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特表2024-520189クレジットベースの分割手数料電子決済ネットワークのシステム及び方法
(19)【発行国】日本国特許庁(JP)
(12)【公報種別】公表特許公報(A)
(11)【公表番号】
(43)【公表日】2024-05-22
(54)【発明の名称】クレジットベースの分割手数料電子決済ネットワークのシステム及び方法
(51)【国際特許分類】
G06Q 20/24 20120101AFI20240515BHJP
【ＦＩ】
G06Q20/24
【審査請求】未請求
【予備審査請求】有
(21)【出願番号】P 2023561075
(86)(22)【出願日】2021-08-17
(85)【翻訳文提出日】2023-12-04
(86)【国際出願番号】 US2021046356
(87)【国際公開番号】W WO2022211840
(87)【国際公開日】2022-10-06
(31)【優先権主張番号】63/168,228
(32)【優先日】2021-03-30
(33)【優先権主張国・地域又は機関】US
(81)【指定国・地域】
(71)【出願人】
【識別番号】324004540
【氏名又は名称】ジェラルド トレヴィノ ロハス
(74)【代理人】
【識別番号】110001243
【氏名又は名称】弁理士法人谷・阿部特許事務所
(72)【発明者】
【氏名】ジェラルド トレヴィノ ロハス
(57)【要約】
分割手数料支払いサービスを使用して電子取引を実行する技術が説明される。技術には、通貨ベースのクレジットを使用することが含まれ、クレジットは、支払人の紹介者及び支払人の以前の受取人へのコミッションとしても提供される。この技術には、ユーザのユーザデバイスに決済アプリケーションを提供し、決済サービスと提携している金融機関でユーザに代わって金融口座を開設させ、ユーザの資金源から金融口座に資金を移転し、ユーザのユーザプロファイルと金融口座の残高に相当するクレジットとを関連付け、取引についての取引データを受信し、取引の受取人手数料を決定し、支払人から受取人へ取引金額に相当する通貨またはクレジットを移転し、少なくとも決済サービス、紹介ユーザ、及び以前の受取人の間で受取人手数料を分割し、それに応じて通貨またはクレジットを分配する決済サービスのうちの１つまたは複数が含まれる場合がある。
【特許請求の範囲】
【請求項1】
決済サービスに関連付けられる１つ以上のサーバによって、前記決済サービスの複数のユーザのうちの第１のユーザに関連付けられる第１のコンピューティングデバイスから、決済アプリケーションの第１のインスタンスを介して、前記第１のユーザを前記決済サービスに登録することに関連付けられる登録データを受信することと、前記登録データを受信することに少なくとも部分的に応じて、前記決済サービスに関連付けられる１つ以上のサーバによって、前記第１のユーザが前記決済サービスに登録する資格があることを決定することと、
前記決済サービスに関連付けられる１つ以上のサーバによって、前記決済サービスに関連付けられるデータストアに、前記第１のユーザに関連付けられるユーザプロファイルを格納することと、
前記登録データに少なくとも部分的に基づいて、前記決済サービスに関連付けられる１つ以上のサーバによって、前記第１のユーザによって示される資金源を識別することと、
前記決済サービスに関連付けられる１つ以上のサーバによって、金融機関に関連付けられるデバイスに、前記第１のユーザに代わって前記金融機関にて前記第１のユーザのための金融口座を開設する要求を送信することと、
前記決済サービスに関連付けられる１つ以上のサーバによって前記第１のコンピューティングデバイスのディスプレイに、前記金融口座のインディケーション及び前記資金源から前記金融口座への資金を移転することについての承認の要求を表示させることと、
前記決済サービスに関連付けられる１つ以上のサーバによって、前記承認を受信することと、
前記承認を受信することに少なくとも部分的に応じて、前記決済サービスに関連付けられる１つ以上のサーバによって、前記資金源から前記金融口座へ資金を移転させることと、
前記決済サービスに関連付けられる１つ以上のサーバによって、前記第１のコンピューティングデバイス及び第２のユーザに関連付けられる第２のコンピューティングデバイスのうちの少なくとも１つから、前記第１のユーザと前記第２のユーザとの間の第１の取引に関連付けられる第１の取引データを受信することであって、前記第１のユーザは前記第１の取引の支払人を含み、前記第２のユーザは前記第１の取引の受取人を含む、ことと、
前記決済サービスに関連付けられる１つ以上のサーバによって、前記第１のコンピューティングデバイス及び第３のユーザの第３のコンピューティングデバイスのうちの少なくとも１つから、前記第１のコンピューティングデバイスまたは前記第３のコンピューティングデバイス上で実行している決済アプリケーションのそれぞれのインスタンスを介して、前記第１のユーザと前記第３のユーザとの間の第２の取引に関連付けられる第２の取引データを受信することであって、前記第２の取引データは取引金額のインディケーションを含み、前記第１のユーザは前記第２の取引の支払人を含み、前記第３のユーザは前記第２の取引の受取人を含む、ことと、
前記第２の取引に関連付けられる前記第２の取引データを受信することに少なくとも部分的に応じて、前記決済サービスに関連付けられる１つ以上のサーバによって、第２の取引金額及び予め定められた計算に少なくとも部分的に基づいて受取人手数料を決定することと、
前記決済サービスに関連付けられる１つ以上のサーバによって、前記第２の取引金額に相当する第１の数のクレジット及び受取人手数料に相当する第２の数のクレジットを決定することと、
前記決済サービスに関連付けられる１つ以上のサーバによって、
前記第１のユーザに関連付けられるユーザプロファイルから前記第３のユーザに関連付けられるユーザプロファイルへの第１の数のクレジットの移転、
前記第３のユーザに関連付けられるユーザプロファイルから前記決済サービスへの第２の数のクレジットの移転、
前記第１のユーザに関連付けられるユーザプロファイルに関連付けられる紹介ユーザを決定することに少なくとも部分的に基づいて、前記決済サービスから前記紹介ユーザに関連付けられるユーザプロファイルに前記受取人手数料の第１の割合に相当するクレジットの移転、
前記第１の取引データに少なくとも部分的に基づいて直前の受取人を決定することに少なくとも部分的に基づいて、前記決済サービスから直前の受取人に関連付けられるユーザプロファイルに前記受取人手数料の第２の割合に相当するクレジットの移転であって、前記直前の受取人が第２のユーザを含む、移転
を含む値の移転を生じさせることと
を備える方法。
【請求項2】
前記決済サービスに関連付けられる１つ以上のサーバによって、前記第２の取引の取引レコードを前記第１のコンピューティングデバイス及び前記第３のコンピューティングデバイスの少なくとも１つに送信することをさらに備える、請求項１に記載の方法。
【請求項3】
前記決済サービスに関連付けられる１つ以上のサーバによって、前記第１のコンピューティングデバイスから、前記第１のユーザの取引のサマリについての要求を受信することと、前記決済サービスに関連付けられる１つ以上のサーバによって、前記第１のコンピューティングデバイスのディスプレイに前記取引のサマリを表示させることと
をさらに備える、請求項１または請求項２に記載の方法。
【請求項4】
前記決済サービスと前記複数のユーザのうちの１以上のユーザとの間の合意の条件は、前記受取人手数料が最小閾値の受取人手数料よりも小さいことを必要とする条件を含む、請求項１乃至３のいずれか一項に記載の方法。
【請求項5】
前記決済サービスに関連付けられる１つ以上のサーバによって、前記第１のコンピューティングデバイスから、前記第１のユーザに関連付けられるユーザプロファイルに関連付けられる１つ以上のクレジットを前記資金源の通貨に変換する要求を受信することと、前記決済サービスに関連付けられる１つ以上のサーバによって、前記金融機関から前記第１のユーザの資金源に一定金額の通貨の移転を引き起こすことであって、前記一定金額の通貨は、１つ以上のクレジットの数にクレジット当たりの通貨単位の比率を乗じたものを含む、ことと、
前記第１のユーザに関連付けられるユーザプロファイルに関連付けられるクレジット残高を１つ以上のクレジットずつ減少させることと
をさらに含む、請求項１乃至４のいずれか一項に記載の方法。
【請求項6】
前記決済サービスに関連付けられる１つ以上のサーバによって、前記第１のユーザに関連付けられる前記第１のコンピューティングデバイスに、前記金融機関にて前記第１のユーザのための金融口座を開設することに関連付けられる追加情報の要求を送信することと、前記決済サービスに関連付けられる１つ以上のサーバによって、前記第１のユーザに関連付けられる前記第１のコンピューティングデバイスから、前記追加情報を受信することと
をさらに備え、
前記第１のユーザの代わりに前記金融機関にて前記第１のユーザのための金融口座を開設する要求を送信することは、前記追加情報を受信することに少なくとも部分的に応じている、
請求項１乃至５のいずれか一項に記載の方法。
【請求項7】
前記登録データは、前記第１のユーザの紹介ユーザの識別子、資金源の識別子、前記資金源から前記金融機関に移転する資金額、及び個人的な識別情報のうちの少なくとも１つを含む、請求項１乃至６のいずれか一項に記載の方法。
【請求項8】
前記決済アプリケーションは、前記決済サービスに関連付けられる１つ以上のサーバによって前記第１のコンピューティングデバイスに提供される、請求項１乃至７のいずれか一項に記載の方法。
【請求項9】
前記第１のユーザが前記決済サービスに登録する資格があることを決定することは、前記第１のユーザが前記決済サービスに以前に登録されていないことを決定することを含む、請求項１乃至８のいずれか一項に記載の方法。
【請求項10】
前記資金源は、銀行、信用組合、貯蓄貸付協会または仲介会社を含む、請求項１乃至９のいずれか一項に記載の方法。
【請求項11】
決済サービスの１つ以上のサーバによって実行される方法であって、支払人としての第１のユーザと受取人としての第２のユーザとの間の取引に関連付けられる取引データを受信することであって、前記取引データは、取引金額のインディケーションを含む、ことと、
前記取引に関連付けられる受取人手数料を決定することであって、前記受取人手数料は前記取引金額に少なくとも部分的に基づいている、ことと、
前記取引金額に比例する第１の数のクレジットと、前記受取人手数料に比例する第２の数のクレジットとを決定することと、
前記第１のユーザに関連付けられるユーザプロファイルから前記第２のユーザに関連付けられるユーザプロファイルに、前記第１の数のクレジットまたは前記取引金額を移転することと、
前記第２のユーザに関連付けられるユーザプロファイルから前記決済サービスに、前記第２の数のクレジットまたは前記受取人手数料を移転することと、
前記決済サービスから第３のユーザに関連付けられるユーザプロファイルに、第３の数のクレジットを移転することであって、前記第３のユーザは前記第１のユーザをコミュニティ決済ネットワークに紹介しており、前記第３の数のクレジットは前記第２の数のクレジットの第１の部分である、ことと
を備える方法。
【請求項12】
前記決済サービスから第４のユーザに関連付けられるユーザプロファイルに、第４の数のクレジットを移転することであって、前記第１のユーザは、前記取引の直前に発生した前の取引において第４のユーザに支払いを行っており、前記第４の数のクレジットは、前記第２の数のクレジットの第２の部分である、ことをさらに備える、請求項１１に記載の方法。
【請求項13】
コンピュータ可読命令を有する１つ以上のコンピュータ可読媒体であって、前記コンピュータ可読命令は、１つ以上のプロセッサによって実行されると、前記１つ以上のプロセッサに請求項１１または請求項１２に記載の方法を実行させる、１つ以上のコンピュータ可読媒体。
【請求項14】
１つ以上のプロセッサと、コンピュータ可読命令を含む１つ以上のコンピュータ可読媒体と
を備えたシステムであって、
前記コンピュータ可読命令は、前記１つ以上のプロセッサによって実行されると、請求項１１または請求項１２に記載の方法を実行するように前記システムを構成する、システム。
【請求項15】
前記受取人手数料は、定額手数料、取引金額のある割合、または定額手数料と取引金額のある割合との組み合わせを含む、請求項１乃至１０、請求項１１または請求項１２のいずれか一項に記載の方法。
【請求項16】
前記受取人手数料、第１の割合、及び第２の割合のうちの少なくとも１つは、前記決済サービスと１以上のユーザとの間の合意の条件である、請求項１乃至１０または請求項１５のいずれか一項に記載の方法。
【請求項17】
コンピュータ可読命令を有する１つ以上のコンピュータ可読媒体であって、前記コンピュータ可読命令は、１つ以上のプロセッサによって実行されると、前記１つ以上のプロセッサに請求項１乃至１０、請求項１５または請求項１６のいずれか一項に記載の方法を実行させる、１つ以上のコンピュータ可読媒体。
【請求項18】
１つ以上のプロセッサと、コンピュータ可読命令を含む１つ以上のコンピュータ可読媒体と
を備えたシステムであって、
前記コンピュータ可読命令は、前記１つ以上のプロセッサによって実行されると、請求項１乃至１０、請求項１５または請求項１６のいずれか一項に記載の方法を実行するように前記システムを構成する、システム。
【請求項19】
決済サービスに関連付けられる１つ以上のサーバによって、前記決済サービスに関連付けられるデータストアに、決済サービスの複数のユーザのユーザに関連付けられるユーザプロファイルを格納することであって、前記ユーザプロファイルは、第１のユーザの資金源を識別する情報を含む、ことと、前記決済サービスに関連付けられる１つ以上のサーバによって、前記資金源から、一定金額の通貨を受信することと、
前記決済サービスの１つ以上のサーバによって、前記第１のユーザに関連付けられるユーザプロファイルを更新して、クレジット対通貨の比率に少なくとも部分的に基づいて、前記一定金額の通貨に相当するクレジットの数を追加することと、
前記決済サービスに関連付けられる１つ以上のサーバによって、前記第１のユーザに関連付けられる第１のコンピューティングデバイスまたは第２のユーザに関連付けられる第２のコンピューティングデバイスのうちの少なくとも１つから、前記第１のコンピューティングデバイスまたは前記第２のコンピューティングデバイス上で実行している決済アプリケーションのそれぞれのインスタンスを介して、前記第１のユーザと前記第２のユーザとの間の取引に関連付けられる取引データを受信することであって、前記取引データは取引金額のインディケーションを含み、前記第１のユーザは支払人を含み、前記第２のユーザは前記取引における受取人を含む、ことと、
第２の取引に関連付けられる第２の取引データを受信することに少なくとも部分的に応じて、前記決済サービスに関連付けられる１つ以上のサーバによって、第２の取引金額及び予め定められた計算に少なくとも部分的に基づいて受取人手数料を決定することと、
前記決済サービスに関連付けられる１つ以上のサーバによって、前記取引金額に相当する第１の数のクレジット及び受取人手数料に相当する第２の数のクレジットを決定することと、
前記決済サービスに関連付けられる１つ以上のサーバによって、
前記第１のユーザに関連付けられるユーザプロファイルから前記第２のユーザに関連付けられるユーザプロファイルへの第１の数のクレジットの移転、
前記第２のユーザに関連付けられるユーザプロファイルから前記決済サービスへの第２の数のクレジットの移転、
前記第１のユーザのユーザプロファイルに関連付けられる紹介ユーザを決定することに少なくとも部分的に基づいて、前記決済サービスから前記紹介ユーザに関連付けられるユーザプロファイルに前記受取人手数料の第１の割合に相当するクレジットの移転、
前記取引データに少なくとも部分的に基づいて直前の受取人を決定することに少なくとも部分的に基づいて、前記決済サービスから直前の受取人に関連付けられるユーザプロファイルに前記受取人手数料の第２の割合に相当するクレジットの移転であって、前記直前の受取人が第２のユーザを含む、移転
を含む値の移転を生じさせることと
を備える方法。
【請求項20】
コンピュータ可読命令を含む１つ以上のコンピュータ可読媒体であって、前記コンピュータ可読命令は、前記１つ以上のプロセッサによって実行されると、請求項１９に記載の方法を前記１つ以上のプロセッサに実行させる、１つ以上のコンピュータ可読媒体。
【請求項21】
１つ以上のプロセッサと、コンピュータ可読命令を含む１つ以上のコンピュータ可読媒体と
を備えたシステムであって、
前記コンピュータ可読命令は、前記１つ以上のプロセッサによって実行されると、請求項１９に記載の方法を実行するように前記システムを構成する、
システム。
【発明の詳細な説明】
【技術分野】
【0001】
このＰＣＴ出願は、２０２１年３月３０日に出願された米国仮特許出願第６３／１６８，２２８号の優先権を主張しており、参照により本明細書に組み込まれる。
【背景技術】
【0002】
従来、クレジットカード取引及びデビットカード取引には加盟店（merchant）にコストがかかっていた。そのコストは、インターチェンジフィー、アセスメントフィー、サービスフィー、及び決済処理業者のマークアップを組み合わせたものになり得る。これらの従来システムでは、顧客がペイメントカードで支払うことで享受できる利便性のコストを加盟店が負担する。
【0003】
従来、ペイメントカード取引における加盟店手数料は、取引金額の一定割合に定額手数料を加えたものであり、合計すると取引金額の約２％になることがよくある。加盟店手数料には多数の要素があり、それらは決済の処理と精算（settlement）に必要な様々なエンティティに支払われ得る。加盟店手数料のうち最も多くを占めるのは、多くの場合、顧客のペイメントカードのイシュアに支払われるインターチェンジフィーと、ペイメントカードネットワークに支払われるアセスメントフィーである。多くの場合、決済処理業者にも一定の割合が支払われる。従って、従来はペイメントカード取引を処理するには、加盟店と顧客を超えた複数のエンティティの参加と複数のフィーの支払いが必要だった。
【0004】
さらに、デジタル決済はピアツーピア技術を使用して実行でき、多くの場合、ペイメントカード取引よりも受取人にとっての取引あたりのコストが低くなるが、従来のピアツーピア決済処理業者では、１人のユーザが一定期間に支払うことができる（または支払われる）合計金額が制限される。さらに、従来のピアツーピアシステムでは、資金が受取人の銀行口座に移転されるまでに数日かかることがある。このため、デジタル決済は多くの取引にとって不適切なソリューションとなっている。
【0005】
受取人が支払いを受け入れるコストを最小限に抑え、取引の処理に関与するエンティティの数を最小限に抑え、支払人から受取人への資金移動の時間を最小限に抑え、資金移動の回数を最小限に抑えて、処理リソースを最小限に抑えることに対するニーズがある。電子決済システムへの参加を奨励する必要もある。
【図面の簡単な説明】
【0006】
添付図面を参照して詳細に説明する。異なる図面における同じ参照番号の使用は、類似または同一の項目または特徴を示す。
【0007】
【発明を実施するための形態】
【0008】
本明細書に記載される技術は、少なくとも部分的に、通貨に裏付けされたクレジットを使用するコミュニティ決済ネットワークを対象とする。本明細書で説明される技術では、受取人手数料は分割され、複数のエンティティ（例えば、決済サービス、コミュニティ決済ネットワークに支払人を紹介したユーザ、銀行、慈善団体、支払人、及び受取人手数料が支払われている取引に先行する支払人の最新のネットワーク取引における受取人のうちの１つ以上）に分配され得る。本明細書で説明される技術を使用して、コミュニティ決済ネットワークを介して支払いを受け入れる受取人は、決済サービスに受取人手数料を支払い、手数料の一部は、決済サービスによって他のエンティティへのコミッションとして支払われることができるが、これには、紹介ユーザや以前の受取人などの他のコミュニティ決済ネットワークのユーザが含まれる場合がある。様々な例において、他のエンティティには、１つ以上の金融機関及び／または１つ以上の非営利団体もまた、またはその代わりに含まれ得る。
【0009】
本明細書に記載の技術は、参加者の数を減らし、通信の数を減らすことによって、より効率的な電子決済取引を可能にする。本明細書に記載の技術で実装される装置及びアプリケーションの独自の構成は、電子決済処理に強化された効率を提供する。各取引についてカードネットワーク及びイシュアと通信しなければならないペイメントプロセッサの代わりに、本願の決済ネットワークのユーザは、決済サービスに関連付けられた金融口座に事前に資金を供給することができ、クレジットは、ユーザが取引に携わるにつれて調整されることができる。さらに、受取人手数料は、少なくとも部分的には、そのようなプロセス及びシステムの簡素化のために、従来の電子取引よりも低くすることができる。
【0010】
さらに、本明細書に記載の技術は、そうでなければクレジットカードのイシュア及びカードネットワークに支払われるであろう手数料を保持し、それらを個人、中小企業などであり得る決済ネットワークユーザ及び／または他のエンティティに分配する。
【0011】
紹介ユーザと以前の受取人にコミッションを支払うことは、メンバーを募集し、決済ネットワーク形式の支払いを受け入れるインセンティブになる。このようにして、コミュニティ決済ネットワークのメンバーシップは指数関数的またはウイルスのように増加する可能性がある。追加的または代替的に、コミュニティ決済ネットワークに参加するインセンティブは、クレジットカード取引または他の電子取引で伝統的に請求されるよりも低い受取人手数料である。
【0012】
いくつかの例では、「決済サービス」は、取引の支払情報を認証すること、取引を承認すること、取引の当事者間の価値の移転を引き起こすこと、及び紹介ユーザ及び以前の受取人にコミッションを支払うことを含む、支払または他の資金移動を処理する決済サービスエンティティである。例では、決済サービスは、在庫管理、ロイヤルティプログラム管理、割引分配、費用分析及び／または追跡などの他のサービスを提供することができる。
【0013】
いくつかの例では、「ユーザ」は、コミュニティ決済ネットワークの別のメンバーへの支払いの受領または提供のためにコミュニティ決済ネットワークを使用するコミュニティ決済ネットワークのメンバーである。ユーザは、決済サービスによって提供されるコミュニティ決済ネットワークアプリケーション（「決済アプリケーション」）のエンドユーザであり得る。この説明の目的のために、「メンバー」と「ユーザ」は交換可能に使用される。取引に応じて、ユーザは支払人または受取人になることができる。本明細書で使用される場合、「支払人」は、取引において支払いを提供するユーザである。本明細書で使用される場合、「受取人」は、取引において支払いを受け取るユーザである。ユーザは、一部の取引では支払人であり、他の取引では受取人であることができる。いくつかの例では、加盟店は、加盟店が取引において支払いを受け取っているときに受取人になることができる。この説明の目的のために、「加盟店」は、取得（例えば、販売、リース、無料など）のためにアイテム（例えば、商品またはサービス）を提供する任意のエンティティであり得る。いくつかの例では、取引は、受取人が加盟店ではなく、個人の能力で別の個人から資金を受け取っている個人であるコミュニティ決済ネットワークのメンバーであるピアツーピア取引であり得る。例えば、ペイメントは、ローン、プライベートセール、または他のピアツーピア取引に対して行うことができる。
【0014】
いくつかの例では、ユーザの「紹介ユーザ」または「紹介者」は、コミュニティ決済ネットワークに登録するためにユーザを紹介したコミュニティ決済ネットワークの別のメンバーである。いくつかの例では、紹介ユーザ及び紹介者は、ユーザからの登録要求に関連して提出されたデータを使用して、決済サービスによって識別され得る。例えば、第１のメンバーから第２のメンバーへの招待は、第１のメンバーの識別子を表すデータを含むコード（例えば、ＱＲコード（登録商標）、英数字コードなど）の形態であり得る。データは、第２のメンバーがコミュニティ決済ネットワークに登録する要求にコードを含むときに、決済サービスに送信され得る。他の例では、紹介ユーザは、登録プロセスの一部としてユーザによって手動で識別され得る。さらに、ユーザは、コミュニティ決済ネットワークの一部になるために紹介ユーザを有する必要はない。例えば、ユーザは、自分でコミュニティ決済ネットワークを知ることができ、紹介されることなく登録することができる。
【0015】
いくつかの例では、「前の受取人」は、支払人が進行中の取引の直前に取引を入力した受取人である。言い換えれば、支払人の最新の履歴取引の受取人は、「以前の受取人」と呼ばれる。
【0016】
いくつかの例では、「受取人手数料」は、コミュニティ決済ネットワークを介して取引を行うために決済サービスによって受取人に請求される手数料である。言い換えれば、受取人手数料は、コミュニティ決済ネットワークを介して支払いを受け取るための受取人への費用である。受取人手数料は、設定された金額、合計取引金額のある割合、設定された金額とその割合の組み合わせなどである。例えば、受取人手数料は取引金額の１％（最大手数料）にすることができる。受取人手数料は、受取人の登録時に決済サービスと受取人の間の合意によって設定され得る。受取人手数料は、特定の受取人によって、特定の支払人によって、取引の場所によって、受取人または支払人のマーチャントカテゴリによって、取引の日付によって、支払人または受取人のうちの少なくとも１つの取引履歴によって、及び同様のものによって変化し得る。特定の受取人の受取人手数料は、特定の取引に依存することができ、第１の受取人の受取人手数料は、そうでなければ同等である取引における第２の受取人の受取人手数料と同じではない場合がある。例では、受取人手数料は、クレジットで支払われてもよく、例では、受取人手数料は、通貨で支払われてもよい。
【0017】
いくつかの例では、「コミュニティ決済ネットワーク」は、取引で通貨の代わりにクレジットが使用され、支払人の少なくとも紹介ユーザ、以前の加盟店、及びコミュニティ決済ネットワークを管理する決済サービスの間で受取人手数料を分割する分割コミッション協定が存在するペイメントシステムに参加する複数の個人及び／またはエンティティである。受取人手数料の一部はまた、金融機関、非営利団体または他の慈善団体などのうちの１つまたは複数に割り当てられ得る。「コミュニティ決済ネットワーク」は、本明細書では「決済ネットワーク」と互換的に使用される。
【0018】
いくつかの例では、「銀行口座」は、「金融口座」と互換的に使用され、金融機関の金融口座である。いくつかの例では、「金融機関」は、商業銀行、リテール銀行、インターネット銀行、信用組合、貯蓄貸付協会または仲介会社のうちの１つ以上を含むことができるが、これらに限定されない。
【0019】
いくつかの例では、「資金源（funding source）」は、ユーザに関連付けられたリソースのリポジトリである。いくつかの例では、資金源は、金融機関のユーザの預金口座または貯蓄口座であり得る。いくつかの例では、資金源は、ユーザの暗号通貨アカウントであり得る。資金源は、追加的または代替的に、ユーザのクレジットカードまたはデビットカードであり得る。資金源は、さらに、メンバーが所有する金または他の有形資産であり得る。例では、資金源は、ＰＳＡＢ金融口座に資金を供給するためのユーザの資金源として使用され得る。いくつかの例では、「決済サービス関連銀行（payment-service-affiliated bank）金融口座」すなわちＰＳＡＢ金融口座は、決済サービスがその銀行で維持するマスター口座に該当する決済サービスによって選択された金融機関における金融口座である。ＰＳＡＢ金融口座は、資金源とは別のものとすることができ、コミュニティ決済ネットワークに登録しているユーザと関連付けて開設することができる。資金源からの資金は、ＰＳＡＢ金融口座に移転することができ、その逆も可能である。例では、そのような移転は、ＡＣＨペイメントまたは他のメカニズムを使用して実行され得る。
【0020】
いくつかの例では、「ユーザプロファイル」は、コミュニティ決済ネットワークにおけるユーザのメンバーシップに関連付けられるデータの集合である。ユーザプロファイルは、決済サービスに関連付けられたデータストア及び／または決済サービスサーバ装置に関連付けられたストレージデバイスに格納され得る。一例では、ユーザプロファイルは、ユーザの識別子、資金源、ＰＳＡＢ金融口座、取引履歴、紹介ユーザ、ユーザによって行われた紹介、クレジット残高などに関する情報を含むことができる。格納されたデータは暗号化され、セキュアなサーバに保存されるが、そのサーバは、個人を特定できる情報、金融口座に関する詳細、資金源などを保護することができる。
【0021】
いくつかの例では、「クレジット」は、価値を表すためのコミュニティ決済ネットワーク内の単位である。例では、１つのクレジットは、１ＵＳＤ、１００ＵＳＤ、１０００ＵＳＤまたは任意の他のドルの金額と同等であり得る。１つのクレジットが１ＵＳＤに相当する例では、支払人が受取人から１００ＵＳＤと評価される商品またはサービスを取得する取引において、決済サービスは、支払人のクレジット残高から１００クレジットを差し引き、決済サービスは、本明細書に記載の方法及びシステムの例に従って、１００クレジットを受取人、決済サービス、紹介ユーザ、以前の受取人、または他の人に分配することができる。
【0022】
本明細書に記載の技術は、多くの場合、加盟店が受取人であり、顧客が支払人である加盟店－顧客コンテキストで発生すると説明される。しかしながら、本明細書に記載の技術は、他のコンテキストでも適用することができる。すなわち、本明細書に記載される技術は、リテールの加盟店、顧客などに限定されず、ピアツーピア（Ｐ２Ｐ）送金、貸付、請求書決済などの他のコンテキストにも適用することができる。
【0023】
本明細書に記載の技術は、従来の技術よりも多くの利点及び改善を提供することができる。これらの改善の多くは、コンピュータの機能または他のタイプの技術に対する技術的改善である。例えば、コミュニティ決済ネットワーク内のクレジット移転を介したペイメントを提供することによって、複数の中間金融移転を回避することができる。すなわち、通貨のデジタル代替であるクレジットを使用することにより、全ての取引後に金融機関（例えば、イシュア、アクワイアラ、加盟店、顧客など）間で資金を移転する必要はない。代わりに、ユーザのクレジット残高がメンテナンスされ得る。クレジット残高は、決済サービスに関連付けられるデータベース内のデータによって表すことができる。取引は、単一のエンティティ（決済サービス）によって実行されるデータのアップデート（クレジット残高の変化を表す）を単に含むことができる。ユーザが「現金化」（例えば、クレジットを通貨に換算する）を望む場合、ユーザのクレジット残高は通貨に換算される。ユーザのＰＳＡＢ金融口座からユーザの元の資金源（例えば、個人当座預金口座、普通預金口座など）へ、または別の口座への送金が行われる。しかしながら、ユーザは、現金化する前に、通貨ではなくクレジットが移転される複数の取引に関与することができる。従来、支払取引には、複数の口座（イシュア、加盟店の銀行、資金処理業者など）へのクレジットまたはデビットが含まれる。
【0024】
本明細書に記載の技術では、決済ネットワーク内の個々の取引が従来の意味での「精算（settlement）」を必要としないため、コミュニティ決済ネットワークの性質のために、取引を統合することができる。さらに、コミッションの支払いは、ユーザが何らかのアクションを取る必要なく蓄積することができ、クレジットは要求されるまで現金化される必要はない。イシュアを排除し、複雑な加盟店手数料を排除し、簡単なコミッションを可能にし、銀行間通信の必要性を排除または低減することは、決済サービス装置上の効率、メモリ及び処理に利益をもたらし、カードのイシュア、カードネットワークなどの他のエンティティ及びそのデバイスの必要性を排除する。少なくともこれらの方法で、技術が改善される。さらに、取引手数料の削減、銀行取引の減少、支払い額の上限の欠如など、ユーザにとっての利点があり得る。さらに、コミュニティ決済ネットワークは、加盟店と個人が対等に参加することを可能にする。例では、加盟店であるユーザと個人であるユーザは、紹介ユーザまたは「以前の受取人」として行動するときに同じ受取人手数料を支払い、同じ換算係数を受け取り、同じコミッションを得ることができる。さらに、決済サービスは、取引が行われている国に基づき得る金額の税金として支払うためにコミッションペイメントから価値を源泉徴収することができる。いくつかの例では、税金は政府機関に直接支払われ得る。さらに、コミッションペイメントからの価値は、決済サービスによって抑制され、ユーザの選択または指定で、チャリティ、非営利法人などの他のエンティティに決済サービスによって分配され得る。
【0025】
少なくとも上記の理由により、本明細書に記載の技術、及び本明細書に記載の技術を実装されたシステムは、型にはまらない、非日常的、非一般的なものであり、関連技術の改善をもたらす。
【0026】
本明細書における「実施形態」への言及は、説明された要素を単一の実施形態に限定するものではなく、説明された全ての要素を任意の数の方法で任意の実施形態で組み合わせることができる。本明細書を解釈する目的で、本明細書での「または」の使用は、特に明記しない限り、「及び／または」を意味する。本明細書における「ａ」または「ａｎ」の使用は、特に明記しない限り、「１つまたは複数」を意味する。本明細書における「構成する」及び「含む」の使用は、互換性があり、限定することを意図するものではない。特に明記しない限り、「第１」、「第２」、「第３」、「上」、「下」などの用語の使用は、空間的、連続的または階層的な順序または重要性を示すものではないが、ある要素を別の要素と区別するために使用される。「及び／または」及び「少なくとも１つ」という用語の使用は、例えば、「Ａ及び／またはＢ」及び「Ａ及びＢの少なくとも１つ」の場合、１番目に記載されたオプション（Ａ）のみの選択、または２番目に記載されたオプション（Ｂ）のみの選択、または両方のオプション（Ａ及びＢ）の選択を含むことを意図していると理解されるべきである。さらなる例として、「Ａ、Ｂ及び／またはＣ」及び「Ａ、Ｂ及びＣの少なくとも１つ」の場合、そのような言い回しは、１番目にリストされたオプション（Ａ）のみの選択、または２番目にリストされたオプション（Ｂ）のみの選択、または３番目にリストされたオプション（Ｃ）のみの選択、または１番目と２番目にリストされたオプション（ＡとＢ）のみの選択、または１番目と３番目にリストされたオプション（ＡとＣ）のみの選択、または２番目と３番目にリストされたオプション（ＢとＣ）のみの選択、または３つ全てのオプション（ＡとＢとＣ）の選択を含むことを意図している。このことは、この技術分野及び関連技術分野の当業者にとって容易に明らかであるように、記載されている項目の数について拡張し得る。
【0027】
本明細書の任意のブロック図、ステップまたはサブプロセスは、本主題の原理を具体化する例示的なシステムの概念図を表すことも当業者に理解されるべきである。同様に、フローチャート、フロー図、状態遷移図、擬似コードなどは、コンピュータ可読媒体で実質的に表され、そのようなコンピュータまたはプロセッサが明示的に示されているか否かに関わらず、コンピュータまたはプロセッサによって実行され得る様々なプロセスを表すことが理解されよう。方法が説明される順序は、制限として解釈されることを意図しておらず、説明されたメソッドブロックの任意の数を、方法、代替の組み合わせ、または、サブコンビネーションを実装するために、任意の順序で、削除、移動、追加、細分化、結合及び／または変更することができる。ステップ、サブプロセスまたはブロックは、連続して実行されるように示されることがあるが、一部のステップ、サブプロセスまたはブロックは、当業者によって認識されるように、代わりに並行して実行することも、異なる時間に実行することもできる。本明細書に記載されている具体的な数字は単なる例であり、別の実装では、異なる値または範囲を使用できる。これらの方法は、任意の適切なハードウェア、ソフトウェア、ファームウェアまたはそれらの組み合わせで実施することができる。
【0028】
図１は、本明細書に記載されるように、コミュニティ決済ネットワーク内でスプリットコミッション取引を実行するための例示的なシステム１００を示す。システム１００は、決済サービスサーバ装置１０２（１）～１０２（Ｎ）、ユーザ装置１０４（１）～１０４（Ｎ）（売り手のユーザ装置１０４（１）及び買い手のユーザ装置１０４（２）、並びに他のユーザ装置１０４（３）～１０４（Ｎ）を含む）、売り手の銀行サーバ装置１０６（１）～１０６（Ｎ）、買い手の銀行サーバ装置１０８（１）～１０８（Ｎ）、他のユーザの銀行サーバ装置１１０（１）～１１０（Ｎ）、並びに決済サービス関連銀行（ＰＳＡＢ）サーバ装置１１２（１）～１１２（Ｎ）を含む。サーバ装置はまた、本明細書で「サーバ（複数可）」と称されてもよい。システム１００のデバイスは、ネットワーク１１４（１）～１１４（Ｎ）（例えば、インターネット、ケーブルネットワーク、セルラーネットワーク、無線ネットワーク（例えば、Ｗｉ－Ｆｉ）及び有線ネットワーク、並びにＢｌｕｅｔｏｏｔｈ（登録商標）、Ｂｌｕｅｔｏｏｔｈ ｌｏｗ ｅｎｅｒｇｙなどの近距離通信）を介して互いに通信する。
【0029】
単一の売り手のユーザ装置１０４（１）及び買い手のユーザ装置１０４（２）が示されているが、追加または代替の例では、システム１００は、複数の売り手装置１０４（１）及び買い手装置１０４（２）を有することができる。さらに、決済サービスの複数のユーザの各ユーザは、銀行に関連付けることができ、システム１００は、複数のユーザのために複数のユーザの銀行サーバ装置（複数可）（１０６（１）～１０６（Ｎ）、１０８（１）～１０８（Ｎ）、１１０（１）～１１０（Ｎ））を含むことができる。さらに、参照の簡略化のために、本開示を通して構成要素は、単数形で、単一の一般化された参照番号に関連して言及され得る。例えば、ユーザ装置１０４（１）～１０４（Ｎ）（すなわち、複数形）は、ユーザ装置１０４（すなわち、単数形）と称され得る。それにもかかわらず、単数形の使用は、特定の実施態様において複数形を含み得ることを理解されたい。
【0030】
決済サービスサーバ装置１０２、ユーザ装置１０４、売り手の銀行サーバ装置１０６、買い手の銀行サーバ装置１０８、他のユーザの銀行サーバ装置１１０、及びＰＳＡＢサーバ装置１１２のうちの１つ以上は、動作を実行するように一般的に構成される任意のタイプのコンピュータデバイスを含むことができる。例えば、決済サービスサーバ装置１０２、ユーザ装置１０４、売り手の銀行サーバ装置１０６、買い手の銀行サーバ装置１０８、他のユーザの銀行サーバ装置１１０、及びＰＳＡＢサーバ装置１１２のうちの１つ以上は、ラップトップコンピュータ、デスクトップコンピュータ、サーバ、スマートフォン、電子リーダデバイス、モバイルハンドセット、パーソナルデジタルアシスタント（ＰＤＡ）、ポータブルナビゲーションデバイス、ポータブルゲームデバイス、タブレットコンピュータ、時計、ポータブルメディアプレーヤ、テレビ、セットトップボックス、車内のコンピュータシステム、家電、カメラ、ロボット、ホログラムシステム、家庭用コンピュータシステム（例えば、インターコムシステム、ホームメディアシステムなど）、プロジェクタ、自動預け払い機（ＡＴＭ）、コンピューティング能力を備えた眼鏡などとして実装することができる。
【0031】
決済サービスサーバ装置１０２（１）～１０２（Ｎ）に関連付けられる決済サービスは、複数のユーザの支払いを処理するオンライン決済サービスを構成することができる。決済サービスサーバ装置１０２（１）～１０２（Ｎ）は、決済サービスがユーザ装置１０４（１）～１０４（Ｎ）を介して複数のユーザにサービスを提供するネットワークベースのアプリケーションプログラミングインタフェース（ＡＰＩ）を公開することができる。この説明の目的のために、決済サービス及び／または決済サービスサーバ装置１０２（１）～１０２（Ｎ）は、任意の数のサーバ、エンティティ、プラットフォーム、サービスプロバイダ、サービスプロバイダネットワークなどであり得る。決済サービスは、ユーザ装置１０４（１）～１０４（Ｎ）を介してユーザによってアクセス可能なウェブサイト、プラットフォーム、データベースなどを維持し得る。いくつかの実施形態では、決済サービスは、ユーザのコンピューティングニーズを満たすために、ユーザに様々なネットワークベース（または「クラウドベース」）のサービスを提供し得る。いくつかの実施形態では、決済サービスは、異なる地理的領域にわたって配置されたデータセンターに格納されたマネージドサーバ（または他のハードウェアベースコンピューティングデバイス）のクラスタを含む決済サービスネットワークを動作させ得る。決済サービスサーバ装置１０２（１）～１０２（Ｎ）は、図５の説明で以下にさらに説明される。
【0032】
ユーザ装置１０４（１）～１０４（Ｎ）のユーザ装置は、販売時点情報管理（ＰＯＳ）デバイスであることができ、決済ネットワークに関連付けられるアクティビティを実行するために決済サービスサーバ装置１０２（１）～１０２（Ｎ）によって提供され得る決済アプリケーションを実行することができる。ユーザ装置１０４（１）～１０４（Ｎ）は、図５の説明で以下にさらに説明される。
【0033】
売り手の銀行サーバ装置１０６（１）～１０６（Ｎ）及び買い手の銀行サーバ装置１０８（１）～１０８（Ｎ）は、売り手及び買い手がそれぞれ金融口座を有する銀行または他の金融機関に関連付けられ得る。
【0034】
売り手の銀行サーバ装置１０６（１）～１０６（Ｎ）及び買い手の銀行サーバ装置１０８（１）～１０８（Ｎ）は、売り手及び買い手がそれぞれ金融口座を有する銀行または他の金融機関に関連付けられ得る。ＰＳＡＢサーバ装置１１２（１）～１１２（Ｎ）は、コミュニティ決済ネットワークのユーザのためのＰＳＡＢ金融口座を維持する。決済サービスは、ユーザの金融口座を関連付けることができる、ＰＳＡＢにおけるマスター口座を保持することができる。決済サービスサーバ装置１０２（１）～１０２（Ｎ）は、ユーザがコミュニティ決済ネットワークに登録すると、ＰＳＡＢサーバ装置１１２（１）～１１２（Ｎ）に、ユーザのためのＰＳＡＢ金融口座を開設させることができる。決済サービスサーバ装置１０２（１）～１０２（Ｎ）は、ユーザに代わってＰＳＡＢ金融口座を開設するために、登録プロセスを介して、またはユーザへのクエリを介して取得され得る、ユーザに関するＰＳＡＢ銀行情報（例えば、名前、社会保障番号、住所、市民権など）を提供することができる。例では、ＰＳＡＢの代替金融機関を使用することができる（例えば、ユーザが米国の銀行口座を開設する資格がない場合）。
【0035】
実施形態では、ＰＳＡＢ装置１１２（１）～１１２（Ｎ）は、システム１００に含まれない。そのような実施形態では、ユーザは、コミュニティ決済ネットワークで使用されるクレジットの財政的裏付けとして、自身の資金源（例えば、自身の金融機関（例えば、１０６（１）～１０６（Ｎ）、１０８（１）～１０８（Ｎ）、または１１０（１）～１１０（Ｎ））で保持される金融口座）を使用することができる。
【0036】
【0037】
図２は、本明細書で説明されるような、コミュニティ決済ネットワークに新しいユーザを登録する例示的なプロセス２００を示すフロー図である。
【0038】
ブロック２０２は、コミュニティ決済ネットワークに登録するためのユーザからの要求を受信することを例示する。決済サービスサーバ装置は、ウェブフォーム、電子メール、ダイレクトメッセージ、アプリケーション通知などを介して、ユーザ装置から要求を受信することができる。例では、要求は、ユーザ情報を参照することを含む、または参照することに関連付けられ得る。ユーザ情報を参照することは、ユーザを決済サービスに紹介した決済ネットワークの既存メンバーを識別する。紹介ユーザ情報は、登録要求にデータとして埋め込むことができる。例では、ユーザは、加盟店ユーザによって提示されるＱＲコードをスキャンし、またはユーザを登録インターフェースに誘導する加盟店によって提供されるＵＲＬをアクティブ化することができる。一例では、ユーザ装置を用いてＱＲコードをスキャンすることは、ブラウザウィンドウをユーザ装置上で起動させることができ、そこから決済サービスサーバ装置は、ユーザによって入力された登録情報を取得することができる。例では、ユーザが決済ネットワークにおける紹介ユーザとしての資格を得るためには、被紹介者は、被紹介者にＱＲコードまたはＵＲＬを提供するユーザの閾値時間内に登録しなければならない。例えば、決済サービスは、その生成時にＱＲコードをタイムスタンプし、そのタイムスタンプを、決済サービスとの登録ユーザの最初の接触と比較することができる。追加的または代替的に、ユーザは、登録ユーザにコードを提供することができる。登録ユーザが登録中に決済サービスにコードを提供すると、登録ユーザにコードを提供したユーザは、決済サービスによって紹介ユーザとして認識される。追加的または代替的に、紹介ユーザ情報は、登録要求とは別に、決済サービスサーバ装置によって取得され得る。紹介ユーザの識別子は、決済サービスサーバ装置に関連付けられるデータストアに格納することができる、ユーザの新しいユーザプロファイルに関連付けられる決済サービスによって格納することができる。
【0039】
例では、ユーザは、紹介ユーザとの取引の時点で登録することができる。取引データ、登録リンク及び紹介ユーザの識別子は、ユーザのユーザ装置によって（例えば、加盟店デバイスを介して加盟店によってユーザに提示されるＱＲコードをスキャンすることによって）取得され得る。例では、ユーザは、コミュニティ決済ネットワークで任意の取引を実行する前に登録することができる。一例では、ユーザ装置は、加盟店デバイスによって表示された、または加盟店の場所にて投稿されたＱＲコードをスキャンすることができ、その結果、加盟店デバイスに関連付けられた加盟店は、取引がまだ発生していないにもかかわらず、紹介ユーザとして適格とすることができる。他の例では、ユーザは、直接紹介されることなくコミュニティ決済ネットワークのウェブページを訪問することによって登録することができ、その結果、ユーザの取引からのコミッションは、３つ以上の方法（例えば、決済ネットワーク、以前の加盟店、紹介ユーザ）ではなく、最大２つの方法（決済ネットワーク、以前の加盟店）で分割される。紹介ユーザが関連付けられていないユーザプロファイルを有するユーザによる決済ネットワーク内の第１の取引では、以前の加盟店も紹介ユーザも存在しないため、決済ネットワークは、完全な受取人手数料（または同等のクレジット）を保持する。ユーザが登録されると、ユーザは決済ネットワーク内で取引を行うことができる。
【0040】
登録プロセスの一部として、決済サービスサーバ装置は、ユーザの資金源に関する識別情報を要求することができる。資金源（例えば、当座預金口座など）は、ユーザのＰＳＡＢ金融口座に資金を供給するために使用することができ、またはコミュニティ決済ネットワークで交換されたクレジットの直接支援の提供に使用することができる。クレジットは、米ドルまたは別の通貨、暗号通貨、または他の価値メカニズムによって裏付けられる。異なるユーザのクレジットは、異なる通貨または価値メカニズムによって裏付けられる。
【0041】
ブロック２０４は、ユーザに代わってユーザのＰＳＡＢ金融口座を開設するための要求を、ＰＳＡＢサーバ装置に送信することを例示する。銀行は、決済サービスによってＰＳＡＢになるように選択されることができ、決済サービスは、決済サービスのユーザのために開設された全ての口座について、ＰＳＡＢにてマスタまたはアンブレラ口座を維持することができる。決済サービスは、コミュニティ決済ネットワーク内のユーザの新しいＰＳＡＢ金融口座とユーザのユーザプロファイルとの間の関連付けを格納することができる。ユーザの資金源とユーザプロファイルとの間の関連付けも格納することができ、それによって、ユーザの識別子を与えられたユーザのＰＳＡＢ金融口座及び資金源の決定を可能にする。いくつかの例では、決済サービスまたはＰＳＡＢは、ＰＳＡＢ金融口座を開設するために（例えば、ＰＳＡＢ金融口座を開設するためにユーザから直接承認を得るために）初期登録後に（電子メール、ダイレクトメッセージ、アプリケーション通知などを介して）ユーザと通信してユーザから追加情報を取得する。いくつかの例では、ＰＳＡＢ金融口座は開設されないが、代わりに、送金は、受取人と支払人の資金源（例えば、当座預金口座など）との間で、または１つのユーザの資金源と第２のユーザのＰＳＡＢ金融口座との間で直接行われる。ユーザがＰＳＡＢ金融口座を使用していない、または所有していない例では、ユーザは、ユーザのユーザプロファイルに関連付けられたユーザのクレジット残高にクレジットを追加するために、ユーザの資金源が引き落とされ得ることに同意することができる。ユーザは、クレジット残高が最小閾値を下回る場合、追加の資金を決済サービスに移転して、ユーザに関連付けられるクレジットを増やすことができることに同意することができる。ユーザが「現金化」を希望する場合、資金は決済サービスからユーザの資金源に移転されることができる。同様に、ＰＳＡＢ金融口座が存在する例では、ＰＳＡＢ金融口座の残高が最小閾値を下回る場合、ユーザは、ユーザの資金源からのＰＳＡＢ金融口座の自動補充に同意することができる。
【0042】
ブロック２０６は、資金をユーザの資金源からユーザのＰＳＡＢ金融口座に移転させ、ユーザのＰＳＡＢ金融口座に最初に資金調達させることを示す。例えば、決済サービスは、資金源とＰＳＡＢ金融口座との間のＡＣＨ送金を開始することができる。いくつかの例では、ユーザは、ユーザのユーザ装置上で実行される決済アプリケーションへの入力、ダイレクトメッセージ、電子メール、ウェブフォームエントリなどを介して、移転のための特定の量を承認する。いくつかの例では、決済サービスは、移転のための金額を提案するか、またはＰＳＡＢ金融口座の初期資金調達として最小金額を要求することができる。ユーザは、資金源からＰＳＡＢ金融金融口座への自動送金を承認することができる。例では、ＰＳＡＢ金融口座残高が最小閾値額を下回ると、自動送金が発生する。
【0043】
ブロック２０８は、ＰＳＡＢ金融口座残高に相当するクレジットの数を決定することを示す。以下に説明するように、クレジットから通貨への換算係数は、特定の通貨金額がどれくらいのクレジットに相当するかを決定する場合と、クレジット数に相当する通貨額を決定する場合（例えば、以下で説明するように、クレジットを「現金化する」場合など）とで使用できる。
【0044】
ブロック２１０は、ユーザのクレジット残高として、決定されたクレジットの数をユーザのユーザプロファイルと関連付けることを示す。
【0045】
ユーザはいつでもクレジットを「現金化」することができる。例では、そうするために、ユーザは、決済サービスに要求を提出する。要求は、ユーザが現金化を希望するクレジットの額を含むことができ、資金を移転する必要がある口座を識別することができる。識別された口座は、元々ＰＳＡＢ金融口座に資金を提供した資金源であることも、別の支払方法であることもできる。要求を受信したことに応答して、決済サービスは、ＰＳＡＢ金融口座から識別された口座（または代替タイプの支払い）に資金を移転する。現金化できるクレジットの額は、コミュニティ決済ネットワークの条件の一部として維持する必要がある最低限のクレジット残高によって制限される場合がある。ただし、ユーザがコミュニティ決済ネットワークへの登録を解除しようとする場合、全てのクレジットを現金化することができる。例では、ユーザが登録を解除すると、完全な現金化が自動的に発生する。
【0046】
取引が、ユーザのクレジット残高がユーザのＰＳＡＢ金融口座の通貨額に相当する額を下回るようになる場合（例えば、クレジット残高がユーザのＰＳＡＢ金融口座の１０ドルのクレジット相当額を下回るようにさせる取引をユーザが実行する場合）、決済サービスは、ユーザの資金源からの移転の承認を要求することができる（例えば、ＡＣＨ送金などによって）。あるいは、例では、ユーザプロファイルがＰＳＡＢ金融口座の自動補充を許可する場合、承認は必要ない。例えば、１：１のクレジットとドルの換算係数、ユーザのＰＳＡＢ金融口座の１００ドルの残高、５０ドルの保留中の取引、及びＰＳＡＢ金融口座の最低残高が７５ドルである場合、決済サービスは、取引の時点またはその前後に２５ドルの移転を引き起こす可能性がある。
【0047】
【0048】
ブロック３０２は、決済ネットワーク内の支払人と受取人との間の保留中の取引についてユーザ装置上で実行する決済アプリケーションから取引データを受信することを示す。例では、支払人と受取人との間の取引のために支払人のユーザ装置（買い手のユーザ装置１０４（２）など）上で実行される決済アプリケーションからの取引データは、決済サービスによって受信され得る。例では、取引データは、決済サービスによってＰＯＳデバイスから受信され得る。例では、支払人は、加盟店であり得る受取人の顧客であり得る。取引データは、従来の情報（例えば、取引金額、取引場所、購入されたアイテムまたはサービス、加盟店の識別子など）を含むことができる。取引データはまた、支払人識別子を含むことができ、これは、いくつかの例では、支払人のユーザ装置上で実行される決済アプリケーションの特定のインスタンスによって従来の取引データに追加されることができる。取引データは、支払人のユーザ装置上で実行されている決済アプリケーションのインスタンスによって、受取人のユーザ装置から、または手動入力などを介して、取得されることができる。代替的に、取引データは、支払人と受取人との間の取引のために受取人のユーザ装置（売り手のユーザ装置１０４（１）など）上で実行されている決済アプリケーションのインスタンスから受信されることができる。一例では、受取人のユーザ装置は、支払人または受取人による手動入力（例えば、受取人のユーザ装置のユーザインターフェース上で電話番号を入力する、受取人のユーザ装置の画像キャプチャコンポーネントで識別子をスキャンすることにより、識別子が支払人のユーザ装置のディスプレイ上に表示され得る、など）を介して支払人識別子を取得し、追加する。
【0049】
いくつかの例では、取引データは、決済アプリケーションとは別個の販売時点情報管理（ＰＯＳ）アプリケーションによって第１のインスタンスで生成され得る。いくつかの例では、取引データは、受取人のユーザ装置に通信可能に結合され得るＰＯＳデバイスによって第１のインスタンスで生成され得る。例では、受取人のユーザ装置は、ＰＯＳデバイスであり得る。
【0050】
決済サービスサーバ装置は、１つ以上のユーザインターフェースを、ユーザ装置上で実行される決済アプリケーションを介してユーザ装置上に提示させることができる。１つ以上のユーザインターフェースは、ユーザのユーザプロファイルに関連付けられる金融口座間で資金の移動を引き起こすこと、別のユーザに価値を購入または移転する意図を示すこと、別のユーザからユーザに移転される価値（例えば、クレジット）を受け入れる意図を示すこと、クレジット残高を確認すること、ユーザプロファイルを修正すること、取引履歴をレビューすること、取引履歴を検索すること、コミュニティ決済ネットワークの参加ユーザを検索すること（例えば、名前、場所、または他の基準で検索すること）、換算係数を見ること、異なる通貨間の為替レートを決定すること、他のユーザまたは決済サービスと通信すること、決済サービスによって提供されるソーシャルネットワークに参加すること、ユーザ装置によるバーコード、ＱＲコード、または例えば保留中の取引の取引データを表すことができ、またはユーザが取引に入ることを望む別のユーザの識別子を含むことができる他のグラフィックのスキャンを開始することをユーザに可能にさせるコントロールを表示することができる。
【0051】
ブロック３０４は、取引データに少なくとも部分的に基づいて、支払人及び受取人のユーザプロファイルを識別することを示す。上述したように、決済サービスサーバ装置は、ブロック３０２に関して上述したものを含む、様々な方法のいずれかで取引データを受信することができる。取引データは、支払人及び受取人の識別子を含むことができる。決済サービスサーバ装置は、支払人識別子を支払人のユーザプロファイルにマッピングすることができ、受取人識別子を受取人のユーザプロファイルにマッピングすることができ、ユーザプロファイルは、決済サービスによって格納され得る。
【0052】
ブロック３０６は、取引データと、受取人と決済サービスとの間の利用規約とに少なくとも部分的に基づいて、取引に関連付けられる受取人手数料を決定することを示す。いくつかの例では、受取人手数料は、取引金額のパーセンテージ（例えば、０．５％、１．０％、１．５％など）として計算することができる。例えば、支払人が受取人から５０．００ドルの靴を購入し、売り手が同意した受取人手数料が１．０ ％の場合、受取人手数料は０．５０ドルである。受取人手数料に対する同意は、ユーザ登録時に行うことができ、受取人手数料は、ユーザの同意を得て、決済サービスによって調整され得る。いくつかの例では、受取人手数料は、定額手数料＋取引金額のパーセンテージとして計算され得る。例えば、取引金額が５０ドルの上記の例では、受取人手数料が１．０％プラス１．００ドルの場合、受取人手数料は１．５０ドルになる。いくつかの例では、受取人手数料の合計には上限がある（例えば、１０．００ドル、１５．００ドル、２０．００ドルなど）。
【0053】
ブロック３０８は、支払人が決済ネットワークで行われた最新の履歴取引で支払った以前の受取人を決定することを示す。直近の受取人を決定することは、決済サービスサーバ装置によって格納された取引レコードに基づいてもよい。例では、決済サービスサーバ装置及びユーザ装置は、ネットワークを介して、取引レコード、ユーザプロファイルなどを格納するストレージデバイス（図示せず）に結合され得る。追加的または代替的に、ストレージデバイスは、決済サービスサーバ装置、ユーザ装置、またはその両方に関してローカルに存在することができる。特定の実施態様では、ストレージデバイスは、コンピュータ可読媒体の１つまたは組み合わせを含むことができる。決済サービスサーバ装置は、支払人のユーザプロファイルに少なくとも部分的に基づいて支払人の購入履歴を分析し、保留中の取引の直前に支払人によって行われた取引における受取人の識別子を判定する。
【0054】
ブロック３１０は、決済ネットワークに最初に支払人を紹介した紹介ユーザの識別子を判定することを示す。紹介ユーザの識別子は、支払人のユーザプロファイルに格納され得る。
【0055】
ブロック３１２は、支払人のクレジット残高からクレジットを差し引くことを示す。ユーザのクレジット残高（ここでは、支払人のクレジット残高）は、ユーザのユーザプロファイルに関連付けて保存され得る。クレジット残高から差し引かれるクレジット数は、取引金額に通貨単位あたりのクレジットの換算係数を乗じて算出される。クレジット残高から差し引かれるクレジット数は、取引金額に通貨単位あたりのクレジットの換算係数を乗じて算出される。取引金額が１００米ドルであり、米ドルに対するクレジットの換算係数が１：１の例では、支払人のユーザプロファイルから１００クレジットが差し引かれることができる。通貨に対するクレジットの換算係数は、日付、場所、ユーザ、商品／サービスの種類、取引履歴などによって変化することができ、決済サービスによって設定されることができる。決済サービスは、コミュニティ決済ネットワーク参加の初期条件の一部として、換算係数をユーザに開示することができる。同様に、決済サービスは、ユーザの決済サービスへの登録中に換算係数に対する変更の通知を提供することができる。ユーザによる換算係数の使用への同意は、ユーザによるコミュニティ決済ネットワークの継続的な使用に基づいて暗示され得る。国境を越えた取引（例えば、支払人がメキシコにおり、受取人が米国にいる場合）では、取引で使用される通貨に適用可能な換算係数を使用してクレジット計算が実行され得る。代替的または追加的に、通貨は、取引金額について支払人のＰＳＡＢ口座から差し引かれ得る。
【0056】
ブロック３１４は、取引金額から受取人手数料を差し引いた額に相当するクレジットを受取人のクレジット残高に追加することを示す。クレジットは、取引金額から受取人手数料を差し引いた金額に適用可能な換算係数を乗じて算出することができる。クレジットの数は、以下の式で計算することができ、
Ｃ＝（Ｔ－Ｆ）＊Ｒ、
この式の中で、Ｃは受取人へのクレジットであり、Ｔは取引の通貨での取引金額であり、Ｆは取引の通貨での手数料（フィー）金額であり、及びＲは通貨単位当たりのクレジットの換算係数である。例えば、取引金額が１００米ドル、受取人手数料が１米ドル、１米ドルあたりのクレジットが０．０５である場合、Ｃ＝９９米ドル＊０．０５クレジット／米ドル＝４．９５クレジットである。別の例では、取引金額が１００ユーロ、受取人手数料が５ユーロ、１ユーロあたりのクレジットが０．０８である場合、Ｃ＝ ９５ユーロ＊０．０４クレジット／ユーロ＝３．８クレジットである。代替的または追加的に、通貨は、取引金額の支払人のＰＳＡＢ口座または他の金融口座に追加され得る。
Ｃ＝（Ｔ－Ｆ）＊Ｒ、
この式の中で、Ｃは受取人へのクレジットであり、Ｔは取引の通貨での取引金額であり、Ｆは取引の通貨での手数料（フィー）金額であり、及びＲは通貨単位当たりのクレジットの換算係数である。例えば、取引金額が１００米ドル、受取人手数料が１米ドル、１米ドルあたりのクレジットが０．０５である場合、Ｃ＝９９米ドル＊０．０５クレジット／米ドル＝４．９５クレジットである。別の例では、取引金額が１００ユーロ、受取人手数料が５ユーロ、１ユーロあたりのクレジットが０．０８である場合、Ｃ＝ ９５ユーロ＊０．０４クレジット／ユーロ＝３．８クレジットである。代替的または追加的に、通貨は、取引金額の支払人のＰＳＡＢ口座または他の金融口座に追加され得る。
【0057】
ブロック３１６は、受取人のＰＳＡＢ金融口座から決済サービスの口座への受取人手数料の移転を引き起こすことを示す。決済サービスは、金融口座を維持することができ、及び／または決済サービスに関連付けられたクレジットのクレジット残高を格納することができる。決済サービスは、クレジットで、または同等の金額の通貨で、またはクレジットと通貨の何らかの組み合わせで受取人手数料を受け取ることができる。クレジットは、受取人のクレジット残高から移転されることができ、通貨は、受取人のＰＳＡＢ金融口座から移転されることができる。
【0058】
ブロック３１８は、前の受取人のクレジット残高にクレジットを追加することを示す。追加されたクレジットは、受取人手数料に相当するクレジットの一部分である場合がある。少なくとも１つの例では、この部分は、少なくとも約０．１％～最大約７５．０％、または少なくとも約１０％～最大約５０％、及び／または少なくとも約２５％～最大約６０％の範囲である。ただし、パーセンテージはこの範囲に限定される必要はなく、任意の量で決済サービスによって設定され（及びユーザによって同意され）ることができる。以前の受取人が特定されていない場合（例えば、これがこの支払人による最初の支払いである場合）、これらのクレジットは単純に支払うことができない。
【0059】
ブロック３２０は、紹介ユーザのクレジット残高にクレジットを追加することを示す。紹介ユーザのクレジット残高は、紹介ユーザのユーザプロファイルに関連付けて格納され得る。追加されたクレジットは、受取人手数料に相当するクレジットの一部分である場合がある。少なくとも１つの例では、この部分は、少なくとも約０．１％～最大約７５．０％、または少なくとも約１０％～最大約５０％、及び／または少なくとも約２５％～最大約６０％の範囲であるが、パーセンテージは、この範囲に限定される必要はなく、任意の量で決済サービスによって設定され（及びユーザによって合意され）ることができる。前の受取人の部分と紹介ユーザの部分は、同じパーセンテージであってもよく、または異なるパーセンテージであってもよい。紹介ユーザが特定されていない場合（例えば、支払人が紹介なしで登録した場合）、これらのクレジットは単純に支払うことができない。従って、以前の受取人と紹介ユーザの両方が存在する場合、実際には、受取人によって支払われた受取人手数料は、少なくとも決済サービス、紹介ユーザ、及び以前の受取人の間で分割されることができる。様々な例では、受取人手数料は、決済サービス、紹介ユーザ、以前の受取人、並びに１つ以上の金融機関及び／または１つ以上の非営利団体を含むことができる１つ以上の他のエンティティの間で分割されることができる。決済サービスによって保持される受取人手数料のパーセンテージは、前の受取人及び／または紹介ユーザに割り当てられたパーセンテージと同等であり得、また、前の受取人及び／または紹介ユーザに割り当てられたパーセンテージよりも大きい場合も、または小さい場合もある。支払人は、いくつかの例では、コミッションの一部（例えば、「キャッシュバック」として）を受け取ることができるが、これは、少なくとも以前の加盟店及び／または紹介ユーザに分配される部分を減少させ得る。
【0060】
ブロック３２２は、取引後のアクティビティを実行することを示す。決済サービスは、取引の詳細を格納すること、購入者に領収書を提供すること、ユーザ装置のディスプレイのユーザインターフェース上に取引データを提示すること、ロイヤルティ報酬を更新することなど、取引後に追加のサービスを提供することができる。決済サービスサーバ装置は、電子メール、メッセージなどを介して購入者デバイスに領収書を送信することができ、リンクを送信することができ、購入者デバイス上の決済アプリケーションに通知を実行させることができ、または決済アプリケーション内の領収書へのアクセスを可能にすることができる。
【0061】
図４は、本明細書に記載されるような、決済取引の受取人手数料及びコミッションを決定する例示的なプロセス４００を示すフロー図である。
【0062】
ブロック４０２は、支払人としての第１のユーザと受取人としての第２のユーザとの間の取引に関連付けられた取引データを受信することを示し、取引データは、取引金額のインディケーションを含む。取引データは、取引の少なくともいずれかの参加者によって決済サービスにリレーされることができる。取引データは、取引金額、移転の所望の日時、支払人の識別子、受取人の識別子、ユーザの自由形式のメモ、場所、購入されているアイテムまたはサービスなどのうちの少なくとも１つを含むことができる。
【0063】
ブロック４０４は、取引に関連付けられる受取人手数料を決定することを示し、受取人手数料は、取引金額に基づいている。例では、受取人手数料は、定額手数料または定額手数料と取引金額のある割合との組み合わせである。受取人手数料はこれらの金額に限定されず、決済サービスによって設定され得る。
【0064】
ブロック４０６は、取引金額に比例する第１の数のクレジットと、受取人手数料に比例する第２の数のクレジットとを決定することを示す。第１の数のクレジット及び第２の数のクレジットは、通貨単位に対するクレジットの換算係数を使用して算出され得る。
【0065】
ブロック４０８は、第１のユーザに関連付けられたユーザプロファイルから第２のユーザに関連付けられたユーザプロファイルに第１の数のクレジットを移転することを示す。決済サービスは、支払人ユーザからクレジットを差し引くことができる。本明細書では「移転（transfer）」という用語が使用されるが、クレジット残高の変更は、別のユーザからの、または別のユーザへの「移転」に言及することなく、控除または追加と見なすことができる。すなわち、支払人から受取人への「移転」は、支払人がクレジットを引き落とされ、受取人がクレジットを提供されると表すこともできる。代替的または追加的に、取引金額を第１のユーザアカウントから第２のユーザアカウントに移転することができる。
【0066】
ブロック４１０は、第２のユーザに関連付けられたユーザプロファイルから決済サービスに第２の数のクレジットを移転することを示す。例では、受取人手数料は、受取人のクレジット残高から差し引かれたクレジットで決済サービスに支払われることができる。他の例では、受取人手数料は、受取人のＰＳＡＢ金融口座（または、ＰＳＡＢ金融口座がない場合は、受取人の資金源）から差し引かれた通貨で決済サービスに支払われることができる。
【0067】
ブロック４１２は、第３の数のクレジットを決済サービスから第１のユーザの紹介人のユーザプロファイルに移転することを示し、第３の数のクレジットは、第２の数のクレジットの一部分である。いくつかの実施形態では、第３のユーザへのクレジットの移転は、最初に決済サービスに割り当てられることなく、受取人から第３のユーザへの直接の移転として説明されることができる。例では、第４の数のクレジットを決済サービスから第４のユーザに関連付けられたユーザプロファイルに移転することができ、第１のユーザは、取引の直前に発生する以前の取引において第４のユーザに支払い、第４の数のクレジットは、第２の数のクレジットの第２の部分を含む。いくつかの実施形態では、第４のユーザへのクレジットの移転は、最初に決済サービスに割り当てられることなく、受取人から第４のユーザへの直接の移転として説明されることができる。しかしながら、以前の受取人または紹介ユーザが存在しない例では、以前の受取人または紹介ユーザへのクレジットの割り当ては、受取人と共に残るのではなく、決済サービスに割り当てることができる。
【0068】
さらに、いくつかの例では、支払人は、受取人手数料の一部を（例えば、取引の「キャッシュバック」として）受け取ることができる。支払人は、クレジットまたは通貨を使用して受取人に支払い、取引に対してクレジットまたは通貨を受け取ることができる。受取人手数料の支払人の部分は、クレジットまたは通貨での支払人のユーザプロファイルに関連付けることができる。
【0069】
図２、図３Ａ、図３Ｂ及び図４は、いくつかの実施形態に係るプロセス例を示すフロー図である。図２、図３Ａ、図３Ｂ及び図４のプロセスは、論理フロー図内のブロックの集合として示され、それらは、一連の操作を表し、その一部または全てはハードウェア、ソフトウェアまたはそれらの組み合わせで実装することができる。ソフトウェアのコンテキストでは、ブロックは、１つまたは複数のプロセッサによって実行されると、記載された動作を実行するようにプロセッサをプログラムする、１つまたは複数のコンピュータ可読媒体に格納されたコンピュータ実行可能命令を表すことができる。一般に、コンピュータ実行可能命令には、特定の機能を実行する、または特定のデータ型を実装するルーチン、プログラム、オブジェクト、コンポーネント、データ構造などが含まれる。ブロックが記述される順序は、制限として解釈されるべきではない。記述された任意の数のブロックを任意の順序及び／または並行して組み合わせて、プロセスまたは代替プロセスを実装することができるが、全てのブロックを実行する必要はない。さらに、いくつかの例では、図２、図３Ａ、図３Ｂ及び図４のうちの１つまたは複数に示される動作の一部または全てを、図２、図３Ａ、図３Ｂ及び図４の他の図に示される動作の一部または全てと組み合わせることができる。説明の目的で、プロセスは、本明細書の例で説明される環境、アーキテクチャ及びデバイスを参照して説明されるが、プロセスは、他の多種多様な環境、アーキテクチャ及びデバイスで実装することができる。
【0070】
【0071】
決済サービスサーバ装置５０２は、１つ以上のサーバ、または任意の数の方法で具体化できる他のタイプのコンピューティング装置を含むことができる。例えば、サーバの例では、他のコンピュータアーキテクチャを追加または代替として使用することもできるが、モジュール、他の機能コンポーネント及びデータは、単一のサーバ、サーバのクラスタ、サーバファームまたはデータセンター、クラウドホスト型コンピューティングサービス、クラウドホスト型ストレージサービスなどに実装され得る。
【0072】
さらに、図面は、決済サービスサーバ装置５０２のコンポーネント及びデータを単一の場所に存在するものとして示しているが、これらのコンポーネント及びデータは、任意の方法で異なるコンピューティング装置及び異なる場所に分散させることもできる。複数の決済サービスサーバ装置５０２は、仮想サーバ、サーババンク及び／またはサーバファームとして、一緒に、または別々に配置することができ、及び編成することができる。説明した機能は、単一のエンティティまたは企業のサーバによって提供されることも、複数の異なる顧客または企業のサーバ及び／またはサービスによって提供されることもできる。
【0073】
図示の例では、決済サービスサーバ装置５０２は、１つ以上のプロセッサ５０４、１つ以上のコンピュータ可読媒体５０６、１つ以上の通信インターフェース５０８、及び１つ以上の入出力（Ｉ／Ｏ）装置５１０を含むことができる。各プロセッサ５０４は、単一の処理ユニットまたは複数の処理ユニットとすることができ、単一または複数のコンピューティングユニットまたは複数のプロセッシングコアを含むことができる。プロセッサ５０４は、１つ以上のマイクロプロセッサ、マイクロコンピュータ、マイクロコントローラ、デジタル信号プロセッサ、中央処理装置、状態機械、論理回路、及び／または動作命令に基づいて信号を操作する任意のデバイスとして実装され得る。例えば、プロセッサ５０４は、本明細書に記載されるアルゴリズム及びプロセスを実行するように特別にプログラムまたは構成された任意の適切なタイプの１つまたは複数のハードウェアプロセッサ及び／または論理回路であり得る。プロセッサ５０４は、コンピュータ可読媒体５０６に格納されたコンピュータ可読命令をフェッチして実行するように構成されることができ、この命令は、本明細書に記載される機能を実行するようにプロセッサ５０４をプログラムすることができる。
【0074】
コンピュータ可読媒体５０６は、コンピュータ記憶媒体及びコンピュータ可読信号を含む。コンピュータ記憶媒体には、コンピュータ可読命令、データ構造、プログラムモジュール、または他のデータなどの情報を記憶するための任意の方法または技術で実装された揮発性及び不揮発性、リムーバブル及び非リムーバブル媒体が含まれる。コンピュータ記憶媒体には、限定されるわけではないが、ソリッドステートメモリ、相変化メモリ（ＰＲＡＭ）、スタティックＲＡＭ（ＳＲＡＭ）、ダイナミックＲＡＭ（ＤＲＡＭ）、他のタイプのランダムアクセスメモリ（ＲＡＭ）、読み取り専用メモリ（ＲＯＭ）、ＥＥＰＲＯＭ、フラッシュメモリまたはその他のメモリ技術、ＣＤ－ＲＯＭ、ＤＶＤ、またはその他の光記憶装置、磁気カセット、磁気テープ、磁気ディスク記憶装置、または他の磁気記憶装置、あるいはコンピューティング装置によるアクセスのための情報を記憶するために使用できる他の非伝送媒体が含まれる。さらに、いくつかの例では、コンピュータ可読媒体は、（圧縮または非圧縮形式の）一時的なコンピュータ可読信号に関連付けられ得る。コンピュータ可読信号の例には、限定されるわけではないが、搬送波を使用して変調されているか否かに関わらず、インターネットまたは他のネットワークを介してダウンロードされる信号を含む、コンピュータプログラムをホストまたは実行しているコンピュータシステムがアクセスするように構成できる信号が含まれる。
【0075】
決済サービスサーバ装置５０２の構成に応じて、コンピュータ可読媒体５０６は、有形の非一時的なコンピュータ記憶媒体の一例となり得る。また、いくつかの例では、決済サービスサーバ装置５０２は、ＲＡＩＤストレージシステム、ストレージアレイ、ネットワーク接続ストレージ、ストレージエリアネットワーク、クラウドストレージ、または情報を格納するために使用でき、１つ以上のプロセッサによって直接若しくは別のコンピューティングデバイスやネットワークを通じてアクセスできる任意の他の媒体などの外部記憶装置にアクセスすることができる。従って、コンピュータ可読媒体５０６は、プロセッサ５０４によって実行できる命令、モジュールまたはコンポーネントを格納できるコンピュータ記憶媒体であり得る。
【0076】
コンピュータ可読媒体５０６は、プロセッサ５０４によって実行可能な任意の数の機能コンポーネントを格納するために使用され得る。多くの実装形態では、これらの機能コンポーネントは、プロセッサ５０４によって実行可能な命令またはプログラムを含む。コンピュータ可読媒体５０６に格納された機能コンポーネントは、コミュニティ決済ネットワークアプリケーション（決済アプリケーション）５１２の少なくとも一部を構成できる決済モジュール５１４、登録モジュール５１６、資金提供（funding）モジュール５１８、追加サービスモジュール５２０、ユーザインターフェースモジュール５２２、及びソーシャルネットワークモジュール５２４を含むことができる。決済アプリケーション５１２は、決済サービスサーバ装置５０２によって提供されることが可能であり、コミュニティネットワークペイメントに関連付けられる機能をユーザに実行させることができるように構成され得る。
【0077】
「モジュール」という用語は、説明のためにソフトウェアの分割例を表すことを意図しており、いかなるタイプの要件、必要な方法、やり方または必要な機構を表すことも意図していない。従って、様々な「モジュール」について説明されるが、それらの機能、類似の機能、またはその両方を異なる方法で配置することができる（例えば、より少ない数のモジュールに結合したり、より多数のモジュールに分割したりするなど）。モジュールは、コンピュータ可読媒体５０６に格納することができ、プロセッサ５０４によって実行可能にすることができるコンピュータ命令／コードを含むことができる。
【0078】
決済モジュール５１４は、コミュニティ決済ネットワーク内で行われる電子取引の取引データを生成、受信、及び／または送信するように構成され得る。いくつかの例では、取引中のいずれかのユーザは、ユーザ装置上で実行されている決済サービスによって提供される決済アプリケーションのインスタンスを介して、取引データを決済サービスに送信することができる。例えば、受取人が取引を提出する場合、受取人は、そうする前に、支払人のユーザ装置上のコントロールを介して、または受取人のユーザ装置上のコントロールによって、支払人の承認を得ることができる。加えて、または代わりに、取引データに少なくとも部分的に基づいて、決済モジュール５１４は、支払人のクレジット残高から取引金額に相当するクレジットを差し引き、取引に対する受取人手数料を決定し、受取人のクレジット残高に取引金額から受取人手数料を差し引いた額に相当するクレジットを追加し、受取人手数料の一部（例えば、受取人手数料と同等のクレジット）を前の受取人のクレジット残高に追加し、受取人手数料の一部（前の受取人に対する部分と同じまたは異なる）を紹介ユーザのクレジット残高に追加し、決済サービスに対する残りの受取人手数料を保持することができる。加えて、または代わりに、決済モジュール５１４は、上述の移転を実行するために、クレジットと通貨との間の交換係数または為替レートにアクセスすることができる。交換係数は、決済サービスとコミュニティ決済ネットワークに参加している１以上のユーザとの間の合意によって設定され得る。
【0079】
登録モジュール５１６は、ユーザから登録情報を受信できるように構成され得る。いくつかの例では、ユーザは、登録前に決済アプリケーションをダウンロードし、その決済アプリケーションを使用して登録情報を送信する。登録モジュール５１６及びユーザインターフェースモジュール５２２は、登録情報を入力するフォームをユーザに表示させることができる。登録モジュールは、登録情報を要求する前に、ユーザがまだ登録されていないことを（例えば、ユーザの電子メールアドレス、電話番号、名前などの少なくとも１つを要求することによって）決済サービスで確認するように構成され得る。登録モジュールは、紹介ユーザからの紹介情報（referring information）の受信を検出し、（登録情報が受信されたときに決済サービスサーバ装置によって、または登録情報が送信される前にユーザ装置によって）ユーザの登録情報を紹介ユーザに関連付けることができるため、紹介ユーザは、登録ユーザの将来の取引に対するクレジットを受け取ることができる。
【0080】
資金提供モジュール５１８は、ユーザの個人資金源からユーザのＰＳＡＢ金融口座に資金を移転するように構成され得る。例では、資金提供モジュール５１８は、ユーザによって提供された情報に少なくとも部分的に基づいて資金源を決定することができる。少なくともユーザからの許可に基づいて、資金提供モジュールは資金源と金融口座の間で資金の移動を引き起こすことができる。金融口座は、決済サービスによってユーザに割り当てられたクレジットを裏付けるために使用され得る。いくつかの例では、決済サービスは金融口座に対する一部または全ての制御を保持しているため、ユーザのクレジット残高が減少すると、資金提供モジュール５１８は金融口座からそれに比例する量の資金を引き出すことができる。ユーザがコミュニティ決済ネットワークを離れるとき、またはユーザの要求に応じて、資金提供モジュール５１８は、金融口座の残高をユーザの資金源またはユーザが選択した別の口座に移転させることができる。加えて、または代わりに、資金提供モジュールは、コミッションを含む、決済ネットワーク取引に対応するクレジット残高調整を管理することができる。
【0081】
追加サービスモジュール５２０は、決済サービスの追加サービスをユーザに提供するように構成され得る。例えば、追加サービスモジュール５２０は、記憶装置に取引の詳細を記憶させ、取引に関与するユーザにレシートを提供し、（ユーザインターフェースモジュール５２２と協働して）ユーザ装置のディスプレイのユーザインターフェース上に取引データを表示させ、決済サービスによって管理され得るロイヤルティ報酬を更新し、外部のソーシャルネットワークまたはコミュニティ決済ネットワークに関連付けられたソーシャルネットワークなどを介して取引情報を表示させることができる。例では、追加サービスモジュール５２０は、電子メール、メッセージなどを介してユーザ装置にレシートを送信することができ、ユーザ装置にＵＲＬリンクを送信することができ、ユーザ装置上の決済アプリケーションにレシートに関連付けられる通知を表示させることができ、あるいは決済アプリケーションを介してレシートへのアクセスを可能にすることができる。さらに、またはその代わりに、決済サービスは、在庫管理、割引配布などの他の追加サービスを提供することができる。
【0082】
ユーザインターフェースモジュール５２２は、ユーザ装置のディスプレイを介してユーザにユーザインターフェースを提供させることを含み得る動作を実行するように構成され得る。例では、ユーザインターフェースモジュール５２２は、ユーザが取引の受取人または支払人の選択、取引金額の入力、クレジット残高の要求、ＰＳＡＢ金融口座の残高の要求、決済サービスへの、若しくは決済ネットワークの別のユーザへのメッセージの送信、ユーザの取引履歴の要求、決済ネットワークの近隣ユーザのマッピングの要求、ユーザが決済ネットワークを紹介した他のユーザのリストの要求、ユーザの紹介ユーザの識別子の要求、決済ネットワークへのユーザの参加に関するユーザプロファイルまたはダッシュボードのサマリビューの要求、またはユーザプロファイルに関連付けられると判定される複数の取引からの情報の収集のうちの少なくとも１つを行うことを可能にするユーザインターフェースを表示させることができる。追加または代替として、動作は、様々な粒度レベルで情報の少なくとも一部の表示、並べ替え、フィルタ、またはそれらの任意の組み合わせのうちの１つ以上を含む動作をユーザが実行できるようにするユーザインターフェースを生成することを含むことができる。追加または代替として、ユーザインターフェースモジュール５２２は、例えばユーザプロファイル及び／またはＰＳＡＢ金融口座に対するユーザクレデンシャルの入力を促すためのユーザインターフェースをユーザに提供させることができる。追加または代替として、この動作は、金融口座及び／または資金源をユーザのユーザプロファイルにリンクすることを含む場合がある。
【0083】
ある例では、ユーザインターフェースモジュール５２２は、使用されているユーザ装置に対応するユーザインターフェースを提供するように構成されることができる。例えば、携帯電話で表示される場合、パーソナルコンピュータで表示される場合とは異なる方法で情報がユーザに表示され得る。
【0084】
いくつかの例では、ユーザインターフェースは、ウェブブラウザ（例えば、ＳａａＳ（software as a service））、ダウンロード可能なクライアントアプリケーション、またはその両方を介してユーザに提供され得る。
【0085】
ソーシャルネットワークモジュール５２４は、ユーザがソーシャルフォーラムにおいて、コミュニティ決済ネットワーク内の取引活動に関して対話できるように構成され得る。例えば、ソーシャルネットワークモジュール５２４は、決済ネットワーク内の１つ以上のソーシャルネットワークへの統合を提供することができる。ソーシャルネットワークは、ユーザが決済ネットワークの他のユーザと対話できるように、ソーシャルネットワークモジュール５２４によって提供され得る。さらに、外部ソーシャルネットワークをサードパーティアプリケーションを介して決済ネットワーク内で統合することができるため、決済ネットワークのユーザが外部ソーシャルネットワークのユーザと連携できるようになる。
【0086】
コンピュータ可読媒体５０６に格納される追加の機能コンポーネントは、決済サービスサーバ装置５０２の様々な機能を制御及び管理するオペレーティングシステム５３０を含むことができる。少なくとも１つの例では、コンピュータ可読媒体５０６は、プログラム、ドライバなど、及び機能コンポーネントによって使用または生成されるデータを含むことができる他のモジュール及びデータ５３２などの他の機能コンポーネント及びデータをさらに含むかまたは維持することができる。さらに、決済サービスサーバ装置５０２は、他の多くの論理的、プログラム的、及び物理的コンポーネントを含むことができ、上記で説明したものは、本明細書の議論に関連する単なる例にすぎない。
【0087】
通信インターフェース５０８は、ネットワークを介して、または直接など、様々な他のデバイスとの通信を可能にする１つ以上のインターフェース及びハードウェアコンポーネントを含むことができる。例えば、通信インターフェース５０８は、１つまたは複数のネットワークを介した通信を可能にすることができ、これらのネットワークには、ローカルエリアネットワークまたはインターネットなどのワイドエリアネットワークなどの当技術分野で知られている任意の種類のネットワークに限定されるわけではないが、セルラーネットワークなどのワイヤレスネットワーク、Ｗｉ－Ｆｉなどのローカルワイヤレスネットワーク、及び／またはブルートゥース（登録商標）、ＢＬＥ、ＮＦＣ、ＲＦＩＤなどの近距離無線通信、有線ネットワーク、若しくは任意の他のネットワーク、またはそれらの組み合わせを含むことができる。ネットワークは、有線及び／または無線通信技術の両方を含むことができるが、これらには、有線または光ファイバー技術だけでなく、ブルートゥース、ＢＬＥ、Ｗｉ－Ｆｉ、セルラー通信技術が含まれる。このような通信に使用されるコンポーネントは、ネットワークの種類、選択された環境、またはその両方に少なくとも部分的に依存し得る。このようなネットワーク上で通信するためのプロトコルはよく知られており、本明細書では詳細には説明しない。
【0088】
決済サービスサーバ装置５０２はさらに、様々な入出力（Ｉ／Ｏ）装置５１０を備え得る。Ｉ／Ｏ装置５１０は、ユーザが１つまたは複数のＩ／Ｏ装置を介して決済サービスサーバ装置５０２とインターフェースできるように構成され得る。Ｉ／Ｏ装置５１０は、ディスプレイ（図示せず）、オーディオスピーカ（図示せず）、マイクロフォン（図示せず）、カメラ（図示せず）、接続ポート（図示せず）、光学式リーダ（図示せず）、タッチパッド（図示せず）、触覚出力デバイス（図示せず）、様々なユーザインターフェースコントロール（例えば、ボタン、ジョイスティック、キーボード、マウス、タッチスクリーンなど）（図示せず）、またはそれらの任意の組み合わせなどのデバイスにインターフェースを提供することができる。
【0089】
当業者であれば、図５、図６及び他の場所に示されるハードウェアコンポーネント及び様々な機能モジュールが変更できることを理解するであろう。例示的な構成要素は網羅的であることを意図したものではなく、むしろ本出願で開示される主題を実装するために利用される構成要素を強調するための代表的なものである。例えば、図示のハードウェアに加えて、またはその代わりに、他のデバイス／コンポーネントを使用することができる。さらに、ストレージ及びメモリに示されている様々なコンポーネントは、ネットワーク１１４（１）～１１４（Ｎ）を介して任意のストレージまたはメモリに代替的に配置することができる。図示された例は、本開示の主題に関するアーキテクチャまたはその他の制限を示唆することを意図したものではない。
【0090】
【0091】
少なくとも１つの例では、ユーザ装置６０２は、例えば、ポータブル、半ポータブル、または半据え置き型など、任意の適切なタイプのモバイルデバイスであり得る。ユーザ装置６０２のいくつかの例には、タブレットコンピューティングデバイス、スマートフォン及びモバイル通信デバイス、ラップトップ、ネットブック、その他のポータブルコンピュータ若しくはセミポータブルコンピュータ、ウェアラブルコンピューティングデバイス若しくはその他の身体装着型コンピューティングデバイス、拡張現実デバイス、または、本明細書で説明される技術に従って通信を送信し、機能を実行できる他のコンピューティングデバイスが含まれ得る。
【0092】
図示の例では、ユーザ装置６０２は、１つ以上のプロセッサ６０４、１つ以上のコンピュータ可読媒体６０６、１つ以上の通信インターフェース６０８、及び１つ以上の入出力（Ｉ／Ｏ）装置６１０を含むことができる。各プロセッサ６０４は、それ自体、１つ以上のプロセッサまたは処理コアを含むことができる。例えば、プロセッサ６０４は、１つ以上のマイクロプロセッサ、マイクロコンピュータ、マイクロコントローラ、デジタル信号プロセッサ、中央処理装置、状態機械、論理回路、及び／または動作命令に基づいて信号を操作する任意のデバイスとして実装され得る。いくつかの例では、プロセッサ６０４は、本明細書に記載されるアルゴリズム及びプロセスを実行するように特別にプログラムまたは構成された任意の適切なタイプの１つまたは複数のハードウェアプロセッサ及び／または論理回路であり得る。プロセッサ６０４は、コンピュータ可読媒体６０６に格納されたコンピュータ可読プロセッサ実行可能命令をフェッチして実行するように構成されることができ、この命令は、本明細書に記載される機能を実行するようにプロセッサ６０４をプログラムすることができる。
【0093】
コンピュータ可読媒体６０６は、コンピュータ記憶媒体及びコンピュータ可読信号を含む。コンピュータ記憶媒体には、コンピュータ可読命令、データ構造、プログラムモジュール、または他のデータなどの情報を記憶するための任意の方法または技術で実装された揮発性及び不揮発性、リムーバブル及び非リムーバブル媒体が含まれる。コンピュータ記憶媒体には、限定されるわけではないが、ソリッドステートメモリ、相変化メモリ（ＰＲＡＭ）、スタティックＲＡＭ、ダイナミックＲＡＭ、他のタイプのランダムアクセスメモリ（ＲＡＭ）、読み取り専用メモリ（ＲＯＭ）、ＥＥＰＲＯＭ、フラッシュメモリまたはその他のメモリ技術、ＣＤ－ＲＯＭ、ＤＶＤ、またはその他の光記憶装置、磁気カセット、磁気テープ、磁気ディスク記憶装置、または他の磁気記憶装置、あるいはコンピューティング装置によるアクセスのための情報を記憶するために使用できる他の非伝送媒体が含まれる。さらに、いくつかの例では、コンピュータ可読媒体は、（圧縮または非圧縮形式の）一時的なコンピュータ可読信号に関連付けられ得る。コンピュータ可読信号の例には、限定されるわけではないが、搬送波を使用して変調されているか否かに関わらず、インターネットまたは他のネットワークを介してダウンロードされた信号を含む、コンピュータプログラムをホストまたは実行しているコンピュータシステムがアクセスするように構成できる信号が含まれる。
【0094】
ユーザ装置６０２の構成に応じて、コンピュータ可読媒体６０６は、有形の非一時的なコンピュータ記憶媒体の一例となり得る。また、いくつかの例では、ユーザ装置６０２は、ＲＡＩＤストレージシステム、ストレージアレイ、ネットワーク接続ストレージ、ストレージエリアネットワーク、クラウドストレージ、または情報を格納するために使用でき、１つ以上のプロセッサによって直接若しくは別のコンピューティングデバイスやネットワークを通じてアクセスできる任意の他の媒体などの外部記憶装置にアクセスすることができる。従って、コンピュータ可読媒体６０６は、プロセッサ６０４によって実行できる命令、モジュールまたはコンポーネントを格納できるコンピュータ記憶媒体であり得る。
【0095】
コンピュータ可読媒体６０６は、プロセッサ６０４によって実行可能な任意の数の機能コンポーネントを格納及び維持するために使用され得る。いくつかの実装形態では、これらの機能コンポーネントは、１つまたは複数のプロセッサによって実行可能であり、実行されると、ユーザ装置６０２に起因するアクション及びサービスを実行するための動作ロジックを実装する命令またはプログラムを備える。コンピュータ可読媒体６０６に格納された機能コンポーネントは、コミュニティ決済ネットワークアプリケーション（決済アプリケーション）６１２の少なくとも一部を構成することができる登録モジュール６１４、決済モジュール６１６、ユーザインターフェースモジュール６１８、及びソーシャルネットワークモジュール６２０を含むことができる。登録モジュール６１４、決済モジュール６１６、ユーザインターフェースモジュール６１８、ソーシャルネットワークモジュール６２０、及びコミュニティ決済ネットワークアプリケーション６１２（決済アプリケーション）は、図５を参照して上述したような、決済アプリケーション５１２の登録モジュール５１６、決済モジュール５１４、ユーザインターフェースモジュール５２２、及びソーシャルネットワークモジュール５２４に対応し得る。
【0096】
「モジュール」という用語は、説明のためにソフトウェアの分割例を表すことを意図しており、いかなるタイプの要件、必要な方法、やり方、または必要な機構を表すことも意図していない。従って、様々な「モジュール」について説明されるが、それらの機能、類似の機能、またはその両方を異なる方法で配置することができる（例えば、より少ない数のモジュールに結合したり、より多数のモジュールに分割したりするなど）。モジュールは、コンピュータ可読媒体６０６に格納することができ、プロセッサ６０４によって実行可能にすることができるコンピュータ命令／コードを含むことができる。
【0097】
登録モジュール６１４は、ユーザに登録情報（例えば、名前、住所、電話番号、資金源識別、社会保障番号、金融口座に最初に送金する資金の額、紹介ユーザ（referring user）の識別子など）の入力を促すように構成され得る。登録モジュール６１４は、登録情報を決済サービスサーバ装置に送信することができる。登録モジュール６１４は、決済アプリケーション６１２を介して登録情報を収集及び送信する際に、ユーザインターフェースモジュール６１８と協働することができる。登録モジュール６１４は、紹介ユーザを識別する際に別のユーザ装置と通信することができる。例えば、登録モジュール６１４は、紹介ユーザからのＱＲコードまたは他のコードのユーザ装置によるスキャンからデータを受信することができる。コードは、紹介ユーザのユーザ装置に表示することも、その他の方法で表示することもできる（電子メール、米国のハードコピーメール、ユーザの会社のハードコピーディスプレイなどを介して）。登録モジュール６１４は、紹介ユーザからの紹介情報（referring information）の受信を検出し、紹介ユーザが登録ユーザの将来の取引に対するクレジットを受け取ることができるように（登録情報を受信した時点での決済サービスサーバ装置によって、または登録情報が送信される前にユーザ装置によって）ユーザの登録情報を紹介ユーザに関連付けることができる。
【0098】
決済モジュール６１６は、決済サービスによる処理のための取引データを生成または受信するように構成され得る。例では、取引データは、ユーザが手動で入力することができ、取引金額、購入した商品またはサービス、場所、ユーザが取引の処理を希望する日付または時刻などを含むことができる。例では、取引データは、ＰＯＳデバイスであるか、またはＰＯＳデバイスと通信するユーザ装置によって、販売時点情報管理で生成され得る。決済モジュール６１６は、取引データを決済サービスサーバ装置に送信するように構成され得る。例では、取引データはアップロードされ得るが、その取引に対する他のユーザの同意が、他のユーザのユーザ装置から送信されるインディケーションを介して、またはユーザ装置によって提示された、他のユーザがその取引を承認していることを決済サービスに示すコードによって受信されるまで、その取引は処理されなくてもよい。
【0099】
ユーザインターフェースモジュール６１８は、ユーザ装置６０２のディスプレイ６３０上でユーザにユーザインターフェースが提供されるように構成され得る。例では、ユーザインターフェースモジュール６１８は、決済アプリケーション６１２またはより一般的にはコミュニティ決済ネットワークに関連付けられるアクションをユーザが実行できるようにするユーザインターフェースを提供させ得る。ユーザ装置６０２のユーザインターフェースモジュール６１８は、決済サービスサーバ装置５０２のユーザインターフェースモジュール５２２に対応するアクションを実行することができる。特定の例では、ユーザインターフェースモジュール６１８は、使用されているユーザ装置に対応するユーザインターフェースを提供するように構成され得る。例えば、携帯電話で表示される場合、パーソナルコンピュータで表示される場合とは異なる方法で情報がユーザに表示され得る。いくつかの例では、ユーザインターフェースは、ウェブブラウザ（例えば、ＳａａＳ）、ダウンロード可能なクライアントアプリケーション、またはその両方を介してユーザに提供され得る。
【0100】
ソーシャルネットワークモジュール６２０は、ユーザがソーシャルフォーラムにおいて、コミュニティ決済ネットワーク内の取引活動に関して対話できるように構成されることができる。例えば、ソーシャルネットワークモジュール６２０は、決済ネットワークを備えた１つ以上のソーシャルネットワークへの参加を提供することができる。ソーシャルネットワークは、ユーザが決済ネットワークの他のユーザと対話できるように、ソーシャルネットワークモジュール６２０によって提供されることができる。さらに、外部ソーシャルネットワークをサードパーティアプリケーションを介して決済ネットワーク内で統合することができるため、決済ネットワークのユーザが外部ソーシャルネットワークのユーザと連携できるようになる。
【0101】
また、コンピュータ可読媒体６０６は、ユーザ装置６０２の様々な機能を制御及び管理し、基本的なユーザ対話を可能にするためのオペレーティングシステム６２６などの追加の機能コンポーネントを含むことができる。コンピュータ可読媒体６０６は、機能コンポーネントによって使用されるデータ、データ構造などを格納することもできる。
【0102】
ユーザ装置６０２の種類に応じて、コンピュータ可読媒体６０６は、プログラム、ドライバなど、及び機能コンポーネントによって使用され、または生成されるデータを含み得る他のモジュール及びデータ６２８など、他の機能コンポーネント及びデータを任意に含むこともできる。例えば、加盟店ユーザに関連付けられるユーザ装置のコンピュータ可読媒体６０６は、オプションで販売時点情報管理（ＰＯＳ）モジュールを含むことができる。さらに、ユーザ装置６０２は、他の多くの論理的、プログラム的、及び物理的コンポーネントを含むことができ、そのうちの説明されたものは、本明細書の議論に関連する単なる例にすぎない。
【0103】
通信インターフェース６０８は、ネットワークを介して、または直接など、様々な他のデバイスとの通信を可能にする１つ以上のインターフェース及びハードウェアコンポーネントを含むことができる。例えば、通信インターフェース６０８は、１つまたは複数のネットワークを介した通信を可能にすることができ、これらのネットワークには、ローカルエリアネットワークまたはインターネットなどのワイドエリアネットワークなどの当技術分野で知られている任意の種類のネットワークに限定されるわけではないが、セルラーネットワークなどのワイヤレスネットワーク、Ｗｉ－Ｆｉなどのローカルワイヤレスネットワーク、及び／またはブルートゥース（登録商標）、ＢＬＥ、ＮＦＣ、ＲＦＩＤなどの近距離無線通信、有線ネットワーク、若しくは任意の他のそのようなネットワーク、またはそれらの組み合わせを含むことができる。ネットワークは、有線及び／または無線通信技術の両方を含むことができるが、これらには、有線または光ファイバー技術だけでなく、ブルートゥース、ＢＬＥ、Ｗｉ－Ｆｉ、セルラー通信技術が含まれる。このような通信に使用されるコンポーネントは、ネットワークの種類、選択された環境、またはその両方に少なくとも部分的に依存し得る。このようなネットワーク上で通信するためのプロトコルはよく知られており、本明細書では詳細には説明しない。
【0104】
ユーザ装置６０２はさらに、様々な入出力（Ｉ／Ｏ）装置６１０を備え得る。Ｉ／Ｏ装置６１０は、ユーザが１つまたは複数のＩ／Ｏ装置を介してユーザ装置６０２とインターフェースできるように構成され得る。Ｉ／Ｏ装置６１０は、ディスプレイ６３０、オーディオスピーカ（図示せず）、マイクロフォン（図示せず）、カメラ（図示せず）、接続ポート（図示せず）、光学式リーダ（図示せず）、タッチパッド（図示せず）、触覚出力デバイス（図示せず）、様々なユーザインターフェースコントロール（例えば、ボタン、ジョイスティック、キーボード、マウス、タッチスクリーンなど）（図示せず）、またはそれらの任意の組み合わせなどのデバイスにインターフェースを提供することができる。
【0105】
少なくとも１つの例では、ユーザ装置６０２はディスプレイ６３０を含み得る。ユーザ装置６０２として使用されるコンピューティングデバイスのタイプに応じて、ディスプレイ６３０は任意の適切なディスプレイ技術を採用することができる。例えば、ディスプレイ６３０は、液晶ディスプレイ、プラズマディスプレイ、発光ダイオードディスプレイ、ＯＬＥＤ（有機発光ダイオード）ディスプレイ、電子ペーパーディスプレイ、またはその上でデジタルコンテンツを提示することができる他の任意の適切なタイプのディスプレイであり得る。いくつかの例では、ディスプレイ６３０は、ディスプレイ６３０に関連付けられたタッチセンサを有し、ディスプレイ６３０上に提示されるグラフィックインターフェースとの対話を可能にするためのタッチ入力を受信するように構成されたタッチスクリーンディスプレイを提供することができる。従って、本明細書における実装は、いかなる特定の表示技術にも限定されない。あるいは、いくつかの例では、ユーザ装置６０２はディスプレイ６３０を含まなくてもよく、聴覚などの他の手段によって情報を提示することができる。
【0106】
さらに、ユーザ装置６０２は、オプションでカードリーダ６３２を含むことができ、またはカードリーダ６３２に接続可能とすることができる。いくつかの例では、カードリーダ６３２は、マイクロフォン／ヘッドフォンポート、データポートまたは他の適切なポートなどの、ユーザ装置６０２のポートに差し込むことができる。カードリーダ６３２は、ペイメントカードの磁気ストライプを読み取るための読み取りヘッドを含むことができ、さらに、磁気ストライプから読み取られた情報を暗号化するための暗号化技術を含むことができる。あるいは、ユーザ装置６０２のタイプ及び構成に応じて、本明細書のユーザ装置６０２とともに多数の他のタイプのカードリーダを使用することができる。
【0107】
ユーザ装置６０２に含まれる他のコンポーネントは、位置情報を示すことができるＧＰＳ装置６３４を含むことができる。さらに、ユーザ装置６０２は、上述したように、加速度計、ジャイロスコープ、コンパス、近接センサ、カメラ、マイク、及び／またはスイッチなどの１つまたは複数のセンサ６３６を含むことができる。さらに、ユーザ装置６０２は、図示されていない他の様々なコンポーネントを含むことができ、その例には、リムーバブルストレージ、バッテリ及び電源制御ユニットなどの電源、バーコードスキャナ、プリンタ、キャッシュドロワ、などが含まれる。
【0108】
本主題は、少なくとも前述の機能を、管理者の承認を要求及び受信するためのシームレスで便利なメカニズムに統合することを提案する。従来のシステム及び方法で以前に特定された問題に関しては、ソフトウェアアプリケーション自体がプロセスの主体ではなく、プロセスのアクティブで協力的なコンポーネントになる。さらに、前述の説明は、決済技術に関連するデバイス及びアプリケーションを対象としている。しかしながら、この技術は任意のデバイスやアプリケーションに拡張できることが理解される。さらに、本明細書で説明される技術は、ユーザデバイス、モバイルアプリケーション、ＰＯＳトポロジ、決済サービスサーバ装置、コンピュータネットワーク、及び環境の種類に関係なく動作するように構成され得る。本明細書で説明される技術は、リアルタイム／オンラインモードとオフラインモードの両方で動作するように構成され得る。
【0109】
前述の開示は、デバイスのディスプレイを介して提示されるＵＩを介したユーザ対話に言及するが、ＵＩは任意の入出力デバイスを介して提示することができる。例えば、ＵＩはスピーカーや拡張現実プロジェクタなどを介して出力できる。さらに、前述の開示は、選択可能なコントロールを介してＵＩと対話するユーザに言及するが、追加または代替例では、ユーザは音声入力または他のタイプの入力を介して選択を示すことができる。
【0110】
上記は本開示の原理を単に例示するものであり、本開示の範囲から逸脱することなく当業者は様々な修正を行うことができる。上述の例は、説明の目的で提示されたものであり、限定するものではない。本開示はまた、本明細書に明示的に記載されたもの以外の多くの形態をとることもできる。従って、本開示は、明示的に開示された方法、システム及び装置に限定されるものではなく、特許請求の範囲の精神の範囲内にあるそれらの変形及び修正を含むことを意図していることが強調される。
【0111】
さらなる例として、本明細書に示され説明されるように、提供される構造、デバイス、及び方法をさらに最適化するために、装置またはプロセスの制限（例えば、寸法、構成、コンポーネント、プロセスステップの順序など）の変更を行うことができる。いずれにせよ、本明細書に記載の構造、装置及び関連する方法には多くの応用がある。従って、開示される主題は、本明細書に記載される任意の単一の例に限定されるべきではなく、むしろ添付の特許請求の範囲に従って広範囲に解釈されるべきである。
【0112】
本明細書に記載される様々な命令、方法及び技術は、コンピュータ可読媒体に格納され、本明細書のプロセッサによって実行されるプログラムモジュールなどのコンピュータ実行可能命令の一般的な文脈で考慮され得る。一般に、プログラムモジュールには、特定のタスクを実行するための、または特定の抽象データ型を実装するためのルーチン、プログラム、オブジェクト、コンポーネント、データ構造などが含まれる。これらのプログラムモジュールなどは、ネイティブコードとして実行することも、仮想マシンや他のジャストインタイムコンパイル実行環境などでダウンロードして実行することもできる。通常、プログラムモジュールの機能は、さまざまな実装において必要に応じて結合または分散できる。これらのモジュール及び技術の実装は、コンピュータ記憶媒体に保存され、何らかの形式の通信媒体を介して送信され得る。
例示の条項
条項１：
決済サービスに関連付けられる１つ以上のサーバによって、前記決済サービスの複数のユーザのうちの第１のユーザに関連付けられる第１のコンピューティングデバイスから、決済アプリケーションの第１のインスタンスを介して、前記第１のユーザを前記決済サービスに登録することに関連付けられる登録データを受信することと、
前記登録データを受信することに少なくとも部分的に応じて、前記決済サービスに関連付けられる１つ以上のサーバによって、前記第１のユーザが前記決済サービスに登録する資格があることを決定することと、
前記決済サービスに関連付けられる１つ以上のサーバによって、前記決済サービスに関連付けられるデータストアに、前記第１のユーザに関連付けられるユーザプロファイルを格納することと、
前記登録データに少なくとも部分的に基づいて、前記決済サービスに関連付けられる１つ以上のサーバによって、前記第１のユーザによって示される資金源を識別することと、
前記決済サービスに関連付けられる１つ以上のサーバによって、金融機関に関連付けられるデバイスに、前記第１のユーザに代わって前記金融機関にて前記第１のユーザのための金融口座を開設する要求を送信することと、
前記決済サービスに関連付けられる１つ以上のサーバによって前記第１のコンピューティングデバイスのディスプレイに、前記金融口座のインディケーション及び前記資金源から前記金融口座への資金を移転することについての承認の要求を提示させることと、
前記決済サービスに関連付けられる１つ以上のサーバによって、前記承認を受信することと、
前記承認を受信することに少なくとも部分的に応じて、前記決済サービスに関連付けられる１つ以上のサーバによって、前記資金源から前記金融口座へ資金を移転させることと、
前記決済サービスに関連付けられる１つ以上のサーバによって、前記第１のコンピューティングデバイス及び第２のユーザに関連付けられる第２のコンピューティングデバイスのうちの少なくとも１つから、前記第１のユーザと前記第２のユーザとの間の第１の取引に関連付けられる第１の取引データを受信することであって、前記第１のユーザは前記第１の取引の支払人を含み、前記第２のユーザは前記第１の取引の受取人を含む、ことと、
前記決済サービスに関連付けられる１つ以上のサーバによって、前記第１のコンピューティングデバイス及び第３のユーザの第３のコンピューティングデバイスのうちの少なくとも１つから、前記第１のコンピューティングデバイスまたは前記第３のコンピューティングデバイス上で実行している決済アプリケーションのそれぞれのインスタンスを介して、前記第１のユーザと前記第３のユーザとの間の第２の取引に関連付けられる第２の取引データを受信することであって、前記第２の取引データは取引金額のインディケーションを含み、前記第１のユーザは前記第２の取引の支払人を含み、前記第３のユーザは前記第２の取引の受取人を含む、ことと、
前記第２の取引に関連付けられる前記第２の取引データを受信することに少なくとも部分的に応じて、前記決済サービスに関連付けられる１つ以上のサーバによって、第２の取引金額及び予め定められた計算に少なくとも部分的に基づいて受取人手数料を決定することと、
前記決済サービスに関連付けられる１つ以上のサーバによって、前記第２の取引金額に相当する第１の数のクレジット及び受取人手数料に相当する第２の数のクレジットを決定することと、
前記決済サービスに関連付けられる１つ以上のサーバによって、
前記第１のユーザに関連付けられるユーザプロファイルから前記第３のユーザに関連付けられるユーザプロファイルへの第１の数のクレジットの移転、
前記第３のユーザに関連付けられるユーザプロファイルから前記決済サービスへの第２の数のクレジットの移転、
前記第１のユーザに関連付けられるユーザプロファイルに関連付けられる紹介ユーザを決定することに少なくとも部分的に基づいて、前記決済サービスから前記紹介ユーザに関連付けられるユーザプロファイルに前記受取人手数料の第１の割合に相当するクレジットの移転、
前記第１の取引データに少なくとも部分的に基づいて直前の受取人を決定することに少なくとも部分的に基づいて、前記決済サービスから直前の受取人に関連付けられるユーザプロファイルに前記受取人手数料の第２の割合に相当するクレジットの移転であって、前記直前の受取人が第２のユーザを含む、移転
を含む値の移転を生じさせることと
を備える方法。
条項２：
前記決済サービスに関連付けられる１つ以上のサーバによって、前記第２の取引の取引レコードを前記第１のコンピューティングデバイス及び前記第３のコンピューティングデバイスの少なくとも１つに送信することをさらに備える、条項１に記載の方法。
条項３：
前記決済サービスに関連付けられる１つ以上のサーバによって、前記第１のコンピューティングデバイスから、前記第１のユーザの取引のサマリについての要求を受信することと、
前記決済サービスに関連付けられる１つ以上のサーバによって、前記第１のコンピューティングデバイスのディスプレイに前記取引のサマリを表示させることと
をさらに備える、条項１または条項２に記載の方法。
条項４：
前記決済サービスと前記複数のユーザのうちの１以上のユーザとの間の合意の条件は、前記受取人手数料が最小閾値の受取人手数料よりも小さいことを必要とする条件を含む、条項１乃至３のいずれか一項に記載の方法。
条項５：
前記決済サービスに関連付けられる１つ以上のサーバによって、前記第１のコンピューティングデバイスから、前記第１のユーザに関連付けられるユーザプロファイルに関連付けられる１つ以上のクレジットを前記資金源の通貨に変換する要求を受信することと、
前記決済サービスに関連付けられる１つ以上のサーバによって、前記金融機関から前記第１のユーザの資金源に一定金額の通貨の移転を引き起こすことであって、前記一定金額の通貨は、１つ以上のクレジットの数にクレジット当たりの通貨単位の比率を乗じたものを含む、ことと、
前記第１のユーザに関連付けられるユーザプロファイルに関連付けられるクレジット残高を１つ以上のクレジットずつ減少させることと
をさらに含む、条項１乃至４のいずれか一項に記載の方法。
条項６：
前記決済サービスに関連付けられる１つ以上のサーバによって、前記第１のユーザに関連付けられる前記第１のコンピューティングデバイスに、前記金融機関にて前記第１のユーザのための金融口座を開設することに関連付けられる追加情報の要求を送信することと、
前記決済サービスに関連付けられる１つ以上のサーバによって、前記第１のユーザに関連付けられる前記第１のコンピューティングデバイスから、前記追加情報を受信することと
をさらに備え、
前記第１のユーザの代わりに前記金融機関にて前記第１のユーザのための金融口座を開設する要求を送信することは、前記追加情報を受信することに少なくとも部分的に応じている、
条項１乃至５のいずれか一項に記載の方法。
条項７：
前記登録データは、前記第１のユーザの紹介ユーザの識別子、資金源の識別子、前記資金源から前記金融機関に移転する資金額、及び個人的な識別情報のうちの少なくとも１つを含む、条項１乃至６のいずれか一項に記載の方法。
条項８：
前記決済アプリケーションは、前記決済サービスに関連付けられる１つ以上のサーバによって前記第１のコンピューティングデバイスに提供される、条項１乃至７のいずれか一項に記載の方法。
条項９：
前記第１のユーザが前記決済サービスに登録する資格があることを決定することは、前記第１のユーザが前記決済サービスに以前に登録されていないことを決定することを含む、条項１乃至８のいずれか一項に記載の方法。
条項１０：
前記資金源は、銀行、信用組合、貯蓄貸付協会または仲介会社を含む、条項１乃至９のいずれか一項に記載の方法。
条項１１：
決済サービスの１つ以上のサーバによって実行される方法であって、
支払人としての第１のユーザと受取人としての第２のユーザとの間の取引に関連付けられる取引データを受信することであって、前記取引データは、取引金額のインディケーションを含む、ことと、
前記取引に関連付けられる受取人手数料を決定することであって、前記受取人手数料は前記取引金額に少なくとも部分的に基づいている、ことと、
前記取引金額に比例する第１の数のクレジットと、前記受取人手数料に比例する第２の数のクレジットとを決定することと、
前記第１のユーザに関連付けられるユーザプロファイルから前記第２のユーザに関連付けられるユーザプロファイルに、前記第１の数のクレジットまたは前記取引金額を移転することと、
前記第２のユーザに関連付けられるユーザプロファイルから前記決済サービスに、前記第２の数のクレジットまたは前記受取人手数料を移転することと、
前記決済サービスから第３のユーザに関連付けられるユーザプロファイルに、第３の数のクレジットを移転することであって、前記第３のユーザは前記第１のユーザをコミュニティ決済ネットワークに紹介しており、前記第３の数のクレジットは前記第２の数のクレジットの第１の部分である、ことと
を備える方法。
条項１２：
前記決済サービスから第４のユーザに関連付けられるユーザプロファイルに、第４の数のクレジットを移転することであって、前記第１のユーザは、前記取引の直前に発生した前の取引において第４のユーザに支払いを行っており、前記第４の数のクレジットは、前記第２の数のクレジットの第２の部分である、ことをさらに備える、条項１１に記載の方法。
条項１３：
コンピュータ可読命令を有する１つ以上のコンピュータ可読媒体であって、前記コンピュータ可読命令は、１つ以上のプロセッサによって実行されると、前記１つ以上のプロセッサに条項１１または条項１２に記載の方法を実行させる、１つ以上のコンピュータ可読媒体。
条項１４：
１つ以上のプロセッサと、
コンピュータ可読命令を含む１つ以上のコンピュータ可読媒体と
を備えたシステムであって、
前記コンピュータ可読命令は、前記１つ以上のプロセッサによって実行されると、条項１１または条項１２に記載の方法を実行するように前記システムを構成する、システム。
条項１５：
前記受取人手数料は、定額手数料、取引金額のある割合、または定額手数料と取引金額のある割合との組み合わせを含む、条項１乃至１０、条項１１または条項１２のいずれか一項に記載の方法。
条項１６：
前記受取人手数料、前記第１の割合、及び前記第２の割合のうちの少なくとも１つは、前記決済サービスと前記１以上のユーザとの間の合意の条件である、条項１乃至１０または条項１５のいずれか一項に記載の方法。
条項１７：
コンピュータ可読命令を有する１つ以上のコンピュータ可読媒体であって、前記コンピュータ可読命令は、１つ以上のプロセッサによって実行されると、前記１つ以上のプロセッサに条項１乃至１０、条項１５または条項１６のいずれか一項に記載の方法を実行させる、１つ以上のコンピュータ可読媒体。
条項１８：
１つ以上のプロセッサと、
コンピュータ可読命令を含む１つ以上のコンピュータ可読媒体と
を備えたシステムであって、
前記コンピュータ可読命令は、前記１つ以上のプロセッサによって実行されると、条項１乃至１０、条項１５または条項１６のいずれか一項に記載の方法を実行するように前記システムを構成する、システム。
条項１９：
決済サービスに関連付けられる１つ以上のサーバによって、前記決済サービスに関連付けられるデータストアに、決済サービスの複数のユーザのユーザに関連付けられるユーザプロファイルを格納することであって、前記ユーザプロファイルは、第１のユーザの資金源を識別する情報を含む、ことと、
前記決済サービスに関連付けられる１つ以上のサーバによって、前記資金源から、一定金額の通貨を受信することと、
前記決済サービスの１つ以上のサーバによって、前記第１のユーザに関連付けられるユーザプロファイルを更新して、クレジット対通貨の比率に少なくとも部分的に基づいて、前記一定金額の通貨に相当するクレジットの数を追加することと、
前記決済サービスに関連付けられる１つ以上のサーバによって、前記第１のユーザに関連付けられる第１のコンピューティングデバイスまたは第２のユーザに関連付けられる第２のコンピューティングデバイスのうちの少なくとも１つから、前記第１のコンピューティングデバイスまたは前記第２のコンピューティングデバイス上で実行している決済アプリケーションのそれぞれのインスタンスを介して、前記第１のユーザと前記第２のユーザとの間の取引に関連付けられる取引データを受信することであって、前記取引データは取引金額のインディケーションを含み、前記第１のユーザは支払人を含み、前記第２のユーザは前記取引における受取人を含む、ことと、
第２の取引に関連付けられる第２の取引データを受信することに少なくとも部分的に応じて、前記決済サービスに関連付けられる１つ以上のサーバによって、第２の取引金額及び予め定められた計算に少なくとも部分的に基づいて受取人手数料を決定することと、
前記決済サービスに関連付けられる１つ以上のサーバによって、前記取引金額に相当する第１の数のクレジット及び受取人手数料に相当する第２の数のクレジットを決定することと、
前記決済サービスに関連付けられる１つ以上のサーバによって、
前記第１のユーザに関連付けられるユーザプロファイルから前記第２のユーザに関連付けられるユーザプロファイルへの第１の数のクレジットの移転、
前記第２のユーザに関連付けられるユーザプロファイルから前記決済サービスへの第２の数のクレジットの移転、
前記第１のユーザのユーザプロファイルに関連付けられる紹介ユーザを決定することに少なくとも部分的に基づいて、前記決済サービスから前記紹介ユーザに関連付けられるユーザプロファイルに前記受取人手数料の第１の割合に相当するクレジットの移転、
前記第１の取引データに少なくとも部分的に基づいて直前の受取人を決定することに少なくとも部分的に基づいて、前記決済サービスから直前の受取人に関連付けられるユーザプロファイルに前記受取人手数料の第２の割合に相当するクレジットの移転であって、前記直前の受取人が第２のユーザを含む、移転
を含む値の移転を生じさせることと
を備える方法。
条項２０：
コンピュータ可読命令を含む１つ以上のコンピュータ可読媒体であって、前記コンピュータ可読命令は、前記１つ以上のプロセッサによって実行されると、条項１９に記載の方法を前記１つ以上のプロセッサに実行させる、１つ以上のコンピュータ可読媒体。
条項２１：
１つ以上のプロセッサと、
コンピュータ可読命令を含む１つ以上のコンピュータ可読媒体と
を備えたシステムであって、
前記コンピュータ可読命令は、前記１つ以上のプロセッサによって実行されると、条項１９に記載の方法を実行するように前記システムを構成する、
システム。
例示の条項
条項１：
決済サービスに関連付けられる１つ以上のサーバによって、前記決済サービスの複数のユーザのうちの第１のユーザに関連付けられる第１のコンピューティングデバイスから、決済アプリケーションの第１のインスタンスを介して、前記第１のユーザを前記決済サービスに登録することに関連付けられる登録データを受信することと、
前記登録データを受信することに少なくとも部分的に応じて、前記決済サービスに関連付けられる１つ以上のサーバによって、前記第１のユーザが前記決済サービスに登録する資格があることを決定することと、
前記決済サービスに関連付けられる１つ以上のサーバによって、前記決済サービスに関連付けられるデータストアに、前記第１のユーザに関連付けられるユーザプロファイルを格納することと、
前記登録データに少なくとも部分的に基づいて、前記決済サービスに関連付けられる１つ以上のサーバによって、前記第１のユーザによって示される資金源を識別することと、
前記決済サービスに関連付けられる１つ以上のサーバによって、金融機関に関連付けられるデバイスに、前記第１のユーザに代わって前記金融機関にて前記第１のユーザのための金融口座を開設する要求を送信することと、
前記決済サービスに関連付けられる１つ以上のサーバによって前記第１のコンピューティングデバイスのディスプレイに、前記金融口座のインディケーション及び前記資金源から前記金融口座への資金を移転することについての承認の要求を提示させることと、
前記決済サービスに関連付けられる１つ以上のサーバによって、前記承認を受信することと、
前記承認を受信することに少なくとも部分的に応じて、前記決済サービスに関連付けられる１つ以上のサーバによって、前記資金源から前記金融口座へ資金を移転させることと、
前記決済サービスに関連付けられる１つ以上のサーバによって、前記第１のコンピューティングデバイス及び第２のユーザに関連付けられる第２のコンピューティングデバイスのうちの少なくとも１つから、前記第１のユーザと前記第２のユーザとの間の第１の取引に関連付けられる第１の取引データを受信することであって、前記第１のユーザは前記第１の取引の支払人を含み、前記第２のユーザは前記第１の取引の受取人を含む、ことと、
前記決済サービスに関連付けられる１つ以上のサーバによって、前記第１のコンピューティングデバイス及び第３のユーザの第３のコンピューティングデバイスのうちの少なくとも１つから、前記第１のコンピューティングデバイスまたは前記第３のコンピューティングデバイス上で実行している決済アプリケーションのそれぞれのインスタンスを介して、前記第１のユーザと前記第３のユーザとの間の第２の取引に関連付けられる第２の取引データを受信することであって、前記第２の取引データは取引金額のインディケーションを含み、前記第１のユーザは前記第２の取引の支払人を含み、前記第３のユーザは前記第２の取引の受取人を含む、ことと、
前記第２の取引に関連付けられる前記第２の取引データを受信することに少なくとも部分的に応じて、前記決済サービスに関連付けられる１つ以上のサーバによって、第２の取引金額及び予め定められた計算に少なくとも部分的に基づいて受取人手数料を決定することと、
前記決済サービスに関連付けられる１つ以上のサーバによって、前記第２の取引金額に相当する第１の数のクレジット及び受取人手数料に相当する第２の数のクレジットを決定することと、
前記決済サービスに関連付けられる１つ以上のサーバによって、
前記第１のユーザに関連付けられるユーザプロファイルから前記第３のユーザに関連付けられるユーザプロファイルへの第１の数のクレジットの移転、
前記第３のユーザに関連付けられるユーザプロファイルから前記決済サービスへの第２の数のクレジットの移転、
前記第１のユーザに関連付けられるユーザプロファイルに関連付けられる紹介ユーザを決定することに少なくとも部分的に基づいて、前記決済サービスから前記紹介ユーザに関連付けられるユーザプロファイルに前記受取人手数料の第１の割合に相当するクレジットの移転、
前記第１の取引データに少なくとも部分的に基づいて直前の受取人を決定することに少なくとも部分的に基づいて、前記決済サービスから直前の受取人に関連付けられるユーザプロファイルに前記受取人手数料の第２の割合に相当するクレジットの移転であって、前記直前の受取人が第２のユーザを含む、移転
を含む値の移転を生じさせることと
を備える方法。
条項２：
前記決済サービスに関連付けられる１つ以上のサーバによって、前記第２の取引の取引レコードを前記第１のコンピューティングデバイス及び前記第３のコンピューティングデバイスの少なくとも１つに送信することをさらに備える、条項１に記載の方法。
条項３：
前記決済サービスに関連付けられる１つ以上のサーバによって、前記第１のコンピューティングデバイスから、前記第１のユーザの取引のサマリについての要求を受信することと、
前記決済サービスに関連付けられる１つ以上のサーバによって、前記第１のコンピューティングデバイスのディスプレイに前記取引のサマリを表示させることと
をさらに備える、条項１または条項２に記載の方法。
条項４：
前記決済サービスと前記複数のユーザのうちの１以上のユーザとの間の合意の条件は、前記受取人手数料が最小閾値の受取人手数料よりも小さいことを必要とする条件を含む、条項１乃至３のいずれか一項に記載の方法。
条項５：
前記決済サービスに関連付けられる１つ以上のサーバによって、前記第１のコンピューティングデバイスから、前記第１のユーザに関連付けられるユーザプロファイルに関連付けられる１つ以上のクレジットを前記資金源の通貨に変換する要求を受信することと、
前記決済サービスに関連付けられる１つ以上のサーバによって、前記金融機関から前記第１のユーザの資金源に一定金額の通貨の移転を引き起こすことであって、前記一定金額の通貨は、１つ以上のクレジットの数にクレジット当たりの通貨単位の比率を乗じたものを含む、ことと、
前記第１のユーザに関連付けられるユーザプロファイルに関連付けられるクレジット残高を１つ以上のクレジットずつ減少させることと
をさらに含む、条項１乃至４のいずれか一項に記載の方法。
条項６：
前記決済サービスに関連付けられる１つ以上のサーバによって、前記第１のユーザに関連付けられる前記第１のコンピューティングデバイスに、前記金融機関にて前記第１のユーザのための金融口座を開設することに関連付けられる追加情報の要求を送信することと、
前記決済サービスに関連付けられる１つ以上のサーバによって、前記第１のユーザに関連付けられる前記第１のコンピューティングデバイスから、前記追加情報を受信することと
をさらに備え、
前記第１のユーザの代わりに前記金融機関にて前記第１のユーザのための金融口座を開設する要求を送信することは、前記追加情報を受信することに少なくとも部分的に応じている、
条項１乃至５のいずれか一項に記載の方法。
条項７：
前記登録データは、前記第１のユーザの紹介ユーザの識別子、資金源の識別子、前記資金源から前記金融機関に移転する資金額、及び個人的な識別情報のうちの少なくとも１つを含む、条項１乃至６のいずれか一項に記載の方法。
条項８：
前記決済アプリケーションは、前記決済サービスに関連付けられる１つ以上のサーバによって前記第１のコンピューティングデバイスに提供される、条項１乃至７のいずれか一項に記載の方法。
条項９：
前記第１のユーザが前記決済サービスに登録する資格があることを決定することは、前記第１のユーザが前記決済サービスに以前に登録されていないことを決定することを含む、条項１乃至８のいずれか一項に記載の方法。
条項１０：
前記資金源は、銀行、信用組合、貯蓄貸付協会または仲介会社を含む、条項１乃至９のいずれか一項に記載の方法。
条項１１：
決済サービスの１つ以上のサーバによって実行される方法であって、
支払人としての第１のユーザと受取人としての第２のユーザとの間の取引に関連付けられる取引データを受信することであって、前記取引データは、取引金額のインディケーションを含む、ことと、
前記取引に関連付けられる受取人手数料を決定することであって、前記受取人手数料は前記取引金額に少なくとも部分的に基づいている、ことと、
前記取引金額に比例する第１の数のクレジットと、前記受取人手数料に比例する第２の数のクレジットとを決定することと、
前記第１のユーザに関連付けられるユーザプロファイルから前記第２のユーザに関連付けられるユーザプロファイルに、前記第１の数のクレジットまたは前記取引金額を移転することと、
前記第２のユーザに関連付けられるユーザプロファイルから前記決済サービスに、前記第２の数のクレジットまたは前記受取人手数料を移転することと、
前記決済サービスから第３のユーザに関連付けられるユーザプロファイルに、第３の数のクレジットを移転することであって、前記第３のユーザは前記第１のユーザをコミュニティ決済ネットワークに紹介しており、前記第３の数のクレジットは前記第２の数のクレジットの第１の部分である、ことと
を備える方法。
条項１２：
前記決済サービスから第４のユーザに関連付けられるユーザプロファイルに、第４の数のクレジットを移転することであって、前記第１のユーザは、前記取引の直前に発生した前の取引において第４のユーザに支払いを行っており、前記第４の数のクレジットは、前記第２の数のクレジットの第２の部分である、ことをさらに備える、条項１１に記載の方法。
条項１３：
コンピュータ可読命令を有する１つ以上のコンピュータ可読媒体であって、前記コンピュータ可読命令は、１つ以上のプロセッサによって実行されると、前記１つ以上のプロセッサに条項１１または条項１２に記載の方法を実行させる、１つ以上のコンピュータ可読媒体。
条項１４：
１つ以上のプロセッサと、
コンピュータ可読命令を含む１つ以上のコンピュータ可読媒体と
を備えたシステムであって、
前記コンピュータ可読命令は、前記１つ以上のプロセッサによって実行されると、条項１１または条項１２に記載の方法を実行するように前記システムを構成する、システム。
条項１５：
前記受取人手数料は、定額手数料、取引金額のある割合、または定額手数料と取引金額のある割合との組み合わせを含む、条項１乃至１０、条項１１または条項１２のいずれか一項に記載の方法。
条項１６：
前記受取人手数料、前記第１の割合、及び前記第２の割合のうちの少なくとも１つは、前記決済サービスと前記１以上のユーザとの間の合意の条件である、条項１乃至１０または条項１５のいずれか一項に記載の方法。
条項１７：
コンピュータ可読命令を有する１つ以上のコンピュータ可読媒体であって、前記コンピュータ可読命令は、１つ以上のプロセッサによって実行されると、前記１つ以上のプロセッサに条項１乃至１０、条項１５または条項１６のいずれか一項に記載の方法を実行させる、１つ以上のコンピュータ可読媒体。
条項１８：
１つ以上のプロセッサと、
コンピュータ可読命令を含む１つ以上のコンピュータ可読媒体と
を備えたシステムであって、
前記コンピュータ可読命令は、前記１つ以上のプロセッサによって実行されると、条項１乃至１０、条項１５または条項１６のいずれか一項に記載の方法を実行するように前記システムを構成する、システム。
条項１９：
決済サービスに関連付けられる１つ以上のサーバによって、前記決済サービスに関連付けられるデータストアに、決済サービスの複数のユーザのユーザに関連付けられるユーザプロファイルを格納することであって、前記ユーザプロファイルは、第１のユーザの資金源を識別する情報を含む、ことと、
前記決済サービスに関連付けられる１つ以上のサーバによって、前記資金源から、一定金額の通貨を受信することと、
前記決済サービスの１つ以上のサーバによって、前記第１のユーザに関連付けられるユーザプロファイルを更新して、クレジット対通貨の比率に少なくとも部分的に基づいて、前記一定金額の通貨に相当するクレジットの数を追加することと、
前記決済サービスに関連付けられる１つ以上のサーバによって、前記第１のユーザに関連付けられる第１のコンピューティングデバイスまたは第２のユーザに関連付けられる第２のコンピューティングデバイスのうちの少なくとも１つから、前記第１のコンピューティングデバイスまたは前記第２のコンピューティングデバイス上で実行している決済アプリケーションのそれぞれのインスタンスを介して、前記第１のユーザと前記第２のユーザとの間の取引に関連付けられる取引データを受信することであって、前記取引データは取引金額のインディケーションを含み、前記第１のユーザは支払人を含み、前記第２のユーザは前記取引における受取人を含む、ことと、
第２の取引に関連付けられる第２の取引データを受信することに少なくとも部分的に応じて、前記決済サービスに関連付けられる１つ以上のサーバによって、第２の取引金額及び予め定められた計算に少なくとも部分的に基づいて受取人手数料を決定することと、
前記決済サービスに関連付けられる１つ以上のサーバによって、前記取引金額に相当する第１の数のクレジット及び受取人手数料に相当する第２の数のクレジットを決定することと、
前記決済サービスに関連付けられる１つ以上のサーバによって、
前記第１のユーザに関連付けられるユーザプロファイルから前記第２のユーザに関連付けられるユーザプロファイルへの第１の数のクレジットの移転、
前記第２のユーザに関連付けられるユーザプロファイルから前記決済サービスへの第２の数のクレジットの移転、
前記第１のユーザのユーザプロファイルに関連付けられる紹介ユーザを決定することに少なくとも部分的に基づいて、前記決済サービスから前記紹介ユーザに関連付けられるユーザプロファイルに前記受取人手数料の第１の割合に相当するクレジットの移転、
前記第１の取引データに少なくとも部分的に基づいて直前の受取人を決定することに少なくとも部分的に基づいて、前記決済サービスから直前の受取人に関連付けられるユーザプロファイルに前記受取人手数料の第２の割合に相当するクレジットの移転であって、前記直前の受取人が第２のユーザを含む、移転
を含む値の移転を生じさせることと
を備える方法。
条項２０：
コンピュータ可読命令を含む１つ以上のコンピュータ可読媒体であって、前記コンピュータ可読命令は、前記１つ以上のプロセッサによって実行されると、条項１９に記載の方法を前記１つ以上のプロセッサに実行させる、１つ以上のコンピュータ可読媒体。
条項２１：
１つ以上のプロセッサと、
コンピュータ可読命令を含む１つ以上のコンピュータ可読媒体と
を備えたシステムであって、
前記コンピュータ可読命令は、前記１つ以上のプロセッサによって実行されると、条項１９に記載の方法を実行するように前記システムを構成する、
システム。
【図1】
【図2】
【図3A】
【図3B】
【図4】
【図5】
【図6】
【手続補正書】
【提出日】2023-01-30
【手続補正1】
【補正対象書類名】特許請求の範囲
【補正対象項目名】全文
【補正方法】変更
【補正の内容】
【特許請求の範囲】
【請求項1】
決済サービスに関連付けられる１つ以上のサーバによって、前記決済サービスの複数のユーザのうちの第１のユーザに関連付けられる第１のコンピューティングデバイスから、決済アプリケーションの第１のインスタンスを介して、前記第１のユーザを前記決済サービスに登録することに関連付けられる登録データを受信することと、前記登録データを受信することに少なくとも部分的に応じて、前記決済サービスに関連付けられる１つ以上のサーバによって、前記第１のユーザが前記決済サービスに登録する資格があることを決定することと、
前記決済サービスに関連付けられる１つ以上のサーバによって、前記決済サービスに関連付けられるデータストアに、前記第１のユーザに関連付けられるユーザプロファイルを格納することと、
前記登録データに少なくとも部分的に基づいて、前記決済サービスに関連付けられる１つ以上のサーバによって、前記第１のユーザによって示される資金源を識別することと、
前記決済サービスに関連付けられる１つ以上のサーバによって、金融機関に関連付けられるデバイスに、前記第１のユーザに代わって前記金融機関にて前記第１のユーザのための金融口座を開設する要求を送信することと、
前記決済サービスに関連付けられる１つ以上のサーバによって前記第１のコンピューティングデバイスのディスプレイに、前記金融口座のインディケーション及び前記資金源から前記金融口座への資金を移転することについての承認の要求を表示させることと、
前記決済サービスに関連付けられる１つ以上のサーバによって、前記承認を受信することと、
前記承認を受信することに少なくとも部分的に応じて、前記決済サービスに関連付けられる１つ以上のサーバによって、前記資金源から前記金融口座へ資金を移転させることと、
前記決済サービスに関連付けられる１つ以上のサーバによって、前記第１のコンピューティングデバイス及び第２のユーザに関連付けられる第２のコンピューティングデバイスのうちの少なくとも１つから、前記第１のユーザと前記第２のユーザとの間の第１の取引に関連付けられる第１の取引データを受信することであって、前記第１のユーザは前記第１の取引の支払人を含み、前記第２のユーザは前記第１の取引の受取人を含む、ことと、
前記決済サービスに関連付けられる１つ以上のサーバによって、前記第１のコンピューティングデバイス及び第３のユーザの第３のコンピューティングデバイスのうちの少なくとも１つから、前記第１のコンピューティングデバイスまたは前記第３のコンピューティングデバイス上で実行している決済アプリケーションのそれぞれのインスタンスを介して、前記第１のユーザと前記第３のユーザとの間の第２の取引に関連付けられる第２の取引データを受信することであって、前記第２の取引データは前記第２の取引に関連付けられる取引金額のインディケーションを含み、前記第１のユーザは前記第２の取引の支払人を含み、前記第３のユーザは前記第２の取引の受取人を含む、ことと、
前記第２の取引に関連付けられる前記第２の取引データを受信することに少なくとも部分的に応じて、前記決済サービスに関連付けられる１つ以上のサーバによって、前記取引金額及び予め定められた計算に少なくとも部分的に基づいて受取人手数料を決定することと、
前記決済サービスに関連付けられる１つ以上のサーバによって、前記取引金額に相当する第１の数のクレジット及び受取人手数料に相当する第２の数のクレジットを決定することと、
前記決済サービスに関連付けられる１つ以上のサーバによって、
前記第１のユーザに関連付けられるユーザプロファイルから前記第３のユーザに関連付けられるユーザプロファイルへの第１の数のクレジットの移転、
前記第３のユーザに関連付けられるユーザプロファイルから前記決済サービスへの第２の数のクレジットの移転、
紹介ユーザが前記第１のユーザに前記決済サービスに登録することを紹介したと決定することに少なくとも部分的に基づいて、前記決済サービスから前記紹介ユーザに関連付けられるユーザプロファイルに前記受取人手数料の第１の割合に相当するクレジットの移転であって、前記紹介ユーザが前記第１のユーザに登録することを紹介したと決定することは、前記第１のユーザに関連付けられるユーザプロファイルに少なくとも部分的に基づいている、移転、
前記第１の取引データに少なくとも部分的に基づいて直前の受取人を決定することに少なくとも部分的に基づいて、前記決済サービスから直前の受取人に関連付けられるユーザプロファイルに前記受取人手数料の第２の割合に相当するクレジットの移転であって、前記直前の受取人が第２のユーザを含む、移転
を含む値の移転を生じさせることと
を備える方法。
【請求項2】
前記決済サービスに関連付けられる１つ以上のサーバによって、前記第２の取引の取引レコードを前記第１のコンピューティングデバイス及び前記第３のコンピューティングデバイスの少なくとも１つに送信することをさらに備える、請求項１に記載の方法。
【請求項3】
前記決済サービスに関連付けられる１つ以上のサーバによって、前記第１のコンピューティングデバイスから、前記第１のユーザの取引のサマリについての要求を受信することと、前記決済サービスに関連付けられる１つ以上のサーバによって、前記第１のコンピューティングデバイスのディスプレイに前記取引のサマリを表示させることと
をさらに備える、請求項１または請求項２に記載の方法。
【請求項4】
前記決済サービスと前記複数のユーザのうちの１以上のユーザとの間の合意の条件は、前記受取人手数料が最小閾値の受取人手数料よりも小さいことを必要とする条件を含む、請求項１または請求項２に記載の方法。
【請求項5】
前記決済サービスに関連付けられる１つ以上のサーバによって、前記第１のコンピューティングデバイスから、前記第１のユーザに関連付けられるユーザプロファイルに関連付けられる１つ以上のクレジットを前記資金源の通貨に変換する要求を受信することと、前記決済サービスに関連付けられる１つ以上のサーバによって、前記金融機関から前記第１のユーザの資金源に一定金額の通貨の移転を引き起こすことであって、前記一定金額の通貨は、１つ以上のクレジットの数にクレジット当たりの通貨単位の比率を乗じたものを含む、ことと、
前記第１のユーザに関連付けられるユーザプロファイルに関連付けられるクレジット残高を１つ以上のクレジットずつ減少させることと
をさらに含む、請求項１または請求項２に記載の方法。
【請求項6】
前記決済サービスに関連付けられる１つ以上のサーバによって、前記第１のユーザに関連付けられる前記第１のコンピューティングデバイスに、前記金融機関にて前記第１のユーザのための金融口座を開設することに関連付けられる追加情報の要求を送信することと、前記決済サービスに関連付けられる１つ以上のサーバによって、前記第１のユーザに関連付けられる前記第１のコンピューティングデバイスから、前記追加情報を受信することと
をさらに備え、
前記第１のユーザの代わりに前記金融機関にて前記第１のユーザのための金融口座を開設する要求を送信することは、前記追加情報を受信することに少なくとも部分的に応じている、
請求項１または請求項２に記載の方法。
【請求項7】
前記登録データは、前記第１のユーザの紹介ユーザの識別子、資金源の識別子、前記資金源から前記金融機関に移転する資金額、及び個人的な識別情報のうちの少なくとも１つを含む、請求項１または請求項２に記載の方法。
【請求項8】
前記決済アプリケーションは、前記決済サービスに関連付けられる１つ以上のサーバによって前記第１のコンピューティングデバイスに提供される、請求項１または請求項２に記載の方法。
【請求項9】
前記第１のユーザが前記決済サービスに登録する資格があることを決定することは、前記第１のユーザが前記決済サービスに以前に登録されていないことを決定することを含む、請求項１または請求項２に記載の方法。
【請求項10】
前記資金源は、銀行、信用組合、貯蓄貸付協会または仲介会社を含む、請求項１または請求項２に記載の方法。
【請求項11】
コミュニティ決済ネットワークに関連付けられる決済サービスの１つ以上のサーバによって実行される方法であって、支払人としての第１のユーザと受取人としての第２のユーザとの間の取引に関連付けられる取引データを受信することであって、前記取引データは、取引金額のインディケーションを含む、ことと、
前記取引に関連付けられる受取人手数料を決定することであって、前記受取人手数料は前記取引金額に少なくとも部分的に基づいている、ことと、
前記取引金額に比例する第１の数のクレジットと、前記受取人手数料に比例する第２の数のクレジットとを決定することと、
前記第１のユーザに関連付けられるユーザプロファイルから前記第２のユーザに関連付けられるユーザプロファイルに、前記第１の数のクレジットまたは前記取引金額を移転することと、
前記第２のユーザに関連付けられるユーザプロファイルから前記決済サービスに、前記第２の数のクレジットまたは前記受取人手数料を移転することと、
前記決済サービスから第３のユーザに関連付けられるユーザプロファイルに、第３の数のクレジットを移転することであって、前記第３のユーザは前記第１のユーザをコミュニティ決済ネットワークに紹介しており、前記第３の数のクレジットは前記第２の数のクレジットの第１の部分である、ことと
を備える方法。
【請求項12】
前記決済サービスから第４のユーザに関連付けられるユーザプロファイルに、第４の数のクレジットを移転することであって、前記第１のユーザは、前記取引の直前に発生した前の取引において第４のユーザに支払いを行っており、前記第４の数のクレジットは、前記第２の数のクレジットの第２の部分である、ことをさらに備える、請求項１１に記載の方法。
【請求項13】
コンピュータ可読命令を有する１つ以上のコンピュータ可読媒体であって、前記コンピュータ可読命令は、１つ以上のプロセッサによって実行されると、前記１つ以上のプロセッサに請求項１１または請求項１２に記載の方法を実行させる、１つ以上のコンピュータ可読媒体。
【請求項14】
１つ以上のプロセッサと、コンピュータ可読命令を含む１つ以上のコンピュータ可読媒体と
を備えたシステムであって、
前記コンピュータ可読命令は、前記１つ以上のプロセッサによって実行されると、請求項１１または請求項１２に記載の方法を実行するように前記システムを構成する、システム。
【請求項15】
前記受取人手数料は、定額手数料、取引金額のある割合、または定額手数料と取引金額のある割合との組み合わせを含む、請求項１または請求項２に記載の方法。
【請求項16】
前記受取人手数料、第１の割合、及び第２の割合のうちの少なくとも１つは、前記決済サービスと前記複数のユーザの１以上のユーザとの間の合意の条件である、請求項１または請求項２に記載の方法。
【請求項17】
コンピュータ可読命令を有する１つ以上のコンピュータ可読媒体であって、前記コンピュータ可読命令は、１つ以上のプロセッサによって実行されると、前記１つ以上のプロセッサに請求項１または請求項２に記載の方法を実行させる、１つ以上のコンピュータ可読媒体。
【請求項18】
１つ以上のプロセッサと、コンピュータ可読命令を含む１つ以上のコンピュータ可読媒体と
を備えたシステムであって、
前記コンピュータ可読命令は、前記１つ以上のプロセッサによって実行されると、請求項１または請求項２に記載の方法を実行するように前記システムを構成する、システム。
【請求項19】
決済サービスに関連付けられる１つ以上のサーバによって、前記決済サービスに関連付けられるデータストアに、決済サービスの複数のユーザの第１のユーザに関連付けられるユーザプロファイルを格納することであって、前記ユーザプロファイルは、第１のユーザの資金源を識別する情報を含む、ことと、前記決済サービスに関連付けられる１つ以上のサーバによって、前記資金源から、一定金額の通貨を受信することと、
前記決済サービスの１つ以上のサーバによって、前記第１のユーザに関連付けられるユーザプロファイルを更新して、クレジット対通貨の比率に少なくとも部分的に基づいて、前記一定金額の通貨に相当するクレジットの数を追加することと、
前記決済サービスに関連付けられる１つ以上のサーバによって、前記第１のユーザに関連付けられる第１のコンピューティングデバイスまたは第２のユーザに関連付けられる第２のコンピューティングデバイスのうちの少なくとも１つから、前記第１のコンピューティングデバイスまたは前記第２のコンピューティングデバイス上で実行している決済アプリケーションのそれぞれのインスタンスを介して、前記第１のユーザと前記第２のユーザとの間の取引に関連付けられる取引データを受信することであって、前記取引データは前記取引に関連付けられる取引金額のインディケーションを含み、前記第１のユーザは支払人を含み、前記第２のユーザは前記取引における受取人を含む、ことと、
前記取引に関連付けられる前記取引データを受信することに少なくとも部分的に応じて、前記決済サービスに関連付けられる１つ以上のサーバによって、前記取引金額及び予め定められた計算に少なくとも部分的に基づいて受取人手数料を決定することと、
前記決済サービスに関連付けられる１つ以上のサーバによって、前記取引金額に相当する第１の数のクレジット及び受取人手数料に相当する第２の数のクレジットを決定することと、
前記決済サービスに関連付けられる１つ以上のサーバによって、
前記第１のユーザに関連付けられるユーザプロファイルから前記第２のユーザに関連付けられるユーザプロファイルへの第１の数のクレジットの移転、
前記第２のユーザに関連付けられるユーザプロファイルから前記決済サービスへの第２の数のクレジットの移転、
前記第１のユーザのユーザプロファイルに関連付けられる紹介ユーザを決定することに少なくとも部分的に基づいて、前記決済サービスから前記紹介ユーザに関連付けられるユーザプロファイルに前記受取人手数料の第１の割合に相当するクレジットの移転、
前記取引データに少なくとも部分的に基づいて直前の受取人を決定することに少なくとも部分的に基づいて、前記決済サービスから直前の受取人に関連付けられるユーザプロファイルに前記受取人手数料の第２の割合に相当するクレジットの移転であって、前記直前の受取人が第２のユーザを含む、移転
を含む値の移転を生じさせることと
を備える方法。
【請求項20】
コンピュータ可読命令を含む１つ以上のコンピュータ可読媒体であって、前記コンピュータ可読命令は、前記１つ以上のプロセッサによって実行されると、請求項１９に記載の方法を前記１つ以上のプロセッサに実行させる、１つ以上のコンピュータ可読媒体。
【請求項21】
１つ以上のプロセッサと、コンピュータ可読命令を含む１つ以上のコンピュータ可読媒体と
を備えたシステムであって、
前記コンピュータ可読命令は、前記１つ以上のプロセッサによって実行されると、請求項１９に記載の方法を実行するように前記システムを構成する、
システム。
【請求項22】
前記値の移転は、前記決済サービスから第４のユーザに前記受取人手数料の第３の割合に相当するクレジットの移転をさらに含む、請求項１または請求項２に記載の方法。
【請求項23】
前記値の移転は、前記受取人手数料の第３の割合をエンティティへ移転することをさらに含む、請求項１または請求項２に記載の方法。
【請求項24】
他のエンティティは、金融機関、非営利団体、慈善団体、個人、中小企業、または政府機関のうちの少なくとも１つを含む、請求項２３に記載の方法。
【請求項25】
前記登録データは、紹介ユーザの識別子を含み、前記識別子は、前記紹介ユーザに関連付けられるＱＲコードまたはＵＲＬを含む、請求項１または請求項２に記載の方法。
【国際調査報告】