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▶ アメリカン エキスプレス トラヴェル リレイテッド サーヴィシーズ カンパニー， インコーポレイテッドの特許一覧
(19)【発行国】日本国特許庁(JP)
(12)【公報種別】公表特許公報(A)
(11)【公表番号】
(43)【公表日】2024-06-21
(54)【発明の名称】ホストされたポイント・オブ・セールス・サービス
(51)【国際特許分類】
G06Q 20/32 20120101AFI20240614BHJP
G06Q 20/20 20120101ALI20240614BHJP
G07G 1/00 20060101ALI20240614BHJP
【ＦＩ】
G06Q20/32 330
G06Q20/20
G07G1/00 301D
【審査請求】有
【予備審査請求】未請求
(21)【出願番号】P 2023570395
(86)(22)【出願日】2022-05-23
(85)【翻訳文提出日】2024-01-12
(86)【国際出願番号】 US2022072493
(87)【国際公開番号】W WO2022256776
(87)【国際公開日】2022-12-08
(31)【優先権主張番号】17/337,291
(32)【優先日】2021-06-02
(33)【優先権主張国・地域又は機関】US
(81)【指定国・地域】
(71)【出願人】
【識別番号】520107951
【氏名又は名称】アメリカン エキスプレス トラヴェル リレイテッド サーヴィシーズ カンパニー， インコーポレイテッド
【氏名又は名称原語表記】ＡＭＥＲＩＣＡＮ ＥＸＰＲＥＳＳ ＴＲＡＶＥＬ ＲＥＬＡＴＥＤ ＳＥＲＶＩＣＥＳ ＣＯＭＰＡＮＹ， ＩＮＣ．
【住所又は居所原語表記】２００ Ｖｅｓｅｙ Ｓｔｒｅｅｔ， Ｎｅｗ Ｙｏｒｋ， ＮＹ １０２８５－４９００ Ｕ．Ｓ．Ａ．
(74)【代理人】
【識別番号】100083116
【弁理士】
【氏名又は名称】松浦 憲三
(74)【代理人】
【識別番号】100140992
【弁理士】
【氏名又は名称】松浦 憲政
(74)【代理人】
【識別番号】100153822
【弁理士】
【氏名又は名称】増田 重之
(72)【発明者】
【氏名】レイ， アンドリュー
(72)【発明者】
【氏名】ビスワス， マニク
【テーマコード（参考）】
3E142
5L020
【Ｆターム（参考）】
3E142AA08
3E142CA17
3E142EA04
3E142GA03
3E142JA03
5L020AA42
5L020AA64
(57)【要約】
カード非提示取引にカード提示取引のセキュリティ機能を提供するホストされたポイント・オブ・セールス・サービスの様々な実施形態が開示される。本開示の様々な実施形態は、販売業者端末から取引のための販売業者識別子と取引金額とを受信すると共に、取引のための取引業者識別子と暗号化された支払いアカウント・データとを受信するように構成可能である。暗号化された支払いアカウント・データは、その後、復号可能である。次に、販売業者識別子と取引金額と支払いアカウント・データとに少なくとも部分的に基づいて取引の許可要求が生成される。許可要求は次に、支払いプロセッサに送信され、支払いプロセッサは許可要求を、支払いネットワークを介して許可エンティティにルーティングすることができる。それに応答して、許可エンティティから支払いプロセッサを介して許可応答が受信され、内容が販売業者端末に転送される。
【特許請求の範囲】
【請求項1】
プロセッサ及びメモリを含むコンピューティング・デバイスと、前記メモリに記憶された機械可読命令と、を含み、前記機械可読命令は、前記プロセッサによって実行されると、前記コンピューティング・デバイスに少なくとも、
販売業者端末から取引のための販売業者識別子と取引金額とを受信することと、
前記取引のための前記販売業者識別子と暗号化された支払いアカウント・データとを受信することと、
支払いアカウント・データを生成するために暗号化された前記支払いアカウント・データを復号することと、
前記販売業者識別子と前記取引金額と前記支払いアカウント・データとの少なくとも部分的に基づいて、前記取引の許可要求を生成することと、
前記許可要求を支払いネットワークを介して許可エンティティにルーティングするように構成された支払いプロセッサに、前記許可要求を送信することと、
前記支払いプロセッサを介して前記許可エンティティから許可応答を受信することと、
前記許可応答の内容を前記販売業者端末に転送することと、を行わせる、システム。
【請求項2】
前記コンピューティング・デバイスに前記取引の前記許可要求を生成させる前記機械可読命令が、前記プロセッサによって実行されると、更に、前記コンピューティング・デバイスに少なくとも、許可要求暗号を生成することと、
前記許可要求暗号を前記許可要求に含めることと、を行わせる、請求項１に記載のシステム。
【請求項3】
暗号化された前記支払いアカウント・データが暗号生成キーとアプリケーション取引カウンタ（ＡＴＣ）値とを含み、前記許可要求暗号が、前記ＡＴＣ値と前記暗号生成キーとの少なくとも部分的に基づいて生成される、請求項２に記載のシステム。
【請求項4】
前記機械可読命令が、前記プロセッサによって実行されると、更に、前記コンピューティング・デバイスに少なくとも、複数のサポートされている支払いネットワークから前記取引に使用される前記支払いネットワークを識別することを行わせ、
前記許可要求暗号が前記支払いネットワークの識別の少なくとも部分的に基づいて生成される、請求項２又は３に記載のシステム。
【請求項5】
前記機械可読命令が、更に、前記コンピューティング・デバイスに少なくとも、前記販売業者端末から前記取引の取引識別子を前記販売業者識別子と前記取引金額と共に受信することと、
クライアント・デバイスから前記取引の前記取引識別子を前記販売業者識別子と暗号化された前記支払いアカウント・データと共に受信することと、
前記取引識別子の少なくとも部分的に基づいて、前記取引金額と販売業者識別子と暗号化された前記支払いアカウント・データとを前記取引にリンクさせることと、を行わせ、
前記取引の前記許可要求が、前記取引金額と販売業者識別子と暗号化された前記支払いアカウント・データとがリンクされることに応答して生成される、請求項１乃至４のいずれか一項に記載のシステム。
【請求項6】
前記コンピューティング・デバイスに前記許可応答の前記内容を前記販売業者端末に転送させる前記機械可読命令が、前記コンピューティング・デバイスによって実行されると、更に、前記コンピューティング・デバイスに少なくとも、前記許可応答に含まれるデータのサブセットを求めて前記支払いプロセッサを介して前記許可エンティティから受信した前記許可応答を評価することと、
前記許可応答に含まれる前記データの前記サブセットを前記販売業者端末に転送することと、を行わせる、請求項１乃至５のいずれか一項に記載のシステム。
【請求項7】
前記コンピューティング・デバイスに前記許可要求暗号を生成させる前記機械可読命令が、前記プロセッサによって実行されると、更に、前記コンピューティング・デバイスに少なくとも、マスター暗号生成キーから導出暗号生成キーを作成することと、
前記導出暗号生成キーを使用して前記許可要求暗号を生成することと、を行わせる、請求項２乃至４のいずれか一項に記載のシステム。
【請求項8】
コンピュータ実装方法であって、販売業者端末から取引のための販売業者識別子と取引金額とを受信することと、
前記取引のための前記販売業者識別子と暗号化された支払いアカウント・データとを受信することと、
支払いアカウント・データを生成するために暗号化された前記支払いアカウント・データを復号することと、
前記販売業者識別子と前記取引金額と前記支払いアカウント・データとの少なくとも部分的に基づいて、前記取引の許可要求を生成することと、
前記許可要求を支払いネットワークを介して許可エンティティにルーティングするように構成された支払いプロセッサに、前記許可要求を送信することと、
前記支払いプロセッサを介して前記許可エンティティから許可応答を受信することと、
前記許可応答の内容を前記販売業者端末に転送することと、を含む、コンピュータ実装方法。
【請求項9】
前記取引の前記許可要求を生成することが、更に、許可要求暗号を生成することと、
前記許可要求暗号を前記許可要求に含めることと、を含む、請求項８に記載のコンピュータ実装方法。
【請求項10】
暗号化された前記支払いアカウント・データが暗号生成キーとアプリケーション取引カウンタ（ＡＴＣ）値とを含み、前記許可要求暗号が、前記ＡＴＣ値と前記暗号生成キーとの少なくとも部分的に基づいて生成される、請求項９に記載のコンピュータ実装方法。
【請求項11】
複数のサポートされている支払いネットワークから前記取引に使用される前記支払いネットワークを識別することを更に含み、前記許可要求暗号が前記支払いネットワークの識別の少なくとも部分的に基づいて生成される、請求項８乃至１０のいずれか一項に記載のコンピュータ実装方法。
【請求項12】
前記販売業者端末から前記取引の取引識別子を前記販売業者識別子と前記取引金額と共に受信することと、クライアント・デバイスから前記取引の前記取引識別子を前記販売業者識別子と暗号化された前記支払いアカウント・データと共に受信することと、
前記取引識別子の少なくとも部分的に基づいて、前記取引金額と販売業者識別子と暗号化された前記支払いアカウント・データとを前記取引にリンクさせることと、を更に含み、
前記取引の前記許可要求が、前記取引金額と販売業者識別子と暗号化された前記支払いアカウント・データとがリンクされることに応答して生成される、請求項８乃至１１のいずれか一項に記載のコンピュータ実装方法。
【請求項13】
前記許可応答に含まれる許可応答暗号を検証することを更に含み、前記許可応答の前記内容を前記販売業者端末に転送することが、前記許可応答暗号を検証することに応答して行われる、請求項８乃至１２のいずれか一項に記載のコンピュータ実装方法。
【請求項14】
前記許可応答の前記内容を前記販売業者端末に転送することが、前記許可応答に含まれるデータのサブセットを求めて前記支払いプロセッサを介して前記許可エンティティから受信した前記許可応答を評価することと、
前記許可応答に含まれる前記データの前記サブセットを前記販売業者端末に転送することと、を更に含む、請求項８乃至１３のいずれか一項に記載のコンピュータ実装方法。
【請求項15】
機械可読命令を含む非一時的なコンピュータ可読媒体であって、前記機械可読命令は、コンピューティング・デバイスのプロセッサによって実行されると、前記コンピューティング・デバイスに少なくとも、販売業者識別子を取得することと、
取引の取引識別子を取得することと、
前記コンピューティング・デバイスのユーザを認証することと、
前記取引に対する同意を取得することと、
前記コンピューティング・デバイスの前記ユーザの認証と前記取引に対する前記同意の取得とに応答して、支払いアカウント・データと前記販売業者識別子と前記取引識別子とをホストされたポイント・オブ・セールス・サービスに送信することと、を行わせる、非一時的なコンピュータ可読媒体。
【請求項16】
前記コンピューティング・デバイスに前記販売業者識別子を取得させる前記機械可読命令が、前記コンピューティング・デバイスによって実行されると、前記コンピューティング・デバイスに少なくとも、前記販売業者識別子をコード化する二次元バーコードの画像を捉えることと、
前記販売業者識別子を取得するために前記二次元バーコードをデコードすることと、を行わせる、請求項１５に記載の非一時的なコンピュータ可読媒体。
【請求項17】
前記コンピューティング・デバイスに前記販売業者識別子を取得させる前記機械可読命令が、前記コンピューティング・デバイスによって実行されると、前記コンピューティング・デバイスに少なくとも、前記機械可読命令の実行が開始されると前記機械可読命令に提供される一つ又は複数の引数を分析することと、
前記一つ又は複数の引数から前記販売業者識別子を判定することと、を行わせる、請求項１５又は１６に記載の非一時的なコンピュータ可読媒体。
【請求項18】
前記コンピューティング・デバイスに前記コンピューティング・デバイスの前記ユーザを認証させる前記機械可読命令が、更に、前記コンピューティング・デバイスに少なくとも、バイオメトリック識別子を求めるプロンプトを提示することと、
バイオメトリック・センサから前記バイオメトリック識別子を取得することと、
前記コンピューティング・デバイスに提供された前記バイオメトリック識別子が前記コンピューティング・デバイスの前記ユーザの記憶されているバイオメトリック識別子と一致すると判定することと、を行わせる、請求項１５乃至１７のいずれか一項に記載の非一時的なコンピュータ可読媒体。
【請求項19】
前記支払いアカウント・データがマスター暗号生成キーを含む、請求項１５乃至１８のいずれか一項に記載の非一時的なコンピュータ可読媒体。
【請求項20】
前記機械可読命令が、前記プロセッサによって実行されると、更に、前記コンピューティング・デバイスに少なくとも、前記コンピューティング・デバイスのメモリに記憶されているアプリケーション取引カウンタ（ＡＴＣ）の値の少なくとも部分的に基づいて、使い捨てセッション暗号生成キーを生成することと、
前記使い捨てセッション暗号生成キーを前記支払いアカウント・データに含めることと、を行わせる、請求項１５乃至１９のいずれか一項に記載の非一時的なコンピュータ可読媒体。
【発明の詳細な説明】
【技術分野】
【0001】
関連出願の相互参照
本願は、「ホストされたポイント・オブ・セールス・サービス」と題され、２０２１年６月２日に出願された、同時係属の米国特許出願第１７／３３７，２９１号の優先権及び利益を主張し、参照によりその全体が本明細書に記載されているかのように組み込まれる。
本願は、「ホストされたポイント・オブ・セールス・サービス」と題され、２０２１年６月２日に出願された、同時係属の米国特許出願第１７／３３７，２９１号の優先権及び利益を主張し、参照によりその全体が本明細書に記載されているかのように組み込まれる。
【背景技術】
【0002】
支払いカードが使用される場合の不正取引の発生を低減するために、スマート・カードが広く使用されてきた。例えば、Ｅｕｒｏｐａｙ、Ｍａｓｔｅｒｃａｒｄ及びＶｉｓａ（ＥＭＶ）規格に準拠したクレジット・カード、チャージ・カード又はデビット・カードなどのスマート・カードは、そのカードを発行者、支払いプロセッサ又は支払いネットワークにより認証することができるチップを含む。これによってカードを無許可の偽造品又は複製品と区別することが可能になる。個人識別番号（ＰＩＮ）などの第２の認証要素と組み合わさると、ＥＭＶカードは、ＥＭＶカードで購入を行う個人がそのカードの許可されたユーザ又は所有者であることも認証することができる。
【0003】
残念ながら、ＥＭＶ準拠クレジット・カード、チャージ・カード又はデビット・カードなどのスマート・カードのこの追加のセキュリティ上の利点は、支払いのためにカードが提示されない取引には適用されない。カード非提示取引の例には、クレジット・カード、チャージ・カード又はデビット・カードを使用して電話又はインターネットで行われる支払いが含まれる。したがって、カードが提示され、支払い端末又はポイント・オブ・セールス（ＰｏＳ）デバイスを使用して認証される取引に対してＥＭＶ準拠クレジット・カード、チャージ・カード又はデビット・カードが提供するセキュリティ保護を迂回するために、誰かが有効なクレジット・カード番号が記載された盗難、変造又は偽造カードを使用して電話又はインターネットで購入を行う可能性がある。
【発明の概要】
【課題を解決するための手段】
【0004】
本開示の多くの態様は、以下の図面を参照することにより、よりよく理解することができる。図面の構成要素は必ずしも原寸に比例しておらず、代わりに、開示の原理を明確に示すことに重点が置かれている。更に、図面では、同様の参照番号は、いくつかの図すべてを通じて対応する部分を示している。
【図面の簡単な説明】
【0005】
【図1A】コンピューティング・デバイス上で実行されているブラウザによって表示されるウェブサイト上で購入を行うための、本開示のいくつかの実施形態のうちの一実施形態の使用例を示す図である。
【図1B】物理支払い端末とやり取りしながら小売店舗で購入を行うための、本開示のいくつかの実施形態のうちの一実施形態の使用例を示す図である。
【図2A】モバイル・デバイス上で実行されているブラウザによって表示されるウェブサイトを介して購入を行うための、本開示のいくつかの実施形態のうちの一実施形態の使用例を示す一連の図である。
【図2B】モバイル・デバイス上で実行されているブラウザによって表示されるウェブサイトを介して購入を行うための、本開示のいくつかの実施形態のうちの一実施形態の使用例を示す一連の図である。
【図2C】モバイル・デバイス上で実行されているブラウザによって表示されるウェブサイトを介して購入を行うための、本開示のいくつかの実施形態のうちの一実施形態の使用例を示す一連の図である。
【図2D】モバイル・デバイス上で実行されているブラウザによって表示されるウェブサイトを介して購入を行うための、本開示のいくつかの実施形態のうちの一実施形態の使用例を示す一連の図である。
【図3】本開示の様々な実施形態によるネットワーク環境を示す図である。
【発明を実施するための形態】
【0006】
販売業者端末又は支払いプラットフォームにホストされたポイント・オブ・セールス・サービスを提供するための様々なアプローチを開示する。販売業者は、ポイント・オブ・セールス・サービスを提供するクラウドベースの支払い端末に取引情報を提供することができる。支払い情報は、その後、認証又は許可されたユーザから安全に収集可能であり、ポイント・オブ・セールス・サービスを提供するクラウドベースの支払い端末に転送可能である。クラウドベースの支払い端末は、次に、許可されたユーザによって提供された支払い情報と、販売業者端末によって提供された取引情報とを使用して、取引の許可要求を生成することができる。クラウドベースの支払い端末は、物理ポイント・オブ・セールス端末が有するはずのものか又はカード提示取引において取得するはずのものと同じ情報を有するか又は取得するため、クラウドベースの支払い端末は、クラウドベースの支払い端末がカード提示取引に関与しているかのように販売業者に代わって許可要求を生成することができる。その結果、ホストされたポイント・オブ・セールス・サービスによって提供されるクラウドベースの支払い端末は、不正を最小限にするためにカード提示取引において使用される追加のセキュリティ機能（例えばデビット・カード、クレジット・カード又はチャージ・カードの暗号正当性確認）を、典型的には支払いのためのカード非提示取引（例えばウェブサイト又は電話を介して行われる購入）に依存する販売業者に提供することができる。これは、販売業者が、カード提示取引に利用可能な追加の暗号セキュリティ機能を使用することを可能にすることによって、カード非提示取引のセキュリティを向上させる。
【0007】
以下の説明では、システム及びその構成要素の一般的な説明を提供し、続いてそれらの動作について説明する。以下の説明は、本開示の様々な構成要素の動作の例示的な例を示すが、以下の例示的な例の使用は、以下の例示的な例によって開示される原理と矛盾しないその他の実装形態を排除しない。
【0008】
図１Ａに、図３～図７に更に記載されている本開示の様々な実施形態によるユーザ体験の一例を示す。ここでは、ユーザが、自分のパーソナル・コンピュータ（例えばデスクトップ、ラップトップ、タブレットなど）上で実行されているブラウザ１０３を使用してウェブサイト上で買い物をすることができる。買い物を終えた後、ユーザはチェックアウト・プロセスを開始することができ、それによってユーザは購入する品目を確定し、発送及び支払い明細情報を提供し、販売業者に支払いを申し出て、支払いが承認された後、注文の確定を受け取る。
【0009】
支払いプロセスの一部として、販売業者は、マトリックス・バーコード１０６ａ（例えばクイック・レスポンス（ＱＲ）コード、Ａｚｔｅｃコード、ＰＤＦ４１７コード、データ・マトリックス・コードなど）をウェブページ内で表示又はレンダリングさせることができる。マトリックス・バーコード１０６ａは、取引の金額、販売業者の識別情報、及び取引識別子など、取引に関する様々な情報を含むことができる。ユーザは、次に、自分のモバイル・デバイス１０９ａを使用してマトリックス・バーコード１０６ａを自分の好みの支払いアプリケーション又はデジタル・ウォレットでスキャンすることができる。マトリックス・バーコード１０６ａをスキャンすると、モバイル・デバイス１０９ａ上で実行されている支払いアプリケーション又はデジタル・ウォレットが、取引を完了するために支払い情報をホストされたポイント・オブ・セールス・サービスに送信することができる。
【0010】
モバイル・デバイス１０９ａから支払い情報を受信すると、ホストされたポイント・オブ・セールス・サービスは、ユーザがそのウェブサイトを運用している販売業者に自分の支払いカードを物理的に提示したかのように、取引を許可するように要求することができる。これには、後段で説明するように、取引を許可するための適切な暗号を生成することが含まれ得る。その結果、販売業者とユーザはカード非提示取引を行うことができ、しかも、販売業者に支払いカードが物理的に提示される取引に提供される追加のセキュリティの恩恵を受けることができる。
【0011】
図１Ｂに、図３～図７に更に記載されている、ユーザが小売店舗で買い物をしている同様の例を示す。買い物を終えた後、ユーザは、チェックアウトし、販売業者に支払いを試みることができる。チェックアウト・プロセスの一部として、ユーザに、自分のモバイル・デバイス１０９ｂでマトリックス・バーコード１０６ｂをスキャンするようにプロンプトを出すことができる。マトリックス・バーコード１０６ｂは、物理支払い端末１１３の画面上に表示可能である。マトリックス・バーコード１０６ｂは、取引の金額、販売業者の識別情報、及び取引識別子など、取引に関する様々な情報を含むことができる。ユーザは次に、自分のモバイル・デバイス１０９ｂを使用して、自分の好みの支払いアプリケーション又はデジタル・ウォレットでマトリックス・バーコード１０６ｂをスキャンすることができる。マトリックス・バーコード１０６ｂをスキャンすると、モバイル・デバイス１０９ｂ上で実行されている支払いアプリケーション又はデジタル・ウォレットが、取引を完了するためにホストされたポイント・オブ・セールス・サービスに支払い情報を送信することができる。
【0012】
モバイル・デバイス１０９ｂから支払い情報を受信すると、ホストされたポイント・オブ・セールス・サービスは、ユーザが自分の支払いカードを物理支払い端末１１３を運用する販売業者に物理的に提示したかのように、取引を許可するように要求することができる。これには、後段で説明するように、取引を許可するための適切な暗号を生成することが含まれ得る。その結果、販売業者とユーザはカード非提示取引を行うことができ、しかも、販売業者に支払いカードが物理的に提示される取引に提供される追加のセキュリティの恩恵を受けることができる。
【0013】
図２Ａ～図２Ｄに、図３～図７で更に記載されている本開示の様々な実施形態によるユーザ体験の別の例を示す。ここでは、ユーザが、自分のモバイル・デバイス２０３（例えばスマートフォン、タブレットなど）にインストールされているブラウザ又は専用アプリケーションによって表示されるモバイル最適化ウェブ・ページを使用して、モバイル・デバイス２０３上で買い物をすることができる。チェックアウト・プロセスの一部として、販売業者は支払いを要求することができる。次に、ブラウザ又は販売業者アプリケーションは、ユーザが販売業者との取引を完了するために支払いを承認又は許可することができるように、モバイル・デバイス２０３にインストールされている支払いアプリケーション又はデジタル・ウォレットを開かせることができる。
【0014】
例えば、図２Ａに、支払いを提供するチェックアウト・プロセス時にユーザにどのようにプロンプトを出すことができるかを示す。このプロンプトには、販売業者によって提供され、モバイル・デバイス２０３による表示のためにレンダリングされるユニフォーム・リソース・ロケータ（ＵＲＬ）２０６が含まれ得る。ＵＲＬ２０６は、操作されると、モバイル・デバイス２０３に、モバイル・デバイス２０３にインストールされている支払いアプリケーション又はデジタル・ウォレットを開かせ得る。したがって、ＵＲＬ２０６は、支払いアプリケーション又はデジタル・ウォレットの名前又は識別情報などの情報と、更に販売業者の識別情報、取引の金額、取引の識別子などのその他の情報とをコード化することができる。
【0015】
その結果、図２Ｂにおいて、モバイル・デバイス２０３は、ＵＲＬ２０６によって指定されている支払いアプリケーション又はデジタル・ウォレットを開くか又は起動することができる。一部の実装形態では、支払いアプリケーション又はデジタル・ウォレットは、起動させたときにモバイル・デバイス２０３のユーザを認証するように構成可能である。これは、バイオメトリクス（例えば顔認証、指紋スキャンなど）を使用する、ユーザにパスワードを求めるプロンプトを出す、などによって、行うことができる。
【0016】
次に、図２Ｃにおいて、支払いアプリケーション又はデジタル・ウォレットは、確定又は許可のためにユーザに取引情報を提示することができる。図のように、支払いアプリケーション又はデジタル・ウォレットは、支払いを要求している販売業者と支払いの金額とを識別することができる。ユーザが取引を許可又は拒否することができるように、一つ又は複数のユーザ・インタフェース要素２０９ａ及び２０９ｂ（「ユーザ・インタフェース要素２０９」と総称する）をユーザに対して表示することができる。前に説明し、図示したように、これは、取引を許可するユーザの識別情報が検証されるように、ユーザの事前認証に応答して行うことができる。
【0017】
ユーザが取引を許可するのに応答して、モバイル・デバイス２０３上で実行されている支払いアプリケーション又はデジタル・ウォレットが、取引を完了させるためにホストされたポイント・オブ・セールス・サービスに支払い情報を送信することができる。モバイル・デバイス２０３から支払い情報を受信すると、ホストされたポイント・オブ・セールス・サービスは、ユーザが自分の支払いカードをウェブサイトを運用する販売業者に物理的に提示したかのように、取引を許可するように要求することができる。これには、後段で説明するように、取引を許可するための適切な暗号を生成することが含まれ得る。その結果、販売業者とユーザはカード非提示取引を行うことができ、しかも、販売業者に支払いカードが物理的に提示される取引に提供される追加のセキュリティの恩恵を受けることができる。
【0018】
ユーザが取引を許可すると仮定すると、支払いアプリケーション又はデジタル・ウォレットは、図２Ｄに示すように、販売業者のウェブサイト又は販売業者のアプリケーションを表示しているブラウザにユーザをリダイレクトし戻すことができる。例えば、ユーザが支払いを許可した後、支払いアプリケーション又はモバイル・アプリケーションがユーザをブラウザ又は販売業者アプリケーションに戻すことができる。販売業者が販売業者の支払いプロセッサから、支払いが許可されたという確定メッセージを受け取ると、販売業者は図２Ｄに示すように、ブラウザ又は販売業者のアプリケーションで確定を表示することができる。
【0019】
図３を参照すると、図１Ａ、図１Ｂ及び図２Ａ～図２Ｄに示す実施形態及び後述の図４～図７に更に記載されている実施形態などの、様々な実施形態によるネットワーク環境３００が示されている。ネットワーク環境３００は、コンピューティング環境３０３と、一つ又は複数の支払いプロセッサ３０６と、販売業者端末３０９と、クライアント・デバイス３１３とを含むことができる。これらのそれぞれが、ネットワーク３１６を介して互いにデータ通信することができる。
【0020】
ネットワーク３１６は、ワイド・エリア・ネットワーク（ＷＡＮ）、ローカル・エリア・ネットワーク（ＬＡＮ）及びパーソナル・エリア・ネットワーク（ＰＡＮ）又はこれらの組み合わせを含むことができる。これらのネットワークには、有線若しくは無線の構成要素、又はそれらの組み合わせが含まれ得る。有線ネットワークには、イーサネット・ネットワーク、ケーブル・ネットワーク、光ファイバー・ネットワーク、並びにダイヤルアップ、デジタル加入者回線（ＤＳＬ）、及び統合サービスデジタル・ネットワーク（ＩＳＤＮ）ネットワークなどの電話ネットワークが含まれ得る。無線ネットワークには、セルラー・ネットワーク、衛星ネットワーク、Ｉｎｓｔｉｔｕｔｅ ｏｆ Ｅｌｅｃｔｒｉｃａｌ ａｎｄ Ｅｌｅｃｔｒｏｎｉｃ Ｅｎｇｉｎｅｅｒｓ（ＩＥＥＥ）８０２．１１無線ネットワーク（すなわち、ＷＩ－ＦＩ（登録商標））、ＢＬＵＥＴＯＯＴＨ（登録商標）ネットワーク、マイクロ波伝送ネットワーク、及び無線放送に依存するその他のネットワークが含まれ得る。ネットワーク３１６はまた、二つ以上のネットワーク３１６の組み合わせを含むことができる。ネットワーク３１６の例には、インターネット、イントラネット、エクストラネット、仮想プライベート・ネットワーク（ＶＰＮ）、及び同様のネットワークが含まれ得る。
【0021】
コンピューティング環境３０３は、プロセッサ、メモリ、及び／又はネットワーク・インタフェースを含む一つ又は複数のコンピューティング・デバイスを含むことができる。例えば、コンピューティング・デバイスは、他のコンピューティング・デバイス又はアプリケーションに代わって演算を行うように構成可能である。別の例として、このようなコンピューティング・デバイスは、コンテンツをホストし、及び／又は、コンテンツを求める要求に応答して他のコンピューティング・デバイスにコンテンツを提供することができる。
【0022】
また、コンピューティング環境３０３は、一つ又は複数のサーバ・バンク又はコンピュータ・バンク或いはその他の構成に配置することができる、複数のコンピューティング・デバイスを使用することができる。このようなコンピューティング・デバイスは、単一の設備に配置することも、又は多くの異なる地理的場所に分散させることもできる。例えば、コンピューティング環境３０３は、ホストされたコンピューティング・リソース、グリッド・コンピューティング・リソース、又は任意の他の分散コンピューティング構成を一緒に含むことができる複数のコンピューティング・デバイスを含むことができる。場合によっては、コンピューティング環境３０３は、処理、ネットワーク、ストレージ、又は他のコンピューティング関連リソースの割り当てられる容量が時間と共に変化し得る柔軟性のあるコンピューティング・リソースに対応することができる。
【0023】
コンピューティング環境３０３では様々なアプリケーション又はその他の機能を実行することができる。例えば、コンピューティング環境３０３は、ホストされたポイント・オブ・セールス・サービス３１９、一つ又は複数の支払いアプリケーション３２３、並びに場合によってはその他のネットワーク利用可能サービス又はアプリケーションを実装又は実行することができる。コンピューティング環境３０３は、一つ又は複数の販売業者プロファイル３２６を記憶することもでき、販売業者プロファイル３２６はホストされたポイント・オブ・セールス・サービス３１９にとってアクセス可能な安全なデータベース又はデータ・ストアに記憶することができる。
【0024】
販売業者プロファイル３２６は、支払い取引を処理するためにホストされたポイント・オブ・セールス・サービス３１９を使用する販売業者を表すことができる。したがって、販売業者プロファイル３２６は、販売業者と顧客との間の取引の許可を要求するためにホストされたポイント・オブ・セールス・サービス３１９によって使用される情報を含むことができる。このデータは、販売業者識別子３２９、取引通貨３３３、販売業者所在地３３６、支払いプロセッサ識別子３４３、及び場合によっては、ＥＭＶ規格又は同様の支払いカード規格の現行又は将来のバージョンによって指定可能なその他の情報を含むことができる。
【0025】
販売業者識別子３２９は、他の登録販売業者に対して、ホストされたポイント・オブ・セールス・サービス３１９を使用するように登録された販売業者を一意に識別する任意の識別子とすることができる。例えば、販売業者識別子３２９は、順次に又はランダムに割り当てられた番号、グローバル一意識別子（ＧＵＩＤ）、ユニバーサル一意識別子（ＵＵＩＤ）、又は同様の識別子とすることができる。販売業者識別子３２９は、販売業者がホストされたポイント・オブ・セールス・サービス３１９に使用登録するときに生成され、販売業者に割り当て可能であり、ホストされたポイント・オブ・セールス・サービス３１９は販売業者に代わって販売業者プロファイル３２６が作成されるようにする。
【0026】
取引通貨３３３は、販売業者が取引のために使用し、販売業者がそれで支払いを受け取ることを見込んでいる通貨を表すことができる。例えば、取引通貨３３３は、米国又は米国ドルに固定されている通貨を有するその他の管轄区域に所在する販売業者の場合は米国ドル（ＵＳＤ）とすることができる。一方、他の管轄区域に所在する販売業者は、現地通貨として指定されたそれぞれの取引通貨３３３を有することができる（例えば、英国の販売業者の場合はスターリング・ポンド、ヨーロッパの販売業者の場合はユーロドル、中国の販売業者の場合は元又は人民元、日本の販売業者の場合は円、シンガポールの販売業者の場合はシンガポールドル、韓国の販売業者の場合はウォンなど）。
【0027】
販売業者所在地３３６は、販売業者に関連付けられた地理的場所又は住所を表すことができる。販売業者所在地３３６は、販売業者がホストされたポイント・オブ・セールス・サービス３１９に使用登録するときに販売業者によって提供可能である。場合によっては、販売業者所在地３３６は、販売業者端末３０９が物理的に位置する住所（例えば小売店舗）とすることができる。カード非提示取引を主として又は専ら使用してビジネスを行う販売業者など、他の場合には、販売業者所在地３３６は販売業者の住所又は販売業者の営業所の住所とすることができる。販売業者所在地３３６は、販売業者が所在する国を表す国コードなど、より大まかであってもよい。
【0028】
支払いプロセッサ識別子３４３は、ホストされたポイント・オブ・セールス・サービス３１９によってサポートされている他の支払いプロセッサ３０６に対して支払いプロセッサ３０６を一意に識別する固有識別子である。支払いプロセッサ識別子３４３は、支払いカード取引（例えば、デビット・カード、チャージ・カード又はクレジット・カード取引）を処理するために販売業者によって使用される支払いプロセッサ３０６を識別するために、販売業者プロファイル３２６に含めることができる。支払いプロセッサ識別子３４３は一部の実装形態ではホストされたポイント・オブ・セールス・サービス３１９によって作成可能であるが、他の実装形態は支払いプロセッサ３０６自体によって提供される支払いプロセッサ識別子３４３を使用することができる。
【0029】
ホストされたポイント・オブ・セールス・サービス３１９は、販売業者にポイント・オブ・セールス・サービスを提供するクラウドベースの支払い端末を表す。したがって、ホストされたポイント・オブ・セールス・サービス３１９は、販売業者に代わって支払いプロセッサ３０６により支払い取引を開始するために実行可能である。後段で詳述するように、ホストされたポイント・オブ・セールス・サービス３１９は、小売店によって使用される物理ポイント・オブ・セールス端末によって提供される機能を実装するために実行可能である。その結果、販売業者端末３０９をホストされたポイント・オブ・セールス・サービス３１９に支払い情報を送信するように構成することができ、それによってホストされたポイント・オブ・セールス・サービス３１９に取引の許可要求を生成させ、その許可要求を販売業者の支払いプロセッサ３０６に提供させることができる。別の結果として、販売業者はカード非提示取引の一部として受信した支払い情報をホストされたポイント・オブ・セールス・サービス３１９に送信することができ、次にホストされたポイント・オブ・セールス・サービス３１９が、後段で説明するように、カード提示取引のセキュリティ機能を含む許可要求を生成することができる。
【0030】
支払いネットワークのポリシーに準拠する取引の許可要求を生成するために、支払いネットワークによって定義された機能を行うように、支払いアプリケーション３２３を実行することができる。各支払いネットワークがそれ自体の支払いアプリケーション３２３を提供し、それをその支払いネットワークのポリシーに準拠した許可要求を生成するために使用することができる。単純な例として、ＶＩＳＡ（登録商標）はＶＩＳＡ支払いネットワークに加入している発行者との取引を許可する際に使用される支払いアプリケーション３２３を提供することができる。一方、ＭＡＳＴＥＲＣＡＲＤ（登録商標）は、ＶＩＳＡとは異なるポリシー及びプライオリティを有することができ、したがってＭＡＳＴＥＲＣＡＲＤはＭＡＳＴＥＲＣＡＲＤ支払いネットワークに加入している発行者との取引を許可する際に使用される別個の支払いアプリケーション３２３を提供することができる。
【0031】
支払いネットワークは、金銭価値の移転により金銭取引を決済するために使用されるシステムである。デビット・カード取引、チャージ・カード取引及びクレジット・カード取引の文脈では、支払いネットワークは、取引を承認又は却下し、発行者と支払いプロセッサ３０６によって表される販売業者との間で資金振替をする目的で、デビット・カード、チャージ・カード又はクレジット・カードの発行者が支払いプロセッサ３０６と通信することを可能にする。例えば、支払いプロセッサ３０６が取引の許可要求を支払いネットワークに送信すると、支払いネットワークはその要求を適切な発行者（例えば銀行）にルーティングし、発行者はその許可要求で指定されている取引を承認又は却下することができる。発行者が取引を承認するか却下するかに関する決定を行った後、発行者はその決定を支払いネットワークに提供することができ、支払いネットワークはその決定を支払いプロセッサ３０６に返す。支払いプロセッサ３０６は、次に、許可決定をポイント・オブ・セールス端末、サービス又はデバイスに返すことができる。
【0032】
支払いプロセッサ３０６は、販売業者に代わって支払い取引を扱うために支払い処理エンティティによって制御される、一つ又は複数のシステムを表す。したがって支払いプロセッサ３０６は、販売業者から取引許可要求を受信し、その取引許可要求を適切な許可エンティティ（例えばデビット・カード、クレジット・カード又はチャージ・カードなどの支払いカード・アカウントの発行者）にルーティングし、許可応答又は決定を販売業者に中継し戻すように構成可能である。
【0033】
販売業者端末３０９は、販売業者が、顧客又は、クライアント・デバイス３１３などの顧客デバイスと支払い情報又は取引情報を交換することを可能にする、物理又は仮想（例えばソフトウェア）デバイスに相当し得る。例えば、販売業者端末３０９は、ディスプレイ画面又は近距離無線通信（ＮＦＣ）送信器、ＢＬＵＥＴＯＯＴＨ（登録商標）、超広帯域送信器などの無線送信器を含む物理デバイスであってもよい。ディスプレイは、販売業者識別子３２９、取引識別子３４６、取引金額３４９などの取引情報をレンダリングすることができる。この情報は、マトリックス・バーコード１０６の形態又はクライアント・デバイス３１３によって容易に認識されるその他の形態で提示可能である。これに加えて、又はこれに代えて、販売業者端末３０９は、クライアント・デバイス３１３が販売業者端末３０９の近傍にあるときにクライアント・デバイス３１３に販売業者識別子３２９、取引識別子３４６、取引金額３４９などの取引情報を送信可能な、ＮＦＣ送信器、ＢＬＵＥＴＯＯＴＨ送信器、超広帯域送信器などの無線送信器も含むことができる。
【0034】
仮想デバイスとして実装される場合、販売業者端末３０９は、販売業者のウェブサイト又はウェブベースの店頭などの電子商取引システムの構成要素とすることができる。この文脈では、販売業者端末３０９は、販売業者によって提供され、クライアント・デバイス３１３のユーザが、販売業者によって提供されるウェブサイトを使用する代替として販売業者からの購入を行うことを可能にする、クライアント・デバイス３１３にインストールされた専用アプリケーションの、サーバ側構成要素として実装されてもよい。これらの実装形態では、販売業者端末３０９は、ウェブページにマトリックス・バーコード１０６を提示させるか、又は専用アプリケーションのユーザ・インタフェース内でＵＲＬ２０６を提示させることができる。マトリックス・バーコード１０６又はＵＲＬ２０６は、販売業者識別子３２９、取引識別子３４６、取引金額３４９などの取引情報を含むことができる。
【0035】
販売業者端末３０９の動作を容易にするために、販売業者端末３０９によって端末アプリケーション３５３を実行することもできる。したがって、端末アプリケーション３５３は、ソフトウェア（例えば物理販売業者端末３０９にインストールされたファームウェア又はアプリケーションとして）又はハードウェア（例えば特定用途向け集積回路（ＡＳＩＣ）として）で実装可能である。販売業者端末３０９が仮想端末である実装形態では、端末アプリケーション３５３は、販売業者端末３０９の機能をウェブ・アプリケーション又は電子商取引システムに提供するためのアプリケーション・ライブラリ、コンポーネント、又はスタンドアロン・サービスとして実装可能である。
【0036】
前述のように、販売業者端末３０９によって様々なデータを記憶することができる。この情報は、販売業者識別子３２９、取引識別子３４６、取引金額３４９、顧客識別子３５１及び場合によってはその他の情報を含むことができる。販売業者識別子３２９は、販売業者端末３０９を運用する販売業者を識別する。販売業者端末３０９を使用して行われる個別の取引にも、販売業者によって行われる他の取引に対してその取引を一意に識別するために使用可能な取引識別子３４６を割り当てることができる。取引金額３４９も、販売業者によって行われる個別の取引について記憶することができる。
【0037】
顧客識別子３５１は、顧客を他の顧客に対して一意に識別する識別子に相当し得る。顧客識別子３５１の例には、バイオメトリック署名（例えば、ユーザの顔、指紋又はその他のバイオメトリック・データを表す）、ユーザ名、又はユーザ名と何らかの他のデータ認証項目（例えば、パスワード、個人識別番号（ＰＩＮ）、ワンタイム・パスワードなど）との組み合わせが含まれる。顧客識別子３５１は、図５で示すものなどの本開示の一部の実装形態では、販売業者端末３０９によって収集され、一時的に記憶可能である。
【0038】
クライアント・デバイス３１３は、ネットワーク３１６に結合することができる複数のクライアント・デバイス３１３のうちの任意の個別の一つを表す。クライアント・デバイス３１３は、コンピュータ・システムなどのプロセッサベースのシステムを含むことができる。そのようなコンピュータ・システムは、パーソナル・コンピュータ（例えば、デスクトップ・コンピュータ、ラップトップ・コンピュータ、又は同様のデバイス）、モバイル・コンピューティング・デバイス（例えば、パーソナル・デジタル・アシスタント、携帯電話、スマートフォン、ウェブ・パッド、タブレット・コンピュータ・システム、ポータブル・ゲーム・コンソール、電子ブック・リーダー、及び同様のデバイス）、メディア再生デバイス（例えば、メディア・ストリーミング・デバイス、ＢｌｕＲａｙ（登録商標）プレーヤー、デジタル・ビデオ・ディスク（ＤＶＤ）プレーヤー、セットトップ・ボックス、及び同様のデバイス）、ビデオ・ゲーム・コンソール、又は同様の機能を備えた他のデバイスの形で具体化することができる。クライアント・デバイス３１３は、液晶ディスプレイ（ＬＣＤ）、ガスプラズマベースのフラット・パネル・ディスプレイ、有機発光ダイオード（ＯＬＥＤ）ディスプレイ、電気泳動インク（「Ｅインク」）ディスプレイ、プロジェクタ、又は他のタイプのディスプレイ・デバイスなどの一つ又は複数のディスプレイ３５６を含むことができる。場合によっては、ディスプレイ３５６は、クライアント・デバイス３１３の構成要素であり得るか、又は有線若しくは無線接続を介してクライアント・デバイス３１３に接続され得る。
【0039】
クライアント・デバイス３１３は、ブラウザ１０３、デジタル・ウォレット３５９又はその他のクライアント・アプリケーションなどの様々なアプリケーションを実行するように構成することができる。ブラウザ１０３、デジタル・ウォレット３５９又はその他のクライアント・アプリケーションは、ユーザ・インタフェース３６３をディスプレイ３５６上でレンダリングすることができ、ユーザ・インタフェース３６３はユーザ入力を取得するためにユーザ・インタフェース要素又はその他のメカニズムを含むことができる。
【0040】
デジタル・ウォレット３５９は、クライアント・デバイス３１３の許可されたユーザによって行われる支払い取引を容易にするか又は可能にするために実行可能である。したがって、デジタル・ウォレット３５９は、個別の支払い手段、方法又はアカウントに関連する支払いアカウント・データ３６６を記憶するように構成可能である。デジタル・ウォレット３５９は、支払い取引を開始するか、促進するか又は完了させるために、支払いアカウント・データ３６６の少なくとも一部を、販売業者、支払いプロセッサ３０６、ホストされたポイント・オブ・セールス・サービス３１９などの、第三者に送信するように構成することもできる。一部の実装形態では、デジタル・ウォレット３５９は、複数の支払い手段のための情報を記憶することができ、特定の取引と共に使用するための支払い手段をユーザが選択することができるようにすることが可能である。他の場合では、デジタル・ウォレット３５９は、銀行によって発行されたデビット・カード、クレジット・カード、又はチャージ・カードを使用する支払いを容易にするために銀行によって発行されたデジタル・ウォレット３５９など、単一の支払い手段に関連付けることができる。デジタル・ウォレット３５９の例には、ＡＬＩＰＡＹ（登録商標）、ＡＰＰＬＥ ＰＡＹ（登録商標）、ＧＯＯＧＬＥ ＰＡＹ（登録商標）、ＳＡＭＳＵＮＧ ＰＡＹ（登録商標）、及びＷＥＣＨＡＴ ＰＡＹ（登録商標）と、モバイル・デバイス用にＰＡＹＰＡＬ（登録商標）又はＡＭＥＲＩＣＡＮ ＥＸＰＲＥＳＳ（登録商標）、によってリリースされているアプリケーションなど、銀行又はその他の金融機関によってリリースされているモバイル・アプリケーションが含まれる。
【0041】
デジタル・ウォレット３５９の動作を容易にするために、クライアント・デバイス３１３には様々なタイプの情報を記憶することができる。例えば、ユーザによって許可、選択又は要求された支払いアカウントを使用して、クライアント・デバイス３１３のユーザに代わって支払いを開始するために、デジタル・ウォレット３５９によって使用される支払いアカウント・データ３６６をクライアント・デバイス３１３に記憶することができる。支払いアカウントの例には、デビット・カード・アカウント、クレジット・カード・アカウント又はチャージ・カード・アカウントなどの支払いカード・アカウントが含まれ得る。したがって、支払いアカウント・データ３６６は、アカウント識別子３６９、アカウント保持者の名前３７３、セキュリティ・コード３７６、アプリケーション取引カウンタ（ＡＴＣ）３７９、暗号生成キー３８３及び有効期限３８６などの情報と、ＥＭＶ規格又は同様の支払いカード・セキュリティ規格の将来のバージョンによって使用される可能性があるその他の情報とを含むことができる。更に、一つ又は複数の許可ユーザ識別子３８９をクライアント・デバイス３１３に記憶することができる。販売業者識別子３２９、取引識別子３４６及び取引金額３４９など、販売業者との取引に関する情報も、時によりクライアント・デバイス３１３に記憶することができる。
【0042】
アカウント識別子３６９は、支払いカード・アカウントを他の支払いカード・アカウントに対して一意に識別する、クライアント・デバイス３１３に記憶された支払いカード・アカウントの固有識別子を表す。アカウント識別子３６９は、取引アカウント番号（ＴＡＮ）又はプライマリ・アカウント番号（ＰＡＮ）とも呼ばれる場合がある。アカウント識別子３６９の例には、個別のデビット・カード、クレジット・カード又はチャージ・カードのために発行される、デビット・カード・アカウント番号、クレジット・カード・アカウント番号又はチャージ・カード・アカウント番号が含まれる。しかし、支払い技術及び規格が進化するにつれて、他のタイプのアカウント識別子３６９も使用可能である。
【0043】
名前３７３は、支払いアカウント・データ３６６に関連付けられるか又はそれによって表される支払いカード・アカウントのアカウント保持者、所有者又は許可されたユーザの名前を表す。名前３７３は、多くの場合、個人に対して発行された物理支払いカードに印刷、エンボス加工又は刻印される。
【0044】
セキュリティ・コード３７６は、取引許可要求の一部としてユーザによって提示された場合に、そのユーザが支払いカードを物理的に所有していることを示す任意のコードを表す。セキュリティ・コード３７６は、３桁又は４桁の番号として表されることが多い。セキュリティ・コード３７６の例には、カード・セキュリティ・コード（ＣＳＣ）、カード検証データ（ＣＶＤ）、カード検証番号（ＣＶＮ）、カード検証値（ＣＶＶ）、カード識別番号（ＣＩＤ番号）、カード検証コード（ＣＶＣ）などが含まれる。セキュリティ・コード３７６は、静的又は動的である場合がある。静的セキュリティ・コード３７６は、それぞれの支払いカードが有効である限り一定したままであり、複数の取引に繰り返し使用することができる。ＥＭＶ準拠支払いカードなど、チップが埋め込まれた支払いカードの場合、各取引の認証プロセスの一部として動的セキュリティ・コード３７６が生成可能である。
【0045】
アプリケーション取引カウンタ（ＡＴＣ）３７９は、支払いカード又は支払いカード機器が関与する取引ごとにインクリメント可能な整数値を表す。デジタル・ウォレット３５９の場合、ＡＴＣ３７９は支払いカードがデジタル・ウォレット３５９に最初に登録又はリンクされるときに初期設定可能である。支払いを開始又は許可するためにデジタル・ウォレット３５９が使用されると、デジタル・ウォレット３５９は、支払いアカウント・データ３６６に記憶又は関連付けられているＡＴＣ３７９をインクリメントすることができる。
【0046】
暗号生成キー３８３は、取引を許可するために使用される暗号を生成する目的で使用可能な任意の暗号キーを表すことができる。暗号生成キー３８３の一例は、各取引のための暗号を作成するために使用可能な固有セッション・キー（ＳＫＡＣ）を生成するためにＥＭＶ準拠支払いカードによって使用される、アプリケーション暗号マスター・キー（ＭＫＡＣ）である。セッション・キー（ＳＫＡＣ）は、場合によっては暗号生成キー３８３とも見なすことができる。しかし、支払い技術及び規格が進化するにつれて他の暗号キーも使用可能である。
【0047】
有効期限３８６は、支払いアカウント・データ３６６によって表される支払いアカウントが期限切れとなるか又はその他により有効ではなくなる日付を表すことができる。有効期限３８６は、典型的には期限切れの月と年とで表すことができる。しかし、他の日付形式も使用可能である（例えば、日と月と年、年など）。
【0048】
許可ユーザ識別子３８９は、ユーザがそのクライアント・デバイス３１３及び／又はデジタル・ウォレット３５９を使用することを許可されているか否かを識別する識別子を表すことができる。一部の実装形態では、複数のユーザが存在し、デジタル・ウォレット３５９に登録又は入会登録している個別の支払いアカウントの支払いアカウント・データ３６６に、個別の許可ユーザ識別子３８９をリンク又は関連付けることができる。これらの実装形態では、個別の許可ユーザ識別子３８９と個別の支払いアカウントの支払いアカウント・データ３６６との間のこのようなリンクは、複数のユーザがクライアント・デバイス３１３のデジタル・ウォレット３５９を使用することを可能にすることになるが、ユーザが事前に使用を許可されている特定の支払いアカウントの使用に制限することができる。許可ユーザ識別子３８９の例には、バイオメトリック署名（例えば、ユーザの顔、指紋又はその他のバイオメトリック・データを表す）、ユーザ名、又はユーザ名と他の何らかの認証データ項目（例えば、パスワード、個人識別番号（ＰＩＮ）、ワンタイム・パスワードなど）との組み合わせが含まれる。
【0049】
図３は、一部の実装形態では販売業者端末３０９が支払いアカウント・データ３６６又は支払いアカウント・データ３６６のサブセットを記憶することができることも示している。例えば、販売業者端末３０９がソフトウェア（例えば、仮想端末として、又はブラウザ１０３によってレンダリングされたウェブベースの店頭の構成要素として、又は電子商取引アプリケーション若しくは専用ショッピング・アプリケーションの構成要素として）で実装される実装形態では、販売業者端末３０９は、将来の支払いを容易にするか又は迅速化するために支払い情報を記憶することができる。例えば、ウェブベースの店頭は、将来の取引の支払いを迅速化するように、ユーザの取引アカウントのアカウント識別子３６９、名前３７３及び有効期限３８６を記憶することができる。場合によっては、販売業者端末３０９によってＡＴＣ３７９と暗号生成キー３８３も記憶することができる。これらの実装形態では、販売業者端末３０９に記憶される支払いアカウント・データ３６６は、ユーザ識別子３９３も含むか又はユーザ識別子３９３に関連付けられてもよい。
【0050】
ユーザ識別子３９３は、ウェブベースの店頭、電子商取引アプリケーション又は専用ショッピング・アプリケーションのユーザのユーザ・アカウントを表すことができる。したがって、ユーザ識別子３９３は、ユーザを他のユーザに対して一意に識別する任意の識別子を表すことができる。しかし、一般的に使用されるユーザ識別子３９３には、ユーザ名、電子メール・アドレスなどが含まれ得る。ユーザがチェックアウト・プロセスを完了させるために自分のユーザ・アカウントにログインすると、販売業者端末３０９は、ユーザ識別子３９３の少なくとも部分的に基づいて、ユーザの取引アカウントの関連付けられたアカウント識別子３６９と名前３７３と有効期限３８６とを取り出すことができる。販売業者端末３０９は次に、ユーザが取引又は支払いを完了しようとするときに、関連付けられたアカウント識別子３６９と名前３７３と有効期限３８６とをホストされたポイント・オブ・セールス・サービス３１９に提供することができる。場合によっては、販売業者端末３０９は、ＡＴＣ３７９と暗号生成キー３８３をホストされたポイント・オブ・セールス・サービス３１９に提供するようにも構成可能である。
【0051】
次に図４を参照すると、図３のネットワーク環境３００の様々な構成要素間のやり取りの動作の一例を示すシーケンス図が示されている。別の方法として、図４のシーケンス図は、ネットワーク環境３００内に実装された一つ又は複数の方法の要素の例を描写しているものとして見なすことができる。
【0052】
ブロック４０３から開始して、端末アプリケーション３５３は、販売業者端末３０９に、取引情報をホストされたポイント・オブ・セールス・サービス３１９に送信させる。この取引情報は、販売業者識別子３２９と取引金額３４９と取引識別子３４６とを含むことができる。取引情報は、例えば、ユーザが物理販売業者端末３０９を使用してレジ係とチェックアウトをするか、又はユーザが販売業者のウェブサイト上、又は販売業者によって提供され、ユーザのクライアント・デバイス３１３にインストールされている専用ショッピング・アプリケーション内でチェックアウト・プロセスを開始するのに応答して、送信可能である。一部の実装形態では、端末アプリケーション３５３によってホストされたポイント・オブ・セールス・サービス３１９に送信される取引情報は、取引アカウントのアカウント識別子３６９と名前３７３と有効期限３８６も含むことができる。場合によっては、端末アプリケーション３５３は、ＡＴＣ３７９と暗号生成キー３８３もホストされたポイント・オブ・セールス・サービス３１９に提供することができる。
【0053】
次に、ブロック４０６で、端末アプリケーション３５３は、販売業者端末３０９に、取引情報（例えば販売業者識別子３２９と取引金額３４９と取引識別子３４６）を顧客に提示させることができる。これは、任意の特定の実装形態に応じて適宜様々なアプローチを使用して行うことができる。
【0054】
例えば、販売業者端末３０９が物理販売業者端末３０９である場合、端末アプリケーション３５３は、販売業者端末３０９に、販売業者端末３０９のディスプレイにマトリックス・バーコード１０６を表示させることができる。販売業者端末３０９が仮想販売業者端末３０９として（例えばウェブサイトのチェックアウト・プロセスの一部として）実装される場合、端末アプリケーション３５３は、ウェブサイトに、ユーザのブラウザ１０３内のウェブページにマトリックス・バーコード１０６を表示させることができる。前述のように、マトリックス・バーコード１０６は、関連する取引情報をコード化することができ、これをユーザのクライアント・デバイス３１３に組み込まれているカメラを使用して光学的にスキャンすることができる。別の例として、販売業者端末３０９が物理販売業者端末３０９である場合、端末アプリケーション３５３は、販売業者端末３０９に、近距離無線通信（ＮＦＣ）送信、ＢＬＵＥＴＯＯＴＨ送信、超広帯域送信などの無線送信を使用して取引情報をクライアント・デバイス３１３に送信させることができる。仮想端末として運用されている販売業者端末３０９の別の例では、端末アプリケーション３５３は、ウェブサイト又は専用アプリケーションに、取引情報をコード化し、選択又は操作されるとデジタル・ウォレット３５９を開かせ、デジタル・ウォレット３５９に取引情報を渡すＵＲＬ２０６を表示させることができる。通信技術が進化するにつれてその他のアプローチも使用可能である。
【0055】
次にブロック４０９で、デジタル・ウォレット３５９が、端末アプリケーション３５３によって提示された取引情報を取得する。例えば、端末アプリケーション３５３が販売業者端末３０９にマトリックス・バーコード１０６をレンダリングさせた場合、ユーザは自分のクライアント・デバイス３１３に組み込まれているカメラを使用してマトリックス・バーコード１０６をスキャンすることができる。デジタル・ウォレット３５９は次に、取引のための販売業者識別子３２９と取引金額３４９と取引識別子３４６と、希望可能なその他の情報とを取得するためにマトリックス・バーコード１０６の値を求めることができる。同様に、販売業者端末３０９がクライアント・デバイス３１３とＮＦＣ送信、ＢＬＵＥＴＯＯＴＨ送信、超広帯域送信などの無線送信を開始する場合、デジタル・ウォレット３５９は、ユーザにその送信を受諾するようにプロンプトを出すことができる。受諾されると、デジタル・ウォレット３５９は無線送信を介して取引のための販売業者識別子３２９と取引金額３４９と取引識別子３４６とを取得することができる。別の例では、端末アプリケーション３５３が販売業者端末３０９に、取引のための販売業者識別子３２９と取引金額３４９と取引識別子３４６などの取引情報を含むＵＲＬ２０６をコード化させた場合、デジタル・ウォレット３５９は、その取引情報を取得するためにＵＲＬの引数を構文解析することができる。
【0056】
ブロック４１３に移行して、デジタル・ウォレット３５９は、クライアント・デバイス３１３の現在のユーザがデジタル・ウォレット３５９の許可されたユーザであるか否かを判定するために、クライアント・デバイス３１３のユーザを認証することができる。これは、例えば、窃盗犯が盗難クライアント・デバイス３１３を使用して支払いを行うのを防止するために行うことができる。例えば、デジタル・ウォレット３５９はクライアント・デバイス３１３のユーザに、パスワード、個人識別番号（ＰＩＮ）又はその他の秘密情報を入力するようにプロンプトを出すことができる。ユーザによって入力されたパスワード又はＰＩＮが、許可ユーザ識別子３８９によって指定された記憶されているパスワード又はＰＩＮと一致する場合、デジタル・ウォレット３５９はクライアント・デバイス３１３の現在のユーザがデジタル・ウォレット３５９の許可されたユーザであると結論づけることができる。別の例として、デジタル・ウォレット３５９はユーザに、クライアント・デバイス３１３に組み込まれているセンサを使用してバイオメトリック情報を提供するようにプロンプトを出すことができる。提供されたバイオメトリック情報の署名が許可ユーザ識別子３８９によって指定された記憶されている署名と一致する場合、デジタル・ウォレット３５９はクライアント・デバイス３１３の現在のユーザがデジタル・ウォレット３５９の許可されたユーザであると結論づけることができる。例えば、クライアント・デバイス３１３に組み込まれているカメラ又は指紋リーダーで捉えられた指紋が、許可ユーザ識別子３８９によって指定された事前記憶されている指紋と一致した場合、デジタル・ウォレット３５９はクライアント・デバイス３１３の現在のユーザがデジタル・ウォレット３５９の許可されたユーザであると結論づけることができる。別の例として、クライアント・デバイス３１３のカメラを使用して捉えられたクライアント・デバイス３１３のユーザの顔の画像が、許可ユーザ識別子３８９によって指定された許可されているユーザの事前記憶されている顔画像と一致した場合、デジタル・ウォレット３５９はクライアント・デバイス３１３の現在のユーザがデジタル・ウォレット３５９の許可されたユーザであると結論づけることができる。一部の実装形態では、デジタル・ウォレット３５９は、顔認証又は指紋照合をユーザがＰＩＮ又はパスワードを入力することと組み合わせるなど、ユーザを認証するために認証メカニズムの組み合わせを使用することができる。
【0057】
ブロック４１６に進んで、デジタル・ウォレット３５９は、認証に応答してユーザに取引を確定又は許可するようにプロンプトを出すことができる。例えば、デジタル・ウォレット３５９は、（場合によっては販売業者識別子３２９に基づく）販売業者の識別情報と取引金額３４９などの取引に関する情報を表示することができる。次にユーザは、承認を確定するためにボタンをクリックするなどにより、取引の自分の承認を与えることができる。
【0058】
ユーザは、デジタル・ウォレット３５９によって登録、入会登録又はその他により管理されている複数の支払いアカウントを有することができる。したがって、ブロック４１６での承認プロセスの一部として、デジタル・ウォレット３５９の一部の実装形態は、ユーザに、デジタル・ウォレット３５９によって登録、入会登録又はその他により管理されている複数の利用可能な支払いアカウントから、販売業者との取引を完了させるために使用する支払いアカウントを選択するようにもプロンプトを出すことができる。しかし、他の実装形態は、ユーザに支払いアカウントを選択するようにプロンプトを出さなくてもよい（例えば、ユーザがデジタル・ウォレット３５９によって登録、入会登録又はその他により管理されている支払いアカウントを一つしか持っていない場合）。
【0059】
次に、ブロック４１９で、デジタル・ウォレット３５９は、選択された支払いアカウントの支払いアカウント・データ３６６をホストされたポイント・オブ・セールス・サービス３１９に送信することができる。これは、アカウント識別子３６９、名前３７３、セキュリティ・コード３７６、ＡＴＣ３７９、暗号生成キー３８３、有効期限３８６及びその他の支払いアカウント・データ３６６を含むことができる。一部の実装形態では、デジタル・ウォレット３５９は、暗号発生キー３８３として単一の取引を許可するのに有効な使い捨てセッション・キー（例えば、ＥＭＶ準拠アプリケーション暗号マスター・キー（ＭＫＡＣ）から導出されるＥＭＶ準拠セッション・キー）を生成し、送信することができる。しかし、他の実装形態では、デジタル・ウォレット３５９は、暗号生成キー３８３自体（例えばＥＭＶ準拠ＭＫＡＣ）を送信することができ、それをホストされたポイント・オブ・セールス・サービス３１９が取引を許可するために有効な使い捨てセッション・キーを導出するために使用することができる。
【0060】
支払いアカウント・データ３６６を送信するために、デジタル・ウォレット３５９は、事前に合意した暗号キー（例えば、ホストされたポイント・オブ・セールス・サービス３１９によって使用される、共有対称暗号化キー、又は公開－秘密キー対の公開キー）を使用して、ホストされたポイント・オブ・セールス・サービス３１９に送信する前にまず支払いアカウント・データ３６６を暗号化することができる。デジタル・ウォレット３５９は、ホストされたポイント・オブ・セールス・サービス３１９がデジタル・ウォレット３５９によって提供された支払いアカウント・データ３６６を使用してどの取引を処理するかを判定することができるように、取引のための販売業者識別子３２９、取引金額３４９及び取引識別子３４６などの取引情報もホストされたポイント・オブ・セールス・サービス３１９に送信することができる。
【0061】
次にブロック４２３で、ホストされたポイント・オブ・セールス・サービス３１９は、デジタル・ウォレット３５９から暗号化された支払いアカウント・データ３６６と取引データを受信し、それに応答して取引の許可要求を生成することができる。ホストされたポイント・オブ・セールス・サービス３１９は、次に、例えば、デジタル・ウォレット３５９によって提供された販売業者識別子３２９、取引識別子３４６及び取引金額３４９が、ブロック４０３で端末アプリケーション３５３によって提供された販売業者識別子３２９、取引識別子３４６及び取引金額３４９と一致することを確認することによって、販売業者が取引の処理を要求したか否かを判定することができる。端末アプリケーション３５３によって提供された取引情報がデジタル・ウォレット３５９によって提供された取引情報と一致する場合、ホストされたポイント・オブ・セールス・サービス３１９はデジタル・ウォレット３５９から受信した支払いアカウント・データ３６６を使用して取引の許可要求を生成することができる。許可要求は、ホストされたポイント・オブ・セールス・サービス３１９によって生成された暗号と、販売業者識別子３２９、取引識別子３４６及び取引金額３４９などの取引情報とを含むことができる。多くの実装形態において、暗号は、許可要求暗号（ＡＲＱＣ）などのオンライン取引用ＥＭＶ規格に準拠することができる。したがって、許可要求はＩＳＯ８５８３ １１００規格又は同様の将来の規格に準拠するようにフォーマットすることができる。許可要求が作成された後、ホストされたポイント・オブ・セールス・サービス３１９は、許可要求を、販売業者プロファイル３２６に記憶されている支払いプロセッサ識別子３４３によって識別されている販売業者の支払いプロセッサ３０６に送信することができる。
【0062】
ＥＭＶ準拠取引カード提示取引とは異なり、ホストされたポイント・オブ・セールス・サービス３１９は、ＥＭＶ規格によって規定されているステップの多くを省くことができる。例えば、ユーザはすでにデジタル・ウォレット３５９によって認証されているため、個人識別番号を要求される必要がない。別の例として、デジタル・ウォレット３５９に代わってホストされたポイント・オブ・セールス・サービス３１９がＥＭＶ準拠暗号を生成し、ホストされたポイント・オブ・セールス・サービス３１９はそれ自体の機能を認識しているため、ホストされたポイント・オブ・セールス・サービス３１９によってアプリケーション交換プロファイル（ＡＩＰ）及びアプリケーション・ファイル・ロケータ（ＡＦＬ）が要求される必要がない。ブロック４２３で行われるプロセスのより詳細な説明は、図６の説明において記載する。
【0063】
ブロック４２６に移行して、支払いプロセッサ３０６は許可要求を支払いカード・アカウントの発行者にルーティングすることができる。次に発行者が、許可要求を評価し、取引を承認又は否認することができる。（例えば、許可要求がＥＭＶ規格に準拠していたため）許可要求がＡＲＱＣを含んでいた場合、発行者はそれに応答して許可応答暗号（ＡＲＰＣ）を生成し、それを支払いプロセッサ３０６に提供することができる。
【0064】
ブロック４２９に進んで、支払いプロセッサ３０６は、発行者から、場合によってはＡＲＰＣを含む、許可応答を受信することができる。支払いプロセッサ３０６は次に、許可応答を更なる処理のためにホストされたポイント・オブ・セールス・サービス３１９に中継することができる。
【0065】
次に、ブロック４３３で、ホストされたポイント・オブ・セールス・サービス３１９は許可応答から関連情報（例えば、取引識別子３４６、取引金額３４９、許可承認又は否認など）を取り出すことができ、それを端末アプリケーション３５３に転送することができる。しかし、一部の実装形態では、ホストされたポイント・オブ・セールス・サービス３１９は許可応答全体を端末アプリケーション３５３に転送してもよい。これらの実装形態では、端末アプリケーションは関連情報を求めて許可応答を評価する必要があることになる。ホストされたポイント・オブ・セールス・サービス３１９は、いずれかの情報を端末アプリケーション３５３に転送又は中継する前に、この時点で許可応答に含まれるＡＲＰＣを検証することもできる。
【0066】
その後、ブロック４３６で、端末アプリケーション３５３がホストされたポイント・オブ・セールス・サービス３１９から許可情報を受信する。取引が許可された場合、端末アプリケーション３５３は、販売業者端末３０９に支払いを受領通知する適切なアクションを行わせることができる（例えば、レシートを印刷する、販売業者端末３０９又はクライアント・デバイス３１３の画面に注文確認を表示するなど）。同様に、取引が拒否された場合、端末アプリケーション３５３は販売業者端末３０９に、支払いが拒否されたことをユーザに通知する適切なアクションを行わせることができる。
【0067】
次に図５を参照すると、図３のネットワーク環境３００の様々な構成要素間のやり取りの動作の一例を示すシーケンス図が示されている。図４のシーケンス図とは別に説明するが、図５で記載又は説明されているやり取りのうちのいずれか一つ又は複数のやり取りを、図５で記載又は説明されているやり取りのうちのいずれか一つ又は複数のやり取りと組み合わせて実施することも可能であることに留意されたい。別の方法として、図５のシーケンス図はネットワーク環境３００内に実装された一つ又は複数の方法の要素の例を描写しているものと見なすこともできる。
【0068】
ブロック５０３から開始して、端末アプリケーション３５３は販売業者端末３０９に、取引情報をホストされたポイント・オブ・セールス・サービス３１９に送信させる。この取引情報は、販売業者識別子３２９と取引金額３４９と取引識別子３４６とを含むことができる。取引情報は、例えば、ユーザが物理販売業者端末３０９を使用してレジ係とチェックアウトを行うこと、又はユーザが販売業者のウェブサイト上又は販売業者によって提供され、ユーザのクライアント・デバイス３１３にインストールされている専用ショッピング・アプリケーション内でチェックアウト・プロセスを開始することに応答して送信可能である。一部の実装形態では、端末アプリケーションによってホストされたポイント・オブ・セールス・サービス３１９に送信される取引情報は、取引アカウントのアカウント識別子３６９、名前３７３及び有効期限３８６も含むことができる。場合によっては、端末アプリケーション３５３は、ＡＴＣ３７９及び暗号生成キー３８３もホストされたポイント・オブ・セールス・サービス３１９に提供することができる。
【0069】
次に、ブロック５０６で、端末アプリケーション３５３は、デジタル・ウォレット３５９の許可されたユーザを表す顧客識別子３５１を取得することができる。例えば、端末アプリケーション３５３は、販売業者端末３０９に、顧客が販売業者端末３０９のユーザ・インタフェースを介してユーザ名及びパスワード、ＰＩＮ又はワンタイム・パスワードを提示することを要求させることができる。別の例として、端末アプリケーション３５３は、販売業者端末３０９に、顔認証のためのユーザの顔の画像又は指紋認証のための指紋の画像などユーザのバイオメトリック署名を取得するために、内蔵カメラ、指紋スキャナ又はその他のバイオメトリック・センサを使用させることができる。本開示の他の実装形態の必要に応じてその他のアプローチも使用可能である。
【0070】
ブロック５０９に移行して、端末アプリケーション３５３は、取引情報と顧客識別子３５１をデジタル・ウォレット３５９に送信する。これは、任意の特定の実装形態に応じて適宜様々なアプローチを使用して行うことができる。例えば、販売業者端末３０９が物理販売業者端末３０９である場合、端末アプリケーション３５３は、販売業者端末３０９に、販売業者端末３０９のディスプレイ上にマトリックス・バーコード１０６を表示させることができる。販売業者端末３０９が仮想販売業者端末３０９として（例えばウェブサイトのチェックアウト・プロセスの一部として）実装されている場合、端末アプリケーション３５３はウェブサイトに、ユーザのブラウザ１０３内のウェブページにマトリックス・バーコード１０６を表示させることができる。前述のように、マトリックス・バーコード１０６は、販売業者識別子３２９、取引金額３４９及び取引識別子３４６などの関連取引情報と、ブロック５０６で取得した顧客識別子３５１をコード化することができる。マトリックス・バーコード１０６（例えばマトリックス・バーコード１０６ａ又は１０６ｂ）は次に、ユーザのクライアント・デバイス３１３に組み込まれているカメラを使用して光学的にスキャンすることができる。別の例として、販売業者端末３０９が物理販売業者端末３０９である場合、端末アプリケーション３５３は、販売業者端末３０９に、近距離無線通信（ＮＦＣ）送信、ＢＬＵＥＴＯＯＴＨ送信、超広帯域送信などの無線送信を使用して取引情報と顧客識別子をクライアント・デバイス３１３に送信させることができる。仮想端末として動作させられている販売業者端末３０９の別の例では、端末アプリケーション３５３は、ウェブサイト又は専用アプリケーションに、取引情報と顧客識別子とをコード化するＵＲＬ２０６を表示させることができる。ＵＲＬ２０６がその後、選択又は操作されると、ＵＲＬ２０６はデジタル・ウォレット３５９を開かせ、そのＵＲＬから取引情報と顧客識別子３５１とを取り出させることができる。通信技術の進化につれて他のアプローチも使用可能である。
【0071】
ブロック５１１を参照すると、デジタル・ウォレット３５９が端末アプリケーション３５３によって提供される顧客識別子３５１を認証することができる。例えば、デジタル・ウォレット３５９は、受信した顧客識別子３５１をローカルで記憶されている許可ユーザ識別子３８９と照合することができる。受信した顧客識別子３５１が記憶されている許可ユーザ識別子３８９と一致する場合、デジタル・ウォレット３５９は、許可されたユーザが、端末アプリケーション３５３を実行している販売業者端末３０９を運用する販売業者との取引を開始したと判定することができる。
【0072】
次に、ブロック５１３で、デジタル・ウォレット３５９は、ユーザに、販売業者に支払いをするための支払いアカウントを選択し、選択された支払いアカウントの支払いアカウント・データ３６６をホストされたポイント・オブ・セールス・サービス３１９に送信するようにプロンプトを出すことができる。例えば、ユーザは、デジタル・ウォレット３５９によって登録、入会登録又はその他により管理されている複数の支払いアカウントを有することができる。したがって、デジタル・ウォレット３５９の一部の実装形態は、ユーザに、販売業者との取引を完了させるための使用のために、デジタル・ウォレット３５９によって登録、入会登録又はその他により管理されている複数の利用可能な支払いアカウントから支払いアカウントを選択するようにプロンプトを出すことができる。しかし、他の実装形態は、ユーザに支払いアカウントを選択するようにプロンプトを出さなくてもよい（例えば、ユーザがデジタル・ウォレット３５９によって登録、入会登録又はその他により管理されている支払いアカウントを一つしか持っていない場合）。
【0073】
支払いアカウントが選択された後は、デジタル・ウォレット３５９によってそれぞれの支払いアカウント・データ３６６をホストされたポイント・オブ・セールス・サービス３１９に送信することができる。これには、アカウント識別子３６９、名前３７３、セキュリティ・コード３７６、ＡＴＣ３７９、暗号生成キー３８３、有効期限３８６及びその他の支払いアカウント・データ３６６が含まれ得る。一部の実装形態では、デジタル・ウォレット３５９は、暗号発生キー３８３として単一の取引を許可するのに有効な使い捨てセッション・キー（例えば、ＥＭＶ準拠アプリケーション暗号マスター・キー（ＭＫＡＣ）から導出されるＥＭＶ準拠セッション・キー）を生成し、送信することができる。しかし、他の実装形態では、デジタル・ウォレット３５９は、暗号生成キー３８３自体（例えばＥＭＶ準拠ＭＫＡＣ）を送信することができ、それをホストされたポイント・オブ・セールス・サービス３１９が取引を許可するために有効な使い捨てセッション・キーを導出するために使用することができる。
【0074】
支払いアカウント・データ３６６を送信するために、デジタル・ウォレット３５９は、事前に合意した暗号キー（例えば、ホストされたポイント・オブ・セールス・サービス３１９によって使用される、共有対称暗号化キー、又は公開－秘密キー対の公開キー）を使用して、ホストされたポイント・オブ・セールス・サービス３１９に送信する前にまず支払いアカウント・データ３６６を暗号化することができる。デジタル・ウォレット３５９は、ホストされたポイント・オブ・セールス・サービス３１９がデジタル・ウォレット３５９によって提供された支払いアカウント・データ３６６を使用してどの取引を処理するかを判定することができるように、取引のための販売業者識別子３２９、取引金額３４９及び取引識別子３４６などの取引情報もホストされたポイント・オブ・セールス・サービス３１９に送信することができる。
【0075】
ブロック５１６に進んで、ホストされたポイント・オブ・セールス・サービス３１９は、デジタル・ウォレット３５９から暗号化された支払いアカウント・データ３６６と取引データを受信し、それに応答して取引の許可要求を生成することができる。ホストされたポイント・オブ・セールス・サービス３１９は、次に、例えば、デジタル・ウォレット３５９によって提供された販売業者識別子３２９、取引識別子３４６及び取引金額３４９が、ブロック４０３で端末アプリケーション３５３によって提供された販売業者識別子３２９、取引識別子３４６及び取引金額３４９と一致することを確認することによって、販売業者が取引の処理を要求したか否かを判定することができる。端末アプリケーション３５３によって提供された取引情報がデジタル・ウォレット３５９によって提供された取引情報と一致する場合、ホストされたポイント・オブ・セールス・サービス３１９はデジタル・ウォレット３５９から受信した支払いアカウント・データ３６６を使用して取引の許可要求を生成することができる。許可要求は、ホストされたポイント・オブ・セールス・サービス３１９によって生成された暗号と、販売業者識別子３２９、取引識別子３４６及び取引金額３４９などの取引情報とを含むことができる。多くの実装形態において、暗号は、許可要求暗号（ＡＲＱＣ）などのオンライン取引用ＥＭＶ規格に準拠することができる。したがって、許可要求はＩＳＯ８５８３ １１００規格又は同様の将来の規格に準拠するようにフォーマットすることができる。許可要求が作成された後、ホストされたポイント・オブ・セールス・サービス３１９は、許可要求を、販売業者プロファイル３２６に記憶されている支払いプロセッサ識別子３４３によって識別されている販売業者の支払いプロセッサ３０６に送信することができる。
【0076】
ＥＭＶ準拠取引カード提示取引とは異なり、ホストされたポイント・オブ・セールス・サービス３１９は、ＥＭＶ規格によって規定されているステップの多くを省くことができる。例えば、ユーザはすでにデジタル・ウォレット３５９によって認証されているため、個人識別番号を要求される必要がない。別の例として、デジタル・ウォレット３５９に代わってホストされたポイント・オブ・セールス・サービス３１９がＥＭＶ準拠暗号を生成し、ホストされたポイント・オブ・セールス・サービス３１９はそれ自体の機能を認識しているため、ホストされたポイント・オブ・セールス・サービス３１９によってアプリケーション交換プロファイル（ＡＩＰ）及びアプリケーション・ファイル・ロケータ（ＡＦＬ）が要求される必要がない。ブロック５１６で行われるプロセスのより詳細な説明は、図６の説明において記載する。
【0077】
次にブロック５１９で、支払いプロセッサ３０６は許可要求を支払いカード・アカウントの発行者にルーティングすることができる。次に発行者が、許可要求を評価し、取引を承認又は否認することができる。（例えば、許可要求がＥＭＶ規格に準拠していたため）許可要求がＡＲＱＣを含んでいた場合、発行者はそれに応答して許可応答暗号（ＡＲＰＣ）を生成し、それを支払いプロセッサ３０６に提供することができる。
【0078】
ブロック５２３に進んで、支払いプロセッサ３０６は、発行者から、場合によってはＡＲＰＣを含む、許可応答を受信することができる。支払いプロセッサ３０６は次に、許可応答を更なる処理のためにホストされたポイント・オブ・セールス・サービス３１９に中継することができる。
【0079】
次に、ブロック５２６で、ホストされたポイント・オブ・セールス・サービス３１９は許可応答から関連情報（例えば、取引識別子３４６、取引金額３４９、許可承認又は否認など）を取り出すことができ、それを端末アプリケーション３５３に転送することができる。しかし、一部の実装形態では、ホストされたポイント・オブ・セールス・サービス３１９は許可応答全体を端末アプリケーション３５３に転送してもよい。これらの実装形態では、端末アプリケーションは関連情報を求めて許可応答を評価する必要があることになる。ホストされたポイント・オブ・セールス・サービス３１９は、いずれかの情報を端末アプリケーション３５３に転送又は中継する前に、この時点で許可応答に含まれるＡＲＰＣを検証することもできる。
【0080】
その後、ブロック５２９で、端末アプリケーション３５３がホストされたポイント・オブ・セールス・サービス３１９から許可情報を受信する。取引が許可された場合、端末アプリケーション３５３は、販売業者端末３０９に支払いを受領通知する適切なアクションを行わせる（例えば、レシートを印刷する、販売業者端末３０９又はクライアント・デバイス３１３の画面に注文確認を表示するなど）。同様に、取引が拒否された場合、端末アプリケーション３５３は販売業者端末３０９に、支払いが拒否されたことをユーザに通知する適切なアクションを行わせることができる。
【0081】
次に図６を参照すると、図４のシーケンス図のブロック４２３で前述した部分及び図５のシーケンス図のブロック５１６で前述した部分など、ホストされたポイント・オブ・セールス・サービス３１９の一部の動作の一例を示すフローチャートが示されている。したがって、本開示の様々な実施形態により、図６の動作のうちのいずれか一つ又は複数の動作を、図４又は図５の動作のうちのいずれか一つ又は複数の動作と組み合わせることができる。図６のフローチャートは、ホストされたポイント・オブ・セールス・サービス３１９の図示された部分の動作を実装するために使用することができる多くの異なるタイプの機能構成の単なる例を提供する。別の方法として、図６のフローチャートは、ネットワーク環境３００内に実装された方法の要素の例を描写しているものと見なすことができる。
【0082】
ブロック６０３から開始すると、ホストされたポイント・オブ・セールス・サービス３１９は、支払いアカウント・データ３６６と、販売業者識別子３２９、取引識別子３４６及び／又は取引金額３４９などの取引情報とを受信することができる。一部の実装形態では、支払いアカウント・データ３６６と取引情報は、クライアント・デバイス３１３上で実行されているデジタル・ウォレット３５９から受信可能である。しかし、一部の場合では、支払いアカウント・データ３６６の一部が、ユーザの支払いアカウント・データ３６６を事前に記憶している販売業者コンピューティング・システムなど、クライアント・デバイス３１３とは別の供給源からもたらされてもよい。これは、販売業者の電子商取引アプリケーション、専用ショッピング・アプリケーション、又はウェブベースの店頭が、将来の取引での使用のために支払いアカウント・データ３６６を保存する場合に起こり得る。他の実装形態では、取引情報は、端末アプリケーション３５３など、クライアント・デバイス３１３とは別の供給源から別個に受信されてもよい。前述のように、クライアント・デバイス３１３のデジタル・ウォレット３５９によって提供される支払いアカウント・データ３６６は、アカウント識別子３６９、アカウント保持者の名前３７３、セキュリティ・コード３７６、ＡＴＣ３７９、暗号生成キー３８３、及び有効期限３８６を含むことができる。一部の実装形態では、デジタル・ウォレット３５９から受信される暗号生成キー３８３は、単一の取引を許可するのに有効な使い捨てセッション・キー（例えば、ＥＭＶ準拠アプリケーション暗号マスター・キー（ＭＫＡＣ）から導出されたＥＭＶ準拠セッション・キー）であってもよい。他の場合では、デジタル・ウォレット３５９から受信される暗号生成キー３８３は、その取引を許可するのに有効な使い捨てセッション・キーを導出するためにホストされたポイント・オブ・セールス・サービス３１９によって使用可能な、マスター・キー（例えばＥＭＶ準拠ＭＫＡＣ）とすることができる。
【0083】
一部の実装形態では、支払いアカウント・データ３６６は、セキュリティのために暗号化された形態又は難読化された形態で受信することができる。この情報は、顧客が自分のデジタル・ウォレット３５９を使用して販売業者に支払いをしようと試みるのに応答して、ホストされたポイント・オブ・セールス・サービス３１９によって受信可能である。
【0084】
次に、ブロック６０６で、ホストされたポイント・オブ・セールス・サービス３１９は、デジタル・ウォレット３５９のユーザが支払いを試みている相手の販売業者がホストされたポイント・オブ・セールス・サービス３１９によってサポートされているか否かを判定することができる。これは、デジタル・ウォレット３５９から受信される販売業者識別子３２９と一致する販売業者識別子３２９を有する販売業者プロファイル３２６を検索することによって行うことができる。一致する販売業者プロファイル３２６が特定されない場合、ホストされたポイント・オブ・セールス・サービス３１９は、その販売業者が、（例えば、その販売業者がホストされたポイント・オブ・セールス・サービス３１９にまだ登録も入会登録もしていないため）ホストされたポイント・オブ・セールス・サービス３１９によってサポートされていないと判定することができる。これに応答して、プロセスは終了することができ、ホストされたポイント・オブ・セールス・サービス３１９はエラー・メッセージを返すことができる。しかし、一致する販売業者プロファイル３２６が特定された場合、プロセスはブロック６０９に進むことができる。
【0085】
次に、ブロック６０９で、ホストされたポイント・オブ・セールス・サービス３１９は、デジタル・ウォレット３５９が完了しようとしている取引が、以前に許可を要求されているか否かを判定することができる。したがって、ホストされたポイント・オブ・セールス・サービス３１９は、デジタル・ウォレット３５９によって提供された取引識別子３４６を使用して、一致する取引データが販売業者端末３０９の端末アプリケーション３５３によって以前に提供されているか否かを調べることができる。一致するものが特定された場合、プロセスはブロック６１３に進むことができる。一致するものが特定されない場合、プロセスは終了することができ、ホストされたポイント・オブ・セールス・サービス３１９はその販売業者が取引の許可を要求していなかったことを示すエラー・メッセージを返すことができる。
【0086】
ブロック６１３に移行して、ホストされたポイント・オブ・セールス・サービス３１９は、前にブロック６０３で受信した支払いアカウント・データ３６６を復号することができる。例えば、ホストされたポイント・オブ・セールス・サービス３１９は、支払いアカウント・データ３６６を復号するために公開－秘密キー対のそれぞれの秘密キーを使用することができる。別の例として、ホストされたポイント・オブ・セールス・サービス３１９は、前にブロック６０３で受信した暗号化された支払いアカウント・データ３６６を復号するために、事前共有対称暗号化キーを使用することができる。
【0087】
ブロック６１６に進んで、ホストされたポイント・オブ・セールス・サービス３１９は、乱数を生成することができる。乱数は、例えば、取引の許可要求の一部としてその後の暗号を生成するためのシード値として使用することができる。ＥＭＶ規格の一バージョンに準拠する暗号及び許可要求を生成する実装形態では、ブロック６１６で生成される乱数は、ＥＭＶ規格で規定されている予測不可能な番号とすることができる。
【0088】
次に、ブロック６１９で、ホストされたポイント・オブ・セールス・サービス３１９は、支払いアカウント・データ３６６によって指定されている支払いアカウントを使用して販売業者に支払うために、許可要求の一部として使用するための暗号を生成することができる。以下の各段落では、ＥＭＶ規格に準拠した許可要求暗号（ＡＲＱＣ）がどのようにして生成可能であるかについて説明する。しかし、同様の原理は、他のカード・セキュリティ規格と共に使用するため、又はＥＭＶ規格によって規定されている他の許可暗号のためにも適用可能である。
【0089】
ＡＲＱＣを生成するために、ホストされたポイント・オブ・セールス・サービス３１９はまず、許可要求を発行者に中継するために使用される支払いネットワークの識別情報を判定することができる。これは、例えば、デジタル・ウォレット３５９から受信したアカウント識別子３６９を評価することによって行うことができる。アカウント識別子３６９が、先頭桁が「３」であるクレジット・カード番号又はチャージ・カード番号を表している場合、ホストされたポイント・オブ・セールス・サービス３１９は、ＡＭＥＲＩＣＡＮ ＥＸＰＲＥＳＳ（登録商標）支払いネットワークを使用することと、暗号を生成するためにＡＭＥＲＩＣＡＮ ＥＸＰＲＥＳＳ固有の支払いアプリケーション３２３を使用する必要があることとを判定することができる。同様に、アカウント識別子３６９が、先頭桁が「４」であるクレジット・カード番号又はチャージ・カード番号を表している場合、ホストされたポイント・オブ・セールス・サービス３１９は、ＶＩＳＡ（登録商標）支払いネットワークを使用することと、暗号を生成するためにＶＩＳＡ固有の支払いアプリケーション３２３を使用する必要があることとを判定することができる。同様に、アカウント識別子３６９が、先頭桁が「５」であるクレジット・カード番号又はチャージ・カード番号を表している場合、ホストされたポイント・オブ・セールス・サービス３１９は、ＭＡＳＴＥＲＣＡＲＤ（登録商標）支払いネットワークを使用することと、暗号を生成するためにＭＡＳＴＥＲＣＡＲＤ固有の支払いアプリケーション３２３を使用する必要があることとを判定することができる。
【0090】
適切な支払いアプリケーション３２３が選択された後は、特定された支払いネットワーク用の適切なＡＲＱＣを生成するために必要な入力データを準備するために、その支払いアプリケーション３２３を実行することができる。例えば、支払いアプリケーション３２３は、アカウント識別子３６９、ブロック６１６で生成された乱数、ＡＴＣ３７９、取引通貨３３３、取引金額３４９、販売業者所在地３３６、取引識別子３４６、取引の日付、取引のタイプ、及び／又はＥＭＶ規格の現行又は将来のバージョンで指定されるその他の情報のうちの一つ又は複数を選択し、連結することができる。
【0091】
支払いアプリケーション３２３の出力は次に、ＥＭＶ規格のいくつかのバージョンで使用されるアプリケーション暗号生成アルゴリズムに支払いアプリケーション３２３の出力を通すことによってなど、ＡＲＱＣを作成するための様々なアプローチを使用して、暗号生成キー３８３を使用して暗号化することができる。例えば、ブロック６０３でデジタル・ウォレット３５９から受信した暗号生成キー３８３がＥＭＶ準拠アプリケーション暗号マスター・キー（ＭＫＡＣ）である場合、ホストされたポイント・オブ・セールス・サービス３１９は、デジタル・ウォレット３５９によって提供されたＭＫＡＣとＡＴＣ３７９とを使用して使い捨てアプリケーション暗号セッション・キー（ＳＫＡＣ）を生成することができる。次にＳＫＡＣを、支払いアプリケーション３２３の出力を暗号化し、それによってＡＲＱＣを作成するために使用することができる。他の実装形態では、暗号生成キー３８３はＳＫＡＣとすることができる（例えば、デジタル・ウォレット３５９が、暗号生成キー３８３として使用するＳＫＡＣを生成するためにＡＴＣ３７９とＭＫＡＣとを使用したため）。これらの実装形態では、ホストされたポイント・オブ・セールス・サービス３１９は、ＡＲＱＣを生成すべく支払いアプリケーション３２３の出力を直接、暗号化するために暗号生成キー３８３を使用することができる。
【0092】
その後、ブロック６２３で、ホストされたポイント・オブ・セールス・サービス３１９は、許可要求を作成し、それを支払いプロセッサ３０６に送信することができる。許可要求を生成するために、ホストされたポイント・オブ・セールス・サービス３１９は、ブロック６１９で生成された暗号（例えば、許可要求がＥＭＶ準拠許可要求の場合はＡＲＱＣ）と、取引を許可するために発行者によって要求される場合があるその他の情報とを含めることができる。この追加情報は、アカウント識別子３６９、取引識別子３４６、販売業者識別子３２９、取引金額３４９、及び／又は、取引を評価し、許可するために発行者が指定することができるその他の情報を含むことができる。この情報は、次に、ＩＳＯ８５８３ １１００規格又は同様の将来の規格に準拠した許可要求などのメッセージに含めることができ、次にそれを支払いプロセッサ３０６に送信することができる。
【0093】
次に図７を参照すると、図４のシーケンス図のブロック４２３で前述した部分及び図５のシーケンス図のブロック５２６で前述した部分など、ホストされたポイント・オブ・セールス・サービス３１９の一部の動作の一例を示すフローチャートが示されている。したがって、本開示の様々な実施形態により、図７の動作のうちのいずれか一つ又は複数の動作を、図４～図６のいずれかの図の動作のうちのいずれか一つ又は複数の動作と組み合わせることができる。図７のフローチャートは、ホストされたポイント・オブ・セールス・サービス３１９の図示された部分の動作を実装するために使用することができる多くの異なるタイプの機能構成の単なる例を提供する。別の方法として、図７のフローチャートは、ネットワーク環境３００内に実装された方法の要素の例を描写しているものと見なすことができる。
【0094】
ブロック７０３から開始して、ホストされたポイント・オブ・セールス・サービス３１９は支払いプロセッサ３０６から許可応答を受信することができる。許可応答は、図４及び図５の説明において前述したように、発行者によって生成され、支払いプロセッサ３０６に提供されたものとすることができる。支払いプロセッサ３０６は、次にその応答をホストされたポイント・オブ・セールス・サービス３１９に中継したものとすることができる。一部の実装形態では、許可応答は、ＩＳＯ８５８３ １１００規格又は同様の将来の規格に準拠するようにフォーマットすることも可能である。
【0095】
次に、ブロック７０６で、ホストされたポイント・オブ・セールス・サービス３１９は、販売業者端末３０９と端末アプリケーション３５３とを動作させる販売業者に関連していると思われる取引データを求めて許可応答を分析することができる。データは販売業者によって関連データとして（例えば販売業者の販売業者プロファイル３２６内に記憶される設定として）指定可能であるか、業界規格又は統制若しくは法的規則の一部として定義可能である。販売業者に関連すると見なされ得るデータの例には、取引が承認されたか否認されたかにかかわらず、取引識別子３４６、取引金額３４９、顧客識別子３５１又はアカウント識別子３６９（いずれもマスクすることができる）などが含まれる。
【0096】
ブロック７０６で行われる分析の一部として、ホストされたポイント・オブ・セールス・サービス３１９は、許可応答の完全性及び／又は信頼性を検証することもできる。例えば、許可応答がＥＭＶ規格の一バージョンに準拠している場合、許可応答は許可応答暗号（ＡＲＰＣ）を含むことができる。したがって、ホストされたポイント・オブ・セールス・サービス３１９は、販売業者に関連すると思われる取引データを求めて許可応答を分析する前に、又はブロック７０９に移行する前に、含まれているＡＲＰＣを評価して応答が有効な許可応答であるか否かを判定することができる。
【0097】
その後、ブロック７０９で、ホストされたポイント・オブ・セールス・サービス３１９は、ブロック７０６で特定された関連データを販売業者端末３０９の端末アプリケーション３５３に転送することができる。これは、取引が許可されたか又は拒否されたかを端末アプリケーション３５３に知らせ、端末アプリケーション３５３が取引の記録を記憶することができるようにするため、顧客に確認を与えるため、及び／又は購入若しくはチェックアウト・プロセスを完了させるために行うことができる。
【0098】
前述のいくつかのソフトウェア構成要素は、それぞれのコンピューティング・デバイスのメモリに記憶され、それぞれのコンピューティング・デバイスのプロセッサによって実行可能である。この点で、「実行可能」という用語は、最終的にプロセッサが実行できる形式のプログラム・ファイルを意味する。実行可能プログラムの例としては、メモリのランダム・アクセス部分にロードしてプロセッサで実行できる形式のマシン・コード、メモリのランダム・アクセス部分にロードされてプロセッサによって実行され得るオブジェクト・コードなどの適切な形式で表現できるソース・コード、又は別の実行可能プログラムによって解釈されて、プロセッサによって実行されるメモリのランダム・アクセス部分に命令を生成できるソース・コードに変換できるコンパイル済みプログラムであり得る。実行可能プログラムは、ランダム・アクセス・メモリ（ＲＡＭ）、読み取り専用メモリ（ＲＯＭ）、ハード・ドライブ、ソリッド・ステート・ドライブ、ユニバーサル・シリアル・バス（ＵＳＢ）フラッシュ・ドライブ、メモリ・カード、コンパクト・ディスク（ＣＤ）若しくはデジタル多用途ディスク（ＤＶＤ）などの光学ディスク、フロッピー・ディスク、磁気テープ、又はその他のメモリ構成要素を含む、メモリの任意の部分又は構成要素に記憶できる。
【0099】
メモリは、揮発性及び不揮発性メモリ及びデータストレージ構成要素の両方を含む。揮発性構成要素とは、電力が失われたときにデータ値を保持しない構成要素である。不揮発性構成要素とは、電力が失われたときにデータを保持する構成要素である。したがって、メモリには、ランダム・アクセス・メモリ（ＲＡＭ）、読み取り専用メモリ（ＲＯＭ）、ハードディスク・ドライブ、ソリッド・ステート・ドライブ、ＵＳＢフラッシュ・ドライブ、メモリ・カード・リーダーを介してアクセスされるメモリ・カード、関連するフロッピー・ディスク・ドライブを介してアクセスされるフロッピー・ディスク、光ディスク・ドライブを介してアクセスされる光ディスク、適切なテープ・ドライブを介してアクセスされる磁気テープ、若しくは他のメモリ構成要素、又はこれらのメモリ構成要素の任意の二つ以上の組み合わせを含めることができる。更に、ＲＡＭには、スタティック・ランダム・アクセス・メモリ（ＳＲＡＭ）、ダイナミック・ランダム・アクセス・メモリ（ＤＲＡＭ）、又は磁気ランダム・アクセス・メモリ（ＭＲＡＭ）などのデバイスを含めることができる。ＲＯＭは、プログラム可能な読み取り専用メモリ（ＰＲＯＭ）、消去可能なプログラム可能な読み取り専用メモリ（ＥＰＲＯＭ）、電気的に消去可能なプログラム可能な読み取り専用メモリ（ＥＥＰＲＯＭ）、又は他の同様のメモリ・デバイスを含むことができる。
【0100】
本明細書に記載のアプリケーション及びシステムは、上記のように汎用ハードウェアによって実行されるソフトウェア又はコードで具体化することができるが、代替として、同じものを専用ハードウェア又はソフトウェア／汎用ハードウェア及び専用ハードウェアの組み合わせで具体化することもできる。専用のハードウェアで具体化されている場合、それぞれは、いくつかの技術のいずれか一つ又は組み合わせを採用する回路又はステート・マシンとして実装できる。これらの技術には、一つ若しくは複数のデータ信号の適用時に様々な論理機能を実装するための論理ゲートを備えたディスクリート論理回路、適切な論理ゲートを備えた特定用途向け集積回路（ＡＳＩＣ）、フィールド・プログラム可能なゲートアレイ（ＦＰＧＡ）、又は他の構成要素などが含まれ得るが、これらに限定されない。そのような技術は、一般に当業者によく知られており、したがって、本明細書では詳細に説明されていない。
【0101】
フローチャート及びシーケンス図は、本開示の様々な実施形態の一部の実装の機能及び動作を示す。ソフトウェアで具体化される場合、各ブロックは、指定された論理機能を実装するためのプログラム命令を含むモジュール、セグメント、又はコードの一部を表すことができる。プログラム命令は、プログラミング言語で書かれた人間が読めるステートメントを含むソース・コード、又はコンピュータ・システムのプロセッサなどの適切な実行システムによって認識可能な数値命令を含むマシン・コードの形式で具体化することができる。マシン・コードは、様々なプロセスを通じてソース・コードから変換できる。例えば、マシン・コードは、対応するアプリケーションを実行する前に、コンパイラを使用してソース・コードから生成できる。別の例として、マシン・コードは、インタプリタによる実行と同時にソース・コードから生成できる。他のアプローチも使用できる。ハードウェアで具体化される場合、各ブロックは、指定された論理機能（複数可）を実装するための回路又は相互接続されたいくつかの回路を表し得る。
【0102】
フローチャート及びシーケンス図は特定の実行順序を示しているが、実行順序は図示されているものとは異なり得ることが理解される。例えば、二つ以上のブロックの実行順序は、示されている順序に対してスクランブルすることができる。また、連続して示される二つ以上のブロックは、同時に実行することも、又は部分的に同時に実行することもできる。更に、いくつかの実施形態では、フローチャート及びシーケンス図に示されるブロックの一つ又は複数をスキップ又は省略することができる。更に、ユーティリティ、アカウンティング、性能測定の強化、又はトラブル・シューティング支援の提供などの目的で、本明細書で説明する論理フローに任意の数のカウンタ、状態変数、警告セマフォ、又はメッセージを追加できる。そのようなすべての変形は、本開示の範囲内にあると理解される。
【0103】
また、ソフトウェア又はコードを含む本明細書に記載の任意の論理又はアプリケーションは、コンピュータ・システム又は他のシステムのプロセッサなどの命令実行システムによって、又はそれに関連して使用するために、任意の非一時的なコンピュータ可読媒体に具体化することができる。この意味で、論理は、コンピュータ可読媒体からフェッチされ、命令実行システムによって実行され得る命令及び宣言を含むステートメントを含むことができる。本開示の文脈において、「コンピュータ可読媒体」は、命令実行システムによって、又はそれに関連して使用するために、本明細書に記載の論理又はアプリケーションを含むか、記憶するか、又は維持することができる任意の媒体であり得る。また、複数のコンピューティング・デバイス（例えばストレージ・エリア・ネットワーク又は分散若しくはクラスタ化ファイルシステム若しくはデータベース）にわたって配置された分散コンピュータ可読媒体の集合も、まとめて単一の非一時的なコンピュータ可読媒体と見なすことができる。
【0104】
コンピュータ可読媒体は、磁気媒体、光学媒体、又は半導体媒体などの多くの物理媒体のいずれか一つを含むことができる。適切なコンピュータ可読媒体のより具体的な例には、磁気テープ、磁気フロッピー・ディスケット、磁気ハード・ドライブ、メモリ・カード、ソリッド・ステート・ドライブ、ＵＳＢフラッシュ・ドライブ、又は光ディスクが含まれるが、これらに限定されない。また、コンピュータ可読媒体は、スタティック・ランダム・アクセス・メモリ（ＳＲＡＭ）及びダイナミック・ランダム・アクセス・メモリ（ＤＲＡＭ）を含むランダム・アクセス・メモリ（ＲＡＭ）、又は磁気ランダム・アクセス・メモリ（ＭＲＡＭ）であり得る。更に、コンピュータ可読媒体は、読み取り専用メモリ（ＲＯＭ）、プログラム可能な読み取り専用メモリ（ＰＲＯＭ）、消去可能なプログラム可能な読み取り専用メモリ（ＥＰＲＯＭ）、電気的に消去可能なプログラム可能な読み取り専用メモリ（ＥＥＰＲＯＭ）又は他のタイプのメモリ・デバイスであり得る。
【0105】
更に、本明細書に記載の任意の論理又はアプリケーションは、様々な方法で実装及び構造化することができる。例えば、説明されている一つ又は複数のアプリケーションは、単一のアプリケーションのモジュール又は構成要素として実装できる。更に、本明細書で説明される一つ又は複数のアプリケーションは、共有若しくは別個のコンピューティング・デバイス又はそれらの組み合わせで実行することができる。例えば、本明細書で説明される複数のアプリケーションは、同じコンピューティング・デバイスで、又は同じコンピューティング環境内の複数のコンピューティング・デバイスで実行することができる。
【0106】
特に明記されていない限り、「Ｘ、Ｙ、又はＺの少なくとも一つ」というフレーズなどの選言的文言は、アイテム、用語などがＸ、Ｙ、若しくはＺのいずれか、又はそれらの任意の組み合わせ（例えば、Ｘ；Ｙ；Ｚ；Ｘ又はＹ；Ｘ又はＺ；Ｙ又はＹ；Ｘ、Ｙ、又はＺなど）である可能性があることを示すために一般的に使用される文脈で別の方法で理解される。したがって、そのような選言的文言は、一般に、特定の実施形態がそれぞれ存在するためにＸの少なくとも一つ、Ｙの少なくとも一つ、又はＺの少なくとも一つを必要とすることを意味することを意図せず、また意味するべきではない。
【0107】
本開示の上記の実施形態は、本開示の原理を明確に理解するために提示された実装例の単なる可能な例であることが強調されるべきである。本開示の趣旨及び原理から実質的に逸脱することなく、上記の実施形態に対して多くの変形及び修正を行うことができる。そのようなすべての修正及び変形は、本開示の範囲内に本明細書に含まれ、以下の特許請求の範囲によって保護されることが意図されている。
【0108】
以下の条項には本開示のいくつかの例示の実施形態が記載されている。以下の条項は本開示の様々な実装形態の例を記載しているが、本開示の原理に基づく他の実装形態も可能である。
【0109】
条項１－プロセッサ及びメモリを含むコンピューティング・デバイスと、メモリに記憶された機械可読命令と、を含み、機械可読命令は、プロセッサによって実行されると、コンピューティング・デバイスに少なくとも、販売業者端末から取引のための販売業者識別子と取引金額とを受信することと、取引のための販売業者識別子と暗号化された支払いアカウント・データとを受信することと、支払いアカウント・データを生成するために暗号化された支払いアカウント・データを復号することと、販売業者識別子と取引金額と支払いアカウント・データとの少なくとも部分的に基づいて、取引の許可要求を生成することと、許可要求を支払いネットワークを介して許可エンティティにルーティングするように構成された支払いプロセッサに、許可要求を送信することと、支払いプロセッサを介して許可エンティティから許可応答を受信することと、許可応答の内容を販売業者端末に転送することと、を行わせる、システム。
【0110】
条項２－条項１のシステムであって、コンピューティング・デバイスに取引の許可要求を生成させる機械可読命令が、プロセッサによって実行されると、更に、コンピューティング・デバイスに少なくとも、許可要求暗号を生成することと、許可要求暗号を許可要求に含めることと、を行わせる、システム。
【0111】
条項３－条項２のシステムであって、暗号化された支払いアカウント・データが暗号生成キーとアプリケーション取引カウンタ（ＡＴＣ）値とを含み、許可要求暗号が、ＡＴＣ値と暗号生成キーとの少なくとも部分的に基づいて生成される、システム。
【0112】
条項４－請求項２又は３のシステムであって、機械可読命令が、プロセッサによって実行されると、更に、コンピューティング・デバイスに少なくとも、複数のサポートされている支払いネットワークから取引に使用される支払いネットワークを識別することを行わせ、許可要求暗号が支払いネットワークの識別の少なくとも部分的に基づいて生成される、システム。
【0113】
条項５－条項１～条項４のいずれかに記載のシステムであって、機械可読命令が、更に、コンピューティング・デバイスに少なくとも、販売業者端末から取引の取引識別子を販売業者識別子と取引金額と共に受信することと、クライアント・デバイスから取引の取引識別子を販売業者識別子と暗号化された支払いアカウント・データと共に受信することと、取引識別子の少なくとも部分的に基づいて、取引金額と販売業者識別子と暗号化された支払いアカウント・データとを取引にリンクさせることと、を行わせ、取引の許可要求が、取引金額と販売業者識別子と暗号化された支払いアカウント・データとがリンクされることに応答して生成される、システム。
【0114】
条項６－条項１～条項５のいずれかのシステムであって、コンピューティング・デバイスに許可応答の内容を販売業者端末に転送させる機械可読命令が、コンピューティング・デバイスによって実行されると、更に、コンピューティング・デバイスに少なくとも、許可応答に含まれるデータのサブセットを求めて支払いプロセッサを介して許可エンティティから受信した許可応答を評価することと、許可応答に含まれるデータのサブセットを販売業者端末に転送することと、を行わせる、システム。
【0115】
条項７－条項２～条項４のシステムであって、コンピューティング・デバイスに許可要求暗号を生成させる機械可読命令が、プロセッサによって実行されると、更に、コンピューティング・デバイスに少なくとも、マスター暗号生成キーから導出暗号生成キーを作成することと、導出暗号生成キーを使用して許可要求暗号を生成することと、を行わせる、システム。
【0116】
条項８－コンピュータ実装方法であって、販売業者端末から取引のための販売業者識別子と取引金額とを受信することと、取引のための販売業者識別子と暗号化された支払いアカウント・データとを受信することと、支払いアカウント・データを生成するために暗号化された支払いアカウント・データを復号することと、販売業者識別子と取引金額と支払いアカウント・データとの少なくとも部分的に基づいて、取引の許可要求を生成することと、許可要求を支払いネットワークを介して許可エンティティにルーティングするように構成された支払いプロセッサに、許可要求を送信することと、支払いプロセッサを介して許可エンティティから許可応答を受信することと、許可応答の内容を販売業者端末に転送することと、を含む、コンピュータ実装方法。
【0117】
条項９－条項８のコンピュータ実装方法であって、取引の許可要求を生成することが、許可要求暗号を生成することと、許可要求暗号を許可要求に含めることと、を更に含む、コンピュータ実装方法。
【0118】
条項１０－条項９のコンピュータ実装方法であって、暗号化された支払いアカウント・データが暗号生成キーとアプリケーション取引カウンタ（ＡＴＣ）値とを含み、許可要求暗号が、ＡＴＣ値と暗号生成キーとの少なくとも部分的に基づいて生成される、コンピュータ実装方法。
【0119】
条項１１－条項８～条項１０のいずれかのコンピュータ実装方法であって、複数のサポートされている支払いネットワークから取引に使用される支払いネットワークを識別することを更に含み、許可要求暗号が支払いネットワークの識別の少なくとも部分的に基づいて生成される、コンピュータ実装方法。
【0120】
条項１２－条項８～条項１１のいずれかのコンピュータ実装方法であって、販売業者端末から取引の取引識別子を販売業者識別子と取引金額と共に受信することと、クライアント・デバイスから取引の取引識別子を販売業者識別子と暗号化された支払いアカウント・データと共に受信することと、取引識別子の少なくとも部分的に基づいて、取引金額と販売業者識別子と暗号化された支払いアカウント・データとを取引にリンクさせることと、を更に含み、取引の許可要求が、取引金額と販売業者識別子と暗号化された支払いアカウント・データとがリンクされることに応答して生成される、コンピュータ実装方法。
【0121】
条項１３－条項８～条項１２のいずれかのコンピュータ実装方法であって、許可応答に含まれる許可応答暗号を検証することを更に含み、許可応答の内容を販売業者端末に転送することが、許可応答暗号を検証することに応答して行われる、コンピュータ実装方法。
【0122】
条項１４－条項８～条項１３のいずれかのコンピュータ実装方法であって、許可応答の内容を販売業者端末に転送することが、許可応答に含まれるデータのサブセットを求めて支払いプロセッサを介して許可エンティティから受信した許可応答を評価することと、許可応答に含まれるデータのサブセットを記販売業者端末に転送することと、を更に含む、コンピュータ実装方法。
【0123】
条項１５－機械可読命令を含む非一時的なコンピュータ可読媒体であって、機械可読命令は、コンピューティング・デバイスのプロセッサによって実行されると、コンピューティング・デバイスに少なくとも、販売業者識別子を取得することと、取引の取引識別子を取得することと、コンピューティング・デバイスのユーザを認証することと、取引に対する同意を取得することと、コンピューティング・デバイスのユーザの認証と取引に対する同意の取得とに応答して、支払いアカウント・データと販売業者識別子と取引識別子とをホストされたポイント・オブ・セールス・サービスに送信することと、を行わせる、非一時的なコンピュータ可読媒体。
【0124】
条項１６－条項１５の非一時的なコンピュータ可読媒体であって、コンピューティング・デバイスに販売業者識別子を取得させる機械可読命令が、コンピューティング・デバイスによって実行されると、コンピューティング・デバイスに少なくとも、販売業者識別子をコード化する二次元バーコードの画像を捉えることと、販売業者識別子を取得するために二次元バーコードをデコードすることと、を行わせる、非一時的なコンピュータ可読媒体。
【0125】
条項１７－条項１５又は条項１６の非一時的なコンピュータ可読媒体であって、コンピューティング・デバイスに販売業者識別子を取得させる機械可読命令が、コンピューティング・デバイスによって実行されると、コンピューティング・デバイスに少なくとも、機械可読命令の実行が開始されると機械可読命令に提供される一つ又は複数の引数を分析することと、一つ又は複数の引数から販売業者識別子を判定することと、を行わせる、非一時的なコンピュータ可読媒体。
【0126】
条項１８－条項１５～条項１７のいずれかの非一時的なコンピュータ可読媒体であって、コンピューティング・デバイスにコンピューティング・デバイスのユーザを認証させる機械可読命令が、更に、コンピューティング・デバイスに少なくとも、バイオメトリック識別子を求めるプロンプトを提示することと、バイオメトリック・センサからバイオメトリック識別子を取得することと、コンピューティング・デバイスに提供されたバイオメトリック識別子がコンピューティング・デバイスのユーザの記憶されているバイオメトリック識別子と一致すると判定することと、を行わせる、非一時的なコンピュータ可読媒体。
【0127】
条項１９－条項１５～条項１８のいずれかの非一時的なコンピュータ可読媒体であって、支払いアカウント・データがマスター暗号生成キーを含む、非一時的なコンピュータ可読媒体。
【0128】
条項２０－条項１５～条項１９のいずれかの非一時的なコンピュータ可読媒体であって、機械可読命令が、プロセッサによって実行されると、更に、コンピューティング・デバイスに少なくとも、コンピューティング・デバイスのメモリに記憶されているアプリケーション取引カウンタ（ＡＴＣ）の値の少なくとも部分的に基づいて、使い捨てセッション暗号生成キーを生成することと、使い捨てセッション暗号生成キーを支払いアカウント・データに含めることと、を行わせる、非一時的なコンピュータ可読媒体。
【図1A】
【図1B】
【図2A】
【図2B】
【図2C】
【図2D】
【図3】
【図4】
【図5】
【図6】
【図7】
【手続補正書】
【提出日】2024-01-16
【手続補正1】
【補正対象書類名】特許請求の範囲
【補正対象項目名】全文
【補正方法】変更
【補正の内容】
【特許請求の範囲】
【請求項1】
プロセッサ及びメモリを含むコンピューティング・デバイスと、前記メモリに記憶された機械可読命令と、を含み、前記機械可読命令は、前記プロセッサによって実行されると、前記コンピューティング・デバイスに少なくとも、
販売業者端末から取引のための販売業者識別子と取引金額とを受信することと、
前記取引のための前記販売業者識別子と暗号化された支払いアカウント・データとを受信することと、
支払いアカウント・データを生成するために暗号化された前記支払いアカウント・データを復号することと、
前記販売業者識別子と前記取引金額と前記支払いアカウント・データとの少なくとも部分的に基づいて、前記取引の許可要求を生成することと、
前記許可要求を支払いネットワークを介して許可エンティティにルーティングするように構成された支払いプロセッサに、前記許可要求を送信することと、
前記支払いプロセッサを介して前記許可エンティティから許可応答を受信することと、
前記許可応答の内容を前記販売業者端末に転送することと、を行わせる、システム。
【請求項2】
前記コンピューティング・デバイスに前記取引の前記許可要求を生成させる前記機械可読命令が、前記プロセッサによって実行されると、更に、前記コンピューティング・デバイスに少なくとも、許可要求暗号を生成することと、
前記許可要求暗号を前記許可要求に含めることと、を行わせる、請求項１に記載のシステム。
【請求項3】
暗号化された前記支払いアカウント・データが暗号生成キーとアプリケーション取引カウンタ（ＡＴＣ）値とを含み、前記許可要求暗号が、前記ＡＴＣ値と前記暗号生成キーとの少なくとも部分的に基づいて生成される、請求項２に記載のシステム。
【請求項4】
前記機械可読命令が、前記プロセッサによって実行されると、更に、前記コンピューティング・デバイスに少なくとも、複数のサポートされている支払いネットワークから前記取引に使用される前記支払いネットワークを識別することを行わせ、
前記許可要求暗号が前記支払いネットワークの識別の少なくとも部分的に基づいて生成される、請求項２又は３に記載のシステム。
【請求項5】
前記機械可読命令が、更に、前記コンピューティング・デバイスに少なくとも、前記販売業者端末から前記取引の取引識別子を前記販売業者識別子と前記取引金額と共に受信することと、
クライアント・デバイスから前記取引の前記取引識別子を前記販売業者識別子と暗号化された前記支払いアカウント・データと共に受信することと、
前記取引識別子の少なくとも部分的に基づいて、前記取引金額と販売業者識別子と暗号化された前記支払いアカウント・データとを前記取引にリンクさせることと、を行わせ、
前記取引の前記許可要求が、前記取引金額と販売業者識別子と暗号化された前記支払いアカウント・データとがリンクされることに応答して生成される、請求項１に記載のシステム。
【請求項6】
前記コンピューティング・デバイスに前記許可応答の前記内容を前記販売業者端末に転送させる前記機械可読命令が、前記コンピューティング・デバイスによって実行されると、更に、前記コンピューティング・デバイスに少なくとも、前記許可応答に含まれるデータのサブセットを求めて前記支払いプロセッサを介して前記許可エンティティから受信した前記許可応答を評価することと、
前記許可応答に含まれる前記データの前記サブセットを前記販売業者端末に転送することと、を行わせる、請求項１に記載のシステム。
【請求項7】
前記コンピューティング・デバイスに前記許可要求暗号を生成させる前記機械可読命令が、前記プロセッサによって実行されると、更に、前記コンピューティング・デバイスに少なくとも、マスター暗号生成キーから導出暗号生成キーを作成することと、
前記導出暗号生成キーを使用して前記許可要求暗号を生成することと、を行わせる、請求項２に記載のシステム。
【請求項8】
コンピュータ実装方法であって、販売業者端末から取引のための販売業者識別子と取引金額とを受信することと、
前記取引のための前記販売業者識別子と暗号化された支払いアカウント・データとを受信することと、
支払いアカウント・データを生成するために暗号化された前記支払いアカウント・データを復号することと、
前記販売業者識別子と前記取引金額と前記支払いアカウント・データとの少なくとも部分的に基づいて、前記取引の許可要求を生成することと、
前記許可要求を支払いネットワークを介して許可エンティティにルーティングするように構成された支払いプロセッサに、前記許可要求を送信することと、
前記支払いプロセッサを介して前記許可エンティティから許可応答を受信することと、
前記許可応答の内容を前記販売業者端末に転送することと、を含む、コンピュータ実装方法。
【請求項9】
前記取引の前記許可要求を生成することが、更に、許可要求暗号を生成することと、
前記許可要求暗号を前記許可要求に含めることと、を含む、請求項８に記載のコンピュータ実装方法。
【請求項10】
暗号化された前記支払いアカウント・データが暗号生成キーとアプリケーション取引カウンタ（ＡＴＣ）値とを含み、前記許可要求暗号が、前記ＡＴＣ値と前記暗号生成キーとの少なくとも部分的に基づいて生成される、請求項９に記載のコンピュータ実装方法。
【請求項11】
複数のサポートされている支払いネットワークから前記取引に使用される前記支払いネットワークを識別することを更に含み、前記許可要求暗号が前記支払いネットワークの識別の少なくとも部分的に基づいて生成される、請求項８乃至１０のいずれか一項に記載のコンピュータ実装方法。
【請求項12】
前記販売業者端末から前記取引の取引識別子を前記販売業者識別子と前記取引金額と共に受信することと、クライアント・デバイスから前記取引の前記取引識別子を前記販売業者識別子と暗号化された前記支払いアカウント・データと共に受信することと、
前記取引識別子の少なくとも部分的に基づいて、前記取引金額と販売業者識別子と暗号化された前記支払いアカウント・データとを前記取引にリンクさせることと、を更に含み、
前記取引の前記許可要求が、前記取引金額と販売業者識別子と暗号化された前記支払いアカウント・データとがリンクされることに応答して生成される、請求項８に記載のコンピュータ実装方法。
【請求項13】
前記許可応答に含まれる許可応答暗号を検証することを更に含み、前記許可応答の前記内容を前記販売業者端末に転送することが、前記許可応答暗号を検証することに応答して行われる、請求項８に記載のコンピュータ実装方法。
【請求項14】
前記許可応答の前記内容を前記販売業者端末に転送することが、前記許可応答に含まれるデータのサブセットを求めて前記支払いプロセッサを介して前記許可エンティティから受信した前記許可応答を評価することと、
前記許可応答に含まれる前記データの前記サブセットを前記販売業者端末に転送することと、を更に含む、請求項８に記載のコンピュータ実装方法。
【請求項15】
機械可読命令を含む非一時的なコンピュータ可読媒体であって、前記機械可読命令は、コンピューティング・デバイスのプロセッサによって実行されると、前記コンピューティング・デバイスに少なくとも、販売業者識別子を取得することと、
取引の取引識別子を取得することと、
前記コンピューティング・デバイスのユーザを認証することと、
前記取引に対する同意を取得することと、
前記コンピューティング・デバイスの前記ユーザの認証と前記取引に対する前記同意の取得とに応答して、支払いアカウント・データと前記販売業者識別子と前記取引識別子とをホストされたポイント・オブ・セールス・サービスに送信することと、を行わせる、非一時的なコンピュータ可読媒体。
【請求項16】
前記コンピューティング・デバイスに前記販売業者識別子を取得させる前記機械可読命令が、前記コンピューティング・デバイスによって実行されると、前記コンピューティング・デバイスに少なくとも、前記販売業者識別子をコード化する二次元バーコードの画像を捉えることと、
前記販売業者識別子を取得するために前記二次元バーコードをデコードすることと、を行わせる、請求項１５に記載の非一時的なコンピュータ可読媒体。
【請求項17】
前記コンピューティング・デバイスに前記販売業者識別子を取得させる前記機械可読命令が、前記コンピューティング・デバイスによって実行されると、前記コンピューティング・デバイスに少なくとも、前記機械可読命令の実行が開始されると前記機械可読命令に提供される一つ又は複数の引数を分析することと、
前記一つ又は複数の引数から前記販売業者識別子を判定することと、を行わせる、請求項１５又は１６に記載の非一時的なコンピュータ可読媒体。
【請求項18】
前記コンピューティング・デバイスに前記コンピューティング・デバイスの前記ユーザを認証させる前記機械可読命令が、更に、前記コンピューティング・デバイスに少なくとも、バイオメトリック識別子を求めるプロンプトを提示することと、
バイオメトリック・センサから前記バイオメトリック識別子を取得することと、
前記コンピューティング・デバイスに提供された前記バイオメトリック識別子が前記コンピューティング・デバイスの前記ユーザの記憶されているバイオメトリック識別子と一致すると判定することと、を行わせる、請求項１５に記載の非一時的なコンピュータ可読媒体。
【請求項19】
前記支払いアカウント・データがマスター暗号生成キーを含む、請求項１５に記載の非一時的なコンピュータ可読媒体。
【請求項20】
前記機械可読命令が、前記プロセッサによって実行されると、更に、前記コンピューティング・デバイスに少なくとも、前記コンピューティング・デバイスのメモリに記憶されているアプリケーション取引カウンタ（ＡＴＣ）の値の少なくとも部分的に基づいて、使い捨てセッション暗号生成キーを生成することと、
前記使い捨てセッション暗号生成キーを前記支払いアカウント・データに含めることと、を行わせる、請求項１５に記載の非一時的なコンピュータ可読媒体。
【国際調査報告】