替の例では、サーバ・コンピューティング・デバイス１５０２は、例えば、ネットワーク接続性の問題に起因して、サーバ・コンピューティング・デバイス１５１０と通信できない。このような例では、デバイスは、接続性が回復され、支払データが処理のためにサーバ・コンピューティング・デバイス１５０２及び／又はサーバ・コンピューティング・デバイス１５１０へ送信されうるまで、少なくともいくつかの支払データが（例えば、マーチャント・デバイス１５０８）及び／又はサーバ・コンピューティング・デバイス１５０２上に記憶される「オフライン」モードで動作しうる。

【0274】

少なくとも１つの例では、サービス・プロバイダ１５１２は、（例えば、追加のサーバ・コンピューティング・デバイス１５１０に関連付けられた）１つ以上の追加のサービス・プロバイダとの統合を可能にしうる、注文ハブ、在庫ハブ、フルフィルメント・ハブなどのようなハブに関連付けられうる。いくつかの例では、このような追加のサービス・プロバイダは、追加の又は代替のサービスを提供でき、サービス・プロバイダ１５１２は、サービス・プロバイダ１５１２の機能を１つ以上の追加のサービス・プロバイダに統合するためのインタフェース又は他のコンピュータ可読命令を提供しうる。

【0275】

本書で説明される技術は、サービス・プロバイダ１５１２の１つ以上のサーバ・コンピューティング・デバイスと通信しているユーザ・デバイス１５０６の分散システムを介して提供されるサービスを対象とする。すなわち、本書で説明される技術は上述のように、様々なサービスを実行するためにサービス・プロバイダ１５１２の１つ以上のサーバ・コンピューティング・デバイス１５０２と通信しているユーザ・デバイス１５０６の分散システムを利用する特定の実装、又は実用的な適用を対象とする。本書で説明される分散システムの非従来的な構成は、エンド・ユーザ（例えば、ユーザ１５１４）から遠隔に位置するサーバ・コンピューティング・デバイス１５０２が、ユーザ１５１４などのエンド・ユーザに関連付けられた集約データ（例えば、複数の、異なるマーチャント及び／又は複数の異なる購入者に関連付けられたデータ）に基づいて、いくつかの例では、ほぼリアルタイムでサービスを知的に提供することを可能にする。したがって、本書で説明される技術は、支払処理サービスなどを実行するための従来の技術よりも技術的改善を提供する要素の特定の構成を対象とする。特に、小企業オーナーにとって、ビジネス環境は、典型的には断片化され、無関係のツール及びプログラムに依存し、オーナーがこのようなデータを手動で統合し、閲覧することを困難にする。本書で説明される技術は、異種かつ別個のマーチャント口座、例えば、サービス・プロバイダ１５１２の制御内の口座、及びサービス・プロバイダ１５１２の制御外の口座を常時又は定期的に監視して、マーチャントのビジネス状態（支払債権、受取債権、給与、請求書、約束、資本など）を追跡する。本書の技術は、マーチャントのキャッシュ・フローの統合されたビューを提供し、ニーズを予測し、資本、クーポンなどのような推奨又はサービスを先制的に提供し、及び／又は摩擦のない透過的な方法で異種口座（マーチャント、別のマーチャント、又は支払サービス）間の金銭移動を可能にする。

【0276】

本書で説明されるように、決定、推奨などを動的に行うために人工知能、機械学習などが使用されることができ、これによって、本書で説明される支払処理サービス及び／又は追加又は代替サービスを提供するために、インテリジェンス及びコンテキスト認識を、他のようにしてワンサイズ・フィット・オール方式に追加する。いくつかの実装では、分散システムは、既存のユーザ・ベースから導出されたインテリジェンスを新たなユーザに適用することが可能であり、これによって、従来のオンボーディング方法と比較して、新たなユーザのオンボーディング体験をパーソナライズされ、摩擦が少ないものにするよって、本書に記載された技術は、既存の技術プロセスを改善する。

【0277】

上述のように、様々なグラフィカル・ユーザ・インタフェース（ＧＵＩ）が、本書で説明される技術を支援するために提示されうる。本書で説明される技術のいくつかは、ユーザ１５１４とユーザ・デバイス１５０６との間の相互作用を改善するためにＧＵＩを介して提示されるユーザ・インタフェース特徴を対象とする。さらに、このような特徴は、ＧＵＩと相互作用することに関与するユーザのプロファイルに基づいて動的に変更される。このようなものとして、本書で説明される技術は、コンピューティング・システムの改善を対象とする。

【0278】

以下の議論を通じて明らかになるように、本書で議論される方法のいずれも、コンピュータによって実施されてもよい。言い換えると、データ処理装置、デバイス又はシステムは、本書に開示される方法のいずれかのステップを実行するための手段を含みうる。コンピュータ・プログラムは、プログラムがコンピュータによって実行された場合に、コンピュータに、本書に開示される方法のいずれかのステップを実行させる命令を含みうる。最後に、コンピュータ可読媒体は、コンピュータによって実行された場合に、コンピュータに、本書に開示される方法のいずれかのステップを実行させる命令を含みうる。

【0279】

図１６は、図１５に説明されるマーチャント・エコシステムの個々の構成要素に関連付けられた追加の詳細を説明する。システム１６００は、ネットワーク１６０６（例えば、インターネット、ケーブル・ネットワーク、セルラー・ネットワーク、クラウド・ネットワーク、ワイヤレス・ネットワーク（例えば、Ｗｉ－Ｆｉ）及び有線ネットワークだけでなく、Ｂｌｕｅｔｏｏｔｈ（登録商標）、Ｂｌｕｅｔｏｏｔｈ（登録商標）低エネルギー（ＢＬＥ）などのような近距離通信）を介してサーバ・コンピューティング・デバイス（例えば、サーバ１６０４）と通信するユーザ・デバイス１６０２を含む。単一のユーザ・デバイス１６０２が示されているが、追加又は代替の例では、システム１６００は、図１５を参照して上述されたように、複数のユーザ・デバイスを有しうる。

【0280】

環境１６００は、本書に記載されるように、組み込みカード・リーダに関連付けられた強化されたセキュリティ対策を容易にしうる。上述のように、支払を行うために利用されるオン・ザ・シェルフ・デバイス上でＰＡＮデータとＰＩＮデータとを空間的及び／又は時間的に分離するための技術が、本書に記載されるシステム１６００を利用して採用されてもよい。例えば、ＰＡＮデータは、ＰＩＮデータを求める要求が行われる前、及び／又はＰＩＮデータがデバイスにおいて受信される前に、マーチャント・デバイスから除去されてもよい。他の方法は、ＰＡＮデータ及びＰＩＮデータを扱うために異なるアプリケーションを利用することと、マーチャント・デバイスが不正侵入されたかどうかを判定するために信頼ルーチンに加えて中間アプリケーションを利用することと、様々な暗号化方式を利用することと、リモート・システムにおいてＥＭＶデータを処理することと、などを含む。

【0281】

上述のように、プラットフォーム（例えば、ウェブサイト、アプリケーション、及びサービス・プロバイダによって提供される他のネットワーク・ベースの通信ツール）のユーザは、オンライン・コマース（「ｅコマース」）のためのツールを活用する。しかし、現在の技術には、上述したような制限がある。いくつかの例において、製品の販売に関心のあるユーザは、所与の測定単位で製品の販売を開始しうる。このようなシステムは、製品を購入、保管、及び／又は販売するための最良の測定ユニットについての洞察を提供しない。さらに、現在のインフラストラクチャは、測定ユニットに関連付けられた取引データの自動フィルタリングを可能にせず、この情報を収集し読み解くためにマーチャントに責任を負わせる。このように、現在の技術は非効率的であり、ユーザ・フレンドリではない。本書に記載される環境１６００は、マーチャントとマーチャント・デバイスとの間のやり取りを介して、摩擦のない（又はほぼ摩擦のない）ユニット変換推奨を可能にする。よって、本書に記載される技術は、既存の技術に向上をもたらす。

【0282】

少なくとも１つの例では、ユーザ・デバイス１６０２は、任意の適切なタイプのコンピューティング・デバイス、例えば、ポータブル、半ポータブル、半静止型、又は静止型でありうる。ユーザ・デバイス１６０２のいくつかの例は、タブレット・コンピューティング・デバイス、スマートフォン若しくはモバイル通信デバイス、ラップトップ、ネットブック若しくは他のポータブル・コンピュータ若しくは半ポータブル・コンピュータ、デスクトップ・コンピューティング・デバイス、端末コンピューティング・デバイス若しくは他の半静止若しくは静止コンピューティング・デバイス、専用デバイス、ウェアラブル・コンピューティング・デバイス若しくは他の身体装着コンピューティング・デバイス、拡張現実デバイス、仮想現実デバイス、モノのインターネット（ＩｏＴ）デバイスなどを含みうるが、これらに限定されない。すなわち、ユーザ・デバイス１６０２は、通信を送信し、本書で説明される技術に従って機能を実行することが可能な任意のコンピューティング・デバイスでありうる。ユーザ・デバイス１６０２は、以下に説明されるように、支払カード・リーダなどのデバイス、又は支払を受け入れることが可能な構成要素を含みうる。

【0283】

図示の例では、ユーザ・デバイス１６０２は、１つ以上のプロセッサ１６０８、１つ以上のコンピュータ可読媒体１６１０、１つ以上の通信インタフェース１６１２、１つ以上の入力／出力（Ｉ／Ｏ）デバイス１６１４、ディスプレイ１６１６、及びセンサ１６１８を含む。

【0284】

少なくとも１つの例では、各プロセッサ１６０８はそれ自体、１つ以上のプロセッサ又は処理コアを備えうる。例えば、プロセッサ１６０８は、１つ以上のマイクロプロセッサ、マイクロコンピュータ、マイクロコントローラ、デジタル信号プロセッサ、中央演算処理装置、状態マシン、論理回路、及び／又は動作命令に基づいて信号を操作する任意のデバイスとして実装されうる。いくつかの例では、プロセッサ１６０８は、本書で説明されるアルゴリズム及びプロセスを実行するように特にプログラム又は構成された任意の適切なタイプの１つ以上のハードウェア・プロセッサ及び／又は論理回路でありうる。プロセッサ１６０８は、コンピュータ可読媒体１６１０に記憶されたコンピュータ可読プロセッサ実行可能命令をフェッチし、実行するように構成されうる。

【0285】

ユーザ・デバイス１６０２の構成に応じて、コンピュータ可読媒体１６１０は、有形の非一時的コンピュータ記憶媒体の一例でありえ、及び、コンピュータ可読プロセッサ実行可能命令、データ構造、プログラム・モジュール、又は他のデータのような情報の記憶のための任意のタイプの技術で実装される、揮発性及び不揮発性メモリ及び／又はリムーバブル及び非リムーバブル媒体を含みうる。コンピュータ可読媒体１６１０は、ＲＡＭ、ＲＯＭ、ＥＥＰＲＯＭ、フラッシュ・メモリ、ソリッド・ステート・ストレージ、磁気ディスク・ストレージ、光ストレージ、及び／又は他のコンピュータ可読媒体技術を含みうるが、これらに限定されない。さらに、いくつかの例では、ユーザ・デバイス１６０２は、ＲＡＩＤストレージ・システム、ストレージ・アレイ、ネットワーク接続ストレージ、ストレージ・エリア・ネットワーク、クラウド・ストレージ、又は情報を記憶するために使用されえ、プロセッサ１６０８によって直接又は別のコンピューティング・デバイス若しくはネットワークを介してアクセスされうる任意の他の媒体のような外部記憶装置にアクセスしうる。したがって、コンピュータ可読媒体１６１０は、プロセッサ１６０８によって実行されうる命令、モジュール、又は構成要素を記憶することが可能なコンピュータ記憶媒体でありうる。さらに、言及される場合に、非一時的コンピュータ可読媒体は、エネルギー、搬送波信号、電磁波、及び信号自体などの媒体を除外する。これに代えて、コンピュータ可読媒体は、一時的でありうる。

【0286】

コンピュータ可読媒体１６１０は、プロセッサ１６０８によって実行可能な、任意の数の機能的な構成要素を記憶及び保持するために使用されうる。いくつかの実施形態では、これらの機能的構成要素は、プロセッサ１６０８によって実行可能であり、実行された場合に、ユーザ・デバイス１６０２に上記に起因するアクション及びサービスを実行するための動作ロジックを実装する命令又はプログラムを備える。コンピュータ可読媒体１６１０に記憶された機能的構成要素は、ユーザがユーザ・デバイス１６０２、よってサーバ１６０４及び／又は他のネットワーク化されたデバイスと相互作用することを可能にするように、ユーザ・インタフェース１６２０を含みうる。少なくとも１つの例では、ユーザ・インタフェース１６２０は、ウェブ・ブラウザなどを介して提示されうる。他の例では、ユーザ・インタフェース１６２０は、サーバ１６０４に関連付けられたサービス・プロバイダ１６１２によって提供されうるか、又は他の専用アプリケーションでありうる、モバイル・アプリケーション又はデスクトップ・アプリケーションのようなアプリケーションを介して提示されうる。一部の実施形態では、ユーザ・インタフェース１６２０は、図１Ａを参照して上述されたユーザ・インタフェースの１つでありうる。少なくとも１つの例では、ユーザは、タッチ入力、音声入力、ジェスチャ、又は任意の他のタイプの入力を介してユーザ・インタフェースと相互作用しうる。「入力」という単語は、ユーザ・インタフェース１６２０を介してユーザによって直接提供されなくてもよい「コンテキスト」入力を説明するためにも使用される。例えば、ユーザ・インタフェース１６２０とのユーザの相互作用は、ユーザのコンテキスト又は意図を決定するために、例えば、自然言語処理技術を使用して分析され、これは、「直接の」ユーザ入力と同様の方法で処理されてもよい。

【0287】

ユーザ・デバイス１６０２のタイプに応じて、コンピュータ可読媒体１６１０は、プログラム、ドライバなどを含みうる他のモジュール及びデータ１６２２、ならびに機能的構成要素によって使用又は作成されるデータなどのような、他の機能的構成要素及びデータをオプションで含みうる。さらに、コンピュータ可読媒体１６１０は、機能的構成要素によって使用されるデータ、データ構造などを記憶することもしうる。さらに、ユーザ・デバイス１６０２は、多くの他の論理、プログラム、及び物理的構成要素を含むことができ、説明されるそれらは、本書の議論に関連する単なる例である。

【0288】

少なくとも一例では、コンピュータ可読媒体１６１０は、ユーザ・デバイス１６０２の様々な機能を制御及び管理し、基本的なユーザ相互作用を可能にするためのオペレーティング・システム１６２４のような追加の機能的構成要素を含みうる。

【0289】

通信インタフェース１６１２は、ネットワーク１６０６を介して又は直接など、様々な他のデバイスとの通信を可能にするための１つ以上のインタフェース及びハードウェア構成要素を含みうる。例えば、通信インタフェース１６１２は、１つ以上のネットワーク１６０６を介した通信を可能にでき、これは、ローカル・エリア・ネットワーク又はインターネットなどのワイド・エリア・ネットワークなどの当技術分野で知られている任意のタイプのネットワークを含むことができるがこれに限定されず、セルラー・ネットワークなどのワイヤレス・ネットワーク、クラウド・ネットワーク、Ｗｉ－Ｆｉなどのローカル・ワイヤレス・ネットワーク、及び／又はＢｌｕｅｔｏｏｔｈ（登録商標）、ＢＬＥ、ＮＦＣ、ＲＦＩＤなどの近距離無線通信、有線ネットワーク、若しくは任意の他のこのようなネットワーク、又はそれらの任意の組合せを含みうる。したがって、ネットワーク１６０６は、Ｂｌｕｅｔｏｏｔｈ（登録商標）、ＢＬＥ、Ｗｉ－Ｆｉ及びセルラー通信技術、ならびに有線又は光ファイバ技術を含む、有線及び／又はワイヤレス通信技術の両方を含みうる。このような通信のために使用される構成要素は、ネットワークのタイプ、選択される環境、又はその両方の少なくとも一部に依存しうる。このようなネットワークを介して通信するためのプロトコルは周知であり、本書では詳細に説明されない。

【0290】

本開示の実施形態は、クラウド・コンピューティング・インフラストラクチャを通じてユーザに提供されてもよい。クラウド・コンピューティングは、ネットワークを介したサービスとしてのスケーラブル・コンピューティング・リソースの提供を指し、最小限の管理努力又はサービス・プロバイダの相互作用で迅速に提供され及び開放されうる構成可能なコンピューティング・リソースの共有プールへの便利なオンデマンド・ネットワーク・アクセスを可能にする。よって、クラウド・コンピューティングは、ユーザがコンピューティング・リソースを提供するために使用される基礎となる物理システム（又はそれらのシステムの位置）に関係なく、「クラウド」内の仮想コンピューティング・リソース（例えば、ストレージ、データ、アプリケーション、及び完全な仮想化コンピューティング・システム）にアクセスすることを可能にする。

【0291】

ユーザ・デバイス１６０２は、１つ以上の入出力（Ｉ／Ｏ）デバイス１６１４をさらに含みうる。Ｉ／Ｏデバイス１６１４は、スピーカ、マイクロフォン、カメラ、及び様々なユーザ・コントロール（例えば、ボタン、ジョイスティック、キーボード、キーパッドなど）、触覚出力デバイスなどを含みうる。Ｉ／Ｏデバイス１６１４は、ユーザ・デバイス１６０２と接続するためにアクセサリ（オーディオジャック、ＵＳＢ－Ｃ、Ｂｌｕｅｔｏｏｔｈなど）を活用するアタッチメントも含みうる。

【0292】

少なくとも一例では、ユーザ・デバイス１６０２は、ディスプレイ１６１６を含みうる。ユーザ・デバイス１６０２として使用されるコンピューティング・デバイスのタイプに応じて、ディスプレイ１６１６は、任意の適切なディスプレイ技術を使用しうる。例えば、ディスプレイ１６１６は、液晶ディスプレイ、プラズマ・ディスプレイ、発光ダイオード・ディスプレイ、ＯＬＥＤ(有機発光ダイオード）ディスプレイ、電子ペーパー・ディスプレイ、又はその上にデジタル・コンテンツを提示しうる任意の他の適切なタイプのディスプレイでありうる。少なくとも１つの例では、ディスプレイ１６１６は、拡張現実ディスプレイ、仮想現実ディスプレイ、又はデジタル・コンテンツを提示及び／又は投影しうる任意の他のディスプレイでありうる。いくつかの例では、ディスプレイ１６１６は、ディスプレイ１６１６上に提示されたグラフィック・インタフェースとの相互作用を可能にするためのタッチ入力を受けるように構成されたタッチスクリーン・ディスプレイを提供するために、ディスプレイ１６１６に関連付けられたタッチ・センサを有しうる。したがって、本書の実装は、任意の特定のディスプレイ技術に限定されない。あるいは、いくつかの例では、ユーザ・デバイス１６０２は、ディスプレイ１６１６を含まなくてもよく、情報は聴覚的、触覚的などの他の手段によって提示されうる。

【0293】

加えて、ユーザ・デバイス１６０２は、センサ１６１８を含みうる。センサ１６１８は、位置情報を示すことができるＧＰＳデバイスを含みうる。さらに、センサ１６１８は、加速度計、ジャイロスコープ、コンパス、近接センサ、カメラ、マイクロフォン、及び／又はスイッチを含みうるが、これらに限定されない。

【0294】

いくつかの例では、ＧＰＳデバイスは、ユーザの位置を識別するために使用されうる。少なくとも１つの例では、ユーザの位置は、１つ以上のサービスを提供するために、上述のサービス・プロバイダ１４１２によって使用されうる。すなわち、いくつかの例では、サービス・プロバイダ１４１２は、特定のサービスをユーザに提供するためにジオフェンシングを実装しうる。一例として、貸し出しサービスを用いて、位置は、ローンの明示された目的が使用の証拠に対応することを確認するために使用されうる（例えば、ローンを使用するユーザがローンを使用する予定であると言ったことと一致するか？）。さらに、いくつかの例では、位置は、給与支払目的のために使用されうる。一例として、請負業者がプロジェクトを完了したならば、請負業者は、（例えば、ＧＰＳデバイスによって利用可能な位置情報に基づいてタグ付けされた）ジオタグ付けされた画像を提供しうる。いくつかの例では、位置は、近くのユーザ１４１４間のピア・ツー・ピア支払を支援するために、及び／又はユーザ１４１４に近接して位置するマーチャントとの利用可能な約束に関する通知をユーザ１４１４へ送信するために使用されうる。少なくとも１つの例では、位置は、ジオフェンスを出る場合に近くのバイヤから支払を受け取るために使用されることができ、又は位置はユーザ１４１４がマーチャントの現実世界の店舗に入ることに応答してアクションを開始するために使用されうる。位置は、追加又は代替的な方法でも使用されうる。

【0295】

加えて、ユーザ・デバイス１６０２は、図示されていない様々な他の構成要素を含むことができ、その例は、リムーバブル・ストレージ、バッテリ及び電力制御ユニットのような電源、バーコード・スキャナ、プリンタ、キャッシュ・ドロアなどを含む。

【0296】

加えて、いくつかの例では、ユーザ・デバイス１６０２は、支払オブジェクトに関連付けられた支払道具及び／又は識別子を読み取るために、リーダ・デバイス１６２６を含むか、それに接続可能であるか、又は他のようにしてそれに結合されうる。いくつかの例では、上述されたように、リーダ・デバイス１６２６は、マイクロフォン・ポート、ヘッドフォン・ポート、オーディオジャック、データ・ポート、又は他の適切なポートのような、ユーザ・デバイス１６０２のポートにプラグインしうる。追加又は代替の例では、リーダ・デバイス１６２６は、Ｂｌｕｅｔｏｏｔｈ（登録商標）、ＢＬＥなどを介してなど、別の有線又はワイヤレス接続を介してユーザ・デバイス１６０２に結合されうる。リーダ・デバイス１６２６は、支払カードの磁気ストリップを読み取るための読取ヘッドを含むことができ、さらに、磁気ストリップから読み取られた情報を暗号化するための暗号化技術を含みうる。追加又は代替として、リーダ・デバイス１６２６は、いくつかの例ではユーザ・デバイス１６０２に埋め込まれることができるＥＭＶ支払リーダでありうる。さらに、ユーザ・デバイス１６０２のタイプ及び構成に応じて、本書のユーザ・デバイス１６０２とともに、多数の他のタイプのリーダが使用されうる。

【0297】

リーダ・デバイス１６２６は、任意の支払道具からデータを検出及び取得するように構成された、ポータブル磁気ストライプ・カード・リーダ、光学スキャナ、スマートカード（埋め込みＩＣチップを有するカード）リーダ（例えば、ＥＭＶ準拠カード・リーダ又は近距離通信可能リーダ）、ＲＦＩＤリーダなどであってもよい。したがって、リーダ・デバイス１６２６は、支払道具の検出及び受け入れを支援するために、１つ以上のセンサ又は電気接点を有するスロット、磁気トラック、及びレールのようなハードウェア実装を含んでもよい。すなわち、リーダ・デバイス１６２６は、バイヤに関連付けられた支払データを取得するために、リーダ・デバイス１６２６がスワイプ（すなわち、バイヤが磁気ストリップに含まれる支払データをキャプチャする支払リーダを介して磁気ストリップを有するカードをスライドさせるカード存在取引）、ディップ（すなわち、バイヤが、埋め込まれたマイクロチップ（すなわち、チップ）を有するカードを、支払リーダがバイヤにカードを取り出すように促すまで、支払リーダに最初に挿入するカード存在取引）、又はタップ（すなわち、バイヤが、支払アプリケーションを実行するスマートフォンのような彼又は彼女の電子デバイスをタップ又はホバリングして短距離通信を介して取引を完了するカード存在取引）を介して支払道具と相互作用することを可能にするハードウェア実装を含みうる。さらに又はオプションとして、リーダ・デバイス１６２６は、バイオメトリック特性が支払処理サービス・プロバイダに登録され、銀行サーバを用いて金融口座に接続されていることを前提として、バイオメトリック特性を受信し処理し、支払道具としてそれらを処理するためにバイオメトリック・センサを含みうる。リーダ・デバイスがＥＣＲであってもよいことが理解されよう。

【0298】

リーダ・デバイス１６２６は、処理ユニット、コンピュータ可読媒体、リーダ・チップ、取引チップ、タイマ、クロック、ネットワーク・インタフェース、電源などを含みうる。リーダ・デバイス１６２６の処理ユニットは、上で説明され、以下の開示においてさらに詳細に説明されるように、リーダ・デバイス１６２６に様々な機能を実行させるための１つ以上のモジュール及び／又はプロセスを実行してもよい。いくつかの例では、処理ユニットは、中央演算処理ユニット（ＣＰＵ）、グラフィックス処理ユニット（ＧＰＵ）、ＣＰＵ及びＧＰＵ、又は当技術分野で知られている処理ユニット又は構成要素を含みうる。さらに、処理ユニットのそれぞれは、プログラム・モジュール、プログラム・データ、及び／又は１つ以上のオペレーティング・システムも記憶してもよい、それ自体のローカル・メモリを所有してもよい。リーダ・デバイス１６２６の正確な構成及びタイプに応じて、コンピュータ可読媒体は、（ＲＡＭのような）揮発性メモリ、（ＲＯＭ、フラッシュ・メモリ、小型ハード・ドライブ、メモリ・カードなどのような）不揮発性メモリ、又はそれらの何らかの組合せを含みうる。少なくとも１つの例では、リーダ・デバイス１６２６のコンピュータ可読媒体は、本書で説明される様々な機能を実行するための少なくとも１つのモジュールを含みうる。

【0299】

リーダ・チップは、リーダ・デバイス１６２６の動作及び処理を制御する機能を実行してもよい。すなわち、リーダ・チップは、支払インタフェース（例えば、非接触インタフェース、接触インタフェースなど）、ワイヤレス通信インタフェース、有線インタフェース、ユーザ・インタフェース（例えば、信号状態デバイス（ＦＰＧＡ））などを制御するための機能を実行してもよい。さらに、リーダ・チップは、特定のイベント（例えば、相互作用、パワー・ダウン・イベントなど）に続いて経過した時間量を示すタイマ信号を提供してもよい、タイマを制御するための機能を実行してもよい。さらに、リーダ・チップは、時刻を示すクロック信号を提供してもよいクロックを制御する機能を実行してもよい。さらに、リーダ・チップは、以下で説明されるようにネットワーク１６０６と相互作用してもよいネットワーク・インタフェースを制御するための機能を実行してもよい。

【0300】

さらに、リーダ・チップは、電源を制御するための機能を実行してもよい。電力供給部は、ＡＣ電力又はバッテリへの物理的接続のような１つ以上の電源供給部を含んでもよい。電力供給部は、ＡＣ電力を変換し、リーダ・デバイス１６２６の構成要素によって使用するための複数のＤＣ電圧を作成するための電力変換回路を含んでもよい。電力供給部がバッテリを含む場合に、バッテリは、物理的電力接続を介して、誘導充電を介して、又は任意の他の適切な方法を介して充電されてもよい。

【0301】

取引チップは、支払取引の処理、支払道具とのインタフェース、暗号化、及び他の支払固有の機能に関連する機能を実行してもよい。すなわち、取引チップは、上述されたように、支払道具に関連付けられた支払データにアクセスし、支払データをＰＯＳ端末に提供してもよい。支払データは、バイヤの名前、バイヤの住所、支払道具のタイプ（例えば、クレジット、デビットなど）、支払道具に関連付けられた番号、支払道具に関連付けられた検証値（例えば、ＰＩＮ検証キー・インジケータ（ＰＶＫＩ）、ＰＩＮ検証値（ＰＶＶ）、カード検証値（ＣＶＶ）、カード検証コード（ＣＶＣ）など）、支払道具に関連付けられた有効期限データ、バイヤに対応するプライマリ口座番号（ＰＡＮ）（これは、支払道具に関連付けられた番号と一致してもよいし、一致しなくてもよい）、どのタイプのチャージ／負債がなされてもよいかに関する制限などを含んでもよいが、これらに限定されない。さらに、取引チップは、支払データを受信すると、支払データを暗号化してもよい。

【0302】

いくつかの例では、リーダ・チップは、それ自体の中央演算処理装置及びコンピュータ可読媒体を有してもよく、及び／又は取引チップは、それ自体の中央演算処理装置及びコンピュータ可読媒体を有してもよいことを理解されたい。他の例では、リーダ・チップ及び取引チップの機能は、単一のチップで実施されても又は複数のチップで実施されてもよく、各々は本書で説明されるリーダ・チップ及び取引チップの機能を集合的に実行するための中央演算処理装置及びコンピュータ可読媒体の任意の適切な組合せを含む。

【0303】

ＰＯＳ端末でありうるユーザ・デバイス１６０２と、リーダ・デバイス１６２６とは別個のデバイスとして示されているが、追加又は代替の例では、ユーザ・デバイス１６０２及びリーダ・デバイス１６２６は、バッテリ動作デバイスであってもよい単一のデバイスの一部でありうる。このような例では、ユーザ・デバイス１６０２及びリーダ・デバイス１６２６の両方の構成要素は、単一のデバイスに関連付けられてもよい。いくつかの例では、リーダ・デバイス１６２６は、それと一体化されたディスプレイを有することができ、これは、ユーザ・デバイス１６０２に関連付けられたディスプレイ１６１６に加えた（又はその代替とした）ものでありうる。

【0304】

サーバ１６０４は、任意の数の方法で実施されうる１つ以上のサーバ又は他のタイプのコンピューティング・デバイスを含みうる。例えば、サーバの例では、モジュール、他の機能的構成要素、及びデータは、単一のサーバ、サーバのクラスタ、サーバ・ファーム又はデータ・センタ、クラウド・ホスト・コンピューティング・サービス、クラウド・ホスト・ストレージ・サービスなどに実装されうるが、他のコンピュータアーキテクチャが追加又は代替的に使用されうる。

【0305】

さらに、図はサーバ１６０４の構成要素及びデータを単一の場所に存在するものとして示しているが、これらの構成要素及びデータは代替的に、任意の方法で異なるコンピューティング・デバイス及び異なる場所にわたって分散されうる。したがって、機能は、１つ以上のサーバ・コンピューティング・デバイスによって実装されることができ、上述された様々な機能は、様々なコンピューティング・デバイスにわたって様々な方法で分散される。複数のサーバ１６０４は、一緒に又は別々に配置されることができ、例えば、仮想サーバ、サーバ・バンク及び／又はサーバ・ファームとして編成されうる。説明された機能は、単一のマーチャント又は企業のサーバによって提供されうるか、又は複数の異なるバイヤ又は企業のサーバ及び／又はサービスによって提供されうる。

【0306】

説明される例では、サーバ１６０４は、１つ以上のプロセッサ１６２８と、１つ以上のコンピュータ可読媒体１６３０と、１つ以上のＩ／Ｏデバイス１６３２と、１つ以上の通信インタフェース１６３４とを含みうる。各プロセッサ１６２８は、単一の処理ユニット又はいくつかの処理ユニットでありえ、単一又は複数のコンピューティング・ユニット又は複数の処理コアを含みうる。プロセッサ１６２８は、１つ以上のマイクロプロセッサ、マイクロコンピュータ、マイクロコントローラ、デジタル信号プロセッサ、中央演算処理装置、状態マシン、論理回路、及び／又は動作命令に基づいて信号を操作する任意のデバイスとして実装されうる。例えば、プロセッサ１６２８は、本書に記載されたアルゴリズム及びプロセスを実行するように特にプログラムされた又は構成された任意の適切なタイプの１つ以上のハードウェア・プロセッサ及び／又は論理回路でありうる。プロセッサ１６２８は、本書で説明される機能を実行するようにプロセッサ１６２８をプログラムしうる、コンピュータ可読媒体１６３０に記憶されたコンピュータ可読命令をフェッチして実行するように構成されうる。

【0307】

コンピュータ可読媒体１６３０は、コンピュータ可読命令、データ構造、プログラム・モジュール、又は他のデータのような情報を記憶するための任意のタイプの技術で実装される、揮発性及び不揮発性メモリ及び／又は取り外し可能及び取り外し不可能な媒体を含みうる。このようなコンピュータ可読媒体１６３０は、ＲＡＭ、ＲＯＭ、ＥＥＰＲＯＭ、フラッシュ・メモリ又は他のメモリ技術、光ストレージ、ソリッド・ステート・ストレージ、磁気テープ、磁気ディスク・ストレージ、ＲＡＩＤストレージ・システム、ストレージ・アレイ、ネットワーク接続ストレージ、ストレージ・エリア・ネットワーク、クラウド・ストレージ、又は所望の情報を記憶するために使用され、コンピューティング・デバイスによってアクセスされうる任意の他の媒体を含みうるが、これらに限定されない。サーバ１６０４の構成に応じて、コンピュータ可読媒体１６３０は、コンピュータ可読記憶媒体のタイプであることができ、及び／又は、言及される場合に、非一時的コンピュータ可読媒体がエネルギー、搬送波信号、電磁波、及び信号自体などの媒体を除外する程度に有形の非一時的媒体でありうる。これに代えて、コンピュータ可読媒体は、一時的であってもよい。

【0308】

コンピュータ可読媒体１６３０は、プロセッサ１６２８によって実行可能な任意の数の機能的構成要素を記憶するために使用されうる。多くの実装では、これらの機能的構成要素は、プロセッサ１６２８によって実行可能であり、実行された場合に、サービス・プロバイダ１６１２及び／又は支払処理サービスに上述されたアクションを実行するように１つ以上のプロセッサ１６２８を具体的に構成する命令又はプログラムを備える。コンピュータ可読媒体１６３０に記憶された機能的構成要素は、オプションで、マーチャント・モジュール１６３６、訓練モジュール１６３８、及び１つ以上の他のモジュール及びデータ１６４０を含みうる。

【0309】

マーチャント・モジュール１６３６は、図１５を参照して上述されたＰＯＳシステム１５２４のようなＰＯＳシステムから取引データを受信するように構成されうる。マーチャント・モジュール１６３６は、マーチャントとバイヤとの間のＰＯＳ取引を容易にするために、支払サービス・サーバ・コンピューティング・デバイスに要求（例えば、許可、キャプチャ、決済など）を送信しうる。マーチャント・モジュール１６３６は、ＰＯＳ取引の成功又は失敗をＰＯＳシステムに通信しうる。図１を参照して上述された支払処理モジュール１１６は、マーチャント・モジュール１６３６に対応しうる。

【0310】

訓練モジュール１６３８は、機械学習メカニズムを使用してモデルを訓練するように構成されうる。例えば、機械学習メカニズムは、推奨、スコア、及び／又は別のインジケーションでありうる出力を作成するデータ・モデルを訓練するために、訓練データを分析しうる。機械学習メカニズムは、教師あり学習アルゴリズム（例えば、人工ニューラル・ネットワーク、ベイジアン統計、サポート・ベクトル・マシン、決定木、分類器、ｋ最近傍など）、教師なし学習アルゴリズム（例えば、人工ニューラル・ネットワーク、関連ルール学習、階層的クラスタリング、クラスタ分析など）、半教師あり学習アルゴリズム、深層学習アルゴリズムなど）、統計モデルなどを含みうるが、これらに限定されない。少なくとも１つの例では、機械訓練されたデータ・モデルは、データ・モデルが訓練された後の一度に（例えば、ランタイムに）使用するために、ユーザ・デバイス１６０２及び／又はサーバ１６０４に関連付けられたデータ・ストアに記憶されうる。

【0311】

１つ以上の他のモジュール及びデータ１６４０は、インタラクティブ要素生成器１３８及び／又はコマンド生成器１４０を含むことができ、この機能は、少なくとも部分的に上述されている。さらに、１つ以上の他のモジュール及びデータ１６４０は、プログラム、ドライバなど、ならびに機能的構成要素によって使用又は作成されるデータを含みうる。さらに、サーバ１６０４は、多くの他の論理的、プログラム的、及び物理的構成要素を含むことができ、そのうちの上述されたものは、本書の説明に関連する単なる例である。

【0312】

本書で参照される１つ以上の「モジュール」及び／又は「構成要素」は、より多くのモジュール、又はより少ないモジュールとして実装されえ、モジュールについて説明される機能は実装の詳細に応じて再分配されてもよい。本書で使用される「モジュール」という用語は、一時的又は非一時的記憶媒体（例えば、コンピューティング・デバイスのための揮発性又は不揮発性メモリ）、ハードウェア、又はファームウェア（又はこれらの任意の組合せ）モジュールに記憶されたソフトウェアを広く指す。モジュールは、典型的には、指定された入力を使用して有用なデータ又は他の出力を作成してもよいように機能的である。モジュールは、内蔵型であってもなくてもよい。アプリケーション・プログラム（「アプリケーション」とも呼ばれる）は、１つ以上のモジュールを含んでもよく、又はモジュールは、ネットワークを介してアクセスされうるか、又はソフトウェアとしてデバイス上にダウンロードされうる１つ以上のアプリケーション・プログラム（例えば、デバイスにアクションを実行させる実行可能コード）を含んでもよい。アプリケーション・プログラム（「アプリケーション」とも呼ばれる）は、１つ以上のモジュールを含んでもよく、モジュールは、１つ以上のアプリケーション・プログラムを含んでもよい。追加及び／又は代替例では、モジュールは、命令を実行し、本書で説明される動作を実行するように本書で説明されるコンピューティング・デバイスを構成するための少なくとも１つの処理ユニットを介して、コンピュータ可読命令、様々なデータ構造などとして実装されてもよい。

【0313】

いくつかの例では、モジュールは、その機能（例えば、動作）の一部又はすべてを実行するために、１つ以上のアプリケーション・プログラミング・インタフェース（ＡＰＩ）を含んでもよい。少なくとも１つの例では、ソフトウェア開発者キット（ＳＤＫ）は、第三者開発者が自身の第三者アプリケーションに関連するサービス・プロバイダ機能を含む及び／又はサービス・プロバイダ・サービスを利用することを可能にするために、サービス・プロバイダによって提供されうる。追加又は代替として、いくつかの例では、サービス・プロバイダは、第三者サービス・プロバイダ機能をそのアプリケーションに統合するためにＳＤＫを利用しうる。すなわち、ＡＰＩ及び／又はＳＤＫは、第三者開発者が、それぞれの第三者アプリケーションがサービス・プロバイダとどのように相互作用するか、又はその逆をカスタマイズすることを可能にしうる。上述のＡＰＩ１４８は、このようなものに対応しうる。

【0314】

コンピュータ可読媒体１６３０は、サーバ１６０４の様々な機能を制御及び管理するためのオペレーティング・システム１６４２をさらに含みうる。

【0315】

通信インタフェース１６３４は、ネットワーク１６０６を介して又は直接など、様々な他のデバイスとの通信を可能にするための１つ以上のインタフェース及びハードウェア構成要素を含みうる。例えば、通信インタフェース１６３４は、１つ以上のネットワーク１６０６を介した通信を可能にでき、ローカル・エリア・ネットワーク又はインターネットのようなワイド・エリア・ネットワークなどの当技術分野で知られている任意のタイプのネットワークを含むことができるがこれは限定されず、セルラー・ネットワークのようなワイヤレス・ネットワーク、Ｗｉ－Ｆｉのようなローカル・ワイヤレス・ネットワーク、Ｂｌｕｅｔｏｏｔｈ（登録商標）、ＢＬＥ、ＮＦＣ、ＲＦＩＤのような近距離無線通信、有線ネットワーク、又は任意の他のこのようなネットワーク、又はそれらの任意の組合せを含みうる。したがって、ネットワーク１６０２は、Ｂｌｕｅｔｏｏｔｈ（登録商標）、ＢＬＥ、Ｗｉ－Ｆｉ及びセルラー通信技術、ならびに有線又は光ファイバ技術を含む、有線及び／又はワイヤレス通信技術の両方を含みうる。このような通信のために使用される構成要素は、ネットワークのタイプ、選択される環境、又はその両方の少なくとも一部に依存しうる。このようなネットワークを介して通信するためのプロトコルは周知であり、本書では詳細に説明されない。

【0316】

サーバ１６０４は、様々なＩ／Ｏデバイス１６３２をさらに備えうる。このようなＩ／Ｏデバイス１６３２は、ディスプレイ、様々なユーザ・インタフェース・コントロール（例えば、ボタン、ジョイスティック、キーボード、マウス、タッチ・スクリーン、バイオメトリック又はセンサ入力デバイスなど）、オーディオ・スピーカ、コネクション・ポートなどを含みうる。

【0317】

少なくとも１つの例では、システム１６００は、アクセス可能、管理可能、及び更新可能なデータを記憶するように構成されうるデータ・ストア１６４４を含みうる。いくつかの例では、データ・ストア１６４４は、ユーザ・デバイス１６０２及び／又はサーバ１６０４と統合されうる。他の例では、図１６に示されるように、データ・ストア１６４４は、サーバ１６０４から遠隔に位置されることができ、サーバ１６０４にアクセス可能でありうる。データ・ストア１６４４は、ネットワーク１６０６を介してローカル及び／又はリモートに接続された複数のデータベース及び／又はサーバを含みうる。図１Ａを参照して上述されたデータ・ストア１４６は、データ・ストア１６４４に対応しうる。

【0318】

少なくとも１つの例において、データ・ストア１６４４は、マーチャント・プロファイル、バイヤ・プロファイルなどを含みうるユーザ・プロファイルを記憶しうる。

【0319】

マーチャント・プロファイルは、マーチャントに関連付けられたデータを記憶するか、又は他のようにして関連付けられうる。例えば、マーチャント・プロファイルは、マーチャントに関する情報（例えば、マーチャントの名前、マーチャントの地理的位置、マーチャントの営業時間、従業員情報など）、マーチャントによって販売のために提供されるマーチャント・カテゴリ分類（ＭＣＣ）、マーチャントによって使用されるハードウェア（例えば、デバイス・タイプ）、マーチャントに関連付けられた取引データ（例えば、マーチャントによって行われた取引、取引に関連付けられた支払データ、取引に関連付けられたアイテム、取引に関連付けられたアイテムの説明、取引のそれぞれのアイテムごと及び／又はトータルの支出、取引の当事者、取引に関連付けられた日付、時刻、及び／又は場所など）、マーチャントに関連付けられたローン情報（例えば、マーチャントに行われた以前のローン、当該ローンの以前のデフォルトなど）、マーチャントに関連付けられたリスク情報（例えば、リスクのインジケーション、詐欺の例、チャージバックなど）、アポイントメント情報（例えば、以前のアポイントメント、今後の（スケジュールされた）アポイントメント、アポイントメントのタイミング、アポイントメントの長さなど）、給与情報（例えば、従業員、給与頻度、給与額など）、従業員情報、予約データ（例えば、以前の予約、今後の（スケジュールされた）予約、このような予約に関連付けられたやり取りなど）、在庫データ、バイヤ・サービス・データなどを記憶でき又は他のようにして関連付けられうる。マーチャント・プロファイルは、マーチャントによって提供されるような銀行口座情報をセキュアに記憶しうる。さらに、マーチャント・プロファイルは、サービス・プロバイダ１４１２によって台帳に維持される記憶残高のような、マーチャントの記憶残高にリンクされた支払道具に関連付けられた支払情報を記憶しうる。

【0320】

バイヤ・プロファイルは、バイヤ情報（例えば、名前、電話番号、住所、銀行情報など）、バイヤの好み（例えば、学習された又はバイヤ指定のもの）、購入履歴データ（例えば、購入された１つ以上のアイテム（及びそれぞれのアイテム情報）、１つ以上のアイテムを購入するために使用された支払道具、１つ以上の注文に関連付けられた返品、１つ以上の注文のステータス（例えば、準備中、梱包中、輸送中、配送済など）などを識別するもの）、アポイントメント・データ（例えば、以前のアポイントメント、今後の（スケジュールされた）アポイントメント）、給与データ（例えば、従業員、給与頻度、給与額など）、予約データ（例えば、以前の予約、今後の（スケジュールされた）予約、予約期間、このような予約に関連付けられたやり取りなど）、在庫データ、バイヤ・サービス・データなどを含むがこれらに限定されないバイヤ・データを記憶しうる。

【0321】

少なくとも１つの例において、図１を参照して上述された口座は、上述されたマーチャント・プロファイル及び／又はバイヤ・プロファイルを含むことができ又はこれに関連付けられうる。

【0322】

さらに、少なくとも１つの例では、データ・ストア１６４４は、在庫データベース及び／又はカタログ・データベースを記憶しうる。上述のように、在庫は、マーチャントがマーチャントに利用可能である各アイテムの量に関連付けられたデータを記憶しうる。上述の記録は、在庫データ・ストアに記憶されうる。さらに、カタログ・データベースは、マーチャントが取得のために利用可能なアイテムに関連付けられたデータを記憶しうる。データ・ストア１６４４は、本書で説明されるように、追加の又は代替のタイプのデータを記憶しうる。

【0323】

要約すると、本書に記載される技術は、組み込みカード・リーダ・セキュリティを対象とする。例において、支払道具から読み取られた個人口座番号（ＰＡＮ）データは、取引のための支払を完了するために利用される個人識別番号（ＰＩＮ）データから時間的及び／又は空間的に分離されてもよい。時間的分離は、個人識別番号データを要求する前に、マーチャント・デバイスから個人口座番号データを除去することを含んでもよい。空間的分離は、例えばマーチャント・デバイスの異なる構成要素、及び／又は他のデバイス及びシステムの構成要素が個人口座番号データ及び個人識別番号データを扱うことを可能にするために、信頼できる実行環境、分離された組み込みカード・リーダ・アプリケーション、中間アプリケーション、及び／又は信頼ルーチンを利用することを含んでもよい。このような機能を提供することにより、とりわけ、支払取引中のデータ・セキュリティが向上する。

【0324】

「いくつかの例では」、「様々な例に従う」、「示される例では」、「１つの例では」、「他の例では」、「様々な例」、「いくつかの例」などの語句は概して、その語句に続く特定の特性、構造、又は特徴が、本発明の少なくとも１つの例に含まれ、本発明の２つ以上の例に含まれてもよいことを意味する。加えて、このような語句は、必ずしも同じ例又は異なる例を指すものではない。

【0325】

構成要素又は機能が含まれること又は特徴を有することを「しうる」、「してもよい」、「しうるだろう」、「してもよいだろう」と明細書が記載しているならば、その特定の構成要素又は機能が含まれること又はその特徴を含むことが要求されない。

【0326】

さらに、上述の説明は、支払技術に関連するデバイス及びアプリケーションを対象とする。しかし、本技術は、任意のデバイス及びアプリケーションに拡張しうることが理解されよう。さらに、本書で説明される技術は、支払オブジェクト・リーダ、ＰＯＳ端末、ウェブ・アプリケーション、モバイル・アプリケーション、ＰＯＳトポロジ、支払カード、コンピュータ・ネットワーク、及び環境の種類にかかわらず動作するように構成されうる。

【0327】

本書に含まれる様々な図は、本書に記載される技術を含む例示的な方法を示すフローチャートである。説明される方法は、便宜上及び理解を容易にするために、図１１～図１４を参照して説明される。しかし、説明される方法は、図１Ａ～図１０、図１５及び図１６に記載される構成要素を使用して実行されることに限定されず、このような構成要素は本書に説明される方法を実行することに限定されない。

【0328】

さらに、上述の方法は、ハードウェア、ソフトウェア、又はそれらの組合せで実装されうる動作のシーケンスを表す、論理フロー・グラフ中のブロックの集合として示される。ソフトウェアの文脈では、ブロックは、プロセッサによって実行された場合に、記載された動作を実行する、１つ以上のコンピュータ可読記憶媒体上に記憶されたコンピュータ実行可能命令を表す。一般に、コンピュータ実行可能命令は、特定の機能を実行する、又は特定の抽象データ型を実装する、ルーチン、プログラム、オブジェクト、コンポーネント、データ構造などを含む。動作が説明される順序は、限定として解釈されることを意図されず、任意の数の説明されるブロックはプロセスを実施するために、任意の順序で、及び／又は並行して、組み合わされうる。いくつかの実施形態では、プロセスの１つ以上のブロックは完全に省略されうる。さらに、方法は全体的に又は部分的に、互いに、又は他の方法と組み合わされうる。

【0329】

上記は本開示の原理の単なる例示であり、種々の変形が、この開示の範囲から逸脱することなく、当業者によって行われうる。上述された例は、説明の目的のために提示され、限定のためではない。本開示はまた、本書に明示的に記載されたもの以外の多くの形態をとりうる。したがって、この開示は、明示的に開示された方法、システム、及び装置に限定されず、添付の特許請求の範囲の精神の範囲内にあるその変形及び修正を含むことが意図されることが強調される。

【0330】

さらなる例として、本書に示され記載されるように、提供される構造、デバイス及び方法をさらに最適化するために、装置又はプロセスの要件（例えば、寸法、構成、構成要素、プロセス・ステップ順序など）の変形が行われうる。いずれにしても、本書に記載される構造及びデバイス並びに関連する方法は、多くの用途を有する。したがって、開示される主題は、本書に記載される任意の単一の例に限定されるべきではなく、むしろ、添付の特許請求の範囲に従う広さ及び範囲において解釈されるべきである。

【0331】

以下の節も開示される。
１．方法であって、
モバイル・デバイス上にインストールされた販売時点管理（ＰＯＳ）アプリケーションを、前記モバイル・デバイスの組み込みカード・リーダ（ＥＣＲ）を利用するように構成することと、
前記ＰＯＳアプリケーションを、前記モバイル・デバイスのタッチスクリーン・ディスプレイを利用するように構成することと、
前記ＰＯＳアプリケーションを、
前記ＥＣＲから個人口座番号（ＰＡＮ）を受信することと、
前記タッチスクリーン・ディスプレイから個人識別番号（ＰＩＮ）を受信することと、を行うように構成することと、
前記ＰＯＳアプリケーションにおいて、取引のために前記ＰＡＮを受信することと、
前記ＰＩＮを要求する前に、前記ＰＯＳアプリケーションによって、前記モバイル・デバイスから前記ＰＡＮを除去することと、
前記タッチスクリーン・ディスプレイを利用して前記ＰＩＮを要求することと、
前記ＰＯＳアプリケーションにおいて、前記ＰＩＮを受信することと、
前記ＰＡＮ及びＰＩＮを受信したことに基づいて前記取引を完了することと、を含む、方法。
２．節１に記載の方法であって、
前記ＰＡＮを支払処理サービスへ送信することと、
前記モバイル・デバイスから前記ＰＡＮを除去することは、前記ＰＡＮを前記支払処理サービスへ送信したことに応じたものである、方法。
３．節１に記載の方法であって、
支払処理サービスから、前記ＰＩＮを求める要求を受信することと、
前記モバイル・デバイスから前記ＰＡＮを除去することは、前記ＰＩＮを求める前記要求を受信したことに応じたものである、方法。
４．節１に記載の方法であって、前記ＰＩＮを要求することは、前記モバイル・デバイスから前記ＰＡＮを除去したことに応じたものである、方法。
５．節１に記載の方法であって、
前記ＰＡＮを受信した後に、前記モバイル・デバイスに関連して信頼ルーチンが実行されるようにすることであって、前記信頼ルーチンは、前記モバイル・デバイスが改ざんされたかどうかを判定するように構成される、ことと、
前記モバイル・デバイスが改ざんされていないことを前記信頼ルーチンが示すと判定することと、をさらに含み、
前記ＰＩＮを要求することは、前記モバイル・デバイスが改ざんされていないことを前記信頼ルーチンが示すことに応じたものである、方法。
６．節１に記載の方法であって、
前記ＰＡＮを受信することは、前記モバイル・デバイスの信頼できる実行環境（ＴＥＥ）において前記ＰＡＮを受信することを含み、
前記ＰＩＮは、前記モバイル・デバイスの前記ＴＥＥの外で受信される、方法。
７．節１に記載の方法であって、
前記ＰＩＮを要求したことに応じて、前記ＰＩＮに対応するユーザ入力が受信されていることのインジケーションを受信することをさらに含み、
前記取引を完了することは、前記インジケーションに少なくとも部分的に基づく、方法。
８．節１に記載の方法であって、前記ＰＡＮを受信することは、前記ＥＣＲから、前記ＰＡＮを表す暗号化された第１のデータを受信することを含み、前記方法は、
前記暗号化された第１のデータを支払処理サービスへ送信することと、
前記ＰＩＮを表す暗号化された第２のデータを受信することと、
前記暗号化された第２のデータを前記支払処理サービスへ送信することと、をさらに含む、方法。
９．節１に記載の方法であって、
前記ＰＩＮを表す暗号化されたデータを受信することと、
前記暗号化されたデータを支払処理システムへ送信することと、
前記支払処理システムによって復号された際に前記ＰＩＮが前記ＰＡＮに関連して許可されていることのインジケーションを前記支払処理システムから受信することと、をさらに含み、
前記取引を完了することは、前記ＰＩＮが前記ＰＡＮに関連して許可されていることに少なくとも部分的に基づく、方法。
１０．節１に記載の方法であって、前記ＰＯＳアプリケーションは第１のアプリケーションを含み、前記方法は、
第２のアプリケーションと前記第１のアプリケーションとの間の通信を抑制するように構成された前記第２のアプリケーションにおいて、前記ＰＩＮを受信することと、
前記ＰＡＮを前記第１のアプリケーションから支払処理サービスへ送信することと、
前記ＰＩＮを前記第２のアプリケーションから前記支払処理サービスへ送信することと、をさらに含む、方法。
１１．デバイスであって、
タッチスクリーンと、
１つ以上のプロセッサと、
命令を記憶する非一時的コンピュータ可読媒体であって、前記命令は、前記１つ以上のプロセッサによって実行された場合に、
販売時点管理（ＰＯＳ）アプリケーションを、組み込みカード・リーダ（ＥＣＲ）を利用するように構成することと、
前記ＰＯＳアプリケーションを、前記ＥＣＲから個人口座番号（ＰＡＮ）を受信するように構成することと、
個人識別番号（ＰＩＮ）アプリケーションを、前記タッチスクリーンからＰＩＮを受信するように構成することであって、
前記ＰＩＮアプリケーションは、前記ＰＯＳアプリケーションとの通信を抑制するように構成される、ことと、
前記ＰＯＳアプリケーションにおいて、取引のために前記ＰＡＮを受信することと、
前記タッチスクリーンを利用して前記ＰＩＮを要求することと、
前記ＰＩＮアプリケーションにおいて、前記ＰＩＮを受信することと、
前記ＰＡＮ及びＰＩＮを受信したことに基づいて前記取引を完了することと、を含む動作を前記１つ以上のプロセッサに実行させる、非一時的コンピュータ可読媒体と、を含む、デバイス。
１２．節１１に記載のデバイスであって、前記動作は、
前記ＰＡＮを支払処理サービスへ送信することと、
前記ＰＡＮを前記支払処理サービスへ送信したことに応じて、前記デバイスから前記ＰＡＮを除去することと、を含む、デバイス。
１３．節１１に記載のデバイスであって、前記動作は、
支払処理サービスから、前記ＰＩＮを求める要求を受信することと、
前記ＰＩＮを求める前記要求を受信したことに応じて、前記デバイスから前記ＰＡＮを除去することと、を含む、デバイス。
１４．節１１に記載のデバイスであって、前記動作は、前記デバイスから前記ＰＡＮを除去することをさらに含み、前記ＰＩＮを要求することは、前記デバイスから前記ＰＡＮを除去したことに応じたものである、デバイス。
１５．節１１に記載のデバイスであって、前記動作は、
前記ＰＡＮを受信した後に、前記デバイスに関連して信頼ルーチンが実行されるようにすることであって、前記信頼ルーチンは、前記デバイスが改ざんされたかどうかを判定するように構成される、ことと、
前記デバイスが改ざんされていないことを前記信頼ルーチンが示すと判定することと、をさらに含み、
前記ＰＩＮを要求することは、前記デバイスが改ざんされていないことを前記信頼ルーチンが示すことに応じたものである、デバイス。
１６．節１１に記載のデバイスであって、
前記ＰＡＮを受信することは、前記デバイスの信頼できる実行環境（ＴＥＥ）において前記ＰＡＮを受信することを含み、
前記ＰＩＮは、前記デバイスの前記ＴＥＥの外で受信される、デバイス。
１７．節１１に記載のデバイスであって、前記動作は、
前記ＰＩＮを要求したことに応じて、前記ＰＩＮに対応するユーザ入力が受信されていることのインジケーションを受信することをさらに含み、
前記支払を完了することは、前記ＰＩＮに対応する前記ユーザ入力に少なくとも部分的に基づく、デバイス。
１８．節１１に記載のデバイスであって、
前記ＰＡＮを受信することは、前記ＥＣＲから、前記ＰＡＮを表す暗号化された第１のデータを受信することを含み、
前記ＰＩＮを受信することは、前記ＰＩＮを表す暗号化された第２のデータを受信することを含む、デバイス。
１９．節１１に記載のデバイスであって、前記ＰＩＮを受信することは、前記ＰＩＮを表す暗号化されたデータを受信することを含み、前記動作は、
前記暗号化されたデータを支払処理システムへ送信することと、
前記支払処理システムによって復号された際に前記ＰＩＮが前記ＰＡＮに関連して許可されていることのインジケーションを前記支払処理システムから受信することと、をさらに含み、
前記取引を完了することは、前記ＰＩＮが前記ＰＡＮに関連して許可されていることに少なくとも部分的に基づく、デバイス。
２０．節１１に記載のデバイスであって、前記動作は、前記ＰＯＳアプリケーションによって、前記ＰＩＮを要求する前に前記デバイスから前記ＰＡＮを除去することをさらに含む、デバイス。
２１．モバイル・デバイス上にインストールされた販売時点管理（ＰＯＳ）アプリケーションによって実施される方法であって、
前記ＰＯＳアプリケーションにおいて、前記モバイル・デバイスの近距離通信（ＮＦＣ）カード・リーダを使用して支払が受信されることのインジケーションを受信することと、
前記ＰＯＳアプリケーションから前記ＮＦＣカード・リーダへ、前記支払を開始することの要求を送信することと、
前記ＰＯＳアプリケーションにおいて、前記ＮＦＣカード・リーダから、支払道具に関連付けられた個人口座番号（ＰＡＮ）を受信することと、
前記ＰＯＳアプリケーションから支払処理サービスへ、
前記ＰＡＮと、
デフォルト個人識別番号（ＰＩＮ）と、
前記支払に関連付けられた取引の識別子と、を送信することと、
前記ＰＯＳアプリケーションによって、（ｉ）前記ＰＡＮを前記支払処理サービスへ送信した後、かつ（ｉｉ）前記支払道具に関連付けられた口座ＰＩＮを要求する前に、前記モバイル・デバイスから前記ＰＡＮを除去することと、
前記支払道具に関連付けられた前記口座ＰＩＮを要求することと、
前記モバイル・デバイスのタッチ・スクリーン入力を使用して前記口座ＰＩＮを受信することと、
前記口座ＰＩＮと、前記取引の前記識別子と、を前記支払処理サービスへ送信することと、
前記口座ＰＩＮが受け入れられたことのインジケーションを受信したことに基づいて、支払を完了することと、を含む、方法。
２２．節２１に記載の方法であって、
前記ＰＯＳアプリケーションから前記ＮＦＣカード・リーダへ、前記支払を開始することの前記要求を送信することは、前記ＰＯＳアプリケーション及び前記ＮＦＣカード・リーダと通信するように構成された中間アプリケーションへ前記ＰＯＳアプリケーションから前記要求を送信することを含み、
前記ＰＯＳアプリケーションにおいて前記ＮＦＣカード・リーダから前記ＰＡＮを受信することは、前記ＰＯＳアプリケーションにおいて前記中間アプリケーションから前記ＰＡＮを受信することを含む、方法。
２３．節２１に記載の方法であって、前記ＰＯＳアプリケーションは、ユーロペイ、マスターカード、ビザ（ＥＭＶ）カーネルを含み、前記方法は、
前記ＰＯＳアプリケーションにおいて、前記ＮＦＣリーダから、前記支払道具に関連付けられたＥＭＶデータを受信することであって、前記ＥＭＶデータは、前記ＮＦＣリーダによって暗号化されていない、ことと、
前記ＰＯＳアプリケーションによって、前記ＥＭＶデータを利用して前記ＰＡＮを決定することと、を含む、方法。
２４．節２１に記載の方法であって、前記ＰＯＳアプリケーションは、ユーロペイ、マスターカード、ビザ（ＥＭＶ）カーネルを含み、前記方法は、
前記ＰＯＳアプリケーションにおいて、前記ＮＦＣリーダから、前記支払道具に関連付けられたＥＭＶデータを受信することであって、前記ＥＭＶデータは、前記ＮＦＣリーダによって暗号化されている、ことと、
復号されたＥＭＶデータが生成されるように、前記ＰＯＳアプリケーションによって、前記ＥＭＶデータを復号することと、
前記ＰＯＳアプリケーションによって、前記復号されたＥＭＶデータを利用して前記ＰＡＮを決定することと、を含む、方法。
２５．デバイスであって、
近距離通信（ＮＦＣ）カード・リーダと、
１つ以上のプロセッサと、
命令を記憶する非一時的コンピュータ可読媒体であって、前記命令は、前記１つ以上のプロセッサによって実行された場合に、
ＰＯＳアプリケーションにおいて、前記ＮＦＣカード・リーダから、支払道具に関連付けられた個人口座番号（ＰＡＮ）を受信することと、
支払処理サービスへ、
前記ＰＡＮと、
デフォルト個人識別番号（ＰＩＮ）と、を送信することと、
前記ＰＯＳアプリケーションによって、前記支払道具に関連付けられた口座ＰＩＮを要求する前に前記デバイスから前記ＰＡＮを除去することと、
前記デバイスのタッチ・スクリーン入力を使用して前記口座ＰＩＮを受信することと、 前記口座ＰＩＮが受け入れられたことのインジケーションに少なくとも部分的に基づいて、前記支払を完了することと、を含む動作を前記１つ以上のプロセッサに実行させる、非一時的コンピュータ可読媒体と、を含む、デバイス。
２６．節２５に記載のデバイスであって、
前記ＰＯＳアプリケーションにおいて受信された場合に、前記ＰＡＮは、ユーロペイ、マスターカード、ビザ（ＥＭＶ）データとして暗号化され、
前記ＰＡＮを前記支払処理サービスへ送信することは、前記ＥＭＶデータを前記支払処理サービスへ送信することを含み、
前記支払を完了することは、前記支払処理サービスにおいて復号された前記ＰＡＮと、前記口座ＰＩＮが受け入れられていることとに少なくとも部分的に基づく、デバイス。
２７．節２５に記載のデバイスであって、
前記ＰＡＮは、前記デバイスに関連付けられたオリジナル機器製造業者（ＯＥＭ）によって暗号化されるように構成されたユーロペイ、マスターカード、ビザ（ＥＭＶ）データとして暗号化され、
前記ＰＡＮを送信することは、前記ＥＭＶデータを復号し前記ＰＡＮを前記支払処理サービスに提供することの要求とともに、前記ＥＭＶデータを前記ＯＥＭへ送信することを含み、
前記支払を完了することは、前記ＯＥＭとして復号された際の前記ＰＡＮと、前記口座ＰＩＮとが受け入れられていることに少なくとも部分的に基づく、デバイス。
２８．節２５に記載のデバイスであって、信頼できる実行環境（ＴＥＥ）をさらに含み、前記動作は、
前記ＴＥＥにおいて、前記ＰＡＮの暗号化バージョンを含むユーロペイ、マスターカード、ビザ（ＥＭＶ）データを受信することと、
前記ＰＡＮが識別されるように、前記ＴＥＥにおいて前記ＥＭＶデータを復号することと、をさらに含み、
前記支払を完了することは、前記ＴＥＥにおいて復号された際の前記ＰＡＮを利用して前記支払を完了することを含む、デバイス。
２９．節２５に記載のデバイスであって、前記動作は、
前記ＰＡＮを受信する前に前記、デバイスに関連して信頼ルーチンが実行されることであって、前記信頼ルーチンは、前記支払を完了するために前記デバイスがセキュアではないことを示す方法で前記デバイスが改ざんされたかどうかを判定するように構成される、ことと、
前記デバイスが改ざんされていないことを前記信頼ルーチンが示すと判定することと、
前記デバイスが改ざんされていないことを前記信頼ルーチンが示すことに応じて、前記ＰＯＳアプリケーションによって、前記ＰＡＮを要求することと、をさらに含む、デバイス。
３０．節２５に記載のデバイスであって、前記動作は、前記ＰＯＳアプリケーション及び前記ＮＦＣカード・リーダと通信するように構成された中間アプリケーションへ前記ＰＯＳアプリケーションから、前記支払いを開始することの要求を送信することを含み、前記ＰＯＳアプリケーションにおいて前記ＮＦＣカード・リーダから前記ＰＡＮを受信することは、前記ＰＯＳアプリケーションにおいて前記ＮＦＣカード・リーダから前記ＰＡＮを受信することは、前記ＰＯＳアプリケーションにおいて前記中間アプリケーションから前記ＰＡＮを受信することを含む、デバイス。
３１．節２５に記載のデバイスであって、前記ＰＯＳアプリケーションは、ユーロペイ、マスターカード、ビザ（ＥＭＶ）カーネルを含み、前記動作は、
前記ＰＯＳアプリケーションにおいて、前記ＮＦＣリーダから、前記支払道具に関連付けられたＥＭＶデータを受信することであって、前記ＥＭＶデータは、前記ＮＦＣリーダによって暗号化されていない、ことと、
前記ＰＯＳアプリケーションによって、前記ＥＭＶデータを利用して前記ＰＡＮを決定することと、を含む、デバイス。
３２．節２５に記載のデバイスであって、前記ＰＯＳアプリケーションは、ユーロペイ、マスターカード、ビザ（ＥＭＶ）カーネルを含み、前記動作は、
前記ＰＯＳアプリケーションにおいて、前記ＮＦＣリーダから、前記支払道具に関連付けられたＥＭＶデータを受信することであって、前記ＥＭＶデータは、前記ＮＦＣリーダによって暗号化されている、ことと、
復号されたＥＭＶデータが生成されるように、前記ＰＯＳアプリケーションによって、前記ＥＭＶデータを復号することと、
前記ＰＯＳアプリケーションによって、前記復号されたＥＭＶデータを利用して前記ＰＡＮを決定することと、を含む、デバイス。
３３．モバイル・デバイス上にインストールされた販売時点管理（ＰＯＳ）アプリケーションによって実施される方法であって、
前記モバイル・デバイスの近距離通信（ＮＦＣ）カード・リーダを使用して支払が受信されることのインジケーションを受信することと、
前記ＰＯＳアプリケーション及び前記ＮＦＣリーダと通信するように構成された中間アプリケーションへ前記ＰＯＳアプリケーションから、前記支払を開始することの要求を送ることと、
前記ＰＯＳアプリケーションにおいて、前記中間アプリケーションから、支払道具に関連付けられた個人口座番号（ＰＡＮ）を受信することと、
前記ＰＯＳアプリケーションから支払処理サービスへ、
前記ＰＡＮと、
デフォルト個人識別番号（ＰＩＮ）と、を送信することと、
前記支払道具に関連付けられた口座ＰＩＮを要求する前に前記モバイル・デバイスから前記ＰＡＮを除去することと、
前記モバイル・デバイスのタッチ・スクリーン入力を使用して前記口座ＰＩＮを受信することと、
前記口座ＰＩＮが受け入れられたことのインジケーションに少なくとも部分的に基づいて、支払を完了することと、を含む、方法。
３４．節３３に記載の方法であって、
前記ＰＯＳアプリケーションにおいて受信された場合に、前記ＰＡＮは、ユーロペイ、マスターカード、ビザ（ＥＭＶ）データとして暗号化され、
前記ＰＡＮを前記支払処理サービスへ送信することは、前記ＥＭＶデータを前記支払処理サービスへ送信することを含み、
前記支払を完了することは、前記支払処理サービスにおいて復号された前記ＰＡＮと、前記口座ＰＩＮが受け入れられていることとに少なくとも部分的に基づく、方法。
３５．節３３に記載の方法であって、
前記ＰＡＮは、前記デバイスに関連付けられたオリジナル機器製造業者（ＯＥＭ）によって暗号化されるように構成されたユーロペイ、マスターカード、ビザ（ＥＭＶ）データとして暗号化され、
前記ＰＡＮを送信することは、前記ＥＭＶデータを復号し前記ＰＡＮを前記支払処理サービスに提供することの要求とともに、前記ＥＭＶデータを前記ＯＥＭへ送信することを含み、
前記支払を完了することは、前記ＯＥＭとして復号された際の前記ＰＡＮと、前記口座ＰＩＮとが受け入れられていることに少なくとも部分的に基づく、方法。
３６．節３３に記載の方法であって、
前記モバイル・デバイスの信頼できる実行環境（ＴＥＥ）において、前記ＰＡＮの暗号化バージョンを含むユーロペイ、マスターカード、ビザ（ＥＭＶ）データを受信することと、
前記ＰＡＮが識別されるように、前記ＴＥＥにおいて前記ＥＭＶデータを復号することと、をさらに含み、
前記支払を完了することは、前記ＴＥＥにおいて復号された際の前記ＰＡＮを利用して前記支払を完了することを含む、方法。
３７．節３３に記載の方法であって、
前記ＰＡＮを受信する前に、前記モバイル・デバイスに関連して信頼ルーチンが実行されるようにすることであって、前記信頼ルーチンは、前記モバイル・デバイスが改ざんされたかどうかを判定するように構成される、ことと、
前記モバイル・デバイスが改ざんされていないことを前記信頼ルーチンが示すと判定することと、
前記モバイル・デバイスが改ざんされていないことを前記信頼ルーチンが示すことに応じて、前記ＰＯＳアプリケーションによって、前記ＰＡＮを要求することと、をさらに含む、方法。
３８．節３３に記載の方法であって、
前記ＰＯＳアプリケーションから前記中間アプリケーションへ、前記支払を開始することの前記要求を送信することは、前記ＮＦＣカード・リーダに前記ＰＡＮを問い合わせることを組み込みカード・リーダ・アプリケーションに行わせ、
前記中間アプリケーションから前記ＰＡＮを受信することは、前記中間アプリケーションが、前記組み込みカード・リーダ・アプリケーションから前記ＰＡＮを受信することと、前記ＰＡＮを前記ＰＯＳアプリケーションへ送信することとを含む、方法。
３９．節３３に記載の方法であって、前記ＰＯＳアプリケーションは、ユーロペイ、マスターカード、ビザ（ＥＭＶ）カーネルを含み、前記方法は、
前記ＰＯＳアプリケーションにおいて、前記ＮＦＣリーダから、前記支払道具に関連付けられたＥＭＶデータを受信することであって、前記ＥＭＶデータは、前記ＮＦＣリーダによって暗号化されていない、ことと、
前記ＰＯＳアプリケーションによって、前記ＥＭＶデータを利用して前記ＰＡＮを決定することと、を含む、方法。
４０．節３３に記載の方法であって、前記ＰＯＳアプリケーションは、前記ＮＦＣカード・リーダから、及び前記モバイル・デバイスに関連付けられた別個の物理的カード・リーダから、前記ＰＡＮを取得するように構成される、方法。

【図1A】

【図1B】

【図2】

【図3】

【図4】

【図5】

【図6】

【図7】

【図8】

【図9】

【図10】

【図11】

【図12】

【図13】

【図14】

【図15】

【図16】

【国際調査報告】